Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. Hồ Chí Minh Đắk Nông.doc

Viết đề tài giá sinh viên – ZALO: 0917.193.864 -
VIETKHOALUAN.COM
Tải tài liệu tại kết bạn zalo :
0917.193.864
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
TRẦN ĐÌNH TIẾN
HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG
Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng
Mã số: 8.34.02.01
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Đà Nẵng – Năm 2021

VIETKHOALUAN.COM
Tải tài liệu tại kết bạn zalo : 0917.193.864
Công trình đƣợc hoàn thành tại
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. HỒ HỮU TIẾN
Phản biện 1: TS. HOÀNG DƢƠNG VIỆT ANH
Phản biện 2: TS. PHAN QUẢNG THỐNG
Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm Luận văn tốt
nghiệp Tài chính ngân hàng họp tại trƣờng Đại học kinh tế, Đại học
Đà nẵng vào ngày 20 tháng 3 năm 2021.
Có thể tìm hiểu Luận văn tại:
- Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng
- Thƣ viện trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

VIETKHOALUAN.COM
1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, Việt Nam đang có những bƣớc
phát triển kinh tế vƣợt bậc so với trƣớc đây. Để đáp ứng kịp thời
theo xu hƣớng phát triển này thì mục tiêu hàng đầu của các NHTM
là định hƣớng phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ bán lẻ vì thực
sự đây luôn là một nguồn khai thác dồi dào và khá bền vững đối với
các NHTM. Trong đó, tín dụng cá nhân mà cụ thể là cho vay KHCN
KD đã tạo ra nhiều hiệu quả và nguồn lực đối với sự phát triển của
nền kinh tế, là phân khúc có lãi biên cao và phân tán đƣợc rủi ro
Ngân hàng.
Trong những năm qua, việc triển khai cho vay KHCN KD tại
HDBank Đắk Nông là một nhiệm vụ đặt ra hàng đầu của đơn vị. Tuy
bƣớc đầu đạt đƣợc một số kết quả nhƣng hoạt động cho vay KHCN
KD tại chi nhánh vẫn chƣa triển khai một cách hiệu quả, chƣa tƣơng
xứng với tiềm năng do nhiều nguyên nhân còn hạn chế. Do vậy, rất cần
thiết sự nghiên cứu chuyên sâu về cho vay KHCN KD tại đơn vị để đƣa
ra các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với
KHCN KD.
Chính vì vậy tôi chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay
KHCN KD tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. Hồ Chí Minh Đắk
Nông” để làm luận văn tốt nghiệp.
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay KHCN
KD của NHTM.
- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN
KD tại chi nhánh HDBank Đắk Nông giai đoạn 2018 - 2020.

VIETKHOALUAN.COM
2
- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
KHCN KD tại chi nhánh HDBank Đắk Nông
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: là thực trạng cho vay KHCN KD tại
HDBank Đắk Nông.
Đối tƣợng khảo sát: các phòng nghiệp vụ, nhân viên tín dụng
lâu năm.
Phạm vi nghiên cứu: Đề tài chỉ nghiên cứu hoạt động cho vay
KHCN KD tại HDBank Đắk Nông giai đoạn 2018 - 2020. Trong đó,
KHCN KD là: cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tƣ nhân hoạt
động kinh doanh.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Việc nghiên cứu đề tài thực hiện theo phƣơng pháp thu thập và
xử lý thông tin dữ liệu thứ cấp, phân tích thống kê, tham vấn, phân tích
diễn giải từ các báo cáo hoạt động động cho vay KHCN KD tại
HDBank Đắk Nông để làm cơ sở đánh giá về hoạt động cho vay
KHCN KD này tại đơn vị. Trên cơ sở phân tích tình hình hoạt động
cho vay KHCN KD tại HDBank Đắk Nông, đề tài tìm ra các nguyên
nhân và hạn chế tại chi nhánh. Từ đó, đƣa ra những ƣu và nhƣợc
điểm của hoạt động này. Đề xuất những khuyến nghị và biện pháp
nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại HDBank Đắk
Nông.
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Luận văn góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản
về cho vay KHCN KD của NHTM.
Trên cơ sở phân tích đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay
KHCN KD tại đơn vị, nhận định những thành công, khó khăn hạn
chế cùng nguyên nhân để đề xuất những khuyến nghị nhằm hoàn

VIETKHOALUAN.COM
3
thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại HDBank Đắk Nông trong
thời gian tới.
6. Bố cục của luận văn
Chƣơng 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN KD
của Ngân hàng Thƣơng mại.
Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD tại chi
nhánh HDBank Đắk Nông.
Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
KHCN KD tại chi nhánh HDBank Đắk Nông.
7. Tổng quan tình hình nguyên cứu
a. Các bài báo liên quan trên các tạp chí chuyên ngành có liên
quan đến đề tài nghiên cứu.
b. Các đề tài thạc sĩ liên quan.
c. Các nghiên cứu tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần phát
triển TP. Hồ Chí Minh Đắk Nông.
d. Khoảng trống nghiên cứu.
CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI.
1.1.1. Khái niệm, đặc điểm KHCN KD của Ngân hàng
Thƣơng mại.
a. Khái niệm KHCN KD
KHCN KD là: cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp
tƣ nhân hoạt động kinh doanh tại một hoặc nhiều địa điểm xác định

VIETKHOALUAN.COM
4
và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động
sản xuất kinh doanh.
b. Đặc điểm KHCN KD
- KHCN KD có thể là cá nhân hoặc hộ kinh doanh, doanh
nghiệp tƣ nhân.
- Không có tƣ cách pháp nhân, chịu trách nhiệm vô hạn trong
hoạt động kinh doanh.
- Quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, nhân lực ít.
- Ngành nghề đa dạng phong phú mà pháp luật cho phép.
- Năng lực quản lý, trình độ, điều hành, thông tin trong hoạt
động kinh doanh hạn chế.
- Nguồn vốn sản xuất kinh doanh chủ yếu tự có do tiết kiệm,
tích lũy đƣợc.
1.1.2. Khái niệm, đặc điểm cho vay KHCN KD của Ngân
hàng Thƣơng mại.
a. Khái niệm cho vay KHCN KD
Cho vay KHCN KD là hình thức cho vay mà trong đó NHTM
đóng vai trò là ngƣời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn của mình
cho cá nhân, hộ gia đình hoặc doang nghiệp tƣ nhân sử dụng trong
một thời hạn nhất định với mục đích để đầu tƣ vào việc sản xuất,
kinh doanh và sau đó phải hoàn trả cả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận.
b. Đặc điểm cho vay KHCN KD
- Đối tƣợng: là các cá nhân kinh doanh có nhu cầu sử dụng
vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân.
- Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lƣợng các khoản vay nhiều.
- Số lƣợng các món vay nhiều.
- Mức độ phân tán các khoản vay rất rộng.
- Hồ sơ, thủ tục của khoản vay đơn giản, gọn nhẹ.

VIETKHOALUAN.COM
5
- Lãi suất cho vay KHCN KD thƣờng cao hơn các khoản vay
của pháp nhân.
- Chi phí cho vay KHCN KD thƣờng lớn, tốn kém nhiều chi
phí.
- Khả năng rủi ro trong cho vay KHCN KD thƣờng cao.
- Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó khăn.
1.1.3. Vai trò của cho vay KHCN KD của Ngân hàng
Thƣơng mại.
a. Đối với Ngân hàng cho vay
Đối với NHTM, KHCN KD luôn là một thị trƣờng đầy tiềm
năng và là xu hƣớng mục tiêu hƣớng đến của các NHTM.
Hoạt động cho vay KHCN KD đƣợc mở rộng giúp NHTM mở
rộng thị trƣờng, tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp
tăng tính hấp dẫn và cạnh tranh của Ngân hàng.
b. Đối với KHCN KD vay vốn
Giúp các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức khác không có tƣ
cách pháp nhân có đƣợc nguồn vốn để tham gia vào hoạt động đầu
tƣ sản xuất kinh doanh, nhờ đó làm tăng năng suất lao động, tăng
nguồn thu nhập cho chính cá nhân đó và cho xã hội.
Cá nhân kinh doanh vay đƣợc nguồn vốn của Ngân hàng với
lãi suất phù hợp, kỳ hạn và phƣơng thức cho vay đa dạng rõ rang,
linh hoạt.
c. Đối với nền kinh tế - xã hội
Hoạt động cho vay KHCN KD tác động trực tiếp đến sự phát
triển khối kinh tế tƣ nhân và góp phần quan trọng trong việc đƣa
nguồn vốn lƣu thông vào nền kinh tế. Đồng thời, chính phủ có thể
thực hiện hỗ trợ ngƣời dân làm kinh tế thông qua các chƣơng trình
cho vay của NHTM.

VIETKHOALUAN.COM
6
1.1.4. Phân loại cho vay KHCN KD của Ngân hàng
Thƣơng mại.
a. Phân theo phương thức cho vay
- Cho vay từng lần.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Cho vay lƣu vụ.
- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng.
- Vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán.
- Cho vay quay vòng.
- Cho vay tuần hoàn.
b. Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay.
- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
- Cho vay bảo đảm không bằng tài sản.
c. Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh
- Lĩnh vực kinh doanh vật tƣ phục vụ nông, lâm, ngƣ nghiệp.
- Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh công nghiệp, tiểu
thủ công nghiệp và xây dựng.
- Lĩnh vực kinh doanh thƣơng mại và dịch vụ..v.v..
1.1.5. Rủi ro trong cho vay KHCN KD của Ngân hàng
Thƣơng mại
a. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Do NHTM kém đa dạng hóa cho vay về đối tƣợng khách
hàng, ngành nghề kinh tế hoặc vùng địa lý.
- Rủi ro từ công tác thu thập thông tin, thẩm định, đánh giá,
phân tích tín dụng và phƣơng án vay vốn của KHCN KD.
- không kiểm tra, hoặc kiểm tra giám sát không đầy đủ, không
thƣờng xuyên về tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
- Quy định chƣa đủ chặt chẽ hoặc công tác quản lý, giám sát

VIETKHOALUAN.COM
7
tác nghiệp của các cán bộ nhân viên tín dụng còn lỏng lẻo.
- Cán bộ tín dụng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy
đủ quy định, quy trình cho vay.
- Trình độ nghiệp vụ chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ
tín dụng còn hạn chế.
- Cán bộ tín dụng cố tình làm sai, lập các hồ sơ tín dụng
khống, giả để trục lợi, chiếm đoạt vốn của Ngân hàng.
b. Nguyên nhân từ phía KHCN KD vay vốn
- Trong quá trình hoạt động kinh doanh, khách hàng gặp phải
khó khăn tài chính dẫn đến không đủ khả năng trả nợ cho Ngân hàng
nhƣ cam kết.
- Khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích.
- Khách hàng cố tình lừa đảo, chiếm đoạt vốn của Ngân hàng.
- Khách hàng gặp khó khăn, tai nạn bất khả kháng, đau ốm
bệnh tật, trốn, chết hoặc mất tích…dẫn đến Ngân hàng không thu hồi
đƣợc nợ.
c. Các nguyên nhân khác
- Những nguyên nhân khách quan tác động xấu đến hoạt động
kinh doanh của khách hàng.
d. Hậu quả của rủi ro tín dụng
- Làm suy giảm kết quả tài chính và hiệu quả trong hoạt động
kinh doanh của Ngân hàng.
- Làm suy giảm uy tín của Ngân hàng.
- Tác động xấu đến nền kinh tế.
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG
THƢƠNG MẠI
1.2.1. Mục tiêu hoạt động cho vay KHCN KD của Ngân
hàng Thƣơng mại

VIETKHOALUAN.COM
8
- Về qui mô cho vay mở rộng thị phần
- Hợp lý hóa cơ cấu cho vay theo từng thời kỳ
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay
- Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm
- Kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng
- Nâng cao kết quả tài chính đạt đƣợc.
1.2.2. Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay KHCN
KD của NHTM
- Mô hình tập trung
- Mô hình chuyên môn hóa
1.2.3. Những hoạt động mà NHTM thƣờng thực hiện để
cho vay KHCN KD.
a. Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu vay vốn của
KHCN KD.
Là hoạt động thu thập thông tin về thị trƣờng mục tiêu và
phân tích các dữ liệu thu đƣợc nhằm xác định nhu cầu vay vốn của
KHCN KD. Từ đó, đƣa ra các chiến lƣợc, giải pháp tối ƣu nhất
trong hoạch định kế hoạch kinh doanh.
b. Phân nhóm, lựa chọn thị trường mục tiêu, hoạch định và
thực thi chính sách khách hàng, chính sách marketing hỗn hợp
phù hợp.
- Chính sách sản phẩm trong cho vay KHCN KD
- Chính sách lãi suất cho vay và phí dịch vụ liên quan.
- Chính sách phân phối
- Chính sách truyền thông, quảng bá chăm sóc khách hàng.
- Chính sách nhân sự.
- Chính sách cơ sở vật chất
- Chính sách về quy trình

VIETKHOALUAN.COM
9
c. Hoạt động kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng,
trong cho vay KHCN KD.
Bằng cách sử dụng các biện pháp nghiệp vụ, kỹ thuật, công cụ,
chiến lƣợc và các chƣơng trình hoạt động để phòng ngừa, giảm
thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa những
tổn thất xảy ra hoặc những ảnh hƣởng không mong đợi trong hoạt
động cho vay KHCN KD.
1.2.4. Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay
KHCN KD của NHTM.
Kết quả hoạt động cho vay KHCN KD có thể đƣợc phản ánh
qua các tiêu chí sau:
a. Quy mô cho vay KHCN KD.
b. Thị phần cho vay
c. Cơ cấu cho vay
d. Chất lượng dịch vụ cho vay
e. Mức độ rủi ro tín dụng
f. Kết quả bán chéo sản phẩm
g. Kết quả tài chính của hoạt động cho vay KHCN KD
1.2.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay
KHCN KD của NHTM.
a. Nhân tố bên ngoài Ngân hàng
- Điều kiện môi trƣờng tự nhiên, kinh tế - xã hội
- Nhân tố về môi trƣờng pháp lý
- Các chính sách của Nhà nƣớc có liên quan
- Những yếu tố thuộc bản thân KHCN KD.
- Mức độ cạnh tranh giữa các NHTM.
b. Các nhân tố bên trong Ngân hàng
- Chiến lƣợc kinh doanh của Ngân hàng.

VIETKHOALUAN.COM
10
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng.
- Nguồn vốn của NHTM.
- Năng lực quản trị và điều hành của lãnh đạo Ngân hàng
- Đội ngũ nhân sự của Ngân hàng.
- Công nghệ của NHTM.
- Cơ sở vật chất của NHTM.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI
CHI NHÁNH HDBANK ĐẮK NÔNG
2.1. GIỚI THIỆU CHI NHÁNH HDBANK ĐẮK NÔNG
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của HDBank Đắk
Nông
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý của HDBank Đắk Nông
2.1.3. Nhiệm vụ của HDBank Đắk Nông
2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank Đắk
Nông.
a. Nguồn vốn huy động của HDBank Đắk Nông 2018 – 2020
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của HDBank Đắk Nông
ĐVT: Tỷ đồng
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Huy động vốn Số Số Số +/-
(%)
+/-
(%)
tiền tiền tiền
Theo loại tiền gửi 46,3 116,1 181,4 69,8 250,8 65,3 156,2
Tiền gửi KKH 6,9 20,9 36,3 14,0 300,9 15,4 173,6
Tiền gửi có kỳ hạn 39,4 95,2 145,1 55,8 241,9 49,9 152,4

VIETKHOALUAN.COM
11
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Huy động vốn Số Số Số +/-
(%)
+/-
(%)
Kỳ hạn dƣới 12T 27,5 71,4 101,6 43,9 259,2 30,2 142,3
Từ 12-dƣới 24T 7,9 20,0 29,0 12,1 254,0 9,0 145,2
Kỳ hạn trên 24T 3,9 3,8 14,5 (0,1) 96,8 10,7 381,1
Theo đ. tƣợng KH 46,3 116,1 181,4 69,8 250,8 65,3 156,2
Tiền gửi tổ chức 11,6 36,0 63,5 3,1 310,9 27,5 176,4
Tiền gửi cá nhân 34,7 75,5 108,8 2,2 217,3 33,4 144,2
Phát hành trái phiếu 0 4,6 9,1 4,6 0 4,4 195,3
(Nguồn: Báo cáo HĐKD của HDBank Đắk Nông)
b. Cho vay tại HDBank Đắk Nông từ năm 2018 – 2020
Bảng 2.2. Dư nợ cho vay tại HDBank Đắk Nông.
ĐVT: Tỷ đồng
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Dƣ nợ cho vay Số Số Số Tăng/
(%)
Tăng/
(%)
tiền tiền tiền giảm giảm
Tổng dƣ nợ 201 708 1.162 507 352 454 164
Nợ ngắn hạn 187 673 1.092 486 359 419 162
Nợ trung, dài hạn 14 35 70 21 251 34 197
Cho vay pháp nhân 50 142 209 91 281 67 148
Cho vay cá nhân 151 567 953 416 375 386 168
Nông nghiệp, lâm
165 589 947 424 357 358 161
nghiệp và thủy sản
Công nghiệp chế
5 22 52 17 440 30 236
biến, chế tạo
Xây dựng 2 7 11 5 352 4 156

VIETKHOALUAN.COM
12
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Dƣ nợ cho vay Số Số Số Tăng/
(%)
Tăng/
(%)
tiền tiền tiền giảm giảm
Thƣơng mại 9 32 52 23 352 20 164
Vận tải kho bãi 1 3 18 2 300 15 600
Thông tin và truyền
1 7 12 6 700 5 171
thông
Hoạt động kinh
8 23 32 15 288 9 139
doanh dịch vụ
Hoạt động dịch vụ
10 25 38 15 250 13 152
khác
Nợ xấu (N3-N5) 0 0 0 0 0 0 0
Qua bảng số liệu trên, ta thấy phần lớn là dƣ nợ cho vay ngắn
hạn phục vụ nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh và chiếm tỷ trọng khá
lớn từ 93%-95% trong tổng số dƣ nợ, tỷ trọng cho vay trung, dài hạn
giao động ở mức 5%-7% trong tổng dƣ nợ toàn chi nhánh.
Qua số liệu phân loại dƣ nợ theo loại hình kinh tế, ta thấy
phần lớn dƣ nợ là theo loại hình cho vay cá nhân và chiếm tỷ trọng
từ 75,12% - 82,01%. Trong khi đó, loại hình kinh tế cho vay pháp
nhân chiếm từ 17,99% - 24,88%.
Dƣ nợ theo ngành kinh tế trên, ta thấy phần lớn dƣ nợ tập
trung vào ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản, chiếm tỷ
trọng từ 81% - 83% trong tổng dƣ nợ, tiếp theo sau đó là ngành
thƣơng mại và ngành kinh doanh dịch vụ.
Đến thời điểm cuối năm 2020, nợ xấu từ nhóm 3 đến nhóm 5
bằng 0 đồng.

VIETKHOALUAN.COM
13
c. Kết quả tài chính của HDBank Đắk Nông 2018 - 2020.
Bảng 2.3: Kết quả tài chính tại HDBank Đắk Nông
ĐVT: Tỷ đồng
Năm Năm Năm Chênh lệch tăng /giảm
CHỈ TIÊU
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Số Số Số
+/- (%) +/- (%)
A. THU NHẬP 7,77 60,40 106,17 52,63 777 45,77 176
I. Thu từ HĐ tín dụng 7,50 57,78 101,42 50,28 770 43,64 176
II. Thu từ HĐ dịch vụ 0,15 1,57 2,31 1,42 1.047 0,74 147
III. Thu từ HĐKD
ngoại hối 0,09 0,27 1,14 0,18 300 0,87 422
IV. Thu nhập khác 0,03 0,78 1,3 0,75 2.600 0,52 167
B. CHI PHÍ TRUOC
THUẾ TNDN 7,32 53,37 87,89 46,05 729 34,52 165
I. Chi phí HĐ tín dụng 4,80 39,65 67,85 34,85 826 28,20 171
II. Chi phí HĐ dịch vụ 0,09 0,28 0,72 0,19 311 0,44 257
III. Chi phí HĐ KD ngoại hối 0,06 0,22 0,84 0,16 367 0,62 382
IV. Chi phí khác 0,02 0,56 0,73 0,54 2.667 0,17 130
V. Chi phí quản lý và phục
vụ kinh doanh 2,10 10,68 13,7 8,58 509 3,02 128
VI. Chi phí dự phòng, bảo
hiểm… 0,23 1,65 3,21 1,42 708 1,56 195
VII. Chi phí khác 0,01 0,33 0,84 0,32 2.538 0,51 255
C. LỢI NHUẬN SAU
THUẾ 0,45 7,03 18,28 6,58 1.552 11,25 260

VIETKHOALUAN.COM
14
Kết quả kinh doanh 3 năm qua của HDBank Đắk Nông: lợi
nhuận năm 2019 đạt hơn 7 tỷ đồng và năm 2020 đạt hơn 18 tỷ đồng.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI
HDBANK ĐẮK NÔNG.
2.2.1. Đặc điểm môi trƣờng cho vay KHCN KD của
HDBank Đắk Nông.
HDBank Đắk Nông là chi nhánh đa năng hạng 5 đƣợc thành
lập và đi vào hoạt động ngày 29 tháng 09 năm 2018, nằm tọa lạc tại
trung tâm thị xã Gia Nghĩa, tỉnh Đắk Nông.
Tỉnh Đắk Nông có tổng diện tích đất tự nhiên là 650.927 ha.
Tính đến năm 2019, dân số thống kê toàn tỉnh là 645.401 ngƣời.
Trong đó dân số thành thị: 97.040 ngƣời, chiếm 15,04%; dân số
nông thôn: 548.361 ngƣời, chiếm 84,96%.
2.2.2. Mục tiêu hoạt động cho vay KHCN KD trong thời
gian qua của HDBank – Chi nhánh Đắk Nông.
- Tăng trưởng quy mô cho vay
- Cơ cấu cho vay
- Chất lượng dịch vụ
- Bán chéo sản phẩm
- Kiểm soát rủi ro tín dụng
- Kết quả tài chính
2.2.3. Tổ chức quản lý hoạt động cho vay KHCN KD trong
thời gian qua của HDBank Đắk Nông.
- Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân.
- Bộ phận Thẩm định giá
- Bộ phận Hỗ trợ tín dụng
- Phòng Dịch vụ khách hàng và Ngân quỹ

VIETKHOALUAN.COM
15
2.2.4. Những hoạt động mà HDBank Đắk Nông đã thực
hiện để triển khai cho vay KHCN KD.
a. Nghiên cứu thị trường, phân nhóm, lựa chọn thị trường
mục tiêu xác định nhu cầu KHCN KD
Là cơ sở để ban lãnh đạo xác định đƣợc đối tƣợng, phân
nhóm khách hàng, lựa chọn thị trƣờng mục tiêu. Từ đó đƣa ra các
quyết định về việc xây dựng các chính sách, chiến lƣợc phù hợp theo
từng địa điểm và từng thời kỳ khác nhau.
b. Thực thi chính sách khách hàng trong cho vay KHCN KD
- Phân nhóm KHCN KD
- Lựa chọn thị trƣờng mục tiêu
- Chính sách chăm sóc khách hàng
c. Hoạt động thực thi chính sách marketing liên quan
- Chính sách sản phẩm dịch vụ.
- Chính sách giá sản phẩm - dịch vụ
- Chính sách kênh phân phối
- Chính sách quảng bá
- Chính sách nguồn nhân lực
- Chính sách cơ sở vật chất
d. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng
Việc kiểm soát rủi ro tín dụng đƣợc thực hiện chặt chẽ từ khi
tiếp nhận hồ sơ, trƣớc, trong và sau khi giải ngân vốn vay qua nhiều
cấp từ CV QHKH CN, cấp kiểm soát đến cấp phê duyệt.
Công tác kiểm toán nội bộ tại chi nhánh đƣợc thực hiện bởi
phòng Kiểm soát nội bộ - Hội sở theo lịch định kỳ hoặc đột xuất.
2.2.5. Kết quả hoạt động cho vay KHCN KD của HDBank
Đắk Nông.

VIETKHOALUAN.COM
16
a. Quy mô cho vay KHCN KD.
Tổng dƣ nợ cho vay KHCN KD lần lƣợt các năm 2018, 2019,
2020 là: 128 tỷ đồng, 498 tỷ đồng và 848 tỷ đồng. Chiếm tỷ lệ lần
lƣợt là: chiếm chiếm 85% , 88% và 89% dƣ nợ cho vay KHCN.
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN KD tại HDBank Đắk Nông
ĐVT: tỷ đồng
2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
NỘI DUNG Số Số Số
+/- (%) +/- (%)
Tổng dƣ nợ 201 708 1.162 507 352.24 454 164.12
Dƣ nợ
151 567 953 416 375.50 386 168.08
KHCN
Dƣ nợ
128 498 848 369 389.06 350 170.28
KHCN KD
Dƣ nợ
KHCN KD / 84.77 87.83 88.98 3.06 103.61 101.31 101.31
KHCN (%)
Số lƣợng
KHCN KD 692 2.772 5.061 2.079 400.58 2.290 182.58
(ngƣời)
Dƣ nợ
0,185 0,180 0,168 -0,01 97.30 -0,01 93,33
BQ/KH
b. Thị phần cho vay KHCN KD

VIETKHOALUAN.COM
17
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN KD các TCTD tại Đắk Nông
ĐVT: tỷ đồng
TÊN TCTD DƢ NỢ (Tỷđ) THỊ PHẦN (%) GHI CHÚ
Agribank 7,320 36.77%
BIDV 3,886 19.52%
Vietin Bank 3,125 15.70%
Sacom bank 3,026 15.20%
LienViet Post Bank 1,046 5.26%
HDBank 848 4.26%
Dong A Bank 191 0.96%
Nam A Bank 181 0.91%
Vietcombank 74 0.37%
Chính sách xã hội - -%
Quỹ tín dụng Đắk Mil 93 0.47%
QTD Đắk Nông 68 0.34%
QTD Thành Đức 49 0.25%
Tổng 19,909 100%
(Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đắk Nông 31/12/2020)
c. Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN KD tại HDBank Đắk Nông
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN KD
ĐVT: tỷ đồng
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Chỉ tiêu Số
(%)
Số
(%)
Số
(%)
Dƣ nợ KHCN KD 128 100 498 100 848 100
Dƣ nợ ngắn hạn 115 90 467 94 785 93
Dƣ nợ trung, dài hạn 13 10 31 6 63 7
Dƣ nợ cho vay từng lần 87 68 365 73 634 75
Dƣ nợ cho vay hạn mức 41 32 133 27 214 25

VIETKHOALUAN.COM
18
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Chỉ tiêu Số
(%)
Số
(%)
Số
(%)
Dƣ nợ cho vay có bảo đảm
125 98 492 99 833 98
bằng tài sản
Dƣ nợ cho vay không bảo
3 2 6 1 15 2
đảm bằng tài sản
Nông nghiệp, lâm nghiệp và
125 97 475 95 828 98
thủy sản
Thƣơng mại, dịch vụ 2 2 10 2 15 2
Hoạt động dịch vụ khác 1 1 13 3 5 1
d. Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN KD
e. Mức độ rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN KD
Bảng 2.7: Nợ xấu trong cho vay KHCN KD
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
1. Dƣ nợ cho vay KHCN KD 128 498 848
2. Nợ xấu KHCN KD 0 0 0
3. Tỷ lệ nợ xấu (%) (N3 – N5) 0 0 0
f. Kết quả bán chéo sản phẩm trong cho vay KHCN KD

VIETKHOALUAN.COM
19
Bảng 2.8: Số lượng KHCN KD sử dụng dịch vụ
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
NỘI DUNG Số
(%)
Số
(%)
Số
lƣợng lƣợng lƣợng (%)
Số lƣợng KHCN KD 692 100 2.772 100 5.061 100
Số lƣợng thẻ tín dụng 95 14 460 17 967 19
Số lƣợng thẻ thanh toán 237 34 1.211 44 2.444 48
Số lƣợng Inetnet Banking 266 38 1.350 49 2.591 51
Số lƣợng SMS Banking 678 98 2.700 97 4.970 98
Các dịch vụ khác 450 65 1.924 69 3.705 73
g. Thu nhập từ cho vay KHCN KD
Bảng 2.9: Thu lãi từ cho vay KHCN KD
ĐVT: Tỷ đồng
Mức Mức
Chỉ tiêu
Năm Năm Năm tăng tăng
2018 2019 2020 2019/ 2020/
2018 2019
Tổng thu lãi cho vay 6,8 52,3 91,7 45,5 39,5
Thu lãi từ CV KHCN KD 5,8 46,7 84,8 40,9 38,0
Tỷ trọng thu lãi từ cho vay
85,4 89,4 92,4 4,0 3,0
KHCN KD/Thu lãi cho vay (%)
Chi phí mua vốn từ Hội sở 2,2 30,3 56,0 28,1 25,6
Thu nhập ròng từ cho vay
3,6 16,4 28,8 12,8 12,4
KHCN KD
Thu lãi cho vay khác 1,0 5,5 7,0 4,5 1,4
Tỷ trọng thu lãi cho vay
14,7 10,5 7,6 -4,2 -2,9
khác/Thu lãi cho vay (%)

VIETKHOALUAN.COM
20
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN
KD TẠI HDBANK ĐẮK NÔNG.
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
2.3.2. Hạn chế
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
CHƢƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY KHCN KD TẠI HDBANK ĐẮK NÔNG
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ
3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của HDBank Hội
sở.
- Thực hiện tốt các chủ trƣơng, chính sách và định hƣớng phát
triển kinh tế - xã hội của Đảng & Nhà nƣớc.
- Tiếp tục xây dựng, mở rộng quy mô hoạt động và mạng lƣới
các điểm giao dịch của HDBank trên toàn quốc.
- Xây dựng các chiến lƣợc kinh doanh và triển khai đến các
đơn vị kinh doanh trực thuộc trên toàn hệ thống HDBank.
- Tiếp tục đẩy mạnh khai thác và phát triển nguồn khách hàng
tại các khu vực thị trƣờng mục tiêu của Ngân hàng
- Xây dựng các chính sách cho vay phù hợp với tính đặc thù
của từng đối tƣợng, địa phƣơng, khu vực.
- Đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ đến với khách hàng.
- Xây dựng đa dạng hóa sản phẩm.
- Điều chỉnh hợp lý cơ cấu tín dụng.

VIETKHOALUAN.COM
21
- Kiểm soát và quản trị rủi ro trong hoạt động.
- Chú trọng công tác đào tạo, tuyển dụng và thu hút nhân tài.
- Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu HDBank.
3.1.2. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của HDBank Đắk
Nông.
- Thực hiện tốt các chủ trƣơng, chính sách của Đảng, Nhà nƣớc
và của HDBank Hội Sở.
- Tăng trƣởng tối thiểu về: quy mô dƣ nợ 30%/năm, huy động
vốn 25%, thu dịch vụ 20%, số lƣợng khác hàng 30%, lợi nhuận
130% và tỷ lệ nợ xấu thấp hơn 1% so cùng kỳ năm trƣớc liền kề.
- Xem xét, phân tích và điều chỉnh cơ cấu dƣ nợ tín dụng phù
hợp với nhu cầu và tình hình phát triển tại địa phƣơng.
- Nâng cao chất lƣợng phục vụ và đề xuất đa dạng hóa các gói
sản phẩm cho vay KHCN KD.
- Nâng cao chất lƣợng tín dụng. Quản trị và kiểm soát đƣợc rủi
ro của hoạt động tín dụng theo quy định.
- Tiếp tục đẩy mạnh bán chéo sản phẩm kèm theo cho vay
KHCN KD. Tiếp tục đà tăng trƣởng nhanh, mở rộng thị trƣờng
nhƣng vẫn đảm bảo đạt chất lƣợng và hiệu quả, chú trọng gia tăng
nguồn thu từ phí dịch vụ.
- Phấn đấu thành lập thêm 02 Phòng giao dịch tại huyện Kiến
Đức và Đắk Mil trong năm 2021.
- Thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ và
kỹ năng quản lý trong cho vay KHCN KD.
- Tăng cƣờng công tác quảng cáo hình ảnh, thƣơng hiệu của
HDBank. Phối hợp thƣờng xuyên và chặt chẽ với chính quyền địa
phƣơng.

VIETKHOALUAN.COM
22
3.1.3. Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN
KD của HDBank Đắk Nông.
- Đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với KHCN KD.
- Xây dựng các kế hoạch triển khai kinh doanh cẩn thận, chi
tiết phù hợp với từng thời kỳ và từng khu vực khác nhau.
- Điều chỉnh cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN KD theo hƣớng đa
dạng hóa danh mục ngành nghề, sản phẩm và thời hạn cho vay.
- Kết hợp tăng trƣởng dƣ nợ với hoạt động bán chéo sản
phẩm dịch vụ trong cho vay KHCN KD.
- Nâng cao chất lƣợng phục vụ trong cho vay đối với KHCN
KD. Kiểm soát tốt nợ xấu, bảo đảm tăng trƣởng ổn định.
- Vận dụng các chính sách ƣu đãi lãi, phí trong thẩm quyền
của chi nhánh để áp dụng cho KHCN KD linh hoạt.
- Thƣờng xuyên tăng cƣờng công tác truyền thông, quảng bá
hình ảnh thƣơng hiệu HDBank.
- Tăng cƣờng khai thác nguồn khách hàng đủ điều kiện để áp
dụng các sản phẩm cho vay KHCN KD theo sản phẩm chuẩn.
3.2. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHCN KD TẠI HDBANK ĐẮK NÔNG.
3.2.1. Khuyến nghị đối với HDBank Đắk Nông.
a. Hoàn thiện thực thi chính sách khách hàng trong cho vay
khách hàng cá nhân kinh doanh
b. Hoàn thiện, đa dạng hóa các phương thức cho vay, triển
khai những sản phẩm mới, điều chỉnh cơ cấu tín dụng phù hợp.
c. Vận dụng chính sách lãi suất ưu đãi, linh hoạt cho khách
hàng cá nhân kinh doanh.
d. T chức các cuộc hội thảo công khai hướng d n các thủ tục
vay vốn cho khách hàng cá nhân kinh doanh.

VIETKHOALUAN.COM
23
e. Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh và
thương hiệu của HDBank tại địa phương.
f. Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng
trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh.
g. Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm kèm theo cho
vay khách hàng cá nhân kinh doanh.
h. Khuyến nghị khác.
3.2.2 Khuyến nghị đối với Hội sở chính HDBank.
- Cần nghiên cứu xây dựng, ban hành nhiều gói sản phẩm
chuẩn cho vay KHCN KD.
- Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin và phần mềm nội bộ
với tốc độ cao. Rà soát, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ phù hợp theo
hƣớng quy trình, thủ tục đơn giản nhất có thể. Tổ chức đào tạo
nghiệp vụ và kỹ năng quản lý cho cán bộ nguồn. Xây dựng các chính
sách, chế độ ƣu đãi thu nhập, phúc lợi cho CBNV phù hợp.
3.2.3. Khuyến nghị đối với NHNN Việt Nam
NHNN cần ban hành các nghị định, thông tƣ hƣớng dẫn và
các chính sách theo định hƣớng của nhà nƣớc để hƣớng dẫn kịp cho
các Ngân hàng Thƣơng mại đang hoạt động tại Việt Nam.
Tổ chức các cuộc thanh tra, kiểm tra định kỳ. Thực hiện có
hiệu quả chƣơng trình cải tổ, cơ cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam.
Xây dựng đầu mối tiếp nhận các thông tin phản ánh sai phạm,
tiêu cực của các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Thƣơng mại.
Thƣờng xuyên cảnh báo, nhắc nhở các NHTM rà soát, bổ
sung điều chỉnh cơ chế nghiệp vụ cho vay theo hƣớng chặt chẽ, an
toàn.

VIETKHOALUAN.COM
24
KẾT LUẬN
Qua quá trình nghiên cứu luận văn Hoàn thiện hoạt động cho
vay KHCN KD tại Chi nhánh HDBank Đắk Nông, luận văn đã đề
cập và giải quyết đƣợc một số vấn đề nhƣ sau:
- Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay
KHCN KD của các NHTM, Luận văn đã nêu đƣợc đặc điểm KHCN
KD, đặc điểm cho vay KHCN KD cũng nhƣ vai trò của KHCN KD
đối với các NHTM, Luận văn đã tập trung làm rõ nội dung hoạt động
cho vay KHCN KD, các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động này và
các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN KD của
NHTM.
- Nghiên cứu, phân tích đƣợc thực trạng hoạt động cho vay
KHCN KD của chi nhánh HDBank Đắk Nông, đồng thời chỉ ra đƣợc
những thành công đạt đƣợc và những tồn tại còn hạn chế trong hoạt
động cho vay KHCN KD tại chi nhánh HDBank Đắk Nông.
- Căn cứ dựa trên cơ sở lý luận và thực trạng cho vay KHCN
KD tại chi nhánh HDBank Đắk Nông, luận văn đã đề xuất đƣợc một
số khuyến nghị chính nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN
KD tại đơn vị này và HDBank Hội sở trong thời gian tới.
- Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại HDBank
Đắk Nông không chỉ đóng góp vào sự phát triển bền vững của chi
nhánh nói riêng mà cả hệ thống HDBank nói chung. Đồng thời, tạo
điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân trong hoạt động sản xuất
kinh doanh, từ đó góp phần phát triển kinh tế tại địa phƣơng và phát
triển tầm vĩ mô của quốc gia./.

Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. Hồ Chí Minh Đắk Nông.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

More from sividocz

More from sividocz (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại Ngân hàng TMCP phát triển TP. Hồ Chí Minh Đắk Nông.doc