Một Số Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng NamABank

DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0917 193 864
TẢI FLIE TÀI LIỆU – VIETKHOALUAN.COM
SVTT: Hồ Trường Vũ
KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP
MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI
NHÁNH THỊ NGHÈ
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
TPHCM - 2023

LỜI MỞ ĐẦU

Hoạt động tín dụng có tác dụng mạnh mẽ đến các hoạt động khác của ngành Ngân
hàng cũng như góp phần vào việc thực thi chính sách tiền tệ ổn định nền tài chính
quốc gia, kiềm chế lạm phát, ổn định và giữ vững giá trị của dòng tiền, hỗ trợ các
mặt nghiệp vụ như điều hòa lưu thông tiền tệ thực hiện các dịch vụ Ngân hàng,
không ngừng thu hút vốn tiền gửi của các doanh nghiệp và tiền nhàn rỗi của các cá
nhân trong xã hội nhằm đáp ứng yêu cầu của nhiệm vụ phát triển kinh tế đã đặt ra.
Hoạt động tín dụng là tiền đề thúc đẩy nền kinh tế phát triển tạo một nền móng
vững chắc cho sự nghiệp phát triển đất nước, cũng như cải thiện đời sống của nhân
dân. Nhận thức được tầm quan trọng đó tôi quyết định chọn đề tài “Một số giải
pháp mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nam Á – Chi Nhánh Thị Nghè”
nhằm góp phần khắc phục những khó khăn hiện tại và nâng cao khả năng cạnh
tranh cũng như tăng hiệu quả trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nam Á. Kết
cấu của đề tài được chia làm 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về tín dụng
Chương 2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nam Á – Chi Nhánh Thị
Nghè
Chương 3: Một số giải mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Nam Á - Chi
Nhánh Thị Nghè
Nội dung nghiên cứu
Tìm hiểu tình hình tổ chức hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Đi sâu nghiên cứu tìm hiểu những nghiệp vụ tín dụng mà Ngân hàng đang áp dụng.
Đưa ra những giải pháp thích hợp cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong giai
đoạn hiện nay.

Phạm vi nghiên cứu
Việc nghiên cứu sẽ được thực hiện trong phạm vi hoạt động của Ngân hàng Nam Á
– Chi Nhánh Thị Nghè
Phương pháp nghiên cứu
Được áp dụng trong quá trình nghiên cứu đề tài chủ yếu dựa vào các số liệu thu
thập từ các phòng ban của Ngân hàng đồng thời kết hợp với quá trình quan sát thực
tế.

CHƯƠNG 1
LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG
1.1. Sự ra đời của tín dụng
Vào thời kỳ tan rã của chế độ công xã nguyên thủy, khi chế độ tư hữu tư liệu sản
xuất ra đời thì trong nội bộ từng công xã đã phân hóa thành kẻ giàu người nghèo.
Trong điều kiện đó, việc điều hòa sản phẩm dư thừa chủ yếu được thực hiện bằng
cách vay mượn. Việc cho vay và đi vay lúc đầu mang tính chất giúp đỡ lẫn nhau,
nhưng người vay tự giác trả lãi dưới nhiều dạng khác nhau, dần dần việc cho vay
trở thành một nghề kinh doanh của người giàu, chúng được mở rộng trong phạm vi
toàn xã hội. Việc vay mượn lúc này trở thành phổ biến, người vay là con nợ phải trả
một khoản lãi nhất định cho người cho vay là chủ nợ từ đó, quan hệ vay mượn gọi
là tín dụng
1.2. Bản chất, chức năng và vai trò của tín dụng trong nền kinh tế .
1.2.1. Bản chất của tín dụng
Bản chất của tín dụng ngân hàng theo lý luận kinh điển của Mác, tín dụng tạo tiền là
T-H-T’, nguồn gốc xuất xứ của tiền tín dụng ngân hàng là tiền đưa vào lưu thông
phải có vật tư tương đương làm đảm bảo nợ vay, phải phục vụ phát triển sản xuất và
lưu thông hàng hoá tạo ra của cải vật chất cho xã hội.
1.2.2. Chức năng của tín dụng
Tín dụng là một công cụ để ngân hàng thực hiện chức năng trung gian tín dụng của
mình, nó không những cho thấy bản chất của ngân hàng mà còn cho thấy nhiệm vụ
chính yếu của ngân hàng. Ngân hàng sẽ sử dụng tín dụng để trở thành người trung
gian đứng ra tập trung, huy động các vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế, biến nó
thành nguồn vốn cho vay đáp ứng các nhu cầu đầu tư và tiêu dùng của xã hội.
1.2.3. Vai trò của tín dụng

 Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuát liên tục đồng thời góp phần
đầu tư phát triển kinh tế.
 Thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
 Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và các ngành
mũi nhọn.
 Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hoạch toán kinh tế của doanh
nghiệp.
 Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài.
1.2.3.1. Đối với tiêu dùng
Đối với dân cư: đặc biệt là thế hệ trẻ và người có thu nhập thấp, họ không thể đợi
cho đến già mới tiết kiệm đủ tiền mua nhà, mua ô tô và các đồ dùng gia đình khác.
Tín dụng giúp họ có được cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả
góp những gì cần thiết, tạo cho họ có động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi
dưỡng con cái
1.2.3.2. Đối với doanh nghiệp
Tín dụng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi
mới phong phú về chất lượng ngày càng lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ
quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả,
đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế.
1.2.3.3. Đối với ngân hàng
Cho vay được xem là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại lợi nhuận rất lớn cho
các tổ chức tín dụng.
1.2.3.4. Đối với nền kinh tế

Theo các chuyên gia kinh tế, tài chính, để hạn chế tình trạng giảm phát và giải quyết
bài toán khó khăn khi thị trường xuất khẩu bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh
tế toàn cầu, cần phải kích cầu cho vay trong nước đối với các doanh nghiệp và các
cá nhân.
1.3. Lãi suất tín dụng
Một trong những đặc trưng của tín dụng là sau một thời gian nhất định người sử
dụng phải hoàn trả cho người chuyển nhượng một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban
đầu, phần giá trị lớn hơn chính là lợi tức tín dụng. Lợi tức tín dụng chính là phần
người đi vay phải trả cho người vay giá trị sử dụng vốn vay. Lợi tức tín dụng cũng
biến động theo quan hệ cung cầu trên thị trường vốn như giá cả hàng hóa thông
thường. Nhưng lợi tức tín dụng chỉ là hình thái bí ẩn của giá cả vốn vay mà theo
mức đó là hình thái giá cả phi lý, vì nó chi trả cho giá trị sử dụng mà không phải
quyền sở hữu cũng không phải quyền sử dụng vĩnh viễn mà chỉ là trong một thời
gian nhất định, hơn nữa lợi tức tín dụng cũng không phải là biểu hiện bằng tiền của
giá trị vốn vay như giá cả hàng hóa thông thường mà nó độc lập tương đối hay nhỏ
hơn nhiều so với giá trị vốn vay. Lợi tức tín dụng là số tuyệt đối nên để biểu hiện
một cách tổng quát về lợi tức tín dụng người ta sử dụng chỉ tiêu tương đối là lãi suất
tín dụng.
Lãi suất tín dụng là % giữa số tiền mà người đi vay phải trả cho người đi vay (lợi
tức) trên tổng số tiền vay sau một thời gian nhất định sử dụng số tiền vay đó. Lãi
suất tín dụng có thể được tính theo tháng hoặc năm (ở Việt Nam thường công bố
theo tháng còn hầu hết các nước công bố theo năm).
Tùy theo từng hình thức tín dụng mà người ta phân biệt lãi suất tín dụng thành các
loại khác nhau với những quy định cụ thể khác nhau.
 Lãi suất tín dụng thương mại tính trên cơ sở giá giữa việc trả tiền ngay với việc
trả tiền kéo dài thời gian trả tiền, người ta thông báo cho người mua biết có thể mua
chịu hoặc trả tiền ngay và nếu trả tiền ngay có thể sẽ được giảm giá.
 Lãi suất tín dụng nhà nước chính là lãi suất các trái phiếu, tín phiếu theo công bố
khi nhà nước phát hành trái phiếu, tín phiếu, lãi suất này có thể cố định trong suốt
thời gian vay.

Trong thực tế lãi suất được quan niệm thống nhất là: “lãi suất tín dụng là tỷ lệ phần
trăm so sánh giữa giữa số lợi tức thu được với số tiền bỏ ra cho vay trong một thời
gian nhất định” nó được xác định như sau:
Số lợi tức thu được trong kỳ
Lãi suất tín dụng = x 100 (%)
Số tiền vay phát ra trong kỳ
Trong đó lợi tức tín dụng là số tiền người đi vay phải trả cho người vay ngoài phần
vốn gốc sau một thời gian sử dụng tiền vay, hay nói cách khác đó chính là phần giá
trị tăng thêm so với phần vốn gốc mà người cho vay thu được sau một thời gian
nhất định.
Lãi suất tín dụng là một chỉ tiêu đặc biệt đánh giá mức độ lợi tức cao hay thấp.
1.4. Các hình thức tín dụng dựa theo chủ thể trong quan hệ tín dụng
1.4.1. Tín dụng thương mại
Tín dụng thương mại là loại tín dụng rất phổ biến trong tín dụng quốc tế, là loại tín
dụng giữa các nhà doanh nghiệp cấp cho nhau vay, không có sự tham gia của ngân
hàng hoặc cũng có thể hiểu là loại tín dụng được cấp bằng hàng hóa dịch vụ chứ
không phải bằng tiền.
1.4.2. Tín dụng ngân hàng
Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác
với các chủ thể trong nền kinh tế như nhà doanh nghiệp và cá nhân. Trong nền kinh
tế, Ngân hàng đóng vai trò là một định chế tài chính trung gian, vì vậy trong quan
hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, Ngân hàng vừa là người cho vay
đồng thời là người đi vay.
 Với tư cách là người đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp và cá
nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội.

 Với tư cách là người cho vay, Ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và
cá nhân.
 Chủ thể tham gia gồm một bên là Ngân hàng, bên còn lại là các chủ thể trong
nền kinh tế như doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân…
 Vốn tín dụng cấp chủ yếu là tiền tệ, vàng, cũng có thể là tài sản. Nguồn vốn này
chủ yếu hình thành từ vốn huy động tiền gửi, họăc có thể phát hành các chứng chỉ,
giấy tờ có giá hay tạo tiền để cho vay…
 Thời hạn cho vay rất linh hoạt, có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn.
 Công cụ của tín dụng Ngân hàng cũng rất linh hoạt, có thể là kỳ phiếu, trái phiếu
Ngân hàng, các hợp đồng tín dụng…
 Đây là hình thức tín dụng mang tính gián tiếp, trong đó Ngân hàng là trung gian
tín dụng giữa những người tiết kiệm và những người cần vốn để sản xuất kinh
doanh hoặc tiêu dùng qua đó thu được lợi nhuận.
=> Trong nền kinh tế thị trường, đại bộ phận quỹ cho vay tập trung qua Ngân hàng
và từ đó đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho các doanh nghiệp và cá nhân. Tín dụng
Ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cấu vốn ngắn hạn để dự trữ vật tư hàng hoá,
trang trải chi phí sản xuất và thanh toán các khoản nợ mà còn tham gia cấp vốn cho
đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các cơ sở kinh tế hạ tầng, cải tiến kĩ thuật.
Ngoài ra tín dụng ngân hàng còn đáp ứng một phần đáng kể nhu cầu vốn tín dụng
cá nhân.
1.4.3. Tín dụng nhà nước
Hoạt động tín dụng có vai trò rất lớn đối với phát triển sản xuất và tăng trưởng kinh
tế. Với tính chất cạnh tranh của nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng ngày
càng được đa dạng hoá. Để khắc phục sự thiếu hụt ngân sách do bội chi, Chính phủ
của các quốc gia có thể áp dụng nhiều biện pháp điều hành, trong đó có biện pháp
vay vốn dân cư, thông qua hình thức phát hành trái phiếu. Hình thức này được gọi
là tín dụng Nhà nước.

Với hoạt động tín dụng ấy, chủ thể đi vay là Nhà nước, còn chủ thể cho vay là các
tổ chức kinh tế và dân cư có nguồn vốn tạm thời "nhàn rỗi". Nhà nước vay vốn bằng
cách phát hành các trái phiếu như tín phiếu kho bạc ngắn hạn, trái phiếu kho bạc dài
hạn, trái phiếu công trình để bán cho các tổ chức và cá nhân.
Đây chính là hợp đồng cho vay dưới hình thức văn bản, theo nguyên tắc có thời
hạn, có hoàn trả và có lãi. Sự cam kết giữa Nhà nước và dân cư được thể hiện trong
nội dung các trái phiếu mà Nhà nước đã phát hành. Hợp đồng cho vay trong quan
hệ tín dụng gần giống như hợp đồng cho thuê, mượn tài sản. Có thể coi khoản tiền
cho vay thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người cho vay, nó chỉ được chuyển giao
cho Nhà nước sử dụng trong một thời gian nhất định, sau đó tài sản lại được trả về
cho người chủ sở hữu. Việc người cho vay đòi lại tiền vay khi đến hạn thanh toán,
chính là hành vi thực hiện quyền năng của chủ sở hữu.
1.4.4. Tín dụng quốc tế
Những quan hệ cho vay và đi vay giữa các chính phủ, các tổ chức nhà nước, các tổ
chức tài chính quốc gia và quốc tế, các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu... thuộc các
nước khác nhau, là một trong các hoạt động ngoại thương, hợp tác quốc tế, đầu tư ra
nước ngoài, có liên quan mật thiết với thanh toán quốc tế. Có thể phân chia thành ba
loại hình:
 Khoản vay của chính phủ: chính phủ một nước cho chính phủ nước khác vay có
tính chất ưu đãi, thông thường có tính chất viện trợ song phương
 Tín dụng thương mại quốc tế: người đi vay nhận vay Ngân hàng nước ngoài trên
thị trường tài chính quốc tế theo điều kiện thương mại. Có thể phân thành hai loại:
- Khoản vay thương mại song phương, tức là hai Ngân hàng các nước khác
nhau cùng nhau kí hiệp định tín dụng, sau đó cho vay
- Khoản vay của tập đoàn Ngân hàng, tức là một hay vài Ngân hàng đứng đầu
nhiều Ngân hàng khác tham gia thành một tập đoàn Ngân hàng cho người đi vay

nào đó một khoản vay, loại tín dụng này nói chung kim ngạch tương đối lớn, thời
hạn tương đối dài, là hình thức tín dụng tương đối phổ biến trên thế giới. Tín dụng
của tập đoàn Ngân hàng lại có thể chia thành tín dụng trực tiếp hay gián tiếp.
 Tín dụng của tổ chức tài chính quốc tế như Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), Ngân
hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB)… Xuất phát từ các đặc
điểm khác nhau, TDQT có thể có các hình thức: tín dụng bằng tiền (ngoại tệ) và tín
dụng bằng hàng hoá, tín dụng ngắn hạn và tín dụng dài hạn, tín dụng có lãi và tín
dụng không trả lãi, tín dụng ưu đãi và tín dụng thông thường. TDQT là công cụ chủ
yếu của các nước tư bản phát triển để xuất khẩu tư bản.
1.5. Các nguyên tắc thẩm định tín dụng: Có 5 nguyên tắc
1.5.1. Yếu tố cá nhân
 Nhân cách, phẩm chất:
Uy tín, địa vị và mối quan hệ trong quá khứ với ngân hàng là yếu tố quan trọng.
Các phẩm chất cá nhân, tính trung thực và ý thức trả nợ của khách hàng.
Lý lịch rõ ràng, nơi ở cố định, cơ sở kinh doanh hoạt động bình thường là các đặc
điểm tăng cường tính ổn định.
 Kinh nghiệm
Khách hàng có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh mà họ nêu trong phương án
vay vốn không ?
Khả năng quản lý, có tầm nhìn cho tương lai và phải thực tế.
 Vốn
Nền tảng tài sản, khả năng tài chính và mong muốn đầu tư.

Yêu cầu khách hàng phải có vốn tự có tham gia vào phương án, dự án vay vốn
nhằm tăng trách nhiệm của khách hàng khi thực hiện phương án và chia sẻ rủi ro
với Ngân hàng.
Đây cũng là quy định trong quy chế cho vay của Ngân hàng nhà nước.

 Các thông tin tài chính và phi tài chính
CBTD tiếp xúc ban đầu với khách hàng để phỏng vấn và thu thập thông tin, tìm
hiểu về khách hàng.
Kiểm tra đối chiếu thông tin từ các nguồn thông tin khác từ bên ngoài.
Yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin tài chính, thông tin về phương án vay,
kế hoạch kinh doanh.
 Đánh giá, kết luận
CBTD sau khi tiếp xúc ban đầu với khách hàng phải đưa ra quyết định chủ quan của
mình về khách hàng.
Yếu tố cá nhân rất quan trọng trong quyết định cho vay hoặc từ chối đối với khách
hàng trên cơ sở đánh giá ý chí trả nợ
1.5.2. Mục đích của khoản vay
Ngân hàng có quyền biết mục đích thực của khoản vay, phải đúng với chức năng,
chuyên môn của khách hàng và phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng.
1.5.3. Hạn mức tín dụng
 Mức tiền vay
CBTD phải tính toán xác định được số tiền cho vay phù hợp với nhu cầu của
phương án vay vốn và đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
 Thời hạn vay kỳ trả nợ
Xác định thời hạn vay cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh và khả năng trả nợ của
khách hàng.

Xác định kỳ trả nợ, phân kỳ trả nợ đối với những khoản vay trên 12 tháng để giảm
áp lực trả nợ cho khách hàng khi đến hạn thanh toán
Tính toán phân kỳ trả nợ phải phù hợp với thu nhập thường xuyên của khách hàng
để tránh việc phân kỳ mà thu nhập của khách hàng không đủ để trả theo phân kỳ.
1.5.4. Khả năng trả nợ
 Khả năng trả lãi vay
Thu lãi tiền vay là nguồn thu nhập chính của hoạt động tín dụng. Do đó cán bộ tín
dụng phải đảm bảo khách hàng trả lãi vay đầy đủ và đúng hạn.
 Khả năng trả nợ gốc
Thẩm định nguồn trả nợ từ các nguồn thu nhập sao cho phù hợp với thực tế hoạt
động của khách hàng
Phải thường xuyên quan tâm, thăm hỏi và kiểm tra khách hàng để nắm tình hình
hoạt động, các nguồn thu để trả nợ khi đến hạn. Không nên xem việc phát mãi tài
sản là nguồn trả nợ chính mình.
1.5.5. Tài sản bảo đảm
 Thẩm định Tài sản bảo đảm
Tài sản bảo đảm là phần quan trọng không thể xem nhẹ trong quyết định tín dụng.
TSBĐ là hính thức bảo hiểm trước những thay đổi bất thường của người vay và gây
bất lợi cho Ngân hàng. Đây là nguồn thu cuối cùng để thu hồi vốn tín dụng.
Thẩm định giá trị tài sản là nghiệp vụ quan trọng để xác định giá trị tài sản và tính
toán hạn mức tín dụng phù hợp với quy định của Ngân hàng về tỷ lệ cho vay.

 Loại Tài sản bảo đảm
Là tài sản bảo đảm phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng. Lưu ý đến khía
cạnh bảo hiểm đối với các trường hợp tài sản phải mua bảo hiểm.
Các loại tài sản nhận làm tài sản bảo đảm tín dụng phải là tài sản dễ bán, có tính khả
mại cao trên thị trường.
1.6. Điều kiện cho vay
a) Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân
sự theo quy định của pháp luật:
 Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:
- Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự.
- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực
hành vi dân sự.
- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân
sự
- Đại diện tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và
năng lực hành vi dân sự.
 Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực
pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà pháp nhân
đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ
Luật Dân Sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật
khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà nước Cộng hòa xã hội
chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.

b) Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
c) Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong từng thời hạn cam kết.
d) Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả,
hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định
của pháp luật.
e) Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và
hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước Việt Nam
1.7. Rủi ro tín dụng
Là ngôn từ thường được sử dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng hoặc trên
thị trường tài chính. Đó là khả năng không chi trả được nợ của người đi vay đối với
người cho vay khi đến hạn phải thanh toán. Luôn là người cho vay phải chịu rủi ro
khi chấp nhận một hợp đồng cho vay tín dụng. Bất kỳ một hợp đồng cho vay nào
cũng có rủi ro tín dụng.
1.8. Tầm quan trọng của việc mở rộng tín dụng
Hoạt động tín dụng là hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các chủ thể trong
nền kinh tế nhằm tạo điều kiện cho sự phát triển của các tổ chức kinh tế này, cũng
như thúc đầy sự phát triển của nền kinh tế của đất nước và đặc biệt là tạo ra được lợi
nhuận cho các ngân hàng cũng như uy tín của các ngân hàng trên thị trường. Vì vậy
việc mở rộng các hoạt động tín dụng trong hệ thống Ngân hàng là một việc làm cần
thiết trong giai đoạn hiện nay. Mặc dù vậy muốn mở rộng hoạt động tín dụng cũng
như phát triển nó thì cần phải chú trọng đến rủi ro tín dụng đây là điều kiện cần thiết
để hoạt động tín dụng có được sự an toàn cao nhất.
1.9. Bảo đảm tín dụng
Là việc tổ chức tín dụng áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở
kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay. Nói chung
bất kỳ tài sản nào hoặc các quyền phát sinh từ tài sản có thể tạo ra ngân lưu đều có
thể dùng làm bảo đảm tiền vay

