Bildspelet till avsnitt 241 på RikaTillsammans: https://rikatillsammans.se/pension

1. Spara rätt och lätt till pensionen
- Sammanfattning av våra och forumets viktigaste saker att tänka på… 😊😊
241

2. Bildspel till avsnitt #241
På bloggen RikaTillsammans finns det kompletterande
material i form av en artikel, en video och ett poddavsnitt.
Sök ”241” på www.rikatillsammans.se för att få
extramaterialet.

3. Dagens avsnitt
Uppdatering av ”Spara rätt och lätt till pensionen”
• https://rikatillsammans.se/pension/
• Innehåller fördjupad information och många fler länkar
• Sammanfattning av tidigare avsnitt på bloggen om pension
• #226, #195 och #196
• Sammanfattning av pensionsdiskussioner på forumet
• https://rikatillsammans.se/forum/c/17

4. Ansvarsbegränsning och villkor
• Historisk avkastning är inte en garanti för framtida avkastning.
• Investeringar kan öka och minska i värde. I värsta fall kan du förlora
hela ditt kapital.
• Är inte personlig finansiell rådgivning och ska inte uppfattas som
sådan. Finns lista på bloggen med duktiga finansiella rådgivare med
tillstånd från finansinspektionen som vi rekommenderar.
• Bygger på material sammanställt från olika källor, t.ex. forskning,
böcker och forumet, som vi bedömer trovärdiga.
• Fullständiga villkor: rikatillsammans.se

5. Hälsa på i vår community
I vår RikaTillsammans-community får du exklusivt
extra-material, FikaTillsammans-podd och fler tips. Du
väljer själv din engagemangsnivå.
Läs mer på: patreon.com/rikatillsammans

6. 40-40-40-blåsningen inte helt sann…
”De flesta av oss jobbar 40 timmar i veckan i 40 år för att
sedan leva på 40 procent av lönen.”
• Inte helt sann, de flesta som jobbat får ut ca 60 % av lönen.
• 35 % av din pension i form av slutlön, ges av din inkomstpension
• 15 % av din pension i form av slutlön, ges av din tjänstepension
• 15 % av din pension i form av slutlön, ges av din premiepension

7. Tips 1. Samma principer som vanligt gäller för
hur man bör spara
Principerna för ett framgångsrikt sparande och investerande är precis
samma för pension, för barnsparande eller vilket annat sparande som
helst. Det ska vara långsiktigt, regelbundet i en global indexfond eller
en fondrobot med låga avgifter (avsnitt #99 eller #238)
• Kort sparhorisont (0-2 år): 100 % på bankkonto med
insättningsgaranti eller kortränte-/penningmarknadsfond
• Vet-inte-sparhorisont (3 – 9 år): 50 % aktier och 50 % bankkonto /
kortränte- / penningmarknadsfond
• Lång sparhorisont (10+ år): 100 % aktier

8. Tips 2. Välj AP7 SÅFA i din premiepension
(”PPM”)
Källa: Pensionsmyndigheten, 2017

9. Överkurstips från @JFB i forumet
• Överkurs – om man är 55+ år och om man har mycket av sin pension ofrivilligt
placerad utanför aktiemarknaden. Tex. om man har mestadels av sin pension från
inkomstpension, ITP2 (förmånsbestämd dvs. som en % av ens lön), och/eller mycket
i traditionella tjänstepensioner med låg aktieandel.
• I så fall, kanske man vill hålla en högre aktieandel i PPM än vad AP7 Såfa ger för att
bättre inflationsskydda totala pensionen. I så fall kan man placera det mesta av PPM
pensionen i AP7 Aktiefond, tex 70-100% och eventuell resterande andel i AP7
Räntefond.

10. Tips 3. Skaffa dig full koll med minpension.se
• Minpension.se är den bästa pensionstjänsten i Sverige.
• Tänk på att när du loggar in:
• Det kan se ut som lite med den allmänna pensionen, men få har över 20 000 SEK
i månaden (eftersom det finns tak på avsättningen 18.5 % upp till ca 45 000 SEK)

11. Tips 4. Välj den billigaste globalfonden i din
tjänstepension
• Ibland kan du påverka hur pengarna placeras och ibland inte. Om du
har möjligheten att påverka, sikta alltid på att välja den billigaste och
bredaste globala indexfonden.
• Det brukar ge bäst odds för en god avkastning över tid. Användaren
@Alec har på forumet gjort en superbra sammanställning med förslag
på fonder / portföljer hos många banker:
• Motsvarande LYSA- och basportföljen hos storbankerna | Bästa
fonderna hos de olika bankerna

12. Tips 5. Ha som mål att komma upp till en lön på
ca 45 000 kr per månad
• År 2022 så maximerar du avsättningen till den allmänna pensionen vid
en månadslön om 44 375 SEK. Den statliga brytgränsen går på 46 242
SEK (554 900 SEK). Därav min avrundning till ca 45 000 SEK/mån. Det
maximerar även de flesta, om inte alla, delar i det svenska
välfärdssystemet. Det är ett bra mål att sträva mot om du inte redan
har nått det.

13. Tips 6. Se till att du har en tjänstepension (TJP)
från arbetsgivaren
• Har arbetsgivaren kollektivavtalad tjänstepension eller inte?
• OM JA: om du får svaret ”ja, vi har kollektivavtalad tjänstepension” så är det bra!
Kollektivavtalade tjänstepensioner har låga avgifter och är lätta att flytta om/när
man vill byta bank/försäkringsbolag
• Vilket avtal tillhör arbetsgivaren?
• Detta beror på vilken typ av verksamhet företaget är inom och om det är privat,
kommunalt eller statligt. Avtalsområdet styr hur mycket avsättningarna som
görs (även om de är rätt liknande), vilka banker/försäkringsbolag som du kan
placera din pension hos, och dessutom avgör det vilken “Valcentral” man tillhör.
• Om NEJ, vi har egen: kan vara bättre eller sämre. Be om informationsfolder med
avgifter etc. Ska helst vara noll och se om den går att flytta.
• OM NEJ, FINNS INGEN: Om du får svaret: ”Nej, vi har ingen tjänstepension” så
kan det vara värt att byta arbetsgivare eller tacka nej till jobbet. Det är tufft att
skriva det, men tyvärr är det den bistra sanningen.

14. Tips 6. kontrollera att arbetsgivare har betalt in
rätt tjänstepension
• Det finns undersökningar som visar att ca 10 % av anställda får för
låga inbetalningar av sina arbetsgivare. Därför är det ett tips att du
årligen kontrollerar med din valcentral att arbetsgivaren har
rapporterat rätt lön och betalat in pengarna. Rättelser i efterhand är
VÄLDIGT svåra eftersom kapitalutvecklingen påverkas.

15. Tips 7. Om du ej har tjänstepension
• Individuellt pensionssparande (IPS) – endast om du inte har TJP eller
har enskild firma

16. Tips 8. Löneväxling, endast efter 45 000 kr i
månadslön
• Genom att löneväxla avsätter man en större del till sitt
pensionssparande. Av skatteskäl är det dock lönsamt först efter en
hög lön på 45 000 kr innan skatt i månaden.
• Då tjänar du ett par procent på det eftersom arbetsgivaren behöver
betala en lägre skatt på din lön. Se dock till att du får den här extra
insättningen på ca 6 % så att din arbetsgivare inte behåller den av
misstag.

17. Tips 9. Om efterlevandeskydd och
premiebefrielse
• Det kan vara motiverat, särskilt då det är billigt initialt, men det kan också sänka din
totala slutsumma med uppemot 10 procent.
• När ska man välja vad? Det beror på ens situation, men generellt kan man tänka:
• Har man kollektivavtalade tjänstepensioner så kan man i princip ändra sig lätt och när
man behöver via sin Valcentral.
• Om man är singel och utan barn och inte förväntar sig någon ändring i detta, så kan man
välja bort återbetalningsskyddet och istället få ta del av arvsvinster för att få en bättre
pension.
• Om man som gift/sambo/partner har vardera bra pensioner och inte behöver ärva
pensioner av varandra för att livet som efterlevande ska fungera, så kan man även då
välja bort det för att öka på pensionskapitalet.
• Nackdelen med att välja bort återbetalningsskyddet för icke-kollektivavtalade
pensioner är att det kan blir lite komplicerat att flytta pensionen till en annan
bank/försäkringsbolag. Man kan tvingas gå igenom en hälsoprövning

18. Tips 10. Eget sparande till pension
• Tre saker som man bör spara till i livet
• Buffert
• Boende
• Pension

19. Tips 11. Ställ dig i kö för hyresrätt
• Mitt kanske mest kontroversiella råd som fungerar om man äger sitt
boende. Genom att flytta till hyresrätt som pensionär så kan man gå
från en låg pension till en jättebra pension. Ett par år innan man
planerar gå i pension kan det vara en idé att ställa sig bostadskö på
den orten man bo.
• Här kan det även vara värt att överväga lite mer exklusiva
äldreboenden som också ofta har kö, givet att man har det intresset,
ambitionen och möjligheten.

20. Tips 12. Samla tjänstepensionerna hos Avanza
eller Nordnet
• Om du kan flytta, flytta det som går till Avanza eller Nordnet. Där har
du bäst och billigast urval, du slipper skalavgifter och du kommer få
mer pengar till din pension.
• Du kan redan idag be dem undersöka vad du kan flytta genom att ge
dem en informationsfullmakt. Det är kostnadsfritt för dig att be dem
undersöka flytträtter och du förbinder dig inte till något.

21. Tips 12. Samla tjänstepensionerna hos Avanza
eller Nordnet
• Om du kan flytta, flytta det som går till Avanza eller Nordnet. Där har
du bäst och billigast urval, du slipper skalavgifter och du kommer få
mer pengar till din pension.
• Du kan redan idag be dem undersöka vad du kan flytta genom att ge
dem en informationsfullmakt. Det är kostnadsfritt för dig att be dem
undersöka flytträtter och du förbinder dig inte till något.

22. Prenumerera på vårt nyhetsbrev
Prenumerera på vårt kostnadsfria månatliga nyhetsbrev. Där
får du våra bästa tips, artiklar och guldkorn. Läs mer:
rikatillsammans.se/nyhetsbrev

23. Tips 14. Pension för dig som har ett aktiebolag
och är företagare
• Ta ut maximal lön under statlig brytgräns för skatt, ca 45 000 SEK
• Sätt av till din tjänstepension med minst 10 och 20 – 35 % vid högre
lön (se jämförelse med anställd här)
• Ta ut maximal utdelning enligt din K10
• Investera bolagets pengar
• Fem år innan pension, sätt av maximalt till periodiseringsfonder
• Stor diskussion på forumet om direktpension vs tjänstepension vs
investera i bolaget. Åsikterna går isär.

24. Tips 15. Om du ska ta lån, gör det i tidiga 50-års
åldern
• Många vittnar om att det är väldigt svårt att ta lån när man blir äldre.
Återbetalningsförmågan och kassaflödet är då mycket sämre samt
tidshorisonten för att betala lånet är kortare. Det blir helt enkelt en för
hög risk för banken. Därför kan det vara relevant att ta ett lån i
tidigare 50-års åldern, kanske även om man inte behöver det, för att
ha fler möjligheter senare.

25. Tips 16. Tips kring uttag
• Ta hjälp av proffs, t.ex. Kollberg & Enqvist eller småspararguiden
• Generella tips:
• Man bör inte ta ut hela sin pension jämt livsvarigt, utan snarare försöka tänka
att ta ut mer mellan 65-75 än mellan 75-85. Det är då man har mest nytta av
pengarna. Kom dock ihåg att man inte vet hur gammal man blir och om man
behöver finansiera t.ex. hemtjänst själv.
• Om du ligger under eller balanserar på statlig skatt, ”smeta” ut det så att du
ligger under den statliga skatten.
• Generellt kan man säga att ta ut pengarna så tidigt som möjligt och investera
dem själv om du inte använder upp dem alla.
• Vi har många gånger svårt att förutsäga våra utgifter i 70-års åldern när vi är i
40-års åldern.

26. Generella siffror från pensionsmyndigheten

27. Fördelning mellan typer av pension

28. Tumregler från Pensionsmyndigheten
• Att gå i pension ett år senare höjer pensionen per månad med 6 – 11 procent.
• Att gå i pension ett år tidigare sänker pensionen per månad med 5 – 6 procent.
• Varje 1 000 kronor i inkomst ger ca 1,3 kronor per månad i inkomstgrundad allmän
och tjänstepension. En månadsinkomst på 30 000 kronor i 42 år innebär en
livsinkomst på drygt 15 miljoner kr, 15 000 x 1,3 = cirka 20 000 kronor i livsvarig
månadspension.
• En minskad avkastning med 1 % per år minskar den totala pensionen med drygt 6
procent.
• Att få höjd fondavgift med 1 procentenhet – minskar den premiebestämda
pensionen med 21 procent under 40 års sparande.
Även värt att veta är att:
• Efter 65 års ålder görs det i regel ingen ny avsättning till tjänstepension.
• Innan man fyller 25 år görs det i regel ingen avsättning till tjänstepension.

30. Hälsa på i vår community
I vår RikaTillsammans-community får du exklusivt
extra-material, FikaTillsammans-podd och fler tips. Du
väljer själv din engagemangsnivå.
Läs mer på: patreon.com/rikatillsammans

31. Lycka till med ditt sparande!
Jan och Caroline Bolmeson