ECORL Project - OER

1. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Strumenti finanziari di base e tutele per il
consumatore
 Consumo
 Indebitamento
 Sostenibilità del debito
 Linee di credito
 Tutele per i consumatori
 Riepilogo buone prassi
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2. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Il consumo
Definizione legale (es Dlgs 141/2010): ”Una persona fisica che agisce per scopi
estranei all’attività imprenditoriale, commerciale, artigianale o professionale
eventualmente svolta”
Centro Nuovo Modello di Sviluppo: consumo = potere che sta alla base del sistema
economico. Consumo come opzione per esprimere scelte politiche di cambiamento
etico e critico -> Il “gigante dai piedi di argilla”.
Argilla: un materiale che se riceve i raggi solari si indurisce ed è capace di sostenere un
peso molto grande sopra di sé, ma se riceve qualche goccia d’acqua diventa una
poltiglia che fa crollare il peso sopra. Noi siamo i piedi del potere e sta a noi stabilire se
vogliamo che questa argilla si indurisca o diventi una poltiglia. La induriamo se ci
adeguiamo in maniera apatica alle sollecitudini del sistema. La riduciamo a poltiglia se
agiamo in maniera critica e diciamo “no, non collaboro” ogni volta che non
condividiamo l’ordine o l’invito ricevuto.
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3. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Indebitamento
Utilizzando il denaro ci sono almeno due strade per
soddisfare i bisogni di consumo:
• Risparmio: significa soddisfare i bisogni soltanto dopo
aver messo da parte una quota del reddito
• Indebitamento: per necessità improvvise o per
anticipare la disponibilità di beni o servizi rispetto alle
possibilità finanziarie
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4. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Risparmio
Il risparmio è il primo strumento di autonomia finanziaria.
Implica una programmazione delle spese, possibilmente attraverso la
costruzione di un bilancio familiare (reddito; uscite ricorrenti mensili; uscite
non ricorrenti ma prevedibili; uscite non facilmente prevedibili) e
l'accantonamento di una quota di reddito mensile.
VANTAGGI:
► Maggiore elasticità rispetto all’indebitamento
Se il risparmio precede la spesa il reddito può essere destinato ad
uno scopo diverso in base alle effettive capacità di risparmio,
mentre il pagamento delle rate non può essere ridotto o sospeso.
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5. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Indebitamento
VANTAGGI: Consente di soddisfare immediatamente un bisogno di un bene o si un
servizio, solitamente durevole, anticipando le disponibilità derivanti da un reddito
continuativo o da un disinvestimento (mobiliare, immobiliare...).
SVANTAGGI:
► Costo finanziario: è come un maggiore costo delle cose (beni e servizi) che si
acquistano per effetto di interessi e spese
► Rigidità nella gestione delle finanze per effetto delle scadenze delle rate, vincoli
piuttosto rigidi sulla capacità di spesa futura
► Si limita la possibilità di indebitarsi in caso di effettiva necessità, erodendo il
“margine di sicurezza” e il reddito disponibile da destinare alla copertura delle rate,
che solitamente è quantificato in un terzo del reddito netto.
► Si riduce il rischio di non riuscire a pagare qualche rata con conseguente
segnalazione nelle banche dati, limitando la possibilità di ottenere altri finanziamenti
in caso di effettiva necessità con il peggioramento del proprio rischio di credito
individuale
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6. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Sostenibilità del debito
• VALUTAZIONI PRUDENZIALI:
• Determinare l'esposizione complessiva
• Determinare il totale degli impegni rateali in essere
• Determinare il rapporto rata/reddito (non superiore al 30-35% tenendo conto delle possibili
oscillazioni del tasso del prestito negli anni futuri)
• Valutare:
• • Tenore di vita (auto, vacanze, ecc.)
• • Presenza di familiari a carico (dichiarazione dei redditi)
• • Altri oneri mensili (affitti, rette, assegni alimentari, premi assicurativi, ecc.)
• • Impegni indiretti, utilizzo carte, presenza fidi di conto
• • Presenza di altre fonti di reddito
• • Rischio di aumento del tasso sui finanziamenti a tasso variabile contratti in determinate
congiunture
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7. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Sostenibilità del debito
Esempio di ristrutturazione finanziaria
► Si abbassa l'importo della rata
► Aumentano gli interessi totali
► Maggiore incertezza legata alla durata del mutuo. Periodo maggiore in cui possono
verificarsi imprevisti
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Mutuo € 150.000 € 150.000
Durata (anni) 10 30
N rate mensili 120 360
Tasso 6% 6%
Rata mensile € 1.665 € 899 ↓
Totale da rimborsare € 199.800 € 323.640
- di cui capitale € 150.000 € 150.000
- di cui interessi € 49.800 € 173.640 ↑
% interessi totali 33% 116%

8. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Linee di credito
Forme contrattuali più diffuse
MUTUO
• Solitamente finalizzato all'acquisto o alla ristrutturazione di un immobile, adibito ad abitazione.
• Il mutuo è il finanziamento classico per ottenere somme importanti da restituire in modo
dilazionato nel tempo secondo un piano d’ammortamento.
Due tipi di mutui: chirografari e ipotecari.
• I mutui chirografari hanno un contratto formale con garanzie chirografe (solo firme personali), di
norma hanno durate che non superano gli 84 mesi (7 anni) e le rate si possono essere mensili,
trimestrali e semestrali.
• I mutui ipotecari oltre al contratto presuppongono l’accensione di un particolare vincolo sulle
proprietà immobiliari (ipoteca). Hanno una durata in genere superiore ai 60 mesi (5 anni). Il
contratto viene stipulato da un Notaio che poi lo deposita nella Conservatoria immobiliare per
l’iscrizione dell’ipoteca.
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9. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Linee di credito
PRESTITO PERSONALE e CREDITO FINALIZZATO
• Sono entrambi rivolti alle famiglie ed ai privati che desiderano fare acquisti
di beni di consumo, o per altre necessità (viaggi, studi, ecc.) dilazionando
nel tempo il pagamento, tramite il pagamento di rate mensili. La sua
durata, in genere, va da un minimo di 6 mesi ad un massimo di 84 mesi.
• L’espressione “credito finalizzato” indica un finanziamento il cui scopo è
determinato al momento della richiesta e, in generale, tale scopo è
rappresentato dall’acquisto di un bene durevole, di un bene di consumo o
di un servizio.
• In virtù del mandato dato dal debitore, la somma viene direttamente
accreditata a favore del distributore commerciale che ha realizzato la
vendita del bene. Questo rappresenta la reale differenza fra il
finanziamento finalizzato e il prestito personale.
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10. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Linee di credito
Apertura di credito in conto corrente
Con l'apertura di credito in conto (o “fido di conto”) il
cliente ha a disposizione una somma di denaro ben
determinata che può utilizzare in base alle sue esigenze,
con prelievi e reintegri (elasticità di cassa).
Solitamente è rotativa (il versamento ricostituisce la
disponibilità del fido) ma può essere anche semplice,
senza possibilità di ripristino del fido
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11. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Linee di credito
• CARTE DI CREDITO RATEALI (REVOLVING)
• Le carte rateali consentono, nell’ambito del fido accordato, di utilizzare il
finanziamento ricevuto sia attraverso pagamenti presso i terminali POS installati
negli esercizi commerciali convenzionati, sia prelevando contante.
• Sono collegate con una specifica linea di credito rotativo (revolving) che consente
al titolare di rateizzare il pagamento dell’importo dovuto, corrispondendo gli
interessi sulla dilazione ottenuta.
• Il piano di rimborso avviene:
• ► Sulla base di una rata variabile proporzionale all’importo utilizzato (ad esempio
pari al 5-10%)
• ► Oppure di una rata fissa comprensiva degli interessi del periodo e di una quota
di capitale (es: 70 - 100 euro) indipendentemente dal debito residuo con
conseguente allungamento del periodo di rimborso.
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12. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Linee di credito
PRESTITI CONTRO CESSIONE DEL QUINTO DELLO STIPENDIO
• Prestiti accordati dietro cessione a favore del finanziatore di
una quota parte della proprio reddito. La rata comprensiva
di interessi non può superare un quinto della pensione o
dello stipendio netto.
• Il rimborso delle rate avviene mediante trattenuta diretta
sulla busta paga a opera del datore di lavoro che provvede
al trasferimento della somma al finanziatore.
• Dal 2005 è possibile anche per i dipendenti privati.
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13. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
Ulteriori tutele per i consumatori
Cos’è il credito ai consumatori?
