SlideShare a Scribd company logo

Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY

•
•
Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149
Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, sau hơn 28 năm hoạt động trong lĩnh vực này Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã thu được những thành công nhất định và cũng không ít khó khăn và hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Sau quá trình tìm hiểu và thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình em xin chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình” làm đề tài cho đề tài tốt nghiệp của mình.

Education
1 of 60
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI ................................................ KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG CHI NHÁNH TÂN BÌNH Giảng viên hướng dẫn : T.S ............................ Sinh viên thực hiện : .................................. Khoá - Lớp : ................................. Chuyên ngành : .................................... Niên khoá 2013-2017
ii LỜI CẢM ƠN Để có được những kết quả như ngày hôm nay, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trong khoa ngân hàng của trường Đại Học ............... những người đã dìu dắt và truyền đạt kiến thức quý báu trong suốt thời gian em học tập tại trường. Và trên hết em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới: Cô T.S .............................. đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Ban lãnh đạo và toàn thể anh chị em tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình, nơi em có cơ hội thực tập và thực hiện đề tài. Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, với vốn kiến thức còn hạn hẹp cho nên không thể tránh khỏi những thiếu xót cần phải bổ sung và hoàn thiện tốt hơn. Rất mong được sự đóng góp của thầy cô cùng ban lãnh đạo của ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Trân trọng !
iii BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................
iv BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: ................................................................................. ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................
v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN....................................................................................................................ii BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ............................. iii BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN............... iv MỤC LỤC ...........................................................................................................................v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ....................................................................... viii DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU ........................................................................... ix LỜI MỞ ĐẦU.....................................................................................................................1 1.Lý do chọn đề tài ..............................................................................................................1 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài......................................................................................2 2.1. Mục tiêu nghiên cứu ....................................................................................................2 2.2. Câu hỏi nghiên cứu ......................................................................................................2 3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài ........................................................................................2 5.Phương pháp nghiên cứu của đề tài ...............................................................................3 6. Kết cấu của đề tài ...........................................................................................................3 CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH .........................................................................................................4 1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam .....4 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển .............................................................................4 1.1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu ........................................................................5 1.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức.............................................................................................7 1.1.4. Lĩnh vực hoạt động:..................................................................................................7 1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ............................................................................8 1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển. ............................................................................8 1.2.2. Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình..............................................9
vi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH................................................................. 13 2.1. Tổng quan về thị phần thẻ Agribank trên thị trường thanh toán thẻ Việt Nam 13 2.1.1 Hoạt động phát hành............................................................................................... 13 2.1.2. Hoạt động thanh toán ............................................................................................ 15 2.2. Các văn bản quy định chung về thanh toán thẻ và quy định riêng của Agribank ............................................................................................................................................. 16 2.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ............................................................................................................................................. 18 2.3.1. Mức độ an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán ....................................................... 18 2.3.2. Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ......................................................................... 18 2.3.3. Ảnh hưởng về phía nhà cung cấp ........................................................................ 18 2.3.4. Ảnh hưởng của thu nhập và tiêu dùng của Khách hàng ................................... 20 2.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật đối với sự phát triển của thẻ thanh toán...................... 22 2.4.Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ............................................................................................................................................. 23 2.4.1. Đặc điểm các loại thẻ của Ngân hàng ................................................................. 23 2.4.2. Hoạt động phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ................................ 29 2.5. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình trong thời gian qua ............................................................................................................................................. 33 2.5.1. Ưu điểm................................................................................................................... 33 2.5.2. Tồn tại và nguyên nhân......................................................................................... 33 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH............................................................................................. 36
vii 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHNN nói chung của Agribank Việt Nam nói riêng, và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình........................................... 36 3.2. Các giải pháp chủ yếu............................................................................................... 38 3.2.1. Nâng cao tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ thẻ.............................................. 38 3.2.2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán ....................................... 40 3.2.3. Hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ ..................................................................... 41 3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing ....................................................................... 41 3.2.5. Nâng cao chất lượng và trình độ của cán bộ Ngân hàng .................................. 42 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thanh toán thẻ .............. 43 KẾT LUẬN ...................................................................................................................... 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................ 50
viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu Diễn giải ACB Asia Commercial Bank: Ngân Hàng Á Châu ATM Automated teller machine BIDV Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ POS Point of Sate AGRIBANK Ngân Hàng nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng thanh toán NHTM Ngân hàng thuơng mại NHNN Ngân hàng nhà nuớc TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt VCB Ngân Hàng Ngoại Thuơng Việt Nam TCB Ngân hàng kỹ thuơng Việt Nam TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế CNPH Chi nhánh phát hành TTT Trung tâm thẻ GDV Giao dịch viên KSV Kiểm soát viên NHTW Ngân hàng Trung Uơng
ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014-2016............................9 Bảng 2.1 : Số lượng thẻ thanh toán phát hành mới hàng năm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ….. ..................................................................................................... 29
x DANH MỤC HÌNH VẼ - SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Hình 1.1 : Logo Agribank..................................................................................5 Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ tổ chức Agribank...................................................................7 Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Hưng ...................................9 Biểu đồ 2.1 : Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016..................................................................................... 13 Biểu đồ 2.2 : Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016..................................................................................... 14 Biểu đồ 2.3 : thị phần số máy ATM của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016...................................................................................................... 15 Biểu đồ 2.4 : Thị phần số máy POS của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016...................................................................................................... 16
1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế- xã hội. Những năm qua kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước. Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt cả về mức độ, phạm vi và sản phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trường. Cùng với sự phát triển kinh tế- xã hội, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng sản phẩm, dịch vụ hết sức đa dạng, phức tạp. Khách hàng đòi hỏi những sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện ích, giá cả hợp lý từ phía Ngân hàng. Trong các dịch vụ của Ngân hàng thì dịch vụ thẻ là một trong số dịch vụ được ưa chuộng nhất hiện nay. Điều gì đã làm cho thẻ có tầm quan trọng như vây? Đó chính là những tiện ích vượt trội hơn hẳn so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trước đó. Thể hiện sự thành công to lớn trong việc ứng dụng những tiến bộ vượt bậc của ngành Công nghệ thông tin và điện tử viễn thông vào hoạt động Ngân hàng. Với hệ thống thông tin có thể dễ dàng truy nhập bất cứ lúc nào, khách hàng càng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc mua bán hàng hóa, dịch vụ, đồng thời, yêu cầu của khách hàng cũng cao hơn trước kia rất nhiều. Trong các hoạt động giao dịch có sự tham gia của ngân hàng, khách hàng đang nâng dần mức độ thoả mãn dịch vụ của mình lên, họ mong muốn các dịch vụ đó được đáp ứng một cách thuận lợi và nhanh chóng. Dịch vụ thẻ ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Vì vậy, các giải pháp nhằm phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng ngày nay đều nhằm hướng tới mục tiêu: cung cấp dịch vụ có chất lượng tốt nhất cho khách hàng trên nền tảng công nghệ tích hợp hiện đại ngày nay. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, sau hơn 28 năm hoạt động trong lĩnh vực này Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã thu được những
2 thành công nhất định và cũng không ít khó khăn và hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Sau quá trình tìm hiểu và thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình em xin chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình” làm đề tài cho đề tài tốt nghiệp của mình. 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài 2.1. Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Dựa trên thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hang hày, đề tài kiến nghị một số giải pháp nhằm hi vọng góp phần giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường 2.2. Câu hỏi nghiên cứu Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình hiện nay như thế nào? Cần có giải pháp gì góp phần giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường? 3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài Nghiên cứu những vấn đề chung về thẻ và sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2014- 2016 4.Đối tượng nghiên cứu Là quá trình hoạt động kinh doanh thẻ và trọng tâm là hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng và tại thị trường Việt Nam.
3 5. Phương pháp nghiên cứu của đề tài 5.1.Phương pháp thu thập số liệu Các số liệu và thông tin về hoạt động dịch vụ ngân hàng được thu thập từ các báo cáo qua các năm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình như: Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán và Báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình cũng như các tư liệu nghiên cứu hiện có về dịch vụ ngân hàng đã được đăng tải trên các báo, tạp chí và trên Internet… Ngoài ra các báo cáo khoa học, luận văn của những người đi trước cũng được sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được kế thừa một cách hợp lý trong bài chuyên đề này. 5.2. Phương pháp phân tích số liệu Trên cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp phân tích thống kê như số tương đối, số tuyệt đối và phương pháp so sánh để phân tích kết quả kinh doanh cũng như tình hình phát triển dịch vụ của ngân hàng qua các năm nhằm đáp ứng được mục đích nghiên cứu của đề tài đã đặt ra. 6. Kết cấu của đề tài : Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình
4 CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (tên giao dịch quốc tế bằng tiếng nh: Vietnam Bank for griculture and Rural Development; Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Khi mới thành lập,mục địch ban đầu của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn là phục vụ và hỗ trợ nền kinh tế cho người nghèo. Cùng với sự phát triển lớn mạnh của đất nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Vì thế trong thời điểm hiện tại khách hàng củanông nghiệp và phát triển nông thôn là mọi đối tượng trong nền kinh tế như:: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Trong thời gian gần đây,ngân hàng luôn đứng Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân
5 hàng có chất lượng thanh toán cao; Và được đánh giá là Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam. 1.1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu  Logo Tháng 01/1991, Ngân hàng chính thức lựa chọn logo hình vuông 04 màu: màu nâu đất, xanh lá cây, vàng, trắng, có 09 hạt lúa vàng kết nối thành hình chữ S, hình đất nước Việt Nam, bên ngoài có chữ “Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam” viền bao xung quanh, bên trong có chữ viết tắt tiếng Anh: VBA. Năm 1996, sau khi đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, biểu tượng logo trên tiếp tục được Ngân hàng sử dụng và có thay đổi phù hợp với phần tên mới của ngân hàng và các chữ cái tiếng Anh viết tắt là VBARD (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development).. Ngày 26/12/2015, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) tổ chức Lễ công bố điều chỉnh Logo và sắp xếp lại trụ sở làm việc… Agribank lựa chọn phương án điều chỉnh từ Logo cũ theo hướng đơn giản, dễ nhớ, tránh được sự xung đột của 2 tên gọi trên cùng một logo (VBARD và AGRIBANK). Kiểu chữ AGRIBANK cũng được chỉnh sửa theo hướng ngay ngắn, chuẩn mực, không cách điệu, thể hiện sự tin cậy của một Định chế tài chính luôn tiên phong, nghiêm túc thực hiện hiệu quả chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cùng với cam kết “Mang phồn thịnh đến khách hàng” thể hiện qua Slogan của Agribank trong suốt hơn 26 năm qua. Hình 1.1 Logo Agribank
6  Sứ mạng: Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế-xã hội ở Việt Nam.  Tầm nhìn: Agribank phát triển theo hướng Ngân hàng hiện đại “tăng-trưởng-an toàn- hiệu quả-bền vững”. Khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.  Mục tiêu: Từ sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2005, bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới. Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng cho vay ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài cho vay,
7 Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa... 1.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Nguồn: Agribank 1.1.4. Lĩnh vực hoạt động: Agribank Việt Nam tập trung vào các hoạt động chủ yếu như: huy động vốn từ tài khoản, tiền gửi, tiền tiết kiệm và giấy tờ có giá; cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp; thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, quốc tế hay thanh toán biên mậu; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền trong và ngoài nước… Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực các nghiệp vụ như: bao thanh toán; bảo lãnh; chiết khấu, tái chiết khấu; dịch vụ séc, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ; tài trợ thương mại và các dịch vụ khác. HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN THƯ KÝ TỔNG GIÁM ĐỐC KẾ TOÁN TRƯỞNG CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC HỆ THỐNG CÁC BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐỞN VỊ TRỰC THUỘC CÔNG TY TRỰC THUỘC HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ BAN KIỂM SOÁT
8 1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình 1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển. Phòng giao dịch Tân Hưng Địa chỉ: 437 Trần xuân Soạn, Quận 7-thành phố Hồ Chí Minh Được thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2010 của Agribank Chi nhánh quận 7. Với địa thế thuận lợi nằm trên mặt tiền đường Trần Xuân Soạn. Qua 6 năm hoạt động, Phòng Giao dịch Tân Hưng trực thuộc Agribank Chi nhánh quận 7 đã thu hút được trên 4.000 khách hàng thường xuyên giao dịch, một lượng lớn khách hàng vãng lai, mức huy động vốn bình quân đạt gần 20 tỷ đồng/nhân viên. Trên cơ sở vừa kế thừa và phát huy truyền thống của Agribank vừa tạo được những yếu tố đột phá trên nhiều phương diện về tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và công tác quản trị điều hành theo hướng đến chuẩn mực chung về hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiện đại. Bằng những giải pháp mang tính đột phá, thay đổi tư duy và cách làm mới, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng giao dịch thì Phòng Giao dịch Tân Hưng hoạt động thực sự khởi sắc. Đến 30/06/2015, hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Tân Hưng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ: Nguồn vốn đạt 132 tỷ đồng. Tổng số tài khoản tiền gửi khách hàng đã mở 5.511 tài khoản; Tổng dư nợ tín dụng đạt 48 tỷ đồng; số thẻ phát hành đạt 8.873 thẻ các loại; số máy POS lắp đặt cho khách hàng: 05 máy. Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao dịch Tân Hưng đã triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thông qua phát hành Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh toán (CMS), Mobile Banking, Agripay, Western Union, chuyển tiền kiều hối; Chi trả lương qua tài khoản; thanh toán trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài tín dụng khác… Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch Tân Hưng thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại, Phong cách phục vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin tưởng rằng
9 Phòng Giao dịch Tân Hưng sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên địa bàn, góp phần nhỏ bé cho sự phát triển của Agribank Chi nhánh quận Tân Bình.  Cơ cấu tổ chức: Nguồn: Phòng Tín dụng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Hưng  Cơ cấu nhân sự: Hiện nay, PGD Tân Hưng có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao dịch viên, 1 Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tại PGD là một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất cả đều phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng. 1.2.2. Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền % I: Tổng thu 350.568 455.477 613.570 104.909 29,9 158.093 34,7 Thu từ hoạt động tín dụng 335.423 422.355 539.527 86932 25,9 117.172 27,7 Thu từ hoạt động phi tín dụng 15.145 33.122 74.043 17.977 118,7 40.921 123,5 II: Tổng chi 343.065 425106 579.985 82.041 23,9 154.879 36,4 Trưởng PGD Phòng Kế toán-Ngân quỹ Quầy Giao Dịch Phòng Tín Dụng
10 Chi từ hoạt động tín dụng 285.582 334.393 412.277 48.811 17,1 77.884 23,3 Chi từ hoạt động tín dụng 57.483 90.713 167.708 33.230 57,8 76.995 84,9 III: Lợi nhuận 7.503 30.371 33.585 22.868 304,8 3.214 10,6 (Nguồn: Phòng tín dụng) Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động ngân hàng năm nào cũng có lãi và lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Đó là kết quả của quá trình cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo trong việc đề ra các mục tiêu hoạt động ngắn hạn phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế xã hội với mục tiêu chung của NHNN, của toàn thể cán bộ, nhân viên trong việc thực hiện một cách linh hoạt và có hiệu quả các mục tiêu trên giao Về lợi nhuận Qua bảng 3.1 ta thấy, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh năm 2014 của ngân hàng là 7.503 triệu đồng, năm 2015 là 30.371 triệu đồng, tăng 22.868 triệu đồng, tương ứng tăng 304,8% so với năm 2014. Đến năm 2016 lợi nhuận tăng lên 33.585 triệu đồng, tăng 3.214 triệu đồng, tương ứng tăng 10,6% so với năm 2015. Đạt được kết quả này là do trong thời gian qua nguồn vốn hoạt động của chi nhánh không ngừng tăng trưởng từ 2.650.988 triệu đồng đồng ở năm 2014 tăng đến 4.597.330 triệu đồng vào năm 2016, chính sự tăng trưởng vốn này đã tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ đối với các thành phần kinh tế, thêm vào đó với mạng lưới kinh doanh đến tận các huyện cũng là một điều kiện thuận lợi trong việc phát triển thị phần của ngân hàng, tín dụng được tăng trưởng, dư nợ năm sau cao hơn năm trước. Hoạt động đầu tư và các dịch vụ tiền tệ cũng tăng, các loại hình kinh doanh được đa dạng hóa, do đó thu nhập của chi nhánh tăng dần qua các năm. Tốc độ tăng thu nhập cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của chi phí do ngân hàng áp dụng các chính sách nhằm tiết kiệm chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng ngày càng tăng. Về tổng thu Theo dõi bảng kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm thì thấy tổng nguồn
11 thu của ngân hàng đều tăng trên 100.000 triệu đồng, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2016, nếu như tổng thu 2015 tăng 104.909 triệu đồng khoảng 29,9% so với năm 2014 thì năm 2016 tăng đến 158.093 triệu đồng tương đương tăng 34,7% so với năm 2015, mức tăng này là do trong năm 2016 NHNN tiếp tục giữ vững vai trò chủ đạo thị trường tín dụng là 55,6% và vốn huy động 56% trên địa bàn. Hàng năm ngân hàng có hai nguồn thu chính: thu từ hoạt động tín dụng và phi tín dụng như: thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thu từ dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các hoạt động khác. Trong các nguồn thu thì nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn năm 2014 thu từ hoạt động tín dụng chiếm 95,6% trong tổng nguồn thu, năm 2015 chiếm 92,7% tổng thu, năm 2016 chiếm khoảng 87,93% tổng thu. Tuy tỷ trọng tín dụng trong năm 2016 giảm nhưng nguyên nhân không phải do thu từ hoạt động tín dụng giảm mà do tổng nguồn thu tăng quá lớn, tăng nhanh hơn tốc độ tăng của nguồn thu từ hoạt động tín dụng. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng tăng qua các năm nhờ ngân hàng mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ, vận dụng linh hoạt lãi suất suất huy động, tín dụng, phân loại khách hàng để áp dụng lãi suất hợp lý. Ngoài ra thu từ hoạt động tín dụng, nguồn thu của ngân hàng còn tăng vì các khoản thu từ hoạt động phi tín dụng do ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh của mình góp phần làm tăng tổng thu của ngân hang lên đáng kể. Về tổng chi Ngân hàng phải chi các khoản như: chi từ hoạt động tín dụng, chi từ hoạt động phí tín dụng (gồm: chi hoạt động dịch vụ, chi trả lương cho nhân viên, chi cho hoạt động quản lý, công cụ và một số khoản chi khác…). Trong đó, chi tín dụng chiếm tỷ trọng cao, cụ thể năm 2014 chiếm 83,24%; năm 2015 chiếm 78,66%; năm 2016 chiếm 71,1% trong tổng chi; chi từ hoạt động tín dụng tuy có tăng qua ba năm do ngân hàng huy động vốn nhiều thì việc trả lãi tiền gữi tăng là hợp lý nhưng khi nhìn tỷ trọng thì chi từ hoạt động này lại giảm đều đó nghĩa là ngân hàng đã cố gắng giảm thiểu các khoản chi không cần thiết, có phương án kinh doanh và huy động vốn hợp lý, tích cực khai thác các nguồn vốn lớn và rẻ làm lãi phải trả cho hoạt động huy động vốn giảm nên chi cho hoạt động này có tỷ trọng giảm trong tổng chi
12 trong năm đó. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua ba năm đều đạt kết quả tốt và có xu dướng đi lên, lợi nhuận hàng năm tăng rõ rệt, chi phí tuy tăng nhưng tốc độ tăng thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập. Có thể nói, lợi nhuận qua ba năm đều tăng là do ngân hàng đã áp dụng chính sách, chỉ tiêu kế hoạch của hội sở cho chi nhánh là giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất, cố gắng đầu tư vào hoạt động tín dụng để sử dụng hết nguồn vốn huy động trong kỳ bù đắp vào các khoản chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng, cắt giảm những chi phí không cần thiết góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng đã mở rộng các dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh của mình trên địa bàn góp phần làm lợi nhuận tăng lên. Tóm lại, tuy trong những năm qua ngân hàng đã phải chịu các khoản chi phí khá cao và trích lập dự trữ khá cao nhưng kết quả kinh doanh đạt được rất khả quan, kết quả đạt được là do sự cố gắng chung toàn thể ngân hàng từ công tác huy động vốn đến cho vay, từ đề ra mục tiêu chiến lược đến việc thực hiện mục tiêu chiến lược đó, từ khâu tiếp thị đến khâu chăm sóc khách hàng…Tất cả vì mục tiêu “Agribank – mang phồn vịnh đến với khách hàng”. Tuy nhiên ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất. Trong những năm tới ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để giữ vững kết quả đạt được, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của mình để có thể đứng vững trên thị trường và phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế tỉnh nhà.
13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 2.1. Tổng quan về thị phần thẻ Agribank trên thị trường thanh toán thẻ Việt Nam Năm 2016, có thêm 2 ngân hàng tham gia thị trường thẻ đưa tổng số các ngân hàng tham gia thị trường thẻ lên 48 ngân hàng trong đó có 3 NHTM quốc doanh, 33 ngân hàng TMCP, 10 ngân hàng liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài và 1 công ty phi ngân hàng là công ty Dịch vụ tiết kiệm Bưu điện 2.1.1 Hoạt động phát hành Biểu đồ 2.1: Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 Đông Á bank 4.010.212 thẻ (19,8%), VCB 3.854.650 thẻ (19%), Vietinbank3.049.845 thẻ (15,1%), BIDV 1,8 triệu thẻ (11,18%), Agribank 4.193.236 thẻ (20,7%), khác 14,22% Cùng xu hướng phát triển thẻ trên thị trường, số lượng thẻ ATM Agribank tăng lên một cách đáng kể năm 2013 tăng gấp 3 lần so với năm 2010. Đến năm 2014 số lượng thẻ phát hành vượt con số hơn 2 triệu thẻ đánh 11.18 19 15 20.7 19.8 14.2 Thị phần thẻ ghi nợ BIDV VCB VIETINBANK AGRIBANK DONGABANK KHÁC
14 dấu một bước phát triển đáng kể trong hoạt động phát thẻ. Tháng 7/2015 số lượng thẻ phát hành cũng theo đà đó tiếp tục tăng mạnh lên đến 3,8 triệu thẻ nâng tỷ trọng thẻ ATM của Agribank chiếm tỷ trọng cao trong tổng số thẻ phát hành trên thị trường, khá lớn so với các ngân hàng khác tới hết tháng 12/2016 số lượng thẻ của Agribank trên thị trường nội địa là 5.049.845 thẻ Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của Agribank nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng thì lĩnh vực này đang vẫn trong giai đoạn đầu tư nên hầu như lợi nhuận không có mà còn phải đầu tư thêm. Lý do là hầu như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình miễn phí làm thẻ cho khách hàng và phí thường niên cũng chưa thu và các khoản phí khác đang đợi ngân hàng nhà nước phê duyệt cho phép thu. Biểu đồ 2.2: Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 ACB 365.000 thẻ (25,5%), VCB 481.000 thẻ (33,7%), Sacombank 133.000 thẻ (9,3%), số lượng thẻ tín dụng quốc tế của Agribank khá khiêm tốn trên thị trường chiếm 1,43% tương đương 20.500 thẻ 25.5 14.22 14.22 33.2 8 9.3 Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế ACB VIETINBANK KHÁC VCB AGRIBANK SACOMBANK
15 Thị phần thẻ tín dụng phát hành chỉ đạt 1,43% trên thị trường thẻ và số luợng khá nhỏ so với thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master card do các ngân hàng khác phát hành. 2.1.2. Hoạtđộng thanh toán - Số máy ATM Agribank là một trong những ngân hàng phát hành thẻ đầu tiên trên thị trường thẻ Việt Nam số lượng máy ATM đứng thứ 02 sau Vietcombank 1483 máy (14,88%), Vietinbank 1047 máy (10,46%), Đông Á bank 1039 máy (10,42%), BIDV 994 máy (9,97%) , khác (37,19%). Biểu đồ2.3: thị phần số máy ATM của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 Số lượng máy ATM của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đến 31/12/2016: 08 máy ATM chiếm 1/3 số lượng máy ATM trên địa bàn quận 7 là 24 máy ATM (bao gồm cả Chi nhánh Nhà Bè - Số lượng máy POS Số lượng máy POS lắp đặt trong năm 2016 là 1,330 máy Số lượng máy POS luỹ kế lắp đặt đến hết quý I/2017 : 3.582 máy Doanh số thanh toán trong tháng trung bình 80 tỷ đồng/ tháng Khác Vietinbank Vietcombank BIDV Agribank Đông Á Bank 37.19% 9.97% 10.42% 17.08% 10.46% 14.88%
16 Biểu đồ 2.4: Thị phần số máy POS của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 Trên thị trường thẻ Việt Nam số lượng máy POS đứng thứ 03 sau Vietcom bank 9.700 máy (26,49%), Pgbank 3.748 máy (10,2%), Agribank 3.161 máy (8,63%), Vietinbank 2.715 máy (7,26%), ACB 2.658 máy (7,26%), khác (40%) -Số lượng máy POS lắp đặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đến cuối năm 2016 là 07 máy POS. Do đặc điểm thanh toán của người dân đa số dùng tiền mặt nên toàn tỉnh chỉ có 16 máy POS . 2.2. Các văn bản quy định chung về thanh toán thẻ và quy định riêng của Agribank Để bất kỳ phương tiện thanh toán nào đi vào cuộc sống, được xã hội thừa nhận đều cần phải có các quy định pháp lý của nhà nước cũng như văn bản pháp quy khác hỗ trợ cho hoat động thanh toán của phương diện đó. Ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” kèm theo quyết đinh số 317/1999QĐ-NHNN1. Quy chế này nhằm điều chỉnh các hoạt động phát hành, sử dụng thanh toán thẻ ngân hàng nước cộng hoà XHCNVN. Bên cạnh đó còn có hàng loạt các văn bản pháp quy khác bao gồm: VCB ACB PGBank Vietinbank Agribank Khác 40% 26.49% 7.26% 7.26% 8.63% 10.2%
17 Luật NHNN& luật cácTCTD. QĐ 44/2002/QĐ-TTG ngày 21/4/2003 của thủ tướng chính phủ về sử dụng tín dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán& thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. QĐ 376/2003/QĐ-NHNN ngày 22/4/2003 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về việc bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử được sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. QĐ 291/2013/QĐ-TTG ngayf29/12/2013 của Thủ tướn chính phủ phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2013-2010& định hướng đến năm 2010 tại Việt Nam. Chỉ thị số 20/2014/CT-TTG ngày 24/8/2014 của thủ tướng chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước. QĐ số 20/2014/QĐ-NHNN ngày 15/5/2014 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. -Ngoài các quy định chung của NHNN, Chính phủ về việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tại các NHTM thì các NHTM cũng có những văn bản quy định riêng. Ngân hàng Công Thương Việt Nam cũng có những quy định cụ thể về thẻ và thanh toán thẻ như sau: +QĐ số 053/QĐ-HĐQT-AGRIBANK32 ngày 28/01/2015 của Hội đồng quản trị AGRIBANKVN ban hành quy định nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ E-partner, thanh toán thẻ Visa/MasterCard, thẻ ATM Banknetvn tại ATM trong hệ thống AGRIBANK. Các quy trình, quy định tạm thời về quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ; quản lý thiết bị thẻ; Quy trình và phương pháp hạch toán dịch vụ thanh toán vé tàu tại ATM; thu học phí qua the trong hệ thống AGRIBANK; Chương trình CCMS-NEW trên toàn hệ thống…
18 2.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình 2.3.1. Mức độ an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán Một trong những vấn đề cũng gây được nhiều chú ý đó là sự an toàn trong việc sử dụng và cất giữ tiền. Ở các khu công nghiệp, nhà trọ, sinh viên đa phần là ở các tỉnh khác đến nên việc sử dụng và cất giữ tiền ở đâu là vần đề mà họ quan tâm và là nơi mà luôn có nguy cơ mất trộm tiền bạc. Sự ra đời của thẻ thanh toán giải quyết được vấn đề của họ khi số tiền của mình cất giữ được an toàn, sử dụng hiệu quả mà lại an toàn. Thẻ thanh toán thực sự là cần thiết, cũng là phương tiện cất giữ tiền an toàn và bảo mật, tiện lợi tốt hơn so với các hình thức cất giữ khác. 2.3.2. Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ Sự phát triển đa dạng hóa các dịch vụ của các ngân hàng là một trong những bước tiến cần được đẩy mạnh, bởi sự phát triển của nền kinh tế càng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ của các ngân hàng ngày càng nhiều hơn, nhu cầu của khách hàng sẽ đa dạng hơn, khó tính hơn và chỉ thông qua công nghệ thông tin hiện đại mới có thể đáp ứng được các nhu cầu này. Ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả sẽ làm cho thời gian đưa sản phẩm ra thị trường một cách nhanh chóng và liên tục được cập nhật, kiểm soát được rủi ro tín dụng và nguồn vốn. Công nghệ thông tin tạo ra những sợi dây kết nối để khách hàng giao dịch được thuận tiện hơn. Ngoài ra, Công nghệ thông tin còn giúp các tổ chức ngân hàng vận hành hiệu quả hơn các ứng dụng tự động hóa, giảm được giá thành của các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng để khách hàng dễ tiếp cận và chấp nhận hơn. 2.3.3. Ảnh hưởng về phía nhà cung cấp Bản thân người sử dụng thẻ thanh toán cũng mong muốn mình nhận được những dịch vu chất lượng tốt do chính bản thân các ngân hàng mang lại.
19 Nó không chỉ bao gồm những hình thức thường thấy như rút tiền, chuyển khoản, hay cao cấp hơn là có thể chuyển tiền vào tài khoản trực tiếp tiếp từ máy ATM, ngay chính nơi rút tiền của chủ thẻ. Tất cả mọi thứ từ lúc bắt đầu mở tài khoản cho chủ thẻ đến khi chủ thẻ chính thức đươc kích hoạt tài khoản để bắt đầu sử dụng. Đối với từng ngân hàng có điều kiện mở thẻ và sử dụng thẻ khác nhau. Đối với thẻ ATM, có ngân hàng không yêu cầu tiền thế chấp ban đầu như ngân hàng Đông Á, việc mở thẻ hoàn toàn miễn phí, bạn chỉ cẩn 1 bản photo chứng minh nhân và cung cấp một số thông tin cá nhân thì có thể mở thẻ. Tuy nhiên khi sử dụng thẻ Đông Á, bạn phải tốn phí bảo trì 50.000 đồng/năm. Trái lại, đối với Agribank và nhiều ngân hàng khác, bạn không tốn phí bảo trì thẻ nhưng bạn phải có tiền thế chấp trong thẻ 50.000 đồng. Tương tự đối với thẻ ghi nợ. Bạn cũng chỉ cần cung cấp một số thông tin cơ bản và làm theo yêu cầu của nhà cung cấp thì có thể mở thẻ. Nói chung, điều kiện mở thẻ của thẻ ghi nợ và thẻ ATM khá đơn giản. Đối với thẻ tín dụng, loại hình thẻ này chưa thực sự phổ biến tại Việt Nam vì vẫn chưa có nhiều ngân hàng cung cấp cung cụ thanh toán này. Thủ tục mở thẻ cũng phải tiến hành qua nhiều công đoạn khác nhau. Bạn phải cung cấp thông tin bản thân, bạn phải có tài sản thế chấp hoặc phải có mức thu nhập phù hợp với yêu cầu của nhà cung cấp, sau đó nhà cung cấp sẽ kiểm chứng thông tin rồi mới tiến hành cấp thẻ cho bạn. Thủ tục rườm rà khiến người dân e ngại làm thẻ tín dụng. Các chính sách khuyến mãi, các dịch vụ đi kèm mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng tác động đến nhu cầu sử dụng thẻ. Khách hàng không đơn thuần là làm thẻ mà họ tìm kiếm một công cụ thỏa mãn nhu cầu của mình trong việc giao dịch. Các chính sách khuyến mãi của ngân hàng càng nhiều càng khiến người dân thỏa mãn, các dich vụ của ngân hàng càng tốt, càng đi sâu vào tâm lý tiêu dùng của người dân càng kích thích người dân
20 sử dụng thẻ. Chẳng hạn như ngân hàng Đông Á hay ngân hàng Á Châu, việc gửi tiền trực tiếp thông qua máy ATM làm giảm chi phí đi lại của chủ thẻ và được nhiều người thích sử dụng. 2.3.4. Ảnh hưởng của thu nhập và tiêu dùng của Khách hàng Nền kinh tế Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc trong nhiều năm qua với tốc độ 7 -8%/ năm luôn ở mức cao ở châu Á. Quy mô thị trường tiêu dùng Việt Nam càng trở nên hấp dẫn với dân số trên 90 triệu dân, cao thứ 13 trên thế giới, trong đó tỷ lệ dân số có độ tuổi dưới 30 chiếm số đông, chủ yếu là những đối tượng khách hàng dễ dàng làm quen với cách thức thanh toán hiện đại ở mức rất cao chiếm 60 % dân số. bình quân thu nhập quốc dân trên đầu người đã lên đến trên 3.000$. Khi thu nhập tăng thì nhu cầu của con người cũng tăng lên. Đối với sự phát triển của thẻ thanh toán thì nhu cầu ở đây là nhu cầu giao dịch, nhu cầu tài sản tăng đòi hỏi đòi hỏi con người phải thực hiện nhiều giao dịch và tạo ra nhu cầu ra đời thẻ thanh toán. Thu nhập càng tăng thì nhu cầu càng nhiều, yêu cầu đặt ra cho việc phát triển thẻ thanh toán càng nhiều và thẻ thanh toán cũng không ngừng được đổi mới và phát triển. Trong một thị trường có nhu cầu cao và phát triển nhanh như vậy, các hệ thống thanh toán hiện thời còn rất hạn chế. Cho đến thời điểm này, tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chủ yếu với trên 90% khối lượng giao dịch. Các hình thức thanh toán hiện tại đã phát triển không kịp với sự phát triển của số lượng người sử dụng dịch vụ như điện thoại, internet… Hình thức thanh toán truyền thống bằng cách thu tiền mặt đã tạo ra những chi phí rất lớn tại các khâu trung gian như đại lý thu cước, đại lý phân phối thẻ trả trước và giảm tốc độ quay vòng vốn của nguồn tiền đối với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ. Đồng thời, hình thức thanh toán hiện tại đã tạo ra những sự bất tiện đối với người sử dụng dịch vụ trong quá trình thanh toán. Hiện nay, một số nhà cung cấp dịch vụ đã hợp tác với các ngân hàng triển khai các dịch vụ
21 thanh toán qua thẻ. Tuy nhiên, hình thức thanh toán mới mẻ này mới chỉ đáp ứng được nhu cầu của một số lượng rất nhỏ khách hàng có tài khoản tại ngân hàng có kết nối với nhà cung cấp dịch vụ, và cũng bị giới hạn bởi mạng lưới ATM, POS của ngân hàng. Các dịch vụ thanh toán không dùng thẻ, không dùng tiền mặt cũng chưa được phát triển mạnh. Các ngân hàng đang nỗ lực hiện đại hóa và phát triển dịch vụ, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu thanh toán điện tử của thị trường. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng qua Ngân hàng Nhà nước (Inter-Bank Payment System – IBPS) và các kết nối thanh toán song phương giúp cho việc chuyển khoản liên ngân hàng được thuận tiện hơn rất nhiều. Nhưng đây mới là kết nối giữa các ngân hàng, chưa phải là tới người dùng. Thêm vào đó, các giao dịch chuyển khoản liên ngân hàng là rất tốn kém, cả về thời gian và lệ phí. Việc tới đây các ngân hàng phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng trực tuyến (internet banking, home banking) sẽ rút ngắn khoảng cách giữa người dùng và mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, một hạn chế căn bản vẫn tồn tại, đó là việc các giao dịch thanh toán (ví dụ bằng chuyển khoản qua internet banking) chưa được tích hợp với các giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ và các ngân hàng chưa kết nối được với nhau trong các hoạt động thanh toán qua internet banking hay home banking. Trong khi đó, các hình thức thanh toán khác bao gồm chuyển tiền qua bưu điện, SMS, thẻ trả trước, thanh toán qua điện thoại di động, trả tiền mặt khi giao hàng vẫn còn nhiều hạn chế. Đứng trước nhu cầu và tiềm năng phát triển của thị trường, có thể thấy rằng, các ngân hàng thương mại cần kết hợp giữa công nghệ và thương hiệu của mình để cho ra đời ngày càng nhiều các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu thanh toán thương mại điện tử đa dạng của các nhà cung cấp và người tiêu dùng. Việc phát triển mạnh các phương thức
22 thanh toán này không những mang lại cho ngân hàng nguồn vốn huy động giá rẻ, tăng dịch vụ ngân hàng mà còn tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. 2.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật đối với sự phát triển của thẻ thanh toán Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ ngân hàng trong những năm gần đây đã khiến thẻ trở thành một phương tiện thanh toán chủ yếu thay thế cho thanh toán bằng séc và tiền mặt tại các điểm bán hàng, đồng thời là phương tiện thanh toán cơ bản sử dụng trong các loại hình giao dịch mua bán qua điện thoại, bưu điện, trực tuyến và thương mại điện tử. Một trong những yếu tố quan trọng giúp thẻ trở thành một phương tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt đó chính là cơ sở hạ tầng phục vụ cho sự phát triển ấy, là khả năng chi trả hàng hóa, dịch vụ tại nơi bán hàng. Chủ thẻ còn có thể được lợi từ việc sử dụng tối ưu: thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, dễ sử dụng, có thể kiểm soát được chi tiêu, bảo mật... Mặt khác, việc gia tăng ĐVCNT còn giảm được nhiều chi phí khác, như chi phí giữ tiền mặt, sự nhanh chóng tiện lợi cho quá trình giao dịch được diễn ra trong một thời gian ngắn và chính xác. Bên cạnh đó, các dịch vụ đi kèm cũng rất đa dạng và phong phú thỏa mãn được nhu cầu của chủ thẻ: rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn hàng hoá, dịch vụ; mua hàng trực tuyến, thấu chi tài khoản thẻ, hưởng ưu đãi về phí dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài khoản và in sao kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử,…. Một vấn đề gây nhiều khó khăn cho các chủ thẻ khi sử dụng đó là sự thống nhất giữa các ngân hàng với nhau, tạo sự thuận tiện khi sử dụng cho các chủ thẻ. Việc kết nối các hệ thống thanh toán thẻ, các ATM, POS cho phép các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ chia sẻ chi phí cơ sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho các giao dịch thẻ và tạo cho các tổ chức này một nền tảng để phát triển các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và các dịch vụ mới. Đây là một xu thế
23 tất yếu trong việc phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, không một ngân hàng nào có đủ cơ sở vật chất phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ của các chủ thẻ một cách thuận tiện được. Việc liên kết các mạng lưới thanh toán thẻ đã thúc đẩy sự ra đời của các tiêu chuẩn vận hành chung giữa các mạng lưới thẻ khác nhau, mở rộng mạng lưới của từng tổ chức phát hành thẻ, thu hút thêm sự tham gia của các tổ chức phát hành thẻ, những người bán và các nhà cung cấp dịch vụ. Thực tế đã chứng tỏ rằng, nếu để các động lực thị trường tự do chi phối thì vấn đề thống nhất các liên minh thẻ hiện nay sẽ không thể được giải quyết. Do đó, vai trò quản lý và định hướng của nhà nước là yếu tố quyết định. 2.4.Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình 2.4.1. Đặc điểm các loạithẻ của Ngânhàng Thẻ được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp trắng mỏng. Thẻ có kích thước chung theo quy chuẩn quốc tế 5,50 cm x 8,50 cm. Trên thẻ phải có đầy đủ các thông tin sau: -Mặt trước của thẻ phải ghi: Loại thẻ ( tên và biểu tượng của Agribank) Số thẻ được in nổi. Tên người sử dụng được in nổi. Ngày bắt đầu có hiệu lực và kết thúc hiệu lực. Biểu tượng của Agribank. Các đặc tính để tăng tính an toàn và đề phòng giả mạo. -Mặt sau của thẻ có băng từ và ghi những thông tin sau Số thẻ Mã pin. Tên chủ thẻ.
24 Thời hạn hiệu lực. Mức rút tối đa và số dư. Bảng lý lịch ngân hàng. Ngày giao dịch cuối cùng. Thẻ Tín dụng quốc tế Agribank Visa &Mastercard. Mô tả sản phẩm dịch vụ: Thế nào là dịch vụ thanh toán thẻ Tín dụng Quốc tế (TDQT) Agribank: Dịch vụ thanh toán thẻ TDQT Visa/Master của Agribank là phương tiện Agribank cung cấp cho các đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ để những đơn vị này có thể chấp nhận thanh toán ( CSCNT ) cho các khách hàng là sở hữu các loại thẻ Visa and Mastercard. Thẻ Tín dụng Quốc tế (TDQT) Agribank Visa and Mastercard với công nghệ vượt trội nhất - chip EMV, được bảo hiểm y tế toàn cầu miễn phí đến 5 000 USD, tặng cẩm nang mua sắm vàng Agribank, hưởng lợi ích toàn cầu.
25 Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) Agribank Visa & MasterCard là một phương tiện thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt. -Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt và phong phú nhất: Thẻ Visa/Master Card xanh: Dưới 10 triệu VNĐ Classic Visa/Master Card: 10 triệu đến 50 triệu VNĐ Gold Visa/Master Card: 50 triệu đến 200 triệu VNĐ Thời gian sử dụng thẻ là 2 năm: Sau thời gian 2 năm khách hàng có thể gia hạn thẻ. -Tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế Agribank. Giảm rủi ro mang theo tiền mặt Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân qua các sao kê giao dịch hàng tháng Được vay, hỗ trợ tài chính khi đi công tác,du học Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, nhà hàng Thay thế các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cán bộ -Phạm vi sử dụng thẻ. Hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên thế giới. Hơn 9.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam Rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500.000 máy giao dịch tự động trên toàn thế giới Thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới Số lượng thẻ phát hành trong năm 2016 là 9.479 thẻ Số lượng thẻ phát hành đến hết quý I/2016 là 23.118 thẻ Thẻ ghi nợ DEBIT -Thẻ nghi nợ của Agribank đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng như: Tiện ích thanh toán trực tuyến mua thẻ trả trước. Cho phép chủ thẻ mua các loại thẻ trả trước của các nhà cung cấp dịch vụ tại các máy ATM như: Thẻ trả trước MobiFone, Mobi4U, MobiPlay
26 Thẻ trả trước VinaCard, VinaDaily, VinaText Thẻ điện thoại trả trước Fone VNN; Thẻ Internet trả trước 1260P Các loại thẻ viễn thông trả trước của Viettel và S-Fone Dịch vụ thanh toán hoá đơn trực tuyến, Cho phép chủ thẻ tra cứu và thanh toán cước phí với các nhà cung cấp dịch vụ Viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm…tại máy ATM. Thanh toán cước viễn thông trực tuyến. Thanh toán cước phí viễn thông, tin học, tiền điện, nước. Thực hiện dịch vụ Trả lương qua Tài khoản thẻ ATM cho các đơn vị sử dụng Ngân sách Nhà Nước. Dịch vụ phát hành thẻ liên kết cho sinh viên các trường Đại học, cho cán bộ, công nhân viên các doanh nghiệp. Là chủ thẻ DEBIT của Agribank, chủ thẻ còn được hưởng một dịch vụ VnTopup vượt trội nữa, đó là dịch vụ mà Agribank ký hợp đồng hợp tác cung cấp dịch vụ VnTpup với Công ty dịch vụ Viễn thông Vinaphone và Công ty cổ phần giải pháp thanh toán Việt Nam (VNPay) với dịch vụ này cho phép chủ thẻ ATM của AGRIBANK Việt Nam trích tiền từ Tài khoản ATM để nạp tiền trực tiếp vào Tài khoản điện thoại di động trả trước của Vinaphone thông qua tin nhắn SMS. Agribank Việt nam đã đưa thêm dịch vụ gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại Máy ATM. Đây là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-Partner chuyển số tiền nhất định từ tài khoản tiền gửi bảo đảm thanh toán thẻ ATM vào Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ, tương ứng với kỳ hạn mà chủ thẻ lựa chọn tại máy ATM. Nhằm không ngừng nâng cao tiện ích cho dịch vụ thẻ của Agribank và thuận tiện cho chủ thẻ, Agribank đã tham gia vào hệ thông Banknetvn kết nối với hệ thống thẻ của các Ngân hàng để dem lại nhiều thuận tiện cho chủ thẻ. Số lượng thẻ phát hành trong năm 2016 là 951.826 thẻ
27 Số lượng thẻ phát hành đến hết quí I/2010 xấp xỉ 3.250.000 thẻ Nguồn huy động vốn từ hoạt động phát hành thẻ E- PARTNER khoảng 2500 tỷ đồng/ tháng. -Khi khách hàng sử dụng thẻ DEBIT sẽ được hưởng những dịch vụ như: - Tặng giá trị bảo hiểm chủ thẻ lên đến 20 triệu đồng - Lãi suất cạnh tranh trên số dư của thẻ - Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 tỷ đồng - Chuyển khoản tối đa trên ATM lên đến 100 triệu đồng - Tổng số tiền rút tối đa trên ATM/ ngày lên đến 45 triệu đồng - Số lần rút tiền tối đa trên ATM/ ngày là 15 lần - Số tiền rút tối đa trên ATM/ lần là 5 triệu đồng - Không hạn chế số lần chuyển khoản -Khi khách hàng sử dụng thẻ ATM
28 - Tổng số tiền rút trên ATM/ ngày là 20 triệu đồng - Số tiền rút tối thiểu ATM/lần 10.000 đồng - Số tiền rút tối đa tại ATM/ lần 3 triệu đồng - Chuyển khoản miễn phí tối đa/ ngày 20 triệu đồng - Chuyển khoản tối đa/ ngày 100 triệu đồng - Không hạn chế số lần chuyển khoản -Thẻ ATM liên kết ( Hợp tác giữa Agribank với nhà trường) Agribank đã nghiên cứu, cải tiến công nghệ nhằm đáp ưng tối đa yêu cầu về thiết kế thẻ liên kết, và phát hành thẻ liên kết cho các trường Đại học, cho cán bộ công nhân viên các doanh nghiệp. Thẻ liên kết của Agribank được thiết kế mở, tất cả các thông tin về đơn vị liên kết, thông tin về chủ thẻ sẽ được in màu trưc tiếp lên mặt trước của thẻ, mặt sau của thẻ sẽ là các thông tin của Agribank. Với tính năng đa dạng đó là sự kết hợp hoàn hảo cho các bạn sinh viên tiết kiệm chi phí thời gian khi sử dụng. -Thẻ cash-Card: Hệ thống thẻ Agribank cashcard của Agribank được xây dựng trên nền tảng công nghệ thẻ thông minh, tiến tiến nhất hiện nay, được áp dụng rộng rãi tại các nước trong khu vực và trên thế giới. Hệ thống thẻ Agribank cashcard là hệ thống thẻ nạp tiền trước, tiêu dùng sau.Hệ thống thẻ Agribank cashcard là hệ thống thanh toán offline, với cơ chế bảo mật phòng ngừa, phát hiện và hạn chế giả mạo tối đa. -Tính năng ưu việt Số dư tối đa: 10.000.000 đồng, Phù hợp với các giao dịch thanh toán vừa và nhỏ Dễ dàng trong sở hữu & Thuận tiện trong sử dụng Vượt trội trong tốc độ giao dịch ( 2 đến 10 giây/giao dịch ) Đa dạng về hình thức nạp tiền ( Nạp tiền từ TK và nạp tiền mặt )
29 Bảo mật hơn: Hệ thống cho phép phòng ngừa giả mạo thẻ tối đa. Lưu trữ dữ liệu lớn hơn: Khả năng phát triển nhiều ứng dụng trên cùng một thẻ trong tương lai. Linh hoạt và năng động hơn. Nhiều lựa chọn hơn: Các thẻ có mệnh giá trước: 300.000 đồng, 500.000 đồng, 1.000.000 đồng, 1.500.000 đồng, 3.000.000 đồng, 4.500.000 đồng ...và các thẻ chưa có mệnh giá. 2.4.2. Hoạtđộng phát triển thẻ thanh toán tại Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Bảng 2.1: Số lượng thẻ thanh toán phát hành mới hàng năm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Đơn vị: chiếc Năm 2010 2013 2014 2015 2016 Visa &Mastercard 521 732 343 797 632 Visa 1.578 1.726 1.096 1.205 1.435 ATM 2.587 2.968 1.574 1.497 2.537 (Nguồn: Ngân hàngNông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh TânBình qua cácnăm) Qua bảng trên ta thấy năm 2010 và 2013 có sự tăng đột biến so với các năm khác về thẻ phát hành mới lý do là năm 2010 và năm 2013 Agribank chi Tân Hưng chưa tách ra khỏi sự quản lý của Agribank Quận 7. Các năm từ 2014 – 2016 đều tăng qua các năm. Điều đó thể hiện rằng lĩnh vực thẻ thanh toán là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển. Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của Agribank nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng thì lĩnh vực này đang vẫn trong giai đoạn đầu
30 tư nên hầu như lợi nhuận không có mà còn phải đầu tư thêm. Lý do là hầu như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình miễn phí làm thẻ cho khách hàng và phí thường niên cũng chưa thu và các khoản phí khác đang đợi NHNN phê duyệt cho phép thu. Tổ chức công tác nghiên cứu phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Công tác phát triển thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình gồm các phòng ban được phân rõ nhiệm vụ và chức năng của mình như: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân trong việc marketing và nghiên cứu phát triển thẻ, ngoài ra các phó giám đốc còn có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra hoạt động của các nhân viên thuộc các phòng liên quan như phòng Kế toán, phòng Điện toán. - Được ban giám đốc ủy quyền để xử lý mọi hoạt động thường ngày đối với công tác Thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động tại phòng trước ban giám đốc. việc tổ chức các bộ phận trực thuộc nhân sự và các bố trí công việc và hoạt động của phòng đều do truởng phòng quyết định. Phòng trực tiếp thực hiện chức năng marketing về sản phẩm thẻ, nghiên cứu các biện pháp để phát triển các thị trường tiềm năng có nhu cầu sử dụng thẻ đồng thời chăm sóc các khách hàng cũ đã sử dụng thẻ, triển khai các chuơng trình khuyến mại của Agribank, phát triển đại lý theo dõi các hoạt động và giao dịch thẻ của đại lý, phòng còn có nhiệm vụ tìm đối tác, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Agribank tại Q7 - Cài đặt lại theo chỉ đạo từ Agribank và kiểm tra máy ATM, máy POS định kỳ để phát hiện hư hỏng kịp thời sửa chữa/giám sát sửa chữa máy ATM, máy POS khi máy bị hư hỏng, phân phối lượng giấy EDC đặt vào các máy
31 ATM, máy POS, ngoài ra phòng điện toán còn hướng dẫn cho các đại lý chấp nhận thẻ điều chỉnh máy POS khi máy bị sự cố bất ngờ tại thời điểm giao dịch. Kế hoạch nghiên cứu và phát triển thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình là một trong những Ngân hàng thương mại lớn tại địa bàn TP.HCM nên việc nghiên cứu và phát triển thẻ thanh toán vừa là trách nhiệm vừa là nghĩa vụ mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phải gánh vác. Đuợc sự chỉ đạo của Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đưa ra từng kế hoạch, từng giai đoạn nghiên cứu và phát triển thẻ thanh toán sao cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội ở tỉnh nhà. Giai đoạn 2013 – 2016 là giai đoạn đầu tư cơ sở vật chất, xây dựng trạm, POS và liên minh, liên kết với các ngân hàng khác cùng nhau phục vụ khách hàng tốt hơn trước mắt là giai đoạn 2012-2016 là giai đoạn phát triển các dịch vụ đa dạng và phong phú hơn tăng lựa chọn cho khách hàng, an toàn, bảo mật hơn như phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm liên kết bán chéo các sản phẩm tài chính như liên kết ngân hàng - bảo hiểm giúp cho khách hàng giảm thời gian thanh toán phí bảo hiểm, được tư vấn bảo hiểm… giúp ngân hàng và các công ty bảo hiểm thu hút được tiền gửi, chi trả qua ATM. Mặt khác trong xu thế hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng như hiện nay việc ứng dụng khoa học công nghệ vào việc mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán là nhu cầu tất yếu. Ứng dụng công nghệ thanh toán hiện đại sẽ giúp AGRIBANK Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng có những lợi thế cạnh tranh như mở rộng thị trường, quản lý rủi ro, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, qua đó nắm bắt thêm được nhiều cơ hội mới và
32 tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng. Đồng thời có nhiều điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận được với ngân hàng và lựa chọn nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích an toàn có chất lượng cao với chi phí hợp lý. Công tác nghiên cứu thị trường Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày một tốt hơn, để tăng cường tính cạnh tranh của mình và giữ vững phát triển thị phần trong lĩnh vực thẻ thanh toán công việc quan trọng đầu tiên là nghiên cứu thị trường một mặt là phát triển công nghệ, tăng tính tiện ích, hiệu quả và vấn đề bảo mật mặt khác tiếp thu ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng từ đó có thể tìm ra và phát triển nhu cầu. Do vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã có một hướng đi đúng là đầu tư kiện toàn, xây dựng thành lập trung tâm dự phòng thông tin đuợc gửi về trung tâm thẻ riêng biệt để chuyên sâu nghiên cứu thị trường và phát triển thẻ đa dạng và phong phú hơn. Đặc biệt là các Phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc về quy trình nghiệp vụ lĩnh vực marketing và nghiên cứu phát triển thẻ, ngoài ra các Phó giám đốc còn có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra hoạt động của các nhân viên thẻ Nhóm phát triển chủ thẻ thực hiện chức năng marketing về sản phẩm thẻ, nghiên cứu các biện pháp để phát triển các thị trường tiềm năng có nhu cầu sử dụng thẻ đồng thời chăm sóc các khách hàng cũ đã sử dụng thẻ. Phó giám đốc phát triển sản phẩm có nhiệm vụ nghiên cứu những tính năng mới, ưu việt của thẻ nhằm xây dựng thẻ ATM ngày một tốt hơn. Toàn thể cán bộ nhân viên trung tâm thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình quyết tâm đưa lĩnh vực thẻ thanh toán lên một tầm cao mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã thu
33 thập ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng để ban quản trị và trung tâm thẻ có cơ sở trong việc tìm hướng đi mới trong lĩnh vực thanh toán hiện đại này. 2.5. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình trong thời gian qua 2.5.1. Ưu điểm Agribank với vị thế là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ thanh toán. Thẻ Agribank luôn là một thương hiệu lớn trong lĩnh vực thẻ thanh toán, Agribank cũng có quan hệ với các đại lý nước ngoài lâu năm đồng thời cũng học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức lớn trong khu vực cũng như trên thế giới. Trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đạt được một số thành tựu nhất định số lượng thẻ phát hành mới và các đơn vị chấp nhận thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ngày một tăng lên theo sự phát triển của thị trường, cùng với sự thành công đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đầu tư, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động phân bố trên địa bàn TP.HCM nhằm làm giảm quá tải cho máy rút tiền ở trụ sở chính và thuận tiện nhanh chóng, giảm chi phí đi lại cho khách hàng. 2.5.2. Tồntại và nguyên nhân Tâm lý chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong người dân Một trong những khó khăn lớn trong việc phát triển thị trường thẻ là tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiêu dùng từ lâu đã bén rễ thành thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam. trong những công sở nhà nước những doanh nghiệp sản xuất, thương mại hình thức trả lương chủ yếu vẫn bằng tiền mặt. chính vì thế thói quen tiêu dùng bằng tiều mặt đã ăn sâu trong tâm trí người
34 tiêu dùng nên hiếm khi nghĩ đến một hình thức thanh toán khác. Hơn nữa trình độ dân trí và hiểu biết của người dân Việt Nam về các thành tựu khoa học, công nghệ không được cao. Trong tâm lý người dân khi đến ngân hàng chỉ có các doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu, hàng tỷ đồng không thể chỉ có các doanh nghiệp là vài triệu nên đa phần xa lạ với các dịch vụ ngân hàng và một khó khăn có thể khắc phục trong tương lai không xa là vấn đề chủ yếu là người làm công ăn lươngvì vậy việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ không cần thiết. Hiện tại thẻ vẫn chưa thể được coi là một phương tiện thanh toán phổ thông và hy vọng trong tương lai với mức sống dần dần được nâng cao hơn và các công tác Marketing của ngân hàng có hiệu quả, dịch vụ thẻ sẽ không còn xa lạ với phần lớn người dân. Mặt khác các dịch vụ thanh toán trực tuyến mobile banking, internet banking, ví điện tử …mới chỉ dừng lại ở quy mô nhỏ hẹp chưa triển khai trên diện rộng, mới chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán nhỏ lẻ của khách hàng. Khó khăn trong việc phát triển mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ Tuy hàng năm số lượng các cơ sở chấp nhận thẻ tăng lên nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của thị trường thẻ. Các cơ sở chấp nhận thanh toán nhưng không mặn mà với việc thanh toán qua thẻ do việc chiết khấu chỉ 2,5%. Thêm nữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình còn gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng khác trong việc phát triển ĐVCNT. Trên địa bàn một số ĐVCNT đã chuyển sang chấp nhận thẻ của các ngân hàng khác. Trên địa bàn TP HCM có khoảng 20 Ngân hàng cạnh tranh nhau về sản phẩm thẻ khiến cho áp lực cạnh tranh rất lớn. Các Ngân hàng khác có Tổ thẻ tiếp thị tới tận tay khách hàng, phong cách chuyên nghiệp. Trong khi hện tại chi nhánh, các cán bộ đang làm thẻ còn kiêm thêm nhiều nhiệm vụ khác,
35 mức phí áp dụng khá cao, giao chỉ tiêu còn chưa sát, quá cao so với tiềm năng của chi nhánh. Một số tồn tại khác: Việc cung cấp tài liệu quảng cáo ( poster, băng rôn, tờ rơi…) từ AGRIBANK về tới chi nhánh còn chậm Tiện ích của thẻ chưa thực hiện nghiệp vụ thấu chi nên chưa hấp dẫn với các đơn vị trả lương qua tài khoản. Tiến độ thực hiện in thẻ tại TTT còn chậm. Đặc biệt trong dịp cuối năm phát hành thẻ liên kết cho các trường Đại học còn chậm. Các CBTD là những cán bộ chăm sóc khách hàng, đi quảng bá, giới thiệu với khách hàng sử dụng thẻ TDQT nhưng hiện nay CBTD không được sử dụng thẻ TDQT vì trái với QĐ về cho vay đối với CBCNV trong hệ thống Agribank. Cần có chính sách chia sẻ phí đối với các Chi nhánh Agribank khác trên địa bàn trong việc rút tiền mặt tại máy ATM của nhau.
36 CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH. 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHNN nói chung của Agribank Việt Nam nói riêng, và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình NHNN tiếp tục triển khai đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2017- 2020. Sơ kết 1 năm triển khai thực hiện chỉ thị 20 của Chính Phủ về trả luơng qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách, chỉ đạo triển khai giai đoạn II theo hướng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ và gia tăng các tiện ích phát triển TTKDTM; Các NHTM triển khai lắp đặt thêm máy ATM, lắp đặt đường truyền tiên tiến phục vụ tốt công tác TTT; tăng cường giám sát mạng lưới ATM; công tác an ninh bảo mật và việc giải quyết thắc mắc khiếu nại của khách hàng. -Nhằm mục tiêu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chiếm lĩnh thị phần, tạo tiền đề gia tăng nguồn thu phí dịch vụ, khẳng định vị trí dẫn đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ Agribank đề ra chỉ tiêu kinh doanh thẻ năm 2020 như sau: Chỉ tiêu thẻ nội địa: 3 triệu thẻ Chỉ tiêu thẻ tín dụng quốc tế: 200.000 thẻ Chỉ tiêu máy POS lắp đặt và doanh số thanh toán thẻ: 4.630 máy -Bước vào năm 2017, trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2016 và căn cứ vào mục tiêu, nhiệm vụ và các biện pháp kinh doanh của AGRIBANK Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đề ra nhiệm vụ cụ thể với công tác thẻ:
37 Với phương châm “ Trở thành một trong những Ngân hàng đi đầu trong phát triển thẻ với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo tạo cạnh tranh, thương hiệu và bản sắc riêng“ đang xây dựng, khẳng định thương hiệu dịch vụ thẻ của mình trên thị trường trong nước và khu vực. Chỉ tiêu kinh doanh thẻ năm 2017 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình: Thẻ nội địa: 1.300 thẻ Thẻ tín dụng quốc tế: 700 thẻ Chỉ tiêu đặt máy POS: 3 máy Cơ hội: Dịch vụ thẻ được Đảng uỷ và Ban lãnh đạo Agribank quan tâm đầu tư, phát triển và được coi là một trong những sản phẩm mũi nhọn tạo lợi nhuận và điều kiện quảng bá ngân hàng. Nhu cầu sử dụng các sản phẩm thẻ ngày càng gia tăng và đa dạng. Nhiều đoạn thị trường còn bỏ ngỏ, tạo điều kiện phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới. Thách thức: Nguy cơ tụt hậu về hệ thống công nghệ. Cạnh tranh trên thị trường thẻ đang diễn ra mạnh mẽ Rào cản xâm nhập thị trường đối với một số sản phẩm và dịch vụ đi sau:VD thẻ VISA/MASTER Hội nhập các Ngân hàng nước ngoài tham gia thị trường, phá vỡ rào cản gia nhập ngành của các định chế tài chính nước ngoài. Việt Nam đang trở thành điểm đến của các hoạt động giả mạo, gian lận thẻ. Mục tiêu cụ thể:
38 Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng có dịch vụ TTKDTM hàng đầu trên thị truờng thẻ. Chủ động trong khai thác các thị trường và khách hàng tiềm năng. Liên tục đổi mới công nghệ và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng đặc biệt là khách hàng có thu nhập trung bình, thấp. Xây dựng và khẳng định thượng hiệu dịch vụ thẻ Agribank trên địa bàn tỉnh Tân Hưng xứng đáng với vị trí hàng đầu. Đặc biệt coi trọng các dịch vụ sau bán hàng và phát triển các giá trị gia tăng nhằm tạo sự khác biệt và khẳng định bản sắc riêng có của Agribank. Tăng cường hợp tác, liên kết kinh doanh với các đối tác trong nước và khu vực thông qua hình thức tận dụng ngoại lực và liên danh. Phát triển sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế (ISO). 3.2. Các giải pháp chủ yếu 3.2.1. Nâng cao tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ thẻ - Tăng cường tích hợp các loại thẻ. - Đa dạng hoá sản phẩm, chú trọng sản phẩm chiến lược: Nghiên cứu và triển khai thẻ ghị nợ quốc tế: VISA electron, Maestro card Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ trên nền tảng tích hợp các sản phẩm dịch vụ hiện tại: VD thẻ Cashcard ATM plus... Nghiên cứu và triển khai dịch vụ ngân hàng đại lý thẻ JCB, Diner club... Nghiên cứu các thị trường còn bỏ ngỏ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu các đoạn thị trường này như: Đoạn thị trường ATM Cashcard TDQT Giới trẻ MTV-Card Giới trung tuổi Báo hiếu- card Heart-card
39 Phụ nữ Lady-card Lady-card Đàn ông Gold-card Doanh nhân X-card Bình dân E- PARTNER Phát triển các sản phẩm thẻ mới: Phát triển SP&DV Co - branding trên nền tảng các SP&DV sẵn có với các công ty tổ chức tiềm năng sau: Bệnh viện/ Thẻ Lady-card VIP club/sân goal: Thẻ X-card..... Thẻ liên kết với các trường Đại học và cao đẳng trên địa bàn Thẻ liên kết với các công ty, xí nghiệp trong các khu công nghiệp. Các lợi ích phi tài chính cho các chủ thẻ như: thẻ học bổng, bảo hiểm, tặng tạp chí... Các điểm giảm giá hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ... Điều chỉnh mức phí và lãi: Phần đông người Việt Nam hiện nay, thẻ Ngân hàng còn đang là sản phẩm lạ lẫm, họ chưa hiểu và chưa biết khai thác hết các tiện ích vốn có của nó. Trong điều kiện như vậy việc quy định một mức phí và lãi như hiện nay là chưa hợp lý để phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ. Mặc dù mức phí và lãi này hoàn toàn tương xứng với tiện ích mà thẻ mang lại nhưng khách hàng vẫn chưa hiểu hết nên việc phát triển dịch vụ thẻ là rất khó khăn. Tạm thời để kiến tạo một thị trường làm tiền đề cho sự phát triển dịch vụ thẻ sau này, ngân hàng xem xét bù lỗ cho hoạt động kinh doanh thẻ để có thể giảm tối đa mức phí và lãi áp dụng nhằm tăng tính hấp dẫn đối với khách hàng. Kéo dài hiệu lực của thẻ tín dụng: Do yêu cầu quản lý việc sử dụng thẻ nên thẻ tín dụng chỉ có thời hạn hiệu lực tối đa trong vòng 3 năm, khách hàng muốn sử dụng tiếp thì phải xin gia hạn thẻ và Ngân hàng sẽ in thẻ mới cho khách hàng. Như vậy Ngân hàng
40 phải mất thêm chi phí in thẻ mới và gửi thẻ ngoài ra còn gây phiền hà cho khách hàng khi phải đổi thẻ liên tục ( nhất là khi khách hàng đang ở nước ngoài mà thẻ bị hết hiệu lực) 3.2.2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán Số lượng cũng như chất lượng ĐVCNT có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán thẻ. Đó là “cầu nối” giữa khách hàng sử dụng thẻ với Ngân hàng. ĐVCNT càng nhiều thì việc thanh toán càng dễ dàng và khách hàng sẽ ưa thích dùng thẻ hơn. Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình cần đẩy mạnh trên cơ sở tăng cường quan hệ với các điểm chấp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Hiện nay các ĐVCNT của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình chỉ tập trung ở Thành phố HCM có nhiều khách hàng bởi vậy cần lưu ý phát triển và các điểm chấp nhận thẻ có tiềm năng trong tương lai. Một vấn đề nữa gây khó khăn cho việc phát triển các ĐVCNT là tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới các điểm tiếp nhận thẻ là quá cao. Như vậy các điểm tiếp nhận thẻ sẽ bị mất lợi nhuận khi bán hàng bằng thẻ. Trong khi thanh toán thẻ chưa phổ biến các điểm tiếp nhận thẻ vẫn có thể bán được hàng mà không cần chấp nhận thẻ. Do vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình và các Ngân hàng phát hành thanh toán thẻ nên giảm tỉ lệ chiết khấu và áp dụng khuyến khích dưới hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng trong tổng số doang số thanh toán thẻ của đơn vị này. Hơn nữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình cần phải giúp các ĐVCNT nhận thức được rằng chấp nhận thẻ là để tăng nguồn thu qua bán hàng từ đó tránh phân
41 biệt đối xử với khách hàng, tránh lợi dụng thu thêm phí thanh toán... Những điều này sẽ ảnh hưởng rất xấu đến tâm lý khách hàng khi sử dụng thẻ. Ngoài ra Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nên thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại đối với các ĐVCNT có doanh số cao, thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cung cấp cũng như nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm mới. 3.2.3. Hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ Vấn đề hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng đang trở nên vô cùng bức xúc trước tình hình phát triển của đất nước. Trong thời đại ngày nay công nghệ thông tin phát triển mạnh và thay đổi từng ngày từng giờ, các công cụ để cung ứng dịch vụ ngân hàng cũng thay đổi không ngừng và cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt. Một trong những yếu tố quyết định thắng lợi là áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng. Với lợi thế của người đi sau, có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất của các nước đi trước AGRIBANKVN cần lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với công nghệ thẻ vi mạch điện tử mà hiện nay thế giới đang sử dụng rộng rãi nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng khi thực hiện TTKDTM và trang bị thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ sẵn sàng khi có sự cố xảy ra. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình để tăng khả năng bảo mật cho hệ thống đã đầu tư các chương trình phòng chống virut, đầu tư hệ thống camera tốt giám sát hoạt động tại các máy ATM nhằm hạn chế tình trạng gian lận, giả mạo, phá hoại tài sản của Ngân hàng từ đó có biện pháp xử lý kịp thời khi có sự cố xảy ra. 3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing Thẻ thanh toán là một sản phẩm mới. Do vậy việc giới thiệu nó ra công chúng là một điều rất cần thiết. Tuy nhiên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY
Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY

Recommended

Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế
Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc TếLuận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế
Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc TếDịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!
Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!
Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại SacombankĐề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại SacombankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng AgribankĐề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng AgribankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Vietcombank
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VietcombankGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Vietcombank
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VietcombankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh Vượng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh VượngĐề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh Vượng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh VượngDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Vietinbank
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng VietinbankĐề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Vietinbank
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng VietinbankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 

Recommended

Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế
Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc TếLuận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc Tế
Luận văn: Hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại CP Quốc TếDịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!
Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!
Luận văn: Huy động vốn tiền gửi dân cư tại Ngân hàng, HOT!Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại SacombankĐề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại SacombankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng AgribankĐề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng AgribankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Vietcombank
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VietcombankGiải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Vietcombank
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng VietcombankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh Vượng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh VượngĐề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh Vượng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Thịnh VượngDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Vietinbank
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng VietinbankĐề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Vietinbank
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng VietinbankDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN - TẢI FREE QUA ZALO: 09...Dịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đ
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đĐề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đ
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đDịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Đề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đ
Đề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đĐề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đ
Đề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đ
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đĐề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đ
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đDịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...Viết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mạiĐề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mạiDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOTĐề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOTDịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620
 
Luận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mại
Luận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mạiLuận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mại
Luận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mạiDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đ
Đề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đĐề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đ
Đề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đDịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...Nam Hương
 
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc Á
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc ÁĐề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc Á
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc ÁDịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.Dịch vụ viết thuê Khóa Luận - ZALO 0932091562
 
Đề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng AgribankĐề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng AgribankDịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Báo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docx
Báo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docxBáo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docx
Báo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docxNhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562
 
Đề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Đề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanhĐề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Đề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanhDịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAY
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAYĐề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAY
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAYDịch Vụ Viết Bài Trọn Gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải Phòng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải PhòngĐề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải Phòng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải PhòngDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOT
Đề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOTĐề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOT
Đề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOTDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank
Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank
Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0936 885 877
 
Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu
Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập KhẩuĐề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu
Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập KhẩuDịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864
 
Đề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAY
Đề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAYĐề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAY
Đề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAYDịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149
 
Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam
Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền NamĐề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam
Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền NamViết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
Đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK
Đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANKĐề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK
Đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANKDịch vụ viết thuê Luận Văn - ZALO 0932091562
 

More Related Content

What's hot

Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...Viết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...Nam Hương
 

What's hot (20)

Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đ
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đĐề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đ
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Vietcombank, 9đ
 
Đề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đ
Đề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đĐề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đ
Đề tài: Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank, HAY, 9đ
 
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đ
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đĐề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đ
Đề tài: Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng, 9đ
 
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...
Luận văn: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát...
 
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mạiĐề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại
 
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOTĐề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Agribank, HOT
 
Luận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mại
Luận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mạiLuận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mại
Luận văn: Chất lượng tín dụng khách hàng tại Ngân hàng thương mại
 
Đề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đ
Đề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đĐề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đ
Đề tài: Giải pháp nâng cao cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ACB, 9đ
 
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
BÀI MẪU Báo cáo thực tập Cho VAY TIÊU DÙNG tại ngân hàng AGRIBANK [Bình luận...
 
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc Á
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc ÁĐề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc Á
Đề tài: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng Bắc Á
 
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng THẾ CHẤP tại ngân hàng Tiên phong.
 
Đề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng AgribankĐề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank
 
Báo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docx
Báo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docxBáo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docx
Báo Cáo Thực Tập Nghiệp Vụ Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Xây Dựng.docx
 
Đề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Đề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanhĐề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh
Đề tài: Cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh
 
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAY
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAYĐề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAY
Đề tài đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân,, RẤT HAY
 
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải Phòng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải PhòngĐề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải Phòng
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Sacombank Hải Phòng
 
Đề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOT
Đề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOTĐề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOT
Đề tài: Tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank, HOT
 
Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank
Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank
Báo cáo thực tập nghiệp vụ huy động vốn tại ngân hàng hdbank
 
Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu
Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập KhẩuĐề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu
Đề tài: Nâng cao hiệu quả tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu
 
Đề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAY
Đề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAYĐề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAY
Đề tài: Đánh giá chất lượng tín dụng (cho vay) tai eximbank, 9đ, HAY
 

Similar to Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY

Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam
Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền NamĐề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam
Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền NamViết thuê trọn gói ZALO 0934573149
 
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...lamluanvan.net Viết thuê luận văn
 
LƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.doc
LƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.docLƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.doc
LƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.docNguyễn Công Huy
 
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...https://www.facebook.com/garmentspace
 
Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...
Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...
Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...https://www.facebook.com/garmentspace
 
Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...
Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...
Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...https://www.facebook.com/garmentspace
 

Similar to Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY (20)

Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam
Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền NamĐề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam
Đề tài: Quy trình thẩm định tín dụng cá nhân Tại Tpbank - CN Miền Nam
 
Đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK
Đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANKĐề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK
Đề tài: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng tại AGRIBANK
 
Đề tài: Chất lượng tín dụng hộ cá thể tại ngân hàng Vietcombank
Đề tài: Chất lượng tín dụng hộ cá thể tại ngân hàng VietcombankĐề tài: Chất lượng tín dụng hộ cá thể tại ngân hàng Vietcombank
Đề tài: Chất lượng tín dụng hộ cá thể tại ngân hàng Vietcombank
 
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể tại Agribank, 9đ
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể tại Agribank, 9đĐề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể tại Agribank, 9đ
Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng hộ cá thể tại Agribank, 9đ
 
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Agribank, HOTĐề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Agribank, HOT
Đề tài: Hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Agribank, HOT
 
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng AgribankĐề tài: Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Agribank
Đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Agribank
 
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ P...
 
Khóa luận: Nghiên cứu tác động môi trường của dự án xây dựng nhà máy
Khóa luận: Nghiên cứu tác động môi trường của dự án xây dựng nhà máyKhóa luận: Nghiên cứu tác động môi trường của dự án xây dựng nhà máy
Khóa luận: Nghiên cứu tác động môi trường của dự án xây dựng nhà máy
 
LƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.doc
LƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.docLƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.doc
LƯƠNG THỊ THANH TUYỀN_DH5KT.doc
 
Đề tài: Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sacombank
Đề tài: Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SacombankĐề tài: Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sacombank
Đề tài: Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sacombank
 
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp tại ngân hà...
 
Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...
Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...
Nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phẩn á châu phòn...
 
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 4...
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 4...HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 4...
HOẠT ĐỘNG CHO VAY TÍN CHẤP ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN - TẢI FREE ZALO: 093 4...
 
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN PHẨM VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP - TẢI FREE ZALO:...
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN PHẨM VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP - TẢI FREE ZALO:...PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN PHẨM VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP - TẢI FREE ZALO:...
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN PHẨM VAY TIÊU DÙNG THẾ CHẤP - TẢI FREE ZALO:...
 
Đề tài: Công tác thẻ ATM tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bình Thạnh
Đề tài: Công tác thẻ ATM tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bình ThạnhĐề tài: Công tác thẻ ATM tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bình Thạnh
Đề tài: Công tác thẻ ATM tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bình Thạnh
 
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THANH KHOẢN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO - TẢI FREE ZALO: 0934 573 149
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THANH KHOẢN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO - TẢI FREE ZALO: 0934 573 149PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THANH KHOẢN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO - TẢI FREE ZALO: 0934 573 149
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH THANH KHOẢN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO - TẢI FREE ZALO: 0934 573 149
 
Luận văn: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PT
Luận văn: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PTLuận văn: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PT
Luận văn: Huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng NN&PT
 
Đề tài phát triển kinh doanh tại ngân hàng thương mại,
Đề tài phát triển kinh doanh tại ngân hàng thương mại,Đề tài phát triển kinh doanh tại ngân hàng thương mại,
Đề tài phát triển kinh doanh tại ngân hàng thương mại,
 
Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...
Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...
Phát triển hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương ...
 
Đề tài hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất, ĐIỂM 8
Đề tài hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất, ĐIỂM 8Đề tài hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất, ĐIỂM 8
Đề tài hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất, ĐIỂM 8
 

More from Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149

More from Dịch Vụ Viết Luận Văn Thuê ZALO/TELEGRAM 0934573149 (20)

Trọn Bộ 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Chính Trị Học, Mới Nhất.
Trọn Bộ 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Chính Trị Học, Mới Nhất.Trọn Bộ 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Chính Trị Học, Mới Nhất.
Trọn Bộ 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Chính Trị Học, Mới Nhất.
 
Tham Khảo Ngay 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Luật Thương Mại Quốc Tế, 9 Điểm
Tham Khảo Ngay 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Luật Thương Mại Quốc Tế, 9 ĐiểmTham Khảo Ngay 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Luật Thương Mại Quốc Tế, 9 Điểm
Tham Khảo Ngay 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Luật Thương Mại Quốc Tế, 9 Điểm
 
Tham Khảo Kho 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Tài Chính Tiền Tệ Điểm Cao
Tham Khảo Kho 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Tài Chính Tiền Tệ Điểm CaoTham Khảo Kho 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Tài Chính Tiền Tệ Điểm Cao
Tham Khảo Kho 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Tài Chính Tiền Tệ Điểm Cao
 
Tham Khảo Hơn 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Dịch Vụ Đạt 9 Điểm
Tham Khảo Hơn 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Dịch Vụ Đạt 9 ĐiểmTham Khảo Hơn 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Dịch Vụ Đạt 9 Điểm
Tham Khảo Hơn 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Dịch Vụ Đạt 9 Điểm
 
Tham Khảo Danh Sách 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Dược Lý, 9 Điểm
Tham Khảo Danh Sách 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Dược Lý, 9 ĐiểmTham Khảo Danh Sách 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Dược Lý, 9 Điểm
Tham Khảo Danh Sách 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Dược Lý, 9 Điểm
 
Tham Khảo 210 Đề Tài Tiểu Luận Môn Nghiệp Vụ Ngoại Thương, 9 Điểm
Tham Khảo 210 Đề Tài Tiểu Luận Môn Nghiệp Vụ Ngoại Thương, 9 ĐiểmTham Khảo 210 Đề Tài Tiểu Luận Môn Nghiệp Vụ Ngoại Thương, 9 Điểm
Tham Khảo 210 Đề Tài Tiểu Luận Môn Nghiệp Vụ Ngoại Thương, 9 Điểm
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa Học
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa HọcTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa Học
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Nghiên Cứu Khoa Học
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Giảng Dạy Tiếng Anh
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Giảng Dạy Tiếng AnhTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Giảng Dạy Tiếng Anh
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Phương Pháp Giảng Dạy Tiếng Anh
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Mỹ Học Từ Sinh Viên Nhiều Trường
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Mỹ Học Từ Sinh Viên Nhiều TrườngTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Mỹ Học Từ Sinh Viên Nhiều Trường
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Mỹ Học Từ Sinh Viên Nhiều Trường
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Quốc Tế Dễ Làm Nhất
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Quốc Tế Dễ Làm NhấtTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Quốc Tế Dễ Làm Nhất
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Marketing Quốc Tế Dễ Làm Nhất
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lý Thuyết Dịch Từ Nhiều Trường Đại Học
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lý Thuyết Dịch Từ Nhiều Trường Đại HọcTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lý Thuyết Dịch Từ Nhiều Trường Đại Học
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lý Thuyết Dịch Từ Nhiều Trường Đại Học
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lịch Sử Âm Nhạc Việt Nam Mới Nhất
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lịch Sử Âm Nhạc Việt Nam Mới NhấtTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lịch Sử Âm Nhạc Việt Nam Mới Nhất
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Lịch Sử Âm Nhạc Việt Nam Mới Nhất
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Khởi Sự Kinh Doanh, Dễ Làm 9 Điểm
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Khởi Sự Kinh Doanh, Dễ Làm 9 ĐiểmTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Khởi Sự Kinh Doanh, Dễ Làm 9 Điểm
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Khởi Sự Kinh Doanh, Dễ Làm 9 Điểm
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kinh Tế Chính Trị, Dễ Làm 9 Điểm
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kinh Tế Chính Trị, Dễ Làm 9 ĐiểmTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kinh Tế Chính Trị, Dễ Làm 9 Điểm
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kinh Tế Chính Trị, Dễ Làm 9 Điểm
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kế Toán Quản Trị Từ Khóa Trước
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kế Toán Quản Trị Từ Khóa TrướcTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kế Toán Quản Trị Từ Khóa Trước
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Kế Toán Quản Trị Từ Khóa Trước
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Hệ Hỗ Trợ Ra Quyết Định, 9 Điểm
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Hệ Hỗ Trợ Ra Quyết Định, 9 ĐiểmTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Hệ Hỗ Trợ Ra Quyết Định, 9 Điểm
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Hệ Hỗ Trợ Ra Quyết Định, 9 Điểm
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Tài Chính Ngân Hàng
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Tài Chính Ngân HàngTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Tài Chính Ngân Hàng
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Tài Chính Ngân Hàng
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Ngân Hàng. CHỌN LỌC
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Ngân Hàng. CHỌN LỌCTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Ngân Hàng. CHỌN LỌC
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giới Thiệu Ngành Ngân Hàng. CHỌN LỌC
 
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giáo Dục Quốc Phòng Và An Ninh
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giáo Dục Quốc Phòng Và An NinhTham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giáo Dục Quốc Phòng Và An Ninh
Tham Khảo 200 Đề Tài Tiểu Luận Môn Giáo Dục Quốc Phòng Và An Ninh
 
Tuyển Chọn 200 Đề Tài Tiểu Luận Nhập Môn Báo In Việt Nam, 9 Điểm
Tuyển Chọn 200 Đề Tài Tiểu Luận Nhập Môn Báo In Việt Nam, 9 ĐiểmTuyển Chọn 200 Đề Tài Tiểu Luận Nhập Môn Báo In Việt Nam, 9 Điểm
Tuyển Chọn 200 Đề Tài Tiểu Luận Nhập Môn Báo In Việt Nam, 9 Điểm
 

Recently uploaded

sách sinh học đại cương - Textbook.pdf
sách sinh học đại cương - Textbook.pdfsách sinh học đại cương - Textbook.pdf
sách sinh học đại cương - Textbook.pdfTrnHoa46
 
Sơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdf
Sơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdfSơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdf
Sơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdftohoanggiabao81
 
Trích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docx
Trích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docxTrích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docx
Trích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docxnhungdt08102004
 
powerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptx
powerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptxpowerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptx
powerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptxAnAn97022
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...Nguyen Thanh Tu Collection
 
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘIGIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘIĐiện Lạnh Bách Khoa Hà Nội
 
chuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdf
chuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdfchuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdf
chuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdfVyTng986513
 
Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...
Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...
Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...hoangtuansinh1
 
TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...
TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...
TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...Nguyen Thanh Tu Collection
 
BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...Nguyen Thanh Tu Collection
 
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdfChuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdfhoangtuansinh1
 
ôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhh
ôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhh
ôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhvanhathvc
 
NQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdf
NQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdfNQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdf
NQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdfNguyễn Đăng Quang
 
Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................TrnHoa46
 
Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...
Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...
Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...Nguyen Thanh Tu Collection
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...Nguyen Thanh Tu Collection
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...Nguyen Thanh Tu Collection
 
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...ThunTrn734461
 
Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...
Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...
Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...Nguyen Thanh Tu Collection
 

Recently uploaded (20)

sách sinh học đại cương - Textbook.pdf
sách sinh học đại cương - Textbook.pdfsách sinh học đại cương - Textbook.pdf
sách sinh học đại cương - Textbook.pdf
 
Sơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdf
Sơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdfSơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdf
Sơ đồ tư duy môn sinh học bậc THPT.pdf
 
Trích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docx
Trích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docxTrích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docx
Trích dẫn trắc nghiệm tư tưởng HCM5.docx
 
powerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptx
powerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptxpowerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptx
powerpoint lịch sử đảng cộng sản việt nam.pptx
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
 
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘIGIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
GIÁO TRÌNH KHỐI NGUỒN CÁC LOẠI - ĐIỆN LẠNH BÁCH KHOA HÀ NỘI
 
chuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdf
chuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdfchuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdf
chuong-7-van-de-gia-dinh-trong-thoi-ky-qua-do-len-cnxh.pdf
 
Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...
Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...
Thong bao 337-DHPY (24.4.2024) thi sat hach Ngoai ngu dap ung Chuan dau ra do...
 
TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...
TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...
TỔNG HỢP ĐỀ THI CHÍNH THỨC KỲ THI TUYỂN SINH VÀO LỚP 10 THPT MÔN NGỮ VĂN NĂM ...
 
BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
BỘ ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
 
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdfChuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
Chuong trinh dao tao Su pham Khoa hoc tu nhien, ma nganh - 7140247.pdf
 
ôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhh
ôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhh
ôn tập lịch sử hhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhh
 
NQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdf
NQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdfNQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdf
NQA Lợi ích Từ ISO và ESG Tăng Trưởng và Bền Vững ver01.pdf
 
Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................Đề cương môn giải phẫu......................
Đề cương môn giải phẫu......................
 
Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...
Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...
Sáng kiến “Sử dụng ứng dụng Quizizz nhằm nâng cao chất lượng ôn thi tốt nghiệ...
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
 
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
30 ĐỀ PHÁT TRIỂN THEO CẤU TRÚC ĐỀ MINH HỌA BGD NGÀY 22-3-2024 KỲ THI TỐT NGHI...
 
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...
QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG GIÁO DỤC KỸ NĂNG SỐNG CHO HỌC SINH CÁC TRƯỜNG TRUNG HỌC CƠ ...
 
1 - MÃ LỖI SỬA CHỮA BOARD MẠCH BẾP TỪ.pdf
1 - MÃ LỖI SỬA CHỮA BOARD MẠCH BẾP TỪ.pdf1 - MÃ LỖI SỬA CHỮA BOARD MẠCH BẾP TỪ.pdf
1 - MÃ LỖI SỬA CHỮA BOARD MẠCH BẾP TỪ.pdf
 
Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...
Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...
Sáng kiến Dạy học theo định hướng STEM một số chủ đề phần “vật sống”, Khoa họ...
 

Phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Agribank, HAY

  • 1. 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI ................................................ KHOA NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG CHI NHÁNH TÂN BÌNH Giảng viên hướng dẫn : T.S ............................ Sinh viên thực hiện : .................................. Khoá - Lớp : ................................. Chuyên ngành : .................................... Niên khoá 2013-2017
  • 2. ii LỜI CẢM ƠN Để có được những kết quả như ngày hôm nay, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trong khoa ngân hàng của trường Đại Học ............... những người đã dìu dắt và truyền đạt kiến thức quý báu trong suốt thời gian em học tập tại trường. Và trên hết em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới: Cô T.S .............................. đã tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Ban lãnh đạo và toàn thể anh chị em tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình, nơi em có cơ hội thực tập và thực hiện đề tài. Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, với vốn kiến thức còn hạn hẹp cho nên không thể tránh khỏi những thiếu xót cần phải bổ sung và hoàn thiện tốt hơn. Rất mong được sự đóng góp của thầy cô cùng ban lãnh đạo của ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Trân trọng !
  • 3. iii BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................
  • 4. iv BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn: ................................................................................. ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................ ........................................................................................................................
  • 5. v MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN....................................................................................................................ii BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ............................. iii BẢNG NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN............... iv MỤC LỤC ...........................................................................................................................v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ....................................................................... viii DANH MỤC SƠ ĐỒ - BẢNG BIỂU ........................................................................... ix LỜI MỞ ĐẦU.....................................................................................................................1 1.Lý do chọn đề tài ..............................................................................................................1 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài......................................................................................2 2.1. Mục tiêu nghiên cứu ....................................................................................................2 2.2. Câu hỏi nghiên cứu ......................................................................................................2 3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài ........................................................................................2 5.Phương pháp nghiên cứu của đề tài ...............................................................................3 6. Kết cấu của đề tài ...........................................................................................................3 CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH .........................................................................................................4 1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam .....4 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển .............................................................................4 1.1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu ........................................................................5 1.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức.............................................................................................7 1.1.4. Lĩnh vực hoạt động:..................................................................................................7 1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ............................................................................8 1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển. ............................................................................8 1.2.2. Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình..............................................9
  • 6. vi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH................................................................. 13 2.1. Tổng quan về thị phần thẻ Agribank trên thị trường thanh toán thẻ Việt Nam 13 2.1.1 Hoạt động phát hành............................................................................................... 13 2.1.2. Hoạt động thanh toán ............................................................................................ 15 2.2. Các văn bản quy định chung về thanh toán thẻ và quy định riêng của Agribank ............................................................................................................................................. 16 2.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ............................................................................................................................................. 18 2.3.1. Mức độ an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán ....................................................... 18 2.3.2. Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ......................................................................... 18 2.3.3. Ảnh hưởng về phía nhà cung cấp ........................................................................ 18 2.3.4. Ảnh hưởng của thu nhập và tiêu dùng của Khách hàng ................................... 20 2.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật đối với sự phát triển của thẻ thanh toán...................... 22 2.4.Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ............................................................................................................................................. 23 2.4.1. Đặc điểm các loại thẻ của Ngân hàng ................................................................. 23 2.4.2. Hoạt động phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ................................ 29 2.5. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình trong thời gian qua ............................................................................................................................................. 33 2.5.1. Ưu điểm................................................................................................................... 33 2.5.2. Tồn tại và nguyên nhân......................................................................................... 33 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH............................................................................................. 36
  • 7. vii 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHNN nói chung của Agribank Việt Nam nói riêng, và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình........................................... 36 3.2. Các giải pháp chủ yếu............................................................................................... 38 3.2.1. Nâng cao tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ thẻ.............................................. 38 3.2.2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán ....................................... 40 3.2.3. Hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ ..................................................................... 41 3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing ....................................................................... 41 3.2.5. Nâng cao chất lượng và trình độ của cán bộ Ngân hàng .................................. 42 3.3. Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thanh toán thẻ .............. 43 KẾT LUẬN ...................................................................................................................... 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................ 50
  • 8. viii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Kí hiệu Diễn giải ACB Asia Commercial Bank: Ngân Hàng Á Châu ATM Automated teller machine BIDV Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ POS Point of Sate AGRIBANK Ngân Hàng nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Việt Nam NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng thanh toán NHTM Ngân hàng thuơng mại NHNN Ngân hàng nhà nuớc TTKDTM Thanh toán không dùng tiền mặt VCB Ngân Hàng Ngoại Thuơng Việt Nam TCB Ngân hàng kỹ thuơng Việt Nam TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế CNPH Chi nhánh phát hành TTT Trung tâm thẻ GDV Giao dịch viên KSV Kiểm soát viên NHTW Ngân hàng Trung Uơng
  • 9. ix DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014-2016............................9 Bảng 2.1 : Số lượng thẻ thanh toán phát hành mới hàng năm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ….. ..................................................................................................... 29
  • 10. x DANH MỤC HÌNH VẼ - SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ Hình 1.1 : Logo Agribank..................................................................................5 Sơ đồ 1.1 : Sơ đồ tổ chức Agribank...................................................................7 Sơ đồ 1.2 : Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Hưng ...................................9 Biểu đồ 2.1 : Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016..................................................................................... 13 Biểu đồ 2.2 : Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016..................................................................................... 14 Biểu đồ 2.3 : thị phần số máy ATM của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016...................................................................................................... 15 Biểu đồ 2.4 : Thị phần số máy POS của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016...................................................................................................... 16
  • 11. 1 LỜI MỞ ĐẦU 1.Lý do chọn đề tài Hoạt động ngân hàng là lĩnh vực không thể thiếu đối với sự phát triển kinh tế- xã hội. Những năm qua kết quả từ hoạt động kinh doanh của ngành Ngân hàng đã đóng góp một phần hết sức quan trọng vào sự nghiệp phát triển chung của đất nước. Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt cả về mức độ, phạm vi và sản phẩm, dịch vụ cung ứng trên thị trường. Cùng với sự phát triển kinh tế- xã hội, nhu cầu của khách hàng ngày càng cao trong sử dụng sản phẩm, dịch vụ hết sức đa dạng, phức tạp. Khách hàng đòi hỏi những sản phẩm chất lượng cao với nhiều tiện ích, giá cả hợp lý từ phía Ngân hàng. Trong các dịch vụ của Ngân hàng thì dịch vụ thẻ là một trong số dịch vụ được ưa chuộng nhất hiện nay. Điều gì đã làm cho thẻ có tầm quan trọng như vây? Đó chính là những tiện ích vượt trội hơn hẳn so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trước đó. Thể hiện sự thành công to lớn trong việc ứng dụng những tiến bộ vượt bậc của ngành Công nghệ thông tin và điện tử viễn thông vào hoạt động Ngân hàng. Với hệ thống thông tin có thể dễ dàng truy nhập bất cứ lúc nào, khách hàng càng ngày càng có nhiều sự lựa chọn hơn trong việc mua bán hàng hóa, dịch vụ, đồng thời, yêu cầu của khách hàng cũng cao hơn trước kia rất nhiều. Trong các hoạt động giao dịch có sự tham gia của ngân hàng, khách hàng đang nâng dần mức độ thoả mãn dịch vụ của mình lên, họ mong muốn các dịch vụ đó được đáp ứng một cách thuận lợi và nhanh chóng. Dịch vụ thẻ ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Vì vậy, các giải pháp nhằm phát triển khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng ngày nay đều nhằm hướng tới mục tiêu: cung cấp dịch vụ có chất lượng tốt nhất cho khách hàng trên nền tảng công nghệ tích hợp hiện đại ngày nay. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam, sau hơn 28 năm hoạt động trong lĩnh vực này Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã thu được những
  • 12. 2 thành công nhất định và cũng không ít khó khăn và hạn chế để có thể phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến ở Việt Nam. Sau quá trình tìm hiểu và thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình em xin chọn đề tài “ Giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình” làm đề tài cho đề tài tốt nghiệp của mình. 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài 2.1. Mục tiêu nghiên cứu Tìm hiểu hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Dựa trên thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hang hày, đề tài kiến nghị một số giải pháp nhằm hi vọng góp phần giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường 2.2. Câu hỏi nghiên cứu Tình hình phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình hiện nay như thế nào? Cần có giải pháp gì góp phần giúp cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phát triển mạnh về dịch vụ thanh toán thẻ trên thị trường? 3.Phạm vi nghiên cứu của đề tài Nghiên cứu những vấn đề chung về thẻ và sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình giai đoạn 2014- 2016 4.Đối tượng nghiên cứu Là quá trình hoạt động kinh doanh thẻ và trọng tâm là hoạt động phát triển khách hàng sử dụng thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng và tại thị trường Việt Nam.
  • 13. 3 5. Phương pháp nghiên cứu của đề tài 5.1.Phương pháp thu thập số liệu Các số liệu và thông tin về hoạt động dịch vụ ngân hàng được thu thập từ các báo cáo qua các năm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình như: Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán và Báo cáo tổng kết của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình cũng như các tư liệu nghiên cứu hiện có về dịch vụ ngân hàng đã được đăng tải trên các báo, tạp chí và trên Internet… Ngoài ra các báo cáo khoa học, luận văn của những người đi trước cũng được sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được kế thừa một cách hợp lý trong bài chuyên đề này. 5.2. Phương pháp phân tích số liệu Trên cơ sở các tài liệu đã được tổng hợp, vận dụng các phương pháp phân tích thống kê như số tương đối, số tuyệt đối và phương pháp so sánh để phân tích kết quả kinh doanh cũng như tình hình phát triển dịch vụ của ngân hàng qua các năm nhằm đáp ứng được mục đích nghiên cứu của đề tài đã đặt ra. 6. Kết cấu của đề tài : Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình
  • 14. 4 CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 1.1. Giới thiệu về ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam (tên giao dịch quốc tế bằng tiếng nh: Vietnam Bank for griculture and Rural Development; Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Khi mới thành lập,mục địch ban đầu của Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn là phục vụ và hỗ trợ nền kinh tế cho người nghèo. Cùng với sự phát triển lớn mạnh của đất nước, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình. Vì thế trong thời điểm hiện tại khách hàng củanông nghiệp và phát triển nông thôn là mọi đối tượng trong nền kinh tế như:: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng: các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, các hiệp hội, các công ty tài chính… Với phương châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn luôn là người đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của Ngân hàng ngày càng được củng cố và phát triển. Trong thời gian gần đây,ngân hàng luôn đứng Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân
  • 15. 5 hàng có chất lượng thanh toán cao; Và được đánh giá là Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam. 1.1.2. Logo, sứ mạng, tầm nhìn, mục tiêu  Logo Tháng 01/1991, Ngân hàng chính thức lựa chọn logo hình vuông 04 màu: màu nâu đất, xanh lá cây, vàng, trắng, có 09 hạt lúa vàng kết nối thành hình chữ S, hình đất nước Việt Nam, bên ngoài có chữ “Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam” viền bao xung quanh, bên trong có chữ viết tắt tiếng Anh: VBA. Năm 1996, sau khi đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, biểu tượng logo trên tiếp tục được Ngân hàng sử dụng và có thay đổi phù hợp với phần tên mới của ngân hàng và các chữ cái tiếng Anh viết tắt là VBARD (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development).. Ngày 26/12/2015, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) tổ chức Lễ công bố điều chỉnh Logo và sắp xếp lại trụ sở làm việc… Agribank lựa chọn phương án điều chỉnh từ Logo cũ theo hướng đơn giản, dễ nhớ, tránh được sự xung đột của 2 tên gọi trên cùng một logo (VBARD và AGRIBANK). Kiểu chữ AGRIBANK cũng được chỉnh sửa theo hướng ngay ngắn, chuẩn mực, không cách điệu, thể hiện sự tin cậy của một Định chế tài chính luôn tiên phong, nghiêm túc thực hiện hiệu quả chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cùng với cam kết “Mang phồn thịnh đến khách hàng” thể hiện qua Slogan của Agribank trong suốt hơn 26 năm qua. Hình 1.1 Logo Agribank
  • 16. 6  Sứ mạng: Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế-xã hội ở Việt Nam.  Tầm nhìn: Agribank phát triển theo hướng Ngân hàng hiện đại “tăng-trưởng-an toàn- hiệu quả-bền vững”. Khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư cho vay phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn. Đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.  Mục tiêu: Từ sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) ngày 07/11/2006, cam kết mở cửa hoàn toàn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2005, bước vào giai đoạn mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức, Agribank xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng Tập đoàn tài chính - ngân hàng mạnh, hiện đại có uy tín trong nước, vươn tầm ảnh hưởng ra thị trường tài chính khu vực và thế giới. Những năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng cho vay ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “Tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt trên 70%/tổng dư nợ. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại có chất lượng cao đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài cho vay,
  • 17. 7 Agribank không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa... 1.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức Agribank Nguồn: Agribank 1.1.4. Lĩnh vực hoạt động: Agribank Việt Nam tập trung vào các hoạt động chủ yếu như: huy động vốn từ tài khoản, tiền gửi, tiền tiết kiệm và giấy tờ có giá; cho vay cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp; thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước, quốc tế hay thanh toán biên mậu; đồng thời thực hiện các nghiệp vụ chuyển tiền trong và ngoài nước… Bên cạnh đó, ngân hàng còn thực các nghiệp vụ như: bao thanh toán; bảo lãnh; chiết khấu, tái chiết khấu; dịch vụ séc, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại tệ; tài trợ thương mại và các dịch vụ khác. HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN THƯ KÝ TỔNG GIÁM ĐỐC KẾ TOÁN TRƯỞNG CÁC PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC HỆ THỐNG CÁC BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH VĂN PHÒNG ĐẠI DIỆN ĐỞN VỊ TRỰC THUỘC CÔNG TY TRỰC THUỘC HỆ THỐNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ BAN KIỂM SOÁT
  • 18. 8 1.2. Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình 1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển. Phòng giao dịch Tân Hưng Địa chỉ: 437 Trần xuân Soạn, Quận 7-thành phố Hồ Chí Minh Được thành lập theo quyết định số 248/NHNoBT ngày 02/07/2010 của Agribank Chi nhánh quận 7. Với địa thế thuận lợi nằm trên mặt tiền đường Trần Xuân Soạn. Qua 6 năm hoạt động, Phòng Giao dịch Tân Hưng trực thuộc Agribank Chi nhánh quận 7 đã thu hút được trên 4.000 khách hàng thường xuyên giao dịch, một lượng lớn khách hàng vãng lai, mức huy động vốn bình quân đạt gần 20 tỷ đồng/nhân viên. Trên cơ sở vừa kế thừa và phát huy truyền thống của Agribank vừa tạo được những yếu tố đột phá trên nhiều phương diện về tài chính, công nghệ, tổ chức, cán bộ và công tác quản trị điều hành theo hướng đến chuẩn mực chung về hoạt động kinh doanh Ngân hàng hiện đại. Bằng những giải pháp mang tính đột phá, thay đổi tư duy và cách làm mới, cùng với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên Phòng giao dịch thì Phòng Giao dịch Tân Hưng hoạt động thực sự khởi sắc. Đến 30/06/2015, hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Tân Hưng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ: Nguồn vốn đạt 132 tỷ đồng. Tổng số tài khoản tiền gửi khách hàng đã mở 5.511 tài khoản; Tổng dư nợ tín dụng đạt 48 tỷ đồng; số thẻ phát hành đạt 8.873 thẻ các loại; số máy POS lắp đặt cho khách hàng: 05 máy. Để đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, bên cạnh việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động tiền gửi; cho vay, Phòng Giao dịch Tân Hưng đã triển khai và ứng dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng hiện đại như thông qua phát hành Thẻ tín dụng quốc tế; Internet Banking; kết nối thanh toán (CMS), Mobile Banking, Agripay, Western Union, chuyển tiền kiều hối; Chi trả lương qua tài khoản; thanh toán trong nước và quốc tế; các dịch vụ ngoài tín dụng khác… Với sự cố gắng hết mình của mỗi cán bộ, nhân viên của Phòng giao dịch Tân Hưng thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp với hệ thống giao dịch hiện đại, Phong cách phục vụ chuyên nghiệp, trụ sở Phòng giao dịch khang trang, tin tưởng rằng
  • 19. 9 Phòng Giao dịch Tân Hưng sẽ thu hút hơn nữa nhiều khách hàng trên địa bàn, góp phần nhỏ bé cho sự phát triển của Agribank Chi nhánh quận Tân Bình.  Cơ cấu tổ chức: Nguồn: Phòng Tín dụng Sơ đồ 1.2: Sơ đồ tổ chức Agribank – PGD Tân Hưng  Cơ cấu nhân sự: Hiện nay, PGD Tân Hưng có một trưởng phòng, 2 nhân viên tín dụng, 3 giao dịch viên, 1 Kế toán – Ngân quỹ và 14 Cộng tác viên. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tại PGD là một tập thể đoàn kết, luôn gắn bó giúp đỡ nhau trong công việc, tất cả đều phấn đấu vì mục tiêu chung của Ngân hàng. 1.2.2. Tình hình kết quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 (Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2015/2014 2016/2015 Số tiền % Số tiền % I: Tổng thu 350.568 455.477 613.570 104.909 29,9 158.093 34,7 Thu từ hoạt động tín dụng 335.423 422.355 539.527 86932 25,9 117.172 27,7 Thu từ hoạt động phi tín dụng 15.145 33.122 74.043 17.977 118,7 40.921 123,5 II: Tổng chi 343.065 425106 579.985 82.041 23,9 154.879 36,4 Trưởng PGD Phòng Kế toán-Ngân quỹ Quầy Giao Dịch Phòng Tín Dụng
  • 20. 10 Chi từ hoạt động tín dụng 285.582 334.393 412.277 48.811 17,1 77.884 23,3 Chi từ hoạt động tín dụng 57.483 90.713 167.708 33.230 57,8 76.995 84,9 III: Lợi nhuận 7.503 30.371 33.585 22.868 304,8 3.214 10,6 (Nguồn: Phòng tín dụng) Qua bảng số liệu trên ta thấy hoạt động ngân hàng năm nào cũng có lãi và lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Đó là kết quả của quá trình cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo trong việc đề ra các mục tiêu hoạt động ngắn hạn phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế xã hội với mục tiêu chung của NHNN, của toàn thể cán bộ, nhân viên trong việc thực hiện một cách linh hoạt và có hiệu quả các mục tiêu trên giao Về lợi nhuận Qua bảng 3.1 ta thấy, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh năm 2014 của ngân hàng là 7.503 triệu đồng, năm 2015 là 30.371 triệu đồng, tăng 22.868 triệu đồng, tương ứng tăng 304,8% so với năm 2014. Đến năm 2016 lợi nhuận tăng lên 33.585 triệu đồng, tăng 3.214 triệu đồng, tương ứng tăng 10,6% so với năm 2015. Đạt được kết quả này là do trong thời gian qua nguồn vốn hoạt động của chi nhánh không ngừng tăng trưởng từ 2.650.988 triệu đồng đồng ở năm 2014 tăng đến 4.597.330 triệu đồng vào năm 2016, chính sự tăng trưởng vốn này đã tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện chính sách mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ đối với các thành phần kinh tế, thêm vào đó với mạng lưới kinh doanh đến tận các huyện cũng là một điều kiện thuận lợi trong việc phát triển thị phần của ngân hàng, tín dụng được tăng trưởng, dư nợ năm sau cao hơn năm trước. Hoạt động đầu tư và các dịch vụ tiền tệ cũng tăng, các loại hình kinh doanh được đa dạng hóa, do đó thu nhập của chi nhánh tăng dần qua các năm. Tốc độ tăng thu nhập cao hơn nhiều so với tốc độ tăng của chi phí do ngân hàng áp dụng các chính sách nhằm tiết kiệm chi phí nên lợi nhuận của ngân hàng ngày càng tăng. Về tổng thu Theo dõi bảng kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm thì thấy tổng nguồn
  • 21. 11 thu của ngân hàng đều tăng trên 100.000 triệu đồng, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2016, nếu như tổng thu 2015 tăng 104.909 triệu đồng khoảng 29,9% so với năm 2014 thì năm 2016 tăng đến 158.093 triệu đồng tương đương tăng 34,7% so với năm 2015, mức tăng này là do trong năm 2016 NHNN tiếp tục giữ vững vai trò chủ đạo thị trường tín dụng là 55,6% và vốn huy động 56% trên địa bàn. Hàng năm ngân hàng có hai nguồn thu chính: thu từ hoạt động tín dụng và phi tín dụng như: thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thu từ dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các hoạt động khác. Trong các nguồn thu thì nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn năm 2014 thu từ hoạt động tín dụng chiếm 95,6% trong tổng nguồn thu, năm 2015 chiếm 92,7% tổng thu, năm 2016 chiếm khoảng 87,93% tổng thu. Tuy tỷ trọng tín dụng trong năm 2016 giảm nhưng nguyên nhân không phải do thu từ hoạt động tín dụng giảm mà do tổng nguồn thu tăng quá lớn, tăng nhanh hơn tốc độ tăng của nguồn thu từ hoạt động tín dụng. Nguồn thu từ hoạt động tín dụng tăng qua các năm nhờ ngân hàng mở rộng tín dụng, tăng trưởng dư nợ, vận dụng linh hoạt lãi suất suất huy động, tín dụng, phân loại khách hàng để áp dụng lãi suất hợp lý. Ngoài ra thu từ hoạt động tín dụng, nguồn thu của ngân hàng còn tăng vì các khoản thu từ hoạt động phi tín dụng do ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ kinh doanh của mình góp phần làm tăng tổng thu của ngân hang lên đáng kể. Về tổng chi Ngân hàng phải chi các khoản như: chi từ hoạt động tín dụng, chi từ hoạt động phí tín dụng (gồm: chi hoạt động dịch vụ, chi trả lương cho nhân viên, chi cho hoạt động quản lý, công cụ và một số khoản chi khác…). Trong đó, chi tín dụng chiếm tỷ trọng cao, cụ thể năm 2014 chiếm 83,24%; năm 2015 chiếm 78,66%; năm 2016 chiếm 71,1% trong tổng chi; chi từ hoạt động tín dụng tuy có tăng qua ba năm do ngân hàng huy động vốn nhiều thì việc trả lãi tiền gữi tăng là hợp lý nhưng khi nhìn tỷ trọng thì chi từ hoạt động này lại giảm đều đó nghĩa là ngân hàng đã cố gắng giảm thiểu các khoản chi không cần thiết, có phương án kinh doanh và huy động vốn hợp lý, tích cực khai thác các nguồn vốn lớn và rẻ làm lãi phải trả cho hoạt động huy động vốn giảm nên chi cho hoạt động này có tỷ trọng giảm trong tổng chi
  • 22. 12 trong năm đó. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua ba năm đều đạt kết quả tốt và có xu dướng đi lên, lợi nhuận hàng năm tăng rõ rệt, chi phí tuy tăng nhưng tốc độ tăng thấp hơn tốc độ tăng của thu nhập. Có thể nói, lợi nhuận qua ba năm đều tăng là do ngân hàng đã áp dụng chính sách, chỉ tiêu kế hoạch của hội sở cho chi nhánh là giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất, cố gắng đầu tư vào hoạt động tín dụng để sử dụng hết nguồn vốn huy động trong kỳ bù đắp vào các khoản chi phí trả lãi tiền gửi cho khách hàng, cắt giảm những chi phí không cần thiết góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng đã mở rộng các dịch vụ nhằm thu hút khách hàng, tăng sức cạnh tranh của mình trên địa bàn góp phần làm lợi nhuận tăng lên. Tóm lại, tuy trong những năm qua ngân hàng đã phải chịu các khoản chi phí khá cao và trích lập dự trữ khá cao nhưng kết quả kinh doanh đạt được rất khả quan, kết quả đạt được là do sự cố gắng chung toàn thể ngân hàng từ công tác huy động vốn đến cho vay, từ đề ra mục tiêu chiến lược đến việc thực hiện mục tiêu chiến lược đó, từ khâu tiếp thị đến khâu chăm sóc khách hàng…Tất cả vì mục tiêu “Agribank – mang phồn vịnh đến với khách hàng”. Tuy nhiên ngân hàng cần có những biện pháp tích cực hơn để gia tăng thu nhập và giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất. Trong những năm tới ngân hàng cần cố gắng hơn nữa để giữ vững kết quả đạt được, đồng thời phát huy tích cực những mặt mạnh của mình để có thể đứng vững trên thị trường và phục vụ ngày càng tốt hơn cho nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế tỉnh nhà.
  • 23. 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 2.1. Tổng quan về thị phần thẻ Agribank trên thị trường thanh toán thẻ Việt Nam Năm 2016, có thêm 2 ngân hàng tham gia thị trường thẻ đưa tổng số các ngân hàng tham gia thị trường thẻ lên 48 ngân hàng trong đó có 3 NHTM quốc doanh, 33 ngân hàng TMCP, 10 ngân hàng liên doanh và chi nhánh NH nước ngoài và 1 công ty phi ngân hàng là công ty Dịch vụ tiết kiệm Bưu điện 2.1.1 Hoạt động phát hành Biểu đồ 2.1: Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 Đông Á bank 4.010.212 thẻ (19,8%), VCB 3.854.650 thẻ (19%), Vietinbank3.049.845 thẻ (15,1%), BIDV 1,8 triệu thẻ (11,18%), Agribank 4.193.236 thẻ (20,7%), khác 14,22% Cùng xu hướng phát triển thẻ trên thị trường, số lượng thẻ ATM Agribank tăng lên một cách đáng kể năm 2013 tăng gấp 3 lần so với năm 2010. Đến năm 2014 số lượng thẻ phát hành vượt con số hơn 2 triệu thẻ đánh 11.18 19 15 20.7 19.8 14.2 Thị phần thẻ ghi nợ BIDV VCB VIETINBANK AGRIBANK DONGABANK KHÁC
  • 24. 14 dấu một bước phát triển đáng kể trong hoạt động phát thẻ. Tháng 7/2015 số lượng thẻ phát hành cũng theo đà đó tiếp tục tăng mạnh lên đến 3,8 triệu thẻ nâng tỷ trọng thẻ ATM của Agribank chiếm tỷ trọng cao trong tổng số thẻ phát hành trên thị trường, khá lớn so với các ngân hàng khác tới hết tháng 12/2016 số lượng thẻ của Agribank trên thị trường nội địa là 5.049.845 thẻ Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của Agribank nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng thì lĩnh vực này đang vẫn trong giai đoạn đầu tư nên hầu như lợi nhuận không có mà còn phải đầu tư thêm. Lý do là hầu như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình miễn phí làm thẻ cho khách hàng và phí thường niên cũng chưa thu và các khoản phí khác đang đợi ngân hàng nhà nước phê duyệt cho phép thu. Biểu đồ 2.2: Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 ACB 365.000 thẻ (25,5%), VCB 481.000 thẻ (33,7%), Sacombank 133.000 thẻ (9,3%), số lượng thẻ tín dụng quốc tế của Agribank khá khiêm tốn trên thị trường chiếm 1,43% tương đương 20.500 thẻ 25.5 14.22 14.22 33.2 8 9.3 Thị phần số thẻ tín dụng quốc tế ACB VIETINBANK KHÁC VCB AGRIBANK SACOMBANK
  • 25. 15 Thị phần thẻ tín dụng phát hành chỉ đạt 1,43% trên thị trường thẻ và số luợng khá nhỏ so với thẻ tín dụng quốc tế Visa/Master card do các ngân hàng khác phát hành. 2.1.2. Hoạtđộng thanh toán - Số máy ATM Agribank là một trong những ngân hàng phát hành thẻ đầu tiên trên thị trường thẻ Việt Nam số lượng máy ATM đứng thứ 02 sau Vietcombank 1483 máy (14,88%), Vietinbank 1047 máy (10,46%), Đông Á bank 1039 máy (10,42%), BIDV 994 máy (9,97%) , khác (37,19%). Biểu đồ2.3: thị phần số máy ATM của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 Số lượng máy ATM của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đến 31/12/2016: 08 máy ATM chiếm 1/3 số lượng máy ATM trên địa bàn quận 7 là 24 máy ATM (bao gồm cả Chi nhánh Nhà Bè - Số lượng máy POS Số lượng máy POS lắp đặt trong năm 2016 là 1,330 máy Số lượng máy POS luỹ kế lắp đặt đến hết quý I/2017 : 3.582 máy Doanh số thanh toán trong tháng trung bình 80 tỷ đồng/ tháng Khác Vietinbank Vietcombank BIDV Agribank Đông Á Bank 37.19% 9.97% 10.42% 17.08% 10.46% 14.88%
  • 26. 16 Biểu đồ 2.4: Thị phần số máy POS của Agribank so với các ngân hàng tính đến hết tháng 12/2016 Trên thị trường thẻ Việt Nam số lượng máy POS đứng thứ 03 sau Vietcom bank 9.700 máy (26,49%), Pgbank 3.748 máy (10,2%), Agribank 3.161 máy (8,63%), Vietinbank 2.715 máy (7,26%), ACB 2.658 máy (7,26%), khác (40%) -Số lượng máy POS lắp đặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đến cuối năm 2016 là 07 máy POS. Do đặc điểm thanh toán của người dân đa số dùng tiền mặt nên toàn tỉnh chỉ có 16 máy POS . 2.2. Các văn bản quy định chung về thanh toán thẻ và quy định riêng của Agribank Để bất kỳ phương tiện thanh toán nào đi vào cuộc sống, được xã hội thừa nhận đều cần phải có các quy định pháp lý của nhà nước cũng như văn bản pháp quy khác hỗ trợ cho hoat động thanh toán của phương diện đó. Ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” kèm theo quyết đinh số 317/1999QĐ-NHNN1. Quy chế này nhằm điều chỉnh các hoạt động phát hành, sử dụng thanh toán thẻ ngân hàng nước cộng hoà XHCNVN. Bên cạnh đó còn có hàng loạt các văn bản pháp quy khác bao gồm: VCB ACB PGBank Vietinbank Agribank Khác 40% 26.49% 7.26% 7.26% 8.63% 10.2%
  • 27. 17 Luật NHNN& luật cácTCTD. QĐ 44/2002/QĐ-TTG ngày 21/4/2003 của thủ tướng chính phủ về sử dụng tín dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toán để hạch toán& thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. QĐ 376/2003/QĐ-NHNN ngày 22/4/2003 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về việc bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử được sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán. QĐ 291/2013/QĐ-TTG ngayf29/12/2013 của Thủ tướn chính phủ phê duyệt đề án thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2013-2010& định hướng đến năm 2010 tại Việt Nam. Chỉ thị số 20/2014/CT-TTG ngày 24/8/2014 của thủ tướng chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước. QĐ số 20/2014/QĐ-NHNN ngày 15/5/2014 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng. -Ngoài các quy định chung của NHNN, Chính phủ về việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tại các NHTM thì các NHTM cũng có những văn bản quy định riêng. Ngân hàng Công Thương Việt Nam cũng có những quy định cụ thể về thẻ và thanh toán thẻ như sau: +QĐ số 053/QĐ-HĐQT-AGRIBANK32 ngày 28/01/2015 của Hội đồng quản trị AGRIBANKVN ban hành quy định nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ E-partner, thanh toán thẻ Visa/MasterCard, thẻ ATM Banknetvn tại ATM trong hệ thống AGRIBANK. Các quy trình, quy định tạm thời về quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ; quản lý thiết bị thẻ; Quy trình và phương pháp hạch toán dịch vụ thanh toán vé tàu tại ATM; thu học phí qua the trong hệ thống AGRIBANK; Chương trình CCMS-NEW trên toàn hệ thống…
  • 28. 18 2.3.Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình 2.3.1. Mức độ an toàn khi sử dụng thẻ thanh toán Một trong những vấn đề cũng gây được nhiều chú ý đó là sự an toàn trong việc sử dụng và cất giữ tiền. Ở các khu công nghiệp, nhà trọ, sinh viên đa phần là ở các tỉnh khác đến nên việc sử dụng và cất giữ tiền ở đâu là vần đề mà họ quan tâm và là nơi mà luôn có nguy cơ mất trộm tiền bạc. Sự ra đời của thẻ thanh toán giải quyết được vấn đề của họ khi số tiền của mình cất giữ được an toàn, sử dụng hiệu quả mà lại an toàn. Thẻ thanh toán thực sự là cần thiết, cũng là phương tiện cất giữ tiền an toàn và bảo mật, tiện lợi tốt hơn so với các hình thức cất giữ khác. 2.3.2. Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ Sự phát triển đa dạng hóa các dịch vụ của các ngân hàng là một trong những bước tiến cần được đẩy mạnh, bởi sự phát triển của nền kinh tế càng cao thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ của các ngân hàng ngày càng nhiều hơn, nhu cầu của khách hàng sẽ đa dạng hơn, khó tính hơn và chỉ thông qua công nghệ thông tin hiện đại mới có thể đáp ứng được các nhu cầu này. Ứng dụng công nghệ thông tin hiệu quả sẽ làm cho thời gian đưa sản phẩm ra thị trường một cách nhanh chóng và liên tục được cập nhật, kiểm soát được rủi ro tín dụng và nguồn vốn. Công nghệ thông tin tạo ra những sợi dây kết nối để khách hàng giao dịch được thuận tiện hơn. Ngoài ra, Công nghệ thông tin còn giúp các tổ chức ngân hàng vận hành hiệu quả hơn các ứng dụng tự động hóa, giảm được giá thành của các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng để khách hàng dễ tiếp cận và chấp nhận hơn. 2.3.3. Ảnh hưởng về phía nhà cung cấp Bản thân người sử dụng thẻ thanh toán cũng mong muốn mình nhận được những dịch vu chất lượng tốt do chính bản thân các ngân hàng mang lại.
  • 29. 19 Nó không chỉ bao gồm những hình thức thường thấy như rút tiền, chuyển khoản, hay cao cấp hơn là có thể chuyển tiền vào tài khoản trực tiếp tiếp từ máy ATM, ngay chính nơi rút tiền của chủ thẻ. Tất cả mọi thứ từ lúc bắt đầu mở tài khoản cho chủ thẻ đến khi chủ thẻ chính thức đươc kích hoạt tài khoản để bắt đầu sử dụng. Đối với từng ngân hàng có điều kiện mở thẻ và sử dụng thẻ khác nhau. Đối với thẻ ATM, có ngân hàng không yêu cầu tiền thế chấp ban đầu như ngân hàng Đông Á, việc mở thẻ hoàn toàn miễn phí, bạn chỉ cẩn 1 bản photo chứng minh nhân và cung cấp một số thông tin cá nhân thì có thể mở thẻ. Tuy nhiên khi sử dụng thẻ Đông Á, bạn phải tốn phí bảo trì 50.000 đồng/năm. Trái lại, đối với Agribank và nhiều ngân hàng khác, bạn không tốn phí bảo trì thẻ nhưng bạn phải có tiền thế chấp trong thẻ 50.000 đồng. Tương tự đối với thẻ ghi nợ. Bạn cũng chỉ cần cung cấp một số thông tin cơ bản và làm theo yêu cầu của nhà cung cấp thì có thể mở thẻ. Nói chung, điều kiện mở thẻ của thẻ ghi nợ và thẻ ATM khá đơn giản. Đối với thẻ tín dụng, loại hình thẻ này chưa thực sự phổ biến tại Việt Nam vì vẫn chưa có nhiều ngân hàng cung cấp cung cụ thanh toán này. Thủ tục mở thẻ cũng phải tiến hành qua nhiều công đoạn khác nhau. Bạn phải cung cấp thông tin bản thân, bạn phải có tài sản thế chấp hoặc phải có mức thu nhập phù hợp với yêu cầu của nhà cung cấp, sau đó nhà cung cấp sẽ kiểm chứng thông tin rồi mới tiến hành cấp thẻ cho bạn. Thủ tục rườm rà khiến người dân e ngại làm thẻ tín dụng. Các chính sách khuyến mãi, các dịch vụ đi kèm mà các ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng tác động đến nhu cầu sử dụng thẻ. Khách hàng không đơn thuần là làm thẻ mà họ tìm kiếm một công cụ thỏa mãn nhu cầu của mình trong việc giao dịch. Các chính sách khuyến mãi của ngân hàng càng nhiều càng khiến người dân thỏa mãn, các dich vụ của ngân hàng càng tốt, càng đi sâu vào tâm lý tiêu dùng của người dân càng kích thích người dân
  • 30. 20 sử dụng thẻ. Chẳng hạn như ngân hàng Đông Á hay ngân hàng Á Châu, việc gửi tiền trực tiếp thông qua máy ATM làm giảm chi phí đi lại của chủ thẻ và được nhiều người thích sử dụng. 2.3.4. Ảnh hưởng của thu nhập và tiêu dùng của Khách hàng Nền kinh tế Việt Nam đã có sự phát triển vượt bậc trong nhiều năm qua với tốc độ 7 -8%/ năm luôn ở mức cao ở châu Á. Quy mô thị trường tiêu dùng Việt Nam càng trở nên hấp dẫn với dân số trên 90 triệu dân, cao thứ 13 trên thế giới, trong đó tỷ lệ dân số có độ tuổi dưới 30 chiếm số đông, chủ yếu là những đối tượng khách hàng dễ dàng làm quen với cách thức thanh toán hiện đại ở mức rất cao chiếm 60 % dân số. bình quân thu nhập quốc dân trên đầu người đã lên đến trên 3.000$. Khi thu nhập tăng thì nhu cầu của con người cũng tăng lên. Đối với sự phát triển của thẻ thanh toán thì nhu cầu ở đây là nhu cầu giao dịch, nhu cầu tài sản tăng đòi hỏi đòi hỏi con người phải thực hiện nhiều giao dịch và tạo ra nhu cầu ra đời thẻ thanh toán. Thu nhập càng tăng thì nhu cầu càng nhiều, yêu cầu đặt ra cho việc phát triển thẻ thanh toán càng nhiều và thẻ thanh toán cũng không ngừng được đổi mới và phát triển. Trong một thị trường có nhu cầu cao và phát triển nhanh như vậy, các hệ thống thanh toán hiện thời còn rất hạn chế. Cho đến thời điểm này, tiền mặt vẫn là phương tiện thanh toán chủ yếu với trên 90% khối lượng giao dịch. Các hình thức thanh toán hiện tại đã phát triển không kịp với sự phát triển của số lượng người sử dụng dịch vụ như điện thoại, internet… Hình thức thanh toán truyền thống bằng cách thu tiền mặt đã tạo ra những chi phí rất lớn tại các khâu trung gian như đại lý thu cước, đại lý phân phối thẻ trả trước và giảm tốc độ quay vòng vốn của nguồn tiền đối với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ. Đồng thời, hình thức thanh toán hiện tại đã tạo ra những sự bất tiện đối với người sử dụng dịch vụ trong quá trình thanh toán. Hiện nay, một số nhà cung cấp dịch vụ đã hợp tác với các ngân hàng triển khai các dịch vụ
  • 31. 21 thanh toán qua thẻ. Tuy nhiên, hình thức thanh toán mới mẻ này mới chỉ đáp ứng được nhu cầu của một số lượng rất nhỏ khách hàng có tài khoản tại ngân hàng có kết nối với nhà cung cấp dịch vụ, và cũng bị giới hạn bởi mạng lưới ATM, POS của ngân hàng. Các dịch vụ thanh toán không dùng thẻ, không dùng tiền mặt cũng chưa được phát triển mạnh. Các ngân hàng đang nỗ lực hiện đại hóa và phát triển dịch vụ, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu thanh toán điện tử của thị trường. Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng qua Ngân hàng Nhà nước (Inter-Bank Payment System – IBPS) và các kết nối thanh toán song phương giúp cho việc chuyển khoản liên ngân hàng được thuận tiện hơn rất nhiều. Nhưng đây mới là kết nối giữa các ngân hàng, chưa phải là tới người dùng. Thêm vào đó, các giao dịch chuyển khoản liên ngân hàng là rất tốn kém, cả về thời gian và lệ phí. Việc tới đây các ngân hàng phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng trực tuyến (internet banking, home banking) sẽ rút ngắn khoảng cách giữa người dùng và mỗi ngân hàng. Tuy nhiên, một hạn chế căn bản vẫn tồn tại, đó là việc các giao dịch thanh toán (ví dụ bằng chuyển khoản qua internet banking) chưa được tích hợp với các giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ và các ngân hàng chưa kết nối được với nhau trong các hoạt động thanh toán qua internet banking hay home banking. Trong khi đó, các hình thức thanh toán khác bao gồm chuyển tiền qua bưu điện, SMS, thẻ trả trước, thanh toán qua điện thoại di động, trả tiền mặt khi giao hàng vẫn còn nhiều hạn chế. Đứng trước nhu cầu và tiềm năng phát triển của thị trường, có thể thấy rằng, các ngân hàng thương mại cần kết hợp giữa công nghệ và thương hiệu của mình để cho ra đời ngày càng nhiều các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, đáp ứng nhu cầu thanh toán thương mại điện tử đa dạng của các nhà cung cấp và người tiêu dùng. Việc phát triển mạnh các phương thức
  • 32. 22 thanh toán này không những mang lại cho ngân hàng nguồn vốn huy động giá rẻ, tăng dịch vụ ngân hàng mà còn tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. 2.3.5 Cơ sở vật chất kỹ thuật đối với sự phát triển của thẻ thanh toán Sự phát triển mạnh mẽ của thẻ ngân hàng trong những năm gần đây đã khiến thẻ trở thành một phương tiện thanh toán chủ yếu thay thế cho thanh toán bằng séc và tiền mặt tại các điểm bán hàng, đồng thời là phương tiện thanh toán cơ bản sử dụng trong các loại hình giao dịch mua bán qua điện thoại, bưu điện, trực tuyến và thương mại điện tử. Một trong những yếu tố quan trọng giúp thẻ trở thành một phương tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt đó chính là cơ sở hạ tầng phục vụ cho sự phát triển ấy, là khả năng chi trả hàng hóa, dịch vụ tại nơi bán hàng. Chủ thẻ còn có thể được lợi từ việc sử dụng tối ưu: thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, dễ sử dụng, có thể kiểm soát được chi tiêu, bảo mật... Mặt khác, việc gia tăng ĐVCNT còn giảm được nhiều chi phí khác, như chi phí giữ tiền mặt, sự nhanh chóng tiện lợi cho quá trình giao dịch được diễn ra trong một thời gian ngắn và chính xác. Bên cạnh đó, các dịch vụ đi kèm cũng rất đa dạng và phong phú thỏa mãn được nhu cầu của chủ thẻ: rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn hàng hoá, dịch vụ; mua hàng trực tuyến, thấu chi tài khoản thẻ, hưởng ưu đãi về phí dịch vụ và giảm giá mua hàng tại các điểm liên kết, vấn tin tài khoản và in sao kê, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử,…. Một vấn đề gây nhiều khó khăn cho các chủ thẻ khi sử dụng đó là sự thống nhất giữa các ngân hàng với nhau, tạo sự thuận tiện khi sử dụng cho các chủ thẻ. Việc kết nối các hệ thống thanh toán thẻ, các ATM, POS cho phép các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ chia sẻ chi phí cơ sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho các giao dịch thẻ và tạo cho các tổ chức này một nền tảng để phát triển các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ và các dịch vụ mới. Đây là một xu thế
  • 33. 23 tất yếu trong việc phát triển của thị trường thẻ Việt Nam, không một ngân hàng nào có đủ cơ sở vật chất phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ của các chủ thẻ một cách thuận tiện được. Việc liên kết các mạng lưới thanh toán thẻ đã thúc đẩy sự ra đời của các tiêu chuẩn vận hành chung giữa các mạng lưới thẻ khác nhau, mở rộng mạng lưới của từng tổ chức phát hành thẻ, thu hút thêm sự tham gia của các tổ chức phát hành thẻ, những người bán và các nhà cung cấp dịch vụ. Thực tế đã chứng tỏ rằng, nếu để các động lực thị trường tự do chi phối thì vấn đề thống nhất các liên minh thẻ hiện nay sẽ không thể được giải quyết. Do đó, vai trò quản lý và định hướng của nhà nước là yếu tố quyết định. 2.4.Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình 2.4.1. Đặc điểm các loạithẻ của Ngânhàng Thẻ được làm bằng plastic, có 3 lớp ép sát, lõi thẻ được làm bằng nhựa trắng cứng nằm giữa hai lớp trắng mỏng. Thẻ có kích thước chung theo quy chuẩn quốc tế 5,50 cm x 8,50 cm. Trên thẻ phải có đầy đủ các thông tin sau: -Mặt trước của thẻ phải ghi: Loại thẻ ( tên và biểu tượng của Agribank) Số thẻ được in nổi. Tên người sử dụng được in nổi. Ngày bắt đầu có hiệu lực và kết thúc hiệu lực. Biểu tượng của Agribank. Các đặc tính để tăng tính an toàn và đề phòng giả mạo. -Mặt sau của thẻ có băng từ và ghi những thông tin sau Số thẻ Mã pin. Tên chủ thẻ.
  • 34. 24 Thời hạn hiệu lực. Mức rút tối đa và số dư. Bảng lý lịch ngân hàng. Ngày giao dịch cuối cùng. Thẻ Tín dụng quốc tế Agribank Visa &Mastercard. Mô tả sản phẩm dịch vụ: Thế nào là dịch vụ thanh toán thẻ Tín dụng Quốc tế (TDQT) Agribank: Dịch vụ thanh toán thẻ TDQT Visa/Master của Agribank là phương tiện Agribank cung cấp cho các đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ để những đơn vị này có thể chấp nhận thanh toán ( CSCNT ) cho các khách hàng là sở hữu các loại thẻ Visa and Mastercard. Thẻ Tín dụng Quốc tế (TDQT) Agribank Visa and Mastercard với công nghệ vượt trội nhất - chip EMV, được bảo hiểm y tế toàn cầu miễn phí đến 5 000 USD, tặng cẩm nang mua sắm vàng Agribank, hưởng lợi ích toàn cầu.
  • 35. 25 Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) Agribank Visa & MasterCard là một phương tiện thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ và rút tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt. -Hạn mức tín dụng thẻ linh hoạt và phong phú nhất: Thẻ Visa/Master Card xanh: Dưới 10 triệu VNĐ Classic Visa/Master Card: 10 triệu đến 50 triệu VNĐ Gold Visa/Master Card: 50 triệu đến 200 triệu VNĐ Thời gian sử dụng thẻ là 2 năm: Sau thời gian 2 năm khách hàng có thể gia hạn thẻ. -Tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế Agribank. Giảm rủi ro mang theo tiền mặt Quản lý kế hoạch chi tiêu cá nhân qua các sao kê giao dịch hàng tháng Được vay, hỗ trợ tài chính khi đi công tác,du học Dễ dàng đặt tour du lịch, khách sạn, nhà hàng Thay thế các khoản tạm ứng, công tác phí bằng tiền mặt của cán bộ -Phạm vi sử dụng thẻ. Hơn 25 triệu đại lý chấp nhận thẻ trên thế giới. Hơn 9.000 đại lý chấp nhận thẻ tại Việt Nam Rút tiền mặt tại 1 triệu điểm rút tiền mặt và hơn 500.000 máy giao dịch tự động trên toàn thế giới Thực hiện giao dịch bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới Số lượng thẻ phát hành trong năm 2016 là 9.479 thẻ Số lượng thẻ phát hành đến hết quý I/2016 là 23.118 thẻ Thẻ ghi nợ DEBIT -Thẻ nghi nợ của Agribank đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng như: Tiện ích thanh toán trực tuyến mua thẻ trả trước. Cho phép chủ thẻ mua các loại thẻ trả trước của các nhà cung cấp dịch vụ tại các máy ATM như: Thẻ trả trước MobiFone, Mobi4U, MobiPlay
  • 36. 26 Thẻ trả trước VinaCard, VinaDaily, VinaText Thẻ điện thoại trả trước Fone VNN; Thẻ Internet trả trước 1260P Các loại thẻ viễn thông trả trước của Viettel và S-Fone Dịch vụ thanh toán hoá đơn trực tuyến, Cho phép chủ thẻ tra cứu và thanh toán cước phí với các nhà cung cấp dịch vụ Viễn thông, Điện lực, Bảo hiểm…tại máy ATM. Thanh toán cước viễn thông trực tuyến. Thanh toán cước phí viễn thông, tin học, tiền điện, nước. Thực hiện dịch vụ Trả lương qua Tài khoản thẻ ATM cho các đơn vị sử dụng Ngân sách Nhà Nước. Dịch vụ phát hành thẻ liên kết cho sinh viên các trường Đại học, cho cán bộ, công nhân viên các doanh nghiệp. Là chủ thẻ DEBIT của Agribank, chủ thẻ còn được hưởng một dịch vụ VnTopup vượt trội nữa, đó là dịch vụ mà Agribank ký hợp đồng hợp tác cung cấp dịch vụ VnTpup với Công ty dịch vụ Viễn thông Vinaphone và Công ty cổ phần giải pháp thanh toán Việt Nam (VNPay) với dịch vụ này cho phép chủ thẻ ATM của AGRIBANK Việt Nam trích tiền từ Tài khoản ATM để nạp tiền trực tiếp vào Tài khoản điện thoại di động trả trước của Vinaphone thông qua tin nhắn SMS. Agribank Việt nam đã đưa thêm dịch vụ gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn tại Máy ATM. Đây là dịch vụ cho phép chủ thẻ E-Partner chuyển số tiền nhất định từ tài khoản tiền gửi bảo đảm thanh toán thẻ ATM vào Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để hưởng lãi suất theo quy định của Agribank trong từng thời kỳ, tương ứng với kỳ hạn mà chủ thẻ lựa chọn tại máy ATM. Nhằm không ngừng nâng cao tiện ích cho dịch vụ thẻ của Agribank và thuận tiện cho chủ thẻ, Agribank đã tham gia vào hệ thông Banknetvn kết nối với hệ thống thẻ của các Ngân hàng để dem lại nhiều thuận tiện cho chủ thẻ. Số lượng thẻ phát hành trong năm 2016 là 951.826 thẻ
  • 37. 27 Số lượng thẻ phát hành đến hết quí I/2010 xấp xỉ 3.250.000 thẻ Nguồn huy động vốn từ hoạt động phát hành thẻ E- PARTNER khoảng 2500 tỷ đồng/ tháng. -Khi khách hàng sử dụng thẻ DEBIT sẽ được hưởng những dịch vụ như: - Tặng giá trị bảo hiểm chủ thẻ lên đến 20 triệu đồng - Lãi suất cạnh tranh trên số dư của thẻ - Rút tiền tại quầy tối đa lên đến 1 tỷ đồng - Chuyển khoản tối đa trên ATM lên đến 100 triệu đồng - Tổng số tiền rút tối đa trên ATM/ ngày lên đến 45 triệu đồng - Số lần rút tiền tối đa trên ATM/ ngày là 15 lần - Số tiền rút tối đa trên ATM/ lần là 5 triệu đồng - Không hạn chế số lần chuyển khoản -Khi khách hàng sử dụng thẻ ATM
  • 38. 28 - Tổng số tiền rút trên ATM/ ngày là 20 triệu đồng - Số tiền rút tối thiểu ATM/lần 10.000 đồng - Số tiền rút tối đa tại ATM/ lần 3 triệu đồng - Chuyển khoản miễn phí tối đa/ ngày 20 triệu đồng - Chuyển khoản tối đa/ ngày 100 triệu đồng - Không hạn chế số lần chuyển khoản -Thẻ ATM liên kết ( Hợp tác giữa Agribank với nhà trường) Agribank đã nghiên cứu, cải tiến công nghệ nhằm đáp ưng tối đa yêu cầu về thiết kế thẻ liên kết, và phát hành thẻ liên kết cho các trường Đại học, cho cán bộ công nhân viên các doanh nghiệp. Thẻ liên kết của Agribank được thiết kế mở, tất cả các thông tin về đơn vị liên kết, thông tin về chủ thẻ sẽ được in màu trưc tiếp lên mặt trước của thẻ, mặt sau của thẻ sẽ là các thông tin của Agribank. Với tính năng đa dạng đó là sự kết hợp hoàn hảo cho các bạn sinh viên tiết kiệm chi phí thời gian khi sử dụng. -Thẻ cash-Card: Hệ thống thẻ Agribank cashcard của Agribank được xây dựng trên nền tảng công nghệ thẻ thông minh, tiến tiến nhất hiện nay, được áp dụng rộng rãi tại các nước trong khu vực và trên thế giới. Hệ thống thẻ Agribank cashcard là hệ thống thẻ nạp tiền trước, tiêu dùng sau.Hệ thống thẻ Agribank cashcard là hệ thống thanh toán offline, với cơ chế bảo mật phòng ngừa, phát hiện và hạn chế giả mạo tối đa. -Tính năng ưu việt Số dư tối đa: 10.000.000 đồng, Phù hợp với các giao dịch thanh toán vừa và nhỏ Dễ dàng trong sở hữu & Thuận tiện trong sử dụng Vượt trội trong tốc độ giao dịch ( 2 đến 10 giây/giao dịch ) Đa dạng về hình thức nạp tiền ( Nạp tiền từ TK và nạp tiền mặt )
  • 39. 29 Bảo mật hơn: Hệ thống cho phép phòng ngừa giả mạo thẻ tối đa. Lưu trữ dữ liệu lớn hơn: Khả năng phát triển nhiều ứng dụng trên cùng một thẻ trong tương lai. Linh hoạt và năng động hơn. Nhiều lựa chọn hơn: Các thẻ có mệnh giá trước: 300.000 đồng, 500.000 đồng, 1.000.000 đồng, 1.500.000 đồng, 3.000.000 đồng, 4.500.000 đồng ...và các thẻ chưa có mệnh giá. 2.4.2. Hoạtđộng phát triển thẻ thanh toán tại Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Bảng 2.1: Số lượng thẻ thanh toán phát hành mới hàng năm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Đơn vị: chiếc Năm 2010 2013 2014 2015 2016 Visa &Mastercard 521 732 343 797 632 Visa 1.578 1.726 1.096 1.205 1.435 ATM 2.587 2.968 1.574 1.497 2.537 (Nguồn: Ngân hàngNông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh TânBình qua cácnăm) Qua bảng trên ta thấy năm 2010 và 2013 có sự tăng đột biến so với các năm khác về thẻ phát hành mới lý do là năm 2010 và năm 2013 Agribank chi Tân Hưng chưa tách ra khỏi sự quản lý của Agribank Quận 7. Các năm từ 2014 – 2016 đều tăng qua các năm. Điều đó thể hiện rằng lĩnh vực thẻ thanh toán là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển. Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toán của Agribank nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng thì lĩnh vực này đang vẫn trong giai đoạn đầu
  • 40. 30 tư nên hầu như lợi nhuận không có mà còn phải đầu tư thêm. Lý do là hầu như Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình miễn phí làm thẻ cho khách hàng và phí thường niên cũng chưa thu và các khoản phí khác đang đợi NHNN phê duyệt cho phép thu. Tổ chức công tác nghiên cứu phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình Công tác phát triển thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình gồm các phòng ban được phân rõ nhiệm vụ và chức năng của mình như: Phòng tín dụng khách hàng cá nhân trong việc marketing và nghiên cứu phát triển thẻ, ngoài ra các phó giám đốc còn có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra hoạt động của các nhân viên thuộc các phòng liên quan như phòng Kế toán, phòng Điện toán. - Được ban giám đốc ủy quyền để xử lý mọi hoạt động thường ngày đối với công tác Thẻ, đồng thời chịu trách nhiệm về hiệu quả hoạt động tại phòng trước ban giám đốc. việc tổ chức các bộ phận trực thuộc nhân sự và các bố trí công việc và hoạt động của phòng đều do truởng phòng quyết định. Phòng trực tiếp thực hiện chức năng marketing về sản phẩm thẻ, nghiên cứu các biện pháp để phát triển các thị trường tiềm năng có nhu cầu sử dụng thẻ đồng thời chăm sóc các khách hàng cũ đã sử dụng thẻ, triển khai các chuơng trình khuyến mại của Agribank, phát triển đại lý theo dõi các hoạt động và giao dịch thẻ của đại lý, phòng còn có nhiệm vụ tìm đối tác, mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ Agribank tại Q7 - Cài đặt lại theo chỉ đạo từ Agribank và kiểm tra máy ATM, máy POS định kỳ để phát hiện hư hỏng kịp thời sửa chữa/giám sát sửa chữa máy ATM, máy POS khi máy bị hư hỏng, phân phối lượng giấy EDC đặt vào các máy
  • 41. 31 ATM, máy POS, ngoài ra phòng điện toán còn hướng dẫn cho các đại lý chấp nhận thẻ điều chỉnh máy POS khi máy bị sự cố bất ngờ tại thời điểm giao dịch. Kế hoạch nghiên cứu và phát triển thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình là một trong những Ngân hàng thương mại lớn tại địa bàn TP.HCM nên việc nghiên cứu và phát triển thẻ thanh toán vừa là trách nhiệm vừa là nghĩa vụ mà Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình phải gánh vác. Đuợc sự chỉ đạo của Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đưa ra từng kế hoạch, từng giai đoạn nghiên cứu và phát triển thẻ thanh toán sao cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội ở tỉnh nhà. Giai đoạn 2013 – 2016 là giai đoạn đầu tư cơ sở vật chất, xây dựng trạm, POS và liên minh, liên kết với các ngân hàng khác cùng nhau phục vụ khách hàng tốt hơn trước mắt là giai đoạn 2012-2016 là giai đoạn phát triển các dịch vụ đa dạng và phong phú hơn tăng lựa chọn cho khách hàng, an toàn, bảo mật hơn như phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các sản phẩm liên kết bán chéo các sản phẩm tài chính như liên kết ngân hàng - bảo hiểm giúp cho khách hàng giảm thời gian thanh toán phí bảo hiểm, được tư vấn bảo hiểm… giúp ngân hàng và các công ty bảo hiểm thu hút được tiền gửi, chi trả qua ATM. Mặt khác trong xu thế hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng như hiện nay việc ứng dụng khoa học công nghệ vào việc mở rộng và phát triển dịch vụ thanh toán là nhu cầu tất yếu. Ứng dụng công nghệ thanh toán hiện đại sẽ giúp AGRIBANK Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nói riêng có những lợi thế cạnh tranh như mở rộng thị trường, quản lý rủi ro, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, qua đó nắm bắt thêm được nhiều cơ hội mới và
  • 42. 32 tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng. Đồng thời có nhiều điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận được với ngân hàng và lựa chọn nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích an toàn có chất lượng cao với chi phí hợp lý. Công tác nghiên cứu thị trường Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày một tốt hơn, để tăng cường tính cạnh tranh của mình và giữ vững phát triển thị phần trong lĩnh vực thẻ thanh toán công việc quan trọng đầu tiên là nghiên cứu thị trường một mặt là phát triển công nghệ, tăng tính tiện ích, hiệu quả và vấn đề bảo mật mặt khác tiếp thu ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng từ đó có thể tìm ra và phát triển nhu cầu. Do vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã có một hướng đi đúng là đầu tư kiện toàn, xây dựng thành lập trung tâm dự phòng thông tin đuợc gửi về trung tâm thẻ riêng biệt để chuyên sâu nghiên cứu thị trường và phát triển thẻ đa dạng và phong phú hơn. Đặc biệt là các Phó giám đốc hỗ trợ Giám đốc về quy trình nghiệp vụ lĩnh vực marketing và nghiên cứu phát triển thẻ, ngoài ra các Phó giám đốc còn có nhiệm vụ giám sát, kiểm tra hoạt động của các nhân viên thẻ Nhóm phát triển chủ thẻ thực hiện chức năng marketing về sản phẩm thẻ, nghiên cứu các biện pháp để phát triển các thị trường tiềm năng có nhu cầu sử dụng thẻ đồng thời chăm sóc các khách hàng cũ đã sử dụng thẻ. Phó giám đốc phát triển sản phẩm có nhiệm vụ nghiên cứu những tính năng mới, ưu việt của thẻ nhằm xây dựng thẻ ATM ngày một tốt hơn. Toàn thể cán bộ nhân viên trung tâm thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình quyết tâm đưa lĩnh vực thẻ thanh toán lên một tầm cao mới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã thu
  • 43. 33 thập ý kiến, phản hồi từ phía khách hàng để ban quản trị và trung tâm thẻ có cơ sở trong việc tìm hướng đi mới trong lĩnh vực thanh toán hiện đại này. 2.5. Đánh giá thực trạng phát triển thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình trong thời gian qua 2.5.1. Ưu điểm Agribank với vị thế là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong lĩnh vực thẻ thanh toán. Thẻ Agribank luôn là một thương hiệu lớn trong lĩnh vực thẻ thanh toán, Agribank cũng có quan hệ với các đại lý nước ngoài lâu năm đồng thời cũng học hỏi kinh nghiệm của các tổ chức lớn trong khu vực cũng như trên thế giới. Trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đạt được một số thành tựu nhất định số lượng thẻ phát hành mới và các đơn vị chấp nhận thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình ngày một tăng lên theo sự phát triển của thị trường, cùng với sự thành công đó Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đầu tư, lắp đặt nhiều máy rút tiền tự động phân bố trên địa bàn TP.HCM nhằm làm giảm quá tải cho máy rút tiền ở trụ sở chính và thuận tiện nhanh chóng, giảm chi phí đi lại cho khách hàng. 2.5.2. Tồntại và nguyên nhân Tâm lý chuộng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong người dân Một trong những khó khăn lớn trong việc phát triển thị trường thẻ là tâm lý ưa chuộng tiền mặt trong tiêu dùng từ lâu đã bén rễ thành thói quen tiêu dùng của người dân Việt Nam. trong những công sở nhà nước những doanh nghiệp sản xuất, thương mại hình thức trả lương chủ yếu vẫn bằng tiền mặt. chính vì thế thói quen tiêu dùng bằng tiều mặt đã ăn sâu trong tâm trí người
  • 44. 34 tiêu dùng nên hiếm khi nghĩ đến một hình thức thanh toán khác. Hơn nữa trình độ dân trí và hiểu biết của người dân Việt Nam về các thành tựu khoa học, công nghệ không được cao. Trong tâm lý người dân khi đến ngân hàng chỉ có các doanh nghiệp và giao dịch phải hàng trăm triệu, hàng tỷ đồng không thể chỉ có các doanh nghiệp là vài triệu nên đa phần xa lạ với các dịch vụ ngân hàng và một khó khăn có thể khắc phục trong tương lai không xa là vấn đề chủ yếu là người làm công ăn lươngvì vậy việc sử dụng thẻ được coi là xa xỉ không cần thiết. Hiện tại thẻ vẫn chưa thể được coi là một phương tiện thanh toán phổ thông và hy vọng trong tương lai với mức sống dần dần được nâng cao hơn và các công tác Marketing của ngân hàng có hiệu quả, dịch vụ thẻ sẽ không còn xa lạ với phần lớn người dân. Mặt khác các dịch vụ thanh toán trực tuyến mobile banking, internet banking, ví điện tử …mới chỉ dừng lại ở quy mô nhỏ hẹp chưa triển khai trên diện rộng, mới chỉ đáp ứng nhu cầu thanh toán nhỏ lẻ của khách hàng. Khó khăn trong việc phát triển mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ Tuy hàng năm số lượng các cơ sở chấp nhận thẻ tăng lên nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của thị trường thẻ. Các cơ sở chấp nhận thanh toán nhưng không mặn mà với việc thanh toán qua thẻ do việc chiết khấu chỉ 2,5%. Thêm nữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình còn gặp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng khác trong việc phát triển ĐVCNT. Trên địa bàn một số ĐVCNT đã chuyển sang chấp nhận thẻ của các ngân hàng khác. Trên địa bàn TP HCM có khoảng 20 Ngân hàng cạnh tranh nhau về sản phẩm thẻ khiến cho áp lực cạnh tranh rất lớn. Các Ngân hàng khác có Tổ thẻ tiếp thị tới tận tay khách hàng, phong cách chuyên nghiệp. Trong khi hện tại chi nhánh, các cán bộ đang làm thẻ còn kiêm thêm nhiều nhiệm vụ khác,
  • 45. 35 mức phí áp dụng khá cao, giao chỉ tiêu còn chưa sát, quá cao so với tiềm năng của chi nhánh. Một số tồn tại khác: Việc cung cấp tài liệu quảng cáo ( poster, băng rôn, tờ rơi…) từ AGRIBANK về tới chi nhánh còn chậm Tiện ích của thẻ chưa thực hiện nghiệp vụ thấu chi nên chưa hấp dẫn với các đơn vị trả lương qua tài khoản. Tiến độ thực hiện in thẻ tại TTT còn chậm. Đặc biệt trong dịp cuối năm phát hành thẻ liên kết cho các trường Đại học còn chậm. Các CBTD là những cán bộ chăm sóc khách hàng, đi quảng bá, giới thiệu với khách hàng sử dụng thẻ TDQT nhưng hiện nay CBTD không được sử dụng thẻ TDQT vì trái với QĐ về cho vay đối với CBCNV trong hệ thống Agribank. Cần có chính sách chia sẻ phí đối với các Chi nhánh Agribank khác trên địa bàn trong việc rút tiền mặt tại máy ATM của nhau.
  • 46. 36 CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - PGD TÂN HƯNG - CHI NHÁNH TÂN BÌNH. 3.1. Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của NHNN nói chung của Agribank Việt Nam nói riêng, và của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình NHNN tiếp tục triển khai đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2017- 2020. Sơ kết 1 năm triển khai thực hiện chỉ thị 20 của Chính Phủ về trả luơng qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách, chỉ đạo triển khai giai đoạn II theo hướng nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ và gia tăng các tiện ích phát triển TTKDTM; Các NHTM triển khai lắp đặt thêm máy ATM, lắp đặt đường truyền tiên tiến phục vụ tốt công tác TTT; tăng cường giám sát mạng lưới ATM; công tác an ninh bảo mật và việc giải quyết thắc mắc khiếu nại của khách hàng. -Nhằm mục tiêu đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chiếm lĩnh thị phần, tạo tiền đề gia tăng nguồn thu phí dịch vụ, khẳng định vị trí dẫn đầu trong hoạt động kinh doanh thẻ Agribank đề ra chỉ tiêu kinh doanh thẻ năm 2020 như sau: Chỉ tiêu thẻ nội địa: 3 triệu thẻ Chỉ tiêu thẻ tín dụng quốc tế: 200.000 thẻ Chỉ tiêu máy POS lắp đặt và doanh số thanh toán thẻ: 4.630 máy -Bước vào năm 2017, trên cơ sở kết quả kinh doanh năm 2016 và căn cứ vào mục tiêu, nhiệm vụ và các biện pháp kinh doanh của AGRIBANK Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình đã đề ra nhiệm vụ cụ thể với công tác thẻ:
  • 47. 37 Với phương châm “ Trở thành một trong những Ngân hàng đi đầu trong phát triển thẻ với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo tạo cạnh tranh, thương hiệu và bản sắc riêng“ đang xây dựng, khẳng định thương hiệu dịch vụ thẻ của mình trên thị trường trong nước và khu vực. Chỉ tiêu kinh doanh thẻ năm 2017 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình: Thẻ nội địa: 1.300 thẻ Thẻ tín dụng quốc tế: 700 thẻ Chỉ tiêu đặt máy POS: 3 máy Cơ hội: Dịch vụ thẻ được Đảng uỷ và Ban lãnh đạo Agribank quan tâm đầu tư, phát triển và được coi là một trong những sản phẩm mũi nhọn tạo lợi nhuận và điều kiện quảng bá ngân hàng. Nhu cầu sử dụng các sản phẩm thẻ ngày càng gia tăng và đa dạng. Nhiều đoạn thị trường còn bỏ ngỏ, tạo điều kiện phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ mới. Thách thức: Nguy cơ tụt hậu về hệ thống công nghệ. Cạnh tranh trên thị trường thẻ đang diễn ra mạnh mẽ Rào cản xâm nhập thị trường đối với một số sản phẩm và dịch vụ đi sau:VD thẻ VISA/MASTER Hội nhập các Ngân hàng nước ngoài tham gia thị trường, phá vỡ rào cản gia nhập ngành của các định chế tài chính nước ngoài. Việt Nam đang trở thành điểm đến của các hoạt động giả mạo, gian lận thẻ. Mục tiêu cụ thể:
  • 48. 38 Phấn đấu trở thành một trong những Ngân hàng có dịch vụ TTKDTM hàng đầu trên thị truờng thẻ. Chủ động trong khai thác các thị trường và khách hàng tiềm năng. Liên tục đổi mới công nghệ và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng đặc biệt là khách hàng có thu nhập trung bình, thấp. Xây dựng và khẳng định thượng hiệu dịch vụ thẻ Agribank trên địa bàn tỉnh Tân Hưng xứng đáng với vị trí hàng đầu. Đặc biệt coi trọng các dịch vụ sau bán hàng và phát triển các giá trị gia tăng nhằm tạo sự khác biệt và khẳng định bản sắc riêng có của Agribank. Tăng cường hợp tác, liên kết kinh doanh với các đối tác trong nước và khu vực thông qua hình thức tận dụng ngoại lực và liên danh. Phát triển sản phẩm dịch vụ theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế (ISO). 3.2. Các giải pháp chủ yếu 3.2.1. Nâng cao tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ thẻ - Tăng cường tích hợp các loại thẻ. - Đa dạng hoá sản phẩm, chú trọng sản phẩm chiến lược: Nghiên cứu và triển khai thẻ ghị nợ quốc tế: VISA electron, Maestro card Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ trên nền tảng tích hợp các sản phẩm dịch vụ hiện tại: VD thẻ Cashcard ATM plus... Nghiên cứu và triển khai dịch vụ ngân hàng đại lý thẻ JCB, Diner club... Nghiên cứu các thị trường còn bỏ ngỏ, phát triển các sản phẩm và dịch vụ thẻ đáp ứng nhu cầu các đoạn thị trường này như: Đoạn thị trường ATM Cashcard TDQT Giới trẻ MTV-Card Giới trung tuổi Báo hiếu- card Heart-card
  • 49. 39 Phụ nữ Lady-card Lady-card Đàn ông Gold-card Doanh nhân X-card Bình dân E- PARTNER Phát triển các sản phẩm thẻ mới: Phát triển SP&DV Co - branding trên nền tảng các SP&DV sẵn có với các công ty tổ chức tiềm năng sau: Bệnh viện/ Thẻ Lady-card VIP club/sân goal: Thẻ X-card..... Thẻ liên kết với các trường Đại học và cao đẳng trên địa bàn Thẻ liên kết với các công ty, xí nghiệp trong các khu công nghiệp. Các lợi ích phi tài chính cho các chủ thẻ như: thẻ học bổng, bảo hiểm, tặng tạp chí... Các điểm giảm giá hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ... Điều chỉnh mức phí và lãi: Phần đông người Việt Nam hiện nay, thẻ Ngân hàng còn đang là sản phẩm lạ lẫm, họ chưa hiểu và chưa biết khai thác hết các tiện ích vốn có của nó. Trong điều kiện như vậy việc quy định một mức phí và lãi như hiện nay là chưa hợp lý để phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ. Mặc dù mức phí và lãi này hoàn toàn tương xứng với tiện ích mà thẻ mang lại nhưng khách hàng vẫn chưa hiểu hết nên việc phát triển dịch vụ thẻ là rất khó khăn. Tạm thời để kiến tạo một thị trường làm tiền đề cho sự phát triển dịch vụ thẻ sau này, ngân hàng xem xét bù lỗ cho hoạt động kinh doanh thẻ để có thể giảm tối đa mức phí và lãi áp dụng nhằm tăng tính hấp dẫn đối với khách hàng. Kéo dài hiệu lực của thẻ tín dụng: Do yêu cầu quản lý việc sử dụng thẻ nên thẻ tín dụng chỉ có thời hạn hiệu lực tối đa trong vòng 3 năm, khách hàng muốn sử dụng tiếp thì phải xin gia hạn thẻ và Ngân hàng sẽ in thẻ mới cho khách hàng. Như vậy Ngân hàng
  • 50. 40 phải mất thêm chi phí in thẻ mới và gửi thẻ ngoài ra còn gây phiền hà cho khách hàng khi phải đổi thẻ liên tục ( nhất là khi khách hàng đang ở nước ngoài mà thẻ bị hết hiệu lực) 3.2.2. Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán Số lượng cũng như chất lượng ĐVCNT có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán thẻ. Đó là “cầu nối” giữa khách hàng sử dụng thẻ với Ngân hàng. ĐVCNT càng nhiều thì việc thanh toán càng dễ dàng và khách hàng sẽ ưa thích dùng thẻ hơn. Việc phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình cần đẩy mạnh trên cơ sở tăng cường quan hệ với các điểm chấp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Hiện nay các ĐVCNT của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình chỉ tập trung ở Thành phố HCM có nhiều khách hàng bởi vậy cần lưu ý phát triển và các điểm chấp nhận thẻ có tiềm năng trong tương lai. Một vấn đề nữa gây khó khăn cho việc phát triển các ĐVCNT là tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới các điểm tiếp nhận thẻ là quá cao. Như vậy các điểm tiếp nhận thẻ sẽ bị mất lợi nhuận khi bán hàng bằng thẻ. Trong khi thanh toán thẻ chưa phổ biến các điểm tiếp nhận thẻ vẫn có thể bán được hàng mà không cần chấp nhận thẻ. Do vậy, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình và các Ngân hàng phát hành thanh toán thẻ nên giảm tỉ lệ chiết khấu và áp dụng khuyến khích dưới hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng trong tổng số doang số thanh toán thẻ của đơn vị này. Hơn nữa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình cần phải giúp các ĐVCNT nhận thức được rằng chấp nhận thẻ là để tăng nguồn thu qua bán hàng từ đó tránh phân
  • 51. 41 biệt đối xử với khách hàng, tránh lợi dụng thu thêm phí thanh toán... Những điều này sẽ ảnh hưởng rất xấu đến tâm lý khách hàng khi sử dụng thẻ. Ngoài ra Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình nên thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại đối với các ĐVCNT có doanh số cao, thường xuyên thăm dò ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cung cấp cũng như nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm mới. 3.2.3. Hoàn thiện hiện đại hoá công nghệ Vấn đề hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng đang trở nên vô cùng bức xúc trước tình hình phát triển của đất nước. Trong thời đại ngày nay công nghệ thông tin phát triển mạnh và thay đổi từng ngày từng giờ, các công cụ để cung ứng dịch vụ ngân hàng cũng thay đổi không ngừng và cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt. Một trong những yếu tố quyết định thắng lợi là áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng. Với lợi thế của người đi sau, có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất của các nước đi trước AGRIBANKVN cần lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với công nghệ thẻ vi mạch điện tử mà hiện nay thế giới đang sử dụng rộng rãi nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng khi thực hiện TTKDTM và trang bị thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ sẵn sàng khi có sự cố xảy ra. Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - PGD Tân Hưng - Chi nhánh Tân Bình để tăng khả năng bảo mật cho hệ thống đã đầu tư các chương trình phòng chống virut, đầu tư hệ thống camera tốt giám sát hoạt động tại các máy ATM nhằm hạn chế tình trạng gian lận, giả mạo, phá hoại tài sản của Ngân hàng từ đó có biện pháp xử lý kịp thời khi có sự cố xảy ra. 3.2.4. Tăng cường hoạt động Marketing Thẻ thanh toán là một sản phẩm mới. Do vậy việc giới thiệu nó ra công chúng là một điều rất cần thiết. Tuy nhiên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát