Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế

http://www.lrc-tnu.edu.vn/Số hóa bởi Trung tâm Học liệu
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƢỜNG ĐẠIHỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH
THÁI THỊ HỒNG VÂN
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM -
CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH
THÁI NGUYÊN - 2014

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƢỜNG ĐẠIHỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH
THÁI THỊ HỒNG VÂN
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM -
Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 60.34.01.02
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học:PGS-TS THÁI BÁ CẨN
THÁI NGUYÊN - 2014

i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan Luận văn này công trình nghiên cứu của riêng tôi.
Các số liệu, kết luận nghiên cứu trình bày trong Luận văn này là trung thực và
chính xác. Những kết quả của luận văn chƣa từng đƣợc công bố trong bất cứ
công trình nào.
Tôixin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình!
Học viên
Thái Thị Hồng Vân

ii
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành Luận văn này, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn PGS-TS
Thái Bá Cẩn đã tận tình hƣớng dẫn tôi trong suốt quá trình thực hiện. Tôi
xin chân thành cảm ơn Phòng Đào tạo - Trƣờng ĐH Kinh tế & QTKD Thái
Nguyên đã tạo mọi điều kiện để tôi hoàn thành khoá học và trình bày Luận
văn này.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt nam - Chi nhánh Thái Nguyên
đã giúp tôi thực hiện thành công Luận văn.
Xin trân trọng cảm ơn!

3
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN........................................................................................ i
LỜI CẢM ƠN.............................................................................................ii
MỤC LỤC .................................................................................................iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT...........................................................vi
DANH MỤC CÁC BẢNG.........................................................................vii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ.......................................................viii
MỞ ĐẦU................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài........................................................................... 1
2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................ 2
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu............................................................ 2
4. Kết cấu của luận văn ............................................................................... 3
Chƣơng 1. MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ..... 4
1.1. Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại......................................................... 4
1.1.1. Khái niệm vốn của Ngân hàng thƣơng mại...................................... 4
1.1.2. Vai trò của huy động vốn............................................................... 5
1.1.3 Sự cần thiết huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại...................... 5
1.1.4. Các hình thức động huy động vốn của Ngân hàng thƣơng mại.......... 8
1.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM......................................13
1.2.1. Khái niệm: Hiệu quả huy động vốn là gì?.......................................13
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM................14

4
1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn........................19
Chƣơng 2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .........................................22
2.1. Câu hỏi nghiên cứu..............................................................................22
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu.....................................................................22
2.2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu ........................................................23
2.2.2. Phƣơng pháp phân tích số liệu.......................................................23
2.2.3. Phƣơng pháp số bình quân............................................................23
2.2.4. Phƣơng pháp chọn mẫu ................................................................24
2.2.5. Phƣơng pháp phân tích đồ thị........................................................24
2.4. Kết luận chung....................................................................................25
Chƣơng 3. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM CHINHÁNHTHÁINGUYÊN......25
3.1. Tổng quan về VIB...............................................................................25
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VIB ....................................25
3.1.2. Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi
Nhánh Thái Nguyên................................................................................30
3.1.3. Khái quát kết quả kinh doanh và quản lý tài chính của Ngân
hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên ........................32
3.2. Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Chi Nhánh Thái Nguyên.............................................................................39
3.2.1. Huy động vốn theo dân cƣ............................................................39
3.2.2. Huy động vốn theo loại tiền...........................................................44
3.2.3. Huy động vốn theo thời gian .........................................................46
3.3. Thực trạng hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Tế
Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên .............................................................47
3.3.1. Thực trạng chi phí huy động vốn cho một đồng vốn huy động.........48
3.3.2. Thực trạng hiệu suất sử dụng vốn huy động ...................................49
3.3.3. Thực trạng quy mô, chất lƣợng huy động vốn................................50

5
3.3.4. Thực trạng rủi ro trong HĐV.........................................................51
3.4. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế
Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên .............................................................52
3.4.1. Thành tựu đạt đƣợc trong hiệu quả huy động vốn của Ngân
hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên ........................52
3.4.2. Những hạn chế, tồn tại cần khắc phục và nguyên nhân của hạn
chế trong huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi
Nhánh Thái Nguyên ...............................................................................54
3.5. Kết luận chƣơng 3...............................................................................57
Chƣơng 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM -
CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN................................................................58
4.1. Định hƣớng công tác huy động vốn tại chi nhánh đến năm 2015............58
4.1.1.Dự báo nhucầu về vốnđểphát triển nền kinh tế trong thờigian tới.......58
4.1.2. Định hƣớng cho công tác huy động vốn của VIB Thái Nguyên .......60
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại VIB Thái Nguyên...........62
4.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.......................................62
4.2.2. Mở rộng quan hệ đại lý và mạng lƣới huy động .............................66
4.2.3. Giảm chi phí huy động vốn...........................................................67
4.2.4. Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn....................................................70
4.2.5. Không ngừng đổi mới công nghệ Ngân hàng..................................71
4.2.6. Huy động vốn gắn liền với các mặt hoạt động của ngân hàng..........72
4.2.7. Chiến lƣợc khách hàng.................................................................73
4.2.8. Chính sách cán bộ đúng đắn phù hợp với nhu cầu kinh doanh.........75
4.3. Điều kiện thực hiện các giải pháp để các giải pháp trên có thể thực
hiện đƣợc, tác giả có một số kiến nghị nhƣ sau...........................................76
4.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc........................................................76
4.3.2. Đối với Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam ..........................................80
4.3.3. Đối với VIB Thái Nguyên.............................................................82
KẾT LUẬN..............................................................................................87

6
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................88
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
STT Từ viết tắt Nội dung
1 NHTM Ngân hàng thƣơng mại
2 NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc
3 VIB Ngân hàng quốc tế Việt Nam
4 HĐV Huy động vốn
5 P. QHKHDN Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp
6 P. QHKHCN Phòng quan hệ khách hàng cs nhân
7 TMCP Thƣơng mại cổ phần
8 P. KD Phòng kinh doanh
9 NH Ngân hàng

vii
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 3.1: TìnhhìnhchovaytạiVIBTháiNguyênquacácnăm2011/2013..........34
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh VIB Thái
Nguyên giai đoạn 2011-2013...................................................38
Bảng 3.3: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo thành phần kinh tế
qua các năm 2011- 2013..........................................................39
Bảng 3.4: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo đối tƣợng tiền tệ
qua các năm 2011- 2013..........................................................44
Bảng 3.5: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo thời gian qua các
năm 2011- 2013......................................................................46
Bảng 3.6: Kết quả huy động và cho vay của VIB Thái Nguyên giai
đoạn 2011-2013......................................................................47
Bảng 3.7: Chi phí huy động vốn của VIB Thái Nguyên giai đoạn
2011-2013 ..............................................................................48
Bảng 3.8: Hiệu suất sử dụng vốn của VIB Thái Nguyên giai đoạn
2011-2013 ..............................................................................49
Bảng 3.9: Quy mô huy động vốn của VIB Thái Nguyên giai đoạn
2011-2013 ..............................................................................50

viii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 3.1: Bộ máy tổ chức của NHTM CP Quốc tế Việt Nam
Chi nhánh Thái Nguyên.....................................................30
Biểu đồ 3.1. Tình hình cho vay tại VIB Thái Nguyên qua các
năm 2011- 2013 ................................................................35
Biểu đồ 3.2: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo đối tƣợng
huy động qua các năm 2011- 2013......................................41
Biểu đồ 3.3: Huy động vốn tại VIB Thái Nguyên theo đối tƣợng
tiền tệ qua các năm 2011- 2013..........................................45

1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấpthiết của đề tài
Trong quá trình hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới,
cùng sự bùng nổ của khoa học kỹ thuật, nhu cầu về vốn đầu tƣ ngày càng tăng
cao. Đặc biệt đối với các nƣớc đang phát triển thì nhu cầu này càng rõ nét.
Nguồn vốn đầu tƣ phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam đƣợc hình thành từ
nhiều nguồn khác. Song không thể không kể đến vai trò to lớn của hệ thống
ngân hàng thƣơng mại. Hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam đã có những
đổi mới không chỉ về cơ cấu tổ chức, mà còn cả về phƣơng thức hoạt động.
Phù hợp với xu hƣớng đa dạng hóa hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ tốt nhất
nhu cầu vốn vay của mọi thành phần kinh tế trong xã hội. Với xu hƣớng đa
dạng hóa trong môi trƣờng hội nhập quốc tế, các ngân hàng thƣơng mại không
ngừng mở rộng đối tƣợng và mạng lƣới phục vụ, đồng thời luôn tiên phong
trong việc đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa lợi ích của
khách hàng. Một trong các hƣớng đi đƣợc rất nhiều NHTM Việt Nam lựa chọn
làm xu hƣớng phát triển lâu dài và bền vững là “Nâng cao huy động
vốn
,
chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng, sự tin tƣởng của khách hàng và mang lạinguồn thu
cho ngân hàng. Nó luôn nhận đƣợc sựquan tâm không chỉ của nhà hoạch định
chính sách, mà còn là mối quan tâm hàng đầu của các doanh nghiệp.
Trong giai đoạn hiện nay, đa số nguồn vốn của các NHTM thƣờng là
ngắn hạn. Nhiều ngân hàng chịu vay lãi suất cao để đảm bảo thanh khoản và
đáp ứng cho nhu cầu tăng trƣởng tài sản, dẫn đến kinh doanh không hiệu quả
và phát triển không bền vững, đặt ngân hàng đứng trƣớc nguy cơ rủi ro lãi
suất, rủi ro thanh khoản và thậm chí còn dẫn đến mất ổn định trong toàn bộ hệ
thống tài chính nhƣ nhiều quốc gia đã từng trải qua. Do vậy làm thế nào để
huy động đƣợc nguồn vốn ổn định tập trung vào vốn trung và dài hạn là vấn

2
đề đặt ra rất cần thiết đối với các NHTM nói chung và NH TM CP Quốc tế
Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên nói riêng.
Là một chi nhánh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam
(VIB), Chi nhánh Thái Nguyên là một chi nhánh điểm tại vùng Đông Bắc Hà
Nội, đi vào hoạt động đƣợc hơn 07 năm bắt đầu từ tháng mƣời năm 2007.
Vấn đề nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM Cổ phần Quốc Tế Việt
Nam - chi nhánh Thái Nguyên để mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao thứ
hạng của chi nhánh nhƣng cũng là thách thức mà chi nhánh phải đối mặt
trƣớc những biến động của thị trƣờng kinh tế giai đoạn năm 2013-2014 cũng
nhƣ sự canh tranh của các ngân hàng khác đang đóng trên địa bàn.
Xuất phát từ vấn đề cấp bách đó đề tài: “Nâng cao hiệu quả huy động
vốn tại NHTM CP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên” đƣợc lựa
chọn và triển khai nghiên cứu.
2.Mục tiêu nghiên cứu
2.1. Mục tiêu chung
Tìm hiểu thực trạng tình hình huy động vốn và hiệu quả huy động vốn
của NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên trong 3 năm từ
2011 đến 2013.
2.2. Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn của ngân
hàng thƣơng mại.
- Đánh giá thực trạng huy động vốn của NH TMCP Quốc Tế Việt Nam -
Chi nhánh Thái Nguyên.
- Phân tíchcác yếu tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn và hiệu quả
huy động vốn tại NH TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.
- Đƣa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Huy Động
Vốn của TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.
3. Đốitƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tƣợng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của

3
TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.
- Phạm vi nghiên cứu của đề tài:
+ Về nội dung: Nghiên cứu cơ sở lý luận, thực trạng và giải pháp nâng
cao chất lƣợng huy động vốn tại TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái
Nguyên, từ đó cho thấy tác động của hoạt động huy động vốn đến nền kinh tế.
+ Về không gian: Tại Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi
nhánh Thái Nguyên.
+ Về thời gian: Khảo sát và đánh giá thực tế hoạt động Huy Động Vốn
của ngân hàng trong giai đoạn năm 2011-2013.
4. Kết cấucủa luận văn
Chƣơng 1: Một số lý luận chung về huy động vốn và hiệu quả huy
động vốn của ngân hàng thƣơng mại.
Chƣơng 2:Phƣơngpháp nghiên cứu
Chƣơng 3: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế
Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.
Chƣơng 4: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên.

