همواره فن آوري IT براي برآورده کردن الزامات مقررات گذاري بانکي مورد استفاده قرار مي گرفته است، ولي چه چيز جديدي در RegTech در بانکداري وجود دارد؟ تفاوت فن آوري در اين است که در بانکداري الکترونيک در اطلاعات غرق مي شويم، ولي در بانکداري ديجيتال عطش نسبت به بينش و خرد مديريتي؛ توسط RegTech برآورده مي شود.

1. REGTECH‫ابزار‬ ‫ها‬
‫در‬ ‫ها‬ ‫داده‬ ‫تطابق‬
‫دیجیتال‬ ‫بانکداری‬
(FINTECH‫ها‬)
‫دادها‬ ‫انطباق‬ ‫مدیریت‬DATA COMPLIANCE MANAGEMENT
‫سلسله‬‫دانش‬ ‫و‬ ‫اطالعات‬ ‫علم‬ ‫های‬ ‫نشست‬،‫شناسی‬
‫نشست‬75،‫دادها‬ ‫حکمرانی‬ ‫و‬ ‫اطالعات‬ ‫علم‬ ،26‫فروردین‬1397
‫دانشجوی‬ ‫بان‬ ‫حسن‬DBA‫یوزپول‬ ‫موسس‬ ‫و‬
‫باما‬ ‫ملک‬ ‫و‬
‫باهلل‬ ‫و‬ ‫هللا‬ ‫بسم‬

2. ‫زیست‬ ‫در‬ ‫تطابق‬ ‫پژوهی‬ ‫آینده‬ ‫و‬ ‫تاریخچه‬
‫ایران‬ ‫اقتصادی‬ ‫های‬ ‫بوم‬
WEB4 WEB3
‫روند‬
‫عمر‬
‫تکنولوژ‬
‫ي‬
REGTECH
‫هوش‬ ‫و‬
‫مصنوعي‬
‫در‬
‫ایران‬
‫براي‬
‫تطابق‬
‫در‬
‫بانکدار‬
‫ي‬
‫درون‬ ‫افزارهاي‬ ‫نرم‬
‫مرکزي‬ ‫بانک‬ ‫سیستمي‬
/‫براي‬ ‫موردي‬ ‫کدهاي‬
‫خاص‬ ‫موارد‬/‫تجزیه‬
ِ‫کردن‬ ‫تحلیل‬ ‫و‬
ِ‫تبادلي‬ ‫هاي‬ ‫فعالیت‬
‫بانک‬ ‫سیستمي‬ ‫برون‬
‫عامل‬ ‫هاي‬/‫مدیریت‬
‫عددي‬ ‫ریسک‬/‫بال‬
‫و‬ ‫راهکارها‬
‫هاي‬ ‫دستورالعمل‬
‫مرکزي‬ ‫بانک‬ ‫درون‬
‫اول‬ ‫چرخه‬
(‫دیروز‬)
‫دستي‬ ‫آوي‬ ‫فن‬(‫اول‬ ‫نسل‬
RegTech)
،‫ابري‬ ‫تکنولوژي‬
‫افزار‬ ‫نرم‬ ‫اجاره‬
SaaS
‫راهبردي‬ ‫راهکارهاي‬
‫ها‬ ‫داده‬ ‫حاکمیت‬ ‫و‬
‫سوم‬ ‫چرخه‬(‫فردا‬)
‫پلتفورم‬(‫نسل‬3/5
RegTech)
‫درون‬ ‫افزارهاي‬ ‫نرم‬
‫مرکزي‬ ‫بانک‬ ‫سیستمي‬
/‫کدهاي‬
‫خودتولیدشونده‬
‫کنترلي‬/
‫از‬ ‫گذار‬ ‫ي‬ ‫مرحله‬ ‫دو‬
‫آوري‬ ‫فن‬ ‫از‬ ‫استفاده‬
‫براي‬(1)‫ارتقاء‬
‫و‬ ‫تطابق‬(2)‫بهبود‬
‫مقررات‬ ‫و‬ ‫نظارت‬
‫حل‬ ،‫ویژه‬ ‫ابالغیه‬ ‫و‬ ‫بخشنامه‬
‫نظر‬ ‫در‬ ‫بدون‬ ‫خاص‬ ‫مشکل‬ ‫یک‬
‫بانکداري‬ ‫شرایط‬ ‫سایر‬ ‫گرفتن‬
‫دوم‬ ‫چرخه‬
(‫امروز‬)
‫محور‬ ‫تکنولوژي‬(‫و‬ ‫دوم‬ ‫نسل‬
‫سوم‬RegTech)
‫اشیاء‬ ،‫ابري‬ ‫آوري‬ ‫فن‬
‫بافر‬‫پیکسل‬(PBO)،
‫بازار‬ ‫تنظیم‬ ‫گزارشگري‬
‫یک‬ ‫عنوان‬ ‫به‬،‫خدمت‬
‫اجاره‬‫موبایل‬MaaS
‫راهبردي‬ ‫راهکارهاي‬
‫ها‬ ‫داده‬ ‫حاکمیت‬ ‫و‬
‫چهارم‬ ‫چرخه‬
(‫آینده‬)
‫سپاري‬ ‫برون‬(‫نسل‬
‫چهارم‬RegTech)
‫و‬ ‫زمان‬ ‫بعد‬ ‫دو‬ ‫در‬ ‫وري‬ ‫بهره‬ ‫ارتقاء‬
‫هزینه‬
‫قانوني‬ ‫اصالحات‬
‫مشتریان‬ ‫هویت‬ ‫احراز‬ ‫از‬ ‫ارتقاء‬(KYC)‫احراز‬ ‫به‬
‫ها‬ ‫داده‬ ‫هویت‬(KYD.)
