2. LATAR BELAKANG
DAN RUANG LINGKUP
A. LATAR BELAKANG
1. Bank Aceh Sebagai Agent Of Development
2. Arah kebijakan pemerintah salah satunya adalah meningkatkan daya saing UMKM
B. RUANG LINGKUP
1. Pembiayaan KUR Syariah kepada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah memiliki
potensi besar dan Bank Aceh Syariah sebagai agent of development berkewajiban
untuk ikut terlibat secara aktif dalam mengembangkan sektor UMKM.
2. Diberikan kepada Nasabah individu/perseorangan, badan usaha dan/atau
kelompok usaha yang produktif dan layak sesuai Permenko No 1 Tahun 2022
3. Produk pembiayaan unggulan bagi Bank Aceh Syariah.
3. A. KETENTUAN PEMBIAYAAN UMUM
1. Jenis Pembiayaan
a. KUR Syariah Super Mikro
b. KUR Syariah Mikro
c. KUR Syariah Kecil
d. KUR Syariah Penempatan Pekerja
Migran Indonesia dan
e. KUR Syariah Khusus.
2. Data
Sistem Informasi Kredit Program (SIKP).
B. KETENTUAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
1. Sumber Dana
Bank Aceh Syariah
2. Tingkat Imbal Hasil
Margin setara 6% efektif pertahun
3. Tujuan Penggunaan
a. Modal Kerja
b. Investasi
4. Akad
Musyarakah, MMQ, Murabahah, dan Ijarah
KETENTUAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
4. 5. Kriteria Nasabah
KRITERIA NASABAH
JENIS PEMBIAYAAN KUR
Super
Mikro
Mikro Kecil PMI Khusus
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah.
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah dari anggota keluarga dari
karyawan/karyawati yang berpenghasilan tetap atau bekerja sebagai pekerja migran Indonesia.
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah dari pekerja migran Indonesia yang pernah
bekerja di luar negeri.
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah di wilayah perbatasan dengan negara lain.
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah pensiunan Pegawai Negeri Sipil, Tentara
Nasional Indonesia dan Kepolisian Negara Republik Indonesia atau yang telah memasuki masa
persiapan pensiun.
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah bukan Aparatur Sipil Negara, Tentara Nasional
Indonesia dan Kepolisian Negara Republik Indonesia.
Calon nasabah kelompok usaha mikro, kecil, dan menengah yang meliputi :
1) Kelompok Usaha atau
2) Gabungan Kelompok Tani dan Nelayan (Gapoktan)
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah dari pekerja yang terkena pemutusan
hubungan kerja
Calon Pekerja Migran Indonesia yang akan bekerja di luar negeri
Calon nasabah peserta magang di luar negeri
Calon nasabah usaha mikro, kecil, dan menengah dari ibu rumah tangga
KETENTUAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
5. 6. Plafond
a. KUR Syariah Super Mikro
≤ Rp. 10.000.000,-
b. KUR Syariah Mikro
> Rp. 10.000.000,- s.d Rp. 100.000.000,-
c. KUR Syariah Kecil
> Rp. 100.000.000,- s.d Rp. 500.000.000,-
d. KUR Syariah Pnempatan Pekerja Migran INA
≤ Rp. 100.000.000,-
e. KUR Syariah Khusus
≤ Rp. 500.000.000,-
7. Sektor Ekonomi Yang Dibiayai
Penerima Pembiayaan KUR Syariah
merupakan usaha produktif dan layak
dibiayai di seluruh sektor ekonomi yang
menghasilkan barang dan/atau jasa untuk
memberikan nilai tambah dan/atau
meningkatkan pendapatan bagi pelaku
usaha.
KETENTUAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
6. 8. Jangka waktu
a. KUR Syariah Super Mikro dan KUR Syariah Mikro
b. KUR Syariah Kecil dan KUR Syariah Khusus
c. KUR Syariah Penempatan Pekerja Migran Indonesia
Sesuaikan dengan masa kontrak kerja dan paling lama 3 (tiga) tahun.
Tujuan Jk. Waktu KUR
Suplesi dan/atau
Restrukturisasi
Modal Kerja 3 (tiga) tahun 4 (empat) tahun
Investasi 5 (lima) tahun 7 (tujuh) tahun
Tujuan Jk. Waktu KUR
Suplesi dan/atau
Restrukturisasi
Modal Kerja 4 (empat) tahun 5 (lima) tahun
Investasi 5 (lima) tahun 7 (tujuh) tahun
KETENTUAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
7. 9. Agunan/Jaminan Pembiayaan KUR Syariah
a. Agunan/Jaminan Utama adalah Usaha atau obyek yang dibiayai.
b. Agunan Tambahan
1) Plafon sampai dengan Rp100 Juta tidak diperlukan agunan tambahan, namun Bank
dapat menerima apabila calon nasabah bersedia secara sukarela.
2) Plafon diatas Rp100 Juta wajib dimintakan agunan tambahan dapat berupa:
a) Kas, seperti Giro, tabungan, dan deposito yang diblokir (S & K) dipenuhi
b) Harta Bergerak, seperti Mesin, Kendaraan, dll (bukti kepemilikan BPKB, invoice,
faktur, kwitansi, dll) diikat FEO dan didaftarkan (S&K).
c) Harta tidak Bergerak, seperti Tanah dan bangunan yang dibuktikan dengan alas
hak yang jelas (SHM, SHGB, SHGU, SHP) atau (AJB, Akta Hibah dan S.Ket.
Camat/Sporadik) yang ditingkat menjadi Sertifikat Hak).
d) Agunan tambahan pihak ketiga yang dapat diterima sesuai (S&K).
KETENTUAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
8. KETENTUAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
10. Memorandum Analisa Pembiayaan (MAP) KUR Syariah.
a. Pembiayaan sampai dengan Plafon Rp. 100.000.000,- (seratus juta rupiah) format
analisa dan perhitungan pembiayaan yang digunakan sesuai dengan standar MAP
yang tercantum dalam SOP Pembiayaan Mikro Bank Aceh (PMBA).
b. Pembiayaan Plafon diatas Rp. 100.000.000,- (seratus juta rupiah) format analisa dan
perhitungan pembiayaan mengikuti format MAP pada Lampiran 7 dalam ketentuan
SOP Pembiayaan KUR Syariah.
11. Restrukturisasi
Dapat direstrukturisasi dan hasil restrukturisasi dilaporkan kepada lembaga
penjaminan/asuransi.
12. Hapus Buku
Diatur tersendiri dengan surat Keputusan Direksi/Surat Edaran Direksi.
9. Memiliki usaha yang layak
Pembiayaan dalam bentuk modal
kerja dan/ atau investasi kepada
debitur individu/ perseorangan,
badan usaha dan/ atau kelompok
usaha yang produktif dan layak
namun belum memiliki agunan
tambahan atau agunan tambahan
belum cukup.
PENGERTIAN KUR FEASIBLE
Bertujuan untuk menambah modal kerja atau investasi
usaha (pembelian alat produksi, ekspansi usaha, dll)
TUJUAN PENGGUNAAN
Calon nasabah adalah yang tidak sedang menerima
pembiayaan di lembaga keuangan lain selain pembiayaan
konsumtif dan credit card dengan kolektibilitas lancar
CALON NASBAH
Pembiayaan KUR Syariah BAS dapat menggunakan akad
Musyarakah, MMQ, Murabahah, dan Ijarah
AKAD PEMBIAYAAN
Sektor Usaha yang dapat dibiayai diantaranya :
Perdagangan, Pertanian, Perikanan, Industri
Pengolahan, Konstruksi, Pariwisata, dan Jasa
SEKTOR USAHA
KUR SYARIAH BAS
Berkah, Cepat, dan Tepat
6%
Per Tahun
10. Kredit
Pembiayaan Produktif
berupa Pembiayaan Modal
Kerja atau Investasi
Produktif
PMK
PI
PMK
PI
PMK
PI
JENIS
PEMBIAYAAN
Fasilitas Plafond
s.d Rp. 500 juta
IMBAL HASIL Sd.
Rp. 500 juta
6% p.a 6% p.a
6% p.a
▪ PI Maks. 5 tahun
BIAYA ADM Tidak Dikenakan Imbal Hasil
Ringan
6% p.a
6% p.a
* KUR Syariah dengan maksimum Pembiayaan s.d Rp.100 juta tidak diperlukan agunan tambahan, namun Bank
dapat menerima agunan tambahan apabila calon nasabah bersedia memberikan agunan tambahan secara sukarela.
BIAYA KELOLAAN
▪ PMK Maks. 4 tahun
▪ PMK Maks. 3 tahun
▪ PI Maks. 5 tahun
▪ PMK Maks. 3 tahun
▪ PI Maks. 5 tahun
JANGKA WAKTU
Aflopend
Aflopend
Aflopend
BENTUK
PEMBIAYAAN
> Rp100 juta sd.
Rp500 juta
> Rp10 juta sd.
Rp100 juta
Maks. Rp10 juta
MAKSIMUM
PEMBIAYAAN
KUR Syariah
Super Mikro
KUR Syariah
Mikro
KUR Syariah
Kecil
Tidak Dikenakan Tidak Dikenakan
Tidak Dikenakan Tidak Dikenakan Tidak Dikenakan
Fitur
Pembiayaan
FITUR PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
11. Persyaratan
Penerima KUR Syariah
WNI
Penerima KUR
merupakan Warga
Negara Indonesia
Usaha Penerima KUR Mikro dan
Kecil berjalan min 6 bln.
Sedangkan untuk Super Mikro
bias kurang dari 6 bln atau baru
dgn syarat:
• Ikut program pendampingan
• Gabung dlm kelompok usaha
• Punya keluarga yg memiliki
usaha
Lama Usaha Fasilitas
Tidak sedang
menerima pembiayaan
produktif dari
perbankan/ lembaga
pembiayaaan lain
Tidak tercatat
sebagai debitur
macet/bermasalah
di SLIK OJK serta
tidak termasuk
dalam Daftar Hitam
Nasional (DHN)
Bank Indonesia
DHN
Boleh memiliki
pembiayaan
konsumtif (PKR,
Credit Card dan
Pembiayaan
Kenderaan
Bermotor)
Fasilitas
12. Fotokopi Dokumen Jaminan KUR
Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)
untuk maks. plafond > Rp.50 juta
Surat Keterangan Usaha dari Kelurahan/
Kecamatan/ Surat Ijin Lainnya
Fotokopi Surat Nikah
(Bagi yang sudah menikah)
Fotokopi KTP Elektronik /
Surat Keterangan e- KTP dan KK
PERSYARATAN DOKUMEN KUR SYARIAH
BANK ACEH
KEBIJAKAN & BISNIS PROSES KUR BAS
6%
Per Tahun
13. ALUR PROSES PEMBERIAN PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
Mapping Potensi
Penyiapan Dokumen
Menggali Kebutuhan
Calon Nasabah
Collecting Data
Pre Screening (FPS)
& SIKP
Keputusan
Awal
No
Yes
Permohonan
Pembiayaan
INISIASI
INISIASI
CALON
NASABAH
ACCOUNT
OFFICER
UNIT LEGAL
KOMITE
PEMBIAYAAN
VERIFIKASI
Memorandum
Analisa Pembiayaan
(MAP)
Proses Analisa
Pembiayaan
Compliance
Pembiayaan
Analisa Legal
(Termasuk Taksasi
Agunan)
SLIK
SIKP
Check List
Dokumen
Berita Acara Komite
Pembiayaan
Keputusan
Pembiayaan
ANALISIS
Surat Pemberitahuan
Penolakan Pembiayaan
Surat Pemberitahuan
Persetujuan Pembiayaan
(SPPP)
KEPUTUSAN PEMBIAYAAN
SPPP
Akad Pembiayaan
Dokumen Agunan
PEMBERKASAN MONITORING
Pencairan/ Booking
SLA
1 Hari
2 Hari
1 Hari
1 Hari
Checking
On The Spot/
Trade Checking
Monev/ Pengelolaan
Pembiayaan
(Termasuk Arsip
Dokumen Pembiayaan)
Akhiri Proses/
Selesai
Aktivitas Usaha &
Pembiayaan
Nasabah
Pelunasan
Pembiayaan
Komite Pembiayaan
Tolak Setuju
Re-Checking Limit &
Plafond KUR
via SIKP
14. MAPPING NASABAH
Melakukan Mapping Calon
Nasabah Pembiayaan KUR
Potensial
PROSES
CALON
NASABAH
• Calon Nasabah menyiapkan
Surat Permohonan Pembiayaan
KUR Syariah
• Menyerahkan Dokumen
Persyaratan KUR Syariah
PENYIAPAN DOKUMEN
PRE SCREENING SIKP
• Terdaftar?
• Sisa hari ≤ 0?
• Plafond = 0?
• Bank penyalur limit Aktif?
TOLAK
Keputusan
Awal
AKHIRI
PROSES
CHECKING (SLIK & ON THE SPOT)
• SLIK/iDeb
• Trade Checking Supplier dan Buyer
• Analisa Legal (Termasuk Taksasi
Agunan)
• Compliance Pembiayaan
MENGGALI KEBUTUHAN
NASABAH
• AO menggali kebutuhan
calon nasabah
• Melakukan collecting data
• Check List Dokumen
• On Site & On Desk
ALUR BISNIS PROSES
PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
15. SETUJU
TOLAK
Keputusan
Komite
AKHIRI PROSES
Surat Pemberitahuan
Penolakan Pembiayaan
PERSIAPAN REALISASI PEMBIAYAAN
√
• Re-checking Limit & Plafond melalui SIKP
• SP3
• Akad Pembiayaan
• Dokumen Agunan (jika ada)
• Penjaminan
ANALISA PEMBIAYAAN
Memorandum Analisa
Pembiayaan (MAP)
KOMITE PEMBIAYAAN
Berita Acara Komite
Pembiayaan
KLAIM SUBSIDI MARGIN
• Dokumen Klaim
• Proses Klaim
• Penerimaan Subsidi Margin
• Keberhasilan Program
• Kepatuhan terhadap
Prudential Banking.
MONEV
REALISASI PEMBIAYAAN
• Realisasi Sesuai Akad
Pembiayaan
• Online System H2H SIKP KUR
• Online System H2H SIKP
Penjaminan
ALUR BISNIS PROSES
PEMBIAYAAN KUR SYARIAH