4
Chƣơng1
MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG
VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. Khái niệm Ngânhàng thƣơng mại
Theo luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đã nêu rõ: “Ngân hàng
thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động nhận
tiền gửi, huy động vốn, cấp tín dụng, mở tài khoản thanh toán, cung ứng các
phương tiện và dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh
khác theo quy định của pháp luật hiện hành nhằm mục tiêu lợi nhuận”.
1.1.1. Khái niệm vốn của Ngân hàng thương mại
“Vốn của NHTM là toàn bộ giá trị vốn và tài sản do NHTM tạo lập
hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh
doanh khác”.
Để có vốn hoạt động, ngoài nguồn vốn chử sở hữu, các NHTM nhận
tiền gửi của khách hàng dƣới nhiều hình thức, cụ thể:
- Theo đối tƣợng gửi có: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của
dâncƣ.
- Theo loại tiền có: Tiền gửi nội tệ, tiền gửi ngoại tệ.
- Theo thời gian có: Tiền gửi dài hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi không
kỳ hạn.
Ngoài các hình thức huy động trên NHTM có thể phát hành các sản
phẩm tiền gửi khác nhƣ: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, …để huy
động vốn trên thị trƣờng phù hợp nhu cầu sử dụng vốn của mình. Nhƣ vậy,
hoạt động nhận tiền gửi của NHTM sẽ tạo ra một nguồn tiền lớn để Ngân
hàng sử dụng vào hoạt động kinh doanh vì mục đích sinh lời và lợi ích của
nền kinh tế.

5
1.1.2. Vai trò của huy động vốn
Hoạt động huy động vốn có một vai trò rất quan trọng trong hoạt động
kinh doanh của Ngân hàng và xã hội.
a/ Đối với Ngânhàng
Nguồn vốn huy động là nguồn vón chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng
nguồn vốn ngân hàng, giữ vị trí quan trong trong hoạt động kinh doanh của
ngân hàng vì nó là nguồn chủ yếu đƣợc sử dụng để đáp ƣng nhu cầu tín dụng
cho nền kinh tế. Do vậy, hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn
vốn cho ngân hàng phục vụ các nghiệp vụ kinh doanh khác. Có thể nói hoạt
động huy động vốn góp phần giải quyết yếu tố “đầu vào” của NHTM.
b/ Đối với Khách hàng
Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm, đầu tƣ
nhằm làm cho tiền của họ sinh lời, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu
dùng trong tƣơng lai. Mặt khác, hoạt động huy động vốn của NHTM còn
cung cấp khách hàng một nơi an toàn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn
rỗi của mình.
c/ Đối với Xã hội
Quản lý đƣợc lƣợng tiền lƣu thôngtrong xã hội.
Định hƣớng đầu tƣ cho các ngành kinh tế, cho từng vùng.
Điều hòa vốn giữa khách hàng có vốn và khách hàng thiếu vốn
1.1.3 Sựcần thiết huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Phải khẳng định rằng việc duy trì, phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều
thành phần theo cơ chế thị trƣờng có sự định hƣớng của Nhà nƣớc ở nƣớc ta
hiện nay là một tất yếu. Nó bắt nguồn từ yêu cầu của các quy luật kinh tế
khách quan, cũng nhƣ từ thực trạng và thực tiễn phát triển của nền kinh tế đất
nƣớc. Kể từ khi nƣớc ta chuyển sang cơ chế thị trƣờng, các đơn vị kinh tế
đƣợc tự chủ trong kinh doanh đòi hỏi phải tự mình tạo lập các nguồn vốn
khác nhau và sử dụng có hiệu quả. Muốn hoạt động sản xuất kinh doanh,

6
trƣớc tiên các nhà đầu tƣ mời pháp nhân, thu nhận có một số vốn nhất định
mà pháp luật còn gọi là vốn pháp định. Hơn nữa, bản thân quá trình đầu tƣ
cho xây dựng và mua sắm thiết bị công nghệ cũng rất cần đến vốn do đó các
nhà đầu tƣ phải tính đến hiệu quả lâu dài nghĩa là không thể đầu tƣ vào công
nghệ lạc hậu mà phải có phƣơng tiện máy móc kỹ thuật tiên tiến.
Thông thƣờng các đầu tƣ này lâm vào tình trạng thiếu vốn tự có. Vì thế
trong kinh doanh, họ cần phải đi tìm cách huy động vốn bằng nhiều cách khác
nhau. Ngân sách Nhà nƣớc do yêu cầu chi cho tiêu dùng đầu tƣ ngày càng
tăng nhƣng nguồn thu ngày càng eo hẹp và tăng trƣởng chậm nên hầu nhƣ bị
thiếu hụt. Nhà nƣớc cũng cần có vốn để thực hiện các dự án phát triển kinh tế
xã hội. Tất nhiên, nguồn vốn đó có thể dƣợc Nhà nƣớc đáp ứng bằng cách in
thêm tiền nhƣng cách này có thể làm tăng tỷ lệ lạm phát và kéo theo nhiều
hiện tƣợng khác không có lợi cho nền kinh tế.
Do đó bản thân Nhà nƣớc cũng cần tự tìm cách huy động vốn để bù đắp
thâm hụt ngân sách của mình. Để khắc phục tình trạng thiếu vốn hoạt động
cho nền kinh tế, trƣớc hết là các doanh nghiệp, bản thân ngân hàng cũng phải
có một lƣợng vốn để cung ứng cho nền kinh tế. Để có vốn hoạt động ngoài
vốn tự có, các NHTM phải huy động và nâng cao hiệu quả huy động vốn . Vì
vậy, hoạt động huy động của các NHTM trong nền kinh tế hiện nay có ý
nghĩa quan trọng.
Chính sách huy động vốn là một bộ phận quan trọng trong chính sách
tiền tệ quốc gia, nó liên quan đến chính sách thu nhập trong phạm vi toàn xã
hội, tác động trực tiếp đến mọi quan hệ tích luỹ và tiêu dùng, việc hoạch định
chính sách huy động vốn trong nền kinh tế thị trƣờng có ảnh hƣởng trực tiếp
đến các hoạt động tài chính, tình hình lạm phát và ổn định tiền tệ. Vì thế, việc
đẩy mạnh công tác huy động vốn cho đầu tƣ phát triển giữ một vị trí đặc biệt
quan trọng trong quá trình phát triển xã hội của nƣớc ta hiện nay. Kinh
nghiệm của các nƣớc đã chỉ ra rằng: trong quá trình phát triển kinh tế của một

7
đất nƣớc nguồn đầu tƣ trong nƣớc luôn có ý nghĩa quan trọng và giữ vai trò
quyết định đến sự phát triển lâu dài và vững chắc của một đất nƣớc. Nguồn
vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vì
vậy phát huy tốt côngtác này sẽ tăng cƣờng đƣợc một nguồn vốn lớn cho nền
kinh tế. Nhƣ vậy, công việc đẩy mạnh công tác huy động vốn là hết sức cần
thiết và có ý nghĩa quyết định đến cả quá trình phát triển nền kinh tế bởi lẽ:
Trên phƣơng diện lý luận và kinh nghiệm thực tế của các nƣớc phát triển, bất
kỳ nƣớc nào cũng phải sử dụng nguồn lực nội bộ là chính. Sự chi viện, bổ
xung từ bên ngoài dù là viện trợ cho vay hay đầu tƣ nƣớc ngoài cũng chỉ là
tạm thời. Vốn ODA là vốn vay thì cuối cùng vẫn phải dùng vốn trong nƣớc để
trả gốc và lãi. Vốn đầu tƣ trực tiếp từ nƣớc ngoài cũng chỉ là phần bổ xung,
không thể thay thế cho đầu tƣ và sản xuất trong nƣớc. Vì thế, cần phải phát
huy tốt công tác huy động vốn.
Thực tế việc thu hút vốn đầu tƣ nƣớc ngoài bao giờ cũng phải có vốn
đối ứng bên trong mới có thể phát triển một cách vững chắc. Vì vậy dù là
công trình đƣợc đầu tƣ từ nguồn vốn nƣớc ngoài, thì vốn đầu tƣ trong nƣớc
cũng có ý nghĩa quyết định, bởi vì nếu không có vốn đầu tƣ đối ứng trong
nƣớc đầu tƣ vào cơ sở hạ tầng kinh tế: điện nƣớc, đƣờng xá, thông tin liên lạc
… hay là công trình văn hoá xã hội nhƣ: trƣờng học, bệnh viện … thì hiệu
quả sản xuất sẽ giảm sút. Về lợi ích dân tộc, nếu không có vốn đầu tƣ trong
nƣớc đủ mức cần thiết thì xét về lâu dài nguồn của cải làm ra (tính thông qua
chỉ tiêu GDP) có thể lớn nhƣng phần của cải thực mà ta đƣợc hƣởng (tính
thông qua chỉ tiêu GNP) lại rất ít.
Nhƣ vậy, nền kinh tế nhìn thấy có vẻ phồn vinh nhƣng thực ra của cải
đó không thuộc sở hữu của nhân dân trong nƣớc. Tỷ lệ góp vốn của các doanh
nghiệp trong nƣớc chỉ dừng lại ở mức 30% nhƣ hiện nay là lý do chủ yếu
thiếu vốn đối ứng trong nƣớc. Không ít doanh nghiệp trong nƣớc phải dùng
quỹ đất để góp vốn, phần còn lại phải đi vay nƣớc ngoài để góp vốn liên

8
doanh. Một số doanh nghiệp trong nƣớc mua thiết bị nƣớc ngoài theo hình
thức trả chậm nhƣng do không có vốn nên phải đi vay thƣơng mại với những
điều kiện bất lợi làm ảnh hƣởng không tốt đến hiệu quả của công trình.
Ngoài ra, nếu nói tới tỷ trọng giữa vốn trong nƣớc và vốn nƣớc ngoài
xét về lâu dài vốn trong nƣớc phải nhiều hơn vốn nƣớc ngoài nhƣng thực tế
lại ngƣợc lại. Bên cạnh đó, các cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ của các
nƣớc trong khu vực và trên thế giới trong những năm gần đây cho thấy không
thể mong đợi sự tăng trƣởng phát triển nhanh và vững chắc nhờ vào nguồn
vốn bên ngoài. Với sự cần thiết nhƣ vậy vốn luôn là yếu tố quyết định đối với
sự phát triển kinh tế xã hội.
1.1.4. Các hình thức động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
NHTM hoạt động theo phƣơng châm: “đi vay để cho vay” mà vốn tự có
của ngân hàng chi chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động
(khoảng 5%). Do vậy để có thể tồn tại và phát triển, NHTM phải quan tâm tới
các hình thức tạo vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh
trên thị trƣờng.
Nguồn vốn của NHTM nhƣ đã định nghĩa là khoản vốn ngân hàng huy
động thông qua nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm hay qua việc phát hành các công
cụ nợ. Những khoản vốn này đƣợc coi là tài sản nợ của NHTM vì NHTM
không có quyền sở hữu mà chỉ có quyền sử dụng tạm thời đối với chúng.
NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn các khoản vốn đó cộng thêm
một khoản tiền lãi tính theo mức lãi suất tạm thời gọi chúng là lãi suất huy
động. Có nhiều tiêu thức để phận chia nguồn vốn huy động thành những loại
khác nhau nhƣ: theo thời hạn huy động, theo đối tƣợng huy động, theo phạm
vi không gian … Nhƣng để có thể nhìn nhận thực trạng công tác huy động
vốn một cách tốt nhất vì qua đó có thể đề ra các giải pháp chủ yếu để tăng
cƣờng và mở rộng khả năng huy động vốn của NHTM. Hoạt động huy động
vốn của NHTM đƣợc thực hiện theo các hình thức sau:

9
1.1.4.1. Huyđộng qua các tài khoản tiền gửi
Huy động qua các tài khoản tiền gửi của khách hàng. Nguồn vốn trên
các tài khoản tiền gửi của khách hàng ở ngân hàng là những khoản tiền tạm
thời nhàn rỗi của khách hàng. Đây là khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn trong
khoản vốn qua tiền gửi và nguồn vốn huy động tuỳ thuộc vào sự thoả thuận
giữa ngân hàng và khách hàng mà mức lãi suất tiền gửi đƣợc ấn định và các
loại tiền gửi này là có kỳ hạn hay không có kỳ hạn. Lãi suất tiền gửi đối với
loại có kỳ hạn thƣờng cao hơn lãi suất tiền gửi không có kỳ hạn, đây là thông
lệ chung. Tuy nhiên để thu hút đƣợc nhiều khách hàng, ngân hàng thƣờng đƣa
ra mức lãi suất hấp dẫn hoặc phƣơng thức thanh toán nhanh gọn. Dựa vào số
dƣ trên khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng mà các khách hàng có thể
chuyển chúng sang tài khoản khác đảm bảo cho khả năng thanh toán nhƣ uỷ
nhiệm chi, uỷ nhiệm thu … việc thanh toán cho mình. Tuy nhiên điều đó còn
phụ thuộc vào kỳ hạn của loại tiền gửi, nếu đó là loại tiền gửi có kỳ hạn thì
khách hàng chỉ đƣợc thực hiện việc rút số dƣ vào bất kỳ thời gian nào. Ngân
hàng quản lý và giữ hộ tiền cho khách hàng, đó chính là tạo cho khách hàng
một tiện ích vì việc găm giữ tiền mặt thƣờng tốn kém về chi phí, hoặc có
nhiều rủi ro, mất mát, hƣ hỏng … một ngân hàng làm tốt trong khâu quản lý
giữ hộ và trong khâu chi trả thì càng thu hút đƣợc nhiều khách hàng. ở nƣớc
ta, chế độ quản lý tiền tệ quy định các tổ chức kinh tế đều phải mở tài khoản ở
một ngân hàng nào đó và chịu sự quản lý về thu, chi tiền tệ thông qua tài
khoản đó. Đây là cách thức để hệ thống ngân hàng kiểm soát đƣợc lƣu thông
tiền tệ trong nền kinh tế. Cũng với những khoản tiền gửi này mà ngân hàng có
thể mở rộng các nghiệp vụ của mình nhƣ cho vay ngắn hạn, mua kỳ phiếu
hoặc các tài sản có ngắn hạn khác…Tuy nhiên các tài khoản gửi này thƣờng
không có kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn, vì vậy để đảm bảo khả năng thanh toán
các ngân hàng đều phải thực hiện một tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhất định theo quy

10
định của NHNN; Tỷ lệ dự trữ bắt buộc này không chỉ quy định cho riêng tài
khoản tiền gửi khi giao dịch mà cả đốivới các loại tiền gửi ngắn hạn.
Huy động qua tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng. Đây là
khoản tiền mà khách hàng mở tài khoản của mình tại ngân hàng phục vụ cho
các nhu cầu thanh toán. Có thể kê ra đây các loại tài khoản nhƣ: tài khoản
thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc cá nhân, séc chuyển tiền…Đây là
những tài khoản mà ngƣời mở đƣợc quyền sử dụng nhƣng công cụ thanh toán
của ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình nhƣ: thƣ chuyển tiền,
séc…Ngƣời ta còn gọi đây là những tài khoản tiền gửi có thể phát hành séc.
Đây cũng là hình thức ngân hàng cung cấp tiện ích cho khách hàng bằng việc
thanh toán hộ. Thay vì thanh toán bằng tiền mặt, khách hàng chỉ cần phát một
tờ séc nhƣ là một lệnh cho ngân hàng thực thi việc thanh toán hộ. Điều này sẽ
góp phần làm giảm bớt đi khó khăn về không gian, thời gian trong công tác
thanh toán giữa các khách hàng.
Trƣớc đây những tài khoản tiền gửi giao dịch ở ngân hàng chủ yếu là
của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội hay những cá nhân có thu
nhập cao thì ngày nay ở những nƣớc công nghiệp phát triển và có công nghệ
ngân hàng hiện đại, các cá nhân đều có tài khoản của mình ở ngân hàng để
phục vụ cho việc chi trả lƣơng hay thu nhập của mình. Để thu hút ngày càng
nhiều khách hàng thì hệ thống ngân hàng phải có mạng lƣới thông tin, hệ
thống thanh toán hiện đại hơn nữa.
Nhìn chung những khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng là nguồn
vốn có chi phí thấp của ngân hàng do việc ngƣời gửi sẵn sàng bỏ qua số
tiền lãi để có đƣợc một tài khoản lỏng, để có thể dễ dàng trong thanh toán.
Nhƣng chi phí để có đƣợc khoản vốn này bao gồm chi phí cho việc duy trì
tài khoản và phục vụ khách hàng nhƣ: chi phí in ấn, phát hành Séc, chi phí
về thông tin…

11
Một bất lợi phát sinh trong việc sử dụng nguồn vốn này đối với ngân
hàng là tính ổn định của nguồn vồn này thấp, nó hoàn toàn phụ thuộc vào đặc
điểm kinh doanh cũng nhƣ tiêu dùng của khách hàng.
1.1.4.2. Huyđộng vốn qua cáctài khoản tiền gửi tiết kiệm
Tiền gửi tiết kiệm trên các tài khoản của ngân hàng là một bộ phận của
thu nhập quốc dân, bộ phận thu nhập nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế các cá
nhân đƣợc ngân hàng huy động để sử dụng cho các mục đích cho vay của
mình. Tiền tiết kiệm cũng có thể là khoản vốn của các tổ chức dân cƣ gửi vào
ngân hàng nhằm kiếm thu nhập qua các khoản tiền lãi. Huy động vốn qua tài
khoản tiền gửi, tiết kiệm là cách tốt nhất để các NHTM có thể thu hút đƣợc
những khoản vốn nhỏ từ dân cƣ. Có hai loại tiền tiết kiệm là loại không kỳ
hạn và loại có kỳ hạn:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: mang đặc tính chung của tiền gửi
không kỳ hạn, các khoản tiền tiết kiệm không kỳ hạn cho phép ngƣời gửi rút
tiền bất cứ lúc nào. Phần lớn những ngƣời gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn là
do ngƣời ta chƣa xác định đƣợc nhu cầu chi tiêu trong tƣơng lai nhƣng lại có
một lãi suất tƣơng đối cao.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: đây là khoản tiền gửi mà khách hàng chỉ
đƣợc rút ra khi đến hạn thanh toán. Thực tế để thu hút khách hàng, ngân hàng
đôi khi cũng cho phép khách hàng của mình rút tiền trƣớc thời hạn. Lãi suất
tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thƣờng cao và cao dần theo kỳ hạn của khoản tiền
gửi, việc ngân hàng đƣa ra mức lãi suất hấp dẫn đến với các khoản tiền gửi là
một cách thu hút nhiều khách hàng. Ngoài ra việc tạo điều kiện thuận lợi
trong việc gửi tiền và rút tiền tiết kiệm cũng làm cho ngƣời dân, tổ chức kinh
tế mong muốn đem tiền đến các ngân hàng để gửi tiết kiệm. Tuy nhiên trong
thời gian vừa qua, nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ không lớn trong tổng nguồn
vốn của các NHTM.
1.1.4.3. Huyđộng qua việc pháthànhcác công cụ nợ

12
Các công cụ nợ của ngân hàng là các giấy nhận nợ mà ngân hàng bán
cho công chúng. Đây là cách thức vay vốn của NHTM, bởi vì những ngƣời sở
hữu các công cụ này đƣợc hoàn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm
khoản tiền lãi nhất định. Những công cụ nợ của ngân hàng là:
- Tín phiếu ngân hàng: Đây là công cụ nợ ngân hàng dùng để huy động
những khoản vốn ngắn hạn.
- Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng: Là những công cụ nợ để ngân hàng
huy động những khoản vốn trung - dài hạn. Nếu đối với các tài khoản tiền gửi
phụ thuộc nhiều vào sở thích của khách hàng thì việc sử dụng các công cụ nợ
là một hình thức huy động vốn mang tình chủ động của ngân hàng. Tuy nhiên
việc khách hàng có chấp nhận mua các công cụ nợ đó hay không mới là diều
quan trọng. Nguồn vốn huy độngcó đƣợc bằng việc phát hành các công cụ nợ
sử dụng cho những khoản tín dụng trong kế hoạch của ngân hàng. Với lãi suất
tín dụng trong kỳ kế hoạch, ngân hàng xác định mức lãi suất nhất định cho
các công cụ nợ, hay đƣa vào thời hạn các khoản tín dụng trong kế hoạch mà
ngân hàng xác định sử dụng loại công cụ ngắn hạn hay trung - dài hạn. Đây là
một hình thức tƣơng đối mới mẻ so với các NHTM của các nƣớc đang phát
triển vì nó phụ thuộc vào uy tín và năng lực tài chính của các ngân hàng.
Tại Việt Nam, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định số 89/ QĐ-
NH9 và quyết định số 76/ QĐ- NH vào ngày 18/03/1995 về việc thành lập thị
trƣờng mua bán lại tín phiếu cùng với quy chế tổ chức hoạt động của thị
trƣờng này. Tuy nhiên sự chấp nhận của khách hàng, dân cƣ còn thấp. Thị
trƣờng chứng khoán ra đời phần nào đã thúc đẩy đƣợc việc mở rộng hình thức
huy động vốn của các NHTM qua việc phát hành các công cụ nợ.
- Phát hành cổ phiếu: giúp Ngân hàng tăng đƣợc vốn đầu tƣ dài hạn
nhƣng Ngân hàng không có nghĩa vụ bắt buộc phải trả lợi tức cố định nhƣ sử
dụng vốn vay. Nếu Ngân hàng không may chỉ thu đƣợc ít lợi nhuận hoặc bị lỗ
thì Ngân hàng có thể quyết định không phân chia lợi tức cổ phần cho các cổ

13
đông thƣờng đến khi tình hình hoạt động của công ty tốt hơn. Hơn nữa, đây là
hình thức huy động vốn từ bên ngoài nhƣng Ngân hàng không phải hoàn trả
vốn gốc theo kỳ hạn cố định. Điều này giúp Ngân hàng chủ động sử dụng vốn
linh hoạt trong kinh doanh mà không phải lo gánh nặng nợ nần nhƣ sử dụng
vốn vay. Việc phát hành thêm cổ phiếu thƣờng làm tăng thêm vốn chủ sở hữu
của Ngân hàng, từ đó làm giảm hệ số nợ và tăng thêm mức độ vững chắc về
tài chính của công ty, làm tăng mức độ tín nhiệm cho Ngân hàng.
1.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1. Khái niệm: Hiệu quả huy động vốn là gì?
Khái niệm: Hiệu quả huy động vốn của NHTM chính là kết quả huy
động mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo
được mục tiêu an toàn và sinh lợi cao cho ngân hàng trong từng thời kỳ.
Để nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn đòi hỏi công tác huy
động vốn phải đáp ứng đƣợc các yêu cầu cơ bản sau:
Thứ nhất: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hoá chi phí. Đây
là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi nhuận của ngân
hàng. Chi phí này chính là số tiền mà ngân hàng phải trả cho các lƣợng vốn
huy động đƣợc, chiphí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà
ngân hàng đƣa ra, tất nhiên là lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn
khách hàng. Nhƣng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ
cạnh tranh của ngân hàng và hai loại này lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ
với nhau và có khi đối ngƣợc nhau, nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để
tăng cƣờng huy động vốn thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm
bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi. Nhƣ vậy, nâng lãi suất huy
động quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu
tƣ. Yêu cầu đặt ra cho ngân hàng là phải làm sao đƣa ra mức lãi suất hợp lý,
vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng
thời đảm bảo có lãi. Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hoá chi phí huy động theo
tƣng loại hình huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình

14
vừa nêu trên. Cơ sở để ngân hàng hàng tối thiều hoá chi phí huy động ở đây là
sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn.
Thứ hai: Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của
ngân hàng để đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của
ngân hàng. Tức là vốn huy động phải đƣợc sử dụng hợp lý, hiệu suất sử dụng
vốn cao,vốn huy động không đƣợc ứ đọng, có sự tăng trƣởng ổn định về số
lƣợng, có thể thoả mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng nhƣ các hoạt
động kinh doanh khác của ngân hàng.
Thứ ba: Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là
tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy
động ở dân cƣ, huy động ở tổ chức và…Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ
cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất họp lý, dƣ
thừa hay thiếu vốn.
1.2.2. Các chỉ tiêu đánhgiá hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.2.2.1. Cácchỉ tiêu định lượng
Để việc đánh giá về hiệu quả về hoạt động huy động vốn tại các ngân
hàng đƣợc chính xác và đầy đủ, ngƣời ta thƣờng sử dụng một số chỉ tiêu cơ
bản sau:
(1)- Chỉtiêu chi phíhuyđộng vốn cho một đồng vốn huyđộng.
- Thông thƣơng ngƣời ta thƣờng sử dụng phƣơng pháp tính chiphí trung
bình theo nguyên giá. Phƣơng pháp này có ƣu điểm là đánh giá đƣợc tình
hình nguồn vốn trong quá khứ.
Trả lãi bình quân gia quyền
Công thức:
Trong đó tổng chi phígồm:
+ Trả lãi HĐV cho khách hàng

15
+ Chi phímarketing
+ Chi phíquản lý
Chỉ tiêu này cho biết để huy động 1 đồng vốn phải bỏ ra bao nhiêu đồng
chi phí. Chỉ tiêu này bé hơn 1, chỉ tiêu này càng thấp thì hiệu quả huy động
vốn càng cao.
- Ngoài ra, ngƣời ta còn sử dụng một số phƣơng pháp khác nhƣ:
Phƣơng pháp tính phí huy động vốn biên, phƣơng pháp tính phí dự kiến bình
quân gia quyền.
(2) - Chỉ tiêu đánh giá hiệu suấtsử dụng vốn huyđộng
Hiệu suất sử dụng vốn đo lƣờng việc sử dụng vốn nhƣ thế nào. Nó phản
ánh một đồng vốn huy động tạo ra bao nhiêu đồng cho vay. Chỉ số này càng
càng lớn hiệu quả sử dụng vốn càng cao.
Việc phân tích yếu tố hiệu quả sử dụng vốn của chỉ tiêu này dễ thực
hiện, độ chính xác tƣơng đối cao.
(3)- Chỉtiêu đánh giá quymô chất lượng của hoạt động huyđộng vốn
- Tỷ lệ vốn huy độngtrên tổng dƣ nợ:
Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động
vốn, cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn, từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng
vốn của ngân hàng.
Việc phân tích chỉ tiêu này giúp Ngân hàng thấy đƣợc sự cân bằng của
việc cho vay và huy động. Nếu chỉ tiêu này thấp có nghĩa là Ngân hàng đang
thiếu vốn, cần đẩy mạnh công tác huy động.
- Tỷ trọng từng loại hình huy động:

16
Chỉ tiêu này dùng để xác định kết cấu nguồn vốn huy động của ngân
hàng theo từng thời kỳ, từ đó phát hiện những ƣu và nhƣợc điểm của ngân
hàng trong công tác huy động vốn.
Trong đó:+ Ti là vốn huy động từng loại hình
+
+ Vi Tỷ trọng từng loại hình huy động
Chỉ số này giúp Ngân hàng cân đốinguồn vốn trong từng thời kỳ, nếu
nhu cầu cho vay trung dài hạn gia tăng, Ngân hàng sẽ tập trung đẩy manh huy
động vốn trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay và ngƣợc lại.
1.2.2.2. Cácchỉ tiêu định tính
(1)- Mức thuận lợivà lợi ích của khách hàng gửitiền
Đây là nhân tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách
hàng. Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh với nhau chủ yếu ở chất
lƣợng sản phẩm và dịch vụ nhƣng giá cả mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố
hấp dẫn khách hàng. Nghĩa là ngân hàng phải trả cho khách hàng thoả đáng
nếu không muốn nói là tốt hơn các ngân hàng khác. Một khách hàng không
muốn mang vốn nhàn rỗi của mình đầu tƣ váo sản xuất kinh doanh, họ có thể
mang đến ngân hàng để gửi tiền để thu lãi tiền gửi. Ngân hàng nào đem lại
cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy
động đƣợc vốn nhàn rỗi từ khách hàng. Khi đánh giá chất lƣợng công tác huy
động vốn, ngƣờita thƣờng sử dụng chỉ tiêu trên để xem xét, đánh giá.
Hiện nay khi NHNN ban hành cơ chế lãi suất thoả thuận, tức là giao
quyền tự quyết và lãi suất huy động và cho vay cho các ngân hàng. Ngân
hàng nào đƣa ra mức lãi suất huy động vừa có khả năng cạnh tranh với các
ngân hàng bạn, lại vừa hấp dẫn đƣợc khách hàng thì chứng tỏ công tác huy
động vốn của ngân hàng đó là rất tốt. Hơn nữa, nếu ngân hàng rút ngắn đƣợc

17
quy trình huy động vốn, hạ đƣợc chi phí huy động vốn đảm bảo thuận lợi cho
ngƣời gửi tiền về thời hạn, loại tiền, lãi suất huy động, đại điểm giao dịch thì
khách hàng sẽ đem vốn nhàn rỗi gửi tại ngân hàng đó và ngân hàng cùng hoạt
động kinh doanh có hiệu quả. Một số ngân hàng khi cần thiết một khối lƣợng
vốn lớn đã áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thƣởng. Hình thức đó phần nào hấp
dẫn đƣợc khách hàng bởi khách hàng là ngƣời luôn đƣợc lợi mà hoàn toàn
không gặp rủi ro nào hết. Việc huy động vốn theo hình thức này có thể đƣợc
tổ chức theo từng đợt huy động vốn, giá trị của giải thƣởng tuỳ thuộc vào
lƣợng tiền dự định trong đợt huy động. Phƣơng pháp này xét kỹ còn có lợi
hơn phƣơng pháp lãi suất. Mặc dù bản chất là giống nhau. Ngân hàng bị giảm
mộ phần lợi nhuận nhƣng bù lại số lƣợng khoản giao dịch tăng lên nên cuối
cùng lợi nhuận ngân hàng sẽ tăng lên. Bên cạnh đó ngân hàng có thể áp dụng
một số biện pháp khác: tặng quà nhân dịp ngày lễ, tết hay những ngày trọng
đại đối với khách hàng có số tiền gửi lớn và thƣờng xuyên.
Thông thƣờng tại các ngân hàng hiện nay, mỗi khi ngân hàng có nhu
cầu gửi thêm tiền mặt hoặc rút ra thì họ phải trực tiếp mang sổ tiết kiệm tới tổ
chức tín dụng nơi họ gửi vào. Khi có sự thoả thuận giữa các ngân hàng với
nhau thì khách hàng có thể gửi tiền vào và rút tiền ra tại nơi thuận tiện nhất
đối với họ. Điều này cần có sự tăng cƣờng quan hệ chặt chẽ giữa các ngân
hàng. Mỗi ngân hàng không thể tự khép kín hoạt động của mình mà cần có sự
liên kết với nhau có nhƣ vậy khả năng cung cấp cho khách hàng của mình
mới phát triển và hiệu quả.
(2)-Uytín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn
Với phƣơng châm “đi vay để cho vay” ngân hàng muốn hoạt động kinh
doanh có hiệu quả thì ngân hàng phải tạo đƣợc uy tín đối với khách hàng. Uy
tín của ngân hàng có sự tác động tới công tác huy động vốn và sử dụng vốn
của ngân hàng. Khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ tìm đến với ngân hàng
đó để giao dịch, ngân hàng thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi từ khách hàng.
Ngƣợc lại, khi ngân hàng mất uy tín khách hàng sẽ không đến với ngân hàng

