1. Chapter 3
該投資的時候
不要手軟
Section 25 投資股票不能只靠小道消息
Section 26 你有可以理財的本錢嗎？
Section 27 理財能力由小而大
Section 28 究竟是花錢還是投資自己？
Section 29 如何賺取民間利息的投資
Section 30 投資自己就是最好的投資
Section 31 保險投資
Section 32 當二房東
Section 33 買屋租屋、租屋買屋

2. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
Section 投資股票不能
25 只靠小道消息
腳踏實地的人雖然暫時看不出他致富的機會，
但冒險可能付出的代價，他也不需要支付。
因為你只是個上班族，你沒有 到你這個名不見經傳的小人物耳邊的
薪資單以外的收入，所以每一分錢你 時候，其實局面早已經大翻盤。也就
都要看得很緊，比起那些生意人，你 是說，當股票大戶都在脫手的時候，
要保守。如果你也不懂得做生意、股 你才會聽到小道消息。聽來的小道消
票、基金，你也沒有資格去投資這些 息能買股票，可不是一般市井小民能
東西。 買，而是那些大老闆。
你只能乖乖地把錢放在銀行，跟 據說某個銀行小開，曾經在一夕
著母親做穩定的標會，或者是郵局的 之間掌握了股市小道消息，趕在下午
儲蓄保險。因為，能降低投資風險的 三點半之前火速找到一個營業員，一
投資，才是最好的投資。你對於一項 口氣幫他買了數百張股票。為什麼要
投資的了解越少，你所要負擔的風險 趕時間，因為可能就那幾天的時機能
就越大。 賺。
許多人喜歡聽信小道消息買 為什麼他有能力能賺？因為他
股票。有些人也聽過「頗核心」的 真的比較接近消息來源，不會聽到消
小道消息，而且聰明地知道：半個 息時，都是大股東要脫手股票了。那
月扣掉手續費賺到三、五千元，趕 麼，那幾天的時機過了之後呢？
快離場；而有些人就會盲目地一
頭栽進去，不見棺材不掉淚。你 當然「小道消息」已經傳到你
知道嗎？當很多「小道消息」傳 的耳中，你會大量投入現金去買下他
64

3. Enrich in my life
們手上的那些股票。而這家公司本身 很多大老闆都是靠借貸創業，連青輔
體質也不好，當「意外提高」它們的 會都會和銀行合作給你一筆創業基
股票攀升速度之後，當然就「打回原 金，最高額度$1,000,000。
形」，你就進駐「套房」了。
問題是，創業基金的利息是比信
投資本錢不只是資金，更是投資 用貸款還要低的利率，壓在4%∼5%之
的知識和經驗。在年輕時要好考累積 間，可是該項銀行產品的利息是多少
投資本錢，為自己的財富打好基礎。 呢？
有個會計系的朋友熱愛基金， 日息每萬元$5.4，以借貸$10萬為
週轉了幾年之後贖回，剛好和成本打 例，你在創業後的第一個月，就會多
平。事實上也不能說打平，因為她喪 出10X$5.4X30天=$1,620，一般創業
失了這幾年銀行定存的利息。我們瘋 回收是在半年之後。假設你也「這麼
狂地投入一項投資數年，掏心掏肺地 幸運」，半年之後開始回收，又在半
對著這個投資去了多少次大廟膜拜， 年之後賺回本金。那是一年。這個時
最後整個算下來，就算能拿回當初投 候，你「當年」借的那$10萬，會變成
資的全部，也都還是算賠錢。 10X$5.4X365+$100,000=$119,710。你
第一年就得繳去這些錢。其中$19,710
金錢遊戲可以玩，但是沒有足夠 是你花不到的利息。
的知識資訊和成本，你玩不起，都是
被玩者居多。所以你根本不能拿活命 A 三 年 之 後 全 部 是 ：
的錢去玩，更不可能拿債去玩，風險 $10X5.4X365X3+$100,000=$159,130
這麼大的投資，當然是要用閒錢玩。
當然，這是你創業有成之下的結
時局和社會每天都在改變當中， 果，而不是半年後創業失敗的結果。
誰都拿不準明天會如何，更何況你對 至於創業基金以5%的利息算，分成三
你的投資所知不多，你當然是先保本 年償還，一樣是$10萬。
要緊。最近有個廣告很動人，它告訴
你借貸創業。這並沒有什麼問題，有 B 三 年 之 後 全 部 是 ：
65

4. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
$100,000X5%+$100,000=$105,000 找兩個保人，可是其中的利差是高達
11.8倍。身為一個投資者，怎麼能夠不
A和B之間總共差了$159,130- 斤斤計較「成本」？
$105,000=$54,130的利息
而且說到要投資，你還不如先投
$59,130除以$5000=11.8，兩者之 資在自己的身上，把外文學好，或者
間的利息差是11.8倍。 是拿證照，提升自己在職場上的附加
價值，這種投資就很萬無一失，因為
用該項銀行產品創業是非常簡便 在你投下一個履歷表談薪資的時候，
的，只要你有信用卡，不需要收入證 就可以回收。
明文件和保人，而且核貸極快。
年輕的時候投資的，應該是工作
可是用創業基金貸款，雖然手續 經驗和這種工作價值，至於錢，那是
比較繁雜，還要寫創業計畫書，還要 以後的事情。
資金分散的使用方式
同產業中的
不同產業中的
上中下游
各自龍頭股
關係公司
同產業中的 同集團股中的
競爭公司 各分支公司
同產業中的 同概念股中的
不同公司 不同公司
66

5. Enrich in my life
Section 你有可以理財的
26 本錢嗎？
花費在斤斤計較上的心力，不如拿去提升自己
的賺錢能力，或是培養人脈。
相信很多年輕人很愛錢，她們不 久之內回收成本，多久之內又可以開
但期許自己日進斗金，而且還能夠存 始獲利，依照她的算法，她大概40歲
下很多錢，運用投資方法把他的錢變 之前就可以退休了。然後又說，接受
大。 投資的負責人是非常地嚴苛的，所以
能給她這個機會，她實在是有一種收
所以市面上有太多理財書教你怎 到天上掉下來的禮物的感覺。事過幾
麼投資，教你如何買股票基金債券， 年之後，我在想她是不是已經翻身
甚至玩法拍屋和投資型的保險……， 了？但顯然結果不如想像中樂觀，是
每一個方法都指向你能獲利奇高的美 以慘賠了結。
夢。親愛的，如果投資是這樣萬無一
失的事情，那麼就算是拿信用卡預借 說真的，一個月如果只有$30,000
現金也都要預借來投資，因為怎麼算 左右的薪水，扣掉基本生活開銷，一
都划算。 個月了不起存個$15,000，人生的第一
個$1,000,000，也起碼要存個67個月，
但是很少有人會認為自己的投資 將近6年。而且這一段時間，你可能除
不是萬無一失的，想投資的人總是為 了基本生活開銷之外，都不能有意外
自己的投資產品有一套非常美麗的說 的支出，否則，很難。
辭，好像已經把獲利拿到她的對象面
前來，如果她的對象再不相信，就是 每個人都知道，這個世界上最
她的對象腦袋有問題。曾經有一位朋 賺錢的方式就是，用錢滾錢，用錢生
友說，她和某人合資開餐廳，預計多 錢。可是，你有可以理財的本錢嗎？
67

6. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
有一個朋友，在在工作不久 幾期的基金和保險。於是，她只能利
之後，就雄心萬丈地買了保險年繳 用信用卡作為週轉的工具。如果說，
$30000、基金月繳$2000、再加上郵局 她的基金一年之後賺回了$3000，這
儲蓄保險$500000總共五年期，一期繳 一年每個月都是以信用卡支付而且循
$6780。 環，那麼以信用卡的循環利息19.75%
來說，她完全得不償失。
一個月光是投資的金額就是
$2500+$2000+$6780=$11280。 她說她是在投資，可是我完全看
不出來這裡有任何投資的行為，因為
她的薪水一個月是$25000。所以 她的資產整體而言，都是在呈現負數
扣除這些基本開銷之外，她每個月可 的狀態，而且投資得越多，負數得越
以動用的錢是$13720。 多。她連她的本金都守不住，何來投
資可言？
這一筆錢要先扣掉房租$5000，剩
下$8720。 我也認識一個男孩子，在退伍
之後有非常大的雄心壯志賺錢。當時
然後要扣掉水電電話網路費用， 他認為最好賺的錢叫做股票。他來跟
大概是一個月$2500，剩下$6220。 我借錢的時候，躊躇滿志，我所有的
顧慮和擔憂，對他來說都是「婦人之
還要扣掉她每一天的捷運交通費 仁」，是窮人家和不會成功的人特
用，一天$50，一個月假日不出門也要 有的疾病。他想要買的股票是內線消
$50X20天=$1000。 息，就是大家以為是水餃股可是近期
極可能翻身的消息股。後來我沒借給
她最後剩下$5220可以自由支配。 他。他真的、是真的跑去預借現金買
這一筆錢要分給30天，每一天只有 股票。幾個月之後，水餃股還是水餃
$174的配額，多花一毛都會透支。偶 股，甚至連水餃餡都不見了。
爾也去刷卡跑週年慶之類地購物。或
者公司員工聚餐，下午茶……常常在 可是愛賭的人就是這樣，永遠
月底告貸。她又捨不得放棄已經繳掉 只覺得自己的運氣不夠好，還要再去
68

7. Enrich in my life
借錢「翻身」。我不確定他後來「翻 多。所以你首先要知道，手邊的錢才
身」的沒有，可是我知道那$10萬， 是最重要的，看不到的錢都不算數。
就算是一年之後能回本，也已經損失
了一整年的循環利息。拿死錢去滾活 當你一開始經濟獨立的時候，
債，是很奇怪的事情。 其實你還不會理財，因為你根本從來
不知道養活你自己一個月的開銷是多
雖然銀行的定存利率隨著時代的 少，你也不知道你目前的工作和生活
變遷而一再降低，但是它好過你把現 方式需要多少錢才足夠，所以，你更
金放在家裡生蠹蟲，也好過你拿去養 不知道從哪裡去省下錢來投資。
活債。如果你拿活命的錢去投資，那
就不是在投資，那是賭，賭命。 你只知道從吃飯節省開始，最
多達到不買衣服。可是你知道嗎？一
有在做生意的人都知道開支票， 個社會人最少的開銷就是吃飯（交際
而且幾乎都是開遠期支票。除了支票 應酬另外算），有工作的時候也不難
交易「比較」安全之外，還有一個理 克制逛街購物，最多的開銷都是「雜
由，就是支票上的金額只是一個付款 項」。什麼是雜項呢？
的保證，但是現金不會這麼快出去。
就是那些平常不列入你食衣住行
也許我們手邊的錢不多，看不 樂五大生活基本開銷的東西，他可能
出來幾萬元的時間效益有多好。可是 是同事的一張紅帖子，一張突然漲價
如果換成是現金卡和信用卡的負債財 的水電瓦斯費用帳單，可能是某一天
產，你應該就會知道時間、利息對於 和小團體慶祝什麼而花的錢，贈禮、
金錢來說有多麼重要。基本上，沒有 疾病或者某一天趕不上大眾交通工具
一個生意人會急著把自己手邊的現金 所花出去的計程車錢。
丟出去，他們學會用支票來延遲現金
出去的時間。 你可能偶然有幾個月都呈現正數
有餘額的狀態，可是這並不代表你有
你相信嗎？因為這樣，他們可以 本錢投資。因為，你需要留下一筆錢
做的生意永遠比他們手上的現金還要 以應「不時之需」。
69

8. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
這種「不時之需」是很難說的，
可是那筆錢至少要是你三個月以上呈
6步驟；
現失業狀態還能活下去的金額，因為
檢視自己的致富力
除了公務員之外，沒有一家工作會去
保證你的工作權。 目前個人的財務狀況及能
1 力如何？
第一個月、兩個月的記帳都不能
完整呈現你的生活開銷，你的記帳工
作至少要持續一年，你的社會人新鮮 未來希望達到的經濟能力
生活方式和藍圖大致呈現。
2 及水準有多高？
這個時候，你就不難拿捏你需要
自身在工作上的表現及專
多少錢過日子，除了這個之外，你還
3
有什麼「閒錢」可以拿出來做投資。 長熱情有多少？
不要妄想拿負債去養一個投資，因為
那是全面地賠。
短期內希望實現的重要目
4 標為何？
這一年，你的生活有起有落，有
很多臨時狀況會發生，你的週轉金都
夠用，也差不多維持在某一個程度之
上。你對自己的經濟生活有了初步的 若遇突發的經濟變故，或
5 意外事件如何應對？
了解，這才是投資的開始。
是否考慮自己創業或再深
6 造？
70

9. Enrich in my life
Section 理財能力由小而大
27 能夠從零開始累積財富的人，他將來得到財富
時，才不會輕易失去。
相信多數人都會抱怨，賺的錢都 我們一定要記得，財富是隨時在
不夠過生活了，哪裡來的錢理財呢？ 流動的，即使是小小的升息降息、通
而多數人也這樣期望著：如果有一天 貨膨脹百分比，都在影響著每一個人
突然間有了大錢，變成了大富翁，那 的財富總額。那就更不要說，當富孩
麼他一定會突然之間會具備良好的理 子們具備財富時，他們要面對的還不
財能力，把財富管理得好好，絕對不 只是升息降息問題，他們還要面對想
會出差錯。 要和他們「交流財富」的人，如果他
們一個不小心決策錯誤，失去的金錢
你，相信嗎？多數人都一直處 就不是別人所能想像的了。
在M型社會凹下去的那一段，而他們
多半相信，這是因為他們沒有「富爸 因此，到底要先具備理財能力，
爸」的緣故。假如他們有富爸爸，他 才會擁有財富？還是擁有了財富之
們一定可以贏在起跑點上，和別人有 後，「自然」就會擁有理財能力？並
一樣的成就。照他們的邏輯看來，好 不是雞生蛋或蛋生雞的問題，答案其
像所有成功又剛好有富爸爸的人，每 實很明顯：沒有理財能力，是不可能
天只要在家裡發呆，就能夠這麼有錢 持續擁有任何財富的。
了。但事實上，真的是這樣嗎？
一個年薪二十萬的人，如果是
想要擁有財富，如果人生配備一 「月光族」，那麼就算他哪天提升到
個富爸爸是最好的，可是如果沒有， 年薪兩百萬，也一樣會是月光族─
真的就永遠只能在M型社會凹下去的 只要你對待金錢的方式沒有改變，你
那個部分嗎？ 就是會分毫不差地用光所有的金錢。
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10. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
甚至就算老天爺眷顧你，突然給了你 無論目前可以支配的金錢是多
一筆橫財，你一樣也會用最快的速度 少，我們都要由小而大地，設定目標
花光它。 和計畫，在有限的金錢之內把財務理
好。因為，唯有當你對於理財能力
有太多事實都已經向我們說明了 悠遊自如的時候，那麼當財神來敲門
這個道理：許多毫無理財能力和生活 時，給了你一筆大錢，這筆錢才能真
規則的人，一夕致富之後，總是在很 正為你創造幸福。
短的時間就耗盡了金錢，而且生活比
中獎之前還要糟。
在美國，有一位年輕女孩，還
如何使用金錢才是決定
沒有具備理財能力和金錢能力，突然
貧富的關鍵
之間得到了一筆天文數字獎金，結果
她還是不懂如何使用金錢，反而因為
這些金錢的推波助瀾，在性愛和毒品
上跌了跤，過著悲慘的生活。她後來
說，那筆錢對她來說，真的是帶來噩
夢一場。
小叮嚀
1.不要把「中樂透」當成人生的唯一希望。
2.如果小錢理得不好，那麼大錢只會理得更糟糕。
3. 收入多寡不是決定貧富的關鍵，如何使用金錢才是決定貧
年
富的關鍵。
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11. Enrich in my life
Section 究竟是花錢還是
28 投資自己？
想要成為有錢人，就一定要分清楚，錢花出去
是投資，還是享受？
想要成為有錢人，就一定要分 樂，而且是持續不久的快樂。部分的
清楚，錢花出去是投資，還是享受？ 人會把這筆大錢存起來，保守理財，
多數人就是因為分不清楚花錢還是投 以因應不時之需。
資，所以該投資的時候畏畏縮縮，不
該花錢的時候又很大器。如此的行為 可是如果這件事情發生在一個注
模式長期運作的結果，就是把財富之 定要當有錢人的身上，他就會把這筆
路越走越窄了。 錢拿去投資自己，例如說買書、聽演
講、上課，或者是找到一個不錯的理
當你突然得到了一筆錢之後，你 財工具去把錢變大。
會做什麼？這件事情常常發生，就是
在三節獎金和年終獎金出現的時候。 最好的金錢運用方式是什麼？那
無疑就是投資自己。因為財富是從人
相信十之八九的人，都會把這些 的身上開始的，如果一個人的能力太
「意外之財」，拿來做為犒賞自己之 弱，那麼獲取和保有金錢的能力也很
用。例如說，去買一個渴望很久的手 弱。買書就是一個投資自己的方式，
機、衣服、鞋子、皮包、筆電……。 據說巴菲特到如今還保持一天讀完兩
而所謂的「犒賞自己」。 本書的習慣。
就是說這個東西買下去之後， 像巴菲特這樣成功的人，究竟還
除了一時快樂還是一時快樂。簡單地 有什麼他不瞭解的智慧？或許很多人
來說，就是花了一筆大錢去買一個快 都匪夷所思，不過，原本學習就是無
73

12. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
止盡的事情，而且當你的腦袋裡有多 說：「沒有錯，這個人現在是很不得
了一個智慧，你的眼光和看法也會有 志，不過如果你現在願意給他一點溫
所不同。而這些都是把自己現有財富 暖，那麼他就會一直把你放在心裡，
再度提升的泉源。 他就是你日後堅強的人脈後盾。」
聽演講也是很棒的方式。如果 無論是購物還是找朋友吃飯，也
你願意多傾聽成功人士的經驗，不但 有單純花錢和投資的不相同。而如何
能夠激勵自己更具信心地往成功路上 區別是花錢還是投資呢？應該要從一
走，而且能夠吸收他們寶貴的經驗， 個方向來評估，那就是：這件事情做
減少自己做錯決策的機會。 了之後，對於五年之後的你，是有幫
助的嗎？
一般上班族選擇的投資自己就是
上課，把專業領域充實得更完整，甚
至讓自己具備多元化的競爭條件，如
此一來，就能讓自己具備人才市場競
爭力，不必擔心被淘汰。
當然，健康上的投資也是必要 健康上的投資也是必要的
的。健康上的投資不一定是要加入健
身房會員，而是要投資時間，保持每
天固定運動的習慣。也要投資時間，
確保自己每天有足夠的休息。最後就
是投資好食物，以及用心善待身體的
習慣。
投資人脈並不需要花大錢送禮
請客，倒是要投資用心，了解身邊的
人最在乎的是什麼，時時給予溫暖。
曾經有一位大老闆在教導他的員工時
74

13. Enrich in my life
Section 如何賺取
29 民間利息的投資
民間利息指的是，把你自己當成銀行借錢給別
人，然後收取利息。
除了銀行之外，一般民間也有私 賺取這種民間利息，是集合許多人的
下往來的借貸行為，大概就在認識的 力量去完成一個資金的供需。要賺
親朋好友之間。 民間利息當然要有些資本，因為你要
把款子放出去，當然要有一些錢可以
借款人通常因為大家彼此認識， 放。
又不想要無息借錢而壞了關係，所以
還是願意支付一點借款利息；而放款 錢最好是借給自己認識的、信用
人也能夠用閒置資金賺取一點利息。 不錯的人，約定借多少本金，談出一
所謂的民間跟會，也就是基於這個概 個、兩個人都可以接受的利息。如果
念。 談好了，接下來就是填寫借據。依據
契約自由原則，寫借據沒有一定的格
民間利息指的是，把你自己當成 式，最重要的是：
銀行借錢給別人，然後收取利息，當
然啦，這個利息不能收得太高，因為 1. 兩個人要簽名（簽名、蓋章、
法律有規定是在20%以下（那麼現在 蓋手印都一樣）。
你應該可以知道為什麼銀行最吸血的
信用卡利率都是19.xxx%了吧？），超 2. 寫下借款日期、還款日期（有
過這個數字就算是高利貸。（因此， 日期才能計算利息）。
如果把其他手續費用的名目算進去就
是高利貸了。）過去家庭主婦累積財 3. 利息是以日息、月息還是年息
富的方法就是標會，標會等於就是在 計算（許多人以為寫個5%就算了，這
75

14. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
是不對的，5%是一年5%？還是一個月 這幾年銀行拼命放款給自然人，
5%？這個算下來差很多。）。 而且一再宣導「借錢不求人」的文
案，讓很多人都心甘情願去向銀行伸
4. 約定每個月還款的時間，還款 手借錢，被賺取接近法定利息的錢，
的方式；或者是半年、一年之後直接 實在很可憐。有許多信用卡負債的
本利一起還多少錢。 人，即使有心還款，最後也背負不了
龐大的利息，被迫倒債跑路，這種狀
5. 最重要的是，要請借款人簽一 況層出不窮，也造就了很多可憐的
張本票，這個是最重要的。這是以防 人。
對方不還錢的時候，你還要去告他債
務不履行、等判決、等執行太慢，直 我們應該要漸漸打破「借錢不
接拿這張本票去做裁定會比較快。有 求人」的觀念，彼此伸出援手，互相
借據有本票，這樣就安啦！ 拉拔一把才對。如果被借款人收取一
點點利息（反正現在銀行也不給人定
這個其實不太算兼職工作，比較 存，活存利息又很低，只要高過這兩
算是投資。我個人覺得這個行業還算 個就很划算，再加上一點點風險負擔
可以做，如果你有看人的眼光，就有 的利息。）借款人也就不需要覺得不
資格賺這個錢。 好意思，因為這不算是借錢，這是交
易。你借錢給我，我付利息給你，很
公平，誰都不覺得不好意思。
小叮嚀
1.和財富成功的人做朋友，投資時間在他的身上。
2. 有人告訴你這是投資時，請一定要清楚獲利基礎何在？獲
當
利率如何？
76

15. Enrich in my life
借錢給別人注意事項提醒
1 慎選借款人：因為這是交易，不是交情，所以你在放款之前也要慎選
借款人，以免自己血本無歸。你的好朋友不一定是最好的債務人，你
的親人也不一定是，除非你是單純想要幫助他們、即使被倒債也在所
不惜，才把錢借給他們。如果你不是，那麼就要選擇比較可靠的人。
這個人必須是有還款來源的。如果他沒有還款來源，那麼你借出去的
錢等於是做慈善事業。但是他不一定現在就有還款來源，也許是以
後，沒有人知道，他可能是一時困窘。所以你要看他的個性，這個人
的個性是不是負責，是不是一諾千金？還有，他需要資金週轉的理由
是什麼？是要做更大的消費？沒有理性的投資？還是痛下決心清償債
務？處理家裡的問題？這些借款理由可以稍微看得出來這個人可靠不
可靠？如果是前面兩者，當然是不行。一個人的個性太激進、野心態
大、行動太少，是很難保住財富的。
2 不要太貪心：不要把自己所有的積蓄都丟下去。這個很重要，不管對
方的信用有多好、還款能力有多強、你們的利息談得有多棒，都不可
以。因為我們要知道，只要錢出去了，就是一個風險，因為沒有人可
以保證它回得來，正因為如此，所以有些人借款的時後才會覺得銀行
都很刁難，因為背後是有風險的。我們做任何投資都是這樣，不能太
貪心，你要保持一個原則，「少賺沒有關係、可是千萬不要賠到。」
3 利息要合理：如果你要把這個東西當成是細水長流的投資，而不是利
用別人的困窘發暴利，就要有合理的利息。基本上，利息寫得太高，
讓債務人絕望的時候，可能就算有還款能力也不會想還了。
4 像有些生意人都習慣以支票代替現金，而且要等票期到了才能領錢。
如果你認識有這樣需求的正當生意人，直接拿他的票來換現金是再好
不過了。
77

16. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
Section 投資自己就是最好
30 的投資
所做的事情，都要指向對五年後的未來是有幫
助的。
人本身的特質、個性和條件，才 我們觀察職場的趨勢，發現許
是掌握金錢的基礎。錢是死的，是被 多情況已經大不如前，可能你也有發
人所利用控制的。如果人無法控制金 現。有一天，我的七年級女生朋友對
錢，那就是有一直追著金錢跑，可是 我說，她高商畢業，希望在台北市找
永遠都追不到。 到一個月薪$25,000的工作，最好是
坐在辦公室接電話的總機小姐，而且
自我投資就是讓自己更有身價。 「一定要」正常上下班；另一個專科
這世界上沒有一項投資比得上自我投 畢業的男生則告訴我說，他希望可以
資重要。 找到月入$40,000，不用加班的工作，
最好也不要有業績壓力。
現代上班族最需要的就是自我投
資。雖然前面提供了你許許多多賺進 坦白說，誰都不知道去哪裡找條
第二個荷包的方法，可以讓你賺更多 件那麼好的工作。雖然他們要求的薪
錢，可是如果你懂得自我投資，提高 水也沒有太離譜，在過去台灣景氣很
自己的身價，那麼你其實有機會直接 好的時候，這樣的薪水要求算正常而
在職場上提升自己的收入。 已。
換句話說，你可能因為多了一個 可是你知道嗎？台灣有許多工
專業，而得到「花更少的時間精力換 廠都已經到大陸、馬來西亞去了，那
取更高的收入」，這就是投資自己最 裡的工資很便宜，節省產品的成本太
寶貴的地方。 多。至於沒能遷廠的，也極力招募外
78

17. Enrich in my life
籍勞工，因為便宜。說白一點就是， 觀，從積極方面來看，你可以投資自
如果你所能做的事情，和那些勞工便 己在相關產業的專才，充實自己，讓
宜的勞動者是一樣的，那麼老闆為什 自己在這個產業更具有專業性。
麼要請你？
你也可以投資自己在其他方面的
如果上班只是接聽電話而已，不 技能，像是語言。語言能力是最基本
需要做其他的事情，難道老闆不能夠 也是最實用的投資，因為它可以讓你
以一個小時$70的薪水找到一個工讀生 不只侷限在台灣。
來做，還要請一個人，還要幫她負擔
一個正職員工的開支？ 你要知道，台灣是一個那麼小的
島嶼，無論是做什麼事情，都免不了
中小企業是如此，再說到大型企 要和外界交流，企業如此、個人也是
業。如果你要進入大型企業當總機小 如此。如果你能夠提升你的第二、甚
姐，難道所有外國客戶打電話來都不 至第三外國語言，那麼在走向國際化
要接？你的外文能力和談吐符合上大 的未來，必然是有絕對幫助的。
型企業的要求嗎？
相信喜歡追求美食的人都知道，
投資自己有多重要？在過去，那 同樣做拉麵，有些人就是可以賣到商
是你提升自己工作環境的重要條件， 品限量客人排隊老闆拿翹，而有些人
在現在、在未來，它可是就是讓你生 就是賣到打折便宜又大碗，還是乏人
存下去的那個條件。 問津；而喜歡追求流行商品的人也知
道，同樣賣衣服，有些品牌就是可以
上班族都應該要有危機意識。 賣到商品限量客人排隊老闆拿翹，而
沒有一個企業經得起經濟和整個局勢 有些人就是做到跳樓大拍賣，人潮還
的考驗，差別只是在於公司倒閉、裁 是稀稀落落，而且來了還是要殺價。
員、減薪……而已。只要我們不能力
夠，我們隨時都有被淘汰的命運。 究竟是你去追逐金錢？還是金錢
來追逐你？差異實在很大。而且絕對
當然，我們也可以不用那麼悲 不只是八字的問題。
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18. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
同樣是獨立工作室，有些人就是 的好，接近他的好，那結果也是孤芳
接案接到手軟，再也擠不出更多時間 自賞而已。所以，投資人脈也是非常
接案，拼命地把錢往外推，只求工作 重要的。而投資人脈最重要的工作就
之餘能喘一口氣；而有些人卻是流血 是：
殺價競爭接案，也還沒有辦法養活自
己。 1.成為好溝通的人。
這其中的差異究竟在哪裡？在於 2.成為能為別人著想的人。如果
自己有沒有準備好。 你是一朵芬芳的花朵，就不必擔心沒
有人被你的芳香吸引過來。同樣地，
想要讓自己成為金錢喜愛的目 如果你能成為一個溫暖柔和的人，就
標，首先就是要具備專業條件，以及 不必擔心人們拒你於千里之外。而無
各種待人接物條件。當我們看到有些 論是專業能力，還是人脈能力，都需
人被金錢追著跑的時候，看起來好像 要靠自己長期自我投資，才能得到。
他特別地幸運，其實是因為他已經投
資自己行之有年，在他的身上具備了 投資致富是現代人奉行不悖的
所有滿足客戶條件的特質。 理財準則。而許多事情只要冠上「投
資」的名號，就變得很合情合理了。
人們都知道，往他那裡去，就是
有更好的美食和服務；往他那裡去， 所謂的「投資」和「投機」，是
買到的東西絕對不會令人失望；往他 有差別的。通常「投資」行為是需要
那裡去，就是能得到效率和品質兼顧 等待時間發酵收成，而且過程清晰可
的東西。一個人或者一個商品具備了 見、完全透明，最重要的是：沒有包
令人嚮往的特質，他就是能夠成功地 準賺錢，任何投資都是有賺有賠的可
吸引金錢過來。 能性存在。投入這樣的行為才能叫做
投資。
除了具備專業能力，想要吸引金
錢，就是需要具備人脈能力。因為， 至於「投機」行為，就是不需要
即使一個人再好，如果沒有人了解他 時間等待，過程時常曖昧不明，結果
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19. Enrich in my life
就是「一定會賺錢」。「投機」當然 所以，如果你有一點心動，最好
也能賺到錢，不過在投機背後，常常 去看看這個快速致富的事情背後，真
隱藏著不合法又不正當的特性存在， 實的運作方式是什麼。
而這些不合法和不正當的事情，在未
來都會反噬，連本帶利地吃掉之前的 這個時候，你過去學習到的知識
投機獲利。 經驗，就能派上用場了。每一個獲利
都有其機制，而這個機制的過程中，
世界上沒有什麼快速致富的事 可能有什麼代價是很高的，多數人不
情，最多只有錢滾錢的事情。而就算 願意接受的。
是錢滾錢，也需要一定的時間才能看
到成果。因此，如果有人遊說你從事 在快速致富的提議當中，通常都
什麼快速致富的活動，你要先打一個 會有這種特質，你必須把它找出來，
大大的問號。 真正評估自己的能耐是否承受得起。
而萬一沒有如你所願致富，反而賠
你當然有可能是上天特別眷愛的 錢，你又能否承受得起？
幸運兒，準備在這一次戰役中就永遠
地翻身，可是這個機率微乎其微。
小叮嚀
1. 界上賺錢的機會很多，而這些機會都是給關係較好、較能
世
信任的人。
2. 要為了省錢，而花費更多時間和心力去做一件事情，這樣
不
只會拖垮你賺錢的戰鬥力。
3.想要保持積極有活力的狀態，就少讓自己捲入麻煩事當中。
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20. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
Section 保險投資
31 因為我們的金錢有限，所以要更審慎評估，把
保費花在「機率更高」的疾病上面。
保險是所有投資項目中最基本的 能需要投入多少現金才足以保障我們
投資。因為買好保險才能補足人生中 一輩子的健康？或者，到年老的時後
各種意外的金錢缺口。當我們把意外 保障的已經不是健康，而是延長一點
的損失降到最低之後，財富才會在一 點壽命的需求？
個安穩的基礎上，慢慢累積起來。
在我們的退休金理財規劃當中，
提到保險投資，很多人都不知道 你有沒有事先規劃出一個「未來」以
保險投資的是什麼？我這裡所說的當 及「不久的未來」的醫療費用計畫？
然不是「既可以買基金又可以投資意 如果有，你是否計算得出來它的需
外險」的那種特殊投資方案，而是只 求？
真正的一般壽險投資。
我們都很明白台灣社會目前的
還是有很多老一輩的人會認為， 情況。雖然有全民健康保險，可是全
把現金存在身邊最好，買保險則是一 民健康保險當中有太多成本考量已至
件很不明智的事情，因為，「你用不 於有很多醫療費用是不給付的，而且
到就浪費了」。至於像現金，需要用 依據它近年來發展的趨勢，一直向著
到多少再投入，那會比較實在一點。 成本考量靠攏，幾乎已經完全忘記了
當初這個制度保障人民健康的一本初
問題是，撇開自己絕對用不到的 衷。所以我們要依靠全民健康保險來
壽險金額不要談，反正自己絕對是用 作為老年時期的醫療保障，確實有那
不到。關於一般的醫療保險，我們可 麼一點不保險。
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21. Enrich in my life
我們寧可選擇商業利益的、交易 太多的金錢去應付突如其來的生病。
的民間保險公司，以「付出和收穫」 再加上更大的疾病直接拖垮的是基本
平衡的精神去獲取我們應得的保障。 收入。
這是什麼意思？就是如果靠著政府反
覆加碼的全民健康保險來保障我們的 保險的意義就是在此，有很多
健康資產，那是非常不可靠的。 的意外不是時常發生，也不一定會發
生。可是當它發生的時候卻是要勞民
因為我們不知道全民健康保險 傷財，甚至拖垮一個人的經濟資產。
哪一天有哪一個疾病突然又不想給付 我們在追求更多財富，在追求第二個
了，或者自費額又要調高……等等。 荷包的同時，當然不能輕易讓這些
我們還不如靠自己去和民間保險公司 「意外」大量地消耗我們辛苦賺來的
去做商業交易，「我付出多少，你就 錢，讓一切前功盡棄。
應該給我多少。」「我買了什麼保
險，你就該給我什麼樣的保障。」我 如何保險？
認為我們的健康需要這麼強勢的、篤 保險比較保險的方法就是，如果
定的保障。 你有朋友或者親人有認識不錯的保險
業務人員，那就是最好的選擇。
醫療保險投資的是一個健康的資
產，也就是說，如果你生病了，有一 更保險的方式就是，最好那位朋
個醫療保險在背後支付你龐大的醫療 友或親人確實有過被理賠的經驗，可
費用，使你在無後顧之憂的情況之下 以提供一下這位保險人員和這家保險
恢復身體的健康。 公司處理理賠的態度和方式，如果都
不錯的話，就可以考慮和這位保險人
如果你沒有一個醫療保險在背 員詳談。
後支付你的醫療費用，恐怕手邊的存
款、資產全數投入，也無法得到最妥 然後你要有自己的主見，你希望
善的醫療。相信我們上班族的朋友都 得到的是什麼樣的保障，這在一開始
知道，我們領的是死薪水，應付三餐 就要確定，然後別人才能進一步提供
生活都來不及了，很難在此之外撥出 你意見。
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22. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
對於每一個產品都要有深入的了 三、注意事項：
解，甚至最好連理賠所需要的文件也 首先你一定要有自己的主見，不
都略知一二。有些人實在很天真，一 能夠讓保險業務員的三寸不爛之舌拖
聽到要理賠多少，就馬上心動了，這 著走。我的朋友曾經在國內一家知名
是錯誤的。你知道嗎？通常不肖的保 的保險公司工作過，她對我說，她們
險公司用來推卸理賠責任的方法，就 的立場就是不斷地推薦新產品，把產
是在文件上面的刁難。 品銷售出去，而不是依據客戶需求在
做規劃。
理賠多少根本不是問題，問題
是，你能不能吃得到？能不能拿得 事實上，她的主管告訴她，「你
到？能不能真正被保障到？ 就是要想辦法讓客戶以為自己有這個
需求就對了。」既然如此，我們首先
通常保險契約的條款是制式的， 就要知道自己的需求在哪裡，才不會
你通常要在拿到正式的保單之後才看 像無頭蒼蠅一樣亂買。
得到你被保障的那些條款。如果你希
望在正式簽下保單之前可以稍微看一 有些人一個月的保險費用高達
下，可以從保險公司的網站上去找資 十萬，有些人一年七、八萬，有些人
料，或者請保險業務員提供給你。 一年只繳三、四萬，可是這些人到最
後得到的保險利益卻是差不多的，因
這樣的合約基本上都大同小異， 為有些人實在是花了大筆錢買了用不
不需要像一般合約那樣字字斟酌，通 到的保險。只是，保險業者口中所說
常你只需要把你所買的產品和合約比 的那些需求，我們常常聽起來都很重
對一下就可以。 要，好像每一個都不能割捨，每一個
都不能不保，在我們能提供的保險資
在你保險完之後，這些條款就生 本有限的情況下，到底應該如何選擇
效。如果在這之後你有發生條款上的 保險產品呢？
任何一個事件，就可以在約定之下得
到理賠，減少你在疾病發生或者意外 第一、選擇風評好的保險公司：
災害發生時的損失，保障你的資產。 保險公司養了很多法務工作人員。這
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23. Enrich in my life
些人員做的除了平常處理保險合約問 候，一定要多看多聽，甚至消基會公
題之外，他們還做什麼？ 佈的保險公司評比都要看一看，因為
保錯了保險公司，就可是一點都不保
很多保險公司在一開始承受理賠 險了。
申請的時候，無論如何就是不理賠，
一定要保險人氣得去申訴，去上法 第二、不是什麼都要保險：不是
院，去等好多年之後法院判決確定， 你身邊每一個東西都要保險，也不是
才肯理賠。這就是許多保險公司運作 別人有保的險你就非得保不可。有些
的規則，和你的保險業務員告訴你的 東西，損失在你可承擔的範圍內，就
完全是天差地別。 不用保了。
理賠金這麼高，能拖過一天就是 什麼叫做在你可承擔的範圍內？
一天的利息，為什麼不打官司？這是 也就是說，當這個疾病或者財產損
很多保險公司的立場。 失的時候，對你的經濟生活不會造成
太嚴重的壓力，這種產品就不需要保
而且，注意喔，就算你有合法合 險。因為到最後你每一年所繳的保險
理的條件，打官司也不一定會贏。如 費根本就超過那個損失太多，不敷成
果你的證據、一些證明文件整理得不 本。我們保險要保的產品，是屬於那
夠齊全，那麼最後還是有可能得不到 些比較重大、可能性比較高的災害。
半點理賠。
當然，保險人員會告訴你這個那
這裡說了那麼多，就是要告訴 個可能會發生，需要保險一下，於是
你，不管你買保險的時候保險業務員 你左保一點右保一點，到最後常常忘
跟你說他們將會是多麼心甘情願理賠 記自己買了什麼產品，可是一年的高
給你，都不完全是正確的，最後你都 額保費卻直接把你的經濟先壓垮了。
必須靠自己去爭取才有，只是保險公
司要多刁難你而已。 買了這麼多保險，卻直接造成自
己經濟生活的不保險，那豈不是太荒
所以當你在選擇保險公司的時 謬了？
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24. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
有些東西，在你評估之後是當下 為了應付各種客戶的需求。一個人並
用你手邊小額金錢就可以解決的，就 不是要買得夠周全才有保障，因為，
不要保險了，畢竟我們能夠承擔的保 一個穩定的生活腳步就可以在保險之
險費有限，和真正大富豪可不一樣。 前保障你自己。
第三、確定災害的可能性：如 也就是說，當你的生活越穩定，
果某個疾病對你來說發生機率微乎其 不管是在你的健康或者意外方面就可
微，像是某種職業病或者職業傷害和 以直接降低很多，而這個，就是比買
你的職場毫無關係，那麼就免了吧。 保險還要珍貴的自我保險，也是節省
保險費用的最好方式。
雖然不能百分之一百保證你絕
對不會發生那樣的疾病，可是我們的 什麼叫做確定自己的生活和腳
保險費得花在「機率更高」的疾病上 步？就是你每一天的行程、你每一天
面，因為我們的金錢有限，所以要更 要做的事情都很固定，沒有什麼傷害
審慎評估。 身體的不良習慣，這麼樣一來，就可
以把你自己確定在一個立場上面，你
第四、確定自己的生活方向和腳 可能需要一些未來老年疾病的保險之
步：有些人很容易亂保一通，特別是 類的產品就已經足夠。
當他覺得什麼事情都可能發生在他身
上的時候。事實上，有些災難的發生 四、理財計畫：
是人為的，也是人自己可以預防的， 一個上班族一年要繳多少保費才
不需要依靠保險。 夠？這個問題的答案已經很明顯，就
在你的工作性質裡面。
如果我們平日的生活單純，生活
腳步穩定，我們就比較容易知道自己 一般上班族的生活很單純，而且
的需求在哪裡，不至於像無頭蒼蠅一 工作也很單純。在意外險的部分，就
樣，什麼保險都要來一下。 不需要保得很高，因為我們的生活，
意外的比率佔得比較低。我們比較需
保險產品的推出很多元，主要是 要保險的是「養老」的部分，就是
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25. Enrich in my life
二、三十年後的老人疾病。我們做這 時候被解約，那就真的損失很大了。
樣的健康保險，其實就是在累積退休 保險是屬於一種穩定長期的投資，當
金裡頭「醫療費用」的項目。 然要很謹慎。
如果你的年薪資不超過四十萬， 什麼時候保險最好？
那麼一年規劃的保險費用不用超過三 至於什麼時候保險最好？當然，
萬元，因為那是在你可負擔的範圍之 如果家裡有錢的話，我認識很多朋
內。你可以選擇日後經濟情況更好再 友在二十出頭已經繳完一輩子的保費
加保，保險費一定要量力而行。 了，他們家都是非常有錢的，所以沒
有這方面的困擾。那麼有些人會不斷
我有個朋友年薪五十萬出頭，可 地催促你早點買保險，說年輕保險保
是年繳保費將近八萬元，等於佔了年 費的單價比較低等等之類的。其實也
薪的七分之一。我一直覺得她保過頭 不一定。
了，因為以他的工作和生活，這樣的
保險開銷都算太浪費。 當然這其中會有利害拉鋸的關
係，因為你年輕，生病的機率很小，
以現在物價上漲和通貨膨脹的情 保費當然比較低；因為你年輕好動，
形來看，一般上班族要應付「今天的 意外機率頗大，意外險保費會比較
生活」都已經算辛苦，更不要說花更 高，都是這樣的邏輯，會讓你很難下
多錢去「保障」未來的生活。 定決心是否要買保險。我想有個基準
可以來決定你是否該買保險了。
我們要知道，這個保費繳下去就
是二、三十年，如果中途繳不出保費 第一、你的經濟要能夠負擔得起
就是解約，等於前功盡棄，根本保障 持續穩定地繳納保費。穩定繳得出保
不了到老年生活，撐不到退休真正需 費，不會中途被停保，你的保險才有
要被保險的那個時候。所以我們在提 意義。
出保費預算的時候，一定要盡可能精
確保守，避免前幾年花了大錢沒有得 第二、你短期之內已經有成家立
到什麼回饋，卻在真正快需要保障的 業的計畫。成家甚至有小孩的開銷比
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26. Chapter 3
該投資的時候不要手軟
較大，你需要更保障你自己。如果是 情。我覺得那是有點鄉愿的行為，而
上班族女性還沒有買保險，我會建議 且通常不肖的保險業務員也都利用人
你結婚前後一定要去買保險。 情欺騙保單。所謂在商言商，一個保
險業務員值不值得你信賴，看的不是
因為懷孕生產的醫療給付，就可 交情，是人格。
以在不久的將來提供。而且懷孕生子
對女性身體健康往往有一定程度的傷 2.合約拿來先審核：
害，這是開始保險的好時機。 基本上，你的保險業務員會先為
你擬定一份所謂的「保險計畫書」，
其他保險的注意事項 這份保險計畫書並無任何法律上的效
力，它只是先提出方案，如果你認
1.挑選好的保險業務員： 同，那麼保險公司就會根據這一份計
什麼是好的保險業務員？就是值 畫書擬出合約。在計畫書提出之前，
得信任的保險業務員。因為你一份保 你可以傾聽保險業務員的建議，根據
險合約簽下去，可能就是數十年，而 你自己的狀況提出保險要求。
這數十年當中，你所可能遭遇到的事
情非常地多，而且動輒都是一大筆金 接著你會從你的保險業務員得到
錢的往來。如果你的保險業務員並不 一份正式的保險契約書。這份契約書
值得信任，你的保險就是買假的，買 保障你未來數十年的老、病、死，所
心酸的。 以厚厚的一本，看起來很艱難。
我之所以會跟我的保險業務員買 你可以不必急著簽約，因為你有
保險，而且買得很阿沙力，連回扣都 大概一個月的審約期限，這個契約書
沒有拿，也沒有掙扎很久，那是因為 只是邀約。你一定要詳讀這份合約，
我看見了她在為我的朋友辦理理賠的 如果不懂，可以去問懂法律的人、翻
時候非常地迅速確實。 六法全書、甚至和你的保險業務人員
溝通。這個東西還可以再修改，在你
眼見為憑，值得信賴，沒有什麼 還沒有簽名蓋印之前，你都不算保了
好說的。老一輩的人買保險都是看交 這份險，甚至在你繳第一期保險費之
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27. Enrich in my life
前，你都不算保了這份保險。特別是 雨綢繆的父親為你從一出生就買了保
定義的部分，那些「重大傷亡」、 險，那麼我會非常建議你，在開始自
「一級殘廢」……諸如此類的模糊字 食其力的時候，先存點錢買保險。一
眼，都要詳細看過。 來是早買早有保障，二來是因為保費
會隨著年紀調漲。
因為像這樣的東西，民法上並
沒有定義，所以合約怎麼寫就是怎麼 而且，由於這些災難的數值每一
寫，你同意了就是認同這樣的定義。 年都會有起落變化，所以保險公司也
除非有詐欺等情事，否則就算是日 會隨時做變動，例如說，如果癌症的
後產生糾紛也是屬於「契約自由行 死亡率提高了，那麼保費自然就會上
為」，法律救不了你。至於太過繁瑣 漲。
的法律問題就放到一邊去吧。
3.受益人該寫誰？
理由有二： 我個人認為，別寫你所愛的那個
人，應該要寫愛你的那個人。因為受
第一、這些合約都是屬於「定型 益人常常會涉及道德風險，所以你一
化」的契約，基本上，你只能決定買 定要寫那個最不希望你出事情的那個
或者不買哪些保險產品，細目則難以 人。老公兒子都不算，親戚好友也不
更動。而且「據說」消基會、財政部 可靠。我寫的是我媽媽。對我來說，
都有先審核過。 只有信媽者得平安。
第二、沒有人可以很絕對地告訴
你契約應該寫到多麼詳盡的地步，才
能保障你的萬無一失，也沒有人可以
跟你打包票萬一出了事情可以如何又
如何解決，基本上，這是要看日後你
找的律師的功力。
如果你像我一樣，沒有一個未
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