1. PHÁÖN I: NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI VÅÏI HOAÛT ÂÄÜNG
CHO VAY TIÃU DUÌNG.
I. NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI.
1. Khaïi niãûm Ngán haìng Thæång maûi.
Theo luáût caïc täø chæïc tên duûng (coï hiãûu læûc thi haình tæì
01/10/1998) thç ngán haìng thæång maûi âæåüc hiãøu nhæ sau:
Ngán haìng Thæång maûi laì mäüt täø chæïc tên duûng âæåüc pheïp
thæûc hiãûn toaìn bäü hoaût âäüng cuía ngán haìng. Hoaût âäüng ngán
haìng laì hoaût âäüng våïi näüi dung thæåìng xuyãn laì nháûn tiãön gæíi vaì
sæí duûng tiãön naìy âãø cáúp tên duûng, vaì cung æïng caïc dëch vuû thanh
toaïn.
2. Chæïc nàng cuía Ngán haìng Thæång maûi.
a. Ngán haìng Thæång maûi laì âënh chãú taìi chênh trung gian:
Ngán haìng laì chiãúc cáöu näúi giæîa nhæîng chuí thãø coï tiãön
nhæng chæa âem sæí duûng vaì nhæîng chuí thãø coï nhu cáöu tiãön tãû
thäng qua viãûc âæïng ra táûp trung nhæîng tiãön tãû chæa sæí duûng cuía
caïc chuí thãø trong nãön kinh tãú, trãn cå såí âoï cung cáúp väún cho
nhæîng chuí thãø coï nhu cáöu cáön bäø sung taûm thåìi. Noïi mäüt caïch
khaïi quaït hån, ngán haìng væìa laì ngæåìi âi vay vaì cuîng âäöng thåìi laì
ngæåìi cho vay, coï nghéa laì nghiãûp vuû kinh doanh chuí yãúu cuía ngán
haìng laì âi vay âãø cho vay.
Quaï trçnh thæûc hiãûn chæïc nàng âënh chãú taìi chênh trung gian
cuía ngán haìng âoïng vai troì quan troüng trong viãûc thuïc âáøy tàng
træåíng kinh tãú, âiãöu hoaì læu thäng tiãön tãû cuîng nhæ sæû phaït triãøn
cuía toaìn bäü hãû thäúng ngán haìng.
b. Ngán haìng Thæång maûi coï chæïc nàng taûo tiãön:
Læåüng tiãön maì Ngán haìng Thæång maûi taûo ra chênh laì âäöng
tiãön buït tãû, thäng qua hoaût âäüng tên duûng vaì thanh toaïn trong mäúi
liãn hãû giæîa caïc Ngán haìng Thæång maûi våïi nhau. Khaí nàng taûo tiãön
phuû thuäüc vaìo chênh saïch tiãön tãû cuía Ngán haìng Trung æång, trong
âoï “tyí lãû dæû træî bàõt buäüc” laì mäüt cäng cuû quan troüng. Læåüng
tiãön cung âæåüc tàng lãn hay giaím xuäúng phuì håüp våïi muûc tiãu cuía
nãön kinh tãú: tàng træåíng kinh tãú, haûn chãú laûm phaït.
c. Ngán haìng Thæång maûi laì thuí quyî cuía khaïch haìng.
Sæû phaït triãøn vãö cung æïng haìng hoaï dëch vuû phaït sinh trong
quaï trçnh saín xuáút kinh doanh giæîa caïc täø chæïc kinh tãú vaì caï nhán.
Viãûc thanh toaïn træûc tiãúp láùn nhau gàûp nhiãöu khoï khàn cho caí hai
bãn, nháút laì khi âäúi tæåüng thanh toaïn låïn, âëa âiãøm hai bãn caïch xa
1

2. nhau, dáùn âãún chi phê cho chi traí cao, thåìi gian daìi. Ngán haìng âæïng ra
laìm trung gian thanh toaïn cho caïc täø chæïc kinh tãú, caï nhán vãö tiãön
haìng, dëch vuû phaït sinh trong quan hãû giao dëch mua baïn haìng hoaï,
giuïp viãûc luán chuyãøn väún cho caïc doanh nghiãûp âæåüc nhëp nhaìng,
nhanh choïng thuïc âáøy quaï trçnh læu thäng haìng hoaï, voìng väún quay
nhanh, taûo âiãöu kiãûn thuïc âáøy doanh nghiãûp phaït triãøn. Ngoaìi ra
ngán haìng coìn giuïp doanh nghiãûp sinh låìi tæì khoaín tiãön gåíi taûi ngán
haìng, hoàûc baío quaín taìi saín phi tiãön tãû cho caïc caï nhán, täø chæïc.
3. Caïc hoaût âäüng chuí yãúu cuía Ngán haìng Thæång maûi.
a. Nghiãûp vuû huy âäüng nguäön väún.
Nghiãûp vuû huy âäüng nguäön väún laì hoaût âäüng tiãön âãö coï yï
nghéa âäúi våïi baín thán ngán haìng cuîng nhæ âäúi våïi xaî häüi. Trong
nghiãûp vuû naìy, Ngán haìng Thæång maûi âæåüc sæí duûng nhæîng biãûn
phaïp vaì cäng cuû cáön thiãút maì luáût phaïp cho pheïp âãø huy âäüng caïc
nguäön tiãön nhaìn räùi trong xaî häüi, laìm nguäön väún tên duûng âãø cho
vay âäúi våïi nãön kinh tãú. Kãút quaí cuía nghiãûp vuû nguäön väún laì taûo
ra nguäön “taìi nguyãn” âãø âaïp æïng caïc nhu cáöu cuía nãön kinh tãú.
Trong âoï, väún huy âäüng laì nguäön väún chuí yãúu, nguäön taìi nguyãn to
låïn nháút cuía Ngán haìng Thæång maûi.
b. Nghiãûp vuû cho vay.
Nghiãûp vuû cho vay laì hoaût âäüng chênh yãúu vaì quan troüng
nháút cuía báút kyì mäüt Ngán haìng Thæång maûi naìo. Noï quyãút âënh
âãún khaí nàng täön taûi vaì hoaût âäüng cuía Ngán haìng Thæång maûi.
Ngán haìng chuyãøn hoaï tæì väún tiãön gæíi thaình väún tên duûng
âãø cho vay âäúi våïi caïc khaïch haìng cuía mçnh, nhàòm bäø sung cho caïc
nhu cáöu saín xuáút kinh doanh trong nãön kinh tãú. Nhåì cho vay maì ngán
haìng taûo ra nguäön thu nháûp chuí yãúu cho mçnh, âãø tæì âoï maì bäöi
hoaìn laûi tiãön gæíi cho khaïch haìng, buì âàõp caïc chi phê kinh doanh vaì
taûo ra låüi nhuáûn cho ngán haìng.
c.Caïc hoaût âäüng kinh doanh khaïc cuía ngán haìng.
Nhæîng dëch vuû ngán haìng ngaìy caìng phaït triãøn væìa cho pheïp
häù tråü âaïng kãø cho nghiãûp vuû khai thaïc nguäön väún, måí räüng caïc
nghiãûp vuû âáöu tæ, væìa taûo ra thu nháûp cho ngán haìng bàòng caïc
khoaín tiãön hoa häöng, lãû phê... coï vë trê xæïng âaïng trong vai troì phaït
triãøn hiãûn nay cuía Ngán haìng Thæång maûi. Caïc hoaût âäüng naìy
gäöm:
- Caïc dëch vuû thanh toaïn thu, chi häü cho khaïch haìng (chuyãøn
tiãön, thu häü seïc, dëch vuû cung cáúp theí tên duûng, theí thanh toaïn... ).
- Baío quaín caïc taìi saín quê giaï, giáúy tåì, chæïng thæ quan troüng
cuía cäng chuïng.
2

3. - Baío quaín, mua baïn häü chæïng khoaïn theo uyí nhiãûm cuía khaïch
haìng.
- Kinh doanh mua baïn ngoaûi tãû, vaìng, baûc âaï quê.
- Cäú váún taìi chênh, giuïp âåî caïc cäng ty phaït haình cäø phiãúu,
traïi phiãúu...
II. TÊN DUÛNG NGÁN HAÌNG.
1. Khaïi niãûm Tên duûng Ngán haìng.
Theo Quy chãú cho vay cuía täø chæïc tên duûng âäúi våïi khaïch
haìng säú 1627/2001/QÂ - NHNN ngaìy 31/12/2001 thç “Cho vay laì mäüt
hçnh thæïc cáúp tên duûng, theo âoï täø chæïc tên duûng giao cho khaïch
haìng sæí duûng mäüt khoaín tiãön âãø sæí duûng vaìo muûc âêch vaì thåìi
gian nháút âënh theo thoaí thuáûn våïi nguyãn tàõc hoaìn traí caí gäúc vaì
laîi”.
Noïi caïch khaïc, tên duûng laì sæû chuyãøn nhæåüng quyãön sæí
duûng mäüt læåüng giaï trë nháút âënh dæåïi hçnh thæïc hiãûn váût hay
tiãön tãû trong mäüt thåìi haûn nháút âënh tæì ngæåìi såí hæîu sang ngæåìi
sæí duûng vaì khi âãún haûn ngæåìi sæí duûng phaíi hoaìn traí laûi cho
ngæåìi såí hæîu våïi mäüt læåüng giaï trë låïn hån.
Tên duûng Ngán haìng laì quan hãû Tên duûng giæîa mäüt bãn laì
ngán haìng, caïc täø chæïc tên duûng khaïc våïi mäüt bãn laì caïc täø chæïc
tên duûng, caï nhán trong nãön kinh tãú Quäúc dán.
2. Baín cháút cuía Tên duûng Ngán haìng.
Baín cháút cuía tên duûng laì mäüt giao dëch vãö taìi saín trãn cå såí
hoaìn traí vaì coï caïc âàûc træng sau:
. Taìi saín giao dëch trong quan hãû tên duûng ngán haìng bao gäöm
hai hçnh thæïc laì cho vay (bàòng tiãön) vaì cho thuã (báút âäüng saín vaì
âäüng saín). Trong nhæîng nàm 1960 tråí vãö træåïc hoaût âäüng tên duûng
cuía ngán haìng chè coï vay bàòng tiãön. Xuáút phaït tæì tênh âàûc thuì âoï
maì nhiãöu luïc tên duûng vaì cho vay âæåüc coi laì âäöng nghéa våïi nhau.
Tæì nhæîng nàm 1970 tråí laûi âáy, dëch vuû cho thuã váûn haình vaì cho
thuã taìi chênh âaî âæåüc caïc ngán haìng hoàûc caïc âënh chãú taìi chênh
khaïc cung cáúp cho khaïch haìng. Âáy laì mäüt saín pháøm kinh doanh cuía
ngán haìng, mäüt hçnh thæïc tên duûng bàòng taìi saín thæûc (nhaì åí, vàn
phoìng laìm viãûc, maïy moïc thiãút bë).
. Xuáút phaït tæì nguyãn tàõc hoaìn traí, vç váûy ngæåìi cho vay khi
chuyãøn giao taìi saín cho ngæåìi âi vay sæí duûng phaíi coï cå såí âãø tin
ràòng ngæåìi âi vay seî traí âuïng haûn. Âáy laì yãúu täú hãút sæïc cå baín
trong quaín trë tên duûng. Trong thæûc tãú mäüt säú nhán viãn tên duûng khi
3

4. xeït duyãût cho vay khäng dæûa trãn cå såí âaïnh giaï mæïc âäü tên nhiãûm
vãö khaïch haìng maì laûi chuï troüng âãún caïc baío âaím, chênh quan
âiãøm naìy âaî laìm aính hæåíng âãún cháút læåüng tên duûng.
. Giaï trë hoaìn traí thäng thæåìng phaíi låïn hån giaï trë luïc cho vay,
hay noïi caïch khaïc laì ngæåìi âi vay phaíi traí thãm pháön laîi ngoaìi väún
gäúc. Âãø thæûc hiãûn âæåüc nguyãn tàõc naìy phaíi xaïc âënh laîi suáút
danh nghéa låïn hån tyí lãû laûm phaït, hay noïi caïch khaïc phaíi xaïc âënh
laîi suáút thæûc dæång (Laîi suáút thæûc = Laîi suáút danh nghéa - Tyí lãû
laûm phaït). Tuy nhiãn, vç laîi suáút chëu aính hæåíng cuía nhiãöu yãúu täú
khaïc nhau, nãn trong mäüt säú træåìng håüp cuû thãø laîi suáút danh nghéa
coï thãø tháúp hån laûm phaït, ngoaûi lãû naìy chè täön taûi trong mäüt giai
âoaûn ngàõn.
. Trong quan hãû tên duûng ngán haìng tiãön vay âæåüc cáúp trãn cå
såí cam kãút hoaìn traí vä âiãöu kiãûn. Vãö khêa caûnh phaïp lyï, nhæîng vàn
baín xaïc âënh quan hãû tên duûng nhæ håüp âäöng tên duûng, khãú æåïc...
thæûc cháút laì lãûnh phiãúu, trong âoï bãn âi vay cam kãút hoaìn traí vä
âiãöu kiãûn cho bãn cho vay khi âãún haûn thanh toaïn.
3. Phán loaûi Tên duûng Ngán haìng.
a. Càn cæï vaìo thåìi haûn vay:
+ Cho vay ngàõn haûn: thåìi haûn vay âãún 12 thaïng, väún vay duìng
âãø buì âàõp sæû thiãúu huût väún læu âäüng cuía caïc doanh nghiãûp vaì
nhu cáöu chi tiãu trong ngàõn haûn cuía caïc caï nhán vaì caïc täø chæïc.
+ Cho vay trung haûn: thåìi haûn vay tæì 1 âãún 5 nàm, väún vay duìng
âãø âáöu tæ vaìo taìi saín cäú âënh, caíi tiãún hoàûc âäøi måïi thiãút bë,
cäng nghãû, måí räüng saín xuáút kinh doanh, xáy dæûng caïc dæû aïn måïi
coï qui mä nhoí vaì thåìi gian thu häöi väún nhanh.
+ Cho vay daìi haûn: thåìi haûn vay trãn 5 nàm, nhàòm muûc âêch
cáúp väún cho xáy dæûng cå baín, âáöu tæ vaìo caïc xê nghiãûp måïi, caïc
cäng trçnh thuäüc cå såí haû táöng, måí räüng saín xuáút våïi qui mä låïn.
b. Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng väún:
- Tên duûng âáöu tæ: nhàòm tàng saín læåüng, thu nháûp trong nãön
kinh tãú vaì tçm kiãúm mæïc âäü sinh låìi cuía âäöng väún, bao gäöm caïc
hçnh thæïc sau:
+ Cho vay báút âäüng saín: nguäön väún vay seî âæåüc sæí duûng
âãø mua sàõm vaì xáy dæûng caïc báút âäüng saín trong lénh væûc cäng
nghiãûp, thæång maûi, dëch vuû ...
+ Cho vay cäng nghiãûp vaì thæång maûi: nhàòm bäø sung väún
læu âäüng cho caïc doanh nghiãûp kinh doanh trong lénh væûc naìy.
4

5. + Cho vay näng nghiãûp: nhàòm phuûc vuû cho saín xuáút näng
nghiãûp nhæ häù tråü chi phê saín xuáút, xáy dæûng cäng trçnh thuyí låüi ...
- Tên duûng tiãu duìng: laì loaûi cho vay âãø trang traíi caïc chi phê
thäng thæåìng, âaïp æïng caïc nhu cáöu vãö âåìi säúng vaì sinh hoaût cuía
caï nhán, gia âçnh trong xaî häüi. Vê duû nhæ cáúp tên duûng âãø mua xe
maïy, mua nhaì ...
c. Càn cæï vaìo mæïc âäü tên nhiãûm cuía ngæåìi âi vay:
- Tên duûng coï âaím baío bàòng taìi saín: laì loaûi tên duûng maì âãø
coï âæåüc khoaín tên duûng naìy, ngæåìi âi vay vay bàõt buäüc phaíi coï
mäüt taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú hoàûc baío laînh cuía bãn thæï ba.
- Tên duûng khäng coï âaím baío bàòng taìi saín: laì hçnh thæïc tên
duûng maì ngán haìng cho vay chè càn cæï vaìo uy tên cuía baín thán ngæåìi
âi vay maì khäng cáön báút cæï taìi saín baío âaím naìo.
d. Càn cæï vaìo xuáút xæï tên duûng:
- Tên duûng træûc tiãúp: âáy laì loaûi tên duûng maì ngán haìng cáúp
väún træûc tiãúp cho ngæåìi vay, âäöng thåìi ngæåìi vay cuîng laì ngæåìi
træûc tiãúp hoaìn traí nåü vay cho ngán haìng.
- Tên duûng giaïn tiãúp: thäng qua caïc loaûi giáúy tåì nhæ khãú æåïc
hoàûc chæïng tæì nåü (thæång phiãúu), ngán haìng cáúp tên duûng cho
ngæåìi phaït haình (laì ngæåìi thanh toaïn nåü) bàòng caïch mua laûi (chiãút
kháúu) caïc giáúy tåì naìy tæì ngæåìi såí hæîu chuïng (ngæåìi nháûn väún
tæì ngán haìng).
e. Càn cæï vaìo hçnh thaïi giaï trë cuía tên duûng:
- Cho vay bàòng tiãön: âáy laì hçnh thæïc tên duûng phäø biãún, väún
tên duûng âæåüc cáúp dæåïi hçnh thaïi giaï trë tiãön tãû.
- Cho vay bàòng taìi saín: väún tên duûng âæåüc cáúp bàòng taìi saín
dæåïi hçnh thæïc taìi tråü thuã mua cuía ngán haìng hoàûc caïc cäng ty thuã
mua (cäng ty con cuía ngán haìng).
4. Caïc nguyãn tàõc cuía Tên duûng Ngán haìng.
Âãø âaím baío cho hoaût âäüng tên duûng cuía mçnh âaût hiãûu quaí
cao nháút vaì âem laûi låüi êch cho caïc bãn thç âoìi hoíi ngán haìng vaì caïc
khaïch haìng cuía ngán haìng phaíi tuán thuí nhæîng nguyãn tàõc sau:
a. Nguyãn tàõc vay väún phaíi coï muûc âêch, coï kãú hoaûch, baío
âaím sæí duûng âuïng våïi muûc âêch xin vay vaì coï hiãûu quaí kinh tãú.
Bãn âi vay phaíi trçnh baìy våïi ngán haìng vãö muûc âêch sæí duûng
väún vay, kãú hoaûch sæí duûng väún vay... âãø ngán haìng quyãút âënh
cho vay. Ngán haìng chè cho vay âäúi våïi nhæîng täø chæïc, caï nhán laìm
àn coï hiãûu quaí, sæí duûng väún vay âuïng muûc âêch vaì ngán haìng
kiãøm soaït âæåüc viãûc vay väún. Nguyãn tàõc naìy giuïp ngán haìng vaì caí
5

6. ngæåìi âi vay tiãún haình hoaût âäüng cuía mçnh âæåüc bçnh thæåìng,
traïnh viãûc sæí duûng väún vay sai muûc âêch, khäng hiãûu quaí, tháút
thoaït vaì gáy laîng phê.
b. Nguyãn tàõc cho vay hoaìn traí gäúc vaì laîi âáöy âuí, âuïng haûn.
Hoaìn traí gäúc vaì laîi âáöy âuí, âuïng haûn laì mäüt nguyãn tàõc
haìng âáöu trong hoaût âäüng tên duûng. Vç váûy buäüc ngán haìng cuîng
nhæ ngæåìi âi vay phaíi sæí duûng väún vay âuïng muûc âêch vaì hoaût
âäüng coï hiãûu quaí.
c. Väún vay phaíi âæåüc baío âaím.
Khi vay väún ngán haìng thç ngæåìi âi vay phaíi baío âaím traí nåü cho
ngán haìng bàòng caïch thãú cháúp taìi saín hoàûc coï baío laînh cuía ngæåìi
thæï ba. Tuán thuí theo nguyãn tàõc naìy giuïp ngán haìng thu häöi nåü, màût
khaïc giuïp cho ngán haìng thu häöi laûi väún khi khaïch haìng khäng tuán
thuí håüp âäöng tên duûng.
III. TÊN DUÛNG TIÃU DUÌNG.
1. Khaïi niãûm vãö Tên duûng Tiãu duìng.
Tên duûng tiãu duìng laì hçnh thæïc täø chæïc tên duûng cho caïc caï
nhán vay väún âãø mua sàõm tæ liãûu sinh hoaût hoàûc âaïp æïng nhu cáöu
khaïc phuûc vuû âåìi säúng.
Caïc khoaín cho vay tiãu duìng giuïp cho ngæåìi tiãu duìng coï thãø sæí
duûng haìng hoaï vaì dëch vuû træåïc khi hoü coï khaí nàng chi traí, taûo cho
hoü cå häüi coï thãø hæåíng mäüt mæïc säúng cao hån.
2. Âàûc âiãøm cuía Tên duûng Tiãu duìng.
a. Âáy laì hçnh thæïc cáúp tên duûng âãø taìi tråü cho muûc âêch tiãu
duìng cuía tæìng caï nhán nãn qui mä väún cuía tæìng moïn vay thæåìng laì
nhoí so våïi nhæîng moïn vay våïi muûc âêch kinh doanh hoàûc âáöu tæ cuía
caïc täø chæïc kinh tãú. Âiãöu naìy dáùn âãún læåüng khaïch haìng cuía
hçnh thæïc tên duûng tiãu duìng laì ráút låïn. Chênh vç noï thoaí maîn nhu
cáöu cuía mäùi caï nhán trong xaî häüi maì mäùi ngæåìi laûi coï nhæîng
muûc âêch tiãu duìng khaïc nhau, khaí nàng taìi chênh khaïc nhau, nhu cáöu
vay vç thãú cuîng khaïc nhau. Nàõm roî âàûc âiãøm naìy, caïc täø chæïc tên
duûng cho vay phaíi sàõp xãúp, bäú trê lëch laìm viãûc håüp lyï âãø giaíi
quyãút âæåüc læåüng khaïch haìng ráút låïn âãún âãø vay, traí nåü haìng
thaïng.
b. Laì hçnh thæïc tên duûng chæïa âæûng nhiãöu ruíi ro nhæng âem
laûi thu nháûp låïn cho ngán haìng. Nhæ ta âaî biãút, vay tiãu duìng phuû
thuäüc ráút nhiãöu vaìo khaí nàng traí nåü cuía tæìng caï nhán, noï khäng
phaíi laì ruíi ro do chuí quan tæì phêa ngæåìi âi vay maì coìn chëu aính
hæåíng træûc tiãúp hay giaïn tiãúp cuía caïc yãúu täú khaïch quan nhæ ruíi ro
6

7. vãö máút viãûc laìm, bãûnh táût, tai naûn, chãút, caïc sæû cäú xaíy ra trong
gia âçnh... nhæng chênh laì vç säú læåüng khaïch haìng ráút laì nhiãöu nãn
nhæîng ruíi ro naìy âæåüc phán taïn, khäng táûp trung vaìo mäüt âáöu mäúi
nãn giaím âæåüc nhæîng täøn tháút låïn cho ngán haìng. Bãn caûnh âoï noï
laûi âem vãö cho ngán haìng mäüt nguäön thu âaïng kãø tæì låüi nhuáûn cho
vay. Vç laîi suáút do caïc ngán haìng sæí duûng trong vay tiãu duìng åí mæïc
laîi suáút cäú dënh, trong âoï âaî tênh âãún viãûc loaûi træì caïc yãúu täú vãö
ruíi ro nãn laîi suáút vay tiãu duìng thæåìng coï xu hæåïng cao hån laîi suáút
cuía caïc loaûi hçnh cho vay khaïc. Vç váûy âaî giaím nheû âæåüc thiãût haûi
cho ngán haìng trong nhæîng træåìng håüp xaíy ra ruíi ro dáùn âãún caïc
täøn tháút tên duûng, coìn trong træåìng håüp khäng xaíy ra ruíi ro thç ngán
haìng laûi thu âæåüc mäüt moïn låüi tæì sæû chãnh lãûch naìy.
c. Âàûc âiãøm tiãúp theo laì nhu cáöu vay tiãu duìng phuû thuäüc vaìo
chu kyì kinh tãú, âáy laì moïn vay rátú nhaûy caím våïi tçnh traûng “sæïc
khoeí” cuía nãön kinh tãú. Khi nãön kinh tãú måí räüng, tàng træåíng täút vaì
äøn âënh thç nhu cáöu vay tiãu duìng tàng lãn, vç moüi ngæåìi caím tháúy
laûc quan vãö tæång lai nãn sàôn saìng chi tiãu cho cuäüc säúng cuía mçnh.
Vaì ngæåüc laûi, khi nãön kinh tãú lám vaìo suy thoaïi, tám lyï chung cuía
caïc caï nhán laì khäng tin tæåíng vãö cuäüc säúng tæång lai, lo såü tçnh
traûng tháút nghiãûp xaíy ra, nãn hoü seî tiãút kiãûm trong viãûc chi tiãu cuía
mçnh vaì haûn chãú täúi âa trong viãûc vay mæåün ngán haìng.
d. Âàûc âiãøm quan troüng cuäúi cuìng, ngæåìi vay tiãu duìng háöu
nhæ khäng quan tám âãún laîi suáút vay väún maì hoü chè quan tám âãún
säú tiãön phaíi traí trong mäùi kyì, màûc duì laîi suáút laì yãúu täú biãøu hiãûn
chi phê phaíi boí ra cho moïn vay âoï. Vç âáy laì nhæîng moïn vay tiãu duìng,
khäng vç muûc âêch kinh doanh nãn ngæåìi vay thæåìng êt quan tám âãún
chi phê phaíi traí naìy, hån thãú næîa, âäúi tæåüng vay åí âáy laûi laì nhæîng
lao âäüng bçnh thæåìng, hoü êt am hiãøu vãö caïc váún âãö cuía ngán haìng
nhæ laîi suáút, ... âiãöu quan tám cuía hoü âån giaín laì moïn vay cuía hoü
coï thoaí maîn âæåüc nhu cáöu cuía hoü khäng vaì säú tiãön hoü phaíi traí
mäùi kyì laì bao nhiãu.
3. Phán loaûi Tên duûng Tiãu duìng.
a. Càn cæï vaìo thåìi haûn tên duûng:
- Tên duûng tiãu duìng ngàõn haûn: laì khoaín vay våïi thåìi haûn dæåïi
12 thaïng. Loaûi cho vay naìy aïp duûng laîi suáút ngàõn haûn.
- Tên duûng tiãu duìng trung haûn: thåìi haûn vay tæì 1 nàm âãún 3
nàm
- Tên duûng tiãu duìng daìi haûn: thåìi haûn vay tæì 3 nàm âãún 10
nàm.
b. Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng väún vay:
7

8. - Caïc khoaín cho vay nhàòm taìi tråü cho nhu cáöu mua sàõm, xáy
dæûng hoàûc caíi taûo nhaì åí cuía caïc caï nhán vaì häü gia âçnh.
- Caïc khoaín cho vay nhàòm taìi tråü cho nhæîng chi phê mua sàõm
caïc chuyãøn âäüng saín phuûc vuû âåìi säúng nhæ ä tä, xe maïy, váût
duûng gia âçnh...
- Caïc khoaín cho vay nhàòm taìi tråü cho nhæîng muûc âêch khaïc
nhæ chi phê hoüc haình, giaíi trê vaì du lëch...
c. Càn cæï vaìo phæång thæïc cho vay:
- Cho vay traí goïp: laì khoaíng cho vay maì ngæåìi vay väún phaíi traí
nåü vay (caí tiãön gäúc vaì laîi) cho täø chæïc tên duûng laìm nhiãöu kyì liãn
tiãúp nhæ âaî thoaí thuáûn (thæåìng laì thaïng hay quyï).
- Cho vay traí mäüt láön: laì khoaíng cho vay maì ngæåìi vay väún chè
thanh toaïn mäüt láön våïi täø chæïc tên duûng (caí tiãön gäúc vaì laîi) vaìo
luïc âaïo haûn håüp âäöng theo thoaí thuáûn cuía hai bãn. Thäng thæåìng
âáy laì nhæîng khoaín vay coï qui mä väún vsy nhoí âi keìm våïi thåìi haûn
ngàõn vaì sæí duûng cho nhæîng muûc âêch nhæ chi traí cho nhæîng
chuyãún âi nghè, tiãön viãûn phê, mua sàõm nhæîng duûng cuû trong gia
âçnh, caïc chi phê sæîa chæîa...
d. Càn cæï vaìo goïc âäü nghiãûp vuû:
- Tên duûng tiãu duìng træûc tiãúp: laì viãûc ngán haìng thæûc hiãûn
phaït vay træûc tiãúp cho ngæåìi âi vay mäüt säú tiãön màût nháút âënh
nhàòm muûc âêch tiãu duìng. Vaì âënh kyì ngæåìi vay phaíi traí mäüt säú
tiãön theo quy âënh cho ngán haìng.
- Tên duûng tiãu duìng giaïn tiãúp: âæåüc thæûc hiãûn bàòng caïch
caïc nhaì saín xuáút hay nhaì cung æïng baïn haìng hoaï cho khaïch haìng
vaì ngán haìng seî thanh toaïn thay ngæåìi mua haìng. Âáy laì hçnh thæïc
phäúi håüp giæîa ngán haìng vaì caïc täø chæïc baïn leí haìng hoaï. Sau âoï,
âënh kyì ngán haìng seî thæûc hiãûn viãûc thu nåü tæì ngæåìi vay.
4. Sæû cáön thiãút cuía Tên duûng Tiãu duìng.
Viãûc cho vay tiãu duìng cuía ngán haìng coï taïc âäüng, aính hæåíng
ráút låïn âäúi våïi baín thán ngán haìng, cuîng nhæ âäúi våïi ngæåìi tiãu duìng
vaì nãön kinh tãú.
- Âäúi våïi ngán haìng: cho vay tiãu duìng goïp pháön âa daûng hoaï
hoaût âäüng tên duûng, phán taïn ruíi ro vaì tàng thãm thu nháûp. Ngoaìi ra,
thäng qua cho vay tiãu duìng caïc ngán haìng coï âiãöu kiãûn thiãút láûp
nhiãöu mäúi quan hãû máût thiãút våïi caïc caï nhán cuîng nhæ caïc doanh
nghiãûp, taûo thuáûn låüi måí räüng thë pháön phaït triãøn dëch vuû ngán
haìng vaì khaí nàng huy âäüng väún, tiãön gæíi tæì dán cæ.
8

9. - Âäúi våïi ngæåìi tiãu duìng: Nhåì vay tiãu duìng maì hoü âæåüc
hæåíng caïc tiãûn êch træåïc khi têch luyî âuí tiãön, nhåì âoï goïp pháön náng
cao mæïc säúng, taûo niãöm hæng pháún, têch cæûc lao âäüng vç tæång lai
täút âeûp vaì âàûc biãût quan troüng hån noï ráút cáön thiãút cho nhæîng
træåìng håüp khi caï nhán coï caïc chi tiãu coï tênh cáúp baïch, nhæ nhu
cáöu chi tiãu cho giaïo duûc vaì y tãú.
- Âäúi våïi nãön kinh tãú: Nãúu cho vay tiãu duìng âæåüc duìng âãø taìi
tråü cho caïc chi tiãu haìng hoaï vaì dëch vuû trong næåïc thç noï coï taïc
duûng ráút täút cho viãûc kêch cáöu, taûo âiãöu kiãûn thuïc âáøy tàng
træåíng kinh tãú, kêch thêch saín xuáút phaït triãøn. Song, nãúu caïc khoaín
cho vay tiãu duìng khäng âæåüc duìng nhæ váûy thç chàóng nhæîng khäng
kêch âæåüc cáöu maì nhiãöu khi laìm giaím khaí nàng tiãút kiãûm trong
næåïc.
9

