Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Ngân Hàng Acb

DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0909 232 620
TẢI FLIE TÀI LIỆU – BAOCAOTHUCTAP.NET
1
BÁO CÁO THỰC TẬP
ĐỀ TÀI : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN
TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU – PGD NGÔ GIA TỰ
TPHCM - 2023

2
LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài:
Trải qua hơn ba năm kể từ ngày Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ
chức thương mại thế giới (WTO), Việt Nam đã thu được nhiều thành quả to lớn, hội nhập
sâu hơn vào nền kinh tế toàn cầu. Đảng và Nhà Nước ta đã xác định nhiệm vụ quan trọng
trong thời gian tới là tiến hành công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nước. Muốn
vậy, chúng ta cần phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi
mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến, đồng thời có sự nâng cấp mở rộng sản xuất
kinh doanh đối với các thành phần kinh tế từ đó tạo đà cho sự phát triển. Có thể nói, chỉ
có nguồn vốn trung dài hạn mới giúp ta hoàn thành mục tiêu này. Do đó mà nguồn vốn
trung dài hạn đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế, thúc đẩy
các họat động kinh tế phát triển mạnh mẽ hơn.
Xác định được tầm quan trọng của nguồn vốn trung dài hạn nhưng để nó phát huy
hết vai trò thì chúng ta phải có biện pháp, có kế hoạch sử dụng một cách hiệu quả. Cần
mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng mới có thể phát huy hiệu quả cao nhất.
Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế thị trường thì
chúng ta không thể nào dự đoán hết được những rủi ro có thể xảy ra, ảnh hưởng của nó
tới hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng của toàn bộ ngành
ngân hàng cũng như của Ngân hàng Á Châu – PGD Ngô Gia Tự. Đặc biệt là đối với hệ
thống ngân hàng NHNoVN, một ngân hàng đóng vai trò chủ đạo trong việc cung cấp vốn
hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nông dân, các doanh nghiệp vừa và
nhỏ… thì cơ cấu vốn trung dài hạn sẽ có khác một chút so với các ngân hàng khác để đi

3
đúng định hướng của nó và của NHNN đặt ra. Đây chính là nguyên nhân mà tôi đã chọn
đề tài:
“Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Á Châu – PGD Ngô Gia Tự.”
Bài phân tích dưới đây sẽ cho thấy cái nhìn tổng quan về sự hình thành, phát triển
và mối quan hệ hoạt động tín dụng đặc biệt là tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Á
Châu – PGD Ngô Gia Tự. Chú ý đến vai trò của nó trong cơ cấu tín dụng để nhận định
đúng vai trò từ đó đưa ra những đề xuất giúp nó phát huy hết vai trò trong nền kinh tế.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Để thực hiện mục tiêu chung về việc phân tích tình hình tín dụng tại Ngân hàng Á
Châu – PGD Ngô Gia Tự nhằm phản ánh đúng thực trạng và đưa ra giải pháp nâng cao
chất lượng tín dụng, đề tài hướng đến các mục tiêu cụ thể như:
Phân tích dư nợ nhằm xem xét tình hình về tốc độ tăng trưởng và cơ cấu dư nợ để
đánh giá được vai trò, đóng góp của tín dụng trung dài hạn trong cơ cấu tín dụng chung.
Phân tích nợ quá hạn nhằm đánh giá công tác quản lý, kiểm soát nợ qúa hạn tại chi
nhánh có đạt hiệu quả hay không, đồng thời phản ảnh chất lượng thật sự của hoạt động
tín dụng thông qua so sánh số liệu tăng trưởng nợ quá hạn qua các năm.
Phân tích tình hình thu nhập của Ngân hàng Á Châu – PGD Ngô Gia Tự, tình hình
thu lãi từ tín dụng để xem xét hiệu quả hoạt động của Ngân hàng, đồng thời xem xét hiệu
quả thu lãi tín dụng trung dài hạn so với thu lãi tín dụng ngắn hạn.
3. Phương pháp nghiên cứu
Để cho nội dung phong phú và sát với thực tế, tôi đã kết hợp nhiều phương pháp
nghiên cứu như:

4
Phương pháp quan sát thực tiễn: quan sát thực tế công tác tín dụng, các nghiệp vụ
quy trình tín dụng tại chi nhánh để có cái nhìn thực tiễn và tổng quan
Phương pháp thu thập thông tin: thu nhập thông tin cần thiết về tín dụng tại chi
nhánh, đồng thời thu thập thêm thông tin trên báo, internet…
Phương pháp phân tích, so sánh số liệu theo chỉ tiêu tuyệt đối và tương đối và so
sánh với một số chỉ tiêu phát triển kinh tế địa phương, hệ thống các tổ chức tín dụng khác
trên địa bàn.
4. Phạm vi nghiên cứu
Nhằm giới hạn phạm vi nghiên cứu theo như mục tiêu đã đề ra, đề tài tập trung
xem xét, phân tích, đánh giá các yếu tố nằm trong phạm vi sau:
- Địa điểm nghiên cứu: Ngân hàng Á Châu – PGD Ngô Gia Tự.
- Hoạt động được nghiên cứu: tập trung nghiên cứu tình hình hoạt động tín dụng chung
của PGD thông qua các chỉ tiêu về thu nhập, dư nợ, nợ xấu, lãi suất… Đồng thời kết hợp
với tình hình phát triển kinh tế chung trên địa bàn để so sánh và rút ra nhận xét khách
quan nhất.
- Thời gian nghiên cứu: số liệu được thu thập qua 3 năm: 2013, 2014, 2015 tại Ngân hàng
Á Châu – PGD Ngô Gia Tự.
5. Kết cấu đề tài
Đề tài của tôi được chia làm 3 chương như sau:
- Chương 1: Cơ sở lý luận chung về tín dụng trung dài hạn tại các ngân hàng thương
mại.

5
- Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Á Châu – PGD Ngô Gia
Tự.
- Chương 3: Nhận xét và kiến nghị.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI
HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.1.1. Khái niệm
1.1.1.1. Tín dụng
Tín dụng theo tiếng latinh là Gredittum nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm.
Tín dụng là sự vận động vốn từ nơi nhàn rỗi sang nơi thiếu vốn trên cơ sở tạo lập niềm
tin. Đó là sự cho vay, có bảo đảm, có hoàn trả cả nợ gốc và lãi sau một thời gian nhất
định.
Khái niệm tín dụng trên được thể hiện ở ba mặt cơ bản sau:
- Sự chuyển nhượng quyền sử dụng một số vốn nhất định từ người cho vay sang người đi
vay.
- Có xác định thời hạn vay nhất định.
- Khi hoàn lại số vốn đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị
dôi thêm gọi là lợi tức.

6
1.1.1.2. Tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một lọai giao dịch về tài sản (tiền) giữa bên cho vay (ngân
hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay
chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận,
bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện với gốc và lãi cho bên cho vay khi đến
hạn thanh toán
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản trên
cơ sở hoàn trả và có những đặc trưng sau:
- Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng là hình thức cho vay bằng
tiền.
- Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản
cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là
yếu tố cơ bản trong quan hệ tín dụng.
- Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác
người đi vay phải trả thêm phần lãi ngòai vốn gốc.
- Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả
vô điều kiện.
1.1.2. Chức năng và vai trò
1.1.2.1. Chức năng của tín dụng
Quan hệ tín dụng ngân hàng có chức năng phân phối và giám đốc
- Chức năng phân phối: được thực hiện thông qua phân phối lại vốn.

7
- Chức năng giám đốc được thực hiện ở việc kiểm soát các hoạt động kinh tế của
tín dụng có liên quan đến đặc điểm quyền sở hữu tách rời quyền sử dụng vốn, đến mối
quan hệ giữa người cho vay và người đi vay.
1.1.2.2. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế
- Thúc đẩy sản xuất phát triển
- Ổn định tiền tệ và ổn định giá cả (giảm tiền mặt, sử dụng kịp thời, mở rộng
không thanh toán bằng tiền mặt, giúp công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nước, kiểm soát
lạm phát)
- Ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định
1.1.3. Các hình thức tín dụng
- Tín dụng thương mại:
Là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua
bán chịu hàng hóa hoặc ứng tiền trước khi nhận hàng.
- Tín dụng ngân hàng:
Là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với các thành
viên khác trong xã hội trong đó ngân hàng đóng vai trò trung gian vừa là người đi vay
vừa là người cho vay.
- Tín dụng nhà nước:
Là quan hệ tín dụng giữa nhà nước và các thành viên khác trong xã hội. Trong đó,
nhà nước đóng vai trò là người đi vay để sử dụng cho những mục đích nhất định. Tín
dụng nhà nước thể hiện bằng cách phát hành công trái, nhằm bù đắp thiếu hụt ngân sách.

8
Tín dụng hợp tác:
Là lọai hình tín dụng do những thành viên trong cùng điều kiện nhất định tổ chức
hình thành một cách tự nguyện. Tín dụng hợp tác thực hiện các việc huy động và cho vay
giữa các thành viên với nhau theo những điều kiện tương tự tín dụng ngân hàng.
Tín dụng quốc tế:
Là hình thức tín dụng thể hiện quan hệ giữa nhà nước, các doanh nghiệp trong
nước với các quốc gia hay tổ chức tiền tệ, tín dụng quốc tế.
1.1.4. Các nguyên tắc cơ bản của họat động tín dụng
- Hoàn trả: Theo nguyên tắc này thì vốn vay phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
Trước khi cấp tiền vay, các ngân hàng phải có cơ sở để tin rằng người vay có thiện chí và
khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn. Nếu không hợp đồng tín dụng sẽ không được ký kết.
- Mục đích vay: Khách hàng vay phải cho ngân hàng thấy được mục đích và khả
năng sử dụng vốn của mình có hiệu quả thông qua các phương án, dự án đầu tư nhằm bảo
đảm được việc hoàn trả tiền gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn.
- Có đảm bảo: Trong nền kinh tế thị trường việc dự báo chính xác các sự kiện sẽ
xảy ra là rất khó. Vì vậy, để giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh, nhất là trong các hoạt
động tín dụng các ngân hàng luôn đòi hỏi điều kiện đảm bảo cho khoản vay.
+ Đảm bảo bằng tài sản
+ Đảm bảo không bằng tài sản mà bằng uy tín, năng lực tài chính, tính khả thi của
phương án kinh doanh, kế hoạch đầu tư…

9
1.1.5. Phân lọai tín dụng ngân hàng
1.1.5.1. Căn cứ vào thời hạn tín dụng
- Tín dụng ngắn hạn:
Thời gian cho vay dưới 1 năm và thường sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm
thời vốn lưu động của các doanh nghiệp, các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Tín dụng trung hạn:
Thời hạn vay từ 1 đến 5 năm. Tín dụng trung hạn thường được sử dụng để đầu tư
mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh
doanh, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ, có thời gian thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn:
Thời hạn vay từ 5 năm trở lên, tối đa có thể lên tới 20-30 năm. Tín dụng dài hạn
thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây nhà ở, các thiết bị, phương tiện
vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
1.1.5.2. Căn cứ vào tính chất đảm bảo
- Tín dụng có đảm bảo:
Là việc thiết lập cơ sở pháp lý để các NHTM có được một nguồn thu hợp pháp thứ
hai từ một tài sản cụ thể ngoài nguồn thu nợ chính thức. Loại này thực hiện dưới các hình
thức: cầm cố, thế chấp, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay họăc sự bảo lãnh từ
bảo lãnh của bên thứ ba.
- Tín dụng không có đảm bảo:

10
Là hình thức cho vay mà cơ sở để hình thành tín dụng chủ yếu dựa vào uy tín của
khách hàng… Mỗi ngân hàng có cách xác định và lựa chọn riêng, tuy nhiên vẫn thường
dựa vào các tiêu chí sau: uy tín, năng lực tài chính, tính khả thi và hiệu quả mục đích sử
dụng vốn.
1.1.5.3. Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng cung cấp cho các nhà
doanh nghiệp để tiến hành sản xuất và kinh doanh.
- Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu
chi tiêu. Có 2 hình thức:
+ Tín dụng tiêu dùng trực tiếp: Ngân hàng và khách hàng quan hệ trực tiếp với
nhau từ khi bắt đầu cho đến khi kết thúc tín dụng
+ Tín dụng tiêu dùng gián tiếp: Là loại quan hệ tín dụng thường qua trung gian là
người bán hàng, bằng cách Ngân hàng mua lại các phiếu nợ
1.1.5.4. Căn cứ vào đối tượng vay
- Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cung cấp nhằm để hình thành vốn
lưu động của doanh nghiệp. Loại tín dụng này được thực hiện chủ yếu bằng 2 hình thức
cho vay bổ sung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt và chiết khách hàng ấy chứng từ có gá.
- Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn cố định
cho doanh nghiệp. Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài
hạn.

11
1.1.5.5. Căn cứ theo phương thức cấp tín dụng
- Cho vay từng lần: là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay vốn, khách hàng và
Ngân hàng phải thực hiện thủ tục vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Với phương thức cho vay này Ngân hàng và
khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng được duy trì trong khoảng thời
gian nhất định trên tài khoản tiền vay.
- Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn đế thực hiện các
dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các sự án phục vụ đời sống.
- Cho vay hợp vốn: Đây là phương thức Ngân hàng đứng ra cho vay đối với dự án
vay của khách hàng, trong đó một Ngân hàng đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với
các Ngân hàng khác.
- Cho vay trả góp: Khi vay vốn, Ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận
một số lãi suất vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn
trong thời hạn cho vay.
- Cho vay thông qua các nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Cho vay theo dự án thấu chi.
1.2. Tín dụng trung và dài hạn trong ngân hàng thương mại
1.2.1. Khái niệm tín dụng trung và dài hạn
Dựa theo hình thức phân loại tín dụng ngân hàng như trên, có thể rút ra kết luận về tín
dụng trung và dài hạn:

12
Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định của khách hàng, mua
sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật của doanh nghiệp để từ đó cải
tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị
trường.
1.2.2. Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn
- Tín dụng trung dài hạn được cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ khách hàng mua
sắm, tạo lập tài sản cố định. Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu của ngân hàng thương mại
trong hình thức tín dụng này là vốn thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp.
- Do gắn liền với tài sản cố định và vốn vố định của khách hàng, tín dụng trung - dài
hạn của ngân hàng thương mại thường gắn liền với các dự án đầu tư. Tuy nhiên, với tín
dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, trong khi đó tín dụng dài hạn tập trung cho
các dự án đầu tư mở rộng.
- Tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương mại có thời gian hoàn vốn chậm.
Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và một phần từ lợi
nhuận của chính dự án mang lại. Vì thế, khách chỉ có thể hoàn trả khoản vay có quy mô
lớn thành nhiều lần khác nhau – thời hạn cho vay kéo dài trong nhiều năm.
- Tín dụng trung dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thường lớn,
nguy cơ rủi ro cao vì nền kinh tế quốc gia luôn biến động. Do đó mà môt khoản vay dài
hạn thường đem lại nhiều rủi ro hơn là một khoản vay ngắn hạn. Mặt khác, lãi suất của
cho vay trung dài hạn thường lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn vì độ rủi ro cao hơn, thời
gian thu hồi vốn lâu hơn.

13
1.2.3. Các hình thức tín dụng trung và dài hạn
1.2.3.1. Tín dụng theo dự án đầu tư
- Cho vay đồng tài trợ:
+ Là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng (từ 2 tổ chức tín dụng trở
lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phói hợp với các bên bên đồng
tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng.
+ Hình thức này được được áp dụng trong các trường hợp: Các dự án đầu tư đòi hỏi
một khoản vốn lớn mà các ngân hàng riêng lẻ thì không đáp ứng hết được. Ngân hàng
thường chỉ được phép đầu tư vốn tới một mức độ nhất định so với tổng nguồn vốn của mình
và không được đầu tư qúa nhiều vốn vào một công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản. Thậm
chí đối với một vài dự án ngân hàng có thể đáp ứng toàn bộ nhưng rủi ro quá lớn ngân hàng
không muốn đảm nhận hết. Do vậy, cho vay đồng tài trợ là một họat động tín dụng giúp
ngân hàng phân tán rủi ro và có thể sử dụng tối đa nguồn vốn của họ cho đầu tư vào các dự
án dài hạn.
- Cho vay trực tiếp theo dự án:
+ Đây là hình thức tín dụng trung dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trường.
Ngân hàng thương mại tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm với từng dự án
đầu tư của khách hàng mà họ đã lựa chọn để tài trợ.
Chính vì vậy, công việc của ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn phải quán
xuyến hàng loạt các công việc khác có liên quan đến thực thi có hiệu quả của dự án như:
quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá cả thị
trường, hiệu quả đầu tư. Bởi vì việc quy định cấp một khoản tín dụng sẽ ràng buộc ngân
hàng với người vay trong một số thời gian, cho nên cần phải nghiên cứu một cách nghiêm
túc và xem xét kỹ lưỡng các rủi ro có thể xảy ra.

14
1.2.3.2. Tín dụng thuê mua
- Thuê mua là hình thức cho vay tài sản thông qua một hợp đồng tín dụng thuê
mua qua đó người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho người
đi thuê sử dụng và người thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn
thuê và có thể được quyền sở hữu tài sản thuê, được quyền mua tài sản thuê hoặc được
quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận.
+ Tài sản thuê bao gồm cả động sản và bất động sản:
 Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, ô tô dây chuyền công nghệ…
 Bất động sản chủ yếu là cửa hàng, văn phòng làm việc, cơ sở sản xuất…
Về mặt pháp lý tài sản thuê thuộc quyền sở hữu của người cho thuê còn đi thuê chỉ
được quyền sử dụng. Vì vậy, người đi thuê không đựơc bán chuyển nhượng cho người
khác. Song họ được hưởng những lợi ích do việc sử dụng tài sản đó đem lại, đồng thời
chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản. Tín dụng thuê mua có một số hình thức
như: thuê mua có tham gia của ba bên, thuê mua có sự tham gia của hai bên, tái thuê mua
(sale – base back), thuê mua hợp tác (levereged lease, thuê mua giáp lưng (under lease)…
1.2.4. Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường
1.2.4.1. Đối với nền kinh tế
Phát triển cho vay tín dụng trung dài hạn sẽ giảm bớt đáng kể các khoản bao cấp
từ ngân sách cho đầu tư xây dựng cơ bản và giảm bớt thâm hụt ngân sách. Xuất phát từ
chức năng tập trung và phân phối lại vốn trong nền kinh tế tín dụng trung dài hạn đã thu
hút được nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng
nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ đó phục vụ cho sự tăng trưởng của nền kinh tế.

15
Mặt khác, trong quá trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng luôn đánh giá, phân
tích khả năng tài chính và thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của
doanh nghiệp để có thể điều chỉnh, tác động kịp thời khi cần thiết, hướng cho hoạt động
của doanh nghiệp đi đúng hướng, từng bước tạo tiền đề vật chất cho xã hội.
Mặc dù là một đơn vị kinh doanh, nhưng các ngân hàng quốc doanh vẫn là một bộ
phận của nhà nước, hoạt động tín dụng trung dài hạn cũng nhằm thực hiện các mục tiêu
phát triển kinh tế quốc gia thông qua các chính sách ưu đãi trong tín dụng. Về nguyên tắc,
ngân hàng ưu đãi đối với các công trình sản xuất trực tiếp tạo ra sản phẩm hàng hoá và
thắt chặt điều kiện vay vốn với doanh nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ.
Đầu tư tín dụng trung dài hạn của ngân hàng theo trọng điểm của ngành và trong
nội bộ từng ngành góp phần hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý. Hoạt động tín dụng đã tạo
ra cơ sở vật chất kĩ thuật vững chắc cho nền kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng
cường kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong cạnh
tranh trên thị trường quốc tế.
Ngoài ra, tín dụng trung dài hạn của ngân hàng còn góp phần ổn định đời sống, tạo
ra công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội bởi lẽ tín dụng trung dài hạn đầu tư vào
những lĩnh vực mới,cải tạo và nâng cao năng lực sản xuất nên sẽ tạo nhiều công ăn việc
làm cho người lao động.
1.2.4.2. Đối với doanh nghiệp
Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, để có thể tồn tại và phát triển được thì các
doanh nghiệp phải không ngừng đầu tư vào tài sản cố định. Bởi lẽ tài sản cố định là tư
liệu chủ yếu, chiếm bộ phận lớn trong tổng giá thành, là yếu tố quan trọng quyết định lợi
thế cạnh tranh…Tuy nhiên, trong thực tế giá trị tài sản cố định thường rất cao, nếu chỉ
trông chờ vào nguồn vốn tự tích luỹ thì cần phải mất rất nhiều thời gian doanh nghiệp
mới đổi mới được tài sản cố định và sẽ bị tụt lại xa so với các doanh nghiệp có vốn đã

16
trang bị hiện đại. Vì thế lối thoát duy nhất cho doanh nghiệp là đi vay để đổi mới. Khi tìm
kiếm các nguồn vốn từ bên ngoài, doanh nghiệp mong muốn có đựơc những khoản tín
dụng trung dài hạn từ ngân hàng. Có người cho rằng cách tốt nhất để huy động vốn là
doanh nghiệp phát hàng cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn dài hạn. Chúng ta không phủ
nhận những mặt tích cực của thị truờng chứng khoán trong việc phục vụ nhu cầu bổ sung
vốn cho doanh nghiệp, nhưng hình thức này chỉ phát huy hiệu quả ở những nước có thị
trường vốn và thị trường chứng khoán hoàn hảo. Thậm chí ở những nước này trong nhiều
trường hợp doanh nghiệp có thể giảm bớt những khoản chi phí mà lẽ ra họ phải trả khi tổ
chức phát hành chứng khoán. Đối với những khoản đi vay doanh nghiệp được chủ động
điều hành các hoạt động kinh doanh, tiến hành các dự án lớn mà không phải phân chia
quyền lực nếu lựa chọn việc tài trợ thông qua phát hành cổ phiếu, không phải đối phó với
các trái phiếu hay cổ phiếu ưu đãi khi doanh nghiệp không còn cần vốn nữa và có ý muốn
thu lại số cổ phiếu này. Mặt khác, việc trả nợ trung dài hạn cũng được ấn định theo định
kỳ theo từng kỳ hạn hợp lý và ổn định.Vì vậy, doanh nghiệp có cơ sở để thực hiện trách
nhiệm trả nợ của họ.
Như vậy, tín dụng trung dài hạn đã giúp các doanh nghiệp đầu tư xây dựng nhà
xưởng, mua sắm máy móc thiết bị… để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng
sản phẩm tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và mở rộng chiếm lĩnh thị
trường mới. Có thể nói, tín dụng trung dài hạn là trợ thủ đắc lực cho các doanh nghiệp đạt
được mục tiêu kinh doanh: lợi nhuận, an toàn, phát triển không ngừng... trong khi nguồn
vốn trung - dài hạn doanh nghiệp có trong tay không đủ đáp ứng nhu cầu.
1.2.4.3. Đối với ngân hàng
Nếu ngân hàng có một nguồn vốn ổn định trong thời gian dài để đầu tư dài hạn sẽ
tạo ra lợi nhuận cao hơn rất nhiều so với việc dùng nó để cho vay ngắn hạn, vì mỗi món
vay trung dài hạn cấp cho doanh nghiệp thường là rất lớn, lãi suất cao. Bên cạnh khoản
lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung dài hạn còn là vũ khí cạnh tranh rất có hiệu quả giữa

17
các ngân hàng với nhau. Với các sản phẩm này, ngân hàng sẽ phục vụ tốt hơn cho các
chủ doanh nghiệp và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng. Khi xác
định mở rộng cho vay trung dài hạn, các ngân hàng không chỉ nhìn vào lợi ích trước mắt
mà còn nhìn vào lợi ích lâu dài hơn đó là mở rộng tín dụng trung dài hạn để đẩy mạnh
cho vay ngắn hạn. Các doanh nghiệp sau khi được ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy
móc mới hay xây dựng mở rộng, năng lực sản xuất sẽ tăng lên, doanh nghiệp lại cần có
nhiều vốn lưu động hơn để đáp ứng cho sản xuất. Lúc này người đầu tiên mà doanh
nghiệp tìm đến chính là các ngân hàng đã đầu tư cho họ. Bởi lẽ, doanh nghiệp dễ dàng
tìm được sự thông cảm vì hai bên đã hiểu nhau, ngân hàng đã nắm được tình hình tài
chính và các khoản thu chi của doanh nghiệp nên các dịch vụ sẽ tiện lợi hơn.
1.3. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
1.3.1. Tìm kiếm và khai thác khách hàng.
1.3.1.1. Khách hàng cá nhân.
Phân loại cho vay khách hàng cá nhân. Trong hoạt động cho vay của NHTM, cho
vay khách hàng cá nhân có thể phân chia theo nhiều tiêu thức khác nhau.:
- Theo mục đích vay vốn của KHCN. Cho vay KHCN bao gồm:
 Cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng bao gồm các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của
người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp
họ trang trải cho nhu cầu trong cuộc sống. Cho vay tiêu dùng còn đáp ứng các chi tiêu
cho giáo dục, y tế, du lịch,… Cho vay tiêu dùng bao gồm: vay mua nhà, vay mua xe, vay
cầm cố chứng từ có giá, thấu chi tài khoản cá nhân.

