Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam.doc

Viết đề tài giá sinh viên – ZALO: 0917.193.864 -
VIETKHOALUAN.COM
Tải tài liệu tại kết bạn zalo : 0917.193.864
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
NGUYỄN THỊ KHÁNH
HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP
NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG
NAM
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã số: 8.34.02.01
Đà Nẵng – Năm 2021

VIETKHOALUAN.COM
Công trình được hoàn thành tại
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. Lâm Chí Dũng
Phản biện 1: …………………………………….
Phản biện 2: …………………………………….
Luận văn đã được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt
nghiệp Thạc sĩ Tài chính ngân hàng họp tại Đại Học Kinh tế,
Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2021
Có thể tìm hiểu Luận văn tại:
- Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng
- Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng

VIETKHOALUAN.COM
1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong xu thế phát triển hiện nay, các NHTM đang có xu
hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với KHCN. Với
chiến lược của mình, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam đang
hướng đến trở thành một NH hàng đầu của Việt Nam; hoạt động theo
mô hình khối NH bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế.
Trong hoạt động bán lẻ của các chi nhánh thì cho vay đối với
KHCN là một hoạt động hết sức quan trọng, mang lại nguồn thu
nhập chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, trong thời gian qua vẫn
còn tồn tại một số hạn chế và hoạt động tín dụng còn gặp nhiều khó
khăn, đòi hỏi ngân hàng cần phải hoàn thiện hơn để có thể duy trì và
phát triển hoạt động này.
Trong giai đoạn hiện nay, VCB Quảng Nam đang gặp nhiều
sự cạnh tranh quyết liệt từ phía các NH và các TCTD khác, đòi hỏi
VCB Quảng Nam phải không ngày càng đổi mới hơn, hoàn thiện
hoạt động cho vay KH CNKD và đảm bảo nâng cao chất lượng dịch
vụ để có thể tồn tại và phát triển. Do vậy, tôi chọn đề tài: “Hoàn
thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” làm
luận văn tốt nghiệp cao học.
2. Mục tiêu nghiên cứu
 Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoàn thiện hoạt động cho vay
KH CNKD của các NHTM.

 - Đánh giá thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay KH
CNKD tại Vietcombank Quảng Nam. Các biện pháp đã triển khai,
những kết quả đạt được và những tồn tại trong hoạt động cho vay

KH CNKD giai đoạn 2017 – 2019.

 - Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho

VIETKHOALUAN.COM
2
vay KH CNKD tại Vietcombank Quảng Nam.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay KH
CNKD tại Vietcombank Quảng Nam.

 Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay đối
với KH CNKD. Đề xuất khuyến nghị đối với chi nhánh Quảng Nam,
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam và Chính phủ.
+ Về không gian: Hoạt động cho vay KH CNKD tại
Vietcombank Quảng Nam.
+ Về thời gian về số liệu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động
cho vay KH CNKD tại Vietcombank Quảng Nam từ năm 2017 đến
năm 2019.
 Phƣơng pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập số liệu
thứ cấp, phương pháp thống kê, phương pháp điều tra, phỏng vấn.

4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn
 Về khoa học: luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận cơ bản
về hoàn thiện hoạt động cho vay đối với KH CNKD của NHTM.
 Về thực tiễn: Phân tích lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng
và việc hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD. Đánh giá những
mặt đạt được và hạn chế đề xuất những giải pháp, kiến nghị.
5. Bố cục luận văn
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KH CNKD
của NHTM.
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KH CNKD tại
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
KH CNKD tại Vietcombank Quảng Nam.

VIETKHOALUAN.COM
3
7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
Trong quá trình thực hiện đề tài, tác giả đã tham khảo các bài
báo liên quan đến chủ đề nghiên cứu đăng trên các tạp chí chuyên
ngành trong những năm gần đây để làm cơ sở nghiên cứu:
a. Các bài báo liên quan chủ đề đăng trên các tạp chí chuyên
ngành trong những năm gần đây:
[1] Lê Tấn Phước (2016), “Những yếu tố tác động đến tăng
trưởng tín dụng ngân hàng thương mại VN”, Tạp chí Tài chính kỳ II
tháng 12/2016.
[2] Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá
thể: Phân tích từ quản trị vốn và tài chính”, Tạp chí Tài Chính kỳ 2
số tháng 4 năm 2016.
Bài viết chỉ ra những khó khăn mà các hộ kinh doanh cá thể
đang gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh trong đó khó
khăn nhất đó là thiếu vốn và việc tiếp cận nguồn vốn còn gặp nhiều
khó khăn. Từ đó đưa ra những phương án tháo gỡ cho các hộ kinh
doanh.
[3] Lê Thị Anh Quyên (2019), “Cho vay cá nhân của các
ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018”, Tạp chí Tài Chính kỳ
1 số tháng 11 năm 2019.
b. Các luận văn thạc sỹ liên quan bảo vệ tại Đại học Đà
Nẵng trong những năm gần đây:
[1] Bùi Thiện Tâm (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay
KH CNKDtại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam – Chi nhánh Hòa Thắng, tỉnh Đắk Lắk”, Đại học Kinh tế -
Đại học Đà Nẵng.
[2] Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), “Hoàn thiện hoạt
động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt –

VIETKHOALUAN.COM
4
Chi nhánh Đà Nẵng”, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng.
[3] Nguyễn Vũ Lâm (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay
KH CNKDtại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam – Chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum”, Đại học Kinh tế -
Đại học Đà Nẵng.
Khoảng trống trong luận văn trên là không gian và đối tượng
nghiên cứu tại Agribank chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum, chỉ
phản ánh được tình hình cho vay KH CNKD tại địa bàn tỉnh Kon
Tum giai đoạn 2016-2018.
Các đề tài nghiên cứu trên đều đã hệ thống được các vấn đề
về cơ sở lý luận của hoạt động cho vay đối với KH CNKD của
NHTM; đánh giá được thực trạng của hoạt động cho vay đối với KH
CNKD tại đơn vị nghiên cứu; từ đó, xác định được những ưu điểm,
hạn chế và đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động cho vay đối
với KHCN. Từ năm 2017 - 2019, có rất nhiều đơn vị là NHTM được
lựa chọn để nghiên cứu về hoạt động cho vay đối với KH CNKD,
nhưng hoạt động cho vay KH CNKD tại Vietcombank Quảng Nam
thì chưa được lựa chọn để thực hiện nghiên cứu. Bên cạnh khoảng
trống về không gian nghiên cứu của các luận văn nêu trên, một số
khoảng trống khác như thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối
tượng nghiên cứu,… vẫn chưa được các đề tài trên nghiên cứu đánh
giá. Vì vậy, luận văn này sẽ được tác giả thực hiện nghiên cứu các
khoảng trống nêu trên để phân tích, đánh giá và hoàn thiện công tác
cho vay đối với KH CNKD tại Vietcombank Quảng Nam.

VIETKHOALUAN.COM
5
CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1. CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1.1. Tổng quan về tín dụng Ngân hàng
a. Khái niệm cho vay của Ngân hàng thƣơng mại
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước
ban hành ngày 30/12/2016, “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó
tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền
để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo
thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
b. Nguyên tắc cho vay của Ngân hàng thƣơng mại: Vốn
vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay đúng mục
đích và hiệu quả. Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả
gốc lẫn lãi. Vay vốn phải có bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro cho
Ngân hàng trong quá trình kinh doanh
c. Phân loại cho vay của Ngân hàng thƣơng mại
- Dựa vào mục đích sử dụng vốn: cho vay phục vụ nhu cầu đời
sống, cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác
- Dựa vào thời hạn vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng: đảm bảo
không bằng tài sản, đảm bảo bằng tài sản.
- Dựa vào phương thức cho vay: cho vay từng lần, hợp vốn,
cho vay lưu vụ, theo hạn mức, theo hạn mức cho vay dự phòng
theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán, cho vay quay
vòng, cho vay tuần hoàn (rollover).

VIETKHOALUAN.COM
6
- Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: cho vay trả góp,
cho vay phi trả góp, cho vay hoàn trả theo yêu cầu.
- Dựa vào xuất xứ của khoản vay: trực tiếp, gián tiếp.
- Dựa vào đối tượng khách hàng: cho vay KH pháp nhân, cho
vay KH cá nhân.
1.1.2. Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
a. Khái niệm, đặc điểm KH CNKD của NHTM
KHCN kinh doanh là một nhóm đối tượng KH trong hoạt
động kinh doanh của NHTM. KHCN kinh doanh, tự chủ và tự chịu
trách nhiệm về mọi hành vi trong quan hệ dân sự của mình, nhưng
không phải là pháp nhân.
Đặc điểm KH CNKD: KH CKKD có thể là các cá nhân
hoặc các hộ kinh doanh; doanh nghiệp tư nhân do một cá nhân làm
chủ đứng ra kinh doanh; tự chịu trách nhiệm trước mọi khoản nợ
phát sinh trong quá trình hoạt động, hoạt động không có con dấu
riêng; chịu trách nhiệm vô hạn bằng tài sản của cá nhân hoặc tài sản
chung của cả hộ gia đình, tổ chức mà cá nhân đó làm đại diện; sử
dụng nguồn nhân lực số lượng nhân sự ít; quy mô nhỏ; kinh doanh
trên rất nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng, phong phú.
b. Khái niệm, đặc điểm cho vay KH CNKD của NHTM
Cho vay KHCNKD của NHTM là hình thức cấp tín dụng,
theo đó NHTM giao hoặc cam kết giao cho khách hàng cá nhân một
khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh trong một thời gian
nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Đặc điểm cho vay KHCN kinh doanh:

VIETKHOALUAN.COM
7
- Về quy mô, số lượng các khoản vay
- Về chi phí liên quan đến quá trình cho vay
- Về mức độ rủi ro
- Về lãi suất
c. Vai trò của cho vay KH CNKD của NHTM
- Đối với ngân hàng
Việc cho vay KH CNKD có một vai trò hết sức quan trọng
trong hoạt động tín dụng của các NHTM.
Việc cho vay KH CNKD giúp ngân hàng mở rộng thị phần,
đa dạng hóa hoạt động tín dụng, nâng cao kết quả tài chính.
- Đối với khách hàng
Hoạt động cho vay KHCNKD giúp các cá nhân, hộ gia đình,
các tổ chức khác không có tư cách pháp nhân có được nguồn vốn
để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Đối với nền kinh tế
Thông qua việc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng đã
trực tiếp hoặc gián tiếp thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển.
d. Rủi ro trong cho vay KH CNKD của NHTM
Rủi ro tín dụng là phát sinh khi đối tác không đáp ứng được
một phần hoặc toàn bộ các điều khoản của Hợp đồng tín dụng.
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.1. Mục tiêu hoạt động cho vay KH CNKD của NHTM
Hoạt động cho vay KH CNKD của NHTM hướng đến những
mục tiêu: mục tiêu về quy mô, mục tiêu về cơ cấu cho vay, mục

VIETKHOALUAN.COM
8
tiêu về chất lượng dịch vụ, mục tiêu về bán chéo sản phẩm, kiểm
soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng, mục tiêu về tài chính.
1.2.2. Nội dung hoạt động cho vay KH CNKD của Ngân
hàng thƣơng mại
a. Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KH CNKD
b. Hoạch định và thực thi chính sách Marketing phù hợp:
Chính sách sản phẩm dịch vụ; Chính sách giá dịch vụ; Chính sách
phân phối; Chính sách Quảng bá; Chính sách Nguồn nhân lực;
Chính sách Quy trình dịch vụ; Chính sách cơ sở vật chất.
c. Kiểm soát được các rủi ro tín dụng
1.2.3. Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay KH
CNKD của NHTM : Qui mô cho vay. Thị phần cho vay. Cơ cấu
cho vay. Kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng. Chất lượng dịch vụ cho
vay KH CNKD. Kết quả bán chéo sản phẩm. Kết quả tài chính
1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoàn thiện hoạt động
cho vay KH CNKD tại Ngân hàng thƣơng mại.
a. Nhóm nhân tố bên ngoài Ngân hàng
b. Nhân tố bên trong ngân hàng
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Nội dung của chương 1: Hệ thống hoá các vấn đề lý luận cơ
bản về tín dụng ngân hàng. Luận giải các vấn đề liên quan đến hoạt
động cho vay KH CNKD của NHTM.
Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD của NHTM; tiêu
chí đánh giá hoạt động cho vay KH CNKD của ngân hàng; các
nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KH CNKD của NHTM.

VIETKHOALUAN.COM
9
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM
2.1. TỔNG QUAN VỀ MÔI TRƢỜNG, KINH TẾ XÃ HÔI
TỈNH QUẢNG NAM VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG
TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG
NAM
2.1.1. Tổng quan về kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam
2.1.2 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt
Nam
a. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
b. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam
c. Chức năng, nhiệm vụ kinh doanh chủ yếu
d. Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành
e. Kết quả hoạt động kinh doanh