‫از‬RegTech‫براي‬‫تجدید‬‫مورد‬ ‫در‬ ‫نظر‬‫چگونگي‬
‫تنظیم‬‫و‬ ‫مقررات‬‫مقررات‬ ‫کسي‬ ‫چه‬ ‫براي‬ ‫اینکه‬
‫مي‬ ‫استفاده‬ ،‫شود‬ ‫تنظیم‬‫شود‬.
1389 1339139614041414
‫مرکزي‬ ‫بانک‬ ‫تاسیس‬‫شاپرک‬ ‫تاسیس‬
‫منبع‬:‫هاي‬ ‫تحلیل‬‫مختلف‬ ‫منابع‬ ‫از‬ ‫نگارنده‬‫ملي‬‫و‬‫المللي‬ ‫بین‬(‫براي‬
‫نکته‬:‫موسسات‬ ‫و‬ ‫ها‬ ‫بانک‬‫مالي‬‫آستانه‬ ‫در‬
‫مشتریان‬ ‫هویت‬ ‫احراز‬ ‫رویکرد‬ ‫از‬ ‫تغییر‬
(KYC)‫به‬‫هویت‬ ‫احراز‬ ‫رویکرد‬‫ها‬ ‫داده‬(KYD)
‫باشند‬ ‫مي‬.
‫و‬ ‫تلگراف‬ ‫آوري‬ ‫فن‬
‫تلفن‬
‫بازیگردان‬ ‫و‬ ‫بازیگر‬:
‫و‬ ‫زیرساختي‬ ‫نهادهاي‬
‫دلیل‬ ،‫مرکزي‬ ‫بانک‬:
‫دهکده‬ ‫سازي‬ ‫جهاني‬
‫بانکداري‬ ‫آوري‬ ‫فن‬
‫و‬ ‫الکترونیک‬ATM
‫بازیگر‬‫و‬‫بازیگردان‬:
،‫عامل‬ ‫هاي‬ ‫بانک‬ ‫و‬ ‫شاپرک‬
‫دلیل‬:‫و‬ ‫آوري‬ ‫فن‬ ‫توسعه‬
‫و‬ ‫المللي‬ ‫بین‬ ‫بحران‬
‫آوري‬ ‫فن‬ ‫بازخورد‬P2P‫و‬
‫اعتبار‬ ‫تامین‬ ‫اصالحات‬
،‫محور‬ ‫تعاون‬ ‫و‬ ‫جمعي‬
‫بازیگر‬‫و‬‫بازیگردان‬:
‫ها‬ ‫آپ‬ ‫استارت‬
‫دلیل‬:‫بازار‬ ‫اصالحات‬
،‫کالن‬ ‫دیتاهاي‬ ‫در‬ ‫هویت‬
‫اینترنت‬ ،‫مصنوعي‬ ‫هوش‬
‫تمرکززدایي‬ ،‫اشیاء‬
‫بازیگر‬‫و‬‫بازیگردان‬:‫؟‬
‫دلیل‬:‫؟‬

3. ‫و‬ ‫دیجیتال‬ ‫بانکداري‬ ‫رشد‬ ‫سبک‬FINTECH‫ها‬
‫و‬ ‫الکترونیک‬ ‫بانکداري‬ ‫رشد‬ ‫سبک‬ ‫دربرابر‬
‫و‬ ‫مقنن‬ ‫جایگاه‬REGTECH‫ها‬
‫نظارتي‬ ‫ریسک‬
‫اندازه‬
‫بازار‬
‫مقنن‬ ‫نظارت‬ ‫و‬ ‫زمان‬
‫آستانه‬ ‫نقطه‬
‫تر‬ ‫کوچک‬ ‫خیلي‬
‫آنکه‬ ‫از‬
‫باشد‬ ‫توجه‬ ‫قابل‬
‫تر‬ ‫بزرگتر‬ ‫خیلي‬
‫آنکه‬ ‫از‬
‫شود‬ ‫گرفته‬ ‫نادیده‬
‫تر‬ ‫بزرگتر‬ ‫خیلي‬
‫آنکه‬ ‫از‬
‫شود‬ ‫ناموفق‬
‫پذیرش‬
‫ضمني‬
‫به‬ ‫التزام‬
‫مجوز‬ ‫اخذ‬
‫رشد‬3‫اي‬ ‫مرحله‬FinTech‫ها‬
‫رشد‬‫اي‬ ‫یکدفعه‬FinTech‫ها‬
‫منبع‬:‫گزارش‬CFA2016‫و‬AIIFL2015

4. ACHIEVING REGULATORY COMPLIANCE IN A DIGITAL
WORLD: THE RISE OF REGTECH
• RegTech (Regulatory Technology) is more than a buzzword, it is a very real movement that is
already having an impact on regulatory compliance.
• the RegTech companies who are providing solutions in the areas of
1. Regulatory Reporting
 Enable automated data distribution and regulatory reporting through big data analytics, real time reporting and cloud
2. Risk Management
 Detect compliance and regulatory risks, assess risk exposure and anticipate future threats
3. Identity Management & Control
 Facilitate counterparty due diligence and Know Your Customer (KYC) procedures. AML and anti-fraud screening and detection.
4. Compliance
 Real time monitoring and tracking of current state of compliance and upcoming regulations
5. Transaction Monitoring
 Solutions for real time transaction monitoring and auditing. Leverage the benefits of distributed ledger through Blockchain
technology and cryptocurrency

5. REGULATORY AND REPORTING REQUIREMENTS THAT WOULD
BENEFIT FROM REGTECH
REGTECH IN FINANCIAL
SERVICES: TECHNOLOGY
SOLUTIONS FOR
COMPLIANCE AND
REPORTING
The Institute of
International Finance
March 2016

6. ‫آوري‬ ‫فن‬ ‫همواره‬IT‫الزامات‬ ‫کردن‬ ‫برآورده‬ ‫براي‬
‫گرفته‬ ‫مي‬ ‫قرار‬ ‫استفاده‬ ‫مورد‬ ‫بانکي‬ ‫گذاري‬ ‫مقررات‬
‫در‬ ‫جدیدي‬ ‫چیز‬ ‫چه‬ ‫ولي‬ ،‫است‬REGTECH‫وجود‬ ‫بانکداري‬ ‫در‬
‫دارد؟‬
‫در‬ ‫الکترونیک‬ ‫بانکداري‬ ‫در‬ ‫که‬ ‫است‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫آوري‬ ‫فن‬ ‫تفاوت‬
‫غرق‬ ‫اطالعات‬‫شویم‬ ‫مي‬،‫ولي‬‫در‬‫به‬ ‫نسبت‬ ‫عطش‬ ‫دیجیتال‬ ‫بانکداري‬
‫توسط‬ ‫مدیریتي؛‬ ‫خرد‬ ‫و‬ ‫بینش‬REGTECH‫شود‬ ‫مي‬ ‫برآورده‬.
‫آوري‬ ‫فن‬ ‫اصیل‬ ‫خاصیت‬ ‫چهار‬REGTECH‫است‬ ‫زیر‬ ‫قرار‬ ‫به‬: ‫چابکي‬
Agility
‫سرعت‬
Speed
‫پارچگي‬ ‫یک‬
‫ذینفعان‬
integration
‫تحلیلگرا‬
Analytics
‫از‬ ‫اي‬ ‫مجموعههههه‬
‫هه‬‫خوشه‬ ‫هاي‬‫هه‬ ‫داده‬
‫هي‬‫وله‬ ‫هده‬‫شه‬ ‫هدي‬‫بنه‬
‫در‬ ‫آمیختهه‬ ‫درهم‬
‫هها‬ ‫داده‬ ‫پایگاه‬
‫از‬ ‫تواننههد‬ ‫مههي‬
‫هوژي‬‫تکنوله‬ ‫هق‬‫طریه‬
(ETL، ‫هههتخرا‬‫اسه‬
،‫تبههههههههههدیل‬
‫بارگذاشتن‬)‫مجددا‬
‫گزارش‬‫سرعت‬ ‫به‬ ‫ها‬
‫شوند‬ ‫مي‬ ‫پیکربندي‬
‫ایجاد‬ ‫سرعت‬ ‫به‬ ‫و‬
‫شوند‬ ‫مي‬ ‫ارائه‬ ‫و‬.
‫و‬ ‫ههها‬ ‫چهههارچوه‬
‫هههایي‬ ‫پلتفههورم‬
‫مهدت‬ ‫کوتاه‬ ‫براي‬
‫تا‬ ‫دهد‬ ‫مي‬ ‫ارائه‬
‫بهها‬ ‫راهکارههها‬
‫هرا‬‫اجه‬ ‫و‬ ‫هد‬‫بیاینه‬
‫شوند‬.
Sharing ledgers for
sharing economy
‫تکنولوژي‬RegTech
‫از‬‫ابزارههههههاي‬
‫تحلیلگرایههههههي‬
‫کنهد‬ ‫مي‬ ‫استفاده‬
‫معهدن‬ ‫عمق‬ ‫در‬ ‫تا‬
‫هاي‬ ‫داده‬ ‫مجموعه‬
‫و‬ ‫رود‬ ‫فهرو‬ ‫بزرگ‬
‫بهه‬ ‫هاي‬ ‫پتانسیل‬
‫رگهه‬ ‫و‬ ‫بخور‬ ‫درد‬
‫را‬ ‫هههال‬‫طه‬ ‫هههاي‬‫هه‬

7. ‫متمرکز‬ ‫غیر‬ ‫و‬ ‫متمرکز‬ ‫های‬ ‫سیستم‬ ‫در‬ ‫تطابق‬

8. ‫آنها‬‫ایجاد‬‫چرایي‬‫و‬‫مقررات‬‫از‬‫رده‬‫سه‬
‫در‬RegTech
‫و‬ ‫مهالي‬ ‫ههاي‬ ‫بحران‬
‫بازار‬ ‫در‬ ‫ها‬ ‫رسوایي‬
‫مانند‬‫و‬ ‫هها‬ ‫اخهتالس‬
‫اقتصهادي‬ ‫هاي‬ ‫بحران‬
‫اوراق‬ ‫از‬ ‫ناشههههههي‬
‫اوراق‬ ‫ههر‬‫به‬ ‫ههي‬‫مبتنه‬
‫تها‬ ‫شهد‬ ‫باعث‬ ،‫قرضه‬
‫مقررات‬‫جدیهد‬ ‫نسبتا‬
‫و‬‫متولهد‬ ‫مهالي‬ ‫غیر‬
‫شد‬.
‫غیرمالي‬
‫هوارد‬‫مه‬RegTech‫هر‬‫غیه‬
‫مثل‬ ‫مالي‬:
،‫تطابق‬ ‫عدم‬‫محافظهت‬
‫از‬‫بانههک‬ ‫مشههتریان‬
‫رفتههار‬ ‫سههوت‬ ،‫ههها‬
‫هاي‬‫هه‬ ‫هالش‬‫چه‬ ،‫هنل‬‫پرسه‬
‫و‬ ‫عملیههههههههههاتي‬
‫تکنولوژیکي‬.‫مباحهث‬
‫بانکههداري‬ ‫و‬ ‫شههرعي‬
‫ربوي‬
‫از‬ ‫کاربردهایي‬RegTech‫مثل‬ ‫غیرمالي‬ ‫تطابق‬ ‫در‬:
‫تقله‬:AML‫تقلهه‬ ،‫شویي‬ ‫پول‬:KYC‫هویهت‬ ‫احهراز‬
‫سهوء‬ ‫عدم‬ ‫قوانین‬ ،‫مشریان‬‫بهازار‬ ‫از‬ ‫اسهتفاده‬:
MAD،،‫سایبري‬ ‫امنیت‬‫مالیات‬‫بر‬،‫بیگانه‬ ‫اتباع‬
‫محاسبات‬،‫ابهري‬‫امنیهت‬‫هها‬ ‫داده‬:GDPR‫حفهظ‬ ‫و‬
‫شرعي‬ ‫عقود‬ ،‫افراد‬ ‫خصوصي‬ ‫حریم‬
‫مالي‬
‫با‬ ‫حتي‬‫وجود‬‫قوانین‬
‫هتي‬‫دسه‬ ‫با‬ ‫هررات‬‫مقه‬ ‫و‬
،‫هه‬‫عیه‬ ‫هم‬‫که‬ ‫و‬ ‫هالو‬‫به‬
‫ابزارههههاي‬ ‫بهههراي‬
‫پیچیده‬‫ابالغیهه‬ ‫بهه‬
‫هاي‬«‫مهالي‬ ‫تطهابق‬»
‫و‬ ‫ههده‬‫فزاینه‬ ‫ههور‬‫بطه‬
‫مکرر‬‫احساس‬‫نیاز‬‫مي‬
‫شود‬.
