Bildspelet till avsnittet: https://rikatillsammans.se/regler-for-att-anvanda-sina-pengar Pengar är väldigt personligt. Pengar är även ett område som är emotionellt, rörigt och inte alltid rationellt. Vi laddar pengar med känslor, de kan vara en trygghet, en frihet, ett mål, något att hand om och lägga på hög. Men tänk om man bara såg på pengar som en resurs. En resurs som vilken annan, som faktiskt ska användas för att göra livet rikare? Sannolikheten är stor att, du som tittar på detta avsnitt, ÄR intresserad av pengar, HAR ett sparande och med ganska stor sannolikhet förmodligen kommer att öka dina förmögenhet genom livet. Jag är nästan beredd att slå vad om att du dessutom kommer att vara som rikast när du dör. Det är i alla fall vad de flesta förmögenhet mot ålder-grafer visar för oss som är intresserade av sparande. Jag vågar dessutom påstå att de som inte sparar, de sparar för lite och de som sparar tenderar att spara för mycket. Nu är detta avsnitt ingen naturlag. Det är inte avsnitt som handlar om argumentera och avgöra vad som rätt eller fel eller ens bra eller dåligt. Avsnittet och artikeln samman fattar ett antal spaningar och våga egna funderingar kring problemet: ▸ Hur får jag mest effekt och nytta av mina pengar? ▸ Hur använder jag mina pengar på ett effektivt sätt genom livet? ▸ Hur optimerar jag på fler resurser i livet än bara pengar? ▸ Hur hanterar jag risken att ångra mig senare i livet till följd av prioriteringar idag? ▸ Paradoxen kring att när vi är unga har vi tid men inte pengarna. När vi är äldre har vi pengarna, men inte tiden. Jag räknar med att detta avsnitt kommer få en del mothugg, det har det redan fått innan det ens har publicerats. För jag förstår att för många – inklusive mig – så är pengar en trygghet. Ju mer pengar, desto bättre. Varför då spendera dem? Och jag skriver det rakt ut: för vissa personer är det idag och kommer alltid att ge en större upplevelse av ett rikt liv att fortsätta spara och inte använda pengarna. Det är självklart okej och då ska man naturligtvis fortsätta med det. Men jag är så pass osäker att jag bedömer att risken för att jag ska ångra mig i framtiden över beslut jag gör idag, inte som noll. Det är därför jag tror att det för mig är viktigt att utforska det här området. Man behöver ju inte göra något av det. 😉 Jag vill även förtydliga att det med tanke på klimatet, miljön, så är konsumtion kanske inte det som vi behöver mer av. Därför vill jag också understryka att det INTE handlar om att ▸ spendera för spenderandets skull, ▸ spendera för spenderandets skull, ▸ större konsumtion är bättre än mindre, eller ▸ ens att man måste göra något annorlunda från idag. Jag tror att det handlar om att ställa sig frågan: ▸ Vad är ett rikt liv mig för mig? ▸ Hur kan jag använda mina pengar för att stödja mig i det? Det är några av de frågor som vi utforskar i dagens avsnitt. Jag ser fram emot att fortsätta diskussionen i forumet eller kommentarerna. 🙂

1. Sparfällan och konsten att
spendera pengar
Avsnitt 314 – Ett tankspjärn kring sparsamhet

3. Pengar är väldigt personligt
• Pengar är komplicerat, vi är inte rationella eller logiska med
våra pengar, det är väldigt emotionellt och rörigt.
• Dagens avsnitt
• Ingen sanning, naturlag, rätt/fel, sant/falskt eller bra/dåligt utan
ett par spaningar och egna funderingar.
• Ett försök att närma sig problemet
• Hur får jag mest ut av mina pengar?
• Hur använder jag mina pengar mest effektivt?
• Hur optimerar jag resurserna i livet tid, energi, pengar?
• Ser gärna emot din åsikt och tanke. Särskilt om du inte håller med.

4. Brasklapp
• Konsumtion eller spendera = ”användning av pengar”
• Lilladoktorn i forumet: Finns det något som helst egenvärde
i att spendera pengar, om man tycker sig leva ett bra liv?
• Libertas: Men på sista tiden har RT mer och mer börjat låta
som att om man sparar pengar så gör man fel eftersom
man då inte njuter av nuet. Det framställs som att det finns
en motsättning mellan att ha marginal i sin ekonomi och att
njuta av sin tillvaro.
• Goran_K: Visst ska man leva, men att få folk att spendera
bara för att?

5. Tankespjärn
• Vi är alla olika. Poängen är INTE att maxa konsumtion för
konsumtionen skull. Tänk om det snarare handlar om att synka nivån
av sparande med nivån av konsumtion och upplevelsen av rikedom i
livet.
• Att t.ex. spara för mycket betyder att man lagt energi på att anskaffa
pengarna som man sparar, som kunde gått till annat. Eller att man
missar ett tidsfönster som kan ge upphov till ånger. Bättre att ta den
funderingen idag än sen.
• Dessa funderingar är också en konsekvens av att vi förmodligen har
passerat vårt mål.
• Också ett tankespjärn av kärlek. Provocerar det så är det ett bra
tecken. Du behöver ju dessutom inte hålla med.

6. Kan du förklara för mig än en gång till varför det är viktigare
att njuta av livet när jag är äldre än att njuta av livet nu?

7. Spaningar
• Fångar konflikten i de flesta finansiella beslut som vi tar
oavsett om vi vill erkänna det eller inte. Många tar det till sin
spets:
• Många sparar inte alls eller för lite. De planerar inte för
morgondagen och lever med en ekonomisk stress och oro.
• Många lever snålt, sparar för mycket och unnar sig inte att leva ett
så – för dem - rikt liv som de skulle kunna.
• Många dör när det är som rikast. (Die with zero: #XXX)
• De flesta av oss försöker balansera att njuta av livet nu och
samtidigt se till att vi har tillräckligt med resurser för att
även kunna njuta av livet senare.

8. Spaningar (forts.)
• Paradoxen är att när vi är unga har tiden på vår sida, då har
vi inte pengarna. När vi är äldre och har pengarna, då har vi
inte tiden.
• Många av oss har regler för hur vi sparar (Just. Keep.
Buying., Indexfonder, automatisera sparande, buffert etc).
Få av oss har regler för att använda / spendera pengar.
• I de fall vi har, så är de ofta mer ”nej” än ”ja”.

9. Tänk om …
• … ekonomi är penseln måla sitt liv med
• … pengar är en resurs att användas för göra livet rikare
• … det inte handlar om beloppet utan handlar om att leva så nära det som är mitt
rika liv som möjligt.
• … det handlar om att fylla livet med liv. Att skapa minnen man kan bli nostalgisk
över som gammal.
• … dyrare inte nödvändigtvis är bättre, det kan till och med vara ett rikt liv att
fortsätta så som nu, eller ta bort saker.
• … det handlar om att få så bra ”emotionell avkastning” på varje krona som möjligt.
• … regler för att spendera pengar kan göra livet enklare och rikare eftersom det
sparar energi och hjälper mig.

10. Få en bättre ekonomi och ett
rikare liv med vår community
Vår Patreon-community är bl.a. en struktur för att ta sin ekonomi till
nästa nivå genom en årsstruktur, extra-material (50+ avsnitt), tips och
både digitala och fysiska träffar. Du väljer själv vad det är värt och
engagemangsnivå.
https://www.patreon.com/rikatillsammans
Tack till dig som är med och gör dessa avsnitt möjliga. 🙏🙏

11. En fråga alla borde fundera på?
• Hur vi spenderar våra pengar blir ett tecken på vad vi
prioriterar i livet, vad som är viktigt, vem man tycker om att
spendera tid med, vilken karriär vi väljer och vilken
uppmärksamhet vi vill ha från andra.
• @htguy: Vara med om en livshotande olycka och genom
dem hamna i terapi var en bra ingång för mig, något som
fick kaskadeffekter som skulle kunna bli en bok.

12. En fråga alla borde fundera på?
• Nu är det ju inget jag kan rekommendera rakt av själva
olyckan, men vet inte vad som hade kunnat få mig att ta tag
i allt som jag har gjort efter det?
• Frågan från min terapeut som ställde saker på sin spets var
något i stil med “vad tror du är anledningen till att du
sparar så mycket till framtiden?”
• Det intressanta med den diskussionen var att svaret var inte
alls det jag hade tänkt mig “i huvudet”. För mig var
sparandet / hanterande av pengar ett slags snuttefilt för att
minska ångest kring saker som inte hade en direkt
korrelation till pengar utan var mycket djupare än så.

13. Maslows behovstrappa
Självförverkligande
behov (få utveckla sina
kunskaper och möjligheter)
Självkänsla
(självrespekt och respekt från
andra)
Behov av kärlek
(”sociala relationer”)
Trygghets- och säkerhetsbehov
(”skydd”)
Fysiologiska behov
Sparande ligger på nivå 2
enligt prof. Cait Lamberton
på Wharton.

14. Maslow och sparande / konsumtion
• De första tre nivåerna i Maslows trappa är bristnivåer – inkl.
trygghet där sparande kommer in.
• Att spendera, använda eller konsumera pengar är ofta
förknippat är rätt ofta förknippat med:
• skam och att det är pengar som kunde sparats.
• oro om att det sänker den ekonomiska tryggheten
• Många är som rikast när de dör, har mer pengar än snittet i
Sverige och världen men är ändå styrda av en ekonomisk
oro.

15. Många som sparar mycket har en oro
• Den ekonomiska oron kan dyka upp på olika sätt och är
enkel att se hos andra, men svår hos sig själv. Men några
vanliga ”symptom”:
• Planering för osannolika värsta-falls-scenarion
• Jättelåg uttagsprocent (withdrawal rate) om t.ex. 2.0 – 2.5%
• Sparande och sparkvot på runt 50%
• Oförmåga att göra skiftet från spara till spendera
• Ovilja att spendera på något som skulle göra livet enklare / rikare
• Rädsla att pengarna inte ska räcka till (för t.ex. pension, SHTF-
scenarion)

16. Prof. Cait Lamberton
”Sparande kan likställas med nivå 2 ”trygghet”, men det
ligger långt ner i behovspyramiden; det vore verkligen synd
om sparare inte använde en del av sina sparade pengar för
att tillgodose högre behov.”

17. Många av oss spelar trygghetskortet
• Vi har en uppsättning kort som vi har fått i livet
• Några av oss har trygghetskortet som ger vissa resultat:
• Plus: Buffert, pengar på kontot, sparande bättre än snittet etc.
• Minus: ekonomisk oro, kostnad i ”aliveness”
• Tricket är att det finns andra kort i kortleken också – t.ex.
”lustfylld”, ”lita på processen”. Tricket är att ha en bra hand.
• Eller, om man ser det som orkester, alla instrument ska
spela i balans, ingen behöver sticka ut.
• Tänk om man kan spela ett annat kort.

18. Prof. Cait Lamberton forts.
Pengar kan användas för de högre stegen i trappan:
• En minnesvärd semesterresa tillsammans med barn och
barnbarn kan exempelvis uppfylla ett socialt behov.
• Självkänsla kan uppnås genom att ta lektioner i dans eller
ha en personlig tränare i något som du är förtjust i.
• Självförverkligande kan vara att engagera sig i något, allt
från eko-turism, välgörenhet, mentorskap eller köpa mark
och skydda den för framtiden eller ge arv till barn och
vänner.”

19. Morgan Housel: sparsamhetströghet
• ”Sparsamhetströghet”: det är svårt att omvandla ett liv fyllt
med goda sparvanor till ett liv fyllt av konsumtion.
• Många har en önskan om att sluta tänka på pengar – att ha
tillräckligt med pengar för att kunna sluta tänka på dem och
fokusera på annat.
• Svårt att nå målet när vårt förhållningssätt till pengar är en
del av vår personlighet. Svårt att sluta fokusera på pengar
när fokuset är en stor del av den man är.
• Om man tidigt har lagt till sig med vanor kring att spara, ha
lägre utgifter än inkomster, grattis, då har du vunnit spelet.
Fira.

20. Morgan Housel: sparsamhetströghet
• Men, är det verkligen att ha vunnit spelet om det är det enda
spelet som jag kan spela? Om jag fortsätter spara mer än jag
behöver, eller fortsätter när jag är i pension?
• Mammon i forumet: ” Insåg förra sommaren hur sjukt fulsnål jag är med
att köpa jordgubbar. Vande mig som ung och student vid att det var dyrt
och onödigt och trotts ökade inkomster började jag aldrig köpa. Så dumt
det är ju jättegott. Brutit den trenden nu var nog mest att jag insåg hur
sorglig jag var.
• Sparandet, det ekonomiska tänkandet, är en så stor del av ens
identitet att man inte klarar byta växel. För någon är det helt
okej, de får en större tillfredsställelse av att se pengarna växa än
att använda dem.
• Men för dem som inte vill behöva tänka eller oroa sig för pengar
fastnar. Att inte inse att man har nått sitt mål, kan vara lika illa
som att inte nå målet överhuvudtaget.

21. Andra perspektiv
• Vår uppväxt och tidigare erfarenheterna påverkar väldigt
mycket hur vi spenderar våra pengar. Därför behöver vi nya
perspektiv.
• Lambertons förslag: ”Se utgifter utifrån ett mer
nyttoperspektiv. T.ex. en massage kan man se som bara en
onödig utgift eller så kan man se det som en investering i
sin hälsa och sitt välmående.”
• Alan Roth / Clark Howard: ”Glädjen av att spara kan vara i
linje med att spendera om man ser till att göra en bra affär
eller ett kap. T.ex. bo på ett jättefint hotell för en billig
peng”. (våra ex: globalknivarna)

22. Löften och prao
• Dan Ariely: ”Lova att spendera en viss summa, som annars
skänks till en välgörenhet som du kanske inte gillar helt.
Eller ha en budget som ska spenderas under ett år”
• Många av oss vet inte vilken typ av användning av pengar
som kommer maximera vår upplevelse av rikedom eftersom
vi sällan har tränat på det eller provat tillräckligt skumma
grejer att lägga pengar på.

23. Tidsperspektiv
Det kan ge nya möjligheter att se det utifrån ett tidperspektiv
• Att spendera pengar idag är pengar som inte kan spenderas
i framtiden.
• Att spara är att ta pengar nu och flytta dem till framtiden.
• Att låna är att ta pengar från framtiden och flytta dem till
idag.
Du kan även se det som att du flyttar pengar mellan ditt (rika)
”jag” och i framtiden och ditt jag idag.
• Vem har mest glädje av pengarna? Ditt jag idag eller ditt jag
imorgon?

24. OBWN i forumet
• Jag brukade tänka att konsumtion är skadligt för både individ
och samhälle. Konsumtion = entropi = död. Konsumenten är i
botten på näringskedjan. Konsumenter är slarvrar som inte kan
lösa sina problem själva. Producenter är bäst. Oberoende, stolta,
starka. Mänsklighetens ryggrad.
• Sedan började jag tänka: Konsumtion är nödvändigt för
produktion. Konsumenten är inte sämst, utan en integrerad del i
en större helhet. Konsumtion är ett medel för mellanmänskligt
samspel. En del av livets mening.
• Jag tror att @tankespjarn sade i något avsnitt att döden är en
förutsättning för liv. Lite så, fast med konsumtion och
produktion istället. Konsumtion är en förutsättning för
produktion och liv.

25. Ben Carlsons: ”pengaregler”
1. Hur man prioriterar användning av sina pengar skiftar
över tid och period i livet (singel, barn, boendet etc)
2. Få rätt på de stora sakerna och bry dig inte om de mindre.
Hur du planerar för de stora utgifterna (boende,
transport, semester etc) har en mycket större påverkan än
mathandlingen på ICA.
3. Din partners syn på pengar är väldigt viktig.
5. Använd dina övriga pengar utan dåligt samvete, du har ju
redan sparat i punkt 5.
6. Spara och njut.
Källa: Ben Carlson, ”Now and then”

26. Jim Dahle, whitecoatinvestor.com
1. Bidra till välgörande ändamål
2. Inse att du inte kommer leva för alltid
3. Ge dig själv tillåtelse att spendera pengar - och automatisera det på
samma sätt som sparandet. Positionera även ditt sparande för det
med t.ex. räntefonder)
4. Spara till någon annan
5. Köp tid - gå ner i arbetstid, gå i pension tidigare, köp hjälp, flyg
istället för bil, delegera etc.)
6. Prova en dyr hobby
7. Köp en drömresa till någon annan
8. Inse att det tar tid att bli duktig på att använda sin pengar klokt
Källa: ”8 ways to spend more money”

27. Ramit Sethis ”pengaregler”
1. Ifrågasätt aldrig pengar på böcker, förrätter eller en
kompis välgörenhet
2. Business class på flygresor över 4 timmar
3. Köp det bästa och behåll det så länge som möjligt
4. Ingen begränsning på pengar som går till hälsa eller
utbildning
5. Tjäna tillräckligt för att bara jobba med personer som du
respekterar
6. Prioritera tid utanför kalkylarket
7. Gift dig med rätt person
Källa: Ramit Sethi, ”10 money rules”

28. Ramit Sethi
• Gå till extremerna: lägg generöst med pengar på det som är
viktigt för dig och var brutalt snål i det som inte är det.
• Två semestrar per år? Absolut. Kanske ingen bil.
• Dyra kläder? Absolut, men kanske ingen dyr heminredning.
• Dyr bil? Absolut, kanske inga konserter eller billigare semester.

29. Nick Magiulli
1. Matcha priset som du köper något för med lika mycket i
sparande. Dvs. köper du ett par skor för 3.000 kr, lägg in
3.000 kr i ditt sparande.
Källa: Ben Carlson, ”Now and then”

30. Alan Roth
• Kombinera konsumtionen med att göra en bra affär
• Lova dina vänner att du ska köpa något i framtiden
• Förbetala – t.ex. all-inclusive eller liknande
• Se användningen av pengarna utifrån ett nytto-perspektiv
• Koppla användandet av pengar som en belöning
• Titta från framtiden – kommer du ångra dig att inte göra
det?
• Skapa en strukturell lösning, med t.ex. garanterad inkomst
för att ge dig själv tillåtelse att spendera mer.

31. Exempel på egna regler
• Ramit Sethi: förrätt + böcker + delikatessen + gå till extremerna
• Prioritera rikedom i vardagen snarare än engångsgrejer
• Prioritera upplevelser snarare än materiella saker
• Det ska synas i mitt kontoutdrag för en tredje person vad som är viktigt i mitt liv.
• Fokus på “rätt sak” snarare än “rätt sätt”. Eller som en kompis brukar säga du kan
inte kompensera fel riktning med högre fart. Få rätt på de stora sakerna (boende,
transport, semester) och du behöver inte bry dig så mycket om mathandlingen på
ICA.
• Jag försöker även tänka utifrån energiperspektiv - kommer det här göra mitt liv
enklare och / eller rikare? T.ex. allt från att köpa en laddningsförsäkring för bilen för
249 kr per år som gör att jag kan eliminera “jag blir stående med urladdat batteri”-
tanken till att låta någon annan laga punkan på cykeln eller städa varannan vecka.
• Alltid en flaska champagne i kylskåpet.

32. Nästa steg
• Fundera på frågan från @htguy:
• Vad tror du är anledningen till att du sparar så mycket till
framtiden?
• Skippa månadens sparande och prova använda pengarna
till något som skulle göra ditt liv rikare (gärna något som du
inte provat tidigare)
• Bonus på Patreon: checklista med frågor att diskutera med
din partner eller en vän. T.ex.
• Om du skulle visat ditt kontoutdrag för någon annan, skulle det
som är viktigt för dig i ditt liv synas för en utomstående?