Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn.docx

Viết thuê đề tài giá rẻ trọn gói - KB Zalo/Tele : 0973.287.149
Luanvanmaster.com – Cần Kham Thảo - Kết bạn Zalo/Tele : 0973.287.149
i
LỜI CẢM ƠN

Để có được những buổi thực tập rất bổ ích và hiệu quả tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Kiên Long – Phòng giao dịch Cộng Hòa thì trước tiên em
xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Ban Giám Đốc Ngân hàng thương mại cổ
phần Kiên Long – Phòng giao dịch Cộng Hòa, và đặc biệt là các anh chị của
phòng giao dịch đã tạo điều kiện thuận lợi cho em trong những tháng thực tập
vừa qua.
Với điều kiện thời gian có hạn, cũng như kinh nghiệm còn hạn chế nên
trong suốt quá trình thực tập và viết báo cáo thực tập em không thể tránh khỏi
sai sót. Em kính mong nhận được sự chỉ bảo và đóng góp ý kiến của các thầy
cô, các cô chú và anh chị tại Phòng giao dịch để em có điều kiện bổ sung kiến
thức cũng như kinh nghiệm của mình, để phục vụ tốt hơn cho công tác thực tế
sau này. Lời sau cùng em xin chúc các anh chị nhiều sức khỏe, nhiều thành
công trong công việc và luôn hạnh phúc bên gia đình.
Một lần nữa em xin trân trọng cảm ơn!

ii
LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đây, với việc thúc đẩy mạnh mẽ công cuộc đổi mới
kinh tế, Việt Nam đã đạt được những thành tựu to lớn với tốc độ tăng trưởng kinh
tế cao. Trong quá trình hội nhập mạnh mẽ với nền kinh tế thế giới, nền kinh tế
trong nước đang có những chuyển biến tích cực phù hợp với xu thế phát triển
chung. Đặc biệt, kể từ khi Việt Nam trở thành thành viên của WTO thì dấu ấn của
sự hội nhập càng trở nên rõ nét hơn trong nền kinh tế nước ta.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập và đời sống vật chất, tinh
thần của người dân ngày càng được nâng cao, hàng hóa tiêu dùng ngày càng trở
nên phong phú và đa dạng để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.Tuy nhiên với
mức thu nhập hiện nay vẫn còn nhiều người không thể chi trả cho tất cả các vấn đề
mua sắm cùng một lúc, đặc biệt là những vật dụng đắt tiền. Nắm bắt được nhu cầu
đó của khách hàng, các ngân hàng đã hình thành sản phẩm cho vay tiêu dùng cá
nhân để phục vụ khách hàng.
Các NHTM đã cung cấp những sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho vay tiêu dùng
với nhiều hình thức khác nhau để khách hàng có thể lựa chọn. Với tính năng cho
vay tiêu dùng không những đem lại hiệu quả đa dạng hóa hoạt động kinh doanh
cho ngân hàng, đáp ứng những nhu cầu hiện tại của khách hàng, mà còn góp phần
thúc đẩy quá trình nền kinh tế phát triển.
Với những kiến thức đã được học ở trường và trong quá trình thực tập tại
ngân hàng Kiên Long em muốn tìm hiểu sâu hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng
do đó em đã chọn đề tài: “ Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn”

iii
MỤC LỤC
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG ......................... 1
1.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Kiên Long.................................................... 1
1.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long........................................... 1
1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long ........... 2
1.1.3. Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức ........................................................... 5
1.1.3.1. Mạng lưới hoạt động ..................................................................................... 5
1.1.3.2. Cơ cấu tổ chức............................................................................................... 8
1.1.4. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban............................................................ 9
1.1.5. Sứ mệnh, tầm nhìn của ngân hàng TMCP Kiên Long .................................... 10
1.1.6. Tình hình hoat động của ngân hàng TMCP Kiên Long trong những năm gần đây
………………………………………………………………………………………….12
1.2 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn..14
1.2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn .................. 14
1.2.2. Cơ cấu tổ chức ................................................................................................ 15
1.2.3. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban.......................................................... 16
1.2.4. Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu tại Ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn
…………………………………………………………………………………………………….17
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN............ 18
2.1. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng ................................................................. 18
2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng........................................................................... 18
2.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng: .......................................................................... 18
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn
………………………………………………………………………………….20
2.2.1. Quy trình cho vay của NHTMCP Kiên Long.................................................. 20
2.2.2 Quy định cho vay tiêu dùng của NHTMCP Kiên Long................................... 24
2.2.3 Tổng quan về tình hình kinh doanh của của NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài
Gòn ………………………………………………………………………………………………28
2.2.3.1 Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn.... 28
2.2.3.2 Tình hình cho vay tại NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn ............. 31
2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tại KienLongBank – CNSG ............................... 38

iv
2.2.4.1. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của KienLongBank – CNSG................ 38
2.2.4.2. Phân loại nợ ................................................................................................ 41
2.2.5. Phân tích SWOT đối với hoạt động cho vay tiêu dung tại KienLongBank- CNSG
……………………………………………………………………………………………45
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT
ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG...................................................................................... 50
3.1. Một số nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng ở ngân hàng Kiên Long – Chi
nhánh Sài Gòn.................................................................... Error! Bookmark not defined.
3.2. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long- Chi
nhánh Sài Gòn.................................................................... Error! Bookmark not defined.
3.3 Một số giải pháp ................................................... Error! Bookmark not defined.
3.3.1 Phát hiện nhu cầu cho vay của khách hàng...... Error! Bookmark not defined.
3.3.2 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm..................... Error! Bookmark not defined.
3.3.3 Chính sách tiếp cận khách hàng....................... Error! Bookmark not defined.
3.3.4 Chăm sóc khách hàng ....................................... Error! Bookmark not defined.
3.3.5. Tăng cường hoạt động Marketing – Ngân hàng.Error! Bookmark not defined.
3.3.6 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục, rút ngắn thời gian cấp tín dụngError! Bookmark
not defined.
3.3.7 Hạn chế tình trạng cho vay chủ yếu dựa vào TSBĐError! Bookmark not defined.
3.4 Một số kiến nghị đến NHTMCP Kiên Long ...... Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ............................................................................ Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................... Error! Bookmark not defined.

v
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần
CNSG: Chi nhánh Sài Gòn
NH: Ngân hàng
NHNN: Ngân hàng Nhà nước
UBND : Ủy Ban Nhân Dân
CHXHCN : Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa
ĐHĐCĐ: Đại hội đồng cổ đông
HĐQT: Hội đồng quản trị
CB – CNV : Cán bộ - công nhân viên
TCTD : Tổ chức tín dụng
CVTD: Cho vay tiêu dùng

vi
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1: Tình hình hoạt động của KienLongBank (2011-2013)
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại KienLongBank – CNSG (Đvt: VND)
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại KienLongBank – CNSG (Đvt: USD)
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thời hạn tại KienLongBank – CNSG
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng tại KienLongBank – CNSG
Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ của KienLongBank – CNSG
Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của KienLongBank – CNSG
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ khách hàng phân theo nhóm nợ của KienLongBank – CNSG
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn tại KienLongBank –CNSG
Bảng 2.9: Tỉ lệ nợ quá hạn /tổng dư nợ tại KienLongBank – CNSG
Bảng 3.1: Dự kiến một số chỉ tiêu hoạt động trong năm 2014 của KienLongBank

vii
DANH MỤC HÌNH
Biểu đồ 1.1: Tình hình hoạt động của KienLongBank (2009-2013)
Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức của KienLongBank – CNSG
Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.2: Tìm kiếm khách hàng tiếp nhận hồ sơ
Sơ đồ 2.3: Phân tích thẩm định tín dụng
Sơ đồ 2.4: Quyết định CVTD
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn tại KienLongBank – CNSG (Đvt: VND)
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn tại KienLongBank – CNSG (Đvt: USD)
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của KienLongBank – CNSG
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng tại KienLongBank –
CNSG
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại KienLongBank – CNSG
Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ của KienLongBank – CNSG

1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
1.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Kiên Long.
1.1.1. Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngân hàng TMCP Kiên Long, tên quốc tế là Kienlong Commercial Joint
Stock Bank, viết tắt là Kienlong Bank (tiền thân là NHTMCP Nông Thôn Kiên
Long) đi vào hoạt động từ ngày 25/10/1995 tại Kiên Giang, được thành lập theo
giấy phép hoạt động số 0056/NN-GP ngày 18/09/1995 do NHNN Việt Nam cấp
với thời gian hoạt động là 50 năm.
Giấy phép thành lập số 1115/GB-UB ngày 02/10/1995 do UBND tỉnh Kiên
Giang cấp. Quyết định số 2434/QĐ-NHNN ngày 25/10/1995 của Thống đốc
NHNN chấp thuận việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ nông thôn lên đô thị và
đổi tên thành NHTMCP Kiên Long.
Qua 19 năm hoạt động, NHTMCP Kiên Long đã trở thành một ngân hàng
thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách
hàng. Từ một ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn Đồng bằng
sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến nay vốn điều lệ của
Ngân hàng đã lên 3.000 tỷ đồng. Hiện tại, NHTMCP Kiên Long đã có mạng lưới
hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 96 Chi nhánh và Phòng Giao
dịch. Phấn đấu đến năm 2015 sẽ có 150 Chi nhánh và Phòng Giao dịch trong cả
nước.
Hoạt động chính: Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức
tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn ủy thác
đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Cho vay ngắn, trung
và dài hạn, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách
hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế, đầu tư chứng khoán, cung
cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác tài sản, cung cấp
các dịch ngân hàng khác.
- Mã số thuế: 1700197787
- Giới thiệu thương hiệu.

2
Logo Ngân Hàng Kiên Long.
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG
- Địa chỉ: 44 Phạm Hồng Thái, TP. Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang.
- Điện Thoại: 0773.869950 – 3877541
- Fax: 0773.3871171
- Website: www.kienlongbank.com.vn
- Công ty Kiểm Toán: Công ty Kiểm Toán và Dịch vụ Tin học Tp.HCM
1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngày 18/09/1995, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép
chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Kiên Long hoạt động (số 0056/NH-GP). Ngày
27/10/1995, Ngân hàng TMCP Kiên Long khai trương và chính thức đi vào hoạt
động.
Giai đoạn này đầu tư cho vay chủ yếu ở địa bàn nông thôn từ nguồn tiền mặt
huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Hoạt động Ngân hàng có lãi, hoàn thành
được nghĩa vụ đối với ngân sách Nhà nước, bảo toàn vốn và chia cổ tức cho cổ
đông. Nâng vốn điều lệ từ 1,2 tỷ đồng lên 4,5 tỷ đồng. Từng bước mở rộng mạng
lưới qua việc thành lập thêm 03 Phòng giao dịch gồm: Số 01, Số 02, Số 03.

