Eesti Panga makse- ja arveldussüsteemide osakonna juhtivspetsialisti Rainer Olti ettekanne Eesti maksekeskkonnast Äripäeva portaali raamatupidaja.ee korraldataval seminaril, mis käsitles maksekeskkonna muudatusi 2014. aastal. 11.06.2013

1. Ühtne euromaksete piirkond (SEPA) ja
muutused Eesti maksekeskkonnas
1
Rainer Olt
Makse- ja arveldussüsteemide osakond
Eesti Pank
11.06.2013

2. SEPA eesmärk
• Konkurentsivõimeline ja uuenduslik jaemakseteenuse turg
– soodsamad maksevõimalused
– tõhusamad tooted
– parem kvaliteet
• Ühtsed makselahendused üle Euroopa
– 1+1 ehk üks pangakonto ja üks pangakaart

3. SEPA Eestis
• SEPA tingimustele vastavate makseviiside kasutuselevõtt Eestis on
toimunud järk-järgult:
– ELiga liitumine 2004 → EU makse
– euro kasutuselevõtmine 2011 → EU makse hind = kodumaine
– SEPAle üleminek 2014 → kodumaine = SEPA makse
• Muudatuste positiivsed mõjud:
SEPA
maksekorraldused
• Võrreldes krooni ajaga on eestimaalased hinnanguliselt
säästnud kahe aastaga ligi 15 miljonit eurot.
• Riigisisesed ja piiriülesed maksed on sama lihtsad ja
mugavad.
• Piiriülesed maksed on kiiremad.
SEPA
otsekorraldused
• Võimalus tasuda piiriüleselt tarbitud toodete/teenuste
eest oma Eestis asuvalt pangakontolt.
• Maksjate turvalisus on tagatud.

4. Eesti maksekeskkond peale SEPA-le
üleminekut
Praegu Tulevikus
Riigisiseselt:
• maksekorraldus
• pangasisene ja pankadevaheline
otsekorraldus
• e-arve kliendi internetipangas + ühekordne
maksekorraldus
Piiriüleselt:
• SEPA maksekorraldus
• Otsekorralduse ja e-arve osas pole lahendust
Riigisiseselt:
• SEPA maksekorraldused
• pangasisene ja pankadevaheline e-arve
püsimakseteenus = e-arve internetipangas +
soovi korral automaatne SEPA maksekorraldus
Piiriüleselt:
• SEPA maksekorraldus
• SEPA otsekorraldus
IBAN ehk rahvusvaheline
kontonumber
IBAN ehk
rahvusvaheline kontonumber

5. Ülevaade Euroopa Keskpanga esimesest SEPA-le
ülemineku raportist ja Eesti hetkeseisust
5

6. Üleminek SEPA maksekorraldustele
• Praegu vastavad kogu Eesti makseliiklusest SEPA tingimustele ainult piiriülesed
euromaksed Euroopa majanduspiirkonnas. Pärast 1. veebruari 2014 muudetakse kõik
maksekorraldused vastavaks SEPA tingimustele
6

7. Koondpilt - hinnang lähtudes EKP raportist
• EKP raportis on fooritulede põhimõttel antud hinnanguid turuosaliste
ettevalmistatuse kohta:
– roheline – ettevalmistused on edukalt lõpetatud ja üleminekuga
jõutakse õigeaegselt valmis;
– kollane – ettevalmistused käivad ja üleminekuga jõutakse õigeaegselt
valmis;
– punane – ettevalmistustega ei ole alustatud ja/või üleminekuga ei
jõuta õigeaegselt valmis.
7

8. Foorituled – hinnang pankade, ettevõtete ja
avaliku sektori asutuste ettevalmistatuse kohta
Pangad
Ettevõtted
Avaliku sektori
asutused
8

9. Selleks, et üleminek SEPA-le toimuks õigeaegselt,
soovitab eurosüsteem raportis järgnevat:
• Pangad peaksid juba 2013 teise kvartali lõpuks võimaldama klientidel
(ettevõtetel ja avaliku sektori asutustel) soovi korral testida SEPA tingimustele
vastavate maksete tegemist.
• Ettevõtted ja avaliku sektori asutused peaksid SEPA-le ülemineku planeerima
juba 2013 kolmanda kvartali lõpuks, et vältida võimalikke riske ja takistusi, mis
võivad liiga hilisel migratsioonil ette tulla.
– n IT ettevõtted ei suuda arendusi õigeaegselt teostada, sest nõudlus on liiga suur; pangad ei suuda vajaminevaid
testimisi suure mahu tõttu õigeaegselt läbi viia
• Otsekorralduste osas peaksid riigid 2013 kolmanda kvartali lõpuks vähemalt
50% ulatuses üle minema SEPA otsekorraldustele. Riikides, kus tuleb mandaadid
täielikult ringi teha (sh anda mandaatide haldamise kohustus ettevõtetele),
tuleks samaks ajaks migreerida ca 1/3.
– Lisaks oma süsteemide/kanalite uuendamisele, peaksid pangad SEPA otsekorralduste osas tegema selgitustööd lõpp-
tarbijatele (ja ka ettevõtetele). SEPA otsekorralduste puhul peavad klienti kaitsvad meetmed (otsekorralduse
perioodilisus, limiit, must nimekiri) olema rakendatud 1. veebruariks 2014.
• Täiendavalt lubab eurosüsteem rohkem panustada, et tõsta oluliste osapoolte
teadlikkust.
9

10. Eesti maksekeskkonna üleminek SEPA-le
ülevaade hetkeseisust (31.03.2013)
• Eestis saavad pangad SEPA-le üleminekuks tarvilike muudatustega valmis 1.
veebruariks 2014.
• Eesti kasutab aastast üleminekuperioodi (1. veebruarini 2015 võimalusega seda
vajadusel 12 kuu võrra pikendada). Sel ajal võivad pangad pakkuda tarbijatele
(IBAN-ile üleminek) ja ettevõtetele (ISO 20022 XML formaadi kasutuselevõtt)
maksete teisendamisteenuseid.
• Eestis ei minda üle SEPA otsekorraldusele. Selle asemel hakatakse kasutama e-
arvel ja SEPA kreeditkorraldusel põhinevat uut teenust (e-arve püsimakseteenus).
• SEPA otsekorraldus tuuakse turule eraldi teenusena. Esialgu saavad seda kasutada
vaid maksjad Euroopast ostetud toodete ja teenuste eest tasumisel.
10

11. Ettevõtete ja avaliku sektori asutuste
hetkeolukord praegu (1)
(kokkuvõte maksekeskkonna foorumi ettevalmistamisel laekunud vastustest)
• Tegevuskavad ja võimekuse hindamine
– Kaupmeeste Liidu ja Eesti Kindlustusseltside Liidu puhul saab hinnanguliselt
öelda, et enamik liikmetest on SEPA-le üleminekuga kaasnevate muudatuste
teostamiseks plaani võtnud. Sama kehtib ka Sotsiaalkindlustusameti ja EMTA
puhul.
– Kaubandus- ja Tööstuskoja puhul on hinnanguliselt pooled liikmed koostanud või
koostamas tegevuskava.
– EVEA hinnangul on vähesed liikmed koostanud või koostamas tegevuskava.
Murekoht:
• Vähesed on läbi viinud muudatuste teostatavusanalüüse. Tundub, et muudatuste
mahtusid alahinnatakse.
11

12. Ettevõtete ja avaliku sektori asutuste
hetkeolukord praegu (2)
(kokkuvõte maksekeskkonna foorumi ettevalmistamisel laekunud vastustest)
• Maksekorralduste algatamine ja vastuvõtmine – IBAN ja uued
ISO sõnumiformaadid
– Eesti Kindlustusseltside Liidu liikmed ja Sotsiaalkindlustusamet on
põhjalikumalt analüüsinud, mis tuleb ära teha IBANi ja formaatide kasutusele
võtmiseks ning ühendust võtnud tarkvaraarendajatega.
– Kaubandus- ja tööstuskoja, EVEA ning Kaupmeeste Liidu hinnangul on ainult
vähesed liikmed kaasnevate muudatuste mahukust ja mõju põhjalikumalt
hinnanud ning kontakteerunud tarkvaraarendajatega.
Murekohad:
• Pole analüüsitud, kui suured muudatused on vaja ära teha.
• Ei ole läbi mõeldud, millises ajaraamis on muudatused teostatavad.
• Ei saada aru, mida teha tuleb.
12

13. Ettevõtete ja avaliku sektori asutuste
hetkeolukord praegu (3)
(kokkuvõte maksekeskkonna foorumi ettevalmistamisel laekunud vastustest)
• Arvete väljastamine – arvetel IBANi kuvamine
– Eesti Kindlustusseltside Liidu hinnangul ei ole nende liikmetel probleemiks
alates 1.2.2014 kõigil arvetel (ja mujal) ainult IBANit kuvada.
– Kaupmeeste Liidu tagasiside põhjal on alates järgmisest aastast valmis ainult
IBANit kuvama enamik liikmetest.
– Kaubandus- ja Tööstuskoja ning EVEA liikmetest on valmis hinnanguliselt
pooled.
Murekohad:
• Kui ettevõtted ei kuva kõikjal IBANit, siis see nö motiveerib tarbijaid kasutama
siseriiklikku kontonumbrit. IBANi kasutamine kõikjal on eelduseks, et siseriikliku
kontonumbri kasutamise harjumus võrdlemisi kiirelt ära kaoks.
NB! Määruse kohaselt on ettevõtetele ainult IBANi kasutamine kohustuslik alates
1.2.2014.
13

14. Koondpilt - hinnang hetkeseisule Eestis
(5.06.2013)
• EKP raportis on fooritulede põhimõttel antud hinnanguid turuosaliste
ettevalmistatuse kohta:
– roheline – ettevalmistused on edukalt lõpetatud ja üleminekuga
jõutakse õigeaegselt valmis;
– kollane – ettevalmistused käivad ja üleminekuga jõutakse õigeaegselt
valmis;
– punane – ettevalmistustega ei ole alustatud ja/või üleminekuga ei
jõuta õigeaegselt valmis.
• Kokkuvõtlikult, kui Eesti kohta saaks öelda, et hinnanguliselt enamik (ca
75%) ettevõtetest ja avaliku sektori asutustest on ettevalmistustega
alustanud ning jõutakse valmis õigeaegselt, siis saaks raportis kasutada
kollast indikaatorit.
• Praegu kaldub ettevõtete osas hinnang selgelt punase indikaatori poole,
avaliku sektori asutuste puhul on olukord natuke parem.
14

15. Peamised sõnumid (1)
• Tuleb põhjalikult tegeleda (ka erialaliitude, foorumite, seminaride jm
raames) teavitustööga, et ettevõtjad saaksid lihtsalt aru, mida peab SEPA-
le üleminekuks ära tegema.
– Pangad teevad oma klientidele juba praegu teavitustööd;
– täiendavalt on foorumi raames koostatud üldine ettevõtjatele
mõeldud check-list ja abivahend.
• SEPA-le üleminekut ei tohi alahinnata. Muudatuste rakendamine võtab
aega ja viimasel hetkel tegutsemine võib tekitada ebamugavusi.
– N: kui ei saada õigeaegselt valmis, siis tuleb ettevõtjal kõik
maksekorraldused sisestada ükshaaval internetipanga vahendusel.
• Aega on vähe – jäänud veel 234 päeva! IBANi kasutusele võtmine
puudutab kõiki ettevõtteid, äri- ja raamatupidamistarkvara uuendamise
vajadus sõltub ettevõttest.
15

16. Peamised sõnumid (2)
• Võtke ühendust oma äri- ja raamatupidamistarkvara haldajatega! Nemad
oksavad kõige paremini öelda, mis perioodiga on võimalik muudatused
ellu viia.
• Tähtajad:
– alates 1.2.2014 Eestis ametlikult kasutatav IBAN, ettevõtetele
kohustuslik, tarbijatele kehtib paralleelkasutus kuni 1.2.2015;
– pangaga liidestatud äri- ja raamatupidamistarkvara on vaja ära
uuendada hiljemalt 1.2.2015.
16

17. SEPA-le ülemineku abimaterjalid
17

18. 18
Ettevõtetele mõeldud SEPA check-list (1)
Teete kõik ettevõttega seotud maksed ükshaaval, kasutades
internetipanka?
www.eestipank.ee/sepa

19. Ettevõtetele mõeldud SEPA check-list (2)
19
Teete kõik ettevõttega seotud maksed ükshaaval, kasutades
internetipanka?

20. Ettevõtetele mõeldud abivahend
• Annab lihtsalt ülevaate, keda muudatused puudutavad.
• Selgitab üldiselt, mida on vaja teha.
• Toob välja, millele on vaja tähelepanu pöörata.
• Toob välja põhilised riskid, mis võivad tekkida hilisel üleminekul.
• Viitab Pangaliidu kodulehel olevatele abimaterjalidele (IBAN ja
uued ISO 20022 XML sõnumiformaadid)
20
www.eestipank.ee/sepa

21. Olulisemad abimaterjalid Pangaliidu kodulehel
• Pangaliidu IBAN kalkulaator – ettevõtetele ja tarbijatele siseriiklike
kontonumbrite teisendamiseks
• Makse algatamise ISO 20022 XML sõnumiformaadi rakendamise juhend
• Kontoväljavõtte ISO 20022 XML sõnumiformaadi rakendamise juhend
• IBAN teisendamise lähtekood – siseriiklike kontonumbrite
suuremahuliseks teisendamiseks ettevõtte infosüsteemis
Täiendavalt infoks:
• E-arve ja E-arve püsimakseteenuse info – (KKK-d, kirjeldused, juhendid jm)
21

22. Tänan tähelepanu eest!
www.eestipank.ee/sepa;
www.pangaliit.ee/et/maksefoorum;
www.sepa.eu
22