‫هوارد‬‫ه‬‫م‬RegTech‫هالي‬‫ه‬‫م‬
‫مثل‬:
‫گزارش‬،‫قهانوني‬ ‫دهي‬
‫کفایههت‬ ،‫حسههابداري‬
‫ههک‬‫ریسه‬‫و‬،‫ههرمایه‬‫سه‬
‫بهازار‬ ‫هاي‬ ‫زیرساخت‬
‫ههیوه‬‫شه‬ ،‫ت‬ ‫ههاد‬‫مبه‬ ‫و‬
‫ههاد‬‫اقتصه‬ ‫ههاتي‬‫عملیه‬
‫اسالمي‬
‫کاربردهایي‬‫از‬RegTech‫تطابق‬ ‫در‬‫مثل‬ ‫مالي‬:
‫احتیههاطي‬ ‫هدامالت‬‫اقه‬:COREP‫حسههابداري‬ ‫گههزارش‬
‫بازار‬ ‫سرمایه‬ ‫حداقل‬ ،‫تلفیقي‬MIFID II‫رهنمودههاي‬
‫هخه‬‫ه‬‫نس‬ ‫هالي‬‫ه‬‫م‬2‫هک‬‫ه‬‫ریس‬ ،‫ها‬‫ه‬‫اروپ‬ ‫هه‬‫ه‬‫اتحادی‬:SA-CCR
‫رویکرد‬‫استاندارد‬‫اعتباري‬ ‫ریسک‬‫طرف‬،‫قهرارداد‬
‫در‬ ‫تجهارت‬ ‫قهانون‬ ‫بهر‬ ‫اساسهي‬ ‫بهازبیني‬ ‫یاریسک‬
‫امریکا‬FRTB‫ماده‬ ‫در‬ ‫مندر‬ ‫ریسک‬ ‫یا‬239،‫بازل‬
‫رعایت‬‫الزامات‬‫حسابداري‬:IFRS9‫اسهتاندارد‬ ‫یها‬
‫هاري‬‫ه‬‫اعتب‬ ‫زیهان‬ ‫هبه‬‫ه‬‫محاس‬ ‫بهراي‬ ‫حسهابداري‬CECL،
‫دستورالعمل‬‫و‬ ‫بازیابي‬‫بانک‬ ‫فصل‬ ‫و‬ ‫حل‬BRRD))‫در‬
‫مرکهزي‬ ‫پایاپاي‬ ‫اتاق‬ ‫مقررات‬ ‫و‬ ،‫اروپا‬ ‫اتحادیه‬
CSDR‫اسالمي‬ ‫عقود‬ ‫استانداردهاي‬ ،
‫رقابت‬/‫بازا‬
‫ر‬
‫و‬ ‫مالي‬ ‫بازار‬ ‫تطابق‬
‫ه‬ ‫رقابت‬‫مثل‬ ‫تقریبا‬
‫یههک‬‫بههوم‬‫سههفید‬‫و‬
‫ه‬ ‫نانوشهته‬ ‫ي‬ ‫دیکته‬
‫کههاهش‬ ‫منظههور‬ ‫بههه‬
‫موانع‬‫مشتریان‬ ‫ورود‬
‫هدرت‬‫قه‬ ‫دادن‬ ‫هرار‬‫قه‬ ‫و‬
‫ههتر‬‫بیشه‬‫در‬‫ههتان‬‫دسه‬
‫موارد‬RegTech‫رقابهت‬
‫مثل‬ ‫بازار‬ ‫و‬:
‫ههت‬‫رقابه‬، ‫هه‬‫تنگاتنه‬
‫انتخهاه‬ ‫در‬ ‫محدودیت‬
،‫مشتري‬‫خدمات‬ ‫کمبود‬
،‫سهرویس‬ ‫سلف‬‫موانهع‬
‫غیر‬‫قابل‬‫بهراي‬ ‫درک‬
‫مشتري‬ ‫جذه‬ ‫و‬ ‫ورود‬
‫کاربردهایي‬‫از‬RegTech‫تطابق‬ ‫در‬‫رقابت‬ ‫و‬ ‫بازار‬
‫مثل‬:
‫هفافیت‬‫شه‬:PSD2‫هدمات‬‫خه‬ ‫دوم‬ ‫هخه‬‫نسه‬ ‫هتورالعمل‬‫دسه‬
‫پردازش‬ ،‫پرداخت‬‫شده‬ ‫ساده‬:SEPA(‫پرداخهت‬ ‫براي‬
‫یهورو‬ ‫منطقهه‬ ‫در‬ ‫یورویي‬ ‫هاي‬)‫قیمهت‬ ‫بهتهرین‬ ،
‫بورس‬ ‫در‬ ‫معامله‬:MIFID II‫مالي‬ ‫رهنمودهاي‬‫نسهخه‬
2‫هه‬‫ه‬‫اتحادی‬‫ها‬‫ه‬‫اروپ‬‫و‬ ‫ها‬‫هه‬ ‫آپ‬ ‫هتارت‬‫ه‬‫اس‬ ‫هال‬‫اقبه‬ ،
‫و‬ ‫جمعهي‬ ‫مهالي‬ ‫تهامین‬ ‫مثهل‬ ‫اجتمهاعي‬ ‫درخواست‬

9. ‫هاي‬ ‫آپ‬ ‫استارت‬ ‫ماتریس‬ ‫تقابل‬FINTECH‫با‬
REGTECH
‫ارز‬‫یوزپول‬ ‫مثل‬ ‫دیجیتال‬
‫زیاد‬ ‫کم‬
‫زیاد‬
‫کم‬
‫انتظار‬‫مورد‬‫تطابق‬‫سطح‬RegTech
‫ورزي‬ ‫داده‬ ‫زیست‬(Bioinformatics)‫و‬
‫دورسنجي‬(Telemetry)
‫افزوده‬ ‫واقعیت‬ ‫هاي‬ ‫اوري‬ ‫فن‬(Augmented Reality)‫و‬
‫واقعیت‬ ‫و‬ ‫مجاز‬ ‫دوگانه‬ ‫واقعیت‬(Interactive Reality)
‫هوشمند‬ ‫هاي‬ ‫کارت‬ ‫بعدي‬ ‫نسل‬
‫کارت‬ ‫یک‬ ‫در‬ ‫چیز‬ ‫همه‬All-in-One
‫دهي‬ ‫وام‬
‫پوشیدني‬ ‫هاي‬ ‫گجت‬
‫مقررات‬ ‫وضع‬/‫تطابق‬/
‫سازماني‬ ‫پذیرش‬(Onboarding)
‫هاي‬ ‫سیستم‬
‫ملي‬ ‫پرداخت‬
‫المللي‬ ‫بین‬ ‫و‬
‫داده‬‫کالن‬
(Big data)
‫گرایي‬ ‫تحلیل‬ ‫و‬
‫منبع‬:‫گزارش‬‫دیلویت‬2017
‫مالي‬ ‫شمولیت‬ ‫توسعه‬(Financial Inclusion)
‫تبدیل‬‫ت‬ ‫محصو‬‫بانکد‬ ‫در‬ ‫مالي‬ ‫خدمات‬ ‫به‬ ‫گذاري‬ ‫سرمایه‬
‫آپ‬ ‫استارت‬ ‫مثل‬«‫باما‬ ‫ملک‬»
‫تکنولوژي‬ ‫پیچیدگي‬FinTech
‫باشند‬ ‫مي‬ ‫مفروض‬ ‫جامعه‬ ‫در‬ ‫ها‬ ‫تک‬ ‫فین‬ ‫تعداد‬ ،‫دایره‬ ‫هر‬ ‫بزرگي‬.

10. Q&A
•‫پاسخ‬ ‫و‬ ‫پرسش‬
•‫متشکرم‬
HSN.BAAN@gmail.com
h.baan@melkbama.com
+98(912)3850426
https://www.instagram.com/melk.ba.ma/
https://www.linkedin.com/company/melkbama/