Latvijas Bankas maksājumu eksperta Emīla Dārziņa vieslekcija 2021. gada rudenī

1. Mūsdienīgi maksājumi – kā tos ietekmē inovācijas,
tehnoloģiju attīstība un ikdienas digitālā transformācija
Emīls Dārziņš
2021. I semestris

2. ►Maksājums ir naudas, preču vai pakalpojumu pārskaitījums apmaiņā pret
precēm un pakalpojumiem pieņemamās proporcijās, par kurām iepriekš ir
vienojušās visas iesaistītās puses.
Maksājumu pamati

3. Bezskaidrā naudā
Ikdienas maksājumi
Skaidrā naudā

4. Maksājumiem jābūt
Ātriem Viegliem
Neredzamiem Pieejamiem

5. Maksājumu transformācija

6. Maksājumu drošība

7. E-komercijas maksājumi
Karšu maksājumi Bank-link Kredīta pārvedumi

8. 1,5 miljoni
maksājumu
Bezskaidras naudas darījumi Latvijā vienas dienas laikā
pārskaitīti
550 miljoni €

9. Latvijas Bankas maksājumu statistika:
https://www.bank.lv/statistika/dati-statistika/maksajumu-sist-statistika
Bezskaidras naudas maksājumi
0.2 0.2 1.2 1.4 1.2
34 32.9 33.8 32.9 36
65.8 66.9 64.9 65.8 62.8
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2019H1 2019H2 2020H1 2020H2 2021H1
Bezskaidras naudas maksājumu sadalījums (%)
Maksājumu kartes
Kredīt pārvedumi
E-nauda, čeki

10. Bankas
Kredīt pārvedumi

11. Latvijas Bankas loma kredīt pārvedumos

13. Latvijas Bankas loma kredīt pārvedumos
Klients A sāk maksājumu
internetbankā
Klienta A banka apstrādā
iesniegto maksājumu un
debetē klienta kontu
EKS klīringa serviss
EKS aprēķina katras bankas neto
pozīciju un iesniedz maksājuma
uzdevumus TARGET2-Latvija
norēķina veikšanai
Klienta B banka saņem
rīkojumu no EKS, apstrādā
maksājumu un kreditē
klienta kontu
Klients B saņem naudu
savā kontā

14. Maksājumu kartes

15. Maksājumu kartes

16. ►European Payment Initiative (EPI)
► Iniciatīva, lai izveidotu jaunu Eiropas mēroga maksājumu risinājumu, izmantojot zibmaksājumus un
kartes
► Piedalās 31 Eiropas bankas/kredītiestādes un 2 ne-banku (third-party) maksājumu saņēmēji
►European Retail payment strategy
► Maksājumu pieejamība un izvēle, t.sk. piekļuve skaidrai naudai un digitālā eiro attīstība
► Maksājumu pakalpojumu drošība, patērētāju aizsardzība
► Maksājumu infrastruktūras pieejamība nebankām un piekļuve tehnoloģijām
► Pārrobežu maksājumi
Maksājumu politika

17. Zibmaksājums
24 stundasdienā
7 dienas nedēļā
365 dienas gadā
Gan brīvdienās,gan svētku dienās
Pāris sekunžuapstrādeslaiks
Eiropasmēroga risinājums

18. Maksājumi uz
tālruņa numuru
Foto: Publicitātes attēli

19. Zibsaišu reģistrs
62% 38%

20. ►Eiropas mēroga risinājums
►Peer-to-Peer maksājumi (P2P)
►E-rēķini
►Maksājumi veikalos ar QR, jeb kvadrātkodu palīdzību
Zibprasījums

21. QR kodi, jeb kvadrātkodi

22. QR kodi, jeb kvadrātkodi

23. ►Open banking is banking practice that securely shares financial information
such as consumer banking, transactions and other financial data to third-party
financial service providers
►Maksājumu iniciēšana
►Aplikāciju integrācijas
►Konta informācijas piekļuve
Atvērtā sadarbības platforma, jeb open banking

24. Open Banking
Payment initiation service provider (PISP)

25. Open Banking
Account service information provider (AISP)

26. Open Banking

27. Open Banking

28. E-komercijas trendi
Source: https://www.gemius.lv/e-komercija-zinas/gemius-e-komercijas-petijums-iepirksanas-interneta-pedeja-gada-laika-piedzivo-
strauju-izaugsmi.html

29. Bezkasieru veikali

30. Pašapkalpošanās iespējas veikalos

31. Citi piemēri, no mūsu ikdienas dzīves

32. Maksājumu karšu inovācijas

33. Banku salīdzinājums pret FinTech uzņēmumiem
Neobankas aka Challenger banks Tradicionālās bankas
Nodibināta Pēdējo 10 gadu laikā Dekādes atpakaļ
Licence Nav, daļēja vai pilna Pilna
Apkalpošanas
platforma
Pilnībā digitāla Fiziskas apkalpošanas vietas un digitāla
Klientu attiecības Elastīgas, virtuālas un bez ilgiem
līgumiem
Ilgtermiņa
Pakalpojumu maksas Caurspīdīgas, un zemākas izmaksas Sarežģīti cenrāži
Atbalsts Tiešsaistē, aplikācijā un pa tālruni Tiešsaistē, pa tālruni un fiziski filiālē
Fiziskas filiāles Nav Ir
Apstiprināšanas
process
Ātrs un automatizēts Manuāls, vai daļēji automatizēts, var
prasīt daudz laika

34. Interesanti FinTechi no ikdienas

35. ►Kriptovalūta ir digitāla valūta, ko var izmantot preču un pakalpojumu iegādei,
tiešsaistes darījumu nodrošināšanai tā izmanto tiešsaistes ledgeri ar spēcīgu
kriptogrāfiju
►Kriptovalūtu rakšana attiecināma uz kriptovalūtu iegūšanas procesu, risinot
kriptogrāfiskus vienādojumus, izmantojot lieljaudas datorus. Risināšanas process
ietver datu bloku pārbaudi un darījumu ierakstu pievienošanu publiskam
ierakstam (ledgerim), kas pazīstams kā blokķēde.
►Native kriptovalūta – ir viens vienīgs mērķis – būt kriptovalūtai
►Pirmā nozīmīgā kriptovalūta: Bitcoin (2008)
Kriptovalūtas

38. ►Stabilās kriptomonētas ir kriptovalūtu veids, kurs ir piesaistīts konkrētai valūtai
Stabilās kriptomonētas (Stablecoins)

39. Diem/Libra – BigTech ietekme uz maksājumiem
https://www.diem.com/en-us/

40. Diem/Libra – BigTech ietekme uz maksājumiem
https://www.novi.com/

41. ►DLT ir decentralizēta datu bāze, ko pārvalda vairāki dalībnieki vairākos
mezglpunktos (Nodes)
►Blokķēde ir DLT veids, kurā transakcijas tiek reģistrētas ar nemainīgu
kriptogrāfisku parakstu, ko sauc par hash.
►Darījumi tiek grupēti blokos, un katrā jaunajā blokā ir iekļauts iepriekšējā bloka
hash, savienojot tos kopā, tāpēc distributed ledgers bieži sauc par blokķēdēm.
Distributed Ledger Technology (DLT)

42. ►Globāla, atvērta alternatīvā pašreizējai finanšu sistēmai
►Produkti, kas ļauj aizņemties, ietaupīt, ieguldīt, tirgoties utt.
►Balstīts uz atvērtā koda tehnoloģijas
►DeFi ir atvērts ikvienam
Decentralized Finance (DeFi)

43. ►A non-fungible token (NFT) is a unit of data stored on a digital ledger, called a
blockchain, that certifies a digital asset to be unique and therefore not
interchangeable
►Minting an NFT is how your digital art becomes a part of the Ethereum
blockchain–a public ledger that is unchangeable and tamper-proof.
Non-Fungible Tokens (NFTs)

46. Kriptovalūtu krāpšanas gadījumi
Crypto Investor Scam Report 2021
https://xangle.io/research/600f829ccda050fbf6a6ba0f

47. Skaidrā nauda
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Feb 2017
Feb 2018
Feb 2019
Feb 2020
Jul 2020
Feb 2021
Aug 2021
42%
40%
37%
36%
32%
27%
30%
58%
60%
63%
64%
68%
73%
70%
Skaidrās un bezskaidrās naudas norēķinu proporcija Latvijā
Cash payments Non-cash payments

48. Centrālās bankas nauda
48
Skaidrā nauda
Pieejam sabiedrībai
CBDC
(kriptovalūtas un tokeni)
Retail CBDC
Var daļēji aizvietot skaidro naudu un
klientu noguldījumus bankās
Wholesale CBDC
Var daļēji aizvietot bezskaidro naudu
banku kontos TARGET2
Bezskaidrā nauda
Elektroniska un pieejama bankām
kontos TARGET2

49. Value-based
Priekšapmaksāti digitālie maciņi
klientu turējumā
Anonīma
Anonīmi digitāli maciņi un virtuālas
priekšapmaksas kartes
Identificējama
Digitāli maciņi, kurus var apkalpot
Centrālā banka vai bankas
Account-based
Klientu digitālie konti Centrālajā
bankā
Account-based
Banku digitālie konti Centrālajā
bankā

50. www.ecb.europa.eu ©
Federālo rezervju
sistēma:
• darba grupa par
CBDC politikas
aspektiem
• Sadarbība ar MIT, lai
pārbaudītu dažādas
arhitektūras
CBDC attīstība pasaulē
50
Ķīnas Tautas
banka:
• Sāka CBDC
eksperimentus
2020. gadā
• Pētīšana sākās
2014. gadā
Eirosistēmai ‘aktīvās
klausīšanās’fāze:
• Sabiedriskā
apspriešana
• Nozares dialogs
80% centrālo
banku iesaistās
CBDC darbā
Privātā sektora
aktivitāte pieaug
Sources: *Central bank survey on CBDCs, BIS, 2020

51. Digitālais Eiro

52. www.ecb.europa.eu ©
Ko mēs saprotam ar "Digitālo eiro"
52
Digitālais eiro būtu centrālās bankas nauda, kas iedzīvotājiem un
uzņēmumiem būtu pieejama digitālā veidā izmantošanai maksājumos
Skaidras naudas un centrālo banku noguldījumu
papildināšana, nevis aizstāšana
Sinerģija ar industriju
Digitālais eiro līdz šim nebija nepieciešams

53. www.ecb.europa.eu ©
Kā Digitālais eiro izskatītos?
53
• Digitālais eiro:
• Būs mūsdienīgs norēķinu risinājums tirdzniecības un e-komercijas vietās
• Pieejams visā Eirozonā
• Apkalpos visus iedzīvotāju slāņus nediskriminējošā veidā, un samazinās
nebanku un neaizsargāto grupu finansiālo atstumtību
• Tiks veidots paturot prātā lietotāju privātumu
• Pēc definīcijas būs bezriska Centrālās bankas nauda
• Lietotājiem pieejams bez papildus maksas

54. Kad Digitālais Eiro nonāks mūsu maciņos?
Photo: Shutterstock 54
Investigation
phase
Pre-project
2021
2023

55. ►Mēs turpināsim informēt sabiedrību par Digitālā eiro ietekmi un tā ieguvumiem,
kā arī darīsim visu iespējamo, lai tam nebūtu nekādu negatīvu seku
►Nacionālā līmeņa dalībniekiem un uzņēmējiem tiks piedāvāti dažādi veidi, kā
iesaistīties Digitālā eiro attīstībā, tajā skaitā nacionālo dalībnieku darba grupas,
kas veicinātu gludu Digitālā eiro ieviešanu Latvijā.
►Mēs nodrošināsim dažādību un aizsargāsim jūsu intereses – maksāt ar
skaidru naudu, maksājumu karti, zibmaksājumu vai Digitālo eiro!
Kā es varēšu iegūt Digitālo eiro pirmajā palaišanas dienā?
55

56. Priecāsimies, ja novērtēsi šo lekciju šeit:
https://ej.uz/Vieslekcijas2021-22
Jautājumi?