18
 Cho vay sản xuất kinh doanh.
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cấp TD cho các KHCN để bổ sung, đầu tư vốn
vào hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Theo thời hạn hạn vay, cho vay KHCN bao gồm:
 Tín dụng ngắn hạn.
Loại tín dụng này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu
động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. Đối với ngân hàng
thương mại tín dụng ngân hàng chiếm tỉ trọng cao nhất.
 Tín dụng trung hạn và dài hạn.
Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn và dài hạn
có thời hạn từ 1 năm trở lên. Tín dụng trung hạn chủ yếu được đầu tư để mua sắm tài sản
cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng
các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Tín dụng dài hạn thường
cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận
tải có quy mô lớn, xây dụng các xí nghiệp mới.
Tùy theo từng nhóm phân loại mà ngân hàng TMCP có cách thức và phương pháp tiếp
cận khách hàng thông qua nhiều phương tiện truyền thông khác nhau
1.3.1.2. khách hàng doanh nghiệp
Cũng như KHCN thì KHDN cũng được phân loại như trên thì vai trò của tín dụng trung
và dài hạn đối với các doanh nghiệp là :
- Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy
mô sản xuất, mở rộng thị trường. Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp. Bất cứ

19
doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở
rộng sản xuất. Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến
hành một sớm một chiều. Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn. Nhưng
không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh. Do
vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết. Với
những lợi thế đặc thù, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa
thích hơn hình thức phát hành cổ phiếu.
- Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay
đổi cơ cấu sản xuất. Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường cũng
như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu
quả hơn. Về dài hạn, các doanh nghiệp luôn chú trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây
dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi mới công nghệ để không ngừng nâng cao năng
suất, chất lượng sản phẩm và giảm chi phí đến mức tối thiểu. Đặc biệt đối với nền kinh tế
Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn xây dựng cơ bản là rất lớn trong lúc các nhà kinh doanh
chưa tích luỹ được nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp
của công chúng vào các doanh nghiệp còn hạn chế.
Việc vay vốn trung và dài hạn ở ngân hàng thương mại sẽ làm cho doanh nghiệp có thể tự
chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp mình mà không phải phân chia quyền kiểm soát với các cổ đông nếu huy động
vốn bằng phát hành cổ phiếu.
- Tín dụng trung và dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn
và chớp cơ hội kinh doanh. Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh
chóng vay vốn của Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để
chiếm lĩnh thị trường. Khi doanh nghiệp đi vay vốn trung dài hạn tại Ngân hàng thương
mại sẽ có thể điều chỉnh được kỳ hạn nợ, nghĩa là họ có thể trả nợ sớm hơn thời gian đến
hạn trả nợ khi họ không cần đến việc sử dụng vốn trung và dài hạn nữa. Khi doanh

20
nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ tại một thời điểm nhất định nào đó thì có xin Ngân
hàng gia hạn nợ. Ngoài ra, tín dụng trung và dài hạn tránh được các chi phí phát hành, lệ
phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký...
Việc trả nợ trung và dài hạn cũng được xây dựng theo một sự phân chia ổn định và hợp lý
do đó doanh nghiệp có thể chủ động tìm kiếm các nguồn trả nợ một cách dễ dàng hơn.
Qua các quá trình tìm hiểu về doanh nghiệp và thông qua nhu cầu cần sử dụng vốn cảu
doanh nghiệp mà ngân hàng TMCP có các cách thức khai thác được KHDN.
1.3.2. Quy trình cho vay chung
Để thực hiện cho vay thì ngân hàng thương mại cổ phần thông qua 7 bước và mỗi bước
điều xét duyệt rõ ràng.
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn.
Cán bộ TD lập hồ sơ sau khi tiếp xúc với khách hàng. Một bộ hồ sơ vay vốn cần thu thập
các thông tin: năng lực pháp lý, năng lực hành vi nhân sự, khả năng sử dụng vốn vay và
khả năng hoàn trả nợ ( gốc và lãi vay).
Bước 2: Phân tích TD.
Phân tích TD là quá trình đánh giá khách hàng về các điều kiện vay vốn và hoàn trả nợ
vay. Trên cơ sở đó gia quyết định cho vay và giám sát khoản vay của Ngân hàng.
Các yếu tố mà Ngân hàng thường xem xét sau khi đã nhận các hồ sơ hợp lệ:
 Năng lực vay của khách hàng: Khách hàng có đủ các yếu tố pháp lý và không thuộc
tuổi vị thành niên, người rối loạn tâm thần, người đang bị truy cứu trách nhiệm hình
sự hoặc đang chấp hành án.

21
 Độ tin cậy của người vay: Đây là yếu tố khó xác định, tuy nhiên có thể xem xét trên
một số khé cạnh như hồ sơ quá khứ của khách hàng, thông tin qua thủ tục vay và
thông tin thu thập từ bên ngoài, những nhận định khi tiếp xúc với khách hàng…
 Mục đích TD: Khoản vay phải hợp lý với quan điểm và chính sách TD của Ngân
hàng. Ngân hàng không tài trợ cho các mục tiêu không hợp pháp, đầu cơ hoặc không
có lý do vay rõ ràng.
 Năng lực hoàn trả: Được đánh giá qua nhiều tiêu thức khác nhau như: tuổi đời, nghề
nghiệp, thu nhập. sức khỏe…
 Các đảm bảo TD: Có vai trò như một nguồn thu nợ có tính chất bảo hiểm, bao gồm:
bất động sản, các chứng khoán, các cam kết bảo lãnh, hợp đồng bảo hiểm, vàng bạc,
đá quý…
 Số lượng và kỳ hạn TD…
Bước 3: Ra quyết định TD.
 Từ những phân tích TD, Ngân hàng ra quyết định cho vay hay từ chối đối với hồ sơ
vay vốn của khách hang
Bước 4: Giải ngân.
 Ngân hàng tiến hành chuyển tiền cho khách hàng trên cơ sở hạn mức TD đã ký trong
hợp đồng TD. Tùy vào hình thức và quy mô của món vay mà Ngân hàng sẽ áp dụng
mức giải ngân phù hợp.Thông qua việc giải ngân, Ngân hàng kiểm soát được mục
đích sử dụng vốn vay đồng thời phát hiện và điều chỉnh những sai sót ở các khâu
trước đó. Việc giải ngân phải đảm bảo đúng tiến độ trong hợp đồng TD đã ký kết
Bước 5: Kiểm tra, giám sát tiền vay.
Nhân viên TD thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện
trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng…để đảm bảo khả năng thu nợ.

22
Thông qua công tác giám sát, Ngân hàng sẽ phát hiện những hành vi vi phạm hợp đồng
TD và có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi roc ho Ngân hàng. Ngân hàng có thể nhận
biết những khoản nợ có vấn đề dựa vào các yếu tố sau:
 Khách hàng trả nợ không đúng hạn.
 Thường xuyên có sự thay đổi về kỳ hạn trả nợ.
 Tình hình trả nợ diễn ra rất kém.
 Chấp nhận lãi suất cho vay cao bất thường.
 Sự suy giảm thu nhập của khách hàng.
 Giá trị tài sản đảm bảo suy giảm.
Bước 6: Thu nợ gốc và lãi.
Đến kỳ trả nợ, Ngân hàng tiến hành thu nợ trên cơ sở các điều khoản đã cam kết trong
hợp đồng TD. Khi khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ với Ngân hàng thì Ngân
hàng sẽ tiến hành thủ tục hoàn trả lại tài sản đảm bảo cho khách hàng.Trường hợp đến
hạn trả nợ mà khách hàng không đủ hoặc không trả đúng hạn thì Ngân hàng có thể xem
xét ra hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn, ngân hàng sẽ tiếp tục đánh giá khả năng và
mức độ thu hồi. Việc trả nợ được tiến hành theo nhiều cách khác nhau như: trả một lần
vào cuối kỳ hạn vay, trả dần trong suốt thời hạn vay…
Bước 7: Thanh lý hợp đồng cho vay.
Nếu hết thời hạn của hợp đồng TD và khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ trả nợ cả gốc
và lãi thì Ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp đồng TD và lưu hồ sơ vay
vốn của khách hàng vào kho lưu trữ. Trong trường hợp này hai bên Ngân hàng và khách
hàng thanh lý hợp đồng TD thông thường. Trong trường hợp khách hàng vi phạm những
cam kết ghi trong hợp đồng TD, có ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ sau này, Ngân
hàng có thể đề nghị và tiến hành thanh lý hợp đồng bắt buộc.

23
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN
HÀNG Á CHÂU – PGD NGÔ GIA TỰ
2.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng Á Châu – PGD Ngô Gia Tự
2.1.1. Khái quát về ngân hàng Á Châu Việt Nam
– Tên ngân hàng: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, được gọi tắt là Ngân
hàng Á Châu.
– Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Asia Commercial Bank.
– Tên viết tắt: ACB.
– Hội sở: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
– Điện thoại: (848) 3929 0999. Fax: (848) 3839 9885.
– Telex: 813158 ACBVT SWIFT: ASCBVNVX
– Email: acb@acb.com.vn. Website: www.acb.com.vn.
– Tầm nhìn: Trở thành và duy trì vị trí là ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP)
bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
– Thương hiệu ACB (Logo) với ý nghĩa sau:
Ý nghĩa của chữ “ACB” là: Attitude, Capability và Behaviour.
 Attitude (Thái độ): Nhân viên ACB luôn có thái độ tôn trọng khách hàng,
lắng nghe khách hàng, xem khách hàng là đối tác trong quan hệ, quan hệ lợi ích hỗ
tương.
 Capability (Năng lực): ACB cung ứng đầy đủ nguồn lực vật chất, tài
chính và nhân sự để đảm bảo quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ và các tiện nghi giao
dịch được thuận lợi và an toàn.

24
 Behaviour (Hành vi): Nhân viên ACB luôn ứng xử lịch sự, thân thiện với
khách hàng.
Màu sắc: Chữ ACB có màu xanh dương là biểu trưng của niềm tin, hy
vọng, sự trẻ trung và năng động.
Thiết kế: Có 12 vạch chạy ngang 3 chữ A, C, B ngay vị trí trung tâm của 3
chữ cái
 Các vạch ngang: biểu trưng cho dòng lưu thông tiền tệ (ngân lưu) trong
hoạt động tài chính ngân hàng.
 Con số 12: đại diện cho 12 tháng trong năm (thời gian).
 Vị trí trung tâm: biểu trưng cho trạng thái cân bằng.
=> Ý nghĩa tổng quát: Dòng lưu thông tiền tệ của ngân hàng ACB luôn ở
trạng thái ổn định, cân bằng giữa hai mặt an toàn và hiệu quả, và luôn luôn như thế theo
thời gian.
– Phương châm hoạt động: Luôn luôn hướng đến sự hoàn hảo để phục vụ khách
hàng. Với ý nghĩa: ACB luôn xem khách hàng là yếu tố hàng đầu và quan trọng nhất
trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Không tự mãn với những gì đạt được, ACB
luôn phấn đấu để đạt được hiệu quả tối ưu về cung cách phục vụ, về chất lượng và tính đa
dạng của sản phẩm dịch vụ, tính rộng khắp của mạng lưới phân phối, tính hiện đại và an
toàn của công nghệ,… để luôn xứng đáng với sự tín nhiệm và ủng hộ của khách hàng, và
xứng đáng là ngân Hàng TMCP tốt nhất tại Việt Nam.
Pháp lệnh về Ngân hàng nhà nước (NHNN) và Pháp lệnh về ngân hàng thương
mại (NHTM), hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 05/1990
đã tạo dựng một khung pháp lý cho hoạt động NHTM tại Việt Nam. Trong bối cảnh đó,
ngân hàng Á Châu ra đời.

