Cơ sở lý luận về nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại đối với hộ sản xuất. NHTM ra đời cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các quan điểm trước đây thường cho rằng NHTM như một cơ quan thực hiện phân phối vốn một cách thuần túy, từ đó cách nhìn nhận về NHTM càng trở nên nặng nề. Việc thừa, thiếu vốn trong tạm thời thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh tế, đến một thời điểm thì cả người thừa vốn và người thiếu vốn cùng xuất hiện nhưng họ lại không tìm được với nhau. NHTM chính là cầu nối giúp người thừa vốn chuyển vốn sang cho người thiếu vốn NHTM đã và đang phát triển đặt vị trí tiên phong chủ chốt trong nền kinh tế.

1. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI HỘ SẢN
XUẤT
1.1. Tổng quan hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng
thƣơng mại
1.1.1. Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại
NHTM là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động chủ yếu
là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó
để cho vay thực hiện tốt nghiệp vụ chiết khấu và phương tiện thanh toán.
NHTM ra đời cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, các quan
điểm trước đây thường cho rằng NHTM như một cơ quan thực hiện phân phối
vốn một cách thuần túy, từ đó cách nhìn nhận về NHTM càng trở nên nặng nề.
Việc thừa, thiếu vốn trong tạm thời thường xuyên xảy ra đối với các đơn vị kinh
tế, đến một thời điểm thì cả người thừa vốn và người thiếu vốn cùng xuất hiện
nhưng họ lại không tìm được với nhau. NHTM chính là cầu nối giúp người thừa
vốn chuyển vốn sang cho người thiếu vốn NHTM đã và đang phát triển đặt vị
trí tiên phong chủ chốt trong nền kinh tế.
NHTM là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế.
Hàng triệu cá nhân, hộ sản xuất và các doanh nghiệp , các tổ chức kinh tế - xã
hội đều gửi tiền tại NHTM NHTM đóng vai trò người thủ quỹ trong toàn xã
hội.
Cho đến nay, có rất nhiều khái niệm về ngân hàng thương mại:
Theo Mishkin (1995), Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính
trung gian cung cấp các dịch vụ tài chính bao gồm nhận tiền gửi và cho vay
tiền, thanh toán và các dịch vụ tài chính khác.

2. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
7
Theo Peter S.Rose (2004), định nghĩa ngân hàng thương mại được đưa ra
như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các
dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh
toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức
kinh doanh nào trong nền kinh tế.
Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010) quy định “Hoạt động ngân hàng là
việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau
đây:
a) Nhận tiền gửi;
Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức
tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng
chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên
tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
b) Cấp tín dụng;
Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản
tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả
bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo
lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện
thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu,
ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho
khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng.
Nói tóm lại, Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt
động kinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín

3. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
8
dụng và cung ứng các dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài chính - ngân hàng
nhằm mục tiêu lợi nhuận.
1.1.1.2. Khái niệm về cho vay
Cho vay của NHTM là việc chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ
NHTM (người sở hữu) sang khách hàng vay (người sử dụng) sau một thời gian
nhất định quay trở lại NHTM với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
Hay có thể hiểu cho vay của NHTM là quan hệ giữa một bên là người cho vay
(NHTM) bằng cách chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên vay (khách hàng vay)
để sử dụng trong một thời gian nhất định với cam kết của người vay là hoàn trả
cả gốc và lãi khi đến hạn. Cho vay là quyền của NHTM, vì vậy NHTM có quyền
yêu cầu khách hàng vay phải tuân thủ những điều kiện mang tính pháp lý nhằm
đảm bảo việc trả nợ khi đến hạn.
Theo Luật các tổ chức tín dụng (2010): “Cho vay là hình thức cấp tín dụng,
theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để
sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận
với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
1.1.1.3. Phân loại cho vay
Cho vay NHTM được chia thành nhiều loạt khác nhau dựa trên các tiêu
thức phân loại khác nhau:
Căn cứ vào mục đích
a. Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối
với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng,
sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó
b. Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi là
hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là
pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định cho vay phục
vụ nhu cầy đời sống, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó

4. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
9
và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ
hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân
Căn cứ vào thời hạn cho vay
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian
liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lời của việc cho vay cũng như khả
năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời gian, cho vay được phân thành:
a. Cho vay ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống
Tài sản lưu động thường có vòng quay trên 1 vòng trong một năm Do vậy,
ngân hàng cấp tín dụng ngắn hạn với thời hạn từ 1 năm trở xuống. Loại cho vay
này thường chiếm tỷ trọng cao trong các NHTM.
b. Cho vay trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm
Các tài sản cố định như phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi,
trang thiết bị chóng hoa mòn có yêu cầu được tài trợ từ trên 1 năm đến 5 năm
c. Cho vay dài hạn: Trên 5 năm
Công trình xây dựng như nhà, sân bay, cầu, đường, máy móc thiết bị có
giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu có yêu cầu được tài trợ trên 5 năm,
có thể tới 10 hoặc 30 năm
Thời hạn cho vay thường được xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) và ghi
trong hợp đồng tín dụng, là thời gian mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho
khách hàng một khoản tín dụng. Thời hạn cho vay có thể được tính từ lúc đồng
vốn đầu tiên của ngân hàng được phát ra đến lúc đồng vốn và lãi cuối cùng phải
thu về.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
a. Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm
cố hoặc bảo lãnh của người thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách
hàng. Loại này thường sử dụng dùng khách hàng quen thuộc có khả

5. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
10
năng tài chính mạnh.
b. Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay được NHTM cung ứng nhưng
phải có thế chấp cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba.
Căn cứ vào hình thái của tín dụng
a. Cho vay bằng tiền: là hình thức cho vay chủ yếu của các Ngân hàng và
việc cho vay được thực hiện bằng các nghiệp vụ khác như: cho vay thấu chi,
cho vay trả góp……
b. Cho vay bằng tài sản: loại cho vay này thường dưới hình thức Ngân
hàng cho vay bằng tài trợ thuê mua Theo phương thức này các ngân hàng
thương mại hoặc công ty Cho thuê tài chính của NHTM cung cấp trực tiếp tài
sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và người đi thuê hoàn trả nợ vay
bao gồm cả vốn gốc và lãi khi đến hạn.
Căn cứ vào phương thức cho vay
a. Cho vay theo món ( từng lần): Mỗi lần cho vay, TCTD và khách hàng
thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
b. Cho vay theo hạn mức tín dụng: TCTD xác định và thỏa thuận với khách
hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời
gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, TCTD thực hiện cho vay từng lần. Một
năm ít nhất một lần, TCTD xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và
thời gian duy trì mức dư nợ này.
c. Cho vay hợp vốn: Là việc có từ hai TCTD trở lên cùng thực hiện cho
vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn.
d. Cho vay lưu vụ: Là việc TCTD thực hiện cho vay đối với khách hàng
để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu
kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu
hoạch hàng năm Theo đó, TCTD và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu
kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng

6. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
11
không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp.
e. Cho vay theo hạn mức dự phòng: TCTD cam kết đảm bảo sẵn sàng cho
khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận. TCTD
và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng
nhưng không vượt quá 01 năm
f. Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: TCTD chấp thuận
cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức
thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu
chi tối đa được duy trì trong khoảng thời gian tối đa 01 năm
g. Cho vay quay vòng: TCTD và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho
vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 01(một)
tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh
trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá
03 tháng.
h. Cho vay tuần hoàn (rollover): TCTD và khách hàng thỏa thuận áp dụng
cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:
- Đến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn
trả nợ thêm một khoảng thời gian nhất định đối với một phần hoặc toàn bộ số
dư nợ gốc của khoản vay.
- Tổng thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân
ban đầu và không vượt quá một chu kỳ hoạt động kinh doanh.
- Tại thời điểm xem xét cho vay, khách hàng không có nợ xấu tại các
TCTD.
- Trong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có nợ xấu tại các
TCTD thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả nợ theo thỏa thuận.
i. Các phương thức cho vay khác được kết hợp từ các phương thức cho
vay nêu trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của TCTD và đặc
điểm của khoản vay.

7. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
12
1.1.2.4. Khách hàng vay vốn và mục đích vay
Khách hàng là pháp nhân
Pháp nhân là một tổ chức (một chủ thể pháp luật) có tư cách pháp lý độc
lập, có thể tham gia vào các hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội… theo quy định
của pháp luật. Pháp nhân là một khái niệm trong luật học dùng để phân biệt với
thể nhân (cá nhân). Nếu một tổ chức có “tư cách pháp nhân” thì tổ chức đó có
đầy đủ quyền và nghĩa vụ của pháp nhân mà luật dành cho pháp nhân. Pháp
nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở
nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;
Theo quy định tại Bộ luật Dân sự năm 2015, một tổ chức được công nhận
là có tư cách pháp nhân khi hội đủ 4 điều kiện sau đây:
+ Được thành lập theo quy định của Bộ luật năm 2015, luật khác có
liên quan;
+ Có cơ cấu tổ chức:
Pháp nhân phải có cơ quan điều hành Tổ chức, nhiệm vụ và quyền hạn
của cơ quan điều hành của pháp nhân được quy định trong điều lệ của pháp
nhân hoặc trong quyết định thành lập pháp nhân
Pháp nhân có cơ quan khác theo quyết định của pháp nhân hoặc theo quy
định của pháp luật
+ Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm
bằng tài sản độc lập đó
+ Nhân danh mình tham gia vào quan hệ pháp luật một cách độc lập
- Mục đích vay vốn của Pháp nhân: Sản xuất kinh doanh
- Phương thức cho vay của ngân hàng
Khách hàng là cá nhân

8. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
13
Cá nhân là cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.
Mục đích vay vốn của cá nhân: Sản xuất kinh doanh và tiêu dùng.
Phương thức cho vay:
- Phương thức cho vay sản xuất kinh doanh của cá nhân
- Phương thức cho vay tiêu dùng cá nhân:
+ Cho vay từng lần: Mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng
thực hiện thủ tục cho vay và ký kết thỏa thuận cho vay.
+ Cho vay theo hạn mức: Tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với
khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời
gian nhất định. Trong hạn mức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay
từng lần. Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức
dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này.
+ Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín
dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán
của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên
tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời
gian tối đa 01 (một) năm
1.1.2. Hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng thương mại
1.1.2.1. Khái niệm và đặc điểm hộ sản xuất
a. Khái niệm
Hộ sản xuất xác định là một đơn vị kinh tế tự chủ, được nhà nước giao đất
quản lý và sử dụng vào sản xuất kinh doanh và được phép kinh doanh trên một
số lĩnh vực do nhà nước quy định.
Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Trường hợp hộ gia đình, tổ hợp
tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân tham gia quan hệ dân sự thì các

9. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
14
thành viên của hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân
là chủ thể tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự hoặc ủy quyền cho người
đại diện tham gia xác lập, thực hiện giao dịch dân sự Việc ủy quyền phải được lập
thành văn bản, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Khi có sự thay đổi người đại
diện thì phải thông báo cho bên tham gia quan hệ dân sự biết
Trường hợp thành viên của hộ gia đình, tổ hợp tác, tổ chức khác không có
tư cách pháp nhân tham gia quan hệ dân sự không được các thành viên khác ủy
quyền làm người đại diện thì thành viên đó là chủ thể của quan hệ dân sự do
mình xác lập, thực hiện
Việc xác định chủ thể của quan hệ dân sự có sự tham gia của hộ gia đình
sử dụng đất được thực hiện theo quy định của Luật đất đai
Tài sản chung của hộ gồm tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập lên
hoặc được tặng cho chung và các tài sản khác mà các thành viên thỏa thuận là
tài sản chung của hộ. Quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ cũng là tài sản chung
của hộ sản xuất.
Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân sự về việc thực hiện quyền, nghĩa
vụ dân sự do người đại diện xác lập, thực hiện nhân danh hộ sản xuất. Hộ chịu
trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung của hộ. Nếu tài sản chung của hộ không
đủ để thực hiện nghĩa vụ chung của hộ, thì các thành viên phải chịu trách nhiệm
liên đới bằng tài sản riêng của mình.
Như vậy, hộ sản xuất là một lực lượng sản xuất to lớn ở nông thôn. Hộ sản
xuất trong nhiều ngành nghề hiện nay phần lớn hoạt động trong lĩnh vực nông
nghiệp và phát triền nông thôn. Các hộ này tiến hành sản xuất kinh doanh nhiều
ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề mới trên đã
góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các hộ sản xuất ở nước ta trong thời
gian qua.

10. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
15
b. Đặc điểm của hộ sản xuất:
Tại Việt Nam hiện nay, trên 70% dân số sống ở nông thôn và đại bộ phận
còn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ là đơn vị kinh
tế cơ sở mà chính ở đó diễn ra quá trình phân công tổ chức lao động, chi phí
cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng.
Hộ được hình thành theo những đặc điểm tự nhiên, rất đa dạng. Tùy thuộc
vào hình thức sinh hoạt ở mỗi vùng và địa phương mà hộ hình thành một kiểu
cách sản xuất, cách tổ chức riêng trong phạm vi gia đình Các thành viên trong
hộ quan hệ với nhau hoàn toàn theo cấp vị, có cùng sở hữu kinh tế. Trong mô
hình sản xuất chủ hộ cũng là người lao động trực tiếp, làm việc có trách nhiệm
và hoàn toàn tự giác. Sản xuất của hộ khá ổn định, vốn luân chuyển chậm so
với các nghành khác.
Đối tượng sản xuất phát triển hết sức phức tạp và đa dạng, chi phí sản xuất
thường là thấp, Vốn đầu tư có thể rải đều trong quá trình sản xuất của hộ mang tính
thời vụ, có thể cùng một lúc có thể kinh doanh sản xuất nhiều loại cây trồng, vật nuôi
hoặc tiến hành các ngành nghề khác lúc nông nhàn, vì vậy thu nhập cũng rải đều, đó
là yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển toàn diện.
Trình độ sản xuất của hộ ở mức thấp, chủ yếu là sản xuất thủ công, máy
móc có chăng cũng còn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy
mô nhỏ không được đào tạo bài bản. Hộ sản xuất hiện nay nói chung vẫn hoạt
động sản xuất kinh doanh theo tính chất truyền thống, thái độ lao động thường
bị chi phối bởi tình cảm đạo đức gia đình và nếp sinh hoạt theo phong tục tập
quán của làng quê.
Từ những đặc điểm trên ta thấy kinh tế hộ rất dễ chuyển đổi hoặc mở rộng
cơ cấu vì chi phí bỏ ra ít, trình độ khoa học thấp.
Quy mô sản xuất của hộ thường nhỏ, hộ có sức lao động, có các điều kiện
về đất đai, mặt nước nhưng thiếu vốn, thiếu hiểu biết về khoa học, kỹ

11. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
16
thuật, thiếu kiến thức về thị trường nên sản xuất kinh doanh còn mang nặng tính
tự cấp, tự túc. Nếu không có sự hỗ trợ của Nhà nước về cơ chế chính sách, về
vốn thì kinh tế hộ không thể chuyển sang sản xuất hàng hóa, không thể tiếp cận
với cơ chế thị trường.
1.1.2.2. Khái niệm và các hình thức cho vay hộ sản xuất của NHTM
a. Khái niệm
Theo cách hiểu thông thường, cho vay SXKD là hình thức cấp tín dụng,
theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để
thực hiện các dự án đầu tư, phương án SXKD, dịch vụ trong một thời gian nhất
định theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Từ đó có thể rút ra khái niệm cho vay hộ SXKD như sau: cho vay hộ
SXKD là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các hộ SXKD
quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định được thoả thuận
trong hợp đồng nhằm phục vụ mục đích hỗ trợ vốn cho hoạt động đọng sản xuất
kinh doanh của hộ
b. Hình thức cho vay hộ sản xuất của
NHTM Cho vay trực tiếp hộ sản xuất
Cho vay trực tiếp là phương thức cho vay mà theo đó ngân hàng trực tiếp
cho hộ sản xuất vay vốn, hộ sản xuất trực tiếp nhận vốn vay từ ngân hàng, từ
đầu đến cuối quá trình vay chỉ phát sinh một khoản vay của hộ sản xuất với
ngân hàng Đây là phương thức vay phổ biến nhất tại các chi nhánh Agribank
áp dụng cho vay đối với hộ sản xuất.
Cho vay trực tiếp thông qua vay tổ nhóm
Tổ nhóm do các thành viên là cá nhân, hộ gia đình tự nguyện thành lập,
có nhu cầu vay vốn, cùng cư trú tại thôn, xóm. Tổ nhóm phải được thành lập
theo quy định của ngân hàng, đồng thời ngân hàng có quy định trách

12. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
17
nhiệm của những người liên quan như tổ trưởng, ngân hàng nơi cho vay Thủ
tục cho vay được thực hiện theo quy trình như sau:
- Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và các giấy tờ khác theo
quy định
- Tổ trưởng nhận hồ sơ của tổ viên, tổ chức họp bình, xét điều kiện vay
vốn Sau đó, tổng hợp danh sách các tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề
nghị ngân hàng xét duyệt cho vay.
- Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với ngân hàng nơi cho vay
Cho vay trực tiếp thông qua doanh nghiệp
Cũng giống như cho vay qua tổ nhóm, ngân hàng thông qua doanh nghiệp
để trực tiếp cho hộ sản xuất vay vốn Đối tượng vay là các hộ sản xuất nhận
khoán của các doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho hộ sản xuất gồm các nội
dung quy định về trách nhiệm và quyền hạn của doanh nghiệp, của ngân hàng
nơi cho vay và thủ tục vay vốn, vốn vay phải trực tiếp tới hộ sản xuất cần vốn
sản xuất, kinh doanh.
Cho vay gián tiếp hộ sản xuất
Cho vay gián tiếp là phương thức cho vay mà theo đó ngân hàng thông
qua các tổ chức trung gian để chuyển vốn vay đến hộ sản xuất nhằm làm tăng
kênh phân phối vốn cho hộ sản xuất.
Các tổ chức trung gian có thể là: tổ chức tài chính như hợp tác xã tín
dụng, quỹ tín dụng… tổ chức kinh tế như: hợp tác xã sản xuất, doanh nghiệp
nhà nước…tổ chức xã hội như: hội phụ nữ, hội nông dân,hội cựu chiến binh,..
Đối tượng vay vốn của các tổ chức trung gian này thường là hộ nghèo, hộ
cận nghèo thiếu vốn sản xuất nhưng không đủ tài sản đảm bảo, họ có sức lao động,
có kế hoạch phương án khả thi, phù hợp với chính sách của địa phương

13. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
18
Phương thức cho vay này tạo điều kiện cho các hộ sản xuất được vay vốn để
phát triển sản xuất Đồng thời ngân hàng thực hiện được trách nhiệm với nhà nước
là xóa đói, giảm nghèo tạo sự phát triển đồng đều trong sản xuất nông nghiệp và
nông thôn. Cho vay thông qua tổ chức kinh tế, xã hội thực chất là cho hộ sản xuất
vay bằng tín chấp, bằng uy tín của tổ chức đứng rat rung gian, giảm chi phí tín
dụng cho ngân hàng. Tuy nhiên bên cạnh đó rủi ro trong hoạt động này thường
cao, có thể ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong ngân hàng.
1.1.2.3. Ý nghĩa của cho vay hộ sản xuất
a. Đối với hộ sản xuất
Giải quyết nhu cầu về vốn, bổ sung vốn để mở rộng, phát triển kinh doanh
đối với những hộ sản xuất có tiềm năng phát triển hoặc khôi phục sản xuất, kinh
doanh đối với những khách hàng vay vốn bị rủi ro do nguyên nhân khách quan
như: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn,...
Sử dụng vốn vay đúng mục đích, phù hợp với quy mô, kỳ hạn, chi phí cho
phép các hộ kinh doanh có hiệu quả, có nguồn trả nợ ngân hàng và ngày càng
phát triển.
b. Đối với ngân hàng
Hộ sản xuất là người bạn hàng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng
nông nghiệp trên thị trường nông thôn. Vì vậy họ có mối quan hệ mật thiết với
ngân hàng nông nghiệp và đó là thị trường rộng lớn có nhiều tiềm năng để ngân
hàng mở rộng đầu tư tín dụng và từ đó đem lại lợi nhuận cao. Đồng thời hạn
chế thấp nhất mức rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn
hoạt động ngân hàng.
c. Đối với nền kinh tế
Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải
quyết việc làm ở nông thôn.

14. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
19
Việc làm là một trong những vấn đề cấp bách đối với toàn xã hội nói chung
và đặc biệt là nông thôn hiện nay Nước ta có trên 70% dân số sống ở nông thôn.
Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh đã được nhà nước trú trọng
mở rộng song mới chỉ giải quyết được một số lượng nhỏ lao động Lao động thủ
công và lao động nông nhàn còn nhiều. Việc sử dụng khai thác số lao động này
là vấn đề cốt lõi cần được quan tâm giải quyết.
Từ khi được công nhận hộ gia đình là 1 đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời
với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông – lâm nghiệp, đồng muối trong
diêm nghiệp, ngư cụ trong ngư nghiệp và việc cổ phần hóa trong doanh nghiệp,
hợp tác xã đã làm cơ sở cho mỗi gia đình sử dụng hợp lý và có hiệu quả nhất
nguồn lao động sẵn có của mình Đồng thời chính sách này đã tạo đà cho một
số hộ sản xuất, kinh doanh trong nông thôn tự vươn lên mở rộng sản xuất thành
các mô hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn
việc làm cho lức lượng lao động dư thừa ở nông thôn.
Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sản xuất
hàng hóa.
Ngày nay, hộ sản xuất đang hoạt động theo cơ chế thị trường có sự tự do
cạnh tranh trong sản xuất hàng hóa, là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, các hộ sản
xuất phải quyết định mục tiêu sản xuất kinh doanh của mình là sản xuất cái gì?
Sản xuất như thế nào? Để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt được điều này
các hộ sản xuất đều phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm
cho phù hợp với nhu cầu và một số biện pháp khác để kích cầu, từ đó mở rộng
sản xuất đồng thời đạt được hiệu quả kinh tế cao nhất.
Với quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ, năng động, hộ sản xuất có thể
dễ dàng đáp ứng được những thay đổi của nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh
hưởng đến tốn kém về mặt chi phí Thêm vào đó được Đàng và Nhà nước có
các chính sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như vậy
với khả năng nhạy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất đã góp phần

15. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
20
đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày càng cao của thị trường tạo ra động lực thúc đẩy
sản xuất hàng hóa phát triển cao hơn
Kinh tế hộ đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế
xã hội Là động lực khai thác các tiềm năng, tận dụng các nguồn lực vốn, lao
động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội. Là
đối tác cạnh tranh của kinh tế quốc doanh trong quá trình cùng vận động và
phát triển. Hiệu quả đó gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí,
chuyển hướng sản xuất, tạo được quỹ hàng hóa cho tiêu dùng và xuất khẩu,
tăng thu cho ngân sách nhà nước.
Xét về lĩnh vực tài chính tiền tệ thì kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị
trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư
Cùng với các chủ trương, chính sách của Đảng và nhà nước, tạo điều kiện
cho kinh tế hộ phát triển đã góp phần đảm bảo lương thực quốc gia và tạo được
nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội,
nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe và đời sống của người dân. Thực hiện mục
tiêu “ Dân giàu, nước mạnh xã hội công bằng văn minh” Kinh tế hộ được thừa
nhận là đơn vị kinh tế tự chủ đã tạo ra bước phát triển mạnh mẽ, sôi động, sử
dụng có hiệu quả hơn đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ và lợi thế sinh thái
từng vùng. Kinh tế hộ nông thôn và một bộ phận kinh tế trang trại đang trở
thành lực lượng sản xuất chủ yếu về lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho
công nghiệp chế biến nông, lâm, thủy sản, sản xuất các ngành nghề thủ tục công
phục vụ tiêu dùng trong nước và xuất khẩu.
1.2. Hiệu quả cho vay hộ sản xuất của NHTM
1.2.1. Khái niệm hiệu quả cho vay hộ sản xuất của NHTM
Trong cơ chế thị trường, mục tiêu cơ bản của các đơn vị kinh doanh không
chỉ là làm ăn có lãi mà còn là tối đa hóa lợi nhuận, lãi thu được ứng với mỗi
điều kiện kinh doanh nhất định Đây chính là bản chất phạm trù hiệu quả trong
hoạt động kinh doanh.

16. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
21
Hiệu quả kinh tế biểu hiện mối quan hệ tương quan giữa kết quả thu được
(doanh thu) và toàn bộ chi phí bỏ ra để có được kết quả đó, phản ánh được chất
lượng của hoạt động kinh tế đó
Theo từ điển của các nhà đầu tư, hiệu quả là mức kết quả đạt được khi sử
dụng số lượng đầu vào ít nhất, tạo ra số lượng đầu ra nhất định hoặc sử dụng số
lượng đầu vào nhất định tạo ra mức kết quả đầu ra lớn nhất. Hiệu quả là vấn đề
quan trọng vì các yếu tố đầu vào đều khan hiếm do vậy cần tận dụng tất cả các
yếu tố này để có thể đạt được mức sản lượng đầu ra lớn nhất.
Hiệu quả cho vay hộ sản xuất thể hiện mối quan hệ tương quan giữa các
kết quả cho vay (doanh thu và lợi nhuận) ứng với chi phí để thực hiện khoản
vay đó.Hoạt động cho vay càng hiệu quả thì lợi nhuận mà ngân hàng đạt được
càng lớn ứng với một cơ sở vật chất, hạ tầng, số lượng lao động và lượng nguồn
vốn đầu vào nhất định.
Tuy nhiên không giống với hoạt động sản xuất kinh doanh khác, sản phẩm
cho vay hộ sản xuất không cho ra kết quả ngay khi ngân hàng cho khách hàng vay
vốn. Ngân hàng chỉ thu được chi phí bỏ ra và lãi khi khách hàng kết thúc khoản
vay. Do vậy, doanh thu và lãi tại một thời điểm nhất định chưa phản ánh đúng kết
quả, chi phí hoạt động của khoản vay. Các yếu tố quyết định khả năng thu hồi gốc
và lãi khoản cho vay mới là vấn đề quyết định.
1.2.2. Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay hộ sản xuất của ngân hàng
thương mại
1.2.2.1. Tỷ suất lợi nhuận thuần từ hoạt động cho vay hộ sản xuất
Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay hộ sản xuất chính là tỷ lệ % giữa
thu nhập thuần từ hoạt động cho vay hộ sản xuất và dư nợ cho vay hộ sản xuất,
được tính toán như sau:
Tỷ suất lợi nhuận % =thu nhập thuần từ hoạt động cho vay HSX/ Tổng dư
nợ cho vay HSX x 100%

17. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
22
Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay hộ sản xuất= doanh thu từ lãi cho vay(1)
– chi phí trả lãi cho vay (2) – chi phí dự phòng (3) – chi phí hoạt động khác.
(1)= dư nợ tín dụng x lãi suất cho vay bình quân
(2)= dư nợ tín dụng x lãi suất huy động bình quân
(3)= (nợ xấu – giá trị giảm trừ TSĐB) x %trích lập dự phòng rủi ro
(4)= chi phí lượng + chi phí tài sản + chi phí quản lý + chi phí khác
Tỷ suất lợi nhuận này càng cao càng tốt, điều này chứng tỏ rằng hoạt
động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng có hiệu quả tốt, chi phí bỏ ra cho
hoạt động này là hợp lý.
1.2.2.2.Tỷ lệ thu lãi (%) từ hoạt động cho vay hộ sản xuất
Tỷ lệ thu lãi (%) = Tổng lãi đã thu của hoạt động cho vay HSX/ Tổng lãi
đã thu của hoạt động tín dụng x 100 %
Với chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch
tài chính, khả năng đôn đốc, thu hồi lãi, và tình hình thực hiện kế hoạch doanh
thu từ việc cho vay.
Nếu tỷ lệ thu lãi càng cao chứng tỏ tình hình thực hiện kế hoạch tài chính
của ngân hàng càng tốt và ngược lại. Nếu tỷ lệ thu lãi thấp chứng tỏ tình hình
bất ổn trong việc cho vay của ngân hàng có thể nợ xấu trong ngân hàng tăng
cao, ảnh hưởng khả năng thu hồi lãi.
1.2.2.3. Nợ quá hạn,nợ xấu
a.Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là những khoản nợ đến kì trả nợ hoặc hết thời hạn vay vốn với
thời gian được gia hạn thêm (nếu có) nhưng khách hàng vẫn chưa trả được.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn hộ sản xuất/ Tổng dư nợ x 100 %
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ quá hạn hộ sản xuất/ Tổng dư nợ HSX x 100 %

18. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
23
Đây là chỉ tiêu đánh già rủi ro tín dụng, phản ánh khả năng quản lý tín
dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối
với các khoản vay (bao gồm cả vay mua nhà, vay mua xe, vay tiêu dùng, hay
khoản nợ từ thẻ tín dụng, ) cũng như chất lượng tín dụng tại ngân hàng. Chỉ
tiêu này càng lớn thể hiện chất lượng tín dụng càng kém và ngược lại.
Mục tiêu phấn đấu của ngân hàng thương mại là không để xảy ra nợ quá
hạn. Tuy nhiên trong thực tế điều này rất khó thực hiện
b.Nợ xấu
Bên cạnh tỷ lệ nợ quá hạn thì chỉ tiêu nợ xấu cũng phản ánh tình hình chất
lượng tín dụng tại ngân hàng. Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại từ
nhóm 3 (dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn
cao) trong bảng phân loại và cấp xét tín dụng của hệ thống CIC. Cụ thể:
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu HSX/ Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu + Nợ xấu HSX/Tổng dư nợ HSX
Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu.
Nợ xấu có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó, khoản vốn
của ngân hàng lúc này không còn là rủi ro nữa, mà đã gây thiệt hại cho ngân
hàng Đây là kết quả trực tìếp biểu hiện chất lượng của khoản tín dụng cấp cho
khách hàng Theo quy định của NHNN hiện nay chỉ tiêu này không được vượt
quá 3%.
Nếu tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng ngân hàng là cực thấp
và ngân hàng cần phải xem xét lại toàn bộ hoạt động tín dụng của mình nếu
không hậu quả khó lường.
1.2.2.4. Chi phí cho hoạt động cho vay hộ sản xuất của ngân hàng
Khái niệm về chi phí: chi phí là khái niệm cơ bản nhất trong hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp. Trong kinh tế học, chi phí là các hao phí về

19. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
24
nguồn lực để doanh nghiệp đạt được một hoặc những mục tiêu cụ thể. Nói một
cách cụ thể hơn đó là số tiền phải trả để thực hiện các hoạt động kinh tế như
sản xuất, giao dịch, .. nhằm mua được các loại hàng hóa, dịch vụ cần thiết cho
quá trình sản xuất, kinh doanh.
Dựa trên các khái niệm về chi phí theo các nhà kinh tế học thì chi phí cho
hoạt động của ngân hàng bao gồm các chi phí phục vụ cho quá trình vận hành,
khi vận hành hoạt động kinh doanh ngoài các chi phí cho nghiệp vụ kinh doanh
cụ thể như: chi phí trả lãi cho huy động vốn, chi phí cho trích dự phòng, chi phí
cho đầu tư, chi phí cho dịch vụ,...các ngân hàng phải bỏ ra một loạt các chi phí
khác để cho hoạt động nghiệp vụ cụ thể được hiệu quả, như vậy chi phí cho
hoạt động cơ bản của ngân hàng bao gốm:
- chi phí thuê văn phòng
- chi phí trả lương cho nhân viên
- chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phí
- chi cho hoạt động quản lý công vụ
- chi về tài sản, công cụ dụng cụ
- chi nộp phí bảo hiểm, bảo toàn tiền gửi của khách hàng
- chi quảng cáo, tiếp thị, thông tin liên lạc
- chi quản lý chung
- chi phí hoạt động khác
Trong hoạt động ngân hàng hiện nay thì chi phí hoạt động chiếm chủ yếu
là chi phí hoạt động cho hoạt động cho vay vì thu nhập từ hoạt động cho vay là
thu nhập truyền thống, chiếm tới trên 70% của một ngân hàng Để cho vay, ngân
hàng cần phải huy động mọi nguồn vốn để đáp ứng như: huy động từ dân cư,
huy động trên thị trường liên ngân hàng, phát hành cổ phiếu tăng vốn, trái hành
trái phiếu...

20. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
25
Mức độ ảnh hưởng của chi phí cho vay đối với hiệu quả cho vay hộ sản
xuất: nếu các yếu tố khác không đổi, chi phí hoạt động tăng sẽ làm cho thu nhập
thuần từ hoạt động cho vay hộ sản xuất giảm từ đó hiệu quả cho vay hộ sản
xuất giảm và ngược lại.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ sản xuất
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
Định hướng phát triển, chính sách tín dụng của ngân hàng
Đây là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô của hoạt động tín dụng nói
chung và tín dụng Hộ sản xuất nói riêng. Do:
- Chính sách tín dụng là đường lối, chủ trương đảm bảo hoạt động tín
dụng đi vào đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng.
- Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng,
đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng đúng
đắn phải linh hoạt, phù hợp với sự thay đổi của môi trường và đối với NHTM,
phải đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật,
đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo được tính công bằng.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô của tín dụng
ngắn hạn ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp là ở 3 yếu tố: lãi suất
cạnh tranh, phương thức cho vay, tài sản đảm bảo tiền vay.
Công tác tổ chức nhân sự của ngân hàng
Tổ chức của NH được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp
chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng sẽ tạo điều kiện đáp ứng
kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp NH quản lý sát sao các khoản cho vay
các khoản huy động vốn Đồng thời việc bố trí nhân sự một cách hợp lý sẽ
khai thác một cách có hiệu quả năng lực sở trường của mọi người, tạo ra
những nhân tố chất lượng lao động mới tốt hơn, phát huy khả năng sáng tạo

21. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
26
và bản lĩnh nghề nghiệp của người lao động, từ đó mở rộng và nâng cao chất
lượng hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng.
Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất: Trang thiêt bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có
thể phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng
như các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân
hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
Mặc dù là ngân hàng phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhưng
không thể phủ nhận vai trò của ngân hàng đối với triển vọng mở rộng hoạt động
tín dụng. Vối hệ thống và công nghệ hiện đại, các thao tác và qui trình sẽ được
rút ngắn tạo điều kiện thoải mái cho khách hàng. giảm thiểu chi phí hoạt động
cho ngân hàng. Công nghệ còn giúp cho việc báo cáo tình hình điều chuyển
vốn dư thừa hoặc thiếu hụt giữa các chi nhánh trong hệ thống trở nên thuận lợi
hơn, góp phần quyết định vào việc mở rộng hoạt động tín dụng. Công nghệ
ngân hàng còn được hiểu rộng hơn ở khía cạnh linh hoạt và đa dạng các sản
phẩm tín dụng. Các thông số của sản phẩm về kỳ hạn, phương thức nhận gửi,
phương thức thanh toán… nếu được thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách
hàng sẽ góp phần quyết định tác động đến nhu cầu tín dụng dịch vụ của khách
hàng. Từ đó tạo điều kiện mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng Ngược
lại, nếu chủ quan áp đặt những sản phẩm, ngân hàng sẽ bị nguy cơ đánh mất
khách hàng.
Phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng
Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ vì khách hàng, các nhân viên góp
phần tạo dựng một hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong lòng khách hàng, xua
tan trong họ những suy nghĩ thiếu thiện cảm với ngân hàng Ngược với
một đội ngũ nhân viên trình độ nghiệp vụ yếu, tinh thần làm việc bê trễ,
đánh mất đạo đức nghề nghiệp, hoạt động tín dụng sẽ có thể bị đổ bể chứ

22. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
27
không nói đến khả năng mở rộng.
Mạng lưới của các ngân hàng
Mạng lưới của ngân hàng càng rộng thì càng thu hút đươc khách hàng đến
giao dịch. Tại những địa điểm gần khách hàng, ngân hàng có thể dễ dàng thẩm
định, cho vay, giải ngân… có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hơn nữa
hoạt động cho vay nhóm khách hàng này.
Chính sách Marketing của ngân hàng
Đây là công cụ cạnh tranh hiệu quả nhất trong giai đoạn các ngân hàng và
các tổ chức tài chính đang bùng nổ và phát triển mạnh mẽ. Marketing tốt sẽ làm
tăng quy mô của hoạt động tín dụng trong đó có tín dụng Hộ sản xuất.
1.2.3.2 . Nhân tố khách quan
Các nhân tố từ khách hàng cho vay
Thứ nhất, thu nhập của người vay:
Mức thu nhập của người vay có vị trí quan trọng đối với nhu cầu vay của
Hộ sản xuất khi đi vay thì triển vọng về thu nhập sẽ là một trong những cơ sở
phát sinh nhu cầu vay Còn đối với ngân hàng, vấn đề thu nhập của khách hàng
xin vay sẽ có ảnh hưởng quyết định đến khả năng trả nợ của khách hàng. Tuy
nhiên thu nhập là nhân tố biến động rất cao. Những rủi ro như sức khỏe, sinh
mạng, rủi ro dịch bệnh ở vật nuôi , thiên tai lũ lụt , mất mùa , giá cả thị trường
không ổn định … có thể khiến cho thu nhập của người đi vay thay đổi nhanh
chóng.
Thứ hai, tài sản đảm bảo:
TSĐB được xem là nguồn thu nhập thứ hai khi nguồn thu nhập thứ nhất
không có khả năng Do đó, nó mang tính chất ngăn ngừa rủi ro và làm tăng tính
an toàn của khoản vay. Vì vậy, việc xem xét đánh giá TSĐB là vấn đề quan
trọng.

23. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
28
Thứ ba, yếu tố đạo đức:
Đây là nhân tố quan trọng bởi khả năng hoàn trả nợ của khách hàng còn
phụ thuộc vào thái độ và sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng Đôi khi có
những khách hàng có thu nhập, nhưng khả năng thu hồi nợ thấp vì họ không
sẵn lòng trả nợ Ngược lại, có những khách hàng sẵn lòng trả nợ nhưng không
có tiền để trả nợ.
Đối thủ cạnh tranh
Hoạt động của ngân hàng đang phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và
khốc liệt Các đối thủ cạnh tranh bao gồm cả hiện tại và tương lai, cả trong nước
và nước ngoài. Nếu ngân hàng không có khả năng cạnh tranh thì thị phần, khách
hàng cũng như mục tiêu lợi nhuận… đều bị ảnh hưởng gây khó khăn trong hoạt
động cũng như kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Nếu một ngân hàng phải đối đầu vối đối thủ cạnh tranh mạnh, có tiềm lực
tài chính vững mạnh, công nghệ hiện đại, danh mục sản phẩm đa dạng và có
chất lượng thì việc mở rộng hoạt động cho vay Hộ sản xuất sẽ gặp phải những
thách thức lớn.
Môi trường pháp lý
Các đối tượng khách hàng trong diện mở rộng cần được thừa nhận về mặt
pháp lý trong pháp luật do NHNN ban hành và cả ngân hàng cho vay.
Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không
nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây lên những rủi ro trong hoạt
động cho vay của ngân hàng như: khách hàng có hàng vi lừa đảo để vay vốn,
cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái… ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng mở rộng mở rộng
cho vay Hộ sản xuất của NHTM. Khi nền kinh tế không ổn định giá cả

24. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
29
đầu vào tăng , chi phí sản xuất tăng nhưng giá thành sản phẩm thấp kết
quả là hiệu quả mở rộng cho vay Hộ sản xuất của ngân hàng cũng giảm theo.
Môi trường văn hóa, xã hội
Môi trường văn hóa xã hội thể hiện ở tập quán, bản sắc dân tộc, tâm ý
người dân giữa các vùng và văn hóa cộng đồng. Các yếu tố này ảnh hưởng đến
nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất.
Trình độ hiểu biết của các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế, chính trị,
xã hội có ý nghĩa tích cực đối với việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng. Bởi
vì trình độ dân trí sẽ tác động đến sự phát triển kinh tế của đất nước và ảnh hưởng
đến cơ chế chính sách của ngân hàng đối với tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng
tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng… Hiện nay tình trạng dân trí ở
nước ta chưa cao, đặc biệt là ở lĩnh vực nông nhgiệp và nông thôn thì trình độ dân
trí còn thấp kém Điều này gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động mở rộng tín
dụng của ngân hàng, nhất là NHNo.
Môi trường công nghệ
Công nghệ là một trong các điều kiện để bảo đảm cho hoạt động của các
ngân hàng hiện đại. Chính vì vậy, một trong các khâu đột phá được xác định
trong những năm tới đối với hoạt động của các ngân hàng là tập trung xây dựng
hệ thống kết cấu cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng
hiện đại: Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở
hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các mặt nghiệp
vụ ngân hàng. Hệ thống hạch toán kế toán, thông tin thống kê dựa trên nền tảng
ứng dụng công nghệ để đảm bảo ngân hàng thực hiện có hiệu quả việc hoạch
định và thực thi chính sách thanh toán, các hoạt động quản lý, điều hành, hoạt
động thanh tra, giám sát toàn bộ hoạt động ngân hàng của nền kinh tế và các
hoạt động chức năng khác của ngân hàng. Hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ
liên kết giữa các các ngân hàng với nhau và trong nội bộ nhằm tạo

25. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
30
điều kiện cho từng ngân hàng phát triển các dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp
ứng kịp thời các dịch vụ ngân hàng tiện ích cho xã hội, tăng vòng quay dòng
vốn, hỗ trợ tích cực cho công tác quản trị các ngân hàng. Chính vì vậy, công
nghệ được xem là một trong những yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của
một ngân hàng. Việc nắm bắt triển khai và ứng dụng công nghệ hiện đại vào
hoạt động kinh doanh của mình là điều không thể thiếu.
1.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất của một số chi
nhánh của các NHTM và bải học kinh nghiệm rút ra cho Agribank- chi
nhánh Quốc Oai
1.3.1. Một số kinh nghiệm thực tiễn
1.3.1.1. Kinh nghiệm tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hoài Đức, tỉnh
Hà Tây
Mở rộng và duy trì, thiết lập mối quan hệ lâu dài đối với các khách hàng
truyền thống. Khách hàng truyền thống được hiểu theo nghĩa đơn giản nhất là
những khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên, lâu đời từ trước đến nay.
Thông qua mối quan hệ gắn bó lâu dài, ngân hàng đã quá am hiểu về tình hình
hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính cũng như năng lực quản lý...
của khách hàng. Do vậy, khi phát sinh những món vay mới của khách hàng,
ngân hàng sẽ giảm được tối thiểu các chi phí liên quan đến thẩm định đến quy
trình cho vay, thời gian xét duyệt giảm xuống, thúc đẩy món vay được thực
hiện nhanh hơn
Tăng cường hiệu lực của bộ máy kiểm tra, giám sát. Ngoài công tác giám
sát do CBTD tiến hành, Agribank chi nhánh huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây còn
thường xuyên tăng cường tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng. Nhiêm
vụ của tổ chức này là thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện chế độ,
quy trình tín dụng tìm ra những sai sót, vướng mắc vi phạm trong các khâu
nghiệp vụ Trên cơ sở đó có thể đề ra các biện pháp khắc phục

26. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
31
có hiệu quả để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro.
1.3.1.2. Kinh nghiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh
huyện Quốc Oai (Vietinbank Quốc Oai)
Để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, Vietinbank Quốc Oai luôn
đảm bảo thực hiện tốt quy trình cho vay Đây là quy trình chặt chẽ bao gồm
nhiều bước. CBTD cần phải theo sát quy trình, đặc biệt ở những khâu quan
trọng như thẩm định trong đó có khâu thẩm định tài sản đảm bảo. Tuy nhiên
các CBTD cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng
trường hợp cụ thể Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân
hàng thì các bước thu thập, điều tra thông tin là không cần thiết, có thể giảm
nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn Đồng thời thực hiện chuyên môn hóa CBTD.
Mỗi CBTD sẽ được giao phụ trách một nhóm khách hàng nhất định, có những
đặc điểm chung về ngành nghề kinh doanh. Việc phân nhóm này tùy theo năng
lực, sở trường, kinh nghiệm của từng CBTD Qua đó, CBTD có thể hiểu biết
khách hàng một cách sâu sắc, tập trung vào một công việc của mình và giảm
chi phí trong điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót trong quá trình thẩm
định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời tăng cơ hội tiếp cận
nhiều khách hàng mới ở trong nhóm khách hàng đó
1.3.1.3. Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh Hoài Đức
(Vietcombank Hoài Đức)
Áp dụng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt: Lãi suất là một yếu tố quan trọng
trong việc thực hiện các khoản cho vay tại NHTM Căn cứ vào đặc điểm của từng
khoản tín dụng để phân chia thành từng mức lãi suất khác nhau đảm bảo tính cạnh
tranh của lãi suất trên thị trường cũng như khả năng sinh lời Căn cứ vào đối tượng
khách hàng là khách hàng cũ hay mới, Vietcombank Hoài Đức áp dụng các mức lãi
suất khác nhau Các khác hàng cũ thường xuyên có quan hệ với ngân hàng, thường
xuyên có số dư tiền gửi lãi và có lịch sử quan hệ tốt, ngân hàng phải

27. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
32
sẵn sàng áp dụng mức lãi suất thấp nhất có thể Đối với khách hàng mới cần
phải tùy thuộc vào từng lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh có đầu ra tốt
không, qua đó đánh giá, có biện pháp quản lý chặt chẽ.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Agribank Quốc Oai
Trong điều kiện hiện nay để có thể hòa nhập với nền kinh tế thế giới, việc
tham khảo kinh nghiệm các nước là cần thiết để có thể tiếp thu những thành
tựu, công nghệ tiên tiến trong công tác quản lý nói chung và hoạt động quản lý
cho vay nói riêng, nhằm rút nhanh khoảng cách về trình độ quản lý giữa nước
ta và các nước khác trên thế giới. Nhất là trong lĩnh vực ngân hàng, vấn đề này
càng được coi trọng, tạo điều kiện cho sự lưu chuyển hàng hóa, tiền tệ được an
toàn nhanh chóng và thông suốt giữa các quốc gia. Tuy nhiên do phạm vi nghiên
cứu của đề tài chỉ giới hạn trong địa bàn của huyện nên đề tài chỉ đi sâu vào
những khía cạnh cần lưu ý đối với Agribank Quốc Oai qua kinh nghiệm thực
tiễn của môt số chi nhánh tại huyện, tỉnh đã nêu
Phát triển, mở rộng và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay nói chung
và hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng luôn là vấn đề quan trọng hàng đầu đối
với NHTM trong đó có Agribank Quốc Oai. Từ kinh nghiệm thực tiễn nêu trên,
một số bài học bổ ích có thể rút ra cho Agribank Quốc Oai là:
Một là, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay cũng như tình hình tài
chính của khách hàng nhằm đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
Hai là, phát triển, đa dạng hóa sản phẩm cho vay qua tổ/nhóm những khách
hàng có cùng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc những khách hàng có hoạt
động sản xuất kinh doanh hỗ trợ nhau từ khâu cung cấp nguyên liệu – sản xuất
– tiêu thụ sản phẩm, đồng thời xác định hạn mức cho vay theo từng ngành nghề,
khu vực để đảm bảo chất lượng từng khoản vay, tạo điều kiện cho khách hàng
phát triển.
Ba là, ngân hàng tuân thủ chặt chẽ, nghiêm túc quy trình thẩm định cho
vay, đánh giá xếp hạng tín dụng hiệu quả, thường xuyên phân loại khách hàng

28. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
33
nhằm xác định đúng chất lượng khoản vay, hạn chế cho vay dưới chuẩn.
Cuối cùng, ban lãnh đạo cần lựa chọn hướng đi phù hợp cho hoạt động
cho vay, phù hợp với từng thời kỳ và môi trường kinh tế, xã hội, chính trị...luôn
vận động không ngừng.

29. Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
34
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Từ lý luận thực tiễn là một quá trình, nhất là đối với công tác cho vay luôn
được coi là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của các NHTM. Trong
chương 1, luận văn đã trình bày chi tiết có chọn lọc những lý luận cơ bản về
hoạt động cho vay của NHTM và hoạt động cho vay hộ sản xuất của NHTM
Trên cơ sở ý tưởng nghiên cứu đó, luận văn cũng đưa ra một số khái niệm về
việc hiệu quả cho vay hộ sản xuất cũng như các tiêu chí đánh giá việc nâng cao
hiệu quả cho vay hộ sản xuất, và ý nghĩa cho vay hộ sản xuất. Từ đó, luận văn
sẽ tiếp tục tập trung nghiên cứu nội dung chủ đạo của đề tài đó là nâng cao hiệu
quả cho vay hộ sản xuất tại NH No&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Quốc
Oai Hà Tây ở chương 2