Hoàn Thiện Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Vcb.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG
DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG VCB

MỤC LỤC
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG
DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –CHI
NHÁNH PHÚ YÊN.............................................................................................................3
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam-Chi nhánh Phú Yên .....3
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển .........................................................3
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý .......................................................................................4
2.1.3. Các hoạt động chủ yếu tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi
nhánh Phú Yên..............................................................................................................5
2.1.4. Đánh giá một số kết quả hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam-Chi nhánh Phú Yên. .......................................................................5
2.2. Thực trạng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại VietcomBank- Chi nhánh
Phú Yên..........................................................................................................................10
2.2.1. Thực trạng qui mô dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại VietcomBank -
Chi nhánh Phú Yên.....................................................................................................10
2.2.2. Đánh giá thực trạng cơ cấu của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt........13
2.2.3. Đánh giá một số chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên .....................24
2.3. Nhận xét về kết quả đạt được và tồn tại hạn chế về dịch vụ thanh toán không dùng
tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên...........28
2.4.1. Những kết quả đạt được....................................................................................28
2.4.2. Những tồn tại và hạn chế trong hoạt động TTKDTM ..................................31
2.4.3. Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế .................................................................33
Tóm tắt chương 2 ...........................................................................................................39

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN
KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên thành lập năm 2009.
Ra đời của Chi nhánh trong giai đoạn kinh tế khó khăn, có nhiều quy định hạn chế do đó
việc mở rộng mạng lưới của Chi nhánh gặp nhiều khó khăn. Tính đến thời điểm hiện nay,
mạng lưới Chi nhánh trên địa bàn tỉnh bao gồm trụ sở chính và 4 phòng giao dịch.
Từ khi mới thành lập, Chi nhánh phải trải qua rất nhiều khó khăn, trước hết là sự tiếp cận
với thị trường đầy mới mẽ trên địa bàn tỉnh, tiếp đến là sự thiếu thốn về cơ sở vật chất,
điều kiện làm việc và môi trường hoạt động kinh doanh. Tuy nhiên, dù bước đầu Chi
nhánh hoạt động không mấy thuận lợi, nhưng với sự chỉ đạo của Ban giám đốc Chi nhánh
cùng với sự chung sức, chịu khó của toàn thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh đã vượt
lên và ngày càng khẳng định được vị thế của mình so với các ngân hàng khác trên địa bàn
tỉnh Phú Yên.
Qua thời gian hoạt động, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú
Yên đã đạt nhiều thành tích nổi bật và dần đi vào hoạt động ổn định. Trải qua gần 12
năm, Chi nhánh đã tạo được lòng tin đối với khách hàng, không ngừng cải tiến và hoàn
thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có, luôn phấn đấu là một ngân hàng đa năng,
hoạt động an toàn, hiệu quả nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu ngày càng đa dạng của khách
hàng. Với phương châm hoạt động: “Tin cậy, hiệu quả, hiện đại”, VietcomBank – Chi
nhánh Phú Yên xứng đáng là sự lựa chọn của khách hàng và góp phần nâng cao giá trị
cuộc sống.

2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý
Cơ cấu tổ chức của một đơn vị kinh doanh luôn giữ một vị trí quan trọng trong hoạt động
của đơn vị đó. Nếu một doanh nghiệp có cơ cấu bộ máy tổ chức hợp lý sẽ tạo ra một cơ
chế thông thoáng, năng động và kinh doanh đạt hiệu quả cao. Ngược lại, một cơ cấu bộ
máy tổ chức chồng chéo sẽ gây ra nhiều cản trở cho hoạt động của đơn vị đó.
Cho đến nay hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú
Yên có gần 80 cán bộ nhân viên (trong đó có 95,9% có trình độ Đại học và trên Đại học,
4,1% có trình độ cao đẳng và dưới cao đẳng, độ tuổi bình quân của chi nhánh là 28) với 5
phòng nghiệp vụ và 4 phòng giao dịch, hoạt động trên địa bàn tỉnh Phú Yên.
- Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên

2.1.3. Các hoạt động chủ yếu tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi
nhánh Phú Yên
Với đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, nhiệt tình, chuyên nghiệp cùng hệ thống trang
thiết bị hiện đại Vietcombank – Chi nhánh Phú Yên là điểm đến tin cậy của quý khách
hàng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại sau:
Nhận tiền gửi bằng VND và ngoại tệ,
Cho vay, bảo lãnh và Tài trợ thương mại
Dịch vụ thanh toán: chuyển tiền trong nước và quốc tế, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, quản
lý vốn tập trung, chi trả kiều hối…
Dịch vụ ngân quỹ
Dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử: phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế (Visa,
Master card), thẻ ATM, Internet Banking, SMS Banking.
Đại lý giao dịch chứng khoán
Khai thác và tư vấn bảo hiểm phi nhân thọ
2.1.4. Đánh giá một số kết quả hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
2.1.4.1. Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng, bởi vì việc huy động
vốn là hoạt động chính tạo nguồn tiền để phục vụ cho hoạt động tín dụng. Ngân hàng
TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên với quy mô rộng lớn và uy tín
nhiều năm kinh nghiệm đã trở thành nơi gửi tiền đáng tin cậy và hấp dẫn của nhiều cá
nhân và các tổ chức kinh tế trong tỉnh Phú Yên và các vùng lân cận.
Trong quá trình biến động lãi suất huy động thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên đã luôn theo sát diễn biến lãi suất trên thị trường,
để có sự điều chỉnh kịp thời, tạo cơ chế lãi suất linh hoạt. Do đó, công tác huy động vốn
của Chi nhánh thời gian qua đã có nhiều tăng trưởng và phát triển rõ rệt.
Nguồn vốn mà ngân hàng huy động được đều tăng trong 3 năm 2018, 2019, 2020, điều
này chứng tỏ công tác huy động vốn đạt hiệu quả tốt. Cụ thể, trong năm 2018 tổng nguồn
vốn huy động đạt 746 tỷ đồng, đạt ở mức rất cao so với trung bình chung của các ngân

hàng khác trong khu vực, trong đó có 83,91% là huy động vốn tại chổ thông qua tiền gửi
tiết kiệm dân cư, 16,09% là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế. Năm 2019 tổng
nguồn vốn huy động đạt 818 tỷ đồng, tăng 72 tỷ đồng và tăng 9,65% so với năm 2018 và
năm 2020 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.123 tỷ đồng, tăng 305 tỷ đồng và tăng 37,29 %
so với năm 2019.
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên giai đoạn
2018-2020
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm
2018
Năm
2019
Năm
2020
2019/2018 2020/ 2019
Chênh
lệch
% Chênh
lệch
%
Vốn huy động 746 818 1.123 72 9,65 305 37,29
1. Phân theo loại tiền 746 818 1.123 72 9,65 305 37,29
- Nội tệ 687 756 1.043 69 10,04 287 37,96
- Ngoại tệ, vàng 59 62 80 3 5,08 18 29,03
2. Phân theo cơ cấu thời gian 746 818 1.123 72 9,65 305 37,29
- Tiền gửi tiết kiệm 626 559 726 -67 -10,7 167 29,87
- Tiền gửi thanh toán 120 161 268 41 34,17 107 66,46
- Huy động khác 98 129 87 31 31,63
(Nguồn: Báo cáo tình hình thực hiện một số chỉ tiêu của VietcomBank – Chi nhánh Phú
Yên)
Theo như số liệu trên, thì hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên đã có những bước phát triển, tăng trưởng một cách ổn
định và bền vững... Cơ cấu nguồn vốn huy động này đang hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu
phát triển tín dụng. Đạt được kết quả này là nhờ sự nổ lực của tập thể lãnh đạo, các phòng
chức năng và toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh hăng hái, nhiệt tình thu hút khách

hàng, quan tâm chăm sóc khách hàng, không ngừng hoàn thiện, nâng cao chất lượng sản
phẩm dịch vụ.
2.1.4.2. Hoạt động tín dụng
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên đã cung cấp tín dụng
cho nhiều đối tượng khách hàng trong và ngoài tỉnh. Nắm bắt được nhu cầu tín dụng
ngày càng cao của các thành phần kinh tế, Chi nhánh đã đưa ra nhiều chính sách để
khuyến khích, giúp đỡ người dân và các doanh nghiệp trong việc phát triển sản xuất. Từ
đó, hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được phát triển, chất lượng tín dụng
ngày càng được nâng cao.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua đang có những chuyển biến tích
cực, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. Cụ thể:
Dư nợ tín dụng tăng nhanh trong các năm, từ 960 tỷ đồng năm 2018, sau đó tăng lên
1.443 tỷ đồng năm 2019 (tăng 50.31% so với 2018). Năm 2020 đạt 2.010 tỷ đồng tăng
567 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 39,29% so với năm 2019. Tốc độ tăng của tổng dư
nợ cho vay cùng chiều với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động, thể hiện nguồn tiền huy
động không bị ứ đọng trong ngân hàng, tốc độ tăng dư nợ tín dụng không quá cao.
Bảng 2.2. Dư nợ của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2018- 2020
Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Chỉ tiêu
Năm
2018
Năm
2019
Năm
2020
2019/2018 2020/ 2019
+/- % +/- %
Dư nợ cho vay 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29
1.Phân theo ngoại tệ 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29
- VND 936 1.403 1.947 467 49,89 544 38,77
- Ngoại tệ 24 40 63 16 66,67 23 57,5
2.Phân theo loại thời hạn 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29
- Ngắn hạn 371 450 639 79 21,29 189 42
- Trung, dài hạn 589 993 1.371 404 68,59 378 38,07
3.Phân theo loại hình kinh tế 960 1.443 2.010 483 50,31 567 39,29

- Doanh nghiệp nhà nước 130 70 59 -60 -46,15 -11 15,71
- Doanh nghiệp khác 470 844 1.127 374 79,57 283 33,53
- Kinh tế tập thể -
- Kinh tế các thể 360 529 824 169 46,94 295 55,77
Yên)
* Chất lượng tín dụng: Tình hình nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Ngoại
Thương - Chi nhánh Phú Yên thể hiện qua bảng số liệu sau.
Qua bảng trên cho thấy tỷ lệ nợ xấu của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đều thấp và
giảm dần qua các năm. Việc xử lý nợ xấu bước đầu đã đạt được kết quả khả quan, nhưng
giá trị nợ xấu hiện tại và nợ tiềm ẩn trở thành nợ xấu vẫn còn lớn, ẩn chứa rủi ro đối với
an toàn, hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng. Nợ xấu là vấn đề tồn đọng trong
ngân hàng vì hoạt động tín dụng, hoạt động vay tiền, cho vay tiền luôn chứa đựng những
rủi ro đáng kể.
Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Dư nợ 960 1.443 2.010
Nợ xấu 2,88 2,46 2,32
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0,3 0,17 0,12
Yên)
Bản chất của nợ xấu là một khoản tiền cho vay mà các NHTM xác định không thể thu hồi
lại được hoặc nếu có thu lại được, thì thường rất khó và mất thời gian. Hầu hết trong các
NHTM, nợ xấu chính là các khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng (phổ biến là các tổ
chức, doanh nghiệp) vay, nhưng khi đến hạn thu hồi nợ lại không thể đòi được do yếu tố
chủ quan từ phía khách hàng như doanh nghiệp, tổ chức vay tín dụng làm ăn thua lỗ, phá

sản dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán khoản nợ đã vay của ngân hàng khi đến
kỳ hạn. Các khoản nợ xấu thường bị xóa sổ khỏi danh sách các khoản nợ phải thu của các
NHTM và điều này gây tổn thất không nhỏ cho hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân
hàng. Nợ xấu càng cao thì rủi ro và tổn thất dòng vốn của các ngân hàng thương mại càng
lớn.
2.1.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả kinh doanh là chỉ tiêu rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của
cả chi nhánh. Trong giai đoạn nghiên cứu, kết quả kinh doanh biến động theo chiều
hướng tích cực: Năm 2019 lợi nhuận tăng rất mạnh, tăng 10.014 triệu đồng tương ứng
121,94% so với năm 2018; Năm 2020 lợi nhuận tăng 12.526 triệu đồng với tỷ lệ tăng
68,73% so với năm 2019. Để có được kết quả trên, VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên
đã thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại...đáp ứng tốt nhu cầu của khách
hàng. Đặc biệt hưởng ứng đề án thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ nên Chi
nhánh rất chú trọng tới việc phát triển các hình thức TTKDTM như: việc chuyển đổi từ
tiền mặt sang chuyển khoản và ngược lại rất dễ dàng. Trong công tác thanh toán,
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên cũng đã có sự đổi mới, nắm bắt các chủ trương của
ngành, vận dụng công nghệ tin học, máy móc hiện đại vào quy trình thanh toán để nâng
cao chất lượng thanh toán...
Bảng 2.4 : Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu 2018 2019 2020
2019/2018 2020/ 2019
Chênh
lệch
%
Chênh
lệch
%
Tổng thu nhập 115.316 133.889 216.548 18.573 16,11 82.659 38,17
Tổng chi phí 107.104 115.663 185.796 8.559 7,99 70.133 60,64
Lợi nhuận 8.212 18.226 30.752 10.014 121,94 12.526 68,73
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên)

2.2. Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại VietcomBank – Chi
nhánh Phú Yên
2.2.1. Thực trạng quy mô hoạt thanh toán không dùng tiền mặt tại VietcomBank – Chi
nhánh Phú Yên.
Cũng như các mặt hoạt động kinh doanh khác, hoạt động TTKDTM tại VietcomBank –
Chi nhánh Phú Yên đang từng bước chuyển đổi để phù hợp với yêu cầu thanh toán của
nền kinh tế. Những đổi mới trong công tác TTKDTM của VietcomBank – Chi nhánh Phú
Yên trước hết phải kể đến việc thực hiện công nghệ thanh toán, nó đã đẩy nhanh được tốc
độ luân chuyển chứng từ, rút ngắn thời gian thanh toán, khắc phục được tình trạng thanh
toán chậm trễ, sai sót. Cụ thể là:
Hiện nay, TTKDTM đã và đang không ngừng được đẩy mạnh nâng cao số lượng cũng
như chất lượng và ngày càng hoà nhập vào công cuộc phát triển kinh tế toàn quốc nói
chung và Chi nhánh Phú Yên nói riêng.
Dịch vụ ngân hàng số VCB Digibank giúp khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng
trực tuyến như: chuyển tiền liên ngân hàng; chuyển tiền bằng mã QR; thanh toán bằng
mã QR tại các điểm bán; quà tặng may mắn: tặng quà cưới, lì xì tết, tặng quà sinh nhật
gửi kèm với nhiều mẫu thiệp chúc mừng sinh động, đẹp mắt.
Ngoài ra, với VCB Digibank, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch phục vụ đời sống
hàng ngày như: Thanh toán hóa đơn tiền điện, thanh toán hóa đơn tiền nước; thanh toán
cước truyền hình/viễn thông; Thanh toán học phí/viện phí; Đặt vé tàu, xe; Đặt vé xem
phim; Đặt phòng khách sạn; Đặt hoa; Mua bảo hiểm; Mua sắm online…
Dịch vụ thẻ của Vietcombank hiện có hơn hai mươi loại thẻ liên kết phát hành với 5 tổ
chức thẻ quốc tế lớn nhất trên thế giới (Visa, Amex, Master, JCB, UnionPay). Mạng lưới
các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ phủ rộng khắp cả nước của Vietcombank đảm bảo
đáp ứng nhu cầu mua sắm, thanh toán trong và ngoài nước của khách hàng.
Vietcombank đã và đang triển khai mạnh mẽ các sản phẩm thẻ chip không tiếp xúc. Đây
là công nghệ thẻ ưu việt với tốc độ xử lý nhanh chóng, sự thuận tiện trong giao dịch và
bảo mật an toàn chuẩn quốc tế.

Không dừng lại ở đó, Vietcombank luôn không ngừng tiếp cận và đưa vào triển khai các
phương thức thanh toán hiện đại nhất hiện nay như: Thẻ phi vật lý tích hợp trong điện
thoại của người dùng, phương thức thanh toán thẻ qua mã QR (MVisa, Masterpass
QR)….
Mặc dù, đại bộ phận dân chúng nước ta vẫn có thói quen dùng tiền mặt để mua bán thanh
toán tiền hàng hoá dịch vụ đặc biệt là trên địa bàn tỉnh Phú Yên một tỉnh có nền kinh tế
phát triển chậm và nghèo so với cả nước. Nhưng, TTKDTM vẫn phát triển, sở dĩ như vậy
là do các tổ chức kinh tế sử dụng và có nhu cầu thanh toán ngày một tăng. Tuy nhiên,
dịch vụ TTKDTM thực tế vẫn chưa được phát triển mạnh trong dân cư, đây là một vấn đề
tồn tại lớn cần sớm khắc phục. Vì phát triển thanh toán trong dân cư không chỉ tăng thu
nhập cho Chi nhánh ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa to lớn trong việc giảm khối lượng
tiền mặt trong lưu thông, góp phần tăng trình độ dân trí cho người dân.
2.2.1.1. Phát triển về quy mô hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Sự phát triển về quy mô hoạt động thanh toán thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.5. Tình hình phát triển quy mô về thanh toán không dùng tiền mặt tại
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên
2019/2018 2020/2019
Chênh
lệch
%
Chênh
lệch
%
Thanh toán
bẳng tiền mặt
481.201 555.305 679.701 74.104 15,4 124.396 22.4
Thanh toán
không dung
tiền mặt
1.143.050 1.445.629 1.957.334 302.579 26,47 511.705 35,4
Tổng doanh
số thanh toán
1.624.251 2.000.934 2.637.035 376.683 23,19 636.101 31,79
(Nguồn: Hệ thống báo cáo thống kê của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên)
Qua bảng phân tích ta thấy, tổng giá trị thanh toán của Chi nhánh qua các năm tăng dần.
Cụ thể năm 2018 giá trị thanh toán qua Chi nhánh đạt 1.624.251 triệu đồng; năm 2019

đạt 2.000.934 triệu đồng tăng 23,19% so với năm 2018 và năm 2020 đạt 2.637.035 triệu
đồng, tăng 31,79% so với năm 2019. Trong đó, giá trị TTKDTM ngày càng tăng lên, tăng
lần lượt là 26,47% và 35,4%, còn giá trị thanh toán bằng tiền mặt chỉ tăng 15,4% và
22,4%.
Biểu đồ 2.1. Quy mô về thanh toán không dùng tiền mặt tại VietcomBank – Chi nhánh
Phú Yên
2.2.1.2. Phát triển quy mô theo nhóm đối tượng khách hàng
Những năm vừa qua, Chính phủ đã có nhiều các chính sách hỗ trợ vốn thúc đẩy phát triển
sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, tình hình kinh tế trên địa bàn đã có chuyển biến tích
cực. Do đó, nhu cầu thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng.
Có hai đối tượng có đóng góp quan trọng vào sự phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung,
phát triển dịch vụ TTKDTM nói riêng là người dân và các tổ chức kinh tế trên địa bàn.
Từ thực trạng triển khai các hoạt động TTKDTM cụ thể tại Chi nhánh, trong giai đoạn
2018 – 2020 ở trên, ta có thể thấy số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ không ngừng
tăng. Mức độ sử dụng dịch vụ TTKDTM phân theo các đối tượng khách hàng tại
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên được thể hiện tại bảng dưới đây.
0
500,000
1,000,000
1,500,000
2,000,000
2,500,000
3,000,000
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Thanh toán bằng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt Tổng doanh số thanh toán

Bảng 2.6: Doanh số dịch vụ TTKDTM phân theo đối tượng khách hàng
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
1. Dân cư 158.814 263.742 484.487 66,07 83,7
2.Tổ chức kinh tế 984.236 1.181.887 1.472.847 20,08 24,62
3. Tổng 1.143.050 1.445.629 1.957.334 26,47 35,40
(Nguồn: Số liệu hoạt động thanh toán tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên)
Qua bảng số liệu trên cho thấy, mức độ tăng trưởng giá trị TTKDTM của các đối tượng
nhóm khách hàng qua các năm đồng đều. Năm 2019, đối với các tổ chức kinh tế thì giá
trị TTKDTM tăng 20,08% so với năm 2018, đạt 1.181.887 triệu đồng; đối với khu vực
dân cư tăng 66,07%, đạt 263.742 triệu đồng. Đến năm 2020 tốc độ tăng trưởng giá trị
TTKDTM của khu vực dân cư là 83,7% so với năm 2019, vượt trội hơn so với các tổ
chức kinh tế là 24,62%. Trong tổng TTKDTM theo đối tượng thì tổ chức kinh tế chiếm tỷ
trọng lớn, năm 2018 chiếm 86,11%, năm 2019 chiếm 81,76%, năm 2020 giảm xuống còn
75,25%. Ngược lại khu vực dân cư chiếm tỷ trọng nhỏ, lần lượt là 13,89%;18,24; và
24,75%. Kết quả này cho thấy các tổ chức kinh tế có mức độ và tần suất sử dụng các dịch
vụ TTKDTM của ngân hàng cao. Đối với khu vực dân cư nhu cầu thanh toán qua ngân
hàng ngày càng gia tăng nhưng do nhận thức của người dân vẫn còn nhiều hạn chế nên tỷ
trọng sử dụng các dịch vụ TTKDTM của đối tượng này còn nhỏ, mức độ giao dịch và giá
trị giao dịch cũng thấp hơn nhiều so với các tổ chức, doanh nghiệp.
2.2.2. Đánh giá thực trạng cơ cấu của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
2.2.2.1. Chuyển dịch cơ cấu của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Trong số các dịch vụ thanh toán được sử dụng thì các hình thức TTKDTM chiếm ưu thế
hơn việc sử dụng tiền mặt. Tỷ trọng TTKDTM trong tổng thanh toán tại Chi nhánh hàng
năm đều chiếm trên 70% và có xu hướng ngày càng tăng, cụ thể:
Từ số liệu trên thể hiện hoạt động thanh toán tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên từ
năm 2018-2020 có thể thấy việc sử dụng các dịch vụ TTKDTM ngày càng phổ biến. Đặc
biệt, Phú Yên là một tỉnh nghèo có nền kinh tế kém phát triển, cơ sở hạ tầng giao thông

còn nhiều hạn chế thì việc phát triển các dịch vụ TTKDTM sẽ mang đến nhiều lợi ích cho
cả khách hàng và ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế địa phương.
Bảng 2.7: Chuyển dịch cơ cấu thanh toán tại VietcomBank Phú Yên, giai đoạn 2018 –
2020
ĐVT: %
1. Thanh toán bằng tiền mặt 29,63 27,75 25,78
2. Thanh toán không dùng tiền mặt
(TTKDTM)
70,37 72,25 74,22
3.Tổng thanh toán 100 100 100
(Nguồn: Số liệu hoạt động thanh toán tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên)
Kết quả cho thấy, TTKDTM chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số thanh toán tại
Chi nhánh: Tỷ trọng TTKDTM năm 2018 chiếm 70,37%, năm 2019 chiếm 72,256%, tiếp
tục năm 2020 con số này chiếm tới 74,22%. Điều này cho thấy nhu cầu, mức độ sử dụng
các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ TTKDTM của người dân ngày
càng tăng, cũng như khả năng đáp ứng yêu cầu thanh toán của khách hàng tại ngân hàng.
2.2.2.2. Đánh giá thực trạng phát triển các loại hình dịch vụ thanh toán không dùng tiền
mặt tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên
Hiện nay, VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đang áp dụng các hình thức loại hình dịch
vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: Ủy nhiệm chi, Séc, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng
và các dịch vụ ngân hàng điện tử....Các dịch vụ thanh toán được đa dạng hóa và chất
lượng được nâng cao cùng với việc ứng dụng ngày càng nhiều phương tiện thanh toán
mới, hiện đại. Giá trị giao dịch của các dịch vụ TTKDTM tại VietcomBank – Chi nhánh
Phú Yên giai đoạn 2018-2020 như sau:
Bảng 2.8: Giá trị giao dịch các dịch vụ TTKDTM tại VietcomBank Phú Yên giai đoạn
2018-2020
ĐVT: Triệu đồng
Hình thức Năm Năm Năm So sánh

TTKDTM 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019
Chênh
lệch
%
Chênh
lệch
%
1. Séc 35.199 41.299 50.324 6.100 17,33 9.025 21,85
3. UNT 23.560 33.566 42.859 10.006 42,47 9.293 27,69
2. UNC 564.718 627.476 764.621 62.758 11,11 137.145 21,86
4. Thẻ 435.851 597.582 791.084 161.731 37,11 193.502 32,38
5.NHĐT 83.722 145.706 308.446 61.984 74,04 162.740 111,69
Tổng cộng 1.143.050 1.445.629 1.957.334 302.579 26,47 511.705 35,4
(Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên)
Qua bảng trên ta thấy mức độ sử dụng các phương tiện thanh toán tăng mạnh: Năm 2019,
doanh số tăng 26,47% so với năm 2018; năm 2020, doanh số tăng 35,4% so với năm
2019. Doanh số này tăng đều ở tất cả các phương thức: Séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, thẻ
thanh toán và các phương tiện thanh toán khác.
Trong đó, xét về doanh số của mỗi phương thức thì Ủy nhiệm chi và Thẻ có doanh số
cao, tỷ trọng của thẻ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng tăng. Sự
chuyển dịch cơ cấu này là tất yếu, phù hợp với xu thế hiện đại hoá của các ngân hàng
cũng như của mọi lĩnh vực khác trong xã hội. Đặc biệt, khi áp dụng các hình thức thanh
toán hiện đại như thẻ thanh toán, các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại khác sẽ nhanh
gọn hơn, tiện ích hơn rất nhiều. Ngoài ra, sự phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông
qua thẻ thanh toán cũng là định hướng phát triển của chi nhánh. Việc thay đổi cơ cấu này
sẽ góp phần thúc đẩy TTKDTM phát triển. Ngày nay, việc đưa thương mại điện tử vào
ngân hàng, sử dụng internet banking, mobile banking…giúp chi nhánh cạnh tranh với các
ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.
Việc tăng tỷ trọng TTKDTM của chi nhánh có thể giải thích như sau: Trong nền kinh tế
thị trường ngày nay thì các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có quyền lựa chọn các phương
thức thanh toán cho mình. Mặt khác, nhận thấy được các lợi ích từ TTKDTM như: an
toàn, nhanh chóng, thuận tiện…. nên các cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp ngày càng

ưa chuộng hình thức thanh toán này hơn. Do Chi nhánh đã có nhiều sự đổi mới trong
công tác thanh toán, đa dạng hoá các thể thức thanh toán, đã tạo được niềm tin trong dân
chúng. Từ nền tảng thanh toán hoàn toàn thủ công mọi giao dịch thanh toán đều dựa trên
cơ sở chứng từ giấy chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ
điện tử, đến nay các giao dịch thanh toán được xử lý điện tử chiếm tỷ trọng khá lớn. Thời
gian xử lý hoàn tất một giao dịch được rút ngắn từ hàng tuần trước đây, nay chỉ còn vài
phút (đối với các khoản thanh toán khác hệ thống, khác địa bàn), chỉ trong vòng vài giây
hoặc tức thời (đối với các khoản thanh toán trong cùng hệ thống, hoặc cùng địa bàn). Vì
vậy, đây là một thay đổi đáng kể góp phần quan trọng vào việc tăng tỷ lệ TTKDTM.
Để thấy được cụ thể ở mỗi hình thức thanh toán được vận dụng ở
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên ta nghiên cứu sâu từng hình thức thanh toán.
a. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán bằng Séc
Séc là một trong 5 hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, được sử dụng phổ biến
trong thanh toán hàng hóa, dịch vụ. Séc được khách hàng ưa chuộng bởi tính năng có thể
chuyển nhượng của séc. Họ có thể dùng tờ séc đó trả tiền cho một người khác mà họ
muốn. Tuy nhiên, séc cũng có nhược điểm là từ khi người trả tiền ký phát đến khi người
thụ hưởng trình séc để thanh toán thì có thể tài khoản của người trả không đủ số dư để
thanh toán (trừ trường hợp Séc bảo chi). Do đó, trên thực tế, séc bảo chi được sử dụng
phổ biến hơn cả. Một vấn đề nữa khách hàng cần lưu ý đó là thời gian séc có hiệu lực hay
thời gian sử dụng séc. Thông thường trên mỗi tờ séc sẽ được in thời hạn ngay trên bề mặt
của séc đó, nhưng đối với một số loại séc quốc tế thì các thông tin sẽ được in bằng tiếng
anh nên người dùng cần phải biết đọc và hiểu được ý nghĩa của các thông tin đó
Nếu như những điều kiện đảm bảo cho sự phát triển của hình thức thanh toán này được
thoả mãn chắc chắn nó sẽ mang lại hiệu quả kinh tế rất lớn. Hiện nay, Séc sử dụng thanh
toán tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên trong việc sử dụng Séc chuyển khoản. Séc
là một công cụ TTKDTM có nhiều tiện ích nhưng nó chỉ được sử dụng với khối lượng
tương đối ít trong tổng TTKDTM.

Bảng 2.9: Tình hình thanh toán bằng séc (Séc chuyển khoản)
Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2018 2020/2019
Số món
Số
món
135 159 170 24 135 11
Doanh số Triệu 35.199 41.299 50.324 6.100 15.125 9.025
Tỷ trọng * % 3,08 2,86 2,57
Năm 2018, trong đó thanh toán Séc là 135 món, doanh số thanh toán đạt 35.199 triệu
đồng, chiếm tỷ trọng 3,08% tổng số doanh số TTKDTM. Đến năm 2019, thanh toán séc
là 159 món tăng 24 món so với năm 2018, doanh số thanh toán đạt 41.299 triệu đồng,
tăng so với năm 2018 về số tuyệt đối là 6.110 triệu đồng, tức là tăng 17,33%. Chiếm tỷ
trọng 2,86% trong tổng TTKDTM năm 2019. Năm 2020, thanh toán bằng séc là 170
món, doanh số thanh toán đạt 50.324 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 2,57% trong tổng số món
TTKDTM. Với kết quả như trên thì thanh toán bằng Séc tại VietcomBank – Chi nhánh
Phú Yên đã tăng lên cả về số món và doanh số. Điều này cho thấy cá nhân, tổ chức kinh
tế trên địa bàn đã nhận thức được những lợi ích của dịch vụ thanh toán này.
b. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán bằng Uỷ nhiệm chi
Uỷ nhiệm chi (UNC) là lệnh chi tiền của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của NH
yêu cầu ngân hàng phục vụ mình (nơi mở tài khoản tiền gửi) trích tài khoản của mình để
trả cho người thụ hưởng. Bởi vậy, UNC có một quy trình luân chuyển rất đơn giản, nhanh
chóng, được áp dụng ở phạm vi rộng, bao gồm thanh toán trong cùng một ngân hàng và
khác ngân hàng. Vì những ưu điểm của UNC nên nó được sử dụng khá phổ biến trong
TTKDTM tại VietcomBank Phú Yên. Tỷ trọng thanh toán bằng UNC trong tổng giá trị
các phương thức TTKDTM hàng năm đều đạt trên 70%, số liệu cụ thể như sau:
Bảng 2.10: Tình hình phát triển thanh toán bằng Ủy nhiệm chi tại Chi nhánh Giai
đoạn 2018-2020
Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2018 2020/2019
Số món Số món 5.435 5.569 6.029 134 594 460

Doanh số Triệu 564.718 627.476 764.621 62.758 199.903 137.145
Tỷ trọng % 49,41 43,4 39,06
(Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa VietcomBank Chi nhánh Phú Yên)
Năm 2018 thanh toán bằng UNC đạt 5.435 món, doanh số thanh toán đạt 564.718 triệu
đồng và sang năm 2019 thanh toán bằng UNC 5.569 món với doanh số thanh toán đạt
627.476 triệu đồng. So với năm 2018, thanh toán bằng UNC năm 2019 tăng 134 món, với
số tiền tăng là 62.758 triệu đồng, tức là tăng 11,11%. Năm 2020 thanh toán bằng UNC
6.029 món với doanh số thanh toán đạt 764.621 triệu đồng; tăng 460 món, với số tiền
tăng 137.145 triệu đồng, tức là tăng 21,86%.
Có được kết quả như trên là do VietcomBank Chi nhánh Phú Yên đã xúc tiến mạnh mẽ
các giải pháp đổi mới cơ chế. Đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán, kế toán có trình độ
nghiệp vụ vững vàng, sử dụng máy vi tính thành thạo, tác phong giao dịch lịch sự, tận
tụy, chu đáo với mọi khách hàng. Tuy nhiên, hình thức này cũng có một số hạn chế cần
khắc phục để công tác thanh toán được tốt hơn như: UNC được lập theo mẫu sẵn có của
NH, phần để ghi nội dung nhỏ hẹp nên không thể ghi đầy đủ nội dung; UNC có thể bị
phát hành quá số dư, không thể mang đi giao dịch trao đổi được và cũng có trường hợp
người mua đã nhận hàng nhưng gửi UNC đến Ngân hàng chậm sẽ gây thiệt hại cho người
bán vì bị chiếm dụng vốn, ngược lại bên mua có lợi khi không đủ tiền thanh toán hoặc
thanh toán chậm mà không phải chịu bất kỳ hình thức phạt nào trong thanh toán.
c. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán bằng Uỷ nhiệm thu (nhờ thu)
Trên thực tế thì hình thức thanh toán này được sử dụng rộng rãi, nhưng trong thời gian
qua tại Chi nhánh hình thức này ít được sử dụng, thỉnh thoảng mới có vài món nhỏ lẻ
điều đó được thể hiện qua số liệu sau:
Bảng 2.11: Tình hình thanh toán ủy nhiệm thu
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu ĐVT 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2018 2020/2019
Số món Số món 435 569 629 134 594 460

Doanh số Triệu 23.560 33.566 42.859 62.758 199.903 137.145
Tỷ trọng
(*)
% 2,06 2,32 2,19
(Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa – VietcomBank - Chi nhánh Phú Yên)
Ủy nhiệm thu (UNT), đây là thể thức TTKDTM quan trọng, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ,
giá trị thanh toán chưa nhiều, nhưng hình thức này hiện đang có xu hướng tăng trong
những năm gần đây.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, ngoài các loại hình dịch vụ truyền
thống, hiện nay VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đang phối hợp với các đơn vị trên
địa bàn như Cục thuế tỉnh, Chi cục thuế các huyện, thành phố thực hiện thu thuế điện tử,
phối hợp với BHXH, Công ty cấp nước, Viễn thông thu tiền điện nước, điện thoại, my
TV, Internet.. qua ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng. Khách hàng
thanh toán các dịch vụ có tính chất định kỳ trên do nhà cung cấp hàng hóa bằng cách ủy
quyền cho ngân hàng mở tài khoản tự động thanh toán cho nhà cung cấp theo hóa đơn sử
dụng. Dịch vụ UNT hóa đơn ra đời đem lại nhiều tiện ích, an toàn tiết kiệm thời gian và
công sức bởi khách hàng có thể chủ động địa điểm, thời gian thanh toán mọi lúc mọi nơi.
Với việc triển khai các dịch vụ, sản phẩm mới, giá trị thanh toán UNT tại Vietcombank
ngày càng tăng: Năm 2018 doanh số thanh toán là 23.560 triệu đồng; năm 2019 doanh số
thanh toán là 553 triệu đồng tăng 10.006 triệu đồng với tỷ lệ tăng 42,47% so với năm
2018; năm 2020 doanh số đạt 42.859 triệu đồng, tăng 9.293 triệu đồng với tỷ lệ tăng
27,69% so với năm 2019. Mặc dù, có tốc độ tăng trưởng hàng năm khá cao nhưng giá trị
thanh toán UNC chỉ chiếm 2-3% trong cơ cấu các dịch vụ TTKDTM do chi nhánh cung
cấp. Khách hàng sử dụng dịch vụ chủ yếu những người thường xuyên vắng nhà, công
nhân viên chức được trả lương qua tài khoản của VCB, khách hàng có tài khoản giao
dịch tại ngân hàng.
d. Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ
 Tình hình phát triển thẻ và giá trị giao dịch dịch vụ thánh toán bằng thẻ
Trong thời đại công nghệ thông tin hiện đại và thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát
triển hết sức như hiện nay, thì dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh toán đã trở nên phổ biến ở

hầu hết các quốc gia trên thế giới cũng như trên phạm vi toàn cầu. Tiếp thu và ứng dụng
công nghệ thị trường thẻ ngân hàng, VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên cũng đang
hướng vào cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường thẻ. Thẻ đang dần trở thành một phương
tiện thanh toán được nhiều người sử dụng vì những lợi ích mà nó mang lại. Ngoài các
tính năng tiện ích cơ bản thẻ ghi nợ nội địa của Chi nhánh ngân hàng còn cung cấp các
dịch vụ giá trị gia tăng như nạp tiền điện thoại, thanh toán vé máy bay, phí bảo hiểm,
thanh toán hóa đơn tiền điện, tiền nước, thanh toán cước phí điện thoại, phí internet, my
TV...qua ATM và trực tuyến. Tiện lợi, nhiều điểm chấp nhận thẻ, linh hoạt trong chi tiêu
… là một trong những lợi thế nổi bật của việc mua sắm bằng thẻ tín dụng so với hình
thức thanh toán bằng tiền mặt.
Bảng 2.12. Tình hình phát triển thẻ giai đoạn 2018 - 2020
Chỉ tiêu
Năm
2018
Năm
2019
Năm
2020
2019/2018 2020/2019
Chênh
lệch
%
Chênh
lệch
%
Số thẻ đã phát hành (thẻ) 14.876 19.682 26.145 4.806 32,31 6.465 32,85
Số lượng thẻ nội địa đang
lưu hành (thẻ)
7.930 9.101 10.617 1.171 14,77 1.516 16.66
Số lượng giao dịch bằng
thẻ nội địa (món)
170.156 310.255 320.560 140.099 82,34 10.305 3,32
Giá trị giao dịch bằng thẻ
nội địa (triệu đồng)
422.951 568.022 760.524 145.071 34,3 192.502 33,89
Số lượng thẻ quốc tế đang
lưu hành (thẻ)
451 560 701 109 24,17 141 25,18
Số lượng giao dịch bằng
thẻ quốc tế (món)
16.890 30.510 31.050 13.620 80,64 540 1,77
Giá trị giao dịch bằng thẻ
quốc tế (triệu đồng)
12.900 29.560 30.560 16.660 129,15 1.000 3,38

Tổng giá trị TT bằng thẻ 435.851 597.582 791.084 161.731 37,11 193.502 32,38
Nguồn: Báo cáo thanh toán nội địa VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên)
Doanh số thanh toán thẻ tăng trong thời gian vừa qua: Năm 2018, doanh số thanh toán là
435.851 triệu đồng, chiếm 38,13% trong tổng doanh số TTKDTM. Năm 2019, doanh số
thanh toán thẻ đạt 597.582 triệu đồng, tăng 161.731 triệu đồng với tỷ lệ tăng 37,11% so
với năm 2018, chiếm 41,34% trong tổng giá trị TTKDTM. Năm 2020, doanh số thanh
toán thẻ đạt 791.084 triệu đồng, tăng 193.502 triệu đồng với tỷ lệ tăng 32,38% so với
năm 2019; chiếm 40,42% trong tổng giá trị TTKDTM.
Doanh số thanh toán thẻ tăng qua các năm là do Chi nhánh đã tích cực liên hệ với các
công ty, doanh nghiệp trên địa bàn để mở tài khoản và phát hành thẻ miễn phí cán bộ
công nhân viên, phổ biến cho họ lợi ích của việc sử dụng thẻ ATM. Đặc biệt là từ năm
2018, thực hiện chính sách trả lương cho các đối tượng được hưởng lương từ nguồn ngân
sách Nhà nước qua tài khoản, VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên cũng đã tích cực triển
khai dịch vụ này tới các cơ quan nhà nước trên địa bàn. Ngoài ra một lượng doanh số
thanh toán qua thẻ tăng lên do khách hàng các ngân hàng khác rút tiền từ máy ATM của
Chi nhánh sau khi hệ thống chuyển mạch Banknet và Smartlink chính thức kết nối với
nhau.
Tính đến 31/12/2020, số thẻ ngân hàng Vietcombank đã phát hành là 26.145 thẻ, trong đó
số lượng phát hành thẻ ghi nợ nội địa là 21.143 thẻ, số lượng phát hành thẻ ghi nợ quốc tế
là 1.264 thẻ, số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế là 1.740 thẻ.
 Thực trạng phát triển mạng lưới và hệ thống thanh toán bằng Thẻ
Về phát triển mạng lưới ATM: Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cơ bản như rút tiền mặt,
chuyển khoản, các ngân hàng còn chủ động nghiên cứu và phát triển nhiều tính năng gia
tăng trên hệ thống ATM như thanh toán hóa đơn dịch vụ (điện, nước, viễn thông, bảo
hiểm…), góp phần mang lại tiện ích cho khách hàng và qua đó giúp giảm thiểu việc sử
dụng tiền mặt trong thanh toán.

Hệ thống công nghệ cho phép xử lý dữ liệu theo mô hình xử lý tập trung, xử lý trực tuyến
đối với tất cả các giao dịch 24/7/365 với khả năng xử lý đa tệ - đa niên độ, xử lý đa kênh
phân phối (tại quầy, ATM, POS, Internet, Mobile…), khả năng tích hợp với nhiều hệ
thống, chia sẻ dữ liệu điện tử và chứng từ điện tử.
Chuyên gia Công nghệ thông tin của Chi nhánh đã thiết kế được sản phẩm dịch vụ với
các đặc điểm, tiện ích dành riêng cho từng đối tượng khách hàng: Khách hàng cá nhân
(Mobile banking…), khách hàng doanh nghiệp (thanh toán lương tự động, thu chi hộ điện
tử…), định chế tài chính (thanh toán đa phương, thanh toán song phương, thanh toán điện
tử song phương tập trung…).Mạng lưới hoạt động: gồm 1 chi nhánh tỉnh và 4 PGD trực
thuộc chi nhánh: PGD Thị xã Phú Yên; PGD Vĩnh Linh; PGD Đông Hà; PGD Hải Lăng.
Cho đến nay, VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã lắp đặt được 15 máy ATM (chiếm
17,24%/tổng số máy ATM trên địa bàn) và 96 máy POS (chiếm 29,91%/tổng số POS tại
tỉnh Phú Yên). Tuy số lượng máy ATM của chi nhánh vẫn còn hạn chế, trong giai đoạn
2018-2020 chi nhánh mới lắp đặt được thêm 04 máy ATM nhưng số lượng POS được lắp
đặt mới hàng năm tăng nhanh, chi nhánh đã chủ động liên kết với các cửa hàng, khách
sạn, siêu thị để đưa ra những chương trình khuyến mãi giảm giá với các chủ thẻ thanh
toán qua POS, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán qua thẻ.
Bảng 2.13: Số lượng máy ATM, máy POS tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên Giai
đoạn 2018-2020
2019/2018 2020/2019
Chênh
lệch
%
Chênh
lệch
%
Số lượng
ATM
11 12 15 1 9,09 3 25
Giá trị giao
dịch ATM
422.120 527.476 737.770 105.356 24,96 210.294 39,87
Số lượng POS 54 79 96 25 46,30 17 21,52

Giá trị giao
dịch bằng POS 21.153 21.652 35.670 499 2,36 14.018 64,74
So với một số ngân hàng thương mại lớn trong tỉnh, mạng lưới hoạt động của
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên chưa được mở rộng, chủ yếu tập trung ở thành phố
Đông Hà, nhiều địa bàn có điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng chưa được đơn vị khai
thác.
e. Thực trạng phát triển dịch vụ thanh toán bằng dịch vụ Ngân hàng điện tử
Hiện nay, VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã triển khai các dịch vụ ngân hàng điện
tử gồm dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking.
Bảng 2.14. Số lượng và doanh số thanh toán qua dịch vụ ngân hàng điện tử tại
VietcomBank Phú Yên, giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Triệu đồng, món
Dịch vụ ngân hàng
điện tử
Năm
2018
Năm
2019
Năm
2020
2019/2018 2020/2019
Chênh
lệch
%
Chênh
lệch
%
Số lượng giao dịch
qua kênh internet
13.504 20.805 58.400 7.301 54,07 37.595 180,7
Giá trị giao dịch qua
kênh internet 33.373 70.733 153. 457 37.360 111,95 82.724 116,95
Số lượng giao dịch tài
chính qua kênh điện
thoại di động
20.048 32.357 53.244 12.309 61,4 20.807 64,55
Giá trị giao dịch tài
chính qua kênh điện
thoại di động
50.349 74.973 154.989 24.624 48,91 80.016 106,73

Tổng giá trị giao dịch
điện tử
83.722 145.706 308.446 24.624 48,91 80.016 106,73
Qua bảng số liệu trên cho thấy, số lượng khách hàng và doanh số thanh toán tại đơn vị
ngày càng tăng. Năm 2019 doanh số thanh toán đạt 145.706 triệu đồng tăng 24.624 triệu
đồng với tỷ lệ tăng là 48,91% so với năm 2018. Năm 2020 doanh số thanh toán đạt
308.446 triệu đồng, tăng 80.016 triệu đồng với tỷ lệ tăng 106,73%.
Mặc dù, dịch vụ NHĐT còn mới, nhưng nhờ hạ tầng công nghệ thông tin, viễn thông
được phát triển, kể cả khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa phục vụ tốt cho thanh toán
điện tử. Các dịch vụ, phương tiện thanh toán điện tử được phát triển mạnh và đa dạng với
nhiều sản phẩm, phương tiện mới đáp ứng, an toàn, tiện lợi; và đang dần đi vào cuộc
sống, phù hợp với xu hướng thanh toán. Nhờ nắm bắt kịp xu hướng, những năm qua
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã thực hiện triển khai nhiều dịch vụ mới, phù hợp
với nhu cầu của khách hàng, số lượng khách hàng, doanh số thanh toán qua dịch vụ này
ngày càng tăng.
Tuy nhiên các dịch vụ này còn một số hạn chế như: Khó khăn đối với những khách hàng
ít hiểu biết về công nghệ cao, không sử dụng internet; thường xảy ra lỗi trong truy cập do
phụ thuộc vào chất lượng mạng di động, internet. Gián đoạn trong giao dịch nếu mất kết
nối internet hoặc kết nối chậm. Dễ gặp rủi ro, mất an toàn trong thanh toán.
2.2.3. Đánh giá một số chỉ tiêu về chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên
2.2.3.1. Đánh giá tính tiện ích các danh mục sản phẩm dịch vụ
Thực hiện chỉ đạo của NHNN và của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam,
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã tích cực triển khai các dịch vụ TTKDTM trên địa
bàn. Chi nhánh tập trung nguồn lực, phát huy những lợi thế sẵn có từ các sản phẩm dịch
vụ, đưa ra những dịch vụ, tiện ích mới, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, như:
Cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng với dịch vụ SMS Banking, Internet Banking.
Hiện nay, VietcomBank – chi nhánh Phú Yên đang phối hợp với các đơn vị: Cục Thuế
tỉnh, Chi cục thuế các huyện, Thành phố thực hiện thu thuế điện tử; phối hợp với BHXH,

Điện lực, Viễn thông, Công ty cấp nước thu BHXH, BHYT, thu tiền điện nước, điện
thoại... qua tài khoản tại Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi hơn cho người sử dụng. Việc
triển khai đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ,
số lượng và giá trị giao dịch tăng cao.
Từ cơ cấu các dịch vụ TTKDTM tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên trong 3 năm trở
lại đây có thể thấy: Ủy nhiệm chi và thẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất, tỷ trọng thanh toán qua
thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng tăng, thể hiện tiềm năng xu hướng phát triển
dịch vụ ngân hàng hiện đại, qua đó tạo thêm kênh thanh toán mới, mang lại lợi ích cho
người tiêu dùng, nhà cung cấp hàng hóa và cả ngân hàng.
2.2.3.2. Đánh giá mức độ an ninh, an toàn trong thanh toán
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên đã nhận thức sâu sắc
về vấn đề bảo mật, ngoài bảo mật về công nghệ bắt buộc phải đáp ứng như an toàn dữ
liệu, ứng dụng công nghệ ngân hàng, đây là yếu tố căn bản nhất tạo nên thương hiệu cho
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên trong cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền
mặt. VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên luôn tuân thủ quy chế bảo mật thông tin trong
hệ thống, công tác bảo mật thông tin được quy định cụ thể trong nội quy lao động, mọi
tác nghiệp đều phải qua 2 người, “4 mắt” (người tác nghiệp, người kiểm soát).
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng với
chất lượng tốt, tổ chức thanh toán nhanh chóng, hướng dẫn khách hàng sử dụng các hình
thức thanh toán phù hợp, nhân viên có thái độ hoà nhã, tôn trọng khách hàng. Việc thực
hiện TTKDTM toàn hệ thống đã tăng cường trách nhiệm trong quản lý điều hành vốn tại
cơ sở. Việc quản lý vốn chặt chẽ nhưng linh hoạt, hệ số sử dụng vốn trong kinh doanh
của toàn hệ thống tăng lên rõ rệt. Thực hiện thanh toán toàn hệ thống đã tăng cường trách
nhiệm trong quản lý điều hành vốn tại cơ sở, việc quản lý vốn chặt chẽ nhưng linh hoạt,
hệ số sử dụng vốn của Ngân hàng tăng lên rõ rệt.
Tại các điểm ATM đều được trang bị phòng chống sao chép mã PIN thẻ, Camera đảm
bảo an toàn cho khách hàng giao dịch, lắp đặt các thiết bị chống Skiming.
Theo kết quả kểm tra, rà soát hoạt động thanh toán của Ngân hàng Nhà nước chi nhánh
tỉnh Phú Yên, từ năm 2018 đến năm 2020 tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên không

phát sinh trường hợp, vụ việc, sự cố rủi ro, gian lận khi sử dụng các dịch vụ TTKDTM,
gây ảnh hưởng đến quyền lợi của ngân hàng và khách hàng. Chưa phát sinh trường hợp
khách hàng khiếu nại về hiện tượng mất an ninh khi sử dụng dịch vụ TTKDTM; Chi
nhánh thường xuyên phối hợp với cơ quan chức năng để trao đổi, cung cấp thông tin kịp
thời, hạn chế những vụ việc gian lận, lừa đảo phát sinh.
2.2.4. Một số tính năng mới của dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi
nhánh Ngân hàng Ngoại thương Phú Yên
Cùng với đẩy mạnh thanh toán điện tử, tích hợp nhiều tính năng, kết nối cổng dịch vụ
công quốc gia, chỉ số giao dịch của Vietcombank tăng trưởng rõ rệt.
Trong bối cảnh ngành thanh toán điện tử tại Việt Nam có bước phát triển vượt bậc qua
kênh Internet và điện thoại di động, ngân hàng Vietcombank đã sớm triển khai các dịch
vụ ngân hàng điện tử với nhiều tính năng hiện đại. Các dịch vụ thanh toán số của
Vietcombank bao gồm VCB-iBanking, VCB-SMS Banking, VCB-Mobile Banking và
VCBPAY. Các sản phẩm này tích hợp nhiều tính năng thanh toán, giảm tải giao dịch tiền
mặt tại quầy, hướng đến thay đổi thói quen mua sắm truyền thống của người dân.
Tính đến hết năm 2019, tổng số khách hàng kích hoạt Internet Banking, Mobile Banking
của Vietcombank đạt gần 6 triệu khách, tăng gần 200% so với cuối năm 2016.
Cùng với việc phát triển mạnh các sàn giao dịch thương mại điện tử, nhu cầu thanh toán
không dùng tiền mặt của khách hàng Vietcombank tăng trưởng rõ rệt theo hướng tích
cực. Ghi nhận trong năm 2019, tỷ trọng giao dịch trên các kênh ngân hàng điện tử tăng từ
70% năm 2016 lên 90% trong tổng số giao dịch phi tiền mặt. Tổng giao dịch thanh toán
không tiền mặt năm 2019 tăng hơn 200% so với năm 2016.
Dòng tiền thu hút vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử ở mức tập trung cao. Tổng
số dư không kỳ hạn của khách qua Internet Banking và Mobile Banking chiếm khoảng
70% tổng nguồn vốn KKH của khách hàng cá nhân.
Trong các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ VCB-Mobile Banking được xem như sản
phẩm "đinh" của ngân hàng này. Ra mắt từ cuối năm 2012 và thay đổi phiên bản mới vào
tháng 3/2017, đến nay, dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động VCB-Mobile Banking
có tốc độ tăng trưởng gấp 5 lần so với thời điểm cuối năm 2016, đạt xấp xỉ 2 triệu khách

hàng. Dịch vụ này được khách hàng đánh giá tiện lợi hơn so với giao dịch trên VCB-
iBanking hay thanh toán theo cách truyền thống. Khách hàng có thể chuyển tiền, thanh
toán vé máy bay, vé tàu xe, khách sạn, điện nước, đặt vé xem phim, thanh toán học phí,
viện phí, quét mã QR thanh toán mua hàng trên điện thoại di động.
Bên cạnh đó, nhà băng cũng triển khai mở rộng thêm tính năng trên VCB-Mobile
Banking như Smart OTP, OTT Alert, góp phần đa dạng hóa tiện ích dành cho khách
hàng.
Hướng tới cập nhật giải pháp hiện đại, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt,
Vietcombank còn kết nối trực tiếp với cổng dịch vụ công quốc gia. Chương trình cung
cấp giải pháp thanh toán thanh toán trực tuyến cho các dịch vụ mới bổ sung, phát triển cơ
chế đăng nhập một lần Single Sign On (SSO) giữa cổng dịch vụ công quốc gia với hệ
thống thanh toán của ngân hàng. Mục tiêu nhằm giúp người dân thuận tiện khi truy cập
và sử dụng các dịch vụ công mức độ 4 để hoàn tất thanh toán trực tuyến qua ngân hàng.
Với ba loại dịch vụ thanh toán phí phạt vi phạm giao thông, thuế cá nhân và lệ phí trước
bạ ô tô, xe gắn máy, ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng trên cổng
dịch vụ công. Người dân dễ dàng tiếp cận và thanh toán các dịch vụ trên, tháo gỡ bất tiện
về mặt thủ tục hành chính. Theo đại diện nhà băng, đây là hoạt động mang ý nghĩa quan
trọng trong giai đoạn Chính phủ đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, giảm thời gian,
chi phí đi lại cho người dân.
Vietcombank triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, tích hợp nhiều tính năng nhằm giảm
tải giao dịch tiền mặt tại quầy và hướng người dân thay đổi dần thói quen mua sắm
truyền thống.
Mảng dịch vụ thanh toán điện tử có Ngân hàng số VCB Digibank, VCBPay, thanh toán
thẻ nội địa hoặc quốc tế, cổng dịch vụ công quốc gia trực tuyến, kết nối với các đơn vị
trung gian như ví điện tử, Napas, Vnpay... Có khoảng 6 triệu khách hàng cá nhân (trong
tổng số 20 triệu người) sử dụng dịch vụ VCB Digibank để giao dịch 24/7.
Trước đây, dịch vụ ngân hàng điện tử của Vietcombank phát triển trên Internet banking
và Mobile banking. Tháng 7/2020, đơn vị cho ra mắt ngân hàng số VCB Digibank trên cơ

sở hợp nhất các nền tảng giao dịch trực tuyến. Với ứng dụng này, người dùng có thể sử
dụng các chức năng cơ bản như chuyển khoản, truy vấn thông tin tài khoản hoặc thẻ, tra
cứu thông tin tỷ giá, lãi suất, nhận thông báo OTT...
Khách hàng đồng thời thực hiện thanh toán hóa đơn điện, nước, nạp tiền điện thoại, đặt
vé máy bay, tàu xe, quét mã VNPAY-QR, phí bảo hiểm, viện phí... Giao dịch bảo đảm an
toàn và bảo mật cao với các phương thức xác thực đa dạng từ mã pin, mã xác thực một
lần, sinh trắc học bằng vân tay hay nhận diện khuôn mặt.
Bên cạnh đó, người dùng có thể mở tài khoản trực tuyến xác thực bằng eKYC cho phép
mở trọn gói tài khoản, thẻ, ngân hàng số.... mọi lúc, mọi nơi ngay trên điện thoại.
Vừa qua, đơn vị ra mắt chương trình Khách hàng thân thiết - VCB Rewards dành cho
người sử dụng dịch vụ ngân hàng số và dịch vụ thẻ, gia tăng tiện ích cho khách hàng
trong hoàn cảnh nền kinh tế và xã hội gặp nhiều biến động từ đại dịch.
Cụ thể, các giao dịch chi tiêu thẻ hay ngân hàng số VCB Digibank được quy thành điểm,
mỗi điểm tương đương một đồng, dùng đổi quà, mua sắm hàng hóa, giao dịch. Toàn bộ
quá trình tích điểm và đổi quà được lưu trữ, cập nhật tự động trên ứng dụng.
2.3. Nhận xét về kết quả đạt được và tồn tại hạn chế về dịch vụ thanh toán không
dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên
2.4.1. Những kết quả đạt được
Qua việc phân tích đánh giá thực trạng thanh toán nói chung và TTKDTM nói riêng của
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên trong 3 năm gần đây ta thấy rằng: Mặc dù gặp rất
nhiều khó khăn như nền kinh tế tỉnh nhà chưa phát triển, do ảnh hưởng của nền kinh tế
thế giới suy thoái, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác trên địa
bàn, nhưng với sự quyết tâm của ban lãnh đạo, cùng toàn thể cán bộ công nhân viên đã
dần vượt qua được những khó khăn, trở ngại và đã đạt được nhiều thành tựu trong hoạt
động của Chi nhánh:
- Phát triển qui mô và thay đổi cơ cấu hợp lý phát triển dịch vụ TTKDTM:
Trong thời gian qua cho thấy có sự phát triển mạnh về qui mô và chuyển dịch hợp lý cơ
cấu dịch vụ TTKDTM. Kết quả đã đạt được nhiều thành quả đáng kể, doanh số
TTKDTM cũng như chất lượng ngày càng tăng; Công tác TTKDTM được tiến hành

nhanh chóng kịp thời, chính xác; Mang lại nguồn thu đáng kể cho Chi nhánh NH, góp
phần nâng cao uy tín cũng như ưu thế cạnh tranh của VietcomBank- Chi nhánh Phú Yên
trên thị trường; tạo dựng được niềm tin vững chắc đối với khách hàng, củng cố được uy
tín trong hoạt động thanh toán góp phần quan trọng trong việc xây dựng và thực hiện
chiến lựơc phát triển dài hạn của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên.
- Có sự gia tăng sự thay đổi về Chất lượng dịch vụ TTKDTM
Chi nhánh Ngân hàng tập trung nguồn lực, phát huy những lợi thế sẵn có từ các sản phẩm
dịch vụ, đưa ra những dịch vụ, tiện ích mới, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ,
như: cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng với dịch vụ SMS Banking, Internet
Banking. Hệ thống thanh toán của Chi nhánh hiện nay cho phép khách hàng có thể sử
dụng dịch vụ qua các kênh phân phối: Giao dịch tại quầy, ATM, với nhiều phương tiện
thanh toán: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ… với tốc độ thanh toán nhanh, an toàn
và chính xác. Hệ thống công nghệ cho phép xử lý dữ liệu theo mô hình xử lý tập trung,
xử lý trực tuyến đối với tất cả các giao dịch 24/7/365 với khả năng xử lý đa tệ - đa niên
độ, xử lý đa kênh phân phối (tại quầy, ATM, POS, Internet, Mobile…), khả năng tích
hợp với nhiều hệ thống, chia sẻ dữ liệu điện tử và chứng từ điện tử.
- Đầu tư Cơ sở vật chất
Cho đến nay, VietcomBank Phú Yên đã lắp đặt được 15 máy ATM (chiếm 17,24%/tổng
số máy ATM trên địa bàn) và 96 máy POS (chiếm 29,91%/tổng số POS tại tỉnh Phú
Yên). Tuy số lượng máy ATM của chi nhánh vẫn còn hạn chế, trong giai đoạn 2018-2020
chi nhánh mới lắp đặt được thêm 04 máy ATM, nhưng số lượng POS được lắp đặt mới
hàng năm tăng nhanh, chi nhánh đã chủ động liên kết với các cửa hàng, khách sạn, siêu
thị để đưa ra những chương trình khuyến mãi giảm giá với các chủ thẻ thanh toán qua
POS.
- Mức độ an ninh, an toàn trong thanh toán
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên luôn tuân thủ quy chế bảo mật thông tin trong hệ
thống, công tác bảo mật thông tin được quy định cụ thể trong Nội quy lao động, mọi tác
nghiệp đều phải qua 2 người, “4 mắt” (người tác nghiệp, người kiểm soát). Trong thực
hiện nghiệp vụ không để xảy ra sai xót lớn, giấy tờ chính xác, thanh toán điện tử và bù

trừ nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch. Ngân hàng đã cung cấp dịch
vụ thanh toán cho khách hàng với chất lượng tốt, tổ chức thanh toán nhanh chóng, hướng
dẫn khách hàng sử dụng các hình thức thanh toán phù hợp, nhân viên có thái độ hoà nhã,
tôn trọng khách hàng. Việc thực hiện thanh toán toàn hệ thống đã tăng cường trách nhiệm
trong quản lý điều hành vốn tại cơ sở.
Việc quản lý vốn chặt chẽ nhưng linh hoạt, hệ số sử dụng vốn trong kinh doanh của toàn
hệ thống tăng lên rõ rệt. Dịch vụ tài khoản cá nhân của Ngân hàng phát triển khá nhanh.
Thực hiện thanh toán toàn hệ thống đã tăng cường trách nhiệm trong quản lý điều hành
vốn tại cơ sở. Việc quản lý vốn chặt chẽ nhưng linh hoạt, hệ số sử dụng vốn của Ngân
hàng tăng lên rõ rệt.
- Phí dịch vụ
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên thường xuyên khảo sát về lãi suất, phí dịch vụ các
ngân hàng cùng địa bàn để nghiên cứu cùng với các yếu tố khác nhằm quy định các mức
lãi suất, phí của ngân hàng mình vừa đúng theo qui định ngân hàng cấp trên, vừa có tính
cạnh tranh.
Hiện nay, VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đang xác định chiến lược xây dựng một
mức giá về phí dịch vụ thỏa đáng, ở mức độ trung bình không quá cao với mục đích thu
hút khách hàng, tuy nhiên vẫn phải đảm bảo đủ bù đắp chi phí bỏ ra và có lợi nhuận. Mặt
khác, để khách hàng có một niềm tin vững chắc với ngân hàng thì việc công khai phí trên
Website và các phương tiện thông tin đại chúng là thiết yếu. Với những dịch vụ mới để
thu hút khách hàng, Chi nhánh đang có những ưu đãi khi sử dụng dịch vụ như: Miễn phí
đăng kí và duy trì sử dụng, khách hàng được miễn phí phí duy trì và sử dụng năm đầu thẻ
thanh toán, được chiết khấu 10% khi sử dụng quẹt thẻ tại siêu thị với giá trị dưới 1 triệu
đồng .
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên luôn quán triệt sâu sắc chủ trương đường lối, chính
sách của Đảng và nhà nước, của ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
và biết vận dụng một cách sáng tạo, logic, từ đó xây dựng phát triển với những mục tiêu
phương hướng hoạt động phù hợp nhất. VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã hoàn
thành xuất sắc công tác kế toán ngân quỹ của mình, góp phần vào kết quả hoạt động

chung của toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. Phát triển và
mở rộng các dịch vụ tiện ích Ngân hàng để nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút khách
hàng.
2.4.2. Những tồn tại và hạn chế trong hoạt động TTKDTM
Bên cạnh những kết quả đạt được, công tác thanh toán của VietcomBank – Chi nhánh
Phú Yên vẫn còn gặp một số vấn đề đòi hỏi được khắc phục giải quyết. Cụ thể là :
- Các dịch vụ TTKDTM của ngân hàng chưa được người dân biết đến và sử dụng rộng
rãi:
Chi nhánh chưa thật sự chủ động trong việc tiếp thị, khai thác thu hút khách hàng, thông
tin quảng cáo chưa thường xuyên đến khách hàng dẫn đến hiểu biết của người dân về
dịch vụ TTKDTM do chi nhánh cung ứng chưa cao, bộ phận dân cư chưa thường xuyên
sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Công tác tuyên truyền quảng bá về những ưu
điểm của các phương tiện TTKDTM chưa được chi nhánh chú trọng nên người dân chưa
quan tâ nhiều đến dịch vụ thanh toán này, chưa thấy được những ưu điểm vượt trội của
phương tiện TTKDTM. Bộ phận lớn dân cư vẫn cảm thấy chưa cần thiết, chưa thấy được
lợi ích của chính họ và xã hội khi mở tài khoản và thanh toán tại ngân hàng.
- Tiện ích và tính đa dạng về dịch vụ thanh toán KDTM cũng chưa phong phú, chưa đáp
ứng nhu cầu của nhiều loại đối tượng sử dụng.
Các phương tiện TTKDTM chưa đạt được tính tiện ích và phạm vi thanh toán để có thể
thay thế cho tiền mặt. Phương thức giao dịch chủ yếu tiếp xúc trực tiếp và mặt đối mặt.
Để được nhận một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, các chủ thể tham gia thường phải
đến các điểm giao dịch của ngân hàng. Phương thức giao dịch từ xa, dựa trên nền tảng
công nghệ thông tin hiện đại như giao dịch qua internet, qua mobile, homebanking... chưa
phát triển hoặc mới chỉ dừng lại ở quy mô nhỏ hẹp. Khách hàng chỉ có thể sử dụng các
công cụ thanh toán cho một vài mục đích như thẻ ATM chỉ dùng để rút tiền, chuyển
khoản, nhận tiền gửi. Đa số ngân hàng chỉ phát hành thẻ thanh toán nội địa, còn thẻ thanh
toán quốc tế ít phát hành..
- Chất lượng dịch vụ cung ứng còn hạn chế

Chất lượng dịch vụ chưa cao, tình hình các máy ATM trên địa bàn vẫn thường xuyên rơi
vào tình trạng bảo trì, ngưng hoạt động hoặc hết tiền vào ngày nhận lương của các đơn
vụ, ngày nghỉ lễ, hay chi tiền rách, tiền cũ...gây bức xúc cho khách hàng khi sử dụng dịch
vụ. Những phương thức thanh toán không dùng tiền mặt hiện nay thậm chí có chi phí cao
hơn cả thanh toán bằng tiền mặt. Chưa kể đến sự khan hiếm máy ATM tại các huyện như
Gio Linh, Cam Lộ, Lao Bảo.., các chi phí từ phí trả lương hàng tháng, phí duy trì thẻ, phí
nhắn tin thông báo tài khoản lại thêm các phí mới như phí rút tiền nội mạng, phí giao
dịch làm cho việc sử dụng tài khoản đối với đa số người dùng là không kinh tế. Do đó
làm cho khách hàng còn e ngại trong việc sử dụng các dịch vụ TTKDTM.
- Phát triển dịch vụ TTKDTM chưa toàn diện, đồng bộ
Thị phần dịch vụ của chi nhánh trên địa bàn còn khiêm tốn, chưa khai thác hết tiềm năng.
Phạm vi của chi nhánh tập trung chủ yếu tại thành phố Đông Hà, chưa chú trọng phát
triển dịch vụ TTKDTM tại các vùng lân cận. Một số phương tiện TTKDTM mới, hiện đại
phù hợp với địa bàn chưa được VietcomBank Phú Yên triển khai toàn diện, đồng bộ và
hiệu quả như dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ thanh toán qua POS, Mobile
Banking, dịch vụ thanh toán tiền điện, nước và các chi phí khác. Mạng lưới ATM chưa
phân bố rộng khắp do vậy nên phần lớn
khách hàng vùng nông thôn còn khó khăn trong việc tiếp cận, sử dụng các dịch vụ của
ngân hàng.
Phạm vi TTKDTM còn bị bó hẹp ở một số đối tượng nhất định: chủ yếu là các DN, các
đối tượng được trả lương qua tài khoản...giá trị giao dịch của khách hàng cá nhân vẫn còn
hạn chế và chiếm tỷ trọng nhỏ. Các đối tượng khách hàng cá nhân, người lao động, kinh
doanh nhỏ lẻ.. chưa được Chi nhánh chú trọng quảng bá các sản phẩm dịch vụ, chưa có
chính sách chăm sóc khách hàng đối với các đối tượng này.
Các cán bộ, công nhân viên chức trong việc hình thức chuyển lương qua tài khoản cá
nhân cũng chỉ được vài ngày là lại rút ra hết, từ đó nội dung kinh tế của tài khoản chưa
được thể hiện và phát huy tác dụng. Điều đó có thể lý giải phần nào do thu nhập của họ
chưa cao và việc tiêu dùng ngoài xã hội vẫn chưa tách ra khỏi tiền mặt.

Một số đối tượng tham gia buôn bán lớn, những người có thu nhập cao lại chưa tham gia.
Do việc tế nhị trong bí mật tài chính, kinh doanh sợ đánh thuế vào thu nhập.
2.4.3. Nguyên nhân của tồn tại, hạn chế
2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Đây là những nguyên nhân từ chính bản thân ngân hàng. Ngân hàng phải tìm ra những
nguyên nhân đó và tìm cách hạn chế, khắc phục, từ đó mới cải thiện được vị trí của mình
trong các hoạt động kinh doanh cũng như hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Các
nguyên nhân này làm cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt không phát triển đó
là:
- Về hoạt động của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên:
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên gặp phải sự cạnh tranh gay gắt với một số ngân
hàng lớn ra đời sớm trên địa bàn như: Agribank – Chi nhánh Phú Yên, BIDV – Chi
nhánh Phú Yên, Vietinbank – Chi nhánh Phú Yên trong việc phát triển dịch vụ
TTKDTM.
Trọng tâm phát triển của VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên là tập trung vào hoạt động
tín dụng và huy động vốn, những năm gần đây việc phát triển các dịch vụ bán lẻ trong đó
có dịch vụ TTKDTM mới được chú trọng. Đối tượng khách hàng trọng tâm của chi
nhánh là các doanh nghiệp, cán bộ, công nhân viên chức được trả lương qua tài khoản
của Chi nhánh.
- Vận dụng Marketing ngân hàng vào trong thực tế còn hạn chế và chưa có sự đầu tư thỏa
đáng.
Một thực tế cho thấy, hiện nay việc nghiên cứu và ứng dụng Marketing ngân hàng trong
hoạt động kinh doanh của mỗi Ngân hàng thương mại là một quá trình khó khăn phức tạp
và tốn kém. Không phải Ngân hàng nào cũng có thể thực hiện được cũng bởi sự giới hạn
về người và vốn.
Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên, hoạt động
Marketing vẫn chưa được chú trọng như một chiến lược trong việc thu hút khách hàng và
nghiên cứu thị trường. Có thể đưa ra nhận xét về hoạt động này là thụ động. Bởi lẽ, Ngân
hàng không chịu giới thiệu các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt đến khách hàng,

tư vấn và đưa ra lời khuyên cho khách hàng, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa
tích cực trong việc tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, chưa quan tâm đến khách hàng tiềm
năng. Công tác thông tin tuyên truyền chưa được quan tâm, chú trọng. Những mục tiêu
chiến lược, định hướng và các chính sách lớn để phát triển hoạt động thanh toán chưa
được công bố đầy đủ cho công chúng. Vì vậy, không chỉ người dân mà thậm chí nhiều
doanh nghiệp còn rất ít hiểu biết hoặc hiểu biết mơ hồ về các dịch vụ thanh toán và
phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Ngoài ra, các phương tiện thông tin đại
chúng đôi khi còn phản ánh thiên lệch, khai thác những yếu điểm, lỗi kỹ thuật hoặc
những yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận, khiến cho thông tin đến với
những người tiêu dùng thường một chiều, thậm chí sai lạc, gây mất lòng tin vào một công
cụ thanh toán nào đó ngay từ khi mới bắt đầu phát triển.
- Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thanh toán không dùng tiền mặt chưa thật
đồng đều
Cán bộ nhân viên tại các VietcomBank đa số tuổi đời còn trẻ, chưa có kinh nghiệm . Khi
được tuyển dụng chỉ mới đạo tạo ngắn hạn chưa chuyên sâu. Trình độ của đội ngũ nhân
viên còn chưa đồng đều, học nhiều ngành khác nhau từ trung cấp cao đẳng, đại học và
sau đại học. Cho nên, lúc này hay lúc khác, đã xảy ra tình hình có những người được làm
nhưng không biết làm, còn những người biết làm mà không được làm.
Công tác nhân sự chưa có chính sách hợp lý trong quy hoạch, đào tạo, động viên, khuyến
khích người lao động đặc biệt là những lao động giỏi, nhiều kinh nghiệm.Việc thành lập
thêm các ngân hàng sẽ dẫn đến sự chia sẻ thị trường, đặc biệt là sự chia sẻ nguồn nhân
lực có trình độ trong hệ thống ngân hàng, trong khi nguồn nhân lực này đang rất thiếu và
là vấn đề bức xúc..
Đã chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo góp phần nâng cao số lượng và chất lượng cán
bộ, nhưng một số cán bộ chưa phát huy hết năng lực, tính chủ động trong công việc, còn
thiếu cán bộ có năng lực ở một số vị trí chủ chốt như công tác điện toán, việc triển khai
quản lý kiểm soát ở từng bộ phận chưa triệt để. Nhân viên ở chi nhánh còn e dè, họ chưa
có sự sáng tạo trong công nghệ. Điều này cản trở rất nhiều sự xâm nhập các thị trường
mới, ứng dụng các sản phẩm mới như thẻ, dịch vụ trả lương qua tài khoản cá nhân.

Trong xu hướng hội nhập, một ngân hàng hiện đại và lớn không chỉ thể hiện ở một số cán
bộ làm việc tại ngân hàng mà còn ở trình độ và kiến thức đủ để tự tin, sáng tạo, thái độ
nghiêm túc trong nghiệp vụ thanh toán nếu không chủ động và chịu khó tiếp cận, tìm hiểu
các hình thức thanh toán hiện đại thì sẽ là một trong những trở ngại cho ngân hàng nghiên
cứu và phát triển sản phẩm mới.
- Cơ sở vật chất và công nghệ chưa hoàn thiện
Cơ sở chấp nhận thẻ của Chi nhánh trên địa bàn Phú Yên rất ít điểm chấp nhận
TTKDTM. Chỉ tập trung ở siêu thị, khách sạn, phòng vé máy bay… Nhiều cơ sở chấp
nhận thanh toán chưa sẵn sàng hợp tác với ngân hàng về thanh toán thẻ. Mạng lưới đơn vị
chấp nhập thẻ còn rất mỏng, chưa phổ biến.
Phần mềm và chương trình ứng dụng của các ngân hàng không tương thích với nhau. Sự
thiếu đồng bộ về hệ thống kỹ thuật đã gây khó khăn cho các ngân hàng khi liên kết với
nhau để cùng phát triển dịch vụ mới. Hiện nay có 3 liên minh thẻ nhưng chưa thực hiện
kết nối với nhau: Liên minh giữa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và 17 NHTM cổ
phần, Công ty Chuyển mạch tài chính quốc gia Banknet và hệ thống VNBC (có 4 ngân
hàng tham gia) làm gây nên sự lãng phí đối với nền kinh tế và khó khăn lớn trong sử
dụng dịch vụ thẻ của khách hàng.
Việc sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng xảy ra nhiều bất cập, người tiêu dùng chưa tin
tưởng và mức độ quan tâm về dịch vụ thẻ vẫn còn nhiều hạn chế. Bên cạnh đó, nhận thức
của người dân về thẻ cũng như công tác bảo mật thẻ còn thấp nên dễ bị kẻ gian lợi dụng
lấy tiền từ tài khoản và từ thẻ. Thời gian qua có không ít những vụ tranh chấp giữa người
sử dụng thẻ với các ngân hàng trong việc mất tiền từ tài khoản của các chủ thẻ, gây tâm
lý lo ngại hoang mang trong dân chúng, dẫn tới nhiều khó khăn trong việc phát triển dịch
vụ thanh toán của Ngân hàng
Máy POS chỉ được lắp đặt tại các trung tâm thương mại trên địa bàn thành phố Đông Hà,
trong khi đó hầu hết tại những nơi này đều có các máy ATM, điều này đồng nghĩa với
việc các ngân hàng đang đi ngược lại với mục tiêu điện tử hóa các giao dịch thanh toán.
Bởi càng nhiều máy ATM đặt tại các trung tâm thương mại, người dùng càng dễ rút tiền
mặt để thanh toán khi mua hàng. Cả người mua và người bán đều có thể giao dịch bằng

tiền mặt qua máy ATM được đặt khắp mọi nơi. Trong khi để đầu tư vận hành một máy
ATM tốn chi phí gấp nhiều lần so với máy POS.
- Chiến lược, chính sách kinh doanh
Mặc dù VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã có chiến lược, chính sách kinh doanh
trong hoạt động TTKDTM, nhưng chưa thật sự có hiệu quả. Chi nhánh ngân hàng còn
thu quá nhiều loại phí khiến cho tâm lý khách hàng ngại sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Mặt khác, chính sách chăm sóc khách hàng còn hạn chế, chưa phát triển. Ngân hàng mới
chỉ biết giữ chân khách hàng chứ chưa biết cách để đến với họ.
Phí thanh toán còn cao, khi khách hàng thực hiện thanh toán cho một tài khoản ở ngân
hàng khác thì phải nộp phí cao hơn. Do vậy, khách hàng phải mở tài khoản ở nhiều ngân
hàng để thực hiện công việc thanh toán hay nhận thanh toán từ các đối tác. Khách hàng
mở tài khoản thanh toán tại VietcomBank Phú Yên thì phải trả phí thường niên, khoản
phí này cũng khá cao, nhất là đối với các thẻ thanh toán quốc tế, hơn nữa khi khách hàng
có nhu cầu gì liên quan đến tài khoản thì khách hàng cũng phải trả phí.
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
- Do thói quen dùng tiền mặt trong dân cư và nhận thức về hoạt động thanh toán không
dùng tiền mặt
Sau đổi mới ngành ngân hàng, toàn bộ những yêu cầu quản lý tiền mặt áp dụng trước đó
được loại bỏ. Tiền mặt trở thành một công cụ thanh toán không hạn chế về đối tượng và
phạm vi sử dụng. Hầu hết chi phí liên quan đến tiền mặt trong lưu thông như in ấn, phát
hành, thu huỷ, vận chuyển, bảo quản, an ninh là chi phí xã hội và do Nhà nước phải chịu.
Cá nhân người thanh toán chỉ phải chịu phần chi phí nhỏ trong đó (kiểm đếm, vận
chuyển), trong khi đó tiền mặt có điểm ưu việt rất lớn là thanh toán tức thời và vô danh,
thủ tục đơn giản. Vì vậy, tiền mặt đã trở thành một công cụ rất được ưa chuộng trong
thanh toán và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều
doanh nghiệp.
Về tâm lý, người dân quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, họ cảm thấy an toàn khi
cầm tiền trong tay. Hơn nữa Phú Yên là tỉnh còn nghèo, trình độ dân trí chưa cao, còn

hạn chế về cơ sở hạ tầng nên làm ảnh hưởng đến việc phát triển và mở rộng khả năng tiếp
cận dịch vụ ngân hàng điện tử tới người tiêu dùng.
Khi sử dụng các dịch vụ TTKDTM, khách hàng thường đối mặt với những nổi lo như: có
tiền trong tài khoản mà không thể tiêu vì máy hết tiền, nghẽn đường truyền, vấn đề bảo
mật, làm quen với những quy trình thanh toán trong mua sắm..Đó cũng là nguyên nhân
khiến nhiều người rút hết tiền trong tài khoản thành tiền mặt để tiêu hoặc đi xa phòng
trường hợp không có máy ATM để rút. Vì vậy khách hàng thường không yên tâm khi sử
dụng dịch vụ ngân hàng, việc sử dụng dịch vụ TTKDTM trong địa bàn còn hạn chế.
Xu hướng tội phạm công nghệ cao thường hướng tới tài khoản ngân hàng, thẻ ngân hàng
những năm qua tăng cao khiến cho người dân càng thêm lo lắng khi sử dụng dịch vụ này.
- Do môi trường kinh tế xã hội tỉnh Phú Yên
Phú Yên là tỉnh có nền kinh tế chậm phát triển, bởi vậy môi trường kinh doanh còn gặp
nhiều khó khăn, sự phối hợp giải quyết các vấn đề kinh tế xã hội chưa cao, chưa kịp thời.
Các dự án đầu tư còn thấp, quy mô không lớn, nhiều dự án đầu tư hoàn thành đã đi vào
khai thác nhưng kém hiệu quả. Số lượng tổ chức kinh tế không nhiều.
Do môi trường hoạt động nên các dịch vụ thanh toán cũng có phần hạn chế, các thể thức
thanh toán áp dụng vào chi nhánh chưa nhiều, đây cũng là trở ngại rất lớn ảnh hưởng đến
tình hình hoạt động của chi nhánh.
Thiếu động cơ kinh tế đủ mạnh để khuyến khích TTKDTM: đối với nhiều đối tượng giao
dịch, các công cụ và dịch vụ TTKDTM không chứng tỏ có lợi ích hơn hẳn về kinh tế so
với tiền mặt. Ngược lại, TTKDTM còn phải trả phí cho ngân hàng, thậm chí còn bị tính
giá cao hơn (đối với một số đơn vị chấp nhận thẻ), không được chào đón tại các quầy
thanh toán...
Do đặc thù kinh tế xã hội của Phú Yên có hoạt động sản xuất và tiêu thụ sản phẩm quy
mô nhỏ, lẻ nên khả năng tiếp nhận phương tiện thanh toán trực tuyến khá khó khăn.

Mạng lưới các cửa hàng, chợ dân sinh, số lượng các cửa hàng chấp nhận thẻ tại các vùng
nông thôn còn thấp nên việc thanh toán chủ yếu vẫn bằng tiền mặt.
Thu nhập của dân cư còn thấp. Các tổ chức thương mại dịch vụ tại địa bàn chưa phát
triển, do vậy việc chấp nhận các phương tiện thanh toán mới, hiện đại như thẻ ngân hàng,
các dịch vụ ngân hàng điện tử còn hạn chế.
- Môi trường pháp lý
Hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán chưa hoàn thiện, mặc dù trong thời gian vừa
qua hành lang pháp lý trong lĩnh vực thanh toán đã cải thiện nhiều, song vẫn được đánh
giá là chưa đầy đủ và đồng bộ, đặc biệt là những vấn đề liên quan đến thanh toán điện tử
và thương mại điện tử. Nó tạo nên một nền tảng hành lang pháp lý cho các nghiệp vụ,
dịch vụ ngân hàng hiện đại, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia sâu rộng vào các hoạt
động thương mại điện tử, cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các chủ thể tham gia kinh
doanh trực tuyến trên mạng trong phạm vi toàn xã hội. Thiếu sự phối hợp đồng bộ giữa
các Bộ, ngành hữu quan, chính quyền địa phương các cấp trong việc tạo ra môi trường
kinh tế, xã hội thuận lợi cho việc phát triển TTKDTM.
TTKDTM ngoài những tiện ích và đóng góp vào tính minh bạch của thanh toán thì mặt
yếu của nó là phải đầu tư công nghệ rất cao tại các ngân hàng do đó để thúc đẩy phát
triển, Ngân hàng nhà nước và Bộ tài chính chưa có cơ chế hỗ trợ kinh phí đầy đủ khiến
hiện nay các ngân hàng phải tính phí trên các giao dịch ATM, POS cao để bù đắp cho chi
phí vận hành. Các đơn vị chấp nhận thanh toán bằng thẻ thường phải chịu chi phí thanh
toán khi khách hàng thanh toán bằng thẻ đặc biệt là thẻ Visa. Trong khi đó thanh toán
bằng tiền mặt họ không chịu chi phí đó.
Các doanh nghiệp, cá nhân thường sử dụng tiền mặt để che giấu giao dịch nhằm trốn
tránh thuế: Nhà nước đã ban hành quy định doanh nghiệp chuyển tiền hàng từ 20 triệu
đồng trở lên phải chuyển qua Ngân hàng thì mới được hoàn thuế. Đây là một quy định
quan trọng trong thúc đẩy minh bạch trong thanh toán. Tuy nhiên, quy định này vẫn chưa
kiểm soát việc DN rút tiền mặt khỏi tài khoản. Do đó, DN rút tiền mặt để thanh toán
ngầm vẫn được thực hiện thường xuyên. Nhà nước cũng không có biện pháp gì nhằm bắt
người dân và DN mua bán phải có hóa đơn. Cuối cùng, DN vẫn thích thanh toán bằng

tiền mặt để thực hiện các hoạt động mờ ám của mình. Và Ngân hàng cũng rất khó thuyết
phục khách hàng thanh toán bằng tài khoản.
Các cơ chế, chính sách thúc đẩy TTKDTM tại khu vực nông thôn cũng chưa đồng bộ,
chưa khuyến khích được các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán đầu tư mạnh và đồng
bộ cho cơ sở hạ tầng; Sự phối hợp giữa các biện pháp hành chính và biện pháp kích thích
kinh tế chưa tốt, chưa đủ mạnh để đưa chủ trương không tiền mặt ở khu vực nông thôn
thật sự đi vào cuộc sống.
- Môi trường khoa học công nghệ
Việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt chưa
đạt hiệu quả như mong muốn. Các máy rút tiền tự động vẫn còn trục trặc, do đó việc tự
động hóa trong thanh toán còn bị gián đoạn.
VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên đã tiến bộ rất nhiều trong việc đưa thanh toán trở
thành một hoạt động có thể thực hiện tại nhà chứ không phải đến ngân hàng bằng cách
đưa ra các phương tiện thanh toán trên mạng (Online Banking) hay thanh toán trên điện
thoại (Mobile Banking). Tuy nhiên, sự phức tạp trong sử dụng dịch vụ; những yêu cầu
cao về đường truyền, về thiết bị như Mobile Banking yêu cầu người sử dụng phải có điện
thoại iPhone, điện thoại smart phone; dịch vụ Internet Banking chậm chạp và phải sử
dụng máy tính đã giới hạn số lượng người sử dụng. Sự không ổn định trong truy cập,
trong khâu xác thực và trong thanh toán làm nản lòng cả với những khách hàng yêu công
nghệ.
Đối với các giao dịch TTKDTM tại ngân hàng các giao dịch viên VCB có thái độ và kiến
thức tốt. Tuy nhiên những sự bất tiện trong phần mềm thanh toán của ngân hàng khiến
giao dịch viên phải thực hiện quá nhiều công việc riêng lẻ trước khi thực hiện giao dịch
như kiểm tra số dư, kiểm tra chữ ký, kiểm tra tính khớp đúng của tài khoản, kiểm tra
ngân hàng… khiến cho giao dịch ứ đọng làm mất thời gian và nản lòng khách hàng đến
giao dịch.
Tóm tắt chương 2
Trong chương 2 này, em đã giới thiệu tổng quan lịch sử hình thành và phát triển của
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên. Đánh giá một số kết

quả hoạt động cơ bản của ngân hàng; những thuận lợi và khó khăn của chi nhánh. Đánh
giá thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM tại VietcomBank- Chi nhánh Phú Yên, bao
gồm các nội dung: Đánh giá thực trạng phát triển quy mô và cơ cấu về dịch vụ TTKDTM
tại VietcomBank – Chi nhánh Phú Yên, đánh giá sự phát triển dịch vụ TTKDTM theo
các hình thức thanh toán tại chi nhánh, đánh giá về thực trạng nâng cao chất lượng dịch
vụ TTKDTM tại VietcomBank- Chi nhánh Phú Yên. Từ kết quả phân tích đánh giá thực
trạng cho thấy, việc phát triển dịch vụ TTKDTM còn tồn tại những thách thức và bất cập
trong việc phát triển dịch vụ TTKDTM, nếu không giải quyết sẽ ảnh hưởng đến sự phát
triển lâu dài và bền vững của Chi nhánh. Đây chính là cơ sở để đề xuất giải pháp nhằm
phát triển dịch vụ TTKDTM tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam -Chi nhánh
Phú Yên.

Hoàn Thiện Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Vcb.docx

Hoàn Thiện Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Vcb.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Hoàn Thiện Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Vcb.docx

Similar to Hoàn Thiện Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Vcb.docx (20)

More from Nhận viết đề tài trọn gói Số điện thoại / zalo / tele: 0917.193.864

More from Nhận viết đề tài trọn gói Số điện thoại / zalo / tele: 0917.193.864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (13)

Hoàn Thiện Hoạt Động Thanh Toán Không Dùng Tiền Mặt Tại Ngân Hàng Vcb.docx