2. Не деньги создают банк, а отношения
Мы убеждены, что самым ценным активом
банка «Возрождение» являются отношения
с клиентами. Мы работаем в истинном
партнерстве с клиентами, и наши отношения
строятся на принципах отзывчивости,
человечности и надежности.
Мы – тот банк, на который можно положиться
как в хорошие, так и в трудные времена.
Именно такие отношения с клиентами отличают
нас от других банков сегодня и будут отличать
в будущем.
3. Содержание
Портрет банка 03
Обращение Президента банка «Возрождение» 04
Ключевые события 2007 года 06
Тенденции развития банковского сектора 07
Стратегия банка 12
Обзор деятельности 18
Финансовые результаты 18
Операционные результаты 24
Корпоративный бизнес 24
Розничный бизнес 30
Бизнес на основе банковских карт 36
Операции на финансовых рынках 38
Капитал банка 42
Структура акционерного капитала 42
Динамика стоимости акций 43
Дивидендная политика 43
Корпоративное управление 46
Органы управления банка. Совет Директоров.
Отчет Совета Директоров. Комитет по аудиту 46
Система внутреннего контроля банка 55
Контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка 56
Сведения о сделках с заинтересованностью 57
Политика в области раскрытия информации 58
Управление рисками 58
Социальная политика 64
Персонал 64
Социальная ответственность 66
Финансовая отчетность банка «Возрождение» 68
Филиалы банка «Возрождение» в России 74
Офисы банка «Возрождение» в Московском регионе 75
Офисы банка «Возрождение» в России 76
2 Годовой отчет / 07
4. Портрет банка
Банк «Возрождение» является одним из крупнейших В ноябре 2007 года банк эмитировал миллионную
кредитно-финансовых учреждений России (по данным банковскую карту, все карты банка – чиповые.
ЦБ РФ, входит в число 30-ти крупнейших банков России) Банк «Возрождение» является Principal Member
и развивается как персональный банк для корпоративных международных платежных систем Visa и MasterCard
и частных клиентов, предоставляющий финансовые услуги с 1998 года. Собственный процессинговый центр банка
в регионах своего присутствия. действует с 1998 года. Развитая инфраструктура позволила
банку реализовать 5 тыс. зарплатных проектов для своих
В настоящее время банк «Возрождение» обслуживает корпоративных клиентов. Более 100 тыс. держателей карт
около 1,2 млн. розничных клиентов. Банк включен пользуются информационным сервисом «Ваш счет 7×24»,
в систему страхования вкладов и традиционно входит который позволяет получать информацию о состоянии
в ТОП-10 крупнейших российских банков по объему счета круглосуточно в режиме реального времени в виде
привлеченных средств частных клиентов, уделяя SMS и через Интернет. Банк «Возрождение» обслуживает
большое внимание сбалансированному развитию активов 1,8 тыс. торгово-сервисных предприятий по приему
и источников их фондирования. Более 40% пассивов банка банковских карт для оплаты товаров и услуг.
представлено вкладами частных лиц.
Нам приятно, что акционерами банка «Возрождение»
Банк «Возрождение» ориентирован на развитие являются более 7 тысяч физических и юридических лиц,
и поддержку предприятий малого и среднего бизнеса. многие из которых стали акционерами более 10 лет назад.
Клиентами банка являются более 49 тыс. предприятий Банк «Возрождение» – один из немногих российских
перерабатывающих отраслей, строительства, транспорта, банков, чьи акции находятся в свободном обращении на
сельского хозяйства и других направлений. По результатам фондовых биржах России и зарубежных стран. В 2007 году
опубликованного в 2007 году исследования лояльности банк разместил 20-ю эмиссию акций, по итогам которой
корпоративных клиентов, подготовленного международным количество акций банка выросло до 25 млн. штук.
маркетинговым агентством Taylor Nelson Sofres (TNS), Собственный капитал банка в результате успешного
индекс лояльности банка «Возрождение» находится на размещения увеличился на 4,6 млрд. рублей. В минувшем
уровне 10% сильнейших банков Европы и мира: 85 из году также был осуществлен дебютный выпуск трехлетних
каждых 100 опрошенных корпоративных клиентов считают корпоративных облигаций банка «Возрождение» на сумму
банк основным для своей компании и лояльны ему. 3 млрд. рублей.
Филиальная сеть банка «Возрождение» насчитывает По мнению Standard&Poor’s банк «Возрождение»
169 офисов в 20-ти регионах страны, собственная сеть является наиболее прозрачным из российских банков
банкоматов составляет 560 устройств. В банке работают с позиции акционеров и инвесторов. Надежность
шесть специализированных ипотечных центров, банка «Возрождение» подтверждена международным
в которых предоставляется маскимально возможный рейтинговым агентством Moody’s Investors Service,
перечень услуг по оформлению ипотечных сделок. Банк которое в 2007 году повысило все ранее присвоенные ему
концентрирует свои усилия на развитии розничной сети рейтинги. Прогноз по всем рейтингам «стабильный».
в Центральном, Северо-Западном и Южном регионах
России. Банк предоставляет финансовую отчетность по
Международным стандартам финансовой отчетности
(МСФО) с 1991 года. Аудитором банка является
ЗАО «ПрайсвотерхаусКуперс Аудит».
Банк «Возрождение» 3
5. Обращение Президента банка «Возрождение»
Уважаемые акционеры, партнеры, коллеги!
Подводя итоги 2007 года, я хотел бы отметить,
прежде всего, тот вклад, который внес каждый из нас
в стабильность банка «Возрождение» и его уверенный
рост на фоне общей неблагоприятной ситуации,
сложившейся на рынке. Мы еще раз убедились в том,
что долгосрочные отношения взаимного доверия
и партнерства с нашими клиентами, которые всегда
были наивысшей ценностью для банка «Возрождение»,
помогают решать нам самые сложные задачи. Работая
в интересах наших акционеров и клиентов, мы
последовательно наращивали объемы бизнеса в 2007 году.
По всем направлениям нашей деятельности 2007 год
стал для банка очень удачным. Мы ощутили высокий
уровень доверия к банку со стороны профессиональных
инвесторов, успешно разместив в мае 20-ю эмиссию
наших акций на сумму 4,6 млрд. рублей. Это позволило нам
почти в два раза увеличить объем собственного капитала
до уровня 11,9 млрд. рублей. В течение всего года банк
внимательно наблюдал за ситуацией на мировых рынках
и своевременно принял меры для минимизации влияния
негативной рыночной конъюнктуры. Во второй половине
2007 года мы замедлили рост кредитного портфеля
и создали достаточный резерв ликвидных активов.
Несмотря на это активы выросли на 52%, составив
111,4 млрд. рублей, общий кредитный портфель
увеличился на 49%, превысив 78,1 млрд. рублей, а чистая
прибыль выросла в 2,4 раза до 1,9 млрд. рублей.
Работа с корпоративными клиентами по-прежнему
является основным направлением бизнеса
банка «Возрождение». За 2007 год кредитный
портфель по корпоративным клиентам вырос на 41%
и достиг 64,2 млрд. рублей. Рост обусловлен активным
спросом на классические кредитные продукты, а также
факторинговые и лизинговые услуги предприятий
малого и среднего бизнеса, являющихся ключевым
клиентским сегментом банка «Возрождение». В 2008 году
мы планируем завершить формирование пакетных
предложений для предприятий малого и микробизнеса,
которые помогут упростить и ускорить процедуры принятия
решений.
4 Годовой отчет / 07
6. Мы уверены в высоком потенциале рынка розничных Хочу поблагодарить наших акционеров, партнеров
банковских услуг. Поэтому и в дальнейшем продолжим и клиентов за поддержку и доверие. Дружеские
активно развивать это направление. По итогам 2007 года отношения, которые сложились между нами на
розничный кредитный портфель банка «Возрождение» протяжении долгих лет сотрудничества, позволяют
практически удвоился и составил порядка 16,8 млрд. с уверенностью смотреть в будущее и служат главным
рублей. Наиболее востребованными розничными стимулом для поддержания высоких темпов развития
продуктами банка в 2007 году оставались ипотека, а также бизнеса. Хотелось бы сказать много теплых слов и в адрес
потребительское кредитование, в том числе с помощью наших сотрудников, благодаря профессионализму которых
банковских карт. Кредитный портфель по кредитным мы активно растем и с уверенностью смотрим в будущее.
картам за истекший год увеличился более чем в два раза Банк «Возрождение» не собирается останавливаться на
и на 01.01.2008 года превысил 2,7 млрд. рублей. достигнутом и готов продолжать работать, преумножая
наше общее благосостояние.
Мы уделяем большое внимание сбалансированности
структуры фондирования и активов. Общая сумма
привлеченных банком средств увеличилась по итогам года
на 47% и превысила 99,5 млрд. рублей. Почти половина
пассивов представлена средствами частных лиц, объем Дмитрий Орлов
которых вырос на 32%. В 2007 году мы обновили линейку Президент банка «Возрождение»
вкладов, а также предприняли ряд мер для повышения
качества и удобства предоставляемых услуг, что оценили
большинство клиентов банка.
Банк «Возрождение» развивает сеть офисов продаж,
ориентируясь на потребности клиентов в регионах нашего
присутствия. В 2007 году мы увеличили сеть точек продаж
на 21 офис и установили 80 банкоматов.
Мы ожидаем, что под влиянием мировой рыночной
конъюнктуры темпы роста российской банковской
системы в 2008 году замедлятся. Поэтому в планы
развития банк заложил параметры адекватные динамике
рынка в целом. Снижение ускоренных темпов роста
банковского сектора до средних величин позволит нам
сконцентрироваться на усовершенствовании системы
управления рисками. Приоритетом станет выстраивание
новой технологии работы с малым бизнесом, расширение
линейки кредитных продуктов для корпоративных
клиентов, завершение внедрения новой технологической
платформы, увеличение объемов бизнеса в розничном
сегменте, а также укрепление корпоративного управления
банка. В части регионального развития мы будем
концентрировать свои усилия на увеличении своего
присутствия в ключевых для нас Московском регионе,
на Северо-Западе, Юге и в Центральной России.
Обращение Президента банка «Возрождение» 5
7. Ключевые события 2007 года
• Успешное размещение 20-й эмиссии акций Признание банка «Возрождение» на рынке
банка «Возрождение», в ходе которой привлечено • Банк «Возрождение» в очередной раз признан наиболее
$177 млн., а также выпуск дебютного облигационного прозрачным кредитным учреждением в России с позиции
займа объемом 3 млрд. рублей. акционеров (согласно исследованию Standard&Poor's).
• Количество корпоративных клиентов банка увеличилось • Банк «Возрождение» в числе 5 компаний с наилучшим
до 49 тыс. предприятий, а число частных клиентов уровнем корпоративного управления в России (согласно
превысило 1,15 млн. человек. исследованию компании «Тройка Диалог»).