18
bởi vì họ sợ gặp rủi ro. Khi đó, những khách hàng đã gửi tiền tại ngân hàng sẽ
tìm cách rút tiền gửi ra khỏi ngân hàng mặc dù số tiền gửi đó chƣa đến hạn và
khách hàng phải chịu thiệt vì số tiền lãi mà họ đƣợc hƣởng đƣợc tính theo lãi
suất thấp hơn hoặc lãi suất bằng không. Nếu số lƣợng vốn bị rút trƣớc hạn quá
lớn, ngân hàng đó sẽ rơi vào tình trạng mất cân đối giữa huy động vốn và sử
dụng vốn. Ngân hàng sẽ không còn khả năng thanh toán và cuối cùng là phá
sản. Vì vậy, để đánh giá chất lƣợng công tác huy động vốn của một ngân hàng
ngƣời ta còn so sánh tỷ lệ rút vốn trƣớc hạn của một ngân hàng với các ngân
hàng khác. Nếu tỷ lệ này cao thì chứng tỏ uy tín của ngân hàng không cao,
công tác huy động vốn chƣa đƣợc phát huy tốt.
(3)- Mức độ đa dạng hoá của các hình thức huy động vốn
Phần lớn các ngân hàng hiện nay đều huy động vốn theo các hình thức
truyền thống: tiền gửi tiết kiệm, phát hành các công cụ nợ kỳ phiếu, trái phiếu,
tín phiếu… do vậy các ngân hàng không đáp ứng đƣợc nhu cầu của các khách
hàng. Trong thời gian gần đây, một số ngân hàng đã tích cực đa dạng hoá các
hìnhthức huy độngvốn, đặc biệt là ngân hàng đầu tƣ và ngân hàng công thƣơng
thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi bảo hiểm, phát hành các
loại thƣ điện tử. Việc đa dạng hoácác hình thức huy động là chỉ tiêu quan trọng
để đánh giá côngtác huy động. Hiện nay các ngân hàng đều phấn đấu huy động
vốn đảm bảo tăng trƣởng nhanh và vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn
năm trƣớc cảvềsố lƣợngvàchấtlƣợng. Thông thƣờng tỷ lệ tăng nguồn vốn huy
động của các NHTM ở Việt Nam khoảng 5- 9%. Cơ cấu nguồn vốn huy động
chuyển biến theo chiều hƣớng tíchcực là: Tăng cƣờngnguồn vốn huy động dài
hạn bởihiện nay nguồn vốn huy độngcủacác ngân hàng thì có đến 80% là ngắn
hạn (dƣới 12 tháng) làm cho khả năng cung ứng vốn vay trung - dài hạn bị hạn
chế, đồng thời là nhân tố tiềm ẩn đe doạ sự ổn định và an toàn của hoạt động
ngân hàng. Tăng cƣờng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, cố gắng giảm vốn
huy động có lãi suất cao, tăng huy động vốn có lãi suất thấp, đảm bảo vốn cho
hoạt động kinh doanh. Thực hiện tốt việc lập và điều chỉnh kế hoạch về nguồn

19
vốntạo điều kiện tăng doanhthu và tăng lợi nhuận. Tuy nhiên công tác huy động
vốn phải tuân thủ các chỉ tiêu mang tính bắt buộc sau:Số lƣợng vốn huy động
không đƣợc vƣợtquá 20 lần vốn tự có của bản thân ngân hàng. Đồng thời tỷ lệ
(VTC/VHĐ)*100% luôn phải lớn hơn hoặc bằng 5%. Việc tuân thủ các chỉ tiêu
trên sẽgiúp cho ngân hàng tránh đƣợc cácrủiro, đảm bảo tăng trƣởng nhanh, ổn
định và vững chắc.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
Công tác huy động vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với một ngân
hàng. Nó trực tiếp tác động đến kết quả kinh doanh của ngân hàng tức là ảnh
hƣởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đó. Tuy nhiên công tác huy
động vốn cũng chịu ảnh hƣởng của một số nhân tố chủ quan và khách quan.
Để mở rộng và tăng cƣờng hiệu quả công tác huy động vốn, ngân hàng cần
phải xem xét những nhân tố sau:
1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
Đây là các yếu tố mang tính chủ quan của bản thân NHTM: địa điểm
của ngân hàng, thế mạnh uy tín của ngân hàng, lãi suất huy động vốn, những
tiện ích trong thanh toán các dịch vụ do ngân hàng cung ứng, chính sách cán
bộ, công nghệ ngân hàng… những yếu tố trên tạo lên sức mạnh tổng hợp của
ngân hàng. Thực tế một ngân hàng hội tụ đủ những yếu tố trên sẽ thu hút
đƣợc nhiều khách hàng, tạo lập đƣợc mối quan hệ bền chặt với các tổ chức
kinh tế, với các tổ chức tín dụng và tạo đƣợc niềm tin với công chúng. Cụ thể:
(1)-Công nghệ ngân hàng: Trong cạnh tranh các ngân hàng không
ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng, bởi lẽ các dịch vụ đặc biệt, các dịch vụ
về chuyên môn. Ngân hàng sẽ đƣợc đadạng, đƣợc đổimới ngày càng tốt hơn.
Đáp ứng đƣợc tình hình kinh doanh của NHTM.
(2)-Đa dạnghoá các dịch vụ ngân hàng: Bất cứ một NHTM nào có dịch
vụ tốt đa dạng thì hiển nhiên NHTM đó có nhiều lợi thế hơn các NHTM có
dịch vụ hạn chế. Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, nếu ngân hàng
nào có bãi đậu xe rộng rãi, thoải mái thì đó cũng là một lợi thế. Ngoài ra

20
những lợi thế còn phát huy ở các NHTM có dịch vụ ngân hàng qua thƣ, các
hệ thống chi trả tự động, các máy rút tiền tự động làm việc suốt ngày đêm, các
phòng giao dịch cho vay đƣợc chuyên môn hoá.
(3)-Đội ngũ cán bộ ngân hàng: Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có
trình độ chuyên môn tốt, đoàn kết, thân thiện thì đó là nền tảng thành công
của ngân hàng. Bởi lẽ khách hàng muốn giao dịch, kinh doanh với một ngân
hàng bề thế tiện lợi, các nhân viên dễ mến, lịch sự và có chuyên môn.
(4)-Công tác phân tích cân đối vốn của NHTM: Đây là nhân tố hết sức
quan trọng trong những yếu tố liên quan đến ngân hàng. Nếu một ngân hàng
có nhu cầu tín dụng lớn và thƣờng xuyên thì họ phải lỗ lực trong công tác huy
động vốn và ngƣợc lại. Mỗi ngân hàng cũng vạch ra cho mình những kế
hoạch trong công tác huy động vốn để phù hợp với nhu cầu tín dụng đầu tƣ
nhằm đạt hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh của mình.
(5)-Chínhsách lãi suất:Đây là yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến khả năng
huy động vốn của NHTM. Việc duy trì lãi suất cạnh trạnh huy động, đặc biệt
cần thiết khi lãi suất thị trƣờng đãở mức tƣơng đốicao. Một lãi suất hợp lý đối
với ngân hàng và hấp dẫn đối với ngƣời gửi tiền sẽ thu hút đƣợc càng nhiều
những khoản tiền nhàn rỗi. Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không chỉ với
nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và ngƣời phát hành các công cụ khác
nhau của thị trƣờng vốn. Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho
những khác biệt tƣơng đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy ngƣời gửi tiết kiệm
và nhà đầu tƣ chuyển vốn từ một côngcụ mà họ có sang tiết kiệm hoặc đầu tƣ
hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một công ty hoặc một tổ chức khác.
(6)-Chính sách khách hàng: Liên quan đến chính sách này là tâm lý của
ngƣời dân trong việc sử dụng tiện ích của ngân hàng, độ tin tƣởng của ngƣời
dân vào ngân hàng, thói quen gửi tiền, thói quen tiết kiệm, sở thích về tiêu
dùng…điều ảnh hƣởng này có thể thấy rất rõ qua việc so sánh tâm lý của
công chúng giữa các nƣớc. Những nƣớc có nến kinh tế hàng hoá phát triển thì
ngân hàng trở nên gần gũi với công chúng và việc sử dụng những tiện ích do

21
ngân hàng cung ứng trở nên thƣờng xuyên hơn. Ngƣợc lại đối với các nƣớc
đang phát triển, nơi mà nền kinh tế hàng hoá chƣa phát triển thì ngân hàng
còn là một điều xa lạ với một bộ phận lớn công chúng. Bên cạnh đó ngân
hàng thƣờng chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách đối xử phù hợp.
Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thƣờng xuyên, số dƣ tiền gửi lớn,
đƣợc ngân hàng tín nhiệm thì ngân hàng sẽ có chính sách lãi suất ƣu đãi, cũng
nhƣ việc thực hiện xét thƣởng cho đốitác.
(7)- Các yếu tố khác: Ta có thể kể đến yếu tố thông tin, một yếu tố có
vai trò quan trọng trong mọi lĩnh vực trong đó có hoạt động kinh doanh của
ngân hàng. Một mạng lƣới thông tin hiện đại, các ngân hàng có thể cung cấp
cho quảng đại quần chúng những hiểu biết về ngân hàng, các vấn đề chính
sách tài chính- tiền tệ, về các tiện ích mà ngân hàng có thể mang đến cho
ngƣời dân. Thông tin còn phục vụ đắc lợi cho công tác Marketing của các
ngân hàng. Với những khách hàng có thể nói thông tin là phƣơng tiện tốt và
nhanh nhất làm cho ngƣời dân trở nên gần gũi với ngân hàng hơn. Ngoài yếu
tố thông tin còn có rất nhiều những yếu tố làm ảnh hƣởng đến công tác huy
động vốn của các NHTM nhƣ: sự cạnh tranh của các ngân hàng khác, sự cạnh
tranh của các định chế tài chính khác, môi trƣờng, pháp luật….
1.2.3.2. Cácnhân tố khách quan
(1)- Điều kiện kinh tế xã hội
Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hƣởng
chung đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong
đó có nguồn vốn của NHTM. Cụ thể trong một nền kinh tế phát triển nguồn
tiền gửi, tiền tiết kiệm gửi vào các NHTM ngày càng nhiều… Ngoài ra với
một nền kinh tế phát triển thì công nghệ ngân hàng đƣợc hiện đại hoá, ngƣời
dân có thói quen sử dụng những lợi do các NHTM cung ứng, các nghiệp vụ
thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, ngân hàng thu đƣợc càng nhiều khoản
vốn, chiếm dụng đƣợc vốn trong thanh toán. lạm phát là một yếu tố kinh tế
ảnh hƣởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Ngƣời dân gửi
tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu đƣợc khoản tiền lãi nhất định, lạm

22
phát cao hoặc biến động có thể làm trƣợt giá đồng tiền và họ sẽ chuyển các tài
khoản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.
(2)- Cácchính sách của Nhà nước:
Đây là các chính sách liên quan đến hoạt động kinh doanh của
NHTM: chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất, chính sách về thu hút
vốn… Đôi khi NHNN quy định về lãi suất huy động đã làm ảnh hƣởng lớn
đến khả năng huy động vốn của NHTM nói riêng và hoạt động kinh doanh
của ngân hàng nói chung.
Chƣơng2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1. Câu hỏi nghiên cứu
Với việc nghiên cứu thực hiện đề tài này, cần giải quyết những vấn đề
đƣợc nêu ranhƣ sau:
Câu hỏi 01. Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc tế
Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên đã đƣợc đạt đƣợc những kết quả gì ? có
những tồn tại nào?
Câu hỏi 02: Những nhân tố nào ảnh hƣởng tới hiệu quả hoạt động huy
động vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Thái Nguyên?
Khách hàng đánh giá về các chƣơng trình, chính sách huy động vốn, công tác
chăm sóc, phục vụ của nhân viên VIB Thái Nguyên nhƣ thế nào từ đó cần có
những chính sách ngắn hạn và chiến lƣợc dài hạn trong thời gian tới nhƣ thế
nào để phát huy cũng nhƣ khắc phục nhằm nâng cao công tác huy động vốn
và sử dụng vốn hiệu quả?
Câu hỏi3: Ƣu nhƣợc điểm trong các chínhsách, chƣơng trình huy động
vốn tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Thái Nguyên?
2.2. Phƣơng phápnghiêncứu
Để thực hiện trả lời cho các câu hỏi trên, phục vụ cho việc nghiên cứu
cần đề tài áp dụng một số phƣơng pháp nghiên cứu sau:

23
2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu
- Số liệu sơ cấp: Thu thập trực tiếp từ đối tƣợng nghiên cứu là chất
lƣợng cho vay thể hiện qua các số liệu tài chính của ngân hàng TMCP Quốc
tế Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013
- Số liệu thứ cấp: Sử dụng phƣơng pháp thu thập số liệu tại ngân hàng
TMCP Quốc tế Thái Nguyên để thu thập thông tin từ các nguồn tài liệu đƣợc
công bố chính thống nhƣ báo cáo khoa học, dự án, tham luận tại các hội thảo,
hội nghị, báo chí, internet,…
2.2.2. Phương pháp phân tích số liệu
- Phântíchtổnghợp đểthấyđƣợctổngquantìnhhìnhhoạtđộngcủa NH
- Phƣơng pháp so sánh sự biến động của số liệu qua các năm.
+ So sánhsố tuyệtđốicho thấysựbiến độngvề số lƣợngcủacác chỉ tiêu
+ So sánh số tƣơng đối để tính tốc độ phát triển các chỉ tiêu năm sau so
vớinăm trƣớc.
- Phƣơng pháp đánh giá thông qua các tỷ số để đánh giá hiệu quả hoạt
động của NH.
2.2.3. Phương pháp số bình quân
Số bình quân (Average figure) là chỉ tiêu biểu hiện mức độ điển hình
của một tổng thể gồm nhiều đơn vị cùng loại đƣợc xác định theo một tiêu
thức nào đó. Số bình quân mô tả đặc điểm chung nhất, phổ biến nhất của hiện
tƣợng kinh tế - xã hội trong các điều kiện không gian và thời gian cụ thể.
Ngoài ra, số bình quân còn dùng để so sánh đặc điểm của những hiện tƣợng
không có cùng quy mô hay làm căn cứ để đánh giá trình độ đồng đều của các
đơn vị tổng thể.
• Số bình quân giản đơn: đƣợc tính trên cơ sở các thành phần tham gia
bình quân hoá có vai trò về qui mô (tần số) đóng góp nhƣ nhau.
• Số bình quân gia quyền: đƣợc tính trên cơ sở các thành phần tham gia
bình quân hoá có vai trò về qui mô đóng góp khác nhau.

24
Sử dụng phƣơng pháp số bình quân nhằm phân tích tốc độ tăng trƣởng,
phát triển giữa các gia đoạn trong các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng.
- Tính tỷ trọng, cơ cấu, mức độ tác động, ảnh hƣởng của các nhóm sản
phẩm, các hoạt động.. trên tổng thể của ngân hàng
2.2.4. Phương pháp chọn mẫu
Điều tra chọn mẫu có nghĩa là không tiến hành điều tra hết toàn bộ các
đơn vị của tổng thể, mà chỉ điều tra trên 1 số đơn vị nhằm để tiết kiệm thời
gian, công sức và chi phí. Từ những đặc điểm và tính chất của mẫu ta có thể
suy ra đƣợc đặc điểm và tính chất của cảtổng thể đó. Vấn đề quan trọng nhất là
đảm bảo cho tổng thể mẫu phải có khả năng đại diện đƣợc cho tổng thể chung.
Do Ngân hàng hoạt động rộng, mức độ phức tạp cao, thời gian nghiên
cứu hữu hạn. Sử dụng phƣơng pháp chọn mẫu giúp tổng hợp khái quá đặc
điểm, tính chất của Ngân hàng dựa trên những mẫu đƣợc chọn.
2.2.5. Phương pháp phân tích đồ thị
Đồ thị mô tả hình ảnh tƣơng quan. Phƣơng pháp phân tích đồ thị giúp ta
có cái nhìn tổng quát nhất về mức độ tƣơng quan giữa các đối tƣợng.
Sử dụng đồ thị giúp phản ánh tổng thể mức độ tăng trƣởng, tỷ trọng giữa
các sản phẩm, các kênh của Ngân hàng qua từng giai đoạn bằng cách biểu thị
hình ảnh.
2.3. Các chỉ tiêu nghiên cứu
Để đề tài khả thi và có tính chính xác cao ngoài việc sử dụng các mô
hình, các phƣơng pháp nghiên cứu cơ bản, tác giả cũng đã hệ thống các chỉ
tiêu nghiên cứu quan trọng, nổi bật trong quá trình thực hiện đề tài. Cụ thể:
chỉ tiêu chi phí huy động vốn cho một đồng vốn huy động, chỉ tiêu đánh giá
hiệu suất sử dụng vốn huy động, chỉ tiêu đánh giá quy mô chất lƣợng của hoạt
động huy động vốn, mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền, uy tín
ngân hàng và số lƣợng vốn bị rút trƣớc hạn, mức độ đa dạng hoá của các hình
thức huy động vốn, công nghệ ngân hàng, đội ngũ cán bộ ngân hàng, công tác

25
phân tích cân đối vốn của NH, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng,
điều kiện kinh tế xã hội, các chính sáchcủa Nhà nƣớc…
2.4. Kết luận chung
Đề tài đƣợc thực hiện dựa trên việc kết hợp nhiều phƣơng pháp nghiên
cứu giúp cho việc nghiên cứu có tính chính xác, khả thi cao. Bên cạnh đó
việc sử dụng các biện pháp nghiên cứu cụ thể giúp tác giả thu hẹp phạm vi,
thời gian nghiên cứu nhƣng vẫn đảm bảo tính xác thực cũng nhƣ tính khả thi
của đề tài.
Chƣơng3
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ
HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.1. Tổng quan về VIB
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của VIB
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc
Tế (VIB) đƣợc thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 16 Phan
Chu Trinh, Q. Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Đến ngày 15/08/2014, sau 18 năm hoạt động, VIB đã trở thành một trong
những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt gần 100 nghìn
tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt gần 8.200 tỷ đồng. VIB
hiện có 3.500 cán bộ nhân viên phục vụ khách hàng tại gần 160 chi nhánh và
phòng giao dịch tại trên 27 tỉnh/thành trọng điểm trong cả nƣớc. Trong quá
trình hoạt động, VIB đã đƣợc các tổ chức uy tín trong nƣớc, nƣớc ngoài và
cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thƣởng, nhƣ: danh
hiệu Thƣơng hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ
đƣợc hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất

26
lƣợng dịch vụ khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanhnghiệp
tƣ nhân lớn nhất Việt Nam về doanhthu do báo VietnamNet bìnhchọn….
Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng của VIB với việc Ngân hàng
Commonwealth Bank of Australia (CBA) -Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là
Ngân hàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở
thành cổ đông chiến lƣợc của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu là 15%.
Sau một năm chính thức trở thành cổ đông chiến lƣợc của VIB, ngày
20/10/2011, CBA đã hoàn thành việc đầu tƣ thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB,
tăng tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB từ 15% lên 20% nhằm tăng cƣờng
cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt
động cho VIB. Mối quan hệ hợp tác chiến lƣợc này tạo điều kiện cho VIB
tăng cƣờng năng lực về vốn, công nghệ, quản trị rủi ro… để triển khai thành
công các kế hoạch dài hạn trong chiến lƣợc kinh doanh của VIB và đặc biệt là
nâng cao chất lƣợng Dịch vụ Khách hàng hƣớng theo chuẩn mực quốc tế.
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động
kinh doanh, VIB luôn định hƣớng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất
lƣợng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phƣơng châm kinh doanh với quyết
tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hƣớng đến khách hàng nhất tại
Việt Nam”. Một trong những sứ mệnh đƣợc ban lãnh đạo VIB xác định ngay
từ ngày đầu thành lập là: “Vƣợt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng
tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng”. Do vậy, hiện VIB đã và đang
tăng cƣờng hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hành, tiếp tục
chú trọng phát triển mạng lƣới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông
qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói
cho các nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ
để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.

27
Tầm nhìn
Trở thành ngân hàng sángtạo và hƣớngtới kháchhàng nhất tại Việt Nam.
Sứ mệnh
- Đối với khách hàng: Vƣợt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng
tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng.
- Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân
và môi trƣờng làm việc hiệu quả.
- Đốivới cổ đông:Mang lại các giá trị hấp dẫnvà bền vững cho cổ đông.
- Đối với cộng đồng:Tíchcực đóng góp vào sự phát triển cộngđồng...
Giá trị cốtlõi
- Hƣớng tới khách hàng
- Nỗ lực vƣợttrội
- Trung thực
- Tinh thần đồng đội
- Tuân thủ kỷ luật
ThƣơnghiệuVIB
Ngay từ ngày đầu thành lập, Ngân hàng Quốc Tế đã xác định rõ mục
tiêu trở thành một ngân hàng Việt Nam hoạt động theo các chuẩn mực ngân
hàng quốc tế, phát triển một thƣơng hiệu mạnh theo hƣớng gắn bó chặt chẽ
với khách hàng. Trong suốt 15 năm qua, VIB đã không ngừng nỗ lực nhằm
đạt đƣợc mục tiêu ấy.
Năm 2009, với sự tƣ vấn của công ty thƣơng hiệu hàng đầu thế giới
Interbrand, VIB chính thức triển khai chiến lƣợc thƣơng hiệu mới. Không đơn
thuần là sự thay đổi về hình ảnh hay thông điệp truyền thông, với VIB, thay
đổi chiến lƣợc thƣơng hiệu đồng nghĩa với sự thay đổi cốt lõi về mọi mặt, từ

28
suy nghĩ, thái độ ứng xử hàng ngày của cán bộ nhân viên đến từng sản phẩm
dịch vụ, nhằm mang lại nhiều giá trị hơn nữa cho khách hàng.
Ýtƣởngthƣơnghiệu
Với ý tƣởng thƣơng hiệu kết nối nhân văn (Human Connection), với
cam kết luôn nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng, khẩu hiệu (slogan) của VIB
là: “The heart of banking”. Với việc chuyển đổi chiến lƣợc thƣơng hiệu 2009,
VIB muốn khẳng định rằng VIB đang tiến lên phía trƣớc. Sự thay đổi này
không chỉ thể hiện ở hình ảnh mà còn là hiệu quả công việc và những giá trị
mà VIB nỗ lực đem lại cho khách hàng. Mọi công việc hàng ngày của từng
thành viên VIB đều hàm chứa các giá trị mà thƣơng hiệu VIB đại diện.
Ý nghĩa logo VIB
Biểu tƣợng của VIB đƣợc tạo thành bởi3 chữ V, tƣợng trƣng cho những
kết nối và nguồn lực tổng hợp mà VIB đem đến trong quan hệ với khách hàng
và đối tác. Ở trung tâm ba chữ V là hình ảnh một trái tim thể hiện khách hàng
luôn ở trong trái tim VIB. Về mặt cảm xúc, ba chữ V tạo thành hình tƣợng
con ngƣời dang tay thân thiện chào đón, tƣợng trƣng cho tinh thần nhân văn,
thể hiện ý tƣởng “Kết nốiNhân văn” của thƣơng hiệu VIB.
Hình dáng chữ VIB cong, mềm mại với chữ V cách điệu nhƣ một nụ
cƣờichào đón khách hàng.
Màu xanh và ba gam màu vàng cam ấm áp, đầy sinh lực, tạo ra một
không gian rộng lớn, đem lại cảm giác về một môi trƣờng cởi mở, dễ tiếp cận,
truyền tải sự thân thiện và tinh thần hợp tác.
Tínhcáchthƣơng hiệu VIB

29
- Chân thật: VIB nhận đƣợc sự tôn trọng của khách hàng bằng việc làm
liêm chính,chuyên nghiệp và chân thật.
- Vun đắp các mối quan hệ: VIB có tầm nhìn dài hạn, luôn sát cánh và
chia sẻ cùng khách hàng trong suốt cuộc đời, để giúp khách hàng phát triển và
thành công.
- Hiện đại: VIB tìm hiểu và ứng dụng các công nghệ tiên tiến nhằm
nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng.
- Chú trọng hiệu quả công việc: VIB quyết tâm làm hết sức mình để
mang lại những kết quả tốt nhất đến khách hàng.
- Nhạy bén: VIB luôn đi sát nhu cầu thay đổi của khách hàng và đáp ứng
bằng những sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
Thành viên Hội đồng quản trị
Ông Đặng Khắc Vỹ Chủ tịch Hội đồng Quản trị. Ông Đặng Khắc Vỹ
đƣợc Hội đồng Quản trị VIB bổ nhiệm làm Chủ tịch HĐQT từ ngày
16/09/2013. Trƣớc đó, ông Vỹ là Ủy viên Hội đồng Quản trị Ngân hàng VIB
các khóa I, II, III, IV, V.
Ông Đặng Văn Sơn Phó Chủ tịch Hội đồng Quản trị. Ông Đặng Văn
Sơn đƣợc bổ nhiệm làm Phó Chủ tịch HĐQT VIB theo quyết nghị của HĐQT
có hiệu lực từ ngày 16/09/2013. Trƣớc đó, ông đƣợc bầu vào HĐQT VIB từ
đầu năm 2007 và tiếp tục là Ủy viên HĐQT khóa V (2008 - 2013).
Ông Hàn Ngọc Vũ Thành viên Hội đồng Quản trị kiêm Tổng Giám đốc
Ông Hàn Ngọc Vũ đƣợc bổ nhiệm làm Tổng Giám đốc, Thành viên HĐQT
VIB theo quyết nghị của HĐQT có hiệu lực từ ngày 16/09/2013.
Ông Đỗ Xuân Hoàng Ủy viên Hội đồng Quản trị. Ông Đỗ Xuân Hoàng
tiếp tục đƣợc Đại hội đồng Cổ đông lần thứ 12, năm 2008 của Ngân hàng
TMCP Quốc tế Việt Nam bầu vào Hội đồng Quản trị khóa V (2008-2013).

30
Ông Trần Nhất Minh Ủy viên Hội đồng Quản trị kiêm Phó Tổng Giám
đốc thƣờng trực. Ông Trần Nhất Minh chính thức đảm nhiệm vị trí Phó Tổng
Giám đốc thƣờngtrực kiêm Ủy viên Hội đồngQuản trị VIB từ ngày 15/6/2012.
Ông Garry Lynton Mackrell Ủy viên Hội đồng Quản trị. Ông Garry
Lynton Mackrell đƣợc Đại hội đồng Cổ đông phiên họp lần 2 năm 2010 của
Ngân hàng Quốc tế bầu vào Hội đồng Quản trị khóa V (2008- 2013).
3.1.2.Mô hìnhtổ chức của Ngân hàngTMCPQuốcTế ViệtNam Chi Nhánh
Thái Nguyên
Hiện nay để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình,
chi nhánh VIB Thái Nguyên đã sắp xếp và tổ chức bộ máy bao gồm: 1 Giám
đốc, ba phòng nghiệp vụ và hai phòng kinh doanh trực thuộc nhƣ sau:
- Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
- Phòng quan hệ khách hàng cá nhân
- Phòng kế toán- dịch vụ khách hàng.
- Phòng Giao dịch Phan ĐìnhPhùng
- Phòng Giao dịch Gang Thép
Mỗi phòng bố trí một đồngchí trƣởng phòng.
Sơ đồ 3.1:Bộ máytổ chức của NHTM CP Quốc tế Việt Nam
Chi nhánhThái Nguyên
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
GIÁM ĐỐC
P. KD
PHAN ĐÌNH
PHÙNG
P. KD
GANG THÉP
PHÒNG KẾ TOÁN
NGÂN QUỸ- DVKH
P. QHKH
DN
P. QHKH
CN

31
- Giám đốc: Có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của ngân hàng, phân
chia công việc phù hợp với chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban, hƣớng
dẫn và giám sát việc thực hiện nội dung hoạt động cấp trên đã giao đồng thời
tiếp nhận ý kiến phản hồi từ cấp dƣới. Đƣợc quyền quyết định các vấn đề liên
quan đến việc tổ chức, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thƣởng và kỷ luật…các
cán bộ nhân viên trong đơn vị.
- Phòng kế toán - dịch vụ khách hàng: Thƣờng xuyên thực hiện các
nghiệp vụ thanh toán, mở tài khoản, chuyển tiền cho khách hàng, thực hiện
các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Kết hợp với phòng KD để thu nợ, huy động
vốn, giải ngân cho khách hàng, huy động vốn đồng thời quản lý, lƣu trữ
chứng từ, thông tin, hạch toán theo quy định của chế độ kế toán nhà nƣớc, và
có nhiệm vụ quản lý tiền mặt tại Ngân hàng. Thực hiện nghiệp vụ thanh toán
trong và ngoài nƣớc. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính quyết toán kế
hoạch thu - chi tài chính, quỹ tiền lƣơng, và các nhiệm vụ khác do giám đốc
phân công. Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ, thực
hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nƣớc theo luật định.
- Phòng kinh doanh: Nghiên cứu xây dựng chiến lƣợc khách hàng tín
dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ƣu đãi đối với từng loại
khách hàng. Phân tích kinh tế theo ngành, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn
và đạt hiệu quả cao. Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng, thẩm
định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình giám đốc phê duyệt cho vay. Thực hiện
giải ngân, báo nợ đến hạn, thu nợ đối với khách hàng. Thƣờng xuyên phân
loại nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hƣớng khắc phục.
- Phòng giao dịch PhanĐình Phùng và Gang Thép:
Đây là phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh VIB Thái Nguyên, chịu sự
điều hành trực tiếp của Ban giám đốc chi nhánh VIB Thái Nguyên. Phòng
giao dịch chi nhánh đƣợc thành lập nhằm phục vụ việc đầu tƣ tín dụng mở
rộng quy mô kinh doanh tại chi nhánh

32
3.1.3. Khái quát kết quả kinh doanh và quản lý tài chính của Ngân hàng
TMCP QuốcTế Việt Nam Chi Nhánh Thái Nguyên
VIB Thái Nguyên chuyển sang hoạt động kinh theo cơ chế kinh doanh
muộn hơn các NHTM khác, do đó kinh nghiệm kinh doanh chƣa có, đồng
thời về đặc điểm riêng thì chi nhánh ở vị trí xa khu dân cƣ và xa trung tâm
nên có nhiều bất lợi trong kinh doanh. Bù lại những điểm bất lợi đó chi nhánh
có bề dày trong hoạt động cấp phát đầu tƣ xây dựng cơ bản, nhất là trong đầu
tƣ các công trình giao vận tải, có những kinh nghiệm quý báu trong hoạt đọng
thẩm định các dự án trung-dài hạn. Sau những năm chuyển sang cơ chế hoạt
động của một NHTM, chi nhánh đã dần hoà nhập vào nền kinh tế thị trƣờng,
với việc áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến, hoạt động có bài bản và với
những chính sách khách hàng năng động, có đội ngũ cán bộ giao dịch với thái
độ tận tình, chu đáo, tạo mọi điều kiện thuận lọi cho khách hàng, áp dụng linh
hoạt các hình thức huy động vốn cả ngoại tệ và nội tệ từ dân cƣ và tƣ các tổ
chức kinh tế nhờ vậy mà chi nhánh đã đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ
về tất cả các mặt hoạt động: huy động vốn, sử dụng vốn, các dịch vụ ngân
hàng và phát triển khách hàng. Cụ thể nhƣ sau:
3.1.3.1. Công tác huyđộng vốn
Với tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh
doanh của ngân hàng,VIB Thái Nguyên đã rất trú trọng đến công tác huy
động vốn. Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, chi nhánh cũng nhƣ các
NHTM khác dựa vào cơ sở vật chất sẵn có, cũng nhƣ những lợi thế của mình
đã đƣa ra các hình thức huy động vốn nhằm thu hút khách hàng. Với phƣơng
châm: “huy động vốn để cho vay, thu nợ để cho vay” chi nhánh đã tích cực
huy động vốn tại chỗ mở rộng mạng lƣới huy động tới khắp các địa bàn dân
cƣ đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, áp dụng nhiều biện pháp nhằm
đẩy nguồn vốn tăng nhanh.

33
Nguồn vốn huy động trong năm qua đã tăng trƣởng một cách nhanh
chóng và vững chắc theo từng năm, năm sau cao hơn năm trƣớc. Năm 2012
tổng nguồn vốn huy động đạt 746.526 triệu đồng tăng 16,05% so với năm
2011 (số tuyệt đối là 140.612 triệu đồng). Điều này chứng tỏ chi nhánh đã có
nhiều cố gắng trong công tác huy động vốn.
3.1.3.2. Công tác sử dụng vốn
Là một NHTM, VIB Thái Nguyên cũng nhƣ các NHTM khác cũng rất
chú trọng tới công tác sử dụng vốn. Bởi huy động vốn và sử dụng vốn là 2
mặt của quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đáp ứng nhu cầu cho phát
triển kinh tế trên cơ sở nguồn vốn huy động đƣợc ngân hàng tiến hành phân
phối, sử dụng vốn nguồn vốn đó. Do đó sử dụng vốn là khâu tiếp nối của hoạt
động tạo vốn, là khâu cuối cùng quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh
của ngân hàng. VIB Thái Nguyên đã và đang đáp ứng tốt nhu cầu sản xuất
kinh doanh, vừa mang lại hiệu quả kinh tế cao vừa là đòn bẩy kích thích công
tác huy động vốn. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thực sự đƣợc mở
rộng và phát triển: Đa dạng về chủng loại, an toàn về chất lƣợng. VIB Thái
Nguyên luôn chú ý phát triển tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế theo
một nguyên tắc nhất định là luôn gắn kinh doanh hiệu quả với an toàn vốn
vay. Chính vì vậy tuy mới ra đời song VIB Thái Nguyên đã không ngừng
đóng góp cho nền kinh tế, tạo điều kiện phát triển sản xuất, giải quyết công ăn
việc làm cho ngƣời lao động, liên tục đóng góp cho nền kinh tế quốc dân với
tỷ lệ đầu tƣ vào các ngành chủ chốtcao. Nhìn chung tác tín dụng năm 2013 của
chi nhánh có mộtbƣớc tiến quan trọng về chất với đầy đủ các yếu tố tạo nên sự
thành côngvề hiệu quả gắn liền với sử dụng vốn an toàn. Trong năm, VIB Thái
Nguyên đã thực hiện công tác rà soát, kiểm tra lại 100% hồ sơ vay vốn để bổ
xung những thiếu sót. Các món vay đƣợc thực hiện theo đúng thể lệ, chế độ
quy trình nghiệp vụ, đảm bảo các món vay đều đƣợc kiểm tra trong va sau khi

