Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng công thương Việt Nam, 9 điểm.docx

Dịch vụ viết thuê đề tài – KB Zalo/Tele 0917.193.864 – luanvantrust.com
Kham thảo miễn phí – Kết bạn Zalo/Tele mình 0917.193.864
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN
HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETTINBANK)- PGD
HUYỆN ĐĂK ĐOA (GIA LAI)
2.1Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-¬PGD Đăk Đoa
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ( Vietinbank )
Tên gọi: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam
Tên quốc tế: Vietnam Bank for Industry and trade - Vietinbank
Ngày thành lập: 26/03/1988
Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội
Loại hình doanh nghiệp: Công ty cổ phần
Tổng tài sản: 576,4 ngàn tỷ đồng ( Tính đến 31/12/2015 )
Vốn điều lệ: 37.234 tỷ đồng (tính đến 31/12/2015)
Website: http://www.vietinbank.vn/
Logo:
Ý nghĩa: Logo thương hiệu của Ngân Hàng Công Thương Việt Nam gồm 2 phần:
Các chữ cái Vietinbank và biểu tượng trái đất bao trùm đồng tiền cổ, thể hiện sự gắn kết
hòa hợp giữa Trời và đất, Âm và Dương. Hình ảnh một ban mai tươi sáng với vầng
dương đang lên và quĩ đạo chuyển động lớn dần, thể hiện sự vận động và tiếp nối giao
hòa giữa Trời và Đất trong vũ trụ.
Câu định vị thương hiệu: “Nâng giá trị cuộc sống” nhấn mạnh tính hiệu quả, là
mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Công thương Việt Nam thể hiện sự tận tâm của
Vietinbank trong việc hỗ trợ và bảo đảm thành công cho khách hàng cũng như nỗ lực góp
phần tạo dựng một cuộc sống tươi đẹp giàu ý nghĩa.

Hệ thống nhận diện thương hiệu mới được xây dựng dựa trên các giá trị thương
hiệu của Vietinbank, thể hiện bản sắc và tinh thần riêng của các dịch vụ và sản phẩm mà
Vietinbank cung cấp, tạo nên sự khác biệt so với các ngân hàng khác trên thị trường
nhưng vẫn gần gũi và thân thiện với mọi đối tượng khách hàng. Vietinbank - với thông
điệp “Tin cậy, Hiệu quả, Hiện đại” khẳng định ba nét tính cách thương hiệu của
Vietinbank, hàm ý chỉ sự nhất quán và vững vàng về tài chính và độ tin cậy cao, đồng
thời bao hàm tính hiệu quả trong hoạt động ngân hàng nhằm cung cấp những tiện ích tối
ưu cho khách hàng với mục tiêu luôn hướng về phía trước.
2.1.2 Lich sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Vietinbank là một trong
những ngân hàng thương mại chủ đạo của Việt Nam, thành lập ngày 26/03/1988
theo Nghị định số 53/HĐBT (nay là Thủ tướng Chính phủ)
Ngày 14/11/1990 chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam thành
Ngân hàng Công thương Việt Nam. Năm 1993 NHCT VN chính thức hoạt động theo mô
hình 2 cấp.
Năm 2008 NHCT VN đổi tên thương hiệu từ INCOMBANK sang thương hiệu
Vietinbank và đón nhận “Chứng chỉ ISO 9001 – 2000”. Năm 2009 diễn ra đại hội đồng
cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, ngày
08/07/2009 công bố Quyết định đổi tên Ngân hàng Công thương Việt Nam thành Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.
Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển, hiện nay Vietinbank có hệ thống
mạng lưới trải rộng toàn quốc với 150 Sở Giao dịch, chi nhánh và trên 900 phòng giao
dịch / quỹ tiết kiệm, có 6 Công ty hạch toán độc lập là công ty cho thuê tài chính, công ty
chứng khoán Công thương, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty TNHH MTV
Bảo hiểm, công ty TNHH MTV Quản lý quỹ, công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý và 3
đơn vị sự nghiệp là trung tâm công nghệ thông tin, trung tâm thẻ, trung tâm đào tạo và
phát triển nguồn nhân lực. Vietinbank còn là sáng lập viên và đối tác liên doanh của ngân
hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với trên 850 ngân hàng và định chế tài chính lớn trên
toàn thế giới.

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam
được cấp chứng chỉ ISO 9001:2000, là thành viên của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam,
Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu
(SWIFT), tổ chức Phát hành và thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế, đồng thời là
ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại
Việt Nam.
Sau đợt chào bán cổ phần riêng lẻ cho các bên IFC (công ty tài chính quốc tế IFC và
quỹ đầu tư cấp vốn IFC) vào tháng 3 năm 2011, tại thời điểm đó vốn điều lệ của
Vietinbank là 16.858 tỷ đồng, thặng dư vốn sau đợt chào bán là 1.854 tỷ đồng. Tổng vốn
tự có cấp 1 là 18.712 tỷ đồng, Vietinbank trở thành Ngân hàng có tổng vốn điều lệ dẫn
đầu trong khối các Ngân hàng Thương mại cổ phần của Việt Nam. Các hoạt động chính
của Vietinbank hiện nay gồm : huy động vốn, cho vay, đầu tư, bảo lãnh, ngân quỹ, thẻ,
ngân hàng điện tử và một số hoạt động khác.
Đến hết 31/12/2015, tổng tài sản Vietinbank đạt 576,4 ngàn tỷ đồng (tăng 14,5%
so với năm 2014); Nguồn vốn huy động tăng 11,2%, dư nợ cho vay & đầu tư tăng 14,7%,
tín dụng tăng 13,4%. Lợi nhuận trước thuế 7.751 tỷ đồng, đạt 103% so với chỉ tiêu của
ĐHĐCĐ giao, chi trả cổ tức 10%.
Đặc biệt, trong năm 2017, Vietinbank đã hoàn tất việc bán 19,73% cổ phần cho
cổ đông chiến lược The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd. (BTMU) và phát hành
thêm 457,3 triệu cổ phiếu cho cổ đông hiện hữu. Theo đó, vốn điều lệ của Vietinbank
tăng lên 37.234 tỷ đồng (tăng 42% so với năm 2017), vốn chủ sở hữu đạt hơn 54 ngàn tỷ
đồng, Vietinbank đã trở thành NHTM cổ phần có vốn điều lệ và vốn chủ sở hữu lớn nhất
trong hệ thống NHTM Việt Nam, với hệ số an toàn vốn CAR 13,2% (vượt mức quy định
9% của NHNN). Việc BTMU gia nhập Vietinbank đã đánh một dấu mốc quan trọng,
nâng cao uy tín, vị thế của Vietinbank với các nhà đầu tư trong nước và quốc tế. Đồng
thời, Vietinbank hiện là NHTM cổ phần có cơ cấu cổ đông mạnh nhất Việt Nam.
Sứ mệnh
Là ngân hàng số 1 của hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ
tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế.

Tầm nhìn
Mục tiêu của Vietinbank là đến năm 2018, trở thành tập đoàn tài chính ngân hàng
hàng đầu của Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩn
mực quốc tế
Giá trị cốt lõi
- Hướng đến khách hàng;
- Hướng đến sự hoàn hảo;
- Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, hiện đại;
- Trung thực, chính trực, minh bạch, đạo đức nghề nghiệp;
- Sự tôn trọng;
- Bảo vệ và phát triển thương hiệu;
- Phát triển bền vững và trách nhiệm với cộng đồng, xã hội.
Triết lý kinh doanh
- An toàn, hiệu quả và bền vững;
- Trung thành, tận tụy, đoàn kết, đổi mới, trí tuệ, kỷ cương;
- Sự thành công của khách hàng là sự thành công của Vietinbank.
Slogan: Nâng giá trị cuộc sống.
Có thể tóm tắt một số thành tựu nổi bật của Vietinbank như sau : Xây dựng và hoàn
thiện hệ thống các cơ chế, quy chế về nghiệp vụ và điều hành nội bộ, mang tính thống
nhất, đầy đủ, tiên tiến, đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong giai đoạn mới, đảm bảo an toàn,
chất lượng và hiệu quả. Có thể kể đến bộ cẩm nang sổ tay tín dụng và 61 quy trình nghiệp
vụ theo quy chuẩn khoa học đã được cấp chứng nhận ISO. Xây dựng cơ sở vật chất kỹ
thuật và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng : toàn bộ hệ thống mạng lưới trụ sở giao dịch
kiêm kho từ Trụ sở chính đến các chi nhánh, phòng giao dịch đều khang trang hiện đại,
được thiết kế quy chuẩn mang thương hiệu Vietinbank. Các giải thưởng và danh hiệu nổi
bậc đạt được:
Tên giải thưởng Đơn vị trao tặng
Danh hiệu Anh hùng Lao động Chủ tịch nước

Huân chương Độc lập hạng Nhất Chủ tịch nước
Top 2000 công ty lớn và quyền lực nhất thế giới Tạp chí Fores
Top 500 Thương hiệu ngân hàng giá trị nhất thế giới Tạp chí The Banker
Danh hiệu “World Class” của Giải thưởng Chất lượng
Quốc tế Châu Á – Thái Bình Dương (GPEA)
Tổ chức Chất lượng Châu Á
– Thái Bình Dương (APQO)
Giải Vàng chất lượng Quốc gia Bộ Khoa học và Công nghệ
Top 3 ngân hàng dẫn đầu về doanh số thanh toán thẻ
MasterCard
Tổ chức thẻ quốc tế
MasterCard
Top 10 Thương hiệu mạnh Việt Nam lần thứ IX Thời Báo Kinh tế Việt Nam
Top 10 Sao Vàng Đất Việt TW Hội liên hiệp TNVN phối
hợp với Hội DN trẻ VN
Top 20 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam Vietnam Report, báo
VietNamNet
Top 50 công ty kinh doanh hiệu quả nhất Việt Nam Tạp chí Nhịp cầu Đầu tư
Top 50 công ty niêm yết tốt nhất trên thị trường chứng
khoán Việt Nam.
Tạp chí Forbes phiên bản
tiếng Việt
2.1.3 Các hoạt động chính
2.1.3.1.Huy động vốn
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế
và dân cư.
- Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ
hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng,Tiết kiệm tích luỹ...
- Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...
2.1.3.2.Cho vay, đầu tư
- Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
- Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.

- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài
- Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức (DEG, KFW)
và các hiệp định tín dụng khung
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong
nước và quốc tế
- Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế
2.1.3.3.Bảo lãnh
- Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện
hợp đồng
- Bảo lãnh thanh toán.
2.1.3.4.Thanh toán và Tài trợ thương mại
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín
dụng nhập khẩu.
- Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp
nhận hối phiếu (D/A).
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế
- Chuyển tiền nhanh Western Union
- Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc.
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM
- Chi trả Kiều hối…
2.1.3.5.Ngân quỹ
- Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)
- Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)
- Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...
- Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh
sáng chế.

2.1.3.6.Thẻ và ngân hàng điện tử
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER
CARD…)
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card).
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
2.1.3.7.Hoạt động khác
- Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ
- Tư vấn đầu tư và tài chính
- Cho thuê tài chính
- Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng
khoán
- Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác
tài sản.
- Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của
khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và
quốc tế, Vietinbank luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3
lĩnh vực:
- Phát triển nguồn nhân lực
- Phát triển công nghệ
- Phát triển kênh phân phối

2.1.4 Sơ đồ bộ máy tổ chức
Sô đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank
2.1.4. Giới thiệu tổng quan về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam- PGD huyện Đăk Đoa (Gia Lai)
2.1.4.1.Giới thiệu về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam-
PGD huyện Đăk Đoa (Gia Lai)
Phòng giao dịch Đăk Đoa của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam có trụ sở tại 254 Đường Nguyễn Huệ, Đắk Đoa, tỉnh Gia Lai.
Trong suốt thời gian qua, Phòng giao dịch Đăk Đoa đã không ngừng phát triển và
mở rộng từ quy mô đến các sản phẩm dich vụ của NHTM như: huy động vốn, cho vay,
bảo lãnh, thanh toán quốc tế…

Với sự cố gắng của đội ngũ CB - CNV của chi nhánh, Ngân Hàng Thương Mại Cổ
Phần Công Thương Việt Nam đã khẳng định được vị thế của một ngân hàng hoạt động
hiệu quả. Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Phòng giao dịch
Đăk Đoa đã tạo được sự tin tưởng của khách hàng, thu hút được các tầng lớp dân cư đến
với chi nhánh, hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển mạnh mẽ, mạng lưới được
mở rộng. Ngoài ra, ngân hàng đã chuyển tải vốn đến tận tay người dân có nhu cầu vay
vốn, sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng một cách hiệu quả
2.1.4.2.Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam-Phòng giao dịch Đăk Đoa
2.1.4.3.Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Giám đốc PGD: là người trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước tổng giám
đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam và trước pháp luật về mọi
hoạt động của đơn vị mình. Giám đốc trực tiếp chỉ đạo điều hành mọi hoạt động của đơn
vị theo quy chế và quy định của Ngân hàng đưa ra.
Phòng KinhDoanh
Phòng khách
hàng cá nhân
Phòng khách hàng
doanh nghiệp
Phó Giám Đốc
Phòng Kế Toán,
ngân quỹ
Giám Đốc
Phó Giám Đốc

Phó Giám Đốc PGD: là người dưới quyền Giám đốc chi nhánh, thay mặt Giám
đốc giải quyết công việc của đơn vị khi Giám đốc đi vắng, điều hành đơn vị theo sự phân
công và ủy quyền của Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được
phân công và ủy quyền.
Phòng kinh doanh: có nhiệm vụ như là bộ phận kinh doanh đem về thu nhập cho
chi nhánh. Cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ chủ động tìm kiếm dự án, phương án khả
thi của khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, hướng dẫn khách hàng làm
thủ tục vay vốn, thẩm định các điều kiện vay vốn... Chịu trách nhiệm về khoản vay do
mình thực hiện. Bao gồm 2 phòng nhỏ là: Phòng khách hàng cá nhân và Phòng khách
hàng doanh nghiệp.
Phòng kế toán ngân quỹ: những nhân viên làm việc trong bộ phận này có trách
nhiệm thực hiện các công việc sau:
- Hoạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính,
quản lý các loại vốn, tài sản của chi nhánh.
- Tổ chức thực hiện dịch vụ thanh toán,chuyển tiền trong và ngoài nước.
- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục và chi trả tiền gửi
tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân; dịch vụ chi trả kiều hối.
- Tồ chức việc thu, chi tiền mặt; xuất nhập ấn chỉ có giá; bảo quản an toàn tiền bạc, tài
sản của ngân hàng và của khách hàng.
- Thực hiện công tác điện toán; xử lý thông tin.
- Bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố … do phòng tín dụng chuyển sang.
- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán; giữ bí mật các tài liệu, số liệu…

2.1.5.Tình hình hoat động kinh doanh
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương
Việt Nam (2013-2017)
Đơn vị tính: Tỷ đồng
0
5
10
15
20
25
2013 2014 2015 2016 2017
7.478
13
18
19
21.372
5
7
8
10
12
7
9
15 15
18
Tổng tài sản
Vốn điều lệ
Dư nợ cho vay
Vốn huy động
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tăng
trên năm
(%)
Tổng tài sản 7,478 12,628 17,849 18,581 21.372 30.02
Vốn điều lệ 1,000 3,000 3,000 3,000 3,000 31.61
Dư nợ cho vay 4,874 7,008 8,404 9,683 12,129 25.6
Vốn huy động 6,826 9,217 14,751 14,751 17,510 29.19
Lợi nhuận trước
thuế
120 259 525 468 393 34.54

Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công
Thương Việt Nam từ năm 2013-2017
Từ bảng số liệu ta thấy năm 2013- 2017 tình hình hoạt động của NH đã có sự
chuyển biến rõ rệt, tổng tài sản năm 2014 tăng 68.9% so với năm 2013 và năm 2015 tăng
41.3% so với năm 2014. Nhưng đến năm 2017 thì tổng tài sản của NH có sự tăng trưởng
thấp hơn so với năm 2016 chỉ có 15%
Ngân hàng cũng đã hoàn thành mức 3000 tỷ đồng vốn điều lệ theo quy định của
NHNN vào cuối năm 2014 đảm bảo cho ngân hàng có lượng vốn cần thiết để hoạt động
cũng như tăng khả năng huy động vốn từ dân cư. Mặc dù năm 2017 vốn điều lệ của NH
không được tăng lên nhưng bên cạnh đó NH đã chú trọng nâng cao trình độ quản lý, kinh
doanh, kiểm soát vốn nên hoạt động kinh doanh vẫn phát triển tốt, điều đó được thể hiện
thông qua chỉ tiêu huy động, dư nợ cho vay.
Năm 2016 tổng vốn huy động của toàn hệ thống đạt được 14,751 tỷ đồng tăng
5,3% so với năm 2015. Tỷ lệ này tiếp tục được tăng lên ở năm 2017 là 17,510 tỷ đồng,
tăng 18.7% so với năm trước. Qua đây cho ta thấy khả năng huy động vốn từ các cá nhân,
tổ chức kinh tế của NH trong những năm qua khá tốt mặc dù hiện tại nền kinh tế cũng tồn
tại những bất ổn như lạm phát tăng cao, biến động về lãi suất và giá vàng
Song song với tỷ lệ huy động thì dư nợ cho vay qua các năm vẫn không ngừng
tăng trưởng, cụ thể là năm 2016 dư nợ cho vay tăng 15.2% so với năm 2015 và năm 2017
tăng 25.3% so với năm 2016. Sở dĩ dư nợ năm 2016 tăng trưởng không cao so với năm
2015 là vì góp phần hạn chế lạm phát, chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ lãi
suất cho vay duy trì ở mức cao khoảng trên dưới 20%/năm và hạn chế tăng trưởng tín
dụng không vượt mức 20%.
2.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công
Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa
2.2.1. Những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu
2.2.1.1.Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ờ, chuyển nhượng BĐS
 Đối tượng cho vay: cá nhân
 Đặc điểm:

- Loại tiền: đồng Việt Nam, vàng hoặc đồng Việt Nam đảm bảo bằng giá trị vàng
- Thời hạn cho vay:
+ Đối với sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở tối đa là 36 tháng
+ Xây dựng nhà, chuyển nhượng BĐS tối đa là 15 năm, từ 10 năm trở lên phải do
TGĐ xem xét quyết định.
- Phương thức cho vay:
+ Cho vay trả góp hàng tháng: Gốc chia đều cho các tháng, lãi tính theo số dư nợ
thực tế.
- Mức cho vay:
+ Đối với cho vay sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở: mức cho vay tối đa không quá 70%
dự toán sửa chữa, hợp thức hoá nhà ở và không được quá 70% giá trị tài sản đảm bảo.
+ Đối với cho vay xây dựng nhà ở, chuyển nhượng BĐS: mức cho vay tối đa không
quá 70% giá trị dự toán xây dựng nhà ở, giá chuyển nhượng và không quá 70% giá trị tài
sản đảm bảo.
+ Mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng không được quá 700 triệu đồng, trường
hợp cho vay vượt mức phán quyết của đơn vị hoặc quá 700 triệu phải được TGĐ chấp
thuận.
 Điều kiện vay vốn:
- Có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
- Có mục đích sử dụng vốn hợp pháp
- Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ
- Có tài sản đảm bảo theo qui định
- Có vốn tự có tham gia vào việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, mua, xây
dựng, sửa chữa nhà ở
- BĐS chuyển nhượng, mua bán, xây dựng, sửa chữa phải toạ lạc trên cùng địa bàn
Tỉnh, Thành phố hoặc đơn vị trực thuộc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương
Việt Nam hoạt động.
 Tài sản đảm bảo: phải được đánh giá là có giá trị ổn định lâu dài và mãi lực thị
trường tốt, dễ thu hồi nợ

- BĐS: đất đai, nhà xưởng
- Tài sản hình thành từ vốn vay
- Tài sản khác theo qui định của pháp luật
- Bảo lãnh của bên thứ ba
 Hồ sơ vay vốn
- Giấy đề nghị vay vốn
- CMND, hộ khẩu của người vay vốn và vợ (chồng), người bảo lãnh
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay: Giấy tờ căn nhà, nền nhà dự định
mua, giấy phép xây dựng, sửa chữa (thủ tục bắt buộc), Giấy thoả thuận hoặc hợp đồng
mua bán nhà do 2 bên lập (nếu có).
- Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ (HĐLĐ, xác nhận lương, Hợp đồng
cho thuê nhà, thuê xe..) của người vay và người cùng trả nợ
- Hồ sơ về TSĐB
- Hồ sơ khác theo yêu cầu của NH (nếu có)
3.1.1.2.Cho vay mua xe ô tô
 Đối tượng và phạm vi áp dụng
Áp dụng đối với các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua xe ô tô phục vụ
đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh.
 Điều kiện cho vay
- Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn có đơn vị KD của NH
- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
- Có khả năng tài chính và phương án trả nợ khả thi
- Có tài sản đảm bảo nợ vay, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản do bên thứ ba bảo
lãnh hoặc tài sản khác.
 Thời hạn cho vay: tối đa không quá 5 năm
 Điều kiện về TSĐB
- TSĐB là chiếc xe ô tô dự định mua mới 100% do Việt Nam sản xuất lắp ráp, xe
nhập khẩu.
+ Xe du lịch, xe vận tải hành khách.

+ Xe vận tải hàng hoá
- TSĐB là xe ô tô dự định mua đã qua sử dụng
+ NH không khuyến khích nhận TSĐB là xe đã qua sử dụng
+ Xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe vận tải hàng hoá, xe chuyên dùng có chế độ
đặng ký sở hữu.
+ Xe có chất lượng còn lại tối thiểu 80% giá trị ban đầu.
 Tỷ lệ cho vay: tuỳ theo khả năng trả nợ của người vay và tình trạng xe, NH xác
định mức cho vay cho phù hợp nhưng không vượt quá các tỷ lệ cho vay dưới đây:
- Đối với xe mới 100%: tối đa bằng 70% giá trị xe ô tô theo hợp đồng mua bán và
hoá đơn bán xe đã bao gồm VAT.
- Đối với xe đã qua sử dụng: tối đa bằng 50% giá trị xe ô tô do NH định giá.
- Các trường hợp vượt tỷ lệ nêu trên phải có ý kiến của BGĐ.
2.2.1.3.Cho vay tiêu dùng khác - phục vụ đời sống
 Đối tượng áp dụng: các cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các phương án
phục vụ đời sống.
 Điều kiện vay vốn
- Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) cùng địa bàn hoạt động của
các đơn vị trực thuộc. Các trường hợp cho vay ngoài địa bàn hoạt động của đơn vị phải
được sự chấp thuận của Tổng giám đốc.
- Có vốn tự có tham gia vào phương án phục vụ đời sống tối thiểu là 30%
 Thời hạn cho vay:
- Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài: thời hạn cho vay tối đa 07 năm
- Các trường hợp khác: thời hạn cho vay tối đa 03 năm
- Các trường hợp cho vay vượt thời hạn trên phải được Tổng Giám Đốc (hoặc người
được uỷ quyền) chấp nhận.
 Mức cho vay: Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án phục vụ đời
sống, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả năng nguồn
vốn của Ngân hàng để quyết định mức cho vay. Tuy nhiên mức cho vay không được vượt
quá 300 triệu đồng/khách hàng.

 Lãi suất cho vay:
Lãi suất cho vay và phí liên quan khoản vay được áp dụng theo biểu lãi suất và biểu
phí tín dụng của Ngân hang trong từng thời kỳ. Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá
hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký kết hoặc được qui định trong hợp đồng tín
dụng.
2.2.2.Quy trình cho vay của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam
Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ khi Ngân hàng tìm kiếm
khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng và kết thúc khi ngân hàng đã tất
toán nợ vay, thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sàn đảm bảo. Quy trình nghiệp
vụ cho vay được thực hiện qua 5 giai đoạn sau

Sơ đồ 2.3 : Quy trình cho vay tiêu dùng
Sơ đồ 2.4.Tìm kiếm khách hàng và tiếp nhận hồ sơ.
Giai đoạn 1: Tìm kiếm KH, tiếp
nhận hồ sơ vay vốn
Giai đoạn 2: Thẩm định hồ sơ
vay vốn
Giai đoạn 3: Quyết định cho vay
Giai đoạn 4: Giải ngân
Giai đoạn 5: Kiểm tra giám sát,
thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng,
lưu trữ hồ sơ

2.2.2.1.Tìm kiếm khách hàng, tiếp nhận hồ sơ vay vốn.
Tìm kiếm khách hàng.Phòng Tiếp Thị, Nhân viên Tiếp thị (NVTT), Nhân viên Tín
dụng (NVTD) chủ động tìm kiếm khách hàng, tiếp thị quảng bá sản phẩm, xác định nhu
cầu của khách hàng.
Tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng.Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng;
Thu thập, tổng hợp thông tin, hướng dẫn khách hàng về sản phẩm, điều kiện và thủ tục
vay vốn.
Kiểm tra, xác minh thông tin. NVTD và các bộ phận có liên quan kiểm tra đầy đủ,
hợp lý và hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn bản, sau đó so sánh với các nguồn
thông tin khác thu thập được từ cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng, cơ quan thuế,
phương tiện thông tin đại chúng, các kết quả nghiên cứu, các đối tác và đối thủ của khách
hàng,…để kiểm tra, xác minh lại mức độ hợp lý, hợp pháp của các thông tin, giấy tờ, văn
bản trên
2.2.2.2.Thẩm định hồ sơ vay vốn.
Sơ đồ 2.5: Phân tích thẩm định tín dụng.
Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn.
Năng lực pháp luật và năng lực hành vi.
Tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng.
Quan hệ tín dụng đối với Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam và các TCTD khác: Dư nợ tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam và dư nợ tại các TCTD khác, Nhóm nợ và mức độ tín nhiệm.

Phân tích, thẩm định phương án, dự án: Phân tích đánh giá tính khả thi của
phương án, dự án.
Thẩm định, kiểm định tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có).
NVTD hoặc Bộ phận thẩm định tài sản chịu trách nhiệm thẩm định tính pháp lý và
giá trị của tài sản bảo đảm và được thực hiện theo quy định về thẩm định tài sản bảo đảm
và quy trình về thẩm định bất động sản của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công
Thương Việt Nam.
2.2.2.3.Quyết định tín dụng.
Sơ đồ 2.6 : Quyết định tín dụng.
Bao gồm các bước sau:
Bước 1: NVTD trình tờ trình thẩm định cho vay kèm theo hồ sơ vay vốn cho tổ
trưởng TD/Trưởng phòng TD. Nội dung tờ trình thẩm đinh nêu rõ ràng, cụ thể kết quả
phân tích, thẩm định khách hàng và phương án - dự án; phân tích ngành; kiểm định tài
sản bảo đảm tiền vay, và những lợi ích khi quan hệ với khách hàng. Sau đó nhận xét về
khách hàng và nêu ý kiến về đề xuất của mình về việc cấp tín dụng.
Bước 2: Lãnh đạo Phòng tín dụng trên cơ sở tờ trình thẩm định cho vay của NVTD
kèm hồ sơ vay vốn, Tổ trưởng TD/Trưởng phòng TD chịu trách nhiệm kiểm tra, xem xét,
thẩm định lại khách hàng vay vốn và nhận xét đề xuất của NVTD.

Bước 3: Lãnh đạo đơn vị cho vay căn cứ bộ hồ sơ cho vay và ý kiến đề xuất của
NVTD và Tổ trưởng TD / Trưởng phòng TD, căn cứ quy trình hạn mức phán quyết cho
vay và cấp bảo lãnh tại các đơn vị trực thuộc Kien Long Bank, lãnh đạo đơn vị hoặc Ban
tín dụng tại Ngân hàng chịu trách nhiệm xem xét, quyết định tín dụng.
Bước 4: Phòng tín dụng tại Chi nhánh, Phòng kinh doanh tại Hội sở chịu trách
nhiệm thẩm định lại tờ trình thẩm định và hồ sơ của đơn vị cho vay, tính khả thi của
phương án, dự án, tình hình tài chính của khách hàng, tính pháp lý của hồ sơ vay vốn.
Trên cơ sở kết quả thẩm định, Phòng tín dụng, Phòng kinh doanh lập báo cáo thẩm định
nêu rõ ý kiến đề xuất (cho vay hay không cho vay, các điều kiện cần thiết khi cho vay)
và trình lãnh đạo có thẩm quyền (Giám đốc chi nhánh, Ban tín dụng, Ban tổng giám đốc,
Hội đồng tín dụng) quyết định.
Bước 5: Giám đốc Chi nhánh, Ban Tín dụng, Ban Tổng Giám đốc, HĐTD chịu
trách nhiệm xem xét quyết định tín dụng: duyệt cho vay, duyệt cho vay có điều kiện, yêu
cầu bổ sung hồ sơ, không cho vay.
Bước 6: Soạn thảo, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và thực
hiện các thủ tục liên quan. NVTD soạn thảo các hợp đồng và gửi cho Tổ trưởng TD,
Trưởng phòng TD. Tổ trưởng TD, Trưởng phòng TD kiểm tra lại nội dung hợp đồng
trước khi trình lãnh đạo đơn vị cho vay xem xét. Lãnh đạo đơn vị cho vay ký hợp đồng
hoặc chuyển toàn bộ hồ sơ lên cấp trên xem xét ký kết theo quy định của pháp luật.
3.2.4. Giải ngân
Nguyên tắc giải ngân: Việc giải ngân của Ngân hàng nhằm đảm bảo khách hàng vay
có mục đích nên khách hàng ưu tiên cho việc giải ngân trực tiếp cho người thụ hưởng, ưu
tiên giải ngân bằng chuyển khoản thay vì bằng tiền mặt
Sau khi hoàn chỉnh hồ sơ, Nhân viên Tín dụng lập thủ tục giải ngân theo đề nghị
cua khách hàng.
Thực hiện giải ngân theo quy trình thu chi của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Công Thương Việt Nam đối với khách hàng được quy định trong từng thời điểm cụ thể.
2.2.2.5.Kiểm tra giám sát, thu hồi nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.

NVTD và các bộ phận có liên quan thường xuyên theo dõi, kiểm tra và đôn đốc
khách hàng trả nợ đầy đủ và đúng hạn. Thu nợ gốc, lãi tiền vay và xử lý những phát sinh.
Thực hiện theo qui định về thu nợ gốc, lãi tiền vay và xử lý những phát sinh của
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam trong từng thời điểm cụ thể.
2.2.3.Quy định cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công
Thương Việt Nam
2.2.3.1.Điều kiện vay vốn:
- Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự;
- Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp lý và năng lực hành
vi dân sự;
-
- Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
- Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;
- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực
hành vi dân sự;
- Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú có thời hạn (KT3) cùng địa bàn hoạt động của
các đơn vị trực thuộc. Các trường hợp cho vay ngoài địa bàn hoạt động của đơn vị phải
được sự chấp thuận của Tổng giám đốc.
- Có vốn tự có và tham gia vào phương án phục vụ đời sống tối thiểu 30%
2.2.3.2.Mục đích sử dụng vốn:
- Việc xác định mục đích thực hiện của khoản vay là một yếu tố hết sức quan trọng
giúp Ngân hàng đánh giá được: tính hợp pháp, mức độ rủi ro, tính khả thi và hiệu quả
khoản vay cùng khả năng trả nợ của khách hàng. Mục đích của khoản vay được xem xét
đánh giá dựa vào phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư và các chứng từ chứng
minh mục đích sử dụng vốn. Ngân hàng sẽ từ chối cho vay nếu khách hàng không cung
cấp đầy đủ thông tin liên quan đến mục đích của khoản vay.
- Ngân hàng xem xét mục đích vay vốn của khách hàng sử dụng vào các mục đích
phục vụ đời sống như sau:

+ Giao dịch bất động sản
+ Mua sắm các loại sản phẩm như: Xe ô tô; các thiết bị phục vụ cho việc hành nghề
độc lập.
+ Sử dụng các dịch vụ bao gồm: học tập trong nước hoặc nước ngoài; đi làm việc
hoặc đi du lịch ở nước ngoài; các dịch vụ y tế.
+ Mua sắm sử dụng các loại dịch vụ, sản phẩm khác.
2.2.3.3.Hồ sơ vay vốn:
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho ngân hàng các loại giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn
- Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu; Hộ khấu thường trú hoặc Giấy đăng ký
tạm trú có thời hạn (KT3)
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay.
- Phương án phục vụ đời sống, kế hoạch sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay.
- Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản đảm bảo.
2.2.3.4.Tài sản đảm bảo:
Tài sản đảm bảo cho khoản vay có thể là tài sản hình thành trong tương lai ( tài sản
hình thành từ vốn vay) bao gồm bất động sản và/hoặc động sản mà pháp luật quy định
phải đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng.
Các tài sản đảm bảo khác được quy định tại Quy chế bảo đảm tiền vay của ngân
hàng. Trường hợp khách hàng vay vốn để mua sắm, sử dụng sản phẩm, dịch vụ với mục
đích tiêu dùng, ngân hàng không nhận tài sản đảm bảo là máy móc thiết bị, hàng hóa,
nguyên vật liệu.
Trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm phải được Tổng giám đốc chấp nhận.
2.2.3.5.Thời hạn cho vay:
Ngân hàng căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, nguồn thu nhập của bản thân hoặc gia
đình khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay cho vay của
ngân hàng để thỏa thuận thời hạn cho vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp. Tuy nhiên thời hạn
cho vay không vượt quá quy định dưới đây:

- Trường hợp cho vay để xây dựng nhà, nhận chuyển nhượng hoặc mua bất động
sản thì cân đối nguồn vốn dài hạn của ngân hàng để xác định thời hạn cho vay nhưng tối
đa 15 năm.
- Cho vay đi học trong nước hoặc nước ngoài; thời hạn vay tối đa 7 năm.
- Cho vay mua xe ô tô; thời hạn vay tối đa 5 năm.
- Các trường hợp khác, thời hạn vay tối đa 3 năm.
- Các trường hợp cho vay vượt thời hạn trên phải được Tổng giám đốc (hoặc người
được ủy quyền) chấp thuận.
2.2.3.6 Mức cho vay và loại tiền cho vay:
Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vốn của phương án phục vụ đời sống, vốn tự có; khả
năng trả nợ của khách hàng, giá trị đảm bảo tiền vay; khả năng nguồn vốn của ngân hàng
để quyết định mức cho vay. Tuy nhiên mức cho vay không vượt quá quy định dưới đây:
- Mức cho vay không vượt quá 70% giá trị của bất động sản, sản phẩm, dịch vụ mà
khách hàng dự định giao dịch, mua sắm, sử dụng. Không áp dụng quy định hạn chế này
nếu tài sản đảm bảo là: Số dư tài khoản; Thẻ tiết kiệm; Giấy tờ có giá; vàng, ngoại tệ
được ngân hàng chấp nhận.
- Trường hợp cho vay theo khoản 4 điều 5 của quy định này:
+ Mục đích tiêu dùng; mức cho vay không quá 100 triệu đồng/ khách hàng.
+ Mục đích sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ, mức cho vay không quá 100 triệu
đồng/khách hàng.
+ Các trường hợp cho vay vượt các mức cho vay trên đều phải được Tồng giám đốc
chấp thuận.
- Việc cho vay có thể thực hiện bằng tiền Viêt Nam, ngoại tệ hoặc vàng (khi được
Ngân hàng nhà nước cho phép). Việc cho vay bằng ngoại tệ phải thực hiện đúng các quy
định về quản lý ngoại hối của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
2.2.3.7. Lãi suất và phí cho vay:
- Lãi suất cho vay và phí cho vay liên quan đến khoản vay được áp dụng theo biểu
lãi suất và biểu phí tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ.

- Mức lãi suất đối với các khoản nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay đã được ký
kết hoặc được quy định trong hợp đồng tín dụng.
- Ngân hàng có thể xem xét cho khách hàng miễn, giảm lãi tiền vay theo Quy chế.
2.2.3.8.Phương thức cho vay:
Ngân hàng thỏa thuận với khách hàng một trong các phương thức cho vay sau”
- Cho vay từng lần (trả nợ cuối kỳ, nhiều kỳ) tiền tính lãi theo số dư nợ giảm dần
Phương thức trả nợ cuối kỳ chỉ áp dụng đối với cho vay ngắn hạn.
- Cho vay trả góp theo kỳ (tháng, quý) tính lãi theo vốn cộng lãi chia đều cho các
kỳ.
-
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Trường hợp này,
ngoài các điều khoản tại quy định này, các đơn vị trực thuộc thực hiện các quy định khác
trong các quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng,
- Trường hợp cho vay theo phương thức khác phải được Tổng giám đốc (hoặc
người được ủy quyền) chấp thuận.
2.2.4. Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công
Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa
2.2.4.1. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa
a) Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa:
Dư nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dư nợ Ngân hàng tại một
thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà Ngân hàng chưa thu hồi được. Chỉ tiêu này
tăng cho thấy mức độ phát triển cho vay tiêu dùng tăng. Ngoài ra để đánh giá được tốc độ
tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét trong mối tương quan với tổng dư nợ cho
vay tại một thời điểm.
Bảng 2.2: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa
Đơn vị tính :Triệu đồng

Năm
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
Dư nợ cho vay tiêu dùng 454,514 890,324 2,807,215
Tổng dư nợ 1,344,838 1,650,630 4,635,230
Dư nợ cho vay tiêu
dùng/Tổng dư nợ %
34 55 61
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam –
Phòng giao dịch Đăk Đoa cung cấp)
Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ cho vay của Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa
Qua bảng số liệu ở trên ta thấy được tình hình dư nợ đối với mảng cho vay tiêu
dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch
Đăk Đoa qua các năm tăng trưởng với tốc độ khá ổn định. Năm 2015, dư nợ cho vay tiêu
dùng đạt 454,514 triệu đồng, chiếm 34% tỷ trọng. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng nói
0
500,000
1,000,000
1,500,000
2,000,000
2,500,000
3,000,000
3,500,000
4,000,000
4,500,000
5,000,000
2015 2016 2017
454,514
890,324
2,807,215
1,344,838
1,650,630
4,635,230
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Tổng dư nợ

riêng đã được cải thiện ở những năm sau đó. Sang năm 2016 dư nợ tín dụng của Phòng
giao dịch Đăk Đoa đạt 1,650,630 triệu đồng, trong đó cho vay tiêu dùng là 890,324 triệu
đồng, chiếm 55%. tăng 21% so với năm 2015. Và trong những năm tiếp theo, tình hình
cho vay tiêu dùng không ngừng được cải thiện về con số tuyệt đối, đến năm 2017 đạt
được 2,807,215 triệu đồng, chiếm tỷ trọng đến 61% tổng dư nợ toàn ngành.
Tỷ trọng dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay cũng tăng dần qua các năm do mức tăng
trưởng của dư nợ cho vay thấp hơp mức tăng trưởng của dư nợ CVTD. Kết quả này có
được là do Phòng giao dịch Đăk Đoa đã tích cực tìm kiếm khách hàng, chăm sóc kỹ
những khách hàng quen thuộc cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD. Đồng thời
do nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân nên Phòng giao dịch Đăk Đoa
cũng đẩy mạnh hơn việc cho vay để mua sắm các trang thiết bị phục vụ đời sống gia
đình, phương tiện đi lại cho những khách hàng có thu nhập ổn định. Nhìn chung, theo xu
thế nâng cao đời sống như hiện nay, dư nợ CVTD có thể tăng hơn nữa nếu Phòng giao
dịch Đăk Đoa có những chính sách thu hút khách hàng phù hợp.
b) Cơ cấu cho vay tiêu dùng:
Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công
Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa (2015 – 2017)
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Ngắn hạn 60,322 30 424,593 72 1,138,187 85
Trung hạn 97,069 48 121,516 21 159,412 12
Dài hạn 43,018 22 44,393 7 33,767 3
Tổng 200,409 100 590,502 100 1,331,366 100

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa (2015-2017)
- Dư nợ cho vay cả ngắn hạn và trung hạn đều có tăng qua các năm từ năm 2015
đến năm 2017. Đặc biệt, trong năm 2016 dư nợ cho vay ngắn hạn tăng mạnh so với năm
trước (đạt 424,593 triệu đồng), tăng 42% so với năm 2015. Như đã biết, kinh tế vĩ mô
năm 2016 lâm vào bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng tiền Việt Nam mất giá so với USD,
nhập siêu khó được kiềm chế... làm cho lãi suất biến động liên tục, nên các ngân hàng
nhìn chung cũng như Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam nói
riêng tỏ ra thận trọng trong các khoản vay trung và dài hạn, mà tập trung chủ yếu vào cho
vay ngắn hạn. Do đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn giảm so với năm 2015. Cụ thể, dư
nợ cho vay trung hạn giảm 27% và dư nợ cho vay dài hạn giảm 15%.
- Sang năm 2017 thì xu hướng dư nợ ngắn hạn vẫn tiếp tục gia tăng, trung-dài hạn
thì có sự giảm nhẹ. Cụ thể dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng 85% tăng 13% so với năm
trước, trung hạn giảm 9% chỉ còn 12% trọng cơ cấu, dư nợ dài hạn giảm còn 3%. Nguyên
nhân dẫn đến sự thay đổi trên là do năm 2008-2010 xảy ra khủng hoảng tài chính thế
giới, ít nhiều nền kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng. Đó là giai đoạn khó khăn của các
doanh nghiệp, thông thường họ sẽ có nhu cầu vay các khoản ngắn hạn để giải trừ các
khoản nợ cấp bách, và cũng để dễ quay vòng vốn hơn. Cũng như hầu hết các Ngân hàng
TMCP khác, Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam luôn duy trì một
tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn khá cao, khoản 80% dư nợ cho vay (tùy từng thời điểm và
0
200,000
400,000
600,000
800,000
1,000,000
1,200,000
2015 2016 2017
60,322
424,593
1,138,187
97,069 121,516
44,393
1,138,187
159,412
33,767
ngắn hạn
Trung hạn
Dài hạn

tùy từng trường hợp). Các khoản vay ngắn hạn thường vay với khối lượng nhỏ và thời
gian thu hồi vốn ngắn, đặc biệt nó đảm bảo cho lợi nhuận của Ngân hàng tốt hơn trong
khi lạm phát thay đổi liên tục. Nhưng bên cạnh đó Ngân hàng cũng dành một tỷ lệ vốn
nhất định để cho vay trung và dài hạn khoản 23%. Đối với các khoản vay này, tác dụng
của nó là mang lại nguồn thu ổn định cho Ngân hàng trong một thời gian dài đồng thời
tạo quan hệ tốt đối với những khách hàng lớn và tiềm năng.
2.2.4.2. Phân loại nợ
a) Theo nhóm nợ
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ khách hàng phân theo nhóm nợ của Ngân Hàng Thương
Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa (2015-2017)
Đơn vị tính :Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
Doanh số % Doanh số % Doanh số %
Nợ nhóm 1 1.301.465 96,77% 1.569.788 95,1% 4,605,061 99.3%
Nợ nhóm 2 20.354 1,51% 25.624 1,55% 16,150 0.3%
Nợ nhóm 3 2.437 0,19% 8.430 0,51% 1,430 0,03%
Nợ nhóm 4 10.319 0,767% 20.378 1,23% 578 0.01%
Nợ nhóm 5 10.263 0,763% 26,410 1,61% 12,011 0.2%
Tổng dư nợ tín
dụng
1,344,838 1.650.630 4.635.230
Nợ xấu/ Tổng
dư nợ (%)
1,7 4,3 0.3

Theo cơ cấu nhóm nợ của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam, nợ nhóm 1 tăng ổn định qua các năm, tăng gần 3,303,596 triệu đồng từ 2015 đến
2017. Nguyên nhân chính là do cơ cấu dư nợ tín dụng tăng đều qua các năm.
Tuy nhiên nếu xét về mặt tỷ trọng năm 2016 so với 2015 thì chỉ tăng khoảng
56,9%, nợ nhóm 2 có diễn biến tăng.
Dù diễn biến tỷ trọng các nhóm nợ theo hướng tích cực và tổng cơ cấu của hai
nhóm nợ 1 và 2 trong tổng dư nợ khách hàng vẫn được bảo đảm ở mức cao trên
75%.Nhưng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam phải đối mặt với
tỷ trọng nợ nhóm 5, nhóm nợ có khả năng mất vốn trong cơ cấu nợ xấu lại gia tăng,từ tỷ
lệ rất thấp 0.763% năm 2015 đã lên tới 1,61% năm 2016. Đây là một điều đáng lo ngại
mà ban giám đốc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam phải sớm
tìm ra hướng giải quyết, tránh gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động lâu dài của NH. Nếu tiếp
tục để tình trạng này tiếp diễn, khả năng mất vốn sẽ ngày càng cao, không những ảnh
hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương
Việt Nam mà còn ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng, các nhà
đầu tư cũng giảm mức độ tín nhiệm trong hệ thống ngân hàng.
Tuy nhiên đến năm 2017 thì tình hình nợ xấu của Ngân hàng đã có sự chuyển biến
khá tốt giảm xuống chỉ còn 0.2% do ngân hàng đã áp dụng tốt các quy trình tín dụng,
khâu thẩm định tài sản chặt chẽ chính xác đã giúp ngân hàng cải thiện được tình hình nợ
xấu một cách có hiệu quả.
Bài toán nợ xấu không chỉ là vấn đế gây đau đầu các nhà quản trị NH mà nó còn là
một thách thức cho công tác điều hành hoạt động tín dụng, nhất là trong việc theo dõi,
kiểm soát tình hình thu hồi nợ đối với các khoản vay của khách hàng. Với chủ trương
thực hiện tốt công tác thu hồi nợ nhưng không gây áp lực cho khách hàng như tạo điều
kiện thời gian 7 ngày sau ngày đến hạn cho khách hàng trả nợ trước khi Ngân Hàng
Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam tiến hành chuyển nhóm nợ, công tác thu
hồi nợ đã đạt được nhiều kết quả khả quan với tỷ lệ thu hồi nợ đạt tới mức trên70% so
với doanh số cho vay.
b) Nợ quá hạn

Đối với khoản vay khi đến hạn mà khách hàng không trả nợ đúng hạn thì có thể
chuyển sang nợ quá hạn. Nếu khách hàng vì những nguyên nhân khách quan mà không
trả nợ đúng hạn thì có thể làm đơn xin gia hạn nợ nếu được ngân hàng đồng ý thì được
điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ. Sau thời gian gia hạn nợ mà khách hàng vẫn không
trả được nợ thì nợ đó chuyển sang nợ quá hạn. Nếu khách hàng mà không gia hạn thì
đương nhiên nợ đó trở thành nợ quá hạn.
Nợ quá hạn là những món nợ thuộc từ nhóm 2 đến nhóm 5 ( có thời gian quá hạn từ
10 ngày trở lên ). Nợ quá hạn luôn là vấn đề quan tâm , lo lắng của mọi Ngân hàng bởi nó
phản ánh rõ nét nhất chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Nợ quá hạn nợ khó đòi là biểu hiện rõ nét chất lượng tín dụng. Khi phát sinh nợ
quá hạn là đồng nghĩa với khoản vay của ngân hàng đã có rủi ro. Vì vậy ngân hàng cần
tìm ra các nguyên nhân nợ quá hạn và tìm ra các biện pháp để giảm thiểu nợ quá hạn,
Nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cũng đồng nghĩa với nâng cao hoạt động của ngân
hàng.
Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương
Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa (2015-2017)
Năm
Chỉ tiêu
2015 2016 2017
So sánh
2016/2015
So sánh
2017/2016
+/- % +/- %
Tổng nợ quá
hạn
50,819 19,660 10,678 -31,159 -61.3 -8,982 -45,7
Nợ quá hạn
CVTD
6,653 3,338 1,252 -3315 -49.8 -2,086 62,4
Tỷ trọng (%) 13.1 16.9 11.7
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt
Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa cung cấp)

Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công
Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa (2015-2017)
Năm 2015 tổng nợ quá hạn là 50,819 triệu đồng (chiếm 3.5% so với doanh số cho
vay là 1,451,970 triệu đồng). Năm 2016, tổng nợ quá hạn giảm còn 19.660 triệu đồng,
tức là đã giảm 61.3% so với năm 2015 (chiếm 1.05% so với doanh số cho vay là
1,870,503 triệu đồng)
Năm 2015, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tăng 18.3%, nợ quá hạn 6,653 triệu đồng,
chiếm 13.1% trong tỷ trọng tổng nợ quá hạn.
. Năm 2016, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giảm mạnh tới 49,8%, nợ quá hạn cho
vay tiêu dùng còn 3338,8 triệu đồng, chiếm 16.9% trong tổng nợ quá hạn.
Đến năm 2017, nợ quá hạn cho vay tiêu dùng lại tiếp tục giảm mạnh tới 62,4%, nợ
quá hạn cho vay tiêu dùng chỉ còn lại 1,252 triệu đồng, chiếm 11.7% trong tổng nợ quá
hạn
Từ đó ta có thể thấy nhờ sự nổ lực phấn đấu của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong
việc kiểm soát mục đích vay vốn, kiểm soát thu hồi nợ vay trong cho vay tiêu dùng. Ngân
hàng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, từng bước xây dựng và
hoàn thiện qui chế hoạt động của quản lý tín dụng các cấp, thực hiện nghiêm túc theo các
quy định của Ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng.
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
2015 2016 2017
50,819
19,660
10,678
6,653
3,338
1,252
Tổng nợ quá hạn
Nợ quá hạn CVTD

Từ đó phản ánh sát thực hơn tình hình nợ quá hạn của ngân hàng, giúp ngân hàng có cái
nhìn toàn diện hơn về hoạt động cho vay tiêu dùng và đưa ra những giải pháp cụ thể để
nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay
c) Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Xét về bản chất, tín dụng là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc
nhất để cấu thành chất lượng tín dụng. Khi một khoản vay không được trả đúng hạn như
đã cam kết, mà không có lý do chính đáng thì nó sẽ bị chuyển sang nợ quá hạn với lãi
suất cao hơn bình thường. Trên thực tế, phần lớn nợ quá hạn là nợ có khả năng mất vốn.
Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì Ngân hàng càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì
sẽ có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm lợi nhuận, tức tỷ lệ nợ quá hạn
càng cao chất lượng tín dụng càng thấp. Để đánh giá chính xác chất lượng tín dụng, ta
cần xem xét chính xác về nợ quá hạn, tình hình diễn biến tỷ lệ nợ quá hạn từ năm 2015
đến năm 2017 của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam như sau:
Bảng 2.6: Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Công Thương Việt Nam - Phòng giao dịch Đăk Đoa
Thời điểm 2015 2016 2017
Tổng dư nợ 1.344.838 1.650.630 4.635.230
Nợ quá hạn 30.172 19.660 30.169
Tỷ trọng (%) 2.24 1.19 0.7

Biểu đồ 2.6: Tỉ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ của Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
Công Thương Việt Nam – Phòng giao dịch Đăk Đoa
Từ các số liệu trên, ta thấy tỷ trọng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ của
Ngân hàng liên tục giảm qua các năm. Từ năm 2015 là 2,24% qua năm 2016 là 1.19% và
tiếp tục giảm vào năm 2017 còn 0.7%. Ta thấy tỷ trọng nợ quá hạn cho vay tiêu dùng
luôn chiếm một mức khá thấp trong toàn bộ tỷ trọng nợ quá hạn của Ngân hàng, luôn
dưới mức cho phép của NHNN là 0.25%. Ngay từ lúc mới triển khai sản phẩm cho vay
tiêu dùng, Ngân hàng đã nhận thức được mức độ rủi ro của các sản phẩm cho vay tiêu
dùng luôn cao hơn rất nhiều so với các sản phẩm cho vay khác đối với các doanh nghiệp.
Do đó, Ngân hàng đã xây dựng một chính sách kiểm soát đặc biệt đối với các khoản vay
tiêu dùng để ngày càng hạ thấp tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng
2.24
1.19
0.7
0
0.5
1
1.5
2
2.5
2015 2016 2017
Tỷ trọng %
tỷ trọng %

Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng công thương Việt Nam, 9 điểm.docx

Recommended

Recommended

More Related Content

Similar to Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng công thương Việt Nam, 9 điểm.docx

Similar to Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng công thương Việt Nam, 9 điểm.docx (20)

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 🥰🥰 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 ❤❤

More from Dịch vụ viết thuê đề tài trọn gói 🥰🥰 Liên hệ ZALO/TELE: 0917.193.864 ❤❤ (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Thực trạng cho vay tiêu dùng của ngân hàng công thương Việt Nam, 9 điểm.docx