3
GIAI ĐOẠN 2000 – 2005:
Ngân hàng Kiên Long đã xây dựng Hội sở khang trang đặt tại Thị xã Rạch Giá
là trung tâm quản lý toàn Ngân hàng, các đơn vị trực thuộc gồm 04 Chi nhánh (2
chi nhánh cấp 1 gồm: Rạch Giá, Phú Quốc; 2 chi nhánh cấp 2 gồm: Phú Quốc, Tân
Hiệp) và 03 phòng giao dịch hoạt động trên tỉnh Kiên Giang.
Từ khởi đầu (1995) thành lập với số vốn điều lệ 1,2 tỷ đồng đến 31/12/2005
vốn điều lệ đạt 28 tỷ 039 triệu đồng, tăng trên 23 lần so với năm 1995
Số dư huy động tiền gửi từ 2,1 tỷ đồng năm 1995 tăng 320 tỷ đồng, tăng hơn
150 lần so với năm đầu thành lập, với mức tăng bình quân hàng năm đạt trên 50%,
trong đó chủ yếu là nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Số dư nợ cuối năm 1995 trên 3 tỷ đồng thì đến 31/12/2005 số dư nợ đạt gần
332 tỷ đồng, tăng hơn 107 lần so với năm đầu thành lập. Với tốc độ tăng trưởng
bình quân hàng năm trên 42%, đáp ứng nhu cầu vay vốn của hơn 60.000 khách
hàng
Giai đoạn này, Kiên Long đã hoàn thiện và phát triển các dịch vụ như: Thanh
toán thẻ, séc du lịch, dịch vụ chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước, thu đổi ngoại
tệ và các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt khác thông qua tài khoản của
khách hàng, với tốc tăng trưởng bình quân hàng năm trên 40%
Nếu như lợi nhuận năm 1996 chỉ đạt 45 triệu đồng thì đến 31/12/2005 đã nâng
lên 14 tỷ đồng tăng hơn 314 lần, nâng tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt
trên 98%
Khi mới thành lập Ngân hàng chỉ có hơn 10 nhân viên, đến tháng 12/2004 lực
lượng nhân sự Kiên Long đã có trên 200 nhân sự.
Trong giai đoạn này, Ngân hàng tạo điều kiện về kinh phí và sắp xếp công
việc phù hợp để đào tạo nguồn nhân lực bằng cách đưa đi đào tạo ngắn hạn nghiệp
vụ và quản lý để nâng cao trình độ thực hiện công việc của nhân viên, gắn liền

4
chuyên môn với công việc. Thông qua Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng
Kiên Long còn cử nhân sự dự các lớp đào tạo và học tập kinh nghiệm các ngân
hàng nước ngoài tại Thái Lan, Hàn Quốc, Sing-ga-po, Ma-lai- xi- a …
GIAI ĐOẠN 2005 ĐẾN NAY:
Ngân hàng TMCP Kiên Long có những bứt phá ngoạn mục từ việc Ban Lãnh
đạo đã quyết tâm mở rộng mạng lưới, đẩy mạnh đầu tư hiện đại hóa công nghệ, phát
triển đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu
khả năng thanh toán của nền kinh tế.
Nhân sự và đào tạo:
Trong giai đoạn này, do mạng lưới ngày càng mở rộng, nên nguồn nhân lực
của Kienlong Bank đã tăng lên cả chất lượng và số lượng. Đến cuối năm 2012, tổng
số nhân viên của Kienlong Bank là 2.776 nhân sự, trong đó có 1.276 cộng tác viên,
tăng 270 lần so với giai đoạn đầu thành lập. Trong đó số CBNV có trình độ đại học
và trên đại học chiếm trên 70%, còn lại là đội ngũ cộng tác viên.
Công nghệ thông tin:
Để tiến tới mục tiêu Kienlong Bank trở thành Ngân hàng hiện đại,
Kienlong Bank đã thương thảo và ký kết hợp đồng mua và triển khai hệ thống Core
Banking TCBS (sản phẩm của tập đoàn OSI - Hoa Kỳ), đơn vị trực tiếp triển khai là
Công ty Tin học Á Châu (AICT). Hệ thống này chính thức hoạt động vào ngày
27/06/2011.
-Xây dựng cơ sở vật chất:
Ngân hàng Kiên Long đầu tư mua đất để xây dựng trụ sở mới ở: Cần Thơ, Đà
Nẵng, Hậu Giang, TP. Hồ Chí Minh, Bình Dương, Sóc Trăng, Rạch Giá, Trà Vinh,
Bạc Liêu, Bến Tre. Hiện đã xây dựng trụ sở làm việc ở Bình Dương, Hậu Giang và
tiến hành xây dựng trụ sở ở các tỉnh còn lại.

5
Tính đến cuối năm 2012, tổng tài sản đạt trên 18.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 3.000 tỷ
đồng, dư nợ cho vay 9.683 tỷ đồng, tổng huy động vốn 14.751 tỷ đồng, lợi nhuận trước
thuế tăng trưởng bình quân 172,88%/năm. Các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác như:
doanh số chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế đều tăng trưởng và
ngày càng thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ. Cụ thể trong năm 2009, lợi nhuận từ
dịch vụ này chiếm 8% lợi nhuận trước thuế. Ngoài ra, Ngân hàng vẫn đảm bảo chất
lượng hoạt động nhờ việc chú trọng quản trị rủi ro, duy trì cơ cấu tín dụng an toàn và
hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát thấp hơn mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước.
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Kiên Long luôn chấp hành tốt mọi chủ
trương chính sách của Nhà nước. Thực hiện tốt nghĩa vụ thuế, tham gia bảo hiểm y
tế, bảo hiểm xã hội theo đúng quy định của pháp luật.
1.1.3. Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức
1.1.3.1. Mạng lưới hoạt động
- Đến nay hệ thống Kienlong Bank bao gồm: 01 Hội sở, 96 Chi nhánh và
Phòng giao dịch (trong đó Chi nhánh: 26, Phòng giao dịch: 70) phủ mạng lưới hoạt
động 25 tỉnh thành trên toàn quốc. Đây là cơ sở để phát triển các sản phẩm mới, tiếp
cận với những phân khúc thị trường đầy tiềm năng mà trước đây Ngân hàng Kiên
Long chưa vươn tới được.
Phát triển thương hiệu:
Ký hợp đồng xây dựng và phát triển thương hiệu với Công ty MASSO
CONSULTING để tư vấn và xây dựng thương hiệu Ngân hàng Kiên Long.
Quảng bá thương hiệu trên các phương tiện truyền thông, thực hiện các
chương trình quảng cáo, khuyến mãi, hoạt động xã hội và tham gia tài trợ các sự
kiện văn hóa thể dục thể thao …
Xây dựng mới Website Ngân hàng Kiên Long.

6
Liên kết với các đối tác:
Ngân hàng Kiên Long đã liên kết với Viện Nghiên cứu Kinh tế Phát triển –
Đại học Kinh tế TP.HCM đào tạo các lớp: lớp Giám đốc điều hành (CEO), lớp Văn
hoá Doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ các kiến thức, nghiệp vụ cho cán bộ nhân
viên.
Ký kết hợp tác chiến lược với ba đối tác là Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB),
Tổng công ty Du lịch Sài Gòn (Saigontourist), Trường Đại học Kinh tế TP. Hồ Chí
Minh nhằm nâng cao năng lực tài chính, chuyển giao công nghệ và đào tạo.
Ngày 1/12/2010, Ngân hàng Kiên Long chính thức cung ứng dịch vụ SMS
Banking đến khách hàng.
Dịch vụ thẻ nội địa và quốc tế: Đang triển khai, dự tính vào quý II năm 2013
sẽ đưa vào sử dụng thẻ ATM Ngân hàng Kiên Long.
Triển khai hoạt động thanh toán quốc tế như: chuyển tiền bằng điện, nhờ thu,
tín dụng chứng từ … kèm theo dịch vụ tư vấn miễn phí trực tiếp và qua đường dây
nóng nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng.
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chấp nhận cho Ngân hàng Kiên
Long đủ điều kiện cung ứng dịch vụ ngoại hối.
Ngày 08/03/2010, mã SWIFT (Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng
Toàn cầu) của Ngân hàng Kiên Long chính thức được hoạt động và niêm yết trên
Website của SWIFT (www.swift.com)

7
Xây dựng cơ sở vật chất:
Ngân hàng Kiên Long đầu tư mua đất để xây dựng trụ sở mới ở: Cần Thơ, Đà
Nẵng, Hậu Giang, TP. Hồ Chí Minh, Bình Dương, Sóc Trăng, Rạch Giá, Trà Vinh,
Bạc Liêu, Bến Tre. Hiện đã xây dựng trụ sở làm việc ở Bình Dương, Hậu Giang và
tiến hành xây dựng trụ sở ở các tỉnh còn lại.
Tính đến cuối năm 2012, tổng tài sản đạt trên 18.000 tỷ đồng, vốn điều lệ
3.000 tỷ đồng, dư nợ cho vay 9.683 tỷ đồng, tổng huy động vốn 14.751 tỷ đồng, lợi
nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân 172,88%/năm. Các hoạt động kinh doanh
dịch vụ khác như: doanh số chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán
quốc tế đều tăng trưởng và ngày càng thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ. Cụ
thể trong năm 2009, lợi nhuận từ dịch vụ này chiếm 8% lợi nhuận trước thuế. Ngoài
ra, Ngân hàng vẫn đảm bảo chất lượng hoạt động nhờ việc chú trọng quản trị rủi ro,
duy trì cơ cấu tín dụng an toàn và hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát thấp hơn
mức cho phép của Ngân hàng Nhà nước.
Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng Kiên Long luôn chấp hành tốt mọi chủ
trương chính sách của Nhà nước. Thực hiện tốt nghĩa vụ thuế, tham gia bảo hiểm y
tế, bảo hiểm xã hội theo đúng quy định của pháp luật.
Chấp hành tốt mọi quy định của ngành để thực hiện chính sách tiền tệ quốc
gia, tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để cung ứng vốn cho nền
kinh tế, phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế.Từ những thành quả đạt được,
Ngân hàng Kiên Long đã nhận được nhiều bằng khen của UBND tỉnh, Tổng cục
Thuế, Bộ Tài chính, Bảo hiểm xã hội Việt Nam. Đặc biệt trong năm 2007 Ngân
hàng Kiên Long được Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam ký Quyết định số
1224/2007/QĐ-CTN (ngày 26/10/2007), về việc tặng Huân chương Lao động hạng
Ba cho Ngân hàng TMCP Kiên Long vì đã có thành tích xuất sắc trong công tác từ
năm 2002 đến năm 2006, góp phần tích cực vào sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã
hội và bảo vệ tổ quốc.

8
1.1.3.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng Kiên Long
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Kiên Long năm 2013)
Cũng như các doanh nghiệp cổ phần khác, bộ máy tổ chức cấp cao của NH
TMCP Kiên Long được chia như sau: Đứng đầu toàn hệ thống là ĐHĐCĐ cùng với
Ban kiểm soát trực thuộc, tiếp đến chịu trách nhiệm quản lý hoạt động là HĐQT.

9
Tổng giám đốc là người có trách nhiệm cao nhất trong mọi hoạt động của NH
TMCP Kiên Long, do HĐQT chỉ định. Hoạt động dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám
Đốc là các phòng ban.
1.1.4. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Cũng như các doanh nghiệp cổ phần khác, bộ máy tổ chức cấp cao của Ngân
hàng TMCP Kiên Long được chia như sau: Đứng đầu toàn hệ thống là ĐHĐCĐ
cùng với Ban kiểm soát trực thuộc, tiếp đến chịu trách nhiệm quản lý hoạt động là
HĐQT
Tổng Giám đốc có trách nhiệm cao nhất trong mọi hoạt động của Ngân hàng,
do HĐQT chỉ định. Hoạt động dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc là các phòng
ban.
Phòng kinh doanh: Thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình
biến động trên thị trường về hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ… Từ đó,
tham mưu kịp thời Ban Tổng Giám đốc đề ra những quyết định đúng đắn nhằm hạn
chế tối đa rủi ro trong kinh doanh, giúp cho hoạt động của ngân hàng ngày càng an
toàn và hiệu quả.
Phòng kế toán tài vụ: Tổ chức và thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn
hệ thống một cách đầy đủ và chính xác đúng theo quy định của Nhà nước và của
Ngân hàng. Phối hợp với các phòng ban tham mưu cho Ban Lãnh đạo thực hiện chế
độ tài chính trong toàn hệ thống một cách an toàn, hiệu quả và tiết kiệm theo đúng
quy định.
Phòng tổ chức hành chánh: Tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác
quy hoạch đào tạo cán bộ của Ngân hàng, đề xuất các vấn đề có liên quan đến công
tác nhân sự, ngoài ra còn là bộ phận thực hiện các chế độ lao động, tiền lương, thi
đua khen thưởng và kỷ luật.
Thực hiện nhiệm vụ soạn thảo các văn bản về nội quy cơ quan, chế độ thời
gian làm việc, thực hiện các chế độ an toàn lao động, quy định phân phối quỹ tiền
lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao năng suất lao động.

10
Phòng tiếp thị: Thực hiện việc phát triển thương hiệu, quảng cáo, quảng bá
sản phẩm, thực hiện các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, các hoạt
động xã hội và tham gia tài trợ cho các sự kiện.
Phòng đầu tư và ngân quỹ: Hoàn thiện xây dựng các quy trình, quy chế
nghiệp vụ hoạt động. Thực hiện công tác kho quỹ theo quy định của Nhà nước và
Ngành Ngân hàng về an toàn kho quỹ.
Phòng công nghệ thông tin: Từng bước triển khai dự án hiện đại hóa công
nghệ Ngân hàng. Lắp đặt và hướng dẫn nhân viên áp dụng các phương tiện kỹ thuật
hiện đại.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Thường xuyên cập nhật, theo dõi sát các
văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, từ
đó tham mưu cho Ban Lãnh đạo về tính pháp lý của nhiều hợp đồng với đối tác, với
khách hàng, cũng như chuyển đến các phòng nghiệp vụ để làm cơ sở thực hiện tốt
nhiệm vụ chuyên môn.
Phòng phát triển mạng lưới: Tiến hành khảo sát và đề xuất các địa điểm
chọn làm trụ sở giao dịch, đồng thời hoàn chỉnh hồ sơ thành lập các đơn vị mới.
Tiến hành theo dõi, giám sát thi công, đồng thời trực tiếp thực hiện rà soát quyết
toán công trình cải tạo, sửa chữa và xây dựng cơ bản các địa điểm giao dịch.
Phòng pháp chế và xử lý nợ: Thường xuyên cập nhật, theo dõi sát các văn
bản quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, từ đó
tham mưu cho Ban lãnh đạo về tính pháp lý của nhiều hợp đồng với đối tác, với
khách hàng, cũng như chuyển đến các phòng nghiệp vụ để làm cơ sở thực hiện tốt
nhiệm vụ chuyên môn.
1.1.5. Sứ mệnh, tầm nhìn của ngân hàng TMCP Kiên Long
Sứ mệnh: Trở thanh thương hiệu Xanh đầu tien trong ngành ngân hàng tại
Việt Nam và phát triển bền vững trong mô hình tập đoàn tài chính Kien Long.
Tầm nhìn đến năm 2020
Phấn đấu trở thành Top 10 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cung cấp
các dịch vụ ngân hàng hiện đại có tập trung.
Mạng lưới các chi nhánh và phòng giao dịch phủ khắp toàn bộ 64 tỉnh, thành
phố trong cả nước.

11
Chiến lược phát triển
Thương hiệu Kiên Long được khách hàng ghi nhận bằng 3 chữ “Tâm, Tín,
Kiên”, do vậy chiến lược hoạt động của ngân hàng luôn gắn liền với những giá trị
cốt lõi đó. Kiên Long luôn xác định mũi nhọn chiến lược là nâng cao năng lực kinh
doanh thông qua năng lực tài chính, công nghệ thông tin và thực hiện tốt công tác
quản trị rủi ro.
Thứ nhất, giữ vững và phát huy lợi thế các sản phẩm dịch vụ và khách hàng
truyền thống, phân khúc thị trường phù hợp, tạo bước đột phá trong việc phát triển
thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Thứ hai, phát triển hệ thống ngân hàng đa dạng, đa tiện ích trên nền tảng công
nghệ hiện đại.
Thứ ba, củng cố và phát triển nguồn nhân lực, hoàn thiện cấu trúc tổ chức của
ngân hàng.
Thứ tư, phát triển mạng lưới hoạt động, xúc tiến thành lập các chi nhánh ở
vùng duyên hải miền Trung, Tây Nguyên, Bắc bộ.
Thứ năm, tăng cường quảng bá thương hiệu và xây dựng hình ảnh với công
chúng.

12
1.1.6. Tình hình hoat động của ngân hàng TMCP Kiên Long trong những
năm gần đây
Bảng 1.1 :Tình hình hoạt động của KienLongBank (2011-2013)
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tăng
trưởng
bình
quân
trên năm
(%)
Tổng tài
sản
7,478 12,628 17,849 18,581 21.372 30.02
Vốn điều
lệ
1,000 3,000 3,000 3,000 3,000 31.61
Dư nợ cho
vay
4,874 7,008 8,404 9,683 12,129 25.6
Vốn huy
động
6,826 9,217 14,751 14,751 17,510 29.19
Lợi nhuận
trước thuế
120 259 525 468 393 34.54

13
Biểu đồ 1.1: Tình hình hoạt động của KienLongBank từ năm 2009-2013
Từ bảng số liệu ta thấy năm 2009- 2013 tình hình hoạt động của NH đã có sự
chuyển biến rõ rệt, tổng tài sản năm 2010 tăng 68.9% so với năm 2009 và năm 2011
tăng 41.3% so với năm 2010. Nhưng đến năm 2013 thì tổng tài sản của NH có sự
tăng trưởng thấp hơn so với năm 2012 chỉ có 15%
Ngân hàng cũng đã hoàn thành mức 3000 tỷ đồng vốn điều lệ theo quy định
của NHNN vào cuối năm 2010 đảm bảo cho ngân hàng có lượng vốn cần thiết để
hoạt động cũng như tăng khả năng huy động vốn từ dân cư. Mặc dù năm 2013 vốn
điều lệ của NH không được tăng lên nhưng bên cạnh đó NH đã chú trọng nâng cao
trình độ quản lý, kinh doanh, kiểm soát vốn nên hoạt động kinh doanh vẫn phát
triển tốt, điều đó được thể hiện thông qua chỉ tiêu huy động, dư nợ cho vay.
Năm 2012 tổng vốn huy động của toàn hệ thống đạt được 14,751 tỷ đồng tăng
5,3% so với năm 2011. Tỷ lệ này tiếp tục được tăng lên ở năm 2013 là 17,510 tỷ
đồng, tăng 18.7% so với năm trước. Qua đây cho ta thấy khả năng huy động vốn từ
các cá nhân, tổ chức kinh tế của NH trong những năm qua khá tốt mặc dù hiện tại
nền kinh tế cũng tồn tại những bất ổn như lạm phát tăng cao, biến động về lãi suất
và giá vàng.
.0
5000.0
10000.0
15000.0
20000.0
25000.0
2009 2010 2011 2012 2013
Tổng tài sản
Vốn điều lệ
Dư nợ cho vay
Vốn huy động
Lợi nhuận trước thuế

14
Song song với tỷ lệ huy động thì dư nợ cho vay qua các năm vẫn không ngừng
tăng trưởng, cụ thể là năm 2012 dư nợ cho vay tăng 15.2% so với năm 2011 và năm 2013
tăng 25.3% so với năm 2012. Sở dĩ dư nợ năm 2012 tăng trưởng không cao so với năm
2011 là vì góp phần hạn chế lạm phát, chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ lãi
suất cho vay duy trì ở mức cao khoảng trên dưới 20%/năm và hạn chế tăng trưởng tín
dụng không vượt mức 20%.
1.2 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn
1.2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn
Chi nhánh Sài Gòn của ngân hàng Kiên Long thành lập ngày 26/07/2007, là
chi nhánh đầu tiên thành lập ngoài địa bàn tỉnh Kiên Giang. Hiện nay, chi nhánh có
trụ sở tại 98 – 108A Cách Mạng Tháng 8, Phường 6, Quận 3, TP. Hồ Chí Minh.
 Tên tiếng việt: NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
 Gọi tắc: NGÂN HÀNG KIÊN LONG
 Tên tiếng anh: KIEN LONG BANK
 Vốn điều lệ: Ngày 6/9/2010 đạt 3.000 tỷ đồng
 Lịch sử hình thành và phát triển
Trong suốt 5 năm qua, chi nhánh Sài Gòn đã không ngừng phát triển và mở
rộng từ quy mô đến các sản phẩm dich vụ của NHTM như: huy động vốn, cho vay,
bảo lãnh, thanh toán quốc tế… Về mạng lưới hoạt động, tổng số đơn vị trực thuộc
của chi nhánh Sài Gòn tính đến cuối năm 2011 là 13 đơn vị gồm 1 chi nhánh và 12
phòng giao dịch trực thuộc. Tổng số nhân sự là hơn 160 người đều có trình độ
chuyên môn tốt.

15
Về vị trí địa lý, chi nhánh Sài Gòn hiện đặt trụ sở tại khu vực trung tâm thành
phố, với cơ sở vật chất khang trang, hiện đại. Điều này giúp ngân hàng dễ dàng thu
hút và tạo niềm tin nơi khách hàng. Đồng thời, địa điểm này rất thuận lợi cho chi
nhánh tiếp cận các khách hàng lớn ở khu vực quận 1, quận 3, quận 5…
Với sự cố gắng của đội ngũ CB - CNV của chi nhánh, Kiên Long đã khẳng
định được vị thế của một ngân hàng hoạt động hiệu quả. Ngân hàng Kiên Long -
Chi nhánh Sài Gòn đã tạo được sự tin tưởng của khách hàng, thu hút được các tầng
lớp dân cư đến với chi nhánh, hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển mạnh
mẽ, mạng lưới được mở rộng, đến nay chi nhánh đã có 12 phòng giao dịch trực
thuộc. Ngoài ra, ngân hàng đã chuyển tải vốn đến tận tay người dân có nhu cầu vay
vốn, sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng một cách hiệu quả
1.2.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 1.2: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài gòn
Phòng KinhDoanh
Phòng khách
hàng cá nhân
Phòng khách hàng
doanh nghiệp
Phó Giám Đốc
Phòng Kế Toán,
ngân quỹ
Giám Đốc
Phó Giám Đốc

16
1.2.3. Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
 Giám đốc chi nhánh: là người trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước
tổng giám đốc Ngân Hàng Kiên Long và trước pháp luật về mọi hoạt động của đơn
vị mình. Giám đốc trực tiếp chỉ đạo điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo quy
chế và quy định của Ngân hàng đưa ra.
 Phó Giám Đốc chi nhánh: là người dưới quyền Giám đốc chi nhánh, thay
mặt Giám đốc giải quyết công việc của đơn vị khi Giám đốc đi vắng, điều hành đơn
vị theo sự phân công và ủy quyền của Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc
về nhiệm vụ được phân công và ủy quyền.
 Phòng kinh doanh: có nhiệm vụ như là bộ phận kinh doanh đem về thu
nhập cho chi nhánh. Cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ chủ động tìm kiếm dự án,
phương án khả thi của khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng vay vốn,
hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn, thẩm định các điều kiện vay vốn... Chịu
trách nhiệm về khoản vay do mình thực hiện. Bao gồm 2 phòng nhỏ là: Phòng
khách hàng cá nhân và Phòng khách hàng doanh nghiệp.
 Phòng kế toán ngân quỹ: những nhân viên làm việc trong bộ phận này có
trách nhiệm thực hiện các công việc sau:
 Hoạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài
chính, quản lý các loại vốn, tài sản của chi nhánh.
 Tổ chức thực hiện dịch vụ thanh toán,chuyển tiền trong và ngoài nước.
 Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục và chi
trả tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân; dịch vụ chi trả
kiều hối.
 Tồ chức việc thu, chi tiền mặt; xuất nhập ấn chỉ có giá; bảo quản an toàn
tiền bạc, tài sản của ngân hàng và của khách hàng.
 Thực hiện công tác điện toán; xử lý thông tin.
 Bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố … do phòng tín dụng chuyển sang.
 Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán; giữ bí mật các tài liệu, số liệu…
1.2.4. Lập kế hoạch thu chi tài chính của chi nhánh và theo dõi việc tổ chức thực
hiện theo tiêu chí và kế hoạch được giao.

17
1.2.5. Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu tại Ngân hàng Kiên Long – Chi
nhánh Sài Gòn
 Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn theo các hình thức tiền gửi
tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi VNĐ, USD và các ngoại tệ khác.
 Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn bằng VNĐ đối với các tổ chức
kinh tế và cá nhân.
 Chiết khấu thương phiếu, công trái và các loại giấy tờ có giá khác.
 Kinh doanh tiền tệ và thanh toán quốc tế
 Huy động vốn từ các tổ chức nước ngoài
 Cung cấp dịch vụ ngân hàng khác, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bất động sản.

18
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG – CHI NHÁNH SÀI
GÒN
2.1. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng
2.1.1. Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của
người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là
nguồn tài chính quan trọng giúp cho người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu
trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lich
y tế trước khi họ có khả năng tài chính để hưởng thụ nhằm tạo cho họ một cuộc
sống cao hơn
2.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng:
a) Căn cứ vào mục đích vay
 Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu xây
dựng, sửa chữa nhà cửa, mua sắm.
 Cho vay tiêu dùng không cư trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu
như mua sắm phương tiện, đồ dùng, học hành hoặc du lịch…
b) Căn cứ vào phương thức hoàn trả
 Cho vay tiêu dùng trả góp
Đối với phương thức này, khoản nợ được chia thành nhiều lần và người đi vay
có nghĩa vụ phải hoàn trả nợ (bao gồm số tiền gốc và lãi) cho Ngân hàng trong
khoảng thời gian đã được xác định.
 Loại tài sản được tài trợ
Ngân hàng thường chỉ tập trung tài trợ đối với những khoản vay cho mua sắm
các đồ dùng có giá trị và tính sử dụng bền và lâu dài, vì nhờ vậy, người tiêu dùng
mới được hưởng những tiện ích từ chúng trong thời gian dài hơn.
 Số tiền phải trả trước
Người đi vay sẽ phải trả trước một phần trị giá tài sản cần sắm, Ngân hàng sẽ
tài trợ vay phần còn lại của tài sản đó. Điều này giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi

19
ro. Nếu khách hàng không thanh toán nợ, Ngân hàng sẽ thực hiện phát mãi tài
sản đó để thu hồi khoản vay.
 Chi phí tài trợ
Khách hàng có nghĩa vụ phải thanh toán chi phí tài trợ (chủ yếu là tiền lãi và
một số chi phí khác) cho Ngân hàng. Thông thường, chi phí tài trợ phải thỏa mãn
các chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro, bên cạnh đó cũng mang lại một
phần lợi nhuận thích đáng cho Ngân hàng.
 Điều khoản thanh toán
- Số tiền mà khách hàng phải trả cho Ngân hàng theo mỗi kỳ phải phù hợp
với khả năng thu chi của khách hàng.
- Giá trị của tài sản tài trợ phải lớn hơn hoặc bằng số tiền tài trợ chưa được
thu hồi.
- Kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với khả năng của khách hàng, tuy nhiên không
nên quá dài vì việc thu hồi nợ sẽ gặp nhiều bất lợi do giá trị của tài sản tài trợ bị
giảm mạnh theo thời gian.
 Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Theo phương thức này, khoản tiền vay sẽ được khách hàng hoàn trả cho Ngân
hàng một lần khi đáo hạn, thường dùng cho các khoản vay có trị giá nhỏ và ngắn
hạn.
 Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Là các khoản vay tiêu dùng mà Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ
tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.
Theo đó, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ của khách hàng, Ngân
hàng sẽ cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn trong thời hạn được
thỏa thuận trước, theo một hạn mức tín dụng nhất định.
c) Căn cứ vào phương thức vay
 Cho vay tiêu dùng trực tiếp ( Direct consumer loan)
Là các khoản vay tiêu dùng mà Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng
để cho vay cũng như thu hồi nợ .

20
 Cho vay tiêu dùng gián tiếp ( Indirect consumer loan)
Là hình thức cho vay mà Ngân hàng đứng ra mua những khoản nợ phát sinh
do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh
Sài Gòn
2.2.1.Quy trình cho vay của NHTMCP Kiên Long
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ khi Ngân hàng tìm
kiếm khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và kết thúc khi ngân
hàng đã tất toán nợ vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sàn đảm bảo.
Quy trình nghiệp vụ cho vay được thực hiện qua 5 giai đoạn sau:
Sơ đồ 2.1 : Quy trình cho vay tiêu dùng
 Giai đoạn 1: Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
Giai đoạn 1: Tìm kiếm KH, tiếp
nhận hồ sơ vay vốn
Giai đoạn 2: Thẩm định hồ sơ
vay vốn
Giai đoạn 3: Quyết định cho vay
Giai đoạn 4: Giải ngân
Giai đoạn 5: Kiểm tra giám sát,
thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng,
lưu trữ hồ sơ

21
Sơ đồ 2.2: Tìm kiếm khách hàng và tiếp nhận hồ sơ.
Tìm kiếm khách hàng.Phòng Tiếp Thị, Nhân viên Tiếp thị (NVTT), Nhân
viên Tín dụng (NVTD) chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị quảng bá sản phẩm,
xác định nhu cầu của khách hàng.
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách
hàng; Thu thập, tổng hợp thông tin, hướng dẫn khách hàng về sản phẩm, điều kiện
và thủ tục vay vốn.
Kiểm tra, xác minh thông tin. NVTD và các bộ phận có liên quan kiểm tra
đầy đủ, hợp lý và hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản, sau đó so sánh với
các nguồn thông tin khác thu thập được từ cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng, cơ
quan thuế, phương tiện thông tin đại chúng, các kết quả nghiên cứu, các đối tác và
đối thủ của khách hàng,…để kiểm tra, xác minh lại mức độ hợp lý, hợp pháp của
các thông tin, giấy tờ, văn bản trên

22
 Giai đoạn 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn.
Sơ đồ2.3: Phân tích thẩm định tín dụng.
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.
 Năng lực pháp luật và năng lực hành vi.
 Tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng.
 Quan hệ tín dụng đối với NH Kiên Long và các TCTD khác: Dư nợ tại NH
Kiên Long và dư nợ tại các TCTD khác, Nhóm nợ và mức độ tín nhiệm.
Phân tích, thẩm định phương án, dự án: Phân tích đánh giá tính khả thi của
phương án, dự án.
Thẩm định, kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có).
NVTD hoặc Bộ phận thẩm định tài sản chịu trách nhiệm thẩm định tính pháp lý và
giá trị của tài sản bảo đảm và được thực hiện theo quy định về thẩm định tài sản bảo đảm
và quy trình về thẩm định bất động sản của KienLong Bank.

23
 Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng.
Sơ đồ 2. 4: Quyết định tín dụng.
Bao gồm các bước sau:
Bước 1: NVTD trình tờ trình thẩm định cho vay kèm theo hồ sơ vay vốn cho
tổ trưởng TD/Trưởng phòng TD. Nội dung tờ trình thẩm đinh nêu rõ ràng, cụ thể
kết quả phân tích, thẩm định khách hàng và phương án - dự án; phân tích ngành;
kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay, và những lợi ích khi quan hệ với khách hàng.
Sau đó nhận xét về khách hàng và nêu ý kiến về đề xuất của mình về việc cấp tín
dụng.
Bước 2: Lãnh đạo Phòng tín dụng trên cơ sở tờ trình thẩm định cho vay của
NVTD kèm hồ sơ vay vốn, Tổ trưởng TD/Trưởng phòng TD chịu trách nhiệm kiểm
tra, xem xét, thẩm định lại khách hàng vay vốn và nhận xét đề xuất của NVTD.
Bước 3: Lãnh đạo đơn vị cho vay căn cứ bộ hồ sơ cho vay và ý kiến đề xuất
của NVTD và Tổ trưởng TD / Trưởng phòng TD, căn cứ quy trình hạn mức phán
quyết cho vay và cấp bảo lãnh tại các đơn vị trực thuộc Kien Long Bank, lãnh đạo
đơn vị hoặc Ban tín dụng tại Ngân hàng chịu trách nhiệm xem xét, quyết định tín
dụng.
Bước 4: Phòng tín dụng tại Chi nhánh, Phòng kinh doanh tại Hội sở chịu trách
nhiệm thẩm định lại tờ trình thẩm định và hồ sơ của đơn vị cho vay, tính khả thi của
phương án, dự án, tình hình tài chính của khách hàng, tính pháp lý của hồ sơ vay

24
vốn. Trên cơ sở kết quả thẩm định, Phòng tín dụng, Phòng kinh doanh lập báo cáo
thẩm định nêu rõ ý kiến đề xuất (cho vay hay không cho vay, các điều kiện cần thiết
khi cho vay) và trình lãnh đạo có thẩm quyền (Giám đốc chi nhánh, Ban tín dụng,
Ban tổng giám đốc, Hội đồng tín dụng) quyết định.
Bước 5: Giám đốc Chi nhánh, Ban Tín dụng, Ban Tổng Giám đốc, HĐTD
chịu trách nhiệm xem xét quyết định tín dụng: duyệt cho vay, duyệt cho vay có điều
kiện, yêu cầu bổ sung hồ sơ, không cho vay.
Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và
thực hiện các thủ tục liên quan. NVTD soạn thảo các hợp đồng và gửi cho Tổ
trưởng TD, Trưởng phòng TD. Tổ trưởng TD, Trưởng phòng TD kiểm tra lại nội
dung hợp đồng trước khi trình lãnh đạo đơn vị cho vay xem xét. Lãnh đạo đơn vị
cho vay ký hợp đồng hoặc chuyển toàn bộ hồ sơ lên cấp trên xem xét ký kết theo
quy định của pháp luật.
 Giải đoạn 4: Giải ngân.
Nguyên tắc giải ngân: Việc giải ngân của Ngân hàng nhằm đảm bảo khách
hàng vay có mục đích nên khách hàng ưu tiên cho việc giải ngân trực tiếp cho người
thụ hưởng, ưu tiên giải ngân bằng chuyển khoản thay vì bằng tiền mặt
Sau khi hoàn chỉnh hồ sơ, Nhân viên Tín dụng lập thủ tục giải ngân theo đề
nghị cua khách hàng.
Thực hiện giải ngân theo quy trình thu chi của ngân hàng Kiên Long đối với
khách hàng được quy định trong từng thời điểm cụ thể.
 Giai đoạn 5: Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín
dụng.
NVTD và các bộ phận có liên quan thường xuyên theo dõi, kiểm tra và đôn
đốc khách hàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Thu nợ gốc, lãi tiền vay và xử lý những
phát sinh.
Thực hiện theo qui định về thu nợ gốc, lãi tiền vay và xử lý những phát sinh
của Ngân hảng TMCP Kiên Long trong từng thời điểm cụ thể.
2.2.2 Quy định cho vay tiêu dùng của NHTMCP Kiên Long
a) Điều kiện vay vốn:
- Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự;

25
- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp lý và năng lực
hành vi dân sự;
-
- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi
dân sự;
- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân
sự;
- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và
năng lực hành vi dân sự;
- Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) cùng địa bàn hoạt
động của các đơn vị trực thuộc. Các trường hợp cho vay ngoài địa bàn hoạt động
của đơn vị phải được sự chấp thuận của Tổng giám đốc.
- Có vốn tự có và tham gia vào phương án phục vụ đời sống tối thiểu 30%
b) Mục đích sử dụng vốn:
- Việc xác định mục đích thực hiện của khoản vay là một yếu tố hết sức
quan trọng giúp Ngân hàng đánh giá được: tính hợp pháp, mức độ rủi ro, tính khả
thi và hiệu quả khoản vay cùng khả năng trả nợ của khách hàng. Mục đích của
khoản vay được xem xét đánh giá dựa vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án
đầu tư và các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Ngân hàng sẽ từ chối
cho vay nếu khách hàng không cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến mục đích
của khoản vay.
- Ngân hàng xem xét mục đích vay vốn của khách hàng sử dụng vào các mục
đích phục vụ đời sống như sau:
+ Giao dịch bất động sản
+ Mua sắm các loại sản phẩm như: Xe ô tô; các thiết bị phục vụ cho việc hành
nghề độc lập.
+ Sử dụng các dịch vụ bao gồm: học tập trong nước hoặc nước ngoài; đi làm
việc hoặc đi du lịch ở nước ngoài; các dịch vụ y tế.
+ Mua sắm sử dụng các loại dịch vụ, sản phẩm khác.
c) Hồ sơ vay vốn:
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:

26
- Giấy đề nghị vay vốn
- Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu; Hộ khấu thường trú hoặc Giấy
đăng ký tạm trú có thời hạn (KT3)
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Phương án phục vụ đời sống, kế hoạch sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo.
d) Tài sản đảm bảo:
- Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là tài sản hình thành trong tương lai (
tài sản hình thành từ vốn vay) bao gồm bất động sản và/hoặc động sản mà pháp luật
quy định phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng.
- Các tài sản đảm bảo khác được quy định tại Quy chế bảo đảm tiền vay của
ngân hàng. Trường hợp khách hàng vay vốn để mua sắm, sử dụng sản phẩm, dịch
vụ với mục đích tiêu dùng, ngân hàng không nhận tài sản đảm bảo là máy móc thiết
bị, hàng hóa, nguyên vật liệu.
- Trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm phải được Tổng giám đốc
chấp nhận.
e) Thời hạn cho vay:
Ngân hàng căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn thu nhập của bản thân
hoặc gia đình khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay
cho vay của ngân hàng để thỏa thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp.
Tuy nhiên thời hạn cho vay không vượt quá quy định dưới đây:
- Trường hợp cho vay để xây dựng nhà, nhận chuyển nhượng hoặc mua bất
động sản thì cân đối nguồn vốn dài hạn của ngân hàng để xác định thời hạn cho vay
nhưng tối đa 15 năm.
- Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài; thời hạn vay tối đa 7 năm.
- Cho vay mua xe ô tô; thời hạn vay tối đa 5 năm.
- Các trường hợp khác, thời hạn vay tối đa 3 năm.
- Các trường hợp cho vay vượt thời hạn trên phải được Tổng giám đốc (hoặc
người được ủy quyền) chấp thuận.
f) Mức cho vay và loại tiền cho vay:

27
Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án phục vụ đời sống, vốn tự
có; khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị đảm bảo tiền vay; khả năng nguồn vốn
của ngân hàng để quyết định mức cho vay. Tuy nhiên mức cho vay không vượt quá
quy định dưới đây:
- Mức cho vay không vượt quá 70% giá trị của bất động sản, sản phẩm, dịch
vụ mà khách hàng dự định giao dịch, mua sắm, sử dụng. Không áp dụng quy định
hạn chế này nếu tài sản đảm bảo là: Số dư tài khoản; Thẻ tiết kiệm; Giấy tờ có giá;
vàng, ngoại tệ được ngân hàng chấp nhận.
- Trường hợp cho vay theo khoản 4 điều 5 của quy định này:
+ Mục đích tiêu dùng; mức cho vay không quá 100 triệu đồng/ khách hàng.
+ Mục đích sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ, mức cho vay không quá 100
triệu đồng/khách hàng.
+ Các trường hợp cho vay vượt các mức cho vay trên đều phải được Tồng
giám đốc chấp thuận.
- Việc cho vay có thể thực hiện bằng tiền Viêt Nam, ngoại tệ hoặc vàng (khi
được Ngân hàng nhà nước cho phép). Việc cho vay bằng ngoại tệ phải thực hiện
đúng các quy định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
Việt Nam.
g) Lãi suất và phí cho vay:
- Lãi suất cho vay và phí cho vay liên quan đến khoản vay được áp dụng theo
biểu lãi suất và biểu phí tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ.
- Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã
được ký kết hoặc được quy định trong hợp đồng tín dụng.
- Ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng miễn, giảm lãi tiền vay theo Quy
chế.
h) Phương thức cho vay:
Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng một trong các phương thức cho vay
sau”
- Cho vay từng lần (trả nợ cuối kỳ, nhiều kỳ) tiền tính lãi theo số dư nợ giảm
dần Phương thức trả nợ cuối kỳ chỉ áp dụng đối với cho vay ngắn hạn.
- Cho vay trả góp theo kỳ (tháng, quý) tính lãi theo vốn cộng lãi chia đều cho
các kỳ.
-

28
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Trường
hợp này, ngoài các điều khoản tại quy định này, các đơn vị trực thuộc thực hiện các
quy định khác trong các quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng của
ngân hàng,
- Trường hợp cho vay theo phương thức khác phải được Tổng giám đốc
(hoặc người được ủy quyền) chấp thuận.
2.2.3 Tổng quan về tình hình kinh doanh của của NHTMCP Kiên Long –
Chi nhánh Sài Gòn
2.2.3.1 Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài
Gòn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Kiên Long – CNSG
(VND)
Đơn vị tính: tỷ đồng
( Nguồn: Phòng kinh doanh KienLongBank – CNSG cung cấp)
Năm
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số lượng Tỷ trọng
(%)
(%)
(%)
Huy động
ngắn hạn
688 97.3 1,106 97.8 1,636 76.9
Huy động
trung-dài hạn
19 2.7 25 2.2 489 23.1
Tổng 707 100 1,131 100 2,125 100

29
Biểu đồ 2.1 : Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Kiên Long – CNSG
(VND)
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Kiên Long – CNSG (USD)
Đơn vị tính: USD

30
Biểu đồ 2.2: : Tình hình huy động vốn tại NHTMCP Kiên Long – CNSG
(USD)
Qua bảng nguồn vốn huy động của ngân hàng Kiên Long – chi nhánh Sài Gòn
trên cho ta thấy nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn
vốn huy động của Kiên Long, dao động trung bình khoảng từ 66% - 67%.
Năm 2011, nguồn vốn ngắn hạn tăng cao chủ yếu do tiền gửi tổ chức tín dụng
tăng mạnh và do tâm lý người dân trước sức ép lạm phát cao 18,58%, người dân
không yên tâm khi để tiền một chỗ quá lâu vì lo sợ tiền mất giá. Hơn nữa trước khi
Chỉ thị 01/NHNN có hiệu lực về việc áp trần lãi suất huy động 14%/năm thì trên thị
trường tài chính diễn ra việc đua tranh lãi suất giữa các ngân hàng, một số ngân
hàng có lãi suất huy động cao 17%-18% /năm. Dưới sức ép cạnh tranh đó, Kiên
Long cũng có lúc huy động 3 tháng với lãi suất lên tới 18%/năm. Chính vì vậy
nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong thời gian này là tình hình chung của
hầu hết các ngân hàng.
Năm 2012, 2013 tình hình kinh tế tuy gặp khó khăn, tái cơ cấu lại hệ thống
Ngân hàng nhưng KiênLongbank vẫn huy động được một lượng vốn lớn, có mức
tăng trưởng vượt bậc so với năm 2011 là vì Ngân hàng Kiên Long đã phát triển
mạng lưới, thương hiệu và chú trọng đến những tiện ích mà sản phẩm đem lại cho
khách hàng nên thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền.

31
Qua biểu đồ trên cho thấy trong tổng số nguồn vốn huy động thì vốn huy động
bằng VND chiếm đa số, chiếm hơn 98% so với vốn huy động bằng USD. - Nguồn
vốn trung – dài hạn: Nhìn chung nguồn vốn huy động bằng VND hay USD trung –
dài hạn đều chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu huy động.
Năm 2011, giá vàng tăng mạnh liên tục phá vỡ những mốc kỷ lục về giá, một
bộ phận không ít người dân chuyển từ đầu tư tiết kiết kiệm VND sang đầu tư vào
vàng. Vì vậy tiết kiệm tại Ngân hàng Kiên Long cũng giảm mạnh, chỉ chiếm 67%
trong cơ cấu tiền gửi, trong khi đó bình quân những năm trước nguồn vốn này
chiếm tỷ trọng trên 70%.
Năm 2012, tình hình kinh tế ổn định, quy định nhà nước độc quyền kinh
doanh vàng miếng, NHNN yêu cầu các TCTD phải dừng hoàn toàn huy động vàng
(từ 25/11/2012) và không được trả lãi đối với dịch vụ giữ hộ vàng, điều này làm cho
kênh đầu tư vàng không hữu hiệu nữa, đầu tư tiết kiệm cũng được nhiều sự quan
tâm hơn. Hơn nữa theo thông tư 19/2012/TT-NHNN được ban hành ngày 8/6/2012,
NHNN đã cho phép các NHTM tự quyết định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12
tháng trở lên), lãi suất kỳ hạn dài trở nên hấp dẫn. Vì vậy, trong năm 2012, nguồn
vồn trung- dài hạn có sự tăng nhẹ trở lại, giúp ngân hàng cân đối cơ cấu theo kỳ hạn
hơn. Trong năm 2013, chứng khoán và bất động sản bị đóng băng và kênh này hầu
hết chỉ dành cho những nhà đầu tư chuyên nghiệp, có kinh nghiệm trên thị trường
tài chính vì vậy phần lớn người dân có tiền nhàn rỗi vẫn ưu ái kênh gửi tiền tiết
kiệm, Ngân hàng được cho là kênh đầu tư an toàn được nhiều người lựa chọn mặc
dù lãi suất huy động giảm.
2.2.3.2 Tình hình cho vay tại NHTMCP Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn
a) Dư nợ cho vay theo thời hạn:
Dư nợ cho vay phản ánh mức đầu tư vốn và liên quan trực tiếp đến việc tạo ra
lợi nhuận cho Ngân hàng, mặt khác dư nợ sẽ phản ánh chính xác hơn về tốc độ tăng
trưởng tín dụng của Ngân hàng.

32
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo thời hạn tại KienLongBank – Chi nhánh
Sài Gòn (2011-2013)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dư nợ cho vay ngắn hạn 926,544 69 959,217 58 3,260,341 70
Dư nợ cho vay trung
hạn
363,970 27 636,219 39 859,115 19
Dư nợ cho vay dài hạn 54,324 4 55,194 3 515,774 11
Tổng dư nợ 1,344,838 100 1,650,630 100 4,635,230 100
(Nguồn: Phòng kinh doanh KienLongBank – CNSG cung cấp)

33
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn của KienLongBank-
CNSG (2011-2013)
Dựa vào bảng và đồ thị trên ta thấy cơ cấu dư nợ vay theo thời hạn tại Ngân
hàng Kiên Long có sự biến động qua các năm. Cũng như hầu hết các ngân hàng
thương mại khác, Ngân hàng Kiên Long luôn duy trì khoản cho vay ngắn hạn lớn
nhất trong cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn.
Cho vay ngắn hạn năm 2012 đồng 926,544 triệu đồng, tăng 32,673 triệu đồng
tức tăng 3,5% so với năm 2011, tuy tỷ trọng dự nợ ngắn hạn trong năm 2012 có sự
giảm nhẹ so với năm 2011 nhưng vẫn chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng dư
nợ là 58%. Các khoản vay ngắn hạn thường có khối lượng vay nhỏ, quy trình thẩm
định đơn giản hơn trung – dài hạn, đặc biệt đảm bảo lợi nhuận của Ngân hàng tốt
hơn trong khi lạm phát thay đổi liên tục. Bên cạnh đó, do diễn biến bất lợi của nền
kinh tế: đồng tiền Việt Nam mất giá so với USD, nhập siêu khó được kiềm chế…
làm cho lãi suất biến động liên tục, nên các ngân hàng trong đó có Kienlong Bank
tỏ ra thận trọng trong các khoản vay trung và dài hạn, tập trung chủ yếu cho vay
ngắn hạn. Bên cạnh đó, do sự biến động chung của nền kinh tế, khách hàng e dè
trong việc sử dụng vốn trung và dài hạn vì rủi ro cao, không lường trước được lãi
suất, cơ chế thị trường, điều này ảnh hưởng xấu đến hoạt động của Ngân hàng nên
các khoản vay trung và dài hạn bị thu hẹp.
Đến năm 2013, con số cho vay ngắn hạn tại Ngân hàng là 3,260,314 triệu
đồng, tăng 2,301,124 triệu đồng tương đương tăng 240% so với cùng kỳ năm 2011
một con số khá kỉ lục, chiếm tỷ trọng đến 70% trong tổng dư nợ. Cho thấy ngân
hàng đang đẩy mạnh cho vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro tín dụng cũng như có
đảm bảo tín thanh khoản cho ngân hàng vì đây là khoản vay sinh lợi nhanh và an
toàn.
Cho vay trung và dài hạn trong năm 2012 tăng mạnh so với năm 2011. Cụ
thể cho vay trung hạn đạt 636,219 triệu đồng, tăng 272,249 triệu đồng tương đương
tăng 75%. Mức tăng này là đột biến so với năm 2011 nguyên nhân là vì trong năm
2011 lạm phát gia tăng ở mức cao khoảng 18,58%, nhập siêu lớn, dự trữ ngoại hối
giảm mạnh gây áp lực lên thị trường tiền tệ và tỷ giá. Bên cạnh đó, Chính phủ thực
hiện chính sách tiền tệ thắt chặt và hạn chế tín dụng ở mức thấp, lãi suất cho vay

34
duy trì ở mức trên dưới 20%. Những yếu tố trên đã gây ra nhiều bất lợi cho các
doanh nghiệp trong việc sản xuất kinh doanh: thua lỗ, làm ăn không hiệu quả, khả
năng sinh lời kém, rủi ro cao… Do đó, nhận thấy được thực trạng trên, Ngân hàng
cũng tỏ ra e dè trong việc giải ngân cho các khoản vay trung và dài hạn để mở rộng
sản xuất, mua mới trang thiết bị. Thay vào đó, Ngân hàng tập trung chủ yếu vào cho
vay các khoản ngắn hạn phục vụ cho các doanh nghiệp trong việc bổ sung nguồn
vốn ngắn hạn. Tuy nhiên các gói cho vay trung và dài hạn lại tạo nên mối quan hệ
sâu sắc với khách hàng và đem lại tiềm năng lớn trong lâu dài cho Ngân hàng, vì
thế, trong năm 2012, Ngân hàng đã chủ động điều chỉnh con số cho vay trung và dài
hạn. Như vậy trong năm 2012, khoản vay trung và chiếm 39% trong cơ cấu dư nợ
theo thời hạn. Sự gia tăng này đã đem lại một nguồn thu lớn cho Ngân hàng. Tác
dụng của khoản cho vay trung và dài hạn này là tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho
Ngân hàng trong lâu dài, tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động đầu tư dài hạn
của Ngân hàng. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng gia tăng được các mối quan hệ với
khách hàng thân thiết và lâu năm. Năm 2013 tỷ trọng dư nợ trung hạn giảm 20% chỉ
còn lại 19% so với năm năm trước trong khi đó thì dư nợ dài hạn lại tăng lên 11%
trong toàn cơ cấu cho vay của ngân hàng.
b) Dư nợ cho vay theo mục đích vay:
Bảng 2.3: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng
Chỉ tiêu
Năm
Vay công thương Vay nông nghiệp Vay tiêu dùng Tổng cộng
Doanh số % Doanh số % Doanh số % Doanh số %
2011 1,110,050 82.54 34,379 2.56 200,409 14.9 1.344.838 100
2012 1,024,336 62.06 35,792 2.17 590,502 35.77 1.650.630 100
2013 3,269,936 70.55 33,928 0.73 1,331,366 28.72 4.635.230 100

35
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng
- Cho vay công thương thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các khoản cho
vay của ngân hàng. Khách hàng thường là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, số
lượng rất ít so với khách hàng cá nhân nhưng doanh số và lợi nhuận mang lại lớn
hơn rất nhiều. Theo báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Kiên Long qua ba năm
vừa rồi, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh điều tăng qua các năm, năm 2011 là
1,110,050 triệu đồng, năm 2012 là 1,024,336 triệu đồng, năm 2013 là 3,269,936.
Điều này thể hiện sự lớn mạnh của Ngân hàng Kiên Long, từ một Ngân hàng nông
thôn chuyển đổi thành Ngân hàng đô thị, thị trường ngày càng được mở rộng cho
thấy sự tin tưởng của khách hảng đối với Ngân hàng.
- Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu
của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính
quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe
cộ... Bên cạnh đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch... cũng có thể
được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng.Với định hướng là một Ngân hàng bán lẻ, nên
cho vay tiêu dùng là một trong những khoản cho vay quan trọng của Ngân Hàng
TMCP Kiên Long. Dựa vào bảng báo cáo tài chính, ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng
trong năm 2011 tăng mạnh về giá trị tuyệt đối (tăng 2.812.168 triệu đồng) chiếm tỷ
lệ 53% trong tổng dư nợ cho vay, năm 2012 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 1.514.537
triệu đồng, chiếm 20,80%. Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010
giảm 44,52% so với năm 2011. Chỉ riêng năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng
mạnh cả khối lượng lẫn tỷ trọng - doanh số đạt 2.812.168 triệu đồng chiếm tỷ lệ

36
53,90%. Các khoản tín dụng trong năm 2011 có khoản một nửa là cho vay tiêu
dùng. Đây cũng là năm đánh dấu sự thay đổi chiến lượt của Ngân hàng, xác định
lĩnh vực cho vay tiêu dùng là một trọng tâm trong cho vay.
- Cho vay nông nghiệp: vì đi lên từ một Ngân hàng nông thôn, với mạng
lưới phủ khắp các tỉnh miền Tây, nên cho vay sản xuất nông nghiệp là thế mạnh của
Ngân hàng Kiên Long. Nhìn vào bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, ta
thấy trong năm 2010, tỷ lệ dư nợ cho vay nông nghiệp chiếm 44% trong tổng doanh
số cho vay, nhưng tỷ lệ này đã giảm qua hai năm sau cụ thể năm 2009 tỷ lệ này
giảm mạnh còn 16,8% và năm 2010 là 20,4%. Trong xu hướng sắp tới tỷ lệ này sẽ
còn giảm nửa, với mục tiêu phát triển mạng lưới ở các tỉnh, thành phố, số lượng
khách hàng doanh nghiệp sẽ càng tăng, nhưng Ngân hàng vẫn giữ mối quan hệ tín
dụng thường xuyên với bà con nông dân, những người vay vốn để sản xuất nông
nghiệp đã gắn bó với Ngân hàng trong những năm qua.
c) Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng:
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Đơn vị tính: Triệu
đồng
Năm
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Doanh nghiệp 890,324 66 746,419 45 1,828,015 39
Cá nhân 454,514 34 890,324 55 2,807,215 61
Tổng 1,344,838 100 1,650,630 100 4,635,230 100

37
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng của
KienLongBank – CNSG (2011-2013)
Nhìn vào hình 2.5 ta có thể thấy, Ngân hàng Kiên Long – CNSG có dư nợ cho
vay ở mảng khách hàng cá nhân nổi trội hơn là cho vay khách hàng doanh
nghiệp.Và qua bảng số liệu 2.5 , ta thấy rằng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá
nhân tăng đều qua từng năm. Cụ thể, năm 2012 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
đạt 890,324 triệu đồng, tăng 95.9% (tương đương 435,810 triệu đồng ) so với năm
2011. Đến năm 2013, tiếp tục tăng lên 215.3% ( tương đương 1,916,891 triệu đồng
) so với năm 2012, đạt 890,324 triệu đồng. Điều này cho thấy, Ngân hàng Kiên
Long đã tập trung lớn mảng cho vay dành cho khách hàng cá nhân với sản phẩm
cho vay đa dạng, phong phú như cho vay trả góp tiêu dùng, cho vay trả góp cán bộ
nhân viên, cho vay trả góp ngày…
Đối với khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng chưa ưu tiên nhiều, tỷ trọng dư
nợ cho vay ở mảng khách hàng doanh nghiệp không cao lắm. Qua bảng số liệu và
hình 2.4, ta có thể thấy dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp biến động qua từng
năm. Năm 2011, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 890,324 triệu đồng,
chiếm tỷ trọng đến 66% trong cơ cấu. Nhưng đến năm 2012, dư nợ lại giảm xuống
còn 746,419 triệu đồng tương ứng với 45% giảm hết 9% so với năm 2011. Tiếp tục
đến năm 2013 thì tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp lại tiếp tục giảm xuống chỉ 39%

38
trong toàn cơ cấu dư nợ. Nguyên nhân do hầu hết các doanh nghiệp có vốn đầu tư
kinh doanh, sản xuất ở mức thấp, kế hoạch dự án không thuyết phục được Ngân
hàng, quy mô sản xuất tại doanh nghiệp cũng hạn chế, không đủ tài sản đảm bảo
cho khoản vay trong thời hạn thực hiện dự án trung – dài hạn. Đó là lý do khiến
Ngân hàng không có đủ niềm tin khi cho vay thực hiện các dự án trung – dài hạn
nhiều.
2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng tại KienLongBank – CNSG
2.2.4.1. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của KienLongBank – CNSG
a) Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của
KienLongBank – CNSG:
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dư nợ Ngân hàng tại
một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà Ngân hàng chưa thu hồi được. Chỉ
tiêu này tăng cho thấy mức độ phát triển cho vay tiêu dùng tăng. Ngoài ra để đánh
giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét trong mối tương
quan với tổng dư nợ cho vay tại một thời điểm.
Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của
KienLongBank – CNSG:
Đơn vị tính :Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Dư nợ cho vay tiêu dùng 454,514 890,324 2,807,215
Tổng dư nợ 1,344,838 1,650,630 4,635,230
Dư nợ cho vay tiêu
dùng/Tổng dư nợ %
34 55 61
Qua bảng số liệu ở trên ta thấy được tình hình dư nợ đối với mảng cho vay
tiêu dùng tại NH Kiên Long – CNSG qua các năm tăng trưởng với tốc độ khá ổn
định. Năm 2011, dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 454,514 triệu đồng, chiếm 34% tỷ
trọng. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng nói riêng đã được cải thiện ở những năm

39
sau đó. Sang năm 2012 dư nợ tín dụng của CNSG đạt 1,650,630 triệu đồng, trong
đó cho vay tiêu dùng là 890,324 triệu đồng, chiếm 55%. tăng 21% so với năm 2011.
Và trong những năm tiếp theo, tình hình cho vay tiêu dùng không ngừng được cải
thiện về con số tuyệt đối, đến năm 2013 đạt được 2,807,215 triệu đồng, chiếm tỷ
trọng đến 61% tổng dư nợ toàn ngành.
Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay cũng tăng dần qua các năm do
mức tăng trưởng của dư nợ cho vay thấp hơp mức tăng trưởng của dư nợ CVTD.
Kết quả này có được là do CNSG đã tích cực tìm kiếm khách hàng, chăm sóc kỹ
những khách hàng quen thuộc cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD. Đồng
thời do nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân nên CNSG cũng đẩy
mạnh hơn việc cho vay để mua sắm các trang thiết bị phục vụ đời sống gia đình,
phương tiện đi lại cho những khách hàng có thu nhập ổn định. Nhìn chung, theo xu
thế nâng cao đời sống như hiện nay, dư nợ CVTD có thể tăng hơn nữa nếu CNSG
có những chính sách thu hút khách hàng phù hợp.
b) Cơ cấu cho vay tiêu dùng:
Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của KienLongBank – CNSG (2011 –
2013)
Năm
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Ngắn hạn 60,322 30 424,593 72 1,138,187 85
Trung hạn 97,069 48 121,516 21 159,412 12
Dài hạn 43,018 22 44,393 7 33,767 3
Tổng 200,409 100 590,502 100 1,331,366 100

40
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại KienLongBank – CNSG (2011-
2013)
- Dư nợ cho vay cả ngắn hạn và trung hạn đều có tăng qua các năm từ năm
2011 đến năm 2013. Đặc biệt, trong năm 2012 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng mạnh
so với năm trước (đạt 424,593 triệu đồng), tăng 42% so với năm 2011. Như đã biết,
kinh tế vĩ mô năm 2012 lâm vào bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng tiền Việt Nam mất
giá so với USD, nhập siêu khó được kiềm chế... làm cho lãi suất biến động liên tục,
nên các ngân hàng nhìn chung cũng như Ngân hàng TMCP Kiên Long nói riêng tỏ
ra thận trọng trong các khoản vay trung và dài hạn, mà tập trung chủ yếu vào cho
vay ngắn hạn. Do đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn giảm so với năm 2011. Cụ thể,
dư nợ cho vay trung hạn giảm 27% và dư nợ cho vay dài hạn giảm 15%.
- Sang năm 2013 thì xu hướng dư nợ ngắn hạn vẫn tiếp tục gia tăng, trung-
dài hạn thì có sự giảm nhẹ. Cụ thể dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85% tăng 13% so
với năm trước, trung hạn giảm 9% chỉ còn 12% trọng cơ cấu, dư nợ dài hạn giảm
còn 3%. Nguyên nhân dẫn đến sự thay đổi trên là do năm 2008-2009 xảy ra khủng
hoảng tài chính thế giới, ít nhiều nền kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng. Đó là giai
đoạn khó khăn của các doanh nghiệp, thông thường họ sẽ có nhu cầu vay các khoản
ngắn hạn để giải trừ các khoản nợ cấp bách, và cũng để dễ quay vòng vốn hơn.
Cũng như hầu hết các Ngân hàng TMCP khác, Ngân hàng TMCP Kiên Long luôn
duy trì một tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn khá cao, khoản 80% dư nợ cho vay (tùy
từng thời điểm và tùy từng trường hợp). Các khoản vay ngắn hạn thường vay với
khối lượng nhỏ và thời gian thu hồi vốn ngắn, đặc biệt nó đảm bảo cho lợi nhuận
của Ngân hàng tốt hơn trong khi lạm phát thay đổi liên tục. Nhưng bên cạnh đó

41
Ngân hàng cũng dành một tỷ lệ vốn nhất định để cho vay trung và dài hạn khoản
23%. Đối với các khoản vay này, tác dụng của nó là mang lại nguồn thu ổn định cho
Ngân hàng trong một thời gian dài đồng thời tạo quan hệ tốt đối với những khách
hàng lớn và tiềm năng.
2.2.4.2. Phân loại nợ
a) Theo nhóm nợ
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ khách hàng phân theo nhóm nợ của KienLongBank –
CNSG (2011-2013)
Đơn vị tính :Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
Doanh số % Doanh số % Doanh số %
Nợ nhóm 1 1.301.465 96,77% 1.569.788 95,1% 4,605,061 99.3%
Nợ nhóm 2 20.354 1,51% 25.624 1,55% 16,150 0.3%
Nợ nhóm 3 2.437 0,19% 8.430 0,51% 1,430 0,03%
Nợ nhóm 4 10.319 0,767% 20.378 1,23% 578 0.01%
Nợ nhóm 5 10.263 0,763% 26,410 1,61% 12,011 0.2%
Tổng dư nợ
tín dụng
1,344,838 1.650.630 4.635.230
Nợ xấu/
Tổng dư nợ
(%)
1,7 4,3 0.3
Theo cơ cấu nhóm nợ của Kienlongbank, nợ nhóm 1 tăng ổn định qua các
năm, tăng gần 3,303,596 triệu đồng từ 2011 đến 2013. Nguyên nhân chính là do cơ
cấu dư nợ tín dụng tăng đều qua các năm.
Tuy nhiên nếu xét về mặt tỷ trọng năm 2012 so với 2011 thì chỉ tăng khoảng
56,9%, nợ nhóm 2 có diễn biến tăng.
Dù diễn biến tỷ trọng các nhóm nợ theo hướng tích cực và tổng cơ cấu của hai
nhóm nợ 1 và 2 trong tổng dư nợ khách hàng vẫn được bảo đảm ở mức cao trên

42
75%.Nhưng Kienlongbank phải đối mặt với tỷ trọng nợ nhóm 5, nhóm nợ có khả
năng mất vốn trong cơ cấu nợ xấu lại gia tăng,từ tỷ lệ rất thấp 0.763% năm 2011 đã
lên tới 1,61% năm 2012. Đây là một điều đáng lo ngại mà ban giám đốc
Kienlongbank phải sớm tìm ra hướng giải quyết, tránh gây ảnh hưởng xấu đến hoạt
động lâu dài của NH. Nếu tiếp tục để tình trạng này tiếp diễn, khả năng mất vốn sẽ
ngày càng cao, không những ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của Kienlong
bank mà còn ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng, các nhà
đầu tư cũng giảm mức độ tín nhiệm trong hệ thống ngân hàng.
Tuy nhiên đến năm 2013 thì tình hình nợ xấu của Ngân hàng đã có sự chuyển
biến khá tốt giảm xuống chỉ còn 0.2% do ngân hàng đã áp dụng tốt các quy trình tín
dụng, khâu thẩm định tài sản chặt chẽ chính xác đã giúp ngân hàng cải thiện được
tình hình nợ xấu một cách có hiệu quả.
Bài toán nợ xấu không chỉ là vấn đế gây đau đầu các nhà quản trị NH mà nó
còn là một thách thức cho công tác điều hành hoạt động tín dụng, nhất là trong việc
theo dõi, kiểm soát tình hình thu hồi nợ đối với các khoản vay của khách hàng. Với
chủ trương thực hiện tốt công tác thu hồi nợ nhưng không gây áp lực cho khách hàng
như tạo điều kiện thời gian 7 ngày sau ngày đến hạn cho khách hàng trả nợ trước khi
Kienlongbank tiến hành chuyển nhóm nợ, công tác thu hồi nợ đã đạt được nhiều kết
quả khả quan với tỷ lệ thu hồi nợ đạt tới mức trên70% so với doanh số cho vay.
b) Nợ quá hạn
Đối với khoản vay khi đến hạn mà khách hàng không trả nợ đúng hạn thì có thể
chuyển sang nợ quá hạn. Nếu khách hàng vì những nguyên nhân khách quan mà không
trả nợ đúng hạn thì có thể làm đơn xin gia hạn nợ nếu được ngân hàng đồng ý thì được
điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ. Sau thời gian gia hạn nợ mà khách hàng vẫn
không trả được nợ thì nợ đó chuyển sang nợ quá hạn. Nếu khách hàng mà không gia hạn
thì đương nhiên nợ đó trở thành nợ quá hạn.
Nợ quá hạn là những món nợ thuộc từ nhóm 2 đến nhóm 5 ( có thời gian quá hạn
từ 10 ngày trở lên ). Nợ quá hạn luôn là vấn đề quan tâm , lo lắng của mọi Ngân hàng
bởi nó phản ánh rõ nét nhất chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Nợ quá hạn nợ khó đòi là biểu hiện rõ nét chất lượng tín dụng. Khi phát sinh
nợ quá hạn là đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng đã có rủi ro. Vì vậy ngân hàng
cần tìm ra các nguyên nhân nợ quá hạn và tìm ra các biện pháp để giảm thiểu nợ quá

43
hạn, Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng đồng nghĩa với nâng cao hoạt động
của ngân hàng.
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn tại KienLong Bank – CNSG (2011-2013)
Đơn vị tính: Triệu
đồng
Năm
Chỉ tiêu
2011 2012 2013
So sánh
2012/2011
So sánh
2013/2012
+/- % +/- %
Tổng nợ quá
hạn
50,819 19,660 10,678 -31,159 -61.3 -8,982 -45,7
Nợ quá hạn
CVTD
6,653 3,338 1,252 -3315 -49.8 -2,086 62,4
Tỷ trọng (%) 13.1 16.9 11.7
Năm 2011 tổng nợ quá hạn là 50,819 triệu đồng (chiếm 3.5% so với doanh số
cho vay là 1,451,970 triệu đồng). Năm 2012, tổng nợ quá hạn giảm còn 19.660 triệu
đồng, tức là đã giảm 61.3% so với năm 2011 (chiếm 1.05% so với doanh số cho vay
là 1,870,503 triệu đồng)
Năm 2011, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tăng 18.3%, nợ quá hạn 6,653 triệu
đồng, chiếm 13.1% trong tỷ trọng tổng nợ quá hạn.
. Năm 2012, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giảm mạnh tới 49,8%, nợ quá hạn
cho vay tiêu dùng còn 3338,8 triệu đồng, chiếm 16.9% trong tổng nợ quá hạn.
Đến năm 2013, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng lại tiếp tục giảm mạnh tới
62,4%, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng chỉ còn lại 1,252 triệu đồng, chiếm 11.7%
trong tổng nợ quá hạn
Từ đó ta có thể thấy nhờ sự nổ lực phấn đấu của đội ngũ cán bộ, nhân viên
trong việc kiểm soát mục đích vay vốn, kiểm soát thu hồi nợ vay trong cho vay tiêu
dùng. Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, từng
bước xây dựng và hoàn thiện qui chế hoạt động của quản lý tín dụng các cấp, thực

44
hiện nghiêm túc theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ và
trích lập dự phòng rủi ro tín dụng. Từ đó phản ánh sát thực hơn tình hình nợ quá hạn
của ngân hàng, giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện hơn về hoạt động cho vay tiêu
dùng và đưa ra những giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
c) Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Xét về bản chất, tín dụng là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan
trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng tín dụng. Khi một khoản vay không được trả
đúng hạn như đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó sẽ bị chuyển sang
nợ quá hạn với lãi suất cao hơn bình thường. Trên thực tế, phần lớn nợ quá hạn là
nợ có khả năng mất vốn. Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì Ngân hàng càng
gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán
và giảm lợi nhuận, tức tỷ lệ nợ quá hạn càng cao chất lượng tín dụng càng thấp. Để
đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, ta cần xem xét chính xác về nợ quá hạn,
tình hình diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2011 đến năm 2013 của NH TMCP
Kiên Long như sau:
Bảng 2.9: Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của KienLongBank - CNSG
Thời điểm 2011 2012 2013
Tổng dư nợ 1.344.838 1.650.630 4.635.230
Nợ quá hạn 30.172 19660 30169
Tỷ trọng (%) 2.24 1.19 0.7

45
Biểu đồ 2.7: Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của KienLongBank – CNSG
Từ các số liệu trên, ta thấy tỷ trọng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng so với tổng
dư nợ của Ngân hàng liên tục giảm qua các năm. Từ năm 2011 là 2,24% qua năm
2012 là 1.19% và tiếp tục giảm vào năm 2013 còn 0.7%. Ta thấy tỷ trọng nợ quá
hạn cho vay tiêu dùng luôn chiếm một mức khá thấp trong toàn bộ tỷ trọng nợ quá
hạn của Ngân hàng, luôn dưới mức cho phép của NHNN là 0.25%. Ngay từ lúc mới
triển khai sản phẩm cho vay tiêu dùng, Ngân hàng đã nhận thức được mức độ rủi ro
của các sản phẩm cho vay tiêu dùng luôn cao hơn rất nhiều so với các sản phẩm cho
vay khác đối với các doanh nghiệp. Do đó, Ngân hàng đã xây dựng một chính sách
kiểm soát đặc biệt đối với các khoản vay tiêu dùng để ngày càng hạ thấp tỷ trọng nợ
xấu cho vay tiêu dùng.
2.2.5. Phân tích SWOT đối với hoạt động cho vay tiêu dung tại
KienLongBank- CNSG
Điểm mạnh Điểm yếu
Kienlong Bank là ngày càng
khẳng định đươc vị thế, là một thương
hiệu tốt trên thị trường Việt Nam, đúc
kết nên giá trị Tâm – Tín – Kiên. Đến
nay, hệ thống Kienlong Bank bao gồm:
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng
của Chi nhánh chưa phong phú, chỉ tập
trung ở một số sản phẩm ít rủi ro và hạn
mức cho vay không cao. Ví dụ như đối
với sản phẩm cho vay cán bộ công nhân

Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn.docx

Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn.docx

Similar to Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn.docx (13)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 📢📢📢 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 📢📢📢 Liên hệ ZALO/TELE: 0973.287.149 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (18)

Nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn.docx