406

ãúu nhæ noïi âãún Tên duûng laì chè noïi âãún sæû chuyãøn giao
väún giæîa caïc chuí thãø våïi nhau, thç Tên duûng Tiãu duìng
laìm ngæåìi ta nghé ngay âãún muûc âêch cuía viãûc chuyãøn giao âoï.
Coï thãø noïi âáy laì maíng nghiãûp vuû cuía ngán haìng tiãúp cáûn
gáön nháút våïi cuäüc säúng cuía ngæåìi lao âäüng, nhàòm häù tråü
hoü trong viãûc náng cao âåìi säúng váût cháút vaì tinh tháön.
N
Nhu cáöu cuía con ngæåìi ngaìy caìng âæåüc tàng lãn cuìng våïi
sæû phaït triãøn cuía kinh tãú xaî häüi, keìm theo âoï laì haìng loaût caïc
âoìi hoíi cáön âæåüc thoaí maîn. Khaí nàng taìi chênh tråí thaình yãúu täú
ráút quan troüng âãø taìi tråü cho nhæîng nhu cáöu âoï, nhæng trong
nhiãöu træåìng håüp nhu cáöu tiãu duìng thæåìng xuáút hiãûn træåïc khi
quyî âáöu tæ caï nhán âæåüc hçnh thaình. Tæïc laì coï sæû taïch biãût vãö
yãúu täú thåìi gian âäúi våïi nhu cáöu tiãu duìng vaì khaí nàng taìi chênh
cuía con ngæåìi. Khi âoï ngæåìi ta sæí duûng Tên duûng Tiãu duìng nhæ
laì sæû æïng træåïc cuía quyî âáöu tæ caï nhán seî âæåüc hçnh thaình
trong tæång lai âãø thoaí maîn caïc nhu cáöu trong hiãûn taûi. Chênh vç
muûc âêch âoï nãn ngay tæì khi Ngán haìng Nhaì næåïc âæa ra chuí
træång kêch cáöu bàòng Cho Vay Tiãu Duìng vaì âæåc thæûc hiãûn båíi
caïc Ngán haìng Thæång maûi, thç loaûi hçnh naìy âaî nháûn âæåüc sæû
hæåíng æïng têch cæûc tæì phêa ngæåìi lao âäüng.
Tên duûng Tiãu duìng khäng nhæîng âem laûi låüi nhuáûn cho ngán
haìng maì coìn mang yï nghéa xaî häüi sáu sàõc, goïp pháön caíi thiãûn
âåìi säúng cuía ngæåìi lao âäüng ngaìy mäüt täút hån; âäöng thåìi noï laì
såüi dáy gàõn kãút giæîa ngæåìi lao âäüng våïi cå quan, doanh nghiãûp,
nåi hoü laìm viãûc; tæì âoï coï thãø tàng nàng læûc lao âäüng vaì khaí nàng
cäúng hiãún cho xaî häüi. Hån thãú næîa, cuìng våïi xu thãú âa daûng hoaï
trong hoaût âäüng cuía Ngán haìng Thæång maûi, vaì våïi sæû caûnh tranh
gay gàõt trong viãûc giaíi quyãút âáöu ra cho nguäön väún cuía caïc ngán
haìng thç maíng Tên duûng Tiãu duìng âæåüc caïc ngán haìng sæí duûng
nhæ laì nghiãûp vuû nhàòm hæåïng âãún mäüt thë træåìng måïi meí âáöy
tiãöm nàng maì træåïc âáy chæa âæåüc khai thaïc.
Xuáút phaït tæì nhæîng váún âãö trãn cuìng våïi tçnh hçnh thæûc tãú
vãö Cho Vay Tiãu Duìng taûi ngán haìng AÏ Cháu - chi nhaïnh Âaì Nàông,
qua thåìi gian thæûc táûp taûi ngán haìng em âaî choün âãö taìi: “Phán têch
tçnh hçnh cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng AÏ Cháu ”. Qua âoï em xin âæa
ra mäüt säú yï kiãún nhàòm hoaìn thiãûn hån hoaût âäüng Cho Vay Tiãu
Duìng cuía Ngán haìng.
Näüi dung âãö taìi gäöm ba pháön nhæ sau:
Trang 1
LÅÌI NOÏI ÂÁÖU

∑ Pháön I: Ngán haìng Thæång maûi våïi hoaût âäüng Cho Vay Tiãu
Duìng
∑ Pháön II: Phán têch tçnh hçnh Cho Vay Tiãu Duìng Taûi Ngán
haìng AÏ Cháu - Âaì Nàông
∑ Pháön III: Mäüt säú yï kiãún nhàòm måí räüng vaì náng cao hiãûu
quaí cäng taïc Cho Vay Tiãu Duìng taûi ngán haìng AÏ Cháu - Âaì Nàông.
Vç thåìi gian thæûc táûp coï haûn vaì kiãún thæïc thæûc tãú coìn êt
oíi, hy voüng seî nháûn âæåüc sæû goïp yï cuía caïn bäü ngán haìng, caïc
tháöy cä vaì caïc baûn âãø âãö taìi âæåüc hoaìn thiãûn hån.
Em xin chán thaình caím ån.
CHÆÅNG I :
CÅ SÅÍ LÊ LUÁÛN VÃÖ NGHIÃÛP VUÛ CHO VAY TIÃU
DUÌNG
CUÍA NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI
I.>NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI VAÌ NGHIÃÛP VUÛ TÊN DUÛNG
CUÍA NGÁN HAÌNG THÆÅNG MAÛI
1.Khaïi niãûm Ngán haìng thæång maûi :
Theo Luáût Täø chæïc tên duûng säú 02/97/QH 10 ngaìy 12/12/97
âënh nghéa ngán haìng thæång maûi laì loaûi hçnh Täø chæïc Tên duûng
âæåüc thæûc hiãûn toaìn bäü hoaût âäüng ngán haìng vaì caïc hoaût âäüng
kinh doanh khaïc coï liãn quan. Trong âoï, hoaût âäüng ngán haìng laì hoaût
âäüng kinh doanh tiãön tãû vaì dëch vuû ngán haìng våïi näüi dung thæåìng
xuyãn laì nháûn tiãön gæíi, sæí duûng tiãön naìy âãø cáúp tên duûng vaì
cung æïng caïc dëch vuû thanh toaïn.
2. Chæïc nàng cuía Ngán haìng thæång maûi:
Ngán haìng thæång maûi coï caïc chæïc nàng chuí yãúu sau:
2.1 Ngán haìng thæång maûi laì mäüt âënh chãú taìi chênh trung gian :
Ngán haìng thæång maûi thæûc hiãûn chæïc nàng trung gian taìi
chênh khi ngán haìng âæïng giæîa thu nháûn tiãön gæíi cuía ngæåìi gæíi
tiãön âãø cho vay ngæåìi cáön vay tiãön hoàûc laìm mäi giåïi cho ngæåìi
âáöu tæ.
Nháûn tiãön gæíi Cho vay
Uyí thaïc âáöu tæ Âáöu tæ
Thæûc hiãûn chæïc nàng naìy, ngán haìng thæång maûi thæûc sæû
laì mäüt “ cáöu näúi” giæîa nhæîng ngæåìi coï tiãön muäún cho vay hoàûc
Trang 2
Caï nhán,
doanh
nghiãûp
Ngán
haìng
thæån
g
maûi
Caï nhán,
doanh
nghiãûp

muäún gæíi åí ngán haìng våïi nhæîng ngæåìi thiãúu väún cáön vay. ÅÍ
âáy ngán haìng thæång maûi væìa laì ngæåìi âi vay væìa laì ngæåìi cho
vay. Ngán haìng thæång maûi goïp pháön taûo låüi êch cäng bàòng cho caí
3 bãn trong quan hãû : Ngæåìi gæíi tiãön, ngán haìng vaì ngæåìi vay.
Thäng qua chæïc nàng naìy, ngán haìng thæång maûi thæûc sæû huy
âäüng âæåüc sæïc maûnh täøng håüp cuía nãön kinh tãú vaìo quaï trçnh
saín xuáút vaì læu thäng haìng hoaï, thæûc hiãûn caïc dëch vuû tiãûn êch
cho xaî häüi, goïp pháön thuïc âáøy sæû phaït triãøn cuía nãön kinh tãú.
2.2 Ngán haìng thæång maûi væìa laì thuí quyî væìa laì trung gian
thanh toaïn cuía khaïch haìng :
Trong quan hãû kinh doanh thæång maûi, nãúu khäúi læåüng giao
dëch låïn thç viãûc thanh toaïn seî gàûp khoï khàn vaì cáön coï mäüt täø
chæïc âæïng ra âaím nhiãûm cäng viãûc naìy. Ngán haìng thæång maûi
âaî âæïng ra thæûc hiãûn cäng viãûc âoï nãn noï coï yï nghéa ráút låïn
trong viãûc thuïc âáøy quaï trçnh læu thäng haìng hoaï, an toaìn vaì tiãút
kiãûm chi phê. Noï taûo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giæîa ngán haìng
vaì khaïch haìng. Vç váûy, quan hãû naìy âaî taûo ra nhæîng taïc âäüng
têch cæûc âäúi våïi tiãún trçnh tàng træåíng vaì phaït triãøn kinh tãú. Qua
viãûc thæûc hiãûn nghiãûp vuû thanh toaïn häü thç ngán haìng âaî tråí
thaình thuí quyî cho khaïch haìng thäng qua viãûc måí taìi khoaín tiãön gæíi
cho khaïch haìng taûi ngán haìng. Viãûc thanh toaïn giæîa caïc khaïch
haìng âæåüc thæûc hiãûn bàòng caïch trêch chuyãøn tiãön tæì taìi khoaín
cuía nguåìi naìy sang taìi khoaín cuía ngæåìi khaïc thäng nghiãûp vuû kãú
toaïn ngán haìng.
2.3 Ngán haìng thæång maûi våïi chæïc nàng taûo tiãön:
Ngán haìng thæång maûi ngoaìi viãûc thu huït tiãön gæíi vaì cho vay
trãn säú tiãön gæíi âoï coìn taûo tiãön khi phaït tên duûng. Buït tãû hay
tiãön ghi säø chè taûo ra khi phaït tên duûng vaì thäng qua taìi khoaín taûi
ngán haìng. Noï khäng coï hçnh thaïi váût cháút, noï chè laì nhæîng con
säú traí tiãön hay chuyãøn tiãön thãí hiãûn trãn taìi khoaín ngán haìng.
Thæûc cháút buït tãû laì tiãön phi váût cháút, ngoaìi nhæîng tênh cháút
nhæ tiãön giáúy laì âæåüc suí duûng trong thanh toaïn, qua caïc cäng cuû
thanh toaïn cuía ngán haìng nhæ: seïc, lãûnh chuyãøn tiãön... maì coìn coï
nhæîng æu âiãøm hån tiãön giáúy, âoï laì : an toaìn hån, chuyãøn âäøi ra
tiãön giáúy dãù daìng, thanh toaïn ráút thuáûn tiãûn, kiãøm nháûn nhanh
choïng, di chuyãøn dãù daìng, noï âæåüc sæí duûng mäüt caïch phäø
biãún, âiãöu naìy âaî noïi lãn sæïc mua cuía âäöng tiãön ghi säø hay buït
tãû. Quaï trçnh taûo tiãön ghi säø cuía ngán haìng âæåüc thæûc hiãûn
thäng qua hoaût âäüng tên duûng vaì täø chæïc thanh toaïn trong hãû
thäúng ngán haìng.
2.4 Chæïc nàng trung gian trong viãûc thæûc hiãûn chênh saïch tiãön tãû
Hãû thäúng ngán haìng thæång maûi màûc duì mang tênh cháút
âäüc láûp nhæng noï luän luän chëu sæû quaín lê chàût cheî cuía ngán
Trang 3

haìng trung æång vãö caïc màût. Âàûc biãût, ngán haìng thæång maûi
phaíi luän luän tuán theo caïc quyãút âënh cuía ngán haìng trung æång vãö
viãûc thæûc hiãûn chênh saïch tiãön tãû, laì caïc chuí thãø âoïng vai troì
quan troüng trong quaï trçnh thæûc hiãûn chênh saïch tiãön tãû cuía ngán
haìng trung æång .
3. Caïc nghiãûp vuû cuía Ngán haìng thæång maûi
3.1 Nghiãûp vuû nguäön väún :
Ngán haìng thæång maûi sæí duûng nhæîng biãûn phaïp vaì cäng
cuû cáön thiãút maì luáût phaïp cho pheïp âãø huy âäüng caïc nguäön tiãön
nhaìn räùi trong xaî häüi laìm nguäön väún tên duûng âãø cho vay âäúi våïi
nãön kinh tãú. Kãút quaí cuía nghiãûp vuû nguäön väún laì taûo ra nguäön
väún âaïp æïng caïc nhu cáöu cuía nãön kinh tãú. Thaình pháön nguäön
väún gäöm:
a.Väún âiãöu lãû vaì caïc quyî :
Väún âiãöu lãû vaì caïc quyî cuía ngán haìng âæåüc goüi laì väún
cuía ngán haìng, laì nguäön väún khåíi âáöu vaì âæåüc bäø sung trong
quaï trçnh hoaût âäüng.
b.Väún huy âäüng :
Väún huy âäüng laì nguäön väún chuí yãúu cuía ngán haìng thæång
maûi, âæåüc huy âäüng tæì dán cæ vaì caïc täø chæïc kinh tãú bàòng
nhiãöu hçnh thæïc: tiãön gæíi khäng kç haûn cuía âån vë, caï nhán; tiãön
gæíi tiãút kiãûm khäng kç haûn hoàûc coï kç haûn; phaït haình kç phiãúu,
traïi phiãúu; caïc khoaín tiãön gæíi khaïc.
c.Väún âi vay:
Nguäön väún âi vay coï vë trê quan troüng trong täøng nguäön väún ,
bao gäöm:
- Väún vay trong næåïc: vay ngán haìng trung æång vaì caïc ngán
haìng thæång maûi khaïc.
- Väún vay Ngán haìng næåïc ngoaìi.
d.Väún tiãúp nháûn:
Âáy laì caïc nguäön tiãúp nháûn tæì caïc täø chæïc taìi chênh ngán
haìng, tæì Ngán Saïch Nhaì næåïc... âãø taìi tråü theo caïc chæång trçnh,
dæû aïn vãö phaït triãøn kinh tãú xaî häüi, caíi taûo mäi sinh... theo âuïng
âäúi tæåüng vaì muûc tiãu âaî âæåüc xaïc âënh.
e.Väún khaïc:
Âoï laì caïc nguäön väún phaït sinh trong quaï trçnh hoaût âäüng cuía
ngán haìng ( âaûi lyï, chuyãøn tiãön,..., caïc dëch vuû ngán haìng ).
3.2 Nghiãûp vuû sæí duûng väún :
Nghiãûp vuû cho vay vaì âáöu tæ laì nghiãûp vuû sæí duûng väún
quan troüng nháút, quyãút âënh âãún khaí nàng täön taûi vaì hoaût âäüng
Trang 4

cuía ngán haìng thæång maûi. Thaình pháön taìi saín coï ( Assets ) cuía
ngán haìng gäöm:
a.Dæû træî ( Reserves ):
Dæû træî laì mäüt bäü pháûn cáön thiãút vaì táút yãúu âäúi våïi moüi
Ngán haìng. Váún âãö baío âaøm an toaìn trong hoaût âäüng ngán haìng
nhàòm giæî væîng loìng tin cuía khaïch haìng laì hãút sæïc quan troüng.
Muäún coï âæåüc sæû tin cáûy tæì phêa khaïch haìng, træåïc hãút phaíi
âaím baío khaí nàng thanh toaïn laìm sao âãø âaïp æïng âæåüc nhu cáöu
ruït tiãön cuía khaïch haìng. Muäún váûy, caïc ngán haìng phaíi âãø daình
mäüt pháön nguäön väún, khäng sæí duûng noï âãø sàôn saìng cho nhu
cáöu thanh toaïn, pháön väún naìy goüi laì dæû træî.
Dæû træî bao gäöm :dæû træî bàõt buäüc theo luáût âënh maì ngán
haìng thæång maûi phaíi gæíi vaìo ngán haìng trung æång vaì caïc khoaín
tiãön maì ngán haìng thæång maûi dæû træî âãø thanh toaïn ( tiãön trong
keït ).
b.Cáúp tên duûng ( Credit ):
Säú nguäön väún coìn laûi sau khi âaî âãø daình mäüt pháön dæû
træî, caïc ngán haìng thæång maûi coï thãø duìng âãø cáúp tên duûng cho
caïc âån vë, täø chæïc kinh tãú. Âáy laì hoaût âäüng chuí yãúu vaì quan
troüng nháút âäúi våïi ngán haìng.
c.Âáöu tæ:
Âáy laì khoaín muûc mang laûi thu nháûp âaïng kãø cho caïc ngán
haìng thæång maûi sau khoaín muûc cho vay. Ngán haìng âáöu tæ dæåïi
caïc hçnh thæïc : huìn väún, mua cäø pháön, cäø phiãúu, mua traïi phiãúu
chênh phuí ...
d.Taìi saín coï khaïc:
Chuí yãúu laì taìi saín cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãún haình
hoaût âäüng ngán haìng. Ngoaìi ra coìn coï caïc khoaín thuäüc taìi saín Coï
khaïc nhæ : caïc khoaín phaíi thu, caïc khoaín khaïc...
3.3 Caïc nghiãûp vuû trung gian khaïc cuía ngán haìng :
Dëch vuû ngán haìng ngaìy caìng phaït triãøn vaì coï vë trê xæïng
âaïng trong giai âoaûn phaï triãøn hiãûn nay cuía Ngán haìng Thæång
maûi. Caïc hoaût âäüng naìy gäöm:
- Caïc dëch vuû thanh toaïn, thu chi häü cho khaïch haìng ( chuyãøn
tiãön, thu häü seïc, dëch vuû cung cáúp theí tên duûng, theí thanh toaïn...)
- Nháûn baío quaín caïc taìi saín quê giaï, caïc giáúy tåì, chæïng thæ
quan troüng cuía dán chuïng.
- Baío quaín, mua baïn häü chæïng khoaïn theo uyí nhiãûm cuía khaïch
haìng.
- Kinh doanh mua baïn ngoaûi tãû, vaìng, baûc, âaï quyï.
Trang 5

