Moshe bareket

1. ‫ההון‬ ‫שוק‬ ‫רשות‬,‫וחיסכון‬ ‫ביטוח‬
‫הרשות‬ ‫ומדיניות‬ ‫פעילות‬ ‫סקירת‬
‫ד‬"‫ברקת‬ ‫משה‬ ‫ר‬
‫ההון‬ ‫שוק‬ ‫על‬ ‫הממונה‬,‫וחיסכון‬ ‫ביטוח‬
‫אוקטובר‬2019

2. ‫מבוא‬
‫מנובמבר‬ ‫החל‬2016–‫רגולטורית‬ ‫רשות‬‫עצמאית‬
‫מיוני‬ ‫החל‬2017–‫מוסדרים‬ ‫פיננסיים‬ ‫שירותים‬ ‫נותני‬ ‫על‬ ‫פיקוח‬
‫הביטוח‬ ‫על‬ ‫הפיקוח‬ ‫חוק‬(1981)
‫גמל‬ ‫קופות‬ ‫על‬ ‫הפיקוח‬ ‫חוק‬(2005)
‫הייעוץ‬ ‫חוק‬(2005)
‫פיננסיים‬ ‫שירותים‬ ‫על‬ ‫הפיקוח‬ ‫חוק‬(2016)
‫הפיקוח‬ ‫חוקי‬ ‫מפוקחים‬ ‫גופים‬
‫ביטוח‬ ‫חברות‬
‫מנהלות‬ ‫חברות‬
‫רישיון‬ ‫בעלי‬(‫סוכן‬,‫ויועץ‬ ‫משווק‬)
‫פיננסיים‬ ‫שירותים‬ ‫נותני‬
178‫עובדים‬
‫מפוקחים‬ ‫שירותים‬
‫מנוהלים‬ ‫נכסים‬:1.77‫ש‬ ‫טריליון‬"‫ח‬
‫ופרמיות‬ ‫הפקדות‬:165‫ש‬ ‫מיליארד‬"‫ח‬
‫בנקאי‬ ‫חוץ‬ ‫מימון‬:‫כ‬-15‫ש‬ ‫מיליארד‬"‫ח‬

3. ‫תפקידי‬‫החוק‬ ‫לפי‬ ‫הרשות‬
1 2
3 4
‫והניהול‬ ‫היציבות‬ ‫הבטחת‬
‫המפוקחים‬ ‫הגופים‬ ‫של‬ ‫התקין‬
‫של‬ ‫עניינם‬ ‫על‬ ‫ושמירה‬ ‫הגנה‬
‫המבוטחים‬,‫ולקוחות‬ ‫העמיתים‬
‫המפוקחים‬ ‫הגופים‬
‫טכנולוגית‬ ‫חדשנות‬ ‫עידוד‬
‫הגופים‬ ‫של‬ ‫בפעילותם‬ ‫ועסקית‬
‫המפוקחים‬,‫לתפקידי‬ ‫לב‬ ‫בשים‬
‫הרשות‬
‫במערכת‬ ‫התחרות‬ ‫קידום‬
‫הפיננסית‬,‫ההון‬ ‫בשוק‬ ‫ובמיוחד‬
‫והחיסכון‬ ‫הביטוח‬

