Nhận viết luận văn đại học, thạc sĩ trọn gói, chất lượng, LH ZALO=>0909232620 Tham khảo dịch vụ, bảng giá tại: https://vietbaitotnghiep.com/dich-vu-viet-thue-luan-van Chuyên đề hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại,2018, HAY. Chia sẻ cho các bạn sinh viên tài liệu tốt nghiệp ngành tài chính ngân hàng, các bạn làm chuyên đề tốt nghiệp tài chính ngân hàng vào tải nhé.

1. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 1 -
DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức HDBank Hà Nội...................................................................31
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn..................................................................33
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ qua các năm.........................................................................35
Bảng 2.3: Bảng kết quả tổng thu từ hoạt động thanh toán quốc tế.................................37
Bảng 2.4: Báo cáo về kinh doanh ngoại tệ......................................................................39
Bảng 2.5: Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm ................................45
Bảng 2.6: Tổng vốn huy động của hệ thống HDBank và HDBank Hà Nội
qua các năm...................................................................................................47
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn qua các năm..................................49
Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế qua các năm ..............52
Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền qua các năm ..........................................55
Bảng 2.10: Tỷ lệ tổng nguồn vốn huy động trên tổng nguồn vốn qua các năm.............56
Bảng 2.11: Bảng đánh giá chi phí huy động vốn qua các năm.......................................58
Bảng 2.12: Tình hình nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng qua các năm..................59
Biểu đồ 2.1: Quy mô tăng nguồn vốn huy động qua các năm........................................34
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ và dư nợ quá hạn qua các năm ...............................................36
Biểu đồ 2.3: Quy mô tăng trưởng vốn huy động qua các năm .......................................46
Biểu đồ 2.4: So sánh tổng nguồn vốn của HDBank Hà Nội
với toàn hệ thống HDBank ........................................................................48
Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn qua các năm ....................................50
Biểu đồ 2.6: Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế qua các năm..................52
Biểu đồ 2.7: Tình hình huy động vốn theo loại tiền qua các năm ..................................55

2. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 2 -
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ
NHTM Ngân hàng thương mại
NHTM CP Ngân hàng thương mại cổ phần
HDBank NHTM CP Phát Triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh
HDBank Hà Nội NHTM CP Phát Triển Nhà Thành phố Hồ Chí Minh
chi nhánh Hà Nội
VNĐ Việt Nam Đồng
USD Đô la Mỹ
NHTW Ngân hàng trung ương
NHNN Ngân hàng Nhà nước
Thang Long University Library

3. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 3 -
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam đang trong giai đoạn công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước với
mục tiêu trở thành một nước công nghiệp tiên tiến vào năm 2020. Để thực hiện được
mục tiêu này thì vốn là một trong những yếu tố vô cùng quan trọng bởi vốn chính là
tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, vai trò của
các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên quan trọng. Các NHTM luôn
là địa chỉ quen thuộc mà những cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vẫn tìm tới
mỗi khi cần nguồn vốn.
Đối với ngân hàng thương mại, nếu nói nguồn vốn tự có là tiền đề cho sự khởi
đầu của hoạt động kinh doanh thì nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo trong việc
đảm bảo cơ sở tài chính và mở rộng hoạt động kinh doanh. Nhu cầu vốn đầu tư ngày
càng tăng của nền kinh tế đòi hỏi hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương
mại phải được mở rộng, tăng cường phát triển mạnh mẽ hơn. Mặt khác, việc tăng
cường huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của
ngân hàng được an toàn, hiệu quả hơn. Do vậy, trong thời gian tới để phát huy hơn
nữa vai trò của mình và đáp ứng cho sự phát triển của nền kinh tế cũng như sự phát
triển của chính hệ thống ngân hàng, ngân hàng cần luôn chú trọng đến nâng cao chất
lượng nguồn vốn huy động. Tìm ra những giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động
vốn là rất thiết thực và cấp bách.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác huy động vốn, với những kiến
thức đã được học ở trường cũng như được thu nhận trong thời gian thực tập tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Phát triển Nhà thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội
(HD Bank Hà Nội) vừa qua, em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả
hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) Phát Triển
Nhà TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hà Nội” là đề tài viết luận văn tốt nghiệp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Trên cơ sở xác định nội dung, vai trò của NHTM trong hoạt động huy động
vốn để đáp ứng nhu cầu cho việc phát triển kinh tế, dịch vụ, khóa luận nghiên cứu
thực trạng hoạt động của HDBank - Hà Nội nói chung và lĩnh vực huy động vốn nói

4. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 4 -
riêng. Từ đó, đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
huy động vốn tại HDBank - Hà Nội.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là công tác huy động vốn tại HDBank – Hà Nội.
Phạm vi nghiên cứu là hoạt động của HDBank - Hà Nội trong 3 năm 2007,
2008 và 2009.
4. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch
sử của Chủ nghĩa Mác - Lênin và tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với các học thuyết
kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp…
5. Bố cục luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3
chương:
Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại HDBank Hà Nội
Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại
HDBank Hà Nội
Thang Long University Library

5. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 5 -
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1. Khái niệm NHTM
Ngân hàng được hình thành và phát triển qua một quá trình lâu dài với nhiều
hình thái kinh tế xã hội khác nhau. Trong thời kỳ đầu, khoảng từ thế kỷ thứ XV đến
thế kỷ XVII, tất cả các ngân hàng đều là ngân hàng thương mại và đều có khả năng
phát hành giấy bạc. Nhưng do các ngân hàng đã lạm dụng khả năng phát hành giấy
bạc, không có sự đồng nhất nên dẫn đến sự lộn xộn trong lưu thông tiền tệ. Do đó Nhà
nước đã buộc phải can thiệp nhằm thiết lập trật tự và thống nhất việc phát hành tiền,
dẫn tới sự phân hóa trong hệ thống ngân hàng, tạo thành 2 nhóm: nhóm các ngân hàng
được phát hành tiền (gọi là ngân hàng phát hành) và nhóm không được phép phát
hành tiền(gọi là NHTM).
Ngày nay, hầu hết hệ thống ngân hàng của các nước trên thế giới là ngân hàng
hai cấp trong đó có Việt Nam. Hệ thống ngân hàng Việt Nam bao gồm ngân hàng
trung ương (NHTW) và các ngân hàng thương mại. NHTW thực hiện chức năng quản
lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, là ngân hàng phát hành, ngân hàng của các ngân
hàng, ngân hàng của chính phủ. NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, trung
gian tín dụng, trung gian thanh toán của nền kinh tế.
Theo Luật Ngân hàng Nhà nước 2003 và Luật các tổ chức tín dụng 2004 của
Việt Nam định nghĩa:
“Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn
bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
“Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng
với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ
thanh toán”.
“Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm
dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng
và cung ứng dịch vụ thanh toán”.

6. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 6 -
1.1.2. Chức năng của NHTM
1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng tín dụng là chức năng cơ bản nhất của NHTM, có ý nghĩa rất quan
trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Khi thực hiện chức năng trung
gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là “cầu nối” giữa người dư thừa vốn
với người có nhu cầu về vốn. Ngân hàng sau khi huy động được các nguồn tiền tạm
thời nhàn rỗi trong nền kinh tế sẽ hình thành quỹ cho vay của ngân hàng và sẽ sử
dụng nó để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thể trong nền kinh tế. Với chức năng
trung gian tín dụng, NHTM đã góp phần tạo nên lợi ích cho tất cả các bên tham gia
bao gồm: người gửi tiền, ngân hàng, người đi vay và đồng thời góp phần sự thúc đẩy
sự phát triển của nền kinh tế.
1.1.2.2. Chức năng thanh toán
Ngân hàng làm chức năng thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu
của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa
dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các
khoản thu khác theo lệnh của họ. Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng có ý
nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế. Thanh toán không dùng tiền mặt góp phần tiết
kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo sự an toàn trong thanh toán. Điều này góp
phần tăng nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tốc độ luân chuyển vốn và hiệu quả của
quá trình tái sản xuất xã hội. Mặt khác, chức năng này còn góp phần tăng thu nhập
cho ngân hàng thông qua việc thu phí thanh toán, làm tăng uy tín và tạo điều kiện cho
ngân hàng thu hút nguồn vốn huy động.
1.1.2.3. Chức năng tạo tiền
Khi thực hiện vai trò kinh doanh tiền tệ, các NHTM thông qua chức năng
thanh toán và trung gian tín dụng đã tạo ra số tiền ghi sổ trên tài khoản tiền gửi thanh
toán của khách hàng tại NHTM. Nói cách khác, nhờ hoạt động trên hệ thống của các
NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Sự kết hợp giữa chức năng trung gian
thanh toán và trung gian tín dụng làm cho hệ thống NHTM có khả năng tạo tiền gửi
thanh toán. Từ một khoản tiền gửi ban đầu, thông qua làm chức năng trung gian tín
dụng ngân hàng sử dụng để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng
để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán
Thang Long University Library

7. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 7 -
của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để
thanh toán hàng hóa, dịch vụ… tức là ngân hàng đã tạo tiền.
Thực hiện chức năng tạo tiền, với việc cho vay không có sự xuất hiện của tiền
mặt, các NHTM đã giảm được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm được chi
phí, làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả
của xã hội.
Các chức năng của NHTM có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung, hỗ trợ cho nhau.
Trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở thực hiện
các chức năng sau. Đồng thời, khi NHTM thực hiện tốt chức năng thanh toán và chức
năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng.
1.1.3. Vai trò của NHTM
NHTM đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế. Nền kinh tế chỉ có thể
phát triển nếu có một hệ thống ngân hàng vững mạnh. Vai trò của NHTM được thể
hiện ở một số mặt sau:
1.1.3.1. NHTM góp phần nâng cao hiệu quả và phát triển sản xuất kinh doanh
Nhắc tới vai trò của ngân hàng thương mại thì không thể không nhắc tới vai trò
cung ứng vốn cho các chủ thể trong nền kinh tế. Để thực hiện và mở rộng qui mô sản
xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cần phải có lượng vốn lớn nhằm tăng cường, đổi
mới thiết bị công nghệ, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến. NHTM là tổ chức
đứng ra thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, hình thành nên quỹ cho vay và
sử dụng chúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Đây là một trong những kênh
cung ứng vốn đầy đủ và kịp thời nhất cho các doanh nghiệp để thực hiện kế hoạch sản
xuất kinh doanh, cải tiến qui trình công nghệ. Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã
trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
1.1.3.2. NHTM góp phần thực hiện chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế hợp
lý theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước
Chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại
hóa cần rất nhiều vốn. Trong khi NHTM lại là một trong những trung gian tài chính
lớn của nền kinh tế, có thể cung ứng vốn đáp ứng cao nhất cho sự chuyển dịch cơ cấu

8. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 8 -
đó. Từ đó góp phần hữu hiệu vào việc chuyển dịch cơ cấu hợp lý giữa các vùng, miền,
ngành, lĩnh vực và thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển.
1.1.3.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mô
Nếu NHTW có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các
công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất…thì các NHTM một mặt chịu sự
tác động trực tiếp của các công cụ này, mặt khác nó còn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ
mô thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính
tín dụng. Thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể trong nền kinh tế, mọi
thông tin có liên quan đến việc hoạch định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại
NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong
từng thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng ổn định.
1.1.3.4. NHTM là cầu nối giữa kinh tế quốc gia với kinh tế quốc tế
Trên thế giới, trong thời đại ngày nay, mỗi quốc gia độc lập thường xuyên tiến
hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực: kinh tế, chính trị,
xã hội, ngoại giao, văn hóa, khoa học, kỹ thuật…trong đó quan hệ kinh tế thường
chiếm vị trí quan trọng. Hội nhập kinh tế quốc tế đã và đang là xu thế tất yếu. Áp lực
cạnh tranh buộc nền kinh tế của mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực
lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt mà quan trọng nhất là tài chính. Ngân hàng thương
mại với tiềm lực về vốn, các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng đang là cầu nối hỗ
trợ hiệu quả và nâng cao sức cạnh tranh cho mọi thành phần kinh tế của quốc gia, tạo
cho các cá nhân, doanh nghiêp, tổ chức kinh tế xã hội thực hiện các hợp đồng kinh tế,
các dịch vụ với đối tác nước nước ngoài một cách nhanh chóng, thuận tiện và an toàn.
1.1.4. Các hoạt động chủ yếu của NHTM
Các hoạt động chính của NHTM bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động
sử dụng vốn và các hoạt động dịch vụ khác. Những hoạt động này có quan hệ mật
thiết với nhau, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và năng
lực cạnh tranh của ngân hàng.
1.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Hoạt động này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh
của NHTM, cụ thể bao gồm các hoạt động sau:
Thang Long University Library

9. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 9 -
- Nghiệp vụ huy động tiền gửi: NHTM huy động tiền gửi thanh toán từ các
doanh nghiệp, tổ chức và tiền gửi tiết kiệm từ nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân hay
hộ gia đình.
- Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ
này để thu hút các khoản vốn trung và dài hạn, mang tính ổn định cao, nhằm đảm bảo
khả năng đầu tư, đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hơn nữa, hoạt động này còn giúp
các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh
doanh.
- Nghiệp vụ đi vay: Ngân hàng thường đi vay các tổ chúc tín dụng trên thị
trường tiền tệ và vay NHTW dưới các hình thức chiết khấu, tái chiết khấu, vay có
đảm bảo… Trong đó các khoản vay từ ngân hàng nhà nước chủ yếu nhằm tạo sự cân
đối trong điều hành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối được nguồn
vốn trên cơ sở khai thác tại chỗ.
- Nghiệp vụ huy động vốn khác: NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho
mình thông qua việc nhận ủy thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Đây là khoản vốn huy động không thường xuyên của NHTM, thường để nhận được
khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc
nhóm phù hợp với đối tượng các khoản vay.
1.1.4.2. Hoạt động sử dụng vốn
Đây là hoạt động phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các hoạt
động, mục đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng như tìm kiếm lợi
nhuận. Hoạt động sử dụng vốn bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:
- Nghiệp vụ ngân quỹ: Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM
được dùng với mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng
như khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc
do Ngân hàng nhà nước đề ra.
- Nghiệp vụ cho vay: Cho vay là nghiệp vụ mang lại lợi nhuân chủ yếu cho các
NHTM, chiếm từ 60% đến 70% tổng lợi nhuân ngân hàng. Nghiệp vụ cho vay có thể
phân loại bằng nhiều cách: theo thời gian: cho vay ngắn han, cho vay trung và dài
hạn; theo hình thức đảm bảo: cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo; theo
mục đích: cho vay bất động sản, cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng…

10. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 10 -
- Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Ngân hàng góp vốn kinh doanh, đầu tư liên kết
tài chính…và trực tiếp thu lợi nhuận từ các khoản đầu tư đó.
- Nghiệp vụ khác: NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh như: kinh doanh
ngoại tệ, kinh doanh vàng.
1.1.4.3. Hoạt động dịch vụ khác
Ngoài hai hoạt động trên, ngân hàng còn thực hiện một số nghiệp vụ khác như:
- Dịch vụ thanh toán: Các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sẽ tiết kiệm được thời
gian khi thanh toán qua ngân hàng một cách nhanh chóng và chính xác.
- Dịch vụ tư vấn và môi giới: Ngân hàng đứng ra làm trung gian mua bán
chứng khoán, tư vấn cho người đầu tư mua bán chứng khoán, bất động sản…
- Các dịch vụ khác: Ngân hàng đứng ra quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng, cho
thuê két sắt, bảo mật…
1.2. VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Khái niệm về vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là toàn bộ các vốn tiền tệ được NHTM
tạo lập bằng nhiều hình thức như huy động tiền gửi, vay vốn các tổ chức kinh tế xã
hội, phát hành các giấy tờ có giá… để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân
hàng.
1.2.2. Cơ cấu vốn kinh doanh của NHTM
Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm 4 loại chính: vốn chủ sở hữu, vốn huy
động, vốn đi vay và vốn khác.
1.2.2.1. Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu là lượng vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM, tuy không
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số vốn của ngân hàng nhưng lại là điều kiện pháp lý bắt
buộc khi thành lập ngân hàng. Nguồn vốn này có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt
động kinh doanh của NHTM, thực hiện một số chức năng không thể thay thế như:
cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng có thể duy trì hoạt động khi mới hoạt
động, là cơ sở tạo niềm tin cho khách hàng, phòng ngừa rủi ro kinh doanh cho ngân
hàng. Vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm: vốn cấp 1 và vốn cấp 2.
Thang Long University Library

11. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 11 -
* Vốn cấp 1
Vốn cấp 1 bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng
tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia. Ở Việt Nam vốn cấp
1 được dùng làm căn cứ để xác định giới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định, vào tổ
chức tín dụng.
+ Vốn điều lệ là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM. Nguồn
vốn này là lượng vốn tối thiểu mà ngân hàng cần phải có để đáp ứng điều kiện thành
lập cũng như hoạt động kinh doanh. Các loại hình ngân hàng khác nhau thì có nguồn
vốn hình thành ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng quốc doanh thì nguồn vốn hình
thành ban đầu là do ngân sách nhà nước cấp, nếu là ngân hàng liên doanh thì là do các
bên liên quan đóng góp, nếu là ngân hàng cổ phần thì do các cổ đông đóng góp thông
qua việc mua cổ phần của ngân hàng. Vốn điều lệ của từng loại ngân hàng thương mại
không được thấp hơn mức vốn pháp định mà pháp luật quy định cho từng loại
NHTM. Trong quá trình kinh doanh các ngân hàng thương mại có thể bổ sung tăng
vốn điều lệ nhưng phải được NHTW đồng ý và phải được công bố công khai.
+ Các quỹ dự trữ
Để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh, các NHTM cần trích lập các quỹ
dự trữ. Tùy theo quy định của từng quốc gia, từng thời kỳ từng mức độ trích lập, quy
mô và mục đích sử dụng.
 Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ hàng năm được trích theo tỷ lệ nhất định từ lợi
nhuận sau thuế. Ở Việt Nam, theo Nghị định 146/NĐ/CP/ngày 23/11/2005
mức trích lập là 5% lợi nhuận sau thuế, mức tối đa của quỹ này có vốn điều lệ
thực có.
 Quỹ dự phòng tài chính là các khoản dự phòng tổn thất được xem như là một
bộ phận của vốn tự có để bù đắp thua lỗ. Số dự trữ này không vượt quá 25%
vốn điều lệ của ngân hàng và được trích 10% từ lợi nhuận sau thuế hàng năm.
 Quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia…các quỹ này được trích
lập và sử dụng theo quy định của pháp luật.
* Vốn cấp 2
Vốn cấp 2 bao gồm các khoản như giá trị như giá trị tăng thêm của tài sản cố
định được định giá lại theo quy định của pháp luật; giá trị tăng thêm của các loại

12. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 12 -
chứng khoán đầu tư được đánh giá lại theo quy định của pháp luật; trái phiếu chuyển
đổi vào cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành thỏa mãn các điều kiện theo
quy định; các công nợ đáp ứng các điều kiện của pháp luật; quỹ dự phòng chung. Ở
Việt Nam theo quy định hiện hành vốn cấp 2 bao gồm:
+ 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định được đánh giá lại.
+ 40% giá trị tăng thêm của loại chứng khoán đầu tư được đánh giá lại.
+ Trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành
thỏa mãn điều kiện như: có kỳ hạn ban đầu, thời hạn còn lại trước khi chuyển đổi
thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu 5 năm, không được đảm bảo bằng tài sản của tổ
chức tín dụng…Việc điều chỉnh tăng lãi suất chỉ được thực hiện sau 5 năm kể từ ngày
phát hành và điều chỉnh nợ 1 lần trong suốt thời hạn trước khi chuyển đổi thành cổ
phiếu phổ thông.
+ Các công cụ nợ phải thỏa mãn điều kiện như: là khoản nợ mà chủ nợ là thứ
cấp so với các chủ nợ khác, có kì hạn ban đầu trên 10 năm, không được bảo đảm bằng
tài sản của tổ chức tín dụng…
+ Dự phòng chung tối đa bằng 1,25% tổng tài sản có rủi ro.
1.2.2.2. Vốn huy động
Vốn huy động của NHTM do ngân hàng tạo lập được thông qua việc huy động
tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, hộ gia đình. Thực chất, vốn
huy động của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá
trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng, mà người chủ sở hữu gửi vào ngân
hàng với các mục đích khác nhau. Lúc này người gửi tiền chỉ có quyền sở hữu còn
quyền sử dụng vốn đã được chuyển nhượng cho ngân hàng. Như vậy ngân hàng đã
thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng
nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động của nền kinh
tế. Đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến việc tồn tại và phát triển hoạt
động kinh doanh của NHTM.
Bản chất của nguồn vốn huy động là tài sản không thuộc sở hữu của ngân hàng
mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi
đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn. Vì vậy ngân
Thang Long University Library

13. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 13 -
hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự
trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh
của ngân hàng. Do đó, để đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại,
nâng cao chất lượng của nguồn vốn huy động là một yếu tố then chốt dẫn tới thành
công.
1.2.2.3. Vốn đi vay
Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng phải vay mượn thêm trong trường hợp
khả năng huy động của ngân hàng bị thiếu hụt khi nhu cầu thanh toán, chi trả cho
khách hàng tăng cao. Nguồn đi vay được hình thành dựa trên mối quan hệ giữa ngân
hàng thương mại với ngân hàng trung ương và các tổ chức tín dụng khác hoặc giữa
các ngân hàng thương mại với nhau.
- Vay NHTW
NHTW có thể cho các tổ chức tín dụng vay vốn ngắn hạn khi cần thiết dưới
hình thức tái cấp vốn như: cho vay lại theo hồ sơ tín dụng; chiết khấu, tái chiết khấu,
thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay có đảm bảo bằng cầm cố
thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác; cho vay bổ sung vốn trong thanh
toán bù trừ; cho vay đặc biệt khi tổ chức tín dụng mất khả năng thanh toán, có nguy
cơ mất an toàn cho hệ thống.
- Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Đây là nguồn vốn các NHTM vay mượn lẫn nhau và vay của tổ chức tín dụng
khác trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có
khoản tiền dư gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể
cho các ngân hàng khác vay để tìm lãi suất cao hơn. Ngược lại, các ngân hàng đang
thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo tính thanh khoản. Như vậy,
nguồn vốn vay mượn từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trự và để chi
trả cấp bách, trong nhiều trường hợp nó có thể bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay
mượn từ NHTW. Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng các
chứng khoán của kho bạc nhà nước.

14. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 14 -
1.2.2.4. Vốn khác
Ngoài các loại vốn được tạo lập trên, NHTM còn tạo lập vốn từ những nguồn
khác:
- Vốn trong thanh toán: là số vốn NH có được do làm trung gian thanh toán.
- Vốn ủy thác: NHTM thực hiện các dịch vụ như: ủy thác cho vay, ủy thác đầu
tư, cấp phát giải ngân, thu hộ…Các dịch vụ này làm gia tăng nguồn vốn của NHTM.
1.2.3. Vai trò của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt “ tiền
tệ” với đặc thù hoạt động kinh doanh “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn với hoạt
động kinh doanh của ngân hàng càng có vai trò hết sức quan trọng. Nó phản ánh năng
lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của mỗi ngân hàng, là yếu tố quyết
định đến khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh, cũng như khả năng phòng chống rủi
ro của ngân hàng.
1.2.3.1. Vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh
doanh. Hoạt động của ngân hàng gắn bó mật thiết với hệ thống tiền tệ và hệ thống
thanh toán. Vốn không chỉ phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh
doanh chủ yếu của NHTM. Hoạt động huy động vốn chính là bước đầu tiên trong chu
kỳ kinh doanh của NHTM. Những ngân hàng có nguồn vốn dồi dào luôn là những
ngân hàng có lợi thế trong kinh doanh.
Như vậy, vốn là điều đầu tiên được quan tâm trong quá trình kinh doanh của
ngân hàng. Do vây, ngoài lượng vốn chủ sở hữu ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải
thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn huy động, nguồn vốn luôn chiếm tỷ lệ
rất cao trong tổng vốn của ngân hàng.
1.2.3.2. Vốn huy động quyết định quy mô, phạm vi, khả năng mở rộng hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn có vai trò rất quan trọng trong việc đảm bảo các hoạt động kinh
doanh của NHTM, quyết định quy mô hoạt động, đầu tư, cho vay và các hoạt động
khác của NHTM. Với nguồn vốn lớn, dồi dào, ngân hàng sẽ có đủ khả năng để thực
Thang Long University Library

15. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 15 -
hiện việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhất nhu cầu dịch vụ của khách hàng.
Đồng thời, ngân hàng có thể mở rộng mạng lưới chi nhánh, hiện đại hóa cơ sở vật
chất, trang thiết bị…Tiềm lực lớn về vốn sẽ giúp ngân hàng có thể hoàn toàn quyết
định lấy cơ hội kinh doanh của mình, tự tạo ra một hình ảnh riêng cho ngân hàng và
sức hút đối với khách hàng. Một ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể cùng lúc phục vụ
nhiều nhu cầu vay vốn của các đối tượng khác nhau, qua đó đem lại lợi nhuận và nâng
cao hình ảnh của ngân hàng, giúp ngân hàng không ngừng mở rộng quy mô hoạt động
và quy mô tín dụng của mình.
1.2.3.3. Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM
Với mỗi ngân hàng, quy mô và trình độ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn.
Đồng thời, khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng
và có thể quyết định cả mức lãi suất cho vay và huy động. Do có nguồn vốn lớn, ngân
hàng có thể nâng lãi suất huy động cũng như giảm mức lãi suất cho vay từ đó tạo cho
ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các
hình thức đầu tư, liên doanh liên kết khác.
Cụ thể, khi ngân hàng có nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể đa dạng hóa các
loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng. Từ đó, ngân hàng có
thể thu hút nhiều khách hàng hơn.
1.2.3.4. Vốn huy động thể hiện khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân
hàng trên thị trường.
Kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, uy tín là vấn đề mà bất cứ doanh
nghiệp nào cũng phải đặt lên hàng đầu. Đặc biệt là đối với các NHTM thì uy tín thực
sự là vấn đề sống còn. Một ngân hàng có uy tín tốt trên thị trường có thể dễ dàng huy
động được khoản tiền nhàn rỗi từ các cá nhân tổ chức kinh tế… Nhưng để có được uy
tín đó trước hết ngân hàng phải luôn có khả năng sẵn sàng chi trả các khoản tiền gửi
cho khách hàng. Nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có khả năng chống đỡ đối với việc
rút tiền của dân lớn hơn vì dự trữ bằng tiền mặt, các giấy tờ có giá và chứng khoán có
tính lỏng cao sẽ lớn hơn. Mặt khác, khi ngân hàng có nguồn vốn lớn cũng có khả năng
cao hơn trong việc đi vay các tổ chức tín dụng, ngân hàng khác để chống đỡ rủi ro.

16. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 16 -
Vốn có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân
hàng. Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn, tăng
trưởng một cách ổn định và bền vững cả về vốn huy động và vốn chủ sở hữu.
1.3. CÁC HÌNH THỨC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
Hoạt động huy động vốn hay còn gọi là nghiệp vụ tài sản nợ là một trong
những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy không mang lại lợi
nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nếu thiếu hoạt động huy động vốn thì ngân hàng
không thể hoạt động được. Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng thương
mại thực hiện các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, thanh toán cũng như các hoạt động khác.
Một ngân hàng có thế mạnh về hoạt động huy động vốn sẽ có nhiều thuận lợi trong
việc phát triển các dịch vụ, đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh, nâng cao uy tín, mở
rộng thị trường. Do đó, các NHTM đều cần luôn có sự quan tâm đúng mức đối với
hoạt động huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và nhu cầu vốn
của nền kinh tế.
1.3.1. Vốn huy động từ tiền gửi
Tiền gửi ngân hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM. Khi một
ngân hàng bắt đầu hoạt động nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi và tài
khoản thanh toán cho khách hàng là khi ngân hàng bắt đầu huy động tiền của các
doanh nghiệp, tổ chức và dân cư. Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và
để có được nguồn tiền với chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực
hiện nhiều hình thức huy động khác nhau. Do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác
nhau.
- Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn)
Tiền gửi thanh toán là số tiền của doanh nghiệp, cá nhân gửi vào với mục đích
giao dịch, thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ và các
khoản chi phí phát sinh trong kinh doanh. Trong phạm vi số dư cho phép các nhu cầu
chi trả của doanh nghiệp, cá nhân đều được thực hiện và các khoản thu bằng tiền của
doanh nghiệp, cá nhân đều được nhập vào tài khoản thanh toán. Khách hàng có thể rút
ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải có trách nhiệm đáp ứng đầy đủ nhu cầu rút tiền
của khách hàng. Do vậy đây là nguồn vốn biến động nhiều nhất mà ngân hàng khó có
Thang Long University Library

17. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 17 -
thể dự đoán về quy mô tiền gửi có thể huy động được. Bên cạnh đó, kỳ hạn tiềm năng
của loại tiền này cũng là ngắn nhất.
- Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội là những khoản
tiền mà các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội gửi ở ngân hàng, được trả cả vốn lẫn lãi
trong một thời gian nhất định nên có thỏa thuận thời gian rút tiền và khách hàng
không được rút tiền trước thời hạn. Mục đích chính của người gửi tiền là sinh lời và
ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này vì tính thời hạn của
nguồn vốn. Đây là nguồn vốn ổn định nên các ngân hàng thương mại luôn tìm cách đa
dạng hóa huy động loại tiền gửi này bằng việc áp dụng nhiều kỳ hạn lãi suất, linh hoạt
để thu hút tối đa nguồn vốn này. Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn gửi tiền
và sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng trên cơ sở xem xét mức độ an toàn
của ngân hàng cũng như quan hệ cung cầu về vốn tại thời điểm đó. Tuy nhiên, để hấp
dẫn khách hàng, ngân hàng có thể cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn, tùy theo
chính sách của mỗi ngân hàng mà có những chính sách, hình thức trả lãi thích hợp.
- Tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư nhằm
mục đích tích lũy và hưởng lãi. Tiền gửi tiết kiệm chia làm hai loại là tiết kiệm không
kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn.
 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Đây là khoản tiền nhàn rỗi mà người dân tạm thời gửi vào ngân hàng do không
có kế hoạch chi tiêu cụ thể nên họ có thể rút tiền vào bất cứ thời điểm nào. Tuy nó là
tiền gửi không kỳ hạn nhưng nó không phải là tiền gửi thanh toán nên người gửi tiền
không được hưởng các tiện ích thanh toán. Nguồn vốn này cũng thường xuyên biến
động nên ngân hàng cũng phải chủ động trong việc chi trả cho khách hàng. Do vậy lãi
suất của loại tiền gửi này thường thấp.
 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi tiết kiệm có kỳ hạn chỉ
được rút tiền khi đáo hạn. Mục đích gửi tiền của họ là an toàn và hưởng lãi vì khách
hàng đã xác định trước và có kế hoạch chi tiêu cụ thể đối với khoản tiền này. Khoản
tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao bởi vì ngân hàng có thể chủ động sử

18. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 18 -
dụng nguồn vốn đó cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt để cho vay trung và dài hạn.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể chia thành nhiều loại. Nếu căn cứ theo kỳ hạn có
thể chia thành: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24
tháng…Nếu căn cứ theo hình thức trả lãi có thể chia thành: tiền gửi trả lãi trước, tiền
gửi trả lãi sau, tiền gửi trả lãi định kỳ.
Tiền gửi tiết kiệm là sản phẩm huy động truyền thống với các hình thức phong
phú và kỳ hạn đa dạng nên nó rất phù hợp với dân cư, đáp ứng được nhu cầu người
gửi, khả năng huy động của ngân hàng từ nguồn vốn này là rất tiềm năng. Tuy nhiên,
ngân hàng cần chú ý đến chính sách lãi suất huy động, nghiên cứu để đưa ra các hình
thức huy động hấp dẫn, phù hợp với tính đa dạng phong phú và phức tạp của đối
tượng dân cư. Đặc biệt cần có cơ chế trả lãi hợp lý đối với loại tiết kiệm không kỳ
hạn, cơ chế đảm bảo bằng giá trị bằng vàng cho các tiết kiệm nội tệ, nhằm đảm bảo
quyền lợi cho người gửi, tạo niềm tin để khuyến khích dân cư gửi tiền vào ngân hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm khác
Hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay, ngoài các hình thức huy động vốn
bằng tiền gửi nói trên đều đưa ra thêm nhiều hình thức gửi tiết kiệm khác nhằm thu
hút khách hàng như: tiết kiệm siêu lãi suất, tiết kiệm theo lãi bậc thang, tiết kiệm tiện
ích, tiết kiệm có thưởng….
1.3.2. Vốn huy động qua thị trường vốn
Các NHTM có thể phát hành các giấy tờ có giá để huy động vốn của các tổ
chức, cá nhân trong và ngoài nước. Các giấy tờ có giá là các công cụ nợ do ngân hàng
phát hành như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Vốn huy động từ qua thị
trường vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó. Lãi suất phụ
thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường cao hơn lãi suất tiền gửi có
kỳ hạn thông thường.
- Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi là công cụ vay nợ do ngân hàng thương mại bán cho người
gửi tiền với lãi suất nhất định và được lưu thông khi chưa đến hạn thanh toán. Người
sở hữu chứng chỉ tiền gửi có thể được hoàn trả hết toàn bộ số tiền gửi cộng với lãi
hoặc có thể bán chứng chỉ tiền gửi trên thị trường thứ cấp. Chứng chỉ tiền gửi là công
Thang Long University Library

19. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 19 -
cụ mang lãi suất, lãi của nó được tính toán trên cơ sở 360 ngày và được trả theo mệnh
giá, thời hạn.
Lãi suất của chứng chỉ tiền gửi được tính dựa trên lãi suất của thị trường tiền
tệ, tình trạng tài chính của ngân hàng phát hành ra nó và thời hạn thanh toán. Mức lãi
suất chứng chỉ tiền gửi do ngân hàng có chất lượng và uy tín tốt trên thị trường phát
hành thường cao hơn lãi suất của các ngân hàng khác. Sự chênh lệch về lãi suất này
phản ánh sự chênh lệch về rủi ro giữa các ngân hàng. Sự phát triển của chứng chỉ tiền
gửi cùng với sự nhạy cảm của lãi suất giúp các NHTM chủ động trong việc huy động
vốn và thích ứng với môi trường cạnh tranh mới.
- Kỳ phiếu
Kỳ phiếu là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn, có lãi suất
tương ứng với từng loại kỳ hạn hoặc phương thức trả lãi trước hoặc sau. Đây là giấy
tờ có giá ngắn hạn.
- Trái phiếu
Trái phiếu là một chứng thư xác nhận một khoản nợ của tổ chức phát hành đối
với người sở hữu trái phiếu, trong đó cam kết sẽ hoàn trả nợ kèm lãi trong một thời
hạn nhất định. Thông qua phát hành trái phiếu, ngân hàng có thể thu hút được nguồn
vốn trung và dài hạn để cho vay mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư. Việc phát
hành trái phiếu sẽ thu hút được lượng tiền ổn định trong dài hạn. Do vậy, phát hành
trái phiếu thường được thực hiện khi ngân hàng thực sự cần một lượng vốn lớn hoặc
khi ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng vốn để cho vay trung và dài hạn.
Các loại giấy tờ có giá trên được NHTM phát hành từng đợt với mục đích và
số lượng cụ thể được NHTW phê duyệt. Khả năng huy động tùy thuộc vào uy tín của
ngân hàng, lãi suất và trình độ phát triển của thị trường tài chính.
1.3.3. Vốn huy động từ đi vay
Vốn đi vay là quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHTW hoặc các tổ chức tín
dụng khác hoặc giữa các NHTM với nhau.
- Vay vốn từ NHTW:
Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong nhu cầu thanh toán,
chi trả của NHTM. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay dự trữ thanh toán,
NHTM có thể vay vốn từ NHTW để bù đắp thiếu hụt. Hình thức cho vay chủ yếu của

20. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 20 -
NHTW là dưới hình thức tái cấp vốn như: chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có
giá, cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, cho vay qua đêm bổ sung vốn thanh toán bù trừ,
cho vay đặc biệt trong trường hợp ngân hàng mất khả năng thanh toán, làm ảnh hưởng
trực tiếp đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng.
- Vay từ các tổ chức tín dụng khác
Các NHTM có thể vay mượn lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng để
bù đắp các khoản thiếu hụt trong dự trữ bắt buộc, nhu cầu thanh toán, chi trả. Vì lãi
suất đi vay thường cao hơn so với vốn vay từ NHTW, chi phí cao nên thường chiếm
tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng. Vôn huy động từ đi vay các tổ chức tín
dụng thường có thời hạn ngắn nên chỉ mang tính chất tạm thời, chỉ được huy động
trong những trường hợp khẩn cấp.
1.4. HIỆU QỦA HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM VÀ CÁC CHỈ TIÊU XÁC
ĐỊNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
1.4.1. Quan điểm về hiệu quả hoạt động huy động vốn
Hiệu quả của hoạt động huy động vốn thể hiện rõ nét qua hai mặt chính là: số
lượng và chất lượng. Số lượng của vốn huy động được thể hiện qua tổng vốn huy
động của ngân hàng, sự tăng trưởng của vốn huy động trong một thời gian nhất định.
Chất lượng của vốn huy động thể hiện qua chi phí huy động vốn, tỷ lệ tổng vốn huy
động được cho vay trên tổng vốn huy động, cơ cấu của vốn huy động…Chi phí huy
động vốn bao gồm: chi phí trả lãi, chi phí quản lý, chi phí tiếp thị, quảng cáo…Trong
đó, chi phí lãi vay chiếm tỷ lệ cao nhất trong chi phí huy động vốn.
Một ngân hàng được coi là thực hiện hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao
phải đạt kết quả tốt về cả hai măt: số lượng và chất lượng. Vốn huy động phải có sự
tăng trưởng ổn định qua các năm, cơ cấu vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn
hợp lý, chi phí huy động thấp. Từ những kết quả tốt đạt được trong hoạt động huy
động vốn, điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động kinh doanh khác của
ngân hàng, giảm thiểu chi phí và đạt được lợi nhuận tối đa.
1.4.2. Ý nghĩa việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn
Nâng cao vốn huy động sẽ quyết đinh tới khả năng mở rộng qui mô và phạm vi
kinh doanh, kết quả kinh doanh của NHTM. Một ngân hàng thành công trong hoạt
Thang Long University Library

21. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 21 -
động huy động vốn sẽ có tiềm lực tài chính để nâng cao khả năng cạnh tranh: mở
thêm nhiều điểm giao dịch với khách hàng, nghiên cứu và đưa ra các loại sản phẩm
mới bên cạnh những sản phẩm truyền thống… Nhờ vây, ngân hàng sẽ thu hút được
nhiều khách hàng. Bên cạnh đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn là nâng cao khả
năng thanh toán của ngân hàng. Nguồn vốn dồi dào giúp các ngân hàng lúc nào cũng
có thể phục vụ nhu cầu thanh toán, chi trả cho khách hàng, khiến khách hàng yên tâm
giao dịch, tin tưởng vào ngân hàng. Từ đó, uy tín của ngân hàng trên thị trường cũng
được nâng cao, càng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao vị thế.
Hơn thế nữa, nâng cao hiệu quả huy động vốn góp phần làm giảm chi phí, giảm giá
thành đơn vị nguồn vốn huy động. Việc này không những tiết kiệm chi phí kinh
doanh cho NHTM mà còn tiết kiệm chi phí cho toàn xã hội. Từ đó, ngân hàng sẽ có
điều kiện thuận lợi giảm mức lãi suất cho vay, thu hút thêm khách hàng.
Hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đạt được lợi nhuận cao nhất luôn là mong
muốn của tất cả các NHTM. Điều đó phụ thuộc chính vào hai hoạt động chủ yếu của
NHTM là huy động vốn và sử dụng vốn. Nâng cao hiệu quả huy động vốn chính là
việc tận dụng một cách tối đa những nguồn lực nhàn rỗi huy động được, phù hợp với
điều kiện kinh doanh tại ngân hàng, mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng và
cho xã hội.
1.4.3. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.4.3.1. Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn
Số lượng sản phẩm huy động tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi ngân hàng
áp dụng một hệ thống các sản phẩm khác nhau trong quá trình huy động vốn. Số
lượng cac sản phẩm này cũng là một yếu tố phản ánh khả năng quản lý của ngân
hàng. Chỉ có những ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, nhân
viên trình độ nghiệp vụ cao, khả năng quản lý tốt… mới có điều kiện phát triển nhiều
loại công cụ huy động vốn khác nhau.
1.4.3.2. Chỉ tiêu quy mô, tỷ lệ tăng trưởng của vốn huy động trên tổng vốn
- Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng vốn
Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng vốn có mối quan hệ tỷ lệ thuận với khả
năng ảnh hưởng của vốn huy động với hiệu quả hoạt động tạo vốn của NHTM. Tỷ lệ

22. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 22 -
này càng cao chứng tỏ mức độ tạo vốn thông qua huy động chiếm tỷ trọng lớn, tức là
sự thay đổi của lượng vốn huy động sẽ ảnh hưởng lớn đến lượng vốn mà ngân hàng
tạo lập được và ngược lại. Trong hoạt động ngân hàng thì vốn huy động phải đảm bảo
đủ lớn để sử dụng trong hoạt động tín dụng và trong các nghiệp vụ ngân hàng khác.
Với tỷ lệ vốn huy động lớn, ngân hàng sẽ giảm được chi phí sử dụng các nguồn vốn
khác như nguồn vốn vay từ các tổ chức tín dụng, vay NHTW… mà thông thường các
nguồn vốn này có chi phí sử dụng rất cao và chỉ được sử dụng để bù đắp khi vốn huy
động bị thiếu hụt.
- Tốc độ tăng trưởng của tổng vốn huy động qua các năm
Quy mô của vốn ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng,
là điều kiện để ngân hàng mở rộng hay thu hẹp các hoạt động đầu tư.
Nếu công tác huy động vốn không đáp ứng được nhu cầu về khối lượng vốn
cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì khó có thể được đánh giá là hiệu quả.
Khối lượng huy động vốn phải đạt một quy mô nhất định theo kế hoạch huy động vốn
của từng ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Đồng thời vốn huy động được phải
đa dạng, thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn và dài hạn,
nội và ngoại tệ. Một ngân hàng huy động vốn có hiệu quả cao sẽ có nguồn vốn dồi
dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài
chính trong điều kiện kinh doanh thường xuyên thay đổi.
Tốc độ tăng trưởng của vốn huy động về quy mô có ý nghĩa to lớn. Ngân hàng
muốn mở rộng cần vốn lớn. Nhưng việc mở rộng chỉ an toàn khi nó có mức tăng
trưởng ổn định. Nếu lớn quá nhưng ngân hàng không kiểm soát, dự báo được dòng
tiền gửi vào thì cũng không thể có quyết đinh cho vay và đầu tư hợp lý.
1.4.3.3. Chỉ tiêu tỷ lệ vốn huy động phân theo kỳ hạn, phân theo thành phần kinh
tế, phân theo loại tiền trên tổng vốn huy động
- Tỉ lệ vốn huy động ngắn hạn trên tổng vốn huy động, tỉ lệ vốn huy động
trung và dài hạn trên tổng vốn huy động
Tỷ lệ vốn huy động phân theo từng kỳ hạn trên tổng vốn huy động thể hiện
mức độ rủi ro của tổng nguồn vốn huy động. Do nguồn vốn ngắn hạn thường được
xem là nguồn vốn có biến động cao từ đó kéo theo những rủi ro cao hơn so với các
Thang Long University Library

23. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 23 -
nguồn vốn khác. Tỷ lệ của trung và dài hạn thể hiện mức độ ổn định của nguồn vốn
huy động.
- Tỷ lệ vốn huy động phân theo thành phần kinh tế trên tổng vốn huy động.
Tỷ lệ vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính trên tổng vốn huy động:
Tỷ lệ này thường lớn do tiền gửi từ các thành phần kinh tế tài chính có lợi thế về chi
phí huy động thấp, có khả năng đáp ứng sự thiếu hụt nguồn vốn trong một thời gian
ngắn. Từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư trên tổng vốn huy động: nguồn vốn huy động từ
dân cư là nguồn vốn huy động truyền thống của NHTM. Nguồn vốn này có lợi mạnh
về tính bền vững. Vì vậy tỷ lệ huy động vốn từ dân cư trên tổng vốn huy động thể
hiện một phần mức độ ổn định của nguồn vốn huy động.
- Tỷ lệ vốn huy động phân theo loại tiền trên tổng vốn huy động
Tỷ lệ này cho biết trong một trăm phần trăm tổng vốn huy động thì vốn huy
động được bằng đồng nội tệ hoặc ngoại tệ chiếm bao nhiêu phần trăm. Chỉ tiêu này
giúp ngân hàng đánh giá được mức độ ngoại tệ thu hút được để đảm bảo cho các hoạt
động thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh…
1.4.3.4. Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn
Tỷ lệ tổng vốn huy động trên tổng nguồn vốn thể hiện khả năng ảnh hưởng của
nguồn vốn huy động đối với hiệu quả của hoạt động tạo vốn của NHTM. Tỷ lệ này
càng cao chứng tỏ mức độ tạo vốn thông qua huy động càng chiếm tỷ trọng lớn, nghĩa
là một sự thay đổi của lượng vốn huy động sẽ ảnh hưởng lớn đến tổng nguồn vốn của
ngân hàng. Ngược lại, nếu tỷ trọng này thấp nghĩa là mức tạo vốn từ nguồn vốn huy
động chiếm tỷ trọng thấp và sự thay đổi của nguồn huy động không ảnh hưởng nhiều
tới tổng nguồn vốn của ngân hàng.
1.4.3.5. Chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động vốn
Chi phí trả lãi bình quân trên 1 đông vốn huy động
Tổng chi phí huy động
Chi phí trả lãi bình quân =
Tổng nguồn vốn huy động

24. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 24 -
Chi phí trả lãi bình quân trên một đồng vốn huy động bằng tỷ lệ tổng chi phí
huy động vốn chia cho nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu trên cho biết 1 đồng vốn huy
động được sẽ phải mất bao nhiêu đồng chi phí huy động vốn. Chi phí huy động vốn
bình quân trên một đồng vốn huy động càng thấp chứng tỏ công tác huy động vốn của
ngân hàng càng tốt.
1.4.3.6. Chỉ tiêu đánh giá tính cân đối giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng
vốn
Nguồn vốn huy động gắn liền với kỳ hạn nhất định. Kỳ hạn lại có mối liên
quan trực tiếp đến tính ổn định của nguồn vốn vì vậy nó ảnh hưởng trực tiếp đến kỳ
hạn sử dụng nguồn vốn đó.
- Tỉ lệ cho vay ngắn hạn trên tổng vốn huy động ngắn hạn
- Tỉ lệ cho vay trung và dài hạn trên tổng vốn huy động trung và dài hạn
Các tỷ lệ trên cho biết một trăm phần trăm tổng vốn huy động thì cho vay ngắn
hạn hoặc cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ lệ bao nhiêu phần trăm. Chỉ tiêu giúp
ngắn hạn đánh giá được mức độ phân bổ hợp lý trong sử dụng vốn và huy động vốn
theo kỳ hạn.
1.5. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NHTM
1.5.1. Những nhân tố khách quan
- Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế
Các nhân tố ảnh hưởng tới vấn đề tạo vốn gồm có: tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ
thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát, sự biến động của tỷ giá hối đoái… Trong điều kiện nền
kinh tế phát triển mạnh, thu nhập dân cư ngày càng cao và ổn định thì lượng tiền vào
ra các ngân hàng cũng ngày càng tăng, số vốn huy động càng dồi dào và cơ hội đầu tư
càng được mở rộng. Nếu nền kinh tế suy thoái thì khả năng khai thác vốn sẽ bị hạn
chế, ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn.
- Môi trường chính trị, pháp luật
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự
điều chỉnh của pháp luật. Môi trường pháp lý đem đến cho ngân hàng cả những cơ hội
Thang Long University Library

25. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 25 -
song song với những thách thức. Trong sự ràng buộc về pháp luật như: luật các tổ
chức tín dụng, hệ thống các qui định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn
mức…các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng tới quy mô,
hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Cơ chế chính sách pháp luật của nhà nước chặt chẽ, đồng bộ, các định hướng
phát triển kinh tế xã hội của Nhà nước mang tính ổn định lâu dài sẽ tạo điều kiện
thuận lợi cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo ra sự ổn định về tâm lý cho các
nhà đầu tư… qua đó giúp NHTM mở rộng được thị trường huy động vốn, cũng như
thị trường đầu tư kinh doanh và ngược lại.
- Môi trường văn hóa xã hội
Đây cũng là nhân tố được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm vì nó có khả
năng chi phối rất lớn đến hành vi sử dụng các sản phảm dịch vụ ngân hàng của khách
hàng. Đó là: phong tục tập quán, trình độ dân trí, lối sống của người dân…
Ở các nước phát triển, người dân thường có thói quen gửi tiền vào ngân hàng
và thực hiên thanh toán qua ngân hàng. Tuy nhiên, đại bộ phận các nước đang phát
triển, trong đó có nước ta, người dân vẫn chưa hình thành thói quen thanh toán không
dùng tiền mặt. Thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt là ví dụ điển hình
về các nhân tố tâm lý ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Các dịch
vụ thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng cũng như việc phát hành thẻ ATM,
các tài khoản thanh toán cá nhân vẫn chưa thu hút được đại bộ phận tầng lớp dân
chúng. Lo sợ lạm phát, họ thường cất trữ vàng bạc, ngoại tệ mạnh. Đây chính là
nguyên nhân gây ra khó khăn trong công tác huy động vốn của ngân hàng, đặc biệt
khi nền kinh tế xảy ra lạm phát.
Nếu như người dân có những hiểu biết tốt hơn về các tiện ích của dịch vụ ngân
hàng sẽ giúp cho công tác huy động vốn của ngân hàng thuận lợi hơn.
1.5.2. Những nhân tố chủ quan
- Trình độ quản lý, chất lượng nhân sự
Trình độ quản lý là nhân tố rất quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển
của một ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh rất khốc liêt, tiềm ẩn nhiều rủi ro,
trình độ của các nhà quản trị, lãnh đạo ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc đưa

26. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 26 -
ra các chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro và nâng cao được hiệu quả huy
động nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội …
Chất lượng nhân sự cũng là yếu tố làm nên chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Trình độ nhân viên cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh mọi thao tác nghiệp
vụ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác và hiệu quả. Từ đó chất lượng
nhân sự sẽ giúp ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm chi phí hoạt động
và thu hút thêm khách hàng.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.
Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc xác định vị trí hiện tại của ngân
hàng trên thị trường cũng như những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của
ngân hàng cùng những dự đoán về sự thay đổi về môi trường kinh doanh trong tương
lai. Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở
rộng việc huy động vốn, có thể thay đổi tỷ lệ các loại vốn, tăng hay giảm chi phí hoạt
động. Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn lực được khai thác một cách
tối đa thì hiệu quả của hoạt động huy động vốn sẽ được nâng cao.
Trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, chiến lược khách hàng đóng vai
trò quan trọng. Nó tác động trực tiếp đến sự thành công trong công tác huy động vốn
của ngân hàng. Để có được thành công, ngân hàng cần tìm hiểu động cơ, thói quen và
mong muốn của người gửi tiền thông qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở
thông tin của khách hàng đưa ra những chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách
trong phục vụ và giao tiếp với khách hàng tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch.
Từ đó sẽ tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
- Chính sách về giá cả và lãi suất
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong hoạt động huy động vốn của NHTM.
Xây dựng một chính sách huy động vốn hợp lý là điều kiện giúp ngân hàng có được
nguồn vốn chất lượng cao kể cả về qui mô và cơ cấu. Chính sách đó phải đảm bảo cho
ngân hàng một mặt thu hút được nhiều vốn, mặt khác vẫn phải đảm bảo ngân hàng
kinh doanh có lãi.
Thang Long University Library

27. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 27 -
- Mạng lưới chi nhánh
Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, người dân
còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Đặc biệt là các khoản tiền tiết
kiệm của dân cư, do thường không lớn nên người dân rất ngại đi một quãng đường xa
để gửi tiền. Vì vây, để huy động được khoản tiền gửi của dân chúng thì ngân hàng cần
phải thực hiện tốt công tác tổ chức mạng lưới phục vụ.
- Uy tín thương hiệu
Trên cơ sở nghiên cứu sẵn có đã đạt được, mỗi ngân hàng sẽ tạo được một hình
ảnh riêng trong lòng khách hàng. Một ngân hàng lớn có uy tín, tiếng tăm trong nhiều
năm sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp
cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy
động. Thậm chí trong trường hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút,
người dân vẫn lựa chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi, vì họ muốn đảm bảo tính
an toàn.
Kết luận chương: Hoạt động huy động vốn là hoạt động vô cùng quan trọng
đối với tất cả các ngân hàng. Vốn quyết định quy mô hoạt động kinh của ngân hàng,
quyết định năng lực thanh toán, năng lực cạnh tranh và đảm bảo uy tín của ngân hàng.
Tuy chịu nhiều tác động chủ quan và khách quan nhưng ngân hàng luôn cần phải tập
trung mọi nguồn lực để nâng cao chất lượng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn của
nền kinh tế, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, thúc đẩy
nền kinh tế phát triển.

28. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 28 -
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK HÀ NỘI
2.1. TỔNG QUAN VỀ HDBANK HÀ NỘI
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank Hà Nội
HDBank chi nhánh Hà Nội
Địa chỉ: 91 Nguyễn Thái Học, Quận Ba Đình, Thành phố Hà Nội.
Tel: (04) 3 7474 393.
Fax: (04) 3 7474 394.
Email: HaNoi@hdbank.com.vn
HDBank Hà Nội là chi nhánh cấp 1 của HDBank, được thành lập vào tháng 6/
2006. Đến thời điểm 2006, các NHTM trên địa bàn Hà Nội đều phát triển mạnh về
mạng lưới và qui mô hoạt động nên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra khá gay
gắt. Tuy nhiên, đứng trước yêu cầu phát triển mạng lưới kinh doanh và phục vụ khách
hàng, ban lãnh đạo HDBank đã mạnh dạn đầu tư thành lập HDBank chi nhánh Hà
Nội. Đây là quyết định đúng đắn trong chiến lược tiếp cận thị trường trọng điểm của
thủ đô, mở đầu cho sự phát triển mạnh mẽ của HDBank khu vực phía Bắc.
Với thực tế lúc bấy giờ, nguồn nhân lực chưa dồi dào, cơ sở vật chất hạn chế,
tuy nhiên với nỗ lực chung của tập thể chi nhánh, chỉ sau một thời gian ngắn hoạt
động HDBank Hà Nội đã bắt nhịp cùng quỹ đạo kinh doanh hiệu quả của toàn hệ
thống. Cuối năm 2006 đến đầu 2007, thị trường tiền tệ ổn định nên các NHTM hoạt
động khá tốt. Đây có thể coi là thời kỳ các NHTM hoạt động kinh doanh tốt nhất kể
từ năm 2000. Với sự quan tâm của ban lãnh đạo ngân hàng, HDBank Hà Nội đã từng
bước xây dựng môi trường làm việc minh bạch, chuyên nghiệp, lấy khách hàng làm
trọng tâm. Bên cạnh đó, HDBank Hà Nội đã tái cấu trúc bộ máy hoạt động theo
hướng tinh gọn, phát huy năng lực của từng cá nhân, xây dựng tập thể vững mạnh.
Các chỉ tiêu hoạt động của HDBank hầu hết đã đạt được kế hoạch. Năm 2006,
HDBank Hà Nội đã có lãi sau 6 tháng hoạt động dù chi phí ban đầu là rất lớn. Năm
2007, HDBank Hà Nội tiếp tục duy trì mức độ tăng trưởng và đạt lợi nhuận 25 tỷ
đồng, là chi nhánh có lãi cao nhất trong toàn hệ thống HDBank. Tuy nhiên dưới sự tác
động của suy thoái kinh tế năm 2008, hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, mức
Thang Long University Library

29. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 29 -
tăng trưởng giảm sút. Năm 2009, với việc đổi mới điều hành từ Hội sở và sự phục hồi
của nền kinh tế, HDBank Hà Nội đã tăng trưởng trở lại, đạt lợi nhuận vượt kế hoạch
được giao. Năm 2010, đây là năm cơ bản tiền đề cho sự phát triển bền vững, nâng cao
uy tín thương hiệu của HDBank Hà Nội trên địa bàn thủ đô và các vùng lân cận.
2.1.2. Khái quát tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn Hà Nội
Hà Nội, trung tâm kinh tế xã hội của đất nước, đang cùng cả nước thực hiện
mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Dưới sự chỉ đạo đúng đắn của
Đảng, Nhà nước và các cấp lãnh đạo, thành phố Hà Nội đã đạt được những phát triển
vượt bậc cả về kinh tế và xã hội. Đặc biệt là nền kinh tế của thủ đô trong những năm
gần đây có tốc độ tăng trưởng cao hàng đầu đất nước. Trong năm 2009, GDP của thủ
đô tăng trưởng bình quân là 19%/năm. Tốc độ đô thị hóa cao, hàng loạt các dự án đầu
tư cơ sở hạ tầng được triển khai trên qui mô lớn. Tất cả thành tựu đó là kết quả của
một quá trình kiên trì đổi mới cơ chế chính sách, tạo môi trường thông thoáng cho sản
xuất kinh doanh. Đó cũng là yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động của các NHTM.
Hà Nội là một địa phương có số lượng NHTM lớn nhất toàn quốc. Hệ thống
NHTM Hà Nội hoạt động trong môi trường thuận lợi về chính trị, kinh tế, xã hội và
có nhiều điều kiện tiếp cận với trình độ ngân hàng thế giới. Trong những năm qua
hoạt động huy động vốn trên địa bàn hết sức sôi động. Đồng thời các tổ chức tín dụng
cũng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đầu tư phát triển sản xuất kinh
doanh và dịch vụ ở Hà Nội không ngừng tăng nhanh, đóng góp quan trọng vào quá
trình tăng trưởng của thủ đô.
Đặc biệt Hà Nội còn là nơi tập trung hầu hết các tổng công ty lớn của nhà
nước, các chi nhánh và hội sở của công ty liên doanh, công ty nước ngoài, các doanh
nghiệp lớn và nhỏ, cùng với số lượng dân cư đông đúc có đời sống vật chất và thu
nhập ngày càng cao. Đây thực sự là thị trường tiền gửi đầy tiềm năng đối với các ngân
hàng.
Nhận thức được điều đó, các NHTM nói chung và HDBank chi nhánh Hà Nội
nói riêng đã có những thay đổi trong hoạt động để phù hợp với sự vận động và phát
triển của thủ đô, qua đó góp phần thúc đẩy nền kinh tế Hà Nội phát triển nhanh và
vững chắc hơn.

30. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 30 -
2.1.3. Khái quát về ngành nghề kinh doanh
HDBank chi nhánh Hà Nội có chức năng thực hiện kinh doanh tổng hợp, đa
dạng trong lĩnh vực nhà ở; kinh doanh tiền tệ, tín dụng thông qua việc đầu tư vốn,
cung ứng tín dụng và dịch vụ nhà; tập trung huy động vốn và quản lý tất cả các nguồn
vốn để phục vụ chương trình phát triển nhà ở và chỉnh trang đô thị; tư vấn cho Ủy ban
nhân dân TP. Hồ Chí Minh về chương trình, kế hoạch phát triển nhà và chỉnh trang đô
thị.
Các loại hình dịch vụ chính gồm các mảng sau đây:
* Hoạt động huy động vốn
- Nhận các loại tiền gửi: Tiền gửi thanh toán,tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có
kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các cá nhân và tổ chức.
- Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển các tổ chức trong nước.
- Vay vốn các tổ chức tín dụng khác.
* Hoạt động cho vay vốn
- Cho vay các khoản ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối
với cá nhân và tổ chức.
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn có thời gian hoàn
vốn dài.
- Cho vay tiêu dùng, mua nhà, du học…
* Hoạt động đầu tư tài chính
- Góp vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài
chính trong và ngoài nước.
- Đầu tư trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn trong và ngoài nước.
* Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
- Chuyển tiền và thanh toán L/C, thanh toán qua biên giới.
- Chuyển tiền kiều hối.
- Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc theo tiêu chuẩn quốc tế ở thị trường trong
nước và thị trường nước ngoài.
Thang Long University Library

31. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
* Ngân quỹ và hoạt động thanh toán
- Mua bán các giấy tờ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương
phiếu…)
- Thu, chi tiền mặt VND và ngoại tệ.
- Thanh toán ủy nhiệm thu, thanh toán ủy nhiệm chi, thanh toán séc.
* Các hoạt động khác
- Cho thuê tài chính, tư vấn đầu tư tài chính
- Quản lý danh mục đầu tư, lưu ký chứng khoán…
2.1.4. Tổ chức bộ máy quản lý
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của HD Bank Hà Nội.
Phòng
kế toán
ngân
quỹ tin
học
Phòng
kế
hoạch
nguồn
vốn
Phòng
kinh
doanh
dịch vụ
Phòng
thanh
toán
quốc tế
Phòng
hành
chính
Ban
kiểm
tra kế
toán
nội bộ
Các chi nhánh cấp 2
Ban Giám đốc
(Nguồn: HDBank Hà Nội)
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 31 -

32. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 32 -
Mạng lưới chi nhánh cấp 2 của HDBank Hà Nội:
- HDBank Thăng Long: 12 Nguyễn Phong Sắc, quận Cầu Giấy.
- HDBank Hoàn Kiếm: 14-16 Hàm Long, quận Hoàn Kiếm.
- HDBank Trần Hưng Đạo: 98B Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm.
- HDBank Đống Đa: 200 Nguyễn Lương Bằng, quận Đống Đa.
- HDBank Thái Thịnh: 85 Thái Thịnh, quận Đống Đa.
- HDBank Hai Bà Trưng: 337 Phố Huế, quận Hai Bà Trưng.
- HDBank Hồng Hà: 885 Hồng Hà, quận Hoàn Kiếm.
- HDBank Trung Hoà: Nhà M1, Nguyễn Thị Định, quận Cầu Giấy.
- HDBank Tây Đô: Lô B1DN 12/3 Nguyễn Khánh Toàn, quận Cầu Giấy.
- HDBank Hà Đông: 127 Quang Trung, Hà Đông.
- HDBank Linh Đàm: BT1, ô số 7, Bắc Linh Đàm, Nguyễn Hữu Thọ, quận
Hoàng Mai.
- HDBank Nguyễn Trường Tộ: 27 Nguyễn Trường Tộ, quận Ba Đình.
- HDBank Phố Huế: Số 8 Phố Huế, quận Hoàn Kiếm.
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANK HÀ NỘI
2.2.1. Kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ của HDBank Hà Nội
2.2.1.1. Hoạt động huy động vốn
Tạo vốn hiện nay đang là vấn đề được ngành tài chính ngân hàng và các doanh
nghiệp hết sức quan tâm. Chỉ khi nguồn vốn được đảm bảo mới có thể tạo đà cho việc
sử dụng vốn hợp lý vào các mục đích khác nhau. Để tạo được nguồn vốn riêng với chi
phí thấp nhất, ngân hàng cần huy động tối đa nguồn vốn từ nền kinh tế mà chủ yếu là
từ tổ chức kinh tế và dân cư. Do đó, huy động vốn đóng vai trò then chốt đáp ứng nhu
cầu hoạt động vốn của HDBank Hà Nội. Nhận thức đúng đắn, sâu sắc sự quan trọng
của việc huy động vốn HDBank Hà Nội đã luôn coi trọng công tác huy động vốn dưới
mọi hình thức để đảm bảo qui mô nguồn vốn tiếp tục tăng trưởng theo kế hoạch xác
định.
Thang Long University Library

33. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 33 -
Cơ cấu của vốn huy động được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Đơn vị: Tỷ đồng
2007 2008 2009 So sánh chỉ tiêu
Chỉ tiêu Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
Số
tiền
Tỷ
trọng
2008/2007 2009/2008
Tổng vốn huy
động
3.946 100% 632 100% 1.392 100% -84% +120%
Tiền gửi
không kỳ hạn
552 14% 63 10% 231 17% -89% +267%
Tiền gửi
có kỳ hạn
3.394 86% 569 90% 1.161 83% -83% +104%
( Nguồn số liệu: phòng Kế toán của HDBank Hà Nội)
Năm 2007 là năm HDBank Hà Nội có vốn huy động lớn nhất kể từ khi đi vào
hoạt động đến nay. Tổng vốn huy động năm 2007 lên đến 3.946 tỷ đồng, tăng gần
250% so với năm 2006. Có thể nói năm 2007 là năm hoạt động tốt nhất của HDBank
Hà Nội kể từ khi bắt đầu hoạt động vào năm 2006 đến nay. Nhưng một ngân hàng
mới đi vào hoạt động từ năm 2006 vẫn chưa có đủ khả năng và kinh nghiệm cũng như
uy tín để có các biện pháp đối phó kịp thời với sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Hệ
quả tất yếu là tổng vốn huy động năm 2008 đã có sự sụt giảm mạnh, xuống mức 632
tỷ đồng, giảm 84% so với năm 2007. Năm 2009, bằng những chính sách lãi suất và
mở rộng hình thức huy động vốn, phù hợp với điều kiện của nền kinh tế, tổng vốn huy
động của HDBank Hà Nội đã tăng 120% so với năm 2008. Đây được coi như một nỗ
lực đáng ghi nhận của HDBank Hà Nội.

34. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
Trong cơ cấu vốn huy động của HDBank Hà Nội thì vốn huy động từ tiền gửi
có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. Trong năm 2007,
vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 14% trong tổng số vốn huy động.
Năm 2008 tỷ lệ này giảm xuống 10%, chỉ còn 63 tỷ đồng. Đến năm 2009, tỷ lệ này đã
tăng lên đến 231 tỷ đồng, chiếm 17% tổng vốn huy động.
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 34 -
Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động chứng tỏ
mức độ uy tín của HDBank Hà Nội đối với dân cư ngày càng tăng. Năm 2007, tổng
vốn huy động có kỳ hạn là 3.394 tỷ đồng, đạt 86% tổng nguồn vốn huy động. Năm
2008 tiền gửi có kỳ hạn giảm 83% so với năm 2007 do ảnh hưởng khách quan của
tình hình suy thoái kinh tế thế giới nhưng đã tăng mạnh trở lại vào năm 2009 khi nền
kinh tế đang trên đà phục hồi. Để có được điều này HDBank Hà Nội đã không ngừng
nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ cũng như áp dụng mức lãi suất huy động
linh hoạt nhằm đảm bảo tốt nguồn vốn huy động, đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho
hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.
Thang Long University Library

35. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 35 -
2.2.1.2. Hoạt động sử dụng vốn
HDBank Hà Nội có điểm thuận lợi là hoạt động trên một địa bàn đông dân cư,
nhiều tổ chức kinh tế hoạt động. Nhưng đồng thời trên địa bàn này cũng tồn tại nhiều
hệ thống ngân hàng nên dẫn đến sự cạnh tranh cao. Vì vậy, để hoạt động kinh doanh
đem lại hiệu quả cao thì ngân hàng không những phải chú trọng đến công tác huy
động tiền gửi mà phải đặc biệt quan tâm đến sử dụng vốn và nhất là công tác tín dụng
của ngân hàng.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
So sánh chỉ tiêu
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
2008/2007 2009/2008
1. Tổng dư nợ 2.280 518 688 +77,3% +32,8%
2. Dư nợ trong hạn
Trong đó:
- Đối với cho vay
ngắn hạn
- Đối với cho vay
trung, dài hạn
634
175
459
375
352
23
553
312
241
-40,9%
+101,1%
-94,9%
+47,5%
-11,4%
+947,8%
3. Chiết khấu 1.635 115 127,2 -92,9% +10,6%
4. Dư nợ quá hạn 11 28 7,6 +154,5% -72,9%
5. Tỷ lệ nợ quá hạn
trên tổng dư nợ (%)
0,48% 5,4% 1,1% +1025% +79,6%
(Nguồn số liệu: Phòng tín dụng HDBank Hà Nội)
Ảnh hưởng của sự suy thoái kinh tế năm 2008 đã khiến tất cả các ngân hàng
trong nước và ngoài nước lâm vào tình trạng sụt giảm về doanh số cho vay và tổng dư
nợ. Không nằm ngoài xu thế chung, tổng dư nợ của HDBank Hà Nội trong năm 2008
giảm 1.762 tỷ đồng so với năm 2007, xuống mức 518 tỷ đồng, tốc độ giảm là 77,3%.

36. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
Hoạt động cho vay của HDBank Hà Nội trong năm 2008 chủ yếu là cho vay ngắn hạn
và cho vay cầm cố, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn.
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ và dư nợ quá hạn qua các năm
Năm 2009, với những dấu hiệu phục hồi của nền kinh tế, tổng dư nợ của
HDBank Hà Nội đã tăng 32,8% so với năm 2008, đạt mức 688 tỷ đồng. Dư nợ cho
vay trung và dài hạn đã tăng vượt bậc so với năm 2008, tăng 947,8% đạt mức 241 tỷ
đồng. Đây là kết quả của sự nỗ lực đáng kể trong hoạt động cho vay trung và dài hạn
của HDBank Hà Nội.
Do tổng dư nợ trong năm 2008 giảm mạnh, HDBank Hà Nội đã có những giải
pháp kịp thời để khống chế sự ảnh hưởng của suy thoái kinh tế. Ban giám đốc chi
nhánh luôn đôn đốc cán bộ tín dụng trong việc xem xét và đưa ra các điều kiện cho
vay chặt chẽ, đối với các khoản vay lớn phải hoàn tất tài sản đảm bảo để tạo điều kiện
đối với việc vay vốn của khách hàng và hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Hạn chế việc
cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, không cho vay các dự án có hiệu quả thấp là
những chính sách đúng đắn giúp tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của HDBank Hà
Nội luôn đạt tỷ lệ thấp. Tuy tỷ lệ nợ quá hạn có tăng vào năm 2008 do sự suy thoái
kinh tế nhưng đã giảm mạnh vào năm 2009 còn 1,1%.
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 36 -
Thang Long University Library

37. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 37 -
Với sự phấn đấu nỗ lực, công tác tín dụng của HDBank Hà Nội ngày càng mở
rộng. Là một ngân hàng còn khá non trẻ, lại phải chịu sự cạnh tranh của các ngân
hàng lớn có bề dày kinh nghiệm và có nhiều khách hàng quen thuộc trong và ngoài
nước, thì đối với HDBank Hà Nội đây có thể coi là một thành công. Bằng các hoạt
động mở rộng cho vay một cách thận trọng và đúng hướng vào các doanh nghiệp vừa
và nhỏ, các doanh nghiệp trong khu chế xuất, khu công nghiệp, tăng cường cho vay
tiêu dùng, cầm cố sổ tiết kiệm, thực hiện quy trình hóa nghiệp vụ tín dụng…chất
lượng hoạt động cho vay của HDBank Hà Nội ngày càng được nâng cao.
2.2.1.3. Hoạt động kinh doanh khác
a. Thanh toán quốc tế
Bảng 2.3: Bảng kết quả tổng thu từ hoạt động thanh toán quốc tế
ĐVT: Tỷ đồng
So sánh chỉ tiêu
Năm 2007 2008 2009
2008/2007 2009/2008
Tổng thu từ hoạt
động thanh toán
quốc tế
0,533 0,245 0,482 -54% 96,7%
( Nguồn số liệu: Phòng thanh toán quốc tế HDBank Hà Nội)
Năm 2008, nghiệp vụ thanh toán quốc tế của HDBank Hà Nội với đội ngũ
chuyên viên trẻ, năng động và có chuyên môn cao, HDBank Hà Nội đã thiết lập quan
hệ đại lý với hơn 200 ngân hàng hàng đầu và chi nhánh tại nhiều quốc gia và vùng
lãnh thổ trên thế giới. Chính sự hiện đại hóa công nghệ thông tin và chuẩn hóa các
giao dịch theo tiêu chuẩn quốc tế đã mang lại sự gia tăng đáng kể lượng khách hàng
sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế tại HDBank Hà Nội. Trong năm 2008, HDBank
đã được ngân hàng Wachovia Bank New York biểu dương là Ngân hàng đạt chất
lượng về lập điện thanh toán quốc tế chính xác.
HDBank Hà Nội luôn chấp hành tốt các quy định, quy trình nghiệp vụ thanh
toán quốc tế, không để xảy ra sai sót, rủi ro trong thanh toán. Năm 2008 tổng thu các
dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 0,245 tỷ đồng, giảm 54% so với năm 2007. Năm 2009

38. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 38 -
tổng thu các dịch vụ thanh toán quốc tế đã tăng trở lại, đạt 0,482 tỷ đồng, tăng 96,7%
so với năm 2008.
b. Thanh toán trong nước và ngân quỹ
Năm 2007, HDBank Hà Nội tiếp tục phát triển các dịch vụ thanh toán trong
nước và ngân quỹ như chuyển tiền thanh toán, thu chi hộ, chi trả lương hộ cho các
doanh nghiệp… đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của đội ngũ nhân
viên trong toàn hệ thống. Kết quả đạt được giúp HDBank Hà Nội không chỉ duy trì
được khách hàng cũ mà còn thu hút thêm lượng lớn khách hàng mới.
Năm 2008 là năm đầu tiên HDBank chính thức vận hành chương trình
Symbols. Đây là chương trình tận dụng các tính năng ưu việt của Symbols, HDBank
đã đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ (như tài khoản linh hoạt, tài khoản lũy tiến, tiết
kiệm đa lợi, tiết kiệm dự thưởng, dịch vụ thông báo số dư tài khoản bằng email...).
Các hoạt động chuyển tiền trong và ngoài hệ thống HDBank cũng được thực hiện
nhanh chóng, rút ngắn thời gian và tăng tiện ích cho khách hàng (chuyển, nhận trong
ngày). Đến đầu năm 2008, tổng số tài khoản khách hàng mở tại chi nhánh HDBank
Hà Nội là 547 tài khoản. Việc tổ chức thanh toán nhanh chóng, an toàn và thuận lợi
của ngân hàng đã góp phần tạo được niềm tin của khách hàng. Chi nhánh thực hiện
thanh toán bù trừ trực tiếp với khách hàng trên địa bàn Hà Nội nên đẩy mạnh tốc độ
thanh toán ngoài hệ thống. Đối với công tác thanh toán liên ngân hàng, ngân hàng
thực hiện thanh toán 100% qua máy vi tính, đảm bảo tính nhanh chóng, chính xác và
an toàn.
Do vậy, mặc dù trong năm có nhiều biến động không thuận lợi trong hoạt động
kinh doanh, cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra khốc liệt, nhưng với việc áp dụng
công nghệ hiện đại, đổi mới cơ cấu hoạt động, nâng cao phong cách phục vụ, đặt lợi
ích khách hàng lên hàng đầu đã nâng doanh số thanh toán trong nước và thu chi tiền
mặt trong năm 2009:
- Doanh số thanh toán trong nước: 7,8 tỉ, tăng 23% so năm 2007.
- Doanh số thu chi tiền mặt: 2,4 tỉ.
Tổng thu từ hoạt động thanh toán trong nước và ngân quỹ đạt 0,2 tỉ, tăng 82%
so với năm 2008.
Thang Long University Library

39. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 39 -
c. Kinh doanh ngoại tệ.
Bảng 2.4: Báo cáo về kinh doanh ngoại tệ
Đơn vị: triệu USD.
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
1. Doanh số mua-bán ngoại tệ 12,5 9,8 16,7
2. Thu về kinh doanh ngoại tệ 0,08 0,03 0,05
(Nguồn số liệu: Phòng Kinh doanh ngoại tệ HDBank Hà Nội)
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ được xác định là một mảng nghiệp vụ lớn và
quan trọng trong HDBank, là trợ lực thúc đẩy các nghiệp vụ khác như xuất khẩu, nhập
khẩu kiều hối, tín dụng. Trong những năm trở lại đây HDBank Hà Nội luôn chủ động
khai thác và tìm kiếm nguồn ngoại tệ nên đã đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ phục
vụ cho nhu cầu khách hàng. Tuy nhiên nguồn mua USD từ nguồn thanh toán xuất
khẩu chỉ chiếm từ 20 – 25% nhu cầu thanh toán của khách hàng, còn lại phải mua từ
nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu từ thị trường liên ngân hàng và thị trường vãng lai.
Do đó, ngoại tệ có những thời điểm khan hiếm chưa đáp ứng đủ cho các doanh
nghiệp, các cá nhân, nhưng cũng đủ để đáp ứng được những nhu cầu cơ bản trong
hoạt động kinh doanh ngoại tệ của HDBank Hà Nội.
Năm 2008, doanh thu từ hoạt động kinh doanh tiền tệ giảm 62,5% so với năm
2007, đạt 0,03 triệu USD. Năm 2009, doanh thu về kinh doanh ngoại tệ đã tăng trở
lại, đạt 0,05 triệu USD với tốc độ tăng 67% so với năm 2008.

40. Luận văn tốt nghiệp Đại học Thăng Long
SVTH: Trịnh Thu Hà MSV: A11769- 40 -
2.2.2. Phân tích thực tế hiệu quả hoạt động huy động vốn giai đoạn 2007 đến 2009
2.2.2.1. Tình hình chung về huy động vốn của HDBank Hà Nội trong những năm
gần đây
Vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập, mở rộng hoạt động kinh
doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và các NHTM nói riêng. Đối với các NHTM,
vốn gắn liền với hoạt động kinh doanh trong suốt quá trình tồn tại và phát triển, đặc
biệt là vốn huy động, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của
NHTM. Việc mở rộng vốn huy động đi đôi với việc mở rộng và phát triển quy mô tín
dụng và các dịch vụ khác của NHTM. Để có thể tồn tại và phát triển thì các NHTM
phải luôn quan tâm tới hoạt động huy động vốn và tìm phương pháp nâng cao hiệu
quả huy động vốn.
Nhận thức được tầm quan trọng đó, HDBank Hà Nội luôn quan tâm sát sao tới
hoạt động huy động vốn, coi đó là tiền đề cơ sở cho ngân hàng triển khai các loại hình
dịch vụ mới hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của của khách hàng. HDBank Hà
Nội đã luôn tìm được cho mình một hướng đi đúng đắn cũng như tìm ra giải pháp phù
hợp với điều kiện kinh doanh trên địa bàn. HDBank Hà Nội đã tích cực chủ động khai
thác các nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lưới hoạt động, đưa ra nhiều hình thức
huy động vốn khác nhau, đổi mới toàn diện hoạt động tín dụng của mình, đưa ra
những chính sách phục vụ khách hàng nhằm giữ những khách hàng trung thành và thu
hút thêm khách hàng mới. Những thay đổi tích cực này đã đem lại cho HDBank
những dấu hiệu thành công đáng mong đợi trong hoạt động huy động vốn.
HDBank Hà Nội nằm trên địa bàn có dân cư đông đúc với mức thu nhập và
tích lũy cao. Bên cạnh đó, trên địa bàn còn tập trung nhiều tổ chức kinh tế, thuộc đủ
mọi thành phần hoạt động nên nhu cầu về vốn cũng như nhu cầu về sử dụng các dịch
vụ ngân hàng là khá lớn. Nhưng mặt khác, tính cạnh tranh giữa các NHTM, các tổ
chức tín dụng trên địa bàn luôn diễn ra gay gắt vì đây là nơi tập trung một số lượng
lớn các NHTM và chi nhánh. Đặc biệt, trong năm 2008 do sự suy thoái của nền kinh
tế thế giới dẫn đến lạm phát, giá cả thị trường trong nước và quốc tế tăng mạnh làm
ảnh hưởng lớn đến tâm lý dân cư cùng các cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM đã
gây khó khăn rất nhiều cho hoạt động huy động vốn của HDBank Hà Nội.
Nhanh chóng thích nghi với điều kiện khách quan của nền kinh tế, HDBank Hà
Nội đã đưa ra những phương pháp điều chỉnh thích hợp phù hợp với thực trạng của
Thang Long University Library