More Related Content
Similar to ماهية بنوك (20)
More from Wael Sharba (20)
ماهية بنوك
- 1. تمهيد
:
البنوك ماهية
خا بصفة التجارية البنوك و ، عامة بصفة األعمال منشآت شهدت
صة
بداي و العشرين القرن من األخرين العقدين في هائلة تحديات
ة
العشرين و الواحد القرن
.
ال حجم زيادة و المنافسة شدة بازدياد الفترات تلك تميزت فلقد
تدخل
التك التقدم الى باألضافة ، المباشر غير و المباشر الحكومي
نولوجي
ف األقتصادي النمو ان األلكترونية الحاسبات مجال في الكبير
ي
مواجهة على البنوك ادارة قدرة على كبير حد إلى يتوقف الدولة
العصر تحديات
.
البنوك ادارة كيفية هو المنهج هذا في البنوك بأدارة المقصود و
ا قبول في المتمثلة و المصرفية خدماتها تقدم التي التجارية
لودائع
ذ و المختلفة بقطاعاته للجمهور القروض منح و انواعها بجميع
لك
الربح تحقيق بهدف
.
- 2. ًالأو
:
المركزي البنك و التجارية غير و التجارية البنوك
I
ــ
التجارية البنوك
Commerical Banks
:
-
الودائ قبول في نشاطها يتركز التي المالية المؤسسات انواع من نوع هي
و ع
أ بين ًاوسيط يعتبر المعنى بهذا التجاري البنك و ، األئتمان منح
الذين ولئك
ي و األموال تلك يحتاجون الذين اولئك بين و ، فائضة ًالاموا لديهم
مكن
ايضا عليها يطلق التي و التجارية البنوك تعريف
((
الودائع بنوك
)
)
بأنها
عن عبارة
(
و بتلقي اساسا تقوم متخصصة غير ائتمانية مؤسسات
دائع
قصير أجل بعد أو الطلب عند للسحب القابلة األفراد
)
التعريف هذا و ،
يحدد
البنوك من غيرها عن يميزها و التجارية البنوك خصائص
.
1
-
متخصصة غير بنوك انها
.
2
-
الطلب عند للسحب القابلة الودائع تقبل
.
3
-
التجاري غير البنوك من سواها دون النقود بخلق غيرها عن تنفرد
ة
.
4
-
البنوك كبقية المقترضين و المقرضين بين بالتوسط تقوم
.
- 3. ع تميزها هامة سمات بثالث تتسم التجارية البنوك فأن المعنى بهذا و
ن
و السيولة و بالربحية السمات هذه تتعلق و األعمال منشآت من غيرها
األمان
.
أ
/
الربحية
:
ايرادات اهم ان اخر بمعنى ربحية مالية مؤسسات التجارية البنوك
هي ها
الودائ تجميع بعملية قيامها اثناء عليها تحصل التي األرباح
منح و ع
األ بين الفرق في تتمثل التجارية البنوك ايرادات و القروض
رباح
عليها المدفوعة الفوائد بين و الودائع استثمار عن المتولدة
.
على تعتمد التجارية البنوك في الربحية ان
Profitability
1
-
األستثم تمويل في الغير اموال على األعتماد عن الناجم العائد
ارات
المالية األوراق في األستثمار خاصة و
(
سندات و اسهم
. )
2
-
تمويل في الملكية اموال على التجاري البنك أعتمد اذا اما
يفت ال ربما و ، األول اليوم من أبوابه يقفل فسوف استماراته
ح
األطالق على ابوابه
.
- 4. ب
/
السيولة
:
Liquidity
تست ودائع في المالية التجاري البنك موارد من األكبر الجانب يتمثل
عند حق
أي في بها للوفاء ًامستعد البنك يكون أن ينبغي ثم من و الطلب
، لحظة
منش عن التجارية البنوك تميز التي السمات أهم من السمة هذه تعد و
آت
علي ما سداد تأجيل المنشآت تستطيع الوقت ففي ، األخرى األعمال
من ها
كاف سيولة عدم عن اشاعة مجرد فإن ، الوقت لبعض لو و مستحقات
ية
لسحب فجأة يدفعهم و المودعين ثقة تزعزع بأن كفيلة البنك لدى
لالفالس البنك يعرض قد مما ودائعهم
Run on Bank
.
انت بنك اضطر فلقد ، اللبناني انترا بنك منها و عديدة امثلة هناك و
را
ف ابوابه اقفل و المودعين مستحقات دفع عن التوقف إلى اللبناني
ي
(
14
/
نوفمبر
/
1966
)
و ، المسحوبات في مفاجئة لزيادة نتيجة ذلك و ،
النامية و الصناعية الدول اغلب في البنوك به مرت ما اضافة يمكن
في
م المئات افلست حيث ، العالمية المالية االزمة ابان األخيرة الفترة
تلك ن
البنوك
.
- 5. ج
/
األمان
Safety
ص إلى نسبته تزيد ال اذ ، بالصغر التجاري البنك مال رأس يتصف
افي
عن األصول
(
10
)%
نسبة تمثل األفراد ودائع ان يعني هذا و ،
(
90
)%
األموال مصادر مجموع من
(
المطلوبات
)
ان على واضح دليل هذا و
ال بقية عن يميزه ما هذا و الغير بأموال نشاطه يمول التجاري البنك
بنوك
يحول ان يستطيع حيث ،
(
المطلوبات
)
إلى الودائع هي و
(
موجودات
.)
ان ندرك ذلك من
:
أ
-
للمودعين بالنسبة األمان حافة صغر
.
ب
-
الس تفرض و البنك اصحاب أو للممولين بالنسبة األمان حافة كبر
مات
الثالث
(
الربحية
–
السيولة
–
األمان و
)
ف األول الهدف يتمثل حيث التجاري البنك ادارة بها تهتدي أهداف ثالثة
ي
ربحية اقصى تحقيق
Profitability
طالما األيرادات زيادة خالل من
التكاليف من األكبر الجانب أن
Costs
الثابت النوع من هو
Fixed
Costs
في أكبر انخفاض إلى يؤدي األيرادات في انخفاض أي أن و ،
صحيح العكس و األرباح
.
- 6. ا في شديد لنقص التعرض تجنب في فيتمثل الثاني الهدف أما
لسيولة
Liquidity
فهناك ، فيه المودعين ثقة على تأثير من لذلك لما ،
طردي عالقة و المودعين ثقة و السيولة زيادة بين طردية عالقة
ة
المودعين ثقة و السيولة انخفاض بين
.
للم األمان من قدر أكبر تحقيق في الثالث الهدف يتمثل ًاأخير و
ودعين
الثالثة األهداف تؤثر و
(
األمان و السيولة و الربحية
)
تش على
كيل
و التجارية للبنوك األنشطة تحكم التي الرئيسية السياسات
هي
:
المالي األوراق في األستثمار و ، القروض تقديم و الودائع جذب
ة
..
ت البنك األساسي النشاط أوجه أهم يمثل اآلتي البياني الشكل و
جاري
- 8. اسا بصيغة ينحصر التجارية البنوك دوال أن يتضح الشكل من
في سية
شكلها كان أيا الودائع قبول
(
توفير ، ألجل ، الطلب تحت
..
الخ
)
ثم
األقراض عمليات في الودائع هذه توظيف
(
القروض منح
)
و
قبو من تتحقق السيولة ان كذلك الشكل يوضح ، األستثمار
ل
بمعنى و التنمية مشروعات لخدمة توظيفها يتم حيث الودائع
اخر
للبنك المربحة األنشطة تمثل التي و األستثمار و القروض
.
II
–
المركزي البنك
Central Bank
ال يتولى حيث ، مستقلة عامة اعتبارية شخصية المركزي البنك
سياسة
ا له و ، تنفيذها على األشراف و ، المصرفية و األئتمانية
لحق
يكفل بما ، البنوك سجالت و دفاتر على وقت أي في لألطالع
أغراض تحقيق في تساعد التي المعلومات كافة على الحصول
و ه
الوظائ كل أو ببعض الحديث العصر في المركزي البنك يقوم
ف
االتية
:
-
- 9. 1
-
ف لذا ، الوطني األقتصاد لمتطلبات ًاتبع العملة اصدار تنظيم
البنك
العملة اصدار في الحق يمتلك الذي الوحيد المركزي
.
2
-
يعمل حيث ، الحكومة تطلبها التي المصرفية بالخدمات القيام
البنك
المعامالت كافة في لها وكيل للحكومة كصيرفي المركزي
المصرفية
.
3
-
يعت لذلك التجارية للمصارف النقدية باألحتياطات األحتفاظ
بنك بر
البنوك
.
4
-
األ النقدية األرصدة من بالدولة الخاصة باألحتياطات األحتفاظ
جنبية
الدولة عن نيابة أدارتها و
.
5
-
الم فهو ، األخرى المالية المؤسسات و للمصارف تسهيالت منح
لجأ
البنوك كبنك عملة خالل من لألقراض األخير
(
Bank of Banks
. )
6
-
توجيهه و ًانوع و كما األئتمان على الرقابة
.
- 10. منها المركزي البنك في تتوفر أن يجب شروط هناك و
:
أ
-
الخاصة للودائع قبوله عدم
.
ب
-
مباشر بشكل معه التعامل عدم و الخاص للقطاع قروض منح عدم
.
ال فقد األخرى البنوك عن األهداف حيث من المركزي البنك يختلف و
نقدي و اقتصادية اهداف تحقيق أنما و ًااساس الربح إلى يهدف
و ة
وطنية مالية
.
- 13. III
–
المتخصصة البنوك
:
ًانوع تخدم التي المصرفية بالعمليات تقوم التي البنوك تلك هي
من ًامحدد
التي و ، بتأسيسها الصادرة للقرارات ًاوفق األقتصادي النشاط
يكون ال
األساسية نشاطاتها أوجهة من الطلب تحت الودائع قبول
.
الخ في تشترك المتخصصة البنوك ان نجد اعاله التعريف خالل من
صائص
اآلتية
:
-
1
-
م و أموالها رؤوس على تعتمد أنما و ، األفراد من الودائع تتلقى ال
ا
عل تحصل ما و ، طويلة آجال بعد الدفع تستحق سندات من تصدره
يه
التجارية البنوك و المركزي البنك من االجل طويلة قروض من
.
2
-
اجتم و وطنية أهداف يتضمن المتخصصة البنوك تأسيس هدف ان
اعية
م فائدة بسعر قروض المركزي البنك خالل في الدولة تمنحها لذلك
ميز
.
3
-
فقط القروض منح عملية على التجارية البنوك نشاط يقتصر ال
تقوم بل
المباشر بأستثمار االحيان أكثر في
.
- 14. •
جديدة مشروعات انشاء طريق عن أما
.
•
المشروعات اموال رؤوس في المساهمة أو
.
•
ال مقابل تخصصها مجال في المشورة و الفنية الخبرات تقديم و
حصول
المشورة و الخبرة اجور على
.
المتخصصة البنوك تشتمل
:
العقاري البنك
.
الزراعي البنك
.
الصناعي البنك
.
التجارية البنوك عن البنوك هذه انشطة تختلف و
:
نشاطها ألن
إلى تحتاج
:
-
1
-
االجل طويل تحويل
.
2
-
خاصة خبرات
.
3
-
أو الصناعي و الزراعي النشاط مثل العمليات بطبيعة معرفة
العقاري
.
4
-
المدن إلى تمتد قد الفروع من شبكة وجود عملها يتطلب
البلد في الصغيرة
.