• Количество выпущенных банком пластиковых карт • Банк удостоен профессиональной премии «Большие
превысило 1 миллион. деньги» как лучший отечественный банк средней
капитализации, а также отмечен премией «Компания
• Доверие клиентов к банку «Возрождение» позволило года 2007» в номинации «Репутация и доверие».
ему занять восьмое место среди российских банков по
объему привлеченных депозитов физических лиц. • Президент банка Дмитрий Орлов вошел в рейтинг
«Наиболее заслуживающие доверия титаны
• Активное развитие региональной сети: в 2007 году корпоративной России» (по данным Institutional Investor),
банк увеличил число точек продаж на 21 офис, укрепив а также признан «Лучшим банкиром России-2007»
свои позиции в 20 регионах присутствия. Количество (конкурс при участии Счетной палаты РФ).
электронных офисов – собственных банкоматов
увеличилось на 80 устройств. • Банк «Возрождение» в числе 5 российских банков,
которые оставляют наиболее благоприятное впечатление
• Создание Управления по контролю за кредитным у клиентов (по данным исследования «Уровень качества
риском – специального подразделения, призванного обслуживания в банках», проведенного KPMG и Senteo).
осуществлять независимый контроль за величиной
и структурой кредитного риска.
Укрепление рейтингов
• Запуск модуля балльной оценки потенциальных Aaa
заемщиков (скоринговый модуль Transact SM) и его Aa
интеграция с системой управления отношениями Moody’s Interfax
A
с клиентами банка (CRM) – технологическая платформа
Baa
для развития услуг предприятиям малого и среднего
Ba
Moody’s
бизнеса и повышения качества кредитного портфеля.
B
• Повышение международных рейтингов банка агентством Caa
01.09.03 01.06.04 01.03.05 01.12.05 01.09.06 01.06.07 01.03.08
Moody’s Investors Service до уровня Ba3/NP.
Рейтинги
Агентство Вид Рейтинг Прогноз
Рейтинг банковских депозитов
Ba3/NP Стабильный
в иностранной валюте
Moody’s Investors Service Рейтинг банковских депозитов
Ba3/NP Стабильный
в национальной валюте
Рейтинг финансовой устойчивости D– Стабильный
Долгосрочный кредитный рейтинг
Рейтинговое Агентство Мудис Интерфакс Aa3.ru Стабильный
по национальной шкале
РА НАУФОР Рейтинг надежности Группа «A» (высокая надежность)
6 Годовой отчет / 07
8. Лидирующие позиции банка «Возрождение» Одной из главных тенденций, определивших вектор
развития банковского сектора России на будущие
• По активности и развитости услуг в сфере годы, стал кризис на мировых финансовых рынках,
платежных карт – 7-й спровоцированный кризисом ипотечных закладных
• По вкладам частных лиц – 8-й в США. Хотя в целом отечественная банковская
• По количеству выданных за год ипотечных система все еще остается в сравнительно малой
кредитов – 13-й степени зависимой от зарубежных источников
• По количеству офисов в крупных городах фондирования, «дешевые» деньги из-за рубежа до
присутствия – 16-й августа 2007 года оставались основным источником
• По сумме ликвидных активов – 19-й рефинансирования активов многих российских банков.
• По объему кредитного портфеля корпоративным Сложившаяся конъюнктура и неясные перспективы
клиентам – 21-й скорого выравнивания ситуации на зарубежных
По данным РБК, CREDCARD площадках поставили перед российскими банками
задачу преодоления проблемы дефицита ликвидности
и заставили пересмотреть политику пополнения фондов
и форм заимствований. Особое значение в этой связи
Тенденции развития банковского сектора приобрели действия Банка России, оказавшего ощутимую
По итогам прошлого года банковская система России поддержку отечественному банковскому сектору
продолжила уверенный рост. Согласно подсчетам Банка и инициировавшего рост доверия банковской системы
России, за 2007 год совокупные активы российских к регуляторам.
банков выросли до 20 трлн. рублей, причем темпы их
роста практически совпали с результатом предыдущего Серьезные изменения произошли в продуктовой
года (43% против 44,1% в 2006 году). и кредитной политике банков. Несмотря на
наметившуюся в начале года тенденцию к снижению,
Главными тенденциями в банковском секторе в 2007 году конец 2007 года ознаменовался увеличением процентных
стали укрупнение и консолидация банковских активов, ставок по вкладам и кредитам. По оценкам Банка России,
усиление государственных банков, продолжение за год банкам удалось привлечь около 1,33 трлн. рублей,
экспансии отечественных кредитных учреждений а совокупный объем средств на депозитах возрос до
в регионы и страны СНГ, а также банков с иностранным 5,12 трлн. рублей. Большим подспорьем в сохранении
капиталом на рынок России. прежних уровней прироста показателей стало решение
Агентства по страхованию вкладов об увеличении
Укрупнение банковского сектора в 2007 году происходило лимита страхового возмещения по вкладам в банках
за счет роста числа публичных размещений акций, M&A до 400 тыс. рублей. Вместе с тем, темпы роста вкладов
и отзыва лицензий Банком России у мелких и средних населения продолжили снижаться. Доля сбережений во
банков. На долю кредитных организаций пришлось 68% вкладах и ценных бумагах в денежных доходах населения
всех публичных эмиссий акций российских компаний. в 2007 году уменьшилась и составила 6,6% против 6,8%
годом ранее. Падение курса доллара негативно сказалось
на привлекательности валютных накоплений, на которые
было использовано 5,2% денежных доходов населения
вместо 6,8% в 2007 году. Укрепление рубля относительно
доллара за год составило 15%.
Ключевые события 2007 года 7
9. В 2007 году в банковской системе России было достигнуто Рост ВВП
рекордное значение объема выданных ссуд – 14,9 трлн.
рублей, что составило 70,5% от совокупного объема 2007 1289 8,1%
всех банковских активов. При этом объем кредитования
физических лиц вырос за год на 57% и составил 3,2 трлн. 2006 979 6,7%
рублей. Ссудный портфель корпоративного сектора
вырос главным образом за счет увеличившегося 2005 763 6,4%
спроса малых и средних предприятий – рост составил
90% к показателям 2006 года и оценочно достиг 2004 589 7,1%
$250 млрд. При этом спрос предприятий этого сегмента
предпринимательства до сих пор остается в высокой 2003 431 7,3%
степени неудовлетворенным, а количество участников
этого рынка стремительно растет. По различным оценкам, 2002 345 4,7%
средним и малым предприятиям на данный момент
требуется минимум втрое больше кредитных ресурсов, 2001 306 5,1%
нежели готовы выдавать им банки, что представляет
большие возможности для развития финансовых услуг Номинальный ВВП, $ млрд. Рост реального ВВП, %
на этом рынке в будущем.
По данным Госкомстата
Наибольшую динамику развития в 2007 году показал
ипотечный рынок, вектор развития которого сместился
в регионы. Кризис ликвидности внес коррективы Рост реальных доходов населения
в расстановку сил в секторе ипотечного кредитования
и усилил специализацию банков в этом направлении. 2007 10,40% 11,9%
Из-за ужесточения требований АИЖК к качеству
принимаемых к рефинансированию ипотечных закладных 2006 12,50% 9,0%
и проблем с источниками фондирования многим мелким
региональным игрокам пришлось существенно сократить 2005 11,10% 10,9%
или вовсе приостановить реализацию ипотечных
программ. На фоне продолжающейся экспансии 2004 11,30% 11,7%
федеральных игроков на региональные рынки, итогом
конкурентной борьбы с большой долей вероятности 2003 13,50% 13,6%
можно назвать передел ипотечного рынка в 2008 году.
2002 9,70% 16,0%
2001 8,70% 21,7%
Рост реальных доходов населения, % Инфляция,%
По данным Госкомстата
8 Годовой отчет / 07
10. Увеличение объемов кредитования экономики В целом в 2007 году банки столкнулись с необходимостью
пересмотра политики формирования активов
2007 356 132 в сторону более консервативного подхода. Несмотря
на продолжающийся на отечественном рынке
2006 226 78 «бум» потребительского кредитования, банки стали
более аккуратно подходить к оценке кредитного
2005 146 41 риска и ужесточили требования к заемщикам. Доля
просроченной задолженности по кредитам в 2007 году
2004 115 22 составила 1,29%, при этом резервы на возможные потери
по ссудам на 1 января 2008 года составили 3,73% от
2003 78 совокупного ссудного портфеля банковской системы
России.
2002 51
Перспективы
2001 40 Основные тенденции развития банковского сектора,
которые сформировались в 2007 году, не претерпят
Кредиты населению Кредиты юр.лицам существенных изменений, и в 2008 году отечественный
банковский сектор продолжит уверенный рост.
По данным Госкомстата Прогнозное значение его роста, по оценкам Банка
России, может составить 25%.
Одним из важнейших факторов роста активов банковской
системы станет продолжающийся «бум» потребительского
спроса. Наибольшим потенциалом на сегодняшний день
обладает рынок розничного кредитования. Особенно это
касается рынка ипотеки, рост объемов которого будет
обеспечен повышением спроса на жилье в регионах
России. Большие перспективы для развития банковского
бизнеса представляет сектор малого и среднего
бизнеса, потребности которого в финансировании
оцениваются минимум втрое выше нынешних уровней.
С принятием мер государственной поддержки развития
этого сегмента предпринимательства и формированием
специализированных фондов на региональном
и муниципальном уровнях стоит ожидать появления на
рынке новых предложений банковских продуктов и услуг
для малых и средних предприятий.
Ключевые события 2007 года 9
11.
12. УЗНАВАЕМОСТЬ БРЕНДА «ВОЗРОЖДЕНИЕ»
СОСТАВЛЯЕТ 85%
Бренд «Возрождение»
2007 год – второй год работы после реализации
проекта по ребрендингу банка. По результатам
исследования компании IPSOS, крупнейшего
международного маркетингового агентства,
проведенного в ноябре-декабре 2007 года,
узнаваемость бренда банка «Возрождение»
в регионах присутствия составила более 85%.
При этом число клиентов, готовых рекомендовать
нас своим друзьям и знакомым, увеличилось
за год почти на треть. Сегодня наша работа
ассоциируется с высоким уровнем сервиса –
оперативностью в обслуживании, вежливостью,
компетентностью в финансовых вопросах.
Среди сильных сторон банка клиенты отмечают
отличную репутацию и надежность. Столь высокая
оценка стимулирует нас к постоянному повышению
качества нашей работы.
13. Стратегия банка
Банк «Возрождение» активно развивается, учитывая Приоритетом в стратегии развития розничного бизнеса
потребности российской экономики. Мы имеем все банка «Возрождение» является расширение линейки
необходимые финансовые, кадровые и технологические продуктов для частных клиентов при одновременном
ресурсы для их эффективного распределения на росте качества обслуживания. Розничное направление
наиболее перспективные и прибыльные сегменты мы рассматриваем как ключевой фактор развития
рынка. У менеджмента банка имеется четкое понимание банка. В наши планы входит в течение 3 ближайших лет
того, в каких направлениях создавать необходимые для увеличивать рыночную долю в этом сегменте и сохранить
клиентов финансовые продукты. Мы видим пять ключевых позиции в ТОП-10 крупнейших российских банков по
стратегических точек роста банка «Возрождение». таким направлениям, как привлечение вкладов населения,
Динамичный рост активов, млн. руб.
2007 14 538 78 149 7 236 6 702 4 779 111 404
2006 7 204 52 426 5 732 4 236 3 828 73 426
2005 9 401 30 774 3 514 49 109 Ден. ср-ва и эквиваленты
Кредиты клиентам
2004 4 543 22 055 30 627 МБК выданные
Ценные бумаги
2003 7 012 16 753 26 775 Прочие активы
Развитие долгосрочных персональных отношений ипотечное и потребительское кредитование, расчетный
с клиентами является нашим приоритетом. Постоянное и платежный сервис.
повышение уровня обслуживания и улучшение качества
банковских продуктов составляют основу стратегии Технологический уровень банка мы считаем важнейшим
работы банка с корпоративными клиентами. Предлагая фактором сохранения высокого конкурентного уровня на
финансирование текущих операций, расчетное и кассовое рынке и повышения качества клиентского обслуживания.
обслуживание, а также специальные банковские Именно поэтому развитие банковских технологий является
программы сотрудникам корпоративных клиентов, мы важной составляющей стратегии банка.
поддерживаем их на каждом этапе развития бизнеса
и растем вместе с ними. В среднесрочной перспективе
банк «Возрождение» намерен увеличить долю
рынка в корпоративном сегменте и усилить позиции
в ТОП-20 крупнейших российских банков по объему
предоставленного финансирования юридическим лицам,
прежде всего предприятиям среднего и малого бизнеса.
12 Годовой отчет / 07
14. В течение 2–3 лет банк «Возрождение» планирует Банк «Возрождение» поддерживает высокие темпы роста
произвести полную замену технологической платформы. активов за счет привлечения новых профессиональных
Эти намерения продиктованы высокими темпами роста и частных инвесторов в собственный капитал. С момента
розничного и корпоративного бизнесов, растущими своего создания банк провел 20 эмиссий акций
потребностями клиентов и новыми подходами к их и на сегодняшний день имеет наиболее публичную
обслуживанию. В части своих филиалов банк уже внедрил и диверсифицированную структуру акционерного
автоматизированную банковскую систему (АБС) и работает капитала на российском финансовом рынке. Банк намерен
в едином информационном пространстве клиентов, и в дальнейшем проводить дополнительные выпуски акций
банковских продуктов, счетов и справочных данных. с целью их размещения среди широкого круга инвесторов.
Устойчивая структура фондирования, млн. руб.
2007 11 890 5 375 8 947 22 869 13 446 36 350 101 404 Депозиты физ. лиц
Текущие счета физ. лиц
2006 5 509 5 468 4 087 17 421 9 210 28 575 73 426 Текущие счета корп. клиентов
Векселя
Депозиты корп. клиентов
2005 4 408 10 780 5 690 19 234 49 109
Облигации
Синдицированные кредиты
ы
2004 6 924 3 521 11 497 30 627
Прочие
Суборд. депозиты
2003 3 804 8 156 7 973 26 775
Капитал
Внедренная АБС позволяет централизованно управлять Мы нацелены на дальнейшее увеличение доли акций
продуктовым рядом банка, начиная от описания в свободном обращении на торговых площадках,
параметров продуктов, таких как условия, тарифы, повышение их ликвидности и рост капитализации бизнеса.
процентные схемы и ставки, и заканчивая определением Менеджмент продолжает контролировать значительную
стандартных схем бухгалтерских проводок и порядка долю капитала и проводит стратегию развития,
документооборота в процессе работы. АБС поддерживает направленную на рост эффективности и стоимости
интеграцию в режиме реального времени с такими банка «Возрождение» в интересах всех групп акционеров.
внешними системами, как: система обработки платежей
банка, система «Банк-Клиент», Процессинговый центр Публичный статус банка предъявляет высокие
банка. требования к уровню корпоративного управления.
По признанию международных экспертов – компании
В целях повышения качества и эффективности сервиса Standard&Poor’s – на сегодняшний день мы являемся
клиентов мы установили в банке современную CRM наиболее прозрачным российским банком с позиции
систему и расширенный функционал программного акционеров и инвесторов. Стратегия банка «Возрождение»
комплекса по работе с частными клиентами. Помимо предусматривает дальнейшее совершенствование
очевидных преимуществ для клиентов это предоставило системы корпоративного управления в соответствии
нам дополнительный инструментарий контроля кредитных с лучшей мировой практикой и интересами наших
рисков. акционеров.
Стратегия банка 13
15. Централизованная система маркетинга и коммуникаций Развитие сети банкоматных устройств
является неотъемлемой частью корпоративной стратегии.
В этом направлении банк проводит системное изучение 2007 410 140 550
потребностей клиентов, разработку новых адресных
продуктовых предложений, обеспечивает надежный 2006 357 113 470
персонифицированный сервис и интегрированные
маркетинговые коммуникации. Банк продолжит уделять 2005 325 76 401
особое внимание бренд-менеджменту для усиления
конкурентных позиций на российском банковском рынке. 2004 283 20 303
Одной из важнейших задач банка в области маркетинга
с функцией
и коммуникаций является разработка программы 2003 250
приема наличных 250
лояльности наших клиентов.
С учетом существенного роста благосостояния
населения России и степени его вовлеченности
в финансовый сектор, создание эффективной сети Развитие сети продаж, офисы
продаж становится важнейшим пунктом стратегии
банка «Возрождение». В рамках реализации этой 2007 169
задачи банк исходит из необходимости формирования
удобной и доступной для клиентов сети офисов 2006 148
продаж банка. Перед нами не стоит задачи выйти
в максимальное число регионов России – мы решаем 2005 138
задачу создания максимально диверсифицированной
сети в регионах текущего присутствия банка. Сегодня 2004 121
филиальная сеть банка включает 169 офисов продаж
и 560 банкоматов. Ежегодно мы открываем до 20 новых 2003 112
офисов и устанавливаем 50–70 банкоматных устройств
с функцией приема наличных и возможностью проведения
платежных операций. Дальнейшее развитие сети
продаж банка «Возрождение» будет происходить
преимущественно в европейской части страны в регионах
с высоким экономическим потенциалом. При этом мы не
планируем развитие бизнеса за пределами России.
14 Годовой отчет / 07
16. Рыночная cтратегия
49 000 корпоративных клиентов 1 150 000 частных клиентов
Обслуживание клиентов Обслуживание клиентов
на каждом этапе развития на каждом этапе жизненного
бизнеса цикла
Персональный банк
для корпоративных
и частных клиентов
Сбалансированная кредитная Фокус на основных продуктах
и ресурсная политика коммерческого банка
Привлечение новых клиентов
Расширение сети офисов Рост количества 5000 зарплатных проектов
продаж и банкоматов частных вкладчиков объединяют корпоративный
169 / 560 и заемщиков до 270 000 и розничный сегменты
Стратегия банка 15
17.
18. 2129 СОТРУДНИКОВ БАНКА РАБОТАЮТ
С КЛИЕНТАМИ
Персональное обслуживание
Мы гордимся отношениями с клиентами
и считаем их своим самым ценным активом.
Ведь наш успех во многом зависит от того,
насколько точно мы понимаем потребности
клиентов. А кто, как не персональный менеджер,
сможет наиболее полно их оценить.
Сегодня 492 менеджера банка «Возрождение»
осуществляют персональное обслуживание
корпоративных клиентов, еще 1637 сотрудников
работают с частными лицами. Компетентность
и профессионализм сотрудников, дружелюбие
и уважительное отношение, ответственность,
обязательность и оперативность в решении
вопросов, – все это сильные стороны банка,
заслужившие высокую оценку наших клиентов.
19. Обзор деятельности
Финансовые результаты Взвешенный подход к фондированию и сильные
Хорошие результаты четвертый год подряд позиции по ликвидности стали залогом хороших
подтверждают успех долгосрочной стратегии нашего финансовых результатов во втором полугодии
банка и профессионализм менеджмента. Взвешенный в условиях нестабильности мировых рынков. Банк, как
подход к расширению бизнеса, партнерские отношения и планировалось, 19 марта 2008 года пролонгировал
и подлинное сотрудничество с клиентами обусловливают синдицированный кредит на $50 млн., который являлся
надежную базу фондирования банка, обеспечивают единственным рыночным долгом со сроком погашения
стабильный непроцентный и процентный доход. в 2008 году.
Рубли (млн.)
Результаты по МСФО
2007 2006 2005
Активы (на конец года) 111 404 73 426 49 109
Собственные средства (на конец года) 11 890 5 509 3 273
Чистый процентный доход 5 570 3 484 2 111
Отчисления в резервы 885 393 247
Непроцентный доход 3 577 2 386 1 880
Операционные расходы 5 732 4 243 3 037
Выбытие активов и реструктуризация 0 –150 0
Прибыль до налогов 2 530 1 084 707
Налогообложение 626 283 163
Чистая прибыль 1 904 801 544
Прибыль на акцию 80 р. 39 р. 28 р.
Рентабельность капитала 21,0% 19.1% 18.5%
Рентабельность активов 2,1% 1,4% 1,4%
18 Годовой отчет / 07
20. Рентабельность капитала (ROE), % Активы за год выросли на 52% до 111,4 млрд. рублей. Рост
банковских активов фондировался в основном за счет
2007 21,0% привлечения средств клиентов на депозиты и текущие
счета. Кроме того, банк также обращался к рынкам
2006 19,1% капитала и привлек 3 млрд. рублей на внутреннем
рынке облигаций и $103 млн. синдицированных
2005 18,5% кредитов от иностранных банков для финансирования
внешнеторговых операций своих клиентов. Отношение
2004 19,4% кредитов к депозитам на конец года составило 96%.
Существенная часть ликвидных активов была размещена
2003 5,8% в государственные ценные бумаги.
Кредитный портфель вырос на 49% до 78,1 млрд. рублей.
Его розничная составляющая выросла на 87% и к концу
года составила 21% от кредитного портфеля, против 17%
Рентабельность активов (ROA), % в прошлом году. 53% розничного кредитного портфеля
пришлось на ипотечные кредиты, качество которых
2007 2,1% остается на высоком уровне. Кредитование корпоративных
клиентов обеспечило более 71% прироста кредитного
2006 1,4% портфеля банка.
2005 1,4% Качество кредитного портфеля по-прежнему остается
высоким: доля обесцененных кредитов не изменилась
2004 1,6% с конца прошлого года и сохранилась на уровне 0,6%.
Просроченные, но не обесцененные кредиты составляют
2003 0,3% дополнительные 1,9%, однако такие кредиты, как правило,
со временем погашаются. Резервы по возможным потерям
превышают уровень просроченных кредитов и созданы
на уровне 3,5% от объема портфеля или 2,8 млрд. рублей.
Рост отчислений в резервы под обесценение соответствует
Эффективность (cost-to-income), % росту кредитного портфеля.
2007 62,7%
2006 72,3%
2005 76,1%
2004 70,2%
2003 76,5%
Обзор деятельности 19
21. Операционные доходы, млн. руб.
2007 5 570 3 011 566 9 147
2006 3 484 2 068 200 5 752
2005 2 111 1 432 448 3 991
2004 2 054 983 305 3 342 Прочий операционный доход
Чистый комиссионный доход
2003 1 133 668 581 2 382 Чистый процентный доход
Чистый процентный доход вырос на 60% до 5,6 млрд. рублей Операционные расходы, млн. руб.
за счет быстрого увеличения объема выданных кредитов
и привлеченных депозитов. В результате хороших 2007 5 732
поступлений на депозиты по конкурентоспособным
ставкам, а также увеличения сальдо по текущим счетам 2006 4 243
юридических и физических лиц, несколько увеличилась
маржа. Несмотря на то, что избыточная ликвидность на 2005 3 037
рынке в первом полугодии оказала давление на маржу, во
втором полугодии увеличились ставки, как по кредитам, 2004 2 258
так и по депозитам, в результате чего маржа расширилась.
2003 1 823
Непроцентный доход увеличился на 58% и достиг 3,6 млрд.
рублей. Продолжился рост комиссионных доходов по
пластиковым картам и расчетно-кассовому обслуживанию,
поскольку розничные клиенты и клиенты из числа
предприятий среднего и малого бизнеса стали чаще
пользоваться банковскими услугами. Доля непроцентного
дохода составила 43% от операционного дохода.
20 Годовой отчет / 07
22. Чистый комиссионный доход, млн. руб.
2007 892 856 684 210 369 3 011
2006 557 652 653 206 2 068
2005 389 433 515 95 1 432 Кассовые операции
Карты
2004 269 295 257 162 983 Расчетные операции
Розничный бизнес
2003 189 173 198 108 668 Прочие
Чистая прибыль, млн. руб. Операционные расходы выросли на 35% и составили
5,7 млрд. рублей, при этом темпы роста расходов
2007 1 904 оказались существенно меньше темпов роста активов,
а также процентных и непроцентных доходов. Банк
2006 801 увеличил сеть точек продаж на 21 офис и установил
80 банкоматов с целью сделать услуги более доступными
2005 544 для предприятий малого и среднего бизнеса и населения.
Значительные инвестиции были сделаны во внедрение
2004 456 новых технологий, необходимых для дальнейшего
развития бизнеса. Численность сотрудников выросла на
2003 89 13% и составила 5 752 человека. Основной причиной роста
стало расширение сети офисов продаж банка.
Прибыль до налогообложения в 2007 году увеличилась на
133% и достигла 2,5 млрд. рублей. Налог на прибыль банка
вырос на 121% и в рублевом исчислении составил 626 млн.
рублей против 238 млн. рублей в 2006 году. Чистая прибыль
увеличилась на 138% до 1 904 млн. рублей против 801 млн.
рублей в прошлом году. В долларовом эквиваленте рост
составил 155% до $77,6 млн.
Обзор деятельности 21
23.
24. БАНК «ВОЗРОЖДЕНИЕ» СЧИТАЮТ СВОИМ
ОСНОВНЫМ ФИНАНСОВЫМ ПАРТНЕРОМ
94% КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ
Партнерские отношения
Главные принципы нашей работы – отзывчивость,
человечность и надежность. Мы гордимся
доверительными отношениями с клиентами,
ведь именно это дает нам возможность гармонично
расти вместе. И наши клиенты отвечают нам тем же.
По данным исследования, проведенного
крупнейшим мировым маркетинговым агентством
TNS в 2007 году, индекс лояльности корпоративных
клиентов банка «Возрождение» достигает 85.
Готовы рекомендовать нас своим друзьям
и коллегам 94% корпоративных клиентов.
25. Операционные результаты Стратегически важная задача банка «Возрождение» –
при активном росте объемов кредитования сохранить
Корпоративный бизнес качество кредитного портфеля на высоком уровне.
В 2007 году банк «Возрождение», как и в предыдущие Поэтому в 2007 году продолжалась дальнейшая
годы, продолжил наращивать объем работы диверсификация кредитного портфеля по отраслям,
с корпоративными клиентами, уделяя особое внимание регионам и масштабам предпринимательской
предприятиям малого и среднего бизнеса. деятельности. В отраслевом разрезе, как и ранее,
преобладающая часть кредитов (70%) была
Наиболее актуальными тенденциями развития предоставлена реальному сектору экономики:
корпоративного бизнеса банка в 2007 году мы считаем предприятиям и организациям промышленности,
повышение лояльности клиентов, дальнейшее расширение строительства, транспорта и агропромышленного
сотрудничества с предприятиями в регионах присутствия, комплекса. Сумма кредитов, выданных в Москве
а также динамичный рост спроса представителей малого и Московской области выросла на 36% до 38,9 млрд.
и среднего бизнеса на банковские услуги. Общее количество рублей, в дальних регионах – значительно быстрее –
клиентов юридических лиц превысило 49 тыс. предприятий. на 50,9% до 25,2 млрд. рублей.
Причем более 37 тыс. клиентов сегодня активно пользуются
услугами нашего банка, и нас связывают долгосрочные С целью более эффективной работы с предприятиями
и партнерские отношения. малого и среднего бизнеса в 2007 году мы завершили
разработку и внедрение нового механизма скоринговой
С момента своего образования банк активно занимается оценки и мониторинга такого сегмента рынка, основанных
кредитованием предприятий и организаций. На на модуле Transact SM. Благодаря этому уже в середине
долю таких кредитов приходится около 58% активов текущего года в продуктовой линейке появятся новые
банка. Рост кредитного портфеля составил 41,4%, продукты, разработанные под конкретные задачи
и по итогам 2007 года его объем превысил 64 млрд. наиболее динамично растущего сегмента российского
рублей. Значительный рост кредитования банка предпринимательства.
достигнут преимущественно за счет увеличения ссуд,
предоставляемых предприятиям малого и среднего Банк продолжил активно развивать депозитные продукты
бизнеса, при этом большинство из них выдано и услуги расчетно-кассового обслуживания. Количество
в российской валюте. открытых счетов выросло по итогам 2007 года на 12%
и составило 52,9 тыс. Средства на расчетных и депозитных
счетах корпоративных клиентов увеличились на 8,8 млрд.
рублей и достигли 31,6 млрд. рублей.
Особое внимание мы уделяем качеству и оперативности
в работе с клиентами, с этой целью было продолжено
развитие технологий дистанционного расчетного
обслуживания. В 2007 году завершилось внедрение
централизованной системы дистанционного банковского
обслуживания нового поколения «BS-Client». Она
позволила нашим клиентам более оперативно без
привязки к офису управлять своими платежами.
Банк «Возрождение» первым среди российских банков
внедрил такую систему. В 2007 году закончено внедрение
системы Интернет-банк.
24 Годовой отчет / 07
26. Более 60,5% всех платежей клиентов осуществляется Широкий спектр банковских продуктов, которые
с использованием системы «Клиент-банк» и ежегодно их сегодня предлагает банк, позволяет нашим клиентам
доля растет. сформировать оптимальные финансовые решения,
максимально отвечающие задачам любого бизнеса.
Для холдинговых и многофилиальных структур Банк «Возрождение» умело сочетает услуги юридическим
с территориально распределенным бизнесом банк лицам и частным клиентам. В 2007 году менеджеры банка
предоставил в 2007 году новый продукт – «Расчетный активизировали продажи розничных банковских продуктов
центр Корпорации». Система позволяет головной корпоративным клиентам и предложили сотрудникам
организации клиента контролировать исполнение бюджета предприятий льготные программы по ипотеке. Примером
на местах и непосредственно управлять счетами своих такого сотрудничества являются строительные компании.
подразделений. Ощутимым техническим преимуществом
является то, что «Расчетный Центр корпорации» работает В 2007 году была запущена новая высокотехнологичная
в комплексе с системой дистанционного банковского форма осуществления выплат страховых возмещений
обслуживания. Первым клиентом, использующим с использованием «выплатных» банковских карт. Для
данный продукт, стала УФМС МО «Почта России». Затем реализации проекта банк «Возрождение» разработал
к этой системе присоединилась страховая компания специальный банковский продукт, который позволяет
«Росгосстрах» и ряд других клиентов. сотрудникам подразделений страховой компании
оформлять карты Visa Electron «моментального выпуска».
Обладая развитой филиальной сетью в 20 регионах Страховые выплаты зачисляются на такую выплатную
страны, в том числе в Московской области, банк карту в день перечисления суммы страхового возмещения.
работает с клиентами, имеющими территориальные В настоящее время программа реализуется совместно со
подразделения в регионах нашего присутствия. Среди страховыми компаниями в «РГС-Столица» и ОАО «ВСК»
них ГУП МО «Мострансавто», СУ-155, сеть аптек и является уникальной для Подмосковья.
«36,6», Промышленная группа МАИР. Таким клиентам
мы предлагаем единые тарифы расчетно-кассового Особое внимание банк «Возрождение» уделяет
обслуживания, единый лимит риска по кредитованию установлению долговременных партнерских
на предприятие, что позволяет кредитовать их отношений с органами управления субъектов России
подразделения в рамках установленного лимита, и муниципалитетами. В настоящее время наш банк
осуществлять контроль финансовых потоков дочерних связывают партнерские отношения с 45 субъектами
организаций в рамках заданного общего бюджета, Российской Федерации и органами территориального
а также предоставляет ряд других возможностей. управления. В конце 2007 года мы стали победителем
Успешно развивается сотрудничество с УФПС МО «Почта конкурса департамента финансов г. Санкт-Петербурга
России». В 2007 году был заключен централизованный на размещение свободных средств на депозиты.
договор о выплате заработной платы ее сотрудникам
с использованием спецкартсчетов. Реализация этого
проекта с УФПС МО «Почта России» происходит по
уникальной технологии, специально разработанной
банком для клиентов с развитой агентской сетью,
с централизованным начислением заработной
платы. Зачисление денежных средств на карточки
сотрудников предприятия осуществляется автоматически
и одновременно во всех филиалах банка, где находятся
счета сотрудников.
Обзор деятельности 25