4. ‫על‬ ‫ויעדי‬ ‫חזון‬
‫חזון‬‫לשיפור‬ ‫לפעול‬‫בתחומי‬ ‫הציבור‬ ‫של‬ ‫מצבו‬
‫והביטוח‬ ‫הפיננסים‬ ‫הפנסיה‬‫ולצמיחת‬
‫הישראלי‬ ‫המשק‬
‫על‬ ‫יעדי‬‫קידום‬
‫התנהלות‬
‫הוגנת‬,
‫שקופה‬
‫של‬ ‫ואחראית‬
‫השחקנים‬
‫בשוק‬
‫הבטחת‬
‫מוצרים‬
‫הוגנים‬
‫שקופים‬
‫וזמינים‬
‫הגברת‬
‫התחרות‬
‫והחדשנות‬
‫הנגשת‬
‫ומתן‬ ‫מידע‬
‫כלים‬
‫לציבור‬
‫שיפור‬
‫ממשל‬
‫תאגידי‬
‫על‬ ‫ושמירה‬
‫יציבות‬
‫הגופים‬
‫המפוקחים‬
‫חובות‬ ‫חיזוק‬
‫הנאמנות‬
‫ומעמד‬
‫הסף‬ ‫שומרי‬
‫בגופים‬
‫המפוקחים‬
‫פיתוח‬
‫רשות‬
‫עצמאית‬
‫ומקצועית‬
‫משימות‬
‫אסטרטגיות‬
‫חיזוק‬
‫מעמד‬
‫המבוטח‬
‫והחוסך‬
‫של‬ ‫הסדרה‬
‫השירותים‬
‫הפיננסיים‬
‫עליהם‬ ‫ופיקוח‬
‫גיבוש‬
‫רפורמה‬
‫בייעוץ‬
‫הפנסיוני‬
‫ובתיווך‬
‫בביטוח‬
‫קידום‬
‫חדשנות‬
‫טכנולוגית‬
‫חובות‬ ‫חיזוק‬
‫הנאמנות‬
‫ומעמד‬
‫הסף‬ ‫שומרי‬
‫בגופים‬
‫המפוקחים‬
‫אימוץ‬
‫סטנדרטים‬
‫בינלאומיים‬
‫ליציבות‬
‫ודיווח‬‫כספי‬

6. 22
73
1,500 12,000
‫ביטוח‬‫חיסכון‬
‫מתווכים‬
‫סוכנויות‬
‫ופוליסות‬ ‫חשבונות‬
31.9
15.8
‫ופרמיות‬ ‫הפקדות‬ ‫נכסים‬
47.7 165 1,769
2.5
2.53.2
7.6
18
6.6
7.3
‫מפוקחים‬ ‫גופים‬
‫ביטוח‬,546
‫פנסיה‬,762
‫גמל‬,461
‫פנסיה‬,690
‫גמל‬,263
‫חיים‬,43.3
‫בריאות‬,12.3
‫כללי‬,23.0
‫פנסיה‬,45.3
‫גמל‬,41.0
‫השוק‬

7. ‫פעילות‬ ‫של‬ ‫תמציתית‬ ‫סקירה‬
‫ההון‬ ‫שוק‬ ‫רשות‬,‫וחיסכון‬ ‫ביטוח‬
‫שנת‬ ‫במהלך‬2019

8. ‫הטווח‬ ‫וארוך‬ ‫הפנסיוני‬ ‫החיסכון‬ ‫תחום‬
.1‫ריסק‬ ‫חיים‬ ‫ביטוח‬ ‫תעריפי‬ ‫עדכון‬-
‫בכ‬ ‫תעריפים‬ ‫הפחתת‬-30%‫של‬ ‫מינימלית‬ ‫להנחה‬ ‫ודרישה‬15%‫התעריף‬ ‫על‬(‫היינו‬‫כ‬-45%‫התעריף‬ ‫על‬ ‫הנחה‬
‫הקודם‬).
‫ארוכה‬ ‫לתקופה‬ ‫במחיר‬ ‫להנחה‬ ‫דרישה‬ ‫קביעת‬-6‫לפחות‬ ‫שנים‬.
.2‫הביטוח‬ ‫סוכני‬ ‫תגמול‬ ‫שינוי‬-‫ההיקף‬ ‫עמלות‬ ‫הפחתת‬.
.3‫תגמול‬ ‫מוטה‬ ‫שאינו‬ ‫האובייקטיבי‬ ‫הסוכן‬ ‫למודל‬ ‫התשתית‬ ‫הנחת‬.
.4‫מנהלים‬ ‫ביטוחי‬ ‫שיווק‬ ‫בתחום‬ ‫קפדניים‬ ‫שקיפות‬ ‫כללי‬ ‫החלת‬(‫מנהלים‬ ‫ביטוחי‬ ‫מכירות‬ ‫לעצירת‬ ‫הביאו‬.)
.5‫עבודה‬ ‫כושר‬ ‫אבדן‬ ‫ביטוח‬ ‫בתחום‬ ‫לרפורמה‬ ‫התשתית‬ ‫הנחת‬–‫היתר‬ ‫בין‬,‫המוצר‬ ‫ושיפור‬ ‫אקטיבית‬ ‫חקירות‬ ‫הפסקת‬
‫המבוטחים‬ ‫של‬ ‫מלא‬ ‫זכויות‬ ‫מיצוי‬ ‫לטובת‬.
.6‫עבודה‬ ‫כושר‬ ‫אבדן‬ ‫ביטוח‬-‫תביעות‬ ‫יישוב‬ ‫הליך‬ ‫לגבי‬ ‫רוחב‬ ‫ביקורות‬.

