Luận Văn Hiệu Quả Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Vietcombank.

DỊCH VỤ VIẾT THUÊ ĐỀ TÀI TRỌN GÓI ZALO TELEGRAM : 0934.536.149
TẢI FLIE TÀI LIỆU – TRANGLUANVAN.COM
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP
HỒ CHÍ MINH ***
NGUYỄN THỊ PHƯƠNG GIANG
HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH HÙNG VƯ
ƠNG, TP HỒ CHÍ MINH
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
TP. Hồ Chí Minh – 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP
HỒ CHÍ MINH ***
HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
– CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HỒ CHÍ MINH
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng (hướng Ứng dụng)
Mã số: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
PGS. TS. HOÀNG ĐỨC
TP. Hồ Chí Minh – 2023

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi và được sự
hướng dẫn khoa học của PGS.TS HOÀNG ĐỨC. Các nội dung nghiên cứu, kết
quả trong đề tài này là trung thực và chưa công bố dưới bất kỳ hình thức nào trước
đây. Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá được chính Tác
giả thu thập từ các nguồn khác nhau có ghi rõ nguồn trong tài liệu. Ngoài ra, trong
luận văn còn sử dụng một số nhận xét, đánh giá cũng như số liệu của các tác giả
khác, cơ quan tổ chức khác đều có trích dẫn và chú thích nguồn gốc.
Nếu phát hiện có bất kỳ sự gian lận nào tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về
nội dung luận văn của mình.
Tp HCM, Ngày …. tháng 12 năm 2023

TÓM TẮT
Hiệu quả của hoạt động cho vay là nhân tố hàng đầu trong sự tồn tại và phát
triển của ngành Ngân Hàng. Ngày nay với sự phát triển của ―tín dụng bán lẻ‖ tập
trung vào các cá thể nhỏ lẻ, cùng với sự tạo điều kiện phát triển của Chính Phủ đối
với sự phát triển của hộ kinh doanh sản xuất, thì sản phẩm cho vay sản xuất kinh
doanh đối với KHCN luôn được các Ngân hàng hướng đến. Theo thống kê của Hiệp
hội Doanh Nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam, cả nước hiện có trên 3,5 triệu hộ được cấp
mã số thuế và có hơn 2 triệu hộ sản xuất nhỏ lẻ. Với khoảng trên 5,5 triệu hộ kinh
doanh, ước tính tổng tài sản khoảng trên 655 nghìn tỷ đồng, tạo ra khoảng trên 2,2
triệu tỷ đồng doanh thu, nộp 12.362 tỷ đồng tiền thuế, giải quyết 7,945 triệu lao
động. Vì vậy đối tượng khách hàng là các hộ kinh doanh là nhóm khách hàng tìm
năng của Vietcombank Hùng Vương và các Ngân Hàng Thương Mại nói riêng.
Luận văn nghiên cứu về Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại
Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương, TP HCM.
Mục tiêu của nghiên cứu là nhận diện, đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN của VCB Hùng Vương; sự ảnh hưởng của cho vay sản
xuất kinh doanh đối với nền kinh tế, đối với Ngân Hàng, đối với chính khách hàng;
từ đó đề ra những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như
nâng cao hiệu quả mà hoạt động cho vay này mang lại. Bằng các lý luận, minh
chứng về hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN, tác
giả đã đánh giá một cách khách quan về những mặt ưu và nhược điểm của sản phẩm
cho vay này. Qua những thực tế công tác tại vị trí Cán bộ tín dụng bán lẻ tại VCB
Hùng Vương, tác giả nhận thấy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN rất dễ xảy ra rủi ro tín dụng vì những đặc tính khó quản lý mục đích sử dụng
vốn vay cũng như kiểm soát hoạt động kinh doanh của Khách hàng. Tuy nhiên,
trong những năm gần đây thì tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh luôn gấp nhiều lần so với tốc độ tăng trưởng chung của toàn ngành. Vì
vậy, qua luận văn này, tác giả đề xuất những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín

dụng trong việc cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB nói chung và
VCB Hùng Vương nơi tác giả đang công tác nói riêng.
ABSTRACT
The effectiveness of lending activities is the leading factor in the existence
and development of the banking industry. Today with the development of "retail
credit" focusing on small individuals, together with facilitating the development of
the Government for the development of production business households, lending
products production and business for science and technology are always directed by
the banks. According to statistics of the Vietnam Association of Small and Medium
Enterprises, there are currently over 3.5 million households granted tax codes and
more than 2 million small-scale production households. With over 5.5 million
business households, the total assets estimated to be over 655 trillion VND,
generating over 2.2 million billion VND in revenue, paying VND 12,362 billion in
taxes, solving 7,945 million employees. Therefore, customers who are business
households are the potential customers of Vietcombank Hung Vuong and
Commercial Banks in particular. Research dissertation on the efficiency of business
loans for science and technology at Vietnam Joint Stock Commercial Bank for
Foreign Trade of Vietnam Hung Vuong Branch, Ho Chi Minh City. The objective
of the study is to identify and evaluate the effectiveness of business loans for
science and technology of VCB Hung Vuong; the influence of business loans to the
economy, the Bank, to the customers themselves; From there, propose solutions to
limit risks in credit activities as well as improve the efficiency that this lending
activity brings. By theories and evidence of the effectiveness of business lending
activities for science and technology, the author has objectively evaluated the
advantages and disadvantages of this loan product. Through the practical work at
the position of Retail Credit Officer at VCB Hung Vuong, the author found that
business lending to science and technology is very vulnerable to credit risk because
of the difficult characteristics to manage. the purpose of using the loan as well as
control of the business activities of the Customer. However, in recent years, the

growth rate of business lending activities has always been many times higher than
the overall growth rate of the whole industry. Therefore, through this thesis, the
author proposes measures to limit credit risks in business and production loans to
science and technology at VCB in general and VCB Hung Vuong where the author
is working in particular.

1
CHƯƠNG 1:
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
1.1. Lý do chọn đề tài
Trong xu thế kinh tế ngày càng phát triển, thì môi trường cạnh tranh ngày trở
nên khốc liệt và gay gắt. Để tồn tại và phát triển được xong xu hướng chung của
Việt Nam và thế giới thì ắt hẳn các doanh nghiệp, tổ chức phải nâng cao hiệu quả
trong hoạt động kinh doanh. Không nằm ngoài xu thế chung của thị trường, các
ngân hàng tại Việt Nam đang trong thời kỳ thay đổi để phát triển nhằm nâng cao
hiệu mang lại cho nền kinh tế. Để kinh doanh mang lại hiệu quả, thì tất cả các ngân
hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng
Vương (VCB) nói riêng, luôn không ngừng đổi mới, tạo ra những sản phẩm dịch
vụ tài chính đáp ứng nhu cầu của người dân.
Tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ yếu, truyền thống và mang lại lợi nhuận
cao cho các ngân hàng. Với nhu cầu của người dân ngày một đa dạng, các giải
pháp tài chính luôn được ra đời để đáp ứng kịp thời và đầy đủ với mọi loại hình
kinh doanh. Đặc biệt hơn là trong xu hướng kinh tế ngày càng khuyến khích nhân
dân khởi nghiệp, sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho nền kinh tế, mô hình
sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ tăng trưởng nhanh chóng với tính hiệu quả cao và ít rủi
ro, mang lại dấu hiệu sang cho nền kinh tế nước nhà. Cùng hòa nhịp với xu thế
trên, Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) đã đưa ra sản phẩm Cho
vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân. Qua đó với sự hỗ trợ trực tiếp
về vốn từ Ngân Hàng, các cá nhân, hộ gia đình có thể dễ dàng khởi động và mở
rộng công việc kinh doanh của mình.
Qua hơn 10 năm áp dụng sản phẩm mới dành riêng cho nhóm khách hàng cá nhân
và hộ kinh doanh, hoạt động cho vay Khách hàng hộ kinh doanh đã có đóng góp
không nhỏ trong tăng trưởng dư nợ bán lẻ.Theo báo cáo của lãnh đạo ngân hàng Nhà
nước, tín dụng đến cuối năm 2018 tăng khoảng 14% so với cuối năm 2017, tuy nhiên

tốc độ tăng trưởng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB cũng như
VCB Hùng Vương cao hơn gấp nhiều lần. Cùng với sự cạnh

2
tranh khốc liệt giữa các NHTM đang có những ưu đãi cũng như tập trung phát triển
lĩnh vực này và khi cả nước đang trong quá trình chuyển đổi của nền kinh tế thị
trường định hướng, hội nhập kinh tế quốc tế, và đối diện với thời kỳ công nghiệp
4.0 sắp đến, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) cũng đang đứng
trước những cơ hội và thử thách lớn.
Qua những nhìn nhận thực tế, sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân mặc dù đã mang lại những hiệu quả tích cực cho Ngân Hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói riêng và nền kinh tế nói chung nhưng vẫn còn
những vấn đề bất cập, những mặt tồn tại, hạn chế có thể gây nên rủi ro cho hoạt
động kinh doanh. Đây chính là lý do tác giả đã chọn đề tài ―Hiệu quả trong cho
vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam - Chi nhánh Hùng Vương‖ làm báo cáo luận văn thạc sĩ.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu
1.2.1. Mục tiêu chung
Vấn đề nghiên cứu chung của đề tài đó là nâng cao hiệu quả của hoạt động cho
vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng Thương Mại.
Làm thế nào để kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối
với khách hàng cá nhân để mang lại hiệu quả tốt nhất cho ngân hàng đó chính là
mục tiêu của đề tài.
1.2.2. Mục tiêu cụ thể
Với mục tiêu cụ thể của đề tài đó là hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN tại nơi tác giả công tác là Ngân Hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương. Hoạt động cho vay này đã mang lại
những hiệu quả gì cho Chi nhánh Hùng Vương nói chung và VCB nói riêng, hay
hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đã mang lại những lợi ích gì cho nền kinh
tế cũng như KHCN vay vốn. Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho
KHCN tại VCB Hùng như thế nào, và hiện tại hoạt động cho vay đang còn những
vướng đọng chưa giải quyết được, hay những dấu hiệu cảnh báo cho thấy sự kém