Bảo đảm tín dụng nói chung có thể thực hiện bằng nhiều cách, bao gồm bảo đảm
bằng tài sản thế châp, bảo đảm bằng tài sản cầm cố, bảo đảm bằng tài sản hình
thành từ vốn vay, và bảo đảm bằng hình thức bảo lãnh của bên thứ ba

CHƯƠNG 2
TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NAM Á VÀ CHI
NHÁNH THỊ NGHÈ
2.1. Giới thiệu vê Ngân hàng Nam Á
Hội sở: 97 Bis Hàm Nghi, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, Tp. Hồ Chí Minh
Văn phòng nội bộ: 141 Võ Văn Tần, Quận 3, Tp. Hồ Chí Minh
Tổng đài: (08) 38 299 408
Fax: (08) 3822 2706
Email: namabank@namabank.com.vn
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Nam Á chính thức hoạt động từ ngày 21/10/1992, là một trong
những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên được thành lập sau khi Pháp lệnh về
Ngân hàng được ban hành vào năm 1990, trong bối cảnh nước ta đang tiến hành đổi
mới kinh tế. Qua 17 năm hoạt động, cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động của
Ngân hàng ngày càng mở rộng, đời sống cán bộ nhân viên ngày càng được cải
thiện, uy tín của Ngân hàng ngày càng được nâng cao.
Từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Nam Á chỉ có 3 chi nhánh với số vốn
điều lệ 5 tỷ đồng và gần 50 cán bộ nhân viên. Đến nay, qua những chặng đường
phấn đấu đầy khó khăn và thách thức, Ngân hàng Nam Á đã không ngừng lớn
mạnh, có mạng lưới gồm hơn 50 địa điểm giao dịch trên cả nước. So với năm 1992,
vốn điều lệ hiện nay tăng gấp 270 lần, số lượng cán bộ nhân viên tăng gấp 20 lần,
phần lớn là cán bộ trẻ, nhiệt tình được đào tạo chính quy trong và ngoài nước, có
năng lực chuyên môn cao. Trong quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng luôn
quan tâm đến công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, coi cán bộ nhân viên là
tài sản quý giá nhất của Ngân hàng.
Những năm gần đây, Ngân hàng Nam Á được biết đến là một trong những Ngân
hàng thương mại cổ phần phát triển ổn định, bền vững, có chất lượng tín dụng thuộc
loại tốt và được Ngân hàng Nhà nước đánh giá xếp loại A trong nhiều năm liền.
Ngân hàng Nam Á là một trong số ít Ngân hàng tại Việt Nam được Ngân hàng Thế
giới chọn để thực hiện Dự án Tài chính Nông thôn II từ năm 2002.

Thương hiệu Ngân hàng Nam Á đã được người tiêu dùng, cơ quan chức năng công
nhận thông qua các giải thưởng có giá trị như: Top Trade Services do Bộ Công
Thương trao tặng, “Thương hiệu vàng” do Bộ Công Thương và Hiệp hội chống
hàng giả và Bảo vệ thương hiệu Việt Nam (VATAP) trao tặng; năm 2007, Ngân
hàng còn nhận được giấy chứng nhận “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia” do Hội sở
hữu Trí tuệ Việt Nam trao tặng, là “Một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt
Nam” do bảng xếp hạng Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR500)
công bố. Ngân hàng Nam Á còn vinh dự đón nhận bằng khen của Thủ Tướng
Chính phủ, bằng khen của UBND TP.HCM nhân dịp kỷ niệm 15 năm thành lập.
2.1.2 Mục tiêu phát triển của ngân hàng Nam Á
Mục tiêu hiện nay của Ngân hàng Nam Á là phấn đấu thành một trong các ngân
hàng hiện đại của Việt Nam trên cơ sở phát triển nhanh, vững chắc an toàn và hiệu
quả, trở thành một trong các Ngân hàng thương mại hàng đầu cả nước và không
ngừng đóng góp cho sự phát triển kinh tế của cộng đồng, xã hội.
Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành Ngân hàng Việt Nam đang trong quá trình hội
nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức nhưng cũng có nhiều cơ hội phát triển.
Với mục tiêu phấn đấu giữ vững là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần
mạnh tại Việt Nam, Ngân hàng Nam Á đang xây dựng chiến lược “Phát triển mạnh
mẽ nguồn nhân lực”. Phần lớn cán bộ nhân viên của Ngân hàng Nam Á được đào
tạo và đào tạo lại nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn những kỹ năng và trình độ
chuyên môn cần thiết, cam kết phục vụ hài lòng khách hàng, trung thực trong giao
dịch và đoàn kết vì mục tiêu chung của Ngân hàng.
Cùng với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, với phương châm luôn cung cấp
“Giá trị vượt thời gian”, Ngân hàng tập trung nâng cao năng lực tài chính, đầu tư
phát triển công nghệ thông tin theo hướng hiện đại hoá phù hợp với công nghệ
Ngân hàng trong khu vực và thế giới; mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá
các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đồng thời chú trọng việc tăng cường kiểm tra
kiểm soát nội bộ, tạo an toàn trong hoạt động, quảng bá rộng rãi thương hiệu Ngân
hàng Nam Á, tiếp tục là người bạn đồng hành của doanh nghiệp, các tiểu thương,
các hộ gia đình và cá nhân để cùng nhau phát triển.

2.1.3. Mô hình tổ chức bộ máy của Ngân Hàng Nam Á
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức các phòng ban tại Ngân Hàng Nam Á
(Nguồn: Tổng hợp từ NHTMCP Nam Á Năm 2010)
ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
BAN KIỂM SOÁT
PHÒNG KIỂM
TOÁN NỘI BỘ
ỦY BAN
NHÂN SỰ
ỦY BAN QUẢN
LÝ RỦI RO
VĂN
PHÒNG
HĐQT
BAN TGĐ
CÁC HỘI ĐỒNG
QLRR TD ĐẦU TƯ
BAN QL TS VÀ
NGUỒN VỐN
(ALCO)
VP BAN
TGĐ
PHÒNG XỬ LÝ TS
CHƯA SINH LỜI
PHÒNG KIỂM
TOÁN NỘI BỘ
PHÒNG
QUAN
HỆ
KHDN
PHÒNG
PHÁT
TRIỂN
SẢN
PHẨM
KH DN
TRUNG
TÂM
THẺ
PHÒNG
QUẢN
LÝ TÍN
DỤNG
VÀ ĐẦU
TƯ
PHÒNG
PHÁT
TRIỂN
SẢN
PHẨM
KHCN
PHÒNG
ĐỊNH
CHẾ TÀI
CHÍNH
(FI)
PHÒNG
ĐẦU TƯ
TÀI
CHÍNH,
CHỨNG
KHOÁN
TRÁI
PHIẾU
PHÒNG
QUẢN
LÝ
NGUỒN
VỐN VÀ
KD TIỀN
TỆ
PHÒNG
ĐẦU TƯ
DN
PHÒNG
QUAN
HỆ
KHCN
PHÒNG
QLRR
PHÒNG
CHÍNH
SÁCH
TÍN
DỤNG
VÀ
TSBĐ
PHÒNG
TÁI
THẨM
ĐỊNH
PHÒNG
TÁC
NGHIỆP
NGUỒN
VỐN
NGÂN
QUỸ
PHÒNG
TÁC
NGHIỆP
TÍN
DỤNG
PHÒNG
TÁC
NGHIỆP
TTQT
TRUNG
TÂM
THANH
TOÁN
PHÒNG
KẾ
HOẠCH
PHÁT
TRIỂN
VÀ
QUẢN
TRỊ TÀI
CHÍNH
PHÒNG
KẾ
TOÁN
PHÒNG
XỬ LÝ
THÔNG
TIN
TRUNG
TÂM
CNTT
PHÒNG
HÀNH
CHÍNH
QUẢN
TRỊ
PHÒNG
MARKETING
PHÒNG
PHÁP
CHẾ VÀ
XỬ LÝ
NỢ TÍN
DỤNG
PHÒNG
NHÂN
SỰ
TRUNG
TÂM
ĐÀO
TẠO
PHÒNG
PHÁT
TRIỂN
MẠNG
LƯỚI
PHÒNG
QUẢN
LÝ
CHẤT
LƯỢNG
CÁC CÔNG TY
TRỰC THUỘC
KÊNH PHÂN
PHỐI
KHỐI KH
DN
KHỐI KH
CN
KHỐI VỐN VÀ
KD TIỀN TỆ
KHỐI
QLRR
KHỐI TÁC
NGHIỆP
KHỐI TÀI
CHÍNH
KHỐI HỖ
TRỢ

2.1.4. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Nam Á qua các năm
2.1.4.1. Về hoạt động kinh doanh
Năm 2009 cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu, nền kinh tế
trong nước gặp nhiều khó khăn, một số chỉ tiêu tăng trưởng chậm hoặc giảm mạnh
so với năm 2008. Mặc dù vậy Ngân hàng đã hoàn thành hầu hết các chỉ tiêu theo
Nghị quyết Đại hội đồng cổ đông giao phó, một số chỉ tiêu chưa hoàn thành mức lợi
nhuận kỳ vọng là do nhiều yếu tố như:
- Cạnh tranh về nhiều mặt hoạt động của các Ngân hàng rất lớn, đáng kể nhất
là cạnh tranh lãi suất. Dẫn tới suy giảm mức lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
- Các khoản tài sản không sinh lợi của Ngân hàng hiện đang được chú trọng
khai thác, nhưng hiệu quả chưa thể phát huy.
2.1.4.2. Tổng tài sản
Bảng 2.1. Tổng tài sản của Ngân hàng Nam Á
Chỉ tiêu
2007
(tỷ đồng)
2008
(tỷ đồng)
2009
(tỷ đồng)
Chênh lệch
08/07
Chênh lệch
09/08
Mức Tỉ lệ(%) Mức Tỉ lệ(%)
Tổng tài
sản
5.240 5.898 10.914 658 13% 5.016 85%

5240 5898
10914
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
TỶ
ĐỒNG
2007 2008 2009
TỔNG TÀI SẢN
Biểu đồ 2.1. Tổng tài sản Ngân hàng Nam Á 2007, 2008, 2009
Tốc độ tăng trưởng của tổng tài sản của Ngân hàng Nam Á có xu hướng tăng trưởng
mạnh từ năm 2007 đến 2009. Đặc biệt là giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2009.
Tính đến ngày 31/12/2009 tổng tài sản của toàn Ngân hàng đạt 10.914 tỷ đồng, tăng
85,1% so với năm 2008, hoàn thành 121,27% kế hoạch năm 2009
Trong cơ cấu tổng tài sản năm 2009, dư nợ cho vay sau khi trích lập dự phòng rủi ro
tín dụng chiếm tỷ trọng 45,69% (năm 2008 là 63,24%) đầu tư kinh doanh chứng
khoán và góp vốn mua cổ phần chiếm 10,7% (năm 2008 là 6,2%). Như vậy trong
năm 2009 Ngân hàng Nam Á đã tăng đầu tư vào các hoạt động kinh doanh khác
ngoài hoạt động tín dụng nhằm cơ cấu lại nguồn thu từ hoạt động kinh doanh, giảm
thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng.

2.1.4.3. Vốn điều lệ
Bảng 2.2. Tổng vốn điều lệ của Ngân hàng Nam Á
Chỉ tiêu
2007
(tỷ đồng)
2008
(tỷ đồng)
2009
(tỷ đồng)
Chênh lệch
08/07
Chênh lệch
09/08
Vốn
điều lệ
576 1.253 1.253 677 118% 0 0%
576
1253 1253
0
200
400
600
800
1000
1200
1400
TỶ
ĐỒNG
2007 2008 2009
VỐN ĐIỀU LỆ
Biểu đồ 2.2. Vốn điều lệ Ngân hàng Nam Á 2007, 2008, 2009

Vốn điều lệ tính đến ngày 31/12/2009 là 1.253 tỷ đồng, không có thay đổi so với
đầu năm 2009.
Theo kế hoạch vốn điều lệ trong năm 2009 sẽ tăng lên 2.000 tỷ đồng, tuy nhiên
trong điều kiện thị trường chứng khoán còn nhiều bất ổn, nền kinh tế trong giai
đoạn hồi phục sau khủng hoảng tài chính năm 2008. Do vậy, đến quý IV/2009,
Ngân hàng Nam Á đã hoàn tất các thủ tục gửi Ngân hàng nhà nước để tăng vốn điều
lệ. Ngân hàng nhà nước chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh đã thụ lý xong hồ sơ và
chuyển tiếp Ngân hàng nhà nước Việt Nam xem xét, ra quyết định. Đồng thời Ủy
Ban Chứng Khoán nhà nước đã thụ lý hồ sơ và chờ văn bản chấp thuận của Ngân
hàng nhà nước Việt Nam theo quy định hiện hành.
2.1.4.4. Huy động vốn
Bảng 2.3. Các nguồn huy động vốn năm 2009
Chỉ tiêu (tính đến ngày
31/12/2009 )
Số dư
(Tỷ đồng)
(%) Tăng so với đầu
năm
Tiền gửi cá nhân và tổ
chức kinh tế
6.054 77,04%
Tiền gửi của các tổ chức
tín dụng khác
3.390 215,43%
Tổng vốn huy động 9.444 110,14

1185
207
1895
1263
2812
1672
3420
1075
6054
3390
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
10000
TỶ
ĐỒNG
2005 2006 2007 2008 2009
TĂNGTRƯỞNGHUY ĐỘNGVỐN GIAI ĐOẠN 2005 - 2009
Huy động từ TCKT, cá nhân huy động từ TCTD
Biểu đồ 2.3. Tăng trưởng huy động vốn giai đoạn 2005 - 2009
Tính đến ngày 31/12/2009 tổng vốn huy động của toàn Ngân hàng là 9.444 tỷ đồng,
tăng 110,14% so với đầu năm.
Vốn huy động trên thị trường đạt 6.054 tỷ đồng, tăng 77,04% so với đầu năm,
chiếm tỷ trọng 64,1% trên tổng vốn huy động.
Vốn huy động từ thị trường liên Ngân hàng là 3.390 tỷ đồng, tăng 215,43% so với
đầu năm.
Ngân hàng Nam Á luôn duy trì khả năng thanh toán và đảm bảo các tỷ lệ về khả
năng chi trả trong hoạt động của Ngân hàng thông qua việc kiểm soát chặt chẽ các
chỉ tiêu quản trị nội bộ liên tục, thường xuyên.

2.1.4.5. Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.4. Cơ cấu sử dụng vốn vay
Chỉ tiêu (tính đến
31/12/2009)
Số dư
(Tỷ đồng)
(%) Tăng so với đầu
năm
Đầu tư tín dụng 5.013 33,69 %
Đầu tư chứng từ có giá 1.169 220,47 %
Tiền gửi tại các TCTD
khác
3.476 464,31 %
Vốn thanh khoản 254 -53,71 %
Tổng sử dụng vốn kinh
doanh
9.912 87,74 %
(Nguồn: Tổng hợp từ NHTMCP Nam Á)
Tổng sử dụng vốn của Ngân hàng Nam Á tính đến ngày 31/12/2009 đạt 9.912 tỷ
đồng, tăng 87,74% so với đầu năm. Trong đó, đầu tư tín dụng chiếm tỷ trọng chủ
yếu, đạt 5.013 tỷ đồng, tăng 33,69% so với đầu năm, hoàn thành 100,26% kế hoạch
năm 2009.
1249
79 92
100
2047
126
1139
276
2699
307
1521
338
3750
365
616
550
5013
1169
3476
254
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
10000
TỶ
ĐỒNG
2005 2006 2007 2008 2009
TĂNG TRƯỞNG SỬ DỤNG VỐN GIAI ĐOẠN 2005 - 2009
Đầu tư tín dụng Đầu tư chứng từ có giá
Tiền gửi tại các TCTD khác Vốn thanh khoản
Biểu đồ 2.4. Tăng trưởng sử dụng vốn giai đoạn 2008 - 2009

Cơ cấu dư nợ tín dụng trong năm 2009 được điều chỉnh phù hợp với mục tiêu hoạt
động của Ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đảm bảo tối đa
hóa nguồn thu từ hoạt động tín dụng:
CƠ CẤU DƯ NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
NĂM 2009
5.50%
0.1%
0.4%
54.1%
11.6%
28.3%
DN có vốn đầu tư nước ngoài Kinh tế cá thể
Công ty cổ phần Công ty TNHH
Khác DNTN
Biểu đồ 2.5. Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế năm 2009
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn (54,1%), đạt 2.714 tỷ đồng
tăng 41,8% so với đầu năm. Dư nợ khách hàng doanh nghiệp đạt 2.299 tỷ đồng tăng
25,23% so với đầu năm.
CƠ CẤU DƯ NỢ PHÂN THEO KỲ HẠN
NĂM 2009
54.7%
45.3%
Ngắn hạn Trung hạn, Dài hạn

Biểu đồ 2.6. Cơ cấu dư nợ phân theo kỳ hạn năm 2009
Dư nợ ngắn hạn đạt 2.743 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 54,7%, tăng 23,6% so với đầu
năm. Dư nợ trung dài hạn đạt 2.270 tỷ đồng tăng 48,32% so với đầu năm và chiếm
tỷ trọng 45,3%.
Bảng2.5. Dư nợ phân theo kỳ hạn qua các năm 2007, 2008, 2009
Chỉ tiêu
2007
(tỷ đồng)
2008
(tỷ đồng)
2009
(tỷ đồng)
Chênh lệch
08/07
Chênh lệch
09/08
Ngắn hạn 1.671 2.220 2.743 549 32,9% 523 23,6%
Trung hạn, Dài
hạn
1.028 1.530 2.270 502 48,8% 740 48,4%
Tổng dư nợ 2.699 3.750 5.013 1.051 38,9% 1.263 33,7%
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên của NHTMCP Nam Á)
Thông qua bảng dư nợ phân theo kỳ hạn cho ta thấy được tình hình cho vay của
Ngân hàng Nam Á có sự tăng trưởng qua các năm và dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ
trọng cao nhất. Qua đó ta thấy được Ngân hàng Nam Á luôn luôn chú trọng đến các
khoản vay tín dụng ngắn hạn nhằm làm tăng sự cạnh tranh về tín dụng ngắn hạn với
các ngân hàng nhỏ khác.
2.1.4.6. Lợi nhuận
Bảng 2.6. Lợi nhuận của Ngân hàng qua các năm 2007, 2008, 2009
Chỉ tiêu
2007
(tỷ đồng)
2008
(tỷ đồng)
2009
(tỷ đồng)
Chênh lệch
08/07
Chênh lệch
09/08
Lợi nhuận
trước thuế
107 13 71 -94 -87,9% 58 446,2%
Lợi nhuận sau
thuế
75 9 56 -66 -88,0% 47 522,2%
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên của NHTMCP Nam Á)

Lợi nhuận trước thuế đến cuối năm 2008 đạt 13 tỷ đồng, giảm 94 tỷ đồng so với
năm 2007 với mức tăng trưởng (-87,9%).mức tăng trưởng lợi nhuận âm so với năm
2007 là do sự khủng hoảng của thị trường chứng khoán ở Việt Nam nói riêng và
cũng là do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, làm cho hoạt động
sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn cộng với lạm phát
của Việt Nam tăng cao dẫn tới lãi suất cho vay của các ngân hàng nói chung và
Ngân hàng Nam Á nói riêng tăng cao nên hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn vì
vậy lợi nhuận thu được thấp.
Sang năm 2009 lợi nhuận trước thuế đạt 71 tỷ đồng (kỳ vọng là 85 tỷ đồng), tăng 58
tỷ đồng so với năm 2008, thực hiện được 47,5% so với kế hoạch điều chỉnh năm
2009. Lợi nhuận ròng hợp nhất sau thuế đạt 56 tỷ đồng (kỳ vọng là 62 tỷ đồng).
Việc chưa hoàn thành được mức lợi nhuận kỳ vọng là do nhiều yếu tố bao gồm một
số yếu tố chính sau:
 Cạnh tranh lãi suất giữa các ngân hàng dẫn đến biên độ lãi suất thấp làm suy
giảm mức lợi nhuận từ hoạt động tín dụng.
 Ngân hàng áp dụng chính sách trần lãi suất đồng thời cho phép các chi nhánh
của Ngân hàng áp dụng lãi suất thỏa thuận đối với các khoản vay phục vụ nhu cầu
đời sống. Tuy nhiên dư nợ cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 21,94% tổng dư nợ cho vay
của Ngân hàng Nam Á.
 Để có sự phát triển trong dài hạn Ngân hàng Nam Á phải dành một nguồn lực tài
chính đáng kể để xây dựng hệ thống CoreBanking, tái cơ cấu mô hình tổ chức, đầu
tư xây dựng trụ sở chính và mạng lưới phát triển thương hiệu và tăng cường cung
ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhưng chưa mang lại hiệu quả tài chính ngay
trong năm.
2.2. Giới thiệu về chi nhánh Thị Nghè
2.2.1. Lịch sử hình thành
Chi nhánh Thị Nghè là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Nam Á, hoạt động ngay từ
những ngày đầu hình thành và phát triển của Ngân hàng chi nhánh Thị Nghè đặt tại

36A Xô Viêt Nghệ Tĩnh, Quận Bình Thạnh, TP HCM và có 1 phòng giao dịch trực
thuộc chi nhánh là PGD Gò Vấp đặt tại 65 Nguyễn Thái Sơn, Phường 4, Quận Gò
Vấp ,TPHCM và đến nay thì đã có thêm 3 phòng giao dịch nữa đó là:

Phòng Giao Dịch Văn Thánh: 600 Điện Biên Phủ, Phường 22, Quận Bình Thạnh,
Tp. HCM.
Phòng Giao Dịch Bà Chiểu: 380 Bùi Hữu Nghĩa, Phường 2, Quận Bình Thạnh,
Tp. HCM.
Phòng Giao Dịch Quận 2: 53 Nguyễn Duy Trinh, P. Bình Trưng Tây, Quận 2,
TP.HCM.
Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và mở rộng thu hút khách hàng nhằm tăng lợi
nhuận và góp phần vào sự phát triển chung của toàn Ngân hàng Nam Á
2.2.2. Sơ đồ tổ chức Chi nhánh
GĐ KINH DOANH I
CN THỊ NGHÈ
GĐ CHI NHÁNH
PHÒNG TÍN DỤNG
PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG NGÂN QUỸ PGD KẾ TOÁN
PGD VĂN THÁNH
PGD GÒ VẤP
PGD QUẬN 2
PGD BÀ CHIỂU

Sơ đồ 2.2. Cơ cấu tổ chức các phòng ban tại Chi Nhánh Thị Nghè
2.2.3. Các quy định chung về cấp phát tín dụng tại Ngân hàng Nam Á Chi
Nhánh Thị Nghè
2.2.3.1. Đối tượng vay vốn
Những đối tượng được vay vốn tại Ngân hàng Nam Á là các pháp nhân và cá nhân
Việt nam bao gồm:
 Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu
hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác
có đủ điều kiện quy định tại Điều 49 của Bộ luật dân sự nước CHXHCN Việt Nam.
 Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh…
2.2.3.2. Nguyên tắc vay vốn
Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Nam Á phải bảo đảm:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng
tín dụng.
2.2.3.3. Điều kiện vay vốn
Ngân hàng Nam Á xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều
kiện sau:
 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân
sự theo quy định của pháp luật:
- Đối với khách hàng vay là tổ chức và cá nhân Việt Nam:
o Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự.

o Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng
lực hành vi dân sự.
o Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi
dân sự.
o Đại diện của tổ chức hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành
vi dân sự.
o Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và
năng lực hành vi dân sự
- Đối với khách hàng vay vốn là tổ chức và cá nhân nước ngoài phải có năng
lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của nước mà tổ
chức đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó
được Bộ Luật Dân Sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn
bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc tế mà Cộng
hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
- Trường hợp khách hàng vay hoặc người bảo lãnh là cá nhân trên 70 tuổi (có
đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự) phải trình hội đồng tín
dụng đầu tư Hội sở xem xét, quyết định cho từng trường hợp cụ thể.
 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
 Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong từng thời hạn cam kết.
 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả,
hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định
của pháp luật.
 Khách hàng phải có vốn tự tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh. Đối với
các khoản vay trung, dài hạn: tỷ lệ vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án

đầu tư tối thiểu là 30% tổng nhu cầu vốn của dự án nếu là dự án mới và tối thiểu là
20% nếu là dự án mở rộng, cải tạo, nâng cấp cải tiến kỹ thuật.
 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của chính phủ, hướng
dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy chế của ngân hàng Nam Á.
 Chấp nhận và thực hiện theo các quy định trong quy chế cho vay của Ngân hàng
Nhà nước Việt Nam và các quy định của Ngân hàng Nam Á
2.2.3.4. Thể loại cho vay
Ngân hàng Nam Á xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn
hạn, trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,
đời sống và các dự án đầu tư phát triển:
 Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
 Cho vay trung dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến
60 tháng
 Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng trở lên.
2.2.3.5. Mức cho vay
 Ngân hàng Nam Á căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của
khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay.
 Giới hạn tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng, một nhóm khách hàng thực
hiện theo quy định như sau: (Điều 14 quy chế của ngân hàng Nam Á)
- Tổng cho vay đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có
của Ngân hàng Nam Á, trừ trường hợp đối với những khoản vay từ các nguồn
vốn ủy thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân.

- Tổng dư nợ cho vay và bảo lãnh đối với một khách hàng không được vượt
quá 25% vốn tự có của Ngân hàng Nam Á.
- Tổng dư nợ cho vay đối với một nhóm khách hàng có liên quan không được
vượt quá 50% vốn tự có của Ngân hàng Nam Á, trong đó mức cho vay đối với
một khách hàng không được vượt quá tỷ lệ quy định tại khoản 1 điều này, trừ
trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn ủy thác của Chính
phủ, của các tổ chức và cá nhân.
- Tổng dư nợ cho vay và bảo lãnh đối với một nhóm khách hàng có liên quan
không được vượt quá 60% vốn tự có của Ngân hàng Nam Á.
- Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng vượt quá 15% vốn tự có, một
nhóm khách hàng vượt quá 50% vốn tự có của Ngân hàng Nam Á hoặc khách
hàng có nhu cầu huy động vốn từ nhiều nguồn thì Ngân hàng Nam Á cho vay
theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Trong trường hợp đặc biệt, Ngân hàng Nam Á chỉ được cho vay vượt quá
mức giới hạn cho vay quy định khoản 1 điều này khi được Thủ tướng Chính phủ
cho phép đối với từng trường hợp cụ thể.
- Việc xác định vốn tự có của Ngân hàng Nam Á để làm căn cứ tính toán giới
hạn cho vay quy định tại khoản 1 và 2 điều này được thực hiện theo quy định
của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.2.3.6. Lãi suất cho vay
 Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng Nam Á và khách hàng thỏa thuận phù hợp
với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
 Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Ngân hàng Nam Á ấn
định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá
150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều
chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

2.2.3.7. Trả nợ gốc và lãi
Tùy theo thỏa thuận giữa khách hàng với Ngân hàng mà có phương thức trả nợ bao
gồm:
 Trả nợ theo định kỳ (1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 1 năm …)
 Trả nợ 1 lần vào cuối kỳ trả nợ
2.2.3.8. Hồ sơ vay vốn
a) Hồ sơ pháp lý:
 Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá thể:
- Chứng minh nhân dân, hộ khẩu và các giấy tờ nhân thân khác (nếu có).
- Giấy tờ cá nhân của nhân thân (vợ hoặc chồng).
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề đối với ngành
nghề cần giấy phép (trường hợp kinh doanh vay vốn để kinh doanh).
- Giấy ủy quyền của chủ hộ cho một thành viên khác trong gia đình đại diện
vay (trường hợp hộ gia đình vay vốn).
 Đối với khách hàng là doanh nghiệp hoạt động theo luật DNNN
- Quyết định thành lập của cơ quan có thẩm quyền.
- Điều lệ hoạt động đối với doanh nghiệp có điều lệ doanh nghiệp.
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh.
- Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép kinh doanh.
- Quyết định bổ nhiệm Giám đốc, Kế toán trưởng.

- Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế.
- Giấy phép kinh doanh XNK hoặc giấy đăng ký mã số thuế XNK (nếu có).
- Các giấy tờ pháp lý khác (nếu có).
 Đối với khách hàng là doanh nghiệp hoạt động theo luật doanh nghiệp:
- Quyết định thành lập đối với công ty TNHH một thành viên.
- Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp.
- Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép.
- Biên bản họp HĐQT (công ty cổ phần) hoặc HĐTV (công ty TNHH) cho
phép thực hiện việc vay vốn, sử dụng tài sản thế chấp, cầm cố, và xác định thẩm
quyền người đại diện ký kết các hợp đồng vay.
- Các giấy tờ pháp lý khác có liên quan
 Đối với khách hàng là doanh nghiệp hoạt động theo Luật đầu tư nước ngoài:
- Giấy phép đầu tư của cấp có thẩm quyền
- Điều lệ hoạt động của doanh nghiệp.

- Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép.
- Biên bản họp HĐQT hoặc HĐTV cho phép thực hiện vay vốn, sử dụng tài
sản thế chấp, cầm cố, và xác định thẩm quyền người đại diện ký kết với các hợp
đồng vay vốn.
 Đối với khách hàng là tổ chức khác (cơ quan hành chánh sự nghiệp):
- Quyết định thành lập của cơ quan có thẩm quyền.
- Điều lệ hoặc quy chế hoạt động của tổ chức.
- Giấy ủy quyền / văn bản bảo lãnh của cơ quan chủ quyền về việc vay vốn.
- Các giấy tờ pháp lý khác có liên quan (nếu có).
b) Hồ sơ khoản vay:
 Đối với khách hàng là cá nhân:
- Giấy đề nghị vay vốn theo Mẫu;
- Phương án vay vốn và trả nợ đối với cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh cá
thể vay để kinh doanh.

 Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu.
- Phương án vay vốn và trả nợ
- Kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch doanh thu và lợi nhuận của doanh
nghiệp trong năm kế hoạch (nếu có).
- Các hợp đồng mua bán (đầu vào, đầu ra), hợp đồng tiêu thụ sản phẩm dịch
vụ, hợp đồng XNK…
- Báo cáo tài chính tại thời điểm vay vốn và 02 năm gần nhất đối với vay ngắn
hạn, báo cáo tài chính tại thời điểm hiện tại và 03 năm gần nhất đối với khoản
vay trung và dài hạn, các biên bản kiểm toán (nếu có).
- Bảng kê khai công nợ các loại tại các TCTD tại các thời điểm tương ứng với
báo cáo tài chính cung cấp cho Ngân hàng.
- Chi tiết các khoản phải thu, phải trả và tình hình xuất nhập tồn hàng tồn kho.
- Hồ sơ khác liên quan đến khoản vay như hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng liên
doanh, liên kết…
c) Hồ sơ tài sản đảm bảo
Hồ sơ tài sản thế chấp gồm các giấy tờ thể hiện quyền sở hữu hoặc quyền quản lý,
sử dụng hợp pháp đối với tài sản, và giấy tờ xác định giá trị còn lại của tài sản thế
chấp cầm cố. Cụ thể:
- Đối với bất động sản như nhà cửa, vật kiến trúc gắn liền với đất: các giấy tờ
thể hiện quyền sở hữu hoặc quyền quản lý, sử dụng hợp pháp đối với bất động
sản.

- Đối với động sản như vật tư hàng hóa, phương tiện vận tải: các giấy tờ chứng
minh quyền sở hữu hoặc quyền quản lý, sử dụng.
- Đối với đá quý, kim khí quý: các giấy tờ xuất xứ, kiểm định giá trị, tỷ
trọng…
- Đối với giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, cổ phiếu, trái phiếu…là chính các
giấy tờ có giá đó.
- Các văn bản bảo lãnh của bên thứ 3.
- Các quyền như quyền đòi nợ, quyền thụ hưởng bảo hiểm, quyền tác giả,
quyền sở hữu công nghiệp, các quyền phát sinh từ tài sản thế chấp cầm cố, áp
dụng theo chỉ đạo của Tổng Giám đốc trong từng trường hợp cụ thể.
2.2.4. Quy trình tín dụng
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn:
Cán bộ tín dụng được phân công tiếp xúc khách hàng có trách nhiệm tiếp nhận,
hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của
hồ sơ bao gồm: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ cho vay, hồ sơ tài sản đảm bảo
Bước 2: Thẩm định các điều kiện cho vay:
CBTD được phân công có trách nhiệm xác minh thực tế, tiến hành thẩm định các
điều kiện cho vay bao gồm các nội dung sau:
A. Đối với khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh cá thể
 Đánh giá chung về khách hàng
 Tình hình thu nhập của cá nhân vay vốn, khả năng trả nợ.
 Đánh giá phương án sử dụng vốn vay (trường hợp vay để kinh doanh)

 Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay.
B. Đối với khách hàng là doanh nghiệp
 Đánh giá chung về khách hàng về: Năng lực pháp lý, mô hình cơ cấu tổ chức,
ngành nghề sản xuất kinh doanh.
 Tình hình tài chính của khách hàng
- Đánh giá sự chính xác, trung thực của báo cáo tài chính.
- Tính toán, phân tích các chỉ số tài chính.
- Nhận xét tình hình tài chính hiện tại và triển vọng tài chính của doanh
nghiệp.
- Quan hệ tín dụng, quan hệ thanh toán của khách hàng với các TCTD khác
(qua thông tin CIC của Ngân hàng Nhà nước và các thông tin khác) và với Ngân
hàng Nam Á. Đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng
Nam Á.
 Đánh giá phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư và khả năng vay, trả:
- Xác định phương thức cho vay thích hợp đối với từng nhu cầu vay cụ thể:
cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Phân tích phương án kinh doanh dự án đầu tư khả thi.
- Xác định hiệu quả kinh tế của phương án kinh doanh, dự án đầu tư.
- Phân tích khả năng vay trả, nguồn trả nợ, hạn trả.
- Dự báo các rủi ro có thể xảy ra.

Đối với cho vay dự án đầu tư, việc phân tích dự án đầu tư thực hiện theo “hướng
dẫn thẩm định dự án đầu tư” do Tổng Giám đốc ban hành.
 Thẩm định bảo đảm tiền vay: việc thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay được thực
hiện theo quy định hiện hành tại Ngân hàng Nam Á. Gồm các chỉ tiêu chính thức
sau:
- Hồ sơ pháp lý của tài sản đảm bảo, tính chính xác của tài sản có thật.
- Đặc điểm tài sản đảm bảo: số lượng, chất lượng, tình trạng, vị trí của tài sản.
- Giá trị tài sản bảo đảm tiền vay, thủ tục định giá tài sản bảo đảm được thực
hiện theo quy định về định giá tài sản bảo đảm.
- Khả năng và biện pháp quản lý tài sản của Ngân hàng Nam Á.
 Xem xét về các điều kiện thanh toán và nguồn vốn của Ngân hàng Nam Á
- Bộ phận tín dụng phối hợp với phòng kế toán hoặc phòng thanh toán XNK
xem xét về các điều kiện thanh toán, phương thức thanh toán, mua bán ngoại
tệ… đối với những khoản vay thanh toán nước ngoài.
- Bộ phận tín dụng phối hợp với phòng kế toán và phòng khách hàng xem xét,
cân đối khả năng nguồn vốn, lãi suất cho vay đối với những khoản vay lớn.
Bước 3: Xét duyệt cho vay
 CBTD sau khi xác minh thực tế, thẩm định các điều kiện vay vốn tại bước 2 lập tờ
trình thẩm định cho vay theo mẫu kèm theo hồ sơ vay vốn trình phụ trách tín dụng,
Nếu đơn vị cho vay có bộ phận thẩm định thì phải thông qua bộ phận thẩm định
trước khi trình phụ trách tín dụng.
- Tờ trình thẩm định cho vay phải thể hiện rõ nội dung thẩm định các điều kiện
cho vay (bước 2)

- Đề xuất việc cho vay hoặc không cho vay sau khi tổng hợp, kết luận các nội
dung đã thẩm định về mục đích sử dụng tiền vay, số tiền cho vay, thời hạn cho
vay, lãi suất, phí, kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vay, bảo đảm tiền vay và các đề xuất
khác (nếu có).
- Nếu đề xuất không cho vay phải nêu rõ lý do.
 Phụ trách tín dụng: trên cơ sở tờ trình thẩm định cho vay của CBTD và ý kiến của
bộ phận thẩm định (nếu có) kèm theo hồ sơ vay vốn, phụ trách tín dụng xem xét,
kiểm tra, thẩm định và ký trình lãnh đạo phê duyệt.
 Lãnh đạo: xem xét hồ sơ tín dụng do phụ trách tín dụng trình để quyết định: Duyệt
đồng ý cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, từ chối cho vay, đưa ra hội đồng tín
dụng – đầu tư quyết định đối với trường hợp khoản vay lớn hoặc phức tạp theo quy
định của Ngân hàng Nam Á. Hội đồng tín dụng – đầu tư ra quyết định về khoản vay
bằng biên bản hợp.
 Trường hợp tại chi nhánh, phòng giao dịch, nếu khoản vay vượt mức phán quyết
của Giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng giao dịch (phải có sự phê duyệt của cấp
trên), thì giám đốc chi nhánh gửi tờ trình thẩm định cho vay kèm theo toàn bộ hồ sơ
tín dụng cho trưởng phòng tín dụng Hội Sở xem xét hồ sơ, cho ý kiến trình Tổng
Giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng – đầu tư xem xét quyết định cho vay.
 Hoàn chỉnh các thủ tục theo yêu cầu: CBTD căn cứ vào nội dung phê duyệt của
lãnh đạo để tiến hành hoàn chỉnh các thủ tục
Bước 4: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay
 Sau khi Lãnh đạo phệ duyệt cho vay và hình thức đảm bảo tiền vay, trên cơ sở nội
dung và các điều kiện được duyệt cho vay, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng và
các hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp theo mẫu, công chứng, chứng thực và đăng
ký giao dịch bảo đảm hợp đồng bảo đảm tiền vay theo quy định.
 Ký kết hợp đồng tín dụng: phụ trách tín dụng kiểm tra các điều khoản trong hợp
đồng tín dụng trước khi trình lãnh đạo ký với khách hàng. Việc đánh số hợp đồng

tín dụng và các hồ sơ liên quan đến khoản vay do phòng tín dụng hội sở, bộ phận tín
dụng các chi nhánh thống nhất đảm nhiệm
 Làm thủ tục giao nhận hồ sơ tài sản thê chấp: CBTD tiếp nhận và kiểm tra bản
chính các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu (quyền sử dụng) tài sản đảm bảo tiền
vay. Lập biên bản giao nhận hồ sơ tài sản bảo đảm theo mẫu.
 Đăng ký giao dịch bảo đảm: sau khi hoàn tất thủ tục cho vay, CBTD tiến hành
đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hiện hành của pháp luật. Đối với hợp
đồng thế chấp, bảo lãnh bằng giá trị quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất đăng
ký tại Sở Địa Chính nhà đất hay UBND xã phường có tài sản bảo đảm.
 Thời gian thẩm định và quyết định cho vay: trong vòng 2 ngày làm việc đối với
khoản vay ngắn hạn và trong 10 ngày làm việc đối với khoản vay trung, dài hạn kể
từ khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định, Ngân hàng phải có
thông báo trả lời cho khách hàng về quyết định của Ngân hàng đối với khoản vay.
Bước 5: Giải ngân, theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay:
 Giải ngân
- CBTD hướng dẫn khách hàng lập khế ước nhận nợ và các chứng từ giải
ngân.
- CBTD thực hiện đối chiếu mục đích sử dụng vốn vay trên chứng từ thanh
toán, hóa đơn thanh toán, hợp đồng thương mại, hợp đồng cung ứng vật tư hàng
hóa, bảng kê các khoản chi. Giấy thông báo nộp tiền vào tài khoản của Ngân
hàng trường hợp mục đích sử dụng tiền vay là thanh toán nước ngoài…
- Trình duyệt giải ngân: CBTD tập hợp hồ sơ trình phụ trách tín dụng, sau khi
kiểm tra đầy đủ chứng từ giải ngân, phụ trách tín dụng ký kiểm soát và trình
lãnh đạo ký duyệt giải ngân.

- CBTD chuyển hợp đồng tín dụng, khế ước nợ và các chứng từ thanh toán đã
được duyệt cho bộ phận KTTD hạch toán giải ngân cho khách hàng. Việc hạch
toán giải ngân được thực hiện theo quy định hiện hành tại Ngân hàng Nam Á.
- Trường hợp giải ngân tiền mặt chỉ thực hiện đối với cho vay tiêu dùng, cho
các cá nhân và đơn vị thụ hưởng (bên cung cấp hàng hóa dịch vụ) không có tài
khoản tại các TCTD. Ngân hàng Nam Á hạn chế việc giải ngân bằng tiền mặt
đối với khách hàng vay vốn là doanh nghiệp.
 Lưu chứng từ, hồ sơ sau khi giải ngân
- Tại phòng kế toán: CBTD chuyển chứng từ giải ngân cho phòng kế toán lưu
hồ sơ bao gồm:
- Hợp đồng tín dụng bản chính (khi giải ngân lần đầu)
- Trường hợp giải ngân chuyển khoản thanh toán nước ngoài (L/C, D/P,
D/A…), sau khi giải ngân vào tài khoản ký quỹ thanh toán của khách hàng
CBTD chuyển hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ đã ký duyệt (bản sao) đến
phòng TT XNK để lưu chứng từ theo dõi.
- Lưu hồ sơ tín dụng sau khi giải ngân tại phòng tín dụng: toàn bộ hồ sơ về
khoản vay, gồm hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay, và bản sao hồ sơ tài sản
đảm bảo tiền vay. CBTD thực hiện việc lưu hồ sơ tín dụng theo nguyên tắc: hồ
sơ khách hàng được lưu theo từng bước khách hàng vay vốn, hồ sơ khoản vay và
bản sai hồ sơ tài sản thế chấp được lưu theo từng khoản vay của khách hàng đó
theo trật tự thời gian nhất định.
- Lưu hồ sơ tài sản bảo đảm tại kho quỹ: CBTD làm thủ tục giao cho bộ phận
kho quỹ toàn bộ hồ sơ bản chính của tài sản đảm bảo. Hồ sơ tài sản bảo đảm
phải được bảo quản theo quy định về bảo quản chứng từ tại phòng ngân quỹ.
 Theo dõi, kiểm tra sử dụng vốn vay:
 Theo dõi khoản vay

- KTTD nhập thông tin khoản vay vào chương trình quản lý tín dụng trên
máy vi tính theo dõi. Nhập đầy đủ các thông tin theo yêu cầu của chương trình.
- CBTD thường xuyên theo dõi tình hình thực tế khoản vay và các phát
sinh liên quan đến tình hình thu nợ gốc, tính và thu lãi trên chương trình quản lý.
 Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay:
- Nội dung kiểm tra, giám sát khoản vay: theo mẫu biên bản kiểm tra sử
dụng vốn vay.
- Thu thập và kiểm tra tài liệu chứng minh việc sử dụng tiền vay, đặc biệt
trường hợp giải ngân bằng tiền mặt.
- Thời gian kiểm tra: chậm nhất là 07 ngày làm việc sau khi giải ngân tiền
mặt và 15 ngày làm việc đối với khoản vay khác, đối với cho vay tiêu dùng
không cần kiểm tra sử dụng tiền vay. Đối với khách hàng vay sản xuất kinh
doanh với số tiền vay từ 200 triệu đồng trở lên việc kiểm tra sử dụng tiền vay
các lần tiếp theo cách nhau không quá 60 ngày đối với khoản vay ngắn hạn và
90 ngày đối với khoản vay trung, dài hạn.
- Kiểm tra đột xuất khi nhận được thông tin có ảnh hưởng đến hoạt động
và khả năng trả nợ của khách hàng.
- CBTD phải lập biên bản kiểm tra có xác nhận của khách hàng, báo cáo
thông qua phụ trách tín dụng và lưu hồ sơ tín dụng.
Bước 6: Thu nợ, thu lãi và xử lý phát sinh:
 Thực hiện thu nợ, lãi, phí (nếu có)
 CBTD thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình thực hiện hợp đồng tín dụng của
khách hàng để thông báo cho khách hàng về việc trả nợ gốc, lãi, phí (nếu có).

- CBTD theo dõi, đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi phát sinh và phí (nếu có) của
khách hàng. Lập và trình phụ trách tín dụng ký thông báo nợ đến hạn theo mẫu
(nếu cần) gửi cho khách hàng trước mỗi kỳ đến hạn trả nợ ít nhất là 5 ngày làm
việc.
 Kế toán tín dụng thực hiện thu nợ gốc, tính và thu lãi, dự thu lãi cho vay và hạch
toán kế toán theo quy định của Ngân hàng Nam Á.
- CBTD cập nhật vào hồ sơ tín dụng, KTTD cập nhật vào chương trình quản lý
tín dụng trên máy tính những phát sinh trong việc thu nợ gốc, lãi và phí (nếu có).
- CBTD tiến hành đối chiếu số dư khoản vay, ký xác nhận với khách hàng (nếu
có yêu cầu) tại thời điểm kết thúc năm tài chính (31/12 hàng năm).
- Miễn giảm lãi tiền vay đối với khách hàng được thực hiện theo quy chế
miễn, giảm lãi do HĐQT ban hành đang áp dụng tại Ngân hàng Nam Á.

 Xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay:
a) Trả nợ trước hạn: CBTD xem xét yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn hoặc yêu
cầu khách hàng trả nợ trước hạn trong các trường hợp sau:
 Khách hàng tự cân đối nguồn trả nợ trước thời hạn theo quy định của hợp đồng tín
dụng.
 Vật tư hàng hóa hình thành từ vốn vay đã kết thúc quá trình luân chuyển những
khoản vay chua đế hạn, CBTD đề xuất, đề nghị khách hàng trả nợ trước hạn.
 Trong quá trình kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay nếu phát hiện khách hàng sử
dụng tiền vay không đúng mục đích xin vay hoặc không thực hiện đúng cam kết
trong hợp đồng tín dụng thì CBTD lập biên bản báo cáo phụ trách tín dụng để trình
lãnh đạo xem xét quyết định yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn.
 Việc thu phí trả nợ trước hạn được áp dụng theo quy định hiện hành của Ngân
hàng Nam Á.
b) Gia hạn nợ gốc, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc: CBTD xem xét gia hạn nợ, điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ trường hợp khách hàng không trả nợ được theo cam kết trong
hợp đồng tún dụng.
- Trên cơ sở giấy đề nghị gia hạn nợ, giấy đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ của
khách hàng, CBTD kiểm tra tình hình thực tế của khách hàng. Nếu đủ điều kiện
gian hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ thì CBTD lập tờ trình gia hạn nợ, điều
chỉnh kỳ hạn trả nợ theo mẫu trình phụ trách tín dụng xem xét điều kiện gia hạn
nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nếu chấp thuận thì ký kiểm soát và trình lãnh đạo
phê duyệt gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ. Nếu không chấp thuận thì
ghi rõ lý do và trình lãnh đạo xem xét quyết định. Cấp nào ký quyết định cho
vay thì cấp đó ký duyệt quyết định gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ.
- Điều kiện gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ: từ các nguyên nhân khách
quan (các nguyên nhân bất khả kháng), khách hàng cung cấp các tài liệu chứng

minh tiền phải thu trả chậm có xác nhận của người mua hàng, người thanh
toán…
- Việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ phải được thực hiện trước hoặc
trong ngày khoản vay đến hạn. CBTD lập phụ lục hợp đồng tín dụng gửi cho
khách hàng ký sau khi lãnh đạo chấp thuận cho gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ
hạn trả nợ.
- Trường hợp lãnh đạo không chấp thuận gia hạn nợ thì CBTD tiến hành thủ
tục chuyển nợ quá hạn, giao hồ sơ cho kế toán hạch toán và thông báo cho khách
hàng bằng văn bản theo mẫu.
c) Chuyển nợ quá hạn: khoản vay đến hạn phải chuyển nợ quá hạn trong các trường
hợp sau:
 Không có đề nghị gia hạn nợ .
 Có đề nghị gia hạn nợ nhưng không được Ngân hàng Nam Á chấp nhận.
 Đã hết thời hạn gia hạn nợ theo quy định của Ngân hàng Nam Á.
 Khách hàng thiếu ý chí trả nợ.
 Vi phạm hợp đồng tín dụng. Hợp đồng cầm cố, thế chấp tài sản
- CBTD phối hợp với KTTD lập thủ tục chuyển nợ quá hạn và gửi thông báo
chuyển nợ quá hạn cho khách hàng theo mẫu.
- Ngày chuyển nợ quá hạn là sau 10 ngày làm việc tiếp theo của ngày đến kỳ
trả nợ gốc hoặc ngày chuyển nợ ghi trên thông báo chuyển nợ quá hạn.
- Ngay sau khi chuyển nợ quá hạn CBTD, phụ trách tín dụng trình Tổng Giám
Đốc hướng xử lý thu nợ quá hạn theo quy định.
d) Quản lý và giải trừ tài sản bảo đảm

- Đối với tài sản bảo đảm, CBTD theo dõi định kỳ kiểm tra theo quy định, kịp
thời xử lý, yêu cầu thay đổi, bổ sung tài sản bảo đảm tiền vay (nếu cần).
- Đối với khoản vay ngắn hạn, CBTD định kỳ kiểm tra tài sản bảo đảm tiền
vay theo kỳ kiểm tra vốn vay.
- Đối với khoản vay trung, dài hạn, Ngân hàng Nam Á tiến hành định giá lại
tài sản bảo đảm tiền vay mỗi năm một lần, đặc biệt là tài sản hình thành từ vốn
vay thì sau khi cho vay phải liên tục theo dõi để kịp thời hoàn thành thủ tục công
chứng, chứng thực theo quy định.
- Việc giải trừ tài sản thế chấp, cầm cố được thực hiện phù hợp với hợp đồng
bảo đảm tiền vay. Tùy theo từng trường hợp CBTD lập giấy thông báo giải trừ
tài sản thế chấp, cầm cố theo mẫu quy định.
- Giải trừ từng phần tài sản bảo đảm tiền vay tương ứng với tỷ lệ thu nợ (nợ
gốc, lãi, và các nghĩa vụ khác nếu có) đối với những tài sản có thể giải trừ từng
phần theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo đảm như cầm cố hàng hóa, vật tư…
- Giải trừ toàn bộ tài sản bảo đảm khoản vay sau khi khách hàng tất toán
khoản vay, trả nợ gốc, lãi và các nghĩa vụ khác nếu có.
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng:
Khi bên vay trả xong nợ gốc, lãi vay và phí (nếu có) thì hợp đồng tín dụng đương
nhiên hết hiệu lực. Bộ phận KTTD lập biên bản thanh lý hợp đồng, trình lãnh đạo
ký biên bản thanh lý giao cho khách hàng
2.2.5. Sản phẩm tín dụng
 Cho vay bổ sung vốn lưu động
Hỗ trợ nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị,
phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ sở vật chất, mở rộng nhà xưởng…

Số tiền cho vay, phương thức trả nợ và thời gian cho vay được xác định phù hợp với
phương án SXKD, chu kỳ SXKD và khả năng trả nợ vay của KH.

 Cho vay thực hiện dự án đầu tư
Đáp ứng mọi nhu cầu vốn của DN nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản
xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
 Cho vay hợp vốn
NH Nam Á phối hợp với một số TCTD khác cùng cho vay đối với một dự án vay
vốn hoặc phương án vay vốn của KH; trong đó, Ngân hàng Nam Á làm đầu mối dàn
xếp, phối hợp với các TCTD khác. Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo quy định
của Quy chế cho vay và Quy chế đồng tài trợ của các TCTD do Thống Đốc NHNN
ban hành và hướng dẫn của Ngân hàng Nam Á.
 Cho vay theo hạn mức thấu chi
Là việc cho vay mà Ngân hàng Nam Á thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho KH
chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của KH phù hợp với các Quy định của
Chính Phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng
dịch vụ thanh toán.
 Cho vay mua cổ phiếu
KH đang cần tiền mua cổ phiếu để góp vốn đầu tư vào DN, NHNA sẽ đáp ứng
nhanh chóng nhu cầu của KH.
 Cho vay tài trợ xuất - nhập khẩu
Tài trợ cho các DN co nhu bổ sung vốn để nhập khẩu nguyên vật liệu, vật tư, hàng
hóa… và cần hỗ trợ các vấn đề về thương mại quốc tế.
Tài trợ cho các DN đang hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh xuất khẩu hàng hóa,
dịch vụ có nhu cầu bổ sung vốn lưu động để thu mua, sản xuất, gia công hàng xuất
khẩu: thông qua hình thức tái chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu.

Tài trợ cho các DN có nhu cầu bổ sung vốn để nhập khẩu nguyên vật liệu, vật tư,
hàng hóa…

 Cho vay xây dựng, sữa chữa nhà, mua nhà và nền nhà
KH đang có nhu cầu mua nhà ở, nền nhà hay xây dựng sữa chữa nhà, trang trí nội
thất và rất cần sự hỗ trợ tài chính, Ngân hàng Nam Á sẽ đáp ứng nhanh nhu cầu của
KH.
 Cho vay tiêu dùng
Tài trợ vốn cho KH nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng như mua sắm vật
dụng gia đình, mua xe, thanh toán học phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi,
mua nhà, nền nhà hay xây dựng, sữa chữa nhà, trang trí nội thất… và các nhu cầu
thiết yếu khác trong cuộc sống.
 Cho vay cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, chúng từ có giá
Hỗ trợ nguồn vốn cho KH có sổ tiết kiệm và các chứng từ có giá khác do NH Nam
Á hoặc do các NH khác phát hành nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp
pháp.
 Cho vay hỗ trợ du học
Là chương trình cho vay ưu đãi dành cho phụ huynh hoặc người bảo lãnh cho du
học sinh đang hoặc dự định theo học ở nước ngoài cần nguồn tài chính để trang trải
các khoản học phí, chi phí ăn ở, sinh hoạt…Ngoài ra NH Nam Á còn hỗ trợ KH
trong việc:
- Xác nhận năng lực tài chính: cung cấp các chứng từ nhằm khẳng định khả
năng tài chính của người đi du học.
- Bán ngoại tệ để thanh toán các chi phí du học, cấp giấy xác nhận chuyển
ngoại tệ ra nước ngoài.
- Chuyển tiền: thanh toán chi phí du học.

 Cho vay hợp tác lao động nước ngoài
Sản phẩm cho vay hợp tác lao động là chương trình cho vay các khoản chi phí sinh
hoạt ban đầu, tiền mua vé máy bay…dành cho các cá nhân có thân nhân chuẩn bị đi
hợp tác lao động nước ngoài.
Thời hạn cho vay tối đa là thời gian đi hợp tác lao động ghi trên hợp đồng với đơn
vị xuất khẩu lao động.
Hạn mức cho vay tối đa bằng tổng chi phí người lao động phải nộp cho đơn vị xuất
khẩu lao động.
 Cho vay trong khuôn khổ “Dự Án Tài Chính Nông Thôn 2”
Ngân hàng Nam Á là một trong những ngân hàng được lựa chọn để thực hiện “ Dự
Án Tài Chính Nông Thôn 2” giữa Chính phủ Việt Nam và Ngân Hàng Thế Giới.
Đối tượng vay: là các cá nhân có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn SXKD trong lĩnh
vực nông nghiệp hoặc đầu tư dự án phát triển kinh tế nông thôn.
Lãi suất cho vay: theo lãi suất cho vay ưu đãi do Ngân hàng Nam Á quy định tại
từng thời điểm vay vốn.
2.2.6. Quyết định cho vay.
Trước năm 2010 thì quyết định cho vay của GĐ Chi nhánh đối với :
 Các khoản vay của Cá nhân : không quá 1 tỷ đồng
 Các khoản vay của Doanh nghiệp : không quá 3 tỷ đồng
Từ đầu năm 2010 trở đi thì quyết định cho vay của GĐ Chi nhánh đối với
 Các khoản vay của cá nhân : không quá 700 triệu đồng.

 Các khoản vay của doanh nghiệp không quá 2 tỷ đồng.
Còn lại đối với các khoản vay có tiền lớn hơn thì chuyển lên hội sở để thẩm định và
quyết định cho vay.
2.3. Tình hình huy động vốn và việc sử dụng vốn tại Ngân hàng Nam Á – Chi
Nhánh Thị Nghè
2.3.1. Tình hình huy động vốn
Từ năm 2007 đến 2008 tỷ lệ tăng trưởng về huy động vốn tăng 18% tương ứng với
28,732 tỷ đồng. Từ năm 2008 đến năm 2009 tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn tăng
18,55% tương ứng với 34,894 tỷ đồng. Qua đó ta thấy được tình hình huy động vốn
của Chi nhánh có xu hướng tăng đều và ổn định qua các năm, điều đó thể hiện được
tình hình quảng bá các sản phẩm cũng như dịch vụ huy động của chi nhánh tương
đối tốt.
Bảng 2.7. Số dư huy động vốn của Chi Nhánh Thị Nghè qua các năm
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Số dư huy động
(Tỷ Đồng)
159,36 188,092 222,986
(Nguồn tài liệu của Chi Nhánh Thị Nghè Năm 2010)
159360
188092
222986
0
50000
100000
150000
200000
250000
TRIỆU
ĐỒNG
2007 2008 2009
SỐ DƯ HUY ĐỘNG
Biểu đồ 2.7. Số dư huy động của Chi Nhánh

2.3.2. Tình hình sử dụng vốn
2.3.2.1. Về số dư cho vay
Bảng 2.8. Số dư cho vay của Chi Nhánh qua các năm
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Số dư cho vay
(tỷ đồng)
105,75 121,532 156,348
Về số dư cho vay cho ta thấy được tình hình sử dụng vốn vay của chi nhánh là khá
tốt. Năm 2007 vốn sử dụng so với vốn huy động được chiếm 66,4%. Năm 2008
chiếm 64,6% và năm 2009 chiếm 70,1%. Qua đó ta thấy được việc sử dụng vốn của
chi nhánh đạt hiệu quả khá tốt nguồn vốn huy động được đa số được sử dụng để cho
vay lại và làm giảm được lượng vốn còn tồn động làm làm giảm chi phí cho chi
nhánh về việc huy động lãi suất.
Việc chi nhánh sử dụng vốn có hiệu quả như vậy là do sự linh hoạt của bộ phận
CBTD và sự lãnh đạo của Giám Đốc chi nhánh. Đồng thời nó cũng còn nhờ một
phần lớn từ việc Ngân hàng đã linh động trong việc ấn định lãi suất cho vay sao cho
phù hợp với khả năng cũng như mong muốn của khách hàng, đồng thời vẫn mang
lại lợi nhuận cho chi nhánh.

105750
121532
156348
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
TRIỆU ĐỒNG
2007 2008 2009
SỐ DƯ CHO VAY
Biểu đồ 2.8. Số dư cho vay của Chi Nhánh
2.3.2.2. Cơ cấu cho vay theo số dư nợ
2.3.2.2.1. Phân loại theo thành phần kinh tế
Bảng 2.9. Cơ cấu cho vay của Chi Nhánh qua các năm phân theo thành phần
kinh tế
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Kinh tế cá thể 70,6% 56,8% 50,6%
Công ty cổ phần 2% 5% 7%
DN tư nhân 5% 6,5% 8%
Công ty TNHH 15,6% 26,5% 31,4%
Khác 7% 5% 3%
Về cơ cấu cho vay ta thấy được Chi Nhánh tăng các khoản cho vay đối với các
doanh nghiệp hơn, qua đó ta thấy được hoạt động quảng bá cũng như marketing của
Chi Nhánh đã hoạt động tốt hơn. Mặc dù vậy nhưng phần cho vay về cá nhân vẫn là
yếu tố quyết định đến kết quả hoạt động của Chi Nhánh. Cũng thông qua bảng so

sánh cũng như biểu đồ thì ta thấy được Ngân hàng đang mở rộng được uy tín của
mình đối với các doanh nghiệp và ngày càng được các doanh nghiệp quan tâm hơn
bằng những chính sách điều chỉnh hợp lý của Ngân hàng.
NĂM 2009
7%
8%
31.4%
3%
50.6%
Kinh tế cá thể Công ty cổ phần DN tư nhân Công ty TNHH Khác
Biểu đồ 2.9. Cơ cấu cho vay năm 2009 của Chi Nhánh
2.3.2.2.2. Phân loại theo tiền
Bảng 2.10.. Cơ cấu cho vay của Chi Nhánh qua các năm phân loại theo tiền
Phân loại theo tiền (tỷ đồng) 2007 2008 2009 08/07 09/08
VND 95,809 110,873 135,860 15,72% 22,54%
Vàng 5,816 6,647 11,200 14,29% 68,50%
USD 4,125 4,012 9,288 -2,74% 131,51%
Tổng cộng 105,75 121,532 156,348 14,92% 28,65%

95809
5816
4125
110873
6647
4012
135860
11200
9288
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
TRIỆU
ĐỒNG
2007 2008 2009
PHÂN LOẠI THEO TIỀN
VND Vàng USD
Biểu đồ 2.10. Cơ cấu cho vay của Chi Nhánh qua các năm phân loại theo tiền
Như vậy nhìn chung việc cho vay qua các năm có sự tăng trường ổn định. Số dư nợ
cho vay của VND thông qua các năm vẫn chiếm vị trí quan trọng nhất. Số dư VND
vào năm 2008 tăng 15,72% so với năm 2007, vàng thì tăng 14,29% qua đó cho thấy
được mặc dù năm 2008 cuộc khủng hoảng kinh tế nổ ra nhưng hoạt động tín dụng
của Chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng cho ta thấy được sự nổ lực của Giám đốc và
CBTD của chi nhánh là rất lớn. Về USD thì năm 2008 việc xuất khẩu của các DN
Việt Nam gặp nhiều khó khăn nên việc USD giảm 2,74% so với năm 2007 cũng là
lẻ đương nhiên. Bước vào năm 2009 thì nền kinh tế bước đầu đã được khôi phục
sau cuộc khủng hoảng nên việc cho vay có sự tăng trưởng đáng chú ý, đối với VND
thì tăng 22,54% so với năm 2008, vàng thì tăng 68,5% , USD thì tăng 131,51% qua
đó cho thấy được Chi nhánh đã nắm bắt tình hình thị trường và tăng cường cho vay
đối với các doanh nghiệp đang cần vốn để phục hồi hay mở rộng sản xuất cũng như
nhu cầu của các kháng hàng cá nhân, còn đối với các DN xuất khẩu thì ngân hàng
cũng đã tích cực tìm kiếm và cho vay xuất khẩu. Thông qua các chi tiết trên ta thấy
được tình hình hoạt động tín dụng của Chi nhánh là khá ổn định và có sự tăng
trưởng qua từng năm.

Một Số Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng NamABank

Một Số Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng NamABank

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Một Số Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng NamABank

Similar to Một Số Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng NamABank (20)

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Vietkhoaluan.com / Zalo : 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Một Số Giải Pháp Mở Rộng Hoạt Động Tín Dụng Tại Ngân Hàng NamABank