الأكاديمية العربية الدولية - منصة أعد بذرة بحث للتخرد في درجة الماجستير في التجارة

1. ‫السودان‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬
‫تقنية‬ ‫في‬ ‫الماجستير‬ ‫درجة‬ ‫لنيل‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫بعنوان‬ ‫مقدم‬ ‫بحث‬
‫المعلومات‬
IT
: ‫الطالب‬
‫نصر‬ ‫عبدالرحيم‬ ‫احمد‬ ‫محمد‬

2. ‫األول‬ ‫الفصل‬
‫مقدمة‬

3. :‫المقدمة‬
‫ي‬
‫عد‬
‫التطور‬
‫السريع‬
‫مجال‬ ‫في‬
‫تكنولوجيا‬
‫واالتصاال‬ ‫المعلومات‬
‫ت‬
‫الحديثة‬
،
‫أهم‬ ‫من‬
‫مميزات‬
‫لها‬ ‫كان‬ ‫التي‬ ‫العصر‬
‫التأثير‬
‫على‬ ‫الواضح‬
‫جميع‬
‫الح‬ ‫مناحي‬
‫ي‬
‫اة‬
‫البشر‬
‫ي‬
‫ة‬
‫والح‬
‫ي‬
‫اة‬
‫االقتصاد‬
‫ي‬
‫ة‬
‫مال‬ ‫معامالت‬ ‫من‬ ‫تتضمنه‬ ‫وما‬
‫ي‬
‫ة‬
‫وتجار‬
‫ي‬
‫ة‬
‫المعامالت‬ ‫وخاصة‬
‫التجار‬
‫ي‬
‫ة‬
‫جدا‬ ‫متطورة‬ ‫بوسائل‬ ‫تمارس‬ ‫أصبحت‬ ‫التي‬
،
‫السر‬ ‫االنتشار‬ ‫بفضل‬ ‫وذالك‬
‫ي‬
‫ع‬
‫اإللكترون‬ ‫التجارة‬ ‫وانتشار‬ ‫ظهور‬ ‫في‬ ‫ساهمت‬ ‫التي‬ ‫اإلنترنت‬ ‫لشبكة‬
‫ي‬
. ‫ة‬
‫اإللكترون‬ ‫التجارة‬ ‫تعد‬
‫ي‬
‫ة‬
‫األسال‬ ‫من‬
‫ي‬
‫ب‬
‫الحد‬
‫ي‬
‫ثة‬
‫ال‬ ‫تمارس‬ ‫أصبحت‬ ‫التي‬
‫ي‬
‫وم‬
‫قبل‬ ‫من‬
‫الطب‬ ‫األشخاص‬
‫ي‬
‫ع‬
‫يي‬
‫ن‬
‫االقتصاد‬ ‫المؤسسات‬ ‫طرف‬ ‫ومن‬
‫ي‬
‫ة‬
‫أ‬
‫ي‬
‫ضا‬
‫مصدرا‬ ‫وجدتها‬ ‫التي‬
‫قد‬ ،‫آخرا‬
‫ي‬
‫مكنها‬
‫منافس‬ ‫على‬ ‫التفوق‬ ‫من‬
‫ي‬
‫ها‬
‫في‬ ‫خاصة‬
‫ب‬ ‫ظل‬
‫ي‬
‫ئة‬
‫المنافسة‬ ‫تسودها‬
‫الشد‬
‫ي‬
،‫دة‬
‫أ‬
‫ي‬
‫ن‬
‫تحق‬ ‫إلى‬ ‫بحاجة‬ ‫المؤسسات‬ ‫أصبحت‬
‫ي‬
‫أفضل‬ ‫ق‬
‫ي‬
‫ات‬
‫تنافس‬
‫ي‬
‫ة‬
‫على‬ ‫خاصة‬
.‫العالمي‬ ‫المستوى‬
‫اإلمكان‬ ‫هذه‬ ‫أتاحت‬ ‫ولقد‬
‫ي‬
‫ات‬
‫كب‬ ‫فرصا‬
‫ي‬
‫رة‬
‫في‬ ‫التوسع‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫والمؤسسات‬ ‫للدول‬
‫التنافس‬ ‫أن‬ ‫باعتبار‬ ،‫األسواق‬
‫ي‬
‫ة‬
‫طب‬ ‫موارد‬ ‫بامتالك‬ ‫مرتبطة‬ ‫تعد‬ ‫لم‬
‫ي‬
‫ع‬
‫ي‬
‫ة‬
‫تخف‬ ‫أو‬
‫ي‬
‫ض‬
‫تكال‬
‫ي‬
‫ف‬
‫ح‬ ‫أكثر‬ ‫مجاالت‬ ‫عن‬ ‫البحث‬ ‫إلى‬ ‫ذلك‬ ‫تعدت‬ ‫بل‬،
‫ي‬
‫و‬
‫ي‬
‫ة‬
‫المعرفي‬ ‫كالجانب‬
‫بأسال‬ ‫والتعامل‬ ،‫والتكنولوجي‬
‫ي‬
‫ب‬
‫التسو‬
‫ي‬
‫ق‬
‫الحد‬
‫ي‬
،‫ثة‬
‫التجارة‬ ‫مساهمة‬ ‫نلمس‬ ‫وهنا‬
‫االلكترون‬
‫ي‬
‫ة‬
‫التأث‬ ‫في‬
‫ي‬
‫ر‬
‫تنافس‬ ‫على‬
‫ي‬
‫ة‬
‫العالم‬ ‫األسواق‬ ‫واكتساح‬ ‫الدول‬
‫ي‬
‫ة‬
.

4. ‫للمشكلة‬ ‫عرض‬
:
‫التجارة‬ ‫في‬ ‫كبير‬ ‫وضعف‬ ‫قصور‬ ‫هناك‬
‫تتعدى‬ ‫ال‬ ‫ها‬ّ‫ن‬‫إ‬ ‫حيث‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬
1
‫وخدمات‬ ‫االتصال‬ ‫لشبكات‬ ‫التحتية‬ ‫البنية‬ ‫ضعف‬ ‫أهمها‬ ‫األسباب‬ ‫من‬ ‫للعديد‬ ‫وذلك‬ %
‫تعتمد‬ ‫زالت‬ ‫ال‬ ‫الدولة‬ ّ‫أن‬ ‫كما‬ ،‫التثقيف‬ ‫وضعف‬ ‫بها‬ ‫الناس‬ ‫معرفة‬ ‫وعدم‬ ،‫اإلنترنت‬
‫ال‬ ‫على‬ ‫الجمركية‬ ‫والخدمات‬ ‫الضرائب‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وفرض‬ ‫التقليدية‬ ‫الطرق‬ ‫على‬
.‫سلع‬
‫الدراس‬ ‫من‬ ‫الغرض‬
: ‫ة‬
: ‫يلي‬ ‫ما‬ ‫هو‬ ‫الموضوع‬ ‫هذا‬ ‫ودراسة‬ ‫الختيار‬ ‫دفعتنا‬ ‫التي‬ ‫األسباب‬ ‫اهم‬ ‫من‬ ‫ان‬
1
.
‫الموضوع‬ ‫هذا‬ ‫ودراسة‬ ‫اختيار‬ ‫في‬ ‫الشخصية‬ ‫الرغبة‬
2
.
‫التجارة‬ ‫تطبيق‬ ‫ناحية‬ ‫من‬ ‫السودان‬ ‫دولة‬ ‫اليه‬ ‫وصل‬ ‫الذي‬ ‫الواقع‬ ‫دراسة‬
. ‫االلكترونية‬
3
.
‫التي‬ ‫واألبحاث‬ ‫الدراسات‬ ‫اعداد‬ ‫نحو‬ ‫ضعيف‬ ‫توجه‬ ‫هناك‬ ‫اطالعي‬ ‫حسب‬ ‫على‬
. ‫الموضوع‬ ‫هذا‬ ‫تعالج‬
‫البحث‬ ‫أسئلة‬
:
1
.
‫السودان؟‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫ضعف‬ ‫أسباب‬ ‫ماهي‬
2
.
‫االلكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫لقيام‬ ‫بمقومات‬ ‫السودان‬ ‫يتمتع‬ ‫هل‬
‫؟‬

5. : ‫البحث‬ ‫فرضيات‬
‫الفرضيات‬ ‫على‬ ‫هذا‬ ‫بحثنا‬ ‫في‬ ‫اعتمدنا‬ ‫قد‬ ‫و‬
: ‫التالية‬
1
.
‫تحقق‬ ‫فهي‬ ،‫يسرا‬ ‫و‬ ‫سهولة‬ ‫أكثر‬ ‫التجارية‬ ‫المبادالت‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫تجعل‬
‫أكبر‬ ‫إلى‬ ‫الوصول‬ ،‫المسافة‬ ‫و‬ ‫الزمن‬ ‫اختصار‬ ،‫التكلفة‬ ‫كتخفيض‬ ‫فوائد‬ ‫عدة‬
‫على‬ ‫اإليجابية‬ ‫آثارها‬ ‫تنعكس‬ ‫الفوائد‬ ‫هذه‬ ‫و‬ ،‫وغيرها‬ ‫األسواق‬ ‫من‬ ‫ممكن‬ ‫عدد‬
‫مستو‬ ‫على‬ ‫سواء‬ ‫االقتصادية‬ ‫الفعاليات‬ ‫كل‬
‫الكلي‬ ‫أو‬ ‫الجزئي‬ ‫االقتصاد‬ ‫ى‬
.
2
.
‫ا‬
‫اقتصاد‬ ‫بيئة‬ ‫هي‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫ازدهار‬ ‫و‬ ‫لنمو‬ ‫المالئمة‬ ‫البيئة‬ ‫ن‬
‫تمثل‬ ‫التي‬ ‫االتصاالت‬ ‫و‬ ‫المعلومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫على‬ ‫يرتكز‬ ‫ألنه‬ ،‫المعرفة‬
‫التجارة‬ ‫هذه‬ ‫عليه‬ ‫تعتمد‬ ‫الذي‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الوسيط‬
.
3
.
‫يستطع‬ ‫لم‬
‫السودان‬
‫لعدم‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫فوائد‬ ‫من‬ ‫االستفادة‬ ‫اآلن‬ ‫لحد‬
‫رقمية‬ ‫فجوة‬ ‫من‬ ‫يعاني‬ ‫فهو‬ ،‫بأهميتها‬ ‫الوعي‬ ‫لغياب‬ ‫و‬ ،‫متطلباتها‬ ‫على‬ ‫توفره‬
‫مواكبة‬ ‫دون‬ ‫حال‬ ‫مما‬ ،‫الرئيسي‬ ‫محورها‬ ‫االنترنت‬ ‫شبكة‬ ‫تشكل‬ ‫كبيرة‬
‫في‬ ‫االندماج‬ ‫تحقيق‬ ‫و‬ ‫التكنولوجي‬ ‫و‬ ‫العلمي‬ ‫الميدان‬ ‫في‬ ‫الحاصلة‬ ‫التطورات‬
‫اقتصاد‬
‫المعرفة‬
.
: ‫البحث‬ ‫أهمية‬
‫و‬ ‫النقاشات‬ ‫مازالت‬ ‫حديثا‬ ‫موضوعا‬ ‫تتناول‬ ‫أنها‬ ‫في‬ ‫الدراسة‬ ‫هذه‬ ‫أهمية‬ ‫تكمن‬
‫الدراسات‬
‫لدى‬ ‫الالزمين‬ ‫االهتمام‬ ‫و‬ ‫العناية‬ ‫اآلن‬ ‫لحد‬ ‫ينل‬ ‫لم‬ ‫ألنه‬ ‫و‬ ‫بشأنه‬ ‫متواصلة‬
‫المنشآت‬ ‫و‬ ‫األفراد‬
‫الحكومات‬ ‫حتى‬ ‫و‬
‫السودانية‬
‫و‬ ، ‫بسيطة‬ ‫لو‬ ‫و‬ ‫مساهمة‬ ‫تعتبر‬ ‫فهي‬ ،

6. ‫مرجعا‬
‫لكل‬
‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫إدخال‬ ‫في‬ ‫يرغبون‬ ‫الذين‬ ‫المنشآت‬ ‫مسيري‬ ‫خاصة‬ ‫المهتمين‬
‫التجارية‬ ‫المعامالت‬ ‫من‬ ‫الجديد‬
‫و‬ ‫المعلومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫تبنـي‬ ‫و‬ ‫منشآتهـم‬ ‫إلى‬
‫قدرتها‬ ‫لدعم‬ ‫استخدامها‬ ‫و‬ ‫االتصاالت‬
‫التنافسية‬
.

7. ‫الثاني‬ ‫الفصل‬
‫االلكترونية‬ ‫التجارة‬

8. : ‫مقدمة‬
‫العشريات‬ ‫خالل‬ ‫الجزائر‬ ‫في‬ ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫لواقع‬ ‫المتعمقة‬ ‫القراءة‬ ‫إن‬
‫إلى‬ ‫نشاطاته‬ ‫كخضوع‬ ،‫منها‬ ‫يعاني‬ ‫التي‬ ‫المشاكل‬ ‫وبحدة‬ ‫بهشاشته‬ ‫توحي‬ ‫الماضية‬
‫أنظمة‬ ‫تطبيق‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ،‫العائلي‬ ‫االدخار‬ ‫مستوى‬ ‫وضعف‬ ‫اإلدارية‬ ‫القرارات‬
‫االقتصادية‬ ‫الحركية‬ ‫لمتطلبات‬ ‫تستجيب‬ ‫ال‬ ‫أصبحت‬ ‫وتقليدية‬ ‫قديمة‬ ‫تسيير‬ ‫وأنماط‬
.‫الدولية‬
( ‫والقرض‬ ‫النقد‬ ‫قانون‬ ‫صدور‬ ‫من‬ ‫وبالرغم‬
10
/
90
‫المجال‬ ‫فتح‬ ‫والذي‬ )
‫والقطاعات‬ ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫لالستثمار‬ ‫للخواص‬
‫يطل‬ ‫لم‬ ‫أنه‬ ‫إال‬ ،‫األخرى‬ ‫المالية‬
‫مالي‬ ‫كوسيط‬ ‫فعال‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫البنك‬ ‫تجعل‬ ‫التي‬ ‫والتسييرية‬ ‫والفنية‬ ‫التقنية‬ ‫الجوانب‬
‫القيام‬ ، ‫حسابات‬ ‫(فتح‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫أداء‬ ‫وتحسين‬ ‫المحلية‬ ‫المدخرات‬ ‫تعبئة‬ ‫في‬
‫االستثمار‬ ‫تمويل‬ ، ‫الخارجية‬ ‫التجارة‬ ‫تمويل‬ ، ‫األجنبي‬ ‫الصرف‬ ‫بأعمال‬
. ) …
‫إلدراج‬ ‫الالزمة‬ ‫المتطلبات‬ ‫على‬ ‫للتعرف‬ ‫الورقة‬ ‫هذه‬ ‫جاءت‬ ‫تقدم‬ ‫مما‬ ‫وانطالقا‬
‫السالفة‬ ‫المشاكل‬ ‫لتجاوز‬ ‫وهذا‬ ‫البنكية‬ ‫المؤسسات‬ ‫نشاط‬ ‫في‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬
‫عهد‬ ‫في‬ ‫العالمي‬ ‫المستوى‬ ‫على‬ ‫جار‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫مع‬ ‫البنكية‬ ‫المنظومة‬ ‫وتكييف‬ ‫الذكر‬
. ‫الرقمي‬ ‫االقتصاد‬
‫فقد‬ ‫الهدف‬ ‫لهذا‬ ‫وتحقيقا‬
‫يرتكز‬ ‫الذي‬ ‫التحليلي‬ ‫الوصفي‬ ‫المنهج‬ ‫على‬ ‫االعتماد‬ ‫تم‬
‫تحليلها‬ ‫وأخيرا‬ ‫وترتيبها‬ ‫تبويبها‬ ‫ثم‬ ‫الموضوع‬ ‫حول‬ ‫والمعلومات‬ ‫البيانات‬ ‫جمع‬ ‫على‬
.‫تعميمها‬ ‫يمكن‬ ‫نتائج‬ ‫إلى‬ ‫للوصول‬ ‫وهذا‬
: ‫التالي‬ ‫المخطط‬ ‫حسب‬ ‫المداخلة‬ ‫قسمت‬ ‫وقد‬
I
-
‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫عام‬ ‫مدخل‬

9. II
-
‫الدفع‬ ‫ونظم‬ ‫وسائل‬
‫اإللكتــروني‬
III
-
.‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫إقامة‬ ‫متطلبات‬
I
-
‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫عام‬ ‫مدخل‬
.
1
.
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫مفهوم‬
‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫التعاريف‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وردت‬ ‫لقد‬ :
: ‫أهمها‬ ‫يلي‬ ‫وفيما‬ ‫التوسيع‬ ‫إلى‬ ‫يميل‬ ‫وبعضها‬ ‫التضييق‬ ‫إلى‬ ‫يميل‬ ‫بعضها‬
‫اإل‬ ‫التجارة‬
‫أي‬ ‫إلكتروني‬ ‫وسيط‬ ‫بواسطة‬ ‫والخدمات‬ ‫المنتجات‬ ‫تبادل‬ ‫تشمل‬ ‫لكترونية‬
‫إنتاج‬ ‫أنشطة‬ ‫مختلف‬ ‫على‬ ‫تحتوي‬ ‫فهي‬ ‫للتجارة‬ ‫العالمية‬ ‫المنظمة‬ ‫وحسب‬ ‫اإلنترنت‬
‫الوسائط‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫للمشتري‬ ‫تسليمها‬ ‫أو‬ ‫وبيعها‬ ‫وتسويقها‬ ‫وتوزيعها‬ ‫والخدمات‬ ‫السلع‬
‫اإللكترونية‬
(
1
)
‫ا‬ ‫تشمل‬ ، ‫التعريف‬ ‫هذا‬ ‫حسب‬
: ‫وهي‬ ‫العمليات‬ ‫من‬ ‫أشكال‬ ‫ثالثة‬ ‫التجارية‬ ‫لمعامالت‬
. ‫المنتوج‬ ‫وتسليم‬ ‫المنتوج‬ ‫طلب‬ ،‫المنتوج‬ ‫عن‬ ‫البحث‬
‫االتصاالت‬ ‫وسائل‬ ‫استخدام‬ ‫هي‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أن‬ ‫االقتصاديين‬ ‫بعض‬ ‫ويرى‬
‫خالل‬ ‫من‬ ‫وهذا‬ ‫والصفقات‬ ‫األعمال‬ ‫إلتمام‬ ‫التجارية‬ ‫األطراف‬ ‫بين‬ ‫والمعلومات‬
‫خدمة‬، ‫المعلومات‬ ‫تواصل‬
‫االفتراضية‬ ‫والمشروعات‬ ‫السوق‬
(
2
)
.
‫مرونة‬ ‫بمنح‬ ‫تقوم‬ ، ‫ذكره‬ ‫تم‬ ‫ما‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أن‬ ‫البعض‬ ‫ويعتقد‬
‫لكل‬ ‫جديدة‬ ‫فرصا‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أعطت‬ ‫لقد‬. ‫اإللكترونية‬ ‫للشبكات‬ ‫جوهرية‬
‫المعلومة‬ ‫استغالل‬ ‫على‬ ‫وكذلك‬ ‫التجارية‬ ‫النشاطات‬ ‫وإدارة‬ ‫تسيير‬ ‫على‬ ‫القائمين‬
‫الرق‬
، ‫مختلفة‬ ‫عمل‬ ‫مجموعات‬ ‫بين‬ ‫التعاون‬ ‫تسهل‬ ‫كما‬ ،‫التجاري‬ ‫النشاط‬ ‫إطار‬ ‫في‬ ‫مية‬
‫بهدف‬ ‫المؤسسة‬ ‫داخل‬ ‫المعلومات‬ ‫توزع‬ ‫خدمة‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫المجموعات‬ ‫وهذه‬
.)‫الموالي‬ ‫الشكل‬ ‫تسويقية(أنظر‬ ‫إستراتيجية‬ ‫تطوير‬

10. Institutions
administrations
commerçants fabricants
fournisseurs
consomateurs
Services
Marketing
Vente
Paie
Réseaux
Internet
Intranet
commercial
e – commerce
Produits
Les composants e – commerce
Source :David Kosuir, comprendre le commerce électronique, 2ème tirage (Québec :
Microsoft press, 2000),p.05.

11. : ‫التالية‬ ‫النتيجة‬ ‫إلى‬ ‫نخلص‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫السابقة‬ ‫التعاريف‬ ‫خالل‬ ‫من‬
‫والخدمات‬ ‫السلع‬ ‫تبادل‬ ‫تشمل‬ ‫ألنها‬ ‫تجارة‬
‫النقود‬ ‫باستخدام‬
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬
‫ه‬
‫ي‬
‫عملية‬ ‫ألن‬ ‫إلكترونية‬
‫بوسائل‬ ‫تتم‬ ‫التبادل‬
‫إلكترونية‬
2
.
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أنماط‬
‫التجارة‬ ‫في‬ ‫المتعاملة‬ ‫األطراف‬ ‫تحديد‬ ‫يمكن‬ :
‫الحكومية‬ ‫واإلدارات‬ ‫المؤسسات‬ ، ‫المستهلكون‬ : ‫هم‬ ‫أطراف‬ ‫بثالثة‬ ‫اإللكترونية‬
. ‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫التالية‬ ‫األنماط‬ ‫تحديد‬ ‫يمكن‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫وبناء‬
2
-
1
، ‫بين‬ ‫تعامالت‬
‫مؤسسات‬
–
‫مؤسسات‬
(Business to Business)
‫الشراء‬ ‫طلبات‬ ‫بتقديم‬ ‫الشركة‬ ‫تقوم‬ ‫وفيها‬ ‫الشركاء‬ ‫بين‬ ‫التجارة‬ ‫تتم‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫حسب‬
‫المالية‬ ‫والتعهدات‬ ‫والتسديد‬ ‫الدفع‬ ‫بعمليات‬ ‫والقيام‬ ‫الفواتير‬ ‫وتسلم‬ ‫الموردين‬ ‫إلى‬
…
. ‫إلخ‬
‫إحصائيات‬ ‫وحسب‬
1998
‫من‬ ‫األكبر‬ ‫الحجم‬ ‫يشكل‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫فإن‬
‫بقيمة‬ ‫التعامالت‬
‫نحو‬ ‫بلغت‬
43
‫دوالر‬ ‫مليار‬
(
3
)
.
2
-
2
‫شركات‬ ‫بين‬ ‫تعامالت‬
–
: ‫مستهلكين‬
(Business to Consumer)
‫عبر‬ ‫التجارية‬ ‫بالمراكز‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫هناك‬ ‫أصبح‬ ‫حيث‬، ‫شيوعا‬ ‫األكثر‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يعتبر‬
‫األنترنت‬
(Males Shopping)
‫فحص‬ ‫شخص‬ ‫أي‬ ‫يستطيع‬ ‫خاللها‬ ‫فمن‬ ،
‫طريق‬ ‫عن‬ ‫خاصة‬ ‫الدفع‬ ‫بعمليات‬ ‫والقيام‬ ‫للشراء‬ ‫صفقات‬ ‫وعقد‬ ‫الشركات‬ ‫منتجات‬

12. ‫نحو‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫التعامالت‬ ‫قيمة‬ ‫بلغت‬ ‫لقد‬ . ‫االئتمان‬ ‫وبطاقات‬ ‫اإللكترونية‬ ‫الشبكات‬
08
‫عام‬ ‫دوالر‬ ‫مليارا‬
1998
(
4
)
.
2
-
3
‫شركات‬ : ‫بين‬ ‫تعامالت‬
–
‫حكومية‬ ‫إدارات‬
:
(Business to
Government)
،‫الجمارك‬ ، ‫بالضرائب‬ ‫المتعلقة‬ ‫المعلومات‬ ‫الحكومة‬ ‫إرسال‬ ‫في‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يستخدم‬
‫النقدية‬ ‫الجوانب‬
…
‫على‬ ‫التعرف‬ ‫في‬ ‫األخيرة‬ ‫هذه‬ ‫تستخدمه‬ ‫وكذلك‬ ، ‫الشركات‬ ‫إلى‬
.‫تنموية‬ ‫مشاريع‬ ‫إلقامة‬ ‫التراخيص‬ ‫شروط‬
2
-
4
‫مستهلكين‬ ‫تعامالت‬ :
–
: ‫حكومية‬ ‫إدارات‬
‫خدمات‬ ‫لتقديم‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يستخدم‬
‫أن‬ ‫ونشير‬ . ‫إلكترونيا‬ ‫الضرائب‬ ‫دفع‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ، ‫للمواطنين‬ ‫وتثقيفية‬ ‫تعليمية‬
.‫التطوير‬ ‫تحت‬ ‫يزاالن‬ ‫ال‬ ‫اآلخران‬ ‫النوعان‬
2
-
5
‫حكومية‬ ‫إدارات‬
–
‫حكومية‬ ‫إدارات‬
‫المعلومات‬ ‫لتبادل‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يستخدم‬ :
‫الحكومية‬ ‫الهيئات‬ ‫مختلف‬ ‫بين‬ ‫والتعاون‬ ‫والتنسيق‬
.
: ‫التالي‬ ‫الشكل‬ ‫في‬ ‫السابقة‬ ‫األنماط‬ ‫تلخيص‬ ‫ويمكن‬
‫شركة‬
‫حكومية‬ ‫إدارة‬
‫حكومية‬ ‫إدارة‬
‫شركة‬

13. ‫المعلومات‬ ‫وتبادل‬ ‫التجارية‬ ‫األنشطة‬ ‫في‬ ‫االنترنيت‬ ‫تطبيقات‬
3
: ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫دور‬ .
‫لشبكة‬ ‫الكبيرة‬ ‫التغطية‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫الجغرافية‬ ‫الحدود‬ ‫أزالت‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫إن‬
‫إن‬ .‫الدولية‬ ‫األسواق‬ ‫في‬ ‫التواجد‬ ‫بإمكانها‬ ‫لصغيرة‬ ‫ا‬ ‫الشركات‬ ‫فحتى‬ ، ‫االتصاالت‬
‫يقللون‬ ‫األعمال‬ ‫شركات‬ ‫جعل‬ ‫واليسر‬ ‫والبساطة‬ ‫بالسرعة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫تميز‬
‫ال‬ ، ‫التسويق‬ ( ‫الصفقات‬ ‫تكاليف‬ ‫من‬
‫تدفق‬ ‫تحسين‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ) ... ‫اإلعالن‬ ‫دعاية‬
‫ألداء‬ ‫المطلوبين‬ ‫والمكان‬ ‫الزمان‬ ‫وتوفير‬ ‫األعمال‬ ‫تنسيق‬ ‫وزيادة‬ ‫المعلومات‬
. ‫المعامالت‬
‫كله‬ ‫العالم‬ ‫أسواق‬ ‫إلى‬ ‫والنفاذ‬ ‫السوق‬ ‫توسيع‬ ‫إلى‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫تؤدي‬ ‫كما‬
‫و‬ ‫مباشرة‬ ‫عالقات‬ ‫إقامة‬ ‫يتيح‬ ‫مما‬ ، ‫التامة‬ ‫المنافسة‬ ‫شروط‬ ‫وتحقيق‬
‫بين‬ ‫وثيقة‬
‫شهدت‬ ‫فقد‬ ‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫المهمة‬ ‫األدوار‬ ‫لهاته‬ ‫ونظرا‬ . ‫وشركاءها‬ ‫الشركات‬
: ‫الموالي‬ ‫الجدول‬ ‫يوضحه‬ ‫ما‬ ‫حسبما‬ ‫األخيرة‬ ‫السنوات‬ ‫خالل‬ ‫متناميا‬ ‫تطورا‬
‫العالم‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫حجم‬
‫السنة‬
199
7
199
8
200
0
200
1
200
2
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫حجم‬
‫العالم‬ ‫في‬
21,6
84
377
717
123
4
‫المصدر‬
، ‫رضوان‬ ‫رأفت‬ :
‫اإللكترونية‬ ‫لتجارة‬ ‫ا‬ ‫عالم‬
‫لتنمية‬ ‫العربية‬ ‫لمنظمة‬ ‫ا‬ (
،‫اإلدارية‬
1999
‫ص‬ ،)
22
‫و‬
24
.
II
–
. ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫ونظم‬ ‫وسائل‬
‫مع‬ ‫العالمية‬ ‫االقتصادية‬ ‫البيئة‬ ‫شهدت‬ ‫لقد‬
‫في‬ ‫تمثل‬ ‫جوهريا‬ ‫تغيرا‬ ‫القرن‬ ‫هذا‬ ‫بداية‬
‫القطاعات‬ ‫بين‬ ‫من‬ ‫وكان‬ . ‫المتطورة‬ ‫واإلعالم‬ ‫االتصال‬ ‫لوسائل‬ ‫المتنامي‬ ‫االستخدام‬
‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫تبني‬ ‫حاول‬ ‫الذي‬ ، ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫التغير‬ ‫هذا‬ ‫من‬ ‫استفادت‬ ‫التي‬
‫دوالر‬ ‫مليار‬ : ‫الوحدة‬

14. ‫وعل‬ ‫نموه‬ ‫على‬ ‫أثرت‬ ‫التي‬ ‫التقليدية‬ ‫الوسائل‬ ‫عن‬ ‫تدريجيا‬ ‫والتخلي‬ ‫اإللكتروني‬
‫ى‬
. ‫المالية‬ ‫مردوديته‬
‫الدفع‬ ‫طريقة‬ ‫من‬ ‫تكلفة‬ ‫وأقل‬ ‫وفاعلية‬ ‫كفاءة‬ ‫أكثر‬ ‫هي‬ ‫اإللكترونية‬ ‫السداد‬ ‫طريقة‬ ‫إن‬
‫وتأكيدا‬ . ‫المقابل‬ ‫استالم‬ ‫بعد‬ ‫فيما‬ ‫ليتم‬ ‫ورقية‬ ‫فواتير‬ ‫إرسال‬ ‫على‬ ‫تقوم‬ ‫التي‬ ‫التقليدي‬
‫شركة‬ ‫رئيس‬ ‫يقول‬ ‫سبق‬ ‫لما‬
‫أديسون‬ ‫بوسطن‬
‫من‬ ‫أكثر‬ ‫لها‬ ‫شركة‬ ‫وهي‬ ‫للطاقة‬
640
‫عميل‬ ‫ألف‬
‫رابحة‬ ‫نظم‬ ‫اإللكترونية‬ ‫السداد‬ ‫نظم‬ ‫إن‬ "
Win
"
(
5
)
‫يقول‬ ‫كما‬ ،
‫دودج‬ ‫جون‬
-
‫ستريت‬ ‫وول‬ ‫صحيفة‬ ‫في‬ ‫محرر‬ ‫وهو‬
–
"
‫شركة‬ ‫أن‬
GTE
‫ترسل‬
53,5
‫فتستهلك‬ ، ‫سنويا‬ ‫فاتورة‬ ‫مليون‬
1,6
‫أي‬ ‫الورق‬ ‫من‬ ‫رطل‬ ‫مليون‬
2073
" ‫شجرة‬
(
6
)
.
: ‫يلي‬ ‫فيما‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وتقنيات‬ ‫وسائل‬ ‫أهم‬ ‫وتتمثل‬
1
‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ .
Electronic Money
.
‫رقمي‬ ‫شكل‬ ‫في‬ ‫به‬ ‫يحتفظ‬ ، ‫النقدية‬ ‫للقيمة‬ ‫مستودع‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬
Digital Form
‫والخاص‬ ‫للكمبيوتر‬ ‫الصلبة‬ ‫األسطوانة‬ ‫على‬ ‫آمن‬ ‫مكان‬ ‫في‬
‫عمليات‬ ‫في‬ ‫الفوري‬ ‫للتبادل‬ ‫متاحا‬ ‫ويكون‬ ، ‫اإللكترونية‬ ‫المحفظة‬ ‫يدعى‬ ‫بالزبون‬
‫الشرا‬
‫والتحويل‬ ‫والبيع‬ ‫ء‬
. …
‫على‬ ‫نقدية‬ ‫لقيمة‬ ‫إلكتروني‬ ‫"مخزون‬ ‫بأنها‬ ‫األوروبي‬ ‫المركزي‬ ‫البنك‬ ‫عرفها‬ ‫وقد‬
،‫أصدرها‬ ‫من‬ ‫غير‬ ‫لمتعهدين‬ ‫بمدفوعات‬ ‫للقيام‬ ‫شائعة‬ ‫بصورة‬ ‫يستخدم‬ ‫تقنية‬ ‫وسيلة‬
‫محمولة‬ ‫كأداة‬ ‫وتستخدم‬ ‫الصفقة‬ ‫إجراء‬ ‫عند‬ ‫بنكي‬ ‫حساب‬ ‫وجود‬ ‫ى‬ ‫إل‬ ‫الداجة‬ ‫دون‬
"‫مقدما‬ ‫مدفوعة‬
(
7
)
.
‫ويمكن‬
‫اإللكتروني‬ ‫النقد‬ ‫حامل‬ : ‫صورتين‬ ‫في‬ ‫اإللكتروني‬ ‫النقد‬ ‫يتجسد‬ ‫أن‬
le e-
cash ou porte monnaie électronique
‫يخزن‬ ‫بطاقة‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫وهو‬ ،
‫أطراف‬ ‫بين‬ ‫الصغيرة‬ ‫المشتريات‬ ‫مدفوعات‬ ‫بإجراء‬ ‫تسمح‬ ،‫نقدية‬ ‫قيمة‬ ‫بداخلها‬
‫الشبكي‬ ‫والنقد‬ . ‫لوسيط‬ ‫تدخل‬ ‫دون‬ ‫التبادل‬
la monnaie réseau
‫يتم‬ ‫الذي‬
‫وهذا‬ ، ‫المدفوعات‬ ‫بقيمة‬ ‫للوفاء‬ ) ‫اإلنترنت‬ ( ‫العالمية‬ ‫االتصال‬ ‫شبكات‬ ‫عبر‬ ‫تحويله‬

15. ‫متخصصة‬ ‫برمجيات‬ ‫باستخدام‬
des logiciels spécialisées
‫بأجهزة‬ ‫مدمجة‬
‫الخاصة‬ ‫الكمبيوتر‬
(
8
)
.
: ‫التالية‬ ‫بالخصائص‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ ‫وتتميز‬
-
‫بوا‬ ‫آخر‬ ‫طرف‬ ‫إلى‬ ‫القيمة‬ ‫تحويل‬ ‫إمكانية‬
‫وهذا‬ ‫الرقمية‬ ‫المعلومات‬ ‫تحويل‬ ‫سطة‬
. ‫مرات‬ ‫عدة‬ ‫الرقمية‬ ‫النقود‬ ‫شهادة‬ ‫استخدام‬ ‫إمكانية‬ ‫يعكس‬
-
‫الالسلكية‬ ‫االتصال‬ ‫شبكات‬ ‫أو‬ ) ‫اإلنترنت‬ ( ‫العالمية‬ ‫الشبكات‬ ‫بواسطة‬ ‫يتم‬ ‫التحويل‬
.
-
‫المصدر‬ ‫مجهول‬ ‫هو‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ ‫يستخدم‬ ‫الذي‬ ‫الشخص‬ ‫إن‬
anonymous
‫لعملية‬ ‫األمن‬ ‫لتوفير‬ ‫وهذا‬
. ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬
-
‫صغيرة‬ ‫العمليات‬ ‫حتى‬ ‫إلجراء‬ ‫وهذا‬ ‫للتجزئة‬ ‫بقابليته‬ ‫يتميز‬ ‫اإللكتروني‬ ‫النقد‬ ‫إن‬
. ‫القيمة‬
-
. ‫مكان‬ ‫أي‬ ‫وفي‬ ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫استخدامها‬ ‫يمكن‬
‫حجمها‬ ‫ارتفع‬ ‫فقد‬ ، ‫المتحدة‬ ‫الواليات‬ ‫في‬ ‫تطورا‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ ‫استخدام‬ ‫شهد‬ ‫لقد‬
‫من‬
51
‫عام‬ ‫دوالر‬ ‫مليون‬
1992
‫إلى‬
145
‫م‬
‫عام‬ ‫دوالر‬ ‫ليون‬
1996
‫أنها‬ ‫أي‬
‫بنسبة‬ ‫زادت‬
%30
‫من‬ ‫ألمانيا‬ ‫في‬ ‫حجمها‬ ‫ارتفع‬ ‫كما‬ ،
511
‫ألماني‬ ‫مارك‬ ‫مليون‬
‫عام‬
1997
‫إلى‬
1238
‫عام‬ ‫مارك‬ ‫مليون‬
1998
(
9
)
.
2
. ‫اإللكترونية‬ ‫الشيكات‬ .
‫من‬ ‫أكثر‬ ‫سنويا‬ ‫تستخدم‬ ‫البنوك‬ ‫أن‬ ‫أمريكية‬ ‫دراسات‬ ‫أوضحت‬ ‫لقد‬
500
‫شيك‬ ‫مليون‬
، ‫ورقي‬
‫حوالي‬ ‫تشغيلها‬ ‫إجراءات‬ ‫تتكلف‬
79
‫أعداد‬ ‫وتتزايد‬ ، ‫شيك‬ ‫لكل‬ ‫سنتا‬
‫بنسبة‬ ‫الشيكات‬
%03
‫سنويا‬
(
10
)
‫ملحة‬ ‫ضرورة‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫يتضح‬ ‫سبق‬ ‫مما‬ ‫انطالقا‬ .
‫أن‬ ‫أخرى‬ ‫دراسات‬ ‫بينت‬ ‫إذ‬ ‫اإللكترونية‬ ‫الشيكات‬ ‫إلى‬ ‫الورقية‬ ‫الشيكات‬ ‫من‬ ‫لالنتقال‬
‫تكلفة‬ ‫من‬ ‫يخفض‬ ‫أن‬ ‫الممكن‬ ‫من‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الشيك‬ ‫استخدام‬
‫إلى‬ ‫الشيك‬ ‫تشغيل‬
25
‫من‬ ‫بدال‬ ‫سنتا‬
79
‫عن‬ ‫يزيد‬ ‫وفرا‬ ‫يحقق‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫سنتا‬
250
‫في‬ ‫سنويا‬ ‫دوالر‬ ‫مليون‬
‫فقط‬ ‫المتحدة‬ ‫الواليات‬
(
11
)
.
‫لفائدة‬ ‫عليه‬ ‫المسحوب‬ ‫إلى‬ ‫الساحب‬ ‫من‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫أمر‬ ‫هو‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والشيك‬
‫المشتري‬ ‫يقوم‬ ‫أن‬ ‫فبعد‬ . ‫إلكترونية‬ ‫بطريقة‬ ‫المستفيد‬ ‫هو‬ ‫ثالث‬ ‫طرف‬
‫الشيك‬ ‫بتحرير‬

16. ‫إلى‬ ‫اإللكتروني‬ ‫بالبريد‬ ‫يرسله‬ ‫مشفرا‬ ‫إلكترونيا‬ ‫توقيعا‬ ‫بتوقيعه‬ ‫ويقوم‬ ‫اإللكتروني‬
‫التخليص‬ ‫جهة‬ ‫إلى‬ ‫ويرسله‬ ‫كمستفيد‬ ‫كذلك‬ ‫عليه‬ ‫بالتوقيع‬ ‫يقوم‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ، ‫البائع‬
Clearing
: ‫التالية‬ ‫البيانات‬ ‫على‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الشيك‬ ‫ويحتوي‬ .
‫رقم‬ ، ‫الدافع‬ ‫اسم‬ ، ‫الشيك‬ ‫رقم‬
‫القيمة‬ ، ‫المستفيد‬ ‫اسم‬ ، ‫البنك‬ ‫اسم‬ ، ‫الدافع‬ ‫حساب‬
‫للدافع‬ ‫اإللكتروني‬ ‫التوقيع‬ ، ‫الصالحية‬ ‫تاريخ‬ ، ‫المستعملة‬ ‫العملة‬ ‫وحدة‬ ‫ستدفع‬ ‫التي‬
. ‫المستفيد‬ ‫لشيك‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والتظهير‬
‫التوقيع‬ ‫قضية‬ ‫هي‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الشيك‬ ‫استخدام‬ ‫حول‬ ‫تثار‬ ‫التي‬ ‫القضايا‬ ‫بين‬ ‫ومن‬
‫ت‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫اإللكتروني‬
‫لزاما‬ ‫كان‬ ‫لذا‬ ، ‫تألفه‬ ‫وال‬ ‫القائمة‬ ‫القانونية‬ ‫النظم‬ ‫أغلبية‬ ‫عرفه‬
‫وقوتها‬ ‫حجيتها‬ ‫وتضمن‬ ‫التوقيعات‬ ‫هذه‬ ‫قبول‬ ‫تكفل‬ ‫وجلية‬ ‫واضحة‬ ‫قواعد‬ ‫وضع‬
‫أية‬ ‫عن‬ ‫فشيئا‬ ‫شيئا‬ ‫التخلي‬ ‫وضرورة‬ ‫الفيزيائي‬ ‫التوقيع‬ ‫مثل‬ ‫مثلها‬ ‫اإلثبات‬ ‫في‬ ‫القانونية‬
‫كان‬ ‫وقد‬ . ‫التقنية‬ ‫البيئة‬ ‫في‬ ‫اإلثبات‬ ‫من‬ ‫تحد‬ ‫قيود‬
‫المستوى‬ ‫على‬ ‫مبادرات‬ ‫هناك‬ ‫ت‬
‫اليونسترال‬ ‫لجنة‬ ‫قامت‬ ‫إذ‬ ، ‫اإللكترونية‬ ‫التوقيعات‬ ‫لقبول‬ ‫العالمي‬
Unicitral
)*(
‫في‬
‫عام‬ ‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫النموذجي‬ ‫القانون‬ ‫بإنجاز‬ ‫المتحدة‬ ‫األمم‬
1996
‫عالج‬ ‫الذي‬
‫قبولها‬ ‫على‬ ‫النص‬ ‫وجوب‬ ‫وقرر‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التوقيعات‬ ‫مسائل‬ ‫عالج‬ ‫ما‬ ‫بين‬ ‫من‬
‫كوسي‬
‫أو‬ ‫اإللكتروني‬ ‫للتوقيع‬ ‫معينا‬ ‫معنى‬ ‫يحدد‬ ‫لم‬ ‫أنه‬ ‫إال‬ ، ‫االنعقاد‬ ‫وإثبات‬ ‫للتعاقد‬ ‫لة‬
‫إيجاد‬ ‫فكرة‬ ‫على‬ ‫القائمة‬ ‫العامة‬ ‫بالمبادئ‬ ‫واكتفى‬ ‫اإلجرائية‬ ‫لمسائله‬ ‫محددا‬ ‫معيارا‬
‫العادية‬ ‫التوقيعات‬ ‫تحققه‬ ‫الذي‬ ‫والغرض‬ ‫المفهوم‬ ‫نفس‬ ‫تحقق‬ ‫تكنولوجية‬ ‫وسيلة‬
(
12
)
.
3
‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ .
Credit Cards
.
‫التمويل‬ ‫شركات‬ ‫أو‬ ‫البنوك‬ ‫تصدرها‬ ‫شخصية‬ ‫الحجم‬ ‫صغيرة‬ ‫بالستيكية‬ ‫بطاقة‬ ‫هي‬
‫مستمرة‬ ‫مصرفية‬ ‫حسابات‬ ‫لهم‬ ‫ألشخاص‬ ‫تمنح‬ ‫الدولية‬
(
13
)
‫اإلصدار‬ ‫عملية‬ ‫تتم‬ ‫وال‬ ،
‫عدم‬ ‫مخاطر‬ ‫المصدر‬ ‫البنك‬ ‫يتجنب‬ ‫حتى‬ ‫وهذا‬ ،‫الزبون‬ ‫لموقف‬ ‫معمقة‬ ‫دراسة‬ ‫بعد‬ ‫إال‬
‫البطاقا‬ ‫هذه‬ ‫أنواع‬ ‫وأهم‬ . ‫السداد‬
‫بطاقة‬ : ‫نذكر‬ ‫ت‬
Visa
،
Master card
‫و‬
American Express
.
‫المستهلك‬ ‫من‬ ‫لكل‬ ‫األمان‬ ‫توفير‬ ‫منها‬ ‫المزايا‬ ‫من‬ ‫بالعديد‬ ‫البطاقات‬ ‫هاته‬ ‫وتتميز‬
‫العملة‬ ‫باستخدام‬ ‫اآلجلة‬ ‫والمدفوعات‬ ‫الفورية‬ ‫بالمشتريات‬ ‫القيام‬ ‫وإمكانية‬ ‫والتاجر‬

17. ،‫خارجيا‬ ‫أو‬ ‫محليا‬ ‫منصرفة‬ ‫القيمة‬ ‫كانت‬ ‫سواء‬ ‫المحلية‬
‫بمعرفة‬ ‫البطاقات‬ ‫هاته‬ ‫وتسمح‬
‫البطاقات‬ ‫هاته‬ ‫تتميز‬ ‫كما‬ ، ‫بداخلها‬ ‫الموجود‬ ‫اإللكتروني‬ ‫المعالج‬ ‫باستخدام‬ ‫حاملها‬
‫البطاقات‬ ‫وتطور‬ ‫توسع‬ ‫في‬ ‫المزايا‬ ‫هاته‬ ‫ساهمت‬ ‫لقد‬ .‫مرات‬ ‫عدة‬ ‫شحنها‬ ‫بإمكانية‬
.‫الموالي‬ ‫الجدول‬ ‫في‬ ‫موضح‬ ‫هو‬ ‫مثلما‬ ‫األخيرة‬ ‫السنوات‬ ‫خالل‬ ‫االئتمانية‬
Nombre de cartes bancaires par réseau dans le monde en
2002.
Part de
marché
2002
Croissance
2002-2001
Nombre de
cartes
En millions
60,50%
10,20%
1071,80
Visa
33,30%
13,60%
590,1
Master
card
3,20%
3,80%
57,3
American
express
Source : la monétique et les transactions électroniques
sécurisées en basse-Normandie, rapport présenté au
CESR par Philippe GUETIN 12/2003,
www.direcimarketingmag.com/new/2004/01/01 in
" ،‫معراج‬ ‫هواري‬ ‫و‬ ‫رحيم‬ ‫حسين‬ .‫د‬
‫إلى‬ ‫مقدمة‬ ‫ورقة‬ "‫الجزائرية‬ ‫المصارف‬ ‫لعصرنة‬ ‫كمدخل‬ ‫اإللكترونية‬ ‫الصيرفة‬
، ‫وتحديات‬ ‫واقع‬ : ‫االقتصادية‬ ‫والتحوالت‬ ‫المصرفية‬ ‫المنظومة‬ ‫حول‬ ‫الوطني‬ ‫الملتقى‬
‫يومي‬ ،‫الشلف‬ ‫جامعة‬ ‫نظمته‬ ‫الذي‬
14
–
15
‫ديسمبر‬
2004
‫ص‬ ،
321
.
4
‫الذكية‬ ‫البطاقات‬ .
Smart cards
.
‫ذاكرة‬ ‫بداخلها‬ ‫موجود‬ ،‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫حجم‬ ‫في‬ ‫بالستيكية‬ ‫بطاقات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫هي‬
‫هذه‬ ‫وتحتوي‬ ،‫معينة‬ ‫مالية‬ ‫قيمة‬ ‫بتخزين‬ ‫تسمح‬ ‫متكاملة‬ ‫إلكترونية‬ ‫دائرة‬ ‫أو‬ ‫إلكترونية‬
.‫المصدر‬ ‫البنك‬ ،‫المصرفية‬ ‫العميل‬ ‫حياة‬ ‫تاريخ‬ ،‫العنوان‬ ،‫المستهلك‬ ‫اسم‬ ‫على‬ ‫البطاقة‬

18. ‫الذكي‬ ‫البطاقة‬ ‫وتتميز‬
‫تحويها‬ ‫التي‬ ‫المعلومات‬ ‫ألن‬ ‫االستخدام‬ ‫إساءة‬ ‫ضد‬ ‫أكبر‬ ‫بحماية‬ ‫ة‬
‫حسب‬ ‫عددها‬ ‫ويقدر‬ ،‫واليابان‬ ‫وأستراليا‬ ‫أوروبا‬ ‫في‬ ‫كثيرا‬ ‫استخدامها‬ ‫شاع‬ ‫لذا‬ ،‫مشفرة‬
‫إحصائيات‬
2001
‫بحوالي‬
3,5
‫ما‬ ‫أضعاف‬ ‫خمسة‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫أي‬ ، ‫بطاقة‬ ‫مليار‬
‫عام‬ ‫عليه‬ ‫كانت‬
1995
.
5
‫في‬ ‫الحديثة‬ ‫البنكية‬ ‫األساليب‬ .
.‫والتسديد‬ ‫الدفع‬
5
-
1
:‫الخلوي‬ ‫المصرفي‬ ‫الهاتف‬
،‫سريعة‬ ‫تطورات‬ ‫االفتراضي‬ ‫االقتصاد‬ ‫عالم‬ ‫يشهد‬
‫نحو‬ ‫متسارع‬ ‫توجه‬ ‫ثمة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫والتجارة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫األعمال‬ ‫انتشار‬ ‫فبعد‬
‫الالسلكية‬ ‫اإللكترونية‬ ‫األعمال‬
wireless e-business
‫برزت‬ ‫نطاقها‬ ‫وفي‬
‫الخ‬ ‫كالبنوك‬ ‫المفاهيم‬ ‫من‬ ‫العديد‬
‫لوية‬
mobile banking.
‫على‬ ‫البنوك‬ ‫هاته‬ ‫وتقوم‬
‫لطوابير‬ ‫تجنبا‬ ‫وهذا‬ ‫مكان‬ ‫أي‬ ‫وفي‬ ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫للعمالء‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬
‫الخدمات‬ ‫الخلوية‬ ‫الهواتف‬ ‫عبر‬ ‫المزودة‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫وتشمل‬ .‫االنتظار‬
‫على‬ ‫واالطالع‬ ‫العميل‬ ‫يطلبها‬ ‫معلومات‬ ‫وأي‬ ‫األرصدة‬ ‫عن‬ ‫واالستفسار‬ ‫المعلوماتية‬
‫بعمليات‬ ‫والقيام‬ ‫الفائدة‬ ‫ومعدالت‬ ‫الفورية‬ ‫الصرف‬ ‫أسعار‬ ‫ومعرفة‬ ‫البنوك‬ ‫عرض‬
‫بشأن‬ ‫واالستعالم‬ ‫اآلجلة‬ ‫الصرف‬ ‫أسواق‬ ‫في‬ ‫والمراجحة‬ ‫والمضاربة‬ ‫التغطية‬
.‫االستثمارات‬ ‫وتمويل‬ ‫القروض‬
‫عديدة‬ ‫وفرص‬ ‫مزايا‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الخلوية‬ ‫األجهزة‬ ‫استخدام‬ ‫ويتيح‬
‫أبرزها‬
(
14
)
:
-
‫فعا‬
‫الوقوع‬ ‫ودون‬ ‫وقت‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫للزبائن‬ ‫المعطيات‬ ‫نقل‬ ‫في‬ ‫وتحديدا‬ ‫الوقت‬ ‫إدارة‬ ‫لية‬
.‫التأخير‬ ‫منزلقات‬ ‫في‬
-
‫العميل‬ ‫بشخص‬ ‫واالهتمام‬ ‫الخدمات‬ ‫شخصية‬ ‫تحقيق‬
Personalized service
،
‫شعورا‬ ‫يتيح‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫متلقيها‬ ‫وبين‬ ‫الخدمة‬ ‫بين‬ ‫مباشرا‬ ‫ربطا‬ ‫الخلوية‬ ‫الهواتف‬ ‫تتيح‬ ‫إذ‬
‫بأنه‬ ‫العميل‬ ‫لدى‬ ‫مميزا‬
.‫اهتمام‬ ‫محط‬

19. -
‫األداء‬ ‫وفعالية‬ ‫اإلنتاجية‬
Productivity
‫الوسائط‬ ‫على‬ ‫االعتماد‬ ‫يمكن‬ ‫حيث‬
‫خارج‬ ‫التواجد‬ ‫وأوقات‬ ‫الضغط‬ ‫أوقات‬ ‫في‬ ‫واألداء‬ ‫اإلنتاج‬ ‫معيقات‬ ‫تجاوز‬ ‫في‬ ‫الخلوية‬
.‫العمل‬ ‫بيئة‬
-
‫اإلدارية‬ ‫التكلفة‬ ‫خفض‬
lower administrative cost
‫نطاق‬ ‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫وهذا‬
‫فعالي‬ ‫ومدى‬ ‫التطبيق‬
. ‫الحديثة‬ ‫التقنيات‬ ‫من‬ ‫االستفادة‬ ‫ة‬
-
.‫مكان‬ ‫كل‬ ‫وفي‬ ‫وقت‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫لألعمال‬ ‫خادمة‬ ‫خلفية‬ ‫بيانات‬ ‫قاعدة‬ ‫توفير‬
-
.‫األخرى‬ ‫التقنية‬ ‫باألجهزة‬ ‫قياسا‬ ‫االستخدام‬ ‫سهولة‬
-
‫الموقع‬ ‫فكرة‬ ‫إلغاء‬
Location
.‫مفتوحة‬ ‫أسواق‬ ‫في‬ ‫خدمات‬ ‫تقديم‬ ‫يتيح‬ ‫مما‬
5
–
2
: ‫المصرفي‬ ‫اإلنترنت‬
‫انتش‬ ‫أدى‬ ‫لقد‬
‫اإللكترونية‬ ‫بالبنوك‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫بروز‬ ‫اإلنترنت‬ ‫ار‬
E-Banking
‫أو‬
‫اإلنترنت‬ ‫بنوك‬
I-Banking
‫المنزلية‬ ‫البنوك‬ ‫أو‬
Home Banking
‫اإللكترونية‬ ‫المواقع‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫أعمالهم‬ ‫إنجاز‬ ‫على‬ ‫العمالء‬ ‫قيام‬ ‫تعني‬ ‫وجميعها‬
‫من‬ ‫بدال‬ ‫الواب‬ ‫عبر‬ ‫لها‬ ‫مقرات‬ ‫إنشاء‬ ‫في‬ ‫تفكر‬ ‫بدأت‬ ‫فالبنوك‬
‫التالية‬ ‫الخدمات‬ ‫اإلنترنت‬ ‫على‬ ‫البنك‬ ‫ويوفر‬ . ‫مباني‬ ‫إنشاء‬
(
15
)
:
-
. ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫عن‬ ‫اإلعالنية‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النشرات‬ ‫أشكال‬ ‫من‬ ‫بسيط‬ ‫شكل‬
-
.‫المصارف‬ ‫لدى‬ ‫أرصدتهم‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫بطريقة‬ ‫العمالء‬ ‫إمداد‬
-
.‫إلكترونيا‬ ‫عليهم‬ ‫المسحوبة‬ ‫للكمبياالت‬ ‫العمالء‬ ‫دفع‬ ‫طريقة‬ ‫تقديم‬
-
‫إد‬ ‫كيفية‬
.‫للعمالء‬ ‫المالية‬ ‫المحافظ‬ ‫ارة‬
-
.‫المختلفة‬ ‫العمالء‬ ‫حسابات‬ ‫بين‬ ‫الموال‬ ‫تحويل‬ ‫طريقة‬
‫كوريا‬ ، ‫النمسا‬ ‫مثل‬ ‫اإلنترنت‬ ‫على‬ ‫خدماتها‬ ‫بعرض‬ ‫العالم‬ ‫في‬ ‫كثيرة‬ ‫بنوك‬ ‫قامت‬ ‫وقد‬
‫الخدمات‬ ‫تلك‬ ‫استعمال‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ‫سويسرا‬ ، ‫سنغافورة‬ ، ‫االسكندنافية‬ ‫البالد‬ ، ‫إسبانيا‬ ،
‫ا‬ ‫على‬ ‫كبير‬ ‫بشكل‬ ‫اقتصر‬
‫الموالين‬ ‫الشكلين‬ ‫أنظر‬ ، ‫االسكندنافية‬ ‫لبلدان‬
(
16
)
:

20. 0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
Les banques de nombreux pays offrent des services en ligne (en pourcentage du
total des banques 2000)
… mais le taux d’utilisation et le plus élevé en Scandinavie (clients utilisant les
services bancaires en ligne en pourcentage du total des clients, 2001)
0
5
10
15
20
25
30
35
Series1

21. Source : Claessens, Glaessner, and Klingebiel, 2002a,b,
‫متتابعة‬ ‫مستويات‬ ‫ثالث‬ ‫عبر‬ ‫المصرفي‬ ‫اإلنترنت‬ ‫خدمات‬ ‫تحقيق‬ ‫ويتم‬
(
17
)
:
‫المعلوماتي‬ ‫الموقع‬ : ‫األول‬ ‫المستوى‬
Informational
‫األساسي‬ ‫المستوى‬ ‫وهو‬
‫اإللكتروني‬ ‫النشاط‬ ‫من‬ ‫األدنى‬ ‫الحد‬ ‫بصورة‬ ‫تسميته‬ ‫يمكن‬ ‫ما‬ ‫أو‬ ‫اإللكترونية‬ ‫للبنوك‬
‫وخدماته‬ ‫ومنتجاته‬ ‫برامجه‬ ‫حول‬ ‫معلومات‬ ‫يقدم‬ ‫البنك‬ ‫فإن‬ ‫خالله‬ ‫ومن‬ ، ‫المصرفي‬
. ‫معلوماتية‬ ‫تعريفية‬ ‫مواقع‬ ‫هي‬ ‫اإلنترنت‬ ‫على‬ ‫البنوك‬ ‫مواقع‬ ‫وأغلب‬ ‫المصرفية‬
‫المس‬
‫االتصالي‬ ‫أو‬ ‫التفاعلي‬ ‫الموقع‬ : ‫الثاني‬ ‫توى‬
communicative
‫يسمح‬ ‫بحيث‬
‫وتعبئة‬ ‫اإللكتروني‬ ‫كالبريد‬ ‫وعمالئه‬ ‫البنك‬ ‫بين‬ ‫االتصالي‬ ‫التبادل‬ ‫من‬ ‫بنوع‬ ‫الموقع‬
. ‫الخط‬ ‫على‬ ‫نماذج‬ ‫أو‬ ‫طلبات‬
‫التبادلي‬ ‫الموقع‬ ، ‫الثالث‬ ‫المستوى‬
Transactional
‫الذي‬ ‫المستوى‬ ‫هو‬ ‫وهذا‬
‫تشمل‬ ‫حيث‬ ، ‫إلكترونية‬ ‫بيئة‬ ‫في‬ ‫وأنشطته‬ ‫خدماته‬ ‫يمارس‬ ‫فيه‬ ‫البنك‬ ‫أن‬ ‫القول‬ ‫يمكن‬
‫الدفعات‬ ‫وإجراء‬ ‫وإدارتها‬ ‫حساباته‬ ‫إلى‬ ‫بالوصول‬ ‫للزبون‬ ‫السماح‬ ‫الصورة‬ ‫هذه‬
‫الفواتي‬ ‫بقيمة‬ ‫والوفاء‬ ‫النقدية‬
‫الموالي‬ ‫والمخطط‬ ‫االستعالمية‬ ‫الخدمات‬ ‫كافة‬ ‫وإجراء‬ ‫ر‬
.‫المستويات‬ ‫تلك‬ ‫يخط‬
‫اإللكتروني‬ ‫البنك‬
‫العميل‬
‫التبادلي‬ ‫الموقع‬
‫التفاعلي‬ ‫الموقع‬
‫الموقع‬
‫المعلوماتي‬

22. ‫المخطط‬ ‫في‬ ‫الذكر‬ ‫السالفة‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫مختلف‬ ‫ترجمة‬ ‫يمكننا‬ ‫العنصر‬ ‫هذا‬ ‫آخر‬ ‫وفي‬
:‫التالي‬
III
-
‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫متطلبات‬
‫مستوى‬ ‫على‬ ‫المتطلبات‬ ‫من‬ ‫عدد‬ ‫توافر‬ ‫وانتشارها‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫لقيام‬ ‫يلزم‬
.‫العالمي‬ ‫الصعيد‬ ‫على‬ ‫وكذلك‬ ‫حدى‬ ‫على‬ ‫دولة‬ ‫كل‬
1
.
‫األساسية‬ ‫البنية‬
‫التقنية‬
‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫التي‬ ‫الرئيسية‬ ‫الركيزة‬ ‫االتصال‬ ‫وسائل‬ ‫تعد‬ :
‫ذات‬ ‫إلكترونية‬ ‫أعمال‬ ‫بضمان‬ ‫وتسمح‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫تقنيات‬ ‫انتشار‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬
( ‫الوسائل‬ ‫هاته‬ ‫ارتفاع‬ ‫فإن‬ ‫وبالمقابل‬ ‫المعلومات‬ ‫لعصر‬ ‫آمن‬ ‫دخول‬ ‫وتحقيق‬ ‫مردودية‬
‫الحواسيب‬ ، ‫الهاتفي‬ ‫االتصال‬
) …
‫اس‬ ‫على‬ ‫سلبا‬ ‫تؤثر‬ ‫سوف‬
‫الدفع‬ ‫تقنيات‬ ‫تخدام‬
. ‫اإللكتروني‬
‫إعطاء‬ ‫يجب‬ ‫وتنافسيتها‬ ‫استمراريتها‬ ‫وضمان‬ ‫اإللكترونية‬ ‫األعمال‬ ‫تطوير‬ ‫أجل‬ ‫ومن‬
‫الهاتف‬ ، ‫اإلنترنت‬ ‫خدمات‬ ( ‫االتصال‬ ‫خدمات‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الخاص‬ ‫للقطاع‬ ‫ريادي‬ ‫دور‬
‫تطوير‬ ‫تستهدف‬ ‫أولويات‬ ‫وضع‬ ‫الحكومية‬ ‫السلطات‬ ‫على‬ ‫يجب‬ ‫كما‬ ) .. ‫الخلوي‬
‫االتصاالت‬ ‫سوق‬
‫تضمن‬ ‫مرنة‬ ‫وتنظيمية‬ ‫وخدمية‬ ‫تسويقية‬ ‫سياسات‬ ‫تبني‬ ‫خالل‬ ‫من‬
‫البنك‬
‫الزبون‬
‫إلكترونية‬ ‫خدمات‬
‫اإلنترنت‬
‫المصرفي‬
‫أفراد‬ ‫أعمال‬ ‫منشآت‬
‫بنك‬
‫آخر‬ ‫الهاتف‬
‫المصرفي‬
‫وسائل‬
‫أخرى‬
‫للتوزيع‬
‫اإللكتروني‬

23. ‫التعميم‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫لالتصاالت‬ ‫األساسية‬ ‫البنية‬ ‫تحسين‬ ‫وبالتالي‬ ‫السوق‬ ‫في‬ ‫المنافسة‬
‫يتسع‬ ‫األمر‬ ‫نهاية‬ ‫وفي‬ ‫التقنية‬ ‫لوسائل‬ ‫والسليم‬ ‫األمثل‬ ‫واالستخدام‬ ، ‫والفعال‬ ‫المنظم‬
‫االجتما‬ ‫رفاهه‬ ‫ويزيد‬ ‫المستهلك‬ ‫أمام‬ ‫االختيار‬ ‫مجال‬
.‫عي‬
‫و‬ ‫وواب‬ ‫إلكتروني‬ ‫بريد‬ ‫وجود‬ ‫في‬ ‫األساسية‬ ‫للبنية‬ ‫مادي‬ ‫الغير‬ ‫الجانب‬ ‫ويتمثل‬
EDI
،
‫و‬
HTTP
‫و‬
CP/IP
‫ألكتروني‬ ‫بنك‬ ‫إنشاء‬ ‫إن‬ . ‫البنكية‬ ‫المعلومات‬ ‫ونقل‬ ‫لتوزيع‬ ‫وهذا‬
‫اإللكتروني‬ ‫وبريده‬ ‫موقعه‬ ‫تسويق‬ ‫يتطلب‬ ‫خدماته‬ ‫على‬ ‫كبير‬ ‫بطلب‬ ‫يتميز‬ ‫متطور‬
‫الزبا‬ ‫لدى‬ ‫وجوده‬ ‫عن‬ ‫واإلعالم‬ ‫وإشهاره‬
‫واإلعالم‬ ‫االتصال‬ ‫وسائل‬ ‫مختلف‬ ‫عبر‬ ‫ئن‬
(
Yahoo,Google, TV…
. )
2
.‫والتنظيمية‬ ‫القانونية‬ ‫المتطلبات‬ .
‫التقنية‬ ‫التحتية‬ ‫البنية‬
‫اإللكترونية‬ ‫للبنوك‬
‫المادية‬ ‫العناصر‬
‫المادية‬ ‫غير‬ ‫العناصر‬
‫الحواسيب‬ ‫أجهزة‬
‫األسالك‬les câbles
‫هاوتف‬
-
……
‫اإللكتروني‬ ‫البريد‬e-mail
‫الواب‬Web
‫للبيانات‬ ‫اإللكتروني‬ ‫التبادل‬
EDI
‫البيانات‬ ‫قاعدة‬base des
données

24. ‫الدفع‬ ‫لوسائل‬ ‫الفعال‬ ‫للسير‬ ‫األهمية‬ ‫غاية‬ ‫في‬ ‫أمر‬ ‫وتنظيمية‬ ‫قانونية‬ ‫بيئة‬ ‫توفير‬ ‫إن‬
‫وقطاعات‬ ‫الحكومات‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫جهود‬ ‫تكاثف‬ ‫البيئة‬ ‫هاته‬ ‫خلق‬ ‫ويتطلب‬ ‫اإللكتروني‬
‫بـ‬ ‫القيام‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫والمستهلكين‬ ‫األعمال‬
:
-
‫اإللكت‬ ‫البنوك‬ ‫عمليات‬ ‫مع‬ ‫والمالية‬ ‫التجارية‬ ‫القوانين‬ ‫تكييف‬ ‫ضرورة‬
‫أي‬ ‫رونية‬
‫التنفيذ‬ ‫محل‬ ‫وجعلها‬ ‫العمليات‬ ‫بهاته‬ ‫االعتراف‬
-
‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫التكاليف‬ ‫على‬ ‫للقضاء‬ ‫عالمية‬ ‫وقضائية‬ ‫تشريعية‬ ‫منظومة‬ ‫وضع‬
‫السلطات‬ ‫بين‬ ‫التعاون‬ ‫جهود‬ ‫تكثيف‬ ‫يتطلب‬ ‫العمل‬ ‫وهذا‬ ‫الوطنية‬ ‫القوانين‬ ‫تضارب‬
. ‫العالمي‬ ‫الصعيد‬ ‫على‬ ‫والتنظيمات‬ ‫القوانين‬ ‫بتنسيق‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬
-
‫ع‬ ‫الحفاظ‬
‫الخصوصية‬ ‫هاته‬ ‫وتنقسم‬ . ‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫عمليات‬ ‫خصوصية‬ ‫لى‬
Privacy
‫وهي‬ ‫ذاته‬ ‫الوقت‬ ‫في‬ ‫معا‬ ‫ترتبط‬ ‫لكنها‬ ‫المنفصلة‬ ‫المفاهيم‬ ‫من‬ ‫عدد‬ ‫إلى‬
(
18
)
:
‫المعلومات‬ ‫خصوصية‬ *
Information Privacy
‫التي‬ ‫القواعد‬ ‫تتضمن‬ ‫والتي‬
‫الهوي‬ ‫بطاقات‬ ‫كمعلومات‬ ‫الخاصة‬ ‫البيانات‬ ‫وإدارة‬ ‫جمع‬ ‫تحكم‬
‫المالية‬ ‫والمعلومات‬ ‫ة‬
‫البيانات‬ ‫حماية‬ ‫بمفهوم‬ ‫عادة‬ ‫يتصل‬ ‫الذي‬ ‫المحل‬ ‫وهي‬
Data Protection
.
‫االتصاالت‬ ‫خصوصية‬ *
Telecommunication
‫سرية‬ ‫تغطي‬ ‫والتي‬
. ‫االتصاالت‬ ‫من‬ ‫وغيرها‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والبريد‬ ‫الهاتفية‬ ‫المراسالت‬ ‫وخصوصية‬
‫المكاني‬ ‫اإلقليم‬ ‫إلى‬ ‫(نسبة‬ ‫اإلقليمية‬ ‫الخصوصية‬ *
‫لمنظمة‬ ‫ا‬ ‫بالقواعد‬ ‫تتعلق‬ ‫والتي‬ )
. ‫اإللكترونية‬ ‫والرقابة‬ ‫التفتيش‬ ‫تتضمن‬ ‫و‬ ‫العمل‬ ‫وبيئة‬ ‫المنازل‬ ‫إلى‬ ‫للدخول‬
-
، ‫المعلومات‬ ‫أمن‬ ‫توفير‬ ‫على‬ ‫العمل‬
‫يطبقها‬ ‫التي‬ ‫القواعد‬ ‫مجموعة‬ ‫بها‬ ‫ونقصد‬
‫والعمل‬ ‫المعلومات‬ ‫إلى‬ ‫الدخول‬ ‫بشؤون‬ ‫وتتصل‬ ‫التقنية‬ ‫مع‬ ‫التعامل‬ ‫لدى‬ ‫األشخاص‬
‫تعريف‬ ‫إلى‬ ‫المعلومات‬ ‫أمن‬ ‫استراتيجية‬ ‫وتهدف‬ .‫وإدارتها‬ ‫نظمها‬ ‫على‬
‫والشبكات‬ ‫الكمبيوتر‬ ‫نظم‬ ‫لحماية‬ ‫المطلوبة‬ ‫وواجباتهم‬ ‫بالتزاماتهم‬ ‫المستخدمين‬
‫الم‬ ‫حماية‬ ‫وكذا‬
. ‫علومات‬
‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫والتي‬ ‫الحماية‬ ‫أغراض‬ ‫تحديد‬ ‫من‬ ‫الملومات‬ ‫أمن‬ ‫استراتيجية‬ ‫وتنطلق‬
(
19
)
:
-
‫السرية‬
Confidentiality
‫يطلع‬ ‫وال‬ ‫تكشف‬ ‫ال‬ ‫المعلومات‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫وتعني‬
‫بذلك‬ ‫مخولين‬ ‫غير‬ ‫أشخاص‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫عليها‬

25. -
‫المحتوى‬ ‫وسالمة‬ ‫التكاملية‬
Integrity
‫الم‬ ‫محتوى‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫وتعني‬
‫علومات‬
. ‫به‬ ‫العبث‬ ‫أو‬ ‫تعديله‬ ‫يتم‬ ‫ولم‬ ‫صحيح‬
-
‫الخدمة‬ ‫أو‬ ‫المعلومات‬ ‫توفر‬ ‫استمرارية‬
Avialability
‫عمل‬ ‫استمرار‬ ‫من‬ ‫التأكد‬
‫المعلومات‬ ‫مع‬ ‫التفاعل‬ ‫على‬ ‫القدرة‬ ‫واستمرار‬ ‫المعلوماتي‬ ‫النظام‬
3
‫والمتخصصة‬ ‫المؤهلة‬ ‫البشرية‬ ‫الموارد‬ ‫إعداد‬ .
‫تحسين‬ ‫في‬ ‫كبير‬ ‫دور‬ ‫من‬ ‫لها‬ ‫لما‬
‫الخدمات‬ ‫أداء‬
‫تعليمية‬ ‫عملية‬ ‫أوال‬ ‫هي‬ ‫البشري‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫تنمية‬ ‫إن‬ . ‫المصرفية‬
‫يكتسب‬ ‫فنية‬ ‫تدريبية‬ ‫عملية‬ ‫ثانيا‬ ‫وهي‬ ، ‫المطلوبة‬ ‫العلمية‬ ‫باألسس‬ ‫الفرد‬ ‫فيها‬ ‫يتزود‬
‫إدارية‬ ‫تنظيمية‬ ‫عملية‬ ‫ثالثا‬ ‫وهي‬ ‫معينة‬ ‫ومهارات‬ ‫متخصصة‬ ‫علمية‬ ‫قدرات‬ ‫الفرد‬ ‫فيها‬
‫النشا‬ ‫وتنفيذ‬ ‫إلدارة‬ ‫األشخاص‬ ‫تأهيل‬ ‫فيها‬ ‫يتم‬
‫أخيرا‬ ‫وهي‬ ، ‫اإللكتروني‬ ‫المصرفي‬ ‫ط‬
‫وللقيام‬ . ‫القيم‬ ‫وتنمية‬ ‫لألفراد‬ ‫االجتماعي‬ ‫السلوك‬ ‫في‬ ‫التأثير‬ ‫إلى‬ ‫تهدف‬ ‫سلوكية‬ ‫عملية‬
: ‫منها‬ ‫نذكر‬ ، ‫االستراتيجيات‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫تبني‬ ‫يتطلب‬ ‫العمليات‬ ‫بهاته‬
-
‫القائم‬ ‫وتطوير‬ ‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫معامالت‬ ‫في‬ ‫المتخصصة‬ ‫التعليم‬ ‫مراكز‬ ‫إنشاء‬
‫م‬
‫نها‬
-
‫العلمي‬ ‫البحث‬ ‫قطاع‬ ‫لصالح‬ ‫ميزانياتها‬ ‫من‬ ‫معتبرة‬ ‫لمبالغ‬ ‫الحكومات‬ ‫تخصيص‬
‫المبادرة‬ ‫وروح‬ ‫واالبتكار‬ ‫اإلبداع‬ ‫بيئة‬ ‫تعزيز‬ ‫ضرورة‬ ‫مع‬
-
.‫اإللكترونية‬ ‫باألعمال‬ ‫خاصة‬ ‫تدريبية‬ ‫ودورات‬ ‫برامج‬ ‫تنظيم‬
-
‫اإلطارات‬ ‫تكوين‬ ‫في‬ ‫الدولية‬ ‫االستشارة‬ ‫ومكاتب‬ ‫الخبرة‬ ‫ببيوت‬ ‫االستعانة‬
.‫المصرفية‬
-
‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫حول‬ ‫تحقيقات‬ ‫عمل‬ ‫ورشات‬ ، ‫مؤتمرات‬ ،‫ندوات‬ ‫تنظيم‬
.‫وأنشطتها‬
4
: ‫األدائية‬ ‫الكفاءة‬ .
‫التقنية‬ ‫واألنشطة‬ ‫الوظائف‬ ‫لكافة‬ ‫الجيد‬ ‫األداء‬ ‫بها‬ ‫ونقصد‬
.‫اإللكترونية‬ ‫المصرفية‬ ‫باألعمال‬ ‫العالقة‬ ‫ذات‬ ‫والقانونية‬ ‫والتسويقية‬ ‫والمالية‬
5
‫مع‬ ‫والتكيف‬ ‫الريادية‬ .
:‫المستجدات‬
‫في‬ ‫والريادية‬ ‫المبادرة‬ ‫روح‬ ‫توفر‬ ‫بذلك‬ ‫ونعني‬
‫تسويق‬ ، ‫(خدمات‬ ‫الحقول‬ ‫شتى‬ ‫في‬ ‫الجديد‬ ‫واقتحام‬ ‫المتاحة‬ ‫الفرص‬ ‫اقتناص‬
)…
.‫التنظيرية‬ ‫أو‬ ‫الفنية‬ ‫بالجوانب‬ ‫األمر‬ ‫تعلق‬ ‫سواء‬ ‫وبسرعة‬ ‫بإيجابية‬ ‫معه‬ ‫والتفاعل‬

26. 6
:‫الموضوعي‬ ‫التقييم‬ .
‫بوضع‬ ‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫مواقع‬ ‫قيام‬ ‫وهو‬
‫إليها‬ ‫تسند‬ ‫جهات‬
‫لتقييم‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والنشر‬ ‫والقانون‬ ‫والتسويق‬ ‫التقنية‬ ‫تخصصات‬ ‫في‬ ‫االستشارة‬ ‫مهمة‬
.‫مواقعها‬ ‫وأداء‬ ‫فعالية‬
:‫خاتمة‬
‫من‬ ‫بنيته‬ ‫حولت‬ ‫والتي‬ ‫العلمي‬ ‫االقتصاد‬ ‫يعرفها‬ ‫التي‬ ‫المتسارعة‬ ‫التطورات‬ ‫أمام‬
،‫المعلومة‬ ‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫رقمي‬ ‫اقتصاد‬ ‫إلى‬ ‫اآللة‬ ‫قوامه‬ ‫صناعي‬ ‫اقتصاد‬
‫لزاما‬ ‫أصبح‬
‫وهذا‬ ‫مؤسساته‬ ‫وتطوير‬ ‫تحديث‬ ‫النامية‬ ‫الدول‬ ‫في‬ ‫وبخاصة‬ ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫على‬
‫دفع‬ ‫ووسائل‬ ‫نظم‬ ‫تبني‬ ‫التحديث‬ ‫بعملية‬ ‫ونقصد‬ .‫التطورات‬ ‫تلك‬ ‫مع‬ ‫اإليجابي‬ ‫للتكيف‬
‫اإللكتروني‬ ‫الهاتف‬ ، ‫ذكية‬ ‫بطاقات‬ ، ‫إلكترونية‬ ‫(نقود‬ ‫إلكترونية‬
) …
‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫إال‬
‫و‬ ‫أساسية‬ ‫بنية‬ ‫توفير‬ ‫يتطلب‬
‫جيد‬ ‫وإعداد‬ ،‫مالئمة‬ ‫واقتصادية‬ ‫وتنظيمية‬ ‫قانونية‬ ‫بيئة‬
.‫أخرى‬ ‫متطلبات‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ‫الفنية‬ ‫للكوادر‬

27. :‫الهوامش‬
(
1
،‫األكاديمية‬ ‫المكتبة‬ :‫(مصر‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ،‫العيسوي‬ ‫إبراهيم‬ .‫د‬ )
2003
،)
‫ص‬
11
.
(
2
(‫العلمي‬ ‫التسويق‬ ‫ومهارات‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ،‫عليوه‬ ‫السيد‬ .‫د‬ )
‫األمين‬ ‫دار‬
،‫للنشر‬
2002
‫ص‬ ،)
12
-
13
.
(
3
‫عن‬ ‫واالستثمار‬ ‫اإللكترونية‬ ‫"التجارة‬ ،‫المالح‬ ‫جالل‬.‫ود‬ ‫الشعبي‬ ‫العزيز‬ ‫عبد‬ .‫د‬ )
‫التعاون‬ ‫مجلس‬ ‫لدول‬ ‫والمعوقات‬ ‫الفرص‬ :‫العالمية‬ ‫المعلومات‬ ‫شبكة‬ ‫طريق‬
‫القرن‬ ‫فرص‬ : ‫التعاون‬ ‫مجلس‬ ‫دول‬ ‫اقتصاديات‬ ‫مؤتمر‬ ‫إلى‬ ‫مقدمة‬ ‫ورقة‬ "،‫الخليجي‬
‫والعشر‬ ‫الحادي‬
،‫فيصل‬ ‫الملك‬ ‫جامعة‬ ‫نظمته‬ ‫الذي‬ ،‫ين‬
13
-
15
‫فبراير‬
2001
،
‫ص‬
216
.
(
4
.‫نفسه‬ ‫المصدر‬ )
(
5
،‫الجامعية‬ ‫الدار‬ :‫(اإلسكندرية‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ،‫حماد‬ ‫العال‬ ‫عبد‬ ‫طارق‬ .‫د‬ )
2002
/
2003
‫ص‬ ،)
103
.
(
6
.‫نفسه‬ ‫المصدر‬ )
(
7
‫واالقتصادية‬ ‫النقدية‬ ‫اآلثار‬ ،‫الشافعي‬ ‫محمود‬ ‫إبراهيم‬ ‫محمد‬ .‫د‬ )
‫للنقود‬ ‫والمالية‬
،‫العربية‬ ‫النهضة‬ ‫دار‬ :‫(القاهرة‬ ‫اإللكترونية‬
2003
‫ص‬ ،)
07
.
(
8
)
Michel Aglietta et Laurence Scialon, "Seconde géneration de
monnaie électronique :nouveau défis," Problèmes
Economiques, n°. 2785 (20/11/2002), pp.26-27
.
(
9
،‫السابق‬ ‫المصدر‬ ،‫الشافعي‬ )
‫ص‬
25
(
10
‫ص‬ ،‫السابق‬ ‫المصدر‬ ،‫رضوان‬ )
69
.

28. (
11
.‫نفسه‬ ‫المصدر‬ )
‫عضويتها‬ ‫في‬ ‫وتضم‬ ‫المتحدة‬ ‫لألمم‬ ‫التابعة‬ ‫الدولية‬ ‫التجارة‬ ‫لجنة‬ ‫هي‬ ‫اليونيسترال‬ )*(
‫تحقيق‬ ‫الرئيس‬ ‫وغرضها‬ ‫الرئيسية‬ ‫القانونية‬ ‫النظم‬ ‫لمختلف‬ ‫الممثلة‬ ‫العالم‬ ‫دول‬ ‫غالبية‬
‫الناظم‬ ‫القانونية‬ ‫القواعد‬ ‫بين‬ ‫والتوائم‬ ‫االنسجام‬
.‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫ة‬
(
12
‫حتمية‬ :‫البنكي‬ ‫والجهاز‬ ‫"المعلوماتية‬ ،‫بوقموم‬ ‫ومحمد‬ ‫هللا‬ ‫معطي‬ ‫الدين‬ ‫خير‬ )
‫المنظومة‬ ‫حول‬ ‫األول‬ ‫الوطني‬ ‫الملتقى‬ ‫إلى‬ ‫مقدمة‬ ‫ورقة‬ "،‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫تطوير‬
‫يومي‬ ‫الشلف‬ ‫جامعة‬ ‫نظمته‬ ‫الذي‬ ،‫وتحديات‬ ‫واقع‬ :‫االقتصادية‬ ‫التحوالت‬ ‫و‬ ‫المصرفية‬
14
-
15
‫ديس‬
‫مبر‬
2004
‫ص‬ ،
199
.
(
13
،‫المصرفية‬ ‫القضايا‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫بالمستخرجات‬ ‫اإلثبات‬ ‫حجية‬ ،‫عرب‬ ‫يونس‬ )
‫ص‬
4
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متاحة‬ ‫دراسة‬ .
http://www.arablaw.org/download/E-Evidence_Article.doc
(
14
‫الخلوية‬ ‫البنوك‬ ،‫عرب‬ )
–
‫الخلوية‬ ‫التجارة‬
–
‫جديدة‬ ‫ثورة‬ :‫الخلوية‬ ‫المعطيات‬
‫بانط‬ ‫تنبئ‬
‫ص‬ ،‫المعلومات‬ ‫بعد‬ ‫ما‬ ‫عصر‬ ‫الق‬
05
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متاحة‬ ‫دراسة‬ .
http://www.arablaw.org
/
(
15
‫ص‬ ،‫السابق‬ ‫المصدر‬ ،‫رضوان‬ )
61
.
(
16
)
Saleh M.Nsouli et Andrea schaechter, "les enjeux de la
banque électronique," Finances et Développement (FMI),
n°.03,vol.39 (septembre 2002), p.49
.
(
17
‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ )
E-Banking
‫ص‬ ،
03
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متوفرة‬ ‫دراسة‬ .
http://www.arablaw.org/download/E-Banking.doc
(
18
‫ص‬ ،‫المعلومات‬ ‫وحماية‬ ‫الخصوصية‬ )
09
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متوفرة‬ ‫دراسة‬ .

29. http://www.arablaw.org/download/Privacy_dataprotection.do
c
(
19
‫المعلو‬ ‫أمن‬ )
‫ص‬ ،‫واستراتيجيتها‬ ‫وعناصرها‬ ‫ماهيتها‬ :‫مات‬
01
‫متوفرة‬ ‫دراسة‬ .
:‫الموقع‬ ‫على‬
http://www.arablaw.org/download/Information_Security.doc
.