Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Vp Bank

DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0909 232 620
TẢI FLIE TÀI LIỆU – BAOCAOTHUCTAP.NET
CHƯƠNG.2
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG VP
BANK – CHI NHÁNH TÂN BÌNH
2.1. Tổng quan về ngân hàng VPBANK
2.1.1.Giới thiệu chung về VPBank:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ( VP bank ), Tòa nhà
VPBank Tower - Số 1 - 1a - 2 Tôn Đức Thắng, Phường Bến Nghé, Quận 1, Thành phố
Hồ Chí Minh.
Hình 2.1.Logo
Hình bông hoa Thịnh Vượng thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sự tin cậy mà
VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng.
Biểu tượng cho sự chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam
Thịnh Vượng.
Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, được cách điệu bằng sự kết
hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đường cong mềm mại, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện
và sự tin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng. Hình dáng biểu tượng
giống như đôi bàn tay ấp ủ, nâng nịu khát vọng vươn lên, tượng trưng cho sự phát triển đi
lên không ngừng, là chỗ dựa vững chắc để đảm bảo cho sự lớn mạnh và thịnh vượng.
Biểu tượng còn gợi liên tưởng tới những đôi tay cùng chung sức xây dựng một cộng

đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh Vượng. Một ngân hàng mạnh về quy mô (2 cánh
hoa trên) và nền tảng (2 cánh hoa dưới).
Màu đỏ tươi của cánh hoa thể hiện sự nhiệt huyết, tinh thần làm việc hăng say,
tính sáng tạo, sự thịnh vượng và may mắn cũng như tinh thần trách nhiệm đối với xã hội,
đối với cộng đồng trong mỗi hoạt động của VP bank.
Màu xanh lá cây mang lại sức sống tươi mới với ý nghĩa đem đến thành công
vững bền cho khách hàng, cũng như sự thành công, phát triển của chính Ngân hàng.
Slogan: Hành động vì những ước mơ
Thương hiệu mới của VPBank với phương châm "Hành động vì những ước mơ",
được xây dựng nên từ các yếu tố: Chuyên nghiệp, Tận tuỵ, Khác biệt, và Đơn giản.
Hướng tới tầm nhìn dài hạn, VPBank quyết tâm đẩy mạnh hình ảnh một ngân hàng luôn
nỗ lực cao nhất để phục vụ khách hàng với thái độ thân thiện và tốc độ nhanh nhất
2.1.2.Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank:
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ( VPBANK) trước tên Thương Mại Cổ
phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam được thành lập theo Giấy phép hoạt
động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng
8 năm 1993. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép
thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 4 tháng 9 năm 1993.
Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng
bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và
có trách nhiệm với cộng đồng. Để đạt được tầm nhìn đầy tham vọng, VPBank đã triển
khai chiến lược tăng trưởng quyết liệt trong giai đoạn 2013 - 2017 với sự hỗ trợ của công
ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey. Với chiến lược này, VPBank nỗ lực tăng trưởng
hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống
nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường.
Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới
các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán
hàng và phân phối.

Năm 2010: Đổi tên thành Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và sử dụng nhãn
hiệu thương hiệu mới.Thời điểm triển khai mô hình bán lẻ hiện đại với sự hỗ trợ của công
ty tư vấn.Thành lập bộ phận tín dụng tiêu dùng dưới thương hiệu FE Credit.
Năm 2011: Triển khai 6 sáng kiến chiến lược với sự hỗ trợ của công ty McKinsony &
Company để chuyển sang mô hình Ngân hàng bán lẻ hiện đại. Ra mắt các điểm giao dịch
chuẩn đầu tiên theo mô hình này. Lần đầu tiên lợi nhuận trước thuế vượt 1.000 tỷ đồng.
Năm 2013: Xây dựng chiến lược phát triển của VP bank giai đoạn 2013-2017. Với sự hỗ
trợ của Công ty Ra mắt giao dịch mới. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 100 nghìn tỷ đồng.
Được công nhận là thương hiệu quốc gia.
Năm 2014: Xây dựng và triển khai giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đồi. xây dựng
lộ trình quản trị rủi ro và công nghệ thông tin. Tổ chức lại các đơn vị kinh doanh, hỗ trợ
và mạng lưới phân phối. Lần đầu tiên được Moody’s xếp hạng tín nhiệm VP bank ở mức
triển vọng “ Ổn định”. Lần đầu tiên lợi nhuận sau thuế vượt 1.000 tỷ đồng.
Năm 2015: Hoàn thành giai đoạn 1 của Chương trình Chuyển đổi là 1 trong 10 ngân
hàng hàng đầu Việt Nam được lựa chọn thực hiện phương pháp quản trị vốn và rủi ro
theo tiêu chuẩn Basol năm 2016. Được Moody’s nâng mức triển vọng từ mức “ Ổn định”
lên “ Tích cực”. Lần đầu tiên tổng tài sản vượt 150 nghìn tỷ đồng. Mua lại thành công
Công ty Tài chính Tập đoàn Than- Khoáng sản Việt Nam và đổi tên thành Công ty Tài
chính VP bank ( VP bank FC). Được công nhận thương hiệu quốc gia lần thứ 2.
Năm 2016: Xếp hạng 21 trong số các đơn vị nộp thuế thu nhập DN lớn nhất Việt Nam.
Thành lập và đảy mạnh các mảng kinh doanh mới như Dịch vụ Tín dụng tiểu thương và
Dịch vụ công nghệ số. Tập trung hóa dịch vụ khách hàng. Giành 6 giải thưởng quốc tế.
Năm 2017: Tổng thu nhập hoạt động hợp nhất của VPBank đạt gần 16.900 tỷ,
riêng Ngân hàng đạt gần 9.300 tỷ, và dẫn đầu khối ngân hàng TMCP tư nhân.

2.1.3. Cơ cấu tổ chức VPBANK

2.1.4.. Tổng quan về ngân hàng VPBANK – Chi nhánh Tân Bình
2.1.4.1 Chức năng của ngân hàng
Ngân hàng được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm: Nhận
tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả
năng nguồn vốn của Ngân hàng.
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu
và các chứng từ có giá.
Cung cấp các dịch vụ cho khách hàng như: dịch vụ chuyển tiền, bảo lãnh, thanh
toán quốc tế và dịch vụ ngân hàng tự động.
Các dịch vụ ngân hàng khác khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
2.1.4.2. Mục tiêu chiến lược của Ngân hàng
Để tạo dựng niềm tin, VPBANK hoạt động theo bốn mục tiêu chiến lược rõ ràng:
Thứ nhất, tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông.
Thứ hai, không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ
Thứ ba, duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với VPBank.
Thứ tư, góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước.
2.1.4.3 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng
Kế hoạch ưu tiên nhắm tới trong năm 2017 là nâng cao năng suất, hiệu quả của các
điểm giao dịch hiện tại; mở rộng cơ sở khách hàng; tái cấu trúc và kiện toàn bộ máy quản
trị điều hành, chuẩn bị tiền đề cho việc đẩy mạnh hơn nữa chiến lược phát triển trong các
năm tiếp theo.
VPBank phấn đấu đến năm 2018 trở thành một trong năm ngân hàng hàng đầu Việt
nam về thị phần ngân hàng cá nhân và một trong mười ngân hàng đứng đầu về thị phần
ngân hàng doanh nghiệp.

2.1.4.4.Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Tân Bình chịu sự quản lý về chuyên
môn nghiệp vụ của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - CN Tân Bình, đồng thời
chịu sự lãnh đạo của UBND TP.HCM về mục tiêu và phương hướng phát triển kinh tế
cho địa phương.
Với lực lượng công nhân viên gồm 21 người:
- Ban Giám Đốc 02 người, 01 giám đốc, 02 phó giám đốc.
- Phòng kế hoạch kinh doanh 9 người, 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và 07cán
bộ tín dụng.
- Phòng kế toán ngân quỹ 10 người, 01 người trưởng phòng, 07 nhân viên kế toán,
01 nhân viên hành chánh và 01 nhân viên bảo vệ kiêm tài xế.
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức
(Nguồn: Phòng Kế hoạch)
2.1.4.5 Chức năng nhiệm vụ của các phòng
 Ban Giám đốc:
Gồm: Giám đốc và phó giám đốc, là cơ quan đầu não quản lý mọi hoạt động của
Ngân hàng, điều hành trực tiếp toàn bộ hệ thống Ngân hàng, tiếp nhận các chỉ thị phổ biến
cho cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về
mọi quyết định của mình, đề ra các giải pháp, biện pháp để thực hiện đạt hiệu quả. Ngoài
ra, Ban Giám đốc còn chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung
và nghiệp vụ cấp tín dụng nói riêng. Cụ thể:
PHÒNG HÀNH
CHÍNH
GIÁM ĐỐC
P. GIÁM ĐỐC
PHÒNG KẾ HOẠCH
KINH DOANH
PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

 Xem xét nội dung thẩm định từ phòng tín dụng, quyết định cho vay hay không
tùy thuộc vao nguồn vốn hiện có của Ngân Hàng tại thời điểm đó.
 Ký hợp đồng tín dụng.
 Quyết định các biện pháp xử lý nợ,gia hạn điều chỉnh nợ quá hạn.
 Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
Phòng Kế toán – Ngân quỹ có 10 người. Phụ trách phòng gồm 01 trưởng phòng phụ
trách chung. Có nhiệm vụ duyệt các khoản thanh toán chuyển tiền đi của khác hàng,kiểm
tra kiểm soát chứng từ,duyệt các khoản thanh toán chi tiêu nội bộ khóa sổ quyết toán
hằng ngày với Ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán – Ngân quỹ chiếm vị trí trung tâm, làm
nhiệm vụ kế toán thanh toán và theo dõi hoạt động phát sinh hằng ngày, kiểm tra chặt chẽ
hoạt động của nguồn vốn, thu chi tiền mặt, bảo quản an toàn kho quỹ thực hiện nhiệm vụ
lập kế hoạch tài chính hàng quý năm, quyết toán tài chính, quyết toán lương với Ngân
hàng cấp trên.
 Nhân viên kế toán: Thực hiện các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi, thu thập
thông tin phát sinh hằng ngày, thực hiện chi trả lương cho cá bộ công nhân viên đơn vị,
thực hiện các khoản trích nộp Ngân hàng cấp trên.
 Nhân viên ngân quỹ: Thực hiện nghiệp vụ thu chi đối với các khoản giao dịch
lớn, phát vay, chi trả tiền gửi…
Cụ thể các công việc được thể hiện như sau:
 Trực tiếp giao dịch tại hội sở, thực hiện các thủ tục thanh toán, phát vay cho
khách hàng theo lệnh của giám đốc hoặc người ủy quyền.
 Hạch toán kế toán, quản lý hồ sơ của khách hàng, hạch toán các nghiệp vụ cho
vay, thu nợ quá hạn, giao chỉ tiêu tài chính, thực hiện các khoản giao nộp ngân sách nhà
nước.
 Trực tiếp thu hay giải ngân khi có phát sinh trong ngày và có trách nhiệm kiểm
tra lượng tiền mặt, ngân phiếu trong kho hàng ngày.

 Cuối mỗi ngày, khóa sổ ngân quỹ kết hợp với kế toán theo dõi các nhiệm vụ ngân
quỹ phát sinh để kịp thời điều chỉnh khi có sai sót.
 Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn.
 Phát hành chứng chỉ tiền gởi, kỳ phiếu, trái phiếu.
 Cung cấp dịch vụ ủy thác chi trả kiều hối cho các cá nhân, tổ chức trong và ngoài
nước.
 Thực hiện mở tài khoản tiền gởi thanh toán cho các tổ chức kinh tế và cá nhân.
 Mua bán các loại ngoại tệ.
 Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.
 Phòng kế hoạch kinh doanh:
Phòng kế hoạch kinh doanh có 09 người. Gồm 01 trưởng phòng, 01 phó phòng và các
nhân viên là phần quan trọng chuyên sâu về nghiệp vụ tín dụng và cũng là phòng quyết
định kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra công tác tín dụng, kịp
thời phát hiện sai sót trong việc sử dụng vốn của khách hàng. Mỗi cán bộ tín dụng được
phân công phụ trách khu vực (xã) trong huyện, có thể 1 hoặc 2 xã, mỗi nhân viên phải
đảm trách quản lý được cơ cấu tiền vay mà Ngân hàng đã quy định với từng loại khách
hàng thông qua Ban Giám Đốc
2.1.5.Kết quả hoạt động của chi nhánh trong năm 2015-2017:
2.1.5.1. Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của NHTM. Bởi nét
đặc trưng của NHTM là nguồn vốn kinh doanh, chủ yếu là nguồn vốn huy động dưới các
hình thức tiền gửi, tiền vay. Do đó, KQKD của NH phụ thuộc phần lớn vào kết quả huy
động vốn: khả năng và quy mô huy động, nghĩa là kết quả huy động vốn quyết định đầu
tư vốn.
Có thể nói, từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng –
Chi nhánh Tân Bình đã rất chú trọng đến công tác huy động vốn, thông qua việc sử dụng
rất nhiều hình thức và biện pháp tích cực, chủ động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi

trong dân cư và tranh thủ những nguồn vốn khác nên qua các năm NH luôn có tốc độ
tăng trưởng nguồn vốn khá cao và đều đặn. Cụ thể như sau:
Bảng 2.1: Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại NH TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tiền gửi
có kỳ hạn
350.001 512.624 578.551 162.623 46,46 66.927 13,06
Tiền gửi
không kỳ
hạn
179.931 200.293 232.347 21.362 11,87 32.054 16,0
Tổng huy
động vốn
529.932 712.917 810.898 183.985 34,72 98.981 13,88
(Nguồn: Tổng hợp báo cáo NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình)

Biểu đồ 2.1 Tình hình tăng trưởng huy động vốn tại NH TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017
Dựa vào bảng trên ta có thể thấy, trong giai đoạn năm 2015-2017 nguồn vốn huy động tại
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình tăng liên tục đều đặn
và với tốc độ tương đối cao. Trong đó, cuối năm 2016 tổng nguồn vốn huy động của Chi
nhánh đạt 712.917 triệu đồng, tăng 183.985 triệu đồng so với năm 2015 là 523.932 triệu
đồng, tốc độ tăng trưởng là 34,72%. Nguyên nhân là do năm 2016, sau cuộc khủng hoảng
tài chính toàn cầu nền kinh tế Việt Nam đang trên đà phục hồi nhu cầu vốn cho đầu tư,
sản xuất kinh doanh, tiêu dùng tiếp tục tăng cao nên chi nhánh đã có nhiều biện pháp và
hình thức để đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng cho nền kinh tế. Bên cạnh
đó trong năm 2016, NHNN thực hiện điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt
nhằm tạo điều kiện hỗ trợ tích cực cho thị trường tiền tệ – tín dụng hoạt động ổn định,
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
2015 2016 2017
Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn

góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và kiềm chế lạm phát gia tăng những tháng cuối năm
một cách hiệu quả, từ đó tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cao công tác huy động vốn của
mình làm cho tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm 2016 tăng mạnh.
Cuối năm 2017, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 810.898 triệu đồng,
tăng 98.981 triệu đồng so với năm 2016, tốc độ tăng trưởng đạt 13,88%. Mặc dù ngày
3/3/2017, NHNN đã hạ nhiệt cuộc đua lãi suất bằng biện pháp hành chính – đưa ra trần
lãi suất là 14%/năm, tuy nhiên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh
Tân Bình nhờ vào các chính sách huy động vốn hợp lý nên nguồn vốn huy động vẫn tăng
liên tục và tốc độ tăng trưởng tăng đều qua các năm.
Giai đoạn năm 2015-2017 là giai đoạn hết sức bất ổn của nền kinh tế vĩ mô, nhưng
với sự nỗ lực, phấn đấu của cán bộ công nhân viên, chi nhánh đã đạt được những kết quả
khá tốt trong công tác huy động vốn đó là: tổng nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng của chi
nhánh liên tục tăng và đạt quy mô khá lớn qua các năm. Điều này giúp chi nhánh có thể
đẩy mạnh hoạt động tín dụng mang về lợi nhuận cho ngân hàng. Đồng thời, điều đó cũng
giúp chi nhánh khẳng định được vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng TMCP Việt
Nam Thịnh Vượng cũng như uy tín đối với khách hàng trên địa bàn TP.Hồ Chí Minh.
2.1.5.2. Hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay đóng một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của
ngân hàng, khoảng 80% lợi nhuận của Ngân hàng đến từ hoạt động cho vay. Do đó, với
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình hoạt động cho vay luôn
được quan tâm, phát triển để mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của ngân
hàng.
Tình hình cho vay giai đoạn năm 2015-2017 Ngân hang TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình như sau:
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh
Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Chỉ tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017

Số tiền Số tiền Số tiền
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tổng dư nợ 500.158 688.051 790.402 187.893 37,57 102.351 14,88
Cho vay ngắn
hạn
255.914 371.011 426.990
115.097 44,97% 55.979 15,09%
Cho vay trung
hạn
132.846 185.240 201.621
52.394 39,44% 16.381 8,84%
Cho vay dài
hạn
113.394 132.800 163.791
19.406 17,11% 30.991 23,34%
Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ cho vay NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi
nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017.
Qua bảng 2.2 và biểu đồ 2.2 ta thấy tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình có sự tăng lên qua các năm. Cụ thể dư nợ
cho vay năm 2016 là 688.051 triệu đồng, tăng 187.893 triệu đồng so với năm 2015 là
500.158 triệu đồng, tốc độ tăng là 37,57%. Nguyên nhân có sự tăng rõ rệt ở năm 2016 so
0
50,000
100,000
150,000
200,000
250,000
300,000
350,000
400,000
450,000
2015 2016 2017
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung hạn
Cho vay dài hạn

với năm 2015 là sau năm 2015, nền kinh tế của Việt Nam dần hồi phục, các DN phát
triển mạnh mẽ đòi hỏi số lượng vốn đáp ứng cho DN, cá nhân cũng tăng lên. Chính vì
thế, dư nợ cho vay của chi nhánh cũng tăng lên không ngừng.
Năm 2017, dư nợ cho vay là 790.402 triệu đồng. Tăng so với năm 2016 là 688.051
triệu đồng và tốc độ tăng là 14,88%. Mặc dù lãi suất cho vay của các NHTM trong năm
2017 được đẩy lên rất cao gây khó khăn cho các cá nhân, DN. Tuy nhiên, không vì thế
mà dư nợ cho vay của NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình lại giảm
xuống, thay vào đó là tốc độ vẫn tăng. Các DN tuy phải gánh chịu lãi suất cao nhưng các
dự án, phương án sản xuất kinh doanh của các DN đã được khởi động trước đó nên bắt
buộc các DN phải trụ lại và cố gắng chống chọi lại tình hình khó khăn của thị trường, và
vay NH vẫn là giải pháp mà các DN phải chịu đựng. Chính vì thế, dư nợ cho vay của các
NHTM nói chung cũng như NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình
vẫn tăng lên liên tục.
2.1.6. Kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn năm 2015 – 2017:
Được sự chỉ đạo và hỗ trợ nhiều mặt của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Tân Bình cũng như các chi nhánh trong cùng hệ thống, trong những
năm qua tập thể lãnh đạo, nhân viên của chi nhánh đã tích cực trong công tác, vượt qua
khó khăn đảm bảo kinh doanh có lãi. Tình hình kinh doanh cụ thể của chi nhánh trong
giai đoạn 2015 – 2017 được trình bày như sau:
)
Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của NH TMCP Việt Nam Thịnh
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ
tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm 2017 So sánh
2015/2016
So sánh
2016/2017
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)

Tổng
thu
nhập
103.262 115.874 138.935 12.612 12,21 23.061 19,9
Tổng
chi phí
90.125 93.216 98.142 3.091 3,43 4.926 5,28
Lợi
nhuận
13.137 22.658 40.793 9.521 72,47 18.135 80,04
Biểu đồ2.3 Tốc độ tăng trưởng kết quả kinh doanh của NH TMCP Việt Nam Thịnh
Qua bảng 2.3 và biểu đồ 2.3 ta có thể thấy rằng: tổng thu nhập và lợi nhuận của chi
nhánh trong giai đoạn 2015 – 2017 tăng đều qua các năm, đặc biệt là lợi nhuận của chi
nhánh tăng một cách đột biến từ năm 2016 sang năm 2017. Về tổng thu nhập, chi nhánh
0
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
160,000
2015 2016 2017
Tổng thu nhập
Tổng chi phí
Lợi nhuận

đạt được tổng thu nhập ở năm 2016 là 115.874 triệu đồng, tăng 12.612 triệu đồng so với
năm 2015 là 103.262 triệu đồng. Tốc độ tăng của năm 2016 so với năm 2015 là 12,21%.
Đến năm 2017, tổng thu nhập của chi nhánh là 138.935 triệu đồng, tăng so với năm 2016
là 23.061 triệu đồng và tốc độ tăng đạt 19,9%.
Các khoản thu chủ yếu của chi nhánh đều là thu từ lãi cho vay (chiếm khoảng gần
90% tổng thu của chi nhánh) và các khoản thu khác như thu từ hoạt động cung cấp dịch
vụ và thu từ các hoạt động khác.
Có thể thấy năm 2017 lãi suất cho vay của các NHTM nói chung cũng như NH
VIB nói riêng được đẩy lên rất cao, chính vì thế khoản thu về từ lãi trong việc cấp tín
dụng là một khoản thu rất lớn trong năm 2017 của chi nhánh làm cho tổng thu nhập của
chi nhánh trong năm 2017 cũng tăng lên đáng kể.
Về tổng chi của chi nhánh: cũng tăng trong thời gian qua trong đó chiếm chủ yếu
là chi trả lãi tiền gửi huy động vốn và tiền vay (chiếm khoảng hơn 90% tổng chi của chi
nhánh) và các khoản chi khác như chi phí dự phòng rủi ro tín dụng , chi cho quản lý,
lương CNV… Các khoản chi này đều làđiều hợp lý khi trong thời gian qua hoạt động tín
dụng của chi nhánh được đẩy mạnh là nhờ nguồn vốn dồi dào từ công tác huy động vốn
nên phần lớn chi phí của chi nhánh là để dành trả lãi cho tiền gửi huy động và tiền vay
của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng. Theo đó, tổng chi phí của chi nhánh
năm 2016 là 93.216 triệu đồng, tăng 3.091 triệu đồng so với năm 2015 là 90.125 triệu
đồng. Tốc độ tăng của năm 2016 so với năm 2015 đạt 3,43%. Sang năm 2017, vì lãi suất
huy động tăng cao nên người dân, các tổ chức đổ xô đi gửi tiết kiệm nên các nguồn huy
động của chi nhánh tăng lên đáng kể. Chính vì thế, chi phí cho việc trả lãi huy động cũng
tăng lên. Ngoài ra, năm 2017 tỷ lệ lạm phát của Việt Nam ở mức cao, nên chi nhánh đã
có chính sách tăng lương cho CBNV của chi nhánh, điều đó cũng làm cho tổng chi phí
của chi nhánh tăng lên cao hơn so với năm 2016 là 4.926 triệu đồng, với tốc độ tăng là
5,28%. Vì tổng thu nhập và tổng chi phí đều tăng lên qua các năm, trong khi đó tốc độ

tăng của tổng thu nhập cao hơn tốc độ tăng của tổng chi phí chính vì thế lợi nhuận của chi
nhánh cũng tăng đều qua các năm.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH
TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG
2.1. hững quy định chung của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng về thẻ thanh toán
2.1.1.Trách nhiệm và quyền hạn của chủ thẻ
Quyền của Chủ thẻ
Chủ thẻ sử dụng thẻ để thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức giao dịch và
loại giao dịch đăng ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Bên
cạnh đó, chủ thẻ sẽ được hưởng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chương trình ưu đãi,
khuyến mãi, cảnh báo rủi ro; các dịch vụ giá trị gia tăng theo điều kiện, điều khoản của
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Chủ thẻ có quyền khiếu nại về
các giao dịch trong thời hạn 40 ngày đối với thẻ tín dụng quốc tế, 60 ngày đối với thẻ tín
dụng nội địa kể từ Ngày giao dịch.
Nghĩa vụ của Chủ thẻ
Thẻ để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ, chủ thẻ phải ký trên hoá
đơn thanh toán giống chữ ký này trừ những giao dịch thực hiện bằng đơn đặt hàng qua
thư, điện thoại, Internet hoặc các loại hình khác được sự chấp thuận của ngân hàng mà
không yêu cầu có chữ ký của chủ thẻ.
Chủ thẻ không được chuyển nhượng thẻ hoặc trao thẻ cho người khác sử dụng.
Thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn cho thẻ và cam kết không tiết lộ PIN cho bất cứ
ai. Chủ thẻ phải hoàn toàn chịu trách nhiệm về PIN của mình cũng như chịu hoàn toàn
trách nhiệm thanh toán đối với toàn bộ các giao dịch có chữ ký và/hoặc sử dụng PIN, bao
gồm các giao dịch ngân hàng không cấp phép và các giao dịch khác nếu ngân hàng cung
cấp được bằng chứng về việc Thẻ của chủ thẻ đã thực hiện giao dịch mà không cần chữ
ký của chủ thẻ. Chủ thẻ cam kết không thực hiện các giao dịch thẻ trái pháp luật của nước
Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, và/hoặc nước sở tại và phải thanh toán đầy đủ,
đúng hạn cho ngân hàng các giao dịch chi tiêu, phí và lãi phát sinh theo quy định của
ngân hàng về việc sử dụng thẻ.

2.2.1.2.Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng
Quyền hạn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Ngân hàng có trách nhiệm thu thập thông tin về chủ thẻ từ các tổ chức và/hoặc cá nhân
khác hoặc yêu cầu chủ thẻ cung cấp đầy đủ các thông tin và tài liệu cần thiết trong quá
trình phát hành và sử dụng thẻ. Đồng thời cung cấp thông tin về chủ thẻ/thẻ/giao dịch cho
các tổ chức, cá nhân theo quy định của pháp luật, tổ chức thẻ.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng có quyền tự động huỷ
thẻ và thu các phí liên quan nếu chủ thẻ không đến nhận thẻ sau 90 ngày kể từ ngày Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phát hành thẻ. Trường hợp chủ thẻ đề
nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng giữ hộ thẻ thì thời hạn
nhận thẻ được cộng thêm thời gian giữ hộ thẻ. Ngân hàng được quyền yêu cầu chủ thẻ
thanh toán giá trị các giao dịch và các khoản lãi, phí mà không bị ảnh hưởng bởi việc
giao nhận, chất lượng hàng hóa, dịch vụ được chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
Ngân hàng có quyền chấp nhận và/hoặc từ chối giao dịch theo quy định của pháp
luật, Tổ chức thẻ, Ngân hàng thanh toán thẻ và sử dụng bất kỳ chứng từ nào liên quan
đến giao dịch như là bằng chứng rằng giao dịch do chính chủ thẻ thực hiện/ủy quyền thực
hiện cũng như khoá thẻ và/hoặc thu hồi thẻ khi tài khoản thẻ không phát sinh giao dịch
mua hàng hóa, dịch vụ hoặc giao dịch rút tiền mặt trong 12 tháng liên tiếp; khi chủ thẻ vi
phạm hợp đồng hoặc thẻ liên quan đến gian lận, giả mạo, sau khi chuyển nợ quá hạn hoặc
theo yêu cầu của Tổ chức thẻ.
Nghĩa vụ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Nghĩa vụ của Ngân hàng là thông báo các thông tin liên quan đến việc phát hành
và sử dụng thẻ qua một trong các kênh thông tin sau: website chính thức của Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, các phương tiện thông tin đại chúng, thư
điện tử và các kênh thông tin khác, cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng cho chủ thẻ,
giải quyết khiếu nại theo đề nghị của chủ thẻ. Khóa thẻ trong vòng 60 phút kể từ khi nhận
được thông báo của chủ thẻ về việc thẻ bị mất cắp, thất lạc, nghi ngờ gian lận, giả mạo.

Nghĩa vụ đặc biệt quan trọng của Ngân hàng đó là bảo mật thông tin về chủ thẻ, thẻ, giao
dịch và tuân thủ các quy định của pháp luật, Tổ chức thẻ về phát hành, thanh toán thẻ.
2.2.2 Các sản phẩm thẻ thanh toán
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Mobifone-VPBank
VPBank và MobiFone đã cùng cho ra mắt thẻ tín dụng đồng thương hiệu MobiFone-
VPBank, đánh dấu bước đi đầu tiên trong mối quan hệ chiến lược giữa hai bên. Thẻ tín
dụng đồng thương hiệu hợp tác MobiFone-VPBank sở hữu nhiều tính năng vượt trội về
tài chính và viễn thông. Khách hàng sử dụng thẻ tín dụng đồng thương hiệu, ngoài việc
được cấp một hạn mức tín dụng có sẵn có thể lên tới 500 triệu đồng, sẽ được hưởng một
loạt các tính năng ưu đãi khác như: tặng thêm 50% giá trị thẻ nạp trả trước vào tài khoản
khuyến mại của Mobifone khi nạp tiền qua VPBank Online thứ Sáu hàng tuần.
Thẻ tín dụng VPBank StepUP

Tại VPBank, chúng tôi thấu hiểu nhu cầu của những người trẻ tuổi thành đạt. Để hòa
mình trong nhịp sống năng động, bạn muốn hoàn toàn chủ động trong kế hoạch chi tiêu;
Tận hưởng cuộc sống mỗi ngày bên bạn bè, người thân; Cập nhật những trào lưu mới
nhất về công nghệ, thời trang hay Tích lũy cho tương lai và hoàn thiện bản thân không
ngừng...
Với mục tiêu đáp ứng tất cả các nhu cầu nêu trên chỉ trong một sản phẩm, chúng tôi tự
hào mang đến tay Quý khách thẻ tín dụng quốc tế VPBank StepUP MasterCard.
Với VPBank StepUP MasterCard, những điều bạn muốn “Đơn giản sẽ là của bạn”.
Thẻ tín dụng VPLady
Thế nào là cuộc sống trọn vẹn của một người phụ nữ toàn diện? VPBank tin rằng đó là
khi Quý khách chăm sóc gia đình thật tốt, vừa hết mình trong công việc và vẫn dành thời
gian chăm sóc bản thân.
Thấu hiểu được những điều này, VPBank cho ra đời Thẻ tín dụng quốc tế VPLady
MasterCard với những đặc tính nổi trội được thiết kế riêng cho người phụ nữ toàn diện.

Thẻ thanh toán ảo (VPBank Visa SmartCash)
Thẻ thanh toán ảo (Smart Cash) là loại Thẻ trả trước, Khách hàng phải nạp tiền vào Thẻ
trước khi sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt. Khách hàng chỉ có
thể thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền nạp vào Thẻ. Khách hàng không cần thiết
phải có tài khoản với ngân hàng để mở Thẻ.
Thẻ tín dụng Mastercard MC2
Là một Khách hàng trẻ trung, năng động và sành điệu, bạn mong muốn:
 Một sản phẩm được thiết kế độc đáo, cá tính và có độ bảo mật cao
 Làm chủ tài chính của bản thân
 Lên kế hoạch chi tiêu một cách thông minh và linh hoạt
 Tận hưởng và hòa mình vào nhịp sống hiện đại
Thẻ tín dụng Mastercard Platinum
Quý khách là những khách hàng thành đạt thường xuyên đi công tác và du lịch, Quý
khách muốn:

Thẻ Autolink liên kết tài khoản thanh toán T24
Thẻ ghi nợ nội địa VPBank AutoLink là sản phẩm thẻ thanh toán thay thế tiền mặt. Sở
hữu thẻ AutoLink giống như sở hữu 1 chiếc ví thông minh - Quý khách hàng có thẻ thanh
toán và rút tiền mặt mọi lúc, mọi nơi qua mạng lưới ATM rộng lớn của VPBank và các
Ngân hàng khác trong liên minh Smartlink, VNBC và Banknet
Thẻ Đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum Master Card
Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Vietnam Airlines - VPBank Platinum MasterCard được
thiết kế dành riêng cho cuộc sống đẳng cấp của Quý khách, Quý khách là:
Thẻ ghi nợ quốc tế mc2 Master Card
Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank MasterCard MC2 (MC2 Debit) dành cho những khách hàng

trẻ trung, năng động và sành điệu. Phong cách thiết kế độc đáo, cá tính với đường cong
mềm mại và chất liệu trong suốt. Sản phẩm phù hợp với nhóm Khách hàng muốn chi tiêu
bằng chính số tiền của mình và kiểm soát được nguồn tài chính
Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard Platinum
Thẻ ghi nợ quốc tế VPBank MasterCard Platinum (Platinum Debit) là loại thẻ cao cấp
đầu tiên ở Việt Nam được công nhận trên toàn thế giới áp dụng công nghệ bảo mật chip
theo chuẩn EMV giúp ngăn ngừa việc sao trộm thông tin của chủ thẻ, giảm thiểu gian lận
giả mạo thẻ. Sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng thành đạt có thu nhập cao muốn
chi tiêu bằng chính số tiền của mình và kiểm soát được nguồn tài chính
2.2.3 Quy trình phát hành thẻ
Hiện nay, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cung cấp cho thị
trường 2 loại sản phẩm thẻ là thẻ ghi nợ nội và thẻ tín dụng quốc tế. Các sản phẩm thẻ
này là kết quả của sự cố gắng, nỗ lực của trung tâm thẻ nhằm đáp ứng các nhu cầu của
khách hàng về sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng. Thủ tục phát hành các loại thẻ này
của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vô cùng đơn giản nhưng
vẫn đảm bảo được tính bảo mật, an toàn trong hoạt động phát hành.
Sơ đồ 2.3: Quy trình phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng
(1)
Chủ thẻ
(4)
Ngân hàng
Thương mại Cổ
phần Việt Nam
Thịnh Vượng
(2)
Trung tâm
thẻ
(3)

(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng.
(1) Chủ thẻ có nhu cầu mở thẻ: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản);
2 ảnh 4×6; bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao động
hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập của cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy tờ
liên quan đến bảo lãnh, thế chấp (thẻ tín dụng); Yêu cầu mở tài khoản tiền gửi tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng. Gửi yêu cầu phát hành
thẻ đến trung tâm thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng.
(2) Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thẩm định, đánh giá tổng
hợp hồ sơ của khách hàng:
Đối với thẻ tín dụng, bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín dụng và các
phòng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định: tư cách pháp nhân, tình hình tài
chính của tổ chức, công ty, cá nhân người xin phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với
những thông báo phòng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan
hữu quan.
Đối với thẻ ghi nợ, kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của những thông tin về tài khoản cá
nhân trên hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ do khách hàng khai báo, thẩm định thông tin trên
chứng minh nhân dân so với thông tin đăng ký trên hệ thống quản lý tài khoản.
Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ: Trong vòng 2 ngày làm việc (thẻ
ghi nợ) hoặc 4 ngày làm việc (thẻ tín dụng) kể từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ hố sơ,
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phải có quyết định chấp nhận
hay từ chối phát hành thẻ. Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó lập hồ sơ
thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ.
(3) Trung tâm thẻ gửi thẻ về ngân hàng, chi nhánh mà chủ thẻ trực tiếp mở thẻ
(4) Ngân hàng phát thẻ cho chủ thẻ
2.2.4. Quy trình thanh toán thẻ
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nhận thẻ từ trung tâm thẻ.
Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ, in thẻ.

Sau đó gửi thẻ đã in mã số cá nhân cho chi chi nhánh phát hành băng thư đảm bảo và
theo phong bì riêng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi
nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ.
Sau đó, thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ. Trước khi giao thẻ, chi
nhánh phát hành thẻ yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau
của thẻ.
Sơ đồ 2.4: Quy trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình
(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt tại
các máy ATM của ngân hàng đại lý (Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng). Khi đó các ĐVCNT phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ, trong một số
trường hợp nếu thấy cần thiết còn có thể kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ. Đồng thời đối
chiếu với danh sách các thẻ cấm lưu hành và những thông báo đột xuất do ngân hàng
cung cấp. cuối cùng, trước khi chấp nhận thanh toán các ĐVCNT phải kiểm tra số dư
hoặc hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức thì phải xin phép ngân hàng thanh toán
Tổ chức thẻ
QT
(8) (7)
(10) (6)
CN phát hành Trung tâm
thẻ
CN thanh toán
(9)
(11) (12) (3) (4)
(1)
Chủ thẻ ĐVCNT
(2)

thẻ. Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ
lại một liên.
ĐVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ.
ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng.
Sau khi nhận được hoá đơn chi nhánh thanh toán thẻ kiểm tra tính hợp lệ của hoá đơn, sự
ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Sau khi kiểm tra kĩ
lưỡng hoá đơn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng sẽ tạm ứng cho
ĐVCNT theo số tiền ghi trên hoá đơn trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phải trả cho Ngân
hàng thanh toán (theo tỷ lệ trong hợp đông đã ký kết giữa hai bên). Chi nhánh thanh toán
thẻ ghi số này vào tài khoản tạm ứng. Chi nhánh thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy
định, liệt kê toàn bộ giao dịch.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng gửi bảng kê cho trung tâm
thanh toán thẻ.
Trung tâm thẻ báo Có cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng bảng
kê theo số tiền thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nước được
hưởng theo tỷ lệ quy định.
Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh thẻ và
gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng.
Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu với bảng kê của
chi nhánh thanh toán thẻ để hạch toán cho Ngân hàng phát hành thẻ liên quan. Đồng thời
lập giấy báo Nợ cho Ngân hàng phát hành thẻ.
Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch được phát
sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho Ngân hàng qua mạng.
Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, Ngân hàng phát hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản
lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thông qua trung tâm thẻ.
Ngân hàng phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ.

2.2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tân Bình
Đơn vị: Triệu đồng
CHỈ TIÊU
NĂM CHÊNH LỆCH
2016/2015
CHÊNH LỆCH
2017/2016
2015 2016 2017 Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Thu nhập 1.462,67 2.576,41 2.934,79 1.113,74 76,14 616,38 23,92
Chi phí 1.340,59 2.412,35 2.657,25 1.071,76 79,95 514,9 19,38
Lợi nhuận 122,08 164,06 277,54 41,98 134,39 155,46 94,75
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)

Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng trên ta thấy: cùng với sự gia tăng của chi phí cho hoạt động kinh
doanh thẻ thì nguồn thu được từ hoạt động này cũng tăng và tăng nhanh hơn chi phí dẫn
đến lợi nhuận từ hoạt động thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng đều tăng qua các năm. Điều này là do ngân hàng đã và đang ngày càng đầu tư
nhiều hơn vào hoạt động thẻ. Với phương châm xem "Chiến lược thẻ là chiến lược chủ
đạo", Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
đã tăng cường đầu tư các nguồn lực cả về tài chính lẫn nhân lực vào hoạt động này, đem
lại sự hài lòng cho các khách hàng sử dụng thẻ. Vì thế ngày càng có nhiều loại thẻ với
những tính năng khác nhau phục vụ được mọi nhu cầu của khách hàng được phát hành
rộng rãi hơn, song song với việc ngày càng nhiều khách hàng sử dụng thẻ thanh toán và
các dịch vụ của thẻ hơn, đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Vì vậy, mặc dù chi
phí bỏ ra là rất cao nhưng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vẫn
kinh doanh thẻ có lãi qua các năm.
Về nguồn thu
Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ là từ phí dịch vụ mở thẻ, phí sử dụng thẻ thường
0.00
500.00
1,000.00
1,500.00
2,000.00
2,500.00
3,000.00
3,500.00
2015 2016 2017
Thu nhập
Chi phí
Lợi nhuận

niên, lãi cho vay, các phí dịch vụ đi kèm thẻ và số dư trên tài khoản ATM tạm thời nhàn
rỗi mà Ngân hàng có thể sử dụng để đầu tư kinh doanh để thu lãi. Ta thấy nguồn thu từ
kinh doanh thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đều tăng
qua các năm. Năm 2015 do hoạt động thẻ của ngân hàng chưa phát triển mạnh, đồng thời
dịch vụ trả lương qua tài khoản cũng chưa được triển khai nên nguồn thu từ hoạt động thẻ
chỉ khoảng gần 1.500 triệu đồng. Đến năm 2016, nguồn thu từ thẻ đạt 2.576,41 triệu
đồng, tăng 1.113,74 triệu đồng, tương đương với 76,14 % so với năm 2015. Do trong
năm này, hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng rất phát triển, các hoạt động marketing
thẻ, mở thẻ miễn phí, giảm phí đã đem lại kết quả khả quan, có một số lượng lớn thẻ
được phát hành. Đồng thời dịch vụ trả lương qua tài khoản cũng được Ngân hàng triển
khai, thu hút được một số lượng đáng kể doanh nghiệp tham gia. Sang năm 2017, nguồn
thu từ thẻ cũng khá cao, đạt 2.934,79 triệu, tăng 616,38 triệu đồng, tương đương với
23,92% so với năm 2016. Tuy tốc độ tăng không cao như năm trước đó, nhưng qua số
liệu trên ta thấy, nguồn thu của ngân hàng vẫn được duy trì đều đặn và không hề giảm,
điều này là do trong năm này thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã có một vị thế nhất định trên thị trường
thẻ, cũng như phát hành thêm nhiều loại thẻ ghi nợ quốc tế mới, số người mở thẻ và sử
dụng thẻ tăng cao, đồng thời khách hàng đã quen hơn với việc sử dụng các tiện ích của
thẻ, do đó nguồn thu từ phí dịch vụ cũng tăng đáng kể.
Về chi phí
Ta thấy, chi phí mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đầu tư vào
nghiệp vụ thẻ đều tăng qua các năm. Năm 2016 chi phí là 2.412,35 triệu đồng, tăng
1.071,76 triệu đồng, tương đương với 79,95% so với năm 2015. Do trong năm này Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã tập trung các nguồn lực để đầu tư
vào nghiệp vụ thẻ: số lượng máy ATM và điểm POS được lắp đặt trong năm này tăng
trên 300% so với năm 2015, đồng thời chi phí cho hoạt động marketing thẻ trong năm
này cũng rất lớn do ngân hàng sử dụng hình thức cộng tác với các cộng tác viên làm công
tác mở thẻ và trả phí cho họ (3.000 đồng/ thẻ). Bên cạnh đó chi phí trong trang bị máy
móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ, hoạt động mở thẻ miễn phí tại các siêu thị lớn

cũng tốn kém không ít. Điều này làm cho chi phí cho hoạt động thẻ tăng rất cao so với
năm 2015. Sang năm 2017, chi phí cho hoạt động thẻ là 2.657,25 triệu đồng, tăng 514,9
triệu đồng, tương đương với 19,38% so với năm 2016. Trong năm này, Ngân hàng tiếp
tục mở rộng việc lắp đặt các máy ATM và điểm POS trên địa bàn thành phố. Tuy Ngân
hàng không thực hiện các chương trình quảng bá thẻ quy mô như trong năm 2016 nhưng
hoạt động marketing và khuyến mãi thẻ cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương
qua tài khoản thẻ của ngân hàng trong năm này cũng tốn rất nhiều chi phí.
Về lợi nhuận
Ta thấy lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ qua các năm đều tăng. Năm 2016 tăng
134,39 triệu đồng, năm 2017 tăng 155,46 triệu đồng. Mặc dù trong kinh doanh thẻ có rất
nhiều đối thủ cạnh tranh nhưng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
vẫn kinh doanh có lãi. Đó là do Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
đã đi đúng định hướng xem chiến lược thẻ là chiến lược đầu tư, tập trung đầu tư công
nghệ hiện đại, hoàn thiện các dịch vụ đem lại sự hài lòng cho khách hàng. Do đó, thẻ
thanh toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ngày một được
khách hàng tin tưởng hơn, sử dụng nhiều hơn, từ đó đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
2.2.6. Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình
2.2.6.1 Khả năng mở rộng thị phần, thu hút khách hàng mới
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình có dịch vụ
chăm sóc khách hàng rất tốt, thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng để hiểu và
đáp ứng kỳ vọng của khách hàng. Ngân hàng thực hiện trao đổi thông tin với khách hàng
dưới nhiều hình thức, được thực hiện song song hoặc lồng ghép với nhau như hội nghị
khách hàng; các chương trình quảng cáo, khuyếch trương sản phẩm, dịch vụ; tổ chức các
cuộc thăm dò, điều tra nhu cầu của khách hàng; thiết lập đường dây nóng… Thông qua
đó, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình truyền
tải đến khách hàng thông tin về sản phẩm, dịch vụ và xử lý các yêu cầu của khách hàng.
Ngân hàng luôn coi khiếu nại của khách hàng là tín hiệu để không ngừng cải thiện chất
lượng dịch vụ; sớm phát hiện và ghi nhận các lỗi của dịch vụ thẻ thanh toán, từ đó sửa

đổi kịp thời và giải quyết các khiếu nại của khách hàng nên số vụ khiếu nại giảm, làm
cho mức độ hài lòng và niềm tin của khách hàng đối với dịch vụ thẻ thanh toán của Ngân
hàng ngày càng được nâng cao và đem lại cơ hội giữ được chân khách hàng, xây dựng
được một đội ngũ khách hàng thường xuyên, trung thành. Số lượng khác hàng giao dịch
lâu dài có số lượng ngày càng lớn làm cho khả năng tăng quy mô và đa dạng của giao
dịch, khả năng tuyên truyền, vận động người khác sử dụng dịch vụ của ngân hàng cũng
càng ngày càng phát triển.
Bên cạnh đó, trụ sở của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, đặc
biệt là khu vực giao dịch với khách hàng luôn được bài trí đẹp, phối màu hài hoà, dễ nhận
biết và có sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Việc nhân viên mặc đồng phục cũng
khiến khách hàng có cảm giác thân thiện và yên tâm hơn khi giao dịch với Ngân hàng.
Với những nỗ lực của Ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ thanh toán đã gây
dựng được lòng tin, sự tin tưởng của khách hàng về ngân hàng, về sự đảm bảo chất lượng
dịch vụ thẻ thanh toán do ngân hàng cung cấp. Điều này không những giữ chân được các
khách hàng trung thành mà còn thu hút được số lượng lớn những khách hàng tiềm năng
mới và ngày càng mở rộng được thị phần thẻ thanh toán.
2.2.5.2 Sự phát triển của công nghệ thông tin trong dịch vụ thẻ thanh toán
Bên cạnh các sản phẩm thẻ với những tính năng ưu Việt, tháng 3/2009 Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã chính thức triển khai sản phẩm thẻ tín
dụng quốc tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious đến
khách hàng trên toàn quốc. Ngoài những đặc điểm nổi bật về tính năng cũng như các ưu
đãi mà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng mang đến cho khách
hàng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious còn mang một
cam kết nhằm bảo vệ khách hàng khỏi những rủi ro giả mạo thẻ với công nghệ sản xuất
thẻ tiên tiến: công nghệ thẻ Chip theo chuẩn EMV.
So với thẻ từ, thẻ Chip EMV có khá nhiều ưu điểm vượt trội mà đầu tiên chính là khả
năng bảo mật cao. Theo nghiên cứu của Tổ chức thẻ quốc tế Visa, khả năng làm giả thẻ
Chip EMV có thể giảm tới trên 70% so với thẻ từ. Ngoài ra, thẻ Chip còn cho phép Ngân
hàng tích hợp thêm nhiều tính năng, tiện ích so với thẻ từ.

Với mong muốn mang lại sự an tâm và thuận tiện cho khách hàng, Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã là một trong những ngân hàng tiên phong ở Việt
Nam ứng dụng công nghệ sản xuất thẻ tiên tiến nhất hiện nay (thẻ Chip chuẩn EMV) để
sản xuất thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious. Chiếc
thẻ thông minh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Precious không
chỉ mang đến cho người sử dụng nó sự an tâm khi giao dịch cả ở trong và ngoài nước, mà
còn là một sự khẳng định về việc nắm bắt một xu thế phát triển công nghệ mới. Nó cũng
chính là lời cam kết của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng với
khách hàng về tính an toàn, bảo mật khi sử dụng thẻ cũng như lới hứa mang lại cho khách
hàng những tính năng nổi trội trên cơ sở phát triển các ứng dụng mới trên Chip trong
tương lai
2.6.3 Số lượng thẻ thanh toán
Dù gia nhập vào thị trường thẻ sau nhiều ngân hàng, tuy nhiên nhờ những cố gắng và nỗ
lực của lãnh đạo ngân hàng cũng như các cán bộ tại trung tâm thẻ, hiện nay Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và Chi nhánh Tân Bình nới
riêng đã có chỗ đứng cho riêng mình trên thị trường thẻ.
Bảng 24: Tình hình phát hành thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2015 – 2017
Đơn vị: thẻ
Chênh lệch
Năm 2016 - 2015 Năm 2017 - 2016
Chỉ
tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
Tuyệt
đối
Tương đối
(%)
Tuyệt
đối
Tương đối
(%)
Thẻ ghi
nợ nội
địa
1.899 5.596 12.347 3.697 195% 6.751 121%
Thẻ ghi
nợ - 230 990 230 - 760 330,43
quốc tế

Thẻ tín
dụng
quốc tế
1.980 3.985 5.105 2.005 101,26 1.120 28,1
Tổng
lượng
thẻ phát
hành
(lũy kế) 3.879 9.811 18.442 5.932 153% 8.631 88%
Năm 2017 tổng số lượng thẻ thanh toán phát hành là 18.442 thẻ, tốc độ tăng trưởng
120,05% so với năm 2016 trong đó thẻ ghi nợ nội địa được Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng phát hành đạt con số 12.347 thẻ bao gồm 3 loại thẻ, một
con số rất cao so với các Ngân hàng khác cũng như so với bình quân Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (phát hành 6.942.456 thẻ ghi nợ nội địa tính đến
năm 2017). Thành quả này có được do thẻ ghi nợ nội địa ngày một trở thành một thương
hiệu thẻ có uy tín và được khách hàng ưa chuộng nhất do thẻ có nhiều tính năng thuận
tiện cho khách hàng sử dụng cộng với sự gia tăng đồng bộ các hệ thống máy POS/EDC
0
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
14,000
2015 2016 2017
Thẻ ghi nợ nội địa
#REF!
Thẻ tín dụng quốc tế

tại các nhà hàng, siêu thị, trung tâm giúp cho việc sử dụng thẻ dễ dàng hơn. Thẻ ghi nợ
nội địa của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng liên kết tối đa 8 tài
khoản của khách hàng: khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản
khác bằng thẻ, khách hàng còn có thể chuyển tiền từ thẻ sang tài khoản tiết kiệm để
hưởng mức lãi suất cao hơn trong thời gian không có nhu cầu sử dụng thẻ. Thẻ ghi nợ nội
địa đươc giao dịch tại mạng lưới ATM/POS rộng khắp trên toàn quốc, khách hàng được
sử dụng dịch vụ hỗ trợ, tư vấn về thẻ 24/7 qua tổng đài hỗ trợ. Thủ tục đăng ký phát hành
cũng như thanh toán thẻ đơn giản, nhanh chóng, nhận thẻ sau 5 ngày làm việc giúp khách
hàng dễ dàng hài lòng với sản phẩm thẻ của Ngân hàng. Bên cạnh đó, trong 3 năm qua
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cũng rất chú trọng chăm sóc
khách hàng sử dụng thẻ, có nhiều chương trình khuyến mãi mở thẻ hấp dẫn vì vậy đã thu
hút được một số lượng lớn khách hàng mở thẻ. Năm 2015 đạt 18.995 thẻ, đến năm 2016
đạt 5.596 thẻ thẻ, tăng 3.697 thẻ, tương đương 194,61% so với năm 2015, trong năm này
Ngân hàng đã mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch trực thuộc, nhờ đó mở rộng thêm
đối tượng và số lượng khách hàng sử dụng thẻ, thực hiện nhiều hình thức khuyến mãi
như mở thẻ miễn phí, giảm phí thường niên,... Đặc biệt giữa năm 2016 Ngân hàng có
chương trình khuyến mãi mở thẻ miễn phí tại các siêu thị lớn, thu hút được một số lượng
lớn khách hàng sẵn có tại các siêu thị mở thẻ, đồng thời sử dụng các cộng tác viên (mỗi
cộng tác viên thu hút được một khách hàng mở thẻ sẽ được hưởng hoa hồng 10.000
đồng/thẻ) làm công tác mở thẻ miễn phí cho rộng rãi các đối tượng khách hàng nên số
lượng thẻ tăng đột biến. Đến cuối năm 2017 số lượng thẻ phát hành đạt tổng số 12.347
thẻ, tăng 6.751 thẻ, tương đương 120,64% so với năm 2016. Ta thấy số lượng thẻ phát
hành thêm năm này cũng tương đương với năm 2016, điều đó cho thấy Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã duy trì được mức tăng trưởng khách
hàng ổn định. Đến năm này, có thể thấy thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng đã khẳng định được uy tín thương hiệu nên mặc dù Ngân hàng không thực
hiện các chương trình khuyến mãi lớn như năm 2017 nhưng lượng khách hàng mới mở
thẻ vẫn rất cao, đồng thời do trong năm này, dịch vụ trả lương qua tài khoản của Ngân

hàng rất phát triển, có đến hơn 35 doanh nghiệp tham gia dịch vụ này, nên số lượng thẻ
gia tăng đáng kể..
Năm 2017, Ngân hàng phát hành thêm 1.210 thẻ, nâng tổng số thẻ tín dụng quốc tế lên
5.105 thẻ, tăng là 28,1% so với năm 2016. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng của thẻ tín dụng
quốc tế năm 2017 thấp hơn so với năm 2016 do trong năm này, trên thị trường có rất
nhiều ngân hàng đi trước cạnh tranh mạnh mẽ như VCB, ACB, VIB,… nên việc tăng
thêm thị phần cho thẻ tín dụng quốc tế có phần khó khăn. Bên cạnh đó, trong năm 2017
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chuẩn bị cho việc tổ chức tái cơ
cấu tổ chức bộ phận chịu trách nhiệm phát triển số lượng thẻ ghi nợ quốc tế nên số lượng
thẻ ghi nợ quốc tế được phát hành thêm không cao so với năm 2016.
Với tốc độ tăng trưởng rất mạnh số lượng thẻ phát hành ra mỗi năm cho thấy được sự nỗ
lực rất lớn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng trong công cuộc
xây dựng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng cũng như
sự phát triển của toàn bộ hệ thống Ngân hàng nói chung.
2.6.4 Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ
Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ
Bên cạnh số lượng thẻ phát hành thì một nhân tố quan trọng để xác định được hiệu quả
phát triển thẻ của Ngân hàng, đó là doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ.
Doanh số này giúp Ngân hàng xác định được thực tế có bao nhiêu khách hàng sử dụng
thẻ và còn giúp Ngân hàng sử dụng được một lượng tiền nhàn rỗi nhất định trong các tài
khoản thẻ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Bảng 2.5 : Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ các năm 2015 – 2017
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2016/2015
Chênh lệch
2017/2016
2015 2016 2017 Tuyệt Tương Tuyệt Tương

Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng)
Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, doanh số giao dịch
phát sinh trên tài khoản thẻ liên tục tăng qua 3 năm, năm 2015 đạt 11.873 triệu đồng, đến
năm 2016 doanh số đạt 28.604 triệu đồng, tăng 16.731 triệu đồng, tương đương 140,92%
so với năm 2015. Điều này là do trong năm 2016 số lượng phát hành thẻ thanh toán tăng
nhanh (số thẻ tăng thêm là 5.932 thẻ) nên doanh số cũng tăng theo. Tuy nhiên, ta thấy tốc
độ tăng trưởng doanh số thẻ trong năm 2016 so với năm 2015 không cao bằng tốc độ tăng
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
2015 2016 2017
Doanh số giao dịch phát sinh
Doanh số giao dịch phát sinh
đối đối (%) đối đối (%)
Doanh số giao dịch
thẻ thanh toán
11.873 28.604 49.429 16.731 140,92 20.825 72,80

trưởng số lượng thẻ (140,92% so với 193,80%). Mặt khác, nếu tính bình quân doanh số
giao dịch phát sinh trên một tài khoản thẻ thì ta thấy trong hai năm 2015, 2016 doanh số
bình quân trên một tài khoản thẻ chỉ đạt khoảng 700.000 đồng. Trong khi ta thấy thường
những cá nhân mở thẻ trong giai đoạn này (giai đoạn mà thẻ chưa phổ biến rộng rãi đối
với mọi tầng lớp dân cư) là những người có thu nhập tương đối và ổn định ( >1.000.000
đồng). Điều đó cho thấy có một bộ phận khách hàng mở thẻ mà không sử dụng thẻ, nên
mặc dù số lượng thẻ tăng rất cao nhưng doanh số thẻ tăng không kịp với tốc độ này. Đây
là hệ quả của hoạt động mở thẻ miễn phí và ồ ạt, chỉ chú trọng đến số lượng thẻ phát
hành trong giai đoạn này.
Doanh số giao dịch phát sinh trên tài khoản thẻ năm 2017 đạt 49.429 triệu đồng, tăng
72,80% so với năm 2016. Tuy tốc độ tăng không nhanh như năm 2016 nhưng ta thấy vẫn
có hơn 20.000 triệu đồng doanh số tăng thêm. Do trong năm này dịch vụ trả lương qua tài
khoản thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng rất phát triển,
mỗi tháng các doanh nghiệp đều chuyển lương đều đặn vào tài khoản thẻ của nhân viên
tại Ngân hàng nên doanh số phát sinh trên tài khoản thẻ tăng nhanh, tốc độ tăng của
doanh số phát sinh đã cao hơn tốc độ tăng của thẻ (72,80% so với 61,79%). Đồng thời
doanh số phát sinh bình quân trên một tài khoản thẻ cũng cao hơn 2 năm trước đó (>
800.000 đồng). Nhìn chung, tuy đã có nhiều cố gắng thu hút khách hàng sử dụng thẻ bên
cạnh việc mở thẻ nhưng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vẫn
vướng phải một nhược điểm mà hiện nay đa số các Ngân hàng khác cũng gặp phải. Đó là
số lượng thẻ tăng nhanh nhưng doanh số phát sinh tăng không tương ứng với lượng gia
tăng của thẻ.
Vì hiện nay do sức ép cạnh trạnh trên thị trường thẻ, các Ngân hàng phát hành thẻ thực
hiện rất nhiều các chương trình khuyến mãi, tặng thẻ miễn phí và giảm phí nên có rất
nhiều trường hợp một cá nhân có rất nhiều loại thẻ ghi nợ nội địa, nhưng họ chỉ sử dụng
một thương hiệu thẻ trong số đó. Còn các loại thẻ còn lại hầu như không có doanh số
phát sinh trên tài khoản. Thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng cũng không tránh khỏi tình trạng đó, nếu tính bình quân doanh số của mỗi năm so

với số lượng thẻ phát hành của năm đó, ta thấy doanh số phát sinh trên một tài khoản thẻ
chưa đến 1 triệu đồng. Đây là mặt trái của hoạt động "mang thẻ đến với khách hàng" của
Ngân hàng vì với nhiều chương trình mở thẻ miễn phí, giảm phí thường niên, chú trọng
đến lượng thẻ phát hành, nhiều khách hàng mở thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng do khuyến mãi nhưng sau đó không sử dụng, gây nên lãng phí và
ảnh hưởng đến doanh số của thẻ. Do đó, trong những năm tới, Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cần chú ý đến vấn đề này để doanh số phát sinh trên tài
khoản sẽ có sự tăng trưởng tương xứng với số lượng phát hành thẻ thanh toán hàng năm.
2.2.6.5 Tình hình thanh toán lương qua thẻ
Trả lương qua tài khoản là hoạt động thanh toán rất thông thường và phổ biến ở các nước
công nghiệp tiên tiến trên thế giới, và từ những năm gần đây, cũng không hoàn toàn xa lạ
trong đời sống kinh tế - xã hội Việt Nam, cho dù nền kinh tế Việt Nam đến thời điểm
hiện nay vẫn được coi là nền kinh tế tiền mặt với tỷ trọng tiền mặt trên tổng phương tiện
thanh toán luôn ở mức hai con số so với mức một con số ở các nước phát triển trong khu
vực và trên thế giới. Vì vậy, những năm qua cho đến thời điểm hiện nay, đã có không ít
Bộ, Ngành trung ương và các doanh nghiệp tại các thành phố lớn đã đi tiên phong trong
việc trả lương cho cán bộ, công nhân viên qua tài khoản như: Văn phòng Chủ tịch nước,
Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, Bộ Tài chính, Bộ Tư pháp, Kho bạc Nhà Nước, các Sở,
Ban, Ngành Tài chính – Ngân hàng, Y tế, Bảo hiểm xã hội, đông đảo các công ty, trường
học, bệnh viện tại Hà Nội, TP HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng.
Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ ra đời năm 2007 nhằm phát hoạt động
trả lương qua tài khoản nhằm mục đích giảm tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt của
toàn xã hội. Vì vậy, việc triển khai trả lương qua tài khoản đến nay đã được thực hiện
đồng bộ, rộng rãi.

Bảng 2.6: Tình hình thanh toán lương qua thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2016/20151
Chênh lệch
2017/2016
2015 2016 2017 Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Số đơn vị tham gia
(đơn vị)
7 15 35 8 114,29 20 133,33
Doanh số thanh
toán (Triệu đồng)
2.334 5.228 12.870 2.894 124,00 7.642 146,17
Phí thu được
(Triệu đồng)
1.910 4.340 10.500 2.430 127,22 6.160 141,94
(Nguồn : Phòng kế toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi
nhánh Tân Bình)
Có thể nói đây là một cơ hội rất tốt để các Ngân hàng cạnh tranh quyền trả lương qua tài
khoản của Ngân hàng mình. Tại Tp.HCM, có khá nhiều doanh nghiệp đã bắt đầu áp dụng
hình thức này và tạo nên một cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng. Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng với thuận lợi do có uy tín và mối quan hệ khá tốt
với các doanh nghiệp trên địa bàn nên đã huy động được khá nhiều doanh nghiệp áp dụng
phương thức trả lương qua tài khoản thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng

Đến cuối năm 2017 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã thu hút
được 35 đơn vị tham gia, với doanh số 12.870 triệu đồng, phí thu được là 10.500 triệu
đồng. Mặc dù mức phí thu được của hoạt động này không đáng kể, do Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã áp dụng nhiều chương trình khuyến mãi
miễn phí và giảm phí nhưng ta thấy Ngân hàng đã thu hút được nhiều đơn vị tham gia,
qua đó làm tăng số lượng thẻ phát hành và thu hút được nhiều khách hàng hơn. Bên cạnh
đó nguồn thu lớn nhất từ hoạt động thẻ không phải từ phí dịch vụ mà là từ nguồn tiền
nhàn rỗi chưa sử dụng của chủ thẻ. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để đầu tư vào
các hoạt động khác thu lãi.
Qua bảng số liệu trên ta thấy, năm 2015, hoạt động trả lương qua tài khoản của Ngân
hàng còn khiêm tốn do trong năm này việc trả lương qua tài khoản chưa thực sự phổ biến
và quen thuộc với nhiều doanh nghiệp, công ty. Trong năm này, số đơn vị trả lương qua
tài khoản là 7 đơn vị với doanh số thanh toán là 2.334 triệu đồng. Mức thu phí mà Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thu được chỉ đạt 1.910 triệu đồng do
thời gian này, Ngân hàng chủ yếu tung ra các sản phẩm thẻ thanh toán mới, giới thiệu sản
phẩm đến khách hàng cũng như các doanh nghiệp bằng nhiều hình thức chủ yếu là
khuyến mại hoặc với chi phí rất nhỏ nên thu từ phí về là không lớn. Sang năm 2016, khi
đã có nhiều đơn vị nhận thấy sự tiện lợi của hoạt động trả lương qua tài khoản thì đã có
15 đơn vị sử dụng dịch vụ này của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng, với doanh số thanh toán hơn 5 triệu đồng, và phí thu được là trên 4 triệu đồng.
Đây là một khởi đầu khá thành công của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng trong hoạt động này do uy tín của Thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng đến thời điểm này và do có nhiều khách hàng hài lòng với sản
phẩm thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, đồng thời do Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng áp dụng nhiều chương trình ưu đãi
cho các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ này.
Đến năm 2017 có thêm 20 đơn vị đăng ký dịch vụ trả lương qua tài khoản, nâng tổng số
doanh nghiệp sử dụng dịch vụ này lên 35 doanh nghiệp, với doanh số thanh toán là
12.870 triệu đồng, và phí thu được tổng cộng là 10.500 triệu đồng, các chỉ tiêu này đều

tăng trên 100% so với năm 2016. Do trong năm này, Chính phủ đã khuyến khích hoạt
động trả lương qua tài khoản và Ngân hàng cũng đã chủ động tìm tới các doanh nghiệp
giới thiệu các tiện ích của thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng,
lợi ích của hoạt động trả lương qua tài khoản và đã áp dụng rất nhiều hình thức ưu đãi
cho các doanh nghiệp như miễn phí mở thẻ, giảm phí thường niên, giải quyết hồ sơ mở
thẻ nhanh chóng và chuyển lương vào tài khoản đúng hạn. Đồng thời lắp đặt thêm nhiều
máy ATM, điểm POS để phục vụ khách hàng. Qua đó, ta thấy Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã giữ vững được uy tín sản phẩm thẻ của mình, đem
lại sự hài lòng cho khách hàng nên thu hút được nhiều đơn vị hơn nữa tham gia trả lương
qua tài khoản của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh
Tân Bình
2.2.6.6. Mạng lưới giao dịch thẻ
Từ những năm đầu chỉ có 25 máy ATM, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình đã đầu chú trọng đầu tư vốn lắp đặt thêm, cuối năm
2016 đã thêm có 5 máy, tăng 30 máy so với năm 2015. Tuy nhiên đến năm 2017, số
lượng máy ATM là 30, chỉ tăng 10 máy so với năm 2016 bởi tình trạng quá nhiều máy
ATM của các ngân hàng khác nhau tập trung tại một vị trí sẽ gây ra nhiều lãng phí. Số
lượng máy ATM của Chi nhánh TP.HCM tăng trưởng không nhanh, nhưng với số lượng
là 60 máy năm 2017 thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cũng
chiếm một tỷ trọng lớn (hơn 30%) trong số lượng máy ATM của toàn hệ thống Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình (tính đến hết
tháng 12/2017 là 60 máy). Tình trạng quá nhiều máy ATM cũng đồng nghĩa với các rủi
ro và chi phí tăng lên. Ngân hàng phải thường xuyên duy trì công tác bảo dưỡng và kiểm
tra các địa điểm ATM, nâng cao hệ thống công nghệ thông tin nhằm tránh các hacker
“đột nhập” vào các hệ thống thông tin thẻ để ăn cắp dữ liệu hay xóa các dữ liệu hiện có
của ngân hàng. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cũng đang tích
cực xem xét lại các chính sách sử dụng POS của mình, các chính sách đầu tư cũng như
các địa điểm POS và có những giải pháp hợp lý cho viêc sử dụng POS một cách hiệu quả
hơn nữa, POS là một điểm yếu của ngân hàng trong các hoạt động liên quan đến dịch vụ

thẻ. Ngân hàng đang nỗ lực đầu tư hợp lý về số lượng POS để chúng hoạt động thật hiệu
quả như đầu tư POS tại các địa điểm là các trung tâm mua sắm, các siêu thị, khách sạn,…
có lượng khách hàng lớn và có nhu cầu về thanh toán cao.
Với sự nỗ lực của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh
Tân Bình, số lượng POS của Ngân hàng tăng mạnh trong những năm gần đây, cụ thể là từ
năm 2014 đến 2016 số lượng POS đã tăng từ 25 đơn vị lên 50 đơn vị tăng tới 100%
tương ứng với tăng 50 đơn vị. Điều này cho thấy cơ sở hạ tầng đã có nhiều biến chuyển
và thành công lớn, Ngân hàng đã đầu tư mạnh cho việc mở rộng phạm vi tiêu dùng của
khách hàng qua đó góp phần nâng cao, phát triển và định hướng cho xu thế chi tiêu
không dùng tiền mặt mà Chính phủ đã đề ra.
Tình hình ứng tiền qua POS của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng Chi nhánh Tân Bình qua các năm cũng được sự tăng trưởng đáng kể. Ứng tiền
mặt qua POS là việc Ngân hàng ứng tiền mặt cho khách hàng thông qua việc khách hàng
quẹt thẻ qua POS và yêu cầu ứng tiền mặt thay vì sử dụng thẻ để chi trả các hàng hoá
dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ. Việc ứng tiền mặt qua POS được Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng triển khai trong vài năm gần đây. Song số
lượng giao dịch ngày một tăng cao thể hiện qua bảng số liệu sau
2.6.7.Doanh số thanh toán thẻ
Trong những năm qua, hoạt động thanh toán thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng cũng tăng nhanh về cả số món và giá trị giao dịch.
Bảng 2.7: Tình hình giao dịch qua máy ATM
Chênh lệch Chênh lệch

Chỉ tiêu
Năm
2015
Năm
2016
Năm
2017
2016 – 2015 2017 – 2016
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Số món 142.436 300.067 619.530 157.631 110,67 319.463 106,46
Doanh số rút
tiền
(triệu đồng)
177.526 397.846 741.056 220.320 124,11 343.210 86,27
(Nguồn: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân Bình)
Qua bảng trên ta thấy, năm 2015 số món giao dịch là 142.436 với doanh số rút tiền là
177.526 triệu đồng thì đến năm 2017 số giao dich là 619.530 đạt tốc độ tăng trưởng
106,46% so với năm 2016 ; doanh số rút tiền năm 2017 là 741.056 tăng 317% so với năm
2015 và tăng 86,27% so với năm 2016. Đồng thời, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng cũng thực hiện nghiệp vụ rút tiền tại quầy với các thẻ quốc tế mang
thương hiệu của các tổ chức quốc tế (Visa, MasterCard, JCB, Diners Club) và các loại thẻ
do Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng phát hành. Trong năm 2017,
mức rút tiền của các thẻ quốc tế đạt mức 10.000 USD/tháng, tăng 32% so với năm 2016
và với thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng thì trung bình
thanh toán là 1 triệu đồng. Điều này đã góp phần làm tăng nguồn thu phí dịch vụ cho
Ngân hàng .
Hoạt động thanh toán qua các ĐVCNT tăng nhanh, nếu như năm 2015, Ngân hàng mới
có 21 món thanh toán qua ĐVCNT với tổng số tiền là 11.651 USD thì sang năm 2017 là
2.295 món, doanh số là 1.592.391 USD như vậy là đã tăng 137 lần. Đó là kết quả của sự
gia tăng số ĐVCNT cũng như số lượng thẻ phát hành tại Ngân hàng .

Thực tế ở ngân hàng lớn thì nguồn thu chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng thu là tổng thu
dịch vụ. Trong tổng thu dịch vụ thì dịch vụ thẻ cũng mang lại nguồn thu đáng kể cho
ngân hàng. Thu về PHT của Ngân hàng chủ yếu từ các nguồn: phí lãi cho vay, phí thường
niên của thẻ TDQT, phí phát hành, phí cấp lại thẻ, PIN, ...và phí thanh toán gồm phí phạt
chậm thanh toán, phí sử dụng thẻ ngoài hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng, phí chuyển đổi ngoaị tệ. Tính đến năm 2017 tổng thu phát hành của
Ngân hàng đạt gần 1,3 tỷ VNĐ và thu thanh toán đạt hơn 7 triệu VNĐ trong đó thì thu
phí phát hành và thanh toán thẻ ATM chiếm 42% tổng thu và trở thành một nguồn thu
đáng kể cho Ngân hàng
2.6.8.Tần suất giao dịch thẻ thanh toán
Bảng 2.8: Tần suất giao dịch thẻ thanh toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình
Năm 2015 2016 2017
Chênh lệch
2016 – 2015
Chênh lệch
2017 - 2016
Tuyệt
đối
Tương
đối
(%)
Tuyệt
đối
Tương
đối (%)
Tần suất giao dịch
trung bình (giao
dịch/máy/tháng)
4.025 4.655 4.751 630 15,65 96 2,06
(Nguồn: Phòng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh
Tân Bình)
Mặc dù máy ATM có nhiều tính năng như: rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán tiền
hàng hóa dịch vụ, kiểm tra tài khoản... nhưng theo thống kê mới nhất của Hội thẻ ngân
hàng Việt Nam, doanh số rút tiền mặt hiện vẫn chiếm đến 82,4% tổng doanh số giao dịch
qua hệ thống ATM trong năm 2015. Tỷ lệ này cho thấy, thẻ ghi nợ nội địa chưa phát huy
có hiệu quả vai trò của phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, và máy ATM vẫn

được xem là “kho tiền mặt 24/24giờ/7 ngày” để phục vụ nhu cầu rút tiền mặt của người
dân. Đó là tình hình chung của các ngân hàng có các máy ATM hiện nay. Do vậy, các
NHTM nói chung và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng
vẫn phải để lượng tiền lớn trong máy ATM và dự trữ cho công tác tiếp quỹ, làm chi phí
vốn tăng cao, trong khi việc thu phí giao dịch ATM trong cùng hệ thống của mỗi NHTM
đều mới bắt đầu được thực hiện nhưng đã gặp phản đối gay gắt của ngườidân.
Tuy vậy, tần suất giao dịch trung bình vẫn tăng đều trong 3 năm chứng tỏ hiệu quả sử
dụng máy ATM tăng lên, khách hàng đã dần quen với việc giao dịch bằng thẻ tại máy
ATM. Số lượng giao dịch trung bình/máy trong 2017 là 4.751 lượt.
2.3. Đánh giá thành công và tồn tại trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thanh
toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Tân
Bình
2.3.1. Thành công
Qua hơn 4 năm triển khai hoạt động nghiệp vụ thẻ đã đạt được những kết quả nhất định
phù hợp với yêu cầu và điều kiện của nền kinh tế.
Thứ nhất, trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay của Việt Nam thẻ đang đạt mức tăng trưởng
cao, khối lượng hàng hóa trong nền kinh tế tăng nhanh. Nắm bắt cơ hội này, Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân Bình đã phối hợp với Trung
tâm thẻ triển khai, phát hành thành công thêm hai loại thẻ ghi nợ quốc tế nâng tổng số loại
thẻ phát hành và thanh toán tại Ngân hàng lên 7 loại. Với nhiều loại thẻ với số lượng thẻ
phát hàng đa dạng, phù hợp với nhiểu đối tượng khách hàng nên Ngân hàng đã nhanh
chóng mở rộng thị trường, chính vì vậy mà doanh số phát hành và thanh toán thẻ tăng
trưởng rất tốt qua các năm. Hiện nay, cùng với sự phát triển không ngừng của nên kinh tế,
mức thu nhập và trình độ của người dân tăng cao nên nhu cầu sử dụng dịch vụ hiện đại
ngày càng cao. Vì vậy, bên cạnh sự tăng trưởng của các loại thẻ toán, Ngân hàng cũng
chú trọng mở rộng thị phần bằng các chiến lược marketing, quảng bá thẻ cũng như đa
dạng hóa dịch vụ thẻ thanh toán với nhiều tiện ích đi kèm phù hợp và ngày càng làm hài
lòng khách hàng như: sử dụng đơn giản, tiết kiệm thời gian, mua sắm dễ dàng mọi lúc

mọi nơi, hạn mức tín dụng hấp dẫn, hưởng lãi suất 0% trong vòng tối đa 45 ngày, lãi suất
cạnh tranh,… Điều này cho thấy Ngân hàng đã kinh doanh đúng hướng và hiệu quả. Đồng
thời cũng báo hiệu xu hướng phát triển tốt trong thời gian tới.
Thứ hai, khi đất nước đang ở thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới, nền kinh tế mở cửa, gia
nhập WTO… mang lại cơ hội rất lớn cho ngành kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán, vì đây
được coi là một dịch vụ mang tính hiện đại. Ngày nay, Nhà nước cũng đang khuyến khích
người dân cũng như các tổ chức, doanh nghiệp thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt
là khuyến khích chính sách thanh toán lương qua thẻ. Vì vậy, thẻ thanh toán là một trong
những lựa chọn hoàn hảo. Với cuộc sống ngày càng phát triển và nhận thức của người dân
càng cao, tốc độ tăng trưởng thẻ thanh toán ngày càng lớn thì đồng thời mạng lưới ATM
và các điểm POS cũng ngày càng rộng khắp để đáp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán thẻ
qua POS/EDC/ATM phục vụ nhu cầu rút tiền mặt, và thanh toán các khoản chi tiêu của
khách hàng mà không cần dùng tới tiền mặt thông qua thiết bị điện tử POS/EDC/ATM đặt
tại các đơn vị chấp nhận thẻ (nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa, đại lý vé
máy bay...), thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng được
giao dịch tại hàng chục triệu điểm ATM/POS, website có biểu tượng VISA trên toàn thế
giới. Bên cạnh đó Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã kết nối
thanh toán qua Banknetvn và Smartlink, thẻ của ngân hàng được chấp nhận rộng rãi trên
các máy ATM… điều này giúp cho khách hàng không phải tốn nhiều thời gian cho việc
đến giao dịch, thuận tiện hơn trong việc sử thẻ thanh toán, tạo được lòng tin và sự hài
lòng của khách hàng.
Thứ ba, doanh thu từ dịch vụ thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng Chi nhánh Tân Bình đã góp phần không nhỏ giúp ngân hàng tăng doanh thu, lợi
nhuận hàng năm cũng như thị phần cho ngân hàng. Mức tăng doanh thu dịch vụ thẻ tuy
chưa cao nhưng ổn định và chắc chắn, mang lại cho ngân hàng cơ sở tin tưởng vào sự
phát triển bền vững trong các năm tiếp theo của dịch vụ thẻ
Thứ tư, với đội ngũ Chuyên viên thẻ giỏi, sẵn sàng tiếp nhận công nghệ hiện đại.

Ngân hàng làm chủ được công nghệ thẻ, ít lệ thuộc vào các chuyên gia nước ngoài.
Đến nay, có thể nói thẻ thanh toán của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng Chi nhánh Tân Bình là loại thẻ có khả năng cạnh tranh rất cao trên thị trường thẻ
Việt Nam. Hiện nay, hoạt động thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng phát triển rất nhanh cả về số lượng thẻ phát hành đến doanh số giao dịch.
2.3.2. Tồn tại
Mặc dù Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Tân
Bình đã có được những bước tiến đáng kể trong hoạt động kinh doanh thẻ về số lượng thẻ
phát hành, mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp… nhưng nếu so sánh với tiềm lực về vốn
và công nghệ của các ngân hàng trong cùng hệ thống cũng như so sánh với một vài ngân
hàng trên cùng thị trường thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Chi nhánh Tân Bình vẫn còn khá khiêm tốn trong lĩnh vực kinh doanh này. Dịch vụ thẻ
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vẫn còn nhiều bất cập:
- Công tác phát triển mạng lưới chưa thật hợp lý đối với cả công tác phát triển mạng lưới
phát hành thẻ (kênh phân phối) và mạng lưới chấp nhận thẻ dẫn đến việc thẻ phát hành ra
nhiều thẻ, nhưng số lượng khách hàng giao dịch không nhiều.
Đối với mạng lưới chấp nhận thẻ: Mạng lưới ATM còn dàn trải, một số điểm đặt chưa
thực sự hợp lý, chưa phù hợp với nhu cầu của khách hàng dẫn đến hiệu suất sử dụng máy
chưa cao trong khi khách hàng lại không tiếp cận được điểm đặt máy. Mạng lưới ATM
phân bố chưa hợp lý giữa các khu vực, vùng miền dẫn đến mật độ ATM chỗ dày, chỗ
mỏng, chỗ thừa chỗ thiếu không đảm bảo dịch vụ cung cấp cho khách hàng, các ATM
thường xuyên bị xuống cấp do không được sử dụng hay sử dụng quá nhiều dẫn đến quá
tải, hỏng hóc.
Công tác chăm sóc máy ATM: cũng ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ, không ít máy
ATM không giao dịch được do nguyên nhân hết giấy nhật ký hoặc hết tiền, đặc biệt vào

các thời gian có nhu cầu rút tiền cao của khách hàng như dịp tết, các ngày đầu tháng khi
các công ty trả lương và tại các địa điểm nhạy cảm như các khu công nghiệp, khu chế
xuất... Đây là những nguyên nhân do cán bộ quản lý không sát sao trong việc giám sát
thiết bị và không bố trí nhân lực kịp thời, không nắm bắt được các nhu cầu chi tiêu của
khách hàng một cách hợp lý .
Hệ thống mạng lưới ĐVCNT chưa nhiều và còn tập trung chủ yếu ở các thành phố
lớn, đặc biệt là tập trung tại các trung tâm mua sắm lớn, các của hàng sang trọng... Còn tại
các khu chợ, các cửa hàng vừa và nhỏ, nơi người dân mua sắm chủ yếu thì vẫn chưa có
các mạng lưới ĐVCNT. Chất lượng hoạt động của các ĐVCNT còn chưa cao, ngành nghề
kinh doanh chưa đa dạng. Bản thân công tác đào tạo ĐVCNT còn yếu, trong quá trình
giao dịch còn gặp nhiều khó khăn và gây phiền hà cho khách hàng.
Thu nhập từ thẻ của Ngân hàng chưa cao so với vốn đầu tư đã bỏ ra. Do chú trọng
đem lại cho khách hàng rất nhiều tiện ích, dịch vụ nên chi phí bỏ ra rất lớn. Trong khi đa
số khách hàng chỉ sử dụng các chức năng cơ bản như rút tiền, in sao kê, xem số dư,
chuyển khoản, còn các tiện ích khác thì khách hàng không hiểu rõ và không sử dụng
nhiều. Vì thế, nguồn thu từ thẻ bị ảnh hưởng.

Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Vp Bank

Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Vp Bank

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Vp Bank

Similar to Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Vp Bank (20)

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Baocaothuctap.net/ Zalo : 0909.232.620

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Baocaothuctap.net/ Zalo : 0909.232.620 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Vp Bank