Ini file fiqh maliyah dari Pak Yazid, semoga bermanfaat, I do not own this file, I'm just sharing ^^

1. Asuransi Syariah
M. Yazid Afandi

2. Definisi
 Adalah sebuah persetujuan dimana pihak yang
menjamin berjanji kepada pihak yang dijamin
untuk menerima sejumlah uang premi sebagai
pengganti kerugian, yang mungkin akan diderita
oleh yang dijamin, karena sebuah peristiwa yang
belum jelas akan terjadi
 Perjanjian yang konskuensinya salah satu pihak
menjanjikan pihak lain untuk menanggung
kerugian yang mungkin dihadapinya dengan
imbalan membayar sejumlah uang yang disebut
premi

3. Pandangan Para Ulama’
 Mengharamkan asuransi dalam segala
macam dan bentuknya
 Membolehkan semua asuransi dalam
prakteknya sekarang ini
 Membolehkan asuransi yang bersifat sosial
dan mengharamkan asuransi yang bersifat
komersial
 Menganggap subhat

4. Landasan Para Ulama’
 Pendapat Pertama; didukung oleh Sayyid Sabiq,
Abdllah al-Qalqilli, Muhammad Yusuf al-
Qaradlawi, Muhammad Bakhit al-Mu’thi;
beralasan:
- Asuransi pada hakekatnya sama atau serupa dengan judi
- Mengandung unsur tidak jelas dan tidak pasti
- Mengandung unsur riba
- Mengandung unsur eksploitasi, karena pemegang polis
kalau tidak bisa melanjutkan pembayaran preminya, bisa
hilang atau dikurangi uang premi yang telah dibayarkan
- Premi-premi yang telah dibayarkan oleh pemegang polis
diputar dalam praktek riba (kredit berbunga)

5. Pendapat Kedua
 Didukung oleh Abdul Wahab Khallaf, Mustafa Ahmad Al-
Zarqa’, Muhammad Yusuf Musa, Abdurrahman Isa;
berasalan:
- Tidak ada nash al-Qur’an dan Hadis yang melarang asuransi
- Ada kesepakatan/kerelaan kedua belah pihak
- Mengandung kepentingan umum (maslahah ‘Ammah), sebab
premi yang terkumpul dapat diinvestasikan untuk
pembangunan-pembangunan fasilitas umum
- Asuransi termasuk akad mudlarabah; akad kerja sama bagi
hasil antara pemegang polis dan pihak asuransi atas dasar
PLS
- Asuransi termasuk akad syirkah Muawanah

6. Pendapat ketiga
 Didukung oleh Abu Zahrah; ia beralasan
Untuk kebolehan asuransi yang bersifat sosial sebagaimana
alasan kedua, dan alasan dilarangnya asuransi yang bersifat
komersial sebagaimana yang diungkapkan dalam pandangan
pertama.
 Pendapat Keempat; Syubhat karena tidak ada nash yang
secara jelas membolehkan atau malarang. Konskuensinya,
kita mesti hati-hati dalam mempraktekkannya, da baru boleh
dilakukan kalau dalam kondisi darurat

7. Sifat-sifat Asuransi dalam praktek
(secara umum)
 Asuransi komersal/bisnis;
- adalah asuransi dimana pihak pemberi asuransi terpisah
dengan pihak penerima asuransi.
- Ia mengadakan perjanjian dengan penerima asuransi
sebagai pengganti cicilan yang tetap.
- Yakni dengan cara mengadakan perjanjian dengan sebagian
orang yang berhadapan dengan hal-hal yang berbahaya
dengan janji akan memberikan kepada mereka sejumlah
uang kontan, jika terjadi bahaya yang telah didaftar.
- Pihak penjamin memiliki sepenuhnya dana yang disetor
pihak yang akan mendapat jaminan.
- Asuransi ini dalam prakteknya bermacam-macam

