Pääjohtaja Erkki Liikanen Suomen Pankki Tietoyhteiskunnan muutoksista, digitalisaatiosta ja maksamisesta Maksufoorumin avajaispuhe Finlandia-talo Helsinki 5.5.2017

1. Julkinen
Suomen Pankki
Tietoyhteiskunnan
muutoksista, digitalisaatiosta
ja maksamisesta
Maksufoorumi 5.5.2017, Finlandia-talo
15.5.2017
Erkki Liikanen

2. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Agenda
Perspektiiviä:
 Telekommunikaation sääntelyuudistus ja
kilpailun vapauttaminen
 Teknologinen kehitys
 Maksamisen eurooppalainen lainsäädäntö ja
maksutapojen kehitys
Digitalisaatio ja tuottavuuden kasvu
 Koko talouden suuria kysymyksiä
Maksufoorumit 2007 ja 2017
5.5.2017 Erkki Liikanen 2

3. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Sääntelyuudistukset telekommunikaatioalalla
2000-luvun alussa
Sääntelyuudistus ja kilpailun vapauttaminen:
 Uusille toimijoille mahdollisuus tarjota palvelujaan
käyttäen “vanhojen” toimijoiden infrastruktuuria
 Saavutukset:
– Kilpailun lisääntyminen markkinoilla
– Laajempi palveluntarjoajien joukko
– Innovaatioiden kasvu
– Kuluttajan valinnanmahdollisuuksien kasvu
– Hintojen lasku uusien markkinoille tulijoiden myötä
5.5.2017 Erkki Liikanen 3

4. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Sääntelyuudistusten ja teknologisen
kehityksen seuraus: hinnat laskeneet
5.5.2017 Erkki Liikanen 4

5. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Laitteet ja yhteydet yleistyneet
kotitalouksissa
5.5.2017 Erkki Liikanen 5

6. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Mobiilidatan määrä kasvanut
eksponentiaalisesti
5.5.2017 Erkki Liikanen 6
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
400000
450000
500000
2007 2009 2011 2013 2015
Matkaviestinverkossa siirretty data, teratavua
Lähde: Viestintävirasto.

7. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Internetin käyttö yleistynyt kaikissa
ikäluokissa
5.5.2017 Erkki Liikanen 7

8. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Telekommunikaatio ja maksaminen:
verkostotoimialoja
 Sääntelyn ja sääntelyn vapauttamisen kautta
vauhtia markkinoille
 Markkinoiden avaaminen uusille toimijoille
 Yhteiset standardit avainsana
 Loppukäyttäjän kannalta palveluiden hinnat ja
saatavuus keskeisiä
5.5.2017 Erkki Liikanen 8

9. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Eurooppalaisen maksupalvelulainsäädännön
uudistus
Maksupalvelulainsäädännön uudistuksen (PSD2)
tavoitteet:
 Tarjoaa oikeusperustan EU:n sähköisten
maksujen sisämarkkinoille.
 Tekee kansainvälisistä maksuista (EU:n sisällä)
yhtä helppoja, tehokkaita ja turvallisia kuin yhden
maan sisällä.
 Avaa maksumarkkinat uusille toimijoille kilpailun
lisäämiseksi, palveluvalikoiman laajentamiseksi
ja parempien hintojen takaamiseksi kuluttajille.
5.5.2017 Erkki Liikanen 9

10. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Maksutapojen kehitys 2000-2015
5.5.2017 Erkki Liikanen 10

11. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Maksaminen on pirstaloitunut
5.5.2017 Erkki Liikanen 11
Lähde: Edgar, Dunn & Company
 Useita maksamisen käyttöliittymiä
 Uusia toimijoita erityisesti
asiakasrajapinnassa
 Avoimet rajapinnat edesauttavat
ekosysteemien muodostumista

12. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Maksaminen on muuttumassa yhä
reaaliaikaisemmaksi
 Kuluttajat elävät yhä enemmän 24/7-maailmassa ja odottavat
maksujen toimivan sen mukaisesti
 Maksujärjestelmät muuttuvat tehokkaammiksi ja vasteajat
lyhenevät
 Markkinoille tulee uusia palveluita, jotka ilmentävät tätä
ajattelua
 SEPA Instant Payments tulee käyttöön marraskuussa 2017
5.5.2017 Erkki Liikanen 12

13. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Maksaminen on häviämässä taustalle
 Maksaminen sulautuu osaksi ostoprosessia, peliä,
sosiaalista mediaa tai muuta digitaalisen palvelun
käyttäjäkokemusta
 Maksutiedot syötetään ja hyväksytään yhden kerran, mutta
maksutapahtumia voi tulla toistuvasti
 Kuluttaja ei välttämättä huomaa maksutapahtumaa
 Asettaa haasteita taloudenhallinnalle, tarve uudenlaiselle
talouslukutaidolle
5.5.2017 Erkki Liikanen 13

14. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Kehityksen reunaehto on luottamus
 Maksamisen kenttä on murroksessa:
– uudet toimijat, toimintavat ja sääntelykehikko
 Toimijoiden kirjo on laaja, voittajat ratkaistaan
markkinoilla.
Keskuspankin ja kansalaisten tulokulma:
 Digitalisoituvassakin maailmassa luottamus on
avainasemassa: käyttäjien tulee voida luottaa
markkinoilla oleviin maksutapoihin.
 Koko yhteiskunnan kannalta tehokkaat
maksamisratkaisut: kaikille käyttäjäryhmille
taattava riittävät välineet maksamiseen.
5.5.2017 Erkki Liikanen 14

15. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Yksi uusi kehitystrendi:
Alustatalous
 Alusta on toimintamalli, joka mahdollistaa arvoa
luovan vuorovaikutuksen tuottajien ja kuluttajien
välille.
– Määrittää puitteet ja pelisäännöt vuorovaikutukselle
– Luo ympäristön, jossa voi innovoida vapaasti ja luoda lisäarvoa
 Monet viime vuosina erittäin nopeasti kasvaneet
yritykset perustuvat juuri alustoille
– Alibaba, Apple, Airbnb, Facebook, Google, PayPal, Uber, Twitter
 Verkostovaikutukset keskeinen kasvutekijä
– Mitä suuremmaksi verkosto kasvaa, sitä hyödyllisempi se on
– Markkinoiden monopolisoituminen vs. tehokkuus?
– Tuo uusia haasteita regulaatiolle ja talouspolitiikalle
5.5.2017 Erkki Liikanen 15

16. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Onko digitalisaatio aiempien
tuottavuuden kasvuaaltojen veroinen?
Pessimistit
 Tietokoneen näkyvät kaikkialla
paitsi tuottavuustilastoissa
(Robert Solow)
 Tuottavuuden kasvua odotettu
pitkään
 Kehitys rajautunut lähinnä
viihteeseen ja viestintään
(Robert Gordon)
 Matalalla roikkuvat hedelmät on
jo kerätty (Tyler Cowen)
 Talouden vastatuulet jarruttavat
samanaikaisesti kasvua
(Robert Gordon)
Optimistit
 Paras on vielä näkemättä
(Joel Mokyr)
 Koneiden toinen tuleminen
(Erik Brynjolfsson & Andrew McAfee)
 Muutoksen voimakkuus yllättää
pitkällä aikavälillä (Ray Amara)
 Pessimistejä oli myös teollisen
vallankumouksen kynnyksellä
 Tilastot eivät kerro kaikkea
 Innovaatioiden syntyminen ei ole
hidastunut
5.5.2017 Erkki Liikanen 16

17. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Teknologinen kehitys ja tulevaisuuden
haasteet
 Kasvun hidastuminen
– Milloin ja kuinka voimakkaasti digitalisaatio tulee näkymään
tuottavuuskasvussa?
– Rakenteelliset vastatuulet hidastavat kasvua, miten niihin kyetään
reagoimaan?
– Miten digitaalista taloutta ja sen kehitystä kyetään mittaamaan?
 Työn murros
– Miten tekoäly ja robotit muuttavat työmarkkinoita?
– Minkälaiselle työlle löytyy kysyntää tulevaisuudessa?
– Miten koulutuksella voidaan tukea tulevaisuudessa tarvittavia
taitoja?
 Eriarvoisuus
– Miten kasvu saadaan hyödyttämään kaikkia?
– Miten uuden teknologian syrjäyttämiä tuetaan?
– Miten turvataan hyvinvointivaltion rahoituksen kestävyys?
5.5.2017 Erkki Liikanen 17

18. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Maksufoorumi 2007
 Suomalaisen maksujenvälityksen tulee kehittyä
osana eurooppalaista ja globaalia
rahoitusmarkkinaa.
 Standardimuotoisen digitaalisen tiedon käyttö
mahdollistaa automaattiset prosessit toimintojen,
organisaatioiden ja valtioiden rajojen yli.
 Kehityshankkeita on tuettava ja arvioitava
yhteistyössä eri markkinaosapuolten kesken.
 Korkeatasoinen tietoturva on tärkeä osa
tehokasta maksujenvälitystä.
 Viranomaisten toimenpitein pyritään turvaamaan
maksujärjestelmien vakaus ja luotettavuus
edistäen samalla tehokkuutta ja kilpailua.
5.5.2017 Erkki Liikanen 18

19. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Maksufoorumi 2017
Kolme digitalisaatioon vahvasti liittyvää teemaa:
1. Digitalisaatio finanssialalla
2. Maksamisen uudet reunaehdot
3. Paneelikeskustelu: Maksutapojen
reaaliaikaistuminen, saatavuus ja käytettävyys –
miltä maksamisen tulevaisuus näyttää?
5.5.2017 Erkki Liikanen 19

20. Suomen Pankki – Finlands Bank – Bank of Finland Julkinen
Kiitos!
5.5.2017 Erkki Liikanen 20