• Finanziamento che si può richiedere solo per esigenze personali, che riguardano la vita privata e
familiare. Quando serve per acquistare qualcosa – per es. auto, televisore, corso di formazione – si
chiama prestito finalizzato e, di solito, il finanziatore versa la somma direttamente al venditore. Se
invece viene richiesto perché si ha bisogno di denaro liquido, si chiama prestito non finalizzato.
Sono escluse dal credito ai consumatori tutte le esigenze che riguardano le attività professionali.
• Cosa non è credito ai consumatori?
• Non sempre basta essere un consumatore e richiedere il finanziamento per esigenze private perché
questo sia considerato «credito ai consumatori». Per esempio, non è credito al consumo:
- I finanziamenti inferiori ai 200 e quelli superiori ai 75.000 euro
• Quando un finanziamento è «credito ai consumatori» la legge prevede particolari tutele e diritti per
il richiedente rispetto ad altri tipi di finanziamento
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14. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
Quali diritti?
• Diritto di recesso:
- il consumatore può recedere dal contratto entro 14 giorni dalla data della firma. Per recedere non
deve dare alcuna motivazione, ma deve inviare comunicazione al finanziatore. Se nel frattempo il
consumatore ha ricevuto il finanziamento, anche solo in parte, entro 30 giorni dalla
comunicazione del recesso è tenuto a restituire la somma ricevuta e a pagare gli interessi
maturati fino alla restituzione.
- se il contratto è a tempo indeterminato il consumatore può recedere in ogni momento, senza
penalità e senza costi. In questo caso il contratto può prevedere un obbligo di preavviso non
superiore a un mese. Anche il finanziatore può recedere, ma deve comunicarlo al consumatore
con almeno due mesi di preavviso.
• Rimborso anticipato:
- In qualsiasi momento il consumatore può restituire in anticipo, anche in parte, le somme dovute.
Tranne alcune eccezioni, il finanziatore potrebbe richiedere l’indennizzo di costi direttamente
collegati al rimborso anticipato, da motivare con precisione. Ma in nessun caso l’indennizzo può
superare l’1% della somma rimborsata.
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15. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
Quali diritti?
- Ricevere comunicazione scritta della prima segnalazione di informazioni negative
in una banca dati. Chiedere la correzione/cancellazione dei dati errati o imprecisi
segnalati in una banca dati.
- Ricevere comunicazione scritta dell’eventuale cessione del credito o del contratto
e far valere le proprie ragioni anche nei confronti del nuovo finanziatore
- Ricevere dal finanziatore, con un preavviso di almeno due mesi e in forma scritta,
la proposta di qualunque modifica delle condizioni contrattuali
- Recedere dal contratto senza obbligo di motivazione entro 14 giorni dalla sua
conclusione, in qualsiasi momento se il contratto è a tempo indeterminato
- Rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, anche in parte, la somma
dovuta e avere una riduzione dei costi del credito.
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16. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
• PRINCIPALI NORME SULLA TRASPARENZA SEMPRE APPLICABILI:
• Il TAEG (tasso annuo effettivo globale medio) rappresenta lo strumento
principale di trasparenza nei contratti di credito ai consumatori e consente
l'immediata confrontabilità del costo totale di due o più contratti. E' un
indice armonizzato a livello comunitario che in tali operazioni rappresenta
il costo totale del credito a carico del consumatore, comprensivo degli
interessi e di tutti gli altri oneri da sostenere per l'utilizzazione del credito
stesso. Il TAEG è espresso in percentuale del credito concesso e su base
annua. Deve essere indicato nella documentazione contrattuale e nei
messaggi pubblicitari o nelle offerte comunque formulate.
• Ciò nonostante il TAEG potrebbe non corrispondere esattamente ai costi
in realtà sostenuti
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17. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
PRINCIPALI NORME SULLA TRASPARENZA
TAN (Tasso Annuo Nominale). Indica il tasso di interesse
«puro», in percentuale sul credito concesso e su base
annua. Puro significa che non comprende spese o
commissioni e non indica il «costo totale del
finanziamento», espresso invece dal TAEG. Quindi un
prestito con TAN pari a zero potrebbe avere un TAEG
molto maggiore di zero. I messaggi pubblicitari devono
riportare il TAN con l’indicazione se è fisso o variabile
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18. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
• Il TAEG include:
- Il TAN
- Le commissioni, comprese quelle per gli
intermediari del credito
- Le imposte
- Gli altri costi e spese legati ai servizi accessori,
es. l’assicurazione obbligatoria
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19. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
Il TAEG non include:
- Eventuali penali e gli interessi di mora se il consumatore non paga le rate
o se non le paga puntualmente
- Alcuni costi per la gestione del conto corrente di appoggio al
finanziamento o per operazioni di pagamento quali bonifici o prelievi.
- Le spese per le polizze assicurative e per le garanzie non obbligatorie
- Le spese notarili
• Il TAEG deve essere sempre indicato nei messaggi pubblicitari
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20. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
• Un esempio
• Prestito personale
• Importo concesso 10.000 euro
• Durata 60 mesi
• Rata mensile 216,9 euro
• TAN 10,9%
• TAEG 11,6%
• Il TAEG comprende i costi di imposta sostitutiva (25 euro) e le spese
di invio del rendiconto periodico (3 euro).
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21. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
• Un esempio
• ACQUISTA UN CORSO DI LINGUE PER I TUOI FIGLI A TASSO 0!
• Importo concesso 5.000 euro
• TAN 0
• TAEG 5,6%
• Spese incluse nel TAEG:
- Spesa mensile gestione pratica 3 euro
- Spese di istruttoria 300 euro
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22. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
• Gli annunci pubblicitari esposti con qualsiasi mezzo devono
contenere informazioni su tasso di interesse, costo totale del
credito, importo totale del credito o massimale che può essere
messo a disposizione del consumatore, tasso annuo effettivo
globale (TAEG), durata del contratto e, se determinabili in anticipo,
importo totale dovuto dal consumatore e ammontare delle singole
rate.
• Assistenza al consumatore. Il consumatore prima della conclusione
del contratto e per tutto il periodo a disposizione per l'esercizio del
diritto di recesso può rivolgersi al finanziatore per ottenere
gratuitamente spiegazioni su: la documentazione fornitagli; le
caratteristiche essenziali del prodotto offerto; gli effetti che
possono derivargli dalla conclusione del contratto
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23. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
• Informazioni sul contratto prima della stipula. Per prendere una decisione
informata e consapevole, prima della firma del contratto o comunque
dell'assunzione di un impegno irrevocabile, il consumatore ha diritto di ricevere
gratuitamente dal finanziatore tutte le informazioni necessarie a confrontare le
diverse offerte presenti sul mercato (informazioni precontrattuali).
• Le informazioni devono essere fornite attraverso un documento denominato
"Informazioni europee di base sul credito ai consumatori" (IEBCC) che deve
contenere le caratteristiche principali del credito (tipo di contratto, importo,
durata, rate, interessi e garanzie...), i costi del credito (ad esempio TAEG, spese di
gestione, costi connessi...), gli altri aspetti contrattuali: rimborso anticipato;
consultazione di una banca dati,...).
• Altre tutele più significative: diritto di recesso entro 14 giorni, obbligo di
comunicazione spese per ritardato pagamento, tetto massimo alle penali di
estinzione anticipata, sempre ammessa, obbligo di informativa sulle banche dati.
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24. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori
• La Legge 40/2007, legge di conversione del DL 7/07 (cd “Decreto Bersani”)
ha introdotto alcune tutele per i consumatori:
• Cancellazione dell'ipoteca entro 30 giorni dall'estinzione del mutuo senza
spese per il debitore, norma poi estesa a tutti i mutui ipotecari
• Eliminazione delle penali di estinzione anticipata sui mutui per l'acquisto
per la prima casa, norma poi estesa a tutti i mutui stipulati per l'acquisto o
per la ristrutturazione di unità immobiliari adibite ad abitazione oppure
allo svolgimento della propria attività economica o professionale da parte
di persone fisiche
• Portabilità del mutuo con facoltà di surroga del creditore.
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25. Progetto ECORL
Firenze, 08 Febbraio 2016
Tutele per i consumatori: riepilogo buone prassi
► Conoscere il proprio livello di indebitamento
► Costruire il proprio bilancio familiare prima di contrarre un finanziamento
► Chiedere eventualmente i propri dati alle banche dati relativi ai finanziamenti in corso
► Valutare eventuali rischi di aumento del tasso
► Conoscere il debito residuo dei finanziamenti e la data di scadenza (attenzione alle carte revolving...)
► Valutare attentamente le proposte di finanziamento:
- In base alle condizioni offerte: TAEG e costo del credito
- In base alla propria situazione economica e finanziaria
- Attenzione alle promesse di credito “facile” in momenti di difficoltà
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