9. ‫הטווח‬ ‫וארוך‬ ‫הפנסיוני‬ ‫החיסכון‬ ‫תחום‬
-‫המשך‬
.7‫גמל‬ ‫קופת‬‫ילד‬ ‫לכל‬ ‫חיסכון‬ ‫להשקעה‬-‫לחיסכון‬ ‫גבוהה‬ ‫תשואה‬ ‫השאת‬ ‫לטובת‬ ‫המחדל‬ ‫ברירת‬ ‫במודל‬ ‫שיפור‬.
.8‫הטווח‬ ‫וארוך‬ ‫הפנסיוני‬ ‫החיסכון‬ ‫במוצרי‬ ‫הניוד‬ ‫אפשרויות‬ ‫הגברת‬(‫הניוד‬ ‫ממשק‬ ‫היתר‬ ‫בין‬)‫הרחבת‬ ‫ובחינת‬
‫הניוד‬ ‫אפשרויות‬.
.9‫ברירת‬ ‫קרנות‬ ‫מודל‬ ‫חיזוק‬‫המחדל‬.
.10‫החוסכים‬ ‫בכספי‬ ‫המוסדיים‬ ‫השקעות‬ ‫על‬ ‫הפיקוח‬ ‫הגברת‬.
.11‫הפנסיונית‬ ‫המסלקה‬ ‫וחיזוק‬ ‫שיפור‬-‫כספים‬ ‫ניוד‬,‫הכספים‬ ‫שיוך‬,‫לצרכן‬ ‫שקיפות‬.
.12‫לשיפור‬ ‫ההסדרה‬ ‫פיתוח‬ ‫והמשך‬ ‫ביקורות‬‫מיוחדות‬ ‫אוכלוסיות‬ ‫על‬ ‫בדגש‬ ‫השירות‬.

10. ‫תחום‬‫בריאות‬ ‫ביטוח‬,‫אישיות‬ ‫ותאונות‬ ‫סיעוד‬
.1‫אקטיביות‬ ‫בחקירות‬ ‫השימוש‬ ‫והגבלת‬ ‫סיעודי‬ ‫בביטוח‬ ‫הוגן‬ ‫תביעות‬ ‫יישוב‬ ‫בהליך‬ ‫רפורמה‬ ‫החלת‬.
.2‫של‬ ‫להקמה‬ ‫תשתית‬ ‫בניית‬‫בביטוח‬ ‫מרכזי‬ ‫מידע‬ ‫מאגר‬‫סיעודי‬-‫והתחרות‬ ‫השקיפות‬ ‫להגברת‬.
.3‫קופ‬ ‫מכרזי‬"‫סיעודי‬ ‫בביטוח‬ ‫ח‬-‫ש‬ ‫מיליוני‬ ‫מאות‬ ‫של‬ ‫לחסכון‬ ‫להביא‬ ‫צפוי‬"‫למבוטחים‬ ‫ח‬.
.4‫קופ‬ ‫בין‬ ‫סיעודי‬ ‫בביטוח‬ ‫מבוטחים‬ ‫למעבר‬ ‫ממשק‬ ‫פרסום‬"‫ח‬-‫קיימים‬ ‫למבוטחים‬ ‫הזכאות‬ ‫את‬ ‫וישמר‬ ‫הניידות‬ ‫על‬ ‫יקל‬.
.5‫סיעודי‬ ‫בביטוח‬ ‫תביעות‬ ‫יישוב‬ ‫אופן‬ ‫לגבי‬ ‫רוחביות‬ ‫ביקורות‬.
.6‫בביטוחי‬ ‫רפורמה‬ ‫החלת‬‫תאונות‬‫אישיות‬-‫הוגן‬ ‫מכירה‬ ‫הליך‬ ‫להבטחת‬ ‫ייחודיות‬ ‫הוראות‬ ‫קביעת‬,‫המוצר‬ ‫וקיצור‬ ‫שיפור‬.
.7‫מבוטחים‬ ‫צירוף‬ ‫אופן‬ ‫לגבי‬ ‫רוחביות‬ ‫ביקורות‬.
.8‫המוסדיים‬ ‫הגופים‬ ‫מצד‬ ‫ראוי‬ ‫שירות‬ ‫מתן‬ ‫בעניין‬ ‫הוראות‬ ‫פרסום‬-‫מענה‬ ‫וזמני‬ ‫טלפוני‬ ‫שירות‬ ‫מתן‬ ‫על‬ ‫בדגש‬(‫לכל‬ ‫רוחבי‬
‫הביטוח‬ ‫ענפי‬.)
.9‫וגמלאות‬ ‫ביטוח‬ ‫בתביעות‬ ‫השלישי‬ ‫הגיל‬ ‫בני‬ ‫עם‬ ‫המקלות‬ ‫הוראות‬ ‫קביעת‬ ‫לגבי‬ ‫היוועצות‬ ‫מסמך‬ ‫פרסום‬,‫בשירות‬
‫יותר‬ ‫ונגיש‬ ‫מותאם‬,‫לביטוח‬ ‫בצירוף‬,‫ועוד‬.

11. ‫הכללי‬ ‫הביטוח‬ ‫תחום‬(‫אלמנטרי‬)
.1‫תלונה‬ ‫כל‬ ‫לגבי‬ ‫הטיפול‬ ‫וזמני‬ ‫אצלן‬ ‫המתקבלות‬ ‫הציבור‬ ‫תלונות‬ ‫מספר‬ ‫על‬ ‫לדווח‬ ‫הביטוח‬ ‫חברות‬ ‫חיוב‬(‫חוזר‬ ‫טיוטת‬
‫הביטוח‬ ‫ענפי‬ ‫בכל‬ ‫רוחבית‬.)
.2‫תביעות‬ ‫היסטוריית‬ ‫בנושא‬ ‫שקיפות‬-‫לממשק‬ ‫לדווח‬ ‫חויבו‬ ‫החברות‬"‫הביטוח‬ ‫הר‬( "‫פיתוח‬ ‫בסיום‬ ‫טכנולוגי‬ ‫פתרון‬.)
.3‫לביטוח‬ ‫צירוף‬-‫זהות‬ ‫פוליסות‬ ‫שתי‬ ‫על‬ ‫כפול‬ ‫תשלום‬ ‫למנוע‬ ‫כדי‬,‫שתחייב‬ ‫ציבורי‬ ‫לשימוע‬ ‫הוראות‬ ‫טיוטת‬ ‫פורסמה‬
‫הקודמת‬ ‫הפוליסה‬ ‫שבוטלה‬ ‫מבלי‬ ‫מבוטח‬ ‫שקלטה‬ ‫ביטוח‬ ‫חברת‬,‫המבוטח‬ ‫שחויב‬ ‫המיותר‬ ‫בתשלום‬ ‫לשאת‬.
.4‫רכב‬ ‫ביטוח‬ ‫בענף‬ ‫רפורמה‬ ‫טיוטת‬ ‫פרסום‬-‫לאפשר‬ ‫ובנוסף‬ ‫ושקוף‬ ‫הוגן‬ ‫תביעה‬ ‫הליך‬ ‫לייצר‬ ‫שמטרתן‬ ‫הוראות‬ ‫פרסום‬
‫פוליסות‬ ‫לרכוש‬ ‫למבוטחים‬‫מוזלות‬ ‫ביטוח‬(low cost)‫תחרותי‬ ‫ומחיר‬ ‫מיטבי‬ ‫שירות‬ ‫עם‬.
.5‫רכב‬ ‫בביטוח‬ ‫ביטוחי‬ ‫עבר‬ ‫בעלי‬ ‫למבוטחים‬ ‫ביטוח‬-‫הרשות‬ ‫התערבות‬ ‫לאור‬,‫מוצרים‬ ‫עם‬ ‫החברות‬ ‫מצד‬ ‫פתרון‬ ‫ניתן‬
‫יחודיים‬.
.6‫צעירים‬ ‫לנהגים‬ ‫בביטוח‬ ‫ופתרונות‬ ‫התמחור‬ ‫הוגנות‬ ‫בחינת‬.
.7‫המוניים‬ ‫נזק‬ ‫באירועי‬ ‫ביטוח‬ ‫לחברות‬ ‫דיווח‬ ‫הוראות‬ ‫החלת‬,‫שריפה‬ ‫כגון‬-‫היקף‬ ‫לגבי‬ ‫מדויקת‬ ‫מצב‬ ‫תמונת‬ ‫שיקוף‬
‫הביטוח‬ ‫חברות‬ ‫מצד‬ ‫התשלום‬ ‫סטטוס‬ ‫אחר‬ ‫ומעקב‬ ‫נפגעים‬ ‫מבוטחים‬.

12. ‫פיקוח‬,‫השקעות‬,‫ודיווח‬ ‫סיכונים‬ ‫ניהול‬
.1‫תאגידי‬ ‫ממשל‬ ‫באירועי‬ ‫וטיפול‬ ‫המנהלות‬ ‫והחברות‬ ‫הביטוח‬ ‫בחברות‬ ‫תאגידי‬ ‫ממשל‬ ‫הוראות‬ ‫החלת‬.
.2‫ו‬ ‫השקעה‬ ‫ועדות‬ ‫תקנות‬ ‫הסדרת‬‫הצבעות‬‫מוסדיים‬.
.3‫ההשקעות‬ ‫בתחומי‬ ‫רוחביות‬ ‫וביקורות‬ ‫אכיפה‬ ‫פעולות‬ ‫הגברת‬.
.4‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫של‬ ‫הכספי‬ ‫הדיווח‬ ‫על‬ ‫הפיקוח‬ ‫וחיזוק‬ ‫השקיפות‬ ‫הגברת‬-‫סטנדרטים‬ ‫של‬ ‫יישומם‬ ‫הבטחת‬
‫ביטוח‬ ‫חברות‬ ‫של‬ ‫יציבותן‬ ‫על‬ ‫הפיקוח‬ ‫להגברת‬ ‫בינלאומיים‬.
.5‫ביטוח‬ ‫בחברות‬ ‫הון‬ ‫הלימות‬ ‫דרישות‬ ‫התאמת‬(‫סולבנסי‬2)‫הבינלאומי‬ ‫למודל‬,‫ובמערכת‬ ‫באירופה‬ ‫כמקובל‬
‫הבנקאית‬,‫בעולם‬ ‫מקבילות‬ ‫לחברות‬ ‫והשוואתיות‬ ‫יציבות‬ ‫סטנדרט‬ ‫הבטחת‬ ‫לצורך‬.
.6‫המוסדיים‬ ‫בגופים‬ ‫רוחביים‬ ‫אכיפה‬ ‫מאמצי‬ ‫והגברת‬ ‫עצמאי‬ ‫ביקורות‬ ‫מערך‬ ‫להקמת‬ ‫תשתית‬ ‫יצירת‬.

13. ‫המוסדרים‬ ‫הפיננסיים‬ ‫השירותים‬ ‫תחום‬
.1‫נפרדת‬ ‫ייעודית‬ ‫יחידה‬ ‫במסגרת‬ ‫הפיננסיים‬ ‫השירותים‬ ‫בתחום‬ ‫הפעילות‬ ‫ריכוז‬,‫הארגוני‬ ‫המבנה‬ ‫שינוי‬,‫מנהלים‬ ‫חילופי‬,
‫עובדים‬ ‫גיוס‬,‫עבודה‬ ‫תהליכי‬ ‫ושינויי‬.
.2‫התמקצעות‬,‫הרישוי‬ ‫תהליך‬ ‫וייעול‬ ‫שיפור‬.‫פרסום‬‫בהירות‬ ‫היוצר‬ ‫רישוי‬ ‫נוהל‬,‫אחידות‬,‫תהליך‬ ‫של‬ ‫וייעול‬ ‫קיצור‬‫הרישוי‬.
.3‫לעבר‬ ‫ביחס‬ ‫משמעותי‬ ‫באופן‬ ‫הטיפול‬ ‫קצב‬ ‫הגברת‬,‫מהשוק‬ ‫שליליים‬ ‫גורמים‬ ‫סינון‬ ‫ובפרט‬.
.4‫תחרות‬ ‫ומחוללי‬ ‫פינטק‬ ‫לחברות‬ ‫קדימות‬ ‫מתן‬-‫מורחב‬ ‫אשראי‬ ‫נותני‬.‫חברתית‬ ‫הלוואות‬ ‫לקרן‬ ‫תקדימי‬ ‫רישיון‬ ‫מתן‬,
‫חברתי‬ ‫בנק‬ ‫להיות‬ ‫שמבקשת‬,‫ללקוחות‬ ‫מיטיבים‬ ‫בתנאים‬ ‫אשראי‬ ‫מתן‬ ‫תוך‬.
.5‫ובלוקצ‬ ‫פינטק‬ ‫לגופי‬ ‫הרישוי‬ ‫תהליך‬ ‫הגמשת‬'‫יין‬,‫קידום‬ ‫לטובת‬‫חדשנות‬,‫תחרות‬,‫של‬ ‫לציבור‬ ‫ונגישות‬‫שירותים‬
‫פיננסים‬.
.6‫קידום‬‫שרותי‬ ‫חוק‬ ‫לתזכיר‬ ‫מעודכן‬ ‫נוסח‬‫תשלום‬-PSD‫וכן‬API,‫בישראל‬ ‫התשלומים‬ ‫בתחום‬ ‫התחרות‬ ‫להגדלת‬.
.7‫חסמים‬ ‫הסרת‬ ‫לשם‬ ‫נלוות‬ ‫הסדרות‬ ‫וקידום‬ ‫ייזום‬:‫נאווי‬ ‫חוק‬,‫מרחוק‬ ‫זיהוי‬,‫תאגידי‬ ‫ממשל‬,‫ועוד‬ ‫דיווחים‬.
.8‫רישיון‬ ‫מקבלי‬ ‫בקרב‬ ‫לביקורת‬ ‫לראשונה‬ ‫יציאה‬,‫מורחב‬ ‫אשראי‬ ‫רישיון‬ ‫בעלי‬ ‫ובפרט‬,‫על‬ ‫השפעה‬ ‫פוטנציאל‬ ‫להם‬
‫השוק‬.