Công tác huy động vốn


VIETKHOALUAN.COM
10
Bảng 2.2. Nguồn vốn huy động tại Vietcombank Quảng Nam trong 3
năm 2017 - 2019
Số dƣ vốn huy động Tăng trƣởng
TT Chỉ tiêu (tỷ đồng) (%)
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
I. Tổng vốn huy động 5.419 5.787 6.525 6,8 12,8
1 Theo đối tƣợng 5.419 5.787 6.525 6,8 12,8
1.1 Tiền gửi TCKT 1099 1447 1.662 31,7 14,9
1.2 Tiền gửi cá nhân 3.061 3.561 3.969 16,3 11,5
1.3 Huy động khác 1259 779 894 -38,1 14,8
Kho bạc Nhà nước 1.244 757 767 -39,1 1,3
Bảo hiểm Xã hội 7.1 15.5 112 118,3 622,6
Tổ chức tín dụng 7.9 6.5 15 -17,7 130,8
2 Theo loại tiền 5.419 5.787 6.525 6,8 12,8
2.1 VND 5200 5.546 6.321 6,7 14,0
2.2 Ngoại tệ 219 241 204 10,0 -15,4
3 Theo kỳ hạn 5.419 5.787 6.525 6,8 12,8
3.1 Không kỳ hạn 2.685 2.761 3.194 2,8 15,7
3.2 Có kỳ hạn 2.734 3.026 3.331 10,7 10,1
(Nguồn: Báo cáo nội bộ Vietcombank Quảng Nam)

Công tác cấp tín dụng

Bảng 2.3. Dư nợ cho vay tại Vietcombank Quảng Nam
trong 3 năm 2017 - 2019
Dƣ nợ cho vay Tăng trƣởng
TT Chỉ tiêu (Tỷ đồng) (%)
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
Tổng dƣ nợ CV 6.789 6.884 8.623 1,4 25,3
1 Theo thời hạn 6.789 6.884 8.623 1,4 25,3
1.1 Ngắn hạn 5.383 5.285 6.583 -1,8 24,6
1.2 Trung, dài hạn 1.406 1.599 2.040 13,7 27,6

VIETKHOALUAN.COM
11
2 Theo loại tiền 6.789 6.884 8.623 1,4 25,3
2.1 VND 5.267 6.611 8.478 25,5 28,2
2.2 Ngoại tệ quy VND 1.522 273 145 -82,1 -46,9
3 Theo đối tƣợng KH 6.789 6.884 8.623 1,4 25,3
3.1 Doanh nghiệp 4.626 3.849 4.535 -16,8 17,8
3.2 Cá nhân 2.163 3.035 4.088 40,3 34,7
4 Nợ quá hạn 27 18 7,2 -33,3 -60,0
4.1 Nợ xấu 0,8 11,1 2,8 1.287,5 -74,8

Kết quả hoạt động kinh doanh

Bảng 2.4. Kết quả tài chính tại Vietcombank Quảng Nam
trong 3 năm 2017 - 2019
Giá trị Tăng trƣởng
TT Chỉ tiêu (Tỷ đồng) (%)
2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018
1. Tổng thu nhập 723 839 1.359 16,0 62,0
2. Tổng chi phí 569 620 1.037 9,0 67,3
3. Lợi nhuận trước thuế 154 219 322 42,2 47,0
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD TẠI
VIETCOMBANK QUẢNG NAM
2.2.1. Bối cảnh hoạt động cho vay KH CNKD của
Vietcombank Quảng Nam trong thời gian qua: môi trường kinh
tế, môi trường pháp lý, môi trường chính trị - xã hội, mức độ cạnh
tranh, chiến lược của ngân hàng, nguồn nhân lực Vietcombank
Quảng Nam.

VIETKHOALUAN.COM
12
2.2.2. Thực trạng triển khai các nội dung của hoạt động
Cho vay KH CNKD trong thời gian qua.
a. Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KH CNKD:
Việc nghiên cứu thị trường chưa chuyên nghiệp, mới dừng lại ở việc
cán bộ phụ trách tại địa bàn tự tìm hiểu để phục vụ cho công việc
của cá nhân.
b. Hoạch định và thực thi chính sách marketing
Chính sách sản phẩm dịch vụ (Product): các sản phẩm cho
vay CNKD chủ yếu là sản phẩm cho vay theo phương thức truyền
thống và cho vay kinh doanh kết hợp với thấu chi tiêu dùng như sản
phẩm kinh doanh tài lộc, cho vay CNKD truyền thống.
 Chính sách giá dịch vụ (Price): Lãi suất cho vay ngắn hạn của
chi nhánh dao động trong khoảng từ 8-9,5%, trung hạn từ 11-11,5%.
 Chính sách phân phối (Place): Trong thời gian qua hoạt động
cho vay KH CNKD của chi nhánh thực hiện tại trụ sở chi nhánh và 8
phòng giao dịch trực thuộc trải dài Quốc lộ 1A,

 Chính sách Quảng bá (Promotion): chương trình quảng bá
thương hiệu cũng như sản phẩm cho vay thông qua treo băng rôn tại
trụ sở chi nhánh, hoặc phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng.
 Chính sách Nguồn nhân lực (People): các chương trình đào
tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, trình độ tác nghiệp, kỹ năng
marketing cho CBCNV trong Chi nhánh thông qua việc cử đi đào
tạo, tự đào tạo, tổ chức hội thi tay nghề, hội thảo nghiệp vụ.
 Chính sách Quy trình (Process): Quy trình cho vay theo Quyết

VIETKHOALUAN.COM
13
định 268/VCB.CSTD ngày 08/3/2017 và Quyết định số 2507/QĐ-
VCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 của Tổng giám đốc Ngân hàng
TMCP Ngoại thương Việt Nam.
 Chính sách cơ sở vật chất (Physical Evidence): Trụ sở chính
của Chi nhánh được xây dựng 10 tầng và đã được đưa vào sử dụng
từ năm 2012. Trụ sở 8 Phòng giao dịch khang trang.
c. Hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng
Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, kiểm tra chặt chẽ
trước, trong và sau khi cho vay để kịp thời có biện pháp phù hợp
như: rút giảm dư nợ, bổ sung TSBĐ…. Tùy theo khách hàng, ngành
hàng, mục đích sử dụng vốn mà có kế hoạch kiểm tra phù hợp.
2.2.3. Thực trạng triển khai các biện pháp nhằm hoàn
thiện hoạt động cho vay KH CNKD trong thời gian qua.
+ Cơ cấu lại danh mục đầu tư.
+ Thành lập Phòng khách hàng bán lẻ.
+ Phát triển và mở rộng quy mô điểm bán hàng.
+ Thay đổi phương cách làm việc là từ bán hàng thụ động sang
bán hàng chủ động.
+ Giao chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.
+ Tăng cường công tác đào tạo.
+ Phân tích thường xuyên chính sách giá trên địa bàn.
Những mặt hạn chế, cụ thể: Phòng khách hàng bán lẻ còn mang
nặng tính hình thức. Việc thành lập các Phòng giao dịch đã phát sinh
nhiều chi phí trong quá trình hoạt động. Các phòng hạ chuẩn trong
quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay để đạt kế hoạch chỉ tiêu.
2.2.4. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh
doanh
a. Quy mô cho vay khách hàng CNKD

VIETKHOALUAN.COM
14
Bảng 2.5. Dƣ nợ cho vay KHCNKD giai đoạn 2017-2019
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chỉ
Số %TH/
Tỷ
Số %TH/
Tỷ
Số %TH/
Tỷ
tiêu
trọng trọng trọng
tiền KH tiền KH tiền KH
(%) (%) (%)
Tổng
107 100 6.884 117 100 8.623 112 100
dư nợ 6.789
Dư nợ
1.123 102 17 1.689 113 25 2.383 108 28
KHCNKD
- Số lƣợng KH CNKD:
Bảng 2.6: Số lƣợng KHCNKD giai đoạn 2017-2019
ĐVT: khách hàng
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Tăng/ Tỷ lệ Tăng/ Tỷ
giảm (%) giảm lệ (%)
Số lượng cho
3.315 201 7,0 244 7,9
vay KHCN 2.870 3.071
Số lượng cho
1.628 95 6,7 112 7,4
vay KHCNKD 1.421 1.516
- Dƣ nợ cho vay bình quân trên 01 KHCNKD:
Bảng 2.7: Dƣ nợ bình quân 01 KH CNKD
ĐVT: Tỷ đồng, khách hàng
2018/2017 2019/2018
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Tăng Tỷ lệ Tăng/ Tỷ
/ giảm (%) giảm lệ (%)
Dư nợ
1.123 1.689 2.383 565 50,3 695 41,1
KHCNKD
Số lượng
1.421 95 6,7 112 7,4
KHCNKD 1.516 1.628

VIETKHOALUAN.COM
DN bình quân 0,79 1,11 1,46 0,32 40,9 0,4 31,4

VIETKHOALUAN.COM
15
b. Cơ cấu dư nợ cho vay KH CNKD
+ Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn
Bảng 2.8. Cơ cấu dƣ nợ KH CNKD theo kỳ hạn
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chỉ tiêu
Dƣ nợ
Tỷ lệ
Dƣ nợ
Tỷ lệ
Dƣ nợ
Tỷ lệ
(%) (%) (%)
1. Dư nợ ngắn hạn 926 82,5 1.449 85,8 2.140 89,8
2. Dư nợ trung hạn 197 17,5 240 14,2 243 10,2
3. Dư nợ dài hạn - - - - - -
Cộng 1.123 1.689 2.383
+ Cơ cấu dƣ nợ theo hình thức bảo đảm tiền vay
Bảng 2.9. Cơ cấu dƣ nợ KH CNKD theo TSBĐ
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chỉ tiêu
Dƣ nợ
Tỷ lệ
Dƣ nợ
Tỷ lệ
Dƣ nợ
Tỷ lệ
(%) (%) (%)
1. Bảo đảm bằng bất động sản 1.076 95,8 1.614 95,6 2.293 96,2
2. Bảo đảm bằng động sản 47 4,2 75 4,4 91 3,8
Dƣ nợ CNKD 1.123 1.689 2.383 100
+ Cơ cấu dƣ nợ cho vay CNKD theo sản phẩm.

ết đề tài giá sinh viên – ZALO: 0917.193.864 - VIETKHOALUAN.COM
16
Bảng 2.10. Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm
ĐVT: Tỷ đồng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Chỉ tiêu Dƣ Tỷ lệ
Dƣ nợ
Tỷ lệ
Dƣ nợ
Tỷ lệ
nợ (%) (%) (%)
1. Cho vay KD tài lộc 155 13,8 309 18,3 636 26,7
2. Cho vay KD truyền thống 968 89,2 1.380 81,7 1.747 73,3
Cộng 1.123 1.689 2.383
c. Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay KH CNKD
Bảng 2.11 Rủi ro cho vay CNKD
Chỉ tiêu
Đơn vị Năm Năm Năm
tính 2017 2018 2019
1. Nợ xấu cho vay CNKD Tỷ đồng 0,41 0,83 1,98
2. Tỷ lệ nợ xấu CNKD/Tổng dư nợ % 0,006 0,012 0,023
3. Tỷ lệ nợ xấu CNKD/Dư nợ CNKD % 0,036 0,049 0,083
4. Kế hoạch tỷ lệ nợ xấu CNKD/
% < 0,4 < 0,4 < 0,4
Dư nợ CNKD
5. So với Kế hoạch đảm bảo đảm bảo đảm bảo
d. Chất lượng cung ứng dịch vụ.
Vietcombank Quảng Nam đã từng bước cải thiện bộ mặt giao
dịch hiện đại theo nhận diện thương hiệu mới, tiêu chuẩn phục vụ
khách hàng với thái độ cầu thị và thủ tục được cải tiến theo hướng
thân thiện, nhanh gọn.
e. Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCNKD

iết đề tài giá sinh viên – ZALO: 0917.193.864 -
IETKHOALUAN.COM
17
Bảng 2.12. Tăng trƣởng thu nhập từ hoạt động cho vay CNKD
Năm Năm Năm
So sánh So sánh
Chỉ tiêu
2018/2017 2019/2018
2017 2018 2019
+/- (%) +/- (%)
1. Lãi suất đầu ra bình
9,5% 9,2% 8,58%
quân (%)
2. Lãi suất đầu vào bình
7,13% 6,82% 6,15%
quân (%)
3. Chênh lệch lãi suất (%) 2,37% 2,38% 2,43%
4. Thu nhập từ lãi cho
27 40 58 50,7 44,5
vay CNKD (tỷ đồng)
5. Tổng thu nhập từ lãi
111 155 187 39,1 21,2
cho vay (tỷ đồng)
6. Tỷ lệ lãi CV CNKD/tổng
24% 26% 31%
thu từ lãi cho vay
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH
2.3.1. Những mặt thành công: Tách bạch hoạt động cho vay
bán buôn và bán lẻ. Hoạt động cho vay KHCNKD ngày càng hoàn
thiện. Phân tán được rủi ro, bán chéo được các sản phẩm. Chất lượng
cho vay KHCNKD luôn được kiểm soát tốt. Công tác thẩm định
khách hàng đạt độ chính xác, khách quan. Đẩy mạnh chương trình
chăm sóc khách hàng. Phát triển và đào tạo nguồn nhân lực.
2.3.2. Một số hạn chế : Phòng KH thể nhân chưa khai thác hết
chức năng, nhiệm vụ. Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng CNKD còn ở
mức khá thấp. Chưa tách bạch các khâu trong hoạt động cho vay KH

iết đề tài giá sinh viên – ZALO: 0917.193.864 -
IETKHOALUAN.COM
CNKD. Chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của địa bàn.
Mạng lưới điểm bán lẻ còn mỏng. Các hoạt động Marketing còn tự

VIETKHOALUAN.COM
18
phát thiếu nhất quán. Chư khai thác được hiệu quả công nghệ.
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế: Nguyên nhân ảnh
hưởng của môi trường kinh tế - xã hội. Nguyên nhân từ phía khách
hàng. Sự cạnh tranh của các ngân hàng. Nguyên nhân từ phía ngân
hàng.
Chương 2, Luận văn đặt trọng tâm vào phân tích thực trạng
hoạt động cho vay KHCNKD của Vietcombank Quảng Nam dựa
trên cơ sở là các tiêu chí đánh giá cho vay đã được nêu ở chương 1.
Luận văn đã trình bày và phân tích những biện pháp được triển khai
trong thời gian qua và kết quả mà Vietcombank Quảng Nam đã đạt
được. Nêu lên những hạn chế cần khắc phục để hoàn thiện hoạt
động cho vay CNKD trong thời gian tới.
Kết quả nghiên cứu của của chương 2 là cơ sở để đưa ra những
khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD tại
hoàn thiện hoạt động trong chương 3.

VIETKHOALUAN.COM
19
CHƢƠNG 3
KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY KH CNKDTẠI VIETCOMBANK QUẢNG NAM
3.1. ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH
DOANH TẠI VIETCOMBANK QUẢNG NAM
3.1.1. Môi trƣờng hoạt động, triển vọng và xu thế phát triển.
a. Chiến lược phát triển kinh tế xã hội tỉnh Quảng Nam đến
2025
b. Đánh giá nhu cầu của thị trường về cho vay KH CNKD.
3.1.2. Định hƣớng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân
hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam
Xây dựng định hướng tiếp tục mở rộng thị phần.
Tiếp tục khẳng định hoạt động kinh doanh bán lẻ là trụ cột
chính trong hoạt động kinh doanh.
3.1.3. Định hƣớng cho vay khách hàng cá nhân của
Vietcombank Quảng Nam
 Thị phần cho vay KHCN: đứng đầu trên địa bàn.

 Tốc độ tăng trưởng nợ cho vay KHCN: 35-40%/ năm.

 Chất lượng tín dụng: tỷ lệ nợ xấu dưới 0,5%.

 Tăng trưởng khách hàng bình quân hằng năm: 15-20%.

 Các sản phẩm dịch vụ khác tăng trưởng bình quân hằng năm:
20-25%.
 Hiệu quả hoạt động: Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động
cho vay CNKD chiếm khoảng 24% trong tổng thu nhập.

VIETKHOALUAN.COM
20
3.2. KHUYẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM
3.2.1. Xác định khách hàng mục tiêu, địa bàn mục tiêu.
3.2.2. Mở rộng mạng lƣới kênh phân phối
3.2.3. Đổi mới và đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách
hàng cá nhân kinh doanh.
- Nghiên cứu phát triển thêm một số sản phẩm cho vay CNKD.
- Đổi mới sản phẩm cho vay CNKD.
3.2.4. Xây dựng chiến lƣợc quảng cáo, tiếp thị tăng hoạt
động bán sản phẩm.
- Đẩy mạnh chính sách khuyếch trương.
- Tiếp thị trực tiếp tăng hoạt động bán sản phẩm.
3.2.5. Xây dựng và giữ mức giá cho vay cạnh tranh.
Ban hành mức lãi suất cho vay cạnh tranh, một mặt tăng số
lượng khách hàng đến vay vốn tại Ngân hàng.
3.2.6. Tăng cƣờng năng lực quản lý rủi ro trong hoạt động
cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh.
- Kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo hàng năm.
- Tiếp tục duy trì Ban xử lý nợ tại chi nhánh.
- Kết hợp với các cơ quan thẩm quyền trong việc xử lý tài sản
bảo đảm khoản vay.

VIETKHOALUAN.COM
21
3.2.7. Khuyến nghị về việc thực hiện các giải pháp bổ trợ.
a. Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng của nhân
viên
+ Nguyên tắc tôn trọng khách hàng.
+ Nguyên tắc trung thực trong giao dịch với khách hàng.
b. Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Đẩy mạnh công tác tự đào tạo tại chỗ, cử đi đào tạo, mời các
giảng viên về dạy các kỹ năng cho cán bộ tín dụng.
c. Vận dụng tốt công nghệ thông tin trong cho vay CNKD
Triển khai chương trình hiện đại hoá hệ thống kế toán khách
hàng và thông tin nội bộ.
3.3. Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt
Nam và các cơ quan khác
3.3.1. Khuyến nghị với HSC Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam
- Cần nhanh chóng xây dựng, cập nhật hoàn thiện hệ thống dữ
liệu thông tin khách hàng: mail, số điện thoại, nghề nghiệp, ngày
sinh, thông tin quan hệ nhân thân khách hàng: vợ chồng, con cái.
- Nghiên cứu thu gọn lại hồ sơ cho.
- Tạo điều kiện về cơ sở vật chất.
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát.
- Cần nâng mức phán quyết cho vay đối với các phòng

VIETKHOALUAN.COM
22
3.3.2. Khuyến nghị đối với Chính phủ, các Sở ban ngành
tỉnh Quảng Nam.
- Chính phủ nên đưa ra các biện pháp nhằm bình ổn nền kinh tế
vĩ mô, xác định rõ mục tiêu và hướng phát triển kinh tế.
- Các bộ ngành cần cải tiến thủ tục hành chính và tạo điều kiện
cho các tổ chức cho vay trong việc xử lý tài sản bảo đảm tiền.
- Ủy ban nhân dân Tỉnh Quảng Nam cần xây dựng khung giá
nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và
ngân hàng.
- UBND tỉnh, thành phố tạo điều kiện thuận lợi hơn trong quá
trình xử lý nợ, thi hành án.
- Kiến nghị với các cơ quan công chứng, cơ quan đăng ký giao
dịch bảo đảm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng.
3.3.3. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
- Hoàn thiện hệ thống văn bản.
- Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan hoạt động NHTM.
- Nâng cao vai trò giám sát của thanh tra giám sát ngân hàng.

VIETKHOALUAN.COM
23
Chương 3 của luận văn đã giải quyết các vấn đề sau:
- Phân tích các căn cứ đề xuất giải pháp, các căn cứ đó bao
gồm: Định hướng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn; Đánh giá
nhu cầu thị trường về cho vay CNKD trên địa bàn; Định hướng cho
vay khách hàng CNKD của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Nam, của Vietcombank Quảng Nam.
- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay
KHCNKD tại Vietcombank Quảng Nam, luận văn đã đề xuất các
giải pháp chính. Tất cả các giải pháp trên đều hướng đến một mục
tiêu hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD của Vietcombank
Quảng Nam.
- Luận văn cũng đề xuất các kiến nghị với các cơ quan chính
quyền các cấp; kiến nghị đối với VCB TW. Các kiến nghị này nhằm
tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực hiện các giải pháp đã đề
xuất.

VIETKHOALUAN.COM
24
KẾT LUẬN
Cho vay cá nhân kinh doanh là một nghiệp vụ không thể thiếu
được của các ngân hàng. Chính vì vậy, trong phạm vi nghiên cứu
của luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân
hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Nam”, tác
giả đã tập trung giải quyết những nội dung chủ yếu sau:
Một là: Luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản về tín
dụng ngân hàng; Phân tích, lý giải các vấn đề liên quan đến hoàn
thiện hoạt động cho vay KH CNKDcủa ngân hàng thương mại như:
khái niệm, đặc điểm, nội dung, tiêu chí đánh giá và các nhân tố ảnh
hưởng đến mở rộng cho vay CNKD của NHTM.
Hai là: Luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng hoàn thiện hoạt
động cho vay khách hàng CNKD của Vietcombank Quảng Nam,
những biện pháp đã triển khai và những kết quả đạt được trong việc
hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD giai đoạn 2010 –
2012. Từ đó đưa ra những nguyên nhân và hạn chế cần khắc phục
đối với việc hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD tại
Ba là: Trên cơ sở các nguyên nhân hạn chế và phân tích đánh
giá các nhu cầu, định hướng của môi trường hoạt động, định hướng
của Vietcombank, luận văn đưa ra các giải pháp và kiến nghị nhằm
hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng CNKD tại Vietcombank
Quảng Nam.
Tác giả mong muốn nhận được sự đóng góp xây dựng từ các
chuyên gia, nhà khoa học để tác giả nâng cao kiến thức.

Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

More from dịch vụ viết đề tài trọn gói 0973287149

More from dịch vụ viết đề tài trọn gói 0973287149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (10)

Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam.doc