Bildspelet till avsnitt 330 på rikatillsammans.se. Man kan analysera i princip alla ekonomier på samma sätt. Det handlar om att börja identifiera målen, därefter undersöker man inkomsterna, utgifterna, tillgångarna och skulderna. Det hjälper i sin tur att hitta möjligheterna, riskerna, styrkorna och svagheterna som sedan kan bli till en ekonomisk plan. Ett önskemål från er i communityn har länge varit att titta på och analysera olika portföljer och ekonomier. Häromveckan fick jag ett meddelande här på forumet från en av er som skrev: Jag har länge tänkt göra ett inlägg som är ganska standard här på RikaTillsammans-forumet där man berättar om sin ekonomi och frågar om man kan/ska göra på något annat sätt. Är inte riktigt så sugen på att “outa” mig men skulle gärna få lite tips/råd på hur jag kan strukturera upp det bättre om det nu skulle behövas. Jag tänkte att det kunde vara ett tillfälle att göra ett provavsnitt och se om det är något som ni gillar. Vi strukturerar upp personens ekonomi, vi tittar på den utifrån några olika aspekter, resonerar och avslutar med några funderingar och tips. Syftet med avsnittet är också tvåfaldigt: Det kan vara roligt att se någon annans ekonomi och höra oss resonera kring det. Det naturligtvis mycket mer intressanta är att göra liknande analys på sin egen ekonomi genom att inspireras av oss och med stolthet stjäla en del av resonemangen. :slightly_smiling_face: I det här fallet är det en ekonomi som skulle kunna sammanfattas i: Ungt par, där frågeställaren är 29 år och tjänar bra. Sambon pluggar för nävarande. Boende i bostadsrätt för ca 2 MSEK. Bunden ränta på ca 1% där bindningsperioden löper ut i december. Önskan om ett större boende och familj inom 5 år, en ekonomisk trygghet, en till två resor per år och en viss ekonomisk flexbilitet. Ett stort sparande i förhållande till åldern, både i form av månadssparande och kapital. Vi angriper analysen på samma sätt som jag skulle gjort vilken annan ekonomi som helst. Alla ekonomier består ju nämligen av: En resultaträkning bestående av inkomster och utgifter En balansräkning bestående tillgångar och skulder Utifrån resultat och balansräkningen kan man sedan räkna ut ett antal nyckeltal som är relevanta att ställa upp, jämföra och mäta över tid. Några av nyckeltalen som vi diskuterar är: Resultaträkningen – resultat, sparkvot, passiva utgifter och aktiva utgifter. Vi tar även med några överkursnyckeltal såsom: FIRE-tal, aktiva och passiva inkomster och därmed även ekonomisk trygghet och ekonomisk frihet. Balansräkningen – belåningsgrad, ribbor för amorteringskravet, nettförmögenhet (total och bara finansiell) samt soliditet. Därefter gör vi en klassisk SWOT-analys där vi tittar på frågorna: Vilka är möjligheterna och styrkorna i deras ekonomi? Vilka är riskerna och svagheterna i deras ekonomi? I det här fallet konstaterar vi att de har en god ekonomi, att de kanske borde titta på det där husköpet något tidigare men också att de tar en juridisk risk (sambos,

1. Analys av en privatekonomi:
DINK-par i 30-års åldern
Avsnitt 330

2. Bildspel till avsnitt 330
Detta bildspel tillhör avsnitt 330 i RikaTillsammans-serien som
finns som podcast, blogg och Youtube. Läs mer på:
• https://rikatillsammans.se/forum/t/67272
Eller besök rikatillsammans.se och sök på 330. Podden finns
där poddar finns. Tack för att du bläddrar och följer.

3. Ett meddelande i forumet
Jag har länge tänkt göra ett inlägg som är ganska standard
här på RikaTillsammans-forumet där man berättar om sin
ekonomi och frågar om man kan/ska göra på något annat
sätt.
Är inte riktigt så sugen på att “outa” mig men skulle gärna få
lite tips/råd på hur jag kan strukturera upp det bättre om det
nu skulle behövas.
Hade varit enkelt att fråga dig om du kan göra det men antar
att du har lite annat för dig.

