Recommended
Recommended
More Related Content
What's hot
What's hot (20)
Similar to Thực trạng nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa
Similar to Thực trạng nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa (20)
More from anh hieu
More from anh hieu (20)
Recently uploaded
Recently uploaded (20)
Thực trạng nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa
- 1. BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING ---------- SVTH: LÝ HÂN VÂN MSSV: 1621005372 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ THỌ HÒA CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S VŨ THANH TÙNG TP. HỒ CHÍ MINH 05/2020
- 3. BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING ---------- SVTH: LÝ HÂN VÂN MSSV: 6121005372 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ THỌ HÒA CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S VŨ THANH TÙNG TP. HỒ CHÍ MINH 05/2020
- 4. i LỜI CẢM ƠN Sau gần 4 năm học tập tại Trường Đại học Tài chính – marketing, em đã học hỏi và tích lũy được nhiều kiến thức cũng như kĩ năng khi bước vào môi trường đại học. Qua 3 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa đã cho em trực tiếp làm quen với môi trường công sở để em có thể hoàn thành báo cáo khóa luận một cách trọn vẹn. Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Tài chính – marketing đã tạo điều kiện để em có môi trường học tập tốt về cơ sở vật chất cũng như cơ sở hạ tầng. Em xin gửi lời cảm ơn đến tất cả cán bộ Giảng viên trường Đại học Tài chính – marketing là những người thầy, người cô nhiệt huyết, tận tình chỉ bảo chúng em. Đặc biệt em xin cảm ơn thầy Vũ Thanh Tùng đã dành nhiều thời gian, công sức, quan tâm theo dõi, hướng dẫn và nhắc nhở em để có thể hoàn thành tốt bài báo cáo. Thông qua bài báo cáo khóa luận tốt nghiệp này giúp em học hỏi thêm nhiều kiến thức, kinh nghiệm thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa. Em xin cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa và các anh chị phòng nội nghiệp đã luôn tạo cơ hội, nhiệt tình giúp đỡ em trong quá trình thực tập ở đây. Trong quá trình thực tập cũng như trong quá trình làm bài báo cáo, với điều kiện thời gian cũng như kinh nghiệm còn hạn chế, bài báo cáo khó tránh khỏi sai sót. Em rất mong nhận được sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến của quý thầy cô để em được bổ sung thêm kiến thức, kinh nghiệm, nâng cao ý thức của bản thân. Cuối cùng, em xin chúc các thầy cô trường Đại học Tài chính – marketing và các anh chị Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa có nhiều sức khỏe, đạt được nhiều thành công tốt đẹp trong công việc cũng như cuộc sống. Em xin chân thành cảm ơn!
- 5. ii NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... TP, Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2020. XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG
- 6. iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... TP, Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2020. XÁC NHẬN CỦA GVHD
- 7. iv NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... .................................................................................................................................... TP, Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2020. XÁC NHẬN CỦA GVPB
- 8. v MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .................................................................................................................1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..............................................................................3 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại.................................................................3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ..................................................................3 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại...........................................................3 1.2 Giới thiệu về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm trong ngân hàng thương mại………........................................................................................................................4 1.2.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại...................................................................................................................4 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại ..............................5 1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn đối với ngân hàng thương mại.........6 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại………........................................................................................................................7 1.3.1 Các nhân tố bên ngoài......................................................................................7 1.3.2 Các nhân tố bên trong ......................................................................................8 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại........................................................Error! Bookmark not defined. Kết luận chương 1 .....................................................Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ THỌ HÒAError! Bookmark not defined. 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa.................................Error! Bookmark not defined.
- 9. vi 2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ HòaError! Bookmark not defined. 2.1.2 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng..............Error! Bookmark not defined. 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 - 2019 Error! Bookmark not defined. 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ HòaError! Bookmark not defined. 2.2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng................Error! Bookmark not defined. 2.2.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạnError! Bookmark not defined. 2.3 Đánh giá hiệu quả thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa ............Error! Bookmark not defined. 2.3.1 Kết quả đạt được và nguyên nhân ............Error! Bookmark not defined. 2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân............................Error! Bookmark not defined. CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ THỌ HÒA.Error! Bookmark not defined. 3.1 Định hướng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng trong tương lai…………................................................................Error! Bookmark not defined. 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu chung...........................Error! Bookmark not defined. 3.1.2 Định hướng về công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại Sacombank – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa ............................Error! Bookmark not defined.
- 10. vii 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ HòaError! Bookmark not defined. 3.2.1 Điều hành chế độ lãi suất linh hoạt ..........Error! Bookmark not defined. 3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệmError! Bookmark not defined. 3.2.3 Hiện đại hóa trang thiết bị, công nghệ thông tin và xử lý thông tin.Error! Bookmark not defined. 3.2.4 Mở rộng, tăng cường các hoạt động quảng cáo, tiếp thị, hoạt động quan hệ với cộng đồng, nâng cao chất lượng phục vụError! Bookmark not defined. 3.2.5 Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên ............Error! Bookmark not defined. 3.2.6 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý.Error! Bookmark not defined. 3.2.7 Tối đa hóa tiện ích phục vụ khách hàng ..Error! Bookmark not defined. 3.2.8 Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn từ tiền gửi khách hàng....................Error! Bookmark not defined. PHẦN KẾT LUẬN .......................................................Error! Bookmark not defined. TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................Error! Bookmark not defined. PHỤ LỤC .......................................................................Error! Bookmark not defined.
- 11. viii
- 12. ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền AUD Đô la Úc CAD Đô la Canada CCCD Căn cước công dân CHF Đồng Thụy Sĩ CMND Chứng minh nhân dân Ebanking Ngân hàng điện tử EUR Euro GBP Bảng Anh GDV Giao dịch viên JPY Đồng Yên Nhật NHNN Ngân hàng Nhà Nước QĐ Quyết định Sacombank Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín SGD Đô la Singapore SMS Tin nhắn TMCP Thương mại cổ phần USD Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng
- 13. x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Danh mục các bảng Bảng 2.1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank – Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng của Sacombank – Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.3 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn năm 2020 Bảng 2.4 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi cuối kỳ năm 2020 Bảng 2.5 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi hàng tháng năm 2020 Bảng 2.6 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm Đại Phát năm 2020 Bảng 2.7 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm Trung Niên Phúc Lộc năm 2020 Bảng 2.8 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm Phù Đổng năm 2020 Bảng 2.9 Bảng lãi suất tiền gửi tiết kiệm Tích Tài năm 2020 Bảng 2.10 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Sacombank – Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 2.11 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tệ của Sacombank – Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 – 2019 Bảng 3.1 Định hướng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2020
- 14. xi DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Danh mục các biểu đồ Biểu đồ 2.1 Tình hình lợi nhuận của Sacombank – Phú Thọ Hòa 2017 – 2019 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng khách hàng cá nhân của Sacombank – Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 – 2019 Biều đồ 2.3 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn của Sacombank – Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 – 2019 Biều đồ 2.4 Tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền tệ của Sacombank – Phú Thọ Hòa giai đoạn 2017 – 2019 Danh mục các hình Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Sacombank – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa
- 15. 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài. Ngày nay, hội nhập kinh tế là một xu thế tất yếu của các nước đang phát triển muốn tiếp cận nền kinh tế tiên tiến. Đối với Việt Nam, hội nhập quốc tế là một hướng đi quan trọng làm tiền đề cho việc tạo dựng chỗ đứng trên đấu trường quốc tế. Theo số liệu của Tổng cục Thống kê, tính đến ngày 20/12/2019, tổng phương tiện thanh toán tăng 12,1% so với cuối năm 2018 (cùng kỳ năm 2018 tăng 11,3%), huy động vốn của các tổ chức tín dụng tăng 12,5% (cùng kỳ năm 2018 tăng 11,5%), tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế tăng 12,1% (cùng kỳ năm 2018 tăng 13,3%). Để có được những bước phát triển như vậy, nền kinh tế Việt Nam phải hội nhập sâu hơn, tiếp tục tăng trưởng nhiều hơn. Sau nhiều năm đổi mới đất nước, hệ thống ngân hàng ở Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc về quy mô, số lượng và chất lượng. Đặc biệt trong những năm gần đây, ngân hàng Việt Nam đã góp phần tích cực trong việc huy động vốn, mở rộng vốn đầu tư, tạo điều kiện thu hút vốn nước ngoài để tăng trưởng nền kinh tế trong nước. Vì thế, để có thể đứng vững và phát triển đòi hỏi các ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) nói riêng phải luôn đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động, tín dụng. Từ nhận định trên, nhằm hiểu rõ hơn hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng nên em quyết định chọn đề tài “Thực trạng nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa”. 2. Mục tiêu nghiên cứu. Củng cố kiến thức lý thuyết đã được trang bị tại nhà trường, bổ sung thêm kiến thức mới đang được sử dụng trong thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa. Tiếp cận thực tế hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa. Từ đó quan sát, so sánh và vận dụng kiến thức lý thuyết vào thực tiễn.
- 16. 2 Hiểu rõ về thực trạng nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa. 3. Đối tượng nghiên cứu. Đối tượng nghiên cứu: Các khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa. Khách thể nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa. 4. Phạm vi nghiên cứu. Thời gian nghiên cứu: Từ ngày 17/02/2020 đến ngày 29/05/2020. Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa 322 - 324 Nguyễn Sơn, Phường Phú Thọ Hòa, Quận Tân Phú, TP. Hồ Chí Minh. 5. Phương pháp nghiên cứu. Khóa luận tốt nghiệp được nghiên cứu dựa trên cơ sở sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học. Trong suốt quá trình thực hiện báo cáo khóa luận, phương pháp phân tích được sử dụng xuyên suốt kết hợp với các phương pháp tổng hợp, thống kê, suy luận, so sánh, đối chứng để làm rõ đề tài cần nghiên cứu. 6. Bố cục đề tài nghiên cứu. Đề tài nghiên cứu được chia làm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa. Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Phòng giao dịch Phú Thọ Hòa.
- 17. 3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại. 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại. Tại Việt Nam, khái niệm Ngân hàng thương mại được quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa XII thông qua vào ngày 16 tháng 6 năm 2010, định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010). Trong đó, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: - Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền gửi của cá nhân và tổ chức dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi,… theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận. - Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để cá nhân và tổ chức sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. - Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng thanh toán như các nghiệp vụ dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, nhờ thu, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,… thông qua tài khoản của khách hàng. 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại. Chức năng trung gian tín dụng: Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là “cầu nối” giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn. Thông qua việc huy động các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi trong kinh tế, ngân hàng thương mại hình thành quỹ sau đó cho vay để phân bổ vốn cho nền kinh tế. Với chức năng này, ngân
- 18. 4 hàng thương mại đã góp phần tạo nên lợi ích cho tất cả các bên tham gia, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Đối với người gửi tiền, khách hàng được hưởng lợi thông qua các khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình dưới hình thức gửi tiền tiết kiệm và được nhận lãi. Đối khách hàng đi vay, họ được thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu và thanh toán mà không cần tốn nhiều thời gian và sức lực lại còn có tính hợp pháp. Mặt khác, ngân hàng được hưởng lợi nhuận từ chênh lệnh lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Đây là chức năng được xem là quan trọng nhất trong ngân hàng thương mại vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất kinh doanh sản được phát triển và mở rộng. Chức năng trung gian thanh toán: Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng thanh toán dựa trên cơ sở đáp ứng theo yêu cầu của khách hàng. Chức năng thanh toán có ý nghĩa to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi cho khách hàng. Nhờ đó, các chủ thể trong nền kinh tế sẽ tiết kiệm được chi phí và thời gian. Qua đó, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế. Chức năng tạo tiền: Đây là chức năng phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận. Mỗi nghiệp vụ kinh doanh trong hệ thống ngân hàng đều mang đặc tính riêng, từ đó vô hình thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Nhờ chức năng tạo tiền mà ngân hàng thương mại đã đáp ứng yêu cầu thanh toán và chi trả xã hội, từ đó, góp phần gia tăng khối lượng tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển và phát triển kinh tế. 1.2 Giới thiệu về huy động vốn tiền gửi tiết kiệm trong ngân hàng thương mại. 1.2.1 Khái niệm nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại. Huy động vốn là nghiệp vụ tạo nên nguồn vốn của ngân hàng thương mại thông qua việc ngân hàng nhận quản lý và sử dụng các khoản tiền của khách hàng theo nguyên tắc có hoàn trả cả vốn gốc và lãi. Đây được xem là một trong những
- 19. 5 nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất và chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại từ những ngày đầu sơ khai. 1.2.2 Phân loại tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại. Tiết kiệm là loại tiền gửi khi khách hàng gửi vào nhằm mục đích sinh lợi và an toàn chứ không nhằm mục đích thanh toán. Tiền gửi tiết kiệm được phân thành 2 loại chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Tiết kiệm không kỳ hạn là loại tiết kiệm dành cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu vì mục tiêu an toàn do chưa có kế hoạch sử dụng trong khoảng thời gian gần. Khi sử dụng sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng có thể gửi hoặc rút tiền bất cứ lúc nào cũng được với tỷ lệ lãi sinh lời thấp nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả. Do đó, ngân hàng sẽ khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Bên cạnh đó, khách hàng sẽ được cấp sổ tiền gửi nên khi thực hiện giao dịch bắt buộc khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và khách hàng không được sử dụng dịch vụ thanh toán. Tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiết kiệm dành cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và đã có kế hoạch sử dụng trong tương lai. Khách hàng là người có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng, hàng quý, thường là công nhân, viên chức hưu trí muốn hưởng lợi tức định kỳ. Đây là sản phẩm có tính thanh khoản thấp, chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn. Khi sử dụng sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng sẽ được hưởng ưu đãi lãi suất cao và có tính cạnh tranh, thay đổi theo từng kỳ hạn (3,6,9,12 tháng), theo từng loại đồng tiền (VND, USD, EUR,…), theo uy tín và rủi ro của ngân hàng. Bên cạnh đó, khách hàng cũng sẽ được cấp sổ tiết kiệm và theo dõi tính lãi hàng tháng. Mặt khác, khách hàng chỉ được rút tiền theo đúng kỳ hạn cam kết, nếu rút trước hạn khách hàng phải chịu mất lãi hoặc chỉ hưởng theo lãi suất không kỳ hạn. Ngoài ra, ngân hàng còn có một số loại tiền gửi tiết kiệm khác nhằm thu hút thêm sự chú ý của khách hàng bằng cách kèm theo những hình thức khuyến khích lợi ích như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng,… Tiết kiệm khác thường mang
- 20. 6 nét đặc trưng riêng và luôn được đổi mới để chống lại sự bắt chước của đối thủ cạnh tranh trên thị trường tài chính. 1.2.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm đối với ngân hàng thương mại. Đối với nền kinh tế: Trong những năm gần đây, nền kinh tế thị trường ngày càng năng động, xu thế toàn cầu hóa và khu vực hóa về kinh tế đang diễn ra mạnh mẽ, công tác huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng là công cụ quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế vì nó giúp cung ứng vốn cho các cá nhân và tổ chức đảm bảo quá trình kinh doanh và sản xuất. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn góp phần thực hiện các chính sách tiền tệ, điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, phục vụ các mục tiêu ngắn hạn và dài hạn của Chính phủ. Cuối cùng là góp phần tạo nên hàng hóa cho thị trường tài chính, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng cho nền kinh tế. Đối với ngân hàng: Từ những ngày đầu sơ khai trong hoạt động của ngân hàng thương mại, nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm đã đóng vai trò trong việc mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Để phát triển và hoạt động một cách hiệu quả, ngân hàng phải thu hút nguồn vốn huy động để đảm bảo mục tiêu mở rộng các hoạt động đầu ra vì nghiệp vụ huy động vốn là điều kiện để phát triển các dịch vụ và tạo ra các phương tiện thanh toán, góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác, qua đó ngân hàng có thể tiếp cận khai thác các nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng, số lượng khách hàng và nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm càng lớn thì mức độ tin tưởng của khách hàng dành cho ngân hàng càng cao, góp phần củng cố vị thế vững chắc của ngân hàng trên thị trường. Đối với khách hàng: Đối với khách hàng cá nhân, khách hàng gửi tiền chủ yếu nhằm hưởng các dịch vụ phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sao cho vừa an toàn, tiết kiệm và sinh lợi.