25
– Giấy phép hoạt động số 0032/NH-GP do Thống đốc NHNN Việt Nam cấp
ngày 24/04/1993.
– Giấy phép thành lập số 553/GP-UB do Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí
Minh cấp ngày 13/05/1993.
– Giấy Chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059067 do Sở Kế hoạch và Đầu tư
Thành phố Hồ Chí Minh cấp cho đăng ký lần đầu ngày 19/5/1993, đăng ký thay đổi lần
thứ 10 ngày 11/05/2007.
– Ngày 04/06/1993, Ngân hàng TMCP Á Châu chính thức đi vào hoạt động kinh
doanh.
Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng đã mở rộng kinh doanh và thành lập nên
nhiều công ty trực thuộc, liên doanh và liên kết, cụ thể:
– Công ty trực thuộc bao gồm:
Công ty Chứng khoán ACB (ACBS).
Công ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA).
Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL).
– Công ty liên kết gồm có:
Công ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD).
Công ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR).
– Công ty liên doanh: Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim hoàn ACB-SJC (góp vốn
thành lập với SJC).
Cơ cấu tổ chức chính gồm có:
Bảy khối: Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát
triển kinh doanh, Giám sát điều hành, Quản trị nguồn lực, và Công nghệ thông tin.

26
Bốn ban: Kiểm soát - kiểm toán nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng,
Chính sách và quản lý rủi ro tín dụng.
Ba phòng: Đầu tư, Quan hệ quốc tế, Thẩm định định giá tài sản.
Ngoài ra, có các bộ phận quan trọng như: Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng
quản trị, Các Hội đồng (nhân sự, tín dụng, đầu tư, ALCO - quản lý tài sản Nợ Có), Tổng
Giám đốc.
Chỉ sau 20 năm chính thức đi vào hoạt động, năm 1997, ngân hàng đã được ghi
nhận bằng giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” do Tạp chí Euromoney trao tặng.
Theo thống kê trên Website ACB, từ đó đến nay, ngân hàng đã mang về trên 80 giải
thưởng, bằng khen. Và tiếp nối truyền thống năm 2009, năm 2015, ACB đã vinh dự nhận
được 6 giải thưởng danh giá từ 5 tạp chí uy tín quốc tế, đó bao gồm:
Bảng 2.1: Các giải thưởng ngân hàng TMCP Á Châu đạt được
TT Giải thưởng Tạp chí trao tặng
1.
Ngân Hàng có dịch vụ thanh toán vượt trội năm 2010 The Asset
2.
Ngân Hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2011
The Asian Banker
3.
Lãnh đạo Ngân Hàng Xuất Sắc nhất Việt Nam năm 2012
4.
Ngân Hàng tốt nhất Việt Nam năm 2012 Global Finance
5.
Ngân Hàng nội địa tốt nhất Việt Nam năm 2013 AsiaMoney
6.
Ngân Hàng tốt nhất Việt Nam năm 2014 Finance Asia
(Nguồn: Website Ngân hàng Á Châu, http://www.acb.com.vn)
Ngành nghề kinh doanh của ngân hàng Á Châu gồm có:

27
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và
giấy tờ có giá; hùn vốn và liên doanh theo luật định;
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có
kỳ hạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong
nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác;
Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế;
Huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong
quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép.
Hoạt động bao thanh toán.
2.2.Sơ lược PGD Ngô Gia Tự
2.2.1.Lịch sử hình thành và phát triển.
PGD Ngô Gia Tự. Địa chỉ: 90 - 92 Ngô Gia Tự, P.9, Quận 10, Hồ Chí Minh.
Số điện thoại: 083 927 3560.
Số Fax: 083 927 3561
Được thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2007 của ACB Chi
nhánh Quận 10 Với địa thế thuận lợi nằm trên mặt tiền đường Ngô Gia Tự, một
trong những cửa ngõ quan trọng của thành phố Hồ Chí bên cạnh khu dân cư sầm uất. Qua
9 năm hoạt động, Phòng Giao dịch Ngô Gia Tự trực thuộc ACB Chi nhánh Quận 10
đã thu hút được trên 4.000 khách hàng thường xuyên giao dịch, một lượng lớn khách
hàng vãng lai, mức huy động vốn bình quân đạt gần 20 tỷ đồng/nhân viên. Trên cơ sở
vừa kế thừa và phát huy truyền thống của ACB vừa tạo được những yếu tố đột phá trên
nhiều phương diện về tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và công tác quản trị điều hành
theo hướng đến chuẩn mực chung về hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiện đại. Bằng

28
những giải pháp mang tính đột phá, thay đổi tư duy và cách làm mới, cùng với sự nỗ lực
của toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng giao dịch thì Phòng Giao dịch Ngô Gia Tự
hoạt động thực sự khởi sắc. Đến 30/06/2014, hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch
Ngô Gia Tự đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ: Nguồn vốn đạt 132 tỷ đồng. Tổng
số tài khoản tiền gửi khách hàng đã mở 2.511 tài khoản; Tổng dư nợ tín dụng đạt 48 tỷ
đồng; số thẻ phát hành đạt 3.873 thẻ các loại; số máy POS lắp đặt cho khách hàng: 05
máy.
Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng các dịch
vụ ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao dịch Ngô Gia Tự
đã triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thông qua phát hành
Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh toán (CMS), Mobile Banking,
Agripay, Western Union, chuyển tiền kiều hối; Chi trả lương qua tài khoản; thanh toán
trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài tín dụng khác…
Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch Ngô Gia
Tự thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại, Phong cách phục
vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin tưởng rằng Phòng Giao dịch
Ngô Gia Tự sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên địa bàn, góp phần nhỏ bé cho sự
phát triển của ACB Chi nhánh Quận 10.
 Cơ cấu tổ chức:
Trưởng PGD
Phòng Kế toán-Ngân
quỹ
Phòng Tín Dụng