3
hiệu quả trong cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN. Đề tài gồm những nội
dung nghiên cứu sau:
Thứ nhất: Thống kê lại những điểm cơ bản, những lý luận trong hoạt động cho
vay tại các Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối
với khách hàng cá nhân tại VCB nói riêng
Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay sản xuất kinh
doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB từ năm 2015 – 2018, ảnh hưởng của
đề tài đối với nền kinh tế, đối với ngân hàng, đối với chính KHCN vay vốn.
Thứ ba: Những giải pháp và kiến nghị nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu
quả trong quá trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại
VCB.
1.3. Câu hỏi nghiên cứu
Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN đã mang lại những lợi
ích gì đối với nền kinh tế, đối với Ngân Hàng và chính khách hàng vay vốn?
Những giải pháp nào có khả năng áp dụng trong việc nâng cao hiệu quả tín dụng
trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương?
1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
1.4.1. Đối tượng nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu về đối tượng đó là hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN tại NHTM
1.4.2. Phạm vi nghiên cứu
1.4.2.1. Phạm vi về không gian
Nguồn số liệu thu thập từ các KHCN có quan hệ tín dụng với VCB Chi nhánh
Hùng Vương
1.4.2.2. Phạm vi về thời gian
Đề tài nghiên cứu dựa trên số liệu thu thập được trong giai đoạn từ năm 2015
đến năm 2018

4
1.5. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng phương pháp ―nghiên cứu định tính‖ là phương pháp được
dùng kèm với rất nhiều phương pháp nghiên cứu mà điểm chung thường là khai
thác dữ liệu ở dạng ngôn từ hơn là số liệu. Các phép biểu diễn và suy luận bằng
xác suất được thay bằng chủ đề, phân loại và đánh giá chủ quan.
Nghiên cứu định tính có thể giúp tìm hiểu hoạt động của con người và giúp
hiểu ý nghĩa mà con người đã gắn cho các sự kiện mà họ đã trải nghiệm và lý
giải.
Ngoài ra, đề tài còn sử dụng các phương pháp như: Phương pháp thống kê,
Phương pháp so sánh, phương pháp phân tích – tổng hợp, phương pháp tham
khảo ý kiến chuyên gia,....
1.6. Ý nghĩa của đề tài
1.6.1. Về mặt khoa học
Đề tài về mặt khoa học, luận văn làm rõ những nội dung cơ bản về hiệu quả hoạt
động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN của NHTM đã giúp đỡ nền kinh
tế và chính khách hàng cá nhân mang lại hiệu quả cao. Ngoài ra đề tài còn giúp các
NHTM hoàn thiện hơn về quy trình cho vay, các chuẩn mực trong hồ sơ vay
vốn,… đối với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN.
1.6.2. Về mặt thực tiễn
Đề tài đã phân tích, đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh
doanh đối với khách hàng cá nhận tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
(VCB) nói riêng trong giai đoạn 2015 – 2018, và đề những những giải pháp nhằm
hạn chế rủi ro, và phát triển sản phẩm. Qua đó, đề tài có ý nghĩa thực tiễn rất lớn
đối với VCB cao hiệu quả trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh và đề ra
những phương pháp chuẩn mực để đánh giá khách hàng.
Ngoài ra để tài còn tổng hợp các cơ sở luận về hoạt động cho vay nói chung và
cho vay sản xuất đối với khách hàng cá nhân của các ngân hàng trong hệ thống

ngân hàng Việt Nam. Điều này có thể giúp các tác giả cũng như các đọc giả có thể
sử dụng để tham khảo và rút kinh nghiệm trong công tác tín dụng của bản thân

5
1.7. Dự kiến kết cấu của các chương CHƯƠNG 1:
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 2: NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ
NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ KÉM HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY
SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN.
CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH
DOANH ĐỐI VỚI KHCN CỦA NHTM VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.
CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH
DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HCM
CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG CHO
VAY SẢN XUẤT KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI VCB CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG, TP HCM

6
CHƯƠNG 2
NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
VÀ NHỮNG DẤU HIỆU CẢNH BÁO VỀ KÉM HIỆU
QUẢ TRONG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
ĐỐI VỚI KHCN
2.1. Tổng quan về Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh
Hùng Vương, TP Hồ Chí Minh
2.1.1. Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (tên giao dịch Joint Stock
Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam) (Vietcombank) được thành lập và
chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại
hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Là ngân hàng thương mại Nhà
nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá,
Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ
phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông
qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/6/2009, cổ phiếu
Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch
Chứng khoán TPHCM.
Qua hơn 56 năm xây dựng và trưởng thành, Vietcombank đã có những đóng góp
quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của
một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong
nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu
vực và toàn cầu.
Vietcombank hiện có hơn 560 chi nhánh/phòng giao dịch/văn phòng đại
diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước gồm: Trụ sở chính tại Hà Nội; 111 Chi
nhánh; 441 PGD; 04 Công ty con ở trong nước (Công ty Cho thuê tài chính, Công
ty chứng khoán, Công ty Kiều hối, Công ty Cao ốc Vietcombank 198); 03 Công ty

con ở nước ngoài (Công ty Vinafico Hongkong, Công ty chuyển tiền Vietcombank
tại Mỹ, Ngân hàng con tại Lào); 01 Văn phòng đại diện tại phía Nam; 01 Văn

7
phòng đại diện tại Singapore, 01 Văn phòng đại diện tại Mỹ; 03 Đơn vị sự nghiệp:
Trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực; 01 Trung tâm xử lý tiền mặt tại Hà
Nội và 01 Trung tâm xử lý tiền mặt tại Hồ Chí Minh; 04 Công ty liên doanh, liên
kết.
Bảng 2.1 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank
CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VIETCOMBANK
Nguồn: Báo cáo thường niên 2018 của Vietcombank
Với khẩu hiệu ―Together for the future‖ ―Chung niềm tin vững tương lai‖
Vietcombank luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, Vietcombank

liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là ―Ngân hàng tốt nhất Việt
Nam‖. Vietcombank cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt

8
Nam có mặt trong Top 500 Ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do
Tạp chí The Banker công bố. Năm 2018, trong danh sách ―100 nơi làm việc tốt
nhất Việt Nam năm 2018‖ (do Công ty Anphabe - đơn vị tư vấn tiên phong về giải
pháp thương hiệu nhà tuyển dụng và môi trường làm việc hạnh phúc tại Việt Nam
và Intage – Công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu Nhật Bản công bố),
Vietcombank được bình chọn xếp thứ 1 toàn ngành ngân hàng, xếp thứ 2 toàn thị
trường Việt Nam với thứ hạng tăng thêm 2 bậc so với năm 2017 và trong Top 50
doanh nghiệp Việt có thương hiệu nhà tuyển dụng hấp dẫn nhất.
Bằng trí tuệ và tâm huyết của hơn 16.800 nhân viên, Vietcombank đang và sẽ
luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank phát triển ngày một bền vững, với mục tiêu
đến năm 2020 đưa Vietcombank trở thành Ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong
300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông
lệ quốc tế tốt nhất.
2.1.2. Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng
Vương
2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh
Hùng Vương (Sau này gọi là VCB Hùng Vương), dưới đây là một số thông tin tổng
quan: Tên cũ trước 01/01/2017: VCB Chi nhánh Phú Thọ. Tên sau 01/01/2017:
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương. Địa chỉ chi
nhánh: 664 Sư Vạn Hạnh, Phường 12, Quận 10, TP. Hồ Chí Minh.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hùng Vương được
thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 11/12/2006. Tiền thân của VCB
Hùng Vương là VCB Phú Thọ.
Các dịch vụ tại VCB Hùng Vương bao gồm: Dịch vụ cho vay, Dịch vụ huy
động vốn, In sao kê tài khoản, Kiểm đếm tiền, Lập lệnh chuyển tiền và Sec,
Chuyền tiền lương theo lô, Dịch vụ thẻ, ……Các dịch vụ ngân hàng quốc tế.

Hơn 12 năm hình thành và phát triển. VCB Hùng Vương đã luôn hoàn thành
xuất sắc nhiệm vụ từ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao phó. Hội

9
nghị Tổng kết năm 2018, Vietcombank Hùng Vương vinh dự được trao tặng giải
thưởng hoàn thành tốt tiêu biểu là kết quả cho một chặng đường đầy gian nan và
vất vả của cả tập thể nhân viên của.
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có năng lực, nhạy bén với môi trường
kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao… Vietcombank Hùng Vương luôn là
sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đảo
khách hàng cá nhân.
Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên Vietcombank Hùng
Vương đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng Vietcombank Hùng Vương phát
triển ngày một bền vững.
2.1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Vietcombank Hùng Vương có cơ cấu tổ chức như sau:
Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Hùng Vương có ba bộ phận chính: Ban giám
đốc, các phòng ban nghiệp vụ và các đơn vị trực thuộc (bao gồm các phòng giao
dịch).
Các phòng ban nghiệp vụ gồm Phòng Khách Hàng Bán Lẻ, Phòng Khách Hàng
Doanh Nghiệp, Phòng Dịch Vụ Khách Hàng, Phòng Quản Lý Nợ, Phòng Kế Toán,
Phòng Hành Chính Nhân Sự, Phòng Ngân Quỹ, cùng 4 Phòng giao dịch (PGD
Cách Mạng Tháng Tám, PGD Lê Đại Hành, PGD Nguyễn Sơn, PGD Đầm Sen).
Trong đó:
Phòng Quan hệ Khách hàng (Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp và Phòng
Khách Hàng Bán Lẻ) là bộ phận đầu mối phụ trách quan hệ với khách hàng; thực
hành tiếp thị và nhận nhu cầu của khách hàng, là bộ phận phân tích và lập báo cáo
đề xuất tín dụng, đồng thời chịu trách nhiệm hoàn chỉnh hồ sơ tín dụng.
Phòng Quản lý Nợ là bộ phận thực hiện các bước sau hiện giải ngân tín dụng,
tiến hành hạch toán kế toán, phát hành bảo lãnh, LC,... Bên cạnh đó thực hiện việc
lưu trữ, bảo quản hồ sơ tín dụng.

