whitepaper-verzekeren

1www.mkbservicedesk.nl/verzekeren
De juiste zorgverzekering
Verzeker de zorg van jezelf en je werknemers
Waarom heb ik een zorgverzekering nodig?
Waarom je een zorgverzekering nodig hebt? Dat is heel
simpel; het is verplicht. Sinds de invoering van de Zorgver-
zekeringswet (Zvw) moet je als inwoner van Nederland een
basisverzekering afsluiten. Hoe zit het ook alweer? En gaat er
binnenkort nog wat veranderen?
Voor alle inwoners van Nederland geldt de verplichting om een
basisverzekering af te sluiten. Als we het hebben over een zorgver-
zekering, dan hebben we het dus eigenlijk over de verplichte basis-
verzekering. Op 1 januari 2006 trad de Zorgverzekeringswet (Zvw)
in werking. Vanaf dat moment schreef de wet voor hoe je je moet
verzekeren. Voor die tijd was de situatie anders. Een groot deel van
de Nederlanders had toen een verplichte ziekenfondsverzekering.
Kwam je boven een bepaalde inkomensgrens, dan moest je je parti-
culier verzekeren.
Hoe werkt ‘t?
De basisverzekering dekt de standaardkosten van bijvoorbeeld de
huisarts, het ziekenhuis of de apotheek. Een aanvullende zorgver-
zekering is niet verplicht. De verplichte zorgverzekering bestaat uit
twee delen: de zogenoemde nominale premie aan een zorgverze-
keraar en de inkomensafhankelijke bijdrage aan de Belastingdienst.
Wat voor de één een relatief laag bedrag is, kan voor de ander met
een lager inkomen relatief hoog zijn. Daarom betaal je ook een deel
naar financiële draagkracht.
Als ondernemer betaal jij in 2016 6,75 procent van het jaarsalaris
van je werknemer aan de Belastingdienst. Dit is het inkomensafhan-
kelijke deel voor iemand die in loondienst is. Er geldt echter wel een
salarisgrens, waarschijnlijk is dat 52.557 euro in 2016.
In dit whitepaper
Tips van experts en ondernemers
Waarom heb ik een zorg-
verzekering nodig?
Een collectieve zorgverzekering
Oversluiten van verzekeringen
Welke zorgverzekering heb ik
nodig?

www.mkbservicedesk.nl/verzekeren 2
Je eigen inkomensafhankelijke bijdrage loopt via de aanslag
Zorgverzekeringswet (Zvw). Nadat je aangifte hebt gedaan voor de
inkomstenbelasting ontvang je de aanslag Zvw.
De premie die je betaalt aan de zorgverzekeraar (nominale premie)
kun je op sommige onderdelen zelf meebepalen. Over de inkomens-
afhankelijke bijdrage heb je niets te zeggen of te kiezen. Iedere
verzekerde met een belastbaar inkomen moet een inkomensafhanke-
lijke bijdrage betalen.
Zorgtoeslag
Om mensen met een lager inkomen tegemoet te komen, bestaat
de zorgtoeslag. Als ondernemer kan je inkomen fluctueren. Je kunt
achteraf de zorgtoeslag aanvragen, dus met terugwerkende kracht.
Nare verrassingen voorkom je zo. Je krijgt hiervoor ruim de tijd, zo kun
je bijvoorbeeld nog zorgtoeslag voor 2015 aanvragen tot 1 september
2016.
Aanslag Zorgverzekeringswet
Ben je dus ondernemer, dan betaal je zelf de inkomensafhankelijke
Zvw-bijdrage, zonder dat een werkgever of andere instantie dit voor
zijn rekening neemt. Het percentage van de inkomensafhankelijke
Zvw-bijdrage voor zelfstandigen is iets lager dan die 6,75 procent
voor werknemers: in 2016 is dat 5,5 procent. Dit is een verhoging ten
opzichte van 2015, toen was het 4,85 procent). De inkomensgrens is
hierbij voor 2016 nog niet helemaal zeker, waarschijnlijk 52.557 euro.
Let op: ben je gepensioneerd en verdien je bovenop AOW en aan-
vullend pensioen nog andere, zelfstandig verworven inkomsten? Die
tellen ook mee voor de 5,5 procent, wat achteraf op aanslag moet
worden betaald.
Aangepaste aanslag
Een aangepaste aanslag achteraf, blijft altijd mogelijk. Zo’n aanpassing
achteraf, via de definitieve belastingaanslag, komt vaak voor bij zelf-
standigen. Tijdens een lopend jaar kun je niet altijd goed inschatten
wat je inkomen zal worden.

Gereguleerde marktwerking
Sinds 2006 probeert de overheid meer marktwerking in de zorg te
bevorderen, er is sprake van een gereguleerde marktwerking. De
zorgverzekeraars onderhandelen namens hun verzekerden met zorg-
aanbieders over de omvang, de kwaliteit en de prijs van de in te kopen
zorg. Ze moeten hierbij zorgen voor een goede combinatie van prijs
en kwaliteit. En ze hebben de verplichting om continuïteit van zorg te
bieden.
Uit onderzoek van Delta Lloyd blijkt
dat maar liefst 74 procent van de
onderzochte zzp’ers en 49 procent
van ondernemers met personeel
zich niet heeft verzekerd tegen
arbeidsongeschiktheid. Is het echt
nodig een arbeidsongeschikt-
heidsverzekering (AOV) te nemen?
Hoe duur is het en hoe kan ik de
kosten beperken? Antwoord op vijf
vragen over de AOV lees je in
dit artikel.
Ben je net gestart als onderne-
mer? Je kunt je dus verzekeren
tegen verlies van inkomsten door
ziekte en arbeidsongeschiktheid
bij een verzekeringsmaatschap-
pij. Je kunt ook bij het UWV een
Ziektewet-verzekering en een
arbeidsongeschiktheidsverzeke-
ring (aov) afsluiten. Je moet je wel
binnen 13 weken na het einde van
je verplichte verzekering (uit loon-
dienst of uitkering) aanmelden bij
het UWV.
Wat kost je werknemer?

Eens per jaar wisselen
Wanneer je als verzekerde niet tevreden bent, kun je eens per jaar
van zorgverzekering wisselen. Meer hierover lees je in het hoofdstuk:
Oversluiten zorgverzekering. Hierdoor blijven zorgaanbieders én verze-
keraars geprikkeld om zo goed mogelijk met de middelen om te gaan.
Zorgverzekeraars zijn private ondernemingen en ze moeten zich aan
strenge regels houden. De markt is niet helemaal vrijgelaten, zoals dat
bijvoorbeeld wel in de telefoniemarkt is. De overheid regelt nog steeds
een aantal zaken:

Bepalen van de precieze pakketinhoud van de verplichte basisver-
zekering, wat wordt er wel en wat wordt er niet gedekt?
Bewaken van de toegankelijkheid tot zorg, van de kwaliteit van de
zorg, en het bevorderen van concurrentie in de ‘zorgmarkt’.
Handhaven van het verbod voor zorgverzekeraars om in de basis-
zorgverzekering ‘risicoselectie’ toe te passen. Weigeren van oude-
ren en zieke(re)n mag niet, evenmin als aan deze mensen een extra
hoge premie vragen.
Bewaken van het financiële kader van de zorguitgaven, om onge-
wenste kostenstijgingen tegen te gaan.

Kosten stijgen
De zorgkosten stijgen al jaren. Daarom maakt het ministerie van VWS
ieder jaar afspraken met zorgaanbieders en zorgverzekeraars hoeveel
de zorgkosten mogen stijgen. En wat ze moeten doen om die kosten
te beteugelen. Volgens verzekeraar Delta Lloyd kost iedere inwoner
gemiddeld 5500 euro. Dit zijn de totale zorguitgaven gedeeld door het
aantal inwoners van Nederland. Al deze kosten worden betaald door
iedere inwoner van Nederland ouder dan 18 jaar.
Twaalf procent van BBP
Volgens de patiëntenfederatie NPCF zijn de uitgaven aan gezond-
heidszorg anno 2015 ongeveer 12 procent van ons bruto binnenlands
product. Als je kijkt naar andere landen is dit aan de hoge kant. Ter
illustratie: in 1975 was het zeven procent. Toch lijkt het er op dat alle
maatregelen van de overheid effect hebben, al is dit volgens het Finan-
cieele Dagblad maar tijdelijk. De Algemene Rekenkamer sprak zich hal-
verwege 2015 nog kritisch uit over de afspraken die de overheid met
zorgverzekeraars heeft gemaakt. Volgens de Rekenkamer worden de
doelen om groei van uitgaven te beperken bij lange na niet gehaald.
De plannen van minister Schippers
Weet je het nog? In december 2014 viel bijna ons kabinet. De Eerste
Kamer verwierp namelijk het wetsvoorstel over de vrije artsenkeuze. De
Tweede Kamer had al ingestemd met deze verandering in de Zorgver-
zekeringswet. Meer hierover lees je in het kader.
n
n
n
n
Waar viel de Eerste Kamer eind
2014 over? Dit ging over de eigen
bijbetaling die je doet als je een
naturapolis (of combinatiepolis, of
budgetpolis) hebt en je naar een
zorgaanbieder gaat die geen con-
tract heeft met de verzekeraar. Die
bijbetaling mag volgens de wet
niet onredelijk hoog zijn. Het moet
namelijk niet te kostbaar worden
om naar een niet-gecontracteer-
de zorgaanbieder te gaan. De
minister wilde met haar plannen
de zorgverzekeraars zelf laten
bepalen welk percentage van
de niet-gecontracteerde zorg ze
zouden aanbieden. Hiermee ging
de Eerste Kamer niet akkoord.
Vrije artsenkeuze

Zorg beter en goedkoper
Minister Edith Schippers blijft zoeken naar een nieuwe aanpak om de
zorg in Nederland beter en goedkoper te maken. Onlangs werd er
een nieuw voorstel door de ministerraad geaccepteerd, te weten de
zorgkosten van een tijdelijk verblijf in het buitenland. Vanaf 1 januari
2017 behoren de zorgkosten van mensen die tijdelijk buiten Europa
verblijven, niet meer tot het basispakket. Met deze beperking van de
zogenaamde werelddekking, bespaart de minister 60 miljoen euro per
jaar.

Nieuwe aanpak
De minister ziet dus af van de vrije artsenkeuze, maar komt met een
pakket aan nieuwe maatregelen. Hiermee kunnen patiënten, zorgver-
zekeraars en zorgaanbieders op een andere manier kiezen voor kwa-
litatief de beste zorg. De plannen van de minister moeten overigens
nog door de Tweede Kamer worden behandeld. Ze gelden niet voor de
polisvoorwaarden voor 2016.
De hoofdpunten:
Zorgverzekeraars krijgen compensatie voor ouderen en chronisch
zieken van het ministerie van VWS. Hiermee hoopt de minister te
stimuleren dat verzekeraars meer interesse krijgen om ook men-
sen uit deze groepen voor de basisverzekering als klant te krijgen.
Bij-effect zou kunnen zijn dat verzekeraars goede zorg speciaal
voor ouderen en chronisch zieken gaan inkopen.
Zorgaanbieders worden financieel aangemoedigd met zorgverze-
keraars contracten af te sluiten, over kosten en kwaliteit.

Ziekenhuizen mogen met zorgverzekeraars ook meerjarencon-
tracten gaan afsluiten. Dit geeft ze meer financiële zekerheid voor
investeringen in vernieuwing.
Zorgverzekeraars krijgen (toch wat) meer mogelijkheden om hun
verzekerden aan te sporen om gebruik te maken van gecontrac-
teerde zorgaanbieders. Bijvoorbeeld door een korting op het eigen
risico. Tegelijkertijd worden die mogelijkheden ook gelimiteerd.
Zorgverzekeraars moeten bij niet-gecontracteerde zorgaanbieders
een zo groot deel van de zorgkosten betalen dat de verzekerde
niet onredelijk wordt benadeeld door de eigen bijbetaling.
Zorgaanbieders moeten zo snel mogelijk informatie openbaar ma-
ken over de kwaliteit van de zorg die zij leveren bij de dertig meest
voorkomende aandoeningen. Verzekeraars mogen dan voor deze
dertig ziekten alleen nog zorg inkopen op basis van vastgelegde
kwaliteitseisen.
n
n
n
n
n
“Ik weet door mijn
vakgebied precies
wanneer het oversluit-
moment is. Vorig jaar
ben ik overgestapt. Ik
heb daarbij gekeken
naar wat bij mij past.
Een aantal jaar geleden had ik al
de aanvullende tandartsverzeke-
ring eruit gedaan. Destijds kostte
mij dat meer, dan dat ik de reke-
ningen zelf zou betalen. Ik vind de
vrije artsen keuze erg belangrijk.
Omdat ik vind dat ik zelf mag we-
ten naar welke zorgverlener ik ga.”
Fer van de Hurk
Eigenaar FysioCentrum Hees

Wat verandert er in 2016?
Bescheiden verhoging van premies voor de basisverzekering.
De premies worden alleen gecommuniceerd als ‘normale’ premies.
Vanaf-prijzen worden niet meer genoemd.
Wettelijk verplichte eigen risico met tien euro omhoog: 385 euro.
Ter info: Bezoek aan de huisarts valt niet onder het eigen risico, net
zomin als kraamzorg en verloskunde. Ook de zorg voor verzeker-
den jonger dan 18 jaar valt buiten het eigen risico.
Zorgtoeslag voor mensen met lagere inkomens: de laagste inko-
mens zullen in 2016 ongeveer 6 euro meer per maand aan toeslag
krijgen.
Verminderde zorgtoeslag voor mensen van 65 jaar of ouder: kans
dat zorgtoeslag minder wordt of zelfs helemaal vervalt bij een
eigen vermogen boven een bepaalde grens. De extra vrijstelling
van vermogen voor wie recht heeft op AOW vervalt namelijk per 1
januari 2016.

n
n
n
n
n

Welke zorgverzekering heb ik nodig?
Bij het afsluiten van een basisverzekering kun je kiezen uit drie
verschillende soorten polissen. Maak tijd om de juiste keuze te
maken, het kan je veel geld besparen. Een verkeerde keuze kan
je wel tot 400 euro per jaar éxtra kosten!
Voor jezelf én voor je werknemers is het belangrijk tijd te investeren
in het kiezen van een zorgverzekering. Patrick Degen, Key Account-
manager bij de Delta Lloyd Groep, vertelt: “Veel ondernemers willen
geen tijd besteden aan randzaken. Het moet gewoon goed geregeld
zijn. Maar als zich eenmaal wat voordoet, wil je echt alleen maar zo
snel mogelijk beter worden. Dan wil je geen toestemming hoeven vra-
gen bij welke zorgverlener je terecht kunt. Je wilt gewoon verder met
je onderneming. Bij je werk ligt je hart, daarvoor ben je ondernemer”.
Iedereen in Nederland moet dus een basispolis hebben. De gemiddelde
kosten voor zo’n polis zijn ongeveer 100 euro per maand. Zorg-
verzekeraars bepalen zelf hoeveel premie ze voor een basispolis
vragen. De basispolis dekt alle ‘onmisbare zorg’. De overheid bepaalt
wat er in een pakket zit, zodat iedereen toegang tot gelijke zorg
heeft. Zorgverzekeraars hebben een acceptatieplicht. Dit betekent
dat ze voor elke variant polis, iedereen moeten accepteren.
Waarvoor ben je verzekerd?
De belangrijkste zaken waarvoor je bent verzekerd zijn:

De huisarts.
De kosten van medisch specialisten, inclusief de psychiater.
Verblijf in het ziekenhuis.
De kosten van geneesmiddelen.
Een stuk geboorte- en thuiszorg.
Sommige medische hulpmiddelen.
Medisch vervoer.
Psychologische- en GGz-zorg.
Ieder jaar wordt er bekeken wat er nog wel en wat niet in de basis-
verzekering zit. Dit is altijd voer voor discussies in de politiek,
belangengroepen en in de media. In 2016 blijft het basispakket
nagenoeg ongewijzigd.
Verwar het eigen risico niet met
een eigen bijdrage. Dit is een
gedeelte van de zorgkosten die
je zelf moet betalen. De hoogte
hiervan is voor iedereen hetzelfde
en is wettelijk bepaald. Waar geldt
dit allemaal voor: kraamzorg thuis,
‘zittend ziekenvervoer’, hulpmidde-
len, poliklinische bevalling zonder
medische indicatie, tandheelkun-
dige zorg op medische indicatie,
en sommige geneesmiddelen.
Sommige zorgverzekeraars bieden
in hun aanvullende verzekeringen
een vergoeding voor bepaalde
eigen bijdragen.
Eigen bijdrage
n
n
n
n
n
n
n
n

Verschillende soorten polissen
Er zijn vier verschillende soorten basispolissen waar je uit kan kiezen.
Kijk goed wat voor soort polis het beste bij je past. De goedkoopste
hoeft niet perse het meest voordelig op jaarbasis uit te pakken. De
Consumentenbond zegt hierover: “Zo’n budgetpolis scheelt je mis-
schien 80 euro op jaarbasis, maar kan je vervolgens wel weer zo’n 400
euro op jaarbasis kosten aan onvoorziene kosten”. Verzekeraars mo-
gen zelf bepalen bij welke zorgaanbieders je terecht kunt voor zorg die
ze honderd procent vergoeden. Bijvoorbeeld bij welke ziekenhuizen,
of mag je er alleen heen met toestemming? Dichtbij huis? Of juist ver
weg? Er zitten behoorlijk wat verschillen in de precieze voorwaarden
van de verzekeraars. Het belangrijkste verschil zit hem in de vrijheid
voor het kiezen van een zorgaanbieder. In de zogenoemde naturapolis
stuurt een verzekeraar je naar specifiek geselecteerde zorgaanbieders.
De ‘uitgeklede’ variant daarvan heet ook wel een budgetpolis. Bij
een restitutiepolis heb je meer vrijheid om te kiezen voor een arts of
ziekenhuis. Een restitutiepolis kan soms (maar niet altijd!) duurder dan
een naturapolis.
Verkeerde keuze
Uit onderzoek van de Patiëntenfederatie NPCF blijkt dat een op de
twintig mensen denkt voor dit jaar een verkeerde zorgverzekerings-
polis te hebben afgesloten. De federatie onderzocht dit onder tien-
duizend mensen. Het onderzoek wijst uit dat ze niet de zorg vergoed
krijgen die ze nodig hebben, ze veel bij moeten betalen of dat ze niet
terecht kunnen bij de zorgverlener van hun keuze. Er zijn volgens de
federatie te veel polissen en patiënten krijgen te weinig informatie
om echt goed te kunnen kiezen. Een op de vijf ondervraagden weet
niet welke polis voor de basisverzekering hij of zij eigenlijk heeft. ‘’Het
blijkt dat een verkeerde polis mensen duur kan komen te staan”, aldus
NPCF-directeur Dianda Veldman. ‘’Ze kunnen voor uitgaven komen te
staan die ze niet hadden verwacht. Of ze gaan niet naar een zorg-
verlener omdat ze het niet kunnen betalen.’’
Patrick Degen van de Delta Lloyd Groep zegt: “De meeste mensen zijn
geneigd een keuze te maken op prijs. Of ze denken, ik zit nu goed,
wat is het verschil? Maar je hebt zelf wel altijd een keuze. De tijd die
het kost om de juiste keuze te maken, loont echt de moeite. Je kunt
dit op drie manieren doen. Je maakt de keuze zelf door verzekeraars
met elkaar te vergelijken of met behulp van een vergelijkingssite als
Consumentenbond, HoyHoy, Zorgkiezer of Independer of met hulp
van een tussenpersoon.”
“Kijk bij het maken
van een keuze voor je
basisverzekering en
aanvullende verzeke-
ring zoveel mogelijk
vooruit. Heb je bijvoor-
beeld kinderen in de
leeftijd van 11-12 jaar? Pas op dat je
straks niet wordt verrast door een
rekening van een orthodontist als
je kind ‘ineens’ een beugel nodig
heeft. Dit zit namelijk niet in een
basisverzekering.”
Patrick Degen
Key Accountmanager
Delta Lloyd Groep

Kenmerken polissen
In het algemeen kun je de polissen als volgt onderscheiden:
Budgetpolis
Geen keuzevrijheid
Vaak slechts 50% vergoeding bij niet gecontracteerde zorg
Beperkte keuze leveranciers hulpmiddelen
Naturapolis
Beperkte keuzevrijheid
Ongeveer 75% vergoeding bij niet gecontracteerde zorg
Uitgebreidere keuze leveranciers hulpmiddelen
Restitutiepolis
Volledige keuzevrijheid
Meestal 100% vergoeding bij niet gecontracteerde zorg
Meest uitgebreide keuze leveranciers
Combinatiepolis
Combinatie tussen beperkte en volledige keuzevrijheid
Bijbetalen bij niet gecontracteerde zorg
Vrijwillig eigen risico
Naast de keuze in het soort polis zoals hierboven beschreven, kun je
ook nog kiezen voor een vrijwillig eigen risico. Dit is naast het wettelijk
verplichte eigen risico wat voor iedereen geldt. In ruil voor dit vrijwillige
eigen risico geeft de zorgverzekeraar een korting op de premie van de
basisverzekering. De korting hangt af van de hoogte van het vrijwillige
eigen risico en is weer verschillend per aanbieder. Bij de ene zorgverze-
keraar levert het een premieverlaging van 180 euro per jaar op, bij de
ander wel 300 euro. Maak hierin een financiële afweging; aan de ene
kant premiekorting, maar aan de andere kant kans op extra zorgkosten.

Aanvullende verzekeringen
Een aanvullende verzekering sluit je af bovenop je basisverzekering.
De basisverzekering vergoedt namelijk niet alles. Verwacht je hoge
ziektekosten, dan is een aanvullende verzekering handig. De twee
meest ‘grote’ aanvullende verzekeringen zijn voor tandartskosten en
fysiotherapie. De afgelopen jaren verzekerden steeds minder mensen
zich aanvullend, maar die trend van daling lijkt te zijn gestopt. In 2015
is het aandeel verzekerden met een aanvullende verzekering met 83
procent gelijk gebleven aan 2014. Ruim vier op de vijf mensen hebben
een of meer aanvullende polissen. Wel lijkt het er op dat individueel
verzekerden minder vaak een aanvullende zorgverzekering afsluiten
dan collectief verzekerden.
n
n
n
n
n
n
n
n
n
n
n
Heb je tijdens je verblijf in het bui-
tenland medische spoedeisende
zorg nodig? Dan vergoedt de ba-
sisverzekering de kosten indien het
binnen Europa is. Hierbij geldt het
tarief dat in Nederland gebruikelijk
is. Dit is niet altijd genoeg om de
hele rekening te kunnen betalen.
In veel landen is de zorg duurder
dan in Nederland. Is dat het geval,
dan moet je de extra kosten zelf
betalen. Een aanvullende zorg-
verzekering of reisverzekering kan
uitkomst bieden.
Verzekering van
medische kosten
tijdens je vakantie

Van de collectief verzekerden heeft in 2015 circa 89 procent een aan-
vullende zorgverzekering. Voor de individueel verzekerden bedraagt
dit percentage 71 procent.
Premies
De premies voor aanvullende verzekeringen zoals bijvoorbeeld voor
tandzorg of fysiotherapie kosten je al gauw een paar tientjes per
maand. De vergoedingen zijn gelimiteerd. Soms zijn er eigen bijdra-
gen, van bijvoorbeeld 25 procent op iedere rekening. Vaak is er een
maximum aan het bedrag, of aan het aantal behandelingen, dat per
jaar wordt vergoed. Een verzekeraar heeft voor een aanvullende
verzekering geen acceptatieplicht. Dit betekent in de praktijk dat als
een verzekeraar vindt dat je een te groot risico vormt, ze je kunnen
weigeren of een hogere premie mogen vragen. Let hier dus goed op,
als je van verzekeraar veranderd. Je mag overigens een basisverze-
kering hebben bij de ene partij, en je aanvullend verzekeren bij een
andere verzekeraar. Zeg in ieder geval pas je huidige aanvullende polis
op, nádat je ergens anders een nieuwe hebt kunnen afsluiten.
“Ik heb gekozen voor
slechts een kleine
aanvullende verzeke-
ring. Ik kijk vooral naar
wat ik nodig heb voor
mijzelf en m’n gezin.
De fase waarin ik nu
zit, heb ik niet veel zorg nodig. En
ik heb gekozen voor een verhoogd
eigen risico. Ik bespaar nu, en durf
het risico te nemen. Mocht ik zorg
nodig hebben, dan betaal ik daar
gewoon voor. Zo kijk ik ernaar.
Ik heb zelf wel een arbeidsonge-
schiktheidsverzekering.”
Fer van de Hurk

Een collectieve zorgverzekering
Voor jezelf, maar zeker ook voor je werknemers is het belang-
rijk dat zorg goed geregeld is. Je medewerkers moeten ook
goed geholpen worden als ze ziek zijn. Daarnaast is het zo dat
je laat zien dat je goed voor je mensen zorgt. Een collectieve
zorgverzekering is een secundaire arbeidsvoorwaarde die zeker
meeweegt in het goed werkgeverschap.
Het voordeel van een collectiviteit kan bij een basisverzekering in
theorie oplopen tot 100 euro per jaar. Zorgverzekeraars mogen geen
onderscheid maken in de polissen die ze voor een basispolis vragen.
Ze mogen wél korting geven op de basispolis aan ‘collectiviteiten’. Tot
maximaal tien procent. Collectiviteiten zijn niets anders dan georgani-
seerde groepen van verzekerden. Zo zijn er werkgeverscollectiviteiten,
patiëntencollectiviteiten, en gelegenheidscollectiviteiten bijvoorbeeld
voor zelfstandigen, koepelorganisaties, bonden. Je hoeft voor een col-
lectieve verzekering dus geen groot bedrijf te zijn: je kunt al voor een
collectieve zorgverzekering gaan bij één medewerker.
Goedkoper?
In de Marktscan Zorgverzekeringsmarkt van de Nederlandse Zorg
autoriteit (NZa) staat dat de gemiddelde collectiviteitskorting ten
opzichte van individueel verzekerden daalde van vijf procent naar 4,4
procent. De NZa ziet dat bijvoorbeeld een aantal zorgverzekeraars
geen collectiviteitskorting meer biedt. In plaats daarvan bieden zij een
lagere basispremie voor al hun verzekerden. “De zorgverzekeraars
willen hiermee het aanbod transparanter maken en iedereen een
scherpe premie aanbieden. Dit roept de vraag op of het niet mogelijk
is om over de hele breedte een beter aanbod aan polissen te krijgen
als de collectiviteitskorting wordt losgelaten. Dat zou bijvoorbeeld
voordelig zijn voor de transparantie. Zo lijkt het nu alsof collectieve
verzekeringen per definitie goedkoper zijn, maar dat is niet zo. Er zijn
ook erg voordelige individuele verzekeringen op de markt.”
Gemotiveerd personeel
“Gezonde en gelukkige medewerkers, zijn gemotiveerde medewer-
kers”, legt Patrick Degen uit. “Door het aanbieden van een collectieve
verzekering kun je in gesprek gaan met je medewerker en daarmee
de stap maken naar arbeidsgerelateerde zorg. Je kunt meer aandacht
besteden aan meer preventieve zaken als een gezondheidsscan,
leefstijl.”Continuïteit van je bedrijf is belangrijk. Energieke en fitte
werknemers zijn productiever, zitten lekkerder in hun vel en zijn
minder vaak ziek. Bovendien ben je door het bieden van goede
arbeidsvoorwaarden voor ziekte een aantrekkelijke werkgever.
“Ik heb nu twintig
medewerkers, daar
heb ik geen collectie-
ve verzekering voor
geregeld. Stel dat
ze ziek worden, dan
is het verzuim goed
geregeld. Waarom geen collec-
tief? Mijn beroepsgroep valt niet
onder een CAO en een collectieve
verzekering is niet gebruikelijk. Ik
heb het zelf ook nooit gehad. Mijn
werknemers hebben heel veel
verschillende wensen en er is zo’n
wildgroei aan zorgverzekeringen.
Ik denk dat al die wensen lastig
in een collectief pakket te
verzekeren zijn.”
Fer van de Hurk

n
n
n
n
n
n
Zieke werknemer kost 250 euro per dag
Wist je dat een zieke werknemer je gemiddeld 250 euro per dag kost?
Een goede zorgverzekering maakt dat je werknemers na ziekte goed
hersteld voor je aan de slag kunnen. Bovendien kun je zorgkosten vaak
ontdubbelen: In overleg met je verzekeraar bekijk je welke arbeidsre-
levante interventies geheel of gedeeltelijk via de basisverzekering of
aanvullende verzekering vergoed kunnen worden.
Voordelen collectieve zorgverzekering
Dankzij jou krijgen je werknemers een collectiviteitskorting op hun
premie van 7 tot 9 procent (afhankelijk van de deal die jij maakt
met een zorgverzekeraar) op hun basisverzekering en aanvullende
verzekering. Daarmee bied je je werknemers iets extra’s, een goede
secundaire arbeidsvoorwaarde;
Je weet bij welke verzekeraar je werknemers (degenen die mee-
gaan in de collectieve verzekering) zijn aangesloten en welke zorg
vergoed wordt. Daarbij maak je afspraken over ontdubbeling van
de zorgkosten;
Het scheelt je veel tijd, omdat de verzekeraar je zorg uit handen
kan nemen.
Bij een aantal verzekeraars heb je de mogelijkheid om een speci-
aal pakket samen te stellen: bijvoorbeeld extra fysiotherapie als je
werknemers veel lichamelijke arbeid verrichten.
Nadelen collectieve zorgverzekering
Offertes aanvragen bij verschillende zorgverzekeraars, prijsafspra-
ken maken, vragen van je werknemers over de (nieuwe) verzeke-
ring beantwoorden; Zeker in het begin kan het een tijdrovende
klus zijn.
Je moet de jaarlijkse premiestijgingen en veranderingen bij de ver-
schillende zorgverzekeraars goed in de gaten houden. Een flinke
premiestijging kan ervoor zorgen dat je werknemers niet meer
tevreden zijn over de collectieve zorgverzekering die je aanbiedt.
“Werknemerstevreden-
heid zegt nog niets, een
gemotiveerde mede-
werker daar gaat het
om.”
Patrick Degen
Key Accountmanager
Delta Lloyd Groep

Oversluiten van verzekeringen
Aan het eind van ieder kalenderjaar mag je wisselen van zorg-
verzekeraar. Dit geldt voor zowel je basisverzekering als je
aanvullende verzekering. Wil je iets wijzigen bij je huidige ver-
zekeraar? Dan is dit het moment. In dit hoofdstuk vertellen we
je hoe je dit het beste kan aanpakken.
Tussen half november en eind december kun je overstappen voor je
zorgverzekering 2016. Ook in januari kun je nog overstappen, maar
dan moet je wel zelf je zorgverzekering opzeggen voor 1 januari 2016.
Als je voor die datum overstapt, gebeurt de opzegging automatisch.
Maak je de overstap tussen 1 januari en 31 januari, dan ben je met
terugwerkende kracht verzekerd. Heb je op 1 februari nog steeds geen
keuze gemaakt? Dat kost je een boete, omdat je verplicht bent een
basisverzekering af te sluiten. Alleen in bijzondere situaties kun je ook
na 31 januari nog overstappen. Bijvoorbeeld als je collectieve rege-
ling wordt beëindigd bij een nieuwe baan. Of als je zorgverzekeraar
tussentijds de polisvoorwaarden in je nadeel verandert. Het kan ook
bij sommige veranderingen in de persoonlijke situatie, zoals echtschei-
ding. En het kan als iemand 18 jaar wordt, en zelf zijn basispolis kan
gaan regelen.

1,2 miljoen Nederlanders
In 2015 stapten ruim 1,2 miljoen Nederlanders (7,5 procent van de
verzekerden) over naar een andere zorgverzekeraar. In vergelijking
met het jaar daarvoor is dit aantal iets toegenomen. Vooral de kleine
zorgverzekeraars wonnen terrein. De zorgverzekeraars met de minst
concurrerende premie verloren verzekerden. De populariteit van res-
titutie en internet-/ budgetpolissen nam verder toe ten koste van de
traditionele natura/combinatiepolissen.
Hoe zeg je op?
Je kunt het zelf regelen door je huidige verzekeraar een brief te sturen,
te mailen of te bellen (vraag altijd om een schriftelijke bevestiging).
Als je al een nieuwe zorgverzekeraar hebt, kun je gebruikmaken van
hun overstapservice. Je nieuwe verzekeraar zegt dan voor jou op bij
de oude. Je mag ook bij je huidige verzekeraar overstappen van soort
polis of bijvoorbeeld iets wijzigen in aanvullende verzekeringen.
Waar moet je op letten bij oversluiten?
Zet goed op een rij wat je situatie is. Welke zorgbehoefte is er nu en in
de toekomst? Een handig hulpmiddel is de checklist die de NPCF en
patiëntenorganisaties hebben gemaakt. Patrick Degen: “Oversluiten

kan 1 keer per jaar. Bekijk ieder jaar of je tevreden bent. Een bevesti-
ging van de juiste keuze is ook goed. Kijk vooruit naar planbare zorg.
En dan niet alleen naar je eigen zorgbehoefte maar ook naar die van je
gezinsleden. Een aantal verzekeraars rekent onder de 18 geen premie,
maar een aantal wel.”
Maak gebruik van vergelijkingssites
Op verschillende sites kun je de pakketten van zorgverzekeraars ver-
gelijken. De ene is totaal onafhankelijk, de ander wat minder. Voor-
beelden van vergelijkingssites zijn: HoyHoy, Independer, Zorgkiezer,
ZorgkaartNederland.
Naturapolis?
Bij een naturapolis krijg je alleen zorg vergoed wanneer je zorgverze-
keraar een contract heeft. Op de websites staat vermeld met welke
ziekenhuizen, dokters en andere zorgaanbieders jouw zorgverzekeraar
zaken doet. Zijn dit wel jouw zorgverleners? En… wil je hier wel heen
als je ziek bent? Zo niet, dan doe je er goed aan om van verzekeraar te
veranderen.
Aanvullend of niet?
Reken goed uit of verwachte zorgkosten opwegen tegen de premie.
En verzeker alleen wat je nodig hebt. Zeg in ieder geval nooit je huidi-
ge aanvullende verzekering op, voordat je een nieuwe hebt afgesloten.

Poweredby
Het is niet toegestaan om beeldmateriaal en informatie afkomstig uit dit document
zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van MKB Servicedesk te kopiëren in
welke vorm dan ook. Copyright @MKB Servicedesk
Over MKB Servicedesk.
Als strategisch partner van MKB-Nederland is de MKB Service-
desk de vraagbaak voor ondernemend Nederland. Op www.
mkbservicedesk.nl vind je betrouwbare, concrete en betaalbare
antwoorden op alle ondernemersvragen in het midden- en klein-
bedrijf. Maandelijks bezoeken meer dan 200.000 ondernemers
mkbservicedesk.nl.
Fer van de Hurk
“Een gezonde maatschappij, zorgt voor een gezonde economie. Op
macroniveau, maar zeker ook op microniveau. Investeer in gezond
personeel en stimuleer ze gezond te leven. Mijn therapeuten promoten
juist zelf ook bewegen en een gezonde lifestyle. Zelf stimuleer ik mijn
personeel ook door bijvoorbeeld het sponsoren van een marathonloop,
wandeling of fietstocht. Ik ben graag bereid om ze daarbij te helpen.”
Tips van experts en ondernemers
Patrick Degen
Key Accountmanager Delta Lloyd Groep
“Wil je onderzoeken of oversluiten voor jou zin heeft? Kijk niet alleen naar
eigen zorgbehoefte, maar ook naar die van je gezinsleden. Een aantal
verzekeraars rekent onder de 18 geen premie, en je nota wordt altijd
vergoed.”
“Ga je voor een naturapolis? Dan heb je te maken met een ‘vergoedin-
genplafond’. Dit betekent dat wanneer de gecontracteerde zorg ‘op’ is bij
bijvoorbeeld jouw psycholoog, je wordt doorverwezen naar een ander. Of je dat nu
wilt of niet. Ook geldt bij een naturapolis een preferent medicijnenbeleid, ga dit goed
na voordat je besluit een naturapolis te kiezen.”

whitepaper-verzekeren

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Viewers also liked

Viewers also liked (8)

Similar to whitepaper-verzekeren

Similar to whitepaper-verzekeren (20)

whitepaper-verzekeren