- Miksi pankki kysyy?
- Mitä tietoja pankki voi kysyä?
- Kuka kysymykset laatii?
- Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?
- Miten tietoja käytetään ja kenelle tietoja voi antaa?
- Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?
- Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
Jarruttaako regulaatio kehitystä vai ovatko tarkat säädökset kaikkien etu?
Millaisessa roolissa ovat direktiivit ja toimiluvat?
Ketä kaikkia nämä koskevat?
Markku Koposen esitys Future Digital Finance Forumissa
Jarruttaako regulaatio kehitystä vai ovatko tarkat säädökset kaikkien etu?
Millaisessa roolissa ovat direktiivit ja toimiluvat?
Ketä kaikkia nämä koskevat?
Markku Koposen esitys Future Digital Finance Forumissa
Rahamuseon webinaari 11.5.2021: Kaupankäynti markkinoiden manipuloinnin näkökulmasta – Mistä piensijoittaja voi joutua vaikeuksiin? Fivan markkinavalvojan Juha Manun esitysmateriaali webinaarissa 11.5.2021
Finnveran rooli pk-yrityksen viennin ja kansainvälistymisen rahoittamisessa &...K2HEL
Finnveran rooli pk-yrityksen viennin ja kansainvälistymisen rahoittamisessa
Rahoituspäällikkö Jari Mehto, Finnvera Oyj
Team Finland LetsGrow –ohjelma
Ohjelmapäällikkö Laura Strandberg, Finnvera Oyj
Esitysmateriaali Rahoitusmahdollisuuksia kansainvälistymiseen ja vientiin -seminaarista 16.4.2015.
Johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen: Bitcoin ja muut kryptovar...Suomen Pankki
Yksi tunnetuimmista virtuaalivaluutoista on Bitcoin. Sitä ja muita virtuaalivaluuttoja voidaan pitää eräänlaisena varallisuuden muotona, mutta vain niin kauan kun sillä on toimivat markkinat. Virtuaalivaluuttojen ja kryptovaluuttojen sijaan puhutaan jo monesti kryptovaroista. Virtuaalivaluuttoihin liittyy myös ilmiö nimeltä ICO (initial coin offering) eli uuden virtuaalivaluutan liikkeeseenlasku. ICO on tapa kerätä yritykselle tai tuotekehityshankkeelle riskirahoitusta. Se tarkoittaa uuden virtuaalivaluutan tai ns. tokenin ennakkomyyntiä.
Mitä ovat virtuaalivaluutat, kryptovarat tai digitaalinen keskuspankkiraha? Mitä on Initial Coin Offering eli ICO? Mitä riskejä näihin liittyy?
Neuvonantaja Aleksi Grym ja johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen vastasivat näihin kysymyksiin rahamuseossa tiistaina 25.9. klo 17 alkaen.
Kansainvälistymiseen ja vientiin rahoitusratkaisuja -esitys, Finnvera, esitetty Kasvua ja vientiä puualalle -tilaisuudessa Saarijärvellä 23.1.2019. Tilaisuus on osa Suomen metsäkeskuksen vetämää Export Factory -hanketta.
Suomen metsäkeskuksen Export Factory for Bio-Forestry -hankkeen 10.9.2019 Oulussa järjestämän
Kasvua ja vientiä puualalle - kansainvälistymistilaisuuden materiaalia.
Finnveran rahoituspalvelut: Pasi Vartiainen, aluejohtaja, Finnvera
Rahamuseon webinaari 11.5.2021: Kaupankäynti markkinoiden manipuloinnin näkökulmasta – Mistä piensijoittaja voi joutua vaikeuksiin? Fivan markkinavalvojan Juha Manun esitysmateriaali webinaarissa 11.5.2021
Finnveran rooli pk-yrityksen viennin ja kansainvälistymisen rahoittamisessa &...K2HEL
Finnveran rooli pk-yrityksen viennin ja kansainvälistymisen rahoittamisessa
Rahoituspäällikkö Jari Mehto, Finnvera Oyj
Team Finland LetsGrow –ohjelma
Ohjelmapäällikkö Laura Strandberg, Finnvera Oyj
Esitysmateriaali Rahoitusmahdollisuuksia kansainvälistymiseen ja vientiin -seminaarista 16.4.2015.
Johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen: Bitcoin ja muut kryptovar...Suomen Pankki
Yksi tunnetuimmista virtuaalivaluutoista on Bitcoin. Sitä ja muita virtuaalivaluuttoja voidaan pitää eräänlaisena varallisuuden muotona, mutta vain niin kauan kun sillä on toimivat markkinat. Virtuaalivaluuttojen ja kryptovaluuttojen sijaan puhutaan jo monesti kryptovaroista. Virtuaalivaluuttoihin liittyy myös ilmiö nimeltä ICO (initial coin offering) eli uuden virtuaalivaluutan liikkeeseenlasku. ICO on tapa kerätä yritykselle tai tuotekehityshankkeelle riskirahoitusta. Se tarkoittaa uuden virtuaalivaluutan tai ns. tokenin ennakkomyyntiä.
Mitä ovat virtuaalivaluutat, kryptovarat tai digitaalinen keskuspankkiraha? Mitä on Initial Coin Offering eli ICO? Mitä riskejä näihin liittyy?
Neuvonantaja Aleksi Grym ja johtava digitalisaatioasiantuntija Hanna Heiskanen vastasivat näihin kysymyksiin rahamuseossa tiistaina 25.9. klo 17 alkaen.
Kansainvälistymiseen ja vientiin rahoitusratkaisuja -esitys, Finnvera, esitetty Kasvua ja vientiä puualalle -tilaisuudessa Saarijärvellä 23.1.2019. Tilaisuus on osa Suomen metsäkeskuksen vetämää Export Factory -hanketta.
Suomen metsäkeskuksen Export Factory for Bio-Forestry -hankkeen 10.9.2019 Oulussa järjestämän
Kasvua ja vientiä puualalle - kansainvälistymistilaisuuden materiaalia.
Finnveran rahoituspalvelut: Pasi Vartiainen, aluejohtaja, Finnvera
Verkkoturvallisuuskuukausi:Ovatko tilisi ja tietosi turvassa?Finanssivalvonta
Studia monetaria -yleisöluento rahamuseossa 10.10.2017
Hanna Heiskanen, johtava digitalisaatioasiantuntija, Finanssivalvonta
Tomi Kinnari, tietoturva-asiantuntijaViestintävirasto, Kyberturvallisuuskeskus
Rahamuseo: Verkkopankissa ongelma – mikä on valvojan rooli? 15.11.2022Finanssivalvonta
Finanssivalvonnan toimistopäällikön Markku Koposen 15.11.2022 pitämän rahamuseoluennon esitysdiat. Luennon aiheena oli "Verkkopankissa ongelma – mikä on valvojan rooli?"
13.9.2022 pidetyn Finanssivalvonnan lehdistötilaisuuden kalvot.
Suomen finanssisektorin toimintaympäristö ja valvonnan
painopisteet - Tero Kurenmaa, johtaja
Suomen finanssisektorin tila 30.6.2022 ja ajankohtaiset asiat -
Jyri Helenius, apulaisjohtaja
Basel III -uudistusten vaikutukset suomalaispankkien
pääomavaatimuksiin -
Arttu Kiviniemi, toimistopäällikkö, Taloudellinen analyysi
Vakuutuslaitosten omia riski- ja vakavaraisuusarvioita
koskeva teema-arvio - Mika Arala, riskiasiantuntija, Vakuutusvalvonta
Kuinka paljon rahanpesua tapahtuu Suomessa ja miten sitä torjutaan?Finanssivalvonnan toimistopäällikkö Pekka Vasara
kertoi rahanpesun estämisestä Suomessa Rahamuseon yleisöluennolla 19.4.2022.
Rahamuseon webinaari: Ilmastonmuutoksen vaikutus valtionlainoihin sijoituskoh...Finanssivalvonta
Rahamuseon webinaari 7.12.2021: Ilmastonmuutoksen vaikutus valtionlainoihin sijoituskohteena. Finanssivalvonnan johtavan riskiasiantuntijan Mikko Sinersalon esitysmateriaali webinaarissa 7.12.2021
A practitioner's view of the future of the insurance businessFinanssivalvonta
Torbjörn Magnusson's (Group CEO and President, Member of the Group Executive Committee, Sampo Group) presentation at FIN-FSA Conference on EU financial markets today and in the future
Insurance amidst changing operational and economic environmentFinanssivalvonta
Gabriel Bernardino's (Former Chairman, European Insurance and Occupational Pensions Authority) presentation at FIN-FSA Conference on EU financial markets today and in the future
Banking sector resilience – the post-pandemic outlookFinanssivalvonta
Andrea Enria's (Chair of the Supervisory Board, European Central Bank) presentation at FIN-FSA Conference on EU financial markets today and in the future
Mita tietoja-sijoitustuotteista-tulisi-kertoa-kestavan-rahoituksen-kohteissaFinanssivalvonta
Rahamuseon yleisöluento 1.12.2020: Mitä tietoja sijoitustuotteista tulisi kertoa kestävän rahoituksen kohteissa? Fivan johtavan asiantuntijan Nina Männynmäen esitysmateriaali yleisöluennosta 1.12.2020.
Rahamuseon yleisoluento 20.10.2020: Miten covid-19-pandemian vaikutus nakyy p...Finanssivalvonta
Rahamuseon yleisöluento 20.10.2020: Miten covid-19-pandemian vaikutus näkyy pörssiyhtiöiden taloudellisessa raportoinnissa? Fivan johtavan asiantuntijan Sirkku Palmuaron esitysmateriaali rahamuseon yleisöluennosta 20.10.2020.
Rahamuseon yleisoluento 10.3.2020: Digitalisaatio ja peruspankkipalvelut murr...Finanssivalvonta
Johtava lakimies Sanna Atrila esitteli digitalisaation vaikutuksia peruspankkipalveluiden kehitykseen ja kävi läpi viimeisimmän peruspankkipalveluselvityksen pääkohtia.
Rahamuseon yleisöluento 10.12.2019: Kuka valvoo, että vakuutusyhtiöillä on va...Finanssivalvonta
Toimistopäällikkö Teija Korpiaho Finanssivalvonta kertoo vahinko- ja henkivakuutusyhtiöiden hallinnon ja vakavaraisuuden valvonnasta. Miten varmistetaan, että vakuutusyhtiöllä on varaa maksaa korvaukset onnettomuuden sattuessa?
https://www.rahamuseo.fi/tapahtumat/Tapahtumalistaus/kuka-valvoo-etta-vakuutusyhtiolla-on-varaa-maksaa-korvaukset/
Teköälyn ja datan vastuulinen hyödyntäminen? – Toiveuni vai painajainenFinanssivalvonta
Väestörekisterikeskuksen ylijohtajan Janne Viskarin puheenvuoro Finanssivalvonnan Digitalisaatio, tekoäly ja datan käyttö muuttavat finanssipalveluja – kuinka käy asiakkaan? -seminaarissa 26.11.2019
Teköälyn ja datan vastuulinen hyödyntäminen? – Toiveuni vai painajainen
Mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?
1. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mitä pankki saa ja mitä sen pitää asiakkaalta kysyä?
Asiakkaan tunteminen ja pankkien selonottovelvollisuus
Studia monetaria -yleisöluento rahamuseossa
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala
2. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Esityksen sisältö
■ Miksi pankki kysyy?
■ Mitä tietoja pankki voi kysyä?
■ Kuka kysymykset laatii?
■ Voiko asiakas kieltäytyä
vastaamasta?
■ Miten tietoja käytetään ja kenelle
tietoja voi antaa?
■ Voiko asiakas vaikuttaa tietojen
käyttöön?
■ Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 1
3. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miksi pankki kysyy? Koska laki sanoo niin.
Kansainvälinen sääntely ja ohjeistus
EU-säännökset
Kansallinen lainsäädäntö
FATFin (OECD:n Financial Action
Task Force) 40 suositusta
YK:n turvallisuusneuvoston tai EU:n
neuvoston asetukset pakotteista
IMF, World Bank, Baselin komitea,
Wolfsberg Group
EU:n direktiivi rahoitusjärjestelmän
käytön estämisestä rahapesuun ja
terrorismin rahoittamiseen
Direktiivi rahoitusvälineiden
markkinoista (MiFID)
Asuntoluottodirektiivi
Kulutusluottodirektiivi
Laki rahanpesun ja terrorismin
rahoittamisen estämisestä ja
selvittämisestä
Luottolaitoslaki
Sijoituspalvelulaki
Kuluttajansuojalaki 7 luku
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 2
4. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Pankki portinvartijana väärinkäytösten estämisessä
Pankki
Rahanpesun estäminen
→ Selvitettävä, että rahat eivät ole
peräisin rikollisesta toiminnasta
Terrorismin rahoituksen estäminen
→ Selvitettävä, että rahat eivät päädy
terrorismin rahoittamiseen
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 3
5. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Pankki vastuullisena finanssipalvelujen tarjoajana
■ Vastuullisen luotonannon
edistäminen ja hyvän
luotonantotavan noudattaminen
■ Asiakkaan velkaongelmien
syntymisen ennaltaehkäiseminen
■ Asiakkaalle soveltuvien tuotteiden
ja palveluiden löytäminen
19.4.2016 4Sanna Atrila & Maarit Pihkala
6. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mitä tietoja pankki voi kysyä? Missä tilanteissa?
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala
8. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen perustaminen
■ Pankin tunnettava asiakkaansa
■ Pankin tunnistettava asiakkaaksi haluava henkilö ja todennettava
hänen henkilöllisyytensä
19.4.2016 7Sanna Atrila & Maarit Pihkala
• Henkilötiedot
• Asiakkaan toiminta ja liiketoiminnan laatu ja laajuus
• Perusteet palvelun ja tuotteen käyttämiselle
• Taloudellinen asema ja varojen alkuperä
• Asiakkaan merkittävä julkinen tehtävä
• Verotusmaa/syntymävaltio
• Asiakkaan edustajat
• Tosiasialliset edunsaajat ja omistussuhteet
9. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen perustaminen
■ Asiakkaan tuntemiseksi
hankittavien tietojen laajuus
vaihtelee
■ Asiakassuhteesta hankittava
riittävästi tietoja, jotta pankin olisi
mahdollistaa havaita asiakkaan
epätavanomaiset tai poikkeavat
liiketoimet asiakassuhteen aikana
■ Henkilöllisyyden todentaminen
sekä tuntemiseksi hankitut tiedot
pitää dokumentoida ja säilyttää
19.4.2016 8Sanna Atrila & Maarit Pihkala
10. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Luottokelpoisuuden arviointi
■ Luotonantajan on ennen
luottosopimuksen tekemistä
arvioitava, kykeneekö kuluttaja
täyttämään luottosopimuksen
mukaiset velvoitteensa
■ Pankki kysyy tietoja asiakkaalta
itseltään ja muista lähteistä
■ Tarpeellisten toimenpiteiden laajuus
riippuu luoton määrästä ja muista
olosuhteista
19.4.2016 9Sanna Atrila & Maarit Pihkala
11. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Sijoitustuotteen tai -palvelun ostaminen
Sijoitusneuvonta- ja omaisuudenhoitoasiakkaille
■ Soveltuvuusarviointi: soveltuuko tuote tai palvelu asiakkaalle?
■ Kysymykset koskevat
– taloudellista tilannetta
– sijoitustavoitteita
– sijoituskokemusta- ja tietämystä rahoitusvälineestä tai -palvelusta
Arvopaperinvälitysasiakkaille
■ Asianmukaisuusarviointi: tuotteen tai palvelun asianmukaisuuden arviointi
asiakkaan näkökulmasta
■ Kysymykset koskien sijoituskokemusta ja -tietämystä rahoitusvälineestä
tai -palvelusta
Ei velvollisuutta arvioida rahoitusvälineen soveltuvuutta
■ Jos toimeksianto tapahtuu asiakkaan aloitteesta ja koskee yksinkertaista
rahoitusvälinettä
19.4.2016 10Sanna Atrila & Maarit Pihkala
12. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen aikana
■ Asiakassuhdetta ja asiakkaan henkilökohtaisia oloja koskevat tiedot
henkilötietolaissa määriteltyjä henkilötietoja
■ Pankin päivitettävä tietoja säännöllisesti
■ Pankin kysymykset pitkäaikaisiltakin asiakkailta tietojen
ajantasaisuuden, virheettömyyden ja tarpeellisuuden varmistamista
■ Uusia tuotteita ja palveluja myytäessä
19.4.2016 11Sanna Atrila & Maarit Pihkala
13. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Asiakassuhteen aikana
■ Pankin pitää ottaa selvää
tavanomaisesta poikkeavista
toimeksiannoista ja liiketoimista
■ Pankin kysyttävä asiakkaalta
lisätietoja tilanteen selvittämiseksi
tai selvitettävä asiaa muilla keinoin
■ Jos liiketoimi selvittelyn jälkeen
edelleen epäselvä, pankin tehtävä
”rahanpesuilmoitus” eli ilmoitus
epäilyttävästä liiketoimesta
19.4.2016 12Sanna Atrila & Maarit Pihkala
15. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Kuka kysymykset laatii?