4. Kort introduktion
Lite kort om mig. 29 år gammal och bor tillsammans med min
sambo i en bostadsrätt. Vi är båda ekonomer, jag controller
och min sambo redovisningsekonom men hon pluggar just
nu, går på CSN och jobbar lite extra.

5. De breda penseldragen
• Alla ekonomier består av:
• Resultaträkning: inkomster och utgifter
• Balansräkning: tillgångar och skulder
• Nyckeltal man kan härleda
• Alla ekonomier har
• Risker och svagheter
• Möjligheter och styrkor
• Tricket är att våga se det som finns att se och hitta möjligheten och be
om en second opinion.
• ALLA ekonomier har möjligheter och risker.
• Disclaimer: subjektiv åsikt, allmän information och inte finansiell
rådgivning. Oberoende rådgivare finns i forumet.
• Bygger på #324 och RikaTillsammans-programmet.

6. RikaTillsammans-programmet 2024
Reklam. Ett 12 månaders program där du tar din
ekonomi och ditt liv till nästa nivå. 15 olika uppgifter,
likt dagens, för att få koll på alla aspekter av ditt liv och
ekonomi. Pris som gymkort i Malmö (549 kr). Din
partner går utan kostnad.
https://rikatillsammans.se/programmet

7. MÅL & DRÖMMAR

8. Mål och drömmar
Önskemål om framtiden är väl ganska “vanliga” antar jag.
Köpa ett större boende skaffa familj etc. Sparandet är mer för
att kunna ha en trygghet i framtiden.
Vad vi vill uppleva är att ha en ekonomisk trygghet så vi kan
göra det vi känner för. Allt från att kunna byta jobb om man
skulle tröttna till att kunna resa dit man vill, ekonomiskt
flexibilitet helt enkel.
Att ha möjlighet att gå tidigare i pension hade varit en lyx och
tror att det är därför jag sparar.

9. Mål och drömmar
Önskemål om framtiden är väl ganska “vanliga” antar jag.
• Köpa ett 1) större boende, 2) skaffa familj etc.
• Sparandet är mer för att kunna ha en 3) trygghet i framtiden.
• Vad vi vill uppleva är att ha en 4) ekonomisk frihet så vi kan
göra det vi känner för. Allt från att kunna byta jobb om man
skulle tröttna till att kunna resa dit man vill, ekonomiskt
flexibilitet helt enkel.
• Idealt år är att 5) åka iväg på sommaren 1-2 veckor och
uppleva nya ställen. Kan vara allt från att bila i Europa som vi
gjorde i somras till att vandra i Norge som är planen nästa år.
• 6) Åka skidor på vintern är också något som är kul och som jag
räknar in i ett idealt år.

10. Sätt en prislapp på drömmarna!
• Större boende (villa)
• Skaffa familj
• Trygghet i ekonomin
• Ekonomisk flexibilitet (frihet)
• Åka på sommarsemester 1-2 veckor
• Åka skidor på vintern 1-2 veckor
• Pension

11. Prislapp: villa medelpriser
• Riket: 3,7 MSEK
• Stockholm: 6,7 MSEK
• Göteborg: 5,3 MSEK
• Malmö: 4,7 MSEK
• Villa: 3.700.000 SEK 6.700.000 SEK
• Kontantinsats (15%): 555.000 SEK 1.050.000 SEK
• Ränta (efter ränteavdrag): 8.500 kr/mån 15.000 SEK/m
• Amortering (2%): 5.250 kr/mån 9.500 SEK/m
Källa: Mäklarstatistik, 6 oktober 2023

12. Prislapp på resten
• Större boende (villa)
• ca 8.500 kr/mån + 5.250 kr/mån (ca 14.000 kr/mån)
• Skaffa familj
• ca 8.000 kr/mån per barn
• Trygghet i ekonomin
• ca 3 månaders utgifter + försäkringsskydd, t.ex. 50.000 - 100.000 kr
• Ekonomisk flexibilitet (frihet)
• Åka på sommarsemester 1-2 veckor (t.ex. 25.000 – 50.000 kr/år)
• Åka skidor på vintern 1-2 veckor (t.ex. 25.000 – 50.000 kr/år)
• Pension
• 70% av utgifterna i 40 års åldern

13. INKOMSTER

14. De stora vinsterna: inkomster (#324)
• Det mest underskattade och minst rekommenderade
privatekonomiska rådet:
• Jobba för att höja inkomsterna!
• Reality-check
• Finns det möjligheter för extra-inkomster?

15. 29 år gammal, ekonomicontroller
• Lön idag 43.000 kr innan skatt, ca 32.200 kr netto
• Snittlön i Sverige (alla åldrar): 38.300 kr/mån
• Män: 40.200 kr
• Kvinnor: 36.200 kr
• Medianlön i Sverige (alla åldrar): 34.200 kr/mån
• Män: 35 500 kr /mån
• Kvinnor: 33 000 kr /mån
• 10% högst betalda i Sverige: 55.000 kr/mån
• Män: 59 300 kr /mån
• Kvinnor: 50 300 kr/mån

16. Lönespridningen 2022
Källa: Medlingsinstitutet, 2023
P99: 101.300 kr/mån
51 år gammal man.

17. Lönespridningen 2022
Källa: Medlingsinstitutet, 2023

18. Reality-check, 29 år är 30.000 kr/mån
Källa: SCB, 2021

19. MÅL: sikta på 51.250 kr/mån över tid
Kan ha fel (kolla kommentarer)
• Nya taket för 2024 för SGI och
föräldrapenning kommer
hamna på ca 47.750 kr/månad.
• Max avsättning 8,07
inkomstbasbelopp som för
2024 blir 76.200 kr/mån (förr
74.300 kr/mån) således ca
615.00 kr/år eller 51.250
kr/mån.
Källa: Unionen

20. Överkurs: öka inkomsterna
• Även en liten extra inkomst gör väldigt stor skillnad, särskilt
om den sparas och investeras!
• Exempel:
• Finns det saker att hyra ut?
• T.ex. bil, verktyg, fritidshus, AirBnb m.m.
• Privatuthyrning, bland de bästa sakerna man kan göra
• Finns det något som man redan gör som man kan komplettera
med frågan:
• Hur skulle det gå att tjäna pengar på det här?
• Hur skulle jag kunna tjäna pengar när jag sover?

21. 60% bär en dröm att prova vingarna själv
Har tänkt mycket på att starta eget, speciellt efter att ha
lyssnat på er i några år.
Arbetar som sagt som Controller och min magkänsla säger
mig att det inte är så attraktivt att vara konsult i den
branschen som jag verkar i nu, byggbranschen.
Men vad vet jag, kanske bara är en dålig ursäkt från mig för
att slippa göra det obekväma - dvs att försöka sälja in mig
själv och mina tjänster till företag.

22. UTGIFTER

23. De stora vinsterna: utgifter (#324)
• De största kostnadsdrivarna att ha koll på
• Boende – från 20% - 40% av inkomsterna
• Bil – räkna från 4.000 kr
• Resor – räkna ca 2.000 – 5.000 kr/mån
• Barn – räkna ca 8.500 kr/mån per barn
• Regler för att spendera pengar
• Skilja på aktiva och passiva utgifter
• Går utgifterna i linje med värderingar, mål och standarder?
• Kan man se vad som är viktigt i kontoutdraget?
• Ramit Sethi: gå till extremerna
• Vad kan man optimera?
• T.ex. jämkning, avsluta abonnemang etc.
• Jämföra med Konsumentverkets siffror

24. Sammanställning av utgifter
• Lägg fokuset på boende, transport och resor
• Boende:
• Ränta (1,08%): 2.000 kr/mån
• Kommer höjas till 4.5% i årsskiftet: ca 8.000 kr/mån
• Avgift till BRF: 3.900 kr/mån
• Transport:
• Billeasing: 3.800 kr/mån
• Fasta kostnader
• exkl. mat och BRF: 7.000 kr/mån
• Totalt: ca 20.000 kr per månad

25. RESULTATRÄKNING

26. Enkel resultaträkning
• Inkomster (hushållet): 32.000 + 10.000 + 500 = 42.500 kr/mån
• Utgifter:
• Boende - 6.000 kr/mån
• Transport - 4.000 kr/mån
• Fasta kostnader -10.000 kr/mån
• Mat - 3.000 kr/mån
• Resor - 5.000 kr/mån
• Delsumma: -28.000 kr/mån
• Resultat 14.500 kr/mån
• Sparande 10.500 kr/mån
• Amortering 4.000 kr/mån

27. Viktigaste nyckeltalen
• Resultat
• Inkomster – utgifter = 42.500 – 28.000 = 14.500 kr
• Sparkvot
• resultat / total inkomster = 14.500 / 42.000 = ca 35%
• Passiva utgifter
• Boende + fasta kostnader + mat = 19.000 kr
• Som andel = 19.000 / 28.000 = 67%
• Aktiva utgifter
• Resor + transport = 9.000 kr
• Som andel = 9.000 / 28.000 = 33%

28. Enkla matematiken bakom FIRE
Källa: Mr. Money Mustasch, 2012

29. Överkursnyckeltal
• Ekonomisk frihet FIRE:
• FIRE-tal vid 35% sparkvot: ca 25 år.
• FIRE vid 2050.
• Aktiva / Passiva inkomster
• Aktiva inkomster: 98.9%
• Passiva inkomster: 1.1%
• Ekonomisk trygghet
• Passiva inkomster / passiva utgifter = 500 / 19.000 kr = 2.6%
• Ekonomisk frihet
• Passiva inkomster / totala utgifter = 500 / 28.000 kr = 1.8%

30. TILLGÅNGAR

31. De stora vinsterna: tillgångar (#324)
• Fyra olika delar att få rätt på
• Buffert
• Sparande till uppskjuten konsumtion (t.ex. resor, bil etc)
• Sparande till bostad
• Pension
• Finansiellt sparande
• Mål att uppnå
• Balanserat sparande i förhållande till målen
• Både i mängd, allokering, hinkar etc.
• Få en ”reality check” kring storleken
• Perspektiv
• Närande och tärande tillgångar

32. Boende
Lägenheten köptes för två år sedan för 2,8 mkr och nu har vi
en belåningsgrad på 76% dvs lånet är på 2,1 mkr och egen
insats 700 tkr. Lånet är bundet på 1,08% ränta och löper ut vid
årsskiftet.
Sen är det så att vi sparar för att köpa större boende. Vi
tänker köpa ett hus. Sen vet jag inte om det är nära framtiden
men säg iallafall fem år från nu.

33. Tillgångssammanställning (exkl. pension)
• Boende 2 800 000
• LF Global 329 000
• Avanza Zero 45 000
• Sparkonto med ränta (3,40%) 93 000
• Enskilda aktier 46 000
Summa: 3 300 000

34. Realitycheck kring finansiellt sparande

35. Pension
Pensionen tycker jag är svår. Dels för att jag inte vet hur bra
eller dålig prognos jag har nu när jag kollar på minpension.se
hittar inga bra riktvärden. Att ha möjlighet att gå tidigare i
pension hade varit en lyx och tror att det är därför jag sparar.

36. Pension (forts.)
• Det viktigaste kring pension för en 29 åring:
• Se till att du har tjänstepension på minst 4.5%
• kolla med arbetsgivaren
• I det som du kan välja i tjänstepensionen
• Välj en bred, billig och passiv global aktieindexfond
• Så hög aktieexponering som möjligt (så lite i trad. liv som möjligt)
• Se till att PPM är placerat i AP7 SÅFA
• Se pensionsmyndigheten.se
• Därefter håll koll fram till 45 års åldern för nästa avstämning

37. SKULDER

38. Skulder
• Bolån: 2.100.000
• CSN 300.000
• Summa 2.400.000

39. BALANSRÄKNING

40. Viktigaste nyckeltalen
• Belåningsgrad
• Bolån / marknadsvärde boendet = 2.1 / 2.8 = 73%
• Nästa ribba för amorteringskravet (från 2% till 1%)
• 70% x 2.8 = 1.960.000 SEK
• Nödvändig amortering: 2.100.000 – 1.960.000 = 140.000 kr
• Nettoförmögenhet (exkl. pension)
• Tillgångar – skulder = 3.300.000 – 2.400.000 = 900.000 kr
• Soliditet
• Nettoförmögenhet / tillgångar = 900.000 / 3.300.000 = 27.2%

41. Viktigaste nyckeltalen (forts)
• Fördelning
• Boende 85% -----
• Indexfonder 10% 73%
• Sparkonto 3% 18%
• Aktier 2% 9%
• Räntor 0% 0%
• Givet att sparkonto används för amortering så blir
fördelning 100% aktier. Med 5 års sparhorisont kan en
bättre balans vara 50% indexfonder + 50% sparkonto.

42. RISKER / SVAGHETER

43. Risker och svagheter
• Räntan kommer att öka från 1.08% till 4.5%
• Dvs från 2.000 kr/mån till ca 8.000 kr/mån
• Försämrar resultatet och sparandet med 6.000 kr/månad.
• Sparkvoten sjunker till 20% men är ändå bra.
• Väldigt mycket kapital uppbundet i boendet.
• Hög aktieexponering i förhållande till målen
• T.ex. ingen buffert vid amortering
• Hur hanteras 50% börskrasch?
• Överväg att:
• Ändra allokeringen och sänka risken
• Byta ut Avanza Zero och den enskilda aktierna
• Sätta i en fondrobot som LYSA för att ha på ett enkelt ställe

44. Risker och svagheter (forts.)
• Håll koll på lifestyle-creep och Parkinsons lag då det är en
stor risk som smyger sig på en.
• Gärna genom att två gånger om året följa upp nyckeltal (reklam
Spirecta)
• Har ni koll på det juridiska skyddet som saknas då ni bara är
sambos?
• (Mer och mer viktigt över tid, särskilt med barn)
• De flesta riskförsäkringar saknas…

45. Försäkringsbehov / riskförsäkringar
• Risker
• Standardrisker – det som en hemförsäkring täcker.
• Uppsägning – löses genom a-kassa + inkomstförsäkring
• Sjukdom – löses genom sjukförsäkring (t.ex. via facket)
• Dödsfall – löses via livförsäkring
• Olycksfall – löses via sjuk- och olycksfallsförsäkring
• Att överväga, kolla upp och teckna eventuellt:
• Inkomstförsäkring
• Sjukförsäkring
• Sjuk och olycksfallförsäkring
• Om sambo ska bo kvar i händelse av dödsfall, isf. teckna livförsäkring
(399 kr/år för 2 MSEK) och sätt henne som förmånstagare.

46. MÖJLIGHETER / STYRKOR

47. Styrkor och möjligheter
• Takeaways:
• Riktigt bra lön för att vara 29 år, bra start, viktigt!
• Bra sparkvot och sparande (även efter ny ränta).
• Bättre ekonomisk situation när sambo slutar plugga
• Mål:
• Sikta på 52.000 kr/mån för att maxa pension och SGI över tid.
• Undersöka:
• Möjlighet till extra-inkomst? (tid finns nu)
• Jämka för att öka sparandet?
• Öka sparandet (minska resande / bil tills husköpet är gjort)
• Börja gå på visningar redan nu.
• Ni borde kunna bära ett hus beroende på var i landet ni bor.
• Utanför boxen: t.ex. hus med möjlighet till uthyrning

48. Sammanfattning
• Ni har riktigt bra förutsättningar för att göra en fin ekonomisk resa.
• Ni ligger före de flesta i er egen ålder och även många äldre.
• Ni har många möjligheter och uppsidor att skruva på.
• Tänk på att den tuffaste ekonomiska tiden ligger framför er
• Fortsätt att prata om pengar och ekonomi
• Vad är viktigt? Gemensam / Uppdelad ekonomi? etc.
• Hitta era framgångsfaktorer
• Det kommer gå bra för er!

49. Vi gör gärna liknande med
• T.ex.
• Barnfamilj
• Pensionärspar
• Singelhushåll
• Etc.
• Ta kontakt via tråd / direktmeddelande i forumet.
• Från tid till annan jobbar i team med second opinion /
ekonomicoaching och finansiell rådgivning.

50. RikaTillsammans-programmet 2024
Reklam. Ett 12 månaders program där du tar din
ekonomi och ditt liv till nästa nivå. 15 olika uppgifter,
likt dagens, för att få koll på alla aspekter av ditt liv och
ekonomi. Pris som gymkort i Malmö (549 kr/mån). Din
partner går utan kostnad (eller gå med en kompis).
https://rikatillsammans.se/programmet

51. Följ diskussionen i forumet
Till varje avsnitt har vi en diskussion med många
kommentarer i forumet.
1. Gå till rikatillsammans.se
2. Klicka på forum
3. Sök på ”330” i sökfältet
Eller klicka på direktlänken:
https://rikatillsammans.se/forum/t/67272