10
Bên cạnh Phòng Quan Hệ Khách Hàng thực hiện các công tác tín dụng, các
PGD của VCB đều có Bộ Phận Tín Dụng, tuy nhiên sẽ bị hạn chế trong thẩm quyền
đã được Ban giám đốc phê duyệt.
Hội đồng tín dụng quyết định và chịu trách nhiệm về việc cấp tín dụng, đồng
thời xem xét đề xuất tín dụng lên HĐQT đối với các khoản cấp tín dụng vượt thẩm
quyền TGĐ/GĐ, và đề xuất các biện pháp xử lý các vấn đề khác liên quan đến hiện
quả đầu tư và an toàn vốn đối với các khoản tín dụng, bảo lãnh và đầu tư trong hệ
thống.
2.1.2.3. Định hướng phát triển từ năm 2020 – 2025
Năm 2023, cùng với VCB, VCB Hùng Vương sẽ tiếp tục thực hiện phương
châm hành động ―Chuyển đổi – Hiệu quả - Bền vững‖ và đổi mới quan điểm chỉ
đạo điều hành ―Kỷ cương – Hành động – Trách nhiệm‖ tập trung vào các định
hướng lớn sau đây:
Chuyển đổi trọng tâm ba trụ cột kinh doanh: Bán lẻ, Dịch vụ, Đầu tư (kinh
doanh vốn), trong đó: Bán lẻ: Tập trung tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tín dụng tại
các PGD, bán chéo trong bán lẻ. Thu dịch vụ: Tăng mạnh tỷ trọng thu nhập phi tín
dụng, trọng tâm là thu từ dịch vụ, nâng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ theo tiến độ đề
án thu dịch vụ, coi đây là trụ cột trọng tâm trong năm 2023 và năm 2020. Đầu tư
kinh doanh vốn: đẩy mạnh quy mô đầu tư mua giấy tờ có giá, trái phiếu do các
TCTD khác phát hành, trái phiếu trung hạn của Chính phủ, chính quyền địa
phương.
Tiếp tục thực hiện nguyên tắc ―Mua buôn – Bán lẻ‖, trong đó:
- Về nguồn vốn: Chú trọng khai thác nguồn vốn bán buôn (giá trị lớn, chi phí
huy động vốn thấp), đồng thời với tăng tỷ lệ huy động vốn bán lẻ cao hơn năm
2018. Chú trọng tăng trưởng nguồn vốn giá rẻ (tiền gửi VNĐ KKH, tiền gửi ngoại
tệ).

- Về tín dụng: Tăng trưởng tín dụng ngay từ những tháng đầu năm. Tập trung
tăng trưởng tín dụng bán lẻ, tín dụng tại các PGD. Kiểm soát tăng trưởng tín dụng
bán buôn, tập trung dư nợ vào các ngành định hướng mở rộng, các khách hàng có

11
tình hình tài chính lành mạnh và khả năng chống đỡ rủi ro cao, khách hàng sử dụng
tổng thể các sản phẩm, dịch vụ của VCB.
Xây dựng lộ trình và đẩy mạnh rút giảm dư nợ đối với: DNNN có tình hình tài
chính suy giảm; dư nợ tiềm ẩn rủi ro; dư nợ có lãi suất thấp và hiệu quả tổng thể
không cao; dư nợ không có TSBĐ/tài sản bảo đảm thấp; dư nợ TSBĐ đủ giá trị thế
chấp theo định giá nhưng là tài sản khó định giá thực, TSBĐ giảm giá trị nhanh,
TSBĐ khó bán, khó chuyển nhượng.
2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân Hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam Chi nhánh Hùng Vương từ năm 2015 – 2018
Trong những năm gần đây, biến động kinh tế đã ảnh hưởng đến sự phát triển của
ngành ngân hàng nói chung và Vietcombank cũng như Vietcombank Hùng Vương
nói riêng. Tuy vậy, song song với quá trình phát triển, Vietcombank đã nỗ lực vượt
qua nhiều khó khăn để đạt được những thành quả nhất định thể hiện qua bảng 2.2
sau:
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu tài chính của VCB Hùng Vương 2015 – 2018
Đvt: tỷ VNĐ, triệu USD
Chỉ tiêu/Năm 2015 2016 2017 2018
Huy động vốn 6,027 7,553 8,840 10,108
Huy động vốn bình quân 5,572 6,725 8,052 9,428
Huy động KKH bình quân 1,187 1,670 1,998 2,563
Dư nợ tín dụng 3,061 4,716 6,100 8,150
Dư nợ tín dụng bình quân 2,645 3,484 5,553 7,192
Số dư bảo lãnh bình quân 280 272 393 504
Nợ xấu 0.04 9.42 4.64 5.47
Nợ nhóm 2 1.75 0.74 10.95 43.49

Doanh số thanh toán xuất nhập 231 297 327 388

12
khẩu lũy kế
Số lượng thẻ tín dụng phát hành
689 858 1,156 1,611
lũy kế
Doanh số TT&SD thẻ lũy kế 662 1,039 1,973 1,729
ĐVCNT lũy kế 113 133 140 179
Lợi nhuận trước thuế lũy kế 134.06 164.44 239.91 325.13
Nhìn chung, hoạt động huy động vốn bám sát định hướng chỉ đạo, điều hành
kinh doanh: Rút giảm huy động vốn lãi suất cạnh tranh; Gia tăng tỷ trọng nguồn
vốn không kỳ hạn và nguồn vốn ngoại tệ; Chú trọng phát triển khách hàng bán
buôn mới. Tín dụng tăng trưởng tốt ngay từ đầu năm; Cơ cấu tín dụng chuyển dịch
theo đúng định hướng: mở rộng tín dụng bán lẻ, giảm dư nợ bán buôn hiệu quả
thấp; tăng tín dụng bán lẻ tại PGD và cải thiện số lượng khách hàng bán buôn tín
dụng mới.Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ; Đẩy mạnh công tác xử lý
thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro. Kinh doanh dịch vụ tăng trưởng tốt,
các tỷ suất sinh lời cải thiện; Lợi nhuận trước thuế đạt kết quả cao; Vốn hóa lớn
nhất so với các TCTD niêm yết.
Nhìn chung, giai đoạn 2015 - 2018, hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Hùng
Vương của VCB diễn ra khá tốt và đã gặt hái được nhiều thành công vượt trội so
với những năm trước. Đáng chú ý là các chỉ tiêu HĐKD chính bao gồm: HĐV, tín
dụng và lợi nhuận đều đã hoàn thành vượt mức kế hoạch.
Tuy nhiên, khi so sánh với các Chi nhánh trên địa bàn Tp Hồ Chí Minh có thể
thấy mức tăng trưởng của một số chỉ tiêu tại VCB Hùng Vương vẫn thấp hơn khá
nhiều so với các Chi nhánh cùng địa bàn.
Ngoài ra các chỉ tiêu Kiều hối, BATT và Bancassurance lần lượt xếp ở vị trí
chưa cao.

Thực tế này đòi hỏi VCB Hùng Vương cần thiết phải nỗ lực và cố gắng nhiều
hơn nữa trong hoạt động kinh doanh những năm tới để có thể hoàn thành các chỉ

13
tiêu kế hoạch được giao. Đồng thời, VCB Hùng Vương cần thiết phải có sự đột phá
trong công tác huy động nguồn vốn giá rẻ, nhất là trong giai đoạn kinh tế Tp. Hồ
Chí Minh nói riêng và nên kinh tế Việt Nam nói chung đang trên đà tăng trưởng
tốt, nguồn vốn nhàn rỗi cũng như nhu cầu thanh toán gia tăng đáng kể do thu nhập
và đời sống các chủ thể kinh tế có sự chuyển biến tích cực.
2.3. Dấu hiệu về nhận diện và cảnh báo hiệu quả cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương
Cùng hòa nhập theo xu hướng phát triển của thị trường, VCB cũng như VCB Hùng
Vương nói chung đều thay đổi và cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm và hướng đến
―Tín dụng bán lẻ‖. Với xuất phát điểm là Ngân Hàng TMCP 100% vốn Nhà Nước,
VCB là một trong những ngân hàng dành đa phần nguồn vốn của mình cho các đối
tượng khách hàng tổ chức, và là một trong những ngân hàng hàng đầu về Ngoại Hối.
Tuy nhiên những năm gần đây, VCB nói chung và VCB Hùng Vương nói riêng đã có
những thay đổi chiến lược trong phân khúc khách hàng đó là tập trung vào khối khách
hàng cá nhân, hộ kinh doanh. Theo thống kê của Hiệp hội Doanh Nghiệp nhỏ và vừa
Việt Nam, cả nước hiện có trên 3,5 triệu hộ được cấp mã số thuế và có hơn 2 triệu hộ
sản xuất nhỏ lẻ. Hiện tại VCB đã triển khai sản phẩm dành riêng cho các đối tượng này
là sản phẩm ―Kinh Doanh Tài Lộc‖. Qua 05 năm triển khai, VCB đã có những thành
tính rất tốt về tăng trưởng tín dụng. Cụ thể:
Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương qua 04 năm gần nhất
được xác định là:
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ 2015 2016/2015 2017/2016 2018/2017
tiêu/Năm ST TT (%) ST TT (%) ST TT(%)
Cá nhân 22 45 104 % 95 111% 303 218%
Doanh 2.534 3.307 30% 3.940 20% 4.750 21%
nghiệp

Tổng dư nợ 2.556 3.352 31% 4.035 20% 5.053 21%

14
(Nguồn VCB Chi nhánh Hùng Vương)
Dữ liệu này cho thấy, tư năm 2015 đến năm 2018, dư nợ cho vay sản xuất kinh
doanh tại VCB Hùng Vương tăng liên tục với mức tăng trưởng mạnh và có dấu hiệu
tăng trưởng nóng. Theo Báo cáo của Ngân Hàng Nhà Nước thì tỷ lệ tăng trưởng
cuối năm 2018 so với năm 2017 là 14%. Tại VCB hay VCB Hùng Vương thì tỷ lệ
tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng dao động khoảng 20%. Tuy nhiên theo bảng tổng
hợp 2.3 chúng ta có thể nhận thấy được tỷ lệ tăng của dư nợ cho vay sản xuất kinh
doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương gấp 5 lần so với tỷ lệ tăng trưởng của
tổng dư nợ. Đặc biệt năm 2018 tỷ lệ tăng trưởng là 218%. Bên cạnh việc tăng
trưởng nóng ắt hẵn sẽ có những tồn đọng cần phải xử lý. Điều này càng đòi hỏi
VCB Hùng Vương phải có những giải pháp để phát huy, giữ vững được tốc độ tăng
trưởng trong thời gian tới.
Tỷ đồng
6.000
5.053
5.000
4.000
4.035
3.352
3.000 2.556 Dư nợ cho vay KHCN
Tổng dư nợ tín dụng
2.000
1.000
303
22 45 95
-
2015 2016 2017 2018
Năm
Hình 2.1 Dư nợ cho vay SXKD đối với KHCN so với tổng dư nợ
Ngoài ra số lượng khách hàng phát triển mới của chi nhánh cũng tăng
nhanh.

Bảng 2.4: Số KHCN vay sản xuất kinh doanh từ 2015-2018
ĐVT:khách hàng

15
Chỉ 2015 2016/2015 2017/2016 2018/2017
tiêu/Năm ST TT (%) ST TT (%) ST TT(%)
Số lượng 20 32 60% 48 50% 80 66%
KH
Số lượng Khách Hàng
90
80 80
70
60
50 48 Số lượng
40 KH
30 32
20 20
10
0
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Hình 2.3: Bảng số lượng khách hàng tăng trưởng qua từng năm
Nguồn: VCB Chi nhánh Hùng Vương
Quy mô khách hàng cũng như dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN đều có xu hướng tăng lên. Như vậy, điều này càng đòi hỏi VCB Hùng
Vương phải có những giải pháp để phát huy, giữ vững được tốc độ tăng trưởng
trong thời gian tới.
Mặc dù vậy, các sản phẩm dịch vụ hiện VCB Hùng Vương đang áp dụng đối
với các KHCN vay sản xuất kinh doanh chưa thực sự đa dạng. Các sản phẩm chỉ
mang tính chất chung cho tất cả các loại hình hộ kinh doanh, chưa có sự phân biệt
riêng biệt cho từng lĩnh vực kinh doanh riêng. Điều này có thể dẫn đến sự không

phù hợp trong các hình thức cấp tín dụng và không phù hợp đối với nhu cầu vốn
của từng khách hàng.

16
Ngoài ra, hiện VCB Hùng Vương chưa thực sự chuẩn hóa quy trình cấp tín
dụng đối với loại hình tín dụng này. Chưa tạo ra chuẩn mực yêu cầu đối với khách
hàng phải đáp ứng điều kiện. Hiện tại quy trình cho vay chưa đi vào sâu sát thực
tiễn kinh doanh, dẫn đến việc không phát huy hết tiềm năng của khách hàng.
Đặc biệt với loại hình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN, thì khâu
kiểm soát sau cho vay mang tính chất đặc biệt quan trọng. Bởi vì đây chính là sự
kiểm tra đánh giá mục đích sử dụng vốn có thật sự phục vụ hoạt động kinh doanh
hay phục vụ mục đích khác của khách hàng. Vì tình trạng mất cân đối thanh khoản,
―lấy ngắn hạn nuôi dài hạn‖, sẽ gây nên rủi ro cho Ngân Hàng.
Tuy nhiên, xét về sâu sắc một vấn đề, dấu hiệu về nhận diện và cảnh báo hiệu
quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương còn thể hiện
ở khía cạnh bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động này tại VCB Hùng Vương
cũng không tránh khỏi những hạn chế tồn tại, liên quan đến nội hàm thực hiện, các
nội dung thực hiện chưa đồng bộ, nhiều nội dung còn bỏ qua, chưa phát huy triệt để
hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, đồng
thời quy trình, quản trị từ nội dung đến nhân sự cũng còn tồn tại những yếu tố cần
khắc phục trong giai đoạn tới để đem đến bức tranh hoàn thiện hơn trong cho vay
sản xuất kinh doanh tại VCB Hùng Vương nói chung và cho vay sản xuất kinh
doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương nói riêng.

17
CHƯƠNG 3
TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT
KINH DOANH ĐỐI VỚI KHCN TẠI CÁC NHTM VÀ
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại
các NHTM
3.1.1. Hiệu quả đối với nền kinh tế
Hiệu quả đối với nền kinh tế của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách
hàng cá nhân tại các NHTM được thể hiện qua các khía cạnh sau đây:
Hình 3.1. Hiệu quả đối với nền kinh tế của cho vay sản xuất kinh doanh
đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM
Hiệu quả đối với nền
kinh tế của cho vay
sản xuất kinh doanh
đối với khách hàng
cá nhân tại các
NHTM
Thông qua việc phát
triển kinh tế, sẽ nâng
cao đời sống người
dân, từ đó phát triển
xã hội
Thay đổi cơ cấu nền
kinh tế theo hướng
phù hợp, hiệu quả hơn
Giúp công việc SXKD
của KHCN tốt hơn, từ
đó giúp nền kinh tế
phát triển hơn
Nguồn: tác giả tổng hợp
Cụ thể:

Thứ nhất, cho vay sản xuất, kinh doanh đối với khách hàng cá nhân là sản phẩm
phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân để mở rộng hoạt động sản xuất
kinh doanh, tăng tính chủ động cho cá nhân trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh

18
doanh, từ đó giúp công việc sản xuất kinh doanh tốt hơn, dẫn đến kinh tế phát triển
hơn nhờ các cá thể sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Thứ hai, cho vay sản xuất, kinh doanh đối với khách hàng cá nhân phục vụ tốt
hơn công tác huy động vốn cho các khách hàng cá nhân, từ đó góp phần thay đổi cơ
cấu nền kinh tế theo hướng phù hợp và hiệu quả.
Thứ ba, việc phát triển kinh tế gắn liền với nâng cao đời sống của người dân ở
địa phương. Theo đó, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân được
thực hiện hiệu quả, thông qua việc phát triển kinh tế, sẽ nâng cao đời sống người
dân, từ đó phát triển xã hội.
3.1.2. Hiệu quả đối với ngân hàng
Hiệu quả đối với ngân hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng
cá nhân tại các NHTM được thể hiện qua các khía cạnh sau đây:
Hình 3.2. Hiệu quả đối với ngân hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân tại các NHTM
Hiệu quả đối với ngân
hàng của cho vay sản
xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân tại
các NHTM
Giúp NHTM gia
nhuận
tăng lợi Giúp NHTM gia tăng giá
trị cho xã hội

Cụ thể:

19
Đầu tiên, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân giúp các
NHTM gia tăng lợi nhuận, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của các NHTM,
vì tín dụng cho vay nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh là một nội dung hoạt
động không thể thiếu trong quá trình hoạt động của bất cứ ngân hàng thương mại
nào.
Tiếp theo, từ nguồn vốn vay của các chương trình cho vay sản xuất kinh doanh,
nhiều khách hàng cá nhân sẽ sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, qua đó, từng bước
nâng cao thu nhập của người dân, điều này giúp gia tăng giá trị xã hội của NHTM.
Cho vay hộ kinh doanh là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn, giúp các khách
hàng cá nhân bổ sung nguồn vốn lưu động phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và
đầu tư phát triển mua máy móc, trang thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp cơ
sở vật chất, mở rộng nhà xưởng… từ đó giúp gia tăng giá trị xã hội của NHTM.
3.1.3. Hiệu quả đối với khách hàng
Hiệu quả đối với khách hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách
hàng cá nhân tại các NHTM được thể hiện qua các khía cạnh sau đây:
Hình 3.3. Hiệu quả đối với khách hàng của cho vay sản xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân tại các NHTM
Hiệu quả đối với khách
hàng của cho vay sản
xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân tại
các NHTM
Giúp công việc SXKD
Giúp hoạt động SXKD
Thông qua việc phát
triển hoạt động SXKD,
của KHCN mở rộng quy
của KHCN tốt hơn gia tăng những giá trị phi
mô và gia tăng giá trị
tài chính của cơ sở

20
Cụ thể:
Thứ nhất, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các
NHTM giúp công việc SXKD của KHCN tốt hơn, nhờ được hỗ trợ tài chính để mở
rộng quy mô hoạt động, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách
hàng.
Thứ hai, cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM
giúp hoạt động SXKD của KHCN mở rộng quy mô và gia tăng giá trị, thông qua
nguồn tài chính hỗ trợ cho khách hàng.
Thứ ba, thông qua việc phát triển hoạt động SXKD, cho vay sản xuất kinh doanh
đối với khách hàng cá nhân tại các NHTM gia tăng những giá trị phi tài chính của
cơ sở/công việc kinh doanh mà KHCN tiến hành. Nhờ nguồn tài chính tốt, công
việc SXKD của KHCN được huy động vốn sẽ tốt hơn, từ đó có lợi nhuận để có thể
trích lo cho các hoạt động gia tăng giá trị xã hội trong cơ sở, từ đó góp phần giúp
KHCN gây dựng cơ sở một cách hoàn thiện hơn xét về mặt tài chính và phi tài
chính.
Thứ tư, tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN đã phát huy vai trò
tích cực trong việc cải thiện các tiêu chí xã hội của các KHCN. Kết quả khảo sát cho
thấy việc sử dụng vốn vay tín dụng chính thức góp phần quan trọng trong việc cải
thiện thu nhập, mức tiết kiệm, khả năng tiếp cận các dịch vụ y tế, thăm khám sức
khỏe, đào tạo nghề, kỹ năng quản lý chi tiêu, mua sắm sửa chữa nhà cửa cũng như
đời sống văn hóa tinh thần của các hộ gia đình đang SXKD.
3.2. Các phương pháp đo lường hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh
đối với khách hàng cá nhân tại NHTM
Phương pháp đo lường hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng
cá nhân được gọi là phương pháp đo đường hiệu quả tín dụng sản xuất kinh doanh
đối với khách hàng cá nhân.
Hình 3.4. Các phương pháp đo lường hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh
đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

21
Các phương pháp đo
lường hiệu quả cho vay
sản xuất kinh doanh đối
với khách hàng cá nhân
tại NHTM
Đo lường qua các chỉ Đo lường qua các chỉ
tiêu định lượng tiêu định tính
Các phương pháp đo lường hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách
hàng cá nhân tại NHTM hiện nay được sử dụng bao gồm hai phương pháp chính:
(1) Đo lường qua các chỉ tiêu định lượng, và (2) Đo lường qua các chỉ tiêu định
tính.
3.2.1. Đo lường qua các chỉ tiêu định lượng
Nhóm chỉ tiêu định lượng là nhóm chỉ tiêu phản ánh mặt lượng của khoản vay sản
xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân, thông qua việc phân tích các chỉ tiêu,
tính toán và so sánh. Nhóm các chỉ tiêu định lượng bao gồm: (1) Nhóm chỉ tiêu phản
ánh tăng trưởng dự nợ cho vay, (2) Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay, (3) Nhóm chỉ tiêu
phản ánh độ an toàn, và (4) Chỉ tiêu mức sinh lời của đồng vốn cho vay.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế tại
một thời điểm nhất định.
Mức tăng trưởng tuyệt đối dư nợ cho vay năm n = Dư nợ cho vay năm n - Dư
nợ cho vay năm n-1.
Mức tăng trưởng tương đối dư nợ cho vay năm n = (Dư nợ cho vay năm n/ Dư
nợ cho vay năm n-1)*100%.

22
Chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay tuyệt đối và tương đối phản ánh mức
tăng trưởng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, thể hiện hiệu quả hoạt động
cho vay xét về quy mô.
Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay
Vòng quay vốn cho vay
(V)
=
Doanh số thu nợ
——————————————
Dư nợ cho vay bình quân
Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá
nhân nói riêng và chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay nói chung phản ánh thực trạng sử
dụng vốn của ngân hàng. Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay sản xuất kinh doanh đề
cập đến việc người vay có trả nợ thường xuyên, đúng hạn và nhanh chóng hay
không. Do đó, Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay sản xuất kinh doanh phản ánh khả
năng sử dụng vốn có hiệu quả của ngân hàng. Nếu các chỉ tiêu khác không thay đổi,
vòng quay vốn càng lớn chứng tỏ những tài sản (các khoản cho vay) của ngân hàng
có tính thanh khoản cao, khả năng sinh lợi tốt. Vòng quay vốn cho vay lớn với mức
dư nợ bình quân không đổi, doanh số trả nợ lớn chứng tỏ hiệu quả cho vay cao hơn
so với vòng quay nhỏ, doanh số trả nợ thấp.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn
Tỉ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn
Tỉ lệ nợ quá hạn = ————————– x
100 Tổng dư nợ
Tỉ lệ nợ quá hạn cho biết tỉ trọng của các khoản cho vay đã bị quá hạn trả nợ gốc
và lãi vay trong tổng dư nợ. Theo đó, tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh chất lượng các
khoản cho vay của ngân hàng. Trong hoạt động ngân hàng, tỉ lệ này càng cao phản
ánh hiệu quả các khoản vay càng thấp và độ an toàn của ngân hàng càng thấp.
Tỉ lệ nợ khó đòi

23
Dư nợ khó đòi
Tỉ lệ nợ khó đòi = —————————— x 100
Tổng dư nợ quá hạn
Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn sau khi ngân hàng thương mại đã gia hạn nợ.
Ngoài tỷ lệ nợ quá hạn, các ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu tỉ lệ nợ khó đòi trên tổng
dư nợ quá hạn hoặc tỉ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi trên tổng dư nợ quá hạn.
Nhờ có chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi mà NHTM có thể biết được bao nhiêu phần
trăm trong tổng nợ quá hạn có khả năng thu hồi, bao nhiêu phần trăm không có khả
năng thu hồi. Việc kết hợp giữa các chỉ tiêu tỷ lệ nợ khó đòi cho phép đánh giá chi
tiết hơn về độ an toàn của hoạt động cho vay của NHTM.
Chỉ tiêu mức sinh lời của đồng vốn cho vay
Thu lãi
Mức sinh lời của đồng vốn cho vay = —————————
Dư nợ cho vay bình quân
Mức sinh lời của đồng vốn cho vay đánh giá hoạt động cho vay ở khía cạnh là
hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chỉ tiêu này phản ánh mức lợi nhuận thu được
trên một đồng vốn cho vay. Mức sinh lợi cao cho thấy chứng tỏ hoạt động cho vay
của ngân hàng là có hiệu quả.
Thu lãi
Tỷ lệ thu nhập = ————————- * 100
Tổng thu nhập

24
Tỷ lệ thu nhập cho biết được thu nhập từ cho vay đóng góp bao nhiêu phần trăm
vào thu nhập của ngân hàng. Từ đó có thể xem xét vai trò của hoạt động cho vay và
hiệu quả của hoạt động cho vay đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2.2. Đo lường qua các chỉ tiêu định tính
Nhóm chỉ tiêu định tính là nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay sản xuất
kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân trên cơ sở pháp lý; việc tuân thủ các quy
chế, quy trình nghiệp vụ của NHTM; việc thực hiện theo đúng cam kết trong hợp
đồng cho vay, hay hợp đồng tín dụng.
Các nhóm chỉ tiêu định tính có thể phản ánh một phần của hiệu quả cho vay sản
xuất kinh doanh dành cho KHCN. Đây là những chỉ tiêu gần như bắt buộc phải có
để một khoản cho vay được coi là có hiệu quả.
Xét trên cơ sở pháp lý, hoạt động cho vay có hiệu quả nếu chấp hành đúng pháp
luật của Nhà nước, các quy chế cho vay, các văn bản chỉ đạo của Chính phủ và ngân
hàng Nhà nước và các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan.
Xét cơ sở hợp đồng cho vay, khi tiến hành hoạt động cho vay, ngân hàng và
khách hàng sẽ lập nên một hợp đồng tín dụng. Hợp đồng tín dụng quy định chi tiết
về các yếu tố quan trọng như thời hạn vay, mục đích sử dụng vốn vay, số tiền vay,
phương thức hoàn trả gốc, trả lãi… được thể hiện ở dạng những cam kết. Khoản vay
vay được xem là có hiệu quả khi nó được thực hiện đúng những cam kết đã kí trong
hợp đồng tín dụng.
Xét trên cơ sở quy chế cho vay của từng NHTM, hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh có hiệu quả luôn phải tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay.
Các quy định trong quy trình cho vay được áp dụng cụ thể cho từng trường hợp xin
vay ở mỗi NHTM là nhằm thực hiện việc cho vay có hiệu quả. Từ những đặc điểm
riêng có của mình, hầu hết các ngân hàng đều nghiên cứu và đưa ra các quy chế cho
vay phù hợp nhất. Cụ thể là các ngân hàng lập ra Sổ tay tín dụng, trong đó đưa ra
các khái niệm, quy định, quy trình và các hướng dẫn cụ thể dành cho các cán bộ
ngân hàng.

25
3.3. So sánh sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại một số
NHTM tại Việt Nam
Với xu hướng phát triển tín dụng bán lẻ nói chung của các ngân hàng tại Việt
Nam, các sản phẩm hướng đến nhóm khách hàng nhỏ lẻ luôn được các Ngân hàng
chú trọng đến. Cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm mà ắt hẳn các Ngân Hàng
đều nhắm đến. Qua quá trình tìm hiểu, Tác giả đã tóm tắt và thu nhập so sánh giữa
các Ngân Hàng: Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Viettinbank) Chi
nhánh 5, TP HCM, Ngân Hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV) Chi
nhánh TP HCM, Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacomabank) Chi nhánh
Tân Phú về sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN (Chi tiết đinh
kèm phụ lục)
Qua bảng so sánh mà tác giả tự tổng hợp trên, có thể thấy rằng sản phẩm cho
vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh luôn được các
Ngân Hàng chú trọng. Tuy nhiên, hiện tại VCB chưa có những sản phẩm chuyên
sâu đối với từng lĩnh vực nghề nghiệp riêng. Không giống như tại các Ngân Hàng
như Sacombank hay Vietinbank, các Ngân Hàng này đều có các sản phẩm riêng
cho các lĩnh vực như ―Vay tiểu thương chợ, Vay nông nghiệp,…‖. Mỗi ngân hàng
đều có những điểm mạnh, điểm yếu riêng, chẳng hạn đối với VCB được hưởng
mức lãi suất thấp thì yêu cầu đạt chuẩn của Khách hàng cao hơn. Hay những Ngân
Hàng còn lại có thể mức lãi suất cao hơn nhưng điều kiện vay vốn thấp hơn. Mặc
dù vậy, sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân là một
sản phẩm rất phổ biến trên thị trường. Không giống như sản phẩm cho vay mua
nhà, khách hàng phải sử dụng tiền đúng mục đích như mục đích vay vốn, thì cho
vay sản xuất kinh doanh rất khó kiểm soát cũng như quản lý dòng tiền sau giải
ngân của khách hàng. Để nâng cao hiệu quả và giảm thiểu rủi ro, các ngân hàng cần
chuẩn mực các điều kiện vay vốn cũng như bám sát quy trình tín dụng mà các ngân
hàng đề ra.

26
3.4. Khảo lược các nghiên cứu có liên quan
Tại Việt Nam, vấn đề hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN
cũng được nhiều tác giả và các NHTM hướng đến. Bởi lẻ với xu hướng phát triển
―tín dụng bán lẻ‖, cùng với sự siết chặt đối với sự tăng trưởng nóng của thị trường
bất động sản, để linh hoạt cho nhu cầu khách hàng thì các NHTM đẩy mạnh hoạt
động cho vay sản xuất kinh doanh. Một trong những nghiên cứu về hiệu quả của
hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN như nghiên cứu của Nguyễn
Thị Hải Yến (2016) về ―Tín dụng Ngân Hàng đối với hộ sản xuất cà phê tỉnh
ĐakLak‖ đã mô tả thực trạng về hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với hộ
kinh doanh với đại diên là KHCN và chỉ ra những thiếu sót tồn đọng trong hoạt
động tín dụng này. Nghiên cứu này cũng cho thấy các nguyên nhân dẫn đến sự kém
hiệu quả trong quản trị danh mục cho vay của các ngân hàng và đưa ra các khuyến
nghị nhằm cải thiện tình hình này. Tuy nhiên, nghiên cứu chưa nêu lên được một
biện pháp, giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả, cải tiến quá trình cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN cụ thể. Ngoài ra nghiên cứu của Nguyễn Văn
Thanh (2015) về "Chất lượng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại Ngân Hàng Nông
Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn‖ đã nghiên cứu về chất lượng của cho vay hộ kinh
doanh tại đây cho thấy dư nợ cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng rất cao trong
tổng dư nợ. Tuy nhiên nghiên cứu cũng chưa đưa ra những giải pháp nằm kiểm soát
rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
Nhận xét của tác giả: Điểm chung của các đề tài nghiên cứu tại Việt Nam là
chưa nhưng giải pháp cụ thể trong quá trình cho vay để hạn chế rủi ro cũng như
kiểm soát được rủi ro tín dụng cho các ngân hàng. Trong quá trình công tác tại
VCB Hùng Vương, tác giả nhận thấy để nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay
sản xuất kinh doanh đối với KHCN, không những phải cải tiến quy trình, mà chúng
ta cần phải tạo ra chuẩn mực trong các điều kiện vay vốn cũng như chuẩn mực mà
các Khách hàng cần phải đáp ứng để được tối đa hóa hiệu quả và tối thiểu hóa rủi
ro đối với hoạt động cho vay này.

27
3.5. Các phương pháp nghiên cứu và trình bày số liệu
Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu chính: Thu thập và xử lý dữ liệu,
trong đó bao gồm dữ liệu sơ cấp và thứ cấp.
Ngoài ra, trong quá trình nghiên cứu, tác giả sử dụng kết hợp các phương pháp
phân tích, phương pháp hệ thống hóa, phương pháp tổng hợp, phương pháp thống
kê, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để tìm hiểu vấn đề nghiên cứu. Đặc biệt,
phương pháp điều tra xã hội học thông qua khảo sát bằng bảng hỏi cũng được sử
dụng nhằm thu thập những đánh giá của các cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng về
hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân.
Phương pháp hệ thống hóa, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh được
sử dụng trong chương nghiên cứu những vấn đề lý luận về cho vay sản xuất kinh
doanh dành cho khách hàng cá nhân trong hệ thống NHTM.
Phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh được sử
dụng trong chương nghiên cứu thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho
khách hàng cá nhân tại VCB Hùng Vương để lập luận cho các giải pháp nhằm nâng
cao hiệu quả cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại VCB
Hùng Vương trong những năm tới.
Số liệu phân tích được sử dụng từ số liệu trên báo cáo tài chính của VCB Chi
nhánh Hùng Vương từ 2015 – 2018

28
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH
ĐỐI VỚI KHCN TẠI VCB CN HÙNG VƯƠNG
4.1. Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng
Vương
Hiện tại VCB Hùng Vương đang cấp tín dụng cho hơn 80 khách hàng là cá nhân
với sản phẩm ―Cho vay sản xuất kinh doanh/ Kinh doanh tài lộc‖. Lượng khách
hàng hoạt động rộng khắp trên tất cả các quận huyện tại TP Hồ Chí Minh. Trong đó
hơn 70% số lượng khách hàng có địa bàn hoạt động tại Quận Tân Bình, Tân Phú
với ngành nghề chủ yếu là kinh doanh buôn bán vải, quần áo may sẵn, tại chợ đầu
mối Tân Bình, ―con đường tơ lụa‖ – Phạm Phú Thứ - Hồng Lạc,….. Dư nợ cho vay
sản xuất kinh doanh chính của Chi nhánh tập trung vào ngành thương mại và sản
xuất thương mại các sản phẩm tiêu dùng,… Cụ thể như sau:
Bảng 4.1: Tỷ lệ cho vay sản xuất kinh doanh theo ngành nghề
ĐVT: tỷ đồng
Năm
2016 2017 2018
Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thương mại
sản phẩm tiêu 30 66,7% 73 76,8% 235 77,5%
dùng
Vận tải, xây
3 6,7% 5 5,2% 15 4,9%
lắp
Công nghiệp
chế biến, sản 5 11,1% 8 8,4% 35 11,5%
xuất
Cho vay sản
7 15,5% 9 9,6% 18 6,1%
xuất kinh

29
doanhkhác
(đá, mỹ
nghệ,…)
Tổng cộng 45 100% 95 100% 303 100%
Nguồn: VCB Chi nhánh Hùng Vương
Qua bảng tổng hợp trên, cho thấy tỷ trọng cho vay lĩnh vực hàng tiêu dùng
chiếm tỷ trọng cao hơn 70% trong tổng danh mục cho vay. Các lĩnh vực còn lại
phân bổ với tỷ trọng thấp hơn. Theo Tổng cục thống kê, tỷ trọng HKD trong ngành
Thương mại - dịch vụ chiếm khoảng 80%, 20% còn lại là trong ngành Công nghiệp
- xây dựng. Đây cũng là hướng đi theo xu hướng chung của thị trường.
Trong những năm gần đây, chi nhánh đã có những chính sách thúc đẩy việc cho
vay, quy mô được mở rộng, các đối tượng hộ kinh doanh mà chi nhánh tiếp cận
cũng đa dạng hơn, tốc độ tăng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh so với tốc độ tăng
trưởng cho vay của toàn ngành được thể hiện qua bảng 4.2 sau:
Bảng 4.2 Tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tại
VCB Hùng Vương
ĐVT: tỷ đồng
Chỉ tiêu/Năm 2015 2016 2017 2018
Dư nợ cho vay 22 45 95 303
Tốc độ tăng trưởng của 104% 111% 218%
cho vay SXKD tại
VCB Hùng Vương
Tốc độ tăng trưởng tín 31% 20% 21%
dụng của VCB Hùng
Vương
Tốc độ tăng trưởng tín 18,25% 18,28% 13,89%
dụng toàn ngành

30
Như vây, chúng ta có thể thấy tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của toàn
ngành luôn dao động ở mức dưới 20%. Tại VCB Hùng Vương thì chỉ có năm 2016,
tốc độ tăng trưởng của chi nhánh lên 31%, tuy nhiên năm 2017, năm 2018, thì tốc
độ tăng trưởng đã được duy trì ở mức 20%. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng của cho
vay sản xuất kinh doanh lại tăng trưởng rất nhiều lần. Cụ thể năm 2017 với mức
tăng trưởng là 111%, năm 2018 301%. Với mức tăng trưởng đó, có thể thấy VCB
Hùng Vương đã có rất nhiều chính sách cùng như ưu đãi dành cho nhóm khách
hàng này và minh chứng cho việc chi nhánh ngày càng mở rộng quy mô cho vay đối
với khách hàng, cung cấp kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng.
Hình 4.1 Tốc độ tăng trưởng của cho vay SXKD đối với KHCN so với tốc
độ tăng trưởng tín dụng của VCB Hùng Vương và toàn ngành
2,50
Tốc độ tăng trưởng cho vay SXKD đối với KHCN
2,00
1,50
1,00
0,50
0,00
2,18
1,04
1,11
0,31
20 0,21
0,18 0,18
0,13
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tốc độ tăng trưởng cho vay
SXKD tại VCB Hùng Vương
Tốc động tăng trưởng tín
dụng của VCB Hùng Vương
Tốc độ tăng trưởng của
toàn ngành
Đặc điểm chủ yếu của các cá nhân này là hoạt động mua bán chủ yếu diễn ra
giữa các cá nhân với cá nhân. Hình thức kinh doanh đơn giản, nhỏ lẻ. Cơ cấu hoạt
động gồm chủ hộ, nhân viên bán hàng, nhân viên giao hàng. Đa phần các cơ sở

thường đặt cửa hàng trưng bày tại các khu chợ trung tâm và kho chứa hàng có vị trí
gần các khu chợ này.

31
Vì các hộ kinh doanh hoạt động mua bán qua lại với nhau, vì thế dòng tiền giữa
các cá nhân với nhau rất khó quản lý. Để có thể phân biệt được đâu là dòng tiền từ
hoạt động kinh doanh của hộ kinh doanh, hay dòng tiền từ các mục đích khác, đòi
hỏi cán bộ thẩm định tín dụng cần nắm rõ phương thức cũng như cách thức kinh
doanh của nhóm khách hàng. Vì vậy khó khăn lớn nhất đặt ra để quản trị rủi ro
trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân đó chính
là quản lý dòng tiền và mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Mặc dù hiện tại công tác cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB
Hùng Vương chưa phát sinh tình trạng nợ quá hạn, nợ cần chú ý, nợ xấu,… Nhưng
tình trạng tăng trưởng nóng xảy ra là dấu hiệu cảnh báo cho VCB Hùng Vương và
VCB nói chung. Nguyên do: Thứ nhất cho vay sản xuất kinh doanh rất khó trong
công tác quản lý mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Chẳng hạn đối với cho vay
sản mua nhà, chúng ta có thể dễ dàng kiểm tra mục đích của khách hàng là thật
bằng công tác kiểm tra thực tế. Tuy nhiên đối với cho vay sản xuất kinh doanh,
chúng ta không thể và rất khó trong công tác đánh giá việc sử dụng vốn vay của
khách hàng. Thứ hai, cho vay sản xuất kinh doanh là sản phẩm đơn giản, tiện ích
với những khách hàng cần dùng vốn trong thời gian ngắn hạn mà không cần chứng
minh mục đích vay vốn. Thứ ba với xu hướng kinh tế ngày càng khuyến khích nhân
dân khởi nghiệp, sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận cho nền kinh tế. Bằng chứng
là Chính Phủ cũng như các Cơ quan ban ngành đã thực thi những chính tập trung
các giải pháp thúc đẩy đổi mới sáng tạo, khởi nghiệp như: ―Nghị quyết số 01/2016
về ―Hình thành và từng bước phát triển hệ sinh thái khởi nghiệp, như: Vườn ươm
doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ khởi nghiệp, Quỹ đầu tư mạo hiểm, Dịch vụ đào tạo tư
vấn, hỗ trợ khởi nghiệp..‖. Chính vì vậy, những năm gần đây, mô hình sản xuất kinh
doanh (SXKD) nhỏ lẻ tăng trưởng nhanh chóng với tính hiệu quả và ít rủi ro, mang
lại dấu hiệu sáng cho kinh tế nước nhà, vì vậy nhu cầu vốn của các hộ kinh doanh
nhỏ lẻ cần để hoạt động rất lớn. Những điều này làm cho việc cấp tín dụng đối với
các hộ kinh doanh nhỏ lẻ trở nên dễ dàng. Vì vậy để mang lại hiệu quả cho ngân

32
hàng, các cán bộ nhân viên cần nắm vững kiến thức cũng như những giải pháp
nhằm hạn chế rủi ro gặp phải.
4.2. Đánh giá chung về thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN
tại VCB Hùng Vương giai đoạn 2015 – 2018
4.3.1. Kết quả đạt được
- Các dịch vụ tiện ích điện tử luôn được VCB Hùng Vương chú trọng phát
triển trong quá trình phát triển SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN
tại VCB Hùng Vương, trong đó các dịch vụ tiện ích điện tử để thực hiện các hồ sơ,
thủ tục liên quan đến cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN luôn được VCB
Hùng Vương quan tâm đến.
- Vietcombank Hùng Vương chú trọng phát triển hạ tầng công nghệ, đa dạng
sản phẩm, nằm trong khuôn khổ phát triển ngân hàng bán lẻ. Các gói SPDV cho vay
sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương đi đúng định hướng đa
dạng hóa SP và nâng cao hiệu quả công tác phát triển ngân hàng bán lẻ của VCB.
- Các sản phẩm dịch vụ mới về cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại
VCB Hùng Vương liên tục ra đời theo từng thời điểm với những mục tiêu rõ ràng,
gắn liền với những cái tên SPDV từng giai đoạn.
- Các SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng
Vương truyền thống và hiện đại được Vietcombank duy trì và phát triển qua các
năm với tốc độ phát triển khá cao.
4.3.2. Hạn chế, tồn tại
- SPDV cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương
chưa đa dạng, phong phú. Hiện tại chỉ có một gói cho vay duy nhất. Hiện tại, VCB
và VCB Hùng Vương chỉ có một sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân, đó là ―CHO VAY KINH DOANH TÀI LỘC‖. VCB chưa có
những sản phẩm đặc biệt dành riêng cho các ngành nghề.

- Khâu hoạch định kế hoạch thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN tại VCB Hùng Vương mặc dù đã được quan tâm, nhưng hầu như trên nằm
trên giấy, khía cạnh triển khai thực tế còn yếu.

33
- Khâu tổ chức triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN tại VCB Hùng Vương chưa thực sự đi sâu đi sát với thực tiễn, dẫn đến bỏ
sót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm năng.
- Khâu kiểm tra, giám sát thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN tại VCB Hùng Vương, mặc dù đã được VCB Hùng Vương chú ý, nhưng
hiệu quả chưa thực sự cao, nhân sự thực hiện kiểm tra, giám sát kỹ năng chưa thực
sự vững vàng.
- Khâu đánh giá kết quả thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN
tại VCB Hùng Vương hiện tại nằm chung các bản báo cáo phát triển chung tình
hình SPDV của VCB, chưa tách biệt để phân tích kỹ nguyên nhân để tìm hướng giải
quyết.
4.3.3. Nguyên nhân hạn chế
- Nhân sự thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB
Hùng Vương còn một số hạn chế về kiến thức và kỹ năng, đặc biệt là các kỹ năng
liên quan đến phát triển sản phẩm.
- Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương
nói chung đã được xây dựng, nhưng các nội dung thực hiện quy trình cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương chưa được cụ thể hóa, dẫn
đến hạn chế trong khâu triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN tại VCB Hùng Vương.
- Hệ thống công nghệ thông tin, cơ sở vật chất hỗ trợ thực hiện cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương VCB còn chưa hỗ trợ tốt cho
công tác.
5.

35
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ
CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH
DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VCB
CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG
5.1. Nhóm giải pháp do bản thân VCB Chi nhánh Hùng Vương tổ chức thực
hiện
Đề tài đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay sản
xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương như
sau:
Hình 5.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương
Giải pháp nâng cao hiệu quả
của hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh đối với khách hàng
cá nhân tại VCB Chi nhánh
Hùng Vương
Giải pháp hoàn thiện các nội
dung của hoạt động cho vay
sản xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân tại VCB
Chi nhánh Hùng Vương
Giải pháp về nguồn nhân lực
và cơ sở vật chất phục vụ hoạt
động cho vay sản xuất kinh
doanh đối với khách hàng cá
nhân tại VCB Chi nhánh Hùng
Vương
Giải pháp về quy trình hoạt
động cho vay sản xuất kinh
doanh đối với khách hàng cá
nhân tại VCB Chi nhánh Hùng
Vương
Nguồn: Tác giả đề xuất

36
5.1.1. Giải pháp hoàn thiện các nội dung của hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương
Cơ sở giải pháp:
Phân tích thực trạng ở chương 2 của đề tài chỉ ra rằng: (1) SPDV cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương chưa đa dạng, phong phú.
Hiện tại chỉ có một gói cho vay duy nhất. Hiện tại, VCB và VCB Hùng Vương chỉ
có một sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân, đó là
―CHO VAY KINH DOANH TÀI LỘC‖, (2) Khâu hoạch định kế hoạch thực hiện
cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương mặc dù đã được
quan tâm, nhưng hầu như trên nằm trên giấy, khía cạnh triển khai thực tế còn yếu,
(3) Khâu tổ chức triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại
VCB Hùng Vương chưa thực sự đi sâu đi sát với thực tiễn, dẫn đến bỏ xót nhiều khoản
lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm năng, (4) Khâu kiểm tra, giám sát thực hiện cho
vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, mặc dù đã được VCB
Hùng Vương chú ý, nhưng hiệu quả chưa thực sự cao, nhân sự thực hiện kiểm tra, giám
sát kỹ năng chưa thực sự vững vàng, (5) Khâu đánh giá kết quả thực hiện cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương hiện tại nằm chung các bản báo
cáo phát triển chung tình hình SPDV của VCB, chưa tách
biệt để phân tích kỹ nguyên nhân để tìm hướng giải quyết. Điều này cho thấy, ở bất
cứ khâu nào trong hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá
nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương cũng tồn tại những hạn chế cần khắc phục.
Đồng thời, để đạt được mục tiêu và đi theo đúng định hướng của VCB nói chung
và VCB Chi nhánh Hùng Vương nói riêng, các giải pháp hoàn thiện các nội dung
của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi
nhánh Hùng Vương là bắt buộc phải có, cần thiết và quan trọng.
Cách thức thực hiện:

(1) Đa dạng hóa, làm phong phú danh mục SPDV cho vay sản xuất kinh doanh
đối với KHCN tại VCB Hùng Vương. Ngoài sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh đối
với khách hàng cá nhân, đó là ―CHO VAY KINH DOANH TÀI LỘC‖, cần xây

37
dựng kế hoạch để bổ sung vào danh mục những sản phẩm khác, có tính thực tiễn và
ứng dụng cao.
(2) Quan tâm hơn nữa đến khâu hoạch định kế hoạch thực hiện cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, chú trọng khâu triển khai
thực tế.
(3) Xây dựng và xác lập quy trình tiến hành thực hiện khâu tổ chức triển khai
thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, với
mục tiêu đi sát với thực tiễn, không bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách
hàng tiềm năng.
(4) Quan tâm hơn nữa đến khâu kiểm tra, giám sát thực hiện cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, nâng cao chất lượng kiểm tra,
giám sát. Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ thực hiện công tác kiểm tra, giám sát nhằm
nâng cao hiệu quả công tác.
(5) Lên kế hoạch thực tế hóa khâu đánh giá kết quả thực hiện cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, đưa ra những nhận định rõ nét,
mang tính thực tiễn cao và đi ra ngoài guồng lý thuyết của các bản báo cáo.
5.1.2. Giải pháp về nguồn nhân lực và cơ sở vật chất phục vụ hoạt động cho
vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng
Vương
Phân tích thực trạng ở chương 2 của đề tài chỉ ra rằng: (1) Nhân sự thực hiện cho
vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương còn một số hạn chế
về kiến thức và kỹ năng, đặc biệt là các kỹ năng liên quan đến phát triển sản phẩm,
(2) Hệ thống công nghệ thông tin, cơ sở vật chất hỗ trợ thực hiện cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương còn chưa hỗ trợ tốt cho công tác.
Đứng trước những hạn chế này và nhìn nhận thực tiễn khách quan, càng ngày càng
có những đơn vị tài chính mới gia nhập trên thị trường tài chính, việc cạnh tranh
giữa các sản phẩm, chiến lược trở nên loãng, việc cạnh tranh lợi thế đôi khi lại

38
xuất phát từ vấn đề nhân lực và cơ sở vật chất. Theo đó, các giải pháp về nguồn
nhân lực và cơ sở vật chất là không thể bỏ qua.
- VCB Hùng Vương nên chủ động trong việc nắm bắt nhu cầu kiến thức cần
được đào tạo của cán bộ nhân viên để trình TSC có kế hoạch mở các lớp đào tạo
hoặc tự VCB Hùng Vương mở các hội thảo chuyên đề nâng cao trình độ cho nhân
viên nói chung và nâng cao kiến thức, kỹ năng liên quan đến phát triển SPDV cho
vay nói chung, cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương
nói riêng.
- Cần chú ý đến công tác lấy ý kiến khảo sát từ khách hàng và phong cách làm
việc và trình độ chuyên môn của nhân viên các chi nhánh VCB Hùng Vương, từ đó
có những báo cáo về đội ngũ nhân sự và có kế hoạch sắp xếp nhân sự hợp lý hơn,
đảm bảo đúng người đúng việc.
- Với những CBCNV chưa đảm bảo yêu cầu về nghiệp vụ, kỹ năng liên quan
đến cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN, tại VCB Hùng Vương cần có
những chương trình đào tạo cụ thể và lên kế hoạch đào tạo phát triển đội ngũ nhân
sự, đồng thời kiểm tra và giám sát thường xuyên quá trình này để có những hiệu
chỉnh kịp thời.
- VCB Hùng Vương cũng cần chú ý đến công tác quy hoạch, đào tạo đội ngũ
cán bộ kế cận có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chuyên môn giỏi, phát huy tính
sáng tạo của các nhân viên trong quá trình làm việc, đồng thời tăng cường phối hợp
với các trường đào tạo cán bộ mở các lớp theo mô hình liên kết.
- VCB Hùng Vương cần quan tâm xây dựng chính sách tuyển dụng và chế độ
đãi ngộ phù hợp để thu hút nhân tài, hạn chế tình trạng ―chảy máu chất xám‖, hiện
tượng mà hiện nay nhiều ngân hàng và doanh nghiệp đang gặp phải. Đặc biệt là thu
hút các nhân tài trong lĩnh vực cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN.

39
5.1.3. Giải pháp về quy trình hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với
khách hàng cá nhân tại VCB Chi nhánh Hùng Vương
Phân tích thực trạng ở chương 2 của đề tài chỉ ra rằng: Quy trình cho vay sản
xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương nói chung đã được xây dựng,
nhưng các nội dung thực hiện quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN
tại VCB Hùng Vương chưa được cụ thể hóa, dẫn đến hạn chế trong khâu triển khai
thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương. Đứng
trước những hạn chế này và nhìn nhận thự tiễn khách quan cho thấy: các giải pháp
về quy trình hoạt động là không thể bỏ qua.
- Xây dựng và hoàn thiện rõ nét quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN tại VCB Hùng Vương, các nội dung thực hiện quy trình cho vay sản xuất
kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương cần được cụ thể hóa, từ đó nâng
cao hiệu quả trong khâu triển khai thực hiện cho vay sản xuất kinh doanh đối với
KHCN tại VCB Hùng Vương. Chuẩn hóa trong điều kiện cho vay và sản phẩm cho
vay
Đối với điều kiện pháp lý: Tại thời điểm vay vốn, khách hàng nằm trong độ
tuổi từ 18 – 65 (tại thời điểm kết thúc khoản vay)
Điều kiện về hoạt động kinh doanh: Không kinh doanh các hoạt động bị cấm
theo pháp luật và quy định của Vietcombank và có thời gian đăng ký hoạt động tối
thiếu 12 tháng đối với vay từng lần và 24 tháng đối với vay hạn mức. Khách hàng
phải hoàn tất thủ tục đóng thuế 1 năm gần nhất và địa điểm kinh doanh ít nhất phải
thuộc sở hữu của chủ hộ/thành viên/ vợ hoặc chồng của hộ kinh doanh, nếu đi thuê
thì thời gian thuê phải dài hơn thời gian vay vốn.
Điều kiện về dòng tiền hoạt động: Có dòng tiền hoạt động ổn định trong 12
tháng liền kề. Thông thường dòng tiền được thể hiện qua sao kê tài khoản ngân

hàng, tuy nhiên vì đặc tính mua bán giữa cá nhân nên đa phần doanh thu này không
được thể hiện rõ qua sao kê tài khoản khách hàng. Tổng hợp dòng tiền phát sinh

40
tăng/giảm (sau khi đã loại trừ các khoản không phải thanh toán tiền hàng) từ sao kê
các ngân hàng để đối chiếu, đánh giá độ tin cây của sổ ghi chép, tạm lấy hệ số tham
khảo là 4 lần (25%) doanh số có làm cơ sở đối chiếu doanh thu. Sổ sách bán hàng
cần được thu thập tối thiểu 6 tháng kể từ ngày vay vốn để thể hiện tình hình hoạt
động trong dài hạn của cơ sở
- Quan tâm hơn nữa đến khâu hoạch định kế hoạch thực hiện phát triển cho
vay sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, đẩy mạnh khía cạnh
triển khai thực tế trong quá trình thực hiện, biến những mục tiêu, kế hoạch và chiến
lược trên giấy đi vào đời sống thực tế của khách hàng cá nhân sử dụng sản phẩm
của VCB Hùng Vương.
- Khâu tổ chức triển khai thực hiện phát triển cho vay sản xuất kinh doanh đối
với KHCN tại VCB Hùng Vương cần lên kế hoạch để thực sự đi sâu đi sát với thực
tiễn, để không dẫn đến bỏ xót nhiều khoản lợi nhuận từ nhiều khách hàng tiềm
năng.
- Kiểm soát chặt chẽ chứng từ giải ngân: Đối với từng khách hàng sẽ có
phương thức quản lý riêng. Tuy nhiên đối với số tiền vay nhiều hay ít, phương thức
tiền mặt hoặc chuyển khoản, chứng từ giải ngân: bảng kê, hóa đơn bán lẻ, hóa đơn
VAT, phiếu xuất kho… phải phù hợp với đặc thù hoạt động của từng khách hàng,
từng ngành hàng. Tuy nhiên, với đặc thù các khách hàng hiện hữu tại Chi nhánh thì
nên tư vấn khách hàng giải ngân dưới 2 tỷ/tháng/lần giải ngân hoặc hoàn hảo là 500
triệu/lần/tuần
- Quan tâm hơn nữa đến khâu kiểm tra, giám sát thực hiện phát triển cho vay
sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, nâng cao chất lượng
nhân sự thực hiện kiểm tra, giám sát với kiến thức và kỹ năng thực sự vững vàng,
đáp ứng tốt hơn yêu cầu của công việc và sức cạnh tranh ngày càng gay gắt trên
thương trường.

- Kiểm soát công tác quản lý hàng tồn kho, hoạt động kinh doanhĐể kiểm soát
công tác quản lý hàng kho, cán bộ tín dụng nên thời xuyên thực hiện cuộc khảo sát
thực tế, vừa đánh giá tình hình kinh doanh cũng vẫn đang diễn ra tốt hay đang gặp

41
khó khăn để kịp thời tháo gỡ. Đánh giá hàng tồn kho của khách hàng cần đánh giá
tính đúng đắn về quy mô, số lượng, cũng như khối lượng hàng hóa, tránh tình trạng
lượng hàng hóa tồn đọng rất nhiều trên sổ sách tuy nhiên thực tế chỉ đáp ứng
khoảng 1/3 số lượng trên sổ sách.
- Kiểm soát dòng tiền khách hàng: Để thuận tiện trong quá trình kiểm soát
dòng tiền, cán bộ khách hàng nên bắt buộc khách hàng phải chuyển dòng tiền đang
chuyển khoản về tài khoản Chi nhánh. Việc làm này vừa tạo thói quen mới trong
giao dịch đối với Vietcombank cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động đối với các
sản phẩm bán chéo.
Với đặc tính giao dịch cá nhân đa phần bằng tiền mặt, các dòng tiền ra thanh
toán cho nhà cung cấp cố gắng định hướng thành chuyển khoản. Điều này giúp
khách hàng tạo nên thói quen trong giao dịch cũng như tạo điều kiện dễ cho ngân
hàng có thể thẩm định được dòng tiền của khách hàng trong những lần hợp tác lần
sau. Đối với các dòng tiền mặt thu vào, định hướng nộp vào tài khoản của khách
hàng tại Chi nhánh cuối ngày.
Ngoài ra khách hàng nên duy trì số dư KKH tại Chi nhánh: bằng 1 tháng lãi vay.
Điều này là biện pháp cũng như phương thức cuối cùng để tránh khách hàng quên
thanh toán nợ vay dẫn đến tình trạng quá hạn.
- Chú trọng hơn nữa đến khâu đánh giá kết quả thực hiện phát triển cho vay
sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, có báo cáo theo từng
giai đoạn, từ các báo cáo tổng kết đến các báo cáo cụ thể ở từng khía cạnh.
5.2. Kiến nghị
5.2.1. Đối với Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vietcombank (VCB)
cần:
- Giao chỉ tiêu kế hoạch đối với từng kế hoạch phát triển hoạt động cho vay
sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân một cách cụ thể hơn như giao kế
hoạch kinh doanh hàng quý, năm.

42
- Phối hợp Trung tâm CNTT sớm hoàn thiện và nâng cấp hệ thống CNTT hỗ
trợ đắc lực cho quá trình phát hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách
hàng cá nhân.
- Xây dựng quy trình, quản lý, phát triển hoạt động cho vay sản xuất kinh
doanh đối với khách hàng cá nhân thống nhất, đồng bộ từ TSC đến CN, PGD; quy
định chung thống nhất về nghiệp vụ nghiên cứu và phát triển hoạt động cho vay sản
xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân trong toàn hệ thống từ khâu lên kế
hoạch, tổ chức triển khai, kiểm tra giám sát cho đến khâu đánh giá kết quả thực hiện
… qua đó nâng cao tính chủ động, khuyến khích CN đề xuất và phát triển hoạt động
cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân.
5.2.2. Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam – CN TP HCM
- Hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay sản xuất
kinh doanh đối với khách hàng cá nhân nhằm hạn chế những vấn đề tồn tại do hệ
thống pháp lý chưa chặt chẽ, tạo cơ sở vững chắc cho quá trình triển khai thực hiện
hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân trong thực tế.
- Xây dựng cơ chế, chính sách phối kết hợp thống nhất giữa các cơ quan hữu
quan trong thực hiện hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá
nhân.
5.2.3. Đối với KHCN vay vốn
Bên cạnh những giải pháp xuất pháp từ những kinh nghiệm mà tác giả tổng hợp
được trong quá trình công tác tại VCB Hùng Vương hay những giải pháp hỗ trợ từ
phía Ngân Hàng Nhà Nước và TSC VCB thì chính bản thân khách hàng vay vốn
cũng phải đáp ứng những yêu cầu của VCB Hùng Vương nằm tạo ra sự phối hợp
giữa hai bên.
- Cung cấp đầy đủ các hồ sơ mà VCB yêu cầu, các sổ sách ghi chép bán hàng,
tình hình công nợ, phải thu, các mặt hàng đang kinh doanh chính. Bổ sung
cho VCB 6 tháng/ lần.

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích. Vốn vay phải được thanh toán cho Nhà
cung cấp theo các chứng từ, hóa đơn đi kèm.

43
- Sau khi thu được tiền từ các đối tác, Khách hàng phải hoàn tất những dư nợ
hiện tại trước ngày đến hạn trung bình khoảng từ 10 – 20 ngày. Tránh tình
trạng khi khoản vay sắp đến hạn, Khách hàng không đủ tiền cho VCB thu nợ.
- Không được sử dụng vốn vay ngắn hạn cho các mục đích dài hạn như: mua
nhà, đầu tư tài sản cố định,… Vì việc ―lấy ngắn nuôi dài‖ sẽ làm mất cân
đối tài chính của khách hàng và rủi ro tín dụng sẽ xảy ra.
5.3. Hạn chế của đề tài và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo
Hạn chế của đề tài nằm ở nội dung nghiên cứu, chỉ đang tập trung vào cho vay
sản xuất kinh doanh đối với KHCN tại VCB Hùng Vương, với số lượng SPDV hiện
nay chỉ đang tập trung vào một sản phẩm chủ lực cho CHO VAY TÀI LỘC. Vì vậy,
mức độ triển khai nội dung của đề tài sẽ không nhiều nội dung để phân tích, dẫn đến
đề tài có độ dung lượng không cao.
Hướng nghiên cứu tiếp theo, các tác giả có thể mở rộng quy mô nội dung
nghiên cứu tập trung them các nội dung về cho vay SXKD đối với KH doanh
nghiệp, hoặc đào sâu nghiên cứu các nội dung về quy trình, nhân sự hay các nội
dung triển khai, khâu kiểm tra, giám sát của hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh
đối với KHCN tại VCB Hùng Vương.+

44

Luận Văn Hiệu Quả Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Vietcombank.

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Luận Văn Hiệu Quả Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Vietcombank.

Similar to Luận Văn Hiệu Quả Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Vietcombank. (20)

More from Dịch Vụ Viết Thuê Đề Tài Trangluanvan.com / 0934.536.149

More from Dịch Vụ Viết Thuê Đề Tài Trangluanvan.com / 0934.536.149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Luận Văn Hiệu Quả Cho Vay Sản Xuất Kinh Doanh Đối Với Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Vietcombank.