34
phát tiền vay, thực hiện tốt thể chế về tài sản thế chấp, không tạo kẽ hở cho
khách hàng lợi dụng để chiếm đoạttài sản hay sửsai mục đíchvốnvay.
Bảng 3.1:Tình hình cho vay tại VIB Thái Nguyên
qua các năm 2011/2013
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Thực hiện So sánh
2011 2012 2013 2012 so với 2011 2013 sovới 2012
Tiền
Tỷ
trọng
Tiền
Tỷ
trọng
Tiền
Tỷ
trọng
Tiền
Tăng
trƣởng
Tiền
Tăng
trƣởng
1 2 3 4 5 6 7 8=4-2 9=8/2 10=6-4 11=10/4
I. Doanh số cho vay 740.198 100 809.646 100 967.02 100 69.438 9,38 157.374 19,44
1. Ngắn hạn 669.77 90,5 702.702 86,8 735.66 81,1 32.94 4,92 32.958 4,69
2. Trung dài hạn 70.428 9,5 106.926 13,2 141.36 18,9 36.948 52,46 34.434 32,2
II. Thu nợ 675.838 100 744.117 100 824.18 100 68.339 10,11 80.063 10,76
1. Ngắn hạn 616.912 91,3 672.03 90,3 704.97 85,5 55.118 8,93 32.94 4,9
2. Trung dài hạn 58.026 8,7 72.114 9,7 120.21 14,5 14.118 24,33 48.096 66,69
III. Dƣ nợ 712.008 100 767.48 100 859.32 100 55.472 7,79 91.84 11,97
1. Ngắn hạn 624.03 87,6 654.72 85,3 685.41 78,2 30.69 4,92 30.69 4,69
2. Trung dài hạn 87.878 12,4 122.76 14,7 143.91 21,8 34.882 39,69 21.15 17,23
Nguồn: Báo cáo thường niên chi nhánh ngân hàng VIB Thái Nguyên giai đoạn 2011-2013
Qua bảng số liệu ta thấy cho vay ngắn hạn và trung-dài hạn các năm đều
tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng. Để có cái nhìn tổng quan về mặt tăng
trƣởng, quy mô hoạt động của VIB Thái Nguyên, thể hiện qua sơ đồ sau:

35
Biểu đồ 3.1. Tìnhhình cho vay tại VIB Thái Nguyên
qua các năm 2011/2013
+ Tổng doanh số cho vay: doanh số cho vay năm 2012 là 808.646 triệu
đồng tăng 9,38% so với năm 2011 (số tuyệt đối là 69.438 triệu đồng) Doanh
số cho vay năm 2013 là 907.020 triệu đồng tăng 12,03% so với năm 2012 (số
tuyệt đối là 97.374triệu đồng). Tuy vậy, tỷ lệ doanh số cho vay giữa ngắn hạn
và cho vay trung - dài hạn không đều. tỷ lệ doanh số cho vay ngắn hạn trong
tổng doanh số cho vay năm 2012 là 86,8% (702.720/809.646), năm 2013 là
81,1% (735.660/907.020). Tỷ trọng cho vay trung hạn trong tổng doanh số
cho vay năm 2011 là 9,5% (704.208/740.208), năm 2012 là 13,2%
(106.926/809.646), năm 2013 là 18,9% (141.360/907.020). Điều này chứng tỏ
chi nhánh có lƣợng khách hàng ổn định. Khách hàng vay vốn trung-dài han
chủ yếu để đầu tƣ đổi mới máy móc thiết bị, nâng cao năng lực sản xuất. Để
tăng tỷ lệ cho vay trung - dài hạn chi nhánh mở rộng quan hệ với khách hàng
và từng bƣớc củng cố tăng cƣờng hoạt động cho vay trung - dài hạn đối với
các doanh nghiệp quốc doanh. Chi nhánh rất coi trọng công tác an toàn tín
dụng và tôn trọng pháp luật nên ngân hàng rất thận trọng khi đầu tƣ cho các
1000000
900000
800000
700000
600000
500000
400000
300000
200000
100000
0
Năm 2011
năm 2012
năm 2013
Cho vay Thu nợ Dƣnợ

36
doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, vốn tự có thấp, khách hàng quản lý kinh
doanh kém…ngân hàng đã tập trung vốn giúp các doanh nghiệp làm ăn có
hiệu quả đồng thời theo dõi và nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh của
các đơn vị nên phần lớn vốn của VIB Thái Nguyên đều đem lại hiệu quả và
việc phát sinh nợ quá hạn chỉ là tạm thời do đặc thù vốn đầu tƣ xây dựng cơ
bản là thanh toán chậm.
+ Thu nợ ngắn hạn và trung - dài hạn: công tác thu nợ đạt nhiều kết quả
khả quan do chi nhánh những biện pháp thích hợp chủ động thu hồi nợ đến
hạn và quá hạn, cùng với sự phục hồi của các doanh nghiệp quốc doanh và sự
phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngân hàng đã làm tốt các
chính sách, chế độ của Nhà nƣớc, cùng với khách hàng khắc phục khó khăn
không để nợ nần dây dƣa Tổng doanh số thu nợ năm 2012 là 744.177 triệu
đồng tăng 10,11% so với năm 2011 (số tuyệt đối là 68.339triệu đồng). Tổng
doanh số thu nợ năm 2013 là 824.180 triệu đồng tăng 10,75% (số tuyệt đối là
80.003 triệu đồng ). Chính nhờ công tác thu nợ đạt kết quả tốt nên nợ quá hạn
trên tổng dƣ nợ cho vay chiếm tỷ lệ nhỏ (khoảng dƣới 0,5%).
+ Dƣ nợ cho vay: Tổng dƣ nợ cho vay tăng năm sau cao hơn năm trƣớc.
Tổng dƣ nợ năm 2012 là 767.480 triệu đồng tăng 7,79% so với năm 2011.
Tổng dƣ nợ năm 2013 là 859.320 triệu đồng tăng 11,97% so với năm 2012.
Để có đƣợc kết quả nhƣ trên trƣớc tiên phải kể đến sự lãnh đạo, chỉ đạo sát
sao của ban lãnh đạo chi nhánh đồng thời chi nhánh có một đội ngũ cán bộ tín
dụng tận tuỵ, năng động, sáng tạo trong hoạt động kinh doanh, luôn bám sát
các doanh nghiệp đảm bảo cho vay và thu nợ đúng hạn, sử dụng vốn đúng
mục đích. Với sự lãnh đạo đúng đắn, kịp thời của ban lãnh đạo, sự cố gắng
của cán bộ tín dụng chắc chắn rằng công tác tín dụng của VIB Thái Nguyên
sẽ đạt đƣợc những kết quả tốt trong những năm tới.
3.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác

37
Thực hiện kinh doanh đa năng tổng hợp nhƣ một NHTM, VIB Thái
Nguyên thực hiện ngày càng nhiều các hoạt động kinh doanh khác nhau đáp
ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế, nâng cao uy tín trên thị trƣờng. Chi
nhánh bƣớc đầu triển khai cho vay ngoại tệ đối với các doanh nghiệp quốc
doanh nhƣng ở quy mô còn nhỏ, chủ yếu nhập khẩu máy móc thiết bị phục
vụ thi công.
+ Về thanh toán quốc tế: Trƣớc kia, chi nhánh mở L/C thực hiện hợp
đồng mua bán quốc tế cho khách hàng, nhƣng chi nhánh chƣa trực tiếp thanh
toán với nƣớc ngoài mà phải thực hiện thanh toán qua VIB Hội sở. VIB Hội
sở thông báo chấp nhận đối với chi nhánh thực hiện mở L/C và thu phí luôn
tại VIB Hội sở chi nhánh chỉ đóng vai trò nhƣ là một đầu mối khách hàng và
đƣợc hƣởng 40% phí mở L/C. Trong năm 2011, chi nhánh đã trực tiếp mở
L/C để thanh toán với nƣớc ngoài. Cụ thể đến hết quý I/2014 tại chi nhánh có
105 L/C đƣợc thực hiện với giá trị là 5.157.245 USD. Kế hoạch trong năm tới
chi nhánh đẩy mạnh hơn nữa hoạt động này.
+ Về nghiệp vụ bảo lãnh: Nghiệp vụ bảo lãnh đƣợc VIB Thái Nguyên
thực hiện từ khi thành lập. Hiện nay nghiệp vụ này là thế mạnh của chi nhánh.
Các nghiệp bảo lãnh chủ yếu gồm:
- Bảo lãnh dự thầu.
- Bảo lãnh thực hiện hợp hợp đồng.
- Bảo lãnh thanh toán tiền ứng trƣớc.
- Bảo lãnh đảm bảo chất lƣợng côngtrình.
- Bảo lãnh thanh toán thuế nhập khẩu.
Thực hiện bảo lãnh tại chi nhánh là những khách hàng đang có quan
hệ tín dụng với chi nhánh chủ yếu thực hiện trong lĩnh vực xây dựng cơ
bản. Đến hết quý I/2014 có trên 900 hợp đồng bảo lãnh với giá trị đạt
425.778 triệu đồng.

38
Các hoạt động kinh doanh dịch vụ tại chi nhánh chƣa thực sự phát huy
thế mạnh. Thu nhập từ các hoạt động dịch vụ chiếm khoảng 17% tổng thu
nhập của chi nhánh. để tăng thu nhập trong những năm tới chi nhánh cần mở
rộng các hoạt động dịch vụ ngân hàng tới mọi thành phần kinh tế.
3.1.3.4. Thu nhậpvà chi phícủa VIB TháiNguyên
Tiêu chí về thu nhập - chi phí là tiêu chí cuối cùng để đánh giá về hiệu
quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Một ngân hàng làm tốt khâu
huy động vốn, sử dụng vốn, thanh toán… thì tất yếu thu đƣợc lợi nhuận cao
và ngƣợc lại. Lợi nhuận là một mục tiêu của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào,
ngân hàng cũng vậy: hoạt động ngân hàng không có lãi thì không thể có bƣớc
tăng trƣởng về sau. Sự thành công của VIB Thái Nguyên không chỉ đƣợc
phản ánh qua các mặt hoạt động cụ thể mà nó còn đƣợc phản ánh qua sự tăng
trƣởng về thu nhập qua các năm.
Bảng 3.2:Kết quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh VIB Thái Nguyên
giai đoạn2011-2013
Đơn vị: Triệu đồng
Chi tiêu
Thực hiện So sánh
2011 2012 2013 2012 so với 2011 2013 so với 2012
Tiền Tiền Tiền Tiền
Tốc độ
TT
Tiền
Tốc độ
TT
1 2 3 4 5=3-4 6=5/2 7=4-3 8=7/3
Thu nhập 77.856 84.863 93.578 7.007 9,0 8.715 10,27
Chi phí 72.329 78.728 86.35 6.399 8,85 7.622 9,68
Lãi kinh doanh 5.527 6.135 7.228 608 11,0 1.093 17,82
Nguồn:Báocáo thường niên VIB Thái Nguyên
Theo bảng số liệu về tình hình kết quả kinh doanh ta thấy chi nhánh đã
và đang hoạt động kinh doanh có lãi một cách vững chắc, năm sau cao hơn
năm trƣớc. Tốc độ tăng trƣởng của thu nhập hàng năm đều cao tốc độ tăng

Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế

Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế

Similar to Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế (20)

More from Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562

More from Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế