Il 2012 sarà l\'anno in cui le conseguenze delle scelte operate da parte delle nazioni, del cosiddetto mondo sviluppato, cominceranno a manifestarsi veramente nel regno economico. Siamo giunti al capitolo finale dell\'attuale Superciclo del debito, con diversi paesi sparsi lungo la strada, alcuni dei quali hanno raggiunto fasi più avanzate rispetto ad altri, ma tutti si stanno dirigendo verso una destinazione che li costringerà a prendere delle decisioni importanti, se le azioni politicamente dolorose non verranno prese. Più lungo sarà il processo, minori saranno il numero di opzioni disponibili e più dolorose le conseguenze. Alcuni paesi (si pensi alla Grecia) possono scegliere tra terribili situazioni economiche e il disastro. L\'opzione per delle scelte meno difficili ci sono state molto tempo fa, ora invece le regole sono tali che non si può tornare indietro al punto di partenza senza un diverso, ma ugualmente doloroso, risultato.
Il 2012 sarà l\'anno in cui le conseguenze delle scelte operate da parte delle nazioni, del cosiddetto mondo sviluppato, cominceranno a manifestarsi veramente nel regno economico. Siamo giunti al capitolo finale dell\'attuale Superciclo del debito, con diversi paesi sparsi lungo la strada, alcuni dei quali hanno raggiunto fasi più avanzate rispetto ad altri, ma tutti si stanno dirigendo verso una destinazione che li costringerà a prendere delle decisioni importanti, se le azioni politicamente dolorose non verranno prese. Più lungo sarà il processo, minori saranno il numero di opzioni disponibili e più dolorose le conseguenze. Alcuni paesi (si pensi alla Grecia) possono scegliere tra terribili situazioni economiche e il disastro. L\'opzione per delle scelte meno difficili ci sono state molto tempo fa, ora invece le regole sono tali che non si può tornare indietro al punto di partenza senza un diverso, ma ugualmente doloroso, risultato.
Digital Bestuur Congres- user empowerment en participatie strategieen (ueps)TNO
Co-creatie, user driven innovation, eParticipatie, co-design, crowdsourcing en open innovatie: aan termen geen gebrek. Maar wat moet uw organisatie ermee? TNO helpt u met uw strategie voor deze nieuwe samenwerkingsvormen.
Ripartire si può e si deve - 1-15/16-31 Gennaio 2011 - Anno XLV - NN. 95-96-9...La Piazza d'Italia
Il Redde Rationem - Ripartire si può e si deve - I conti senza l’oste - Alemanno spariglia le carte - Tunisia e Algeria nel caos: che succede? - Il nuovo Brasile - UE: strategia “Europa 2020” - Taskforce per una riforma dell’economia UE - Reddito delle famiglie - L’economia mondiale riprende la sua marcia - Quel legame indissolubile tra finanza e mercato - Il treno della ripresa - Legittimo impedimento: bocciato? No, mediato - Sindacati al punto di svolta - Un’ondata di democrazia? - Cambogia: attraverso l’indocina più autentica - Madrid tra musei e movida - Skyline
Mobile VAS & Apps Conference, 2012, Sankt Petersburg
New technologies and trends
Payment solution for mobile apps. Integration, payment security, realization samples (Timur Rob, Head of Mobile Commerce Department, PayOnline)
СПИК 2009: Развитие передовых платежных технологий: чего ждать от рынка, как его будут регулировать
1. Артем Семенович Генкин
д.э.н., член-корреспондент РАЕН, исполнительный
директор Консалтинговой Группы «АСПЕКТ»
"Развитие передовых платежных
технологий: чего ждать от рынка,
как его будут регулировать".
Выступление на Санкт-Петербургской
Интернет Конференции «СПИК 2009»
19 июня 2009 г., Москва
2. Факторы, влияющие на возникновение и
развитие финансовых инноваций
новые технологии, делающие возможным возникновение
новых рынков;
новые продукты;
новые механизмы управления рынком;
либерализация, интеграция и консолидация финансовых и
продуктовых рынков;
изменение спроса со стороны банков (например, в силу
изменения резервной политики) и конечных пользователей
(например, рост спроса на трансграничные платежные
услуги);
государственная политика в области платежных систем;
законодательные инициативы в сфере банковского бизнеса,
финансовых рынков, прайваси, прав потребителей и борьбы
с отмыванием незаконно полученных денежных средств.
3. Факторы, влияющие на привлечение
потребителей
Потребность в инструментах для расчетов
Необходимость снижения рисков по
трансакциям
Желание мгновенной сделки
Низкая стоимость трансакции
Эффективный пользовательский интерфейс
Поддержка интеграции пользователей
Важно не наименование института, а
выполняемая им функция
4. Какие модели
экономически оправданны?
Новые каналы доставки, вне отделений банков (агенты
являются ключом к осуществлению операций ввода/вывода
денежных средств)
Продукты, сделанные на заказ, для клиентов, прежде не
обслуживаемых
Роль небанковских организаций критична, но она
варьируется в зависимости от модели (от агентов до
поставщиков)
Большинство моделей являются расширяемыми,
некоторые – трансформируемыми
Большинство моделей предусматривает перевод денежных
средств, некоторые идут дальше предоставления
платежных услуг
5. Сетевой характер распространения и
использования финансовых инноваций
Использование электронных каналов связи
Эмиссия сетевых электронных денег
Аутсорсинг (передача) различных функций
агентам
Роль небанковских организаций в формировании
сетей дистрибуции
Полная ответственность провайдеров (банков
или небанковских организаций) за действия их
агентов и за банковские услуги, предоставленные
дистанционным путем
6. Эволюция понятия счета
Банковский счет – зачастую инструмент не
платежа, но хранения денег
Следующая ступень – предоплаченный
кредитовый остаток на лицевом счете
клиента у провайдера услуг
Нынешнее положение дел – личный
многоцелевой платежно-расчетный аккаунт
в системе электронных денег
7. Эволюция понятия платежа
Варианты платежей и переводов
Банковский перевод со счета
Банковский перевод без открытия счета
Почтовый перевод
Платеж с использованием кредитной карты
Платеж через терминал самообслуживания
Платеж через кассу розничного платежного агента
Интернет-платеж
Мобильный платеж
СМС-платеж
8. Тенденции в области мобильных
финансовых услуг
Push & Go /Tap-to-pay
Получите информацию о платеже на телефон
посредством беспроводной технологии передачи данных
на ультракороткие дистанции (Near-Field-Communication
- NFC) и технологии радиочастотной идентификации
(Radio Frequency Identification - RFID)
Проверьте и акцептуйте платеж простым прикосновением
Идите
Телефон автоматически объединит акцептованные
платежи с отчетом
Банковский счет или счет, привязанный к карте в
реальном времени, дебетуются на сумму платежа
простым щелчком или щелчком + PIN-ом
9. Бесконтактные технологии
NFC (технология беспроводной высокочастотной связи
малого радиуса действия)
NFC - устройство связи, функционирующее на 13,56 МГц,
разработанное совместно NXP Semiconductors (ранее
Philips Semiconductors) и Sony Corporation в целях
использования на коротких расстояниях (источник: www.nfc-
world.com).
NFC позволит электронным деньгам перемещаться
напрямую между электронными кошельками, такими как
устройства на основе смарт карт, встроенные в мобильные
телефоны.
В будущем NFC станет ключевой технологией в операциях
с электронными деньгами.
10. Новые подходы к риск-менеджменту
ППУ сталкиваются с рисками: финансовым,
правовым, операционным, репутационным, риском
мошенничества.
Хорошее управление и практика риск-
менеджмента делает услуги более безопасными и
помогает защитить потребителей.
Меры защиты должны быть пропорциональны
рискам
Относится как к банкам, так и к небанковским
организациям
11. Место банка в бизнес-модели: во главе, в
составе или в оппозиции?
Опыт Бразилии: широкий диапазон аутсорсинга:
прием/выдача наличных, идентификация клиента,
прием заявлений на выдачу займов, и т.д. Банк
несет полную ответственность за деятельность
агентов
Опыт Кении: оператор мобильной сети
обеспечивает перевод денежных средств и оплату
услуг через мобильные телефоны. Розничные
агенты используются для внесения и снятия денег
на счет.
12. Выбор адекватной правовой модели :
SEPA-1
Гарантия безопасности и эффективности
европейских платежных систем и
инструментов на полностью интегрированном
европейском платежном рынке
Гарантия доверия к валюте
Поддержание безопасности и эффективности
финансовой системы и экономики в целом
13. Выбор адекватной правовой модели :
SEPA-2
Межбанковская система, т.е. не регулирует
отношения банк-клиент
Для платежей в евро
ЕС 27 + Европейская экономическая зона 3
+ Швейцария
Применимость системы для сделок вне зоны
евро по согласованию на уровне каждого
банка/банковского сообщества
14. Директива по платежным услугам – цели и
значение:
Цели:
Осуществление трансграничных платежей также просто, эффективно и
безопасно, как и текущие национальные платежи
Усиление защиты потребителя
Усиление конкуренции
Обеспечение правовой основы для SEPA
Планируется применить в национальном законодательстве к 1 ноября
2009 году
Значение:
Единые правовые рамки вместо 27 различных
Способствует имплементации SEPA
Делает платежные рынки доступными для других участников
Облегчает Поставщику Платежных Услуг оказание международных /
трансграничных услуг
15. Содержание ДПУ:
Применяется во всех странах-членах ЕС и ко всем платежным
услугам
Новая концепция провайдеров платежных услуг
Комиссии должны быть разделены между плательщиком и
получателем платежа
Максимальная ответственность клиента EUR 150 (кроме как при
мошеннических действиях или при грубой небрежности)
D+1 с 2012 г. для кредитовых переводов
ППУ плательщика ответственен, пока операция не достигнет ППУ
получателя
Уменьшение требований к размеру начального капитала (1 млн.
ЕВРО 350 тыс. ЕВРО)
Отмена принципа исключительности
16. Соразмерность регулирования, в том
числе для небанковских элементов
Действия по регулированию должны быть…
− адекватны целям (доступ и стабильность)
− адекватны рискам (для клиентов и системы)
Статус розничных агентов
Защита прав потребителей
Регулирование электронных денег
Процедуры риск-менеджмента
Регулирование розничных платежей
Борьба с отмыванием денег
17. Общие выводы
Услуги должны быть
поддержаны
надежной, предсказуемой,
справедливой
и пропорциональной
правовой и
регулирующей структурой
18. Противодействие отмыванию (легализации)
преступных доходов и финансированию
терроризма.
Размер общественных издержек
Полная
Полная идентификация
анонимность
"Может быть
идентифицировано"
Борьба с отмыванием денег
Антитеррористические мероприятия
Борьба с бегством от налогов
19. Эффективная защита потребителей
Эффективное внесудебное возмещение для
клиентов с целью разрешения проблемных
вопросов с провайдерами
Требование прозрачности цен и взаимосвязей
(клиентам необходимо знать, кто именно
является провайдером услуг)
Прозрачность информации об услуге (цена,
скорость и т.д.)
Проблемы доступности для пользователей
20. Кризис и дерегулирование финансовой
сферы
Экономический Появление
рост инноваций
Освоение Призывы к
инноваций дерегулированию
«Закручивание
Нарастание
гаек»
рисков
Кризис
21. Рациональное решение проблемы
Желательна технологическая открытость,
чтобы изобретенные завтра в ходе
развития электронных и мобильных
технологий устройство, способ или
технология: а) оставались легитимными,
не требуя при этом перетряхивать снизу
доверху "устаревшее" законодательство
каждые несколько лет; б) являлись бы
субъектом правового, пруденциального,
технического, фискального контроля.
22. Исследования в области электронных
платежных проектов
Наши сферы интересов:
Электронные платежные системы (ЭПС)
Мобильные платежи
Бесконтактные платежные технологии
Программы лояльности
Интернет-валюты
Игровые валюты
Локальные платежные инструменты
Кредитные и скретч-карты
Наши продукты:
Аналитическое заключение, содержащее анализ
правоспособности модели, указание ее слабых мест,
советы по устранению недостатков
Разработка с нуля эффективной и легитимной модели
платежного или расчетного бизнеса
23. Наши потенциальные клиенты
Если Вы принадлежите к этой категории – у нас точно есть
для Вас интересные идеи, продукты в области юридической
поддержки прогрессивных платежных решений:
Инвестиционные институты Банки
Ритейлеры Сотовые операторы
Интернет-порталы Социальные сети
Программы лояльности Вузы
Транспортные компании Муниципалитеты
Электронные и офлайновые СМИ