Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre.doc

Tải tài liệu tại sividoc.com
Viết đề tài giá sinh viên – ZALO:0973.287.149-TEAMLUANVAN.COM
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM
TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
TÔ MINH HIỀN
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM
TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH
TÔ MINH HIỀN
NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
Chuyên ngành: Tài chính – ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS. TS. ĐOÀN THANH HÀ
TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018

1
LỜI CAM ĐOAN
Tôi tên là: TÔ MINH HIỀN
Sinh ngày 06 tháng 03 năm 1975
Quê quán: huyện Đức Phổ tỉnh Quảng Ngãi
Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Chi nhánh Tỉnh Bến Tre
Là học viên cao học Khóa XVII - Lớp 17B1, niên khóa (2015 - 2017) của
trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh
Cam đoan đề tài: Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre
Mã số: 60.34.02.01
Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.; TS. ĐOÀN THANH HÀ Luận
văn đƣợc thực hiện tại trƣờng Đại học Ngân hàng TP.HCM
Luận văn này chƣa từng đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một
trƣờng đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết
quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã đƣợc công bố
trƣớc đây hoặc các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn đƣợc
dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn.
Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi.
TP.HCM, ngày 06 tháng 3 năm 2018
Tác giả
TÔ MINH HIỀN

2
LỜI CÁM ƠN
Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến
thầy PGS.TS.Đoàn Thanh Hà đã tận tình hƣớng dẫn trong suốt quá trình thực hiện
luận văn.
Chân thành cảm ơn quý thầy, cô trong trƣờng Đại học Ngân hàng thành phố
Hồ Chí Minh đã tận tình truyền đạt kiến thức trong những năm tôi học tập để tôi có
nền tảng cho quá trình nghiên cứu luận văn và ứng dụng trong quá trình công tác
của mình.
Chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre đã cho phép và tạo điều kiện thuận lợi
để tôi làm việc, học tập và hoàn thành tốt luận văn.
Cuối cùng, xin kính chúc quý Thầy, Cô dồi dào sức khỏe và thành công trong
sự nghiệp cao quý. Đồng kính chúc Ban Giám đốc, các đồng nghiệp tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre luôn dồi
dào sức khỏe, hạnh phúc và đạt đƣợc nhiều thành công trong công việc.
Xin chân thành cảm ơn!
Tô Minh Hiền

3
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN....................................................................................................... 1
LỜI CÁM ƠN ............................................................................................................ 2
MỤC LỤC.................................................................................................................. 3
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ........................................................................... 8
DANH MỤC CÁC BẢNG......................................................................................... 9
DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ.......................................................................10
MỞ ĐẦU...................................................................................................................11
1. Lý do chọn đề tài ..............................................................................................11
2. Mục tiêu nghiên cứu .........................................................................................12
2.1. Mục tiêu tổng quát............................................................................................12
2.2. Mục tiêu cụ thể .................................................................................................12
3. Câu hỏi nghiên cứu...........................................................................................12
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu....................................................................13
5. Phƣơng pháp nghiên cứu .................................................................................13
6. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu ...................................................................14
7. Bố cục đề tài .....................................................................................................14
CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG THƢƠNG MẠI............................................................................................16
1.1 HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI...............................16
1.1.1 Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại .......................................16
1.1.2 Vai trò của huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại ......................................17
1.1.3 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại..................................18
1.1.3.1 Nhận tiền gửi của khách hàng....................................................................18
1.1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá.............................................................................19
1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI...........20

4
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại.........................20
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại..............20
1.2.2.1 Mức độ tăng trƣởng ổn định của nguồn vốn huy động .............................20
1.2.2.2 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn .......21
1.2.2.3 Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào.............................................................22
1.2.2.4 Sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn .............................................23
1.2.2.5 Quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn................................................23
1.2.2.6 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn tại ngân
hàng thƣơng mại .......................................................................................................23
1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN ĐẾN
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...............................................................................25
1.3.1 Yếu tố khách quan............................................................................................25
1.3.1.1 Sự phát triển của nền kinh tế......................................................................25
1.3.1.2 Hành lang pháp lý ......................................................................................25
1.3.1.3 Mức độ cạnh tranh trên thị trƣờng.............................................................26
1.3.1.4 Tình hình chính trị......................................................................................26
1.3.1.5 Yếu tố văn hóa - xã hội ..............................................................................26
1.3.1.6 Yếu tố dân cƣ.............................................................................................27
1.3.2 Yếu tố chủ quan................................................................................................27
1.3.2.1 Uy tín của ngân hàng..................................................................................27
1.3.2.2 Mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng ...................................28
1.3.2.3 Khả năng cân đối nguồn vốn......................................................................28
1.3.2.4 Lãi suất huy động.......................................................................................29
1.3.2.5 Sản phẩm huy động....................................................................................29
1.3.2.6 Hoạt động marketing..................................................................................30
1.3.2.7 Chất lƣợng của đội ngũ nhân viên.............................................................30
1.3.2.8 Trình độ ứng dụng công nghệ thông tin.....................................................30
1.4 KINH NGHIỆM VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Ở MỘT SỐ NƢỚC
TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG

5
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN
TRE ...........................................................................................................................31
1.4.1 Kinh nghiệm về hiệu quả huy động vốn ở một số nƣớc trên thế giới .............31
1.4.1.1 Indonesia ....................................................................................................31
1.4.1.2 Thái Lan .....................................................................................................32
1.4.2 Bài học kinh nghiệm về hiệu quả huy động vốn đối với Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre.........................33
CHƢƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH
TỈNH BẾN TRE........................................................................................................36
2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
TỈNH BẾN TRE........................................................................................................36
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre..........................................................36
2.1.2 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Chi nhánh Tỉnh Bến Tre............................................................................................38
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017..............................40
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn............................................................................40
2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng ..............................................................................41
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ ......................................................................................45
2.1.3.4 Kết quả tài chính của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017...............47
2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
TRE ...........................................................................................................................48
2.2.1 Môi trƣờng vĩ mô ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre giai đoạn năm
2012 – 2017...............................................................................................................48
2.2.2 Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre giai đoạn năm 2012 - 2017..............51
2.2.2.1 Các hình thức huy động vốn đa dạng tại Chi nhánh ..................................51

6
2.2.2.2 Mức độ tăng trƣởng ổn định của nguồn vốn huy động .............................57
2.2.2.3 Quy mô nguồn vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn........................61
2.2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn .........................62
2.2.2.5 Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào.............................................................72
2.2.2.6 Quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn................................................73
2.2.3 Khảo sát sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre......75
2.2.3.1 Mô hình nghiên cứu ...................................................................................75
2.2.3.2 Kết quả khảo sát.........................................................................................76
2.2.3.3 Phân tích kết quả khảo sát..........................................................................79
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
TRE ...........................................................................................................................81
2.3.1 Kết quả đạt đƣợc..............................................................................................81
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân ..................................................................................83
CHƢƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE ................................................................................86
3.1 ĐỊNH HƢỚNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
ĐẾN NĂM 2020 .......................................................................................................86
3.1.1 Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank đến năm 2020 ..86
3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu quả huy động vốn của Agribank Bến Tre giai đoạn
2017 – 2020...............................................................................................................87
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI
NHÁNH TỈNH BẾN TRE ........................................................................................89
3.2.1 Giải pháp nâng cao nguồn vốn huy động theo hƣớng có quy mô và cơ cấu vốn
hợp lý.........................................................................................................................89
3.2.1.1 Về cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng.........................................................90
3.2.1.2 Về cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn..............................................................91

7
3.2.2 Giải pháp xây dựng chiến lƣợc huy động vốn phù hợp đảm bảo khả năng cạnh
tranh...........................................................................................................................92
3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động ...............................................................92
3.2.2.2 Sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất .............................................................94
3.2.2.3 Có chiến lƣợc huy động vốn và chính sách ƣu đãi phù hợp đối với từng
đối tƣợng khách hàng ...............................................................................................95
3.2.3 Các giải pháp bổ trợ khác.................................................................................96
3.2.3.1 Hiện đại hóa công nghệ thông tin ..............................................................96
3.2.3.2 Đẩy mạnh các hoạt động marketing trên thị trƣờng..................................96
3.3 KIẾN NGHỊ......................................................................................................98
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
98
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam...................................... 101
KẾT LUẬN............................................................................................................ 104
TÀI LIỆU THAM KHẢO...................................................................................... 105
PHỤ LỤC 01 PHIẾU KHẢO SÁT........................................................................ 108
PHỤ LỤC 02 KẾT QUẢ KHẢO SÁT .................................................................. 111

8
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Agribank
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Vietnam Bank for Agriculture and Rural Deveplopment
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Agribank Bến Tre
Chi nhánh Tỉnh Bến Tre
Vietnam Bank for Agriculture and Rural Deveplopment -
Ben Tre Branch
ATM Máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine)
CBVC Cán bộ viên chức
KBNN Kho bạc Nhà nƣớc
Hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng
IPCAS The modernization of Interbank Payment and Customer
Accounting System
NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội
NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc
NHTM Ngân hàng thƣơng mại
POS Điểm chấp nhận thẻ (Point of Sale)
Mạng thanh toán tài chính liên ngân hàng toàn cầu
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial
Telecommunications)
TCTD Tổ chức tín dụng
TNHH Trách nhiệm hữu hạn
TSC Trụ sở chính

9
DANH MỤC CÁC BẢNG
DANH
TÊN BẢNG TRANG
MỤC
2.1
Bảng 2.1: Nguồn thu nhập của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 –
44
2017
2.2
Bảng 2.2: Kết quả tài chính của Agribank Bến Tre
47
giai đoạn 2012 – 2017
2.3 Bảng 2.3: Danh mục sản phẩm tiền gửi của Agribank Bến Tre 51
2.4
Bảng 2.4: Danh mục sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của Agribank Bến
53
Tre
2.5
Bảng 2.5: Mức tăng trƣởng và tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
57
giai đoạn 2012-2017 của Agribank Bến Tre
2.6
Bảng 2.6: Quy mô nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn
61
của Agribank Bến Tre
2.7
Bảng 2.7: Quy mô nguồn vốn huy động trên dƣ nợ
62
của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017
2.8
Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
63
2.9
Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ
66
2.10
Bảng 2.10: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng
70
2.11
Bảng 2.11: Kết quả khảo sát về mức độ hài lòng của khách hàng
77
về hoạt động huy động vốn tại Agribank Bến Tre

10
DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ
DANH
TÊN HÌNH, BIỂU ĐỒ TRANG
MỤC
Hình 2.1 Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Agribank Bến Tre 39
Biểu đồ 2.1
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của Agribank Bến Tre
40
giai đoạn 2012 – 2017
Biểu đồ 2.2
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng của Agribank Bến Tre
42
giai đoạn 2012 - 2017
Biểu đồ 2.3
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Bến Tre
43
giai đoạn 2012 – 2017
Biểu đồ 2.4
Biểu đồ 2.4: Thu từ dịch vụ của Agribank Bến Tre
46
giai đoạn 2012 – 2017
Biểu đồ 2.5
Biểu đồ 2.5: Thị phần huy động vốn của Agribank Bến Tre
59
giai đoạn 2012 - 2017
Biểu đồ 2.6
Biểu đồ 2.6: Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào
72

11
MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh
Bến Tre là chi nhánh loại I trực thuộc Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam, đƣợc thành lập theo Quyết định số 39/NH-TCCB ngày 26/03/1988 của Thống
đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Ngay từ buổi đầu thành lập, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre chỉ có 01 Hội sở tỉnh và 07 chi nhánh Huyện là
Ba Tri, Giồng Trôm, Châu Thành, Bình Đại, Mỏ Cày, Thạnh Phú và Chợ Lách.
Nguồn vốn huy động lúc bấy giờ chỉ đạt 3,1 tỷ đồng. Dƣ nợ chỉ đạt 15,0 tỷ đồng,
đồng thời nợ xấu có lúc lên đến 50 - 60% trên tổng dƣ nợ.
Tuân thủ phƣơng châm chỉ đạo chiến lƣợc hoạt động, Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre đã thực hiện tốt
công tác huy động nguồn vốn từ dân cƣ, năm 2012 là năm đầu tiên chi nhánh có
nguồn vốn huy động cao hơn dƣ nợ. Tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt
5.377 tỷ đồng, trong khi đó dƣ nợ cho vay đạt 5.296 tỷ đồng. Nợ xấu chiếm tỷ lệ
0,5% trên tổng dƣ nợ. Từ năm 2012 đến năm 2017, nguồn vốn huy động của Chi
nhánh liên tục tăng trƣởng và hoàn thành vƣợt chỉ tiêu kế hoạch Trụ sở chính giao,
đáp ứng 95,8% nguồn vốn cho vay, giảm thấp tỷ lệ sử dụng vốn Trụ sở chính chỉ
còn 4,2%. Nguồn vốn huy động từ dân cƣ tăng trƣởng tốt và ổn định, chiếm tỷ
trọng 94,0% trên tổng nguồn vốn huy động.
Tuy nhiên bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, trong thực tế, hoạt động huy
động vốn tại Chi nhánh Tỉnh Bến Tre vẫn còn gặp một số khó khăn và hạn chế.
Chính vì vậy, nghiên cứu về nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre để tìm ra những
điểm hạn chế, đề xuất những giải pháp nhằm khắc phục khó khăn hạn chế góp phần
nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh là hết sức cần thiết, có ý nghĩa về

12
thực tiễn trong việc đẩy mạnh tăng trƣởng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh Tỉnh
Bến Tre.
Nhận thức đƣợc vai trò quan trọng của việc nâng cao hiệu quả huy động vốn
đối với hoạt động kinh doanh và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre và thực tiễn hoạt động của đơn
vị, tôi đã quyết định chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến
Tre” để thực hiện luận văn thạc sĩ kinh tế.
2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1. Mục tiêu tổng quát
Phân tích thực trạng huy động vốn, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm
nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre.
2.2. Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hiệu quả huy động vốn tại ngân
hàng thƣơng mại.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre.
- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre.
3. Câu hỏi nghiên cứu
- Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre nhƣ thế nào?
- Hạn chế và nguyên nhân ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre là gì?

13
- Giải pháp nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre?
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu
Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre.
Phạm vi nghiên cứu:
- Về không gian: Đề tài nghiên cứu hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến
Tre.
- Về thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu hiệu quả hoạt động huy động
vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh
Bến Tre trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2017.
5. Phƣơng pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phƣơng pháp nghiên cứu sau:
- Phƣơng pháp phân tích diễn dịch, quy nạp trong quá trình phân tích cơ
sở lý thuyết cũng nhƣ thực trạng và giải pháp trong đề tài.
- Sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh theo chiều dọc, chiều ngang
trong việc phân tích số liệu nhằm đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động huy động
vốn của Agribank Bến Tre. Nguồn số liệu sử dụng để phân tích là nguồn số liệu thứ
cấp đƣợc tổng hợp từ nội bộ hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam, từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi
nhánh Tỉnh Bến Tre. Các số liệu vĩ mô đƣợc thu thập từ báo cáo của Tổng cục
thống kê, Ngân hàng Nhà nƣớc…

14
6. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
Trong những năm gần đây, lĩnh vực hiệu quả huy động vốn đã đƣợc nhiều
tác giả quan tâm, nghiên cứu. Hiện đã có một số đề tài nghiên cứu về lĩnh vực này
nhƣ sau:
- Tác giả Thái Mai Oanh với đề tài “Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Biên Hòa”, Luận văn Thạc
sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng.
- Tác giả Lê Thị Thanh Quyền với đề tài “Hiệu quả hoạt động huy động
vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh
Đồng Nai”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng.
Ngoài ra, đã có một số công trình và bài báo nghiên cứu về lĩnh vực hiệu
quả huy động vốn nhƣ:
- Tác giả Nguyễn Tiến Đông với công trình nghiên cứu về “Giải pháp mở
rộng huy động vốn và tăng trƣởng tín dụng có hiệu quả của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Hà Tây” đƣợc đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 3, năm 2000.
- Tác giả Hồ Hữu Tiến với công trình nghiên cứu về “Một số giải pháp
nâng cao hiệu quả huy động vốn của các Ngân hàng trên địa bàn thành Phố Đà
Nẵng” đƣợc đăng trên Tạp chí Ngân hàng số 4 năm 2004.
- Tác giả Hữu Hạnh và thạc sĩ Nguyễn Duy Phƣơng với công trình nghiên
cứu về “Huy động và sử dụng hiệu quả đồng vốn cho đầu tư phát triển” đƣợc đăng
trên Tạp chí Ngân hàng số 15 tháng 8 năm 2009.
Tuy nhiên, các đề tài và công trình này đƣợc nghiên cứu dƣới nhiều góc
độ, khía cạnh và thời gian khác nhau. Do vậy, đề tài này hoàn toàn không trùng lắp
với các đề tài đã đƣợc nghiên cứu trƣớc đó và đây cũng là đề tài đƣợc tiếp cận lần
đầu tiên, hiện chƣa có đề tài, công trình nào nghiên cứu.
7. Bố cục đề tài
Ngoài phần mở đầu, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục và kết luận, nội
dung của luận văn bao gồm ba chƣơng:

15
Chƣơng 1: Cơ sở lý thuyết về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thƣơng
mại
Chƣơng 2: Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre
Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông

16
CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại
Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa đã tạo điều kiện cho ngân hàng ra đời
và phát triển nhanh chóng và tác động ngày càng mạnh mẽ đến nền kinh tế. Do sự
phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật công nghệ cũng nhƣ đặc điểm kinh tế
tài chính của mỗi quốc gia mà có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thƣơng
mại.
Theo Peter S.Rose, ngân hàng thƣơng mại có thể đƣợc định nghĩa là “loại
hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất,
đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng
tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”.
Đạo luật Ngân hàng của Cộng hòa Pháp năm 1941 cho rằng ngân hàng
thƣơng mại có thể hiểu là những cơ sở mà thực hiện nghiệp vụ thƣờng xuyên là
nhận tiền bạc của công chúng dƣới hình thức ký thác, hoặc các hình thức khác và sử
dụng nguồn lực đó cho chính họ trong các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài
chính.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010
của Quốc hội quy định: “Ngân hàng thƣơng mại là loại hình ngân hàng đƣợc thực
hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy
định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận". Trong đó, hoạt động ngân hàng bao
gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.

17
Từ những khái niệm này có thể thấy, ngân hàng thƣơng mại là một loại hình
doanh nghiệp đặc biệt, có đối tƣợng kinh doanh là tiền tệ và các sản phẩm dịch vụ
tài chính với mục tiêu lợi nhuận.
Cũng nhƣ các doanh nghiệp khác, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong
hoạt động của ngân hàng thƣơng mại. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm: vốn huy
động, vốn vay, vốn chủ sở hữu và vốn khác. Để có đƣợc nguồn vốn hoạt động,
ngân hàng phải thực hiện nghiệp vụ huy động vốn. Nghiệp vụ huy động vốn đƣợc
hiểu theo nghĩa rộng là tất cả những hoạt động của ngân hàng nhằm thu hút nguồn
vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo nguồn vốn cho ngân hàng hoạt động kinh
doanh. Có nhiều hình thức khác nhau để ngân hàng thƣơng mại thu hút, tập trung
các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho ngân
hàng. Từ đó, ngân hàng cung cấp tín dụng và các sản phẩm dịch vụ khác nhằm tạo
ra lợi nhuận. Trong đề tài nghiên cứu, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đƣợc
hiểu là việc ngân hàng thƣơng mại tạo nguồn vốn thông qua các hình thức nhận tiền
gửi, phát hành các loại giấy tờ có giá, vay vốn từ các tổ chức tín dụng và vay vốn từ
ngân hàng trung ƣơng. Cách hiểu này phù hợp với quy định của Luật các tổ chức
tín dụng Việt Nam 2010, ngân hàng thƣơng mại đƣợc huy động vốn dƣới các hình
thức gồm: nhận tiền gửi từ các thành phần trong nền kinh tế, phát hành các loại giấy
tờ có giá, vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nƣớc và vay vốn từ ngân
hàng nhà nƣớc.
1.1.2 Vai trò của huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại
Đối với ngân hàng thƣơng mại, mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp
nhƣng hoạt động huy động vốn là nghiệp vụ đầu vào quan trọng của ngân hàng. Với
bản chất là trung gian tài chính, vốn điều lệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của ngân
hàng thƣơng mại, thƣờng chỉ đủ cho việc đầu tƣ vào tài sản cố định, cơ sở hạ tầng. Do
đó, muốn thực hiện các hoạt động khác nhằm tạo ra lợi nhuận, ngân hàng cần phải huy
động từ các thành phần trong nền kinh tế. Nói cách khác, huy động vốn là hoạt động
tạo ra nguồn vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu, quan trọng bậc

18
nhất, quyết định lớn đến quy mô hoạt động của ngân hàng. Bên cạnh đó, thông qua
nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có thể xác định đƣợc mức độ tín nhiệm, uy tín
của mình trên thị trƣờng, giúp ngân hàng sớm có những biện pháp phù hợp để
không ngừng phát triển trên thị trƣờng.
Đối với khách hàng, huy động vốn của ngân hàng giúp cho khách hàng có
một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy tiền nhàn rỗi. Đây cũng có thể là kênh đầu tƣ
sinh lời cho khách hàng để gia tăng giá trị tài sản trong tƣơng lai. Ngoài ra, khách
hàng còn đƣợc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và những dịch vụ
khác mà ngân hàng cung cấp khi tham gia vào nghiệp vụ huy động vốn của ngân
hàng. Với khách hàng vay, thông qua huy động vốn mà ngân hàng có thể tạo ra
đƣợc nguồn vốn lớn có thể nhanh chóng đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để sản xuất
kinh doanh, tiêu dùng của khách hàng.
Đối với nền kinh tế, các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, thông
qua hoạt động huy động vốn, đƣợc tập trung lại nhằm tạo ra nguồn quỹ lớn có thể
đáp ứng các nhu cầu thiếu hụt vốn đa dạng trong nền kinh tế. Vì là đầu vào nên nếu
nghiệp vụ huy động vốn thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện để đẩy mạnh hoạt động tín
dụng, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy tăng
trƣởng kinh tế.
1.1.3 Các hình thức huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại
1.1.3.1 Nhận tiền gửi của khách hàng
Nhận tiền gửi của khách hàng là hoạt động ngân hàng nhận tiền gửi của cá
nhân, pháp nhân trong nền kinh tế dƣới hình thức tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết
kiệm theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ gốc và lãi cho ngƣời gửi tiền theo thỏa
thuận. Đây là hoạt động huy động vốn diễn ra thƣờng xuyên, liên tục của ngân
hàng. Trong đó:
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với
mục đích sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua
ngân hàng. Khi ngân hàng nhận tiền gửi thanh toán là hình thái của tiền sẽ thay đổi

19
từ tiền mặt thành tiền ghi sổ. Trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng gửi
tiền gửi thanh toán, ngân hàng chỉ là ngƣời đƣợc khách hàng – chủ sở hữu trao
quyền chiếm giữ nên ngân hàng có nghĩa vụ hoàn lại tiền hoặc thực hiện các yêu
cầu của khách hàng bất kỳ lúc nào. Và đổi lại, ngân hàng đƣợc thu phí từ những
dịch vụ mà khách hàng đã sử dụng. Do mục đích gửi tiền thanh toán là để hƣởng
các dịch vụ ngân hàng nên lãi suất đối với các khoản tiền gửi này rất thấp.
Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng mục
đích sinh lời với cam kết hoàn trả gốc và lãi cho chủ sở hữu khi đến hạn từ ngân
hàng. Tiền gửi tiết kiệm có nhiều kỳ hạn khác nhau từ không kỳ hạn, 1 tháng, 2
tháng, ..., 24 tháng, 36 tháng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của ngƣời rút tiền. Đây
là nguồn vốn ổn định để ngân hàng có thể chủ động sử dụng để cấp tín dụng, đầu tƣ
nhằm tạo ra lợi nhuận. Do đó, ngân hàng phải trả khoản lãi cao nhằm đảm bảo khả
năng sinh lời cho ngƣời gửi và tính cạnh tranh trên thị trƣờng. Mặc dù kỳ hạn gửi
tiền đƣợc xác định khi khách hàng gửi tại ngân hàng nhƣng khách hàng có quyền
rút trƣớc hạn. Khi khách hàng rút trƣớc hạn sẽ chịu lãi suất thấp hơn so với khi rút
vào thời điểm đến hạn.
1.1.3.2 Phát hành giấy tờ có giá
Bên cạnh hoạt động nhận tiền gửi, ngân hàng thƣơng mại còn có thể huy
động vốn thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá nhƣ tín phiếu, kỳ phiếu,
chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng. Ngân hàng thƣơng mại sử dụng hình thức
này nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để đảm bảo nguồn vốn, đặc
biệt là nguồn vốn trung dài hạn nhằm thực hiện kế hoạch sử dụng vốn của mình.
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng, ngân hàng thƣơng mại muốn phát
hành giấy tờ có giá phải đƣợc sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc.
Đây là hình thức huy động vốn thƣờng chỉ đƣợc sử dụng bởi các ngân hàng lớn, có
uy tín cao trong nền kinh tế. Các ngân hàng nhỏ muốn phát hành giấy tờ có giá
thƣờng phải thông qua ngân hàng đại lý hoặc đƣợc bảo lãnh.

20
1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại
Hiệu quả là khái niệm phản ánh mối quan hệ giữa kết quả đạt đƣợc và chi
phí bỏ ra để đạt đƣợc kết quả đó. Hiệu quả của một hoạt động có thể đƣợc đo
lƣờng dƣới dạng số tuyệt đối hoặc số tƣơng đối. Mỗi cách đo lƣờng sẽ phản ánh ý
nghĩa nhất định liên quan đến hoạt động đó. Để một hoạt động đƣợc đánh giá là
hiệu quả thì hoạt động đó cần đạt đƣợc kết quả cao hơn so với chi phí bỏ ra hoặc
đáp ứng đƣợc mục tiêu đề ra.
Hoạt động huy động vốn là hoạt động đầu vào quan trọng của các ngân hàng
thƣơng mại, là nguồn chủ yếu để ngân hàng thƣơng mại thực hiện các hoạt động
kinh doanh của mình nhằm tạo ra lợi nhuận. Do đó, hiệu quả huy động của ngân
hàng thƣơng mại đƣợc thể hiện ở kết quả huy động vốn thông qua quy mô, chất
lƣợng có đáp ứng đƣợc kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng với chi
phí hợp lý.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại
1.2.2.1 Mức độ tăng trƣởng ổn định của nguồn vốn huy động
Một ngân hàng đƣợc đánh giá là hoạt động tốt khi quy mô tài sản không
ngừng tăng lên. Nguồn vốn huy động ngày càng cao, tăng trƣởng ổn định theo thời
gian và không ngừng tăng lên sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc phát triển
mở rộng hoạt động. Bên cạnh đó, khi nguồn vốn huy động không ngừng gia tăng
còn là yếu tố tác động đến uy tín, vị thế, sức mạnh thƣơng hiệu của ngân hàng trên
thị trƣờng. Nguồn vốn huy động đảm bảo tăng trƣởng ổn định còn quyết định mức
độ an toàn trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Đây cũng là cơ sở để ngân
hàng xác định mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh cụ thể của mình.
Chỉ tiêu dùng để đánh giá tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động đƣợc xác
định bằng tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, thƣờng đƣợc tính theo tỷ lệ phần
trăm giữa nguồn vốn huy động năm sau và nguồn vốn huy động năm trƣớc. Khi so

21
sánh chỉ tiêu này theo thời gian cho thấy xu hƣớng tăng trƣởng nguồn vốn huy
động của ngân hàng. Trong khi đó, nếu dùng chỉ tiêu này để so sánh với các ngân
hàng khác sẽ phản ánh phần nào vị thế, khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị
trƣờng trong hoạt động huy động vốn. Ngoài ra, có thể sử dụng thêm chỉ tiêu thị
phần vốn huy động trên thị trƣờng để thấy rõ hơn vị thế cũng nhƣ khả năng cạnh
tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác trên thị trƣờng. Kết quả của việc
đánh giá thị phần sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn khách quan hơn về hiệu quả huy
động vốn của ngân hàng. Từ đó, đƣa ra những chính sách, chiến lƣợc cụ thể trong
việc nâng cao hiệu quả hoạt động huy động trong thời gian tiếp theo.
1.2.2.2 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động so với nhu cầu sử dụng vốn
Ngoài việc xem xét tốc độ tăng trƣởng vốn huy động để thấy đƣợc quy mô
ngày càng mở rộng, cần phải xem xét mối tƣơng quan giữa quy mô vốn huy động
với tổng vốn của ngân hàng cũng nhƣ nhu cầu sử dụng vốn. Trong đó, các chỉ tiêu
phản ánh mối quan hệ giữa vốn huy động và nguồn vốn, vốn huy động và tổng
nguồn vốn cho thấy vai trò của hoạt động huy động vốn trong nguồn vốn của ngân
hàng. Chỉ tiêu vốn huy động trên dƣ nợ cho vay phản ánh khả năng huy động vốn
của ngân hàng có đủ đáp ứng cho hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng
không. Với nguồn vốn huy động, trên thực tế, các ngân hàng không thể sử dụng hết
nguồn vốn này để kinh doanh mà cần phải giữ lại một tỷ lệ nhất định nhằm đảm bảo
an toàn thanh khoản của ngân hàng. Nếu tỷ lệ này là quá nhỏ cho thấy nguồn vốn
huy động của ngân hàng đó chƣa đủ đáp ứng hoạt động kinh doanh của ngân hàng,
khả năng huy động vốn và chủ động về vốn của ngân hàng chƣa thực sự tốt. Tuy
nhiên, nếu chỉ tiêu này quá cao thì lại phản ánh hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy
động còn hạn chế.
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn đầu vào kinh doanh quan trọng của ngân
hàng. Do đó, để xác định hiệu quả của hoạt động huy động vốn còn cần đánh giá cơ cấu
nguồn vốn huy động nhằm xác định mức độ ổn định, cũng nhƣ tính phù hợp với hoạt
động kinh doanh đầu ra. Việc phân tích cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn (ngắn

22
hạn, trung hạn, dài hạn), theo đối tƣợng khách hàng trên nguồn vốn huy động cho
thấy chất lƣợng của nguồn vốn huy động, ảnh hƣởng không nhỏ đến cơ cấu sử
dụng vốn của ngân hàng. Trong đó, cần chú trọng phân tích cơ cấu vốn theo kỳ hạn
vì khi ngân hàng sử dụng quá nhiều nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn
sẽ dễ dẫn đến nhiều rủi ro cho ngân hàng trong quá trình hoạt động.
1.2.2.3 Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào
Là một trung gian tài chính, ngân hàng tạo ra lợi nhuận nhờ việc hƣởng
chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào trong quá trình kinh doanh. Do đó, chênh lệch
lãi suất đầu ra đầu vào là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả
huy động vốn của ngân hàng. Khi ngân hàng có chi phí đầu vào thấp, trong khi có
thể cấp tín dụng với lãi suất cao hơn sẽ giúp ngân hàng không chỉ bù đắp đƣợc các
chi phí hoạt động khác mà còn tạo ra đƣợc nhiều lợi nhuận. Bên cạnh đó, chi phí lãi
suất đầu vào thấp cũng góp phần giúp ngân hàng xây dựng chính sách lãi suất đầu ra
cạnh tranh từ đó thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến vay vốn hơn, chất lƣợng khách
hàng đến giao dịch cũng tốt hơn. Nói cách khác, chi phí lãi suất đầu vào thấp sẽ là
cơ sở để các ngân hàng thƣơng mại tăng khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh
cũng nhƣ kiểm soát đƣợc rủi ro trong hoạt động kinh doanh tốt hơn. Vì đây là yếu
tố quan trọng để ngân hàng xác định chi phí cấp tín dụng, tỷ suất sinh lời kỳ vọng
khi thực hiện đầu tƣ. Mặc dù biểu lãi suất giống nhau nhƣng tùy thuộc vào cơ cấu
nguồn vốn huy động mà lãi suất huy động bình quân giữa các ngân hàng thƣơng
mại khác nhau. Vì vậy, các ngân hàng luôn phấn đấu đạt đƣợc chi phí huy động vốn
thấp nhất có thể để tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh sinh lời của ngân
hàng.
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần tiến hành đánh giá chênh lệch lãi
suất đầu ra đầu vào của chi nhánh để thấy rõ hơn khả năng sinh lời từ nguồn vốn
huy động đầu vào của ngân hàng. Bên cạnh đó, điều này giúp ngân hàng xây dựng
lại chính sách lãi suất phù hợp.

23
1.2.2.4 Sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đánh giá mức độ đa dạng của các hình thức huy động vốn mà ngân hàng
đang triển khai cho thấy khả năng thu hút khách hàng gửi tiền của ngân hàng. Danh
mục sản phẩm, hình thức huy động vốn càng đa dạng, phong phú thì khả năng đáp
ứng nhu cầu của khách hàng trên thị trƣờng ngày càng cao.
Sự đa dạng trong hình thức huy động vốn đƣợc thể hiện qua số lƣợng sản
phẩm tiền gửi mà ngân hàng cung ứng. Đồng thời xem xét cơ cấu nguồn vốn huy
động theo sản phẩm cũng giúp đánh giá đƣợc mức độ thu hút khách hàng của từng
sản phẩm. Từ đó, đƣa ra đƣợc định hƣớng phát triển sản phẩm hoặc điều chỉnh sản
phẩm sao cho phù hợp hơn nữa với nhu cầu của khách hàng.
1.2.2.5 Quản lý rủi ro liên quan đến huy động vốn
Quản lý rủi ro là nhiệm vụ quan trọng của ngân hàng thƣơng mại trong quá
trình hoạt động. Hoạt động huy động vốn liên quan đến rủi ro thanh khoản của ngân
hàng. Do đó, vấn đề quản lý rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn cần đƣợc
chú trọng. Rủi ro thanh khoản xảy ra khi ngân hàng không đảm bảo đƣợc lƣợng
ngân quỹ hoặc tài sản ngắn hạn có tính thanh khoản cao nhằm đáp ứng nhu cầu của
ngƣời gửi tiền và ngƣời vay tiền. Hoạt động huy động vốn đƣợc xem là hiệu quả
khi ngân hàng đảm bảo đƣợc thanh khoản hoặc có thể nhanh chóng tìm kiếm nguồn
vốn bù đắp thiếu hụt với thời gian nhanh nhất và chi phí thấp nhất. Để hạn chế rủi ro
thanh khoản, các ngân hàng phải có cơ chế quản trị thanh khoản tốt. Đồng thời cũng
phụ thuộc vào thị trƣờng nợ của mỗi quốc gia và việc điều hành chính sách tiền tệ
của ngân hàng trung ƣơng. Sự phát triển các công cụ nợ sẽ cho phép ngân hàng đa
dạng hóa nguồn vốn huy động cũng nhƣ chủ động hơn trong việc quản trị thanh
khoản của mình.
1.2.2.6 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn tại
ngân hàng thƣơng mại
Mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ của doanh nghiệp
luôn giữ vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh

24
nghiệp đó. Do đó, việc sử dụng chỉ tiêu mức độ hài lòng của khách hàng về hoạt
động huy động vốn tại ngân hàng cũng là một trong những tiêu chí thƣờng đƣợc sử
dụng để đánh giá hiệu quả của hoạt động này tại ngân hàng. Trong đó, sự hài lòng
của khách hàng đƣợc Zeithaml and Bitner (2000) định nghĩa là kết quả trải nghiệm
sản phẩm dịch vụ của khách hàng sau khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó. Kotler và
Keller (2006) cho rằng sự hài lòng là mức độ của trạng thái cảm giác của một ngƣời
có đƣợc bắt nguồn từ việc so sánh giữa chất lƣợng cảm nhận và chất lƣợng mong
đợi đối với một sản phẩm tiêu dùng (Phan Đình Khôi và các tác giả, 2015). Nhƣ
vậy, sự hài lòng của khách hàng về hoạt động huy động vốn của ngân hàng là cảm
nhận của khách hàng về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng đã đáp ứng đƣợc
nhu cầu và mong đợi của khách hàng.
Có nhiều mô hình để đánh giá chất lƣợng dịch vụ và mức độ hài lòng của
khách hàng nhƣng nhiều nghiên cứu đã sử dụng mô hình đánh giá chất lƣợng dịch
vụ và mức độ hài lòng của Parasuraman et al. (1988) nhƣ nghiên cứu của Phan
Đình Khôi và các tác giả (2015), Bùi Văn Trịnh (2013), Nguyễn Triều Phú
(2013)…Theo đó, chất lƣợng dịch vụ SERVQUAL đƣợc đo lƣờng theo năm nhóm
tiêu chí: phƣơng tiện hữu hình, sự tin cậy, sự đáp ứng, sự đảm bảo, sự đồng cảm.
Đề tài sử dụng thang đo 5 mức độ đối với phát triển trong bảng khảo sát để đo
lƣờng mức độ hài lòng của khách hàng về hoạt động huy động vốn của chi nhánh.
Trong đó, mức độ 1 là “hoàn toàn không đồng ý”, mức độ 2 là “không đồng ý”,
mức độ 3 là “bình thƣờng”, mức độ 4 là “đồng ý” và cuối cùng mức độ 5 tƣơng
ứng với “hoàn toàn đồng ý”. Mức độ đồng ý với các đánh giá phản ánh độ hài lòng
càng cao, càng cho thấy khách hàng hài lòng về hoạt động huy động vốn tại ngân
hàng. Đây sẽ là cơ sở để khách hàng tiếp tục duy trì quan hệ giao dịch tiền gửi với
ngân hàng, cũng nhƣ giúp ngân hàng có cái nhìn khách quan hơn về hoạt động huy
động vốn để hoàn thiện tốt hơn hoạt động của mình trong tƣơng lai.

25
1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
ĐẾN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại phụ thuộc nhóm các nhân
tố khách quan và các nhân tố chủ quan. Trong đó, nhóm nhân tố khách quan bao
gồm các yếu tố bên ngoài ngân hàng thƣơng mại tác động đến hoạt động huy động
vốn nhƣ nền kinh tế, pháp lý, văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng. Nhóm nhân tố
chủ quan là những nhân tố thuộc về ngân hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả
huy động vốn nhƣ uy tín ngân hàng, chính sách khách hàng,
1.3.1 Yếu tố khách quan
1.3.1.1 Sự phát triển của nền kinh tế
Sức khỏe của nền kinh tế là một trong những yếu tố khách quan tác động trực
tiếp đến hoạt động của ngân hàng thƣơng mại, bao gồm hoạt động huy động vốn.
Nền kinh tế càng phát triển sẽ càng tạo điều kiện cho các thành phần trong nền kinh
tế tăng thu nhập. Khi thu nhập tăng sẽ có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi hơn và đây là
yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng. Trong nền
kinh tế phát triển ổn định, giá cả hàng hóa đƣợc kiểm soát, ngƣời dân sẽ có xu
hƣớng tiết kiệm vào ngân hàng để sinh lời. Ngƣợc lại, khi kinh tế tồn tại nhiều dấu
hiệu bất ổn nhƣ suy thoái, lạm phát tăng cao, ngƣời dân có xu hƣớng chọn lựa các
kênh đầu tƣ khác nhƣ vàng, ngoại tệ hoặc các loại tài sản khác thay vì gửi tiền tại
ngân hàng.
1.3.1.2 Hành lang pháp lý
Nghiệp vụ huy động vốn chịu ảnh hƣởng lớn từ hành lang pháp lý mà Nhà
nƣớc quy định. Tùy thuộc mức độ can thiệp của chính phủ, ngân hàng trung ƣơng
trong quá trình điều hành chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ mà ảnh hƣởng đến
nghiệp vụ huy động vốn của các ngân hàng thƣơng mại. Các quy định của ngân
hàng trung ƣơng trong quá trình thực thi chính sách tiền tệ nhƣ: quy định tỷ lệ dự
trữ bắt buộc, chính sách tái chiết khấu, nghiệp vụ thị trƣờng mở, hạn mức tín dụng

26
và chính sách lãi suất cũng nhƣ các chỉ tiêu giám sát liên quan đến hoạt động huy
động vốn và đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng ảnh hƣởng chi phí huy
động vốn của ngân hàng thƣơng mại trở nên cao hơn, hoặc tác động đến quy mô
huy động vốn. Từ đó, ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thƣơng
mại.
1.3.1.3 Mức độ cạnh tranh trên thị trƣờng
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thƣơng mại cũng nhƣ các tổ chức tín
dụng phi ngân hàng là yếu tố tác động không nhỏ đến hiệu quả huy động vốn của
các ngân hàng thƣơng mại. Trong bối cảnh đó, các ngân hàng thƣơng mại phải vận
dụng linh hoạt các biện pháp nhằm tăng khả năng huy động vốn của mình nhƣ biện
pháp kinh tế (lãi suất, quà tặng), biện pháp kỹ thuật (nâng cao chất lƣợng dịch vụ,
đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ…), biện pháp tâm lý (chƣơng trình marketing, các
hoạt động cộng đồng). Việc vận dụng linh hoạt các biện pháp sẽ tác động đến chi
phí cũng nhƣ kết quả của hoạt động huy động vốn.
1.3.1.4 Tình hình chính trị
Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, an toàn sẽ là tiền đề quan trọng
nhất để ngƣời dân yên tâm làm ăn sinh sống. Khi tình hình chính trị ổn định cũng là
yếu tố giúp khách hàng cảm thấy yên tâm khi gửi tiền vào ngân hàng thay vì lựa
chọn các loại tài sản có tính an toàn cao nhƣ vàng, kim cƣơng… Ở những quốc gia
có tình hình chính trị bất ổn, ngƣời dân thƣờng có tâm lý hoang mang, nên đề
phòng trƣờng hợp bất trắc, ngƣời dân ít gửi tiền vào ngân hàng, làm cho khả năng
huy động vốn của ngân hàng giảm.
1.3.1.5 Yếu tố văn hóa - xã hội
Yếu tố văn hóa xã hội tạo nên bản sắc của dân tộc đƣợc phản ánh thông qua
thói quen, tâm lý, hành vi của ngƣời dân. Điều này làm cho hoạt động huy động
vốn của ngân hàng thƣơng mại chịu tác động không nhỏ từ yếu tố văn hóa. Với một
quốc gia có trình độ văn hóa cao, xã hội phát triển, ngƣời dân ít có thói quen sử

27
dụng tiền mặt trong giao dịch mà chủ yếu gửi vào ngân hàng để hƣởng các dịch vụ
thanh toán. Do vậy, ở các quốc gia này, ngân hàng thuận lợi trong việc huy động vốn
nhàn rỗi trong các thành phần trong nền kinh tế. Ngƣợc lại, ở các quốc gia đang phát
triển, việc huy động vốn của các ngân hàng thƣơng mại thƣờng gặp khó khăn do một
phần lớn ngƣời dân chƣa quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt.
1.3.1.6 Yếu tố dân cƣ
Quy mô và mật độ dân cƣ ảnh hƣởng lớn đến số lƣợng kết cấu sản phẩm,
dịch vụ của ngân hàng thƣơng mại, trong đó có hoạt động huy động vốn. Ở những
nơi tập trung đông dân cƣ, mức sống cao, thu nhập cao nhƣ ở khu vực thành thị,
thành phố lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại sẽ tốt hơn so
với những nơi có quy mô, mật độ dân cƣ thấp.
1.3.2 Yếu tố chủ quan
1.3.2.1 Uy tín của ngân hàng
Một trong những yếu tố hàng đầu để khách hàng lựa chọn ngân hàng gửi tiền
đó chính là uy tín của ngân hàng. Uy tín là loại tài sản vô hình có ảnh hƣởng rất lớn
đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Vì khi khách hàng gửi tiền, mục đích
trƣớc tiên vẫn là an toàn cho tài sản, sau đó mới đến mục đích hƣởng các dịch vụ
thanh toán hoặc sinh lời. Các tiêu chí thƣờng đƣợc dùng để đánh giá uy tín ngân
hàng thƣờng là: thâm niên hoạt động, quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở
vật chất kỹ thuật… Những ngân hàng có uy tín lớn trên thị trƣờng thƣờng chiếm
ƣu thế trong việc huy động vốn vì họ sẽ thu hút đƣợc một lƣợng lớn khách hàng
đến thiết lập giao dịch. Cũng vì hoạt động uy tín, những ngân hàng này tiếp tục tạo
cho mình một lƣợng lớn khách hàng trung thành. Những khách hàng trung thành
này gắn bó với ngân hàng vì họ tin rằng đồng tiền của họ đƣợc đảm bảo an toàn và
họ sẽ đƣợc ngân hàng cung cấp những sản phẩm dịch vụ tốt nhất. Điều này làm cho
nguồn vốn huy động của các ngân hàng có uy tín cao thƣờng dồi dào, tƣơng đối ổn
định, rất có lợi cho ngân hàng trong việc triển khai kế hoạch kinh doanh của mình.

28
1.3.2.2 Mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
Mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng phản ánh quan điểm của
ban lãnh đạo ngân hàng trong việc định hƣớng phát triển hoạt động ngân hàng,
trong đó có hoạt động huy động vốn. Với việc xác định mục tiêu cụ thể, ngân hàng
sẽ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp để đạt đƣợc mục tiêu. Trƣớc khi xây
dựng mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh, ban lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá
đƣợc vị thế của ngân hàng trên thị trƣờng, phát hiện điểm mạnh, điểm yếu cũng
nhƣ cơ hội, thách thức để tìm cho mình hƣớng đi phù hợp. Trên cơ sở đó, ngân
hàng lựa chọn mục tiêu phát triển phù hợp và đƣa ra chiến lƣợc kinh doanh, chiến
lƣợc huy động vốn phù hợp. Hiệu quả huy động vốn phụ thuộc lớn vào các quyết
định kịp thời, hiệu quả của ban lãnh đạo ngân hàng thƣơng mại. Tùy thuộc đặc
điểm, năng lực kinh doanh cũng nhƣ điều kiện môi trƣờng, mục tiêu mà ngân hàng
ban hành các chính sách huy động vốn khác nhau. Ví dụ, trong bối cảnh đang dƣ
thừa nguồn vốn huy động, ngân hàng có thể ban hành chính sách khuyến khích hay
hạn chế lƣợng tiền huy động, cũng nhƣ thay đổi cơ cấu nguồn vốn.
1.3.2.3 Khả năng cân đối nguồn vốn
Cân đối nguồn vốn tốt sẽ giúp cho ngân hàng có chính sách tăng trƣởng
nguồn vốn huy động hợp lý từ đó tối đa hóa đƣợc lợi nhuận. Nhằm đảm bảo cho
các hoạt động kinh doanh của mình nhƣ cho vay, chiết khấu, đầu tƣ…, công tác cân
đối nguồn vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với các ngân hàng thƣơng mại.
Thông qua cân đối nguồn vốn, ngân hàng sẽ nắm đƣợc thực tế nguồn vốn mà mình
đang có, đƣa ra dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tƣơng lai, từ đó, đƣa ra chính
sách huy động vốn hợp lý, phù hợp với nhu cầu về loại tiền, kỳ hạn, chi phí…và chủ
động hơn trong hoạt động huy động vốn. Quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tƣ
phát triển tình hình công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ
NHTM nào. Thông qua cân đối nguồn vốn, NHTM sẽ biết đƣợc thực trạng và có
những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tƣơng lai. Từ đó có thể đƣa ra chính

29
sách huy động thích hợp về số lƣợng cũng nhƣ về loại tiền và kỳ hạn huy động.
Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn.
1.3.2.4 Lãi suất huy động
Lãi suất huy động là yếu tố mà khách hàng luôn quan tâm khi quyết định gửi
tiền tại ngân hàng. Đặc biệt là với tiền gửi tiết kiệm và các loại giấy tờ có giá do
ngân hàng phát hành. Tiền gửi trong ngắn hạn thƣờng nhạy cảm với biến động liên
quan đến lãi suất. Cụ thể, lãi suất có xu hƣớng tăng lên cao sẽ giúp ngân hàng thu
hút đƣợc khách hàng đến gửi tiền nhiều hơn, nhƣng lúc đó ngân hàng cũng phải
chịu chi phí huy động vốn cao hơn. Lãi suất huy động vốn đƣợc xem là hợp lý khi
lãi suất đó vừa giúp thu hút khách hàng đến gửi tiền vào ngân hàng vừa đảm bảo
đƣợc ngân hàng kinh doanh có lãi. Lãi suất huy động mà ngƣời gửi tiền quan tâm
không phải là lãi suất danh nghĩa mà là lãi suất thực. Lãi suất thực là lãi suất chênh
lệch giữa lãi suất danh nghĩa và lạm phát. Lãi suất thực phải đảm bảo dƣơng thì mới
mang lại giá trị gia tăng cho ngƣời gửi tiền. Bên cạnh đó, lãi suất huy động còn phụ
thuộc vào quy mô khoản tiền gửi, kỳ hạn gửi và loại tiền gửi. Vì đây là chi phí đầu
vào quan trọng, ảnh hƣởng đến lãi suất kinh doanh đầu ra nên ngân hàng cần phải
tính toán để đảm bảo hoạt động, tạo ra lợi nhuận.
1.3.2.5 Sản phẩm huy động
Sản phẩm huy động vốn đa dạng, phong phú nhằm đảm bảo đáp ứng đƣợc
nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu quả huy
động vốn của ngân hàng. Sự đa dạng trong các sản phẩm huy động vốn của ngân
hàng sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngƣời gửi tiền lựa chọn, đáp ứng tối đa nhu cầu của
của ngƣời gửi tiền. Do đó, danh mục sản phẩm huy động của ngân hàng càng đa
dạng, phong phú thì ngân hàng càng dễ thu hút khách hàng đến gửi tiền, lƣợng tiền
huy động cũng tăng lên, tạo cơ hội chiếm lĩnh thị trƣờng. Muốn có danh mục sản
phẩm huy động đa dạng, ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu thị trƣờng, nắm
bắt đƣợc tâm lý, nhu cầu và xu hƣớng thị trƣờng để thiết kế ra những sản phẩm
huy động vốn phù hợp.

30
1.3.2.6 Hoạt động marketing
Marketing ngân hàng là quá trình đi từ nghiên cứu thị trƣờng, xây dựng
chính sách phát triển cho đến giới thiệu, khuyếch trƣơng sản phẩm mới ra công
chúng. Khi hoạt động Marketing đƣợc thực hiện tốt sẽ giúp ngân hàng có lợi thế
trong hoạt động kinh doanh cũng nhƣ chiếm ƣu thế trên thị trƣờng. Các chính sách
thƣờng đƣợc sử dụng khi thực hiện marketing ngân hàng gồm chính sách thông tin
nghiên cứu, tìm hiểu điều tra; chính sách sản phẩm giá cả; chính sách phân phối;
chính sách giao tiếp khuếch trƣơng. Đẩy mạnh hoạt động marketing hiệu quả sẽ
giúp ngân hàng tăng năng lực cạnh tranh trên thị trƣờng, từ đó, góp phần đến hoạt
động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2.7 Chất lƣợng của đội ngũ nhân viên
Yếu tố con ngƣời luôn đóng vai trò then chốt, quyết định đến sự thành bại
của doanh nghiệp, trong đó có ngân hàng. Đội ngũ nhân viên giỏi kiến thức, giàu
kinh nghiệm và kỹ năng tốt, luôn làm hài lòng khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng đến
việc huy động vốn. Bởi đây sẽ là chủ thể làm “vui lòng khách đến, vừa lòng khách
đi”, tạo ra lƣợng khách hàng trung thành trong quá trình giao dịch. Ngƣợc lại, nếu
nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế sẽ gây ra nhiều bất lợi cho ngân hàng trong quá
trình huy động vốn. Đội ngũ nhân viên sẽ trực tiếp giao dịch với khách hàng nên
đây sẽ là hình ảnh của ngân hàng, phản ánh mức độ chuyên nghiệp của ngân hàng
trong mắt khách hàng.
1.3.2.8 Trình độ ứng dụng công nghệ thông tin
Trong xu hƣớng phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ, hệ thống
công nghệ thông tin của ngân hàng là cơ sở cần thiết để ngân hàng triển khai đa
dạng sản phẩm, hàng hóa dịch vụ đến khách hàng cũng nhƣ giúp ngân hàng trong
quá trình quản lý. Một ngân hàng có nền tảng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại
sẽ dễ dàng triển khai đa dạng các dịch vụ thanh toán hiện đại, nhanh chóng, đáp ứng
đƣợc yêu cầu về bảo mật, tính chính xác. Điều này giúp ngân hàng thu hút đƣợc
lƣợng lớn khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần công nghệ

31
thông tin hóa trong các khâu quản lý nhƣ lƣu giữ thông tin khách hàng, các lệnh
giao dịch điện tử hóa sẽ giúp ngân hàng quản lý tốt hoạt động ngân hàng nói chung
và hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng.
1.4 KINH NGHIỆM VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN Ở MỘT SỐ NƢỚC
TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG
TỈNH BẾN TRE
Ngân hàng thƣơng mại là trung gian tài chính quan trọng bậc nhất của các
quốc gia trên thế giới. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh, các ngân hàng
luôn chú trọng đến công tác huy động nguồn vốn. Xem xét những tƣơng đồng về
mặt địa lý, trình độ phát triển kinh tế, đề tài lựa chọn nghiên cứu một số ngân hàng
thƣơng mại của các quốc gia trong khu vực Đông Nam Á nhƣ Indonesia, Thái Lan
và Malaysia để làm bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thƣơng mại nói chung
và Agribank Bến Tre nói riêng trong việc áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động
vốn trong tƣơng lai.
1.4.1 Kinh nghiệm về hiệu quả huy động vốn ở một số nƣớc trên thế giới
1.4.1.1 Indonesia
Indonesia là một quốc gia đang phát triển thuộc khu vực Đông Nam Á. Để
tạo tiền đề phát triển kinh tế bền vũng, Indonesia đã đề ra mục tiêu phát triển vững
mạnh nền nông nghiệp để tự túc đƣợc lƣơng thực thực phẩm cho quốc gia, đảm bảo
đời sống cho ngƣời dân. Để thực hiện đƣợc mục tiêu này, đòi hỏi Indonesia phải có
nguồn vốn lớn. Trƣớc bối cảnh đó, Chính phủ Indonesia đã tập trung mở rộng huy
động vốn qua các ngân hàng thƣơng mại. Cụ thể, các ngân hàng thƣơng mại
Indonesia đã thiết kế các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm với các mục đích rõ ràng nhằm
khuyến khích công chúng gửi tiền tiết kiệm nhƣ tiết kiệm mua tƣ liệu sản xuất, tiết
kiệm mua sắm tài sản… Các ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức điều tra phân loại

32
khách hàng trên đặc điểm dân cƣ theo vùng miền từ đó, đƣa ra những quyết sách
huy động vốn phù hợp và hiệu quả.
Không những đa dạng về sản phẩm, ngân hàng còn đƣa ra chính sách lãi
suất, chính sách khách hàng nhiều ƣu đãi để thu hút ngƣời dân nhƣ số lƣợng tiền
gửi tiết kiệm càng lớn, thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao, khách hàng đƣợc
hƣởng nhiều chính sách ƣu đãi liên quan đến các sản phẩm, dịch vụ khác tại ngân
hàng. Điều này đã giúp các ngân hàng thƣơng mại tập trung đƣợc nguồn vốn lớn
nhằm phát triển mở rộng cấp tín dụng, đầu tƣ cho hoạt động sản xuất kinh doanh,
đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, từ đó, đạt đƣợc mục tiêu mà Indonesia đã đề
ra.
1.4.1.2 Thái Lan
Thái Lan đƣợc đánh giá là một trong những quốc gia phát triển hàng đầu khu
vực Đông Nam Á. Hệ thống ngân hàng thƣơng mại lớn mạnh đƣợc xem là một
trong những nguyên nhân góp phần không nhỏ vào sự thành công của Thái Lan
trong quá trình phát triển. Để đảm bảo nguồn vốn cung ứng cho các nhu cầu đầu tƣ,
sản xuất kinh doanh, tiêu dùng của các chủ thể trong nền kinh tế, các ngân hàng
thƣơng mại Thái Lan đã triển khai các giải pháp huy động vốn khá hiệu quả, bao
gồm:
- Đánh vào mục đích sinh lời và những lợi ích kinh tế mang lại sẽ khuyến
khích ngƣời dân gửi tiền, các ngân hàng thƣơng mại Thái Lan sử dụng linh hoạt
các hình thức khuyến mãi, tặng quà mang lại lợi ích vật chất cho khách hàng trong
quá trình huy động vốn. Không những chỉ tập trung vào những lợi ích kinh tế, ngân
hàng Thái Lan còn chú trọng đến lợi ích phi vật chất trong các quà tặng, khuyến
mãi nên dù giá trị quà tặng không cao nhƣng lại đƣợc khách hàng yêu thích và thu
hút khách hàng đến gửi tiền gửi giao dịch.
- Thực hiện phân loại khách hàng và với mỗi loại khách hàng có những chính
sách huy động vốn khác nhau. Trong đó, các ngân hàng Thái Lan tập trung ƣu tiên cho
đối tƣợng khách hàng thƣờng xuyên có lƣợng tiền gửi lớn tại ngân hàng. Những

33
khách hàng có lƣợng tiền gửi nhiều, thời gian dài càng có nhiều chính sách ƣu đãi,
ƣu tiên trong quá trình giao dịch.
- Không ngừng mở rộng phát triển mạng lƣới chi nhánh nhằm tiến gần hơn
đến ngƣời dân. Bên cạnh đó, hoạt động quảng bá, marketing cũng đƣợc chú trọng
nhằm để ngƣời dân hiểu đƣợc những lợi ích từ ngân hàng mang lại, khuyến khích
ngƣời dân hiểu về ngân hàng và tiến đến thiết lập giao dịch tại ngân hàng, trong đó
có việc gửi tiền vào ngân hàng. Hoạt động này đặc biệt đƣợc chú trọng ở những
vùng kinh tế phát triển cao nhƣng lƣợng giao dịch ngân hàng chƣa lớn, thị trƣờng
còn nhiều bỏ ngõ.
- Chú trọng đầu tƣ phát triển công nghệ nhằm giúp ngân hàng phát triển các
dịch vụ thanh toán hiện đại cũng nhƣ phục vụ cho công tác quản lý hệ thống. Công
nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc huy động nguồn tiền gửi thanh toán bởi
dịch vụ thanh toán hiện đại, an toàn, nhanh chóng là một trong những yếu tố quan
trọng ảnh hƣởng đến việc lựa chọn ngân hàng để thực hiện giao dịch của khách
hàng. Bên cạnh đó, với số lƣợng khách hàng ngày càng nhiều, mạng lƣới ngày
càng mở rộng, số lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng, đa dạng và phong phú,
nếu không có sự hỗ trợ của công nghệ thì ngân hàng không thể thực hiện tốt khâu
quản lý ở các cấp. Với sự hỗ trợ của công nghệ, các ngân hàng giảm đƣợc rất nhiều
công việc mà khi làm thủ công các thủ tục, giấy tờ sẽ dễ dẫn đến sai sót, thời gian
thực hiện giao dịch cũng nhanh gọn hơn, từ đó tiết kiệm đƣợc thời gian để tập trung
vào việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm về hiệu quả huy động vốn đối với Ngân hàng Nông
Từ những kinh nghiệm của một số ngân hàng ở Thái Lan, Indonesia, đề tài
rút ra một số kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động tạo nguồn vốn cho các
ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và Agribank Bến Tre nói riêng:
- Thực hiện phân cấp khách hàng một cách chi tiết, cụ thể là cần thiết đối với
các ngân hàng thƣơng mại, không chỉ cho hoạt động huy động vốn mà còn ảnh

34
hƣởng đến các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Dựa trên việc phân cấp
khách hàng, ngân hàng sẽ có đƣợc lợi thế trong việc xây dựng chính sách sao cho
phù hợp với đặc điểm của từng nhóm khách hàng để có thể phục vụ tốt hơn.
- Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi thƣờng xuyên là rất cần thiết
trong quá trình thực hiện hoạt động huy động vốn. Phải nắm đƣợc đặc điểm dân cƣ
từng vùng miền để xây dựng những sản phẩm huy động vốn phù hợp, từ đó, đáp
ứng đƣợc đa dạng nhu cầu của ngƣời gửi tiền. Muốn làm đƣợc điều này, các ngân
hàng thƣơng mại cần phải thƣờng xuyên điều tra nghiên cứu thị trƣờng, nắm đƣợc
những chuyển biến trong đặc điểm dân cƣ để có những thay đổi phù hợp, nhằm tạo
ra những sản phẩm huy động hấp dẫn khách hàng. Mở rộng huy động bằng nhiều
hình thức khác nhau sẽ giúp ngân hàng tạo đƣợc tính chủ động trong việc huy động
vốn cũng nhƣ đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của ngƣời gửi tiền trong nền
kinh tế.
- Chính sách lãi suất và những chính sách ƣu đãi cũng cần chú trọng. Tùy
thời điểm, đặc điểm của khách hàng mà thiết kế chính sách lãi suất và ƣu đãi có liên
quan cho phù hợp. Không những chỉ tập trung vào việc thu hút khách hàng mới mà
cần chú trọng đến nhóm khách hàng trung thành, có nguồn tiền gửi lớn, thời gian
gửi lâu dài. Không những chỉ mang lại cho khách hàng những lợi ích về vật chất mà
còn cần chú trọng đến những lợi ích phi vật chất dành cho khách hàng.
- Cần đẩy mạnh quảng bá ngân hàng, đặc biệt là những khu vực mà mức độ tiếp
cận dịch vụ ngân hàng ở đó còn chƣa cao để phát triển hoạt động huy động vốn. Vì là
các quốc gia đang phát triển nên trình độ dân trí một số vùng miền chƣa cao,
việc nhiều ngƣời dân chƣa tiếp cận giao dịch với ngân hàng là thuận lợi để các
ngân hàng tiếp tục triển khai và phát triển các sản phẩm dịch vụ của mình, trong đó,
có dịch vụ huy động vốn.
- Đầu tƣ vào công nghệ mặc dù đòi hỏi chi phí ban đầu cao nhƣng những lợi
ích mà công nghệ mang lại trong hoạt động ngân hàng là rất lớn. Do đó, các ngân
hàng thƣơng mại muốn nâng cao hiệu quả huy động vốn cần chú trọng đầu tƣ vào

35
khoa học kỹ thuật công nghệ nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, cũng
nhƣ phục vụ cho quá trình quản lý của các ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 của luận văn đã trình bày khái quát kiến thức cơ bản về hoạt động
huy động vốn cũng nhƣ hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng
mại trong nền kinh tế. Đồng thời, luận văn cũng đã đề cập đến bài học kinh nghiệm
của một số ngân hàng thƣơng mại ở một số quốc gia có đặc điểm địa lý và trình độ
phát triển kinh tế khá tƣơng đồng với Việt Nam nhƣ Indonesia, Thái Lan để làm
bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và
Agribank Bến Tre nói riêng. Dựa trên nền tảng cơ sở lý luận này để đề tài thực hiện
phân tích thực trạng, đƣa ra đánh giá cũng nhƣ đề xuất giải pháp kiến nghị trong
các chƣơng tiếp theo.

36
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
TỈNH BẾN TRE
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre
Bến Tre có tên gọi nhƣ sau:
Tên bằng tiếng Việt: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre.
Tên bằng tiếng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural
Deveplopment - Ben Tre Branch.
Tên viết tắt: Agribank Bến Tre
Địa chỉ: 284 A1, đại lộ Đồng Khởi, phƣờng Phú Tân, thành phố Bến Tre,
tỉnh Bến Tre.
Điện thoại: 0275.3822126
Fax: 0275.3816418
Website: www.agribank.com.vn
Swift code: VBAAVNVX 750
Bến Tre (Agribank Bến Tre) là chi nhánh thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp
và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank). Agribank Bến Tre là một trong
những chi nhánh có quy mô lớn ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long.

37
Với tên gọi ban đầu là Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Tỉnh Bến
Tre, Agribank Bến Tre đƣợc thành lập vào ngày 26/03/1988 theo quyết định số 39/NH-
TCCB ngày 26/3/1988 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Mạng lƣới chi
nhánh lúc sơ khai bao gồm 01 Hội sở tỉnh và 7 chi nhánh huyện gồm: Ba Tri, Giồng
Trôm, Châu Thành, Bình Đại, Mỏ Cày, Thạnh Phú và Chợ Lách.
Giai đoạn từ 26/03/1988 đến 13/11/1990 là giai đoạn cực kỳ khó khăn trong
hoạt động của Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Tỉnh Bến Tre. Mặc dù biên chế của
chi nhánh lên đến 547 cán bộ nhân viên nhƣng hiệu quả hoạt động lại rất thấp. Huy
động vốn ít, dƣ nợ tín dụng không nhiều nhƣng chất lƣợng lại kém làm cho lợi nhuận
của ngân hàng luôn ở mức thấp. Cụ thể, bắt đầu huy động vốn từ 01/07/1988, đến cuối
năm 1988, tổng vốn huy động chỉ đạt 3.940 triệu đồng, trong khi tổng dƣ nợ cho vay là
15.036 triệu đồng. Đến cuối năm 1989, tổng vốn huy động đạt đƣợc là 8.255 triệu đồng
và tổng dƣ nợ đạt 26.621 triệu đồng. Năm 1990, huy động vốn đạt 7.658 triệu đồng
cộng thêm 15.600 triệu đồng vốn đi vay các tổ chức tín dụng khác, tổng dƣ nợ là
20.176 triệu đồng. Trong giai đoạn này, dƣ nợ của chi nhánh chủ yếu là dƣ nợ doanh
nghiệp nghiệp vụ địa phƣơng quản lý, làm ăn hiệu quả thấp, thƣờng xuyên lỗ, nợ quá
hạn có lúc lên đến 50% - 60% tổng dƣ nợ.
Cùng với sự đổi mới của nền kinh tế, một dấu mốc quan trọng đánh dấu sự
chuyển mình của chi nhánh đó chính là việc Chủ tịch Hội đồng Bộ trƣởng ký quyết
định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam vào ngày 14/11/1990.
Vào ngày 22/12/1990, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Tỉnh Bến Tre
đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Bến Tre, là đơn vị thành viên
của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đƣợc thành lập theo quyết định 603/NH-QĐ
của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Sau khi đổi tên cùng với việc chú
trọng đến phát triển hoạt động ngân hàng trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều thay
đổi tích cực, đến cuối năm 1994, chi nhánh đã tạo đƣợc bƣớc đột phá mới với tổng
nguồn vốn huy động tăng lên 68.182 triệu đồng, tổng dƣ nợ cho vay đạt 126.076
triệu đồng. Đến năm 1996, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Bến Tre đã

38
phát triển vững vàng với nguồn vốn huy động đạt 156.932 triệu đồng, tăng gấp 50,3
lần năm 1988 và dƣ nợ cho vay đạt 347.629 triệu đồng.
Ngày 15/11/1996, đƣợc ủy quyền của Thủ tƣớng Chính phủ, Thống đốc
Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ký quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân
hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh
Tỉnh Bến Tre là đơn vị thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông
thôn Việt Nam đƣợc thành lập theo quyết định 198/1998/QĐ-NHNN5 ngày
02/06/1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Sau 20 năm kể từ năm 1996, kế thừa và phát triển kết quả của những giai
đoạn trƣớc, năm 2017, Agribank Bến Tre đã có kết quả hoạt động kinh doanh khá
tốt. Tổng vốn huy động đến cuối năm 2017 của chi nhánh là 10.856,5 tỷ đồng chiếm
37,1% thị phần huy động vốn trên địa bàn tỉnh Bến Tre. Tổng dƣ nợ cho vay đến
31/12/2017 đạt 10.843,1 tỷ đồng. Agribank Bến Tre là một trong những ngân hàng
thƣơng mại đi đầu trên địa bàn tỉnh Bến Tre cả trong lĩnh vực huy động vốn và cấp
tín dụng.
2.1.2 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre
Đứng đầu tại Agribank Bến Tre là Giám đốc và các phó Giám đốc, dƣới là
các phòng chức năng và các chi nhánh loại II và tiếp theo là các phòng giao dịch.
Các phòng chức năng của Agribank Bến Tre bao gồm: phòng Kế hoạch Nguồn vốn,
phòng Khách hàng Doanh nghiệp, phòng Khách hàng Hộ sản xuất và Cá nhân,
phòng Kế toán và Ngân quỹ, phòng Tổng hợp, Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ,
phòng Dịch vụ và Marketing, phòng Điện toán. Vì là chi nhánh loại I, có quyền tự
quyết tƣơng đối cao trong quá trình hoạt động, nên cơ cấu tổ chức Agribank Bến
Tre đầy đủ các phòng nghiệp vụ quan trọng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho
Agribank Bến Tre chủ động xây dựng và thực hiện kế hoạch đã đề ra.

39
Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre đƣợc thể hiện qua sơ đồ sau:
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Agribank Bến Tre
GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
CÁC PHÒNG
NGHIỆP VỤ
CÁC
CHI NHÁNH
LOẠI II
PHÒNG PHÒNG
GIAO GIAO
DỊCH DỊCH
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 - 2017
Về mạng lƣới tại tỉnh Bến Tre, Agribank Bến Tre có 01 chi nhánh loại I là
Hội sở tỉnh, 10 chi nhánh loại II và 18 phòng giao dịch trên khắp tỉnh Bến Tre.
Mạng lƣới chi nhánh phòng giao dịch trải rộng khắp trên toàn tỉnh đã tạo ra lợi thế
cạnh tranh rất lớn cho Agribank trong việc tiếp cận khách hàng trong quá trình huy
động vốn, cấp tín dụng cũng nhƣ các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.

40
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh
của Agribank Bến Tre. Đây chính là nguồn cung cấp “nguyên liệu đầu vào” chính
cho chi nhánh. Vì vậy, công tác huy động vốn luôn đƣợc chi nhánh quan tâm, chú
trọng, xem đây là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong hoạt động kinh doanh. Điều
này đƣợc thể hiện rõ qua nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên
trong giai đoạn nghiên cứu. Biểu đồ 2.1 cho thấy nguồn vốn huy động của chi
nhánh không ngừng tăng lên. Cụ thể, nếu năm 2012, nguồn vốn huy động của chi
nhánh chỉ đạt 5.376,5 tỷ đồng thì tăng dần trong năm 2013, 2014, 2015, 2016 và
đến cuối năm 2017, chỉ tiêu này đã lên đến 10.856,5 tỷ đồng, tƣơng ứng với mức
tăng 18% so với năm 2016.
Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của Agribank Bến Tre
giai đoạn 2012 – 2017
ĐVT: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 – 2017

41
Nguồn vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng lên trong giai đoạn
nghiên cứu là do mạng lƣới của Agribank Bến Tre rộng khắp toàn tỉnh nên đã đáp
ứng đƣợc nhu cầu gửi tiền của khách hàng nhất là khách hàng trên địa bàn nông
thôn đa số là hộ nông dân. Bên cạnh đó, chi nhánh còn không ngừng đa dạng hóa
các hình thức huy động vốn. Ngoài những hình thức huy động vốn thông thƣờng,
chi nhánh còn đƣa thêm hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thƣởng tại địa
phƣơng. Hình thức mới này đƣợc đông đảo khách hàng tại địa phƣơng quan tâm và
lựa chọn.
Nhƣ vậy, hoạt động huy động vốn của Agribank Bến Tre không ngừng tăng
lên, tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh
doanh đầu tƣ sinh lời của mình.
2.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động truyền thống mang lại phần lớn nguồn
thu, lợi nhuận cho Agribank Bến Tre khi tỷ lệ thu từ lãi luôn chiếm tỷ trọng trên
70% nguồn thu của chi nhánh. Việc tập trung mở rộng hoạt động cấp tín dụng khi
quy mô nguồn vốn huy động không ngừng gia tăng là nhiệm vụ quan trọng của chi
nhánh nhằm đảm bảo cho việc phát triển cả về quy mô và hiệu quả hoạt động của
chi nhánh.
Biểu đồ 2.2 cho thấy hoạt động tín dụng của Agribank Bến Tre giai đoạn 2012 –
2017 không ngừng tăng trƣởng. Nếu nhƣ năm 2012, dƣ nợ tín dụng tại chi nhánh chỉ
đạt 5.296,3 tỷ đồng, tăng 12,1% so với năm 2011 thì đến năm 2013, chỉ tiêu này tăng
trƣởng vƣợt trội với tốc độ tăng cao nhất trong giai đoạn nghiên cứu là 17,4% và dƣ
nợ đạt đƣợc 6.216,1 tỷ đồng. Nguyên nhân đạt đƣợc kết quả cho vay ấn tƣợng nhƣ
vậy là vì chi nhánh luôn quan tâm tăng cƣờng hoạt động cho vay tăng trƣởng dƣ nợ để
đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh theo định hƣớng phát triển kinh tế
của địa phƣơng, trong đó, ƣu tiên cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngoài ra, ngân
hàng đã triển khai 03 gói hỗ trợ với tổng giá trị lên đến 1.000

42
tỷ đồng cho vay ngắn hạn với lãi suất ƣu đãi 3 tháng đầu để chia sẻ khó khăn cũng
nhƣ tạo điều kiện cho nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp ngoài
quốc doanh trên địa bàn phát triển sản xuất kinh doanh.
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng của Agribank Bến Tre
giai đoạn 2012 - 2017
Đến năm 2014, dƣ nợ tín dụng của chi nhánh tiếp tục tăng lên 7.004,9 tỷ đồng,
tƣơng ứng với tốc độ tăng 12,7%. Để đạt đƣợc kết quả này, trong năm chi nhánh đã
triển khai một số các sản phẩm cho vay mới nhƣ cho vay theo hạn mức tín dụng đối
với hộ sản xuất kinh doanh nhỏ hay cho vay lƣu vụ đối với các hộ gia đình, cá nhân
vay nông nghiệp. Bên cạnh đó, chi nhánh có sự liên kết với Hội nông dân các cấp nhằm
hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình trong việc phát triển sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực
nông nghiệp, nhằm phát triển thế mạnh của địa phƣơng. Đến năm 2015, 2016, dƣ nợ
luôn đạt mức tăng trƣởng ấn tƣợng 17% và đến cuối năm 2017, chỉ tiêu này lên đến
10.843,1 tỷ đồng. Đạt đƣợc mức tăng ấn tƣợng nhƣ vậy là vì không những kế thừa
những thế mạnh đã có, mà Agribank Bến Tre còn không ngừng mở rộng các sản phẩm
cũng nhƣ luôn cải tiến quy trình nghiệp vụ để phục vụ

43
khách hàng tốt nhất. Điều này đƣợc thể hiện rõ qua việc bên cạnh việc triển khai 05 gói
cho vay lãi suất ƣu đãi trên toàn hệ thống đối với khách hàng xuất nhập khẩu, khách
hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Agribank, chƣơng trình tín dụng ƣu đãi phục
vụ nông nghiệp sạch theo chƣơng trình của Trụ sở chính, Agribank Bến Tre cũng triển
khai 07 gói cho vay lãi suất ƣu đãi phù hợp với đặc trƣng của địa bàn hoạt động bao
gồm: (1) cho vay lãi suất ƣu đãi phục vụ nhu cầu dữ trữ nƣớc ngọt,
(2) cho vay trung dài hạn lãi suất ƣu đãi đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ kinh
doanh, hộ gia đình và cá nhân, (3) 04 gói cho vay lãi suất ƣu đãi đối với hộ sản xuất
kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân, (4) cho vay hỗ trợ doanh nghiệp khởi nghiệp.
Agribank Bến Tre tiếp tục liên kết phối hợp với Hội nông dân các cấp để triển khai
hoạt động cấp tín dụng thông qua tổ hợp tác vay vốn trong ngành nông nghiệp, chăn
nuôi ngày càng phát triển. Chi nhánh cũng chú trọng hoàn thiện quy trình theo
hƣớng đẩy nhanh tiến độ thẩm định, giải ngân nhằm đáp ứng nhu cầu của khách
hàng nhƣng vẫn đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng nhằm phát triển bền vững.
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Bến Tre
giai đoạn 2012 – 2017

Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre.doc

Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre.doc

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre.doc

Similar to Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre.doc (20)

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149

More from DV Viết Luận văn luanvanmaster.com ZALO 0973287149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bến tre.doc