29
Nguồn: Phòng Tín dụng
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức ACB – PGD Ngô Gia Tự
 Cơ cấu nhân sự:
Hiện nay, PGD Ngô Gia Tự có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao dịch viên,
1 Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tại PGD là
một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất cả đều phấn đấu vì
mục tiêu chung của Ngân hàng.
2.1.2. Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
2.1.2.1 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ờ, chuyển nhượng BĐS
 Đối tượng cho vay: cá nhân
 Đặc điểm:
- Loại tiền: đồng Việt Nam, vàng hoặc đồng Việt Nam đảm bảo bằng giá trị vàng
- Thời hạn cho vay:
+ Đối với sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở tối đa là 36 tháng
+ Xây dựng nhà, chuyển nhượng BĐS tối đa là 15 năm, từ 10 năm trở lên phải do
TGĐ xem xét quyết định.
- Phương thức cho vay:
Quầy Giao
Dịch

30
+ Cho vay trả góp hàng tháng: Gốc chia đều cho các tháng, lãi tính theo số dư nợ
thực tế.
- Mức cho vay:
+ Đối với cho vay sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở: mức cho vay tối đa không quá 70%
dự toán sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở và không được quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
+ Đối với cho vay xây dựng nhà ở, chuyển nhượng BĐS: mức cho vay tối đa không
quá 70% giá trị dự toán xây dựng nhà ở, giá chuyển nhượng và không quá 70% giá trị tài
sản đảm bảo.
+ Mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng không được quá 700 triệu đồng, trường
hợp cho vay vượt mức phán quyết của đơn vị hoặc quá 700 triệu phải được TGĐ chấp
thuận.
 Điều kiện vay vốn:
- Có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
- Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp
- Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ
- Có tài sản đảm bảo theo qui định
- Có vốn tự có tham gia vào việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, mua, xây
dựng, sửa chữa nhà ở
- BĐS chuyển nhượng, mua bán, xây dựng, sửa chữa phải toạ lạc trên cùng địa bàn
Tỉnh, Thành phố hoặc đơn vị trực thuộc ACB hoạt động.
 Tài sản đảm bảo: phải được đánh giá là có giá trị ổn định lâu dài và mãi lực thị
trường tốt, dễ thu hồi nợ
- BĐS: đất đai, nhà xưởng

31
- Tài sản hình thành từ vốn vay
- Tài sản khác theo qui định của pháp luật
- Bảo lãnh của bên thứ ba
 Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn
- CMND, hộ khẩu của người vay vốn và vợ (chồng), người bảo lãnh
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định
mua, giấy phép xây dựng, sửa chữa (thủ tục bắt buộc), Giấy thoả thuận hoặc hợp đồng
mua bán nhà do 2 bên lập (nếu có).
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ (HĐLĐ, xác nhận lương, Hợp đồng
cho thuê nhà, thuê xe..) của người vay và người cùng trả nợ
- Hồ sơ về TSĐB
- Hồ sơ khác theo yêu cầu của NH (nếu có)
2.1.2.2.Qui định về cho vay mua xe ô tô
 Đối tượng và phạm vi áp dụng
Áp dụng đối với các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô phục vụ
đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh.
 Điều kiện cho vay
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị KD của NH
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và phương án trả nợ khả thi
- Có tài sản đảm bảo nợ vay, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản do bên thứ ba bảo
lãnh hoặc tài sản khác.

32
 Thời hạn cho vay: tối đa không quá 5 năm
 Điều kiện về TSĐB
- TSĐB là chiếc xe ô tô dự định mua mới 100% do Việt Nam sản xuất lắp ráp, xe
nhập khẩu.
+ Xe du lịch, xe vận tải hành khách.
+ Xe vận tải hàng hoá
- TSĐB là xe ô tô dự định mua đã qua sử dụng
+ NH không khuyến khích nhận TSĐB là xe đã qua sử dụng
+ Xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe vận tải hàng hoá, xe chuyên dùng có chế độ
đặng ký sở hữu.
+ Xe có chất lượng còn lại tối thiểu 80% giá trị ban đầu.
 Tỷ lệ cho vay: tuỳ theo khả năng trả nợ của người vay và tình trạng xe, NH xác
định mức cho vay cho phù hợp nhưng không vượt quá các tỷ lệ cho vay dưới đây:
- Đối với xe mới 100%: tối đa bằng 70% giá trị xe ô tô theo hợp đồng mua bán và
hoá đơn bán xe đã bao gồm VAT.
- Đối với xe đã qua sử dụng: tối đa bằng 50% giá trị xe ô tô do NH định giá.
- Các trường hợp vượt tỷ lệ nêu trên phải có ý kiến của BGĐ.
2.1.2.3.Cho vay tiêu dùng khác - phục vụ đời sống
 Đối tượng áp dụng: các cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các phương án
phục vụ đời sống.
 Điều kiện vay vốn

33
- Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) cùng địa bàn hoạt động của
các đơn vị trực thuộc. Các trường hợp cho vay ngoài địa bàn hoạt động của đơn vị phải
được sự chấp thuận của Tổng giám đốc.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án phục vụ đời sống tối thiểu là 30%
 Thời hạn cho vay:
- Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài: thời hạn cho vay tối đa 07 năm
- Các trường hợp khác: thời hạn cho vay tối đa 03 năm
- Các trường hợp cho vay vượt thời hạn trên phải được Tổng Giám Đốc (hoặc người
được uỷ quyền) chấp nhận.
 Mức cho vay: Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án phục vụ đời
sống, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng nguồn
vốn của Ngân hàng để quyết định mức cho vay. Tuy nhiên mức cho vay không được vượt
quá 300 triệu đồng/khách hàng.
 Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay và phí liên quan khoản vay được áp dụng theo biểu lãi suất và biểu
phí tín dụng của Ngân hang trong từng thời kỳ. Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá
hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc được qui định trong hợp đồng tín
dụng.

Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Ngân Hàng Acb

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Ngân Hàng Acb

Similar to Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Ngân Hàng Acb (20)

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Baocaothuctap.net/ Zalo : 0909.232.620

More from Nhận Viết Thuê Đề Tài Baocaothuctap.net/ Zalo : 0909.232.620 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Báo Cáo Thực Tập Thực Trạng Tín Dụng Trung Dài Hạn Tại Ngân Hàng Acb