رگولیشن و نوآوری

1. Designed
by:
‫نوآوری‬ ‫و‬ ‫رگوليشن‬

2. Designed
By:
XX 2
Designed
By:
25 2
‫فهرست‬
‫مطالب‬
1‫مالی‬ ‫رگوالتورهای‬ ‫امروزه‬ ‫چالشهای‬
2‫نوآوری‬ ‫با‬ ‫مواجه‬ ‫در‬ ‫رگوالتورها‬ ‫راهکارهای‬
3‫اکوسيستم‬ ‫در‬ ‫رگوالتوری‬ ‫فناوری‬ ‫نقش‬‫مالی‬

4. Designed
By:
XX 4
Designed
By:
25 4
‫ی‌مالی‌در‌جهان‬‫ر‬‫‌های‌رگوالتو‬‫ش‬‫‌های‌مهم‌چال‬‫ه‬‫ز‬‫حو‬
1
2
34
5
6
‫سايبری‬ ‫امنيت‬ ،‫عملياتی‬ ‫استحکام‬
‫ها‬ ‫داده‬ ‫محرمانگی‬ ‫و‬
‫و‬ ‫کنترلها‬ ‫اعمال‬ ‫در‬ ‫حاکميت‬
‫ريسک‬ ‫مديريت‬
‫و‬ ‫سازمانی‬ ‫فرهنگ‬ ‫توسعه‬
‫مالی‬ ‫جرايم‬ ‫با‬ ‫مرتبط‬ ‫الزامات‬ ‫اعمال‬
‫و‬ ‫ها‬ ‫داده‬ ‫حاکميت‬
‫اطالعات‬ ‫آناليز‬
‫و‬ ‫نوين‬ ‫های‬ ‫تکنولوژی‬
FinTech,RegTech,TechFin
‫و‬ ‫رگوالتوری‬ ‫دامنه‬ ‫گسترش‬
‫کنترل‬ ‫چارچوبهای‬ ‫تغيير‬

5. Designed
By:
XX 5
Designed
By:
25 5
‫‌و‌محرمانگی‌داده‌ها‬‫ی‬‫چالش‌استحکام‌عملياتی،‌امنيت‌سايبر‬
‫امني‬ ‫و‬ ‫سایبری‬ ‫امنيت‬ ،‫عملياتی‬ ‫استحکام‬ ‫موضوع‬ ‫که‬ ‫آنچه‬‫ت‬
‫کر‬ ‫مهم‬ ‫مربوطه‬ ‫سازمانهای‬ ‫و‬ ‫مالی‬ ‫رگوالتورهای‬ ‫برای‬ ‫را‬ ‫ها‬ ‫داده‬‫ده‬
‫ميباشد‬ ‫زیر‬ ‫موارد‬ ‫است‬:
‫کانالهای‬ ‫وجود‬ ‫و‬ ‫نوظهور‬ ‫های‬ ‫تکنولوژی‬ ‫از‬ ‫زیاد‬ ‫استفاده‬
‫مشتری‬ ‫برای‬ ‫مرتبط‬ ‫و‬ ‫متنوع‬ ‫ارتباطی‬
‫سایبری‬ ‫حمالت‬ ‫از‬ ‫ناشی‬ ‫های‬ ‫خرابی‬ ‫تاثير‬ ‫افزایش‬
‫سایبری‬ ‫های‬ ‫خرابی‬ ‫با‬ ‫مرتبط‬ ‫اعتباری‬ ‫و‬ ‫مالی‬ ‫ریسکهای‬
‫دادها‬ ‫از‬ ‫محافظت‬ ‫و‬ ‫محرمانگی‬ ‫به‬ ‫مردم‬ ‫حساسيت‬ ‫افزایش‬
‫از‬ ‫محرمانگی‬ ‫حفظ‬ ‫حوزه‬ ‫در‬ ‫قضایی‬ ‫انتظارات‬ ‫افزایش‬
‫رگوالتورها‬
‫می‬ ‫چالش‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫پاسخ‬ ‫برای‬ ‫رگوالتورها‬‫س‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫فوق‬ ‫فعاليتهای‬ ‫انجام‬ ‫بایست‬‫ازمانهای‬
‫نمایند‬ ‫مانيتور‬ ‫دقت‬ ‫به‬ ‫خود‬ ‫کنترل‬ ‫تحت‬.

6. Designed
By:
XX 6
Designed
By:
25 6
‫يسک‬‫ر‬‌‫لها‌و‌مديريت‬‫ر‬‫چالش‌حاکميت‌کنت‬
‫چارچوبهای‬‫سابق‬‫رگوالتورها‬‫در‬‫حوزه‬‫حاکميت‬‫کنترل‬‫و‬‫مدیریت‬
،‫ریسک‬‫به‬‫ميزان‬‫قابل‬‫توجهی‬‫توسعه‬‫یافته‬‫است‬.‫عوامل‬‫این‬
‫تغييرات‬‫را‬‫می‬‫توان‬‫در‬‫تمایالت‬‫جدید‬‫زیر‬‫یافت‬:
‫اعضای‬ ‫و‬ ‫اجرایی‬ ‫مدیران‬ ‫پذیری‬ ‫مسئوليت‬ ‫از‬ ‫قضایی‬ ‫انتظارات‬
‫است‬ ‫یافته‬ ‫افزایش‬ ‫مالی‬ ‫سازمانهای‬ ‫مدیره‬ ‫هيئت‬.
‫مانند‬ ‫جدیدی‬ ‫چارچوبهایی‬3 line of Defense‫مدیریت‬ ‫در‬
‫است‬ ‫شده‬ ‫ایجاد‬ ‫ریسک‬.
‫ریسک‬ ‫مدیریت‬ ‫در‬ ‫سازمانی‬ ‫رفتار‬ ‫فرهنگ‬ ‫توسعه‬ ‫موضوع‬
‫است‬ ‫گرفته‬ ‫قرار‬ ‫بيشتری‬ ‫توجه‬ ‫مورد‬ ،‫سازمانها‬.
‫غير‬ ‫ریسکهای‬ ‫گرفتن‬ ‫نظر‬ ‫در‬ ‫به‬ ‫موظف‬ ‫را‬ ‫خود‬ ‫مالی‬ ‫سازمانهای‬
‫اند‬ ‫کرده‬ ‫خود‬ ‫سازمان‬ ‫با‬ ‫مرتبط‬ ‫مالی‬.
‫داده‬ ‫آناليز‬ ‫برای‬ ‫آن‬ ‫از‬ ‫استفاده‬ ‫باعث‬ ‫تکنولوژی‬ ‫پيشرفت‬،‫ها‬
‫کانال‬ ‫ایجاد‬ ‫و‬ ‫رگوالتوری‬ ‫الزامات‬ ‫چک‬ ،‫ریسکها‬ ‫کردن‬ ‫مانيتور‬‫های‬
‫است‬ ‫شده‬ ‫مشتری‬ ‫جدید‬ ‫ارتباطی‬
‫می‬ ‫چالش‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫پاسخ‬ ‫برای‬ ‫رگوالتورها‬‫س‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫فوق‬ ‫فعاليتهای‬ ‫انجام‬ ‫بایست‬‫ازمانهای‬
‫نمایند‬ ‫مانيتور‬ ‫دقت‬ ‫به‬ ‫خود‬ ‫کنترل‬ ‫تحت‬.

7. Designed
By:
XX 7
Designed
By:
25 7
‫ايم‌مالی‬‫ر‬‫امات‌ج‬‫ز‬‫عايت‌ال‬‫ر‬‌‫مانی‌و‬‫ز‬‫چالش‌توسعه‌فرهنگ‌سا‬
KYC-Known Your Customer
CDD-Customer Due Diligence
AML-Anti-Money Laundry
CFT-Countering Financing to Terrorism
BSA-Bank Secrecy Act
SAR- Suspicious Activity Report
PII- Personally Identification Info
…
‫می‬ ‫چالش‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫پاسخ‬ ‫برای‬ ‫رگوالتورها‬‫س‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫فوق‬ ‫فعاليتهای‬ ‫انجام‬ ‫بایست‬‫ازمانهای‬
‫نمایند‬ ‫مانيتور‬ ‫دقت‬ ‫به‬ ‫خود‬ ‫کنترل‬ ‫تحت‬.

8. Designed
By:
XX 8
Designed
By:
25 8
‫چالش‌حاکميت‌داده‌ها‌و‌آناليز‌اطالعات‬
1
‫سرمايه‬
‫گذاری‬
‫مناسب‬
‫در‬
‫حوزه‬
‫زيرساخ‬
،‫تها‬
‫تهيه‬
‫ابزاره‬
‫و‬ ‫ا‬
‫بکارگي‬
‫ری‬
‫متخصصي‬
‫ن‬
2
‫اتوماسيون‬
‫و‬ ‫ها‬ ‫داده‬
‫سازی‬ ‫يکپارچه‬
‫برای‬ ‫ها‬ ‫داده‬
‫موثر‬ ‫استفاده‬‫از‬
‫آنها‬
3
‫آناليز‬
‫پيشگير‬
‫انه‬
‫ريسکها‬
‫بر‬
‫اساس‬
‫داده‬
‫های‬
‫واقعی‬
4
‫استفاد‬
‫ه‬
‫حداکثر‬
‫از‬ ‫ی‬
‫امکانا‬
‫کالن‬ ‫ت‬
‫داده‬
‫ها‬
‫برای‬
‫تصميم‬
‫گيری‬
‫موضوع‬‫داده‬‫ها‬‫یکی‬‫از‬‫اصلی‬‫ترین‬‫و‬‫مهم‬‫ترین‬‫نقا‬‫ط‬
‫تمرکز‬‫رگوالتورها‬‫است‬‫به‬‫همين‬‫دليل‬‫است‬‫که‬‫ن‬‫ياز‬
‫به‬‫دریافت‬‫گزارشات‬‫دقيق‬‫تر‬‫و‬‫با‬‫کيفيت‬‫تر‬‫و‬‫د‬‫ر‬
‫بازه‬‫های‬‫زمانی‬‫کوتاه‬،‫تر‬‫در‬‫رگوالتورها‬‫افزایش‬‫یا‬‫فته‬
‫است‬.‫رگوالتورها‬‫مجبور‬‫به‬‫ارائه‬‫کارایی‬‫باالتر‬‫د‬‫ر‬
‫فعاليتهای‬‫خود‬‫هستند‬‫تا‬‫بتوانند‬‫بازارهای‬
‫اقتصادی‬‫ایی‬‫ایجاد‬‫کنند‬‫که‬‫از‬‫بحرانهای‬‫مالی‬‫آس‬‫يب‬
‫کمتری‬‫ببينند‬.‫آنها‬‫می‬‫بایست‬‫افق‬‫آناليز‬‫خود‬‫را‬‫تا‬
‫جایی‬‫گسترش‬‫دهند‬‫که‬‫بتوانند‬‫در‬‫مورد‬‫سناریو‬‫های‬
‫مختلف‬‫و‬‫جدید‬‫و‬‫مورد‬‫نياز‬‫خود‬‫در‬‫رابطه‬‫با‬‫تهدیدا‬‫ت‬
‫شناخته‬‫شده‬‫و‬‫نشده‬‫ثبات‬،‫اقتصادی‬‫بررسی‬‫ال‬‫زم‬‫را‬
‫انجام‬‫دهند‬‫و‬‫به‬‫همين‬‫دليل‬‫است‬‫که‬‫رگوالتورهای‬
‫مالی‬‫امروزه‬‫تکيه‬‫زیادی‬‫بر‬‫داده‬‫های‬‫در‬،‫دسترس‬
،‫بروز‬،‫دقيق‬،‫شفاف‬‫با‬‫معنا‬‫و‬‫هوشمندانه‬‫دارند‬.
‫می‬ ‫چالش‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫پاسخ‬ ‫برای‬ ‫رگوالتورها‬‫س‬ ‫در‬ ‫را‬ ‫فوق‬ ‫فعاليتهای‬ ‫انجام‬ ‫بایست‬‫ازمانهای‬
‫نمایند‬ ‫مانيتور‬ ‫دقت‬ ‫به‬ ‫خود‬ ‫کنترل‬ ‫تحت‬.

9. Designed
By:
XX 9
Designed
By:
25 9
‌،‫ی‬‫ر‬‫چالش‌نوآو‬FinTech‌،‫ها‬RegTech‌‫ها‌و‬TechFin‫ها‬
Fintech‫ها‬‫شرکتهایی‬‫هستند‬‫که‬‫در‬‫حوزه‬‫ایجاد‬‫نوآوری‬‫در‬‫صنعت‬
‫پرداخت‬‫فعاليت‬‫دارند‬‫و‬RegTech‫ها‬‫نيز‬‫که‬‫یکی‬‫از‬9‫شاخه‬‫اصلی‬‫فين‬
‫تکها‬‫هستند‬‫در‬‫حوزه‬‫کاربرد‬‫نوآورانه‬‫فناوری‬‫برای‬‫سازگاری‬‫و‬
‫پذیری‬‫تطبيق‬‫کارآمد‬‫و‬‫هزینه‬‫کم‬‫با‬‫قوانين‬‫فعاليت‬‫می‬‫نمایند‬.
BigTech/TechFin‫ها‬‫نيز‬‫شرکتهای‬‫تکنولوژی‬‫محوری‬‫هستند‬‫که‬‫به‬
‫صورت‬‫جهانی‬‫فعاليت‬‫دارند‬(‫مانند‬،‫گوگل‬‫آمازون‬‫و‬‫فيس‬‫بوک‬‫و‬...)‫و‬‫از‬
‫مزیتهای‬‫خود‬‫مانند‬‫وجود‬‫شبکه‬‫گسترده‬‫ایی‬‫از‬‫مشتریان‬‫و‬‫داده‬‫های‬
‫ارزشمند‬‫بسياری‬‫که‬‫در‬‫اختيار‬‫دارند‬‫می‬‫توانند‬‫در‬‫کنار‬‫ارائه‬‫سروی‬‫سهای‬
‫مالی‬‫بهره‬‫ببرند‬.‫هریک‬‫از‬‫این‬‫موارد‬‫چالشهای‬‫مختلفی‬‫برای‬‫رگوالت‬‫ورها‬
‫ایجاد‬‫مينمایند‬‫و‬‫عدم‬‫درک‬‫صحيح‬‫از‬،‫اولویتها‬‫تمایل‬‫به‬‫نمایش‬‫بي‬‫طرفی‬‫و‬
‫یا‬‫عدم‬‫وجود‬‫تخصصهای‬‫تکنولوژیک‬‫الزم‬‫در‬‫رگوالتورها‬‫می‬‫تواند‬‫ب‬‫اعث‬
‫نقصان‬‫درک‬‫کامل‬‫و‬‫روشن‬‫از‬‫نحوه‬‫تعامل‬‫با‬‫تکنولوژی‬‫های‬،‫جدید‬
‫شرکتهای‬‫بزرگ‬‫تکنولوژی‬‫محور‬‫و‬‫نوآوری‬‫های‬‫صنعت‬‫پرداخت‬‫گردد‬.
‫می‬ ‫چالش‬ ‫این‬ ‫به‬ ‫پاسخ‬ ‫برای‬ ‫مالی‬ ‫سازمانهای‬ ‫و‬ ‫رگوالتورها‬‫دهن‬ ‫انجام‬ ‫را‬ ‫فوق‬ ‫فعاليتهای‬ ‫بایست‬‫د‬.

10. Designed
By:
XX 10
Designed
By:
25 10
‌‫ل‬‫چوبهای‌کنتر‬‫ر‬‫ی‌و‌تغيير‌چا‬‫ر‬‫چالش‌تغيير‌دامنه‌رگوالتو‬
‫یکی‬‫از‬‫ابعاد‬‫گسترش‬‫دامنه‬‫فعاليت‬‫رگوالتورها‬‫در‬‫موضوع‬Outsourcing
‫قابل‬‫مشاهده‬‫است‬.‫امروزه‬‫استفاده‬‫از‬‫سرویسهایی‬‫مانند‬‫رایانش‬‫ابری‬‫ب‬‫اعث‬
‫شده‬‫است‬‫تا‬‫مدیریت‬‫ریسک‬‫این‬‫شرکتهای‬‫جانبی‬‫نيز‬‫به‬‫چالشی‬‫برای‬
‫رگوالتورهای‬‫مالی‬‫تبدیل‬‫شود‬.‫رگوالتورها‬‫تمایل‬‫دارند‬‫که‬‫بر‬‫سازمان‬‫های‬‫مالی‬
‫به‬‫نحوی‬‫نظارت‬‫نمایند‬‫که‬‫آنها‬‫از‬‫فرایند‬‫واگذاری‬(Outsourcing)‫نتوانند‬
‫برای‬‫واگذار‬‫نمودن‬‫مسئوليتهای‬‫خود‬‫به‬‫دیگران‬‫استفاده‬‫نمایند‬.
‫بعد‬‫دیگر‬‫تغيير‬‫دامنه‬‫فعاليتهای‬‫رگوالتورها‬‫را‬‫در‬‫تغيير‬‫مدل‬‫فعاليت‬‫آنها‬
‫می‬‫توان‬‫مشاهده‬‫نمود‬.‫برای‬‫مثال‬‫رگوالتورها‬‫برای‬‫مدت‬‫مدیدی‬‫به‬‫سازما‬‫نهای‬
‫خاص‬‫توجه‬‫داشته‬‫اند‬‫و‬Sector-based‫عمل‬‫نموده‬‫اند‬‫اما‬‫امروزه‬‫سرویسهای‬
‫یکسانی‬‫در‬Sector‫های‬‫مختلفی‬‫در‬‫حال‬‫ارائه‬‫است‬‫که‬‫تحت‬‫قوانين‬‫غير‬
‫یکسانی‬‫کنترل‬‫و‬‫نظارت‬‫بر‬‫آنها‬‫صورت‬‫می‬‫گيرد‬‫و‬‫زمان‬‫آن‬‫فرا‬‫رسيده‬‫اس‬‫ت‬‫که‬
‫رگوالتورها‬‫فعاليتهای‬‫رگوليشن‬‫خود‬‫را‬‫به‬‫صورت‬Sectoral‫انجام‬‫دهند‬

11. ‫رگوالتورها‬ ‫راهکارهای‬
‫نوآوری‬ ‫با‬ ‫مواجه‬ ‫در‬

12. Designed
By:
XX 12
Designed
By:
25 12
‫مثبت‬ ‫تاثيرات‬:
•-‫با‬ ‫مالی‬ ‫سرویسهای‬ ‫ایجاد‬
‫کمتر‬ ‫هزینه‬
•-‫دستيابی‬‫به‬،‫سرعت‬‫اطمينا‬‫ن‬‫و‬
‫سادگی‬‫برای‬‫افرادی‬‫که‬‫به‬‫صورت‬
‫عادی‬‫به‬‫سرویسهای‬‫بانکی‬
‫دسترسی‬‫ندارند‬
‫منفی‬ ‫تاثيرات‬:
-‫ریسکها‬ ‫شدن‬ ‫ميکروسپگمنت‬
-‫گروه‬ ‫که‬ ‫مالی‬ ‫سرویسهای‬ ‫ایجاد‬
‫استفاده‬ ‫به‬ ‫تمایل‬ ‫افراد‬ ‫از‬ ‫خاصی‬‫از‬
‫دارند‬ ‫آن‬
‫مثبت‬ ‫تاثيرات‬:
•-‫ما‬ ‫موسسات‬ ‫بر‬ ‫تمرکز‬ ‫کاهش‬‫لی‬
-‫و‬ ‫مالی‬ ‫های‬ ‫داده‬ ‫کيفيت‬ ‫بهبود‬
‫ها‬ ‫داده‬ ‫یکپارچگی‬ ‫ریسک‬ ‫کاهش‬
‫منفی‬ ‫تاثيرات‬:
-‫یکپارچگی‬ ‫کاهش‬ ‫احتمال‬
‫مالی‬ ‫سرویسهای‬
-‫م‬ ‫عملياتی‬ ‫ریسکهای‬ ‫افزایش‬‫انند‬
‫سایبری‬ ‫ریسکهای‬
‫مثبت‬ ‫تاثيرات‬::
•-‫ردیابی‬ ‫امکان‬ ‫افزایش‬
‫تراکنشها‬
-‫مش‬ ‫شناسایی‬ ‫فرایند‬ ‫تسهيل‬‫تری‬
‫منفی‬ ‫تاثيرات‬:
-‫به‬ ‫مالی‬ ‫سرویسهای‬ ‫گسترش‬
‫دشواری‬ ‫نتيجه‬ ‫در‬ ‫و‬ ‫مرزها‬ ‫خارج‬
‫پولشویی‬ ‫با‬ ‫مبارزه‬
-‫مجازی‬ ‫پول‬ ‫سرویسهای‬ ‫تسهيل‬
‫سر‬ ‫تامين‬ ‫منابع‬ ‫شناسایی‬ ‫که‬‫مایه‬
‫کند‬ ‫دشوار‬ ‫را‬
‫مثبت‬ ‫تاثيرات‬:
•-‫کاهش‬ ‫و‬ ‫شفافيت‬ ‫افزایش‬
‫اطالعات‬ ‫ناهمگونی‬
-‫مقایسه‬ ‫سرعت‬ ‫باالرفتن‬
‫مشتری‬ ‫برای‬ ‫سرویسها‬
‫منفی‬ ‫تاثيرات‬:
-‫در‬ ‫شفافيت‬ ‫شدن‬ ‫محدود‬
‫کارمزدها‬
-‫د‬ ‫از‬ ‫محافطت‬ ‫ریسک‬ ‫باالرفتن‬‫اده‬
‫ها‬‫ر‬‫التو‬‫و‬‫رگ‬‫بر‬‫ی‬‫ر‬‫نوآو‬‫منفی‬‫و‬‫مثبت‬‫ات‬‫ر‬‫تاثي‬

13. Designed
By:
XX 13
Designed
By:
25 13
‌‫ی‌های‌نوين‬‫ژ‬‫د‌تکنولو‬‫ر‬‫ها‌در‌مو‬‫ر‬‫چالشهای‌رگوالتو‬(‫مرور‌مجدد‬)
‫پيچيد‬ ‫آنها‬ ‫برای‬ ‫است‬ ‫ممکن‬ ‫نوآوری‬ ‫درک‬ ‫لذا‬ ‫ندارند‬ ‫باال‬ ‫مهارت‬ ‫تکنولوژی‬ ‫شناخت‬ ‫در‬ ‫رگوالتورها‬‫باشد‬ ‫ه‬
‫نداش‬ ‫قرار‬ ‫رگوالتور‬ ‫نظارت‬ ‫تحت‬ ‫است‬ ‫ممکن‬ ‫و‬ ‫تيستند‬ ‫حوزه‬ ‫این‬ ‫سنتی‬ ‫بازیگران‬ ‫مالی‬ ‫صنعت‬ ‫نوآوران‬‫باشند‬ ‫ته‬
‫وجو‬ ‫موجود‬ ‫وضع‬ ‫حفظ‬ ‫برای‬ ‫آنها‬ ‫بر‬ ‫پنهان‬ ‫فشارهایی‬ ‫هموره‬ ‫و‬ ‫ندارند‬ ‫کردن‬ ‫ریسک‬ ‫به‬ ‫تمایل‬ ‫رگوالتورها‬‫دارد‬ ‫د‬
‫ک‬ ‫می‬ ‫مواجه‬ ‫حوزه‬ ‫این‬ ‫در‬ ‫جدید‬ ‫چالشهایی‬ ‫با‬ ‫را‬ ‫آنها‬ ‫ها‬ ‫نوآوری‬ ‫و‬ ‫دارند‬ ‫اختيار‬ ‫در‬ ‫کمی‬ ‫منابع‬ ‫رگوالتورها‬‫ند‬

14. Designed
By:
XX 14
Designed
By:
25 14
‫ی‬‫ر‬‫های‌مقابله‌با‌چالشهای‌نوآو‬‫ر‬‫اهکا‬‫ر‬
‫در‬‫تمام‬‫دنيا‬‫رگوالتورها‬‫با‬‫چالش‬‫عوض‬‫شدن‬‫سریع‬
‫بازاهای‬‫مالی‬‫مواجه‬‫هستند‬.‫وجود‬‫مدلهای‬‫کسب‬‫و‬‫کار‬
‫جدید‬‫و‬‫محصوالتی‬‫که‬‫توسط‬FinTech‫ها‬‫ایجاد‬‫شده‬
‫است‬‫رگوالتورها‬‫را‬‫با‬‫این‬‫سوال‬‫مواجه‬‫کرده‬‫است‬‫ک‬‫ه‬
‫آیا‬‫باید‬‫این‬‫محصوالت‬‫و‬‫مدلهای‬‫کسب‬‫و‬‫کار‬‫را‬‫رگول‬‫ه‬
‫نمایند‬‫و‬‫اگر‬‫باید‬‫بر‬‫این‬‫فعاليتها‬‫نظارت‬‫داشته‬‫ب‬‫اشند‬
‫اینکار‬‫را‬‫به‬‫چه‬‫صورت‬‫باید‬‫انجام‬‫دهند‬.
‫برای‬‫پاسخ‬‫به‬‫این‬‫چالشها‬‫رگوالتورها‬‫عمدتا‬‫سه‬‫را‬‫هکار‬
‫را‬‫بکار‬‫ميگيرند‬:
‫ایجاد‬‫دفاتر‬‫نوآوری‬
‫ایجاد‬SandBox
‫آغاز‬‫نوآوری‬‫از‬‫درون‬‫سازمان‬‫خود‬‫با‬‫بکارگيری‬
RegTech‫ها‬

15. Designed
By:
XX 15
Designed
By:
25 15
‌‫ی‬‫ر‬‫فوايد‌ايجاد‌دفاتر‌نوآو‬
‫دفاتر‬‫نوآوری‬‫باعث‬‫تسهيل‬‫آموزش‬‫دوطرفه‬‫می‬‫شوند‬‫به‬‫این‬‫معنا‬‫که‬‫رگوالتورها‬‫از‬‫نوآوران‬‫و‬‫ن‬‫وآوران‬
‫از‬‫رگوالتورها‬‫درسهای‬‫الزم‬‫را‬‫فرا‬‫ميگيرند‬.‫به‬‫این‬‫ترتيب‬‫مشکالت‬‫قریب‬‫الوقوع‬‫آینده‬‫برای‬
‫رگوالتورها‬‫شفاف‬‫تر‬‫شده‬‫و‬‫نوع‬‫آوران‬‫نيز‬‫با‬‫حوزه‬‫رگوالتوری‬‫محلی‬(Local)‫آشنایی‬‫بهتری‬‫کسب‬
‫می‬‫کنند‬.
‫دفاتر‬‫نوآوری‬‫برای‬‫رگوالتورهایی‬‫با‬‫محدودیت‬،‫منابع‬‫ایده‬‫آل‬‫هستند‬‫چرا‬‫که‬‫به‬‫تغييرات‬‫زیاد‬‫در‬‫بدنه‬
‫رگوالتور‬‫نياز‬‫ندارد‬.‫این‬‫دفاتر‬‫ميزان‬‫عدم‬‫قطعيت‬‫رگوالتور‬‫را‬‫در‬‫مورد‬‫یک‬‫نوآوری‬‫کاهش‬‫می‬‫دهن‬،‫د‬
‫آگاهی‬‫رگوالتور‬‫را‬‫در‬‫مورد‬‫پتانسيلهای‬‫بهبود‬‫افزایش‬‫داده‬‫و‬‫باعث‬‫کاهش‬‫هزینه‬‫های‬‫رگوالتور‬‫می‬
‫گردند‬.
‫درگير‬‫شدن‬‫زودهنگام‬‫رگوالتور‬‫در‬‫محصوالت‬‫و‬‫پروژه‬‫های‬‫نوآورانه‬‫به‬‫کمک‬‫دفاتر‬،‫نوآوری‬‫این‬‫ا‬‫مکان‬
‫را‬‫به‬‫نوآوران‬‫ميدهد‬‫که‬‫محصوالت‬‫و‬‫سرویسهای‬‫خود‬‫را‬‫به‬‫گونه‬‫ایی‬‫سازگار‬‫نمایند‬‫که‬‫اهداف‬‫رگو‬‫التور‬
‫در‬‫حوزه‬‫حفاظت‬‫از‬‫مشتری‬‫تامين‬‫گردد‬

16. Designed
By:
XX 16
Designed
By:
25 16
‌‫ايا‌و‌معايب‌ايجاد‬‫ز‬‫م‬Sandbox‌‫ها‬
‫ممکن‬‫است‬‫تاثير‬‫زیادی‬‫در‬‫ایجاد‬‫شمول‬‫مالی‬‫در‬‫یک‬‫کشور‬‫داشته‬‫باشند‬
‫باعث‬‫ایجاد‬‫یک‬‫محيط‬‫توانمندساز‬‫برای‬‫نوآوران‬‫می‬‫گردند‬
‫باعث‬‫وارد‬‫شدن‬‫رگوالتور‬‫در‬‫بازارهای‬‫نوآورانه‬‫برای‬‫ارزیابی‬‫ریسکهای‬‫مرتبط‬‫می‬‫ش‬‫وند‬
‫باعث‬‫آشنایی‬‫رگوالتور‬‫با‬‫مزایایی‬‫که‬‫تکنولوژی‬‫به‬‫همراه‬‫می‬،‫آورد‬‫ميشوند‬
‫به‬‫وضع‬‫قوانين‬‫ماندگارتر‬‫برای‬‫سرویسهای‬‫نوآورانه‬‫کمک‬‫می‬‫کنند‬
‫ایحاد‬ ‫مزایای‬
SandBox‫ها‬
‫ایحاد‬ ‫معایب‬
SandBox‫ها‬
‫طراحی‬‫و‬‫ایجاد‬‫آنها‬‫می‬‫تواند‬‫به‬‫زمان‬‫و‬‫هزینه‬‫زیاد‬‫نياز‬‫داشته‬‫باشد‬
‫راهبری‬‫آنها‬‫به‬‫تيم‬‫ماهر‬‫فنی‬‫نطاز‬‫دارد‬
‫تاثير‬‫آنها‬‫در‬‫شمول‬‫مالی‬‫در‬‫یک‬‫کشور‬‫الزم‬‫و‬‫کافی‬‫نيست‬
‫بسياری‬‫از‬‫سواالت‬‫رگوالتورها‬‫در‬‫رابطه‬‫با‬‫نوآوری‬‫ها‬‫بدون‬‫آنها‬‫نيز‬‫قابل‬‫پاسخگو‬‫یی‬‫است‬
‫ممکن‬‫است‬‫رگوالتورها‬‫را‬‫از‬‫استفاده‬‫از‬‫دیگر‬‫ابزارها‬‫برای‬‫ارزیابی‬‫نوآوری‬‫غافل‬‫س‬‫ازد‬

17. ‫‌تک‬‫گ‬‫ر‬(RegTech)‫یا‬‌‫ی‬‫فناور‬‫قانونگذاری‬‫که‬‫از‬‫ترکی‬‫ب‬
‫دو‬‫کلمه‬Regulatory‫و‬Technology‫گرفته‬‫شده‬
،‫است‬‫به‬‫معنای‬«‫کاربرد‬‫نوآورانه‬‫فناوری‬‫برای‬
‫سازگاری‬‫و‬‫‌پذیری‬‫ق‬‫تطبی‬‫کارآمد‬‫و‬‫‌هزینه‬‫م‬‫ک‬‫با‬‫قوا‬‫نین‬
‫است‬».‫این‬‫مفهوم‬‫بعد‬‫از‬‫بحران‬‫مالی‬2008‫در‬‫پاسخ‬
‫به‬‫افزایش‬‫‌های‬‫پ‬‫‌آ‬‫ت‬‫استار‬‫‌تک‬‫ن‬‫فی‬‫و‬‫افزایش‬‫حجم‬
‫‌های‬‫ه‬‫داد‬‫دیجیتال‬‫در‬‫صنعت‬‫مالی‬‫و‬‫در‬‫پی‬‫آن‬‫افزایش‬
‫قوانین‬‫و‬‫چارچوبهای‬‫مالی‬‫برای‬‫مديريت‬‫بهتر‬‫ريس‬،‫کها‬
‫تامین‬‫امنیت‬‫بیشتر‬‫و‬...،‫به‬‫وجود‬‫آمده‬‫است‬.
‫تعريف‬
RegTech

18. Designed
By:
XX 18
Designed
By:
25 18
‌‫استفاده‌از‬RegTech‌‫ها‬‫ر‬‫ها‌به‌دليل‌تعهدات‌جديد‌رگوالتو‬
‫بعد‬‫از‬‫بحران‬‫مالی‬‫سال‬2008‫تعهدات‬
‫رگوالتورها‬‫در‬‫صنعت‬‫سرویسهای‬‫مالی‬‫به‬
‫ميزان‬‫قابل‬‫توجهی‬‫افزایش‬‫یافته‬‫است‬.‫ای‬‫ن‬
‫تعهدات‬‫رگوالتورها‬‫را‬‫با‬‫چالشهای‬‫جدیدی‬
‫روبرو‬‫کرده‬‫است‬.‫آنها‬‫ناگزیر‬‫به‬‫استفاده‬‫از‬
‫راهکارهای‬‫نوآورانه‬‫مناسب‬‫برای‬‫مقابله‬‫ب‬‫ا‬
‫این‬‫چالشها‬‫هستند‬‫تا‬‫در‬‫عين‬‫حفظ‬‫کارآمد‬،‫ی‬
‫حداکثر‬‫تطبيق‬‫پذیری‬‫بانکها‬‫و‬‫موسسات‬‫مالی‬
‫را‬‫با‬‫قوانين‬‫جدید‬،‫رگوالتوری‬‫در‬‫کمترین‬
‫زمان‬،‫ممکن‬‫تضمين‬‫نمایند‬‫و‬‫هم‬‫در‬‫مراحل‬
‫قبل‬‫و‬‫بعد‬‫از‬‫گذاری‬‫قانون‬‫از‬‫های‬‫جنبه‬‫مختل‬‫ف‬
‫تصميمات‬‫خود‬‫باخبر‬‫شوند‬‫و‬‫بتوانند‬‫ب‬‫هترین‬
‫تصميمات‬‫را‬‫بگيرند‬.
‫مشکال‬ ‫شناسایی‬‫ت‬
‫سناریوهای‬ ‫کمک‬ ‫به‬
‫آناليز‬ ‫مختلف‬
‫پيش‬ ‫و‬ ‫اطالعات‬‫بين‬‫ی‬
‫در‬ ‫آینده‬ ‫تغييرات‬
‫رگوليشن‬ ‫حوزه‬
‫بکارگيری‬
‫قابل‬ ‫راهکارهای‬
‫و‬ ‫ماندگار‬ ،‫توسعه‬
‫برای‬ ‫پذیر‬ ‫انعطاف‬
‫توسعه‬ ‫و‬ ‫رشد‬
‫سازی‬ ‫یکپارچه‬
‫و‬ ‫ریسک‬ ‫مدیریت‬
‫بر‬ ‫پلتفرمی‬ ‫ایجاد‬‫ای‬
‫بر‬ ‫مطلق‬ ‫حاکميت‬
‫ریسکها‬
‫کاهش‬ ‫به‬ ‫توجه‬
‫هزینه‬‫رعایت‬ ‫های‬
‫در‬ ‫الزامات‬
‫با‬ ‫مالی‬ ‫سازمانهای‬
‫ساده‬‫و‬ ‫سازی‬
‫کردن‬ ‫استاندارد‬
‫پروسه‬‫ها‬

19. Designed
By:
XX 19
Designed
By:
25 19
‌‌‫ايای‬‫ز‬‫ويژپگی‌ها‌و‌م‬RegTech‫ها‬
‫ها‬ ‫داده‬ ‫نمودن‬ ‫ساختارمند‬
‫رگ‬‫تک‬‫در‬‫واقع‬‫یکی‬‫از‬9‫حوزه‬‫فين‬‫تک‬‫است‬.
RegTech‫ها‬‫می‬‫توانند‬‫پاسخگویی‬‫رگوالتورها‬‫به‬
‫بازیگران‬‫جدید‬‫را‬‫توسعه‬،‫دهند‬‫باعث‬‫شفاف‬‫شدن‬‫و‬
‫شناسایی‬‫بهتر‬‫فعاليتهای‬‫مشکوک‬،‫شوند‬‫یکپا‬‫رچگی‬
‫سيستم‬‫مالی‬‫را‬‫ارتقاء‬‫ببخشند‬‫و‬‫باعث‬‫توسعه‬‫ش‬‫مول‬
‫مالی‬‫شوند‬.‫ميزان‬‫تاثير‬RegTech‫ها‬‫در‬‫قدرت‬‫آنها‬‫در‬
‫جمع‬‫آوری‬‫و‬‫آناليز‬‫داده‬‫ها‬‫و‬‫ميزان‬‫کمک‬‫آنها‬‫به‬‫تصمي‬‫م‬
‫گيری‬،‫انسانها‬‫است‬.‫رگ‬‫تک‬‫ها‬‫از‬،‫ها‬‫داده‬‫بزرگ‬
‫محاسبات‬‫ابری‬‫و‬‫تحليل‬‫ها‬‫داده‬‫بهره‬‫می‬‫برند‬‫تا‬‫ریسک‬
‫را‬‫در‬‫ها‬‫بانک‬‫و‬‫موسسات‬‫مالی‬‫کاهش‬‫دهند‬.‫برخی‬
RegTech‫ها‬‫را‬‫به‬‫دو‬‫دسته‬CompTech‫که‬‫بر‬
‫محصوالت‬‫مرتبط‬‫با‬‫رعایت‬‫الزامات‬‫تاکيد‬‫دارد‬‫و‬
SupTech‫که‬‫بر‬‫محصوالت‬‫مرتبط‬‫با‬‫نظارت‬‫و‬
‫مانيتورینگ‬‫رگوالتور‬‫ربط‬،‫دارد‬‫تقسيم‬‫می‬‫کنند‬.
‫رگوالتور‬ ‫چابکی‬ ‫افزایش‬
‫تحليلگ‬ ‫قدرت‬ ‫افزایش‬‫ری‬
‫پاسخگویی‬ ‫قدرت‬ ‫بردن‬ ‫باال‬
‫عملياتی‬ ‫سرعت‬ ‫افزایش‬
‫فراینده‬ ‫سازی‬ ‫یکپارچه‬‫ا‬

20. Designed
By:
XX 20
Designed
By:
25 20
‌‌‫اکوسيستم‬RegTech‌‫ها‌و‌تنوع‌فعاليت‌آنها‬
‫اکثر‬‫شرکتها‬‫و‬‫استارت‬‫آپهایی‬‫که‬‫به‬‫عنوان‬RegTech‫ها‬
‫شناخته‬‫می‬‫شوند‬‫در‬‫واقع‬‫در‬‫حوزه‬‫ارائه‬‫راهکار‬‫برای‬‫رفع‬
‫مشکالتی‬‫در‬‫حوزه‬‫رگوالتوری‬‫از‬‫جمله‬‫تهيه‬‫گزارشات‬
،‫رگوالتوری‬‫مدیریت‬،‫ریسک‬‫مدیریت‬‫و‬‫کنترل‬‫هویت‬
(Identity)،‫الزامات‬‫و‬‫مدیریت‬‫تراکنش‬‫ها‬‫و‬...،‫فعاليت‬
‫دارند‬.‫چالشهایی‬‫که‬‫رگوالتورهای‬‫مالی‬‫امروز‬‫با‬‫آن‬‫روبرو‬
‫هستند‬‫و‬‫انتظار‬‫می‬‫رود‬‫که‬RegTech‫ها‬‫پاسخی‬‫برای‬‫آنها‬‫ارئه‬
‫نمایند‬‫را‬‫در‬‫شکل‬‫روبرو‬‫می‬‫توان‬‫مشاهده‬‫نمود‬.
‫از‬RegTech‫ها‬‫فقط‬‫رگوالتورها‬‫استفاده‬‫نمی‬‫کنند‬‫بلکه‬‫ب‬‫انکها‬
‫و‬‫موسسات‬‫مالی‬‫نيز‬‫برای‬‫پوشش‬‫شکافهای‬‫عملياتی‬‫خو‬‫د‬‫در‬
‫رعایت‬‫الزامات‬‫و‬‫در‬‫نتيجه‬‫کاهش‬‫هزینه‬‫های‬‫مرتبط‬‫با‬‫عدم‬
‫رعایت‬،‫آنها‬‫شناسایی‬‫به‬‫موقع‬‫ریسکها‬‫قبل‬‫از‬‫اعالم‬‫رگو‬‫التور‬‫و‬
‫مقابله‬‫با‬‫پيچيدگی‬‫های‬‫سرویسهای‬‫مالی‬‫جدید‬‫از‬‫این‬‫محص‬‫والت‬
‫نوآورانه‬‫استفاده‬‫می‬‫نمایند‬.

21. Designed
By:
XX 21
Designed
By:
25 21
‌‌‫د‌استفاده‬‫ر‬‫ی‌های‌مو‬‫ژ‬‫تکنولو‬RegTech‫ها‬
Cloud ComputingBlock chainApplication Program Interface
Machine LearningBig DataData Mining & Analytics
Smart ContractPredictive AnalysisVisualization Solution

22. Designed
By:
XX 22
Designed
By:
25 22
‌‌‫داليل‌توسعه‬RegTech‌‫ها‌و‌دسته‌بندی‌آنها‬
‫بر‬‫اساس‬‫آمار‬‫شرکت‬Deloitte‫در‬‫سال‬2019‫بيش‬‫از‬
150‫شرکت‬‫در‬5‫حوزه‬‫اصلی‬RegTech‫فعال‬‫هستند‬‫که‬
‫تقسيم‬‫بندی‬‫آنها‬‫به‬‫صورت‬‫زیر‬‫است‬:
‫که‬ ‫اول‬ ‫دسته‬30%‫می‬ ‫شامل‬ ‫را‬ ‫شرکتها‬‫حوزه‬ ‫در‬ ‫گردد‬
Compliance‫دارند‬ ‫فعاليت‬ ‫رگوالتوری‬ ‫الزامات‬ ‫یا‬ ‫و‬
‫که‬ ‫دوم‬ ‫دسته‬18%‫می‬ ‫شامل‬ ‫را‬ ‫شرکتها‬‫حوزه‬ ‫در‬ ‫گردد‬
‫هستند‬ ‫فعال‬ ‫ریسک‬ ‫مدیریت‬.
‫که‬ ‫سوم‬ ‫دسته‬26%‫می‬ ‫شامل‬ ‫را‬ ‫شرکتها‬‫حوزه‬ ‫در‬ ‫گردد‬
‫هویت‬ ‫کنترل‬ ‫و‬ ‫مدیریت‬(Identity)‫هستند‬ ‫فعال‬.
‫که‬ ‫چهارم‬ ‫دسته‬13%‫می‬ ‫شامل‬ ‫را‬ ‫شرکتها‬‫در‬ ‫گردد‬
‫حوزه‬Regulatory Reporting‫هستند‬ ‫فعال‬.
‫که‬ ‫پنجم‬ ‫دسته‬13%‫می‬ ‫شامل‬ ‫را‬ ‫شرکتها‬‫در‬ ‫گردند‬
‫می‬ ‫فعال‬ ‫تراکنشها‬ ‫مدیریت‬ ‫حوزه‬‫باشند‬.
‫طبق‬‫آمارهای‬‫سال‬2017‫که‬‫توسط‬‫شرکت‬Deloitte(‫شرکت‬‫فعال‬‫در‬‫حوزه‬‫ارائه‬‫مشاوره‬‫به‬
‫رگوالتورها‬)‫ارائه‬‫شده‬‫است‬‫از‬‫سال‬2008‫تا‬‫سال‬2015‫ميزان‬‫جرایمی‬‫که‬‫موسسات‬‫مالی‬‫به‬‫علت‬
‫عدم‬‫رعایت‬‫رگوليشن‬‫های‬‫مالی‬‫پرداخته‬‫اند‬(‫در‬‫آمریکا‬‫و‬‫اروپا‬)‫بيش‬‫از‬300‫ميليارد‬‫دالر‬‫بوده‬‫است‬.

23. Designed
By:
XX 23
Designed
By:
25 23
‌‌‌‫‌با‬‫ی‬‫ای‌تضمين‌موفقييت‌همکار‬‫ر‬‫ها‌‌ب‬‫ر‬‫‌صحيح‌‌رگوالتو‬‫ی‬‫ويژگی‌های‌استرتژ‬RegTech‌‌‫ها‬
‫داده‬ ‫بر‬ ‫مبتنی‬ ‫آگاهی‬ ‫و‬ ‫بينش‬ ‫ایجاد‬ ‫بدنبال‬‫برنامه‬ ‫ایجاد‬ ‫مانند‬ ‫باشند‬ ‫واقعی‬ ‫های‬،‫تهدیدات‬ ‫از‬ ‫آگاهی‬ ‫برای‬ ‫خط‬ ‫بر‬ ‫مانيتورینگ‬ ‫های‬
‫و‬ ‫ریسکها‬ ‫از‬ ‫اطالع‬ ،‫پولشویی‬ ‫از‬ ‫اطالع‬ ،‫الزامات‬ ‫رعایت‬...
‫داده‬ ‫سازی‬ ‫یکپارچه‬ ‫و‬ ‫گذاری‬ ‫اشتراک‬ ‫هدف‬ ‫با‬ ‫یی‬ ‫همسو‬ ‫به‬‫باشند‬ ‫داشته‬ ‫توجه‬ ‫مختلف‬ ‫منابع‬ ‫از‬ ‫ها‬
‫نمایند‬ ‫سازی‬ ‫ساده‬ ‫و‬ ‫بخشيده‬ ‫سرعت‬ ‫را‬ ‫آنها‬ ‫با‬ ‫خود‬ ‫همکاری‬ ‫با‬ ‫مرتبط‬ ‫فرایندهای‬ ‫و‬ ‫باشند‬ ‫داشته‬ ‫شفافيت‬ ‫نوآوران‬ ‫با‬.
‫با‬RegTech‫باشند‬ ‫داشته‬ ‫را‬ ‫الزم‬ ‫همکاری‬ ،‫آنها‬ ‫توسط‬ ‫مشکل‬ ‫صحيح‬ ‫درک‬ ‫برای‬ ‫ها‬
‫تکنولوژی‬ ‫از‬ ‫استفاده‬ ‫به‬‫باشند‬ ‫داشته‬ ‫توجه‬ ‫فرایندها‬ ‫اتوماسيون‬ ‫برای‬ ‫مصنوعی‬ ‫هوش‬ ‫مانند‬ ‫هایی‬
‫هزینه‬ ‫کاهش‬ ‫برای‬ ‫الزم‬ ‫پلتفرمهای‬ ‫حامی‬‫به‬ ‫الزامات‬ ‫چک‬ ‫برای‬ ‫ابری‬ ‫رایانش‬ ‫زیرساخت‬ ‫ایجاد‬ ‫مانند‬ ‫باشد‬ ‫الزامات‬ ‫رعایت‬ ‫های‬
‫پولشویی‬ ‫با‬ ‫مبارزه‬ ‫یا‬ ‫و‬ ‫مشتری‬ ‫شناخت‬ ‫برای‬ ‫بالکچين‬ ‫پلتفرم‬ ‫ایجاد‬ ،‫هزینه‬ ‫کم‬ ‫صورت‬

24. Designed
By:
XX 24
Designed
By:
25 24
‌‌‫نمونه‌هايي‌از‬RegTech‌‌‫ها‬