10. PHÁÖN II: PHÁN TÊCH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU
DUÌNG
TAÛI NGÁN HAÌNG AÏ CHÁU - ÂAÌ NÀÔNG NÀM 2002.
I. QUAÏ TRÇNH HÇNH THAÌNH VAÌ PHAÏT TRIÃØN CUÍA NGÁN
HAÌNG AÏ CHÁU - ÂAÌ NÀÔNG.
1. Giåïi thiãûu vãö ngán haìng AÏ Cháu - Viãût Nam.
Phaïp lãûnh ngán haìng ra âåìi nàm1993 âaî âæa hoaût âäüng ngán
haìng vaìo giai âoaûn äøn âënh vaì phaït triãøn. Hãû thäúng ngán haìng
thæång maûi âæåüc hçnh thaình vaì hoaût âäüng ráút coï hiãûu qua, goïp
pháön âaïp æïng âáöy âuí nhu cáöu vãö väún cho nãön kinh tãú âang tàng
træåíng vaì phaït triãøn.
Trong thåìi gian naìy ngán haìng AÏ Cháu ra âåìi theo quyãút âënh säú
6032/NH - CP cáúp ngaìy 14/4/1993 cuía NHNN. Tæì âoï ngán haìng âæåüc
khai træång vaì âi vaìo hoaût âäüng vaìo ngaìy 04/6/1993, coï tãn tiãúng Anh
laì Asia Commercial bank (ACB) coï truû såí chênh taûi 442 Nguyãùn Thë
Minh Khai, Quáûn 3,TPHCM vaì âæåüc goüi laì Häüi såí. Thåìi gian hoaût
âäüng laì 30 nàm. Nàm 1996 ACB coï 7 chi nhaïnh vaì 3 phoìng giao dëch,
hiãûn nay ngán haìng coï 10 chi nhaïnh, 9 phoìng giao dëch, mäüt trung tám
theí vaì mäüt cäng ty chæïng khoaïn. Ngoaìi ra ACB coìn coï hãû thäúng giao
dëch âëa äúc gäöm 6 chi nhaïnh vaì 3 phoìng giao dëch.
Väún âiãöu lãû ban âáöu cuía ngán haìng ACB laì 20 tyí âäöng thuäüc
såí hæîu cuía 27 cäø âäng. Trong 5 nàm âáöu hoaût âäüng, ngán haìng âaî
coï hai âåüt tàng väún âiãöu lãû. Nàm 1994 tàng lãn 70 tyí âäöng, nàm 1997
tàng lãn 273 tyí âäöng (trong âoï 25% laì väún cuía cäø âäng næåïc ngoaìi).
Hiãûn nay väún âiãöu lãû cuía ngán haìng laì 353,711 tyí âäöng, laì ngán
haìng thæång maûi cäø pháön coï säú väún âiãöu lãû cao nháút.
Hiãûn nay, ngán haìng thiãút láûp âæåüc 1200 âaûi lyï thanh toaïn theí
tên duûng vaì chuyãøn tiãön nhanh Wetern Union trong phaûm vi caí næåïc,
âäöng thåìiquan hãû våïi hån 170 ngán haìng næåïc ngoaìi taûo ra maûng
læåïi thanh toaïn nhanh choïng vaì thuáûn låüi.
2. Sæû ra âåìi vaì phaït triãøn ngán haìng AÏ Cháu - Âaì Nàông.
Vaìo nàm 1996, kinh tãú Âaì Nàông coï nhæîng bæåïc tiãún âaïng kãø,
täúc âäü tàng GDP bçnh quán tàng 14,4% so våïi nàm 1995, thu nháûp bçnh
quán âáöu ngæåìi âaût 355 USD/ ngæåìi/ nàm. Ngoaìi vë trê âëa lyï thuáûn
låüi, Âaì Nàông coìn coï nhiãöu tiãöm nàng vãö kinh tãú xaî häüi âãø thu huït
âáöu tæ phaït triãøn thaình vuìng kinh tãú troüng âiãøm cuía miãön Trung.
10
A. GIÅÏI THIÃÛU KHAÏI QUAÏT VÃÖ NGÁN HAÌNG AÏ CHÁU - ÂAÌ
NÀÔNG

11. Hãû thäúng ngán haìng thæång maûi trãn âëa baìn thaình phäú Âaì Nàông
âaî coï sæû phaït triãøn vãö qui mä láùn loaûi hçnh. Bãn caûnh âoï, ngán
haìng thæång maûi quäúc doanh váùn âang giæî vë trê väún coï cuía noï,
haìng loaût caïc ngán haìng thæång maûi cuîng khai træång vaì âi vaìo hoaût
âäüng, vaì ngaìy caìng thêch nghi, chiãúm thë pháön nhiãöu hån.
Træåïc tçnh hçnh âoï, âãø måí räüng phaûm vi hoaût âäüng vaì goïp
pháön hoaìn thiãûn ngán haìng AÏ Cháu - Âaì Nàông âaî âæåüc thaình láûp
theo quyãút âënh säú 212/QÂ - NH15 kyï ngaìy 13/08/1996 vaì chênh thæïc
âi vaìo hoaût âäüng tæì ngaìy 08/01/1997. Truû såí cuía chi nhaïnh ngán
haìng AÏ Cháu Âaì Nàông âàût taûi 16 Thaïi Phiãn, Âaì Nàông. Tæì khi thaình
láûp âãún nay Chi nhaïnh khäng ngæìng thay âäøi phæång thæïc hoaût
âäüng, cung æïng dëch vuû, trang bë cå såí váût cháút âãø âaïp æïng nhu
cáöu khaïch haìng mäüt caïch täút nháút.
II. CHÆÏC NÀNG VAÌ NHIÃÛM VUÛ HOAÛT ÂÄÜNG CUÍA CHI
NHAÏNH.
- Huy âäüng väún ngàõn haûn, trung vaì daìi haûn dæåïi hçnh thæïc
tiãön gæíi caïc loaûi cuía phaïp nhán, caï nhán trong næåïc vaì næåïc ngoaìi
bàòng tiãön âäöng Viãût Nam vaì ngoaûi tãû theo qui âënh cuía ngán haìng
Nhaì næåïc vaì ngán haìng AÏ Cháu.
- Cho vay ngàõn trung vaì daìi haûn bàòng tiãön âäöng Viãût Nam vaì
ngoaûi tãû âäúi våïi caïc täø chæïc kinh tãú vaì caï nhán trãn âëa baìn theo
sæû uyí nhiãûm cuía Täøng giaïm âäúc ngán haìng AÏ Cháu.
- Âæåüc pheïp vay, cho vay caïc Âënh chãú taìi chênh trong næåïc,
thæûc hiãûn vaì quaín lyï caïc nghiãûp vuû baío laînh, thanh toaïn quäúc tãú,
nghiãûp vuû mua baïn, chiãút kháúu caïc chæïng tæì coï giaï khi âæåüc
Täøng giaïm âäúc uyí nhiãûm, cháúp thuáûn vaì theo âuïng qui âënh cuía
ngán haìng nhaì næåïc.
- Thæûc hiãûn quaín lyï mua baïn ngoaûi tãû, chi traí kiãöu häúi,
chuyãøn tiãön nhanh, theí thanh toaïn. Khi coï nhu cáöu vaì âæåüc Täøng
giaïm âäúc uyí nhiãûm, ngán haìng thæûc hiãûn viãûc mua baïn vaìng. Âäöng
thåìi, täø chæïc thæûc hiãûn cäng taïc haûch toaïn kãú toaïn theo âuïng chãú
âäü cuía nhaì næåïc, NHNN vaì cuía ngán haìng AÏ Cháu.
- Thæûc hiãûn chãú âäü baío máût nghiãûp vuû ngán haìng nhæ vãö
säú liãûu täön quyî, thanh khoaín ngán haìng, taìi khoaín tiãön gæíi khaïch
haìng, ...
III. CÅ CÁÚU TÄØ CHÆÏC CUÍA CHI NHAÏNH.
1. Ban Giaïm âäúc:
Ban Giaïm âäúc gäöm coï mäüt Giaïm âäúc vaì mäüt phoï Giaïm âäúc.
Giaïm âäúc chi nhaïnh laì ngæåìi âæïng âáöu chi nhaïnh, âiãöu haình moüi
11

12. hoaût âäüng cuía chi nhaïnh, chëu traïch nhiãûm træåïc Täøng giaïm âäúc
vaì træåïc phaïp luáût vãö caïc hoaût âäüng cuía chi nhaïnh. Phoï giaïm âäúc
âæåüc Giaïm âäúc uyí quyãön thæûc hiãûn mäüt säú nhiãûm vuû vaì quyãön
haûn nháút âënh.
2. Ban Tên duûng:
Ban tên duûng gäöm 3 thaình viãn chênh thæïc: Giaïm âäúc kiãm
træåíng ban, phoï Giaïm âäúc kiãm phoï ban vaì træåíng phoìng tên duûng,
mäüt Phoï phoìng Tên duûng laì nhán viãn thæåìng træûc. Ban tên duûng coï
chæïc nàng âæa ra quyãút âënh cuäúi cuìng vãö viãûc cho vay âäúi våïi caïc
khoaín vay vaì quyãút âënh haûn mæïc tên duûng cuía khaïch haìng theo
quyãút âënh cuía Häüi såí.
SÅ ÂÄÖ TÄØ CHÆÏC NGÁN HAÌNG AÏ CHÁU - ÂAÌ NÀÔNG
: Quan hãû træûc tuyãún
: Quan hãû chæïc nàng
3. Caïc phoìng khaïc:
- Phoìng Haình chênh - täø chæïc: täø chæïc nhán sæû cuía Phoìng
gäöm coï mäüt Træåíng phoìng, mäüt Phoï phoìng vaì caïc nhán viãn täø
chæïc, vàn thæ, haình chênh, baío vãû, laïi xe,taûp vuû v.v... Nhiãûm vuû
cuía Phoìng:
+ Thæûc hiãûn caïc màût vãö täø chæïc haình chênh nhæ vàn thæ,
háûu cáön, caïc hoaût phuì tråü vãö màût haình chênh, laïi xe baío vãû ... vaì
taûo âiãöu kiãûn váût cháút âãø caïc phoìng nghiãûp vuû cuía chi nhaïnh
thæûc hiãûn täút nhiãûm vuû.
+ Phäúi håüp våïi Vàn phoìng Häüi såí âãø thæûc hiãûn cäng taïc
täø chæïc, quaín lyï vaì phaït triãøn nguäön nhán læûc.
12
BAN TÊN
DUÛNG
PHOÌNG HC -
TH
P.KÃÚ TOAÏN-
VT
P.GDËCH-NQUYÎ P.TD & TTQT
TÄÚ BAÍO VÃÛ, LAÏI
XE & TAÛP VUÛ
BAN GIAÏM
ÂÄÚC

13. - Phoìng Kãú toaïn - Vi tênh: gäöm mäüt Kãú toaïn træåíng kiãm
Træåíng phoìng, mäüt phoï phoìng, mäüt Kiãøm soaït viãn vaì caïc nhán viãn
Kãú toaïn, Vi tênh. Coï nhiãûm vuû:
+ Bäü pháûn kãú toaïn coï nhiãûm vuû quaín lyï caïc taìi khoaín
tiãön gæíi cuía chi nhaïnh taûi NHNN âëa phæång vaì caïc täø chæïc tên
duûng khaï, nàõm tçnh hçnh väún vaì sæí duûng väún, quaín lyï, kiãøm tra
vaì haûch toaïn thu nháûp, chi phê cuîng nhæ taìi khoaín cuía chi nhaïnh. Bãn
caûnh âoï bäü pháûn kãú toaïn coìn thæûc hiãûn chãú âäü baïo caïo kãú
toaïn, thäúng kã theo âuïng qui âënh cuía NHNN vaì cuía ngán haìng AÏ
Cháu.
+ Bäü pháûn vi tênh coï nhiãûm vuû quaín lyï maûng vi tênh cuía
toaìn chi nhaïnh, baío máût säú liãûu, thäng tin trãn maïy.
- Phoìng Giao dëch - Ngán quyî: gäöm mäüt Træåíng phoìng, mäüt
Phoï phoìng, mäüt Kiãøm soaït viãn, mäüt Thuí quyî nghiãûp vuû, caïc nhán
viãn giao dëch quáöy vaì kiãøm ngán. Nhiãûm vuû cuía Phoìng laì hæåïng
dáùn laìm thuí tuûc måí vaì sæí duûng taìi khoaín, thæûc hiãûn vaì quaín lyï
caïc nghiãûp vuû liãn quan âãún caïc loaûi taìi khoaín cuía khaïch haìng,
thæûc hiãûn caïc giao dëch vaì dëch vuû cho khaïch haìng.
- Phoìng tên duûng vaì thanh toaïn quäúc tãú: gäöm mäüt Træåíng
phoìng, hai Phoï phoìng vaì caïc nhán viãn tên duûng vaì thanh toaïn quäúc
tãú. Nhiãûm vuû cuía Phoìng laì thæûc hiãûn caïc nghiãûp vuû cho vay,
tháøm âënh vaì täø chæïc theo doîi caïc khoaín cho vay, bãn caûnh âoï coìn
thæûc hiãûn caïc nghiãûp vuû thanh toaïn. Trong træåìng håüp cáön thiãút
coìn coï thãø âãö xuáút nhæîng phæång aïn âãø giaíi quyãút caïc váún âãö
liãn quan âãún hoaût âäüng tên duûng vaì baîo laînh cuía chi nhaïnh.
IV. TÇNH HÇNH HOAÛT ÂÄÜNG CUÍA CHI NHAÏNH TRONG NÀM
2002.
Chi nhaïnh nàòm trãn âëa baìn ráút thuáûn låüi nhæng cuîng coï
nhiãöu thaïch thæïc, âoìi hoíi khäng ngæìng thay âäøi phæång thæïc hoaût
âäüng âãø tàng khaí nàng caûnh tranh, vaì måïi coï thãø âæïng væîng trãn
thæång træåìng hiãûn nay.
Trong thåìi gian qua, tçnh hçnh hoaût âäüng cuía Chi nhaïnh âaî âaût
âæåüc mäüt säú kãút quaí sau:
1. Hoaût âäüng huy âäüng väún.
Baíng 1.1: Tçnh hçnh huy âäüng väún cuía ngán haìng
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu Nàm 2001 Nàm 2002
Chãnh lãûch
Säú tiãön TÂ(%)
13

14. Tiãön gæíi tiãút
kiãûm
Tiãön gæíi thanh
toaïn
TG KH næåïc
ngoaìi
Tiãön gæíi caïc
TCTD
373528,3
539674,4
277,4
11094,9
337370,8
888716,3
497,1
16201,8
-36157,5
349041,9
219,7
5106,9
-9,68
64,68
79,2
46,03
Qua baíng säú liãûu trãn, cho tháúy nguäön väún huy âäüng cuía Chi
nhaïnh trong nàm 2002 tàng khaï so våïi nàm 2001, sæû tàng træåíng naìy
baío âaím cung cáúp väún këp thåìi, âáöy âuí cho caïc muûc tiãu kinh doanh
cuía ngán haìng. Tuy nhiãn, trong thåìi gian væìa qua caïc ngán haìng khaïc
trãn âëa baìn âäöng loaût tàng laîi suáút huy âäüng tiãön gæíi vaì vãö phêa
chi nhaïnh do chæa âiãöu chènh chênh saïch laîi suáút huy âäüng mäüt caïch
këp thåìi nãn tiãön gåíi tiãút kiãûm cuía ngán haìng trong nàm 2002 chè âaût
337370,8 triãûu âäöng giaím 9,68% so våïi nàm 2001.Nàm 2002 âaïnh dáúu
mäüt nàm khaï thaình cäng cuía chi nhaïnh trong cäng taïc tiãúp thë vaì
phuûc vuû khaïch haìng, cuîng nhæ taûo âæåüc niãöm tin åí khaïch haìng,
nhåì váûy læåüng khaïch haìng måí taìi khoaín tiãön gæíi giao dëch thanh
toaïn taûi chi nhaïnh coï bæåïc tàng træåíng khaï maûnh. Trong nàm 2002
tiãön gæíi thanh toaïn âaût tàng 64,68% so våïi nàm 2001, tiãön gæíi cuía
khaïch haìng tàng 79,2% vaì tiãön gæíi cuía TCTD cuîng tàng 46,03% so våïi
nàm 2001.
2. Vãö hoaût âäüng tên duûng.
Baíng 1.2: Tçnh hçnh sæí duûng väún cuía ngán haìng
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu Nàm 2001 Nàm 2002
Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TÂ(%)
1. Doanh säú cho vay
2. Doanh säú thu nåü
3. Dæ nåü bçnh quán
4. Nåü quaï haûn
bquán
5. Tyí lãû NQH bquán
(%)
119386
109117
37524
184
0,49
12850
3
13616
2
4734
6
7
1
0,15
9117
27045
10219
-113
7,64
24,79
27,23
-61,41
-0,34
Trong nàm 2002 doanh säú cho vay cuía ngán haìng âaût 128503
triãûu âäöng tàng 9117 triãûu âäöng so våïi nàm 2001 (tæïc tàng 7,64%).Tuy
14

15. mæïc tàng vãö doanh säú chæa cao, nhæng noï cuîng thãø hiãûn hoaût
âäüng cho vay cuía ngán haìng trong nàm 2002 coï âæåüc sæû tiãún triãøn
täút hån nàm 2001, thë træåìng âáöu tæ cuía ngán haìng âæåüc måí räüng.
Âäöng thåìi do täúc âäü tàng træåíng cuía nãön kinh tãú, cuía caïc ngaình
nghãö, thaình pháön kinh tãú noïi chung vaì nhu cáöu väún âáöu tæ cuía caí
næåïc cuîng nhæ cuía Âaì Nàông tàng cao, cäng taïc tên duûng taûi chi
nhaïnh âaî coï bæåïc phaït triãøn âaïng kãø, trong nàm 2002 doanh säú thu
nåü tàng 24,79% tæång âæång 27045 triãûu âäöng, dæ nåü bçnh quán cuîng
tàng 27,23% æïng våïi 10219 triãûu âäöng. Chênh nhåì chuï troüng âãún
viãûc náng cao cháút læåüng tên duûng, táûp trung kiãn quyãút xæí lyï caïc
khoaín nåü täön âäüng nãn âãún nay chi nhaïnh âaî haûn chãú âæåüc nåü
quaï haûn phaït sinh, cháút læåüng caïc khoaín vay tæång âäúi täút, tyí lãû
nåü nåü quaï haûn bçnh quán chè chiãúm 0,15% trãn täøng dæ nåü bçnh
quán (giaím 34% so våïi cuìng kyì nàm 2001). Âáy coï thãø xem laì mäüt kãút
quaí täút cuía chi nhaïnh trong hoaût âäüng kinh doanh.
3. Vãö hoaût âäüng dëch vuû.
Baíng 1.3: Thu vãö hoaût âäüng dëch vuû
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TÂ(%)
1. Thu chuyãøn tiãön
2.Thu Western Union
3. Thu kiãöu häúi
4. Thu theí
5. Dëch vuû mua baïn
nhaì
740,8
1089
147,5
156,6
64,1
774,2
2169,6
182,5
264,8
135,6
33,4
1080,6
35
108,2
71,5
4,51
99,23
23,73
69,09
111,54
TÄØNG 2198 3526,7 1328,7 60,45
Hoaût âäüng dëch vuû taûi Chi nhaïnh nàm 2002 âaût 3526,7 triãûu
âäöng, tàng 1328,7 triãûu âäöng (tæïc 60,45%) so våïi nàm 2001. Trong âoï
chuí yãúu thu vãö dëch vuû Western Union, cuû thãø nàm 2002 âaût 2169,6
triãûu âäöng tàng 1080,6 triãûu âäöng (99,23%) so våïi nàm 2001. Do thaïng
8/2000 thaình láûp trung tám giao dëch ACB - Western Union åí khu væûc
miãön Trung taûi Chi nhaïnh tæì Quaíng Bçnh vaìo âãún Phuï Yãn, do váûy
nguäön thu tæì hoaût âäüng tàng lãn âaïng kãø.
Màûc khaïc, maíng dëch vuû laì hoaût âäüng chuí âaûo maì ngán haìng
chuï troüng, nãn thu tæì caïc hoaût âäüng dëch vuû nhæ dëch vuû chuyãøn
tiãön, kiãöu häúi, theí thanh toaïn âãöu tàng trong nàm 2002. Âàûc biãût laì
thu tæì dëch vuû mua baïn nhaì âaût 135,6 triãûu âäöng trong nàm 2002,
tàng 71,5 triãûu âäöng våïi täúc âäü ráút cao 111,54% so våïi nàm 2001, âoï
laì nhåì vaìo khaí nàng tæ váún cuía âäüi nguî nhán viãn ngán haìng.
15

16. 4. Vãö kãút quaí kinh doanh.
Baíng 1.4: Kãút quaí kinh doanh cuía ngán haìng
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu Nàm 2001 Nàm 2002
Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TÂTT (%)
Thu nháûp 9820 10711 891 9,07
Chi phê 8801 7747 -1054 - 11,98
Låüi nhuáûn 1019 2964 1945 190,87
Chuïng ta tháúy hiãûu quaí kinh doanh cuía Chi nhaïnh qua hai nàm
âãöu coï laîi Trong nàm 2002, täøng thu nháûp cuía ngán haìng âaût 10711
triãûu âäöng, so våïi nàm 2001 thç con säú naìy laì 9820, tàng 9,07%. Nhæng
ngæåüc laûi, chi phê cuía ngán haìng trong nàm 2002 laûi giaím 11,98%
(tæång âæång våïi 1054 triãûu âäöng) so våïi nàm 2001. Sæû tè lãû nghëch
giæîa thu nháûp vaì chi phê cuía ngán haìng âaî thãø hiãûn sæû phaït triãøn
liãn tuûc trong quaï trçnh hoaût âäüng cuía ngán haìng, cuîng nhæ quaï trçnh
âiãöu haình quaín lyï thæûc hiãûn caïc cäng viãûc mäüt caïch håüp lyï, khoa
hoüc cuía Ban laînh âaûo ngán haìng. Tæì âoï, dáùn âãún låüi nhuáûn cuía
ngán haìng âaût âæåüc trong nàm 2002 laì 2964 triãûu âäöng tàng âãún
190,87% . Coï âæåüc kãút quaí nhæ váûy laì do ngán haìng biãút âa daûng
hoaï caïc hoaût âäüng ngán haìng , âàûc biãût laì hoaût âäüng Tên duûng
tiãu duìng vaì thanh toaïn quäúc tãú, chuyãøn tiãön nhanh... cuîng nhæ biãút
tàng cæåìng cäng taïc tiãúp thë tçm kiãúm khaïch haìng. Âáy laì kãút quaí
cuía sæû näø læûc pháún âáúu cuía toaìn thãø caïn bäü cäng nhán viãn
ngán haìng AÏ Cháu Âaì Nàông.
I. TÇNH HÇNH CHUNG VÃÖ CHO VAY TIÃU DUÌNG.
1. Qui trçnh thæûc hiãûn nghiãûp vuû Cho vay tiãu duìng.
a. Âäúi tæåüng, muûc âêch vay.
- Âäúi tæåüng vay tiãu duìng: laì caïc caïn bäü cäng nhán viãn
(CBCNV) coï viãûc laìm äøn âënh (trãn mäüt nàm) taûi caïc cå quan Nhaì
næåïc, caïc doanh nghiãûp, täø chæïc âoaìn thãø... hoàûc caïc caï nhán saín
xuáút kinh doanh (coï giáúy pheïp saín xuáút kinh doanh).
- Muûc âêch vay: sæí duûng väún vay âãø taìi tråü cho nhæîng nhu
cáöu cuía cuäüc säúng nhæ mua sàõm caïc âäö duìng sinh hoaût; phæång
tiãûn thäng tin; xe âaûp, xe maïy; sæía chæîa, tu bäø nhaì åí; mua cäø pháön
16
B - PHÁN TÊCH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI
NGÁN HAÌNG AÏ CHÁU ÂAÌ NÀÔNG

17. tæì caïc doanh nghiãûp cäø pháön hoaï nåi ngæåìi lao âäüng âang laìm
viãûc...
b. Âiãöu kiãûn vay.
Khaïch haìng muäún vay phaíi coï:
- Häü kháøu thæåìng truï trãn cuìng âëa baìn hoaût âäüng cuía ngán
haìng (nåi cho vay)
- Muûc âêch vay väún âæåüc sæí duûng cho caïc nhu cáöu tiãu duìng
håüp phaïp.
- Nguäön thu nháûp äøn âënh, âaím baío khaí nàng traí goïp haìng
thaïng.
- Coï taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú hoàûc âæåüc ngæåìi thæï ba coï
taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú baío laînh (âäúi våïi khaïch haìng vay laì caï
nhán).
- Thåìi gian cäng taïc tênh âãún ngaìy vay trãn 12 thaïng vaì coï baío
laînh cuía âån vë (âäúi våïi khaïch haìng vay laì CBCNV âang cäng taïc taûi
caïc âån vë nhæ: DNNN, cäng ty cäø pháön, træåìng hoüc, bãûnh viãûn, caïc
cå quan âoaìn thãø... ).
c. Mæïc väún vay, Thåìi haûn vay, Laîi suáút vay väún:
- Mæïc väún vay:
+ Træåìng håüp vay coï taìi saín thãú cháúp: mæïc vay phuû
thuäüc vaìo nhu cáöu cuía khaïch haìng, nhæng khäng væåüt quaï 18% giaï
trë taìi saín thãú cháúp.
+ Træåìng håüp vay khäng coï âaím baío taìi saín thãú cháúp
( caïc CBCNV): täúi âa laì 10 triãûu âäöng.
- Thåìi haûn vay: + Cho vay ngàõn haûn täúi âa âãún 12 thaïng (1
nàm).
+ Cho vay trung haûn tæì 12 thaïng âãún 36 thaïng (3
nàm).
- Laîi suáút vay väún âæåüc thay âäøi theo tæìng thåìi kyì cho phuì
håüp våïi chênh saïch laîi suáút cuía ngán haìng Nhaì Næåïc. Laîi suáút
hiãûn nay ngán haìng AÏ Cháu âang niãm yãút âäúi våïi hçnh thæïc Vay tiãu
duìng laì 0,85% / thaïng âäúi våïi táút caí caïc thåìi haûn vay.
d. Häö så vay väún.
- Giáúy âãö nghë vay väún theo máùu cuía ngán haìng coï xaïc nháûn
cuía cå quan laìm viãûc, chæî kyï cuía våü hoàûc chäöng cuía ngæåìi vay
väún vaì chæî kyï cuía chênh ngæåìi vay väún.
- Phæång aïn vay väún vaì khaí nàng hoaìn traí nåü vay, trong âoï
phaíi chæïng minh âæåüc caïc nguäön thu nháûp (chênh vaì phuû) âuí khaí
nàng traí nåü vay ( väún vay vaì laîi vay).
17

18. - Caïc häö så, chæïng tæì vãö taìi saín cáöm cäú, thãú cháúp, baío
laînh vaì caïc giáúy tåì khaïc coï liãn quan nhæ Chæïng minh nhán dán, häü
kháøu cuía ngæåìi vay/ ngæåìi baío laînh, håüp âäöng lao âäüng...
e. Trçnh tæû vay väún vaì traí nåü vay.
- Bæåïc 1: Hæåïng dáùn thuí tuûc vay väún
Khaïch haìng liãn hãû Phoìng Tên duûng ACB âãø âæåüc hæåïng
dáùn chi tiãút vãö thãø lãû cho vay vaì nháûn häö så vay väún.
- Bæåïc 2: Tháøm âënh tên duûng
Trong voìng 5 ngaìy laìm viãûc (kãø tæì ngaìy nháûn âuí häö så håüp
lãû), sau khi tháøm âënh nhán viãn Tên duûng seî thäng baïo cho khaïch
haìng biãút kãút quaí xeït duyãût cho vay.
- Bæåïc 3: Kyï kãút Håüp âäöng Tên duûng
Sau khi thäúng nháút caïc thoaí thuáûn âæåüc nãu trong Håüp âäöng
Tên duûng, khaïch haìng vaì nhán viãn tên duûng âaûi diãûn cho ngán haìng
seî tiãún haình kyï kãút Håüp âäöng Tên duûng. Trong Håüp âäöng coï ghi
roî mæïc väún vay, laîi suáút vaì thåìi haûn vay. Nãúu khaïch haìng traí nåü
khäng âuïng thåìi haûn trong mäüt khoaíng thåìi gian theo qui âënh cuía ngán
haìng, thç khaïch haìng seî chëu laîi suáút nåü quaï haûn. Säú tiãön vay seî
âæåüc giaíi ngán taûi Quáöy Giao dëch.
- Bæåïc 4: Traí nåü vay (väún vay + laîi)
Viãûc traí nåü vay âæåüc ghi roî trong Håüp âäöng Tên duûng. Väún
vaì laîi vay âæåüc traí goïp haìng thaïng taûi Phoìng Giao dëch cuía ACB.
- Bæåïc 5: Thanh lyï Håüp âäöng
Ngay sau khi khaïch haìng thanh toaïn âáöy âuí väún vay vaì laîi vay,
ACB seî láûp thuí tuûc thanh lyï Håüp âäöng tên duûng, láûp giáúy giaíi
cháúp vaì traí laûi toaìn bäü chæïng tæì såí hæîu taìi saín cáöm cäú/ thãú
cháúp cho khaïch haìng.
Trãn âáy chè laì nhæîng qui âënh chung coï tênh cháút cå baín, ngoaìi
ra tuyì thuäüc vaìo tæìng loaûi hçnh cuía nghiãûp vuû cho vay tiãu duìng,
nhæîng thay âäøi trong chênh saïch tên duûng cuía ngán haìng Nhaì Næåïc
hoàûc coï sæû thay âäøi trong chênh saïch tên duûng cuía ACB maì nhæîng
qui âënh naìy seî khaïc nhau.
2. Tçnh hçnh Cho vay tiãu duìng trong hoaût âäüng cho vay noïi
chung taûi ngán haìng AÏ Cháu Âaì Nàông.
Hoaût âäüng cuía maíng tên duûng caìng täút seî âem laûi cho ngán
haìng låüi nhuáûn caìng låïn, âäöng thåìi qui mä vaì cháút læåüng hoaût
âäüng tên duûng cuîng thãø hiãûn âæåüc sæïc maûnh cuía ngán haìng âoï.
Trong nàm qua, qui mä tên duûng cuía ngán haìng AÏ Cháu Âaì Nàông coï
sæû tàng træåíng âaïng khêch lãû.
Baíng 2: Tçnh hçnh cho vay tiãu duìng cuía ngán haìng
18

19. ÂVT: Triãûu
VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TÂ (%)
1. Doanh säú cho
vay
Trong âoï: CVTD
11938
6
13725
100,00
11,49
12850
3
15918
100,00
12,39
9117
2193
7,64
15,98
2. Doanh säú thu
nåü
Trong âoï: CVTD
10911
7
8020
100,00
7,3
5
13616
2
11997
100,00
8,81
27045
3977
24,7
9
49,5
9
3. Dæ nåü bçnh
quán
Trong âoï: CVTD
37524
6725 100,00
17,92
47346
9063
100,00
19,14
10219
2338
27,2
3
37,7
7
4. NQH bçnh quán
Trong âoï: CVTD
184
93 100,00
50,54
71
34
100,00
47,89
- 113
- 59
-61,4
1
-63,4
4
5. Tyí lãû NQH bq
(%)
Trong âoï: CVTD
0,49
1,38
0,15
0,38
-0,3
4
-1,0
0
Qua baíng 2, ta coï thãø tháúy âæåüc sæû tàng træåíng vãö qui mä
tên duûng trong 2 nàm 2001 - 2002 laì 7,64%, tæång âæång 9117 triãûu
âäöng. Tuy täúc âäü tàng khäng cao nhæng âáy cuîng laì mäüt kãút quaí
âaïng kãø, vç trãn cuìng âëa baìn hoaût âäüng cuía ngán haìng coï nhiãöu
ngán haìng quäúc doanh coï låüi thãú caûnh tranh hån maì ngán haìng váùn
phaït hoaût âäüng tên duûng cuía mçnh trãn âëa baìn, âiãöu naìy âaî chæïng
toí âæåüc vë thãú cuía ngán haìng âäúi våïi khaïch haìng. Trong khi âoï,
doanh säú cho vay tiãu duìng cuía ngán haìng trong nàm 2001 laì 13725
triãûu âäöng nhæng sang nàm 2002 âaî tàng lãn 15918 triãûu âäöng, våïi
täúc âäü tàng 15,98%. Tuy våïi täúc âäü tàng khaï nhæng tyí troüng cho vay
tiãu duìng trong täøng doanh säú cho vay váùn coìn tháúp. Nàm 2001 tyí
troüng cho vay naìy laì 11,49%, sang nàm 2002 tyí troüng naìy coï tàng
nhæng khäng âaïng kãø 12,39%. Nguyãn nhán laìm cho doanh säú cho vay
tiãu duìng chiãúm tyí lãû coìn tháúp trong täøng doanh säú cho vay laì do:
+ Âäúi tæåüng vay väún cuía ngán haìng bë haûn chãú: chè giåïi haûn
åí khu væûc kinh tãú quäúc dán hoaût âäüng coï hiãûu quaí, thu nháûp cuía
ngæåìi lao âäüng cao, khaï äøn âënh. Song våïi âàûc âiãøm cuía ngæåìi
19

20. miãön Trung thç viãûc vay âãø tiãu duìng laì êt phäø biãún, chè træåìng håüp
laì ngæåìi lao âäüng ráút cáön thiãút âãø taûo phæång tiãûn laìm viãûc
hoàûc nhu cáöu tiãu duìng laì cáúp baïch thç hoü måïi coï yï tæåíng vay.
Trong khi âoï, phæång chám cuía ngán haìng laì täúi âa hoaï hiãûu quaí vaì
giaím thiãøu ruíi ro, vç váûy ngán haìng chæa måí räüng âäúi tæåüng cho
vay tiãu duìng .
+ Trong nàm 2001 ngán haìng AÏ Cháu Âaì Nàông âaî aïp duûng caïch
tênh laîi Add-on cho caïc khaïch haìng traí goïp. Giaí sæí khaïch haìng vay
mäüt khoaín tiãön laì V, thåìi haûn vay laì n, laîi suáút laì i vaì khi traí nåü cho
ngán haìng khaïch haìng phaíi traí mäüt pháön väún vaì laîi do ngán haìng
qui âënh theo cäng thæïc sau: Vgoïp = V × (1 + n × i)/ n . Nhæ váûy laîi traí
haìng thaïng tênh trãn dæ nåü ban âáöu, màûc dáöu khaïch haìng âaî traí
båït nåü dáön qua caïc thaïng. Trong khi taûi caïc ngán haìng khaïc trãn
cuìng âëa baìn thç laîi suáút cho vay tiãu duìng âæåüc tênh trãn dæ nåü
thæûc tãú våïi laîi suáút caûnh tranh, nghéa laì väún traí âãún âáu thç laîi
cuîng giaím âãún âoï. Nàõm âæåüc nhæåüc âiãøm naìy caïc ngán haìng trãn
âëa baìn liãn tuûc giaím laîi suáút laìm cho viãûc cho vay tiãu duìng taûi
ngán haìng gàûp khäng êt khoï khàn.
+ Ngán haìng ACB Âaì Nàông chëu sæû caûnh tranh gay gàõt cuía
caïc ngán haìng thæång maûi khaïc trãn âëa baìn trong váún âãö laîi suáút,
do ngán haìng phaíi tuán theo qui chãú cuía Häüi såí nãn khäng chuí âäüng
trong hoaût âäüng cuía mçnh. Trong khi âoï, caïc ngán haìng thæång maûi
khaïc trãn cuìng âëa baìn âæåüc pheïp thay âäøi laîi suáút trong khung laîi
suáút qui âënh cuía ngán haìng Nhaì Næåïc. Vaì chênh nguyãn nhán naìy
cuîng pháön naìo giaíi thêch âæåüc hai nguyãn nhán trãn.
Tæång æïng våïi sæû gia tàng cuía doanh säú cho vay , doanh säú thu
nåü cuîng tàng lãn. Nàm 2002 doanh säú thu nåü âaût 136162 triãûu âäöng
tàng 27045triãûu âäöng so våïi nàm 2001, trong âoï doanh säú thu nåü cho
vay tiãu duìng tàng tæì 8020 triãûu âäöng nàm 2001 lãn 11997 triãûu âäöng,
trong nàm 2002 våïi täúc âäü tàng 49,59%, mäüt tyí lãû tàng træåíng khaï
trong viãûc thu nåü âaî noïi lãn cháút læåüng hoaût âäüng tên duûng cuía
ngán haìng AÏ Cháu Âaì Nàông âaî âæåüc náng cao roî rãût. Mäüt màût laì
nhåì coï sæû cäú gàõng âaïng kãø cuía caïc caïn bäü tên duûng ngán haìng
trong viãûc tiãúp tuûc thu nåü tæì säú dæ nåü nàm træåïc chuyãøn sang, vaì
thu nåü caïc moïn vay måïi âæåüc thæûc hiãûn phaït vay trong nàm. Màût
khaïc, nhåì sæû giuïp âåî cuía caïc cáúp laînh âaûo åí caïc cå quan, ban
ngaình trong viãûc häúi thuïc thu häöi nåü âäúi våïi nhæîng khaïch haìng traí
nåü vay trãù haûn.
Säú dæ nåü bçnh quán biãøu hiãûn säú tiãön maì ngán haìng âaî cho
vay nhæng chæa thu nåü gäúc trong mäüt khoaíng thåìi gian nháút âënh, vç
nhu cáöu cuía khaïch haìng khäng giäúng nhau taûi caïc thåìi âiãøm nãn coï
20

21. thaïng säú dæ nåü ráút cao nãúu trong thaïng âoï phaït vay nhiãöu, vaì säú
dæ nåü seî ráút tháúp nãúu trong thaïng êt phaït vay, coï nhiãöu håüp âäöng
thanh lyï. Vç váûy, âãø âaïnh giaï âæåüc täøng quaït tçnh hçnh dæ nåü cuía
ngán haìng thç åí âáy chuïng ta phán têch säú dæ nåü dæåïi hçnh thæïc laì
mäüt chè säú thåìi kyì, âoï laì bçnh quán säú tiãön maì caïc khaïch haìng vay
coìn nåü ngán haìng trung bçnh trong thaïng cuía mäüt nàm.
Säú dæ nåü cuía ngán haìng âaî tàng 27,23% tæì 6725 triãûu âäöng
lãn 10219 triãûu âäöng trong nàm 2002. Kãút håüp våïi viãûc phán têch
doanh säú cho vay, ta tháúy hoaût âäüng tên duûng cuía ngán haìng thæûc
sæû coï hiãûu quaí, vç täøng doanh säú cho vay cuía ngán haìng tàng tæång
æïng våïi dæ nåü bçnh quán tàng. Cuìng våïi sæû gia tàng dæ nåü bçnh quán
noïi chung, dæ nåü cho vay tiãu duìng cuîng tàng theo. Dæ nåü tiãu duìng
bçnh quán nàm 2001 laì 6725 triãûu âäöng chiãúm 17,92% trong täøng säú
dæ nåü bçnh quán chung, sang nàm 2002 con säú naìy âaût 9063 triãûu
âäöng chiãúm 17,14%. Säú dæ nåü bçnh quán cho vay tiãu duìng tàng khäng
phaíi do nåü quaï haûn tàng maì do viãûc tàng doanh säú cho vay tiãu duìng
trong nàm âaî âáøy säú dæ nåü cuäúi thaïng tàng vaì dæ nåü bçnh quán tæì
âoï cuîng tàng lãn. Màûc duì tyí troüng dæ nåü tiãu duìng bçnh quán trong
täøng dæ nåü bçnh quán åí caïc nàm váùn coìn tháúp, nhæng våïi täúc âäü
tàng khaï cao (37,77%) nàm 2002 cuîng âaî thãø hiãûn sæû têch cæûc tçm
kiãúm âáöu ra trong maíng tên duûng tiãu duìng cuía ngán haìng trong tçnh
hçnh caûnh tranh hiãûn nay giæîa caïc ngán haìng thæång maûi.
Ngoaìi caïc chè tiãu trãn, nåü quaï haûn laì váún âãö maì caïc ngán
haìng âàûc biãût quan tám, noï aính hæåíng âãún täúc âäü voìng quay väún
tên duûng cuía ngán haìng. Nåü quaï haûn quyãút âënh cháút læåüng tên
duûng, mäüt váún âãö coï tênh säúng coìn âäúi våïi ngán haìng. Xuáút phaït
tæì nháûn thæïc trãn, caïc cáúp laînh âaûo, caïc cå quan chênh quyãön âëa
phæång âaî taûo âiãöu kiãûn cho caïn bäü tên duûng thu nåü, ngàn chàûn
nåü quaï haûn phaït sinh. Âiãöu naìy âæåüc thãø hiãûn qua nåü quaï haûn
bçnh quán, tyí lãû nåü quaï haûn bçnh quán/ dæ nåü bçnh quán coï chiãöu
hæåïng giaím roî rãût. Nàm 2001 nåü quaï haûn bçnh quán âaût 93 triãûu
âäöng, sang nàm 2002 giaím xuäúng coìn 34 triãûu âäöng. Tuy trong nàm
2002 nåü quaï haûn giaím maûnh nhæng váùn chiãúm tyí troüng cao, trãn
47% trong täøng nåü quaï haûn cuía ngán haìng. Tyí troüng naìy khäng gáy
ruíi ro cho ngán haìng trong viãûc khäng thu häöi âæåüc nåü, nhæng cuîng
laìm cho voìng quay väún tên duûng cuía ngán haìng cháûm hån. Nåü quaï
haûn naìy táûp trung pháön låïn vaìo caïc khaïch haìng laì CBCNV âang cäng
taïc taûi caïc træåìng hoüc. Nguyãn nhán mäüt pháön laì do khaïch haìng
cháy ç trong viãûc traí nåü, mäüt pháön laì do nhu cáöu chi tiãu cuía khaïch
haìng phaït sinh ngoaìi dæû tênh khi kyï håüp âäöng vay våïi ngán haìng.
Mäüt nguyãn nhán khaïc cuîng dáùn âãún nåü quaï haûn, laì do viãûc giaíi
toaí laìm âæåìng trãn âëa baìn thaình phäú âaî laìm giaïn âoaûn kinh doanh
21

22. saín xuáút cuía mäüt säú khaïch haìng coï vay väún cuía ngán haìng, træûc
tiãúp laìm giaím thu nháûp cuía hoü, vç váûy hoü phaíi xin gia haûn nåü våïi
ngán haìng.
Toïm laûi, qua viãûc phán têch trãn âaî cho tháúy hoaût âäüng cho vay
tiãu duìng cuía ngán haìng tuy gàûp mäüt säú khoï khàn nhæng cuîng âaî
âaût âæåüc nhæîng kãút quaí khaí quan. Tæì âoï, ngán haìng cáön coï biãûn
phaïp thêch håüp âãø náng cao cháút læåüng cuîng nhæ måí räüng loaûi
hçnh cho vay naìy.
II. PHÁN TÊCH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI
NGÁN HAÌNG AÏ CHÁU ÂAÌ NÀÔNG.
1. Phán têch hoaût âäüng cho vay tiãu duìng theo thåìi haûn vay.
Cho vay tiãu duìng laì thãø loaûi vay våïi hçnh thæïc baío âaím laì
tiãön læång hay thu nháûp haìng thaïng cuía ngæåìi lao âäüng nãn thåìi haûn
vay coï aính hæåíng giaïn tiãúp âãún viãûc chi traí moïn nåü vay. Tuyì thu
nháûp haìng thaïng cuía ngæåìi lao âäüng cao hay tháúp maì hoü quyãút
âënh thåìi haûn vay daìi hay ngàõn nhàòm âaím baío âæåüc sau khi trêch thu
nháûp âãø traí säú tiãön gäúc vaì laîi mäùi thaïng, ngæåìi lao âäüng váùn
coìn laûi âæåüc mäüt khoaín tiãön âuí âãø chi tiãu cho cuäüc säúng haìng
ngaìy. Chênh vç thãú thåìi haûn vay laì váún âãö âæåüc caí hai phêa: ngæåìi
âi vay vaì ngán haìng quan tám. Âäúi våïi tên duûng tiãu duìng, ngán haìng AÏ
Cháu âaî qui âënh thåìi haûn vay bao gäöm caí ngàõn haûn vaì trung haûn.
Nhæng trãn thæûc tãú âaûi âa säú caïc moïn vay laì trung haûn (tæì 12 âãún
36 thaïng), chè coï mäüt vaìi khaïch haìng coï nhu cáöu vay våïi thåìi haûn
ngàõn (12 thaïng) do âoï säú læåüng moïn vay ngàõn haûn xem nhæ laì
khäng âaïng kãø. Vç váûy khi phán têch tçnh hçnh cho vay tiãu duìng theo
thåìi haûn vay cuía tæìng moïn vay thç ta phán têch theo 2 khoaíng thåìi gian
vay chuí yãúu âoï laì tæì 12 thaïng tråí lãn âãún 24 thaïng vaì tæì 24 thaïng
âãún 36 thaïng.
Baíng 3: Tçnh hçnh cho vay tiãu duìng theo thåìi haûn vay .
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TÂ(%)
1. Doanh säú cho
vay
13725 100 15918 100 9117 7,64
22

23. Tæì 13 âãún 24
thaïng
Tæì 25 âãún 36
thaïng
3623
10102
26,4
73,6
2404
13514
15,1
84,9
-1219
3412
-33,65
33,78
2. Doanh säú thu
nåü
8020 100 11997 100 3977 49,59
Tæì 13 âãún 24
thaïng
Tæì 25 âãún 36
thaïng
2454
5566
30,6
69,4
3083
8914
25,7
74,3
629
3348
25,63
60,15
3. Dæ nåü bçnh
quán
6725 100 9063 100 2338 37,77
Tæì 13 âãún 24
thaïng
Tæì 25 âãún 36
thaïng
1311
5414
19,5
80,5
1350
7713
14,9
85,1
39
2299
2,97
24,46
4. NQH bçnh quán 93 100 34 100 -59 -63,44
Tæì 13 âãún 24
thaïng
Tæì 25 âãún 36
thaïng
69
24
73,7
26,3
20
14
58,8
41,2
-49
-10
-71,01
-41,67
Qua baíng 3 cho tháúy doanh säú cho vay åí thåìi haûn tæì 25 âãún 36
thaïng chiãúm mäüt tyí lãû ráút cao, âãún hån 70% coìn laûi laì vay åí thåìi
haûn tæì 13 âãún 24 thaïng. Nàm 2001, doanh säú cho vay tæì 13 âãún 24
thaïng âaût âæåüc laì 3623 triãûu âäöng chiãúm 26,4% trong täøng doanh
säú cho vay tiãu duìng vaì tyí troüng naìy giaím âi trong nàm 2002 chè coìn
15,1% våïi doanh säú laì 2404 triãûu âäöng. Caïc khoaín vay coï thåìi haûn
trãn 24 thaïng âãún 36 thaïng thç laûi tàng lãn vãö tyí troüng trong täøng qui
mä cho vay sau 2 nàm, nãúu nàm 2001 noï chiãúm 73,6% thç nàm 2002 tàng
lãn âãún 84,9% trong täøng doanh säú cho vay tiãu duìng. Trong nàm 2002,
sæû gia tàng cuía doanh säú cho vay chuí yãúu nàòm trong caïc khoaín vay
åí thåìi haûn tæì 25 âãún 36 thaïng, tàng 3412 triãûu âäöng (tæïc 33,78%) vaì
doanh säú cho vay âaût âæåüc 13514 triãûu âäöng. Caïc khoaín vay våïi thåìi
haûn 13 âãún 24 thaïng giaím xuäúng, tháúp hån 1219 triãûu âäöng so våïi
nàm 2001 (giaím 33,65%) vaì doanh säú cho vay chè coìn 2404 triãûu âäöng.
Nàm 2002 coï xu hæåïng chuyãøn âäøi thåìi haûn vay tæì 13 âãún 24 thaïng
sang 25- 36 thaïng, vç thãú nãn tyí troüng vãö doanh säú cho vay trãn 25
âãún 36 thaïng tàng lãn (tæì 73,6% trong nàm 2001 tàng 84,9% trong nàm
2002), coìn tæì 13 âãún 24 thaïng laûi giaím xuäúng (26,4% nàm 2001 giaím
coìn 15,1% trong nàm 2002). Hiãûn taûi våïi thu nháûp thæåìng xuyãn haìng
thaïng cuía CBCNV chè åí mæïc trung bçnh, cäüng thãm tám lyï muäún vay
23

24. moïn tiãön låïn nãn hoü thæåìng coï xu hæåïng choün vay våïi thåìi haûn daìi
hån âãø chuí âäüng trong viãûc chi traí vaì hån næîa váùn âaím baío âæåüc
cuäüc säúng. Mäüt lyï do næîa âãø giaíi thêch cho sæû chuyãøn hæåïng naìy
laì nãúu nhæ nhæîng khoaín tên duûng våïi caïc muûc âêch khaïc nhau nhæ
kinh doanh, vay âáöu tæ... thç moïn vay caìng daìi haûn seî phaíi chëu laîi
suáút caìng cao vç noï chæïa âæûng trong noï ruíi ro tiãöm áøn låïn, nhæng
âäúi våïi vay tiãu duìng thç moïn vay cuía baûn coï ngàõn hay daìi haûn cuîng
chëu mäüt mæïc laîi suáút bàòng nhau nhæ hiãûn nay laì 0,85% thaïng.
Chênh vç thãú maì nhæîng ngæåìi âi vay maì chuí yãúu laì nhæîng ngæåìi
vay coï taìi saín thãú cháúp âaî chuyãøn dáön sang vay våïi thåìi haûn daìi
hån, âãø säú tiãön traí mäùi thaïng laì phuì håüp våïi hoü, trong khi laîi suáút
laûi khäng thay âäøi vaì khi coï âiãöu kiãûn hoü váùn coï thãø traí træåïc
haûn âãø tàõt toaïn håüp âäöng såïm hån thåìi haûn âaî thoaí thuáûn. Khaïch
haìng coï xu hæåïng vay våïi thåìi haûn daìi âãø khäng phaíi raìng buäüc båíi
thåìi gian traí nåü, tæì âoï hoü linh âäüng hån cho chi tiãu taìi chênh cuía
mçnh. Bãn caûnh âoï caïc caïn bäü tên duûng cuía ngán haìng cuîng seî
hæåïng khaïch haìng cuía mçnh âãún thåìi haûn vay täúi âa laì 36 thaïng,
væìa âaím baío khaí nàng traí nåü, haûn chãú täúi âa træåìng håüp khäng
traí âæåüc nåü trong haûn tæì âoï phaíi gia haûn nåü.
Trong nàm qua, doanh säú thu nåü cuîng tàng nhanh våïi täúc âäü tàng
49,59% tæång âæång 3977 triãûu âäöng; nguyãn nhán laì do caïc khoaín thu
nåü åí thåìi haûn vay tæì 25-36 thaïng tàng. Nàm 2001 doanh säú thu nåü laì
5566 triãûu âäöng chiãúm 69,4% trong täøng doanh säú thu nåü tiãu duìng
âãún cuäúi nàm 2002 con säú naìy tàng caí vãö quy mä láùn tyí troüng laì
8914 triãûu âäöng chiãúm tyí troüng 74,3% våïi täúc âäü tàng khaï cao
(60,15%) doanh säú thu nåü thåìi haûn vay 25-36 thaïng goïp pháön âaïng
kãø vaìo viãûc náng cao täøng doanh säú cho vay. Trong cå cáúu cho vay
tiãu duìng taûi ngán haìng cho vay tæì 25-36 thaïng chiãúm tyí troüng cao
nháút do âoï tyí troüng thu nåü cuía noï cuîng cao laì âiãöu dãù hiãøu. Nàm
2002 thu nåü caí hai khoaíng thåìi gian vay tæì 12-24 thaïng vaì tæì 25-36
thaïng âãöu tàng thãø hiãûn cäng taïc thu häöi nåü tiãún triãøn theo chiãöu
hæåïng täút âeûp. Cho vay tiãu duìng laì hoaût âäüng cho vay tiãöm áøn
nhiãöu ruíi ro do ngæåìi vay tháút nghiãûp, hoaût âäüng saín xuáút kinh
doanh gàûp nhiãöu khoï khàn dáùn âãún thu nháûp giaím tæì âoï aính
hæåíng âãún khaí nàng traí nåü ngán haìng. Nàõm bàõt nhæîng khoï khàn
haûn chãú naìy, ngán haìng luän âãö cao traïch nhiãûm tháøm âënh, tçm
hiãøu hoaìn caính gia âçnh vaì baín thán ngæåìi vay ngay tæì âáöu, nãn êt
nhiãöu âaî giuïp êch cho ngán haìng trong viãûc thu nåü sau naìy.
Nhæ âaî phán têch åí trãn, doanh säú cho vay âäúi våïi caïc moïn vay
13-24 thaïng ngaìy caìng giaím trong khi doanh säú cho vay tæì 25-36 thaïng
laûi tàng lãn. Vç thãú nãn tyí troüng dæ nåü bçnh quán cuía caïc nàm theo
thåìi haûn vay cuîng thay âäøi theo tyí lãû tæång æïng. Cuû thãø, dæ nåü
24

25. bçnh quán trong nàm 2002 trong thåìi haûn 13-24 thaïng chiãúm 14,9%
nhæng nàm 2001 thç chiãúm 19,5%. Trong khi dæ nåü bçnh quán cuía 25-36
thaïng chiãúm 85,1% cao hån nàm 2001 chiãúm 80,5%. Nhæng vãö säú
tuyãût âäúi thç dæ nåü cuía caí hai thåìi haûn vay âãöu tàng, chæïng toí trong
nàm qua ngán haìng âaî chuï troüng trong viãûc måí räüng cho vay. Dæ nåü
bçnh quán åí thåìi haûn vay 12-24 thaïng tàng 39 triãûu âäöng (2,97%) so våïi
nàm 2002, coìn åí thåìi haûn vay 25-36 thaïng tàng 24,46% (æïng våïi
2299triãûu âäöng). Nguyãn nhán cuía sæû gia tàng trãn laì do trong nàm
2002 viãûc måí räüng thãm doanh säú cho vay cho ngán haìng tiãúp tuûc gia
tàng nãn säú dæ nåü måïi gia tàng. Chuí yãúu vay tæì 25 âãún 36 thaïng tàng
24,46% træåïc hãút laì vç âáy laì nhæîng moïn vay coï giaï trë låïn, thåìi haûn
trãn 1-3 nàm nãn säú dæ nåü taìi khoaín tiãön vay cuía khaïch haìng tæì nàm
2001 chuyãøn sang váùn coìn åí mæïc cao vaì háöu nhæ chæa coï moïn vay
naìo âæåüc táút toaïn. Cäüng thãm våïi khaïch haìng coï xu hæåïng vay våïi
thåìi haûn daìi nãn säú dæ nåü måïi cuía måïi cuía moïn vay 36 thaïng laûi
tàng lãn, tæì âoï dáùn âãún dæ nåü bçnh quán tàng hån so våïi nàm 2001.
Âoïng goïp khäng nhoí vaìo sæû gia tàng doanh säú thu nåü trong nàm
qua, nåü quaï haûn âaî giaím xuäúng roî rãût åí caïc thåìi haûn vay. Trong
nàm 2001, vay våïi thåìi haûn 13-24 thaïng nåü quaï haûn laì 69 triãûu âäöng
chiãúm 73,7% trong täøng nåü quaï haûn cuía ngán haìng nhæng noï âæåüc
giaím maûnh trong nàm 2002 coìn 20 triãûu âäöng chiãúm 58,8%. Âäöng thåìi
åí thåìi haûn 25-36 thaïng cuîng giaím tæì 24 triãûu âäöng nàm 2001 xuäúng
14 triãûu âäöng trong nàm tiãúp theo. Âaût âæåüc kãút quaí trãn laì vaìo sæû
cäú gàõng näø læûc cuîng nhæ kinh nghiãûm cuía caïc caïn bäü tên duûng
thu nåü tæì nhæîng nàm træåïc ruït ra âæåüc âãø thæûc hiãûn cho viãûc thu
nåü trong caïc láön sau.
Nguyãn nhán gáy ra nåü quaï haûn laì do mäüt pháön caïc caïn bäü
cäng nhán viãn è laûi vaìo ngæåìi baío laînh nãn muäún keïo daìi thåìi haûn
traí nåü, mäüt pháön laì do trong nàm væìa qua thaình phäú giaíi toaí laìm
âæåìng nãn gáy caín tråí cho viãûc saín xuáút kinh doanh cuía mäüt säú
khaïch haìng coï vay taûi ngán haìng, laìm cho thu cuía nhæîng ngæåìi naìy
tháúp hån so våïi dæû tênh, do âoï hoü traí nåü khäng âuïng thåìi haûn theo
quy âënh âaî kyï kãút trong håüp âäöng.
Nhæ váûy qua viãûc phán têch cho vay tiãu duìng theo thåìi haûn vay
âaî âàût ra cho ngán haìng âënh hæåïng náng thåìi haûn vay cho mäùi moïn
vay cho våïi nhu cáöu cuía ngæåìi tiãu duìng, âäöng thåìi âuí khaí nàng âãø
thu häöi nåü vaì âæa ra nhæîng biãûn phaïp phuì håüp âãø thu häöi nåü cho
âãún khi khäng coìn nåü quaï haûn trong cho vay tiãu duìng.
2. Phán têch hoaût âäüng cho vay tiãu duìng theo mæïc väún vay.
Tuyì thuäüc vaìo nhu cáöu chi tiãu vaì khaí nàng taìi chênh cuía khaïch
haìng ü duìng âãø taìi tråü cho muûc âêch tiãu duìng âoï maì nhu cáöu väún
25

26. vay cuía hoü åí mæïc cao hay tháúp. Thäng thæåìng xu hæåïng thay âäøi
vãö quy mä khoaín väún vay phaín aïnh âæåüc traûng thaïi cuía nãön kinh
tãú taûi thåìi âiãøm âoï.
Hiãûn nay ngán haìng chè quy âënh mæïc cho vay täúi âa vaì täúi
thiãøu cuía mäùi moïn vay tiãu duìng, tuyì thuäüc vaìo nhu cáöu cuû thãø
cuía khaïch haìng maì hoü coï thãø vay åí nhæîng mæïc khaïc nhau, nhæng
xeït vãö âa säú thç coï 3 mæïc väún vay âæåüc nhiãöu ngæåìi vay nháút:
mæïc 5 triãûu âäöng, âãún 15 triãûu âäöng, âãún 30 triãûu âäöng. Ta tháúy
coï xu hæåïng chè âäøi vãö nhu cáöu vay åí tæìng mæïc väún vay; säú
khaïch haìng coï nhu cáöu åí mæïc tháúp ngaìy caìng giaím, vaì ngæåüc laûi
nhu cáöu vay åí mæïc väún vay cao laûi tàng dáön tæì nàm 2000 sang 2001.
Baíng 4: Tçnh hçnh cho vay tiãu duìng theo mæïc väún vay
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TÂ(%)
1. Doanh säú cho
vay
13725 100 15918 100 9117 7,64
Mæïc 5 triãûu
Âãún 15 triãûu
Âãún 30 triãûu
3212
6066
4447
23,4
44,2
32,4
2436
7290
6192
15,3
45,8
38,9
-776
1224
1745
-24,16
20,18
39,24
2. Doanh säú thu
nåü
8020 100 11997 100 3977 49,59
Mæïc 5 triãûu
Âãún 15 triãûu
Âãún 30 triãûu
3264
3088
1668
40,7
38,5
20,8
3507
5915
2579
29,2
49,3
21,5
239
2827
911
7,32
91,55
54,62
3. Dæ nåü bçnh
quán
6725 100 9063 100 2338 37,77
Mæïc 5 triãûu
Âãún 15 triãûu
Âãún 30 triãûu
1365
2347
3013
20,3
34,9
44,8
1368
2828
4867
15,1
31,2
53,7
3
481
1854
0,22
20,49
61,53
4. NQH bçnh quán 93 100 34 100 -59 -63,44
Mæïc 5 triãûu
Âãún 15 triãûu
Âãún 30 triãûu
18
45
30
49,3
48,4
32,3
7
16
11
20,6
47,1
32,3
-11
-29
-19
-61,11
-64,44
-63,33
Nãúu nhæ nàm 2001, täøng doanh säú cho vay åí mæïc 5 triãûu âäöng
laì 3212 triãûu âäöng chiãúm 23,4% trong täøng doanh säú cho vay thç sang
nàm 2002 tyí lãû naìy giaím xuäúng coìn 15,3% våïi doanh säú 2436 triãûu
âäöng. Täøng väún cho vay åí mæïc 5 triãûu âäöng giaím caí vãö säú tæång
âäúi láùn säú tuyãût âäúi. Ngæåüc laûi, åí mæïc cho vay 15 vaì 30 triãûu
âäöng thç laûi tàng caí vãö säú tæång âäúi láùn tuyãût âäúi, trong âoï mæïc
26

27. vay 15 triãûu âäöng tàng tæì 6066 triãûu âäöng lãn 7290 triãûu âäöng våïi
täúc âäü 20,18%, mæïc vay 30 triãûu âäöng tàng tæì 4447 triãûu âäöng våïi
tyí troüng 32,4% lãn 6192 triãûu âäöng våïi tyí troüng 38,9%. Doanh säú cho
vay coï sæû biãún âäüng nhæ thãú laì do khaïch haìng ngaìy caìng muäún
âæåüc vay mäüt säú tiãön låïn, nhu cáöu vãö nhæîng moïn vay coï giaï trë
nhoí ngaìy caìng giaím. Kinh tãú caìng phaït triãøn, mæïc säúng cuîng âæåüc
caíi thiãûn náng lãn ngaìy caìng cao vç thãú mæïc âäü thoaí maîn nhæîng
âoìi hoíi vãö âåìi säúng tæì âoï cuîng tàng lãn. Vê duû nhæ thay vç hoü vay
mäüt säú tiãön nhoí âãø mua sàõm nhæîng váût duûng thäng thæåìng, thç
báy giåì hoü seî vay nhæîng moïn tiãön låïn hån âãø sàõm nhæîng váût
duûng âàõt tiãön hån, coï giaï trë cao hån. Hån næîa, trong âiãöu kiãûn kinh
tãú ngaìy caìng phaït triãøn âaî laìm cho ngæåìi lao âäüng coï nhiãöu hy
voüng hån vaìo tiãön læång hay thu nháûp cuía mçnh âæåüc traí trong tæång
lai nãn tám lyï cuía hoü sàôn saìng vay âãø chi tiãu, trang traíi cho cuäüc
säúng hiãûn taûi. Vaì nãúu nhæ häö så thuí tuûc laì giäúng nhau, thç hoü seî
khäng coï lyï do gç âãø khäng muäún vay säú tiãön täúi âa cho pheïp. Chênh
vç váûy doanh säú cuía caïc mæïc vay cao coï xu hæåïng tàng. Âäúi våïi
nhæîng nhu cáöu chi tiãu trong gia âçnh cuía CBCNV tæång âäúi låïn nhæ
mua xe, sæîa nhaì... thç mæïc vay 15 triãûu âäöng, coìn âäúi våïi caïc caï
nhán vay bàòng thãú cháúp do coï kinh doanh nãn thu nháûp cao hån, vç
váûy hoü coï khaí nàng traí nåü låïn hån caïc CBCNV nãn mæïc vay cuía hoü
trãn 15 triãûu âäöng , âáy laì nhæîng mæïc vay tæång âäúi phuì håüp. Vç
cuìng mäüt säú læåüng khaïch haìng âãún giao dëch xin vay, nãúu náng
mæïc cho vay lãn cao, ngán haìng seî tàng âæåüc doanh säú cho vay. Trong
træåìng håüp naìy, thç âiãöu âoï âäöng nghéa våïi viãûc doanh thu thu âæåüc
tæì hoaût âäüng cho vay tiãu duìng seî tàng lãn âaïng kãø, trong khi säú
læåüng khaïch haìng giao dëch khäng tàng, nhæ thãú seî tiãút kiãûm âæåüc
chi phê trong quaï trçnh giao dëch, bao gäöm caïc chi phê vãö giáúy tåì, häö
så... Vç trãn thæûc tãú nhæîng moïn vay coï giaï trë nhoí thç tiãön laîi thu
mäùi thaïng ráút tháúp nhæng cuîng phaíi täún mäüt chi phê vãö thåìi gian,
nhán cäng, chi phê in áún bàòng våïi viãûc thu laîi cuía nhæîng moïn vay coï
giaï trë låïn, trong khi åí træåìng håüp naìy säú tiãön laîi thu âæåüc chàõc
chàõn seî cao hån. Chênh vç thãú trong tæång lai khi maì nãön kinh ngaìy
caìng tàng træåíng, chãú âäü tiãön læång cuía caïc CBCNV âæåüc náng lãn
cao hån cuîng nhæ thu nháûp cuía nhæîng häü saín xuáút kinh doanh cao
hån, ngán haìng cáön phaíi âënh hæåïng náng mæïc cho vay lãn cao hån.
Nhæ âaî phán têch åí trãn, doanh säú cho vay åí caïc mæïc väún coï
hæåïng tàng dáön åí caïc mæïc väún cao. Vaì doanh säú thu nåü cuía caïc
mæïc väún naìy cuîng thay âäøi theo xu hæåïng trãn. Doanh säú thu nåü cuía
mæïc 5 triãûu tàng 239 triãûu âäöng våïi täúc âäü 7,32% , trong nàm 2001
doanh säú åí caïc mæïc vay naìy laì 3264 triãûu âäöng chiãúm 40,7% so våïi
täøng doanh säú thu nåü vay tiãu duìng, vaì tè troüng giaím xuäúng coìn
27

28. 29,2% trong nàm 2002 tæång æïng våïi 3503 triãûu âäöng, nguyãn nhán cuía
sæû suût giaím tyí troüng naìy laì do trong nàm 2002 viãûc måí räüng thãm
doanh säú cho vay åí mæïc 5 triãûu âäöng cuía ngán haìng bë haûn chãú.
Tuy nhiãn vãö säú tuyãût âäúi thç doanh säú thu nåü åí mæïc vay naìy váùn
tàng, âáy laì âiãöu âaïng mæìng. Nhæng cuîng trong nàm naìy thç åí caïc
mæïc 15, 30 triãûu thç doanh säú cho vay âãöu tàng nãn doanh säú thu nåü
cuîng tàng cao laì âiãöu dãù hiãøu. Nàm 2001, doanh säú thu nåü åí mæïc
15 triãûu laì 3088 triãûu âäöng (38,5%) tàng lãn 2827triãûu âäöng våïi täúc
âäü tàng laì 91,55% vaì âaût 5915 triãûu âäöng vaìo nàm 2002. Coìn åí mæïc
30 triãûu cuîng tàng nhæng våïi täúc âäü tháúp hån 54,62% tæång âæång
våïi 911 triãûu âäöng. Âiãöu naìy caìng thãø hiãûn sæû âoïng goïp khäng
nhoí cuía caïc caïn bäü tên duûng cuîng nhæ ban laînh âaûo saït sao theo
doîi, âän âäúc thu nåü theo tæìng thaïng trong nàm.
Trong khi âoï, kãút quaí mæïc dæ nåü bçnh quán âæåüc phán theo quy
mä moïn vay cho tháúy trong mäúi quan hãû naìy coï sæû tyí lãû giæîa dæ
nåü bçnh quán vaì quy mä väún vay. Trong nàm 2001 thç dæ nåü bçnh quán
cuía mæïc cho vay 5 triãûu laì 1365 triãûu âäöng chiãúm 20,3%, coìn åí mæïc
15 triãûu laì 1368 triãûu âäöng chiãúm 34,9%, åí mæïc cho vay cao nháút laì
3192 triãûu âäöng thç cuîng chiãúm tyí lãû cao nháút 44,8% . Vç caïc moïn
vay åí mæïc 5 triãûu thäng thæåìng vay våïi thåìi haûn ngàõn, coï thãø táút
toaïn håüp âäöng træåïc haûn, trong thåìi gian dæåïi 1 nàm nãn säú dæ nåü
cuía noï thæåìng nhoí, keïo theo dæ nåü bçnh quán tháúp so våïi täøng dæ
nåü. Våïi nhæng håüp âäöng vay väún coï säú dæ nåü låïn, thæåìng laì
nhæîng moïn vay coï thåìi haûn daìi nãn säú dæ nåü cuía noï keïo daìi tæì
nàm naìy sang nàm khaïc, trãn 2 âãún 3 nàm, cäüng thãm våïi nhæîng moïn
nåü måïi âæåüc phaït vay trong thaïng laìm dæ nåü tæìng thaïng tàng cao,
tæì âoï dæ nåü bçnh quán cuîng tàng lãn. Trong nàm 2002, täøng dæ nåü
tæång âäúi khaï vãö säú tuyãût âäúi laì 2338 triãûu âäöng tæång æïng våïi
37,77%; do trong nàm qua coï mäüt säú håüp âäöng âaî âæåüc táút toaïn,
nháút laì nhæîng dæ nåü tæì nhæîng nàm træåïc chuyãøn sang cuía nhæîng
håüp âäöng vay åí mæïc 5 triãûu. Doanh säú thu nåü tàng cäüng våïi thu
âæåüc nåü quaï haûn trong nàm 2002 nåü quaï haûn bçnh quán chè coìn 7
triãûu âäöng nhæng trong khi âoï laûi giaím doanh säú cho vay laìm dæ nåü
bçnh quán cuía mæïc vay 5 tiãûu tàng khäng âaïng kãø (3 triãûu âäöng) so
våïi nàm 2001 chè âaût mæïc dæ nåü bçnh quán 1368 triãûu âäöng. Dæ nåü
bçnh quán cuía mæïc vay 15 triãûu coï sæû gia tàng, so våïi nàm 2001 thç
tàng vãö caí säú tæång âäúi láùn tuyãût âäúi nhæng dæ nåü åí mæïc 2828
triãûu âäöng chiãúm tyí troüng 31,2% trong täøng dæ nåü bçnh quán. Do âáy
laì mäüt moïn vay trung haûn, vç thãú doanh säú thu nåü cuía tæìng thaïng
âaî laìm dæ nåü tæì nàm træåïc âæa sang giaím âi nhæng trong thaïng laûi
tiãúp tuûc tàng dæ nåü do phaït vay cho nhæîng håüp âäöng måïi nãn laûi
âáøy dæ nåü lãn, tuy tàng hån mæïc cuî nhæng cuîng khäng cao 481 triãûu
28

29. âäöng tæång æïng våïi 20,49%. Âäúi våïi mæïc cho vay 30 triãûu thç säú dæ
nåü laûi caìng låïn hån, vaìo nhæîng thaïng cuäúi nàm 2002 cho vay âäúi våïi
mæïc naìy tàng lãn laìm dæ nåü bçnh quán cuîng tàng theo chiãúm tyí lãû
quaï baïn trong täøng dæ nåü cuía vay tiãu duìng trong nàm vaì tàng træåíng
so våïi nàm 2001 âãún hån 61%. Vç åí mæïc vay naìy táûp trung chuí yãúu laì
nhæîng ngæåìi coï taìi saín thãú cháúp nãn mæïc vay låïn, mæïc dæ nåü cuía
nhæîng håüp âäöng vay coï quy mä väún vay låïn seî mang laûi khoaín låüi
tæïc tæì laîi tiãön vay ráút låïn cho ngán haìng, chênh vç thãú nãn ngán haìng
chuí træång duy trç mäüt mæïc dæ nåü cao.
Trong nàm naìy tçnh traûng nåü quaï haûn ráút khaí quan. Täøng nåü
quaï haûn bçnh quán âaî giaím roî rãût, trãn 63% tæång âæång våïi 59 triãûu
âäöng. Trong âoï tyí troüng bçnh quán trong täøng nåü quaï haûn bçnh quán
khäng thay âäøi åí caïc nàm, åí mæïc 5 triãûu chiãúm tyí troüng trãn 19%, åí
mæïc 15 triãûu chiãúm trãn 48% coìn åí mæïc 30 triãûu chiãúm trãn 32%. Tyí
lãû naìy cao hay tháúp tæång æïng våïi doanh säú cho vay åí tæìng mæïc
väún vay nhiãöu hay êt. Nhæng khaí quan hån laì täúc âäü giaím khaï cao, åí
caïc mæïc vay âãöu bàòng nhau trãn 61%, tçnh traûng naìy thãø hiãûn thu
nháûp cuía khaïch haìng âaî äøn âënh hån vaì dáön væåüt qua khoï khàn âaî
gáy ra nåü quaï haûn. Âáy cuîng laì kãút quaí cuía caïc caïn bäü tên duûng
âaî näø læûc cäú gàõng trong viãûc häúi thuïc thu nåü, cuîng nhæ sæû giuïp
âåî nhiãût tçnh cuía laînh âaûo caïc ban ngaình âëa phæång.
3. Phán têch hoaût âäüng cho vay tiãu duìng theo hçnh thæïc baío
âaím.
Mäüt trong nhæîng nguyãn tàõc cuía tên duûng âoï laì väún vay phaíi
âæåüc baío âaím. Báút kyì mäüt täø chæïc tên duûng naìo khi cho vay cuîng
mong muäún thu häöi laûi khoaín vay âoï khi âãún haûn båíi vç coï nhæ thãú
noï måïi coï thãø baío toaìn vaì phaït triãøn âæåüc väún kinh doanh. Trong
VTD taûi ngán haìng ACB Âaì Nàông qui âënh: âãø âæåüc vay thç khaïch
haìng phaíi thãú cháúp taìi saín hoàûc phaíi coï ngæåìi thæï ba âæïng ra baío
laînh khi khäng coï taìi saín (goüi laì baío âaím bàòng tên cháúp).
Baíng 5: Tçnh hçnh cho vay tiãu duìng theo hçnh thæïc baío âaím.
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TÂ(%)
1. Doanh säú cho vay 13725 100 15918 100 9117 7,64
Âaím baío bàòng tên
cháúp
Baío âaím bàòng taìi
saín
8455
5270
61,6
38,4
9439
6479
59,3
40,7
984
1209
11,64
22,94
2. Doanh säú thu nåü 8020 100 11997 100 3977 49,59
29

30. Âaím baío bàòng tên
cháúp
Baío âaím bàòng taìi
saín
5317
2703
66,3
33,7
7414
4583
61,8
38,2
2097
1880
39,44
69,55
3. Dæ nåü bçnh quán 6725 100 9063 100 2338 37,77
Âaím baío bàòng tên
cháúp
Baío âaím bàòng taìi
saín
4109
2616
61,1
38,9
6317
2746
69,7
30,3
2208
130
53,70
4,97
4. NQH bçnh quán 93 100 34 100 -59 -63,44
Âaím baío bàòng tên
cháúp
Baío âaím bàòng taìi
saín
59
34
63,5
36,5
24
10
67,7
30,3
-35
-24
-64,81
-70,59
Våïi säú liãûu trãn, ta tháúy doanh säú cho vay theo caí hai hçnh thæïc
baío âaím âãöu tàng trong nàm 2002, doanh säú cho vay âäúi våïi hçnh
thæïc âaím baío bàòng tên cháúp tàng tæì 8455 triãûu âäöng (nàm 2001) lãn
9439 triãûu âäöng (nàm 2002) våïi täúc âäü tàng laì 11,64% tæång æïng 984
triãûu âäöng; chè tiãu naìy âäúi våïi hçnh thæïc baío âaím bàòng taìi saín thç
tàng tæì 5270 triãûu âäöng lãn 6479 triãûu âäöng våïi täúc âäü 22,94% (1209
triãûu âäöng). Âaût âæåüc kãút quaí trãn laì do trong nàm ngán haìng âaî
chuï troüng trong viãûc måí räüng cho vay, goïp pháön âaïp æïng këp thåìi
nhu cáöu chi tiãu cuía khaïch haìng khi hoü chæa coï khaí nàng chi traí mäüt
láön. Trong nàm 2002 täúc âäü tàng doanh säú cho vay baío âaím bàòng taìi
saín gáúp âäi doanh säú cho vay baío âaím bàòng tên cháúp, vç trong nàm
naìy do thaình phäú giaíi toaí quy hoaûch âä thë nãn âaî laìm tàng nhu cáöu
vãö mua nhaì, sæîa chæîa nhaì åí. Vaì cuîng chênh nguyãn nhán naìy âaî
laìm cho khaïch haìng coï xu hæåïng vay dëch chuyãøn tæì vay baío âaím
bàòng tên cháúp (våïi tyí troüng doanh säú cho vay chiãúm 61,6% nàm 2001
giaím coìn 59,3% nàm 2002) sang vay baío âaím bàòng taìi saín (tàng tæì
38,4 lãn 40,7% nàm 2002). Caïc khaïch haìng vay dæåïi hçnh thæïc baío
âaím bàòng taìi saín háöu nhæ laì caïc caï nhán coï saín xuáút kinh doanh
vaì thæåìng hoü vay våïi moïn tiãön låïn, nguäön thu nháûp cuía hoü phuû
thuäüc vaì kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh; coìn âäúi våïi caïc CBCNV
âang laìm viãûc trong caïc cå quan, âån vë thç vay väún ngán haìng dæåïi
hçnh thæïc baío âaím bàòng tên cháúp, nguäön thu nháûp cuía hoü äøn âënh
hån. Màûc khaïc hçnh thæïc baío âaím bàòng tên cháúp thæåìng âæåüc
khaïch haìng choün âãø vay hån laì phaíi thãú cháúp taìi saín cuía mçnh do
thuí tuûc âån giaín, goün nheû vaì âàûc biãût laì khäng cáön phaíi thãú cháúp
taìi saín cuía mçnh; âäöng thåìi ngán haìng coìn coï quan hãû täút våïi mäüt
30

31. säú cå quan, âån vë trãn âëa baìn thaình phäú nãn doanh säú cho vay baío
âaím bàòng tên cháúp luän chiãúm tyí troüng cao (60%) trong 2 nàm.
Cuìng våïi sæû gia tàng vãö doanh säú cho vay, doanh säú thu nåü
cuîng tàng theo våïi tyí lãû tæång æïng chiãöu hæåïng täút. Nàm 2002 doanh
säú thu nåü âäúi våïi khaïch haìng baío âaím bàòng tên cháúp âaût 7414
triãûu âäöng chiãúm 61,8% trong täøng doanh säú thu nåü VTD, tàng 2097
triãûu âäöng tæång âæång 39,44%. Coìn âäúi våïi khaïch haìng âaím baío
bàòng taìi saín âaût 4583 triãûu âäöng chiãúm 38,2%, tàng 1880 triãûu âäöng
tæång âæång våïi 69,55% so våïi nàm 2001. Våïi doanh säú phaït vay cao
trong nàm cao nãn viãûc thu nåü âäúi våïi baío âaím bàòng tên cháúp coï
doanh säú cao, âáy laì khaïch haìng coï mæïc thu nháûp äøn âënh nháút nãn
viãûc thu nåü cuîng thuáûn låüi hån caí. Vaì nhåì vaìo hiãûu quaí kinh doanh
cuía caï khaïch haìng baío âaím bàòng taìi saín tàng træåíng khi maûnh daûn
vay väún ngán haìng, âáöu tæ phaït triãøn saín xuáút kinh doanh, náng cao
mæïc thu nháûp, tæì âoï goïp pháön tàng khaí nàng traí nåü ngán haìng . Våïi
täúc âäü tàng doanh säú thu nåü trãn âaî biãøu hiãûn sæû laình maûnh cuía
loaûi hçnh cho vay naìy.
Song song våïi hai chè tiãu trãn , dæ nåü bçnh quán vaì nåü quaï haûn
bçnh quán cuía ngán haìng cuîng coï nhiãöu chuyãøn biãún têch cæûc.
Cuìng våïi viãûc måí räüng phaït vay åí caïc âäúi tæåüng khaïch haìng,
ngán haìng cuîng luän âãö ra muûc tiãu tàng træåíng dæ nåü våïi phæång
chám láúy säú âäng laìm låìi, âäöng thåìi xaïc âënh muûc tiãu tàng cæåìng
thu nåü giaím thiãøu nåü quaï haûn nãn trong nàm 2002, dæ nåü bçnh quán
cuía caïc hçnh thæïc baío âaím âãöu tàng coìn nåü quaï haûn bçnh quán thç
giaím. Trong âoï, dæ nåü bçnh quán theo hçnh thæïc baío âaím bàòng tên
cháúp tàng våïi täúc âäü 53,7% âaût 6317 triãûu âäöng coìn åí hçnh thæïc
baío âaím bàòng taìi saín chè tàng 4,97% so våïi nàm 2001 âaût 2746 triãûu
âäöng, nguyãn nhán mäüt säú håüp âäöng vay âæåüc táút toaïn træåïc haûn
cuîng nhæ thë pháön tên duûng tiãu duìng theo hçnh thæïc baío âaím bàòng
tên cháúp tàng cao. Bãn caûnh âoï, khäng nhæîng âaî haûn chãú âæåüc nåü
quaï haûn phaït sinh trong nàm 2002 maì ngán haìng coìn thu häöi âæåüc
nåü quaï haûn cuî; nåü quaï haûn theo hçnh thæïc baío âaím bàòng tên
cháúp giaím 64,81% (æïng våïi 35triãûu âäöng) vaì chè coìn 24 triãûu âäöng
trong nàm 2002. Âàûc biãût, nåü quaï haûn theo hçnh thæïc baío âaím bàòng
taìi saín giaím âaïng kãø trong nàm qua (70,59%). Âáy laì sæû chuyãøn biãún
ráút coï låüi cho ngán haìng, laì mäüt dáúu hiãûu täút âãø ngán haìng tiãúp
tuûc náng cao cháút læåüng cho vay tiãu duìng.
4. Phán têch hoaût âäüng cho vay tiãu duìng theo muûc âêch sæí
duûng väún.
Hoaût âäüng cho vay tiãu duìng cuía ngán haìng AÏ Cháu Âaì Nàông
ráút âa daûng vaì phong phuï vãö âäúi tæåüng taìi tråü väún nhæ cho vay
31

32. mua xe maïy, nhaì, sæía chæîa nhaì, mua nãön nhaì... Âãø tiãûn cho viãûc
phán têch ta chia thaình 2 nhoïm laì cho vay tiãu duìng mua nhaì, sæía chæîa
nhaì vaì cho vay tiãu duìng mua xe maïy, âiãûn maïy.
Cuìng våïi sæû phaït triãøn cuía nãön kinh tãú, mæïc säúng cuía
ngæåìi dán ngaìy caìng âæåüc caíi thiãûn do âoï nhu cáöu tiãu duìng cuía
hoü ngaìy mäüt tàng. Qua baíng 6 dæåïi âáy cho tháúy doanh säú vay åí caïc
muûc âêch vay khaïc nhau trong nàm qua âãöu tàng so våïi nàm 2001. Trong
âoï nhu cáöu âi laûi cuía ngæåìi dán laì cáúp thiãút nãn våïi doanh säú cho
vay åí muûc âêch mua xe maïy, âiãûn maïy luän chiãúm tyí troüng cao trong
2 nàm. Nàm 2001, chè tiãu naìy âaût 10198 triãûu âäöng chiãúm 74,3% trong
täøng doanh säú cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng, sang nàm 2002 tàng lãn
1167 triãûu âäöng våïi täúc âäü 11,44% âaût 11365 triãûu âäöng (æïng våïi
71,4%). Nguyãn nhán khaïc laìm cho muûc âêch naìy chiãúm tyí troüng cao
nhæ váûy laì do caïc màût haìng vãö xe maïy âiãûn maïy cuía caïc haîng
Trung Quäúc våïi giaï reí traìn ngáûp thë træåìng phuì håüp våïi tuïi tiãön cuía
nhæîng ngæåìi coï thu nháûp væìa vaì tháúp, âaî kêch thêch nhu cáöu tiãu
duìng cuía hoü. Coìn doanh säú cho vay mua nhaì, sæía chæîa nhaì nàm
2001 âaût 3527 triãûu âäöng chiãúm 25,7%, sang nàm 2002 thç âaût 3527
triãûu âäöng chiãúm 25,7%, tàng 1026 triãûu âäöng tæång âæång 29,09%.
Baíng 6: Tçnh hçnh cho vay tiãu duìng theo muûc âêch sæí duûng
väún
ÂVT: Triãûu VNÂ
Chè tiãu
Nàm 2001 Nàm 2002 Chãnh lãûch
Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TÂ(%)
1. Doanh säú cho
vay
13725 100 15918 100 9117 7,64
Mua nhaì, sæía
chæîa nhaì
Mua xe maïy, âiãûn
maïy
3527
10198
25,7
74,3
4553
11365
28,6
71.4
1026
1167
29,09
11,44
2. Doanh säú thu
nåü
8020 100 11997 100 3977 49,59
Mua nhaì, sæía
chæîa nhaì
Mua xe maïy, âiãûn
maïy
3016
5004
37,6
62,4
4571
7426
38,1
61,9
1555
2422
51,56
48,40
3. Dæ nåü bçnh
quán
6725 100 9063 100 2338 37,77
32

33. Mua nhaì, sæía
chæîa nhaì
Mua xe maïy, âiãûn
maïy
1809
4916
26,9
73,1
2873
6190
31,7
68,3
1064
1274
58,82
25,92
4. NQH bçnh quán 93 100 34 100 -59 -63,44
Mua nhaì, sæía
chæîa nhaì
Mua xe maïy, âiãûn
maïy
37
56
39,5
60,5
14
20
41,2
58,8
-23
-36
-62,16
-64,28
Ta tháúy coï xu hæåïng chuyãøn âäøi nhu cáöu vay åí tæìng muûc
âêch vay tæì nàm 2001 sang 2002; säú khaïch haìng coï nhu cáöu vay mua
xe maïy, âiãûn maïy caìng giaím (tæì 74,3%) vaì ngæåüc laûi nhu cáöu vay
mua nhaì, sæía chæîa nhaì laûi tàng dáön tæì 25,7 lãn 28,6%. Coï sæû biãún
âäüng trãn laì do trong nàm 2002, thaình phäú Âaì Nàông âaî giaíi toaí, qui
hoaûch laûi mäüt säú khu phäú cuîng nhæ giaíi toaí âãø laìm âæåìng, nãn
nhu cáöu mua, sæía chæîa nhaì åí cuîng tàng lãn. Pháön låïn nhæîng khaïch
haìng vay väún våïi muûc âêch naìy âãöu coï thu nháûp cao hoàûc khi vay laì
thãú cháúp taìi saín vç vay våïi väún låïn.
Cuîng nhæ doanh säú cho vay, doanh säú thu nåü våïi muûc âêch mua
xe maïy, âiãûn maïy luän chiãúm tyí troüng cao (trãn 60%) trong täøng doanh
säú thu nåü VTD. Nàm 2001, doanh säú thu nåü âaût 5044 triãûu âäöng,
sang nàm 2002 chè tiãu naìy âaût 7426 triãûu âäöng tàng 2422 triãûu âäöng
våïi täúc âäü tàng 48,4%. Täúc âäü tàng doanh säú thu nåü cao hån täúc âäü
tàng cuía doanh säú cho vay cuía muûc âêch naìy âaî chæïng toí duì vay tiãu
duìng nhæng våïi muûc âêch naìy noï âaî giaïn tiãúp taûo ra tênh äøn âënh
trong thu nháûp cuía khaïch haìng vay. Trong khi âoï, viãûc thu nåü âäúi våïi
khaïch haìng mua nhaì, sæía chæîa nhaì cuîng tàng cao 51,56% so våïi nàm
2001, cao hån täúc âäü tàng doanh säú cho vay åí muûc âêch naìy. Âiãöu
naìy âaî thãø hiãûn sæû cäú gàõng ráút låïn cuía caïn bäü tên duûng trong
cäng taïc thu häöi nåü.
Nhæ âaî phán têch åí trãn, tyí troüng doanh säú cho vay âäúi våïi muûc
âêch mua xe maïy, âiãûn maïy ngaìy caìng giaím nhæng laûi tàng lãn âäúi
våïi muûc âêch mua nhaì, sæía chæîa nhaì. Vç thãú nãn tyí troüng dæ nåü
bçnh quán theo muûc âêch sæí duûng väún trong täøng dæ nåü bçnh quán
cuîng thay âäøi theo tyí lãû tæång æïng. Trong nàm 2002 dæ nåü bçnh quán
åí muûc âêch mua xe maïy âaût 6190 triãûu âäöng chiãúm 68,3% tàng
25,92% æïng våïi 1274 triãûu âäöng so våïi nàm 2001. Våïi muûc âêch mua
nhaì, sæía chæîa nhaì thç dæ nåü bçnh quán trong nàm 2002 tàng 58,82%
æïng våïi 1064 triãûu âäöng âaût 2873 triãûu âäöng. Nguyãn nhán cuía sæû
gia tàng naìy laì do trong nàm 2002, viãûc måí räüng thãm doanh säú cho vay
cuía ngán haìng åí caïc muûc âêch vay nãn phaït sinh dæ nåü måïi, âäöng
33

34. thåìi våïi nhæîng khaïch haìng vay våïi thåìi haûn daìi nãn váùn chæa táút
toaïn âæåüc håüp âäöng vay nãn dæ nåü bçnh quán tàng hån so våïi nàm
2001.
Bãn caûnh âoï tyí troüng nåü quaï haûn bçnh quán åí caïc muûc âêch
vay trong täøng nåü quaï haûn bçnh quán åí 2 nàm cuîng thay âäøi theo xu
hæåïng tæång tæû doanh säú cho vay vaì dæ nåü bçnh quán. Nhæng âiãöu
âaïng mæìng laì nåü quaï haûn bçnh quán trong nàm 2002 åí caïc muûc âêch
âãöu giaím caí vãö säú tæång âäúi láùn tuyãût âäúi so våïi nàm 2001; ÅÍ
muûc âêch mua xe maïy, âiãûn maïy giaím 36 triãûu âäöng tæång âæång våïi
64,28%, coìn våïi muûc âêch mua nhaì, sæía chæîa nhaì giaím 23 triãûu
âäöng tæång âæång våïi 62,16%. Nåü quaï haûn giaím tháúp nhæ thãú laì
nhåì caïc caïn bäü tên duûng âaî chuí âäüng ngàn chàûn nåü quaï haûn måïi
phaït sinh, phaït hiãûn dæ nåü coï tiãöm áøn ruíi ro, coï biãûn phaïp chuí
âäüng xæí lyï, taûo nguäön âãø xæí lyï ruíi ro do nåü quaï haûn cuî täön
âoüng.
5. Phán têch hoaût âäüng cho vay tiãu duìng theo mäúi quan hãû
giæîa Qui mä väún vay vaì Mæïc thu nháûp bçnh quán haìng thaïng cuía
khaïch haìng vay.
Vay tiãu duìng thæûc cháút laì viãûc sæí duûng træåïc caïc khoaín thu
nháûp seî âæåüc hçnh thaình trong tæång lai cuía ngæåìi lao âäüng, hçnh
thæïc cho vay naìy âæåüc âaím baío bàòng chênh thu nháûp haìng thaïng
cuía hoü. Chênh vç váûy giæaî thu nháûp, nhu cáöu tiãu duìng vaì khaí nàng
taìi tråü bàòng nguäön väún vay ngán haìng quan hãû våïi nhau khaï máût
thiãút. Do haûn chãú vãö thåìi gian vaì âiãöu kiãûn thäúng kã säú liãûu nãn
pháön phán têch VTD theo mäúi quan hãû giæîa thu nháûp vaì qui mä väún
vay chè dæìng laûi åí viãûc phán têch doanh säú cho vay tiãu duìng trong
nàm 2002.
Theo qui âënh cuía ngán haìng, thu nháûp täúi thiãøu cuía ngæåìi lao
âäüng bçnh quán trong mäüt thaïng åí mæïc 800000 âäöng måïi âæåüc xeït
duyãût cho vay tiãu duìng våïi giaï trë moïn vay täúi âa laì 10 triãûu âäöng.
Chênh vç váûy, nãn åí mæïc thu nháûp tæì 800000 âãún 1 triãûu âäöng thç
cäüt doanh säú cho vay (DSCV) våïi qui mä väún vay tæì 10 âãún 15 triãûu åí
baíng 7 dæåïi âáy khäng coï giaï trë.
Baíng 7: Doanh säú VTD âæåüc chia theo Qui mä väún vay.
ÂVT:Triãûu VNÂ
Mæïc thu nháûp
Doanh säú cho vay theo Qui mä
väún vay
TÄØNG
Mæïc 5 > 5 âãún
15
> 15 âãún
30
DSCV TT(%)
34