Đề tài: Bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Luận văn tốt nghiệp
SV: Trần Thị Thủy Tiên Lớp: CQ44/03.011
MỤC LỤC
Lời mở đầu…………………………………………………………………..5
Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớivà công
tác giám định bồi thường…………………………………………………..7
1. Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới………………7
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới……………………………...7
2.1 Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ phương
tiện…………………………………………………………………………...8
2.2 Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất…………………………………8
2.3 Góp phần làm tăng thu cho ngân sách nhà nước tạo thêm việc làm cho
người lao động……………………………………………………………….9
3. Nội dung cơ bản của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới……………………….9
3.1 Đối tượng bảo hiểm……………………………………………………...9
3.2 Phạm vi bảo hiểm……………………………………………………....10
3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm………………………………..….12
3.4 Phí bảo hiểm……………………………………………………………13
3.5 Hợp đồng bảo hiểm…………………………………………………….14
4. Vai trò công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ
giới………………………………………………………………………….16
4.1 vai trò của công tác giám định và bồi thường………………………….16
4.2 Nguyên tắc chung trong công tác giám định và bồi thường……………18
4.3 Giám định viên…………………………………………………………21
4.3.1 Vai trò của giám định viên…………………………………………...16
4.3.2 Nhiệm vụ của giám định viên………………………………………..21
4.4 Quy trình giám định tổn thất…………………………………………...22
4.5 Quy trình bồithường…………………………………………………...25

Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong
bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện
(PTI)……………………………………………………………………….28
1. Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện………………28
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty………………………...28
1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý của công ty…………………………………31
1.3 Chức năng nhiệm vụ của các phòng trong cơ cấu tổ chức của PTI……33
1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PTI trong những năm qua…………35
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI……42
3. Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm
vật chất xe cơ giới tại PTI………………………………………………….44
3.1 Quy trình giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại
PTI…………………………………………………………………………44
3.2 Quy trình giám định bồithường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI..47
3.3 Kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại trong công tác giám định
bồi thường tại công ty bảo hiểm Bưu Điện………………………………...49
3.3.1 Công tác giám định…………………………………………………..49
3.3.2 Công tác bồithường………………………………………………….52
3.4 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI………………..54
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám định bồi thường nghiệp
vụ bảo hiểm vật chất xe tại công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
(PTI)………………………………………………………………………..60
1. Những phương hướng của công ty trong thời gian tới…………………..60
2. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác giám định, bồi thường đốivới
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới…………………………………….61
2.1 Đối với công tác giám định…………………………………………….62
2.1.1 Tăng cường độingũ giám định viên bảo hiểm……………………….62

2.1.2 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho các giám định viên…………...62
2.1.3 Đưa công nghệ thông tin vào công tác giám định …………………...63
2.1.4 Phối hợp chặt chẽ với cơ quan chức năng để thực hiện công tác giám
định…………………………………………………………………………64
2.2 Công tác bồithường……………………………………………………64
2.2.1 Tăng cường độingũ cán bộ làm bồithường…………………………64
2.2.2 Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ làm công tác
bồi thường………………………………………………………………….65
2.2.3 Tránh tồn đọng hồ sơ………………………………………………...65
2.2.4 Phối hợp với các bên liên quan trong việc giải quyết hồ sơ bồi
thường……………………………………………………………………...66
3. Một số biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm trong công tác giám định
bồi thường………………………………………………………………….67
3.1 Biện pháp phòng chống trục lợi trong công tác giám định…………….67
3.2 Biên pháp phòng chống trục lợi trong công tác bồithường……………70
4. Một số biện pháp nhằm đề phòng hạn chế tổn thất……………………...70
Kết luận…………………………………………………………………….71

Giải thích từ viết tắt
PTI: Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
BH: Bảo hiểm
DT: Doanh thu
KD BH: Kinh doanh bảo hiểm
CP: Chi phí
KD: Kinh doanh
LN: Lợi nhuận
TLDP: Tríchlập dự phòng
SV: Số vụ

LỜI MỞ ĐẦU
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các
phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và
ngày càng phát triển hơn. Với các phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ
xa xưa, đến nay chúng ta đã có những phương tiện giao thông vận tải hết sức
hiện đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dặm một giờ như máy bay,
tàu hỏa, tàu thủy…Sự phát triển của ngành giao thông vận tải đóng góp một
phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người, đặc biệt khi
xu hướng hiện nay là xu hướng “toàn cầu hóa”. Riêng ở Việt Nam, một
nước đang phát triển, thì phương tiện giao thông vận tải được sử dụng rộng
rãi nhất vẫn chủ yếu là xe cơ giới. Với sự cố gắng của bản thân con người
cũng như sự trợ giúp của khoa học kỹ thuật, chúng ta vẫn chưa thể loại bỏ
được các tai nạn giao thông, thậm chí tai nạn giao thông xảy ra ngày một
tăng và mức độ tổn thất ngày càng lớn, đôi khi có tính thảm họa. Ngoài ra
còn có các rủi ro khác như trộm cắp, thiên tai, sự cố kỹ thuật…Để bù đắp
những tổn thất về người và của do những rủi ro bất ngờ gây ra cho chủ
phương tiện vận tải, bảo hiểm phương tiện giao thông vận tải được xem là
biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay.
Trong số những nghiệp vụ mà các công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển
khai, bảo hiểm kết hợp xe cơ giới (chủ yếu là Bảo hiểm vật chất và bảo hiểm
trách nhiệm dân sự (TNDS) của chủ xe cơ giới với người thứ ba) là một
trong những nghiệp vụ chính yếu. Ở Công ty cổ phần Bảo Hiểm Bưu Điện
(PTI), nghiệp vụ này luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tổng doanh thu.
Tuy nhiên, công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ này ở PTI vẫn còn
nhiều hạn chế, bất cập. Với mục tiêu phát triển bền vững và hiệu quả, PTI
không thể không chú trọng đến công tác nâng cao chất lượng dịch vụ sau
bán hàng vì chỉ có giải quyết tốt nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp mới có

đủ uy tín để tồn tại trong một môi trường cạnh tranh đầy năng động như
ngày nay.
Vì lý do trên, em đã chọn đề tài “ Giải pháp hoàn thiện công tác
giám địnhvà bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
tại Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện” để nghiên cứu.
Ngoài phần mở đầu và phần kết luận, chuyên đề này bao gồm ba chương:
Chương 1: Những vấn đề lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ
giới.
Chương 2: Thực trạng công tác giám định, bồi thường tổn thất nghiệp vụ
bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI.
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác giám định-bồi thường tổn thất
trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI.

Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớivà công
tác giám định bồi thường.
1. Sự cần thiết kháchquan của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Mọi tài sản và con người trong cuộc sống hàng ngày đều có thể gặp
rủi ro, xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cao độ có thể tạo ra các rủi ro cho các
đối tượng khác, đồng thời con người, tài sản và chính chiếc xe đó cũng có
thể gặp rủi ro. Khi gặp rủi ro sẽ gây cho người gặp rủi ro hoặc các chủ sở
hữu tài sản khó khăn về tài chính, gây ra nhiều cản trở cho cuộc sốnghàng
ngày cũng như hoạt động kinh doanh của họ. Vì vậy, việc bù đắp tài chính
kịp thời là một nhu cầu cấp thiết của các chủ phương tiện. Để khắc phục
những rủi ro trên, một trong những phương pháp hữu hiệu nhất là tham gia
bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm bỏ ra một khoản tiền rất nhỏ so với giá
trị tài sản hơặc chi phí khắc phục hậu quả (hồi phục sức khỏe, sửa chữa tài
sản, trách nhiệm phải bồi thường theo pháp luật..) Đó gọi là phí bảo hiểm,
khoản phí này được đóng cho công ty bảo hiểm, khi không may gặp rủi ro
gây tổn thất cho tài sản, tính mạng, sức khỏe, trách nhiệm dân sự thì người
được bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm bù đắp về tài chính thỏa đáng. Sự
cần thiết của bảo hiểm đốivới cuộc sống con người được ví như: “Con
người một ngày không có bảo hiểm như cầu thang không có tay vịn”
Xuất phát từ sự ổn định về sức khỏe conngười, cũng như ổn định về
tình hình kinh tế, xã hội cho các cá nhân, tổ chức, hiện nay trên thị trường
bảo hiểm Việt Nam có rất nhiều loại hình bảo hiểm, đặc biệt là đốivới bảo
hiểm vật chất xe cơ giới,giúp người tham gia bảo hiểm chuyển giao một
phần rủi ro hay gánh nặng của mình cho nhà bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm
xảy ra.
2. Tác dụng của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới.

2.1 Góp phần ổn định kinh doanh, ổn định cuộc sống cho các chủ
phương tiện.
Chủ phương tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho
nhà bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình
thành quỹ tiền tệ tập trung. Như vậy, khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm
vi bảo hiểm, côngty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình, sử
dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường cho chủ xe một cách nhanh
chóng để giúp chủ xe:
+ Có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn
+ Giảm bớt gánh nặng tài chính do không phải chi ra những khoản chi phí
bất thường như chi phí cẩu kéo, chi phí sửa chữa, thay thế…
Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải khắc phục được
những khó khăn về mặt tài chính, giúp họ ổn định cuộc sống và sản xuất
kinh doanh của mình. Đây cũng là tác dụng đặc trưng của bảo hiểm.
2.2 Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ có thể
nhận được khi gặp rủi ro dẫn đến tổn thất. Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tổn thất
thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng.
Mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận.
Theo đó, các doanh nghiệp bảo hiểm muốn có lợi nhuận cao thì chi phí phải
giảm, mà khoản chi cho bồithường là khoản chi lớn nhất của các doanh
nghiệp. Trên cơ sở đó các doanh nghiệp đã đề ra các biện pháp nhằm giúp
cho khách hàng của mình đề phòng và hạn chế tổn thất có thể xảy ra. Các
doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các cơ quan chức năng tăng cường giáo
dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ giao thông, tham gia vào các hoạt
động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đến
từng người dân. Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn dùng quỹ nhàn rỗi

của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp đặt các hệ thống
đèn tín hiệu, dải phân cách nhằm hạn chế các tai nạn giao thông đáng tiếc có
thể xảy ra.
2.3 Góp phần tăng thu cho ngân sáchnhà nước và tạo thêm việc làm
cho người lao động.
Như chúng ta đã biết, người tham gia bảo hiểm đóng một khoản phí
bảo hiểm tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn, ngoài việc chi trả, bồi thường
nguồn quỹ này cònlà một nguồn vốn lớn đầu tư phát triển kinh tế đất nước.
Ở một số nước phát triển như Mỹ, nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm
đầu tư vào nền kinh tế thường cao, đứng thứ hai chỉ sau các ngân hàng
thương mại và cung cấp khoảng 10% tổng quỹ đầu tư của thị trường tiền tệ
và vốn. Từ đó bảo hiểm đã góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước và tạo
thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt tình trạng thất
nghiệp cho xã hội.
3. Nộidung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
3.1 Đối tượng bảo hiểm.
Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơ
giới có giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe,
có giấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên
lãnh thổ nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Người chủ xe phải được
cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng
nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.
Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính
nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe. Xe cơ giới bao gồm rất nhiều
các loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ô tô chở người,
xe ô tô chở hàng hóa, xe ô tô vừa chở người, vừa chở hàng và các loại xe
chuyên dùng khác.

Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường
chỉ khai thác bảo hiểm đốivới ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô.
Xét trên phương tiện kỹ thuật bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có
thể bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến hành bảo hiểm từng bộ phận
của chiếc xe.
Bảo hiểm vật xe cơ giới là hìnhthức bảo hiểmtự nguyện, chủxe khitham
gia bảo hiểm sẽđược bồithườngcho nhữngtổnthấtthuộc phạmvibảo hiểm.
3.2 Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa
thuận nếu những rủi ro đó xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi
thường cho chủ phương tiện.
Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bồithường
thiệt hại vật chất xe xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soátcủa chủ xe,
lái xe trong những trường hợp sau đây:
- Đâm, va, lật, đổ
- Hỏa hoạn, cháy, nổ
- Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sét đánh, động
đất, mưa đá, sụt lở.
- Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe.
- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác
Ngoài ra các công ty bảo hiểm cònthanh toán những chi phí cần thiết và hợp
lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm
- Chi phí đưa xe thiệt hại tới nơi sủa chữa gần nhất
- Chi phí giám định tổn thất

Trong mọi trường hợp tổng số tiền bồithường của công ty bảo hiểm ( bao
gồm cả các chi phí) không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng
nhận bảo hiểm.
Đồng thời các công ty sẽ không chịu trách nhiệm bồithường trong những
trường hợp sau:
Thứnhất: Đối với những thiệt hại vật chất của xe gây ra do các nguyên nhân:
- Hao mòntự nhiên phátsinhtừ hoạtđộngbìnhthườngcủachiếcxegây ra.
- Hư hỏng do khuyết tật, ẩn tỳ, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có
Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương
tiện giao thông cơ giới đường bộ.
- Hư hỏng hoặc tổn thất thêm do quá trình sửa chữa và do vật thể trong xe
tác động lên mà không phải do xe đâm va lật đổ
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (âm thanh, hình ảnh, điều
hòa nhiệt độ, thiết bị định vị)
- Xe bị thiệt hại, sau khi sủa chữa phải đăng kiểm lại theo quy định của Nhà
nước mà chưa đi đăng kiểm lại.
- Tổn thất động cơ do đi vào vùng ngập nước hay do nước lọt vào động cơ
xe gây hiện tượng thủy kích phá hỏng động cơ xe (trừ khi có thỏa thuận khác
bằng văn bản)
Thứ hai:Đối với những tổn thất:
- Mất cắp bộ phận xe (Trừ trường hợp thỏa thuận khác bằng văn bản)
- Săm lốp, chụp lốp, mark, đề can xe bị hư hỏng trừ trường hợp thiệt hại xảy
ra do cùng mọt nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong
cùng một vụ tai nạn.
- Bạt phủ, các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đã
lắp ráp (không tính các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe như hệ thống
báo động, cảm biến báo lùi, cản trước, cản sau)

Ngoài ra để tránh nguy cơ trực lợi bảo hiểm, hành vi phạm đạo đức pháp
luật các công ty bảo hiểm không bồi thường những thiệt hại, tổn thất xảy ra
bởi các nguyên nhân sau:
- Hành vi cố ý
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành. Chủ xe và
lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông như:
+ Không có giấy phép lưu hành
+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma túy và các chất kích thích khác
trong xe chở chất cháy nổ
+ Xe quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định.
+ Xe đi vào đường cấm hoặc đi đêm không đèn
+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép
+ Xe dùng để tập lái, đua thể thao, chạy thử
Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác
thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không
chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ xe mới thì Công ty bảo hiểm sẽ hoàn
trả lại phí.
3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường
tại thời điểm tham gia bảo hiểm. Xác định giá trị thực tế của xe thực chất là
xác định giá bán của nó trên thị trường vào thời điểm tham gia bảo hiểm.
Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây
là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo
hiểm. Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo
hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị
thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm.

Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm của xe,
một số doanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá trị xe theo nguồn gốc
sản xuất, loại xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh...
Số tiền bảo hiểm là số tiền người tham gia bảo hiểm chấp nhận tham
gia hoặc người bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm xác định dựa
trên giá trị bảo hiểm và sự phân tích chủ quan của người tham gia hoặc
người bảo hiểm. Nguyên tắc của bảo hiểm là số tiền bảo hiểm không vượt
qua giá trị bảo hiểm. Người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý vi phạm
các công ty bảo hiểm sẽ có những chế tác phù hợp tùy vào mức độ thực tế.
3.4 Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là nhân tố đầu tiên quyết định đến sự lựa chọn của khách
hàng. Vì vậy việc xác định chính xác phí bảo hiểm sẽ đảm bảo cho hoạt
động của công ty, đồng thời làm tăng tính cạnh tranh cho công ty trên thị
trường bảo hiểm.
Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, được
xác định bằng tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm.
Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng,
cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là quy đinh về tỷ lệ giảm phí đốivới những hợp
đồng có thời hạn dưới một năm.
Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm được xác định dựa trên phương pháp
thống kê, kết quả tính toán về tần xuất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/
1 tổn thất và định mức chi phí quản lý của người bảo hiểm. Tuy nhiên việc
tính mức phí cụ thể cho các hợp đồng, phải bao quát được mọi yếu tố ảnh
hưởng lớn đến khả năng phát sinh trách nhiệm của người bảo hiểm. Ngoài
ra, khi xác định phí bảo hiểm các công ty bảo hiểm dựa vào một số yếu tố cơ
bản sau:

Thứ nhất:Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng
xe, gồm có:
- Loại xe: Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá
cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế...
- Mục đíchsử dụng xe
- Phạm vi, địa bàn hoạt động
- Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe.
Thứ hai:Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều
khiển xe:
- Giới tính, độ tuổi của lái xe
- Tiền sử của lái xe
- Kinh nghiệm của lái xe
- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm
Thứ ba: Việc tính phí bảo hiểm còntùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo
hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả độixe. Ở Việt Nam
hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự
phân biệt giữa xe mô tô và ô tô, giữa cách thức bảo hiểm cho toàn bộ xe và
bộ phận xe. Tỷ lệ phí còn được mở rộng cho những trường hợp mở rộng
phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro xe mất cắp bộ phận, bảo hiểm không trừ
khấu hao..); trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và số năm xe đã
qua sử dụng.
3.5 Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm nói chung và hợp bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói
riêng là một thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm.
Theo đó người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho nhà
bảo hiểm còn nhà bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm

cho người tham gia khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe
của người tham gia.
Một hợp đồng được gọi là có giá trị pháp lý khi thoả mãn các điều kiện sau:
- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý.
- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia.
- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng.
Như vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều
kiện chủ yếu, thiếu bất kỳ một điều kiện nào hợp đồng coi như không có
hiệu lực, hoặc không thi hành được.
Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc
của một hợp đồng của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:
Những nguyên tắc ngầm định:
- Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối
Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng
- Nguyên tắc bồi thường: Số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt
hại thực tế.
- Nguyên tắc thế quyền.
Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
- Tiêu đề: Tên, địa chỉ của Công ty
- Chủ thể bảo hiểm (người tham gia bảo hiểm).
- Đối tượng bảo hiểm.
- Số tiền bảo hiểm, mức phí, cách thức nộp phí bảo hiểm .
- Các điều khoản về giải quyết bồi thường.
- Các quy định về giải quyết tranh chấp (nếu có).
- Thời hạn bảo hiểm .
- Chữ ký của hai bên.

Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới người ta sử dụng giấy chứng nhận Bảo
hiểm thay cho hợp đồng bảo hiểm. Đồng thời giấy yêu cầu của chủ xe được
coi là một bộ phận không thể tách rời hợp đồng bảo hiểm. Và đây là cơ sở
đảm bảo an toàn về mặt pháp lý cho một hợp đồng có hiệu lực.
Nội dung của Giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm:
- Tên và địa chỉ của chủ phương tiện
- Biển kiểm soát của xe tham gia bảo hiểm
- Loại xe
- Trọng tải
- Giá trị thực tế của xe
- Số tiền bảo hiểm
- Thời hạn hợp đồng
Giấy chứng nhận Bảo hiểm được khai thác viên cung cấp cho chủ xe nhằm
qua đó nắm được thông tin liên quan trực tiếp đến chiếc xe yêu cầu bảo
hiểm. Và PTI chỉ cấp giấy chứng nhận Bảo hiểm khi chủ xe đã đóng phí bảo
hiểm, thời hạn và hiệu lực bắt đầu và kết thúc được thể hiện trên giấy chứng
nhận bảo hiểm.
4. Công tác giám định và bồi thường trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
4.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường.
Cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các
phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và
ngày một hoàn thiện như máy bay, tàu hỏa hay tàu thủy.. Sự phát triển của
ngành giao thông vân tải đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển của xã hội
nói chung và của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.
Bên cạnh đó, với sự ra đời ngày càng nhiều của các công ty bảo hiểm
trong nước lẫn nước ngoài khiến cho sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm
ngày một mạnh mẽ đòi hỏi các công ty bảo hiểm muốn tạo ra thế mạnh kinh

doanh riêng của mình thì phải chú trọng rất lớn đến việc nâng cao chất lượng
công tác giám định bồi thường trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Thông thường trong quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm được
chia làm bốn giai đoạn:
1. Thiết kế sản phẩm mới: Thông qua nghiên cứu thị trường các nhà
bảo hiểm cho ra đời một sản phẩm phù hợp đáp ứng nhu cầu của
khách hàng.
2. Khai thác sản phẩm: Khi sản phẩm mới đã được đưa ra, các nhà
bảo hiểm bắt đầu chào bán sản phẩm của mình, quá trình này bắt
đầu từ việc marketing đến hoàn tất ký kết hợp đồng.
3. Đề phòng hạn chế tổn thất: Doanh thu từ việc bán sản phẩm được
trích lại tạo thành quỹ “ Đề phòng, hạn chế tổn thất” nhằm thực
hiện các công việc cần thiết, phù hợp để tăng độ an toàn cho đối
tượng bảo hiểm.
4. Giám định, bồithường: Là giai đoạn cuối cùng của quá trình triển
khai sản phẩm bảo hiểm, nó được tiến hành khi xảy ra sự kiện bảo
hiểm được nêu trong hợp đồng.
Như vậy giám định bồi thường là một công đoạn “kép” trong bốn
công đoạn của quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm. Giám định là cơ sở
của việc bồi thường và ngược lại bồi thường là khâu hoàn tất kết quả của
giám định.
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm dễ bắt chước, do vậy những chiến
lược cạnh tranh thông thường như giá cả, dịch vụ rất khó mang lại tính đột
biến. Trên cơ sở đó, chiến lược sản phẩm trở nên có ưu thế hơn cả. Chất
lượng của sản phẩm bảo hiểm được thể hiện tại khâu giám đinh, bồithường.
Đây là khâu rõ nét nhất trong đặc tính vô hình của sản phẩm bảo hiểm. Với
vai trò thể hiện chất lượng sản phẩm bảo hiểm, khâu giám định bồi thường

là khâu trực tiếp quyết định tính hấp dẫn của sản phẩm bảo hiểm, mang lại
uy tín của công ty, đồng thời quyết định sự lỗ lãi trong nghiệp vụ bảo hiểm.
Bên cạnh đó, giám định bồithường còn mang vai trò hòa giải khi có
sự xung đột về lợi íchcủa các bên liên quan. Với vai trò quan trọng như vậy,
giám định bồithường được pháp luật và các tôt chức bảo hiểm rất quan tâm
và đề ra những nguyên tắc nhất định.
4.2 Nguyên tắc chung trong công tác giám định và bồi thường.
Giám định bồi thường là công đoạn cuốicùng hoàn thiện sản phẩm
bảo hiểm. Quản lý tốt công tác giám đinh – bồi thường sẽ giảm thất thoát
trong kinh doanh bảo hiểm nâng cao uy tín trong doanh nghiệp bảo hiểm,
thúc đẩy phát triển kinh doanh bảo hiểm trong điều kiện cạnh tranh gay gắt.
Trong những năm gần đây, các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới đã phát
triển mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng, đòi hỏi công tác giám định bồi
thường ngày một phải được củng cố, nâng cao và phải đảm bảo các nguyên
tắc:
 Nguyên tắc giám định
+ Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (theo
quy định chung là 5 ngày). Nếu không tiến hành sớm được thì lý do chậm
chễ phải được thể hiện trong biên bản giám định
+ Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đều
phải tiến hành giám đinh.
+ Trong trường hợp đặc biệt nếu tổ chức bảo hiểm không thực hiện được
việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản giám định của cơ
quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả
điều tra.
+ Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài sản bị
thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng.

+ Mục tiêu giám định để: Xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách
nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồithường được
nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thông để có
biện pháp phòng ngừa.
+ Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỷ thể hiện đầy đủ
chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục
thiệt hại một cách hợp lý và kinh tế nhất.
 Nguyên tắc bồi thường
Nguyên tắc bồi thường là các quy định khi tiến hành bồi thường cho chủ
xe của công ty bảo hiểm:
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặcdưới giá trị thực tế:
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *
Giá trị thực tế xe
Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế
Theo nguyên tắc tránh trục lợi bảo hiểm, tổ chức bảo hiểm chỉ chấp
nhận số tiền bảo hiểm bằng hoặc nhỏ hơn giá trị thực tế của xe. Tuy nhiên có
trường hợp người tham gia bảo hiểm vô tình hoặc cố ý tham gia với số tiền
lớn hơn giá trị bảo hiểm, trong trường hợp này số tiền bồi thường chỉ bằng
giá trị thiệt hại thực tế, theo nguyên tắc “ số tiền bồi thường không vượt quá
thiệt hại thực tế”
Ví dụ xe ô tô có giá trị thực tế 450 triệu nhưng người tham gia bảo
hiểm với số tiền 500 triệu, khi tổn thất toàn bộ công ty bảo hiểm chỉ bồi
thường 450 triệu. Có những trường hợp tổ chức bảo hiểm chấp nhận số tiền
bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế. Trường hợp này gọi là “Giá trị thay thế

mới”, chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theo các chính sách điều kiện
bảo hiểm chặt chẽ
+ Trong trường hợp tổn thất bộ phận:
Khi tổn thất bộ phận xảy ra, chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường theo
một trong hai nguyên tắc trên. Tuy nhiên các công ty bảo hiểm thường giới
hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỷ lệ giá trị tổng thành xe.
+ Trong trường hợp tổn thất toàn bộ
Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi mất cắp, mất tích hoặc bị thiệt hại
nặng đến mức không thể sửa chữa hoặc nếu có thì chi phí sửa chữa, phục hồi
bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn
hoặc bằng giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì bồi
thường toàn bộ số tiền ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu xe tham gia
bảo hiểm cao hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm thì
bồi thường bằng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn.
Các tổ chức bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại so với giá
trị thực tế của xe đạt tới hoặc vượt qua một tỷ lệ giới hạn nhất định nào đó
thì được coi như tổn thất toàn bộ ước tính.
Ngoài những nguyên tắc trên, khi tính toán và chi trả bồi thường, các tổ chức
bảo hiểm còn phải chú ý các nguyên tắc sau:
- Tạm ứng bồi thường: Phải được dựa trên cơ sở:
+ Chủ xe có đơn yêu cầu bảo hiểm
+ Thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm và phải ước tính giá trị thiệt hại
thuộc phạm vi bảo hiểm
- Căn cứ vào đó để đề xuất tạm ứng theo quy định bằng văn bản, khi xét bồi
thường phải đối trừ hoặc thu hồi tạm ứng.

Những bộ phận thay thế mới, thì khi bồi thường phải trừ khấu hao đã
sử dụng hoặc chỉ tính giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra
tai nạn.
Trong trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của
người thứ ba, công ty bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu
quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm
theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan. Trong trường hợp bảo hiểm trùng
theo nguyên tắc số tiền bồi thường mà chủ xe nhận được không được vượt
quá giá trị thực tế, thông thường các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm
bồi thường của mình theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận
bảo hiểm của công ty mình so với tổng số tiền ở tất cả các giấy chứng nhận
bảo hiểm.
4.3 Giám định viên
4.3.1 Vai trò của giám định viên
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ rất quan
trọng trong bảo hiểm thương mại. Trong nghiệp vụ này vai trò của giám
định viên là rất lớn, nó quyết định đến hiệu quả của nghiệp vụ nói chung và
kết quả kinh doanh các công ty bảo hiểm có nghiệp vụ này. Vai trò của giám
định viên ngày một quan trọng, nó thể hiện chủ yếu ở các điểm sau:
+ Ghi nhận trung thực các thiệt hại
+ Đề xuất các biện pháp bảo quản và đề phòng, hạn chế tổn thất
+ Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trường hợp là giám định viên chỉ
định.
4.3.2 Nhiệm vụ của giám định viên
- Trong trường hợp có cảnh sát đến giám định tai nạn thì giám định viên
phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài liệu cùng kết luận điều
tra để xác định được phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.

- Trongtrườnghợp khôngcó cảnhsát giám định tai nạn thì giám định viên phải
tự điều tra lập biên bản phản ánh đầy đủ, trung thực, khách quan thiệt hại.
- Nhận định sơ bộ nguyên nhân về tai nạn và đề xuất các phương án khắc phục
- Hướng dẫn chủ xe khắc phục hậu quả tai nạn và thu thập hồ sơ khiếu nại
bồi thường.
4.4 Quy trình giám định tổn thất
Giám định tổn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ. Trình tự
của các bước công việc được tiến hành như sau:
Bước 1: Tiếp nhận, xử lý thông tin về vụ tai nạn
Ngay sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, doanh
nghiệp bảo hiểm sẽ cử cán bộ đại diện của mình xuống hiện trường, phối
hợp với chủ xe để giải quyết hậu quả của vụ tai nạn. Những thông tin ban
đầu mà nhân viên giám định bảo hiểm cần phải nắm bắt được là:
+ Tìnhhìnhtai nạn: số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm tai nạn và thiệt hại sơ bộ
+ Việc tham gia bảo hiểm: thời hạn, nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, loại
hình tham gia
+ Giải quyết bước đầu của chủ xe với cơ quan chức năng sau khi tiếp nhận
thông tin tùy thuộc vào tình hình mà yêu cầu chủ xe làm những việc cần
thiết để hạn chế thiệt hại phát sinh, bảo vệ hiện trường, tài sản và khai báo
với cơ quan chức năng để giải quyết tai nạn đúng luật. Đồng thời thống nhất
với lái xe, chủ xe về thời gian, địa điểm giám định và chuẩn bị dụng cụ
phương tiện giám định. Trong trường hợp những vụ tai nạn phức tạp, nếu
trình độ của giám định viên không thực hiện được thì có thể thuê giám đinh
viên chuyên môn của các đơn vị khác.
Bước 2: Giám định tổn thất:

Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai
nạn. Việc giám định này chia làm hai giai đoạn đó là giám định sơ bộ tổn
thất ban đầu và giám định chi tiết.
Trong quá trình giám định, nhất thiết phải có mặt của cả đại diện
doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm. Nhân viên giám định bảo
hiểm phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời phối hợp với
công an để thu thập tư liệu, sau đó lập biên bản giám định. Đây là khâu quan
trọng đòi hỏi tỷ mỷ, không bỏ sót, bộc lộ được thiệt hại và cũng thể hiện
được mối quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân và hậu quả thiệt hại. Giám
định có thể được thực hiện một hay nhiều lần tùy thuộc mức độ phức tạp.
Nội dung biên bản giám định bao gồm: Biên bản giám định thiệt hại xe cơ
giới và bản phụ lục giám định theo mẫu quy định.
Biên bản giám định phải đầy đủ các nội dung sau:
+ Ngày giờ giám định thiệt hại
+ Họ tên, chức vụ, cơ quan người tham gia giám định
+ Biển số, số khung, số máy, nhãn hiệu, loại xe trọng tải của xe tai nạn
+ Tên chủ xe
+ Địa điểm xảy ra tai nạn
Nội dung giám định phải ghi cụ thể những bộ phận bị thiệt hại, mức
độ, kích thước, ảnh chụp. Nếu hư hỏng nhiều bộ phận thì sử dụng bản phụ
lục kèm theo mẫu sau:
Biên bản phụ lục giám định
Kèm theo biên bản giám đinh ngày…… tháng…. cho xe số……
STT
Bộ phận
hư hỏng
Mức độ hư
hỏng
Đề xuất GĐ Ghi chú

Sửa Thay
Sau biên bản giám định và bản phụ lục giám định phải có chữ ký của người
tham gia giám định viên.
+ Trong trường hợp thiệt hại nhẹ, nguyên nhân đơn giản rõ ràng, số lượng
bộ phận hư hỏng không nhiều bằng quan sát bên ngoài có thể đánh giá xác
định mức được mức độ thiệt hại thì chỉ cần lập biên bản giám định đơn giản,
một lần.
Trong trường hợp tai nạn cùng một lúc gây hư hỏng cho nhiều cụm, chi tiết
và khó đánh giá đủ thiệt hại bằng quan sát thông thường được, thì biên bản
ngoài biên bản giám định ban đầu phải có biên bản giám định bổ sung phát
sinh trong quá trình sửa chữa. Để không bỏ sót, biên bản nên lập thành hệ
thống theo cấu tạo xe hoặc tổng thành.
+ Trong trường hợp hư hỏng nặng có mức độ thiệt hại lớn, có gây đến hư
hỏng cho cả những chi tiết nằm trong cụm tổng thành đắt tiền như động cơ,
hộp số việc giám định bổ sung được thực hiện khi tháo rời dự toán sửa chữa.
+ Trường hợp tai nạn có dấu hiệu từ nguyên nhân loại trừ bảo hiểm, phải
xuất phát từ hiện trường, từ dấu vết hư hỏng để dự toán lựa chọn phương án
giám định xác định nguyên nhân và cách đấu tranh thích hợp nhất. Nếu cần
thiết phải trưng cầu giám đinh chuyên môn, điều tra kỹ thuật hình sự, viện
kiểm soát, những nguyên nhân này thường là:
- Tai nạn nguyên nhân do kỹ thuật, chú ý phân tích nguyên nhân này có
kiểm soát được không? Và những chi tiết nào hư hỏng do ẩn tỳ
- Tai nạn do hành động cố tình của chủ xe, lái xe
- Chở quá tải

- Người lái trong tình trạng thái ảnh hưởng của chất kích thích, không
có bằng lái hoặc không hợp lệ.
Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được công ty bảo hiểm và
chủ xe thực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe. Sau khi đã xác định được
một cách chi tiết về những thiệt hại đã xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương
án sủa chữa, xác định rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy
theo mức độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó.
Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với
chi phí hợp lý và đảm bảo chất lượng.
Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành kiểm tra tính hợp
lệ, hợp pháp của giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn như: Giấy
chứng nhận bảo hiểm, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và
bảo vệ môi trường, bằng lái xe của người điều khiển xe.
4.5 Quy trình bồi thường
Trước khi bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành các
bước công việc sau:
Bước 1: Kiểm tra sơ bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường:
Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm
phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ
khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:
- Giấy yêu cầu bồi thường
- Bản sao các giấy tờ sau:
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm
+Giấy đăng ký xe
+ Giấy phép lái xe
+Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường

+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với loại xe tham gia vận tải và hành
khách hoặc hàng hóa
- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an
- Quyết định của tòa án (nếu có)
- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có )
- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồm
các loại giấy tờ sau:
+ Biên bản giám định thiệt hại
+ Các hóa đơn chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện
Bước 2: Xác định cơ sở để tính toán thiệt hại
Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm dựa theo các cơ sở
sau:
- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã
thỏa thuận trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết để thống
nhất các điều kiện sửa chữa cho chiếc xe bị nạn.
- Căn cứ vào điều khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như
chi phí đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí cẩu kéo từ nơi bị nạn về nơi
sửa chữa.
- Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo
hiểm toàn bộ, tham gia bảo hiểm bộ phận hay tham gia bảo hiểm dưới
giá trị và xem xét chủ xe có tham gia thêm các điều khoản bảo hiểm
mở rộng không)
- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn
Bước 3: Trình tự và cách tính toán bồi thường
Quá trình này được thực hiện theo các bước công việc sau:

Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo
hiểm. Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm được tính theo
công thức sau:
Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm = Tổng chi phí sửa
chữa hợp lý đã thống nhất + Các khoản chi phí được chấp nhận bồi thường
khác – Chi phí sửa chữa thiệt hại không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo
hiểm.
Hai là: Tính toán số tiền bồi thường
- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (Đúng giá trị thực tế) thì số
tiền bồi thường bằng với giá trị thiệt hại thực tế.
- Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường căn cứ theo
giá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm.
- Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác
định:
Số tiền bảo hiểm
Số tiền bồi thường = Thiệt hại thực tế *
Thuộc trách nhiệm BH Giá trị thực tế xe
Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định
trong hợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể trừ một phần của
khoản tiền bồi thường. Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp
dụng theo ba cách sau đây :
- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe
- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại
- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe
Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào trường
hợp cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại và khả năng khôi
phục lại xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế. Việc lựa chọn

cách thức bồi thường luôn phải đảm bảo tính thống nhất giữa doanh nghiệp
bảo hiểm và chủ xe để lựa chọn phương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả
hai bên.
Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất trong
bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần Bảo Hiểm Bưu Điện (
PTI )
1. Giới thiệu chung về công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện
1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu Điện (tên tiếng anh: Post
Telecomunication Joint Stock Insuarance Company – viết tắt PTI)được bộ
tài chính cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh
doanh bảo hiểm số 10TC/GCN ngày 18/06/1998 và Ủy ban nhân dân thành
phố Hà Nội cấp giấy phép thành lập số 3633/GP-UP ngày 01/8/1998, vốn
điều lệ 300 tỷ đồng, kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ.
PTI có 07 cổ đông sáng lập: Tập đoàn bưu chính viễn thông Việt Nam
(VNPT), tổng công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (VINARE), tổng
công ty cổ phần Bảo Minh, Tổng công ty nhà Hà Nội (HACC), Tổng công ty
xuất nhập khẩu xây dựng Việt Nam (VINACONEX), Ngân Hàng thương
mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB), Công ty cổ phần thương mại bưu
chính viễn thông (COKYVINA), trong đó, Tập đoàn VNPT là cổ đông và là
khách hàng lớn nhất của công ty.
Trong hơn 11 năm tham gia thị trường bảo hiểm Phi nhân thọ Việt
Nam – một thị trường được đánh giá là mới mẻ, đầy tiềm năng, có sức phát
triển mạnh nhưng cạnh tranh cũng rất quyết liệt, PTI được sự tin tưởng và
lựa chọn của khách hàng, liên tục đứng trong top 5 các doanh nghiệp bảo

hiểm phi nhân thọ đứng đầu thị trường và đang có sức vươn lên mạnh mẽ
trong những năm gần đây.
PTI luôn tâm niệm chấp nhận cạnh tranh nhưng phải nghiên cứu kỹ
thị trường để phát triển vững chắc. Điều đó được thể hiện ở chỗ PTIlấy yếu
tố con người làm trung tâm. Sản phẩm chất lượng cao phải đi kèm với đội
ngũ cán bộ chuyên môn giỏi về nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao. Đặc
biệt hàng năm, PTI đều cử một số cán bộ chuyên viên đi đào tạo chuyên sâu
tại Singapore, Malaysia, Thụy Sĩ, Hongkong.. hoặc tham gia khóa học
chuyên ngành bảo hiểm từ xa của Autralia, New Zealand..
Xác định rõ quyền lợi của khách hàng luôn đi liền với sự phát triển
của công ty, PTI rất chú trọng công tác chăm sóc khách hàng và công tác bồi
thường cho khách hàng. Khi có sự cố, công tác giám định bồithường được
thực hiện theo tiêu chí nhanh chóng kịp thời, chính xác và hợp pháp. PTI có
sự hợp tác với công tác giám định độc lập, uy tín trong và ngoài nước như
Cunning Linshey, Mc Lauren..để giải quyết những vụ tổn thất lớn, phức tạp.
Tỷ lệ bồithường trung bình hàng năm của PTI là 25% trên doanh thu bảo
hiểm. Đây là chỉ số tốt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam và quốc tế thể
hiện tính chuyên nghiệp trong khai thác bảo hiểm, mang lại hiệu quả cao
trong hoạt động kinh doanh của công ty.
Để đảm bảo an toàn tài chính của công ty, khả năng bồithường cho
khách hàng và năng lực nhân bảo hiểm cho các dự án đầu tư lớn, PTI có
quan hệ hợp tác lâu dài, tốt đẹp và đã ký kết những hợp đồng tái bảo hiểm cố
định với các công ty, tập đoàn tái bảo hiểm có uy tín trên thị trường quốc tế
như: Swiss Re, Munich Re, CCR, Mitsui Sumtomo, Tokio Marine,
Hannover Re, Vinare..và các công ty môi giới hàng đầu như: Marsh, Aon,
Wills, Arthur, J.Gallagher.. Nhờ vậy, PTI có khả năng nhận và thu xếp tái
bảo hiểm ra thị trường quốc tế các dịch vụ bảo hiểm có giá trị tới hàng trăm

triệu USD, đặc biệt là các dự án xây dựng quy mô lớn như: thủy điện, xi
măng, cầu đường.. Tổng doanh thu nhận tái bảo hiểm năm 2006 đạt 24 tỷ
VNĐ.
Với độingũ cán bộ trên 500 người, gần 80% cán bộ có trình độ đại
học và trên đại học, mạng lưới chi nhánh bán hàng tại 22 chi nhánh và trên
1.000 đại lý trên toàn quốc. PTIcung cấp trên thị trường trên 80 sản phẩm
trong đó các sản phẩm có thế mạnh là bảo hiểm thiết bị điện tử, bảo hiểm vệ
tinh, xây dựng lắp đặt, bảo hiểm cháy, conngười, xe cơ giới…Ngoài ra PTI
còn triển khai một số nghiệp vụ bảo hiểm mới như: bảo hiểm vệ tinh, bảo
hiểm bưu phẩm, bưu kiện khai giá.
Mặc dù ra đời muộn hơn các công ty bảo hiểm khác nhưng PTI đã tạo
được chỗ đứng vững chắc trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam
và có uy tín cao đốivới khách hàng nhờ định hướng kinh doanh đúng đắn và
gần 50 sản phẩm bảo hiểm chất lượng cao, mức phí cạnh tranh được triển
khai rộng trên phạm vi khắp cả nước. Với những nỗ lực đáng ghi nhận,
tháng 12/2008, PTIđược bộ công thương tặng danh hiệu “ Doanh nghiệp
phát triển bền vững”, được thời báo kinh tế Việt Nam bình chọn và trao tặng
danh hiệu “Thương hiệu mạnh năm 2008” vào cuốitháng 3/2009.
Năm 2009 là một năm khá thành công của PTI. Đây là năm PTI bắt đầu áp
dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000 để tạo dựng một
hệ thống quản lý tốt, có chất lượng trong toàn đơn vị, qua đó cải tiến chất
lượng các sản phẩm, dịch vụ của công ty. Đây là năm PTIcó kế hoạch tăng
vốn điều lệ từ 300 tỷ đồng lên 450 tỷ đồng để nâng cao năng lực tài chính
của Công ty. Đây cũng là năm PTI đặc biệt chú trọng phát triển kênh bán lẻ
trông qua mạng lưới bưu cục của VNPosttrong toàn quốc, đồng thời cho ra
mắt một số sản phẩm được thiết kế đặc biệt có tính cạnh tranh cao như
“Phúc Lưu Hành” dành cho người sử dụng xe môtô, “Phúc Vạn Dặm” dành

cho xe ô tô, “Phúc Học Đường” dành cho đốitượng là học sinh các cấp và
sinh viên. Đặc biệt sự đổimới hệ thống nhận diện thương hiệu của PTI được
công bố vào đầu tháng 11/2009 đã đưa PTI với tầm nhìn mới: Trở thành
doanh nghiệp hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ, thực sự trở thành “ Công ty
bảo hiểm của cộng đồng”. “ Người bạn đíchthực” không chỉ là thông điệp
truyền thông của PTI tới cộng đồng mà cũng chính là tiêu chí hoạt động, nét
chính văn hóa của PTI được xây dựng trên tinh thần đó.
THÔNG TIN CHUNG VỀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BƯU ĐIỆN
Tên đơn vị: Công ty cổ phần BẢo hiểm Bưu Điện
Tên tiếng anh: Post& Tel. Joint – StockInsurance Company
Tên viết tắt: PTI
Trụ sở chính: Tầng 8 tòa nhà 4A- Láng Hạ - Ba Đình – Hà Nội
Điện thoại: (04) 37724466 Fax (04) 377244660
1.2 Cơ cấu tổ chức và quản lý của công ty
Công ty Cổ phần bảo hiểm Bưu Điện tuy mới thành lập được hơn 11 năm
nhưng đã tạo dựng được một mạng lưới kinh doanh rộng rãi trên toàn quốc
với 22 chi nhánh và 13 phòng ban. Dưới đây là sơ đồ tổ chức của công ty cổ
phần bảo hiểm Bưu Điện.

Giải thích sơ đồ:
- Đại hội đồng cổ đông là cơ quan quyền lực cao nhất của công ty.
- Hội đồng quản trị có toàn quyền nhân danh công ty để quyết định mọi vấn
đề liên quan đến quyền lợi, mục đíchcông ty
- Ban kiểm soátlà do đại hội đồng cổ đong bầu ra, là tổ chức thay mặt cổ
đông để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của công
ty.
- Ban tổng giám đốc bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc do
hội đồng quản trị quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm. Tổng giám đốc là người
đại diện theo pháp luật và là người điều hành hoạt động kinh doanh hàng
ngày của công ty.
- Khối kinh doanh bao gồm các chi nhánh trên toàn quốc, khối này có nhiệm
vụ triển khai các sản phẩm bảo hiểm của công ty, tìm kiếm và ký kết các hợp
đồng bảo hiểm với khách hàng, định kỳ hàng tháng các chi nhánh báo cáo
lên công ty.
- Khối quản lý gồm các phòng ban đóng tại trụ sở chỉnh của công ty, thực
hiện chức năng nhiệm vụ theo thẩm quyền của mình.
1.3 Chức năng và nhiệm vụ các phòng trong cơ cấutổ chức của PTI
Khối nghiệp vụ:
- Phòng bảo hiểm Tài Sản Kỹ Thuật: Phòng bảo hiểm Tài Sản Kỹ Thuật có
chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc trong việc quản lý, chỉ đạo
công tác chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm Tài Sản Kỹ Thuật thống nhất toàn
công ty

- Phòng bảo hiểm Hàng Hải: Triển khai các nghiệp vụ hàng hải, vận chuyển
hàng hóa đường biển, trách nhiệm của các chủ tàu, bảo hiểm thân tàu..Tổ
chức xác minh, giám định, bồithường cho các nghiệp vụ này.
- Phòng Bảo hiểm Xe Cơ Giới: Phòng bảo hiểm Xe Cơ Giới có chức năng
tham mưu cho Ban Tổng Giám Đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác
chuyên môn nghiệp vị bảo hiểm xe cơ giới thống nhất toàn Công ty.
- Phòng Bảo hiểm Con người: Phòng bảo hiểm conngười có chức năng
tham mưu cho Ban Tổng Giám đốc trong việc quản lý, chỉ đạo công tác
chuyên môn nghiệp vụ bảo hiểm con người thống nhất toàn công ty.
- Phòng quản lý đại lý: phòng Quản Lý Đại Lý có chức năng tham mưu cho
Ban Tổng Giám Đốc Công ty trong việc ban hành các chính sách nhằm xây
dựng, phát triển, quản lý thống nhất và giám sát chặt chẽ hoạt động của hệ
thống Đại lý của Công ty trên toàn quốc.
- Phòng Tái Bảo hiểm: Phòng Tái bảo hiểm có chức năng tham mưu cho
Ban Tổng Giám Đốc công ty trong việc quản lý, chỉ đạo và tôt chức thực
hiện công tác nhận và nhượng tái bảo hiểm
Khối Kinh tế
Có chức năng kinh doanh, tham mưu và giúp Ban Tổng Giám Đốc
công ty quản lý, chỉ đạo các công tác liêm quan đến Kế toán Tài Chính, Kế
hoạch và đầu tư tài chính theo đúng pháp luật
- Phòng Tài Chính - Kế toán: Phòng Tài chính - kế toán có chức năng tham
mưu cho Ban Tổng Giám đốc công ty trong việc quản lý, chỉ đạo, kiểm tra
và giám sát lĩnh vực Tài chính - Kế toán theo quy định của nhà nước và công
ty. Thực hiện côngtác Tài chính - Kế toán tại văn phòng công ty.
- Phòng Kế hoạch: Phòng kế hoạch có chức năng tham mưu cho Ban Tổng
Giám Đốc công ty trong việc tổ chức, thực hiện các mặt: Lập và thực hiện

kế hoạch kinh doanh; Nghiên cứu và phát triển thị trường sản phẩm; Tuyên
truyền, quảng cáo.
- Phòng đầu tư: Phòng đầu tư có chức năng tham mưu cho Ban Tổng Giám
Đốc công ty trong việc tổ chức, thực hiện các mặt: Quản lý nguồn vốn - quỹ,
đầu tư tài chính, Quản lý cổ đông
Khối quản lý bao gồm các phòng:
- Phòng tổng hợp - pháp chế: Phòng tổng hợp pháp chế có chức năng tham
mưu cho Ban Tổng Giám Đốc công ty trong việc chỉ đạo điều hành các
Phòng tại văn phòng công ty để thực hiện chương trình, kế hoạch công tác,
quy chế làm việc và trực tiếp tổ chức thực hiện các công tác như: Công tác
tổng hợp, thư ký, công tác pháp chế, công tác hành chính quản trị, công tác
tuyên truyền, quảng cáo, công tác quan hệ quốc tế, đối ngoại, khánh tiết.
- Phòng tổ chức cán bộ:phòng tổ chức cán bộ có chức năng tư vấn, tham
mưu cho Ban Tổng Giám Đốc thống nhất quản lý công tác tổ chức, cán bộ,
tuyển dụng, đào tạo, lao động tiền lương và thi đua khen thưởng theo đúng
chính sách, chế độ quy định của Nhà Nước và công ty.
- Phòng Công nghệ thông tin: Phòng công nghệ thông tin có chức năng tham
mưu cho Ban Tổng Giám Đốc trong việc quản lý, chỉ đạo các lĩnh vực như:
Nghiên cứu việc ứng dụng Công nghệ thông tin vào quản lý và hoạt động
kinh doanh của công ty, tổ chức thực hiện công tác thống kê, thu thập, quản
lý và cung cấp thông tin hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh và quản lý của
công ty.
1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PTI trong những năm vừa qua
Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm là số tiền mà doanh nghiêp bảo
hiểm thu được trong kỳ thường là 1 năm. Doanh thu bao gồm: Doanh thu từ
hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh thu từ hoạt động tài chính và doanh
thu từ hoạt động khác. Trong đó doanh thu từ hoạt động kinh doanh bảo

hiểm là khoản thu quan trọng nhất của doanh nghiệp bảo hiểm và là tiền đề
cho các khoản thu khác. Doanh thu của PTI đang ngày càng được phát triển
và đang khẳng định được vị thế của mình với trên 4% thị phần bảo hiểm phi
nhân thọ, và hiện đang là doanh nghiệp đứng thứ tư trên thị trường bảo hiểm
Việt Nam với 22 đơn vị trực thuộc và hệ thống 290 tổng đại lý, 2400 đại lý ở
cả 3 vùng Bắc, Trung, Nam là đầu mối giao dịch của công ty với hệ thống
khách hàng rộng khắp. Đây là điều kiện thuận lợi để PTIphát triển hệ thống
khách hàng và tăng doanh thu.
Sự cố gắng của ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên công ty đã
được đền đáp một cách xứng đáng. Dưới đây là bảng cơ cấu doanh thu của
công ty trong 3 năm vừa qua:
Bảng 01: Doanh thu phí bảo hiểm năm 2007-2009
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
DT phí BH gốc 292.266 91,5% 442.413 92,5% 459.042 92%
DT phí tái BH 27.229 8,5% 36.279 7,5% 38.674 8%
Tổng DT 319.495 100% 478.692 100% 497.716 100%
Nguồn số liệu:
Trong giai đoạn 2007-2009, hoạt động kinh doanh bảo hiểm của PTI
đã có nhiều bước phát triển mạnh mẽ. Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy tổng
doanh thu phí bảo hiểm năm 2007 là 319.495, năm 2008 đạt 478.692 triệu
đồng, tăng gần 50% so với năm 2007, cụ thể là tăng 159.197 triệu đồng.
Năm 2009 doanh thu phí bảo hiểm của công ty đạt 459.042 triệu đồng, tăng
4% so với năm 2008, cụ thể là tăng 19024 triệu đồng. Trong tổng số doanh

thu phí bảo hiểm qua các năm ta thấy doanh thu phí bảo hiểm gốc chiểm tỷ
trọng lớn trong tổng doanh thu, trung bình chiếm 92 %. Có được kết quả như
vậy phải kể đến một số nghiệp vụ bảo hiểm có doanh thu bảo hiểm chiếm tỷ
trọng lớn trong toàn công ty, ví dụ như nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật,
nghiệp vụbảo hiểm xe cơ giới, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải..
Công ty bảo hiểm Bưu Điện là một trong những công ty kinh doanh
bảo hiểm gốc bên cạnh đó còn kinh doanh các hoạt động về tái bảo hiểm.
Doanh thu về các hoạt động tái bảo hiểm cũng tăng dần qua các năm, khoản
thu này cũng góp phần làm tăng doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm
tại PTI trong những năm qua.
Bảng 02: Bảng kết quả hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của công ty trong
những năm vừa qua
- Tổng giá trị tài sản 504.947 875.612 929.040
- DT hoạt động KDBH
- Các khoản giảm trừ DT
- (Tăng)/giảm dự phòng nghiệp vụ
- Thukhác hoạtđộngKDBH
319.495
(82.856)
(5130)
23.689
478.692
(206.759)
(15.793)
47.470
497.716
(104.280)
(24.103)
2560
- DT thuần 255.198 303.605 371.983
- Tổng CP trực tiếp KDBH
- Chi phí bán hàng
- Chi phí quản lý doanh nghiệp
145.627
8016
98.837
186.289
6375
117.313
216.060
6300
145.210
- LN thuần từ hoạt động KD
- LN hoạt động tài chính
2718
25.794
(6372)
63.035
4413
68.618

- LN hoạt động khác 138 530 230
- LN trước thuế 28.650 59.193 73.261
- LN sau thuế 21487,5 44394,75 54.945,75
Trong giai đoạn này ta thấy tổng giá trị tài sản của công ty tăng dần
qua các năm. Năm 2006 tổng giá trị tài sản của công ty là 478.937 triệu
đồng, năm 2007 tổng giá trị tài sản của công ty là 504.947 triệu đồng, tăng
26.010 triệu tương đương với 5,43% so với năm 2006. Đến năm 2008, tổng
giá trị tài sản của công ty là 875.612 triệu đồng, tăng 370.665 triệu, tương
đương 73,4% so với năm 2007. Năm 2009 tổng giá trị tài sản của công ty
tiếp tục tăng 53.428 triệu, tương đương 61% so với năm 2008. Đây là yếu tổ
để khách hàng yên tâm khi tìm đến tham gia bảo hiểm tại Bảo hiểm Bưu
Điện.
Cùng với đó là sự biến đổicủa các khoản giảm trừ doanh thu. Năm
2007 các khoản giảm trừ doanh thu là 82.856 triệu đồng, đến năm 2008 các
khoản giảm trừ doanh thu tăng lên mạnh, với số tiền là 206.759 triệu đồng
thì tốc độ tăng gần 150% so với năm 2007. Các khoản giảm trừ doanh thu
năm 2009 là 104.280 triệu đồng, giảm gần 50% so với năm 2008. Sở dĩ có
sự biến đổinhư vậy là do trong những năm gần đây PTI đã xác định rõ đâu
là đối tượng bảo hiểm có nguồn nguy hiểm cao độ, ngoài ra khi nhận bảo
hiểm cho các đối tượng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn, PTIđã tiến hành
chào tái cho các công ty bảo hiểm. Đây là biện pháp để đảm bảo khả năng
thanh toán và đảm bảo an toàn của các doanh nghiệp bảo hiểm, bên cạnh đó
PTI cũng hoàn trả lại cho khách hàng một khoản phí khi khách hàng yêu cầu
hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm, năm 2007 số phí này là 6135 triệu, năm 2008 là
9841 triệu.

Bên cạnh sư gia tăng của các khoản doanh thu còn có sự tăng lên của
quỹ dự phòng nghiệp vụ trong những năm qua. Năm 2007 dự phòng nghiệp
vụ của công ty là 5.310 triệu, năm 2008 là 15.793 triệu, năm 2009 là 24.103
triệu. Điều đó có nghĩa là khả năng chi trả bồithường của công ty cho những
rủi ro xảy ra được đảm bảo hơn.
Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm = doanh thu hoạt
động kinh doanh bảo hiểm – các khoản giảm trừ - các khoản trích lập dự
phòng nghiệp vụ. Năm 2007 doanh thu thuần của PTI đạt 255.198 triệu, tăng
4,83 % so với năm 2006, đến năm 2008 doanh thu thuần của côngty là
303.605 triệu tăng gần 19% so với năm 2007 tương ứng với số tiền là
48.407 triệu. Năm 2009 doanh thu thuần của công ty là 371.983 triệu, tăng
68.378 triệu tương ứng 22,5% so với năm 2007. Qua đây ta thấy doanh thu
PTI tăng đều qua các năm, chứng tỏ tình hình kinh doanh của công ty đang
có một bước phát triển mạnh mẽ.
Dưới đây là các phân tíchvề các khoản chi phí cảu PTI trong 3 năm
gần đây (2007-2009)
+ Chi phí trực tiếp kinh doanh bảo hiểm: Đây là khoản chi lớn nhất
trong kinh doanh bảo hiểm, năm 2007 khoản chi này là 145.627 triệu, năm
2008 là 186.289 triệu, tăng 28% so với năm 2007. Năm 2009 PTIđã chi trực
tiếp kinh doanh bảo hiểm là 216.060 triệu, tăng 16%. Điều này cho thấy PTI
đã và đang có biện pháp hiệu quả nhằm giảm khoản chi lớn nhất của công ty
mình để nâng cao hiệu quả kinh doanh
+ Chi phí bán hàng của công ty trong năm 2007 là 8016 triệu, năm
2007 là 6375 triệu, giảm 20% so với năm 2007. Chi phí bán hàng năm 2009
là 6300 triệu, giảm 1,2% so với năm 2008. Chi phí bán hàng giảm qua các
năm là một dấu hiệu tốt trong quá trình tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm
của công ty tới khách hàng.

+ Từ bảng số liệu trên ta thấy trong những năm vừa qua thì chi phí
quản lý doanh nghiệp có sự tăng lên. Năm 2007 khoản chi này là 98.837
triệu, năm 2008 là 117.313 triệu, năm 2009 là 145.210. Tuy nhiên chi phí
quản lý doanh nghiệp của công ty chủ yếu là chi lương cho cán bộ công
nhân trong công ty. Sự tăng lên này tạo điều kiện để cán bộ công nhân yên
tâm và làm việc hết lòng vì công ty.
+ Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm năm 2007 là
2718 triệu, nhưng năm 2008 là -6372 triệu, năm 2009 là 4413 triệu. Trong
thời gian tới PTI nên có những biện pháp nhằm giảm các khoản chi phí như
chi phí trực tiếp kinh doanh bảo hiểm.. để tăng lợi nhuận thuần từ hoạt động
kinh doanh bảo hiểm.
+ Doanh nghiệp bảo hiểm là một trong những doanh nghiệp có nguồn
vốn nhà rỗi khá lớn, vì vậy việc thiết lập một danh mục đầu tư là việc rất
quan trọng. Danh mục đầu tư của PTI bao gồm: Gửi tiền vào các tổ chức tín
dụng, cho vay, ủy thác đầu tư, đầu tư chứng khoán dài hạn, góp vốn liên
doanh và các khoản đầu tư dài hạn khác. Vì có một danh mục đầu tư khá
linh hoạt, số vốn đem đầu tư lại lớn nên lợi nhuận thuần từ hoạt động tài
chính của PTItăng lên qua các năm. Năm 2007 lợi nhuận từ hoạt động tài
chính là 25.784 triệu, năm 2008 là 63.035, năm 2009 là 68.618 triệu.
+ Lợi nhuận từ hoạt động khác cũng góp phần làm tăng lợi nhuận của
công ty. Năm 2007 lợi nhuận khác của công ty là 138 triệu, năm 2008 là 530
triệu, năm 2009 là 230 triệu.
+ Tổng lợi nhuận thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm, lợi nhuận
hoạt động tài chính và lợi nhuận hoạt động khác tạo nên lợi nhuận trước thuế
của công ty. Lợi nhuận trước thuế của công ty tăng trong những năm gần
đây. Năm 2007 lợi nhuận của công ty là 28.650 triệu, năm 2008 là 59.193

triệu, tăng 106,6 % so với năm 2007, và đến năm 2009 lợi nhuận trước thuế
của công ty là 73.261 triệu, tăng 23,8% so với năm 2008.
+ Lợi nhuận sau thuế của doanh nghiệp = lợi nhuận trước thuế x thuế
suất thuế TNDN. Năm 2007 lợi nhuận sau thuế của PTI là 21487,5 triệu,
năm 2008 là 44394,75 triệu tăng 106,6% so với năm 2007, năm 2009 lợi
nhuận sau thuế là 54.945,75 triệu tăng 23,76% so với năm 2008.
Qua bảng 02 ta có thể xây dựng được biểu đồ về doanh thu hoạt động
kinh doanh bảo hiểm và lợi nhuận sau thuế từ năm 2007 - 2009 của công ty
cổ phần bảo hiểm Bưu Điện như sau:
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
400000
450000
500000
năm 2007 năm 2008 năm 2009
Doanh thu
Lợi nhuận
Bảng 03: Biểu đồ doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm và lợi nhuận
sau thuế từ năm 2007-2009 của PTI
Thông qua biểu đồ và số liệu ta thấy doanh thu của PTI trong 3 năm 2007,
2008, 2009 luôn tăng, đồng thời lợi nhuận sau thuế của công ty cũng tăng
dần trong những năm vừa qua. Tuy nhiên tốc độ tăng của doanh thu của hoạt
động kinh doanh bảo hiểm và lợi nhuận sau thuế từng năm là chưa đồng đều.
Mặt khác tốc độ tăng của doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng

không tỷ lệ so với tốc độ tăng của lợi nhuận sau thuế. Đặc biệt là tốc độ tăng
doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm của năm 2009 so với năm 2008
thấp hơn so với tốc độ tăng của năm 2008 so với năm 2007.
Đầu năm 2009, do nền kinh tế xã hội Việt Nam chịu ảnh hưởng nặng
nề của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, làm nhiều cơ sở sản xuất kinh
doanh giảm sút, hoạt động cầm chừng. Không ít khách hàng truyền thống
của doanh nghiệp bảo hiểm không có đủ khả năng tài chính đóng phí bảo
hiểm duy trì hợp đồng. Bên cạnh đó, năm 2009 là năm có nhiều thiên tai lũ
lụt xảy ra, nhất là cơn bão số 9 và 11 liên tiếp gây thiệt hại nặng nề cho các
tỉnh miền trung và PTI cũng là một trong những công ty bảo hiểm bị thiệt
hại nặng nề, số tiền chi bảo hiểm tăng cao. Ngoài ra do sự cạnh tranh gay gắt
giữa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nên công ty phải tăng các
khoản chi phí khác từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm để phát triển thị phần.
Tuy nhiên, với một năm nhiều khó khăn thách thức như vậy nhưng
tình hình kinh doanh của công ty vẫn trên đà phát triển. Tínhđến cuối năm
2009 Công ty vẫn duy trì được vị trí thứ 5 của mình trên toàn thị trường với
doanh thu là 459 tỷ đồng, trong đó Bảo Việt là 3.676 tỉ đồng, PVI là 2770 tỉ
đồng, Bảo Minh là 1.824 tỉ đồng, PJICO là 1.297 tỉ đồng.
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớitại PTI
Cùng với sự phát triển của các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Nghiệp
vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã đóng góp một phần không nhỏ vào tổng
doanh thu của các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Tuy nghiệp vụ bảo hiểm
vật chất xe cơ giới chưa phải là một nghiệp vụ bắt buộc nhưng số người
tham gia bảo hiểm vật chất cũng càng ngày càng tăng và doanh thu nghiệp
vụ này cũng càng ngày càng tăng.
Trong những năm gần đây nghiệp vụ bảo hiểm này của công ty đã có
những bước phát triển tốt. Doanh thu phí bảo hiểm năm sau cao hơn năm

trước. Công ty cố gắng phấn đấu nâng cao tốc độ phát triển này vì thị trường
xe cơ giới đang là thị trường tiềm năng, vì vậy phòng xe cũng như Ban
Giám Đốc công ty tập trung vào khai thác thị trường này. Quá trình khai
thác có vai trò quan trọng, có ý nghĩa quyết định chủ yếu tới nghiwwpj vụ
kinh doanh bảo hiểm, bởi vì có tổ chức khai thác tốt thì mới có nhiều người
tham gia và doanh thu phí bảo hiểm thu được sẽ tăng lên và hình thành quỹ
bảo hiểm, quỹ đó dùng để chi trả bồi thường, bù đắp cho những chi phí, thiệt
hại khi có rủi ro xảy ra.
Nhận thấy ý nghĩa của quá trình khai thác thị trường công ty PTI tăng
cường công tác tuyên truyền nội dung, ý nghĩa và mục đích của nghiệp vụ
bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nghiên cứu và thiết kế các gói sản phẩm mới
phục vụ lợi ích cho khách hàng. Việc đa dạng hóa các sản phẩm bảo hiểm
cũng được coi là một chiến lược để thu hút khách hàng, hơn thế nữa công ty
còn tổ chức thu phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm nhanh gọn, tạo mọi
điều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm. Vì vậy, trong thời gian qua
công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ
phần bảo hiểm Bưu Điện đã đạt được những kết quả nhất định.
Bảng 04 Doanhthu bảo hiểm Vật chấtxe cơ giới tại PTItừ năm2007 – 2009.
DT phí nghiệp vụ bảo hiểm
vật chất xe cơ giới
95.100 100.834 128.658
DT phí các nghiệp vụ bảo
hiểm xe cơ giới
134.786 141.914 196.311
Tỷ lệ % doanh thu nghiệp vụ
bảo hiểm vật chất xe cơ giới so
70,55% 71,05% 65,53%

với toàn nghiệp vụ bảo hiểm
xe cơ giới
Theo bảng số liệu trên ta thấy doanh thu của bảo hiểm vật chất xe cơ
giới có sự biến động hàng năm. Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe
cơ giới năm 2007 đạt 95.100triệu đồng, chiếm 70,55% trong tổng số doanh
thu của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Năm 2008 doanh thu của nghiệp vụ
này là 100.834 triệu, tăng 5734 triệu tương ứng với tăng 6,03% so với năm
2008, và chiếm 71,05% so với tổng doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ
giới năm 2008. Năm 2009, doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
lên tới 128.658 triệu đồng, chiếm 65,53% trong tổng doanh thu của nghiệp
vụ bảo hiểm xe cơ giới và tăng 27.824 triệu so với năm 2008, tương ứng với
tốc độ tăng là 27,6%..
Có được kết quả như trên phần lớn là do sự cố gắng nỗ lực làm việc
của cán bộ nhân viên trong công ty, đặc biệt là sự cố gắng của nhân viên
phòng bảo hiểm xe cơ giới. Bên cạnh đó, công ty còn cố gắng đổimới nâng
cao khả năng chất lượng khai thác, mở rộng khu vực thị trường trong nước,
giám sát chặt chẽ khâu giám định để xác định chính xác thiệt hại, chú ý khâu
giải quyết bồithường đảm bảo nguyên tắc nhanh chóng, kịp thời, chính xác
để có thể kịp thời chia sẽ những rủi ro mất mát của người mua bảo hiểm.
3. Thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo
hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI.
3.1 Quytrình giámđịnhtổnthấtnghiệpvụbảo hiểmvậtchấtxe cơgiớitại
PTI
Công tác giám định là khâu hết sức quan trọng trong nghiệp vụ bảo
hiểm nói chung và trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.

Giám định cung cấp cơ sở, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác bồi thường,
từ đó sẽ tác động trở lại với công tác khai thác.
Nhằm mục đíchphục vụ khách hàng tốt nhất, công tác giám định phải
được tiến hành nhanh chóng, chính xác, kịp thời, sát với thực tế, từ đó tạo
điều kiện cho công tác bồithường được tiến hành tốt hơn.Với mục đíchtăng
doanh thu và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, PTI đã cụ thể hóa quy
trình giám định bồithường trên cơ sở hướng dẫn chung của công ty như sau:
Bước 1: Tiếp nhận thông tin tổn thất và dự kiến phương án bồi thường
Khi nhận được thông tin tai nạn dưới bất kỳ hình thức nào (văn bản,
điện thoại, trực tiếp ...) người tiếp nhận khai báo có trách nhiệm thu thập
thông tin hoặc thông báo với giám định viên để thu thập thông tin về vụ tổn
thất như:
+ Tên, địa chỉ, điện thoại của người thông báo
+ Sổ giấy chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực bảo hiểm
+ Ngày giờ, địa điểm và diễn biến tai nạn, mức độ tổn thất ban đầu..
Sau khi tiếp nhận thông tin giám định viên sẽ xuống hiện trường xảy
ra tai nạn để kiểm tra, xác định nguyên nhân xảy ra tai nạn và xác định sơ bộ
mức độ tổn thất. Thông thường những thiệt hại nhẹ thì lái xe sẽ tạm thời đưa
xe về garage sửa chữa sau đó công ty sẽ tiến hành giám định. Với những
thiệt hại nặng, giám định viên phải trực tiếp xuống hiện trường để phối hợp
với cơ quan chức năng cùng giải quyết. Những vụ tại nạn ở tỉnh xa công ty
có thẻ ủy quyền cho chi nhánh tại các địa phương đo giám định, sau đó gửi
thông tin về phòng, nhằm giải quyết nhanh nhất ách tắc giao thông và hạn
chế những trục lợi, gian lận trong bảo hiểm. Trong bất cứ trường hợp tai nạn
nào công ty cũng phải có giám định viên xuống giám định kịp thời khi có
thông báo tai nạn. Công việc này hiện nay được phòng thực hiện rất tốt với

đội ngũ cán bộ giám định viên có trình độ chuyên môm, có kinh nghiệm,
nhiệt tình.
Bước 2: Tiến hành giám định
Đây là khâu quan trọng nhất trong quy trình giám định. Như đã nêu
trên, với những thiệt hại lớn giám định viên phải trực tiếp giám định. Quá
trình thực hiện giám định bao gồm các bước sau:
a) Giám định trên tài liệu
- Xác định thời gian xảy ra tai nạn, thời gian thông báo tổn thất và yêu cầu
bồi thường
- Xác định loại hình tham gia bảo hiểm. Đối với loại hình bảo hiểm vật chất
xe, giám định viên căn cứ vào giấy chứng nhận bảo hiểm, hợp đồng bảo
hiểm, giấy yêu cầu bảo hiểm, điều khoản bổ xung.. Xem xét đối tượng tham
gia bảo hiểm vật chất dưới giá trị hay trên giá trị hay đúng giá trị và xem xét
một số điều khoản khác nếu có.
b) Giám định tình trạng tổn thất và mức độ thiệt hại.
- Giám định viên phối hợp cùng với chủ xe và/hoặc đại diện chủ xe tiến
hành giám định tổn thất: Xác định mức độ thiệt hại, xác định mối quan hệ
nhân quả giữa nguyên nhân vụ tai nạn và thiệt hại
- Trường hợp khách hàng có nhiều xe cùng chủng loại, màu sắc như đội xe
taxi, đội kinh doanh vận tải…GĐV phải thực hiện cả/hoặc chụp ảnh số
khung, số máy lưu trong hồ sơ giám định
c) Chụp ảnh thiệt hại và ghi chú bản ảnh
Ảnh chụp bao gồm ảnh toàn cảnh, ảnh tổng thế và ảnh chi tiết được
đóng vào bản ảnh, chú thích trên bản ảnh. Ảnh chụp phải thể hiện được tất
cả, đầy đủ thiệt hại. Những vụ tai nạn nếu có dấu hiệu do nguyên nhân kỹ
thuật hay các nguyên nhân nằm trong loại trừ bảo hiểm, biển báo, biển cấm,

cần chụp ảnh chi tiết thiệt hại liên quan để chứng minh nguyên nhân thiệt
hại.
d) Giám định nguyên nhân tổn thất
Giám định viên phải xem xét không gian nơi xảy ra rai nạn, xem xét
và chụp ảnh biển báo: tốc độ, chiều cao, đường cấm, khu vực cấm.. để làm
căn cứ xác định phạm vi bảo hiểm. Trên cơ sở kết quả giám định tại hiện
trường và tham khảo các tài liệu liên quan, GĐV phân tích và nêu nguyên
nhân tổn thất. Nguyên nhân tổn thất phải xác được nêu rõ ràng, xác đáng,
phù hợp với thực tế tổn thất và các căn cứ cụ thể
Bước 3: Lập phương án xử lý, khắc phục tổn thất
Sau khi xác định thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm, giám định viên phải
cùng chủ xe khắc phục thiệt hại một cách hợp lý nhất. Trên cơ sở hạng mục
tổn thất, phuơng pháp khắc phục thiệt hại tại biên bản giám định và ảnh thiệt
hại, GĐV phải thực hiện chào giá cạnh tranh sửa chữa hoặc đấu thầu sửa
chữa đốivới xe bị thiệt hại theo quy định
Bước 4: Giám định viên thu thập, hoàn thiện hồ sơ giám định và giám sát
việc khắc phục tổn thất và chuyển giao các tài liệu liên quan cho cán bộ bồi
thường.
3.2 Quy trình giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI
Bồi thường là khâu cuốicùng của một nghiệp vụ bảo hiểm, là mốc
đánh giá chất lượng của sản phẩm bảo hiểm. Quá trình tiến hành bồithường
được tiến hành theo các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận thông tin, mở sổ, kiểm tra và bổ xung hoàn thiện hồ sơ
a) Tiếp nhận thông tin và mở hồ sơ bồi thường: Bồi thường viên tiếp
nhận thông tin, thu thập hồ sơ bồithường từ bộ phận giám định
và/hoặc từ khách hàng. Bồi thường viên lập biên nhận hồ sơ và mở hồ
sơ bồithường

b) Kiểm tra và bổ xung hoàn thiện hồ sơ: Căn cứ vào loại hình tham gia
bảo hiểm, quy tắc bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm Bồi thường viên
tiến hành kiểm tra và xác đinh nhanh chóng những chứng từ, giấy tờ
còn thiếu để tiếp tục hoàn thiện hồ sơ.
Bước 2: Xét bồi thường
- Căn cứ vào các tài liệu lưu trong hồ sơ, bồi thường viên xem xét
nguyên nhân tổn thất, trách nhiệm bồithường của PTI, tính hợp pháp, hợp lệ
của các chứng từ.. Trên cơ sở xem xét các điểm trên nếu tổn thất thuộc phạm
vi bồi thường của PTI, bồithường viên tiến hành tính toán số tiền bồi
thường cho khách hàng.
Việc tính toán bồi thường phải được thực hiện theo các bước:
+ Xác định những loại tổn thất và chi phí liên quan được xem xét bồi
thường
+ Tính toán giá trị tổn thất và đối chiếu tỷ lệ tham gia bảo hiểm, số
tiền bảo hiểm
+ Xác định tỷ lệ bồi thường, mức khấu hao, chế tài, thu hồi và thanh
lý tài sản hư hỏng
Xác định tỷ lệ bồithường áp dụng trong trường hợp xe tham gia bảo
hiểm dưới giá trị
Xác định mức khấu hao áp dụng với xe tham gia bảo hiểm vật chất xe
có điều khoản trừ khấu hao.
Bồi thường viên có trách nhiệm tính đúng, đủ và chính xác về số tiền
bồi thường, sau đó lập tờ trình bồi thường trình lãnh đạo duyệt số tiền bồi
thường xem xét.
Bước 3: Thông báo bồithường
Sau khi được lãnh đạo xem xét đồng ý duyệt phương án giải quyết, bồi
thường viên lập thông báo gửi khách hàng

Bước 4: Thanh toán số tiền bồithường
Bồi thường viên cần thông báo cho phòng kế toán để chuẩn bị tiền. Thủ tục
trả tiền bồi thường theo quy định của công ty. Người được bảo hiểm phải ký
vào giấy xác nhận bồi thường, kiểm tra giấy bãi nại khi làm thủ tục bồi
thường. Đồng thời cần theo dõi việc trả tiền của phòng Tài chính- Kế toán.
Chú ý những cam kết về thời hạn thanh toán của PTI với khách hàng.
Bước 5: Triển khai các công việc sau bồi thường như: đòitái bảo hiểm, đòi
người thứ ba, thanh lý tài sản, thống kê và báo cáo…
Bước 6: Đóng hồ sơ bồi thường và quản lý hồ sơ.
3.3 Kết quả đạt được và những vấn đề còntồn tại trong công tác giám
định bồi thường tại công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện.
3.3.1 Công tác giám định
Công tác giám định tại công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện là một
khâu rất quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, nó là tiền
đề cơ bản quyết định đến chất lượng công tác bồi thường.
Công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện có 22 chi nhánh trên toàn quốc,
Phòng bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Bưu Điện, ngoài
thực hiện các công việc khai thác, giám định, bồithường, mà Phòng còn
quản lý một cách vĩ mô các công việc liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm xe
cơ giới của 22 chi nhánh trên toàn quốc. Do đó, theo quy định của công ty,
những vụ tổn thất trên phân cấp có số tiền bồi thường lớn, hoặc những vụ
tổn thất xảy ra mang tính phức tạp, nghi ngờ trục lợi, Phòng xe cơ giới tại trụ
sở chính công ty sẽ trực tiếp tiến hành giám định bồi thường trên cơ sở
hướng dẫn chỉ đạo phòng bảo hiểm xe cơ giới của các chi nhánh. Sau đây là
bảng số liệu về số vụ giám định tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
của PTItrong những năm gần đây:

Đề tài: Bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Đề tài: Bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to Đề tài: Bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Similar to Đề tài: Bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới (20)

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO: 0909232620 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Đề tài: Bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới