Nhận viết luận văn Đại học , thạc sĩ - Zalo: 0917.193.864 Tham khảo bảng giá dịch vụ viết bài tại: vietbaocaothuctap.net Download luận văn đồ án tốt nghiệp ngành quản trị kinh doanh với đề tài: Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam, cho các bạn tham khảo 20579

1. i
TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT
BÁO CÁO
THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH
QUY TRÌNH CẤP THẺ TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
SV: Mai Khoa
MSSV: 1354050042
GVHD: Nguyễn Ngọc Thông
Thành Phố Hồ Chí Minh – Năm 2016

2. ii
LỜI CẢM ƠN
Để có được những kết quả như ngày hôm nay, em xin gửi lời cảm ơn chân thành
đến quý thầy cô trong khoa quản trị kinh doanh của trường Đại Học Mở TP.HCM
những người đã dìu dắt và truyền đạt kiến thức quý báu trong suốt thời gian em học
tập tại trường. Và trên hết em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới:
Thầy Nguyễn Ngọc Thông đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình
nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.
Ban lãnh đạo và toàn thể anh chị em tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển
Nông Thôn Việt Nam, nơi em có cơ hội thực tập và thực hiện đề tài.
Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, với vốn kiến thức cònhạn hẹp cho
nên không thể tránh khỏi những thiếu xót cần phải bổ sung và hoàn thiện tốt hơn. Rất
mong được sự đóng góp của thầy cô cùng ban lãnh đạo của Ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
Trân trọng !

3. iii
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
Tp. Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2016
Giáo viên hướng dẫn

4. i
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
........................................................................................................................................
Tp. Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2016
Đơn vị thực tập

5. ii
BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt Nguyên nghĩa
NHNN
NHTM
TMCP
TD
CBTD
Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Thương mại
Thương mại cổ phần
Tín dụng
Cán bộ tín dụng

6. iii
DANH MỤC HÌNH – SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU
Hình 2.1 Logo Agribank................................................................................................5
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ tổ chức Agribank ..............................................................................7
Sơ đồ 2.2. Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Cảng ...............................................9
Sơ đồ 3.1: Quy trình cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển
Nông Thôn Việt Nam...................................................................................................15
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015.........................................9
Biểu đồ 3.1: Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân hàng
tính đến hết tháng 12/2015..........................................................................................13
Biểu đồ 3.2: Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các ngân hàng
tính đến hết tháng 12/2015..........................................................................................14

7. iv
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU........................................................................................1
1.Lý do chọn đề tài .........................................................................................................1
2.Mục đích nghiên cứu của đề tài : ..............................................................................2
2.1 Mục tiêu nghiên cứu ................................................................................................2
2.2. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................................2
3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài :.................................................................................2
4.Đối tượng nghiên cứu. ................................................................................................2
5.Phương pháp nghiên cứu của đề tài : ........................................................................2
6.Kết cấu của đề tài : ......................................................................................................3
CHƯƠNG 2:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN CẢNG – CHI
NHÁNH BÌNH THẠNH .............................................................................................4
2.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 4
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển..........................................................................4
2.1.2.Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu ....................................................................5
2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức........................................................................................7
2.1.4. Lĩnh vực hoạt động:.............................................................................................7
2.2. Sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD
Tân Cảng - Chi nhánh Bình Thạnh .............................................................................7
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển. ........................................................................7
2.3 Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Cảng - Chi nhánh Bình Thạnh ..........................9
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM.......................................................................................................................
.............................................................................................................................13

8. v
3.1 Tình hình thị trường thẻ tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển
Nông Thôn Việt Nam...................................................................................................13
2.1.1 Hoạt động phát hành...........................................................................................13
2.2. Quy trình cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông
Thôn Việt Nam .............................................................................................................15
2.2.1. Tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ .....................................................................15
2.2.2. Thẩm định hồ sơ, khách hàng ..........................................................................16
3.3.3. Phê duyệt hồ sơ thẩm định cấp thẻ tín dụng...................................................18
3.3.4. Tạo thông tin khách hàng và thông tin phát hành thẻ ...................................18
3.3.5. Phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ trên chương trình CardWorks .....................19
3.3.6. Tái thẩm định hồ sơ...........................................................................................20
3.3.7. Duyệt hồ sơ tái thẩm định.................................................................................20
3.3.8. Phát hành thẻ ......................................................................................................21
3.3.9. Gửi thẻ/ PIN cho khách hàng ...........................................................................22
3.4.Đánh giá ..................................................................................................................23
3.4.1.Ưu điểm................................................................................................................23
3.4.2.Nhược điểm .........................................................................................................24
CHƯƠNG 4 NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ..........................................................26
4.1.Đánh giá nội dụng tực tập tại Ngân hàng AGRIBANK – Chi nhánh Bình
Thạnh – PGD Tân Cảng ..............................................................................................26
4.1.1.Nhận thức của sinh viên sau thời gian thực tập ở Ngân hàng Agribank .....26
4.1.2.Nhận xét về qui trình thực tập...........................................................................26
4.1.4.Học hỏi từ các quy định ở Ngân hàng Agribank ............................................27
4.1.5 Nhận xét về kết quả thu nhận được sau khi kết thúc thực tập.......................27
4.2.Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát triển Nông Thôn Việt Nam............................................................................28
4.2.1. Phát triển sản phẩm mới...................................................................................28
4.2.2. Về xúc tiến khách hàng.................................................................................28
4.2.3. Phát triển công nghệ ......................................................................................29

9. vi
4.3.Giải pháp cụ thể nhằm tăng cường họat động phát hành và thanh toán thẻ tín
dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam ................29
4.3.1. Giải pháp nhằm tăng cường đối tượng sử dụng thẻ tín dụng ...................29
4.3.2. Giải pháp cho vấn đề phát triển hệ thống ATM và các điểm chấp nhận
thẻ của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam..................32
4.3.3. Giải pháp cho vấn đề rủi ro trong khâu phát hành.....................................33
KẾT LUẬN ..................................................................................................................35
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ...............................................................36

10. 1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU
1. Lý do chọn đề tài
Trong bối cảnh toàn cầu hoá, chu chuyển hàng hóa diễn ra nhanh chóng và
mạnh mẽ, song song với luồng hàng hóa, sản phẩm, dịch vụ đến tay người sản
xuất, tiêu dùng là luồng tiền về cho nhà cung cấp, vì thế nhu cầu giao dịch thanh
toán cũng được chú trọng trong hầu khắp các lĩnh vực sản xuất và đời sống.
Cùng sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, hoạt động thanh toán ngày
nay diễn ra ngày càng nhanh chóng và tiện lợi song cũng đảm bảo vấn đề pháp
lý.
Trong các phương tiện thanh toán, thẻ là phương tiện thanh toán ứng dụng
công nghệ cao với nhiều ưu điểm vượt trội đã trở thành công cụ thanh toán phổ
biến trên thế giới và giữ vai trò quan trọng tại các nước phát triển. Tại Việt Nam,
tuy mới phát triển nhưng dịch vụ thanh toán thẻ đã có bước phát triển vượt bậc,
luôn được sự quan tâm đặc biệt của các NHTM và khách hàng. Không chỉ đem
lại cho các ngân hàng nguồn lợi nhuận từ phí dịch vụ, nó còn tạo môi trường
thuận lợi để thu hút nguồn vốn giá rẻ, mở rộng thị trường tín dụng, tăng dư nợ,
tăng thu ngoại tệ, mở rộng quan hệ đối ngoại và hợp tác quốc tế của các ngân
hàng. Thẻ đã trở thành công cụ cạnh tranh khá hữu hiệu và mang lại lợi thế
không nhỏ cho ngân hàng nào có khả năng cung cấp sản phẩm thẻ đa dạng với
nhiều tiện ích. Đặc biệt đối với thẻ tín dụng, đây là loại thẻ mới với nhiều tính
năng nổi trội, ưu việt hơn nhiều so với các thẻ thông thường khác. Tại thị trường
Việt Nam, các dòng thẻ tín dụng đã dần chiếm được lòng tin nơi khách hàng.
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam chỉ mới tham
gia thị trường thẻ tín dụng trong những năm gần đây. Do đó, hoạt động phát hành
cũng như hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và
Phát triển Nông Thôn Việt Nam phía trước sẽ đối diện với những cơ hội và thách
thức mới. Xuất phát từ thực tiễn này, em đã chọn đề tài “Quy trình phát hành

11. 2
thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt
Nam” nhằm tìm hiểu sâu hơn về hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại ngân hàng
để thấy được sự khác nhau giữa lý thuyết được học và thực tế đang diễn ra.
2.Mục đích nghiên cứu của đề tài :
2.1 Mục tiêu nghiên cứu
Từ thực tiễn phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông Nghiệp
và Phát triển Nông Thôn Việt Nam nói riêng và tại Việt Nam nói chung, trong
thời gian thực tập làm đề tài tốt nghiêp có một số giải pháp kiến nghị hi vọng góp
phần giúp cho Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam phát
triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng trên thị trường
2.2. Câu hỏi nghiên cứu
Tình hình quy trình cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
triển Nông Thôn Việt Nam hiện nay như thế nào?
Cần có giải pháp gì góp phần giúp cho Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
triển Nông Thôn Việt Nam phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng
trên thị trường?
3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài :
Nghiên cứu những vấn đề chung về quy trình phát hành thẻ của Ngân hàng
Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam giai đoạn 2013- 2015
4.Đối tượng nghiên cứu.
Là quá trình hoạt động cấp thẻ tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và
Phát triển Nông Thôn Việt Nam nói riêng và tại thị trường Việt Nam.
5.Phương pháp nghiên cứu của đề tài :
5.1. Phương pháp trực quan.
Phương pháp trực quan là phương pháp dựa vào quan sát để đưa ra những
nhận định về một vấn đề nào đó. Thông qua quan sát ghi chép và phân tích tình
hình.

12. 3
5.2. Phương pháp điều tra kết quả.
Phương pháp điều tra kết quả là phương pháp khai thác thu thập thông tin
phục vụ cho yêu cầu về một hoặc nhiều vấn đề cụ thể thông qua các câu trả lời
của đối tượng điều tra.
6.Kết cấu của đề tài :
Chương 1: Giới thiệu
Chương 2: Tổng quan về Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt
Nam
Chương 3: Thực trạng quy trình cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và
Phát triển Nông Thôn Việt Nam
Chương 4: Nhận xét, đánh giá, kiến nghị

13. 4
CHƯƠNG 2:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN
CẢNG – CHI NHÁNH BÌNH THẠNH
2.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt
Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (tên giao dịch quốc tế bằng
tiếng nh: Vietnam Bank for griculture and Rural Development; Tên viết tắt bằng
tiếng Anh: Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày
26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) là Ngân hàng thương mại
hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc
biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Khi mới thành lập,mục địch ban đầu của ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn là phục vụ và hỗ trợ nền kinh tế cho người nghèo. Cùng với sự
phát triển lớn mạnh của đất nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông
thôn không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Vì thế trong thời điểm
hiện tại khách hàng củanông nghiệp và phát triển nông thôn là mọi đối tượng
trong nền kinh tế như:: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư
nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty
cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công
ty tài chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích
của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng:
các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà
nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách
nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với
phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn
liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của
Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Trong thời gian gần đây,ngân
hàng luôn đứng Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh
nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất

14. 5
lượng thanh toán cao; Và được đánh giá là Ngân hàng Thương mại thanh toán
hàng đầu Việt Nam.
2.1.2.Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu
 Logo:
Tháng 01/1991, Ngân hàng chính thức lựa chọn logo hình vuông 04 màu: màu
nâu đất, xanh lá cây, vàng, trắng, có 09 hạt lúa vàng kết nối thành hình chữ S,
hình đất nước Việt Nam, bên ngoài có chữ “Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam”
viền bao xung quanh, bên trong có chữ viết tắt tiếng Anh: VBA. Năm 1996, sau
khi đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam,
biểu tượng logo trên tiếp tục được Ngân hàng sử dụng và có thay đổi phù hợp với
phần tên mới của ngân hàng và các chữ cái tiếng Anh viết tắt là VBARD
(Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development)..
Ngày 26/12/2014, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
(Agribank) tổ chức Lễ công bố điều chỉnh Logo và sắp xếp lại trụ sở làm việc…
Agribank lựa chọn phương án điều chỉnh từ Logo cũ theo hướng đơn giản, dễ
nhớ, tránh được sự xung đột của 2 tên gọi trên cùng một logo (VBARD và
Agribank). Kiểu chữ Agribank cũng được chỉnh sửa theo hướng ngay ngắn,
chuẩn mực, không cách điệu, thể hiện sự tin cậy của một Định chế tài chính luôn
tiên phong, nghiêm túc thực hiện hiệu quả chủ trương, đường lối, chính sách của
Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cùng với cam kết “Mang phồn thịnh đến
khách hàng” thể hiện qua Slogan của Agribank trong suốt hơn 26 năm qua.
Hình 2.1 Logo Agribank

15. 6
 Sứ mạng:
Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ lực trong đầu tư
phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế-xã
hội ở Việt Nam.
 Tầm nhìn:
- Agribank phát triển theo hướng Ngân hàng hiện đại “tăng-trưởng-an toàn-
hiệu quả-bền vững”.
- Khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp,
nông dân và nông thôn.
- Đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.
 Mục tiêu:
Từ sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày
07/11/2012, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm
2011, bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời
cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức, Agribank xác định kiên
trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng
mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính
khu vực và thế giới.
Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ
vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn
cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn,
kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và
bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì
tăng trưởng cho vay ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là
các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa
nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông
nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ. Để
tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện
ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng
thời tăng nguồn thu ngoài cho vay, Agribank không ngừng tập trung đổi mới,
phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa...

16. 7
2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ tổ chức Agribank
Nguồn: Agribank
2.1.4. Lĩnh vực hoạt động:
Agribank Việt Nam tập trung vào các hoạt động chủ yếu như: huy động vốn
từ tài khoản, tiền gửi, tiền tiết kiệm và giấy tờ có giá; cho vay cá nhân, hộ gia
đình, doanh nghiệp; thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, quốc tế hay
thanh toán biên mậu; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền trong và
ngoài nước… Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực các nghiệp vụ như: bao thanh
toán; bảo lãnh; chiết khấu, tái chiết khấu; dịch vụ séc, dịch vụ thẻ, kinh doanh
ngoại tệ; tài trợ thương mại và các dịch vụ khác.
2.2. Sơ lược Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -
PGD Tân Cảng - Chi nhánh Bình Thạnh
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển.
Phòng giao dịch Tân Cảng Địa chỉ: 437 Trần xuân Soạn, Quận 7-thành phố Hồ
Chí Minh
HỘI ĐỒNG QUẢN
TRỊ
BAN THƯ KÝ
TỔNG GIÁM ĐỐC
KẾ TOÁN
TRƯỞNG
CÁC PHÓ TỔNG
GIÁM ĐỐC
HỆ THỐNG CÁC
BAN CHUYÊN
MÔN NGHIỆP VỤ
SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH
VĂN PHÒNG ĐẠI
DIỆN
ĐỞN VỊ TRỰC
THUỘC
CÔNG TY TRỰC
THUỘC
HỆ THỐNG KIỂM
TRA KIỂM SOÁT
NỘI BỘ
BAN KIỂM SOÁT

17. 8
Được thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2010 của
Agribank Chi nhánh quận 7. Với địa thế thuận lợi nằm trên mặt tiền đường Trần
Xuân Soạn. Qua 6 năm hoạt động, Phòng Giao dịch Tân Cảng trực thuộc
Agribank Chi nhánh quận 7 đã thu hút được trên 4.000 khách hàng thường
xuyên giao dịch, một lượng lớn khách hàng vãng lai, mức huy động vốn bình
quân đạt gần 20 tỷ đồng/nhân viên. Trên cơ sở vừa kế thừa và phát huy truyền
thống của Agribank vừa tạo được những yếu tố đột phá trên nhiều phương diện
về tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và công tác quản trị điều hành theo
hướng đến chuẩn mực chung về hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiện đại. Bằng
những giải pháp mang tính đột phá, thay đổi tư duy và cách làm mới, cùng với sự
nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng giao dịch thì Phòng Giao dịch
Tân Cảng hoạt động thực sự khởi sắc. Đến 30/06/2014, hoạt động kinh doanh
của Phòng giao dịch Tân Cảng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ: Nguồn
vốn đạt 132 tỷ đồng. Tổng số tài khoản tiền gửi khách hàng đã mở 5.511 tài
khoản; Tổng dư nợ tín dụng đạt 48 tỷ đồng; số thẻ phát hành đạt 8.873 thẻ các
loại; số máy POS lắp đặt cho khách hàng: 05 máy.
Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng
các dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao
dịch Tân Cảng đã triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại
như thông qua phát hành Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh
toán (CMS), Mobile Banking, Agripay, Western Union, chuyển tiền kiều hối;
Chi trả lương qua tài khoản; thanh toán trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài
tín dụng khác…
Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch
Tân Cảng thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại,
Phong cách phục vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin
tưởng rằng Phòng Giao dịch Tân Cảng sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên
địa bàn, góp phần nhỏ bé cho sự phát triển của Agribank Chi nhánh quận Bình
Thạnh.

18. 9
 Cơ cấu tổ chức:
Nguồn: Phòng Tín dụng
Sơ đồ 2.2. Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Cảng
 Cơ cấu nhân sự:
Hiện nay, PGD Tân Cảng có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao dịch
viên, 1 Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân viên
tại PGD là một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất cả
đều phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng.
1.3 Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Cảng - Chi nhánh Bình Thạnh
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2013-2015
(Đơn vị tính: triệu đồng)
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
2014/2013 2015/2014
Số tiền % Số tiền %
I: Tổng thu 350.568 455.477 613.570 104.909 29,9 158.093 34,7
Thu từ hoạt động
tín dụng
335.423 422.355 539.527 86932 25,9 117.172 27,7
Thu từ hoạt động
phi tín dụng
15.145 33.122 74.043 17.977 118,7 40.921 123,5
II: Tổng chi 343.065 425106 579.985 82.041 23,9 154.879 36,4
Chi từ hoạt động
tín dụng
285.582 334.393 412.277 48.811 17,1 77.884 23,3
Chi từ hoạt động
tín dụng
57.483 90.713 167.708 33.230 57,8 76.995 84,9
III: Lợi nhuận 7.503 30.371 33.585 22.868 304,8 3.214 10,6
(Nguồn: Phòng tín dụng)
Trưởng PGD
Phòng Kế toán-
Ngân quỹ
Quầy Giao
Dịch
Phòng Tín Dụng

19. 10
Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động ngân hàng năm nào cũng có lãi và
lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Đó là kết quả của quá trình cố gắng
không ngừng của ban lãnh đạo trong việc đề ra các mục tiêu hoạt động ngắn hạn
phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế xã hội với mục tiêu chung của NHNN,
của toàn thể cán bộ, nhân viên trong việc thực hiện một cách linh hoạt và có hiệu
quả các mục tiêu trên giao
Về lợi nhuận:
Qua bảng 2.1 ta thấy, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh năm 2013 của
ngân hàng là 7.503 triệu đồng, năm 2014 là 30.371 triệu đồng, tăng 22.868 triệu
đồng, tương ứng tăng 304,8% so với năm 2013. Đến năm 2015 lợi nhuận tăng
lên 33.585 triệu đồng, tăng 3.214 triệu đồng, tương ứng tăng 10,6% so với năm
2014. Đạt được kết quả này là do trong thời gian qua nguồn vốn hoạt động của
chi nhánh không ngừng tăng trưởng từ 2.650.988 triệu đồng đồng ở năm 2013
tăng đến 4.597.330 triệu đồng vào năm 2015, chính sự tăng trưởng vốn này đã
tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng, tăng trưởng
dư nợ đối với các thành phần kinh tế, thêm vào đó với mạng lưới kinh doanh đến
tận các huyện cũng là một điều kiện thuận lợi trong việc phát triển thị phần của
ngân hàng, tín dụng được tăng trưởng, dư nợ năm sau cao hơn năm trước. Hoạt
động đầu tư và các dịch vụ tiền tệ cũng tăng, các loại hình kinh doanh được đa
dạng hóa, do đó thu nhập của chi nhánh tăng dần qua các năm. Tốc độ tăng thu
nhập cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của chi phí do ngân hàng áp dụng các
chính sách nhằm tiết kiệm chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng ngày càng tăng.
Về tổng thu:
Theo dõi bảng kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm thì thấy tổng nguồn
thu của ngân hàng đều tăng trên 100.000 triệu đồng, đặc biệt tăng mạnh vào năm
2015, nếu như tổng thu 2014 tăng 104.909 triệu đồng khoảng 29,9% so với năm
2013 thì năm 2015 tăng đến 158.093 triệu đồng tương đương tăng 34,7% so với
năm 2014, mức tăng này là do trong năm 2015 NHNN tiếp tục giữ vững vai trò
chủ đạo thị trường tín dụng là 55,6% và vốn huy động 56% trên địa bàn.
Hàng năm ngân hàng có hai nguồn thu chính: thu từ hoạt động tín dụng và
phi tín dụng như: thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thu từ dịch vụ thanh
toán, ngân quỹ và các hoạt động khác. Trong các nguồn thu thì nguồn thu từ hoạt

20. 11
động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn năm 2013 thu từ hoạt động tín dụng chiếm
95,6% trong tổng nguồn thu, năm 2014 chiếm 92,7% tổng thu, năm 2015 chiếm
khoảng 87,93% tổng thu. Tuy tỷ trọng tín dụng trong năm 2015 giảm nhưng
nguyên nhân không phải do thu từ hoạt động tín dụng giảm mà do tổng nguồn
thu tăng quá lớn, tăng nhanh hơn tốc độ tăng của nguồn thu từ hoạt động tín
dụng. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng tăng qua các năm nhờ ngân hàng mở rộng
tín dụng, tăng trưởng dư nợ, vận dụng linh hoạt lãi suất suất huy động, tín dụng,
phân loại khách hàng để áp dụng lãi suất hợp lý.
Ngoài ra thu từ hoạt động tín dụng, nguồn thu của ngân hàng còn tăng vì
các khoản thu từ hoạt động phi tín dụng do ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ
kinh doanh của mình góp phần làm tăng tổng thu của ngân hang lên đáng kể.
Về tổng chi:
Ngân hàng phải chi các khoản như: chi từ hoạt động tín dụng, chi từ hoạt
động phí tín dụng (gồm: chi hoạt động dịch vụ, chi trả lương cho nhân viên, chi
cho hoạt động quản lý, công cụ và một số khoản chi khác…). Trong đó, chi tín
dụng chiếm tỷ trọng cao, cụ thể năm 2013 chiếm 83,24%; năm 2014 chiếm
78,66%; năm 2015 chiếm 71,1% trong tổng chi; chi từ hoạt động tín dụng tuy có
tăng qua ba năm do ngân hàng huy động vốn nhiều thì việc trả lãi tiền gữi tăng là
hợp lý nhưng khi nhìn tỷ trọng thì chi từ hoạt động này lại giảm đều đó nghĩa là
ngân hàng đã cố gắng giảm thiểu các khoản chi không cần thiết, có phương án
kinh doanh và huy động vốn hợp lý, tích cực khai thác các nguồn vốn lớn và rẻ
làm lãi phải trả cho hoạt động huy động vốn giảm nên chi cho hoạt động này có
tỷ trọng giảm trong tổng chi trong năm đó.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua ba năm đều đạt kết quả tốt và có
xu dướng đi lên, lợi nhuận hàng năm tăng rõ rệt, chi phí tuy tăng nhưng tốc độ
tăng thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập. Có thể nói, lợi nhuận qua ba năm đều
tăng là do ngân hàng đã áp dụng chính sách, chỉ tiêu kế hoạch của hội sở cho chi
nhánh là giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất, cố gắng đầu tư vào hoạt động tín
dụng để sử dụng hết nguồn vốn huy động trong kỳ bù đắp vào các khoản chi phí
trả lãi tiền gửi cho khách hàng, cắt giảm những chi phí không cần thiết góp phần
tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng đã mở rộng các dịch vụ nhằm

21. 12
thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh của mình trên địa bàn góp phần làm lợi
nhuận tăng lên.
Tóm lại, tuy trong những năm qua ngân hàng đã phải chịu các khoản chi phí khá
cao và trích lập dự trữ khá cao nhưng kết quả kinh doanh đạt được rất khả quan,
kết quả đạt được là do sự cố gắng chung toàn thể ngân hàng từ công tác huy động
vốn đến cho vay, từ đề ra mục tiêu chiến lược đến việc thực hiện mục tiêu chiến
lược đó, từ khâu tiếp thị đến khâu chăm sóc khách hàng…Tất cả vì mục tiêu
“Agribank – mang phồn vịnh đến với khách hàng”. Tuy nhiên ngân hàng cần có
những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí đến mức
thấp nhất. Trong những năm tới ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để giữ vững kết
quả đạt được, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của mình để có thể
đứng vững trên thị trường và phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát
triển kinh tế tỉnh nhà

22. 13
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUY TRÌNH PHÁT HÀNH
THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
3.1 Tình hình thị trường thẻ tín dụng của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
triển Nông Thôn Việt Nam
Năm 2015, có thêm 2 ngân hàng tham gia thị trường thẻ đưa tổng số các
ngân hàng tham gia thị trường thẻ lên 48 ngân hàng trong đó có 3 NHTM quốc
doanh, 33 ngân hàng TMCP, 10 ngân hàng liên doanh và chi nhánh NH nước
ngoài và 1 công ty phi ngân hàng là công ty Dịch vụ tiết kiệm Bưu điện
2.1.1 Hoạt động phát hành
Biểu đồ 3.1: Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân
hàng tính đến hết tháng 12/2015
Đông Á bank 4.010.212 thẻ (19,8%), VCB 3.854.650 thẻ (19%),
Vietinbank3.049.845 thẻ (15,1%), AGRIBANK 1,8 triệu thẻ (11,18%),
Agribank 4.193.236 thẻ (20,7%), khác 14,22%
Cùng xu hướng phát triển thẻ trên thị trường, số lượng thẻ ATM Agribank
tăng lên một cách đáng kể năm 2012 tăng gấp 3 lần so với năm 2010. Đến năm
2013 số lượng thẻ phát hành vượt con số hơn 1 triệu thẻ đánh dấu một bước phát
triển đáng kể trong hoạt động phát thẻ. Tháng 7/2014 số lượng thẻ phát hành
cũng theo đà đó tiếp tục tăng mạnh lên đến 2,8 triệu thẻ nâng tỷ trọng thẻ ATM
11.18
19
15
20.7
19.8
14.2
Thị phần thẻ ghi nợ
BIDV
VCB
VIETINBANK
AGRIBANK
DONGABANK
KHÁC

23. 14
của Agribank chiếm tỷ trọng cao trong tổng số thẻ phát hành trên thị trường, khá
lớn so với các ngân hàng khác tới hết tháng 12/2015 số lượng thẻ của Vietin bank
trên thị trường nội địa là 3.049.845 thẻ
Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của Agribank nói chung và
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng -
Chi nhánh Bình Thạnh nói riêng thì lĩnh vực này đang vẫn trong giai đoạn đầu tư
nên hầu như lợi nhuận không có mà còn phải đầu tư thêm. Lý do là hầu như
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng -
Chi nhánh Bình Thạnh miễn phí làm thẻ cho khách hàng và phí thường niên cũng
chưa thu và các khoản phí khác đang đợi ngân hàng nhà nước phê duyệt cho
phép thu.
Biểu đồ 3.2: Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các
ngân hàng tính đến hết tháng 12/2015
ACB 365.000 thẻ (25,5%), VCB 481.000 thẻ (33,7%), Sacombank 133.000
thẻ (9,3%), số lượng thẻ tín dụng quốc tế của Agribank khá khiêm tốn trên thị
trường chiếm 1,43% tương đương 20.500 thẻ
25.5
14.22
14.22
33.2
8
9.3
Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế
ACB
VIETINBANK
KHÁC
VCB
AGRIBANK
SACOMBANK

24. 15
Thị phần thẻ tín dụng phát hành chỉ đạt 1,43% trên thị trường thẻ và số
luợng khá nhỏ so với thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master card do các ngân hàng
khác phát hành.
3.2. Quy trình cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển
Nông Thôn Việt Nam
Sơ đồ 3.1: Quy trình cấp thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát
triển Nông Thôn Việt Nam
3.2.1. Tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ
- Trong điều kiện thực tế do thẻ tín dụng AGRIBANK MasterCard mới đưa
ra thị trường, khách hàng cũng ít biết đến nhiều do đó khách hàng không
tự tìm đến mà cán bộ kinh doanh hoặc nhân viên tư vấn gọi điện thoại trực
tiếp cho khách hàng có quan hệ tín dụng/tiền gửi với AGRIBANK,… để
tư vấn giới thiệu đặc điểm sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, biểu phí dịch vụ
thẻ và các chương trình ưu đãi đang triển khai. Nếu khách hàng đồng ý
phát hành thì tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ của khách.
- Cán bộ kinh doanh hay giao dịch viên hướng dẫn khách hàng điền thông
tin vào giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng và yêu cầu khách hàng cung cấp đầy
đủ hồ sơ cần thiết phù hợp với quy định về điều kiện phát hành thẻ trong
từng thời kỳ như sau:
1 • Tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ
2 • Thẩm định hồ sơ, khách hàng
3
• Phê duyệt hồ sơ thẩm định cấp thẻ tín dụng
4 • Tạo thông tin khách hàng và thông tin phát hành thẻ
5 • Phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ
6 • Tái thẩm định hồ sơ
7 • Duyệt hồ sơ tái thẩm định
8 • Phát hành thẻ
9
• Gửi thẻ/ PIN cho khách hàng

25. 16
 Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng dành cho thẻ chính
 Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng dành cho thẻ phụ
 Thư bảo lãnh phát hành thẻ tín dụng
 Giấy xác nhận
 Thư giới thiệu
- Nếu khách hàng cần phát hành thẻ phụ, yêu cầu khách hàng bổ sung bản
sao chứng minh nhân dân/hộ chiếu của chủ thẻ phụ. Ở đây cán bộ kinh
doanh hoặc giao dịch viên cần tư vấn thêm cho khách hàng biết chủ thẻ
phụ sử dung chung hạn mức của chủ thẻ chính.
- Các hồ sơ về thông tin khách hàng được lập ngay tại Sở giao dịch mà
khách hàng đến giao dịch trước khi được lập lại trung tâm thẻ
 Tuy chỉ là bước tiếp nhận yêu cầu nhưng cũng là bước quan trọng trong
toàn quy trình, vì thế cán bộ kinh doanh phải hướng dẫn khách hàng điền đầy
đủ và thật chính xác các thông tin sau: tên khách hàng phải đúng với tên trên
chứng minh nhân dân, số, ngày cấp và nơi cấp chứng minh nhân dân; ngày
tháng năm sinh, số điện thoại liên lạc, nhận SMS, hình thức và địa chỉ nhận
sao kê, hình thức trích nợ để tránh trường hợp khách hàng không nhận được
sao kê giấy hoặc tin nhắn sao kê, nhắc nợ dẫn đến nợ quá hạn hoặc khách hàng
không sử dụng được do tên trên thẻ không khớp với tên trên giấy chứng minh
nhân dân; hoặc khi mất thẻ có thông tin đối chiếu để khóa thẻ,..
3.2.2. Thẩm định hồ sơ, khách hàng
- Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ khách hàng: tùy theo đối tượng khách hàng
mà bộ hồ sơ cần có như bảng sao kê lương 6 tháng gần nhất/ bảng chi tiết
các tài khoản tiền gửi 6 tháng gần nhất, bảng sao kê doanh số thanh toán
qua POS của đơn vị chấp nhận thẻ,… cán bộ kinh doanh tại sở giao dịch
tiến hành thẩm định hồ sơ.
- Nội dung công tác thẩm định phát hành thẻ tương tự như nội dung thẩm
định cho vay, như cán bộ kinh doanh phải kiểm tra hồ sơ đã đầy đủ và hợp
lệ chưa:

26. 17
 Kiểm tra các tiêu chuẩn cơ bản của khách hàng với các quy định và
chính sách phát hành thẻ tín dụng của Agribank
 Kiểm tra chữ ký khách hàng
 Kiểm tra con dấu và chữ ký của người có thẩm quyền trong các xác
nhận mà khách hàng cung cấp.
- Nếu bộ hồ sơ đã đầy đủ và hợp lệ thì cán bộ kinh doanh tiến hành kiểm tra
thông tin tài chính để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, ngoại trừ
các đối tượng: khách hàng cá nhân là cán bộ nhân viên được bảo lãnh bởi
tổ chức có quan hệ tín dụng/ tiền gửi tại Agribank, khách hàng VIP
Agribank, khách hàng cá nhân được ban lãnh đạo Agribank giới thiệu, là
đại diện theo pháp luật của đơn vị chấp nhận thẻ, là lãnh đạo/ cán bộ Nhà
nước cấp cao; khách hàng cá nhân là lãnh đạo của các doanh nghiệp có
quy mô lớn trên thị trường Việt Nam.
 Kiểm tra thông tin quan hệ tín dụng của khách hàng tại các tổ chức
tín dụng thông qua CIC
 Kiểm tra thông tin giao dịch của khách hàng tại Agribank
- Sau đó, thực hiện thẩm định hồ sơ đề nghị cấp thẻ tín dụng
 Thực hiện chấm điểm khách hàng theo bảng chấm điểm xếp hạng tín
nhiệm khách hàng trừ một số đối tượng theo quy định của Agribank
trong từng thời kỳ như: khách hàng cá nhân được bảo lãnh bởi các tổ
chức có quan hệ tín dụng/tiền gửi tại Agribank, khách hàng VIP
Agribank, khách hàng cá nhân được ban lãnh đạo Agribank giới
thiệu,…
 Tính hạn mức cấp thẻ tín dụng cho khách hàng dựa vào hạn mức của
từng đối tượng kết hợp bảng chấm điểm xếp hạng tín nhiệm khách
hàng
 Lập tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng trình Giám đốc hoặc phó
giám đốc sở phê duyệt hồ sơ khách hàng, cán bộ kinh doanh cần phải
xác định: hạng thẻ phát hành (thẻ chuẩn hay thẻ vàng), hạn mức tín
dụng, thời hạn sử dụng của thẻ, lãi suất, phân loại chủ thẻ

27. 18
- Sau khi có kết quả thẩm định, cán bộ kinh doanh chủ động thông báo với
khách hàng kể cả hồ sơ được duyệt hay không được duyệt
- Bước thẩm định rất quan trọng, gián tiếp ảnh hưởng đến quyết định cấp
hay không cấp thẻ tín dụng cho khách do đó quá trình thẩm định hồ sơ
khách hàng luôn dựa trên nguyên tắc:
 Trung thực và khách quan
 Nhận định đánh giá các rủi ro có thể xảy ra
 Tuân thủ đúng quy chế, quy trình, chính sách của Agribank trong
từng thời kỳ và các quy định khác của ngân hàng nhà nước/ pháp
luật về công tác tín dụng.
 Tuân theo quy định và chính sách về thẩm định và cấp hạn mức thẻ
tín dụng quốc tế Agribank do Tổng Giám đốc ban hành trong từng
thời kỳ.
3.2.3. Phê duyệt hồ sơ thẩm định cấp thẻ tín dụng
- Cán bộ kinh doanh tại Sở giao dịch trình Giám đốc/Phó giám đốc bộ hồ sơ
cấp thẻ tín dụng theo thẩm quyền phán quyết tín dụng. Trong vòng 01
ngày làm việc, trưởng đơn vị tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ và
đánh giá hồ sơ theo nguyên tắc:
 Trường hợp hạn mức đề xuất nằm trong hạn mức phán quyết của đơn
vị: Giám đốc/Phó giám đốc phê duyệt Tờ trình cấp thẻ tín dụng và
phán quyết hạn mức tín dụng.
 Trường hợp hạn mức đề xuất vượt hạn mức phán quyết của đơn vị:
gửi Tờ trình thẩm định cấp thẻ tín dụng thông qua chương trình phát
hành thẻ CardWorks về phòng tái thẩm định hội sở thực hiện tái
thẩm định
- Cán bộ tín dụng chuyển toàn bộ hồ sơ của khách hàng đến cán bộ nghiệp
vụ thẻ để tạo thông tin khách hàng
3.2.4. Tạo thông tin khách hàng và thông tin phát hành thẻ
Trong vòng 01 ngày làm việc sau khi nhận hồ sơ từ cán bộ kinh doanh, cán bộ
nghiệp vụ thẻ tại sở giao dịch thực hiện:

28. 19
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng nếu khách hàng chưa có
tài khoản thanh toán đối với trường hợp trích nợ tự động từ tài khoản
thanh toán.
- Phát hành thẻ trên chương trình CardWorks
 Nhập thông tin khách hàng trên chương trình CardWorks
 Scan toàn bộ hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng và đính kèm vào
chương trình CardWorks
 Sau khi hoàn tất nhập hồ sơ, chương trình CardWorks sẽ tự động
chuyển hồ sơ về phòng tác nghiệp thẻ
 Khi nhập thông tin khách hàng, cán bộ nghiệp vụ thẻ phải nhập thật
chính xác tránh trường hợp thông tin khách hàng nhập vào chương trình
CardWorks không khớp giữa thông tin hồ sơ của khách hàng và thông tin nhập
vào hệ thống dẫn đến tình trạng gửi sao kê không đúng theo phương thức và
địa chỉ của khách hàng yêu cầu, tin nhắn SMS không gửi được đến số điện
thoại đăng ký
- Chuyển hồ sơ khách hàng đến cán bộ kinh doanh thực hiện lưu theo quy
định
Trên thực tế tại đơn vị để đơn giản và rút ngắn thời gian phát hành và hạn
chế hồ sơ đi lòng vòng, quá trình nhập thông tin khách hàng trên chương trình
CardWorks được đảm nhiệm bởi cán bộ kinh doanh.
3.2.5. Phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ trên chương trình CardWorks
Tại phòng tác nghiệp thẻ, hàng ngày, cán bộ phụ trách thực hiện:
- Kiểm tra danh sách khách hàng yêu cầu phát hành thẻ trên chương trình
CardWorks
- Kiểm tra tính chính xác của các thông tin được cập nhật trên chương trình
CardWorks và các bản scan hồ sơ phát hành của khách hàng được đính
kèm:

29. 20
 Trường hợp hạn mức yêu cầu của khách hàng nằm trong hạn mức
phán quyết của đơn vị: lãnh đạo phòng tác nghiệp thẻ duyệt hồ sơ
phát hành thẻ trên chương trình CardWorks
 Trường hợp hạn mức yêu cầu của khách hàng nằm ngoài hạn mức
phán quyết của đơn vị: phòng tác nghiệp thẻ in và chuyển hồ sơ phát
hành thẻ của khách hàng đến phòng kinh doanh thẻ để tiến hành tái
thẩm định hồ sơ.
3.2.6. Tái thẩm định hồ sơ
- Căn cứ vào hồ sơ, chứng từ liên quan do phòng tác nghiệp thẻ cung cấp,
trong vòng 02 ngày làm việc, phòng tái thẩm định tiến hành công tác tái
thẩm định:
 Kiểm tra đối chiếu chứng từ, hồ sơ cấp tín dụng đầy đủ và hợp lệ
 Yêu cầu các đơn vị bổ sung/ cung cấp thêm chứng từ thực hiện công
tác tái thẩm định (nếu cần).
 Thực hiện tái thẩm định hồ sơ khách hàng
 Nêu rõ đề xuất liên quan đến việc đồng ý hay không đồng ý về đề
xuất của các đơn vị ngay trên tờ trình hoặc lập tờ trình tái thẩm định
mới và trình Giám đốc trung tâm thẻ (hoặc người được ủy quyền) có
ý kiến và duyệt hạn mức cuối cùng.
3.2.7. Duyệt hồ sơ tái thẩm định
- Giám đốc trung tâm thẻ (hoặc người được ủy quyền) xem xét và phán
quyết hạn mức thẻ tín dụng đối với hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng
- Phòng tái thẩm định gửi phòng tác nghiệp thẻ bản chính hồ sơ đã được
Giám đốc trung tâm thẻ (hoặc người được ủy quyền) phê duyệt, phòng tác
nghiệp thẻ thực hiện scan hồ sơ, đính kèm trên chương trình và thực hiện
duyệt hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng trên chương trình CardWork.
Hoàn trả bản chính hồ sơ về phòng kinh doanh thẻ
- Phòng kinh doanh thẻ lưu hồ sơ tái thẩm định theo quy định.

30. 21
3.3.8. Phát hành thẻ
Sau khi hệ thống CardWork chạy batch cuối ngày, vào đầu ngày làm việc kế tiếp,
phòng tác nghiệp thẻ thực hiện:
- Lãnh đạo phụ trách phát hành thẻ
 Lấy và lưu file cá thể hóa thẻ (đã được mã hóa) cùng với báo cáo
danh sách cá thể hóa thẻ được sinh ra từ hệ thống CardWork.
 Chuyển file cá thể hóa thẻ cho cán bộ cá thể hóa thẻ
 Ký duyệt và chuyển báo cáo cho cán bộ quản lý phôi thẻ
- Cán bộ quản lý phôi thẻ
 Căn cứ theo báo cáo nhận từ lãnh đạo, xuất phôi thẻ theo đúng loại
và số lượng.
 Ghi sổ theo dõi xuất nhập phôi thẻ và yêu cầu cán bộ cá thể hóa thẻ
ký nhận.
 Cán bộ cá thể hóa thẻ
 Tiếp nhận file cá thể hóa thẻ (đã được mã hóa) từ lãnh đạo và phôi
thẻ từ cán bộ quản lý phôi thẻ.
 Lưu file cá thể hóa thẻ, thực hiện giải mã file và cá thể hóa thẻ
 Công tác cá thẻ hóa thẻ phải đảm bảo đúng loại, đúng thông tin,
đúng số lượng. Trường hợp phát hiện thông tin cá thể hóa thẻ có sai
sót hoặc bị trùng lắp, cán bộ cá thể hóa thẻ phải thông báo ngay với
lãnh đạo để phối hợp kiểm tra, xác nhận lại thông tin đúng
 Ghi sổ theo dõi giao nhận thẻ đã cá thể hóa và yêu cầu cán bộ phân
phối thẻ ký nhận.
- Cán bộ in PIN
 Thực hiện in PIN
 Ghi sổ theo dõi giao nhận PIN đã in và yêu cầu cán bộ phân phối thẻ
ký nhận.
- Cán bộ phân phối thẻ
 Tạo báo cáo danh sách PIN cấp lại từ chương trình CardWorks và
trình lãnh đạo ký duyệt

31. 22
 Tiếp nhận thẻ (đã được cá thể hóa)/ PIN đã in kèm báo cáo đã ký
duyệt
 Đóng gói thẻ/ PIN vào 2 phong bì khác nhau theo từng khách hàng
và từng chi nhánh, đảm bảo phong bì đã được dán kín. Khi đóng gói
thẻ/ PIN, lưu ý kèm hướng dẫn sử dụng, cẩm năng mua sắm hoặc các
tờ rơi khác,…
 Thực hiện phân phối thẻ/ PIN về các đơn vị, đảm bảo nhanh chóng,
kịp thời và đúng thời gian giao nhận thẻ/ PIN theo quy định hiện
hành của Agribank.
 Lập sổ theo dõi việc giao nhận thẻ/ PIN
3.2.9. Gửi thẻ/ PIN cho khách hàng
Nhận thẻ/PIN từ phòng tác nghiệp thẻ
 Cán bộ kinh doanh nhận thẻ và kiểm tra phong bì thẻ/PIN (không xé
phong bì) do phòng tác nghiệp thẻ gửi, đối chiếu với danh sách thẻ
đã phát hành (được tạo từ chương trình CardWorks) lưu tại Sở giao
dịch. Trường hợp thừa hoặc thiếu thẻ/PIN, cán bộ kinh doanh thẻ
thông báo ngay với phòng tác nghiệp thẻ để phối hợp giải quyết.
 Cán bộ kinh doanh thẻ lưu giữ thẻ/PIN vào nơi an toàn như két sắt,
tủ khóa
Trả thẻ/PIN cho khách hàng: cán bộ kinh doanh có thể giao tận nơi hay gọi cho
khách hàng hẹn ngày đến lấy
Khi trả thẻ/PIN cho khách hàng, cán bộ kinh doanh hoặc nhân viên quầy tư vấn
tư vấn cho khách hàng về:
 Những thông tin mặt trước và mặt sau của thẻ, tiện ích của thẻ
 Tư vấn hạn mức sử dụng thẻ, hạn mức rút tiền
 Hướng dẫn sử dụng thẻ và các lưu ý khi thực hiện giao dịch trên
ATM/POS.
 Giải thích về ngày sao kê, ngày đến hạn thanh toán, các hình thức
thanh toán dư nợ thẻ tín dụng, biểu phí dịch vụ và các loại phí lãi
phát sinh liên quan đến giao dịch thẻ.

32. 23
 Yêu cầu khách hàng tham khảo điều kiện, điều khoản sử dụng thẻ tín
dụng quốc tế của Agribank và một số quy định về gia hạn thẻ,
tăng/giảm hạn mức, đóng thẻ,… trong quá trình khách hàng sử dụng
thẻ
 Các thông tin ưu đãi đối với chủ thẻ Agribank theo từng thời kỳ
 Các thông tin hướng dẫn khác
Sau khi khách hàng nhận thẻ, tùy theo nhu cầu kích hoạt thẻ ngay hay không mà
phòng tác nghiệp thẻ tiến hành kích hoạt thẻ
 Do công tác gửi thẻ và kích hoạt thẻ được thực hiện ở 2 bộ phận khác nhau
nên phải có sự phối hợp chặt chẽ để tránh trường hợp khách hàng nhận thẻ rồi mà
không sử dụng do chưa được kích hoạt hay khách hàng chưa yêu cầu kích hoạt
ngay mà đơn vị tiến hành kích hoạt.
3.3.Đánh giá
3.3.1.Ưu điểm
AGRIBANK với vị thế là một trong những ngân hàng nhà nước đi tiên
phong trong lĩnh vực thẻ thanh toán trong nước. Thẻ Agribank luôn là một
thương hiệu lớn trong lĩnh vực thẻ thanh toán, Agribank cũng có quan hệ với các
đại lý trên thế giới lâu năm đồng thời cũng học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức
lớn trong khu vực cũng như trên thế giới.
Trong thời gian qua Ngân hàng Agribank đã đạt được một số thành tựu nhất
định số lượng thẻ phát hành mới và các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank ngày
một tăng lên theo sự phát triển của thị trường, cùng với sự thành công đó
Agribank đã đầu tư, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động phân bố trên địa bàn Việt
Nam nhằm làm giảm quá tải cho máy rút tiền ở trụ sở chính và thuận tiện nhanh
chóng, giảm chi phí đi lại cho khách hàng.
Quy trình chặt chẽ, có sự kết hợp và kiểm soát lẫn nhau giữa các bộ phận
giúp hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra và tăng tính kiểm soát nội bộ.
Quá trình phát hành thẻ, công việc được phân cho từng bộ phận nghiệp vụ
khác nhau nhưng các bộ phận vẫn phối hợp nhịp nhàng với nhau.

33. 24
Trách nhiệm được xác định rõ hơn đến từng bộ phận cụ thể và quyền phán
quyết cấp hạn cũng được quy định rõ ràng, do đó những thông tin về khách hàng
và khoản vay được minh bạch đối với các phòng ban.
Hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng, thẩm định thông tin khách hàng toàn
diện về mặt tài chính và phi tài chính, mang độ chính xác cao, hiệu quả do kết
hợp nhiều nguồn thông tin giúp đưa ra các đề xuất, giải pháp hiệu quả giảm rủi ro
cho ngân hàng.
3.4.2.Nhược điểm
Tâm lý chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong người dân Việt Nam. Một
trong những khó khăn lớn trong việc phát triển thị trường thẻ là tâm lý ưa chuộng
tiền mặt trong tiêu dùng từ lâu đã bén rễ thành thói quen tiêu dùng của người dân
Việt Nam. trong những công sở nhà nước những doanh nghiệp sản xuất, thương
mại hình thức trả lương chủ yếu vẫn bằng tiền mặt. chính vì thế thói quen tiêu
dùng bằng tiều mặt đã ăn sâu trong tâm trí người tiêu dùng nên hiếm khi nghĩ đến
một hình thức thanh toán khác. Hơn nữa trình độ dân trí và hiểu biết của người
dân Việt Nam về các thành tựu khoa học, công nghệ không được cao. Trong tâm
lý người dân khi đến ngân hàng chỉ có các doanh nghiệp và giao dịch phải hàng
trăm triệu, hàng tỷ đồng không thể chỉ có các doanh nghiệp là vài triệu nên đa
phần xa lạ với các dịch vụ ngân hàng và một khó khăn có thể khắc phục trong
tương lai không xa là vấn đề chủ yếu là người làm công ăn lươngvì vậy việc sử
dụng thẻ được coi là xa xỉ không cần thiết. Hiện tại thẻ vẫn chưa thể được coi là
một phương tiện thanh toán phổ thông và hy vọng trong tương lai với mức sống
dần dần được nâng cao hơn và các công tác Marketing của ngân hàng có hiệu
quả, dịch vụ thẻ sẽ không còn xa lạ với phần lớn người dân. Mặt khác các dịch
vụ thanh toán trực tuyến mobile banking, internet banking, ví điện tử …mới chỉ
dừng lại ở quy mô nhỏ hẹp chưa triển khai trên diện rộng, mới chỉ đáp ứng nhu
cầu thanh toán nhỏ lẻ của khách hàng
Khó khăn trong việc phát triển mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ. Tuy
hàng năm số lượng các cơ sở chấp nhận thẻ tăng lên nhưng vẫn chưa tương xứng
với tiềm năng phát triển của thị trường thẻ. Các cơ sở chấp nhận thanh toán
nhưng không mặn mà với việc thanh toán qua thẻ do việc chiết khấu chỉ 2,5%.

34. 25
Thêm nữa Agribank còn gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng
khác trong việc phát triển đơn vị chấp nhận thẻ Trên địa bàn một số đơn vị chấp
nhận thẻ đã chuyển sang chấp nhận thẻ của các ngân hàng khác.
Trên địa bàn Việt Nam có khoảng 20 Ngân hàng cạnh tranh nhau về sản
phẩm thẻ khiến cho áp lực cạnh tranh rất lớn. Các Ngân hàng khác có Tổ thẻ tiếp
thị tới tận tay khách hàng, phong cách chuyên nghiệp. Trong khi hiện tại
Agribank, các cán bộ đang làm thẻ còn kiêm thêm nhiều nhiệm vụ khác, mức phí
áp dụng khá cao, giao chỉ tiêu còn chưa sát, quá cao so với tiềm năng của chi
nhánh.
-Một số tồn tại khác:
Việc cung cấp tài liệu quảng cáo ( poster, băng rôn, tờ rơi…) từ Agribank
về tới chi nhánh còn chậm
Tiện ích của thẻ chưa thực hiện nghiệp vụ thấu chi nên chưa hấp dẫn với
các đơn vị trả lương qua tài khoản.
Tiến độ thực hiện in thẻ tại TTT còn chậm. Đặc biệt trong dịp cuối năm
phát hành thẻ liên kết cho các trường Đại học còn chậm.
Các CBTD là những cán bộ chăm sóc khách hàng, đi quảng bá, giới thiệu
với khách hàng sử dụng thẻ TDQT nhưng hiện nay CBTD không được sử dụng
thẻ TDQT vì trái với QĐ về cho vay đối với CBCNV trong hệ thống Agribank.
Do quy trình phát hành thẻ có sự phối hợp giữa các bộ phận để giảm thiểu
rủi ro cho ngân hàng có thể dẫn đến tình trạng tiêu tốn nhiều thời gian và kém
linh hoạt.
Theo như quy trình thì công tác thẩm định phải do cán bộ thẩm định tiến
hành thẩm định nhưng trên thực tế cán bộ kinh doanh kiêm nhiệm luôn vai trò
thẩm định do đó có thễ dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Trên lý thuyết, khách hàng được miễn lãi suất tối đa 45 ngày. Nhưng nếu
khách hàng không thanh toán hết 100% số tiền đã dùng đúng hạn thì mức lãi suất
được tính rất cao. Tuy nhiên, lãi suất này không phải được tính từ ngày trả chậm
mà từ ngày khách hàng cà thẻ thanh toán do đó cán bộ kinh doanh hoặc nhân
viên tư vấn phải tư vấn thật kỹ cho khách hàng

35. 26
CHƯƠNG 4 NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
4.1.Đánh giá nội dụng tực tập tại Ngân hàng AGRIBANK – Chi nhánh
Bình Thạnh – PGD Tân Cảng
4.1.1.Nhận thức của sinh viên sau thời gian thực tập ở Ngân hàng Agribank
Trong thời gian thực tập tại Ngân Hàng em đã học hỏi và tiếp thu được
nhiều kiến thức thực tế mà trong thời gian học ở trường em chưa được học và
không có sách vở hay giáo trình nào hướng dẫn công việc thực tế
Ngân hàng Agribank nói riêng và các Tổ chức tín dụng khác nói riêng đã
tạo một môi trường làm việc chuyên nghiệp. Ở đó có những con người năng
động, sang tạo, vui vẻ, hoà đồng và làm việc hết mình với trách nhiệm, công việc
được giao
Kiến thức ở trường mang tính chất lý thuyết, hỗ trợ những kiến thức cơ
bản trong công việc. Nhưng khi tiếp xúc thực tế tại Ngân Hàng thì có rất nhiều
tình huống, nghiệp vụ phát sinh không được đề cập tới trong lý thuyết học tại
trường. Bản thân em đã cố gắng, tiếp thu học hỏi trong thời gian thực tập tại đây
4.1.2.Nhận xét về qui trình thực tập
Vì Ngân Hàng Agribank rất lớn, giữa các phòng ban, bộ phận có sự liên
kết phối hợp nhịp nhàng để xử lý công việc nên trong quá trình thực tập tại Ngân
Hàng em không được trực tiếp xử lý công việc. Chỉ được quan sát và hỗ trợ khi
có nhân viên yêu cầu
Hỗ trợ anh chị nhân viên trong Ngân hàng trong việc sắp xếp chứng từ
giao dịch, in ấn, photo, fax,…
Thình thoảng được cùng mấy anh tín dụng đi thẩm định hồ sơ vay vốn của
khách hàng. Lên UBND Quận kiểm tra thông tin quy hoạch trong quá trình thẩm
định hồ sơ cho vay,…
4.1.3.Mối quan hệ làm việc
Mối quan hệ giữa các phòng ban được liên kết chặt chẽ và phối hợp nhịp
nhàng trong quá trình xử lý công việc
Các anh chị trong Ngân hàng luôn hoà đồng, vui vẻ, nhiệt tình hỗ trợ và
giúp đỡ lẫn nhau trong công việc

36. 27
Khách hàng đến giao dịch luôn được nhân viên Ngân Hàng chào đón với
thái độ niềm nở và tôn trọng khách hàng. Sẵn sàng tư vấn và hỗ trợ khách hàng
trong quá trình khách hàng giao dịch tại Ngân Hàng
Giữa Sếp và Nhân viên không có sự cậy thế cậy quyền, trong công việc họ
luôn làm đúng trách nhiệm và nghĩa vụ được giao
4.1.4.Học hỏi từ các quy định ở Ngân hàng Agribank
- Tất cả nhân viên ngân hàng làm việc đều trên tinh thần vì lợi ích của
Ngân Hàng và tuân thủ mọi quy định Ngân hàng đề ra
- Từ nội quy lao động, tác phong làm việc,… tất cả đều được hướng dẫn
cụ thể và chi tiết trong nội quy của Ngân hàng
- Việc xây dựng nội quy ở Ngân hàng luôn được quan tâm và cải tiến
nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu câu của khách hàng.. Bất cứ một phản ảnh nào
của khách hàng Ban lãnh đạo Ngân hàng đều quan tâm và tìm hướng giải quyết
cho phù hợp
- Việc xây dựng nội quy dựa trên hoạt động thực tế của Ngân Hàng và
trên tinh thần tuân thủ mọi quy Định của Ngân hàng Nhà Nước đề ra
- Đặc biệt ngân hàng xây dựng quy định về lãi suất huy động cũng như
cho vay rất cụ thể và rõ rang. Tránh sự nhầm lẫn cho khách hàng
- Mọi nội quy, quy định do Ngân hàng đặt ra, nhưng cũng có một số
trường hợp đặc biệt có thể trình lãnh đạo xem xét giải quyết. Không thể lúc nào
cũng lấy quy định ra áp dụng. Ví dụ trường hợp khách hgàn vay tại Ngân Hàng,
trường hợp bất khả kháng không thể thanh toán lãi vay ngân hàng, dẫn tới bị tính
lãi phạt trả chậm. Xét trường hợp khách hàng thật sự gặp khó khăn, nhưng có
trách nhiệm vơi khoản vay. Ngân hàng có thể xem xét giảm hoặc miễn lãi phạt
cho khách hàng này nhằm hỗ trợ khách hàng khi khó khăn
4.1.5 Nhận xét về kết quả thu nhận được sau khi kết thúc thực tập
Sau thời gian thực tập ở Ngân Hàng em được học hỏi rất nhiều kinh
nghiệm trong cách xử lý tình huống cũng như một số nghiệp vụ cơ bản của Ngân
hàng

37. 28
Có cái nhìn thực tế hơn đối với một nhân viên Ngân hàng khi mới bắt đầu
vào làm việc
Tuy thời gian thực tập ngắn ngủi nhưng trong thời gian này em đã được
tiếp xúc thực tế và thấy được bộ máy hoạt động của một Ngân Hàng hoạt động
như thế nào? Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng, Vai trò nhiệm vụ của từng vị
trí nhân viên trong Ngân hàng. Điều này sẽ giúp em có cái nhìn tổng quan hơn
sau khi tốt nghiệp ra trường và chuẩn bị hồ sơ xin việc trong tương lai
4.2.Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
4.2.1. Phát triển sản phẩm mới
Theo xu hướng phát triển trong lĩnh vực kinh doanh thẻ trên thế giới và
trong khu vực, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
trong thời gian tới sẽ nghiên cứu tìm kiếm đối tác và đưa ra các sản phẩm mới,
hiện đại, tiện dụng để phù hợp với yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và dịch
vụ thẻ. Cụ thể, để tận dụng cơ sở khách hàng và những lợi thế của các tổ chức
thương mại lớn trong nước, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn
Việt Nam sẽ liên kết với các đối tác tài chính quốc tế để đưa ra lưu hành các sản
phẩm thẻ liên kết. Trước mắt là thẻ liên kết Amex Blue Box cùng với Vietnam
Airlines. Sau đó sẽ có phát triển thẻ liên kết thương hiệu Visa hoặc Master cùng
với bảo hiểm, viễn thông, Petrolimex. Song song với nó, Ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam cũng đang triển khai quá trình chuyển
đổi sang công nghệ thẻ chip vì loại thẻ này không những tăng thêm sự an toàn
mà còn tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài trong điều kiện
Việt Nam tham gia hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế.
4.2.2. Về xúc tiến khách hàng
Hiện nay dịch vụ thẻ tín dụng còn là một dịch vụ tương đối mới chưa
được nhiều người dân biết đến, đòi hỏi phải có sự tuyên truyền, khuyếch trương
quảng cáo và công tác marketing của đội ngũ cán bộ khách hàng. Trong thời gian
tới Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam sẽ đẩy mạnh
công tác này thông qua việc xây dựng chương trình quảng cáo trên các phương
tiện thông tin đại chúng, tăng cường, bồi dưỡng lực lượng cán bộ marketing cơ

38. 29
sở và Trung ương, có chính sách khen thưởng , khuyến khích thích đáng cho các
chi nhánh, cá nhân làm công tác khách hàng tốt.
4.2.3. Phát triển công nghệ
Để theo kịp những phát triển công nghệ của thời đại, đáp ứng ngày tốt
hơn nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn
Việt Nam sẽ nghiên cứu nâng cấp hệ thống xử lí dịch vụ thẻ, khắc phục những
tồn tại về kĩ thuật đồng thời tiếp cận các công nghệ mới trên thế giới.
4.3.Giải pháp cụ thể nhằm tăng cường họat động phát hành và thanh toán
thẻ tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
4.3.1. Giải pháp nhằm tăng cường đối tượng sử dụng thẻ tín dụng
Nguyên nhân của việc hạn chế đối tượng sử dụng thẻ như đã trình bày ở
trên gồm có sự hạn chế về trình độ dân trí và tập quán thanh toán dùng tiền mặt,
công tác Marketing của ngân hàng và nguyên nhân do chính bản thân dịch vụ. Về
trình độ dân trí và tập quán thanh toán không dùng tiền mặt thì có thể nói đây là
vấn đề nhạy cảm và khó tác động một cách trực tiếp để làm thay đổi nó. Sự hội
nhập kinh tế quốc tế và sự tăng trưởng của thị trường tài chính Việt Nam sẽ làm
thay đổi những tập quán này. Việc mà các ngân hàng như Ngân hàng Nông
Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam có thể làm là đóng góp một cách tích
cực vào sự phát triển của thị trường tài chính bằng các hoạt động như nâng cao
chất lượng dịch vụ và marketing.
Về công tác marketing và quảng bá sản phẩm, Ngân hàng Nông Nghiệp và
Phát triển Nông Thôn Việt Nam cần phải có những chiến lược rõ ràng dựa trên
cách làm việc khoa học. Trước hết cần phải phân đoạn thị trường và lựa chọn thị
trường mục tiêu cho sản phẩm, sau đó phải có những chiến lược riêng cho từng
nhóm khách hàng. Cụ thể như sau:
Đối với công tác phân đoạn thị trường, trước hết cần phải quan tâm đánh
giá lại những đặc điểm của thị trường Việt Nam. Thứ nhất, đối với 70% dân số
Việt Nam sống ở nông thôn và gần 60% lao động trong nông nghiệp với mức thu
nhập thấp và không ổn định, đa phần là dân trí thấp. Họ còn chưa hiểu và hình
dung được khái niệm thẻ như thế nào huống chi nói đến sử dụng. Vì vậy, trong

39. 30
điều kiện hiện nay Ngân hàng Ngoại thương không nên tập trung chú ý, hướng
dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế vào phục vụ đối tượng này.
Thứ hai, đối với dân số ở thành thị cũng nên được phân loại thành 2 đối
tượng: những đối tượng có thu nhập trung bình trở xuống và những đối tượng có
thu nhập khá trở lên. Tất nhiên để phân biệt 2 đối tượng này ngân hàng có thể
thông qua các công ty làm nhiệm vụ điều tra thị trường hoặc tự điều tra nhưng
phải dựa trên những phương pháp khoa học, linh hoạt và kết hợp với tình hình
thực tế của đất nước và của từng khu vực, bởi vì thực tế việc điều tra về thu nhập
của một người bao giờ cũng là một vấn đề hết sức nhạy cảm. Ví dụ, đối tượng có
thu nhập trung bình là những người có mức thu nhập bình quân từ 2 triệu
đồng/tháng trở xuống. Đó là những người buôn bán nhỏ, thợ thủ công, công
nhân, sinh viên,...Việc mua sắm hàng hoá và chi trả dịch vụ của những người dân
này là những khoản nhỏ lẻ, phải tính tới hàng tháng, hàng năm mới có được 1 lần
mua các đồ dùng đắt tiền...Trong số họ cũng có người đi du lịch xa bằng máy
bay, ăn nghỉ tại khách sạn, v.v... Song đó là kết quả của một quá trình tích luỹ tiết
kiệm lâu dài, hay một khoản tài chính đột xuất như quà biếu, tiền lương, không
phải là thường xuyên. Do vậy, việc phát hành thẻ cho đối tượng này thực tế khá
khó khăn và có thể nói là không kinh tế. Tuy vậy thực tế họ là lượng khách hàng
có tiềm năng do dễ được tiếp xúc với những phương tiện thông tin đại chúng và
nhiều thành phần kinh tế, nên Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn
Việt Nam có thể tiếp thị tới họ những sản phẩm khác của ngân hàng hiện đại ví
dụ như thẻ ghi nợ nội địa. Đây sẽ là một cách làm khôn ngoan để nắm giữ khách
hàng mà không lo lắng nhiều về những rủi ro có tính kinh tế lớn.
Cũng trong ví dụ trên, đối tượng thứ hai sẽ là đối tượng có thu nhập khá
trở lên, tức là những người có thu nhập bình quân trên 2 triệu đồng/tháng. Đó là
những người làm việc ở trong các cơ quan nước ngoài, hay cơ sở liên doanh đầu
tư nước ngoài, hoặc một số ngành có thu nhập cao như: dầu khí, ngân hàng, bưu
điện, hàng không...; chủ doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp nhà nước, có nhu
cầu hay có điều kiện thường xuyên đến các siêu thị, nghỉ tại khách sạn, đi máy
bay, đi du lịch... Rõ ràng đây là đối tượng chính và có xu hướng tăng lên trong
việc sử dụng thẻ mà Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam

40. 31
cần tập trung khai thác.
Thứ ba, đối tượng cuối cùng là người nước ngoài, bao gồm cả người cư
trú và người đầu tư nước ngoài vào Việt Nam, người của các tổ chức quốc tế ở
Việt Nam, đồng thời những người không cư trú như Việt kiều về thăm tổ quốc,
khách du lịch, thương gia nước ngoài đến tìm hiểu thị trường Việt Nam, người
nước ngoài đến làm việc ngắn ngày. Đối tượng này có nhu cầu dùng thẻ thực sự
và khá đông, bình quân trên 1 triệu người mỗi năm. Đây hiện đang là thị trường
lớn nhất của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam. Tuy
vậy, nhóm này hay sử dụng thẻ do ngân hàng nước ngoài phát hành, ngân hàng
thường chỉ phục vụ họ hoạt động thanh toán. Vậy nên tăng cường nâng cao chất
lượng phục vụ thanh toán để thu hút họ và phần nào có thể kéo họ sử dụng thẻ tín
dụng do ngân hàng phát hành.
Tóm lại, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam cần
phân tích chi tiết cụ thể các tầng lớp dân cư, các đối tượng nước ngoài cư trú và
không cư trú để tìm ra được những nhóm khách hàng tiềm năng. Từ đó có những
biện pháp đẩy mạnh marketing phù hợp để những khách hàng tiềm năng thực sự
trở thành khách hàng của ngân hàng.
Sau công tác phân loại thị trường, công tác quảng cáo và tiếp thị cần phải
được quan tâm nhiều hơn nữa. Rất nhiều người dân biết rằng Ngân Hàng Nông
Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam là một ngân hàng tốt, chất lượng
hàng đầu Việt Nam, song lại không hề biết gì về các sản phẩm thẻ tín dụng cũng
như nhiều sản phẩm khác của ngân hàng. Điều này cho thấy công tác tiếp thị,
quảng cáo thẻ và các dịch vụ về thẻ của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển
Nông Thôn Việt Nam còn chưa hiệu quả. Đơn cử như việc, tới thời điểm hiện
nay, chưa hề có thông tin quảng cáo nào về thẻ của Ngân hàng Ngoại thương
được xuất hiện trên truyền hình, và việc in ấn các tờ rơi để giới thiệu với khách
hàng về các dịch vụ chào bán, thủ tục giao dịch... cũng thực hiện ở diện hẹp. Các
đợt quảng cáo chỉ chủ yếu được triển khai theo yêu cầu củng cố mối quan hệ
giữa các báo là chính chứ không phải nhằm mục đích hướng tới khách hàng.
Thực trạng đó đòi hỏi phải có hướng giải quyết ngay.

41. 32
4.3.2. Giải pháp cho vấn đề phát triển hệ thống ATM và các điểm chấp
nhận thẻ của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
Trước khi trình bày nội dung giải pháp, tôi cần phải nói rõ rằng: Tuy thẻ
ATM không thuộc phạm vi nghiên cứu của đề tài, đồng thời đối với ngân hàng,
cụ thể là Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam thì thường
không khuyến khích dùng thẻ tín dụng để rút tiền qua máy ATM (chính vì lẽ đó
nên ngân hàng tính phí rút tiền mặt khá cao), tuy nhiên, xét trong tình hình của
thị trường tài chính Việt Nam với xu hướng chung của người tiêu dùng là vẫn ưa
thích tiền mặt như hiện nay, việc nâng cấp hoàn hảo hệ thống ATM – máy rút
tiền tự động là thực sự cần thiết. Bởi ngoài việc phục vụ cho hoạt động của thẻ
ATM, việc có thể rút tiền ở khăp nơi với thẻ tín dụng nhờ một hệ thống máy
ATM hiện đại sẽ thúc đẩy mạnh mẽ lượng khách hàng tham gia.
Như phần trình bày ở chương 3 đã cho thấy rằng, thị trường thẻ tín dụng ở
Việt Nam cần phải có sự thay đổi: đó là liên kết lại. Việc thiếu liên kết giữa các
ngân hàng về mặt cơ sở vật chất, cụ thể trong hệ thống máy ATM và hệ thống cơ
sở chấp nhận thẻ, sẽ gây ra lãng phí lớn khi các ngân hàng đã phải tốn một khoản
tài chính khổng lồ để đầu tư trang thiết bị, công nghệ, nhân lực để quản lý và vận
hành cho một hệ thống máy mà mỗi máy chỉ phục vụ cho vài trăm thẻ. Việc kết
nối rời rạc cũng tạo ra sự bất tiện cho người tiêu dùng. Người sử dụng thẻ ATM
của ngân hàng này không thể giao dịch với thiết bị của ngân hàng khác. Và nếu
sử dụng chiếc thẻ chỉ để rút tiền và một vài dịch vụ khác nhưng phải đi tìm cho
được chiếc máy ATM của chính ngân hàng phát hành thẻ mới giao dịch được, sẽ
khiến cho khách hàng nản lòng vì bất tiện hơn giao dịch tiền mặt. Vì vậy, khách
hàng sẽ không còn muốn dùng thẻ nữa. Điều đó thực sự trái với những cố gắng
làm tăng đối tượng sử dụng thẻ đã nói ở trên.
Như vậy có thể nói rằng mục tiêu của phần lớn các ngân hàng là tìm ra
một sự phương thức liên kết hoàn hảo càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, với đặc thù
của Việt Nam thì còn nhiều vấn đề cần phải bàn. Bởi trước khi liên kết, các ngân
hàng đều cho rằng quan trọng nhất là giữa các ngân hàng phải có một nền tảng cơ
sở hạ tầng công nghệ thông tin đồng nhất để có thể kết nối. Trong khi đó với điều
kiện của Việt Nam hiện nay, không phải ngân hàng nào cũng có đầy đủ điều kiện

42. 33
về hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ và nhân sự để triển khai dịch vụ thẻ. Chính vì
vậy, giải pháp kết nối toàn hệ thống do NHNN làm đầu mối và đóng vai trò trung
tâm thanh toán bù trừ là giải pháp tốt nhất cho thị trường thẻ Việt Nam phát triển.
Khi NHNN trở thành trung tâm thanh toán bù trừ về thẻ, hệ thống ngân
hàng sẽ có nhiều lợi ích. Một là, tiết kiệm được chi phí cho các ngân hàng khi
đầu tư mua sắm hệ thống ATM và POS. Khi đó, một máy ATM tại 1 điểm giao
dịch nào đó có thể sử dụng tất cả các loại thẻ của tất cả các ngân hàng, và mỗi cơ
sở chấp nhận thẻ chỉ cần trang bị 1 máy POS thay vì phải trang bị rất nhiều máy
của nhiều ngân hàng như hiện nay. Với các chi phí đầu vào như vậy, NHNN có
thể phân bổ cho các ngân hàng tuỳ theo số lượng thẻ của các ngân hàng được
giao dịch trên máy. Thứ hai, hệ thống thanh toán thẻ thống nhất tạo sự tiện lợi tối
đa cho khách hàng vì có thể sử dụng thẻ tại bất cứ nơi nào với mức phí thống
nhất. Vấn đề còn lại của các ngân hàng là công tác Marketing và chăm sóc khách
hàng để phát hành được nhiều thẻ hơn các khác. Ba là, có hệ thống thanh toán thẻ
thống nhất mới giải quyết được yêu cầu cơ bản hiện nay là giảm lượng tiền mặt
trong lưu thông. Các NHTM sẽ khuyến khích các doanh nghiệp trả lương qua tài
khoản và thẻ, có chính sách giảm phí cho các cá nhân sử dụng thẻ chi trả các phí
dịch vụ trong gia đình…Cũng như giảm phí thanh toán cho các cơ sở chấp nhận
thẻ...
4.3.3. Giải pháp cho vấn đề rủi ro trong khâu phát hành
Rủi ro trong khâu phát hành đã để cập đến ở chương 3, chính là tình trạng
“thẻ chết” phổ biến hiện nay. Tình trạng này băt nguồn từ nhiều nguyên nhân,
trong đó nguyên nhân lớn là do khâu marketing tuyên truyền của các ngân hàng
còn yếu kém dẫn đến việc khách hàng không biêt hết tính năng tiện ích của thẻ,
thậm chí cho rằng thẻ tín dụng chỉ dùng để rút tiền khi đi ra nước ngoài. Còn dối
với những khách hàng hiểu về thẻ tín dụng và cũng thực sự có nhu cầu thì lại gặp
phải han chế là mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ chưa rộng rãi, các dịch vụ đi kèm
còn ít, thậm chí thanh toán hàng hoá, dịch vụ còn phải chịu phụ phí. Tất cả những
nguyên đó đã khiến cho nhiều chủ thẻ để thẻ “chết”.
Vấn đề cải thiện hoạt động marketing và tăng cường cải tiến chất lượng
dịch vụ đi kèm đã được nói đến ở phần trên, tôi không đề cập lại nữa. Còn một

43. 34
vấn đề là những đòi hỏi về pháp lý để làm cơ sở cho việc giải quyết những ràng
buộc về việc duy trì hoạt động thẻ của chủ thẻ đối với ngân hàng, xin được đề
nghị lên Agribank Quốc tế. Mong Agribank sẽ sớm hoàn thành không chỉ luật về
vấn đề này mà còn về toàn bộ hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng để thuận tiện
hơn cho các NHTM trong việc phát triển hoạt động thẻ.
Ngoài ra cần nhấn mạnh rằng đây là một vấn đề lớn của cả chung hệ thống
ngân hàng, trong đó Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam
ảnh hưởng nhiều nhất. Vì vậy ngoài việc cải thiện tình trạng bằng các biện pháp
trên, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam cũng cần phải
phối hợp với các ngân hàng trong công tác quảng bá hay tăng cường dịch vụ.
Điều đó sẽ giúp cho các khách hàng có thái độ tích cực hơn trong việc sử dụng
thẻ, thực sự đem lại sự phát triển về chất cho thị trường.

44. 35
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế hiện đại, cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật
mà ở đây là công nghệ thông tin, thì việc sử dụng phương tiện và dịch vụ không
dùng tiền mặt là xu thế tất yếu của các quốc gia trên thế giới, nhất là đối với các
nước đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng, trong đó thẻ tín dụng
được xem là phương tiện hữu hiệu nhất. Với xu thế tất yếu đó nhiều ngân hàng
đã đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh thẻ. Ngoài ưu điểm không thể phủ nhận
như các tiện ích mang lại cho chính chủ thẻ, thị trường thẻ còn thu hút nguồn vốn
nhàn rỗi từ dân cư, cung cấp các khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông
tiền mặt trong nền kinh tế.
Nắm bắt được xu thế này, Agribank đã gia nhập vào thị trường thẻ tín
dụng Việt Nam. Dù tham gia vào thị trường thẻ khá muộn so với các ngân hàng
khác, song Agribank đã có những thành công đáng kể trong lĩnh vực kinh doanh
thẻ tín dụng.
Sau khi tổng hợp lý luận và thực tiễn tình trạng phát hành thẻ của các
Ngân hàng thương mại với trọng tâm nghiên cứu là Agribank, em đã có được
những kiến thức nhất định về hoạt động phát hành thẻ cơ bản về thẻ ngân hàng
cũng như các nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng.
Với kiến thức cũng như trình độ phân tích còn hạn chế, chắc chắn báo cáo
thực tập tốt nghiệp của em không thể tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Vì
vậy em mong nhận được những ý kiến đóng góp của các thầy cô để chuyên đề
của em được hoàn thiện hơn.

45. 36
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng, thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ
thanh toán quốc tế tại Việt Nam, Nhà xuất bản trẻ.
2. PGS.TS.Nguyễn Thị Thu Thảo, Nghiệp vụ thanh toán quốc tế, Nhà xuất
bản Lao động Xã hội, năm 2014.
3. Hướng dẫn sử dụng dịch vụ cho các đơn vị chấp nhận thẻ của Ngân hàng
Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam.
4. Tài liệu hướng dẫn của phòng quản lý và thanh toán thẻ tín dụng Ngân
hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam.
5. Báo cáo thường niên của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông
Thôn Việt Nam năm 2012, 2013, 2014, 2015
6. AGRIBANK, 2013, Quy trình tiếp thị và phát hành thẻ tín dụng quốc tế
Agribank MasterCard
7. AGRIBANK, Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Thương mại cổ
phần Sài Gòn, truy cập tại:
https://AGRIBANK.com.vn/aboutus.aspx?stn=6&tp=24, ngày truy cập 5 tháng
11 năm 2014
8. PGS.TS Lê Văn Tề, Thẻ Thanh Toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh
toán tại Việt Nam, Nhà xuất bản Trẻ.