- Tæ váún taìi chênh, giuïp âåî caïc cäng ty, xê nghiãûp phaït haình cäø
phiãúu, traïi phiãúu...v..v
4. Caïc hçnh thæïc tên duûng cuía ngán haìng thæång maûi:
4.1 Càn cæï theo thåìi haûn cho vay :
- Cho vay ngàõn haûn : Loaûi cho vay naìy coï thåìi haûn âãún 12
thaïng vaì âæåüc sæí duûng âãø buì âàõp sæû thiãúu huût väún læu
âäüng cuía caïc doanh nghiãûp vaì caïc nhu cáöu chi tiãu ngàõn haûn cuía
caï nhán.
- Cho vay trung haûn : Laì loaûi cho vay coï thåìi haûn trãn 12 thaïng
âãún 5 nàm. Tên duûng trung haûn chuí yãúu âæåüc sæí duûng âãø âáöu
tæ mua sàõm taìi saín cäú âënh, caíi tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû,
måí räüng saín xuáút kinh doanh, xáy dæûng caïc dæû aïn måïi coï qui mä
nhoí vaì thåìi gian thu häöi väún nhanh.
- Cho vay daìi haûn : Loaûi cho vay naìy coï thåìi haûn trãn 5 nàm.
Tên duûng daìi haûn âæåüc sæí duûng âãø cáúp väún cho xáy dæûng cå
baín nhæ âáöu tæ xáy dæûng caïc xê nghiãûp måïi, caïc cäng trçnh thuäüc
cå såí haû táöng, caíi tiãún vaì måí räüng saín xuáút coï qui mä låïn.
4.2 Càn cæï theo tênh cháút âaím baío cuía väún vay :
- Tên duûng coï âaím baío khäng bàòng taìi saín: Laì tên duûng
khäng coï taìi saín cáöm cäú, thãú cháúp hoàûc baío laînh cuía ngæåìi thæï
ba, maì viãûc cho vay chè dæûa vaìo phæång aïn vay väún khaí thi, uy tên
cuía baín thán khaïch haìng hoàûc cuía ngæåìi baío laînh .
- Tên duûng coï âaím baío bàòng taìi saín: Laì tên duûng coï taìi saín
cáöm cäú, thãú cháúp hoàûc baío laînh cuía ngæåìi thæï ba. Sæû baío
âaím naìy laì càn cæï phaïp lyï âãø ngán haìng coï thãm mäüt nguäön thu
nåü thæï hai, bäø sung cho nguäön thu nåü thæï nháút thiãúu chàõc chàõn.
4.3 Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng väún vay :
Càn cæï vaìo muûc âêch sæí duûng väún vay thç tên duûng ngán
haìng âæåüc chia laìm hai loaûi sau :
- Tên duûng âáöu tæ kinh doanh: Âæåüc duìng âãø cáúp phaït väún
cho caïc nhaì doanh nghiãûp vaì caïc chuí thãø kinh tãú khaïc âãø tiãún
haình saín xuáút vaì kinh doanh.
- Tên duûng tiãu duìng: Laì hçnh thæïc cáúp tên duûng cho caïc caï
nhán âãø âaïp æïng nhu cáöu tiãu duìng nhæ : Mua sàõm nhaì cæía, xe
cäü, caïc haìng hoaï bãön chàõc nhæ maïy giàût, tuí laûnh vaì caïc nhu
cáöu bçnh thæåìng haìng ngaìy. Âáy laì loaûi tên duûng coï khaí nàng sinh
låìi khaï låïn, goïp pháön náng cao hiãûu quaí kinh doanh cuía ngán haìng.
II. NGHIÃÛP VUÛ CHO VAY TIÃU DUÌNG CUÍA NGÁN HAÌNG THÆÅNG
MAÛI
Trang 6

1.Khaïi niãûm, âàûc âiãøm cuía cho vay tiãu duìng:
1.1Khaïi niãûm cho vay tiãu duìng :
Cho vay tiãu duìng laì caïc khoaín cho vay nhàòm taìi tråü nhu cáöu
chi tiãu cuía ngæåìi tiãu duìng, bao gäöm caï nhán vaì häü gia âçnh. Âáy laì
mäüt nguäön taìi chênh quan troüng giuïp nhæîng ngæåìi naìy trang traíi
nhu cáöu nhaì åí, âäö duìng gia âçnh vaì xe cäü...Bãn caûnh âoï, nhæîng
chi tiãu cho nhu cáöu giaïo duûc, y tãú vaì du lëch cuîng coï thãø âæåüc taìi
tråü båíi cho vay tiãu duìng.
1.2 Âàûc âiãøm cuía cho vay tiãu duìng:
- Quy mä cuía tæìng håüp âäöng vay nhoí, dáùn âãún chi phê täø
chæïc cho vay cao, vç váûy laîi suáút cho vay tiãu duìng thæåìng cao hån
so våïi laîi suáút cuía caïc loaûi cho vay trong lénh væûc thæång maûi vaì
cäng nghiãûp.
- Laîi suáút cho vay tiãu duìng cao vç coï chi phê låïn nháút vaì ruíi ro
cao nháút trong danh muûc cho vay cuía ngán haìng do cho vay tiãu duìng
coï tênh nhaûy caím theo chu kç. Noï tàng lãn trong thåìi kç nãön kinh tãú
måí räüng, khi maì moüi ngæåìi dán caím tháúy laûc quan vãö tæång lai.
Ngæåüc laûi, viãûc vay mæåün tæì ngán haìng seî haûn chãú khi nãön kinh
tãú råi vaìo tçnh traûng suy thoaïi.
- Khi vay tiãön, ngæåìi tiãu duìng dæåìng nhæ keïm nhaûy caím våïi
laîi suáút. Ngæåìi tiãu duìng quan tám âãún khoaín tiãön hoü phaíi traí
haìng thaïng hån laì laîi suáút maì hoü phaíi chëu.
- Mæïc thu nháûp vaì trçnh âäü dán trê coï taïc âäüng ráút låïn âãún
viãûc sæí duûng caïc khoaín tiãön vay cuía ngæåìi tiãu duìng.
- Tæ caïch cuía khaïch haìng laì yãúu täú khoï xaïc âënh song laûi
ráút quan troüng, quyãút âënh sæû hoaìn traí cuía khoaín vay.
2. Phán loaûi cho vay tiãu duìng:
2.1 Càn cæï vaìo muûc âêch vay:
- Cho vay tiãu duìng cæ truï : Laì caïc khoaín cho vay nhàòm taìi tråü
cho nhu cáöu mua sàõm, xáy dæûng hoàûc vaì caíi taûo nhaì åí cuía
khaïch haìng laì caï nhán hoàûc häü gia âçnh.
- Cho vay tiãu duìng phi cæ truï : Laì caïc khoaín cho vay taìi tråü cho
viãûc trang traíi caïc chi phê mua sàõm xe cäü, âäö duìng gia âçnh, chi phê
hoüc haình, giaíi trê vaì du lëch...
2.2 Càn cæï vaìo hçnh thæïc cho vay:
- Cho vay tiãu duìng træûc tiãúp, bao gäöm caïc phæång thæïc:
- Cho vay traí theo âënh kç: Âáy laì phæång thæïc cho vay maì trong
âoï khaïch haìng vay vaì traí træûc tiãúp Ngán haìng våïi mæïc traí vaì thåìi
haûn traí mäùi láön âæåüc qui âënh khi cho vay. Nãúu âæåüc cáúp tiãön
vay, toaìn bäü säú tiãön vay âæåüc ghi nåü taìi khoaín cho vay vaì ghi coï
taìi khoaín caï nhán hoàûc giao tiãön màût cho khaïch.
Trang 7

- Tháúu chi : Laì nghiãûp vuû cho pheïp mäüt caï nhán ruït tiãön tæì
taìi khoaín vaîng lai cuía mçnh væåüt säú dæ coï, tåïi mäüt haûn mæïc âaî
âæåüc thoaí thuáûn. Nghiãûp vuû naìy âoìi hoíi khaïch haìng chè phaíi traí
laîi säú tiãön maì mçnh âaî sæí duûng theo mæïc laîi suáút âaî thoaí
thuáûn.
- Theí tên duûng: Laì nghiãûp vuû tên duûng, trong âoï ngán haìng
phaït haình theí cho nhæîng ngæåìi coï taìi khoaín åí ngán haìng coï âuí
âiãöu kiãûn cáúp theí vaì áún âënh mæïc giåïi haûn tên duûng täúi âa maì
ngæåìi coï theí âæåüc pheïp sæí duûng. Mäùi theí coï mäüt mæïc tên
duûng nháút âënh vaì mæïc naìy coï thãø thay âäøi tuyì nhu cáöu cuía
khaïch vaì mæïc âäü tên nhiãûm cuía ngán haìng (tàng lãn hoàûc giaím
xuäúng).
- Cho vay tiãu duìng giaïn tiãúp: Âæåüc hiãøu laì caïc hoaût âäüng
cho vay tiãu duìng qua viãûc ngán haìng mua caïc phiãúu baïn haìng tæì
nhæîng ngæåìi baïn leí haìng hoaï vaì do váûy noï chênh laì hçnh thæïc taìi
tråü baïn traí goïp cuía caïc ngán haìng thæång maûi.
3. Mäüt säú qui âënh trong nghiãûp vuû cho vay tiãu duìng
3.1 Thuí tuûc :
Caïc thuí tuûc do ngán haìng qui âënh thæåìng bao gäöm:
- Âån vay väún: thæûc cháút laì mäüt låìi âãö nghë mäüt khoaín tên
duûng âënh kç, vaîng lai hoàûc theí tên duûng, cuìng våïi muûc âêch vaì
thåìi haûn hoaìn traí.
- Caïc taìi liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãö ngæåìi vay vaì thuyãút minh
khoaín tên duûng nhæ :
• Taìi liãûu phaïp lyï: chæïng minh thæ, häü kháøu... cung cáúp thäng tin
vãö quäúc tëch, tuäøi, nåi cæ truï...
• Caïc taìi liãûu thäng tin vãö: nghãö nghiãûp, nguäön thu nháûp, thu
nháûp haìng thaïng, tçnh traûng gia âçnh, hoüc váún.v..v...
• Caïc taìi liãûu thuyãút minh khoaín tên duûng: nhu cáöu chi phê; mæïc
väún tæû coï; nhu cáöu taìi tråü ( täøng säú vaì chia ra tæìng kç haûn).
Caïc taìi liãûu âaím baío cho khoaín tên duûng( nãúu coï), gäöm caïc taìi
liãûu chæïng minh taìi saín thãú cháúp, váût cáöm cäú, cam kãút baío
laînh hoàûc caïc âaím baío khaïc nhæ tiãön gæíi hoàûc vaìng.
3.2 Trçnh tæû xeït duyãût cho vay:
Caïc yãúu täú maì ngán haìng tiãún haình xem xeït sau khi âaî nháûn
âæûåc thuí tuûc håüp lãû gäöm:
a. Nàng læûc vay cuía khaïch haìng :
Ngán haìng chè thæûc hiãûn quan hãû tên duûng tiãu duìng våïi
nhæîng caï nhán coï nàng læûc phaïp luáût vaì nàng læûc haình vi dán
sæû. Khäng cho vay âäúi våïi ngæåìi vë thaình niãn, ngæåìi bë truy cæïu
Trang 8

traïch nhiãûm hçnh sæû hoàûc âang cháúp haình aïn, ngæåìi räúi loaûn
tám tháön.
b. Caïc yãúu täú liãn quan tåïi viãûc phã duyãût khoaín tên duûng :
- Âäü tin cáûy cuía ngæåìi vay: yãúu täú naìy âæåüc xem xeït thäng
qua:
• Häö så quaï khæï cuía khaïch haìng: cho biãút thu nháûp vaì chi tiãu
bçnh quán, thoïi quen chi tiãu, cháút læåüng thanh toaïn seïc, quan hãû
vay traí, säú læåüng giao dëch.
• Caïc nháûn âënh thäng qua viãûc phoíng váún, trao âäøi træûc tiãúp våïi
ngæåìi vay, thäng qua thuí tuûc vay väún.
• Thäng tin tæì caïc ngán haìng coï quan hãû thanh toaïn, tiãön gæíi, tên
duûng våïi khaïch haìng: doanh säú cho vay, thu nåü, dæ nåü, näüi dung
thanh toaïn, caïc quan hãû thanh toaïn våïi khaïch haìng liãn quan.
• Thäng tin tæì trung tám thäng tin ruíi ro cuía NHNN vaì tæì thë træåìng:
dæ luáûn CBCNV, dæ luáûn xaî häüi, baïo chê.
• Thäng tin giåïi thiãûu vãö khaïch haìng cuía ngæåìi âaïng tin cáûy cho
mäüt khaïch haìng måïi.
- Muûc âêch sæí duûng väún vay: väún vay phaíi âæåüc sæí duûng
håüp lê, âiãöu âoï cho pheïp khoaín vay hoaìn traí vaì phuì håüp våïi chênh
saïch tên duûng cuía ngán haìng. Ngán haìng khäng cho vay nãúu muûc
âêch khäng håüp phaïp, âáöu cå hoàûc khäng nãu âæåüc lyï do vay
mæåün.
- Nàng læûc hoaìn traí :âaïnh giaï khaí nàng trong tæång lai, ngæåìi
vay coï caïc nguäön taìi chênh âãø traí nåü hay khäng.
Nàng læûc âæåüc âaïnh giaï qua nhiãöu tiãu thæïc khaïc nhau: tuäøi
âåìi, sæïc khoeí, hoaìn caính gia âçnh, säú dæ taìi khoaín tiãút kiãûm (nãúu
coï), nghãö nghiãûp, trçnh âäü hoüc váún, thu nháûp, sæû äøn âënh thu
nháûp cuîng nhæ khaí nàng thaïo vaït cuía ngæåìi vay.
- Caïc âaím baío tên duûng : thæåìng aïp duûng âäúi våïi caïc khoaín
cho vay âënh kç vaì âoïng vai troì laì nguäön thu nåü dæû phoìng trong
træåìng håüp khäng thæûc hiãûn âæåüc kãú hoaûch traí nåü.
+ Âaím baío bàòng taìi saín thãú cháúp, cáöm cäú hoàûc baío laînh
cuía bãn thæï ba.
+ Âaím baío bàòng tên cháúp: cam kãút baío laînh cuía ngæåìi thæï
ba vãö viãûc seî gaïnh chëu nghéa vuû phaïp lê khi ngæåìi vay khäng
thæûc hiãûn âæåüc nghéa vuû traí nåü.
+ Âaím baío bàòng tiãön gæíi
+ Âaím baío khaïc: håüp âäöng baío hiãøm, vaìng baûc, âaï quyï...
-Mæïc cho vay vaì kyì haûn khoaín tên duûng:
Sau khi âaî træì âi khaí nàng taìi chênh tæû coï cuía caï nhán vay,
khaí nàng naìy phaíi bàòng hoàûc cao hån mæïc täúi thiãøu do ngán haìng
qui âënh âäúi våïi tæìng khoaín vay... Ngán haìng seî cho vay pháön sai
biãût giæîa chi phê cáön mua sàõm våïi khaí nàng taìi chênh tæû coï naìy.
Trang 9

+ Kyì haûn: tuyì tæìng muûc âêch, âäúi tæåüng maì coï caïc loaûi kç
haûn khaïc nhau.Noï cuîng gäöm caïc loaûi : Ngàõn, trung vaì daìi haûn.
Sau khi âaî xem xeït caïc yãúu täú cáön thiãút, viãûc cáúp tên
duûng âæåüc tiãún haình theo caïc caïch thæïc tuyì theo træûc tiãúp hay
giaïn tiãúp âaî nãu.
3.3 Theo doîi nåü vaì thu nåü :
Duì âæåüc cáúp dæåïi hçnh thæïc naìo âi næîa thç viãûc theo doîi
khoaín tên duûng âaî cáúp laì ráút cáön thiãút.Quaï trçnh naìy âæåüc tiãún
haình bàòng caïch âënh kç( 6 thaïng hoàûc 1 nàm) hay âäüt xuáút tuyì vaìo
biãøu hiãûn tæì phêa khaïch haìng. Viãûc theo doîi naìy âem laûi cho ngán
haìng haìng loaût caïc thäng säú cáön thiãút, âoï laì:
- Cháút læåüng âiãöu haình taìi khoaín.
- Sæû äøn âënh vãö taìi chênh cuía ngæåìi âi vay.
- Sæí duûng väún vay coï âuïng muûc âêch khäng .
- Caïc âaím baío.
- Tiãún âäü traí nåü.
- Diãùn biãún dæ nåü trãn taìi khoaín vaîng lai.
- Cáön âiãöu chènh caïc mæïc tên duûng hay khäng..v.v..
+ Thu nåü :
Tuyì theo hçnh thæïc cáúp tên duûng maì quaï trçnh thu nåü diãùn ra
khaïc nhau
- Âäúi våïi tên duûng theo âënh kç, viãûc thu nåü tiãún haình theo kç
haûn ghi trãn håüp âäöng tên duûng; laîi âæåüc tênh nhæ mäüt khoaín
æïng træåïc trong tên duûng saín xuáút.
- Âäúi våïi tên duûng vaîng lai: viãûc hoaìn traí âënh kç khäng cáön
xaïc láûp, khaïch haìng coï thãø haû dæ nåü bàòng viãûc näüp tiãön våïi
säú læåüng vaì thåìi âiãøm tuyì yï.Laîi âæåüc tênh bàòng nhiãöu phæång
phaïp vaì theí cuîng âæåüc thæûc hiãûn tæång tæû.
- Âäúi våïi tên duûng traí goïp: Traí láön âáöu 20%-30% dæ nåü ,
70%-80% dæ nåü coìn laûi âæåüc traí dáön theo caïc kç haûn nhæ mäüt
khoaín tên duûng âënh kç, gäúc vaì laîi âæåüc tênh theo phæång phaïp traí
dáön.
4. Vai troì cuía cho vay tiãu duìng :
- Âäúi våïi ngán haìng :
* Taïc âäüng têch cæûc : Giuïp måí räüng quan hãû våïi khaïch
haìng, tæì âoï laìm tàng khaí nàng huy âäüng tiãön gæíi cho ngán haìng;
taûo âiãöu kiãûn âa daûng hoaï caïc hoaût âäüng kinh doanh, goïp pháön
nàng cao thu nháûp vaì phán taïn ruíi ro cho ngán haìng.
* Taïc âäüng tiãu cæûc : Cho vay tiãu duìng chi phê vaì ruíi ro cao
nãn cáön coï biãûn phaïp âãø khàõc phuûc.
- Âäúi våïi ngæåìi tiãu duìng :
Trang 10

* Taïc âäüng têch cæûc : thäng qua vay tiãu duìng, ngæåìi tiãu duìng
âæåüc hæåíng caïc tiãûn êch træåïc khi têch luyî âuí tiãön âàûc biãût trong
træåìng håüp chi tiãu coï tênh cháút cáúp baïch nhæ chi cho giaïo duûc vaì
y tãú; khuyãún khêch viãûc tàng thu nháûp vaì tiãút kiãûm chi tiãu âãø traí
nåü vay .
* Taïc âäüng tiãu cæûc : nãúu laûm duûng viãûc âi vay âãø tiãu
duìng thç coï thãø dáùn tåïi viãûc ngæåìi âi vay chi tiãu væåüt quaï mæïc
cho pheïp, laìm giaím khaí nàng tiãút kiãûm vaì chi tiãu trong tæång lai;
nãúu ngæåìi âi vay lám vaìo tçnh traûng khoï khàn, máút khaí nàng chi traí
thç seî aính hæåíng khäng nhoí âãún cuäüc säúng.
- Âäúi våïi nãön kinh tãú :
* Taïc âäüng têch cæûc: cho vay tiãu duìng nãúu âæåüc duìng âãø
taìi tråü cho caïc chi tiãu vãö haìng hoaï vaì dëch vuû trong næåïc thç noï
coï taïc duûng ráút täút cho viãûc kêch cáöu, taûo âiãöu kiãûn cho saín
xuáút phaït triãøn, goïp pháön thuïc âáøy tàng træåíng kinh tãú.
* Taïc âäüng tiãu cæûc : cho vay tiãu duìng nãúu khäng âæåüc sæí
duûng âuïng muûc âêch trãn, chàóng nhæîng khäng coï taïc duûng kêch
cáöu maì coìn laìm giaím khaí nàng tiãút kiãûm trong næåïc.
5. Ruíi ro trong cho vay tiãu duìng:
- Viãûc âaïnh giaï tæ caïch ngæåìi vay laì ráút khoï do caïc thäng tin
caï nhán âaïng ra ngæåìi vay phaíi trçnh baìy thæåìng âæåüc dãù daìng
giæî kên ( chàóng haûn triãøn voüng vãö cäng viãûc hay sæïc
khoeí ).
- Caïc nguyãn nhán dáùn âãún viãûc khäng traí âæåüc nåü thç coï
nhiãöu, caí chuí quan vaì khaïch quan nhæng phäø biãún laì : viãûc laìm
vaì låüi tæïc thu âæåüc cuía ngæåìi vay bë aính hæåíng hay máút âi. Âiãöu
naìy thæåìng xaíy ra khi ngæåìi vay bë tháút nghiãûp, ngoaìi ra coìn caïc
nguyãn nhán : do bãûnh táût, tai naûn, chãút, nghéa vuû quán sæû, hoàûc
caïc sæû cäú trong gia âçnh...
- Caïc nguyãn nhán khaïc : sæû læìa âaío cuía ngæåìi vay, aính
hæåíng cuía mäi træåìng hay dæû âoaïn vaìo tæång lai cuía ngæåìi vay...
Trang 11

CHÆÅNG II :
PHÁN TÊCH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI
NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG
I.VAÌI NEÏT VÃÖ LËCH SÆÍ HÇNH THAÌNH VAÌ HOAÛT ÂÄÜNG CUÍA
NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG.
1. Quaï trçnh hçnh thaình vaì phaït triãøn cuía Ngán haìng Cäng Thæång
Âaì Nàîng
Chi nhaïnh Ngán haìng Cäng Thæång (NHCT) Âaì Nàông âæåüc
taïch ra tæì Chi nhaïnh NHCT Tènh QNÂN, chênh thæïc hoaût âäüng tæì
ngaìy 01/01/1997 theo Quyãút âënh säú 14/ NHCT -QÂ ngaìy 17/12/1996
cuía Täøng giaïm âäúc NHCT Viãût Nam, trãn cå såí chia taïch âëa giåïi
haình chênh cuía Nhaì næåïc thaình 2 âån vë laì Quaíng Nam vaì TP Âaì
Nàông. Chi nhaïnh NHCT TP Âaì Nàông laì âån vë thaình viãn cuía NHCT
Viãût Nam. Tiãön thán cuía NHCT Âaì Nàông sau nàm 1975 laì NHNN TP
Âaì Nàông . Thaïng 07/1988 âãún nay, sau khi hãû thäúng NH VN chuyãøn
tæì mäüt cáúp quaín lyï thaình 2 cáúp ( Hãû thäúng NHNN vaì Hãû thäúng
NHTM ) thç âäøi thaình NHCT Tènh QNÂN ( nay laì NHCT Âaì Nàông).
Quaï trçnh hoaût âäüng kinh doanh cho âãún nay âaî phaït triãøn låïn
maûnh vãö nhiãöu màût, säú læåüng khaïch haìng giao dëch ngaìy caìng
tàng, doanh säú huy âäüng, cho vay caìng låïn, cháút læåüng hoaût âäüng
kinh doanh ngaìy caìng âæåüc náng lãn vaì âaî måí ra nhiãöu hçnh thæïc
huy âäüng, cho vay phong phuï, âa daûng caïc dëch vuû Ngán haìng âãø
âaïp æïng phuûc vuû ngaìy caìng täút hån cho quaï trçnh phaït triãøn kinh
tãú vaì hoaût âäüng kinh doanh. Tæì nhæîng thaình quaí näøi báût trong
quaï trçnh phaït triãøn âaî âæåüc Nhaì næåïc tàûng thæåíng Huán chæång
lao âäüng haûng 3.
Trang 12

Hiãûn nay cuìng våïi sæû phaït triãøn chung Chi nhaïnh NHCT Âaì
Nàông tæìng bæåïc âäøi måïi, xáy dæûng phong caïch giao dëch cuía
ngæåìi caïn bäü NHCT, âäøi måïi hiãûn âaûi hoaï cäng nghãû Ngán haìng
chuáøn bë caïc âiãöu kiãûn âãø häüi nháûp.
2.Vãö cå cáúu täø chæïc vaì nhiãûm vuû cuía caïc phoìng ban:
2.1 Cå cáúu täø chæïc : Täø chæïc bäü maïy quaín lê täút seî goïp pháön
khäng nhoí trong viãûc náng cao hiãûu quaí kinh doanh cuía Chi nhaïnh. Cå
cáúu täø chæïc bäü maïy quaín lê cuía Chi nhaïnh âæåüc thãø hiãûn qua
så âäö sau :
2.2 Nhiãûm vuû cuía ban giaïm âäúc vaì caïc phoìng ban:
- Ban Giaïm âäúc Chi nhaïnh do NHCT Viãût Nam quyãút âënh bäø
nhiãûm theo Quy chãú bäø nhiãûm vaì bäø nhiãûm laûi cuía Nhaì næåïc.
• Giaïm âäúc Chi nhaïnh chëu traïch nhiãûm træåïc Täøng giaïm âäúc
NHCT Viãût Nam, âiãöu haình chung toaìn bäü hoaût âäüng kinh doanh
cuía Chi nhaïnh tæì Häüi såí chênh âãún caïc chi nhaïnh træûc thuäüc
Liãn Chiãøu, Nguî Haình Sån. Træûc tiãúp chè âaûo caïc phoìng chæïc
nàng Cán âäúi täøng håüp, Täø chæïc caïn bäü, Kiãøm tra näüi bäü,
Phoìng Giao dëch Haíi Cháu, Phoìng Thäng tin âiãûn toaïn.
• Caïc Phoï Giaïm âäúc: Thay màût Giaïm âäúc, âiãöu haình caïc hoaût
âäüng cuía caïc phoìng chuyãn âãö Tên duûng, Tiãön tãû Kho quyî,
Quaín lyï tiãön gæíi dán cæ, Haình chênh, Kãú toaïn taìi chênh, Kinh
doanh Âäúi ngoaûi. Chëu traïch nhiãûm caï nhán træåïc Giaïm âäúc vaì
Phaïp luáût vãö nhæîng cäng viãûc do mçnh giaíi quyãút, chëu traïch
nhiãûm âiãöu haình hoaût âäüng cuía Chi nhaïnh khi âæåüc giaïm âäúc
uyí quyãön.
• Caïc phoìng chæïc nàng :
1- Phoìng Kinh doanh âäúi ngoaûi: thæûc hiãûn chæïc nàng kinh doanh
trãn caïc lénh væûc Ngoaûi häúi nhæ måí L/C, cho vay, thu âäøi ngoaûi
tãû, chuyãøn tiãön nhanh vaì caïc dëch vuû khaïc.
2- Phoìng Quaín lyï Tiãön gæíi dán cæ : thæûc hiãûn nghiãûp vuû Huy
âäüng väún trong dán cæ nhæ Tiãút kiãûm, Traïi phiãúu, caïc dëch
vuû khaïc...
3- Phoìng tên duûng : Thæûc hiãûn chæïc nàng kinh doanh nhæ cho vay
caï thãø, caïc täø chæïc kinh tãú Quäúc doanh, ngoaìi Quäúc doanh.
4- Phoìng cán âäúi täøng håüp: Täøng håüp säú liãûu baïo caïo thäúng
kã, cán âäúi väún kinh doanh, xáy dæûng chiãún læåüc kinh doanh,
Trang 13

tiãúp thë, khai thaïc thë træåìng, phaït triãøn caïc dëch vuû Ngán
haìng.
5- Phoìng Kãú toaïn taìi chênh : Thæûc hiãûn haûch toaïn kãú toaïn theo
chãú âäü quy âënh vaì caïc dëch vuû khaïc...
6- Phoìng täø chæïc caïn bäü : Thæûc hiãûn caïc chênh saïch chãú âäü
vaì quyãön låüi cho ngæåìi lao âäüng, tham mæu cho Ban giaïm
âäúc vãö quy hoaûch, âãö baût, bäø nhiãûm, âaìo taûo bäöi dæåîng,
âiãöu âäüng caïn bäü, täø chæïc bäü maïy maûng læåïi cuía Chi
nhaïnh.
7- Phoìng Tiãön tãû kho quyî : Thæûc hiãûn caïc nghiãûp vuû vãö Kho
quyî NH, thu- chi tiãön cho khaïch haìng.
8- Phoìng Kiãøm tra näüi bäü: Thæûc hiãûn chæïc nàng kiãøm tra,
kiãøm soaït caïc hoaût âäüng cuía näüi bäü NHCT.
9- Phoìng Thäng tin âiãûn toaïn : Cáûp nháût, læu træî säú liãûu hoaût
âäüng cuía Chi nhaïnh, triãøn khai caïc chæång trçnh âiãûn tæí quaín
lyï trãn maûng cuía hãû thäúng vaì caïc chæång trçnh æïng duûng coï
liãn quan âãún khaïch haìng.
10- Phoìng haình chênh : Thæûc hiãûn chæïc nàng häù tråü cho hoaût
âäüng kinh doanh cuía Chi nhaïnh, mua sàõm duûng cuû, trang thiãút
bë, sàõp xãúp, täø chæïc häüi hoüp, häüi nghë, tiãúp khaïch, quan
hãû âäúi näüi, âäúi ngoaûi, quaín lyï, baío vãû taìi saín cuía ngán
haìng...
11- Phoìng giao dëch Haíi Cháu : Laì âån vë phuû thuäüc, thæûc hiãûn
chæïc nàng kinh doanh cuía Ngán haìng nhæ cho vay, thu tiãön gæíi,
vaì caïc dëch vuû khaïc ... trong phaûm vi uyí quyãön cuía Giaïm âäúc
Chi nhaïnh.
12- Caïc chi nhaïnh træûc thuäüc: Thæûc hiãûn chæïc nàng kinh doanh
cuía mäüt Ngán haìng, haûch toaïn phuû thuäüc.
3. Maûng læåïi hoaût âäüng vaì tçnh hçnh nhán sæû :
 Maûng læåïi hoaût âäüng :
- Häüi såí chênh taûi 172 Nguyãùn Vàn Linh, Quáûn Thanh Khã Âaì
Nàông.
- Hai chi nhaïnh laì NHCT Liãn Chiãøu âoïng taûi Quáûn Liãn Chiãøu
Âaì Nàông, NHCT Nguî Haình Sån âoïng taûi Quáûn Nguî Haình Sån
Âaì Nàông.
- Hai phoìng giao dëch laì Haíi Cháu taûi 36 Tráön Quäúc Toaín Âaì
Nàông vaì Phoìng Giao dëch Khu cäng nghiãûp Liãn Chiãøu.
Ngoaìi ra coìn coï Caïc Täø cäng taïc laìm nghiãûp vuû cho vay, huy
âäüng väún, Tiãút kiãûm, chuyãøn tiãön nàòm raíi raïc trãn âëa baìn
Thaình phäú.
 Tçnh hçnh nhán sæû :
* Säú læåüng nhán viãn : 300
* Trçnh âäü chuyãn män :
- Sau Âaûi hoüc : 07
Trang 14

- Âaûi hoüc : 200
- Cao âàóng, Cao cáúp NH : 03
- Trung hoüc : 5
4. Nhiãûm vuû vaì chæïc nàng cuía chi nhaïnh ngán haìng Cäng Thæång Âaì
Nàông.
Ngán haìng Cäng Thæång Viãût Nam cuîng nhæ moüi ngán haìng
thæång maûi âoïng vai troì laì trung gian taìi chênh vaì cung cáúp caïc saín
pháøm dëch vuû ngán haìng cho khaïch haìng, gäöm coï :
- Huy âäüng väún VND vaì ngoaûi tãû tæì caïc täø chæïc kinh tãú vaì
caï nhán.
- Cho vay ngàõn haûn, trung daìi haûn bàòng VND vaì ngoaûi tãû
âäúi våïi caïc täø chæïc kinh tãú vaì caï nhán.
- Caïc dëch vuû thanh toaïn trãn taìi khoaín giao dëch, chuyãøn tiãön
âiãûn tæí trong vaì ngoaìi hãû thäúng Incombank.
- Dëch vuû phaït haình vaì thanh toaïn theí ICB-ATM.
- Dëch vuû ngán haìng quäúc tãú : L/C, chuyãøn tiãön TTr, thanh
toaïn nhåì thu ( D/P, D/A), chuyãøn ngoaûi tãû cho caï nhán du hoüc ,
chæîa bãûnh...
- Caïc dëch vuû ngoaûi häúi : âäøi ngoaûi tãû, thanh toaïn seïc du
lëch, theí tên duûng, chi traí kiãöu häúi, traí kiãöu häúi Western Union.
- Caïc dëch vuû khaïc : âaûi lyï chæïng khoaïn, tæ váún âáöu tæ, taìi
tråü thæång maûi, tháøm âënh dæû aïn, thu chi häü ngán quyî, kiãøm âënh
näüi, ngoaûi tãû, nháûn giæî häü taìi saín quê, chiãút kháúu chæïng tæì coï
giaï...
5. Tçnh hçnh hoaût âäüng kinh doanh cuía ngán haìng Cäng Thæång Âaì
Nàông thåìi gian qua ( 2002 -2003)
5.1 Tçnh hçnh nguäön väún:
BAÍNG 1 : TÇNH HÇNH NGUÄÖN VÄÚN QUA HAI NÀM 2002-2003
ÂVT: Triãûu âäöng
Trang 15

Trong hån 15 nàm hoaût âäüng theo cå chãú thë træåìng âënh
hæåïng xaî häüi chuí nghéa, tuy coï nhiãöu khoï khàn nhæng våïi phæång
chám “ Âi vay âãø cho vay” Chi nhaïnh âaî thæûc hiãûn täút muûc tiãu huy
âäüng väún âãø âáöu tæ phaït triãøn kinh tãú xaî häüi trãn âëa baìn thaình
phäú Âaì Nàông. Väún cuía chi nhaïnh âæåüc hçnh thaình tæì caïc nguäön
chuí yãúu sau:
- Väún huy âäüng: väún cuía Chi nhaïnh âæåüc huy âäüng chuí yãúu tæì
tiãön gæíi cuía caïc täø chæïc kinh tãú vaì tiãön gæíi tiãút kiãûm cuía dán
cæ. Nguäön väún huy âäüng nàm 2002 laì 985.718 triãûu âäöng, 2003 laì
1.264.534 triãûu âäöng tàng lãn 278.816 triãûu âäöng täúc âäü tàng laì
28,28 %. Vãö tyí troüng väún huy âäüng trong täøng nguäön väún nàm
2002 chiãúm 58,62 %, nàm 2003 tyí troüng naìy laì 63,68 %. Nguyãn nhán
chuí yãúu väún huy âäüng tàng laì chi nhaïnh âaî thæûc hiãûn nhiãöu biãûn
phaïp huy âäüng väún hiãûu quaí nhæ tàng cæåìng caïc dëch vuû ngán
haìng, caïc chênh saïch æu âaîi thêch håüp âaî thu huït âæåüc nhiãöu
doanh nghiãûp låïn vaì ngæåìi dán gæíi tiãön taûi ngán haìng.
- Nguäön väún vay Täø chæïc tên duûng: nguäön väún naìy chiãúm mäüt
tyí troüng nhoí trong täøng nguäön väún, nàm 2002 laì 0,51 % nàm 2003 laì
Trang 16
Chè tiãu
Nàm 2002 Nàm 2003 Chãnh lãûch
Säú
tiãön
Tè
troün
g (%)
Säú tiãön Tè
troün
g
(%)
Säú
tiãön
Tè
lãû
(%)
I.Väún huy âäüng
1. Tiãön gæíi doanh
nghiãûp
2.Tiãön gæíi dán cæ
- Tiãút kiãûm
- Phaït haình cäng cuû
nåü
3. Tiãön gæíi cuía
TCTD
II.Väún vay TCTD
III. Thanh toaïn väún
- Thanh toaïn våïi TCTD
khaïc
- Taìi khoaín âiãöu
chuyãøn väún
IV. Taìi saín nåü khaïc
985.718
485.790
481.615
463.178
18.437
18.313
8.659
497.039
94.802
402.237
190.059
58,62
28,89
28,64
1,09
0,51
29,56
11,30
1.264.53
4
592.664
649.949
631.696
18.253
21.921
8.477
452.305
90.062
362.243
260.506
63,68
29,84
32,73
1,1
0,43
22,77
13,12
+278.81
6
+106.87
4
+168.33
4
+168.51
8
- 184
+3.608
-182
-44.734
-4.704
-39.994
+70.447
+
28,28
+
22,00
+
34,95
+
36,38
-0,99
+
19,70
- 2,21
- 9,00
-4,99
-9,94
+
37,06
Nguäön väún: 1.681.47
5
100 1.985.82
2
100 304.347 +18,
1

0,43 %. Âiãöu naìy thãø hiãûn sæû têch cæûc trong viãûc huy âäüng väún
cuía chi nhaïnh nhàòm âaím baío nguäön väún cho hoaût âäüng kinh
doanh maì khäng cáön phaíi âi vay åí caïc täø chæïc tên duûng khaïc.
- Thanh toaïn väún: Nàm 2003 laì 452.305 triãûu âäöng, chiãúm tyí
troüng 22,77 % giaím 44734 triãûu âäöng so våïi nàm 2002, täúc âäü giaím
laì 9 %. Trong âoï, thanh toaïn våïi TCTD khaïc giaím 4.704 triãûu âäöng,
täúc âäü giaím 4,99 % ; nháûn âiãöu chuyãøn väún giaím 39.994 triãûu
âäöng, täúc âäü giaím laì 9,94 %. Âáy laì nguäön väún âiãöu hoaì näüi bäü
tæì NHCT Viãût Nam, âaím baío khaí nàng chi traí trong træåìng håüp chi
nhaïnh coï nhu cáöu væåüt quaï nguäön väún vaì laì nguäön väún âãø
thæûc hiãûn cho vay uyí thaïc, taìi tråü ...
- Taìi saín nåü khaïc: Nàm 2003 nguäön väún naìy laì 260.506 triãûu
âäöng tàng 70.447 triãûu âäöng so våïi nàm 2002, täúc âäü tàng laì 37,06
%... Âáy laì nguäön väún âæåüc sæí duûng vaìo hoaût âäüng kinh doanh
gäöm caïc quyî, khoaín phaíi traí, thu nháûp låïn hån chi phê...
Nhæ váûy qua 2 nàm nguäön väún cuía ngán haìng tàng. Nàm 2003
nguäön väún âaût 1.681.475 triãûu âäöng tàng 304.347 triãûu âäöng våïi
täúc âäü tàng tæång æïng laì 18,1 % so våïi nàm 2002. Nguyãn nhán chuí
yãúu laì do tàng nguäön väún huy âäüng.
5.2 Tçnh hçnh sæí duûng väún :
Viãûc sæí duûng väún quyãút âënh âãún hiãûu quaí hoaût âäüng
kinh doanh cuía ngán haìng. Âãø xem xeït viãûc sæí duûng väún cuía ngán
haìng ra sao, ta xem baíng säú liãûu sau:
BAÍNG 2 : TÇNH HÇNH SÆÍ DUÛNG VÄÚN QUA 2 NÀM 2002-2003
Chè tiãu Nàm
2002
Nàm
2003
2003/2002
Mæïc tàng
giaím
Tè lãû
(%)
1.Dæû træî vaì thanh toaïn
2.Cho vay
3.Caïc khoaín âáöu tæ
khaïc
4.Thanh toaïn väún
5.Taìi saín coï khaïc
61.344
1.320.50
0
102.396
57.793
139.442
56.437
1.450.70
0
134.139
72.241
272.305
- 4.907
+ 130.200
+ 31.743
+ 14.448
+ 132.863
- 8 ,00
+ 9 ,86
+31 ,00
+ 25 ,00
+ 95 ,30
Trang 17

Täøng 1.681.47
5
1.985.82
2
304.347 +18,1
- Dæû træî vaì thanh toaïn: nàm 2003 säú tiãön dæû træî vaì thanh
toaïn laì 56.437 triãûu âäöng giaím 4.907 triãûu âäöng, täúc âäü giaím laì 8
%.
- Cho vay: laì säú tiãön cho vay ngàõn, trung vaì daìi haûn cuía ngán
haìng. Âáy laì nghiãûp vuû sinh låìi chuí yãúu nãn ngán haìng âaî âáøy
maûnh cho vay âäúi våïi caïc täø chæïc vaì caï nhán trong nãön kinh tãú
nhàòm mang laûi låüi nhuáûn. Nàm 2003 cho vay âaût 1.450.700 triãûu
âäöng, tàng 130.200 triãûu âäöng, täúc âäü tàng laì 9,86 % so våïi nàm
2002.
- Caïc khoaín âáöu tæ khaïc: nhàòm gia tàng thu nháûp vaì náng cao
hiãûu quaí sæí duûng väún, nguäön väún cho muûc âêch âáöu tæ nàm
2003 laì 134.139 triãûu âäöng tàng 31.743 triãûu âäöng våïi mæïc tàng
tæång æïng laì 31 % so våïi nàm 2002.
- Thanh toaïn väún cuía ngán haìng nàm 2002 laì 57.793 triãûu âäöng.
Nàm 2003 laì 72.241 triãûu âäöng , tàng 14.448 triãûu âäöng våïi mæïc
tàng 25 %.
- Taìi saín coï khaïc: Cuìng våïi sæû phaït triãøn caïc dëch vuû måïi vaì
caíi tiãún cäng nghãû ngán haìng thç väún âáöu tæ vaìo taìi saín coï khaïc
nhæ maïy moïc, thiãút bë, cå såí váût cháút...cuîng tàng lãn âaïng kã.ø
Nàm 2003 laì 272.305 triãûu âäöng tàng 132.863 triãûu âäöng so våïi nàm
2002, täúc âäü tàng laì 95,3 % .
5.3 Tçnh hçnh kinh doanh dëch vuû ngán haìng :
BAÍNG 3: TÇNH HÇNH KINH DOANH DËCH VUÛ NGÁN HAÌNG (2002-
2003)
Chè tiãu : Nàm
2002
Nàm
2003
Chãnh lãûch
Säú tiãön Tè
lãû(%)
1.Thanh toaïn theí ( Triãûu
âäöng )
2.Thanh toaïn chuyãøn tiãön
( Triãûu
âäöng)
3.Thu âäøi ngoaûi tãû (1000
2.369
12.717.52
2
701,092
171,419
2.810
14.943.08
8
593,334
203,783
+ 441
+
2.225.566
- 107,758
+32,364
+ 18,61
+ 17,50
-15,37
+ 18,88
+ 8,81
Trang 18

USD )
4.Kiãöu häúi (1000
USD )
5.Kinh doanh ngoaûi tãû (1000
USD )
6.Thanh toaïn quäúc tãú ( 1000
USD )
84.859,90
8
74.183,69
2
92.336,36
7
82.955,98
9
+7.476,4
59
+8.772,2
97
+ 11,83
Våïi muûc tiãu phaït triãøn caïc dëch vuû ngán haìng nhàòm tàng
khaí nàng vaì nguäön thu tæì hoaût âäüng naìy, ngán haìng âaî thæûc
hiãûn âa daûng hoaï caïc loaûi hçnh dëch vuû, náng cao cháút læåüng
dëch vuû âi âäi våïi viãûc thæûc hiãûn caïc chæång trçnh quaíng caïo, tiãúp
thë vaì âaî thu âæåüc nhæîng kãút quaí âaïng kãø.
- Hoaût âäüng thanh toaïn theí qua ngán haìng nàm 2003 âaût doanh
säú 2.810 triãûu âäöng, tàng 441 triãûu âäöng våïi mæïc tàng træåíng laì
18,64 % so våïi 2002. Ngoaìi viãûc laìm âaûi lyï thanh toaïn theí, ngán
haìng thåìi gian qua âaî triãøn khai viãûc phaït haình theí ICB- ATM, goïp
pháön tàng nguäön thu tæì dëch vuû naìy.
- Laì chi nhaïnh cuía hãû thäúng NHCT Viãût Nam coï maûng læåïi
räüng khàõp caïc tènh thaình trong caí næåïc nãn ngán haìng coï âiãöu
kiãûn thuáûn låüi trong viãûc phaït triãøn dëch vuû chuyãøn tiãön. Nàm
2003, ngán haìng âaî thæûc hiãûn chuyãøn tiãön cho caïc täø chæïc vaì caï
nhán våïi säú tiãön laì 14.943.088 triãûu âäöng tàng 2.225.566 triãûu âäöng
våïi mæïc tàng tæång æïng laì 17,50 % so våïi 2002.
- Thu âäøi ngoaûi tãû qui USD âaût doanh säú 593,334 nghçn USD
giaím 15,37 % so våïi nàm 2002.
- Læåüng kiãöu häúi chuyãøn qua ngán haìng nàm 2003 laì 203,783
nghçn USD tàng 32,364 nghçn USD våïi mæïc tàng tæång æïng laì 18,88
% so våïi 2002. Nhæ váûy coï thãø tháúy uy tên cuía ngán haìng ngaìy
caìng âæåüc náng cao nãn læåüng khaïch haìng chuyãøn tiãön qua ngán
haìng ngaìy caìng tàng.
- Hoaût âäüng kinh doanh ngoaûi tãû cuía ngán haìng nàm væìa qua
cuîng coï sæû gia tàng âaïng kãø. Täøng säú ngoaûi tãû mua baïn qua
ngán haìng âaût 92.336,367 nghçn USD tàng lãn 7.476,459 nghçn USD våïi
mæïc tàng laì 8,81 % so våïi nàm 2002.
- Hoaût âäüng thanh toaïn quäúc tãú thåìi gian qua cho tháúy vai troì cuía
ngán haìng trong viãûc thuïc âáøy hoaût âäüng saín xuáút, kinh doanh
xuáút nháûp kháøu cuía caïc doanh nghiãûp, âån vë kinh tãú trãn âëa baìn.
Thanh toaïn quäúc tãú nàm 2003 âaût 82.955,989 nghçn USD tàng
8.772,297 nghçn USD tæång æïng våïi mæïc tàng laì 11,83 % so våïi nàm
2002.
II. PHÁN TÊCH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN
HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG.
Trang 19

1. Cå såí phaïp lê vaì qui âënh vãö cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng Cäng
Thæång :
1.1 Cå såí phaïp lyï:
Hoaût âäüng cho vay tiãu duìng hiãûn nay taûi caïc ngán haìng
thæång maûi dæûa trãn cå såí caïc vàn baín do Thäúng âäúc NHNN ban
haình: cäng vàn säú 34/CV-NHNN ngaìy 07/01/2000 vãö “Cho vay khäng
coï baío âaím bàòng taìi saín âäúi våïi CBCNV vaì thu nåü tæì tiãön læång,
tråü cáúp vaì caïc khoaín thu nháûp khaïc” vaì quyãút âënh säú
1627/2001/QÂ-NHNN ngaìy 31/12/ 2002 vãö” Quy chãú cho vay cuía TCTD
âäúi våïi khaïch haìng”. Trãn cå såí naìy, Ngán haìng Cäng thæång Viãût
Nam âaî ban haình Cäng vàn 1192/CV-NHCT vãö cho vay âäúi våïi CBCNV
vaì quyãút âënh säú 049/QÂ-NHCT-HÂQT “Quy âënh cho vay âäúi våïi
khaïch haìng trong hãû thäúng ngán haìng Cäng Thæång Viãût Nam”. Âáy
laì nhæîng vàn baín phaïp lyï âæåüc aïp duûng cho hoaût âäüng cho vay
tiãu duìng taûi ngán haìng Cäng Thæång Viãût Nam taûo âiãöu kiãûn âaïp
æïng nhu cáöu vay väún cuía khaïch haìng.
1.2 Nhæîng qui âënh vãö cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng:
a. Âäúi tæåüng cho vay:
- Nhu cáöu mua sàõm phæång tiãûn phuûc vuû cäng taïc, hoüc táûp,
âi laûi.
- Nhu cáöu sæîa chæîa, caíi taûo, náng cáúp nhaì åí.
- Nhu cáöu âåìi säúng khaïc.
b. Nguyãn tàõc vay väún:
- Sæí duûng väún vay âuïng muûc âêch âaî thoaí thuáûn trong håüp
âäöng tên duûng.
- Phaíi hoaìn traí nåü gäúc vaì laîi tiãön vay âuïng haûn âaî thoaí
thuáûn trong håüp âäöng tên duûng.
c. Âiãöu kiãûn vay väún:
- Caï nhán, häü gia âçnh phaíi coï nàng læûc phaïp luáût vaì nàng
læûc haình vi dán sæû.
- Coï khaí nàng taìi chênh âaím baío traí nåü trong thåìi haûn cam
kãút:
+ Phaíi coï väún chuí såí hæîu tham gia vaìo phæång aïn vay väún:
• Cho vay ngàõn haûn: väún chuí såí hæîu ≥ 20% nhu cáöu väún
thæûc hiãûn phæång aïn.
• Cho vay trung daìi haûn: väún chuí såí hæîu ≥ 30% täøng mæïc
väún vay.
- Muûc âêch sæí duûng väún vay håüp phaïp.
- Coï phæång aïn phuûc vuû âåìi säúng khaí thi phuì håüp våïi qui
âënh cuía phaïp luáût.
Trang 20

- Cæ truï thæåìng xuyãn cuìng âëa baìn tènh, thaình phäú træûc
thuäüc trung æång nåi ngán haìng cho vay âoïng truû såí.
- Coï thu nháûp vãö tiãön læång, tråü cáúp hoàûc caïc hçnh thæïc
khaïc do mäüt cå quan, täø chæïc traí thæåìng xuyãn, äøn âënh trong mäüt
thåìi haûn nháút âënh âãø âaím baío khaí nàng thæûc hiãûn nghéa vuû traí
nåü.
- Thæûc hiãûn caïc biãûn phaïp baío âaím tiãön vay theo qui âënh.
* Khäng cho vay âäúi våïi:
- Thaình viãn HÂQT, Ban Kiãøm soaït, Täøng giaïm âäúc, Phoï
Täøng giaïm âäúc NHCT, Giaïm âäúc, Phoï Giaïm âäúc chi nhaïnh NHCT.
- Bäú, Meû, våü, chäöng, con cuía thaình viãn HÂQT, Ban kiãøm
soaït, Täøng giaïm âäúc, Phoï Täøng giaïm âäúc NHCT, Giaïm âäúc, Phoï
Giaïm âäúc chi nhaïnh NHCT.
- Caïn bäü, nhán viãn cuía NHCT thæûc hiãûn nhiãûm vuû tháøm
âënh, quyãút âënh cho vay.
d. Mæïc cho vay:
- Chè âæåüc vay täúi âa 80% giaï trë taìi saín hçnh thaình tæì väún
vay âäúi våïi cho vay ngàõn haûn vaì 70% giaï trë taìi saín hçnh thaình tæì
väún vay âäúi våïi cho vay trung, daìi haûn.
- Pháön väún vay ngán haìng nãúu âaím baío bàòng taìi saín thç täúi
âa laì 70% giaï trë taìi saín thãú cháúp, nãúu âaím baío bàòng cáöm cäú
chæïng tæì coï giaï thç säú tiãön cho vay phuû thuäüc vaìo giaï trë cuía
chæïng tæì cáöm cäú trãn nguyãn tàõc: giaï trë taìi saín cáöm cäú vaìo
thåìi âiãøm nåü vay âãún haûn ( kãø caí træåìng håüp ruït træåïc haûn ) âuí
âãø thanh toaïn toaìn bäü säú tiãön vay, tiãön laîi vaì caïc khoaín phê khaïc
( nãúu coï).
- Cho vay caïn bäü cäng nhán viãn khäng coï baío âaím bàòng taìi
saín vaì thu nåü tæì tiãön læång, tråü cáúp vaì caïc khoaín thu nháûp khaïc
:
+ mæïc cho vay täúi âa laì 20 triãûu âäöng âäúi våïi : caïn bäü cäng
nhán viãn laìm viãûc trong cå quan nhaì næåïc, täø chæïc chênh trë- xaî
häüi, læûc læåüng vuî trang, caïn bäü hæu trê; hoàûc caïn bäü cäng nhán
viãn trong biãn chãú, håüp âäöng lao âäüng coï thåìi haûn 5 nàm tråí lãn,
håüp âäöng khäng xaïc âënh thåìi haûn trong caïc doanh nghiãûp nhaì
næåïc, doanh nghiãûp âoaìn thãø, doanh nghiãûp khaïc . Thåìi haûn traí
nåü vay täúi âa laì 3 nàm.
â. Biãûn phaïp baío âaím tiãön vay:
- Caïn bäü cäng nhán viãn, caïn bäü hæu trê cam kãút træì læång thaïng
âãø traí nåü vaì phaíi thäng qua yï kiãún cuía cå quan quaín lê lao âäüng
hoàûc cå quan quaín lê thu nháûp.
- Nãúu khoaín tiãön vay væåüt quaï mæïc cho vay täúi âa thç caïn bäü
cäng nhán viãn, caïn bäü hæu trê phaíi thæûc hiãûn biãûn phaïp baío âaím
bàòng taìi saín theo qui âënh.
Trang 21

- Âäúi våïi caï nhán, häü gia âçnh vay väún phaíi coï taìi saín thãú cháúp,
cáöm cäú hoàûc baío laînh cuía ngæåìi thæï ba vaì phaíi coï nguäön thu
nháûp thæåìng xuyãn, äøn âënh âãø traí nåü vay.
e. Thu nåü vaì laîi vay:
- Nåü gäúc chia âãöu cho caïc kç haûn traí haìng thaïng .
- Laîi cho vay tiãu duìng âæåüc tênh trãn säú nåü gäúc coìn laûi theo
phæång phaïp säú dæ giaím dáön.
- Ngán haìng vaì khaïch haìng xaïc âënh vaì thoaí thuáûn säú tiãön vay
phaíi traí trong mäùi kç haûn cuía thåìi haûn cho vay phuì håüp våïi khaí
nàng cuía ngæåìi âi vay .
- Nãúu ngæåìi vay laì CBCNV, caïn bäü hæu trê ngán haìng coï thãø
thoaí thuáûn våïi ngæåìi vay väún vaì cå quan, täø chæïc quaín lyï CBCNV
hoàûc quaín lyï, chi traí thu nháûp vãö viãûc CBCNV uyí quyãön cho caïc
cå quan noïi trãn traí nåü theo cam kãút cho ngán haìng tæì nguäön thu
nháûp cuía mçnh.
g. Laîi suáút cho vay tiãu duìng :
- Laîi suáút cho vay âæåüc thoaí thuáûn vaì ghi vaìo Håüp âäöng tên
duûng : gäöm laîi suáút trong haûn vaì laîi suáút aïp duûng âäúi våïi nåü
quaï haûn. Hiãûn nay, laîi suáút cho vay tiãu duìng ngàõn haûn laì :0,85%
/thaïng, trung haûn laì 0,875% /thaïng. Laîi suáút aïp duûng âäúi våïi nåü
quaï haûn bàòng 150% laîi suáút trong haûn.
h. Häö så vay väún gäöm coï:
- Giáúy âãö nghë vay väún.
- Giáúy CMND, häü kháøu thæåìng truï.
- Baín thuyãút trçnh khaí nàng taìi chênh âäúi våïi häü gia âçnh, caï
nhán.
- Phæång aïn sæí duûng väún vay vaì caïc taìi liãûu khaïc liãn quan.
- Taìi liãûu chæïng minh tênh håüp phaïp vaì trë giaï caïc taìi saín
baío âaím nåü vay: Giáúy chæïng nháûn quyãön sæí duûng âáút, giáúy
chæïng nháûn quyãön sæí duûng nhaì åí vaì quyãön sæí duûng âáút åí vaì
caïc giáúy tåì liãn quan.
- Baín cam kãút traí nåü tæì thu nháûp haìng thaïng ( âäúi våïi
CBCNV ).
* Nãúu vay väún bàòng cáöm cäú chæïng tæì coï giaï ( säø tiãút
kiãûm, tên phiãúu... do chênh phuí, Bäü Taìi chênh vaì caïc ngán haìng
thæång maûi quäúc doanh phaït haình hoàûc coï säú dæ taìi khoaín tiãön
gæíi taûi ngán haìng Cäng Thæång ) , häö så gäöm coï:
- Giáúy âãö nghë vay väún, cáöm cäú chæïng tæì coï giaï kiãm håüp
âäöng tên duûng.
- Giáúy tåì coï giaï keìm theo giáúy xaïc nháûn cuía nåi quaín lê vaì
phaït haình giáúy tåì coï giaï âoï.
- Xuáút trçnh CMND vaì caïc giáúy tåì liãn quan khaïc (nãúu coï).
i. Häö så tên duûng :
Trang 22

- Häö så vay väún.
- Tåì trçnh tháøm âënh vaì âãö nghë giaíi quyãút cho vay.
- Håüp âäöng tên duûng vaì caïc giáúy tåì liãn quan âãún xæí lê nåü,
âiãöu chènh kç haûn nåü, gia haûn nåü.
- Giáúy nháûn nåü.
- Håüp âäöng baío âaím tiãön vay ( âäúi våïi khoaín cho vay thæûc
hiãûn biãûn phaïp baío âaím tiãön vay bàòng taìi saín).
2. Tçnh hçnh chung vãö hoaût âäüng cho vay taûi ngán haìng Cäng Thæång
Âaì Nàông qua hai nàm 2002 -2003
BAÍNG 4: HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY CUÍA NGÁN HAÌNG QUA 2 NÀM 2002-
2003
Chè tiãu Nàm 2002 Nàm 2003 Chãnh lãûch
Säú tiãön TT
(%)
Säú tiãön TT
(%)
Säú tiãön Tè lãû
(%)
1.Doanh säú cho vay
Trongâoï:chovaytiãu
duìng
3.250.00
0
29.317
100
0,90
4.550.00
0
39.375
100
0,87
+1.300.00
0
+ 10.058
+40,0
0
+34,3
0
2.Doanh säú thu nåü
duìng
3.071.37
9
19.453
100
0,63
4.419.80
029.088
100
0,66
+1.348.42
1
+9.635
+43,9
0
+49,5
3
3.Dæ nåü bçnh quán
duìng
1.231.19
0
27.217
100
2,21
1.385.60
0
37.292,5
100
2,69
+154.410
+10.075,5
+12,5
4
+37,0
2
4.Nåü quaï haûn
bçnh quán
duìng
19.774
1.117
100
5,65
11.901,5
1.156,5
100
9,71
-7.872,5
+ 39,50
-39,81
+ 3,53
5.Tè lãû nåü quaï
haûn
Tè lãû nåü quaï haûn
CVTD
1,6
4,1
0,86
3,1
-0,74
-1,1
-46,25
-24,39
Qua baíng trãn ta tháúy doanh säú cho vay cuía ngán haìng nàm
2002 laì 3.250.000 triãûu âäöng, nàm 2003 laì 4.550.000 triãûu âäöng, tàng
lãn 1.300.000 triãûu âäöng våïi täúc âäü
tàng laì 40 %. Trong âoï, doanh säú cho vay tiãu duìng nàm 2002 åí mæïc
29.317 triãûu âäöng vaì chiãúm tè troüng 0,9 %. Sang nàm 2003 âaût
39.375 triãûu âäöng, tàng lãn 10.058 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång
æïng laì 34,3 %. Do täúc âäü gia tàng doanh säú cho vay chung låïn hån
Trang 23

täúc âäü gia tàng cuía doanh säú cho vay tiãu duìng nãn tè troüng doanh
säú cho vay tiãu duìng váùn åí mæïc tháúp, tè troüng naìy nàm 2003 laì
0,87 %.
Nguyãn nhán doanh säú cho vay tàng trong nàm qua laì ngán haìng
âaî nàõm bàõt këp thåìi nhu cáöu vãö väún vay cuía caïc täø chæïc, doanh
nghiãûp trãn âëa baìn, âáøy maûnh cho vay âäúi våïi thaình pháön kinh tãú
dán doanh, khai thaïc caïc dæû aïn tiãöm nàng, chuí âäüng tçm kiãúm
khaïch haìng måïi âãø cho vay bãn caûnh viãûc læu giæî nhæîng khaïch
haìng truyãön thäúng vaì måí räüng maûng læåïi cho vay trãn âëa baìn. Tuy
nhiãn, våïi tçnh hçnh phaït triãøn kinh tãú cuía thaình phäú Âaì Nàông hiãûn
nay ngán haìng coï thãø tàng doanh säú cho vay lãn næîa, trong âoï khaí
nàng måí räüng cho vay tiãu duìng âäúi våïi mäüt âëa baìn âäng dán cæ,
nhu cáöu chi tiãu khäng ngæìng tàng lãn cuìng våïi mæïc gia tàng thu
nháûp laì ráút låïn.
Vãö doanh säú thu nåü, nàm 2003 âaût 4.419.800 triãûu âäöng tàng
1.348.421 triãûu âäöng våïi täúc âäü gia tàng laì 43,9 %, trong âoï doanh
säú thu nåü cho vay våïi muûc âêch tiãu duìng nàm 2003 laì 29.088 triãûu
âäöng tàng lãn 9.635 triãûu âäöng tæång æïng våïi mæïc tàng 49,53 % so
våïi nàm 2002. Mæïc tàng doanh säú thu nåü biãøu hiãûn hoaût âäüng kinh
doanh cuía ngán haìng hiãûu quaí. Kãút quaí cäng taïc thu nåü âaût âæåüc
nhæ váûy laì nhåì sæû chè âaûo, âän âäúc këp thåìi cuía ban giaïm âäúc
trong viãûc giao kãú hoaûch, chè tiãu âãún tæìng phoìng ban vaì caïn bäü
laìm cäng taïc tên duûng vaì xem âáy laì cå såí cho viãûc âaïnh giaï kãút
quaí thi âua giæîa caïc phoìng ban. Vç doanh säú thu nåü aính hæåíng
âãún hiãûu quaí kinh doanh cuía ngán haìng nãn ngán haìng cáön tàng
cæåìng cäng taïc thu nåü, goïp pháön giaím ruíi ro vaì tàng låüi nhuáûn cho
ngán haìng.
Doanh säú cho vay vaì doanh säú thu nåü aính hæåíng âãún chè tiãu
dæ nåü. Tàng træåíng dæ nåü phaín aïnh hiãûu quaí kinh doanh cuía ngán
haìng vaì luän âæåüc ngán haìng quan tám. Dæ nåü bçnh quán nàm 2003
âaût 1.385.600 triãûu âäöng tàng lãn 154.410 triãûu âäöng våïi mæïc tàng
tæång æïng laì 12,54 %. Mæïc tàng dæ nåü trong âiãöu kiãûn coï nhiãöu
ngán haìng caûnh tranh trãn âëa baìn thãø hiãûn sæû cäú gàõng trong
cäng taïc tàng cæåìng cho vay âäúi våïi caïc thaình pháön kinh tãú, chuï
troüng cho vay thaình pháön kinh tãú dán doanh laìm àn coï hiãûu quaí,
âaím baío an toaìn väún vay âi âäi våïi tàng træåíng tên duûng. Dæ nåü
cho vay tiãu duìng cuîng goïp pháön vaìo trong viãûc gia tàng dæ nåü. Dæ
nåü bçnh quán cho vay tiãu duìng nàm 2003 laì 37.292,5 triãûu âäöng våïi
mæïc tàng tæång æïng laì 37,02 %. Kãút quaí naìy laì do ngán haìng âaî
tçm kiãúm khaïch haìng måïi âãø cho vay song våïi âåìi säúng ngæåìi dán
hiãûn nay nhçn chung âæåüc náng lãn thç dæ nåü coï thãø gia tàng hån
næîa nãúu ngán haìng coï mäüt chênh saïch thu huït khaïch haìng phuì
håüp.
Trang 24

Bãn caûnh chè tiãu dæ nåü bçnh quán thç chè tiãu nåü quaï haûn
bçnh quán trong dæ nåü cuîng cáön phaíi âæåüc xem xeït. Chè tiãu naìy
duìng âãø âaïnh giaï mæïc âäü ruíi ro cuía ngán haìng âäúi våïi tæìng
nghiãûp vuû, tæìng moïn vay vaì aính hæåíng âãún låüi nhuáûn thu tæì
hoaût âäüng cho vay. Nåü quaï haûn bçnh quán nàm 2003 laì 11.901,5
triãûu âäöng giaím so våïi nàm 2002 laì 7.872,5 triãûu âäöng våïi mæïc
giaím tæång æïng laì 39,81 %. Nhæ váûy, cháút læåüng tên duûng cuía
ngán haìng âæåüc náng lãn qua viãûc tyí lãû nåü quaï haûn bçnh quán
giaím tæì 1,6 % nàm 2002 xuäúng 0,86 % nàm 2003. Riãng hoaût âäüng
cho vay tiãu duìng thç nåü quaï haûn bçnh quán coï xu hæåïng tàng lãn,
nàm 2003 nåü quaï haûn bçnh quán laì 1156,5 triãûu âäöng, tàng 39,5
triãûu âäöng so våïi nàm 2002 våïi mæïc tàng tæång æïng laì 3,5 % , nhæng
tè lãû nåü quaï haûn trãn dæ nåü laûi giaím tæì 4,1 % xuäúng 3,1 %. Âäúi
våïi hoaût âäüng cho vay tiãu duìng thç tè lãû naìy váùn coìn cao nãn ngán
haìng cáön phaíi coï biãûn phaïp khàõc phuûc trong thåìi gian tåïi.
3. Phán têch tçnh hçnh hoaût âäüng cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng
Cäng Thæång Âaì Nàông qua hai nàm 2002-2003:
Hoaût âäüng cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng Cäng Thæång Âaì
Nàông bàõt âáöu thæûc hiãûn vaìo nàm 2000 våïi viãûc cho vay caïn bäü
cäng nhán viãn, khäng coï taìi saín âaím baío, thu nåü tæì tiãön læång
haìng thaïng nhàòm thæûc hiãûn chuí træång kêch cáöu cuía chênh phuí,
náng cao âåìi säúng cuía caïn bäü cäng nhán viãn vaì thuïc âáøy saín
xuáút phaït triãøn. Âãø hiãøu roî hån vãö hoaût âäüng naìy taûi ngán haìng
thåìi gian qua ta tiãún haình phán têch láön læåüt theo caïc chè tiãu: theo
thåìi haûn vay, theo muûc âêch, theo hçnh thæïc baío âaím. Trong âoï, cho
vay khäng coï taìi saín âaím baío chè aïp duûng våïi âäúi tæåüng laì caïn
bäü cäng nhán viãn laìm viãûc taûi caïc doanh nghiãûp nhaì næåïc, cå
quan haình chênh sæû nghiãûp, læûc læång vuî trang, coìn nhæîng caï
nhán khaïc thç phaíi coï taìi saín âaím baío.
3.1 Phán têch tçnh hçnh cho vay tiãu duìng theo thåìi haûn cho vay :
a. Vãö doanh säú cho vay :
Tçnh hçnh biãún âäüng doanh säú cho vay tiãu duìng theo thåìi haûn thãø
hiãûn qua baíng sau :
BAÍNG 5: DOANH SÄÚ CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG PHÁN
THEO THÅÌI HAÛN VAY
Säú
tiãön
TT (%) Säú tiãön TT (%) Säú tiãön Tè lãû
(%)
Ngàõn haûn 500 1,7 560 1,42 +60 +12,00
Trung haûn 28.817 98,3 38.815 98,58 +9.998 +34,69
Täøng 29.317 100 39.375 100 +10.058 +34,30
Trang 25

Nhçn vaìo baíng säú liãûu cho tháúy doanh säú cho vay tiãu duìng
nàm 2003 âaût 39.375 triãûu âäöng, tàng 10.058 triãûu âäöng tæång æïng
våïi mæïc tàng laì 34,3 % so våïi nàm 2002. Trong âoï, cho vay tiãu duìng
ngàõn haûn chè tàng 12 % æïng våïi säú tiãön laì 60 triãûu âäöng so våïi
nàm 2002, coìn cho vay trung haûn thç tàng lãn 9.998 triãûu âäöng tæång
æïng våïi mæïc tàng laì 34,69 % so våïi nàm 2002. Nghiãûp vuû cho vay
naìy taûi ngán haìng háöu hãút laì cho vay trung haûn do hiãûn nay khaïch
haìng pháön låïn laì caïn bäü cäng chæïc, ngæåìi lao âäüng, traí nåü tæì
nguäön thu nháûp haìng thaïng cuía mçnh. Cho vay ngàõn haûn hiãûn nay
chuí yãúu âãø âaïp æïng nhæîng nhu cáöu âäüt xuáút cuía ngæåìi vay vaì
âaím baío bàòng cáöm cäú caïc chæïng tæì coï giaï : traïi phiãúu, säø tiãút
kiãûm, taìi khoaín tiãön gæíi taûi ngán haìng Cäng thæång...do xuáút hiãûn
nhu cáöu chi tiãu træåïc khi caïc khoaín tiãút kiãûm naìy âãún haûn. Doanh
säú cho vay våïi kç haûn naìy phuû thuäüc nhiãöu vaìo nhu cáöu vaì khaí
nàng taìi chênh cuía khaïch haìng nãn doanh säú cho vay thåìi gian qua
tæång âäúi nhoí. Nhçn chung, doanh säú cho vay tiãu duìng tàng nhanh vaì
cho vay trung haûn chiãúm mäüt tè troüng låïn hån nhiãöu so våïi cho vay
ngàõn haûn.
Mäüt khoï khàn âäúi våïi ngán haìng hiãûn nay laì nhu cáöu väún vay
trung haûn tàng nhanh trong khi âoï nguäön väún huy âäüng âæåüc chuí
yãúu laì väún ngàõn haûn dáùn âãún thiãúu väún âãø cho vay. Âãø khàõc
phuûc tçnh traûng naìy, ngán haìng cáön phaíi coï biãûn phaïp cán âäúi
nguäön väún våïi nhu cáöu väún vay cuía khaïch haìng.
b. Vãö doanh säú thu nåü :
BAÍNG 6: DOANH SÄÚ THU NÅÜ CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN
HAÌNG PHÁN THEO THÅÌI HAÛN VAY
Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
Tè lãû
(%)
Ngàõn haûn 460 2,36 530 1,82 +70 +15,21
Trung haûn 18.993 97,64 28.558 98,18 +9.565 +50,36
Täøng 19.453 100 29.088 100 +9.635 +49,53
Tiãún haình song song våïi hoaût âäüng cho vay laì hoaût âäüng
thu nåü, ngán haìng phaíi thu nåü sao cho âáöy âuí vaì âuïng haûn . Âãø
laìm âæåüc âiãöu naìy thç noï coìn phuû thuäüc vaìo nhiãöu yãúu täú nhæ :
sæû quan tám giuïp âåî cuía chênh quyãön âëa phæång trong cäng taïc thu
nåü, tçnh traûng viãûc laìm vaì thu nháûp cuía ngæåìi vay väún, viãûc
nhàõc nhåí thu nåü cuía khaïch haìng cuía caïn bäü tên duûng... Trong nàm
2003, doanh säú thu nåü âaût 29.088 triãûu âäöng tàng 9.635 triãûu âäöng
våïi mæïc tàng tæång æïng laì 49,53 % so våïi nàm 2002 , chuí yãúu do
Trang 26

tàng doanh säú thu nåü trung haûn. Nàm 2002, doanh säú thu nåü trung
haûn laì 18.993 triãûu âäöng sang nàm 2003 âaût 28.558 triãûu âäöng,
tàng 9.565 triãûu âäöng æïng våïi mæïc tàng laì 50,36 % vaì chiãúm 98,18
% täøng doanh säú thu nåü. Do cho vay trung haûn laì chuí yãúu nãn
doanh säú thu nåü chiãúm tè troüng nhæ váûy laì håüp lê. Cäng taïc thu
nåü täút seî giaím tçnh traûng phaït sinh nåü quaï haûn, tàng cæåìng hiãûu
quaí sæí duûng väún nãn ngán haìng cáön thæûc hiãûn täút hån næîa cäng
taïc naìy. Âãø xem xeït cäng taïc thu nåü vaì khaí nàng hoaìn traí nåü vay
cuía khaïch haìng thåìi gian qua ra sao ta ta tiãún haình phán têch chè tiãu
dæ nåü bçnh quán vaì nåü quaï haûn bçnh quán.
c. Vãö dæ nåü bçnh quán vaì nåü quaï haûn bçnh quán:
BAÍNG 7: DÆ NÅÜ BÇNH QUÁN VAÌ NÅÜ QUAÏ HAÛN BÇNH QUÁN CHO
VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG PHÁN THEO THÅÌI HAÛN VAY
Chè tiãu
DNBQ NQH
BQ
NQHBQ
DNBQ
DNBQ NQHBQ NQHBQ
DNBQ
DNBQ NQH
BQ
Ngàõn
haûn
120 0 0 155 0 0 +35 0
Trung
haûn
27.09
7
1.11
7
4,12 37.137,
5
1.156,
5
3,11 +10.040,
5
+39,5
Täøng 27.21
7
1.11
7
4,1 37.292,
5
1.156,
5
3,10 +10.075,
5
+39,
5
Cuìng våïi mæïc tàng doanh säú cho vay thç dæ nåü bçnh quán nàm
2003 cuîng tàng vaì âaût 37.292,5 triãûu âäöng tàng 10.075,5 triãûu âäöng
tæång âæång våïi mæïc tàng 37,02 % so våïi nàm 2002. Trong âoï, dæ nåü
bçnh quán cho vay trung haûn laì 37.137,5 triãûu âäöng tàng 10.040,5
triãûu âäöng so våïi nàm 2002 , dæ nåü bçnh quán cho vay ngàõn haûn
tàng 35 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 vaì âaût 155 triãûu âäöng. Nåü quaï
haûn bçnh quán nàm 2003 laì 1.156,5 triãûu âäöng tàng 39,5 triãûu âäöng
so våïi nàm 2002 nhæng mæïc tàng naìy nhoí hån mæïc gia tàng dæ nåü
nãn tè lãû nåü quaï haûn giaím tæì 4,1 % xuäúng coìn 3,1 %. Cho vay
ngàõn haûn khäng coï nåü quaï haûn nãn âáy cuîng chênh laì nåü quaï
haûn bçnh quán cuía cho vay trung haûn. Tè lãû nåü quaï haûn giaím
xuäúng cho tháúy viãûc xæí lê, thu nåü quaï haûn vaì haûn chãú dáön nåü
quaï haûn måïi phaït sinh cuía caïn bäü tên duûng cuîng nhæ caïc chênh
saïch âàût ra cuía ngán haìng trong viãûc âaím baío an toaìn cho vay. Tuy
Trang 27

váûy, våïi nåü quaï haûn trong dæ nåü nhæ hiãûn nay ngán haìng cáön coï
nhæîng biãûn phaïp khàõc phuûc nhàòm giaím nhæîng thiãût haûi vãö taìi
chênh coï thãø xaíy ra gáy aính hæåíng xáúu cho ngán haìng.
3.2 Phán têch hoaût âäüng cho vay tiãu duìng theo muûc âêch sæí duûng
väún vay:
Kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh cuía ngán haìng chuí yãúu âæåüc
nháûn tháúy thäng qua doanh säú cho vay, båíi vç doanh thu chuí yãúu
cuía hoaût âäüng kinh doanh ngán haìng laì tæì hoaût âäüng cho vay naìy
dæûa trãn säú tiãön laîi thu âæåüc. Vç thãú âãø âaïnh giaï kãút quaí tæì
hoaût âäüng cho vay tiãu duìng cuía ngán haìng thç viãûc xem xeït doanh
säú cho vay laì cáön thiãút.
Âãø tçm hiãøu khaïch haìng vay väún sæí duûng cho nhu cáöu naìo
nhiãöu nháút ta âi phán têch doanh säú cho vay theo nhæîng muûc âêch
sau:
BAÍNG 8: DOANH SÄÚ CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG PHÁN
THEO MUÛC ÂÊCH SÆÍ DUÛNG VÄÚN VAY
Säú tiãön TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
Tèlãû
(%)
- Mua sàõm, sæîa chæîa
nhaì åí
12.053 41,11 23.85
3
60,58 +11.80
0
+97,9
0
- Mua sàõm phæång tiãûn
âi laûi
15.186 51,80 13.36
3
33,94 -1.823 -12,00
- Nhu cáöu âåìi säúng
khaïc
2.078 7,09 2.159 5,48 +81 +3,89
Täøng 29.317 100 39.375 100 +10.05
8
+34,00
Tæì baíng säú liãûu ta tháúy doanh säú cho vay nàm 2003 tàng lãn
10.058 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång æïng laì 34 % so våïi nàm 2002,
trong âoï mæïc tàng giaím âäúi våïi mäùi nhu cáöu khäng nhæ nhau. Cho
vay våïi muûc âêch sæîa chæîa, mua sàõm nhaì åí coï doanh säú cho vay
gia tàng maûnh nháút, tæì 12.053 triãûu âäöng nàm 2002 âãún nàm 2003
laì 23.853 triãûu âäöng, tàng 10.800 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång
æïng laì 97,9 %. Do trong nàm 2003 thaình phäú âaî tiãún haình giaíi toaí
vaì di dåìi haìng ngaìn læåüt häü dán cho viãûc chènh trang, xáy dæûng
caïc khu âä thë måïi, caïc cäng trçnh troüng âiãøm...nhæ âæåìng Nguyãùn
Táút Thaình, cáöu Thuáûn Phæåïc...laìm cho ngæåìi dán âãún ngán haìng
vay väún phuûc vuû nhu cáöu taïi âënh cæ nhiãöu hån. Kãút quaí laì cho
vay våïi muûc âêch naìy tàng nhanh vaì chiãúm mäüt tè troüng khaï låïn tæì
41,11 % nàm 2002 tàng lãn 60,58 % nàm 2003. Cho vay våïi muûc âêch
Trang 28

mua sàõm phæång tiãûn âi laûi ( ä tä, xe maïy ) chuí yãúu laì xe maïy thç
khäng tàng maì coï xu hæåïng giaím nheû. Nàm 2003 doanh säú cho vay
laì 13.363 triãûu âäöng, giaím 1.823 triãûu âäöng våïi mæïc giaím tæång
æïng laì 12 % do nhu cáöu naìy thåìi gian qua âaî âæåüc ngán haìng cho
vay ráút nhiãöu, âäöng thåìi trãn thë træåìng hiãûn nay xuáút hiãûn nhiãöu
chuíng loaûi xe maïy phuì håüp thë hiãúu vaì khaí nàng têch luyî cuía
nhiãöu táöng låïp dán cæ nãn khaí nàng tæû âaïp æïng nhu cáöu naìy
khäng coìn quaï khoï. Nhu cáöu vay väún cho nhæîng muûc âêch khaïc:
mua sàõm trang thiãút bë cho gia âçnh, khaïm chæîa bãûnh caï nhán, tàng
nheû tæì 2078 triãûu âäöng nàm 2002 lãn 2.159 triãûu âäöng nàm 2003,
våïi mæïc tàng tæång æïng laì 3,89 %.
Màûc duì doanh säú cho vay nhçn chung tàng lãn nhæng ngán haìng
coï thãø tàng doanh säú lãn næîa nãúu måí räüng âäúi tæåüng vay väún
ngoaìi nhæîng muûc âêch trãn.
b. Vãö doanh säú thu nåü :
BAÍNG 9: DOANH SÄÚ THU NÅÜ CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN
HAÌNG PHÁN THEO MUÛC ÂÊCH SÆÍ DUÛNG VÄÚN
ÂVT:Triãûu âäöng
Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
Tèlãû
(%)
- Mua sàõm, sæîa chæîa
nhaì åí
8.054 41,40 15.944 54,81 +7.89
0
+97,9
6
- Mua sàõm phæång tiãûn
âi laûi
10.24
8
52,68 11.679 40,15 +1.43
1
+13,9
6
- Nhu cáöu âåìi säúng
khaïc
1.151 5,92 1.465 5,04 +314 +27,2
8
Täøng 19.453 100 29.088 100 +9.635 +49,53
Mäùi mäüt muûc âêch vay väún âãöu coï khaí nàng hoaìn traí nåü
khaïc nhau. Qua säú liãûu åí baíng ( baíng 9 ) ta tháúy doanh säú thu nåü
cuía muûc âêch sæîa chæîa, mua sàõm nhaì åí tàng nhanh nháút vaì
chiãúm tè troüng cuîng låïn nháút. Nàm 2002 doanh säú thu nåü chè âaût
8.054 triãûu âäöng thç sang nàm 2003 lãn âãún 15.944 triãûu âäöng, tàng
7.890 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång æïng laì 97,76 %. Såí dé coï
âiãöu naìy laì do nhæîng khaïch haìng vay våïi muûc âêch naìy ngoaìi caïn
bäü, cäng nhán viãn thç coìn coï nhæîng caï nhán (âaûi diãûn häü gia
Trang 29

âçnh ) vay coï taìi saín thãú cháúp våïi säú tiãön vay låïn hån, säú tiãön
hoaìn traí åí tæìng kç haûn cuîng nhiãöu hån. Màûc khaïc, doanh säú cho
vay våïi muûc âêch naìy chiãúm tè troüng låïn nháút nãn doanh säú thu
nåü cuîng chiãúm tè troüng cao nhæ váûy cuîng dãù hiãøu.
Doanh säú thu nåü cuía cho vay âaïp æïng nhu cáöu âåìi säúng
khaïc tàng lãn tæång âäúi våïi mæïc tàng tæång æïng laì 27,28 % nhæng
do doanh säú cho vay chiãúm tè troüng nhoí nãn säú tiãön tàng lãn chè
314 triãûu âäöng. So våïi hai muûc âêch trãn thç cho vay âãø mua sàõm
phæång tiãûn âi laûi coï mæïc täúc âäü gia tàng tháúp nháút, nàm 2003
doanh säú thu nåü âaût 11.679 triãûu âäöng tàng 1.431 triãûu âäöng våïi
mæïc tàng tæång æïng laì 13,96 %. Tuy nhiãn, muäún âaïnh giaï cäng taïc
thu nåü nhæ váûy laì täút hay chæa ta phaíi âi phán têch chè tiãu dæ nåü
bçnh quán vaì nåü quaï haûn bçnh quán.
c. Vãö dæ nåü bçnh quán vaì nåü quaï haûn bçnh quán :
BAÍNG 10: DÆ NÅÜ BÇNH QUÁN VAÌ NÅÜ QUAÏ HAÛN BÇNH QUÁN
CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG PHÁN THEO MUÛC ÂÊCH
SÆÍ DUÛNG VÄÚN
ÂVT : Triãûu âäöng
Chè tiãu
DNBQ NQH
BQ
NQHBQ
DNBQ
DNBQ NQH
BQ
NQHBQ
DNBQ
DNBQ NQH
BQ
Sæîa chæîa,
mua sàõm
nhaì åí
11.240,
5
0 0 17.194,
5
240,72 1,40 +5..954 +240,7
2
Mua sàõm
PTÂL
13.821 1.11
7
8,08 17.132 915,78 5,35 +3..311 -201,22
Nhu cáöu ÂS
khaïc
2.155,5 0 0 2.966 0 0 +810,5 0
Täøng 27..217 1.117 4,10 37.292,
5
1.156,5 3,10 +10.075,
5
+39,50
Väún vay cuía ngán haìng coï vai troì ráút låïn trong viãûc thoaí maîn nhu cáöu
náng caoâåìi säúng cuíadán cætrãnâëabaìn thäng qua mæïcdæ nåü âäúi våïicaïc muûc
âêch âãöu tàng. Do trong nàm 2003 doanh säú cho vay sæîa chæîa, mua sàõm nhaì åí låïn
nháútnãn dæ nåü bçnh quán cuîng tàng nhanh, nàm 2002 dæ nåü bçnh quán laì11.240,5
triãûu âäöng, nàm 2003 laì 17.194,5 triãûu âäöng tàng 5.954 triãûu âäöng. Cho vay phuûc
Trang 30

vuû viãûc mua sàõm phæång tiãûn âi laûi coï dæ nåü bçnh quán tàng lãn 3.311 triãûu
âäöng so våïi nàm 2003 cho tháúy vai troì cuía phæång tiãûn âi laûi ráút cáön thiãút cho
nhu cáöu cäng viãûc cuía ngæåìi lao âäüng hiãûn nay. Coìn cho vay nhu cáöu âåìi säúng
khaïc:nhæmuasàõmváûtduûngtronggiaâçnh,chiphêkhaïmchæîabãûnhcaïnhán,chi
phêhoüctáûp...âaûtdænåübçnhquán2.966triãûuâäöngtàng810,5triãûuâäöngsovåïi
nàm 2002. Nhæváûy, ngoaìi nhæîng nhu cáöu thiãútyãúu thç hiãûn naytámlê tiãuduìng
cuía dán cæ âaî hæåïng âãún viãûc taûo láûp mäüt cuäüc säúng tiãûn nghi vaì náng cao
dáöncháútlæåüngcuäücsäúng.
Cháút læåüng tên duûng cuía mäüt ngán haìng âæåüc thãø hiãûn
thäng qua nhiãöu yãúu täú nhæ : doanh säú cho vay, doanh säú thu nåü,
tàng træåíng dæ nåü... nhæng mäüt yãúu täú quan troüng maì ta khäng
thãø boí soït âoï laì nåü quaï haûn. Noï thãø hiãûn cháút læåüng cäng taïc
tháøm âënh phæång aïn, dæû aïn vay väún træåïc khi cho vay cuîng nhæ
khaí nàng thu häöi nåü vay âäúi våïi tæìng moïn vay cuía ngán haìng.
Ngoaìi ra nåü quaï haûn coìn aính hæåíng ráút låïn âãún låüi êch cuía ngán
haìng båíi nåü quaï haûn væìa laì ruíi ro væìa laì nguyãn nhán laìm giaím
låüi nhuáûn cuía ngán haìng. Do âoï ta phaíi xem xeït nåü quaï haûn thåìi
gian qua âäúi våïi hoaût âäüng cho vay tiãu duìng nhàòm âaïnh giaï chênh
xaïc hiãûu quaí hoaût âäüng naìy. Nàm 2002, nåü quaï haûn bçnh quán laì
1.117 triãûu âäöng vaì tè lãû nåü quaï haûn trãn dæ nåü laì 4,1 %. Nàm
2002, cho vay mua sàõm, sæîa chæîa nhaì åí; nhu cáöu âåìi säúng khaïc
khäng coï nåü quaï haûn nãn nåü quaï haûn cho vay tiãu duìng trong nàm
2002 chênh laì nåü quaï haûn cuía cho vay mua sàõm phæång tiãûn âi laûi
våïi tè lãû nåü quaï haûn trãn dæ nåü 8,08 %. Nhæîng khaïch haìng vay
väún háöu hãút laì caïn bäü cäng nhán viãn traí nåü tæì læång vaì khäng
coï taìi saín âaím baío maì chè dæûa trãn uy tên cuía caï nhán vaì âån vë
cäng taïc. Viãûc phaït sinh nåü quaï haûn cho tháúy ngán haìng phaíi
thæûc hiãûn caïc biãûn phaïp giaïm saït, âän âäúc thu nåü këp thåìi, coï
thãø nhåì sæû häù tråü cuía chênh quyãön âëa phæång vaì cå quan, âån
vë nåi khaïch haìng cäng taïc nhàòm haûn chãú nåü quaï haûn phaït sinh.
Sang nàm 2003, nåü quaï haûn bçnh quán laì 1156,5 triãûu âäöng
tàng lãn 39,5 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 song mæïc tàng naìy tháúp
hån mæïc tàng dæ nåü bçnh quán nãn tè lãû nåü quaï haûn giaím xuäúng
coìn 3,1 %. Trong âoï, nåü quaï haûn bçnh quán cho vay mua sàõm
phæång tiãûn xe maïy laì 915,78 triãûu âäöng, chiãúm tè lãû cao trong
täøng nåü quaï haûn nhæng so våïi nàm 2002 âaî giaím 201,22 triãûu
âäöng vaì tè lãû nåü quaï haûn tæång æïng laì 5,35 %. Cho vay mua sàõm,
sæîa chæîa nhaì nàm 2002 khäng coï nåü quaï haûn thç nàm 2003 nåü
quaï haûn bçnh quán cuía muûc âêch naìy laì 240,72 triãûu âäöng våïi tè
lãû nåü quaï haûn laì 1,4 %. Nhçn chung, nåü quaï haûn coï xu hæåïng
tàng lãn, ngán haìng cáön quan tám hån næîa âãún váún âãö naìy âãø
náng cao cháút læåüng tên duûng cuía cho vay tiãu duìng noïi riãng vaì
hoaût âäüng cho vay cuía ngán haìng noïi chung.
3.3 Phán têch hoaût âäüng cho vay tiãu duìng theo hçnh thæïc âaím baío:
Trang 31

Hiãûn nay åí ngán haìng cho vay tiãu duìng phán theo hçnh thæïc
âaím baío gäöm coï: cho vay khäng coï taìi saín aïp duûng âäúi våïi caïn
bäü cäng nhán viãn våïi säú tiãön vay täúi âa laì 20 triãûu âäöng vaì cho
vay coï taìi saín âaím baío âäúi våïi caïc caï nhán khäng âuí âiãöu kiãûn
vay khäng coï taìi saín âaím baío nãu trãn. Âãø tçm hiãøu thãm vãö hoaût
âäüng cho vay naìy taûi ngán haìng thåìi gian qua ta xem qua baíng säú
liãûu dæåïi âáy:
BAÍNG 11 : DOANH SÄÚ CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG
PHÁN THEO HÇNH THÆÏC ÂAÍM BAÍO.
ÂVT:Triãûu âäöng
Âäúi tæåüng vay khäng coï taìi saín âaím baío træì mäüt säú êt
nhæîng caïn bäü, cäng chæïc cäng taïc trong caïc âån vë læûc læåüng vuî
trang, caïc cå quan haình chênh sæû nghiãûp nhæ : giaïo duûc, y tãú...coìn
laûi háöu hãút laì cäng nhán viãn, ngæåìi lao âäüng taûi caïc doanh
nghiãûp nhaì næåïc, yï thæïc traí nåü keïm hån vaì ngán haìng gàûp khäng
êt khoï khàn trong viãûc thu häöi nåü khi xaíy ra ruíi ro vç khäng coï taìi saín
âaím baío. Vç váûy, ngán haìng âaî tháûn troüng hån khi cho vay våïi
nhæîng âäúi tæåüng naìy nãn doanh säú cho vay trong nàm 2002 laì
19.632 triãûu âäöng sang nàm 2003 âaût 21.718 triãûu âäöng, tàng lãn
2.086 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 æïng våïi mæïc tàng laì 10,63 %. Coìn
cho vay coï taìi saín âaím baío chuí yãúu laì thãú cháúp báút âäüng saín
thç gia tàng âaïng kãø. Nãúu nàm 2002 doanh säú cho vay laì 9.685 triãûu
âäöng, chiãúm tè troüng 33,04 % trong täøng doanh säú cho vay thç nàm
2003 laì 17.657 triãûu âäöng chiãúm tè troüng 44,84 % våïi täúc âäü tàng
tæång æïng laì 82,31 %. Âiãöu naìy coï thãø tháúy chuí træång âaím baío
an toaìn väún vay cuía ngán haìng trong hoaût âäüng cho vay tiãu duìng
nhæng váùn âaïp æïng nhu cáöu väún vay cuía khaïch haìng.
b.Vãö doanh säú thu nåü :
Ngoaìi doanh säú cho vay thç doanh säú thu nåü cuîng laì mäüt chè
säú âãø âaïnh giaï vãö cháút læåüng hoaût âäüng tên duûng cuía ngán
haìng. Noï khäng chè thãø hiãûn khaí nàng thu häöi nåü vay cuía ngán
Trang 32
Säú tiãön TT
(%)
Säú
tiãön
TT
(%)
Säú
tiãön
Tèlãû (%)
-Âaímbaíokhäng
bàòngtaìisaín
(CBCNV)
19.632 66,96 21.718 55,16 +2.086 +10,63
-Âaím baíobàòng
taìisaín
9.685 33,04 17.657 44,84 +7.972 +82,31
Täøng : 29.317 100 39.375 100 +10.05
8
+34,30

haìng maì coìn chæïng toí viãûc sæí duûng väún vay coï hiãûu quaí, tçnh
hçnh taìi chênh äøn âënh vaì khaí nàng hoaìn traí nåü vay âáöy âuí, âuïng
haûn cuía khaïch haìng. Âãø âaïnh giaï cäng taïc thu nåü våïi tæìng hçnh
thæïc âaím baío ra sao ta xem baíng säú liãûu sau:
BAÍNG 12: DOANH SÄÚ THU NÅÜ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU
DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG PHÁN THEO HÇNH THÆÏC ÂAÍM BAÍO
Säú tiãön TT(%) Säú
tiãön
TT(%) Säú
tiãön
Tè lãû
(%)
- Âaím baío khäng
bàòng taìi saín
( CBCNV )
13.299 68,36 19.284 66,30 +5.985 +45,00
- Âaím baío bàòng
taìi saín
6.154 31,64 9.804 33,70 +3.650 +59,31
Täøng : 19.453 100 29.088 100 +9.635 +49,53
Doanh säú thu nåü vay khäng coï taìi saín âaím baío chiãúm tè
troüng cao trong täøng doanh säú thu nåü vaì âaût 19.284 triãûu âäöng
nàm 2003, tàng 5.985 triãûu âäöng tæång æïng våïi mæïc tàng 45 % so
våïi nàm 2002. Âáy laì kãút quaí cuía viãûc thæûc hiãûn täút cäng taïc âän
âäúc, nhàõc nhåí thu nåü âuïng haûn, tàng cæåìng cäng taïc tháøm âënh
træåïc khi cho vay cuía caïn bäü tên duûng thåìi gian qua. Khaí nàng traí
nåü cuía nhæîng khaïch haìng vay coï taìi saín âaím baío cuîng tàng khäng
keïm, nàm 2002 doanh säú thu nåü laì 6.154 triãûu âäöng, nàm 2003 laì
9.804 triãûu âäöng, tàng 3.650 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång æïng laì
59,31%. Mæïc tàng naìy laì phuì håüp våïi mæïc tàng doanh säú cho vay
cuía hçnh thæïc naìy trong nàm 2003. Bãn caûnh âoï, do nåü vay âæåüc
âaím baío bàòng taìi saín nãn khaïch haìng coï traïch nhiãûm hån trong
viãûc traí nåü ngán haìng.
c. Vãö dæ nåü bçnh quán vaì nåü quaï haûn bçnh quán :
BAÍNG 13 : DÆ NÅÜ BÇNH QUÁN VAÌ NÅÜ QUAÏ HAÛN BÇNH QUÁN
CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG PHÁN THEO HÇNH THÆÏC
ÂAÍM BAÍO
Chè tiãu
DNBQ NQH
BQ
NQHBQ
DNBQ
DNBQ NQH
BQ
NQHBQ
DNBQ
DNBQ NQH
BQ
Âaím baíokhäng
bàòng t aìisaín (
CBCNV)
18.
466,5
1.117 6,05 22. 850 954,27 4,18 4. 383,5 -162,73
Trang 33

Âaím baío bàò
ng
taìi saín
8.750,5 0 0 14.
442,5
202,23 1,4 5.692 +202,2
3
Täøng 21.217 1.117 4,10 37.
292,5
1.156,5 3,10 10.075,5 +39,50
Dæ nåü bçnh quán cuía tæìng hçnh thæïc âaím baío âãöu tàng
maûnh. Trong âoï, dæ nåü bçnh quán cuía cho vay coï taìi saín âaím baío
tàng nhanh nháút âaût 14442,5 triãûu âäöng tàng 5.692 triãûu âäöng so
våïi nàm 2002. Båíi vç cho vay âäúi våïi hçnh thæïc naìy âæåüc ngán haìng
chuï troüng âáøy maûnh vaì doanh säú cho vay hçnh thæïc naìy nàm 2003
cuîng gia tàng låïn nháút. Âiãöu naìy laì mäüt pháön trong viãûc thæûc
hiãûn chuí træång chung cuía ngán haìng laì måí räüng cho vay trãn cå såí
coï taìi saín âaím baío, taûo sæû phaït triãøn an toaìn vaì hiãûu quaí âäúi
våïi hoaût âäüng tên duûng. Cuìng våïi sæû gia tàng dæ nåü bçnh quán thç
trong nàm 2003 coï nåü quaï haûn bçnh quán âäúi våïi hçnh thæïc cho vay
naìy laì 202,23 triãûu âäöng våïi tè lãû nåü quaï haûn tæång æïng 1,4 %.
Nåü quaï haûn âäúi våïi hçnh thæïc naìy måïi phaït sinh nhæng coï xu hæåïng
gia tàng, ngán haìng cáön phaíi tçm hiãøu nguyãn nhán âãø coï biãûn phaïp
xæí lê këp thåìi.
Dæ nåü bçnh quán cho vay khäng coï taìi saín âaím baío (cho vay
CBCNV) nàm 2003 tàng 4383,5 triãûu âäöng coìn nåü quaï haûn bçnh quán
laì 954,27 triãûu âäöng giaím 162,73 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 laìm
cho tè lãû nåü quaï haûn giaím tæì 6,05 % nàm 2002 xuäúng coìn 4,18 %
nàm 2003. Nguyãn nhán giaím tè lãû nåü quaï haûn âäúi våïi caïn bäü cäng
nhán viãn laì kãút quaí cuía viãûc nhàõc nhåí, âän âäúc khaïch haìng traí
nåü âuïng haûn cuía caïn bäü tên duûng, këp thåìi phäúi håüp âaûi diãûn cå
quan, âån vë nåi khaïch haìng cäng taïc âãø thu häöi nåü ngay khi måïi
phaït sinh nåü quaï haûn. Màût khaïc ngán haìng âaî coï sæû læûa choün
ké caìng khaïch haìng âãø cho vay nãn cuîng goïp pháön giaím nåü quaï
haûn. Tuy nhiãn, våïi tè lãû nåü quaï haûn hiãûn nay váùn coìn cao ngán
haìng cáön náng cao yï thæïc traí nåü cuía khaïch haìng vaì coï biãûn phaïp
kiãn quyãút xæí lê âäúi våïi nhæîng træåìng håüp cäú tçnh dáy dæa, khäng
thæûc hiãûn traí nåü âáöy âuí, âuïng haûn cho ngán haìng.
4. Phán têch nåü quaï haûn theo thåìi haûn quaï haûn vaì theo nguyãn nhán
phaït sinh:
BAÍNG 14: NÅÜ QUAÏ HAÛN BÇNH QUÁN THEO THÅÌI HAÛN QUAÏ
HAÛN
Thåìi haûn quaï haûn Nàm 2002 Nàm 2003
Chãnh lãûch
Säú
tiãön
Tè lãû
(%)
Dæåïi 6 thaïng 536,16 624,52 + 88,36 +16,4
Trang 34

8
Tæì 6 thaïng âãún dæåïi 12
thaïng
357,44 404,76 +47,32 +13,2
4
Tæì 12 thaïng tråí lãn. 223,4 127,22 - 96,18 -43,05
Täøng 1.117,0 1.156,5 +39,5 +3,53
Hiãûn nay, ngán haìng âaî thæûc hiãûn viãûc chuyãøn nåü quaï haûn
theo quyãút âënh 1627/2001/QÂ-NHNN : Khi âãún kç haûn traí nåü gäúc
hoàûc laîi nãúu khaïch haìng khäng traí nåü âuïng haûn vaì khäng âæåüc
âiãöu chènh kç haûn nåü gäúc hoàûc laîi hoàûc khäng âæåüc gia haûn nåü
hoàûc laîi thç Täø chæïc tên duûng chuyãøn toaìn bäü säú dæ nåü gäúc
sang nåü quaï haûn. Nåü quaï haûn gia tàng so våïi nàm 2003 laì 39,5 triãûu
âäöng täúc âäü tàng 3,53 %. Trong âoï, nåü quaï haûn dæåïi 6 thaïng
chiãúm pháön låïn vaì gia tàng maûnh nháút våïi säú tiãön laì 88,36 triãûu
âäöng våïi täúc âäü tàng laì 16,48 %. Nåü quaï haûn tæì 6 thaïng âãún dæåïi
12 thaïng tàng lãn 47,32 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 vaì täúc âäü tàng laì
13,24 %. Riãng nåü quaï haûn tæì 12 thaïng tråí lãn thç giaím tæì 223,4
triãûu âäöng nàm 2002 xuäúng coìn 127,22 triãûu âäöng nàm 2003. Âáy laì
kãút quaí cuía viãûc ngán haìng âaî chè âaûo saït sao viãûc thu häöi nåü trãn
12 thaïng vaì ngàn chàûn phaït sinh nåü trãn 12 thaïng trong nàm 2003.
Âãø khàõc phuûc tçnh traûng nåü quaï haûn ta âi tçm hiãøu nguyãn
nhán phaït sinh :
BAÍNG 15: NÅÜ QUAÏ HAÛN BÇNH QUÁN THEO NGUYÃN NHÁN PHAÏT
SINH:
Nguyãn nhán Nàm 2002 Nàm 2003
Chãnh lãûch
Säú
tiãön
Tè lã
û(%)
I.Nguyãn nhán khaïch
quan
55,85 69,39 +13,54 +24,24
II.Nguyãn nhán chuí
quan
1061,15 1087,11 +25,96 +2,45
1. Vãö phêa khaïch
haìng
912,59 933,35 +20,76 +2,27
2.Vãö phêa khaïch haìng 148,56 153,76 +5,2 +3,50
Täøng 1.117,0 1.156,5 +39,5 +3,53
Viãûc xaïc âënh nguyãn nhán gáy ra nåü quaï haûn seî giuïp ngán
haìng coï hæåïng thu häöi, xæí lê dãù daìng hån. Nàm 2002, nåü quaï haûn
do nguyãn nhán khaïch quan laì 55,85 triãûu âäöng, nàm 2003 laì 69,39
triãûu âäöng våïi täúc âäü gia tàng laì 24,24 %. Âáy laì nhæîng træåìng
håüp maì ngæåìi vay bë âau äúm, phaíi nghè viãûc âãø chæîa bãûnh, chãút
Trang 35

hoàûc tai naûn laìm giaím suït thu nháûp hoàûc thu nháûp chè âuí cho chi
tiãu maì khäng traí nåü ngán haìng âæåüc. Nhæîng træåìng håüp naìy ngán
haìng nãn xem xeït giaím nåü cho hoü.
Nåü quaï haûn do nguyãn nhán chuí quan nàm 2003 laì 1087,11
triãûu âäöng tàng 25,96 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 , täúc âäü tàng laì
2,45 %. Trong âoï, nguyãn nhán chuí quan vãö phêa khaïch haìng laì
933,35 triãûu âäöng tàng 2,27 % so våïi nàm 2002. Nhæ váûy, nguyãn
nhán naìy chiãúm tyí lãû âaïng kãø trong nåü quaï haûn. Khaïch haìng
khäng traí nåü vç lyï do cäng viãûc nhæ cäng taïc xa mäüt vaìi thaïng, âi
cäng taïc âäüt xuáút nhæng laûi råi vaìo thåìi haûn traí nåü ngán haìng, nåü
bë näüp cháûm vaìi ngaìy âaî chuyãøn sang nåü quaï haûn. Pháön låïn yï
thæïc traí nåü cuía khaïch haìng chæa cao. Nhæîng khoaín nåü naìy ngán
haìng coï khaí nàng thu häöi nhæng phaíi luän âän âäúc nhàõc nhåí hoü,
nháút laì âäúi våïi caïn bäü cäng nhán viãn vay âaím baío bàòng læång.
Bãn caûnh âoï váùn coï træåìng håüp khaïch haìng vay nåü nhæng cäú
tçnh læìa âaío hoàûc vay cuìng luïc nhiãöu nåi.
Nåü quaï haûn hai nàm qua pháön låïn thuäüc vãö caïc khaïch haìng
vay tæì nhæîng ngaìy âáöu ngán haìng cho vay caïn bäü cäng nhán viãn
nãn nguyãn nhán chuí quan gáy ra nåü quaï haûn tæì phêa ngán haìng
chuí yãúu laì do ngán haìng coìn så suáút trong quaï trçnh tháøm âënh
ngæåìi vay do caïn bäü tên duûng chæa coï nhiãöu kinh nghiãûm, do sæû
måí räüng äö aût vaì sæû caûnh tranh giæîa caïc ngán haìng cuîng laìm
cho ngán haìng dãù daìng hån vãö âiãöu kiãûn cho vay. Bãn caûnh âoï,
ngán haìng chæa thæûc sæû phäúi håüp chàût cheî våïi cå quan, âån vë
ngæåìi vay väún cäng taïc âãø quaín lyï, theo doîi ngæåìi vay nãn coï
træåìng håüp caïn bäü, nhán viãn chuyãøn nåi cäng taïc, laìm viãûc åí cå
quan khaïc khäng thäng baïo cho ngán haìng; xin xaïc nháûn baíng læång
âãø âi vay åí nhiãöu nåi hoàûc khi cho vay coï taìi saín âaím baío ngán
haìng chuï troüng vaìo giaï trë cuía taìi saín âaím baío maì chæa xem xeït
ké nàng læûc traí nåü cuía ngæåìi vay.
Trang 36

III. ÂAÏNH GIAÏ KÃÚT QUAÍ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI
NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG THÅÌI GIAN QUA ( 2002-
2003)
1.Kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh chung cuía ngán haìng qua hai nàm
2002-2003
BAÍNG 16: KÃÚT QUAÍ HOAÛT ÂÄÜNG KINH DOANH CUÍA NGÁN
HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG
Chè tiãu Nàm 2002 Nàm 2003
Nàm 2003/ 2002
Säú
tiãön
Tè lãû
(%)
I. Thu nháûp 75.825 82.913 +7.088 +9,35
1.Thu laîi cho vay, laîi tiãön
gæíi.
69.605 75.688 +6.083 +8,74
2.Thu dëch vuû ngán haìng 5.821 6.752 +931 +15,99
3.Caïc khoaín thu khaïc 399 473 +74 +18,55
II. Chi phê 56.960 62.916 +5.956 +10,46
1.Chi traí laîi tiãön gæíi,
tiãön vay.
45.768 51.572 +5.804 +12,68
2.Caïc khoaín chi khaïc 11.192 11.344 +152 +1,36
III. Låüi nhuáûn 18.865 19.997 +1.132 +6,0
Trong quaï trçnh täø chæïc hoaût âäüng kinh doanh cuía mçnh, ngán
haìng phaíi boí ra caïc khoaín chi phê nháút âënh âãø taûo ra thu nháûp.
Chãnh lãûch giæîa thu nháûp âaût âæåüc vaì chi phê boí ra caìng låïn thç
låüi nhuáûn mang laûi caìng cao, kinh doanh ngán haìng caìng hiãûu quaí.
Do váûy, âãø âaïnh giaï hoaût âäüng kinh doanh cuía ngán haìng nhæ thãú
naìo, ta xem xeït caïc yãúu täú thu nháûp, chi phê vaì låüi nhuáûn.
Thu nháûp cuía ngán haìng nàm qua tàng 7.088 triãûu âäöng våïi
täúc âäü tàng laì 9,35 % so våïi nàm 2002, trong âoï thu nháûp tæì hoaût
âäüng cho vay tàng 6.038 triãûu âäöng våïi täúc âäü tàng laì 8,74 % do
trong nàm qua ngán haìng gia tàng doanh säú cho vay. Ngoaìi ra, nàm qua
ngán haìng âáøy maûnh viãûc cung æïng caïc dëch vuû ngán haìng nhàòm
tàng nguäön thu tæì hoaût âäüng naìy nãn thu tæì dëch vuû ngán haìng
tàng 931 triãûu âäöng våïi täúc âäü tàng 15,99 % vaì thu khaïc tàng 74
triãûu âäöng våïi täúc âäü gia tàng laì 18,55 %. Cuìng våïi sæû tàng lãn vãö
thu nháûp thç chi phê hoaût âäüng cuía ngán haìng cuîng tàng khäng keïm
våïi täúc âäü gia tàng laì 10,46 % æïng våïi säú tiãön laì 5.956 triãûu âäöng.
Trong âoï chi phê traí laîi tàng lãn 5.804 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång
æïng laì 12,68 % coìn chi phê khaïc chè tàng 152 triãûu âäöng våïi mæïc
Trang 37

406

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (16)

Viewers also liked

Viewers also liked (10)

Similar to 406

Similar to 406 (20)

More from Hạnh Ngọc

More from Hạnh Ngọc (20)

406