■ Pankki laatii kysymykset ja sisäiset
ohjeensa itse sääntelyn ja omien
riskiarvioidensa mukaisesti
■ Finanssivalvonta ei laadi pankeille
riskiarvioita eikä sisäisiä ohjeita
asiakkaan tuntemismenettelyistä tai
selonottovelvollisuudesta
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 14
16. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Voiko asiakas kieltäytyä vastaamasta?
■ Kyllä. Kieltäytymisestä voi kuitenkin
seurata, että
– asiakassuhdetta ei voida perustaa
– tuotetta tai palvelua ei voida myydä
– sijoitusneuvontaa ei saa antaa tai
– tuotteen asianmukaisuutta ei voida
arvioida
■ Viime kädessä pankin mahdollista
irtisanoa asiakkuus
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 15
17. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miten tietoja käytetään ja kenelle tietoja voidaan antaa?
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala
18. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja
antaa?
■ Pankkisalaisuussääntely velvoittaa
pitämään asiakkaan tiedot salassa
■ Henkilötietoja saa käyttää
tarkoitukseen, joka ilmoitettu
rekisteriselosteessa, ei muuhun
tarkoitukseen
■ Pankilla velvollisuus kertoa
asiakkaalle, mihin asiakastietoja
käytetään
■ Pankki hyödyntää hankkimiaan
tuntemistietoja asiakassuhteen
jatkuvassa seurannassa
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 17
19. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Miten tietoja käytetään ja kenelle pankki voi tietoja
antaa?
■ Luottolaitoslain 15 luku 15 §:
pankilla oikeus luovuttaa
asiakastietoja konsernin sisällä
■ FATCA-sopimus, voimaanpanolait
ja Verohallinnon päätös
■ Syyttäjä- ja esitutkintaviranomaiset
sekä muut viranomaiset, joilla lain
mukaan oikeus saada tietoja,
esim. valvojat
19.4.2016 18Sanna Atrila & Maarit Pihkala
20. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Voiko asiakas vaikuttaa tietojen käyttöön?
■ Asiakkaalla oikeus henkilötietolain
nojalla kieltää tietojensa käyttö
suoramarkkinointiin
■ Asiakkaalla henkilötietolain
mukainen tarkastusoikeus omiin
tietoihinsa pankin rekistereissä
■ Tietosuojavaltuutetun
tarkastusoikeus tietoihin, jotka
pankki tallettanut epäilyttävän
liiketoimen yhteydessä
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 19
21. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Mikä on Finanssivalvonnan rooli?
Lainsäätäjä
Ulosotto-
viranomainen
Pakotteiden täytäntöönpano,
varojen jäädytys
Finanssivalvonta
Valvoo pankkien menettelytapoja
ja riskienhallintaan liittyviä
prosesseja
Kilpailu- ja
kuluttajavirasto
valvoo
kuluttajansuojalainsäädäntöä
Rahanpesun
selvittelykeskus
Tutkii ilmoitukset epäilyttävistä
liiketoimista
Pankki
Tietosuoja-
valtuutettu
Henkilötietolaki
Vakuutus- ja
rahoitusneuvonta
FINE
Verohallinto
Verotukseen liittyvä raportointi
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 20
22. Finanssivalvonta | Finansinspektionen | Financial Supervisory Authority ■ ■
Lopuksi
■ Asiakkaan tuntemisen tarkoituksena estää finanssijärjestelmän
väärinkäyttöä ja auttaa viranomaisia selvittämään havaittuja
rikkomuksia
■ Kuluttajaa suojaava lainsäädäntö velvoittaa pankkia palveluja
tarjotessaan ottamaan huomioon kuluttajan edut ja tarpeet
■ Pankeilla omat riskienhallintaperiaatteet, käytännön menettelytavat ja
siksi kysymykset voivat poiketa
■ Pankkien pitää selkeästi kertoa asiakastapaamisissaan, mistä on kyse,
kun asiakastietoja hankitaan tai niitä päivitetään
19.4.2016 Sanna Atrila & Maarit Pihkala 21