8. Asuransi Kolektif
 Disebut juga asuransi kooperatif
 Pihak pemberi asuransi dengan penerima jasa asuransi berada dalam
satu pihak sebagai pengelola asuransi.
 Mereka mengadakan perjanjian bersama dengan komitmen akan
memberi mereka sejumlah uang kontan sebagai kompensasi bagi
setiap anggota yang tertimpa bahaya yang sudah dimasukkan ke dalam
daftar tanggungan
 Pihak pemberi dan penerima jasa asuransi berada dalam satu pihak
 Kalau jumlah premi yang dibayarkan lebih banyak dari jumlah yang
harus dibayar, kelebihan tersebut akan diberikan kepada para penerima
jasa asuransi lainnya. Kalau kurang, mereka semua diminta untuk
menutupi
 Mereka tidak berupaya memperoleh keuntungan melalui usaha asuransi
ini, bahkan untuk meringankan kerugian yang terkadang dialami
mereka, kerja sama itu diputar dengan perantaraan para anggotanya
 Asuransi kolektif = asuransi syariah

9. Dasar Normatif Asuransi Syariah
 Adanya Perintah Tuhan untuk saling tolong menolong
 Adanya ajaran untuk meproteksi diri: Dalam Al Qur’an, surat Yusuf :
43-49, Allah menggambarkan contoh usaha manusia membentuk
sistem proteksi menghadapai kemungkinan yang buruk dimasa
depan. Secara ringkas, ayat ini bercerita tentang pertanyaan raja
mesir tetang mimpinya kepada Nabi Yusuf. Dimana raja Mesir
bermimpi melihat tujuh ekor sapi betina yang gemuk dimakan oleh
tujuh ekor sapi yang kurus, dan dia juga melihat tujuh tangkai
gandum yang hijau berbuah serta tujuh tangkai yang merah
mengering tidak berbuah. Nabi Yusuf dalam hal ini menjawab supaya
kamu bertanam tujuh tahun dan dari hasilnya hendaklah disimpan
sebagian. Kemudian sesudah itu akan datang tujuh tahun yang amat
sulit, yang menghabiskan apa yang kamu simpan untuk
menghadapapi masa sulit tesebut, kecuali sedikit dari apa yang
disimpan.
 Adanya ajaran untuk merencanakanmasa depan: “Hai orang-orang
yang beriman bertaqwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri
memperhatikan apa yang telah diperbuat untuk hari esok (masa
depan) dan bertaqwalah kamu kepada Allah. Sesunguhnya Allah
Maha mengetahui apa yang engkau kerjakan”.

10. Prinsip Dasar Asuransi Syari’ah
- Asuransi syariah harus dibangun atas dasar taawun (kerja sama),
tolong menolong, saling menjamin, tidak
berorentasi bisnis atau menumpuk keuntungan materi semata.
- Bersifat tabarru’ dan saling berbagi resiko (risk sharing) tidak
”transfer resiko”
- Setiap anggota yang menyetor uangnya menurut jumlah
yang telah ditentukan, harus disertai dengan niat membantu demi
menegakan prinsip ukhuwah. Kemudian dari yang yang terkumpul
itu diambilah sejumlah uang guna membantu orang yang sangat
memerlukan.
- Dalam asuransi syari’ah tidak ada pihak yang lebih
kuat karena semua keputusan dan aturan-aturan diambil
menurut izin jama’ah seperti dalam asuransi takaful

11. Manfaat Asuransi Syariah
 Tumbuhnya rasa persaudaraan dan rasa sepenanggungan di antara
anggota.
 Secara umum dapat memberikan perlindungan- perlindungan dari resiko
kerugian yang diderita satu pihak.
 Juga meningkatkan efesiensi, karena tidak perlu secara khusus
mengadakan pengamanan dan pengawasan untuk memberikan
perlindungan yang memakan banyak tenaga, waktu, dan biaya.
 Pemerataan biaya, yaitu cukup hanya dengan mengeluarkan biaya yang
jumlahnya tertentu, dan tidak perlu mengganti/ membayar sendiri
kerugian yang timbul yang jumlahnya tidak tertentu dan tidak pasti.
 Sebagai tabungan, karena jumlah yang dibayar pada pihak asuransi
akan dikembalikan saat terjadi peristiwa atau berhentinya akad.
 Menutup Loss of corning power seseorang atau badan usaha pada saat
ia tidak dapat berfungsi (bekerja).

12. Persamaan Asuransi Syariah dan
Konvensioal
 Akad kedua asuransi ini berdasarkan keridloan
dari masing-masing pihak.
 Kedua-duanya memberikan jaminan keamanan
bagi para anggota
 Kedua asuransi ini memiliki akad yang bersifad
mustamir (terus)
 Kedua-duanya berjalan sesuai dengan
kesepakatan masing-masing pihak.

13. Perbedaan asuransi konvensional dan
asuransi syariah
 Melibatkan nilai-nilai ilahiyah dalam setiap kreatifitas
produknya, dgn menghadirkan Dewan Pengawas Syariah;
dalam asuransi konvensional, hal itu tidak mendapat
perhatian.
 prinsip akad asuransi syariah adalah takafuli
(tolong-menolong) . Yaitu nasabah yang satu menolong
nasabah yang lain yang tengah mengalami kesulitan.
Sedangkan akad asuransi konvensional bersifat tabaduli;
(jual-beli antara nasabah dengan perusahaan).
 dana yang terkumpul dari nasabah perusahaan asuransi
syariah (premi) diinvestasikan berdasarkan syariah dengan
sistem bagi hasil (mudharobah). Sedangkan pada asuransi
konvensional, investasi dana dilakukan pada sembarang
sektor dengan sistem bunga.

14. Lanjutan …
 premi yang terkumpul diperlakukan tetap sbg dana milik
nasabah. Perusahaan hanya sebagai pemegang amanah untuk
mengelolanya. Sedngkan pada asuransi konvensional, premi
menjadi milik perusahaan dan perusahaan-lah yang memiliki
otoritas penuh untuk menetapkan kebijakan pengelolaan dana
tersebut.
 untuk kepentingan pembayaran klaim nasabah, dana diambil
dari rekening tabarru (dana sosial) seluruh peserta yang sudah
diikhlaskan untuk keperluan tolong-menolong bila ada peserta
yang terkena musibah. Sedangkan dalam asuransi
konvensional, dana pembayaran klaim diambil dari rekening
milik perusahaan.
 keuntungan investasi dibagi dua antara nasabah selaku pemilik
dana dengan perusahaan selaku pengelola, dengan prinsip
bagi hasil. Sedangkan dalam asuransi konvensional,
keuntungan sepenuhnya menjadi
milik perusahaan. Jika tak ada klaim, nasabah tak memperoleh
apa-apa.

15. Lanjutan ….
 Pada asuransi konvensional dikenal dana hangus, dimana
peserta tidak dapat melanjutkan pembayaran premi dan ingin
mengundurkan diri sebelum masa jatuh tempo. Begitu pula
dengan asuransi jiwa konvensional non-saving (tidak
mengandung unsur tabungan) atau asuransi kerugian, jika
habis msa kontrak dan tidak terjadi klaim, maka premi
asuransi yang sudah dibayarkan hangus atau menjadi
keuntungan perusahaan asuransi.
Dalam konsep asuransi syariah, mekanismenya tidak
mengenal dana hangus. Peserta yang baru masuk sekalipun
karena satu dan lain hal ingin mengundurkan diri, maka dana
atau premi yang sebelumnya sudah dibayarkan dapat diambil
kembali kecuali sebagian kecil saja yang sudah diniatkan
untuk dana tabarru’ yang tidak dapat diambil.

16. Matur Nuwun