- 21. 7 Đối với khách hàng có thu nhập cao, khách hàng gửi tiền chủ yếu nhằm đầu tư và dự phòng, sao cho vừa an toàn, sinh lợi và các dịch vụ khác. Đối với khách hàng doanh nghiệp, khách hàng gửi tiền chủ yếu nhằm phục vụ nhu cầu chi trả cho dịch vụ sản xuất kinh doanh, sau đó là nhu cầu cho dự phòng và đầu tư để sinh lợi. 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại. 1.3.1 Các nhân tố bên ngoài: Địa bàn hoạt động của ngân hàng: Khi ngân hàng hoạt động ở những thị trường sôi nổi hoặc thành phố lớn có dân cư đông đúc, nhiều tổ chức, doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ ngày càng thuận lợi và mở rộng hơn so với những nơi kém phát triển. Nhưng hiện nay các ngân hàng đã phân bố địa bàn rộng khắp cả nước để có thể tìm được nguồn khách hàng sẵn có cũng như tiềm năng, thời đại kinh tế số khiến cho các ngành phát triển đa dạng, nên địa bàn nông thôn cũng phát triển không kém địa bàn thành thị. Mặt khác, sự cạnh tranh của các ngân hàng trên cùng địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng cần phải cải tiến và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đưa ra mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu thị trường và làm tốt công tác marketing. Thu nhập bình quân và khả năng tiết kiệm của nền kinh tế: Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo thì nguồn tiền ra vào của ngân hàng cũng ổn định, từ đó quy mô và chất lượng công tác huy động vốn của ngân hàng ngày càng tăng và cơ hội đầu tư của ngân hàng cũng được mở rộng. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư gửi vào cũng có nguy cơ bị rút ra. Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố lòng tin cho khách hàng. Tình hình chính trị, kinh tế:
- 22. 8 Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để người dân quyết định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng hay mua sắm các tài sản cố định khác. Tình hình chính trị, kinh tế ổn định, an toàn sẽ tạo sự an tâm cho người dân làm ăn sinh sống nên họ không cần phải tích lũy, dự trữ cho những trường hợp đặc biệt. Qua đó, ngân hàng có khả năng huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi hơn. Ngược lại, trong nền kinh tế không ổn định, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng hơn thay vì gửi tiền tại các ngân hàng thương mại. Yếu tố về văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng: Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ. Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn. Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền. Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai. Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng. Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn. 1.3.2 Các nhân tố bên trong: Uy tín thương hiệu của ngân hàng: Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Từ đó ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn. Thậm chí trong điều kiện lãi
- 23. 9 Mã tài liệu : 600368 Tải đầy đủ luận văn theo 2 cách : - Link tải dưới bình luận . - Nhắn tin zalo 0932091562
- 24. 10