Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Của Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
BÁO CÁO THỰC TẬP
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG

MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................................1
NỘI DUNG ...........................................................................................................................3
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG..........................................3
1.1.SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG.............................................................................................3
1.2. SƠ ĐỒ TỔ CHỨC.......................................................................................................4
1.3. KẾT QUẢ KINH DOANH NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY............................................6
CHƯƠNG 2: QÚA TRÌNH THỰC TẬP CỦA BẢN THÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI
DƯƠNG.................................................................................................................................7
2.1. NỘI DUNG THỰC TẬP.............................................................................................7
2.2. KINH NGHIỆM RÚT RA.........................................................................................14
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH
KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG..............................................................................15
3.1. CÁCH THỨC TỔ CHỨC VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG.............................15
3.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG.................18
3.2.1. Dư nợ trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân.............................................18
3.2.2. Tỷ lệ nợ quá hạn .....................................................................................................20
3.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG ................................................................................................23
3.3.1. Những kết quả đạt được..........................................................................................23
3.3.2. Những hạn chế........................................................................................................24
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG
NGHIỆP HẢI DƯƠNG .....................................................................................................25
4.1. ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG ...........................................................25

4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH
KCN HẢI DƯƠNG ..........................................................................................................26
KẾT LUẬN.........................................................................................................................34
TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................................35
DANH MỤC HÌNH
Hình 1.1. Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương.................................. 5
Hình 3.1.Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay ở Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương.15
Hình 3.2. Tăng trưởng số dư nợ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại Vietinbank Chi
nhánh KCN Hải Dương qua các năm .…………………………………………..............20
Hình 3.3. Tỷ lệ nợ quá hạn của VietinBank Chi nhánh KCN Hải Dương qua các năm...21
DANH MỤC BẢNG
Bảng 1.1. Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương qua các
năm.................................................................................................................................... 6
Bảng 3.1.Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương
qua các năm…………………………………………………………………...................18
Bảng 3.2. Tỷ lệ nợ quá hạn của VietinBank KCN Hải Dương qua các năm……………20

1
LỜI MỞ ĐẦU
Đất nước phát triển đến ngày hôm nay không thể không nhắc đến đóng góp to
lớn của ngành ngân hàng Việt Nam. Thật vậy, với vai trò là “huyết quản” để cho
“dòng máu” tài chính của nền kinh tế lưu thông, với tinh thần đổi mới và sáng tạo,
trong hơn suốt một thập kỷ qua, ngành ngân hàng đã thực hiện tốt chính sách tiền tệ
của Đảng và Nhà nước, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá trị của đồng tiền, góp phần
quan trọng vào việc ổn định kinh tế vĩ mô. Trong đó có thể nói thành tựu nổi bật
nhất là sự chuyển mình lớn lên mạnh mẽ của hệ thống các ngân hàng thương mại.
Các ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian tài chính quan trọng nhất của
nền kinh tế đã đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu về vốn và thanh toán cho mọi
hoạt động kinh tế trên phạm vi cả nước.
Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại thì hoạt động chủ yếu nhất và
quan trọng nhất chính là hoạt động tín dụng. Hoạt động tín dụng ngân hàng không
chỉ là hoạt động đem lại nguồn thu lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng thương
mại mà nó còn góp phần đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển sản xuất -
kinh doanh của nền kinh tế. Tuy không chiếm phần lớn doanh thu nhưng tín dụng
cá nhân vẫn luôn là một hoạt động chủ lực của ngân hàng, có nhiều tiềm năng phát
triển. Là một chi nhánh Vietinbank lớn tại Hải Dương, trong những năm vừa qua,
Vietinbank Khu công nghiệp Hải Dương đã đáp ứng được nhu cầu về vay vốn của
các cá nhân và hộ kinh doanh trên địa bàn tỉnh và các khu vực lân cận. Tuy nhiên
hiện nay, dưới áp lực cạnh tranh lớn đến từ các ngân hàng thương mại khác trên địa
bàn tỉnh cũng như yêu cầu ngày càng cao của khách hàng về nâng cao chất lượng
dịch vụ cung ứng của hệ thống ngân hàng thương mại đòi hỏi các ngân hàng thương
mại nói chung, ngân hàng Vietinbank chi nhánh KCN Hải Dương cũng cần có
những giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để có thể đứng vững
trên thị trường tài chính.

2
Xuất phát từ những lý do trên, trong thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam- chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương, em đã nghiên cứu
đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương”.
Do thời gian thực tập chưa nhiều, kiến thức và kinh nghiệm của bản thân chưa
thực sự chuyên sâu nên bài báo cáo không tránh khỏi những hạn chế về nội dung và
trình bày. Em rất mong nhận được sự đánh giá và ý kiến phản hồi của cô để bài báo
cáo của em được hoàn thiện hơn.
Em cũng xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn chỉ bảo tận tình của giảng viên
Thạc sĩ Lê Thị Thanh cùng sự giúp đỡ của các cán bộ Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương đã giúp em hoàn thành
bài báo cáo này.

3
NỘI DUNG
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG
1.1. SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG
- Thông tin cơ bản
Tên giao dịch : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Tên giao dịch viết tắt : VietinBank
Tên giao dịch quốc tế : VietinBank
Tên tiếng anh : Viet Nam Joint Stock Commercial Bank for Industry and
Trade
Trụ sở chính : Số 9, đường Đức Minh, phường Tân Bình, TP. Hải Dương
Điện thoại : 0320.3893.473
Fax : 0320.3896.072
Website : http://www.vietinbank.vn
Logo
– Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Hải
Dương (VietinBank KCN Hải Dương) là chi nhánh cấp II được thành lập vào tháng
09/2004, trực thuộc Ngân hàng Công thương Hải Dương. Kể từ ngày 10/7/2006
được nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam
theo Quyết định số 181/QĐ-HĐQT-NHCT ngày 28/06/2006 của Hội đồng quản trị
NHCT Việt Nam. Trụ sở của chi nhánh tại Số 9 - Đường Đức Minh – Phường Tân
Bình - Thành phố Hải Dương.

4
Trong những năm qua Ngân hàng VietinBank KCN Hải Dương đã tận dụng
lợi thế với đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình để thu hút lượng lớn khách
hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dương và các tỉnh lân cận trong huy động vốn, triển khai
dịch vụ Ngân hàng và đầu tư tín dụng.
– Vai trò và nhiệm vụ của ngân hàng VietinBank KCN Hải Dương
Ngân hàng là một doanh nghiệp có hình thức tổ chức kinh doanh đặc biệt,
kinh doanh tiền tệ hay còn gọi là tổ chức tín dụng. VietinBank KCN Hải Dương là
một tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ. Nhiệm vụ của ngân hàng được hiểu
đơn giản nhất là nhận tiền gửi và cho vay tín dụng. VietinBank KCN Hải Dương
như là cầu nối trung gian giữa người cần vốn và người thừa vốn, giữa người đi vay
và người cho vay, ngân hàng giúp chu chuyển lượng tiền tệ trong nền kinh tế, là quỹ
tín dụng khổng lồ. Ngân hàng cũng chính là một trong những công cụ quản lý nền
kinh tế hữu hiệu của nhà nước.
– Các sản phẩm của VietinBank KCN Hải Dương
Vietinbank KCN Hải Dương có rất nhiều sản phẩm khá đa dạng và phong phú:
 Sản phẩm dành cho cá nhân: gửi tiết kiệm, cho vay, dịch vụ thẻ, chuyển
tiền, kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, E- Bank, Quản lý tài chính cá nhân…
 Sản phẩm dành cho doanh nghiệp: tiền gửi, cho vay, chuyển tiền, thanh
toán xuất nhập khẩu, dịch vụ tài khoản, kinh doanh ngoại tệ…
1.2. SƠ ĐỒ TỔ CHỨC
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh trong thời gian qua đã từng bước được hoàn
thiện đáp ứng kịp thời trước những đòi hỏi thực tế. Số cán bộ của Chi nhánh từ khi
thành lập mới chỉ có 22 nhân viên đến nay là 89 cán bộ; trong đó:
+ Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc và 03 Phó Giám đốc.
+ Phòng ban nghiệp vụ gồm: 7 phòng ban tại hội sở chính, 5 phòng giao dịch
tại thành phố và các huyện trong tỉnh.

5
P.KH
Doanh
nghiệp
Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh hiện nay được thể hiện qua sơ đồ sau đây:
Hình 1.1. Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương
(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính- Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh
KCN Hải Dương)
Ban Giám đốc
Giám đốc
Phó Giám đốc.
PGD
Gia
Lợi
P.Tổ
chức
hành
chính
P.Tiền
tệ Kho
quỹ
P.
Hỗ
trợ
PGD
Điện
Biên
Phủ
PGD
Nam
Sách
P.Kế
toán
giao
dịch
PGD
Chí
Linh
PGD
Kim
Thành
P.
Bán
lẻ
P.
Tổng
hợp
Phó Giám đốc

6
1.3. KẾT QUẢ KINH DOANH NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY
Trong những năm gần đây thị trường tài chính toàn cầu diễn biến không ổn
định, tổng cầu nền kinh tế còn yếu, nhiều doanh nghiệp vẫn khó khăn, nợ xấu của
hệ thống ngân hàng đang ngày một giảm nhưng vẫn còn chưa an toàn, lãi suất luôn
ở mức thấp. Tuy nhiên,VietinBank KCN Hải Dương đã nỗ lực vượt qua mọi khó
khăn để thực hiện xuất sắc các nhiệm vụ kinh doanh và thu được những kết quả
đáng khích lệ.
Bảng 1.1. Báo cáo kết quả kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh KCN Hải
Dương qua các năm
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 6 tháng đầu
năm 2016
Thu nhập 275.307 240.651 275.703 179.253
Chi phí 245.036 219.301 222.878 140.886
Lợi nhuận chưa
phân phối
30.271 21.350 52.825 38.367
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank KCN Hải Dương)

7
CHƯƠNG 2: QÚA TRÌNH THỰC TẬP CỦA BẢN THÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU
CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG
2.1. NỘI DUNG THỰC TẬP
- Vị trí thực tập: Phòng Bán lẻ
Người hướng dẫn trực tiếp: chị Phạm Thị Thanh Nga, nhân viên phòng Bán lẻ,
Vietinbank Chi nhánh Khu công nghiệp Hải Dương.
- Nội dung thực tập
Tuần 1 (4/7-8/7/2016)
Thứ 2 4/7/2016
Sáng em đến gặp chị Nga là nhân viên của Chi nhánh mà em có quen biết từ
trước. Sau đó chị Nga dẫn em vào gặp anh … là Giám đốc chi nhánh. Chào hỏi và
giới thiệu xong anh Vinh có hỏi em về nguyện vọng được thực tập ở phòng nào. Em
bảo muốn trải nghiệm công việc của nhân viên phòng Bán lẻ và anh Vinh đồng ý.
Em đi theo chị Nga đến gặp gỡ anh chị trong phòng và đến nói chuyện với chị Mận
là trưởng phòng Bán lẻ. Mọi người trong chi nhánh đều thân thiện nhiệt tình. Em
ngồi ở bàn dành để tiếp khách vì các dãy bàn đều đã kín. Chị Nga gửi mail cho em
văn bản của Vietinbankgồm “Quyết định cho vay đối với cá nhân hộ gia
đình”(2185/2012/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 29/12/2012) và “Quyết định cho vay
có bảo đảm đầy đủ số dư tiền gửi, sổ, thẻ tiết kiệm”(955/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63
ngày 20/4/2016) để em nghiên cứu. Buổi chiều em làm quen với máy scan và máy
photo ở văn phòng.
Thứ 3 5/7/2016
Em tiếp tục nghiên cứu tài liệu hôm qua được gửi. Chị Nga nhờ em đi xin
dấu vào bộ hồ sơ anh ấy đang hoàn thiện cho khách ở chỗ chị trưởng phòng. Hôm
nay có một khách đến chi nhánh để được tư vấn trực tiếp về vay thế chấp để mua
nhà. Được quan sát chị Trang là nhân viên của chi nhánh tư vấn cho khách khiến
em mở mang nhiều thứ. Sau đó em có xin chị Nga văn bản của Vietin quy định về

8
“Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở”
(647/2014/QĐ-TGĐ-NHCT61 ngày 24/03/2014).
Thứ 4 6/7/2016
Anh chị trong phòng nhờ em scan tài liệu rồi lưu vào folder của từng người
và theo tên từng khách. Em tiếp tục nghiên cứu tài liệu. Anh Thắng trong phòng
hướng dẫn em cách kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng trên http://cic.org.vn
qua tên, số CMT và địa bàn. Tuy nhiên trang này liên tục trục trặc nên anh hướng
dẫn em thêm cách kiểm tra trên trang dự phòng http://bk.cic.org.vn/ đây là một
nghiệp vụ cơ bản cần thiết cho công việc sau này. Em cũng thực hành kiểm tra luôn
lịch sử tín dụng của khách Nguyễn Anh Thư là khách của anh Thắng, xong đó in ra
đi xin dấu để anh hoàn thiện bộ hồ sơ.
Thứ 5 7/7/2016
Hôm nay chị Nga đưa cho bảng lãi suất hiện hành của Vietinbak và bảo nếu
quen ai có nhu cầu gửi tiết kiệm thì giới thiệu. Em đang có sẵn 2 triệu đồng trong tài
khoản ATM không dùng đến nên rút ra gửi tiết kiệm chỗ chị Nga luôn. Anh hoàn
thiện thủ tục giấy tờ nhanh chóng và đến trưa là em đã được nhận sổ tiết kiệm kì
hạn 6 tháng với lãi suất 5.8%/năm. Sô tiền tuy không nhiều nhưng cũng cho em
thấy cách làm việc, hình thức quyển sổ tiết kiệm và lãi suất của Vietinbank. Vì em
ngồi ở bàn dành để tiếp khách nên mỗi khi có khách đến em sẽ chủ động rót nước
mời khách và ngồi ở ghế gần đấy quan sát cách anh chị tư vấn cho khách. Đây cũng
là cách tốt để trau dồi. Gần trưa có một khách ghé qua để hỏi cách kích hoạt thẻ
Visa.
Thứ 6 8/7/2016
Chi nhánh nghỉ ngày hôm nay để đi du lịch Sapa 3 ngày
Tuần 2 (11/7-15/7/2016)
Thứ 2 11/7/2016
Hôm nay chị Nga có nhờ em trợ giúp hàn thiện hồ sơ vay tín chấp của khách
Phạm Thị Hải. Em viết giấy đề nghị giải ngân và tra lịch sự tín dụng, xin những dấu
cần thiết giúp anh. Em cũng chủ động nhận photo, in ấn, scan tài liệu giúp anh chị.

9
Em được nghe các anh chị gọi điện cho khách hàng, vừa là khách mới vừa là
người quen để mời tham gia sử dụng các sản phẩm của ngân hàng. Em cũng có ghi
chép lại những cách nói hay thuyết phục để sau này có thế sử dụng đến.
Thứ 3 12/7/2016
Em vừa đến đã được các anh chị giao cho tra lịch sử tín dụng của 3 khách.
Do hệ thông trục trặc nên tốn khá nhiều thời gian. Em được chị trưởng phòng cho
một bộ hồ sơ vay mua ô tô của khách hàng không cần đến nữa nhưng khá đầy đủ.
Em ngồi đọc để biết cách viết các loại giấy tờ của bộ hồ sơ. Em cũng xin chị Nga
gửi cho em nghiên cứu văn bản “Cho vay mua ô tô đối với khách hàng bán
lẻ”(3190/2014/QĐ/TGĐ-NHCT63 ngày 29/12/2014)
Thứ 4 13/7/2016
Em đi cùng chị Nga đến nhà khách ở đường Chi Lăng, thành phố Hải Dương
để thẩm định cửa hàng kinh doanh. Đay là cửa hàng bách hóa khá to. Chị Nga có
chụp một vài tấm ảnh của cửa hàng và yêu cầu khách cho xem tập hóa đơn vài
tháng gần đây để chứng minh doanh thu cũng như giấy phép đăng kí kinh doanh.
Khách hàng tỏ ra khá hợp tác và chân thành, trình bày nhu cầu vay vốn để mở rộng
nâng cấp cửa hàng thành siêu thị mini. Chị Nga trở về và thảo luận với chị Trưởng
phòng và quyết định phê duyệt hạn mức tín dụng 100 triệu cho khách thời hạn 24
tháng. Trước giờ em cứ cho rằng người khá giả sẽ không có như cầu vay vốn nhưng
em thiếu sót vì chưa tính đến nhu cầu sử dụng tiền mặt của họ vì phần lớn tài sản
của họ tồn tại dưới dạng của cải. Ngày hôm nay đã cho em cái nhìn toàn diện hơn
về luồng khách hàng của ngân hàng.
Thứ 5 14/7/2016
Hôm nay em mới biết thêm được rằng mỗi nhân viên chi nhánh có thể bán
thêm bảo hiểm của Vietinbank VBI khi nghe một chị trong phòng tư vấn bảo hiểm
cho khách qua điện thoại. Vì đã từng có thời gian làm việc ở công ty bảo hiểm
Daiichi nên em có tự lên mạng tìm hiểu về bảo hiểm của Vietinbank và thấy các sản
phẩm bảo hiểm của Vietinbank phong phú hơn Daiichi và Manulife về đối tượng
bảo hiểm. Em tiếp tục giúp các anh chị photo scan và in tài liệu như mọi ngày.
Thứ 6 15/7/2016
Hôm nay Giám đốc Chi nhánh cấp 1 Vietinbank Hải Dương có ghé thăm chi
nhánh. Mọi người đều tập trung vào công việc. Chị trưởng phòng nhắc em đọc thật
kĩ các văn bản được giao liên quan đến vay vốn hộ kinh doanh để tuần sau chị ấy
cho gọi điện thử cho khách. Em ngồi đọc lại văn bản “Cho vay sản xuất kinh doanh
nhỏ lẻ dành cho khách hàng bán lẻ” (2039/2016/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày

10
29/06/2016) cùng với “Hướng dẫn sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ
lẻ”(2739/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 31/10/2014) và có gạch những ý quan
trọng ra quyển sổ.
Tuần 3 (18-22/7/2016)
Thứ 2 18/8/2016
Chị Mận bảo em kéo ghế ra ngồi cạnh chị để học cách chị nói chuyện với
khách qua điện thoại. Em ngồi nghe cách chị nói chuyện, thuyết phục khách và có
ghi chép lại những điều cần thiết. Hôm nay có một trường hợp anh chị phải đi giục
khách trả nợ vì đã quá hạn. Em không được đi theo nhưng em biết được kết quả
cuối cùng là khách đưa 50% tiền gốc và hứa sau 1 tuần sẽ trả nốt cả gốc và lãi. Việc
photo scan và in biên bản giấy tờ trong phòng hầu hết do em làm. Anh Thắng hôm
nay có nhờ em viết tay bản cam kết hộ khách Phan Sỹ Quang vì khách có 2 số
chứng minh nhân dân.
Thứ 3 19/8/2016
Sáng em ngồi đọc tài liệu như mọi hôm. Đến gần trưa chị Mận đưa cho em
một danh sách gồm 20 contact. Chị bảo là contact của tiểu thương ở chợ Lớn Hải
Dương và cho em gọi thử. Đến 2 rưỡi chiều em gọi theo danh sách bằng điện thoại
bàn của phòng. Em gọi theo mẫu hội thoại sau :
- Em chào anh/chị ạ. Cho em hỏi đây có phải là số của chị … không ạ.
Đợi khách xác nhận
- Em gọi cho chị từ vietinbank Hải dương chi nhánh Khu công nghiệp ạ. Em
gọi điện để mời chị tham gia gói sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng hộ kinh
doanh của ngân hàng bên em ạ. Không biết hiện tại mình có nhu cầu về vốn vay để
mở rộng sản xuất kinh doanh không ạ?
Khách hàng sẽ trả lời Có/không. Nếu trả lời có :
- Vâng thế thì anh/chị cứ yên tâm một lát nữa sẽ có chuyên viên tư vấn tài
chính cá nhân bên em liên hệ lại anh/chị nhé. Mọi nhu cầu thắc mắc của chị sẽ được
chuyên viên bên em tư vấn giải đáp tận tình ạ. Em cảm ơn anh/chị ạ. Em chào
anh/chị.
Nếu khách hàng trả lời ‘Anh/chị không có nhu cầu em nhé’
- Vâng thế thì không biết hiện tại hay thời gian tới gia đình mình có nhu cầu
gửi tiết kiệm hay mở thẻ không ạ. Em mời chị qua bên em với lãi suất vô cùng ưu
đãi và thủ tục gọn nhẹ ạ.

11
Khách có thể sẽ hỏi mức lãi suất hiện hành bên vietinbank là bao nhiêu. Em
dựa vào bảng lãi suất mình có để trả lời cho khách.
Sau khi gọi xong danh sách, có 4/20 contact bị sai số. Còn lại có 5 khách có
nhu cầu vay vốn và muốn được tư vấn ngay trong ngày. Trong số 11 khách từ chối
vay vốn thì có 5 khách hẹn sẽ gửi tiết kiệm ở chi nhánh.
Sau đó em chuyển danh sách cho chị Mận để chị ấy gọi lại tư vấn kĩ hơn cho
khách có nhu cầu vay vốn.
Bài học rút ra là khi gọi điện cho khách phải bình tĩnh nói để giọng nói dễ
nghe vì nhiều khi khách bận dễ mất kiên nhẫn. Và khi đã có cơ hội nói chuyện thì
tìm cách đánh thức nhu cầu của khách đối với nhiều sản phẩm đa dạng của ngân
hàng. Nên chuẩn bị kiến thức và tài liệu liên quan để tự tin hơn khi đối đáp với
khách. Khi nói chuyện chú ý giọng điệu và cách xưng hô, kính ngữ.
Thứ 4 20/8/2016
Hôm nay các anh chị trong phòng cần làm hồ sơ cho khá nhiều khách nên em
giúp mọi người kiểm tra lịch sử tín dụng trên CIC. Việc này lại có độ trễ do lỗi hệ
thống. Em cũng giúp anh chị scan tài liệu liên quan. Em biết thêm là khi làm hồ sơ
thì phải scan cả 10 trang của sổ hộ khẩu, kể cả trang trắng. Và khi khách hàng đổi
chứng minh thư với số mới thì cũng phải tra CIC cả số cũ. Chị Nga chỉ cho em cách
xem lịch sử tín dụng của khách như thế nào thì đạt yêu cầu và như thế nào thì không
đủ điều kiện vay.
Thứ 5 21/8/2016
Hôm nay có khách VIP là cô Vũ Lan Ngọc sinh nhật. Em cùng một chị trong
phòng đi đặt bánh và hoa tặng khách. Đến giữa chiều em đi theo anh Hòa là nhân
viên trong phòng đến nhà của khách để tặng quà. Trên đường đi em có trò chuyện
cùng anh Hòa và được anh đưa ra nhiều lời khuyên cũng như bí quyết làm tín dụng.
Đến nhà khách, cô Ngọc tỏ ra rất vui mừng và mời ở lại uống nước trò chuyện. Sự
nhiệt thành của cô khiến em khá thích thú với mảng chăm sóc khách hàng của ngân
hàng.
Thứ 6 22/8/2016
Em có gợi mở với chị Nga về việc xin số liệu để làm báo cáo. Chị Nga bảo
em gặp chị Mận trước. Chị nói việc xin số liệu là khó, bây giờ chị ấy sẽ cho em con
số ước chừng và em dựa vào đó để viết báo cáo. Việc đưa số liệu cụ thể cho người
ngoài là trái với nguyên tắc bảo mật của ngân hàng nên em có thể hiểu được. Em
cảm ơn chị và bắt đầu lựa chọn chủ đề cho báo cáo. Tối nay các anh ở chi nhánh có

12
trận bóng đá giao lưu với Vietcombank TP Hải Dương. Em đi theo các anh chị để
cổ vũ.
Tuần 4 (25-29/7/2016)
Thứ 2 25/7/2016
Tuần này là tuần cuối cùng của tháng nên mọi người tất bật để chạy chỉ tiêu.
Văn phòng hôm nay vắng người hơn vì các anh chị ra ngoài gặp khách. Em được
giao nhiệm vụ trực điện thoại bàn của phòng. Em cũng giúp anh chị đóng mấy bộ
hồ sơ của tuần trước vào tập hồ sơ lưu trữ. Buổi trưa mọi người có tranh thủ thời
gian nghỉ để đến thăm chị Mận bị ốm.
Thứ 3 26/7/2016
Hôm nay ở Hải Dương có bão nên mọi người đều đến muộn. Em cũng 9 rưỡi
mới tới được chi nhánh. Các anh chị không ra ngoài gặp khách nữa mà chủ yêu gọi
điện cho khách. Em làm công việc photo scan in tài liệu và check CIC như mọi
ngày. Phòng Bán Lẻ tiếp nhận một chị vào thử việc. Chị ấy nhờ em hướng dẫn một
số công việc cơ bản cũng như hỏi em văn hóa ở đây.
Thứ 4 27/7/2016
Chị Nga có ý đinh liên kết với showroom ô tô Mazda Hải Dương để tìm
nguồn khách hàng vay mua ô tô. Buổi chiều em có đi cùng chị Nga đến showroom
gặp anh quản lý mà chị Nga quen. Kết quả là anh quản lý đồng ý giới thiệu 1/3 số
khách của showroom 1 tháng cho chị Nga với mức hoa hồng trả hơn các ngân hàng
showroom đang hợp tác 0,5%. Em cũng chưa hiểu rõ lắm về việc liên kết này
nhưng đã được chị Nga giải thích qua trên đường về.
Thứ 5 28/7/2016
Từ hôm nay em có mang theo laptop đến chi nhánh để khi nào rảnh thì làm
báo cáo. Hôm nay máy in ở trong phòng bị hỏng nên phải nhờ máy in của phòng kế
toán. Chị Mận mấy hôm trước có gửi hội sở phê duyệt hạn mức tín dụng để mở thẻ
visa cho một khách quen. Nhưng khi kết quả trả về thì hạn mức bị giảm từ 15 triệu
xuống 10 triệu. Chị bực bội vì đã hứa với khách rồi nên chị có gọi lên bộ phận phê
duyệt trên hội sở và hỏi lý do. Bên đó trả lời rằng vì khách này có đang sử dụng thẻ
ở 2 ngân hàng khác rồi nên chỉ được cấp thẻ với hạn mức 10 triệu. Chị đành chấp
nhận và thông báo lại với khách.
Thứ 6 29/7/2016

13
Hôm nay mọi người họp tổng kết cuối tháng. Anh Thắng dành danh hiệu
nhân viên xuất sắc nhất tháng và được trưởng phòng thưởng nóng 500 nghìn đồng.
Chị Mận cũng triển khai kế hoạch, chỉ tiêu của tháng tới. Tuần sau có sự kiện “Tri
ân khách hàng” vào ngày thứ 6 do chi nhánh liên kết với công ty bảo hiểm
Vietinbank VBI. Chị gia chỉ tiêu mỗi người tối thiểu mời được 5 khách. Đây là cơ
hội để tri ân khách hàng và giới thiệu một vài sản phẩm mới ra gần đây của ngân
hàng, và chủ yếu là cơ hội để những chuyên viên tư vấn bảo hiểm được tư vấn trực
tiếp cho những khách hàng tiềm năng. Với mỗi khách mời đến đồng ý mua bảo
hiểm thì nhân viên chi nhánh cũng được trích hoa hồng.
Tuần 5 (1/8-5/8/2016)
Thứ 2 1/8/2016
Như đã phổ biến từ cuộc họp tuần trước, mọi người gọi điện mời những
khách hàng thân thiết đến buổi tiệc. Từng chiếc thư mời lần lượt được in ra. Em
thấy việc mời khách của anh chị khá thuận lợi, hi vọng hôm đó sẽ đông khách. Buổi
chiều em có đi cùng chị Ngọc là nhân viên đang thử việc đi đưa thư đến nhà 2
khách. Thái độ của khách khá là niềm nở và đầy hứa hẹn. Em tranh thủ thời gian để
viết bài báo cáo.
Thứ 3 2/8/2016
Hôm nay em giúp anh chị viết thư và in thư là chủ yếu. Em cũng đóng quà là
1 chiếc áo mưa vào túi để thứ 6 tặng cho khách. Anh Vinh giám đốc có ghẻ qua
phòng động viên mọi người. Giữa buổi chiều có khách của anh Thắng ghé qua văn
phòng để nhờ tư vấn vay mua nhà. Đây là đôi vợ chồng trẻ, chồng là trung tá, thu
nhập 2 người ổn định nên anh Thắng nghĩ việc vay sẽ thuận lợi.
Thứ 4 3/8/2016
Hôm nay là mùng 1. 10h sáng mọi người trong phòng rủ nhau đi chùa. Em
cũng đi cùng anh chị. Sau khi đi 2 chùa Quang Hanh và Đền Sượt xong thì đã là 11
rưỡi. Cả phòng cùng nhau đi ăn. Buổi chiều các anh chị lại tất bật gọi điện mời
khách và đi đưa thư mời. Em có sang phòng họp – nơi sẽ diễn ra buổi Tri ân tiệc
ngọt để giúp chuẩn bị và trang trí. Sau đó em có sang phòng Tổ chức hành chính để
xin thông tin về Chi nhánh để hoàn thiện hơn chương 1 của báo cáo
Thứ 5 4/8/2016
Hôm nay em có mang theo một ít hoa quả bánh kẹo đến cảm ơn anh chị
trong phòng đã giúp đỡ trong quá trình thực tập. Và em có gửi giấy xác nhận cùng
bản thảo cùng số liệu cho chị Mận. Chị bảo khi nào chị có thời gian sẽ chỉnh sửa kĩ

14
cho em và gửi lại em sau cùng giấy xác nhận. Em qua phòng họp để giúp mọi người
chuẩn bị cho sự kiện.
Thứ 6 5/8/2016
Em đến sớm cùng anh chị để chuẩn bị tờ rơi và quà cho khách cho sự kiện
hôm nay. 8 rưỡi bắt đầu có khách đến. Mọi người cũng ra mời cả khách đang giao
dịch ở quầy vào dự. Em hỗ trợ pha nước và rót nước mời khách. Đến 10 giờ thì
khách đến đông hơn. Không có đủ tư vấn bảo hiểm để tư vấn riêng cho từng khách
nên nhân viên của chi nhánh cũng tự tư vấn qua cho khách. Em cũng để ý để mỗi
khi khách về gửi tặng khách 1 chiếc áo mưa in logo của ngân hàng đã được chuẩn
bị từ trước. Sự kiện diễn ra khá thành công. Anh Vinh có vẻ hài lòng. Buổi chiều ít
khách hơn nhưng cả ngày cũng kí kết được thêm khá nhiều hợp đồng bảo hiểm và
huy động thêm được tiền gửi tiết kiệm, mở thẻ. Em ở lại dọn dẹp hậu buổi tiệc. Sau
đó em cảm ơn và chào tạm biệt mọi người trong chi nhánh. Anh chị hẹn khi nào
quay lại chơi và nếu cần giúp đỡ gì để viết báo cáo thì liên hệ. Em có xin số điện
thoại của các anh chị trong phòng. Kết thúc một kì thực tập bổ ích.
2.2. KINH NGHIỆM RÚT RA
Về kiến thức
Quãng thời gian thực tập đã cho em cơ hội quý báu để tiếp xúc với thực tế và
vận dụng những kiến thức được đào tạo ở trường vào công việc, đặc biệt là lý
thuyết ở các môn Nguyên lý hoạt động Ngân hàng, Tín dụng ngân hàng, Tiền tệ
ngân hàng, … Được trải nghiệm cùng đội ngũ nhân viên của Vietinbank Hải Dương
đã cho em những bài học, trải nghiệm thực tế, những tip của nghề ngân hàng. Thời
gian kiến tập tuy không nhiều nhưng nhờ sự chỉ bảo hướng dẫn tận tình của các anh
chị ở chi nhánh em đã học thêm được rất nhiều thứ về kiến thức chuyên ngành, chủ
yếu là về tín dụng khách hàng cá nhân. Đây cũng là mảng nghiệp vụ em định theo
đuổi trong tương lai. Qua đây em cũng thấy mình còn phải trau dồi học hỏi nhiều
hơn để nâng cao và hoàn thiện vốn kiến thức của mình.
Về kỹ năng
Kỹ năng mềm của bản thân tiến bộ nhanh qua những trải nghiệm thực tế.
Trước hết là kỹ năng văn phòng (hòa mình với tập thể mới, in ấn photo scan tài
liệu,..) được rèn rũa thêm trong quá trình thực tâp. Đồng thời qua những lần nói

15
chuyện gặp gỡ với khách hàng, em đã nâng cao được khả năng gia tiếp cũng như kỹ
năng đàm phán thuyết phục của mình, phục vụ cho công việc tương lai.
Tóm lại, thời gian kiến tập này mang lại cho em những bài học sâu sắc để có
thể định hướng cho sự nghiệp tương lai cũng như xây dựng được những kế hoạch
hoàn thiện bản thân trong năm học cuối cùng tại trường Đại học Ngoại thương.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG
3.1. CÁCH THỨC TỔ CHỨC VÀ QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều
hành hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng nói chung và VietinBank KCN Hải
Dương nói riêng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, cho đến các
quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân
cấp thẩm quyền...
 Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay
Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay của VietinBank KCN Hải Dương và các
phòng giao dịch được tổ chức như sơ đồ dưới đây. Tuỳ theo quy mô hoạt động của
ngân hàng và tính chất của loại hình cho vay, một bộ phận có thể đảm nhiệm một
hoặc một số khâu của quy trình cho vay.

16
Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay ở Vietinbank Chi nhánh KCN Hải
Dương
(Nguồn: Phòng Tổ chức Hành chính- Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh
KCN Hải Dương)
 Quy trình cho vay:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng vay vốn
– Nhân viên quan hệ khách hàng chủ động tiếp thị khách hàng, tìm hiểu nhu
cầu tín dụng của khách hàng, xem xét có phù hợp với chính sách tín dụng của ngân
hàng hay không để chào bán sản phẩm tín dụng thích hợp.
– Lập báo cáo tiếp thị.
Bước 2: Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn
– Khi khách hàng có nhu cầu đề nghị ngân hàng cung cấp các sản phẩm tín
dụng, nhân viên quan hệ khách hàng trao đổi, xác định nội dung: tìm hiểu hoạt
động kinh doanh của khách hàng, phương thức hoạt động; mục đích vay vốn…
– Đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng có phù hợp không.
– Nếu phù hợp, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ tín dụng
Khối
quan hệ
khách
hàng
Khối
phân
tích
khách
hàng
Lãnh
đạo
phòng
Lãnh
đạo chi
nhánh
Phòng
hỗ trợ
Kiểm
tra giải
ngân

17
– Nội dung thẩm định: Năng lực khách hàng, khả năng tài chính, tình hình
sản xuất và kinh doanh.
– Phân tích về tài chính khách hàng.
– Phân tích thẩm đinh dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh.
– Đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng và các TCTD khác.
– Đánh giá lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt: ước tính
số tiền lãi, phí có thể thu.
– Phân tích, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay.
Bước 4: Quyết định tín dụng
Sau khi nhận được tờ trình thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn do cấp
trưởng phòng trình, cấp có thẩm quyền quyết định kiểm tra lại các thông tin tại tờ
trình, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của khoản vay, ra quyết định.
Bước 5: Hoàn thiện các thủ tục trước khi giải ngân
– Thông báo khách hàng hoàn tất, bổ sung các hồ sơ.
– Lập hợp đồng tín dụng.
– Lập hợp đồng bảo đảm tiền vay.
– Công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay.
– Đăng ký giao dịch đảm bảo.
– Nhận hồ sơ tài sản đảm bảo, nhập kho tài sản đảm bảo.
– Nhập tài khoản ngoại bảng.
Bước 6: Lập và chuyển hồ sơ giải ngân
– Nhân viên quản lý tín dụng có trách nhiệm: lập khế ước nhận nợ, kiểm tra
sự phù hợp giữa các chứng từ rút vốn vay và các điều kiện cho vay.
– Sau khi lập hồ sơ giải ngân, Nhân viên quản lý tín dụng chuyển hồ sơ giải
ngân cho phòng giao dịch để thực hiện giải ngân và hạch toán.
Bước 7: Theo dõi và kiểm tra sau khi giải ngân
– Theo dõi tiền vay.
– Kiểm tra sau cho vay: trong vòng 10 ngày làm việc sau khi cho vay, phải
tiến hành kiểm tra việc sử sụng vốn.
Bước 8: Thu nợ gốc, lãi và phí khoản vay

18
Nhân viên quản lý tín dụng có trách nhiệm theo dõi và thống kê các khoản
nợ gốc và lãi đến hạn, phí phải trả của các khoản nợ vay, bảo lãnh vay vốn, chuẩn bị
và thông báo trả nợ đến khách hàng vay vốn trước ngày đến hạn phải trả ít nhất 5
ngày.
Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Trường hợp khách hàng không trả được nợ đúng hạn đã thoả thuận trong hợp
đồng tín dụng Nhân viên quản lý tín dụng lập tờ trình cấp trưởng phòng.
Bước 10: Xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ
Trường hợp khách hàng không trả được nợ vay đúng hạn và không được
ngân hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ, Nhân viên quản lý tín dụng phải xem xét lại hồ
sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay để bổ sung những điểm còn thiếu về mặt pháp
lý và chuẩn bị hồ sơ để khởi kiện.
3.2. THỰC TRẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI
DƯƠNG
3.2.1. Dư nợ trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Bảng 3.1.Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh KCN
Hải Dương qua các năm
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2013 2014 2015
6 tháng
đầu năm
2016
2014
/2013
2015
/2014
Tổng dư nợ 1.435.175 1.453.330 2.155.345 2.551.677 101,26% 148,30%
KHCN và hộ
kinh doanh
367.777 439.436 664.589 665.487 119,48% 151,24%

19
Tăng trưởng tín dụng 2013- 2015 dù phục hồi nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn
trong bối cảnh chung của nền kinh tế, tồn kho và sức mua chưa được cải thiện khiến
nhu cầu vốn vay của khách hàng giảm. Bên cạnh nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp
hạn chế nên giải pháp đẩy mạnh tín dụng cá nhân được các ngân hàng tập trung
khai thác trong đó có VietinBank KCN Hải Dương. VietinBank KCN Hải Dương
đã phấn đấu nỗ lực vượt qua khó khăn, chủ động chyển đổi mô hình kinh doanh phù
hợp với điều kiện của nền kinh tế. Đồng thời, VietinBank KCN Hải Dương đã triển
khai các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi, kết hợp giảm lãi suất cho vay góp
phần chia sẻ khó khăn với khách hàng. Kết quả là dư nợ tín dụng cá nhân năm 2015
đạt 664.589 triệu (chiếm tỷ trọng 30,83%) trong khi năm 2013 chỉ là 367.777 triệu
(chiếm tỷ trọng 25,63%), năm 2014 là 439.436 triệu đồng (chiếm 30,24%).
Năm 2016 VietinBank KCN Hải Dương định hướng tiếp tục đi lên, nâng cao
chất lượng đội ngũ nhân viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp lẫn bán lẻ nhằm
thực hiện mục tiêu gia tăng thị phần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng phục
vụ khách hàng. Nhờ đó mà dư nợ trong sáu tháng đầu năm 2016 của chi nhánh đạt
được 665.487 triệu. Có thể thấy con số này đã vượt cả dư nợ của các năm trước cho
thấy sự tiến bộ nỗ lực vượt bậc của toàn chi nhánh.
Hình 3.2. Tăng trưởng số dư nợ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tại
Vietinbank Chi nhánh KCN Hải Dương qua các năm

20
Qua biểu đồ có thể thấy dư nợ khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh tăng
trưởng đều qua các năm và đặc biệt tăng trưởng mạnh vào năm 2015. Năm 2016
đang theo đà đi lên và đã đạt được số dư vượt cả năm 2015. Đây là một kết quả hoạt
động rất ấn tượng của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn chi nhánh.
3.2.2. Tỷ lệ nợ quá hạn
Như các loại hình kinh doanh khác, tín dụng Ngân hàng là nghề kinh doanh
đặc thù luôn tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro. Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn gắn
liền và có mối quan hệ chặt chẽ với mọi loại hình khách hàng. Nếu ngân hàng xem
xét thận trọng trong quá trình cho vay, và khách hàng làm ăn có hiệu quả, sử dụng
vốn đúng mục đích, trả nợ tiền vay đúng thời hạn thì nợ quá hạn sẽ ít. Vì vậy, việc
tìm kiếm khách hàng tin tưởng để cho vay là rất quan trọng, đòi hỏi sự năng động
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
2013 2014 2015 6 tháng đầu
năm 2016
Dư nợ KHCN và hộ kinh doanh qua các năm
Số dư nợ KHCN và hộ kinh
doanh

21
và quyết đoán. Nhưng nếu quá thận trọng sẽ mất đi những cơ hội cho vay hấp dẫn
có thể mang lại lợi nhuận cao.
Bảng 3.2. Tỷ lệ nợ quá hạn của VietinBank KCN Hải Dương qua các năm
Đơn vị: %
Chỉ tiêu 2013 2014 2015
Tổng dư nợ (triệu) 1.435.175 1.453.330 2.155.345
Nợ quá hạn và nợ xấu
(triệu)
61.964 39.255 47.285
Tỷ lệ nợ quá hạn và
nợ xấu (%)
4,32 2,7 2,19
(Nguồn: VietinBank KCN Hải Dương)
Sự thay đổi của tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của Vietinbank chi nhánh KCN
Hải Dương qua từng thời kì có thể thấy rõ hơn qua hình sau:
Hình 3.3. Tỷ lệ nợ quá hạn của VietinBank Chi nhánh KCN Hải Dương qua
các năm
Đơn vị: %

22
(Nguồn: VietinBank KCN Hải Dương)
Nhìn vào biểu đồ ta thấy chất lượng tín dụng của VietinBank KCN Hải
Dương trong giai đoạn này khá tốt. Năm 2014 tỷ lệ này cao là do đó là một năm
một gặp rất nhiều sự biến đổi kinh tế vĩ mô phức tạp; giá xăng tăng lên ở mức cao,
biến đổi về mức lãi suất cơ bản, Ngân hàng Nhà Nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc…
do đó các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân… vay vốn gặp rất nhiều khó khăn,
kinh doanh không có lãi, khó khăn trong việc hoàn trả cho ngân hàng. Tuy vậy
Ngân hàng đã hết sức nỗ lực trong công tác tín dụng của chi nhánh Ngân hàng khi
luôn duy trì ổn định tỷ lệ nợ quá hạn mức thấp.
Qua bảng số liệu trên có thể thấy tình hình nợ quá hạn tại VietinBank KCN
Hải Dương có sự biến động. Tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức an toàn, chứng tỏ công
tác thu nợ được thực hiện khá tốt. Nợ quá hạn năm 2013 chiếm 4,32% trên tổng dư
nợ, năm 2014 chiếm 2,7% nhưng đến năm 2015 tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống
2,19%. Nguyên nhân làm cho nợ quá hạn trong thời gian qua giảm là vì VietinBank
KCN Hải Dương có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn và có nhiều kinh
nghiệm trong công tác thu hồi nợ. Việc xử lý nợ đến hạn nhanh chóng làm giảm
phát sinh các khoản nợ quá hạn, điều đó đưa đến việc trong các báo cáo giảm nợ
quá hạn. Điểm này cho thấy công tác tín dụng, thẩm định và nghệ thuật thu hồi nợ
của cán bộ tín dụng được cải thiện và nâng cao. Nợ quá hạn là một chỉ tiêu phản
0
0.5
1
1.5
2
2.5
3
3.5
4
4.5
5
2013 2014 2015
Tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm
Tỷ lệ nợ quá hạn

23
ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng. Nếu tại một thời điểm nhất định,
Ngân hàng có nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ càng cao thì phản ánh chất
lượng nghiệp vụ tín dụng tại ngân hàng đó càng kém và ngược lại. Tuy nhiên nợ
quá hạn giảm chứng tỏ chất lượng tín dụng của ngân hàng tăng.
3.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG
3.3.1. Những kết quả đạt được
Từ những kết quả đã đạt được ở trên ta thấy hoạt động cho vay của
VietinBank KCN Hải Dương đã có những bước phát triển nhanh chóng. Dư nợ tín
dụng KHCN liên tục tăng, số lượng khách hàng quan hệ ngày càng tăng. Bên cạnh
đó, Ngân hàng đã luôn duy trì một khoản dự phòng để bù đắp rủi ro. Nhìn chung
công tác quản trị rủi ro cho vay của VietinBank KCN Hải Dương đã có những thay
đổi rõ rệt so với trước đây, cụ thể là:
– Đội ngũ lãnh đạo ngân hàng có khả năng quản lý và hoạch định chính
sách tốt. Đội ngũ nhân viên đông đảo, còn trẻ nên rất năng động, nhanh nhạy, có
khả năng tiếp thu cái mới.
– Nhờ những biện pháp quản trị rủi ro cho vay hiện đại trong năm 2015, tỷ
lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng tính theo tiêu chuẩn Việt Nam đã giảm. Xu
hướng giảm nợ xấu là một cố gắng lớn của VietinBank KCN Hải Dương trong việc
nâng cao chất lượng tín dụng và ngăn ngừa nợ xấu.
– VietinBank KCN Hải Dương đã đánh giá được tầm quan trọng của công
tác quản trị rủi ro tín dụng và đã tích cực thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao
khả năng phòng ngừa và phát hiện rủi ro tín dụng. VietinBank KCN Hải Dương đã
xây dựng một chính sách cho vay tương đối hợp lý, đảm bảo tính linh hoạt trong
hoạt động thực tế, với các quy định chặt chẽ và tăng cường khả năng kiểm soát
những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, bảo đảm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng.
– VietinBank KCN Hải Dương đang kiên quyết thực hiện các giải pháp
đồng bộ để giảm nợ xấu, thực hiện kiểm soát tín dụng chặt chẽ.
– Ngân hàng đã đạt được những thành công đáng kể trong việc mở rộng
hoạt động tín dụng,áp dụng những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng,
đồng thời ngân hàng đã liên tục cử cán bộ đi tập huấn nhằm xây dựng đội ngũ cán

24
bộ có chất lượng cao hơn.
– Công tác xử lý nợ đã được triển khai tích cực, các khoản nợ tồn đọng
được rà soát lại và phân tích những khó khăn thuận lợi trong việc thu hồi nợ để tìm
ra những biện pháp xử lý phù hợp nhất.
– Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng cao, đóng góp chủ yếu
vào thu nhập của ngân hàng. Ngân hàng đã thực hiện tiết kiệm tối đa chi phí và tích
cực đẩy mạnh gia tăng doanh thu.
– Ngân hàng thường xuyên duy trì hoạt động kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ
tín dụng, vì vậy đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót góp phần nâng cao
chất lượng tín dụng của ngân hàng.
3.3.2. Những hạn chế
Thứ nhất, chất lượng tín dụng chưa thực sự cao, vẫn còn nợ xấu nợ quá hạn.
Nguyên nhân của hạn chế này là do nguyên nhân khách quan và chủ quan; nguyên
nhân khách quan là nền kinh tế thế giới khủng hoảng tài chính toàn cầu và trong
nước có nhiều biến động về mặt kinh tế vĩ mô, nhiều doanh nghiệp vay vốn gặp khó
khăn trong công tác sản xuất kinh doanh, gặp khó khăn về khả năng trả; bên cạnh
đó nguyên nhân chủ quan là do trình độ đánh giá thị trường các cán bộ nhân viên
còn chưa được tốt.
Thứ hai, tuy đã có nhiều cố gắng nhưng nguồn vốn của VietinBank KCN Hải
Dương chưa tương xứng với tiềm năng huy động trên địa bàn và của toàn ngành.
Trên thị trường, VietinBank KCN Hải Dương chỉ mới chiếm được một phần nhỏ thị
phần. Nguyên nhân của tồn tại này là do địa bàn Hải Dương tập trung nhiều ngân
hàng lớn, tính hình cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau hết sức gay gắt với lãi
suất và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.

25
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG
4.1. ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN HẢI DƯƠNG
VietinBank KCN Hải Dương luôn hướng hoạt động của mình theo mục tiêu
chung của ngành, định hướng phát triển kinh tế của địa bàn và theo nhu cầu của thị
trường. Năm 2015, VietinBank KCN Hải Dương phấn đấu đạt các chỉ tiêu cơ bản
theo thông báo kế hoạch kinh doanh và đề án phát triển kinh doanh, định hướng
phát triển kinh doanh của VietinBank KCN Hải Dương đề ra đó là:
Một là: Tập trung tìm mọi giải pháp huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn
vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác. Chú trọng huy
động nguồn vốn trung và dài hạn cả nội và ngoại tệ.
Hai là: Tập trung khai thác và mở rộng cho vay các thành phần kinh tế hoạt
động kinh doanh có hiệu quả, dự án khả thi, tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng
đầy đủ quy định về vay vốn chú trọng khai thác đầu tư đối với các doanh nghiệp
nhỏ và vừa, các hộ sản xuất. Tiếp tục tìm mọi giải pháp nâng cao chất lượng tín
dụng, rà soát hoàn chỉnh hồ sơ 100% khách hàng đang còn dư nợ. Tập trung tìm
mọi giải pháp thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Ba là: Tập trung triển khai mở rộng, nâng cao chất lượng phục vụ các loại
hình dịch vụ, sản phẩm dịch vụ toàn diện có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị
trường.
Bốn là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả, chất lượng cao công tác
quảng cáo, quảng bá toàn diện kịp thời các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, các loại
hình dịch vụ, sản phẩm công nghệ hiện đại có hiệu quả, thị hiếu trong cơ chế thị
trường nhằm nâng cao thương hiệu uy tín của VietinBank KCN Hải Dương nói
riêng và Oceanbank nói chung.
Năm là:Tiếp tục xây dựng và thực hiện kế hoạch đào tạo, đào tạo lại toàn
diện các mặt nghiệp vụ tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế.... đặc biệt là nâng cao
trình độ ngoại ngữ, tin học, khai thác chương trình công nghệ hiện đại trong hoạt

26
động kinh doanh ngân hàng nhằm đáp ứng tốt quy chuẩn cán bộ ngân hàng trong
hội nhập khu vực và quốc tế.
Mục tiêu:
- Tổng nguồn vốn tăng 25% so năm 2015.
- Tổng dư nợ đạt tăng 35% so năm 2015.
- Nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 : Dưới 0,6% Tổng dư nợ.
- Triển khai nghiêm túc có hiệu quả các loại hình dịch vụ. Thu dịch vụ tăng từ
tối thiểu 20% so năm 2015
- Tiếp tục đào tạo, đào tạo lại toàn diện các mặt nghiệp vụ, đặc biệt là ngoại
ngữ và tin học.
4.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH
KCN HẢI DƯƠNG
 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều
hành hoạt động tín dụng của mỗi Ngân hàng nói chung và VietinBank KCN Hải
Dương nói riêng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, cho đến các
quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân
cấp thẩm quyền...
Mục đích của chính sách tín dụng:
- Cung cấp đường lối cụ thể của ngân hàng cho nhân viên tín dụng và
các nhà quản trị khi đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng.
- Hỗ trợ cho ngân hàng tới một danh mục cho vay có thể kết hợp nhiều
mục tiêu khác nhau (tăng lợi nhuận, phòng chốn, kiếm soát rủi ro;
thỏa mãn các yêu cầu về mặt pháp lý; phù hợp với thế mạnh của ngân
hàng).
Để xây dựng một chính sách tín dụng chúng ta cần:
- Xác định quy mô tín dụng: Xác định tỷ trọng của khoản mục tín dụng
trong danh mục tài sản có. Các thành phần của một khoản tín dụng:
hạn mức tín dụng, thời hạn cho vay, thời gian ưu đãi tín dụng, thời
gian trả nợ…

27
- Quyền phán quyết và mức phán quyết: Quyền phán quyết thuộc về
thành viên của ban điều hành (giám đốc, phó giám đốc chi nhánh,
tổng giám đốc, chủ tịch hội đồng quản trị). Người có chức vụ càng lớn
thì quyền phán quyết càng cao vì nó gắn liền với trách nhiệm người
đưa ra phán quyết.
- Xác định xem những giấy tờ, hồ sơ pháp lý nào của khách hàng đòi
hỏi phải đi kèm với đơn xin vay và cần bảo quản tại ngân hàng.
Những nguyên tắc tiếp nhận, đánh giá và quản lý tài sản thế chấp, cầm
cố. Những tiêu chuẩn chất lượng tối thiểu áp dụng với tất cả các
khoản cho vay, trình tự, thủ tục giải quyết một hồ sơ cho vay củ ngân
hàng.
- Xác định rõ khách hàng chiến lược và ngành hàng chiến lược của
ngân hàng. Chính sách ưu đãi khách hàng: Ưu đãi về lãi suất cho vay,
về hạn mức tín dụng, về tài sản đảm bảo, phương thức cho vay và thời
hạn vay… Chính sách cạnh tranh, marketing: Ngân hàng quảng bá
chính sách tín dụng và điều kiện vay vốn nhằm giúp khách hàng vay
hiểu và thực hiện đúng, giám sát và triển khai thực hiện của cán bộ tín
dụng, thông tin ngược lại cho ngân hàng bằng các đề xuất, kiến nghị
cần sửa chữa và hoàn thiện chính sách tín dụng của ngân hàng.
- Xác định lãi suất cho vay.
- Chính sách quản lý rủi ro tín dụng: Phải đảm bảo nguyên tắc Phân tán
rủi ro.
Và việc phân tích ứng dụng ở các ngân hàng có thể thực hiện khác nhau
nhưng đều phân tích trên hai khía cạnh là phân tích tài chính, phân tích phi tài chính
và mục đích chung đều là xác định khả năng, thành ý của khách hàng trong khoản
trả tiền vay, lãi vay theo những điều khoản hợp đồng tín dụng đã được ký kết.
 Giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay
Sau khi thẩm định khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào giám sát và kiểm
soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay. Để thực hiện được điều đó
ngân hàng cần:

28
- Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê
duyệt; đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong
nhu cầu vốn của khách hàng; đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ
chứng minh và hợp lệ. Hạn chế tối đa giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp
đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng …
Những rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay không chỉ do bản thân
phương án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà
còn do ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh
doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích
kém hiệu quả hay không minh bạch. Để phòng ngừa những rủi ro này, cần thực hiện
kiểm soát chặt chẽ sau khi cho vay:
- Thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản
vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác
biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp
lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh
doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng
khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa
năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng
cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các
khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm tra nhiều hơn. Đối với
những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra và phân loại nợ để theo sát tình hình của
khách hàng, có nhận định, phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro.
- Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế,
có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, kịp thời phát
hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang
tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
- Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như
khách hàng có khó khăn trong việc trả nợ, sự thay đổi của môi trường kinh doanh,
tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm
pháp luật…, dựa trên hệ thống các tín hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng (điều
này đang được Chi nhánh VietinBank KCN Hải Dương thực hiện trong ban hành

29
các văn bản về từng loại hình cho vay trong thời gian gần đây) để nắm bắt khả năng
xử lý chủ động, kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra.
- Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ
chế tra soát đối với từng loại vay (các khoản vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày
xuất hàng, các yêu cầu đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất và thời gian thanh toán; các
khoản vay xây dựng cơ bản cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận của chủ đầu tư
về công nợ và cam kết chuyển toàn bộ nguồn tiền thanh toán về tài khoản của khách
hàng mở tại chi nhánh; các khoản vay thường mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ
hàng tháng và kiểm tra việc sử dụng các nguồn thu của khách hàng, quy định nguồn
tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ ngay sau khi thu được tiền, cho dù khoản
vay chưa đến hạn…). Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh sẽ
giúp ngân hàng kịp thời thu nợ đúng hạn.
 Nâng cao chất lượng thẩm định
Thẩm định là một khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thực hiện tốt công tác này
thì chất lượng tín dụng mới được đảm bảo.
- Trước tiên, để chất lượng thẩm định được tốt thì cán bộ thẩm định
VietinBank KCN Hải Dương phải được trau dồi chuyên môn nghiệp vụ qua các đợt
tập huấn, lớp bồi dưỡng nâng cao và cả tư cách đạo đức.Cán bộ thẩm định làm việc
dựa trên các thông tin số liệu doanh nghiệp cung cấp, thông tin chủ động tìm kiếm,
thông tin do các tổ chức và cơ quan có chức năng cung cấp...do đó thu thập thông
tin đầy đủ và chính xác là rất quan trọng đối với thẩm định.
- Cần thu thập thường xuyên những thông tin về diễn biến của nền kinh tế,
những điều chỉnh trong cơ chế, chính sách có liên quan đến các ngành, lĩnh vực.
Nâng cao chất lượng thông tin và dự báo rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
- Đối với những dự án thuộc lĩnh vực chuyên môn như tin học, kỹ thuật...nên
thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trong quá trình thẩm định.
Tuy nhiên, các cán bộ Tín dụng cũng phải rất linh hoạt trong việc áp dụng
quy trình này vào từng trường hợp cụ thể. Đối với khách hàng đã có quan hệtín
dụng lâu dài với ngân hàng, thì các bước dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước
thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn.

30
Trong cho vay ngắn hạn, thời gian và thời cơ là yếu tố quan trọng không chỉ
đối với doanh nghiệp xin vay mà còn đối với ngân hàng cho vay. Do đó, áp dụng
một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm nhẹ các thủ tục, giảm
bớt thời gian cần thiết.
 Tăng cường hiệu quả xử lý nợ xấu, nợ quá hạn
Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức
năng, nhiệm vụ của các bộ phận có liên quan cũng như một bộ máy đủ mạnh, đủ
tầm để giải quyết những vấn đề phát sinh trong tiến trình xử lý.
- Cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc về hướng xử lý những khoản
nợ có vấn đề khi có báo cáo về dấu hiệu rủi ro từ các phòng nghiệp vụ. Trong xử lý
nợ có vấn đề, cần thực hiện các bước tuần tự và thận trọng cần thiết, không nên
nóng vội mà phá vỡ những mối quan hệ đã được thiết lập với khách hàng, đặc biệt
là các khách hàng truyền thống, cụ thể:
- Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ của khách hàng:
phân tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sự
hợp tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý tài sản bảo đảm.
- Rà soát đối tượng khách hàng chây ỳ, đôn đốc thu nợ, kiến nghị các hình
thức xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ.
- Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (work-out) hay
phương pháp thanh lý (liquidation). Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển
chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù của từng khách hàng và khả năng của từng
Chi nhánh, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
- Đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng
Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định đúng
nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Kiên quyết không sử dụng
những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị; bản lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không
công tâm, kém năng lực... làm công tác tín dụng. Quản lý cán bộ tín dụng trong
công việc, trong sinh hoạt một cách chặt chẽ, khoa học. Có biện pháp chủ động, tích
cực giáo dục cán bộ tín dụng không để CBTD bị lôi cuốn vào những vấn đề tiêu cực

31
của xã hội, bị lôi cuốn bởi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín
dụng, làmhại đến bản thân cũng như hại về kinh tế và uy tín của ngành.
- Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Việc đào tạo và đào tại lại cán bộ tín dụng phải được coi là thường xuyên,
liên tục. Bên cạnh đó là công tác tuyển dụng mới phải đảm bảo đúng quy trình, yêu
cầu công việc.
Công tác đào tạo cần tập trung vào một số vấn đề như tăng cường hình thức
đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn tại chỗ, hình thức đào tạo này nhằm
làm cho cán bộ tín dụng nắm bắt được một số nghiệp vụ nhất định trong thời gian
ngắn như: tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận các vướng
mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự
học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh
sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá
trình phát triển và hội nhập của ngân hàng. Tổ chức thi tay nghề hàng năm và có
khen thưởng hợp lý để khuyến khích những CBTD giỏi, có nhiều cống hiến.
Đi đôi với việc đào tạo, thì việc tuyển dụng cán bộ lao động phải thực hiện
tốt, đúng quy định của ngành và cần tuyệt đối có sự công bằng trong khâu tuyển
dụng. Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD mới cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách
(Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (Học vấn, trình độ
nghiệp vụ, kỹ năng tay nghề) tiêu chuẩn về thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều
cao)...
- Có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả đội ngũ CBTD
Hàng năm cần thực hiện việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng
đào tạo, bổ sung kịp thời tránh sự hẫng hụt về đội ngũ CBTD. Đồng thời qua phân
loại CBTD để thực hiện việc tiêu chuẩn hoá CBTD trên cả hai mặt định tính và định
lượng, tạo ra đội ngũ CBTD mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao.
- Đổi mới chính sách đãi ngộ cán bộ tín dụng, thực hiện chế định đi đôi với
chế tài.
Trong điều kiện cơ chế thị trường chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương,
tiền thưởng, hệ số tiền lương... càng có ý nghĩa quan trọng bởi vì có thể đội ngũ này
có sự cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều nhất do công việc mang tính rủi ro

32
cao. Có như vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng mới phát huy được khả năng và nhiệt tình
lâu dài của mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu
không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá
nhân trong việc đầu tư vốn sao cho an toàn hiệu quả nhất. Những cán bộ tín dụng vi
phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý
nghiêm khắc, đặc biệt đối với cán bộ thoái hoá biến chất. Những cán bộ tín dụng có
đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả năng tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại
hiệu quả cao cho Ngân hàng thì có chế độ khen thưởng xứng đáng như nâng lương
trước hạn...
- Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương đối với CBTD
Thường xuyên quán triệt cho cán bộ tín dụng về chức năng, vai trò, nhiệm vụ
của mình đối với công tác, từ đó CBTD xác đúng vị trí của mình. Tính kỷ luật; kỷ
cương của CBTD được thể hiện trên các mặt như chấp hành nghiêm mọi chủ
trương, đường lối, chính sách của Đảng, nhà nước, của Ngành của cơ quan đề ra.
Thực hiện nghiêm về quy trình nghiệp vụ trong công tác, chấp hành và hoàn thành
tốt nhiệm vụ được phân công. Nâng cao tính chủ động trong công tác; sự phối hợp
với đồng nghiệp, giải quyết công việc. Tính kỷ luật kỷ cương của cán bộ tín dụng,
ngoài việc bản thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện thì việc giáo dục của các đoàn
thể, sự thắt chặt vấn đề quản lý cán bộ của lãnh đạo cơ quan cũng là yếu tố quan
trọng để hướng mọi hành vi CBTD đi đúng hướng.
 Mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng
Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng sao cho phù hợp với điều
kiện kinh tế địa bàn Hải Dương, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho
ngân hàng. Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng là giải pháp tối
ưu cho mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng. Hiện nay, hoạt động tín dụng của ngân
hàng; các hình thức chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính của ngân
hàng còn chưa được thực hiện tốt với quy mô nhỏ chiếm một phần nhỏ trong hoạt
động tín dụng. Để có thể đưa ra danh mục sản phẩm mới thích hợp với thị trường
đúng với nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị
trường. Nguyên cứu thị trường cho phép Ngân hàng bám sát các nhu cầu và thái độ

33
của khách hàng đối với việc mua sắm, tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ do ngân hàng
cung cấp. Hoạt động nghiên cứu thị trường sẽ cho chúng ta biết lý do tại sao khách
hàng mua sắm hàng hoá dịch vụ của các đối thủ cạnh tranh khác mà không phải từ
ngân hàng mình, qua đó có thể giúp ngân hàng đưa ra chiến lược khách hàng đúng
đắn thu hút được nhiều khách hàng, đứng vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt
của nền kinh tế thị trường. Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp hiện nay
về cơ bản là đáp ứng với nhu cầu trên địa bàn Hải Dương, sản phẩm tín dụng của
ngân hàng chưa phù hợp với điều kiện tình phát triển tình hình hiện tại của địa bàn
tỉnh. Tuy nhiên trong tình hình hội nhập rất nhanh chóng như hiện nay thì các sản
phẩm tín dụng như hiện tại dần không thể đáp ứng nhu cầu, do đó việc nghiên cứu
đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới là vấn dề cần được ban lãnh đạo ngân hàng định
hướng triển khai trong thời gian sắp tới.
Trong thời gian mà Chính Phủ Việt Nam đang thực hiện chính sách kích cầu
như hiện nay nhu cầu của người dân đang có xu hướng tăng lên, các doanh nghiệp
sản xuất kinh doanh phần lớn có định hướng mở rộng quy mô sản xuất. Vì vậy
trong thời gian tới lãnh đạo ngân hàng cần phải bám sát tình hình thực tế trên địa
bàn Hải Dương để có phương hướng phát triển các dịch vụ phù hợp với khách hàng.
 Đơn giản hoá quy trình thủ tục vay vốn
Có giải pháp hỗ trợ vốn không cần phải có tài sản thế chấp nhưng phải đảm
bảo khoản nợ. Trong quá trình thẩm định dự án của ngân hàng cần được tiến hành
một cách độc lập, chính xác nhưng phải nhanh chóng rút ngắn thời gian.
Các khách hàng đến ngân hàng thường cần nguồn vốn tài trợ tạm thời, muốn
được ngân hàng tài trợ một cách nhanh chóng để họ có thể nắm bắt được cơ hội đầu
tư. Nên điều chỉnh lại để đơn giản hoá quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian làm thủ
tục vay vốn làm hài lòng các khách hàng đến ngân hàng vay vốn.

34
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân củaVietinBank Chi nhánh Khu
công nghiệp Hải Dương trong thời gian vừa qua đã thu được những thành tựu đáng
kể, nhưng bên cạnh đó vẫn còn tồn tại một số hạn chế. Trong bối cảnh nền kinh tế
thế giới cũng như nền kinh tế Việt Nam đang trên đà hồi phục mạnh mẽ như hiện
nay, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và chi nhánh Khu công
nghiệp Hải Dương nói riêng sẽ phải đối mặt với rất nhiều cơ hội cũng như thách
thức. Nếu biết tận dụng cơ hội và vượt qua thách thức, ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam chi nhánh Khu công nghiệp sẽ còn gặt hái được nhiều thành công,
ngày càng vươn cao vươn xa hơn nữa để khẳng định vị thế của mình trên địa bàn.
Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ban giám đốc chi nhánh, chị
Phạm Thị Thanh Nga cùng các anh chị thuộc phòng Bán lẻ cũng như các anh chị
cán bộ nhân viên chi nhánh Vietinbank Khu công nghiệp Hải Dương đã hết lòng
giúp đỡ, hướng dẫn, chỉ bảo tận tình cho em trong quá trình thực tập 5 tuần của em
tại đơn vị. Em cũng xin chân thành cảm ơn cô giáo, thạc sĩ Lê Thị Thanh đã tận tình
hướng dẫn, giải đáp thắc mắc, giúp đỡ em hoàn thành bài báo cáo này.

35
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất
bản Thống kê.
2. GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2014, Giáo trình Nguyên lý và Nghiệp vụ Ngân
hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê.
3. Chi nhánh Ngân hàng Vietinbank KCN Hải Dương, 2013-2015, “Báo cáo
tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, 2014, 2015”.
4. Website: http://vietinbank.vn/

Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Của Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Của Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam.docx

Similar to Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Của Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam.docx (17)

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562

More from Nhận Viết Đề Tài Trọn Gói ZALO 0932091562 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Cá Nhân Của Ngân Hàng Tmcp Công Thương Việt Nam.docx