التحليل الائتماني

1. almadwami@gmail.com
‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬

2. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫ب‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫عملية‬ ‫تستند‬
‫قانون‬
‫الكبيرة‬ ‫األعداد‬
‫مفادها‬ ‫أساسية‬ ‫قاعدة‬ ‫عن‬ ‫تنشأ‬
:
”
‫الجارية‬ ‫الودائع‬ ‫أصحاب‬ ‫أن‬
(
‫دو‬ ‫يشاء‬ ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫سحبها‬ ‫لصاحبها‬ ‫يحق‬
‫ن‬
‫البنك‬ ‫من‬ ‫مسبق‬ ‫أذن‬
)
‫ال‬ ‫في‬ ‫أودعوه‬ ‫ما‬ ‫لسحب‬ ‫واحد‬ ‫وقت‬ ‫في‬ ‫يقدموا‬ ‫لن‬
‫بنك‬
‫التجاري‬
“
”
‫جدد‬ ‫مودعين‬ ‫هناك‬ ‫فان‬ ‫جدال‬ ‫بسحبها‬ ‫تقدموا‬ ‫وان‬
“
...
‫الودائ‬ ‫تتسم‬ ‫بحيث‬
‫بنوع‬ ‫ع‬
‫النسبي‬ ‫الثبات‬ ‫من‬
“
2
‫المصرفي‬‫االئتمان‬‫خلق‬

3. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫لالقتصاد‬ ‫جدا‬ ‫مهمة‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫عملية‬ ‫إن‬
..
‫االقت‬ ‫يمد‬ ‫سوف‬ ‫خاللها‬ ‫فمن‬
‫صاد‬
‫المختلفة‬ ‫المعامالت‬ ‫إلتمام‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫بنوعين‬
‫األول‬ ‫النوع‬
:
‫القانونية‬ ‫النقود‬
(
‫المركزي‬ ‫البنك‬
)
‫الثاني‬ ‫النوع‬
:
‫المشتقة‬ ‫النقود‬
(
‫التجاري‬ ‫البنك‬
)
‫هما‬ ‫لسببين‬ ‫ترجع‬ ‫العملية‬ ‫بهذه‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫تنفرد‬
:
‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫الودائع‬ ‫تسديد‬ ‫ضمان‬ ‫في‬ ‫القدرة‬
(
‫سيو‬ ‫من‬ ‫لديه‬ ‫ما‬ ‫بسبب‬
‫لة‬
)
‫األعمال‬ ‫وشركات‬ ‫األفراد‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫االئتمان‬ ‫على‬ ‫الطلب‬ ‫استمرار‬
3
‫المصرفي‬‫االئتمان‬‫خلق‬

4. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫االفتراضا‬ ‫من‬ ‫بمجموعة‬ ‫مقيدة‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫على‬ ‫التجاري‬ ‫البنك‬ ‫قدرة‬
‫ان‬ ‫ت‬
‫وهى‬ ‫ذلك‬ ‫تحقيق‬ ‫من‬ ‫يتمكن‬ ‫توفرت‬
:
•
‫اإلفراد‬ ‫لدى‬ ‫المصرفي‬ ‫الوعي‬
.
•
‫إجباري‬ ‫نقدي‬ ‫باحتياطي‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫احتفاظ‬
•
‫المصرفي‬ ‫النظام‬ ‫خارج‬ ‫نقدي‬ ‫تسرب‬ ‫وجود‬ ‫عدم‬
•
‫متعددة‬ ‫فروع‬ ‫لها‬ ‫البلد‬ ‫داخل‬ ‫واحد‬ ‫مصرف‬ ‫وكأنها‬ ‫البنوك‬
•
‫اإلقراض‬ ‫في‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫لدى‬ ‫الرغبة‬ ‫توفر‬
•
‫االئتمان‬ ‫على‬ ‫دائما‬ ‫طلب‬ ‫هناك‬
4
‫مطلقة؟‬‫االئتمان‬‫خلق‬‫على‬‫البنوك‬‫قدرة‬‫هل‬

5. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫أودع‬ ‫شخص‬ ‫مثال‬
5000
‫القانوني‬ ‫االحتياطي‬ ‫نسبة‬ ‫وكانت‬ ‫بنك‬ ‫في‬ ‫لاير‬
25
%
‫الوديعة‬ ‫أضعاف‬ ‫ثالثة‬ ‫يساوي‬ ‫ائتمان‬ ‫من‬ ‫التجاري‬ ‫البنك‬ ‫يخلقه‬ ‫ما‬ ‫مقدار‬
‫األصلية‬
‫األصلية‬ ‫الوديعة‬
( *
1
-
‫االحتياطي‬ ‫نسبة‬
)
‫االحتياطي‬ ‫نسبة‬
5
‫المصرفي‬‫االئتمان‬‫خلق‬‫عملية‬‫تتم‬‫كيف‬
‫؟‬

6. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫ثالثة‬ ‫عوامل‬ ‫تحددها‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫على‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫قدرة‬
‫األول‬ ‫العامل‬
:
‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫لدى‬ ‫نقدية‬ ‫أرصدة‬ ‫وجود‬
‫الثاني‬ ‫العامل‬
:
‫الصحيح‬ ‫الواحد‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫االحتياطي‬ ‫نسبة‬
‫الثالث‬ ‫العامل‬
:
‫ا‬ ‫تسهيل‬ ‫في‬ ‫البنوك‬ ‫ورغبة‬ ‫االقتصادي‬ ‫النشاط‬ ‫حالة‬
‫الئتمان‬
‫اآلتية‬ ‫االستنتاجات‬ ‫إلى‬ ‫التوصل‬ ‫يمكن‬ ‫التحديد‬ ‫هذا‬ ‫ضوء‬ ‫وعلى‬
:
‫االحتيا‬ ‫نسبة‬ ‫مع‬ ‫عكسيا‬ ‫تناسبا‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫على‬ ‫القدرة‬ ‫تتناسب‬
‫طي‬
‫األصلية‬ ‫الوديعة‬ ‫مبلغ‬ ‫مع‬ ‫طرديا‬ ‫تماشيا‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫يتماشى‬
‫إ‬ ‫االئتمان‬ ‫من‬ ‫جزء‬ ‫تسرب‬ ‫ما‬ ‫إذا‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫على‬ ‫البنوك‬ ‫قدرة‬ ‫تضعف‬
‫لى‬
‫التداول‬
6
‫المصرفي‬‫االئتمان‬‫لخلق‬‫المحددة‬‫العوامل‬

7. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫العوام‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫تحددها‬ ‫وإنما‬ ‫مطلقة‬ ‫قدرة‬ ‫ليست‬ ‫االئتمان‬ ‫خلق‬ ‫عملية‬ ‫إن‬
‫ل‬
.
‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫لدى‬ ‫بها‬ ‫المحتفظ‬ ‫القانونية‬ ‫النقود‬ ‫مقدار‬
‫والحواالت‬ ‫بالشيكات‬ ‫التعامل‬ ‫اعتياد‬
‫وخارج‬ ‫البنوك‬ ‫داخل‬ ‫القانونية‬ ‫بالنقود‬ ‫لالحتفاظ‬ ‫المتعاملين‬ ‫ميل‬
‫ها‬
‫االئتمان‬ ‫على‬ ‫الطلب‬
‫المركزي‬ ‫البنك‬ ‫سياسات‬
7
‫خلق‬‫في‬‫البنوك‬‫لقدرة‬‫المحددة‬‫العوامل‬
‫االئتمان‬

8. almadwami@gmail.com
‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬

9. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫منة‬ ‫الغرض‬ ‫وفق‬ ‫يصنف‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬
.
‫االستثماري‬ ‫االئتمان‬
–
‫التجاري‬ ‫االئتمان‬
–
‫االستهالكي‬ ‫االئتمان‬
‫إلجالة‬ ‫تبعا‬ ‫يصنف‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬
.
‫األجل‬ ‫قصير‬ ‫االئتمان‬
–
‫األجل‬ ‫متوسط‬ ‫االئتمان‬
–
‫األجل‬ ‫طويل‬ ‫االئتمان‬
‫المقترض‬ ‫للشخص‬ ‫وفق‬ ‫يصنف‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬
.
‫خاص‬ ‫االئتمان‬
–
‫عام‬ ‫االئتمان‬
9
‫المصرفي‬‫االئتمان‬‫نواع‬‫ا‬

10. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫للضمان‬ ‫تبعا‬ ‫يصنف‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬
.
‫المضمون‬ ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬
‫شخصي‬ ‫بضمان‬ ‫االئتمان‬
–
‫بضائع‬ ‫بضمان‬ ‫االئتمان‬
–
‫بض‬ ‫االئتمان‬
‫أوراق‬ ‫مان‬
‫مالية‬
–
‫تجارية‬ ‫أوراق‬ ‫بضمان‬ ‫االئتمان‬
‫مضمون‬ ‫الغير‬ ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬
10
‫المصرفي‬‫االئتمان‬‫نواع‬‫ا‬

11. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫النقدي‬ ‫المباشر‬ ‫االئتمان‬
‫المباشر‬ ‫غير‬ ‫االئتمان‬
‫الدولية‬ ‫القروض‬
(
‫الدولي‬ ‫االئتمان‬
)
‫المشتركة‬ ‫القروض‬
‫التأجيري‬ ‫التمويل‬
11
‫المصرفي‬‫االئتمان‬‫نواع‬‫ال‬‫خر‬‫ا‬‫تقسيم‬

12. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫التجاري‬ ‫البنك‬ ‫نشاط‬ ‫في‬ ‫شيوعا‬ ‫األكثر‬
.
‫ربحية‬ ‫األكثر‬
‫ومضمونه‬
“
‫ت‬ ‫في‬ ‫الستخدامها‬ ‫االئتمان‬ ‫لطالب‬ ‫مباشرة‬ ‫نقدية‬ ‫مبالغ‬ ‫منح‬
‫مويل‬
‫المطلوب‬ ‫الضمان‬ ‫ونوع‬ ‫االئتمان‬ ‫بعقد‬ ‫ومحددة‬ ‫عليها‬ ‫متفق‬ ‫عمليات‬
“
‫هي‬ ‫وأنواعه‬
‫مدين‬ ‫جاري‬ ‫حساب‬
‫المباشر‬ ‫االئتمان‬
(
‫المباشرة‬ ‫والسلفيات‬ ‫القروض‬
)
‫الكمباالت‬
‫المخصومة‬
12
‫النقدي‬‫المباشر‬‫االئتمان‬

13. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫أوال‬
:
‫مدين‬ ‫جاري‬ ‫حساب‬
‫االئ‬ ‫تقديم‬ ‫في‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫لنشاط‬ ‫الرئيسي‬ ‫الشكل‬ ‫يمثل‬ ‫كان‬
‫تمان‬
‫التالية‬ ‫األسباب‬ ‫استعماله‬ ‫من‬ ‫حد‬
(
‫المخاطر‬ ‫ارتفاع‬
–
‫الرق‬ ‫في‬ ‫الدقة‬ ‫عدم‬
‫على‬ ‫ابة‬
‫استعماله‬
–
‫تسديده‬ ‫ومصادر‬ ‫فترة‬ ‫تحديد‬ ‫في‬ ‫الدقة‬ ‫عدم‬
)
13
‫النقدي‬‫المباشر‬‫االئتمان‬

14. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫المباشر‬ ‫النقد‬ ‫باستعمال‬ ‫االئتمان‬ ‫لطالب‬ ‫حقا‬ ‫يعطي‬ ‫ال‬
‫البنك‬ ‫تجاه‬ ‫العميل‬ ‫على‬ ‫مباشرا‬ ‫دينا‬ ‫تمثل‬ ‫ال‬
‫هي‬ ‫وأنواعه‬
‫المصرفية‬ ‫الكفاالت‬
(
‫الضمان‬ ‫خطابات‬
)
‫المستندية‬ ‫االعتمادات‬
‫المصرفية‬ ‫القبوالت‬
‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬
14
‫المباشر‬‫غير‬‫المصرفي‬‫االئتمان‬

15. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫الدولية‬ ‫القروض‬
‫التمويل‬ ‫نظام‬ ‫قلب‬ ‫التجارية‬ ‫البنوك‬ ‫تعتبر‬
‫األجل‬ ‫قصير‬ ‫أو‬ ‫طويل‬ ‫يكون‬ ‫قد‬
‫المشترك‬ ‫االئتمان‬
‫الكبيرة‬ ‫المشروعات‬ ‫تمويل‬ ‫في‬ ‫بنك‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫اشتراك‬
15
‫الدولية‬‫ض‬‫و‬‫القر‬
–
‫المشترك‬‫االئتمان‬

16. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
‫التجاري‬ ‫البنك‬ ‫نشاط‬ ‫في‬ ‫التطورات‬ ‫أهم‬ ‫احد‬ ‫تعتبر‬
‫المضمون‬ ‫القرض‬ ‫التأجيري‬ ‫التمويل‬ ‫يشبه‬
‫بينهما‬ ‫الفرق‬
16
‫والتشغيلي‬‫ي‬‫جير‬‫التا‬‫التمويل‬

17. ‫المصرفي‬ ‫االئتمان‬ ‫إدارة‬
‫أ‬
/
‫المدومي‬ ‫يحيى‬ ‫عبده‬
almadwami@gmail.com
17