Uploaded bySalamChriki
PPT, PDF1,301 views

محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt

يتناول المستند محاضرات حول التأمين وقوانينه، موضحًا أهمية التأمين كوسيلة لمواجهة المخاطر وتقليل آثارها. كما يستعرض أنواع التأمين والخصائص المميزة لعقد التأمين، بالإضافة إلى القواعد العامة التي تحكمه. الوثيقة تسلط الضوء على دور التأمين في تحقيق الأمان والطمأنينة للأفراد في مختلف الجوانب.

Embed presentation

Download to read offline
1 ‫القانون‬ ‫مسلك‬ ‫االول‬ ‫محمد‬ ‫جامعة‬ ‫الخامس‬ ‫السداسي‬ ‫التخصصات‬ ‫المتعددة‬ ‫الكلية‬ ‫بالناظور‬ ‫في‬ ‫محاضرات‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫ذ‬ / ‫أسراج‬ ‫مراد‬ ‫الجامعي‬ ‫الموسم‬ 2020-2021
2 ‫عامة‬ ‫مقـدمــــة‬ - ‫اإلنسان‬ ‫سعى‬ ‫منذ‬ ‫القدم‬ ‫إلى‬ ‫الحصول‬ ‫على‬ ‫األمان‬ ‫والطمأني‬ ‫نة‬ ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يضمن‬ ‫سالمته‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫به‬ ، ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يقلص‬ ‫من‬ ‫تحققها‬ - ‫من‬ ‫القدم‬ ‫بحيث‬ ‫تصل‬ ‫جذوره‬ ‫الى‬ ‫عهود‬ ‫ما‬ ‫قبل‬ ‫المسيح‬ . ‫فيذهب‬ ‫البعض‬ ‫إلى‬ ‫ان‬ ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تعود‬ ‫إلى‬ 4500 ‫سنة‬ ‫قبل‬ ،‫الميالد‬ ‫وسندهم‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ما‬ ‫عثر‬ ‫عليه‬ ‫الباحثون‬ ‫من‬ ‫وثائق‬ ‫تفيد‬ ‫إن‬ ‫ناقشي‬ ‫األحجار‬ ‫المصريين‬ ‫كونوا‬ ‫فيما‬ ‫بينهم‬ ‫صندوقا‬ ‫تضامنيا‬ ‫يتدخل‬ ‫كلما‬ ‫تعرض‬ ‫بعضهم‬ ‫لألخطار‬ - ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫البحري‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫شروطه‬ ‫وقواعده‬ ،‫وإجراءاته‬ ‫وهي‬ ‫التي‬ ‫عرفت‬ ‫بأوامر‬ ‫برشلونة‬ ‫سنة‬ 1435 - ‫أهمية‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫عصرنا‬ ‫الحاضر‬
 ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫على‬ ‫ماذا؟‬  ‫وسيلة‬ ‫تعين‬ ‫على‬ ‫مواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫التي‬ ‫يتعرض‬ ‫لها‬ ‫الفرد‬ ‫فال‬ ‫يضطر‬ ‫إلى‬ ‫تحمل‬ ‫اثارها‬ ‫وحده‬ ‫حيث‬ ‫يتحمل‬ ‫جزءا‬ ‫فقط‬ ‫من‬ ‫هذه‬ ‫اآلثار‬ ‫يتمث‬ ‫ل‬ ‫فيما‬ ‫يدفعه‬ ‫من‬ ‫اشتراك‬ ‫او‬ ‫قسط‬ .  ‫الوسيلة‬ ‫الحديثة‬ ‫لمواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫وما‬ ‫ترتبه‬ ‫من‬ ‫أثار‬ ‫وذلك‬ ‫ما‬ ‫يف‬ ‫سر‬ ‫ازدهاره‬ ‫وتنوع‬ ‫مجاالته‬ ‫وتطوره‬ ‫وامتداده‬ ‫إلى‬ ‫المجاالت‬ ‫المختلفة‬ ‫ليؤمن‬ ‫األفراد‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫خطر‬ ‫يتعرضون‬ ‫له‬ ‫سواء‬ ‫في‬ ‫أموالهم‬ ‫او‬ ‫حي‬ ‫اتهم‬ .  ‫وعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يتميز‬ ‫بعدة‬ ‫مميزات‬ ‫وخصائص‬ ‫تجعله‬ ‫مختلفا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫العقود‬  ‫األخرى‬ ‫وحتى‬ ‫عناصره‬ ‫فهي‬ ‫متنوعة‬ ‫ومختلف‬ ‫وتخلق‬ ‫الفارق‬ ‫عن‬ ‫سائر‬ ‫عناصر‬ ‫العقود‬ ‫المسماة‬ ‫األخرى‬ ‫من‬ ‫خطر‬ ‫وقسط‬ ‫وتعويض‬ ‫ث‬ ‫م‬ ‫مصلحة‬ ‫تأمينية‬ .  ‫المحور‬ ‫الرئيسي‬ ‫للمحاضرات‬ ‫هو‬ ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ : 3
4 ‫المحور‬ ‫األول‬ : ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ . ‫يلجأ‬ ‫االنسان‬ ‫إلى‬ ‫وسائل‬ ‫متعددة‬ ‫للحماية‬ ‫وتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫كاالدخار‬ ‫وا‬ ‫لتأمين‬ . ‫التأمين‬ ‫وسيلة‬ ‫فعالة‬ ‫لتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫فما‬ ‫هو‬ ‫عقد‬ ‫التأ‬ ‫مين‬ ‫؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫وظائفه؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫أنواعه؟‬  1 - ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ :  ‫المؤم‬ ‫آو‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أمام‬ ‫كنا‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ ‫تختلف‬ ‫ن‬ .  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ :  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األمان‬ ‫لكفالة‬ ‫وسيلة‬ ‫التأمين‬ ‫يكون‬ . ‫أساسية‬ ‫وظيفة‬ ‫يعتبر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫نفس‬ ‫في‬ ‫الطمأنينة‬ ‫و‬ ‫األمان‬ ‫فبعث‬ ،‫للتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ : ‫من‬ ‫هلك‬ ‫لما‬ ‫بديل‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫من‬ ‫يمكن‬ ‫ماله‬ . ‫أ‬ ‫يعول‬ ‫ومن‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يقي‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫ثار‬ ‫النفوس‬ ‫في‬ ‫والطمأنينة‬ ‫األمان‬ ‫روح‬ ‫ذلك‬ ‫فيبعث‬ ،‫موته‬ ‫او‬ ‫عجزه‬
5  ‫ال‬ ‫الشخص‬ ‫أراد‬ ‫فإذا‬ ‫لالئتمان‬ ‫وسيلة‬ ‫هو‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ ‫التأمين‬ ‫حصول‬ ‫ع‬ ‫إبرام‬ ‫فبإمكانه‬ ‫كضمان‬ ‫للدائن‬ ‫يقدمه‬ ‫مال‬ ‫لديه‬ ‫يكن‬ ‫ولم‬ ‫ائتمان‬ ‫على‬ ‫قد‬ ‫الدين‬ ‫سداد‬ ‫قبل‬ ‫توفي‬ ‫اذا‬ ‫بحيث‬ ‫الدائن‬ ‫لصالح‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫للدائن‬ ‫أمكن‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫حقه‬ ‫استيفاء‬ .  ‫بالنسبة‬ ‫للمؤمن‬ :  ‫يؤديها‬ ‫التي‬ ‫اإلقساط‬ ‫مجموع‬ ‫األموال‬ ‫رؤوس‬ ‫لتكوين‬ ‫وسيلة‬ ‫فالتأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫االقتصاد‬ ‫مناحي‬ ‫كافة‬ ‫في‬ ‫واستثمارها‬ ‫توظيفها‬ ‫يتم‬ ‫لهم‬ .  ‫رقابت‬ ‫بفرض‬ ‫وذلك‬ ،‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫تتدخل‬ ‫الدولة‬ ‫يجعل‬ ‫ما‬ ‫ذلك‬ ‫عليه‬ ‫ها‬ ‫التأمين‬ ‫مقاوالت‬ ‫له‬ ‫تخضع‬ ‫موحد‬ ‫قانوني‬ ‫نظام‬ ‫ووضع‬ .  2 - ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫مفهوم‬ : ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ " ،‫ما‬ ‫خطر‬ ‫تغطية‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫والمكتتب‬ ‫المؤمن‬ ‫بين‬ ‫اتفاق‬ ‫التزاماتهما‬ ‫االتفاق‬ ‫هذا‬ ‫ويحدد‬ ‫المتبادلة‬ "
6 ‫المشرع‬ ‫المصري‬ ‫فقد‬ ‫عرفه‬ ‫بكونه‬ " ‫عقد‬ ‫يلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫ا‬ ‫ن‬ ‫يؤدي‬ ‫إلى‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫آو‬ ‫إلى‬ ‫المستفيد‬ ‫الذي‬ ‫اشترط‬ ‫التأمين‬ ‫لصالحه‬ ‫مبلغا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫المال‬ ‫او‬ ‫إيرادا‬ ‫مرتبا‬ ‫او‬ ‫أي‬ ‫عوض‬ ‫مالي‬ ‫اخر‬ ‫في‬ ‫حالة‬ ‫وقوع‬ ‫الحادث‬ ‫او‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬ ‫المبين‬ ،‫بالعقد‬ ‫وذلك‬ ‫في‬ ‫نظير‬ ‫قسط‬ ‫أو‬ ‫أية‬ ‫دفعة‬ ‫مالية‬ ‫أخرى‬ ‫ي‬ ‫ؤديها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ "  ‫تعريفات‬ ‫فقهية‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬  ‫عملية‬ ‫تستند‬ ‫إلى‬ ‫عقد‬ ‫احتمالي‬ ‫من‬ ‫عقود‬ ‫الغرر‬ ‫ملزم‬ ‫للجانبين‬ ‫يض‬ ‫من‬ ‫لشخص‬ ‫مهدد‬ ‫بوقوع‬ ‫خطر‬ ‫معين‬ ‫المقابل‬ ‫الكامل‬ ‫للضرر‬ ‫الفعلي‬ ‫الذي‬ ‫ي‬ ‫سببه‬ ‫له‬ ‫هذا‬ ،‫الخطر‬ ‫وتعتبر‬ ‫هذه‬ ‫العملية‬ ‫من‬ ‫الوجهة‬ ‫االقتصادية‬ ‫واالجتماعية‬ ‫تعديال‬ ‫في‬ ‫األخطار‬ ‫المختلفة‬ ‫بحيث‬ ‫توزع‬ ‫اثارها‬ ‫على‬ ‫عاتق‬ ‫المجموع‬ ‫بدال‬ ‫من‬ ‫الفرد‬ ”  ‫أي‬ ‫تعريف‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يجب‬ ‫ان‬ ‫يشمل‬ ‫جانبي‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫وهم‬ ‫ا‬ ‫الجانب‬ ‫القانوني‬ ‫المتمثل‬ ‫في‬ ‫التصرف‬ ‫القانوني‬ ‫الذي‬ ‫يربط‬ ‫بين‬ ‫طرفين‬ ‫وهما‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ‫له‬ ‫ويرتب‬ ‫على‬ ‫عاتقهما‬ ‫التزامات‬ ‫متبادلة‬
7  ‫والجانب‬ ‫الفني‬ ‫المتعلق‬ ‫بالتأمين‬ ‫كخدمة‬ ‫مالية‬ ‫ترتبط‬ ‫بمجموعة‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫القواعد‬ ‫الحسابية‬ ‫والتقنية‬ ‫وتخضع‬ ‫لقوانين‬ ،‫اإلحصاء‬ ‫يلجأ‬ ‫اليها‬ ‫المؤمن‬ ‫ل‬ ‫تحقيق‬ ‫التوازن‬ ‫المالي‬ ‫بين‬ ‫مداخيل‬ ‫األقساط‬ ‫والتوظيفات‬ ‫والمصاريف‬ ‫ومبا‬ ‫لغ‬ ‫الضمان‬ ‫والنفقات‬ ‫األخرى‬ .  3 - ‫انواع‬ ‫التأمين‬ :  ‫صور‬ ‫التامين‬ ‫ال‬ ‫تقع‬ ‫تحت‬ ‫حصر‬ ‫وهناك‬ ‫تقسيمان‬ ‫أساسيان‬ ‫للتأمي‬ ‫ن‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ ‫وتقسيمه‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الموضوع‬ .  ‫تقسيم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ :  ‫تقسيمه‬ ‫بحسب‬ ‫الجهة‬ ‫او‬ ‫الهيئة‬ ‫التي‬ ‫تتولى‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫المؤ‬ ‫من‬  ‫تأمين‬ ‫تعاوني‬ ‫او‬ ‫تبادلي‬ ‫او‬ ‫تعاضدي‬ ‫وتأمين‬ ‫ذو‬ ‫قسط‬ ‫ثابت‬ ‫تتو‬ ‫اله‬ ‫شركة‬ ‫او‬ ‫مقاولة‬ ‫للتأمين‬ ‫تأمين‬ ‫تكافلي‬
 ‫او‬ ‫التعاوني‬ ‫التأمين‬ ‫التعاضدي‬ :  ‫ويتعرضو‬ ‫المصلحة‬ ‫برابطة‬ ‫يرتبطون‬ ،‫األشخاص‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يقوم‬ ‫ن‬ ‫تعاونية‬ ‫جمعية‬ ‫إطار‬ ‫في‬ ‫وذلك‬ ،‫لهم‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫ينخرطون‬ ‫بها‬ ‫ن‬ ،‫بأحدهم‬ ‫تلحق‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫بتعويض‬ ‫فتقوم‬ ‫تحقق‬ ‫تيجة‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫منه‬ . ‫االشتراكات‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫التعويض‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫ويتم‬ ‫التي‬ ‫بدفعها‬ ‫بالجمعية‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫يلتزم‬ . ‫الج‬ ‫في‬ ‫منخرط‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫صفة‬ ‫تجتمع‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ،‫معية‬ ‫م‬ ‫ومن‬ ‫القسط‬ ‫فيدفع‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫الشخص‬ ‫فنفس‬ ‫جموع‬ ‫الكارثة‬ ‫له‬ ‫تقع‬ ‫لمن‬ ‫التعويض‬ ‫يدفع‬ ‫األقساط‬ . ‫احد‬ ‫وقع‬ ‫كلما‬ ‫فيتدخلون‬ ‫أعضائه‬ ‫بين‬ ‫بالتضامن‬ ‫يتميز‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫منها‬ ‫للمتضرر‬ ‫التعويض‬ ‫ومنح‬ ‫تغطيتها‬ ‫اجل‬ ‫تخضع‬ ‫المغرب‬ ‫في‬ ‫التعاضديات‬ ‫الشريف‬ ‫للظهير‬ 12 ‫نونبر‬ 1963 ‫نظام‬ ‫بسن‬ ‫المتبادل‬ ‫للتعاون‬ ‫أساسي‬ 8
 ‫تعريف‬ ‫التعاضدية‬ : " ‫ا‬ ‫تهدف‬ ‫ال‬ ‫هيئات‬ ‫هي‬ ‫المتبادل‬ ‫التعاون‬ ‫جمعيات‬ ‫ان‬ ‫لى‬ ‫أرباح‬ ‫اكتساب‬ ‫وانما‬ ‫لف‬ ‫القيام‬ ‫أعضائها‬ ‫انخراط‬ ‫واجبات‬ ‫بواسطة‬ ‫تعتزم‬ ‫ائدة‬ ‫التعاون‬ ‫و‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫االسعاف‬ ‫أعمال‬ ‫من‬ ‫بعمل‬ ‫عائالتهم‬ ‫أو‬ ‫األعضاء‬ ‫هؤالء‬ ‫باإلنسان‬ ‫الالحقة‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫الضمان‬ ‫مداره‬ . ” ‫م‬ 173 : ‫الشركات‬ ‫التعاضدية‬ ‫الربح‬ ‫تستهدف‬ ‫ال‬ ‫شركات‬ ‫هي‬ ‫للتأمين‬ “ ‫و‬ 1 ‫تضمن‬ ‫للمشترك‬ ‫التعويضات‬ ‫دفع‬ ‫ين‬ 2 ‫فائض‬ ‫توزع‬ ‫المداخيل‬ 3 ‫التمنح‬ ‫الحضور‬ ‫بدل‬ ‫سوى‬ ‫مكافأة‬ ‫أي‬ .  ‫التعاضد‬ ‫مبادئ‬ • ‫االنخراط‬ ‫االختياري؛‬ • ‫التطوعية‬ ‫؛‬ ‫والمجانية‬ • ‫المساواة‬ ‫والتضامن؛‬ • ‫طرف‬ ‫من‬ ‫ديمقراطية‬ ‫بطريقة‬ ‫الذاتي‬ ‫التسيير‬ ‫منخرطيها‬ ‫أو‬ ‫مناديبهم‬ .  32 ‫تعاضدية‬ 08 ‫تعاضديات‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫العام‬ 06 ‫تعاضديات‬ ‫الشبه‬ ‫بالقطاع‬ ‫العمومي‬ 13 ‫تعاضدية‬ ‫الخاص‬ ‫بالقطاع‬ 9
 ‫اجهزة‬ ‫التعاضدية‬  1 ‫الجمعية‬ ‫التأسيسة‬ ‫م‬ 181 - 193 ‫بطلب‬ ‫انعقادها‬ ‫االساسي‬ ‫النظام‬ ‫وضع‬ ‫المشتركين‬ ‫جميع‬ ‫من‬ 1 / 10 ‫االصوات‬ ‫بأغلبية‬ ‫القرارات‬  2 ‫رقابة‬ ‫ومجلس‬ ‫االدارة‬ ‫مجلس‬ ‫م‬ 194 - 197 ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫قانون‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬  3 ‫مراقب‬ ‫م‬ ‫الحسابات‬ 198 - 199 ‫ق‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬ 17 - 95  4 ‫اتحادات‬ ‫التعاضديات‬ ‫م‬ 205 - 215  5 ‫شركة‬ ‫بطالن‬ ‫تعاضدية‬ ‫عقودها‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫م‬ 216 - 222  6 ‫التقادم‬ 5 ‫سنوات‬  ‫مساهمة‬ ‫شركات‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬  ‫م‬ 171 ‫وما‬ ‫يليها‬  ‫ق‬ ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫ق‬ ‫على‬ ‫االحالة‬ 95 - 17 10
 ‫يسمى‬ ‫ايضا‬ ‫التأمين‬ ‫ذو‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫آو‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫بدفع‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫خطر‬ ‫المؤمن‬ ‫منه‬ ‫مقابل‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫التي‬ ‫يدفعها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ .  ‫انفصال‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ألن‬ ‫المؤمن‬ ‫وهو‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫يجمع‬ ‫األقساط‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫لهم‬ ‫لكي‬ ‫يستخدمها‬ ‫في‬ ‫تعويض‬ ‫األضرار‬ ‫التي‬ ‫ق‬ ‫د‬ ‫تلحق‬ ‫بهم‬ ‫بعد‬ ‫استثمارها‬ ‫من‬ ‫اجل‬ ‫الربح‬ .  ‫القسط‬ ‫الذي‬ ‫يدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫يعد‬ ‫ثابتا‬ ‫بمعنى‬ ‫يتحدد‬ ‫بمبلغ‬ ‫مع‬ ‫ين‬ ‫منذ‬ ‫إبرام‬ ‫العقد‬  ‫ال‬ ‫وجود‬ ‫للتضامن‬ ‫بين‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ،‫له‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ملزم‬ ‫بدف‬ ‫ع‬ ‫القسط‬ ‫المحدد‬ ‫ويلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بدفع‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬  ‫تهدف‬ ‫الهيئات‬ ‫الممارسة‬ ‫للتأمين‬ ‫التجاري‬ ‫أساسا‬ ‫إلى‬ ‫تحقيق‬ ‫الرب‬ ‫ح‬ ‫فالمال‬ ‫الذي‬ ‫يجمع‬ ‫من‬ ‫األقساط‬ ‫يصبح‬ ‫ملكا‬ ‫للمؤمن‬  ‫التعويض‬ ‫للمؤمن‬ ‫له‬ ‫عند‬ ‫حدوث‬ ‫الخسارة‬ ‫مما‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫االستمرارية‬ ‫ف‬ ‫ى‬ ‫العمل‬ ‫دون‬ ‫توقف‬ . 11
 ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫عرف‬ ‫التأمينات‬ ‫بأنه‬ “ ‫عن‬ ‫الصادرة‬ ‫بالمطابقة‬ ‫اآلراء‬ ‫وفق‬ ‫تتم‬ ‫تأمين‬ ‫عملية‬ ‫المجلس‬ ‫التأم‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫األخطار‬ ‫تغطية‬ ‫بهدف‬ ،‫األعلى‬ ‫العلمي‬ ‫ين‬ ‫الت‬ ‫أجرة‬ ‫مقابل‬ ،‫يسير‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫بواسطة‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ،‫سيير‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫لمزاولة‬ ‫معتمدة‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫ا‬ ‫لتكافلي‬ . ‫على‬ ‫فائدة‬ ‫أي‬ ‫أداء‬ ‫أو‬ ‫قبض‬ ‫يترتب‬ ‫أن‬ ‫األحوال‬ ‫من‬ ‫حال‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫لدن‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ .  ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫مصطلحات‬ ‫التسبيق‬ ‫التكافلي‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫بأنه‬ ” ‫مقاول‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫يؤدى‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫ة‬ ‫ك‬ ‫عدم‬ ‫عن‬ ‫الناجم‬ ‫العجز‬ ‫لسد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫تمارس‬ ‫التي‬ ‫فاية‬ ‫الممثلة‬ ‫األصول‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫هذه‬ ‫مع‬ ‫مقارنة‬ ‫التقنية‬ ‫االحتياطات‬ ‫ي‬ ‫والذي‬ ‫مكن‬ ‫التأم‬ ‫لحساب‬ ‫المستقبلية‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫من‬ ‫استرجاعه‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫ين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ . ‫عن‬ ‫تترتب‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التسبيق‬ ‫أ‬ ‫التكافلي‬ ‫ي‬ ‫فائدة‬ “ . 12
 ‫نستنتج‬ ‫من‬ ‫خالل‬ ‫مقتضيات‬ ‫المادة‬ ‫السابقة‬ ‫أن‬ ‫المبلغ‬ ‫تقوم‬ ‫بتأدي‬ ‫ته‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ‫حسابها‬ .  ‫لسد‬ ‫العجز‬ ‫الناجم‬ ‫عن‬ ‫عدم‬ ‫كفاية‬ ‫األصول‬ ‫الممثلة‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫الت‬ ‫قنية‬ ‫ال‬، ‫تترتب‬ ‫عليه‬ ‫أي‬ ‫فائدة‬ . ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫المادة‬ ‫نفس‬ ‫المش‬ ‫اشتراكات‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫حساب‬ ‫تركين‬ ‫في‬ ‫بما‬ ،‫الحساب‬ ‫هذا‬ ‫عائدات‬ ‫جميع‬ ‫ومن‬ ‫التكافلي‬ ‫للتأمين‬ ‫عملية‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫رصيده‬ ‫استثمار‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫العائدات‬ .  ‫تقا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫اشتراكات‬ ‫أن‬ ‫اإلشارة‬ ‫تجدر‬ ‫أقساط‬ ‫بلها‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫اشتراكات‬ ‫و‬ ‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫لتعاضدية‬ ‫و‬ ، ‫يبقى‬ ‫اإلختالف‬ ‫أ‬ ‫تكافلي‬ ‫تأمين‬ ‫إما‬،‫التأمين‬ ‫أنواع‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫كل‬ ‫حسب‬ ‫تأمين‬ ‫و‬ ‫تعاضدي‬ ‫أو‬ ‫تجاري‬ .  ‫مقاول‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫جزءا‬ ‫تعتبر‬ ‫وال‬ ‫خاص‬ ‫حساب‬ ‫في‬ ‫االشتراكات‬ ‫توضع‬ ‫ة‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  13
 ‫يجب‬ ‫على‬ ‫المقاولة‬ ‫المعتمدة‬ ‫لمزاولة‬ ‫عمليات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫مسك‬ ‫وتدبير‬ ‫حسابات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إ‬ ‫عادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫بصفة‬ ‫منفصلة‬ ‫عن‬ ‫حساباتها‬ ‫الخاصة‬ .  ‫عليها‬ ‫يصطلح‬ ‫ما‬ ‫المالية‬ ‫و‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫ا‬ ‫بالفائض‬ ‫لتأميني‬ ‫نص‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ 3 - 10 ‫على‬ ،‫أنه‬ “ ‫التقني‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫توزع‬ ‫ة‬ ‫خ‬ ‫بعد‬ ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المحققة‬ ‫والمالية‬ ‫صم‬ ‫التسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ . ‫المحققة‬ ‫المذكورة‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫وتوزع‬ ‫إعادة‬ ‫في‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حسابات‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫ال‬ ‫تسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ ” .  ‫تكوين‬ ‫بعد‬ ‫إال‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫االحت‬ ‫ياطيات‬ ‫والمخصصات‬ .  ‫مميزاته‬ 14
 1 – ‫تبرع‬ ‫عقد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ،‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يعتبر‬ ‫المشتر‬ ‫يدفعه‬ ‫ما‬ ‫ألن‬ ‫ك‬ ‫من‬ ‫يتبرع‬ ‫اشتراكات‬ ‫بها‬ ‫و‬ ،‫اآلخرين‬ ‫المشتركين‬ ‫من‬ ‫الضرر‬ ‫يصيبه‬ ‫لمن‬ ‫المشترك‬ ‫أساس‬ ‫هو‬ ‫االشتراك‬ ‫بقيمة‬ ‫فالتبرع‬ ،‫تجارة‬ ‫أو‬ ‫ربحا‬ ‫التأمين‬ ‫يقصد‬ ‫ال‬ ‫مشروعية‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ . ‫األ‬ ‫غاية‬ ‫في‬ ‫آثارا‬ ‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫عقدا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫اعتبار‬ ‫وهو‬ ‫همية‬ ‫ت‬ ‫ألنه‬،‫ومشروعيته‬ ‫جوازه‬ ‫على‬ ‫المعاصرين‬ ‫العلماء‬ ‫بين‬ ‫إجماع‬ ‫شبه‬ ‫وجود‬ ‫ظهر‬ ‫ا‬ ‫و‬ ،‫الخسائر‬ ‫تحمل‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫التعاون‬ ‫روح‬ ‫لنا‬ ‫ألضرار‬ ‫البر‬ ‫و‬ ‫التكافل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫يعد‬ ‫وهذا‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ .  2 - ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫قابلية‬  ‫قيم‬ ‫تكون‬ ‫ال‬ ‫االشتراك‬ ‫قيمة‬ ‫أن‬ ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫بقابلية‬ ‫يقصد‬ ‫وثابتة‬ ‫محددة‬ ‫ة‬ ‫عرضة‬ ‫تكون‬ ‫االشتراك‬ ‫فقيمة‬ ،‫للمشترك‬ ‫ومعلومة‬ ‫بالزيادة‬ ‫للتعديل‬ ‫و‬ ‫يتحقق‬ ‫قي‬ ‫تكون‬ ‫بحيث‬ ،‫االلتزامات‬ ‫بقيمة‬ ‫الوفاء‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫هذا‬ ‫مة‬ ‫سدادها‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االلتزامات‬ ‫فعال‬ . 15
 ‫التعديل‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫االشتراك‬ ‫قيمة‬ ‫بتخفيض‬ ‫ح‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ، ‫كون‬ ‫الة‬ ‫فا‬ ‫يحقق‬ ‫الذي‬ ‫األمر‬ ،‫االلتزامات‬ ‫قيمة‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االشتراكات‬ ‫حصيلة‬ ‫ئضا‬ ‫الم‬ ‫على‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬ ‫يتم‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫لشركة‬ ‫ماليا‬ ‫أو‬ ‫شتركين‬ ‫الالحقة‬ ‫الفترات‬ ‫عن‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫تخفيض‬ .  3 - ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬  ‫التعو‬ ‫قيمة‬ ‫وبين‬ ‫عليها‬ ‫المحصل‬ ‫االشتراكات‬ ‫بين‬ ‫الفرق‬ ‫يتمثل‬ ‫يضات‬ ،‫المدفوعة‬ ‫لل‬ ‫خالصا‬ ‫حقا‬ ‫يكون‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫فالفائض‬ ،‫مشتركين‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫اإلضافي‬ ‫االشتراك‬ ‫بدفع‬ ‫التزاماتهم‬ ‫مقابل‬ ‫س‬ ‫داد‬ ‫ع‬ ‫الفائض‬ ‫بتوزيع‬ ‫الشركات‬ ‫تلتزم‬ ‫وال‬ ،‫المستحقة‬ ‫التعويضات‬ ‫لى‬ ‫تقرر‬ ‫أن‬ ،‫األساسي‬ ،‫ونظامها‬ ‫لوائحها‬ ‫حسب‬ ‫لها‬ ‫يجوز‬ ‫إذ‬ ،‫المشتركين‬ ‫ع‬ ‫يطرأ‬ ‫عجز‬ ‫أي‬ ‫لمقابلة‬ ‫كاحتياطي‬ ‫منه‬ ‫نسبة‬ ‫أو‬ ‫كله‬ ‫الفائض‬ ‫وضع‬ ‫زيادة‬ ‫ن‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫لألخطار‬ ،‫الحدوث‬ ‫متوقعة‬ ‫غير‬ .  16
4 - ‫واالجتماعي‬ ‫التضامني‬ ‫البعد‬  ‫ا‬ ‫فعقد‬ ‫لذا‬ ‫اإلنسانية‬ ‫القيم‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫مشروعات‬ ‫على‬ ‫تغلب‬ ‫التكافلي‬ ‫لتأمين‬ ‫القلي‬ ‫الدخول‬ ‫أصحاب‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫إلى‬ ‫حاجاتهم‬ ‫تشتد‬ ‫من‬ ‫إلى‬ ‫أثره‬ ‫يمتد‬ ‫لة‬  - ‫الفا‬ ‫األموال‬ ‫استثمار‬ ‫في‬ ‫االجتماعي‬ ‫بالبعد‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهتم‬ ‫منه‬ ‫ئضة‬ ‫االحت‬ ‫بإنشاء‬ ‫يقوم‬ ‫ال‬ ‫و‬ ،‫الخاص‬ ‫الصالح‬ ‫و‬ ‫العام‬ ‫الصالح‬ ‫بين‬ ‫فيوازن‬ ‫في‬ ‫كارات‬ ‫المهمة‬ ‫األمور‬  - ‫ين‬ ‫حيث‬ ،‫ممكنة‬ ‫تكلفة‬ ‫بأقل‬ ‫للمشتركين‬ ‫التأمينية‬ ‫الخدمة‬ ‫توفير‬ ‫القسط‬ ‫فيه‬ ‫خفض‬ ‫التجاري‬ ‫بالتأمين‬ ‫مقارنة‬  - ‫أعضاءه‬ ‫جميع‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يقوم‬ ‫لتغطية‬ ‫باشتراكات‬ ‫األعضاء‬ ‫مطالبة‬ ‫يمكن‬ ‫حيث‬ ‫أحدهم‬ ‫تصيب‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫الخسائر‬ ‫لتعويض‬ ‫إضافية‬ .  17
‫مقارنة‬ ‫بين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  1 - ‫المرجعية‬ ‫الت‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬ ‫في‬ ‫تجري‬ ‫التي‬ ‫األنشطة‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫من‬ ‫كافلي‬ ‫ب‬ ‫وتوزيعه‬ ،‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫حساب‬ ‫قواعد‬ ‫و‬ ،‫تعويض‬ ‫و‬ ،‫استثمار‬ ‫أنها‬ ‫المث‬ ‫هو‬ ‫كما‬ ،‫االسالمي‬ ‫الفقه‬ ‫و‬ ‫اإلسالمية‬ ‫الشريعة‬ ‫أحكام‬ ‫في‬ ‫تنحصر‬ ‫ال‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫بالمطابقة‬ ‫الرأي‬ ‫أخذ‬ ‫في‬ ‫المتمثل‬ ‫المغربي‬ ‫للقانون‬ ‫بالنسبة‬ ‫مجلس‬ ‫العلمي‬ ‫األعلى‬ . ‫فقه‬ ‫في‬ ‫والمتخصصين‬ ‫العلماء‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يضم‬ ‫ش‬ ‫نشاط‬ ‫و‬ ‫عمليات‬ ‫توجيه‬ ‫بدور‬ ‫ليقوموا‬ ‫اإلسالمية‬ ‫المالية‬ ‫المعامالت‬ ‫ركات‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ .  ‫تخضع‬ ،‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫لشركات‬ ‫النهائية‬ ‫المرجعية‬ ‫نجد‬ ‫حين‬ ‫في‬ ‫إلى‬ ‫ف‬ ‫مع‬ ‫ينسجم‬ ،‫محض‬ ‫تجاري‬ ‫تقليدي‬ ‫أصل‬ ‫ذات‬ ‫األعراف‬ ‫و‬ ‫التشريعات‬ ‫لسفة‬ ‫عقود‬ ‫إجراء‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫يترتب‬ ‫وما‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫الرأسمالية‬ ‫المدرسة‬ ‫أسس‬ ‫وفق‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫المعاوضات‬ ‫و‬ ‫الربا‬ ‫و‬ ‫الغرر‬ ‫على‬ ‫المبنية‬ ‫تحقيق‬ ‫الربح‬ . 18
 2 - ‫العالقات‬ ‫بين‬ ‫اطراف‬ ‫العقد‬  ‫يعتبر‬ ‫المشترك‬ ‫شريكا‬ ‫في‬ ‫تحمل‬ ‫األخطار‬ ‫حال‬ ،‫وقوعها‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫ت‬ ‫عاونية‬ ‫أما‬،‫تكافلية‬ ‫في‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬ ‫فيقوم‬ ‫على‬ ،‫الربح‬ ‫إذ‬ ‫يدفع‬ ‫ال‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫قسطا‬ ‫حماية‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫وقوع‬ ‫الخطر‬ ‫والمؤمن‬ ‫يؤدي‬ ‫اقل‬ ‫ما‬ ‫يمكن‬ ‫من‬ ‫التعويضات‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫غير‬ ‫تضامنية‬ ‫قائمة‬ ‫على‬ ‫منطق‬ ‫الربح‬ .  3 - ‫الربح‬ ‫و‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬  ‫األق‬ ‫من‬ ‫المتبقي‬ ‫الفرق‬ ‫هو‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫وعوائدها‬ ‫ساط‬ ‫كله‬ ‫يصرف‬ ‫حيث‬ ،‫المخصصات‬ ‫و‬ ‫المصاريف‬ ‫و‬ ‫التعويضات‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫أو‬ ‫م‬ ‫فيعتبر‬ ‫التجاري‬ ‫التامين‬ ‫في‬ ‫الربح‬ ‫أما‬ ،‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫منه‬ ‫جزء‬ ‫خاصا‬ ‫لكا‬ ‫واالستثمارات‬ ‫االقساط‬ ‫ضمنه‬ ‫ويدخل‬ ‫للشركة‬ . 4 - ‫االشتراك‬ ‫القسط‬ ‫حساب‬ : ‫الفائدة‬ ‫و‬ ‫الشركة‬ ‫ربح‬ ‫يدخل‬ ‫لحسابه‬ / ‫الربح‬ ‫هدفا‬ ‫ليس‬  5 - ‫الفائدة‬ ‫الربوية‬ 19
 6 - ‫واالحتمال‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬  7 - ‫عقد‬ ‫العقد‬ ‫طبيعة‬ ‫معاوضة‬ ‫تبرع‬ ‫عقد‬  8 - ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  9 - ‫االموال‬ ‫استثمار‬  10 - ‫الحسابات‬  11 - ‫العقد‬ ‫شروط‬  ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫انواع‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫الوفاة‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫االستثمار‬ ‫التكافلي‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫متعدد‬ ‫االخطار‬ ‫للبناية‬ ‫تكاف‬ ‫ل‬ 20
 ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫تقسيم‬ :  ‫يل‬ ‫كما‬ ‫أنواع‬ ‫عدة‬ ‫إلى‬ ‫عليه‬ ‫يرد‬ ‫الذي‬ ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫يقسم‬ ‫ي‬ :  ‫والبري‬ ‫والجوي‬ ‫البحري‬ ‫التأمين‬ :  ‫المؤمن‬ ‫المخاطر‬ ‫طبيعة‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التقسيم‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫منها‬ . ‫ا‬ ‫فالتأمين‬ ‫لبحري‬ ‫ت‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫تلك‬ ‫سواء‬ ‫البحري‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫تغطيه‬ ‫التي‬ ‫يهدف‬ ‫لحق‬ ‫مث‬ ‫البضائع‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫او‬ ‫الحريق‬ ‫أو‬ ‫الغرق‬ ‫مثل‬ ‫بالسفينة‬ ‫او‬ ‫تلفها‬ ‫ل‬ ‫غرقها‬ .  ‫تت‬ ‫التي‬ ‫الجوي‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫يغطي‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫الجوي‬ ‫والتأمين‬ ‫عرض‬ ‫البضائع‬ ‫من‬ ‫حمولتها‬ ‫او‬ ‫الطائرة‬ ‫لها‬ ‫فقط‬ . ‫بال‬ ‫الموجودين‬ ‫األشخاص‬ ‫أما‬ ‫طائرة‬ ‫ب‬ ‫الدولية‬ ‫المعاهدات‬ ‫تنظمه‬ ‫ما‬ ‫عدا‬ ‫فيما‬ ‫البري‬ ‫للتأمين‬ ‫يخضعون‬ ‫فإنهم‬ ‫شأنه‬ .  ‫األنواع‬ ‫تحت‬ ‫تندرج‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫فيغطي‬ ‫البري‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫السابقة‬ ‫وغير‬ ‫والبرد‬ ‫والفيضانات‬ ‫الحريق‬ ‫وأخطار‬ ‫المرض‬ ‫خطر‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ‫ها‬ . 21
 ‫االجتماعي‬ ‫والتأمين‬ ‫الخاص‬ ‫التأمين‬ : ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫توقيا‬ ‫شخص‬ ‫يبرمه‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫الخاص‬ ‫بالتأمين‬ ‫يقصد‬ ‫حادث‬ ‫أو‬ ‫إنما‬ ‫التأمين‬ ‫بهذا‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫فالشخص‬،‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫وقوعه‬ ‫يحتمل‬ ‫يسعى‬ ‫خاصة‬ ‫مصلحة‬ ‫لتحقيق‬ ‫به‬ ‫المصلحة‬ ‫هذه‬ ‫مقابل‬ ‫وفي‬ ‫فردية‬ ‫مصلحة‬ ‫أي‬ ‫يتحمل‬ ‫م‬ ‫الربح‬ ‫المؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫هدف‬ ‫ويكون‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫وحده‬ ‫الفرد‬ ‫ن‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫إبرام‬ ‫خالل‬ . ‫ف‬ ‫تتمثل‬ ‫عامة‬ ‫مصلحة‬ ‫تحقيق‬ ‫على‬ ‫يقوم‬ ‫نظام‬ ‫فهو‬ ‫االجتماعي‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫تغطية‬ ‫ي‬ ‫قد‬ ‫والتي‬ ‫العاملة‬ ‫الطبقة‬ ‫افراد‬ ‫لها‬ ‫يتعرض‬ ‫التي‬ ‫االجتماعية‬ ‫المخاطر‬ ‫تحول‬ ‫فهذ‬ ‫والبطالة‬ ‫والشيخوخة‬ ‫والعجز‬ ‫كالمرض‬ ‫عملهم‬ ‫مباشرة‬ ‫وبين‬ ‫بينهم‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫والتكا‬ ‫التضامن‬ ‫فكرة‬ ‫إلى‬ ‫تستند‬ ‫اجتماعية‬ ‫العتبارات‬ ‫يستجيب‬ ‫االجتماعي‬ ‫فل‬ .  ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫في‬ ‫التعويضية‬ ‫الصفة‬ ‫تخلف‬ ‫أو‬ ‫توافر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫ا‬ ‫لتأمين‬ ، ‫الذم‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫المالية‬ ‫األضرار‬ ‫تعويض‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الهدف‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫المالية‬ ‫ة‬ ‫من‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ‫كان‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األضرار‬ . 22
‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الغرض‬ ‫كان‬ ‫اذا‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫الضرر‬ ‫هذا‬ ‫مقدار‬ ‫أو‬ ‫ضرر‬ ‫حدوث‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫وبغض‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫و‬ ‫وصحته‬ ‫حياته‬ ‫في‬ ‫باإلنسان‬ ‫متعلقا‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ،‫عمره‬ ‫و‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫وعدا‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫اقعة‬ ‫معينة‬ . ‫وينقسم‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫قسمين‬ ‫الى‬ ‫االضرار‬ ‫تأمين‬ ‫األشياء‬ :  ‫األشياء‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫عن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫يتم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫بأمواله‬ ‫الوق‬ ‫ذات‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫طرفين‬ ‫سوى‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ولذلك‬ ‫ت‬ ‫المستفيد‬ . ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫كثيرة‬ ‫انواع‬ ‫يشمل‬ ‫االشياء‬ ‫وتأمين‬ : - ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫المنازل‬ ‫كتأمين‬ . - ‫الموت‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫الماشية‬ ‫تأمين‬ . 23
- ‫السرقة‬ ‫من‬ ‫األموال‬ ‫تأمين‬ - ‫من‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫تأمين‬ ‫الصعيق‬ ‫الطبيعة‬ ‫عوامل‬ ‫او‬ - ‫غير‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫االستثمار‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫التجارية‬ ......  ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫بس‬ ‫عليه‬ ‫الغير‬ ‫رجوع‬ ‫ضد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهدف‬ ‫بب‬ ‫ض‬ ‫له‬ ‫ويسبب‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يرتكبه‬ ‫خطأ‬ ‫من‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫ررا‬ ‫عنه‬ ‫ويسأل‬ ‫مسؤوليته‬ ‫يوجب‬ . ‫للمؤ‬ ‫المالية‬ ‫بالذمة‬ ‫يلحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫تعويض‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫هنا‬ ‫فالتأمين‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫تعويض‬ ‫منه‬ ‫الغاية‬ ‫فليست‬ ،‫الغير‬ ‫تجاه‬ ‫مسؤوليته‬ ‫انعقاد‬ ‫بسبب‬ ‫الذي‬ ‫لضرر‬ ‫ب‬ ‫التزامه‬ ‫نتيجة‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫لحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫جبر‬ ‫ولكن‬ ‫بالغير‬ ‫لحق‬ ‫تعويض‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫بفعل‬ ‫حدث‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ ‫المضرور‬ ‫له‬ . ‫التأمين‬ ‫صوره‬ ‫ومن‬ ‫الت‬ ،‫المهنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ،‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫أمين‬ ‫او‬ ‫الجوي‬ ‫او‬ ‫البري‬ ‫النقل‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫البحري‬ ...... 24
 ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ي‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫تعلق‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بشخص‬ ‫بماله‬ . ‫نف‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫تأمين‬ ‫فهو‬ ‫سه‬ ‫على‬ ‫قدرته‬ ‫او‬ ‫صحته‬ ‫او‬ ‫جسده‬ ‫سالمة‬ ‫او‬ ‫حياته‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫العمل‬ . ‫مبل‬ ‫على‬ ‫المستفيد‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يحصل‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫غ‬ ‫ب‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫غض‬ ‫الضرر‬ ‫حصول‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫اوعدم‬ ‫المبالغ‬ ‫تأمين‬ ‫عليه‬ ‫ويطلق‬ ‫حصوله‬ ‫نوعين‬ ‫الى‬ ‫وينقسم‬ : ‫اإلصابات‬ ‫على‬ ‫وتأمين‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ . ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ب‬ ‫محددة‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫يتعهد‬ ‫بمقتضاه‬ ‫عقد‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يدفع‬ ‫ان‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫عند‬ ‫المال‬ ‫من‬ ‫مبلغا‬ ‫ثالث‬ ‫لشخص‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫الزمن‬ ‫من‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫بعد‬ ‫حيا‬ ‫بقائه‬ . 25
‫ر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫إما‬ ‫فهو‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعيين‬ ‫على‬ ‫األطراف‬ ‫ويتفق‬ ‫يؤدى‬ ‫أسماال‬ ‫تبع‬ ‫وذلك‬ ‫الدائن‬ ‫حياة‬ ‫مدى‬ ‫مرتبا‬ ‫إيرادا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫وإما‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫للدائن‬ ‫ا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫الوارد‬ ‫لالتفاق‬ . ‫شرك‬ ‫تفنن‬ ‫مع‬ ‫يوم‬ ‫بعد‬ ‫ا‬‫يوم‬ ‫تزداد‬ ‫كثيرة‬ ‫صور‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫وللتأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ات‬ ‫حاالت‬ ‫أربع‬ ‫هنا‬ ‫منها‬ ‫نذكر‬ ‫مختلفة‬ ‫وحاالت‬ ‫كثيرة‬ ‫أنواع‬ ‫إيجاد‬ ‫وهي‬ :  ‫األولى‬ ‫الحالة‬ : ‫الوفاة‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬ :  ‫التأ‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫بأن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫بموجبه‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫مين‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫حياته‬ . ‫ثالث‬ ‫وفيه‬ ‫صور‬ :  ‫األولى‬ ‫الصورة‬ : ‫الحياة‬ ‫لمـدى‬ ‫أو‬ ‫العمري‬ ‫التأمين‬ : ‫مب‬ ‫المؤمن‬ ‫يـدفع‬ ‫حيث‬ ‫لغ‬ ‫أي‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫التأمين‬ : ‫مرتبط‬ ‫تأمين‬ ‫إنه‬ ‫إذا‬ ‫بالعمر‬ ‫انتهى‬ . 26
 ‫الثانية‬ ‫الصورة‬ : ‫المؤقت‬ ‫التأمين‬ : ‫التأم‬ ‫مبلغ‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يدفع‬ ‫حيث‬ ‫للمستفيد‬ ‫ين‬ ‫برئت‬ ‫فيها‬ ‫يمت‬ ‫لم‬ ‫فإن‬ ،‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫ذمة‬ ‫قبضها‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫واستبقى‬ ‫المؤمن‬ .  ‫الثالثة‬ ‫الصورة‬ : ‫تأمين‬ ‫البقيا‬ ‫المستفيد‬ ‫بقاء‬ ‫أي‬ ‫ــ‬ :  ‫للمس‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫المعين‬ ‫تفيد‬ ‫المست‬ ‫مات‬ ‫فإذا‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫بعد‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫قبل‬ ‫فيد‬ ‫التأمين‬ ‫انتهى‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬  ‫الثانية‬ ‫الحالة‬ : ‫البقاء‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬  ‫ف‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ،‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وقت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫وحينئذ‬ ،‫الوقت‬ ‫ذلك‬ ‫إلى‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫ظل‬ ‫قد‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫معين‬ ‫ستحق‬ ‫الحياة‬ ‫قيد‬ ‫على‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ 27
 ‫الثالثة‬ ‫الحالة‬ : ‫المختلط‬ ‫التأمين‬  ‫إ‬ ‫أو‬ ‫ــ‬ ‫مال‬ ‫رأس‬ ‫ــ‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫يراد‬ ‫خ‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المستفيد‬ ‫إلى‬ ‫ــ‬ ‫ا‬‫مرتب‬ ‫مدة‬ ‫الل‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫المدة‬ ‫انقضاء‬ ‫عند‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫أو‬ ‫معينة‬ .  ‫الرابعة‬ ‫الحالة‬ : ‫والعما‬ ‫الموظفيـن‬ ‫عـلى‬ ‫التـأمين‬ ‫أو‬ ‫الجمـاعي‬ ‫التـأمين‬ ‫ل‬ :  ‫رابطة‬ ‫بهم‬ ‫تربطه‬ ‫الناس‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫لمصلحة‬ ‫شخص‬ ‫يعقده‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تجعل‬ ‫عمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ص‬ ‫قيام‬ ‫تطبيقاته‬ ‫أبرز‬ ‫ومن‬ ‫احب‬ ‫وموظفيه‬ ‫عماله‬ ‫على‬ ‫بالتأمين‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫ومنتسب‬ ‫يه‬ .  ‫ال‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحقون‬ ‫ال‬ ‫المستفيدين‬ ‫هؤالء‬ ‫أن‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫خصائص‬ ‫ومن‬ ‫تأمين‬ ‫ولذلك‬ ‫صفاتهم؛‬ ‫باعتبار‬ ‫وإنما‬ ،‫ذواتهم‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫الحادث‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫ال‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫باقين‬ ‫داموا‬ ‫ما‬ ‫يستحقون‬ ‫متجر‬ . 28
 ‫في‬ ‫تتعدد‬ ‫المستفيدون‬ ‫فيه‬ ‫يتعدد‬ ‫كما‬ ‫أنه‬ ‫ا‬‫أيض‬ ‫خصائصه‬ ‫ومن‬ ‫الحوادث‬ ‫ه‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ،‫صابات‬ِ‫اإل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عادة‬ ‫يشمل‬ ‫حيث‬ ،‫منها‬ ‫المؤمن‬ ‫القواعد‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫على‬ ‫تسري‬ ‫ولذلك‬ ،‫الحياة‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ،‫المرض‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المقدرة‬ .  ‫اإلصابات‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ :  ‫يقصد‬ ‫به‬ ‫جسمه‬ ‫في‬ ‫اإلنسان‬ ‫تصيب‬ ‫التي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫بسبب‬ ‫مؤ‬ ‫أو‬ ‫دائم‬ ‫بعجز‬ ‫إصابته‬ ‫أو‬ ‫وفاته‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫إن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫مفاجئ‬ ‫حادث‬ ‫قت‬ ‫جزئي‬ ‫او‬ ‫كلي‬ .  ‫من‬ ‫تأمينه‬ ‫أي‬ ‫الحوادث‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تأمين‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫ويهدف‬ ‫يغطي‬ ‫وهو‬ ‫خارجي‬ ‫بسبب‬ ‫أو‬ ‫طارئ‬ ‫فعل‬ ‫من‬ ‫ينشأ‬ ‫جسماني‬ ‫اعتداء‬ ‫أي‬ ‫او‬ ‫الدائم‬ ‫العجز‬ ‫او‬ ‫الموت‬ ‫ضرر‬ ‫المؤقت‬ . 29
 ‫المرض‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ :  ‫إص‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يتعهد‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫ابة‬ ‫ير‬ ‫وان‬ ‫معينا‬ ‫مبلغا‬ ‫له‬ ‫يدفع‬ ‫بان‬ ‫التأمين‬ ‫مدة‬ ‫أثناء‬ ‫بمرض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫د‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫واألدوية‬ . ‫وأيض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫ويكون‬ ‫ا‬ ‫أو‬ ‫والدواء‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫كضمان‬ ‫عديدة‬ ‫صورا‬ ‫يشمل‬ ‫وهو‬ ،‫عائلته‬ ‫ع‬ ‫يقتصر‬ ‫وقد‬ ‫فقط‬ ‫الخطيرة‬ ‫األمراض‬ ‫ضمان‬ ‫أو‬ ‫األمراض‬ ‫جميع‬ ‫ضمان‬ ‫لى‬ ‫فقط‬ ‫الجراحية‬ ‫العمليات‬ ‫ضمان‬ .  ‫والوالدة‬ ‫الزواج‬ ‫تأمين‬ :  ‫واحد‬ ‫قسط‬ ‫او‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ، ‫سنا‬ ‫بلوغه‬ ‫قبل‬ ‫تزوج‬ ‫اذا‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫معينة‬ . ‫ف‬ ‫تأمين‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ذمته‬ ‫تبرأ‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫اذ‬ ‫البقاء‬ ‫لحال‬ ‫للحياة‬ ‫توفي‬ ‫إذا‬ ‫يتزوج‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . 30
 ‫يقصد‬ ‫الوالدة‬ ‫وتأمين‬ ‫به‬ ‫مب‬ ‫بأداء‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫الى‬ ‫لغ‬ ‫سعيد‬ ‫حدث‬ ‫عن‬ ‫تأمينا‬ ‫يعد‬ ‫بذلك‬ ‫وهو‬ ،‫أوالده‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫والدة‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فقط‬ ‫السارة‬ ‫الغير‬ ‫واألحداث‬ ‫األضرار‬ ‫عن‬ ‫تأمين‬ ‫وليس‬ .  ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫بين‬ ‫التفرقة‬ .  ‫التعو‬ ‫الصفة‬ ‫انعدام‬ ‫وهو‬ ‫أساسي‬ ‫مبدأ‬ ‫على‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يقوم‬ ‫يضية‬ ‫ي‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫تعويض‬ ‫بعقد‬ ‫ليس‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫ختلف‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عن‬ .  ‫في‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يتحدد‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫عليه‬ ‫متفق‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫في‬ ‫ومقدما‬ ‫مسبقا‬ ‫فيحدد‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫التعويض‬ ‫مع‬ ‫الضرر‬ ‫تناسب‬ ‫لقاعدة‬ ‫يخضع‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫التأمين‬ ‫عكس‬ ‫بالضرر‬ ‫مرتبط‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫فان‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫الت‬ ‫األهمية‬ ‫نفس‬ ‫لها‬ ‫ليست‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخصية‬ ‫لها‬ ‫ي‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ . 31
 ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫مبالغ‬ ‫بين‬ ‫والجمع‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫جواز‬ ‫ــ‬ ‫واجبة‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ ‫العقود‬ ‫بهذه‬ .  ‫الغير‬ ‫ضد‬ ‫التعويض‬ ‫ودعوى‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بين‬ ‫الجمع‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫المس‬ ‫ؤول‬ ‫عن‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضرر‬ ‫األضرار‬ . ‫فيج‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫أما‬ ‫وز‬ ‫بينهما‬ ‫الجمع‬ .  ‫األول‬ ‫الباب‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬  ‫والعناصر‬ ‫األركان‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫توافر‬ ‫من‬ ‫البد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫لتكوين‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫أساسية‬ ‫تعبر‬ ‫التي‬ ‫والخصائص‬ .  ‫األول‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ .  ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ .  ‫الثالث‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أركان‬ .  ‫الرابع‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أطراف‬ .  ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أثار‬ ‫عن‬ ‫للحديث‬ ‫الثاني‬ ‫الباب‬ ‫نخصص‬ ‫ان‬ ‫على‬ . 32
 ‫التأمين‬ ‫خصائص‬ ‫األول‬ ‫الفصل‬  ‫األخرى‬ ‫العقود‬ ‫سائر‬ ‫عن‬ ‫تميزه‬ ‫خصائص‬ ‫بعدة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ .  ‫رضائي‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫االول‬ ‫المبحث‬ ‫انعق‬ ‫على‬ ‫واتفاقهما‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫رضاء‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫يتم‬ ‫انعقادا‬ ‫اده‬ ‫لطرف‬ ‫ملزما‬ ‫يصبح‬ ‫وعندها‬ ‫والقبول‬ ‫اإليجاب‬ ‫تالقي‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫صحيحا‬ ‫يه‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫دام‬ ‫وما‬ ‫رضائيا‬ ‫لكن‬ ،‫النعقاده‬ ‫شرطا‬ ‫تعتبر‬ ‫ال‬ ‫الكتابة‬ ‫فان‬ ‫تعتبر‬ ‫ها‬ ‫شرطا‬ ‫إلثباته‬ . ‫المادة‬ ‫تنص‬ 11 ‫كتابة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يحرر‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بارزة‬ ‫بحروف‬ .  ‫لجانبين‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ :  ‫ط‬ ‫بين‬ ‫متقابلة‬ ‫التزامات‬ ‫بوجود‬ ‫يتميز‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫بذلك‬ ‫يقصد‬ ‫العقد‬ ‫رفي‬ ‫ا‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫المؤمن‬ ‫تعهد‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫األقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫او‬ ‫لضمان‬ ‫التأمين‬ ‫اجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫التعويض‬ .  ‫التزم‬ ‫وما‬ ‫أعطاه‬ ‫لما‬ ‫المادي‬ ‫المقابل‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫به‬ . 33
 ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ ‫المعاوضة‬ : ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ ‫أعطى‬ ‫لما‬ ‫مقابال‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫تي‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫له‬ . ‫ف‬ ‫التعويض‬ ‫على‬ ‫يتحصل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فان‬ ‫وبالمثل‬ ‫حالة‬ ‫ي‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫التي‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫حدوث‬ . ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يحدث‬ ‫ولم‬ ‫للمؤمن‬ ‫األقساط‬ ‫دفع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عدم‬ ‫منه‬ ‫دفعها‬ ‫التي‬ ‫لألقساط‬ ‫مقابل‬ ‫على‬ ‫يحصل‬ ‫فال‬ ‫للمؤمن‬ . ‫الم‬ ‫ان‬ ‫نجد‬ ‫لكن‬ ‫قد‬ ‫ؤمن‬ ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫واالطمئنان‬ ‫األمان‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫مثل‬ ‫في‬ ‫أعطى‬ ‫تي‬ ‫للمؤمن‬ ‫دفعها‬ .  ‫الزمنية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الرابع‬ ‫المبحث‬ :  ‫لوقت‬ ‫يبرم‬ ‫عقد‬ ‫انه‬ ‫أي‬ ‫المستمرة‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫معين‬ . ‫فالز‬ ‫يعتبر‬ ‫من‬ ‫الطرفين‬ ‫كال‬ ‫اللتزامات‬ ‫بالنسبة‬ ‫جوهريا‬ ‫عنصرا‬ .  ‫المادة‬ ‫في‬ ‫فالمشرع‬ 6 ‫تبيان‬ ‫واشترط‬ ‫أساسيا‬ ‫شرطا‬ ‫الزمن‬ ‫جعل‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫تف‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫كانت‬ ‫اذا‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫ونص‬ ‫بل‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫سنة‬ ‫وق‬ 34
‫توقيع‬ ‫مع‬ ‫بارزة‬ ‫جد‬ ‫بحروف‬ ‫كتابتها‬ ‫وجب‬ ‫المكتتب‬ . ‫متى‬ ‫يبتدأ‬ ‫و‬ ‫العقد‬ ‫ينتهي‬ ‫متى‬ . ‫مستمر‬ ‫بشكل‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ . ‫ومس‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫خالل‬ ‫تمرة‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ . ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الخامس‬ ‫المبحث‬ : ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫او‬ ‫الغرر‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يصنف‬ ‫أل‬ ‫وذلك‬ ‫عقد‬ ‫نه‬ ‫وق‬ ‫المنفعة‬ ‫من‬ ‫عليه‬ ‫يحصالن‬ ‫ما‬ ‫تحديد‬ ‫المتعاقدين‬ ‫فيه‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫العقد‬ ‫تمام‬ ‫ت‬ . ‫مع‬ ‫التزاما‬ ‫وليس‬ ‫حدوثه‬ ‫عدم‬ ‫او‬ ‫الخطر‬ ‫بحدوث‬ ‫احتمالي‬ ‫التزام‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫لقا‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وهو‬ ‫مؤقت‬ ‫شرط‬ ‫على‬ . ‫الطرفين‬ ‫ألحد‬ ‫خسارة‬ ‫او‬ ‫كسب‬ ‫حدوث‬ ‫احتمال‬ ‫عنصر‬ . ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫منتهى‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السادس‬ ‫المبحث‬ ‫ي‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫لكن‬ ‫العقود‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫يوجد‬ ‫عام‬ ‫مبدأ‬ ‫هو‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫مبدأ‬ ‫تطلب‬ ‫المعتاد‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫واألمانة‬ ‫الصدق‬ ‫من‬ ‫مرتفعا‬ ‫مستوى‬ . 35
‫على‬ ‫التعاقد‬ ‫قبوله‬ ‫تقرير‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يعتمد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬ ‫عند‬ ‫البيانات‬ ‫صحة‬ ‫يدلي‬ ‫التي‬ ‫بها‬ ‫وجب‬ ‫لهذا‬ ‫جسامته‬ ‫ومدى‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫حول‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫البيانات‬ ‫بتلك‬ ‫اإلدالء‬ ‫عند‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫التزام‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ . ‫م‬ ‫يزيد‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫ما‬ ‫كل‬ ‫عن‬ ‫باالمتناع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫العقد‬ ‫تنفيذ‬ ‫عند‬ ‫احتمال‬ ‫ن‬ ‫ويمت‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫ظرف‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫إعالم‬ ‫وعليه‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫نع‬ ‫الكارثة‬ ‫حدوث‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫فعل‬ ‫كل‬ ‫عن‬ . ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السابع‬ ‫المبحث‬ ‫إذعان‬ : ‫م‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫منها‬ ‫الكثير‬ ‫يوقع‬ ‫ويوميا‬ ‫كبيرا‬ ‫انتشارا‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫عرفت‬ ‫عرفة‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫هي‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫بان‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫ويعرف‬ ‫بانه‬ " ‫ي‬ ‫مقررة‬ ‫بشروط‬ ‫القابل‬ ‫فيه‬ ‫يسلم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫ضعها‬ ‫يك‬ ‫ضروري‬ ‫مرفق‬ ‫او‬ ‫بسلعة‬ ‫يتعلق‬ ،‫فيها‬ ‫مناقشة‬ ‫يقبل‬ ‫وال‬ ‫الموجب‬ ‫محل‬ ‫ون‬ ‫شأنها‬ ‫في‬ ‫النطاق‬ ‫محدودة‬ ‫المنافسة‬ ‫تكون‬ ‫او‬ ‫فعلي‬ ‫او‬ ‫قانوني‬ ‫احتكار‬ . 36
 ‫العناصر‬ ‫تتوافر‬ ‫أن‬ ‫يلزم‬ ‫إذعان‬ ‫عقد‬ ‫التالية‬ :  ‫واحد‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ :  ‫بكونه‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ ‫سلفا‬ ‫معد‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫معد‬ ‫او‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫احد‬ ‫مصلحة‬ ‫في‬ ‫ينصب‬ ‫ولكنه‬ ‫ثالث‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫األطراف‬ . ‫بإعداد‬ ‫كلف‬ ‫وانه‬ ‫ه‬ ‫يج‬ ‫بل‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫يتم‬ ‫ان‬ ‫يكفي‬ ‫فال‬ ‫لتعليماته‬ ‫وفقا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫ب‬ ‫وتوج‬ ‫العقد‬ ‫بإعداد‬ ‫يقوم‬ ‫قوي‬ ‫طرف‬ ‫وجود‬ ‫أي‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫على‬ ‫مفروضا‬ ‫يهه‬ ‫للتفاوض‬ ‫إمكانية‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫ان‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫يوقع‬ ‫ان‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫وشروطه‬ ‫بنوده‬ ‫حول‬ .  ‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ : ‫بإعدا‬ ‫يقوم‬ ‫المؤمن‬ ،‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ ‫وجود‬ ‫على‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يرتكز‬ ‫د‬ ‫الش‬ ‫من‬ ‫يشاء‬ ‫ما‬ ‫يضمنه‬ ‫معين‬ ‫عقد‬ ‫التأمينات‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫ولكل‬ ‫مسبقا‬ ‫العقد‬ ‫روط‬ ‫ث‬ ‫شروط‬ ‫إضافة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫ويترك‬ ‫العقد‬ ‫لقيام‬ ‫أساسية‬ ‫رئيسة‬ ‫شروطا‬ ‫ال‬ ‫انوية‬ ‫ا‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫إال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫وما‬ ‫والتزاماته‬ ‫العقد‬ ‫على‬ ‫لها‬ ‫تأثير‬ ‫لتعاقد‬ . 37
‫بل‬ ‫مفاوضة‬ ‫مناقشة‬ ‫محل‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫القبول‬ ‫الن‬ ‫للقبول‬ ‫االضطراري‬ ‫الطابع‬ ‫إذعان‬ ‫هو‬ ‫الموجب‬ ‫عليه‬ ‫يمليه‬ ‫لما‬ .  ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ : ‫ه‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ ‫أهم‬ ‫والتفاوض‬ ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫يعتبر‬ ‫ذا‬ ‫وانحسا‬ ‫العقد‬ ‫شروط‬ ‫مناقشة‬ ‫في‬ ‫طرفيه‬ ‫احد‬ ‫إرادة‬ ‫بانعدام‬ ‫يتميز‬ ‫العقد‬ ‫دوره‬ ‫ر‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫على‬ ‫فقط‬ . ‫مركزي‬ ‫بين‬ ‫االقتصادي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫من‬ ‫حتما‬ ‫ذلك‬ ‫وينشأ‬ ،‫المتعاقدين‬ ) ‫مراكز‬ ‫المتعاقدين‬ ( ‫ا‬ ‫الكبرى‬ ‫االقتصادية‬ ‫القوى‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫العقد‬ ‫وضع‬ ‫الذي‬ ‫فالطرف‬ ‫لتي‬ ‫العقو‬ ‫على‬ ‫يدها‬ ‫تضع‬ ‫بذلك‬ ‫وهي‬ ‫والخدمات‬ ‫السلع‬ ‫بيع‬ ‫باحتكار‬ ‫تقوم‬ ‫وتنفرد‬ ‫د‬ ‫المناسبة‬ ‫الشروط‬ ‫فتضع‬ ‫بمفردها‬ ‫بتحريرها‬ ‫لمصالحها‬ . ‫الطر‬ ‫فقبول‬ ‫األخر‬ ‫ف‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫السلعة‬ ‫او‬ ‫للخدمة‬ ‫واحتياجه‬ ‫الضطراره‬ ‫نتاج‬ ‫إال‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫العقد‬ ‫بهذا‬ ‫اإلذعان‬ . 38
 ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬  ‫عق‬ ‫عناصر‬ ‫بدراسة‬ ‫نقوم‬ ‫سوف‬ ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ ‫على‬ ‫اطالعنا‬ ‫بعد‬ ‫د‬ ‫التأمين‬ . ‫الض‬ ‫ومبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫وأقساط‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫العناصر‬ ‫وهذه‬ ‫ثم‬ ‫مان‬ ‫المصلحة‬ ‫التأمينية‬ . ‫تأ‬ ‫عقد‬ ‫بوجود‬ ‫القول‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫العناصر‬ ‫هذه‬ ‫وبدون‬ ‫مين‬ .  ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫الخطر‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫األساسي‬ ‫العنصر‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ . ‫إراد‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫الوقوع‬ ‫محتمل‬ ‫حادث‬ ‫بأنه‬ ‫الخطر‬ ‫ويعرف‬ ‫أحد‬ ‫ة‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إرادة‬ ‫الخصوص‬ ‫وعلى‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫احتمالية‬ ‫واقعة‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫ا‬ ‫ا‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫على‬ ‫لطرف‬ ‫ين‬ ‫خاصة‬ ‫المؤ‬ ‫إرادة‬ ‫له‬ ‫من‬ . ‫شروط‬ ‫نستنتج‬ ‫الخطر‬ : ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫شروط‬ ‫يك‬ ‫أال‬ ‫ثم‬ ‫مشروعا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫وان‬ ‫احتماليا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫فيجب‬ ‫ون‬ ‫حادثا‬ ‫إراديا‬ : 39
 ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫واقعة‬ ‫احتمالي‬ ‫ة‬ ‫فكرة‬ ‫على‬ ‫التامين‬ ‫يقوم‬ ‫االحتمال‬ . ‫ل‬ ‫يج‬ ‫وقوعه‬ ‫ضد‬ ‫المؤمن‬ ‫الحادث‬ ‫فإن‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫ب‬ ‫يكون‬ :  - ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫حادثا‬ .  - ‫مستحيال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫وأن‬  - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫وأن‬ 1 - ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫أمر‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫فرضيتي‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫ويتجلى‬ ‫ن‬ :  ‫األولى‬ : ‫ال‬ ‫وقد‬ ‫يقع‬ ‫قد‬ ‫الخطر‬ ‫ان‬ ‫أي‬ ‫محتم‬ ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫يقع‬ . ‫ف‬ ‫كما‬ ‫ي‬ ‫السرقة‬ ‫أومن‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ . ‫الثانية‬ : ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫تاريخ‬ ‫لكن‬ ‫ومؤكدا‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫الحادث‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫مع‬ ‫روف‬ . ‫وقوع‬ ‫زمن‬ ‫على‬ ‫ينصب‬ ‫االحتمال‬ ‫فعنصر‬ ‫الخطر‬ . ‫هي‬ ‫التي‬ ‫الوفاة‬ ‫كخطر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫أجله‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫حادث‬ . 40
 ‫مثال‬ : ‫القدم‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫علي‬ ‫التأمين‬ ‫السنوات‬ ‫بمرور‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫امر‬ ‫ممكن‬ ‫ه‬ ‫اضافي‬ ‫كتأمين‬ . 2 - ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ول‬ ‫االستحالة‬ ‫مع‬ ‫يتنافى‬ ‫فاالحتمال‬ ‫كان‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫محل‬ ‫لكان‬ ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫مستحيال‬ . ‫التام‬ ‫عقد‬ ‫يبطل‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫ين‬ ‫الستحالة‬ ‫المحل‬ . ‫بين‬ ‫نميز‬ ‫وهنا‬ ‫المطلقة‬ ‫االستحالة‬ ‫ممكن‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫ومستحيل‬ ‫ال‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫سقوط‬ ‫ضد‬ ‫كالتامين‬ ‫مطلقا‬ ‫ق‬ ‫ب‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫فيصبح‬ ‫الشمس‬ ‫أو‬ ‫مر‬ ‫تاما‬ ‫طالنا‬ ‫المحل‬ ‫النعدام‬ . ‫نسبية‬ ‫االستحالة‬ ‫و‬ ‫الطبيعة‬ ‫لقوانين‬ ‫وفقا‬ ‫الوقوع‬ ‫ممكن‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫هذا‬ ‫لكن‬ ‫مستحيال‬ ‫يصبح‬ ‫الوقوع‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ي‬ ‫ج‬ ‫ة‬ ‫الحاال‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫التالية‬ ‫ت‬ : × ‫كهالك‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫غير‬ ‫آخر‬ ‫خطرا‬ ‫بسبب‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫هالك‬ ‫الحريق‬ ‫بسبب‬ ‫فتهلك‬ ‫السرقة‬ ‫ضد‬ ‫عليها‬ ‫مؤمن‬ ‫سيارة‬ : ‫القسط‬ ‫مصير‬ ‫التعويض‬ 41
 + ‫أ‬ ‫الشخص‬ ‫أن‬ ‫المؤكد‬ ‫من‬ ‫يصبح‬ ‫بحيث‬ ‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫الخطر‬ ‫هذا‬ ‫زوال‬ ‫و‬ ‫لهذا‬ ‫مستقبال‬ ‫يتعرض‬ ‫لن‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫الخطر‬ . ‫البض‬ ‫تكون‬ ‫كأن‬ ‫اعة‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫سالمة‬ ‫وصلت‬ ‫قد‬ ‫سيارات‬ ‫في‬ ‫منقولة‬ ‫كانت‬ ‫والتي‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫العقد‬ ‫عقاد‬ ‫هنا‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ..  ‫المادة‬ 46 ‫الشيء‬ ‫كلي‬ ‫ضياع‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫انه‬ ‫إلى‬ ‫مشيرة‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التام‬ ‫ينتهي‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫منصوص‬ ‫غير‬ ‫واقعة‬ ‫نتيجة‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫بقوة‬ ‫ين‬ ‫المؤدى‬ ‫التامين‬ ‫قسط‬ ‫جزء‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يرجع‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫ويجب‬ ‫القانون‬ ‫ساريا‬ ‫الخطر‬ ‫ضمان‬ ‫يعد‬ ‫لم‬ ‫التي‬ ‫بالمدة‬ ‫المتعلق‬ .  3 - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬  ‫العقد‬ ‫انعقاد‬ ‫وقبل‬ ‫الماضي‬ ‫في‬ ‫وحدث‬ ‫زال‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫فإن‬ ‫معها‬ ‫وينتفي‬ ‫تنتفي‬ ‫االحتمال‬ ‫صفة‬ ‫العقد‬ . ‫ا‬ ‫في‬ ‫حصل‬ ‫الذي‬ ‫فالخطر‬ ‫هو‬ ‫لماضي‬ ‫التأمين‬ ‫موضوع‬ ‫النعدام‬ ‫باطل‬ ‫تأمين‬ . 42
 ‫المادة‬ 50 ‫التي‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫تنص‬ " ‫كا‬ ‫إذا‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫يعتبر‬ ‫الشيء‬ ‫ن‬ ‫معرضا‬ ‫يعد‬ ‫ولم‬ ‫العقد‬ ‫اكتتاب‬ ‫وقت‬ ‫تلف‬ ‫قد‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫للخطر‬ "...  ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫الظني‬ ‫فالخطر‬ ‫جائز‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫بطالن‬ ‫وحكم‬ ‫يسري‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫بزوال‬ ‫التعاقد‬ ‫وقت‬ ‫يجهالن‬ ‫المتعاقدان‬ ‫كان‬ ‫ولو‬ ‫تحققه‬ . ‫او‬ ‫وقد‬ ‫جب‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يعيد‬ ‫ان‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫المشرع‬ ‫تي‬ ‫النفقات‬ ‫اسقاط‬ ‫مع‬ ‫منه‬ ‫تسلمها‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ .  ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫إراديا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ان‬  ‫وقوع‬ ‫يتوقف‬ ‫أال‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫يشترط‬ ‫ه‬ ‫ال‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫خاصة‬ ‫له‬ . ‫عنصر‬ ‫انتفى‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫احد‬ ‫بإرادة‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫تعلق‬ ‫إذا‬ ‫االحتمال‬ . ‫أل‬ ‫تحقق‬ ‫ن‬ ‫أصبح‬ ‫الخطر‬ ‫رهينا‬ ‫هذا‬ ‫ومشيئة‬ ‫بإرادة‬ ‫الطرف‬ . ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫فيستطيع‬ ‫شاء‬ ‫ف‬ ‫االحتمال‬ ‫معه‬ ‫ينتفي‬ ‫مما‬ ‫التامين‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫والحصول‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫يصبح‬ ‫جائز‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ . 43
 ‫بل‬ ‫بواس‬ ‫فيتحقق‬ ‫فيه‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫إلرادة‬ ‫دخل‬ ‫ال‬ ‫أجنبي‬ ‫عامل‬ ‫يتدخل‬ ‫وقوع‬ ‫طته‬ ‫الخطر‬ . ‫بواسطة‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫او‬ ‫السارق‬ ‫بواسطة‬ ‫السرقة‬ ‫كحصول‬ ‫عادي‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫نتيجة‬ ‫حريق‬ ‫اندالع‬ ‫أو‬ ‫الطبيعية‬ ‫العوامل‬ .  ‫التي‬ ‫االخطاء‬ ‫عن‬ ‫ماذا‬ ‫برتكبها‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫هل‬ ‫والغير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علي‬ ‫ها؟‬  ‫اذن‬ ‫الخط‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫وحده‬ ‫هو‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫أ‬ ‫العمدي‬ . ‫كان‬ ‫كيفما‬ ‫الغير‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫كذلك‬ ‫عمديا‬ ‫عم‬ ‫غير‬ ‫او‬ ‫دي‬ .  1 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬  ‫عكس‬ ‫درجته‬ ‫كانت‬ ‫مهما‬ ‫جائز‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫إن‬ ‫المادة‬ ‫بحسب‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ 17 ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التأمينات‬ " ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫غير‬ ‫واالض‬ ‫رار‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫او‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ " ‫و‬ ‫يجوز‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أخطاء‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫العمدية‬ ‫أل‬ ‫ي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫ن‬ ‫كون‬ ‫التبصر‬ ‫وعدم‬ ‫االهمال‬ ‫سببها‬ ( ‫والحرائق‬ ‫والسرقة‬ ‫السير‬ ‫حوادث‬ 44
 ‫للمهنيين‬ ‫المدنية‬ ‫والمسؤولية‬ . )...  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫جواز‬ ‫كان‬ ‫سواء‬ ‫ا‬ ‫يسيرا‬ ‫خطأ‬ ‫و‬ ‫جسيما‬ ‫قائما‬ ‫يضل‬ ‫هنا‬ ‫االحتمال‬ ‫عنصر‬ ‫ألن‬ .  2 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫تدبي‬ ‫فيه‬ ‫ألن‬ ‫عامة‬ ‫كقاعدة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫ر‬ ‫لصفة‬ ‫نزع‬ ‫وبالتالي‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫االحتمال‬ . ‫على‬ ‫أمن‬ ‫شخصا‬ ‫أن‬ ‫فلو‬ ‫ثم‬ ‫حياته‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫تعمد‬ ‫ألنه‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحق‬ ‫ال‬ ‫فإنه‬ ‫انتحر‬ ‫ي‬ ‫ولم‬ ‫أي‬ ‫هناك‬ ‫عد‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫احتمال‬ . ‫المادة‬ 17 " ‫واألضر‬ ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫أي‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫غير‬ ‫ار‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫أو‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫له‬ ." ‫ع‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ومثال‬ ‫لى‬ ‫ا‬ ‫عقد‬ ‫فإن‬ ‫المنزل‬ ‫في‬ ‫الحريق‬ ‫إحداث‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يتعمد‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫لتأمين‬ ‫واختياره‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بإرادة‬ ‫تحقق‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫لكون‬ ‫ينتهي‬ . 45
 ‫يكو‬ ‫كأن‬ ‫العمدي‬ ‫للخطأ‬ ‫معقولة‬ ‫مبررات‬ ‫وجود‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫يتجلى‬ ‫استثناء‬ ‫هذا‬ ‫ن‬ ‫أكبر‬ ‫خطأ‬ ‫وقوع‬ ‫لتالفي‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫لحماية‬ ‫الخطأ‬ . ‫ل‬ ‫المنقوالت‬ ‫بعض‬ ‫إتالف‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫منع‬ ‫اتساعه‬ ‫ومنع‬ ‫أخرى‬ ‫منقوالت‬ ‫و‬ ‫أماكن‬ ‫إلى‬ ‫الحريق‬ ‫امتداد‬ . ‫المادة‬ 53 ‫من‬ ‫م‬ . ‫ت‬ . ‫م‬ " ‫المادية‬ ‫األضرار‬ ‫ومباشرة‬ ‫مادية‬ ‫أضرار‬ ‫بمثابة‬ ‫تعتبر‬ ‫وإجراءات‬ ‫اإلغاثة‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشمولة‬ ‫باألشياء‬ ‫الالحقة‬ ‫اإل‬ ‫نقاذ‬ ." ‫الحريق‬ ‫إلخماد‬ ‫المياه‬ ‫لنقل‬ ‫حائط‬ ‫كهدم‬ .  3 - ‫للغير‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫العمدية‬ ‫للغير‬ . ‫العمد‬ ‫الخطأ‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫إذ‬ ‫ي‬ ‫يتسبب‬ ‫ولم‬ ‫عنه‬ ‫أجنبي‬ ‫خطأ‬ ‫هو‬ ‫الغير‬ ‫من‬ ‫الصادر‬ ‫به‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫إنما‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إليه‬ ‫بالنسبة‬ ‫القاهرة‬ ‫القوة‬ ‫أو‬ ‫الفجائي‬ ‫الحادث‬ ‫قبيل‬ . ‫المادة‬ 18 " ‫المؤمن‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يكون‬ ‫أشخاص‬ ‫فيها‬ ‫يتسبب‬ ‫التي‬ ‫واألضرار‬ ‫الخسائر‬ ‫مسؤوال‬ ‫عنهم‬ ‫مدنيا‬ ... ‫هؤالء‬ ‫أخطاء‬ ‫جسامة‬ ‫طبيعة‬ ‫كانت‬ ‫كيفما‬ ‫األشخاص‬ ." 46
 ‫أجنبيا‬ ‫يكون‬ ‫قد‬ ‫والغير‬ : ‫بالمؤمن‬ ‫رابطة‬ ‫أية‬ ‫تربطه‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫كالسارق‬ ‫ل‬ ‫ه‬ .  ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫قريب‬ ‫ا‬ ‫و‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ ‫مسؤوال‬ ‫المتب‬ ‫كمسؤولية‬ ،‫عنه‬ ‫عن‬ ‫وع‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫المشغل‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫تابعه‬ ‫عمل‬ ‫العمدية‬ ‫أثناء‬ ‫لعماله‬ ‫قيامهم‬ ‫بع‬ ،‫ملهم‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫فيجوز‬ ‫القاصرين‬ ‫أبنائه‬ ‫عن‬ ‫األب‬ ‫ومسؤولية‬ ‫العمد‬ ‫ية‬ ‫المادة‬ ‫وأحكام‬ ،‫لألبناء‬ 18 ‫يخالفها‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫االتفاق‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ‫إلزامية‬ .  ‫الثالث‬ ‫الشرط‬ : ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالف‬ ‫غير‬ ‫أي‬ ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ .  ‫تعم‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالفا‬ ‫يعتبر‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫د‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫غيره‬ ‫حياة‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫التعويض‬ . ‫س‬ ‫فهناك‬ ‫وء‬ ‫حي‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫يمنع‬ ‫الذي‬ ‫العام‬ ‫والنظام‬ ‫العامة‬ ‫باآلداب‬ ‫يخل‬ ‫واضح‬ ‫نية‬ ‫اة‬ ‫األشخاص‬ . ‫ش‬ ‫مبدأ‬ ‫لمخالفتها‬ ‫النقدية‬ ‫والعقوبات‬ ‫الغرامات‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫كما‬ ‫خصية‬ ‫العقوبة‬ . ‫نقل‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ،‫المخدرات‬ 47
 ‫األ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫كذلك‬ ،‫العام‬ ‫النظام‬ ‫لمخالفته‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫باطال‬ ‫فيكون‬ ‫خطار‬ ‫يض‬ ‫التهريب‬ ‫ألن‬ ‫العام‬ ‫النظام‬ ‫تخالف‬ ‫فهي‬ ،‫التهريب‬ ‫أعمال‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫ر‬ ‫الوطني‬ ‫باالقتصاد‬ .  ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫من‬ ‫الخطر‬ ‫يعتبر‬ ‫أهم‬ ‫دقيقا‬ ‫تحديدا‬ ‫تحديده‬ ‫يجب‬ ‫لذا‬ ،‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ . ‫وق‬ ،‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫أو‬ ،‫السرقة‬ ‫كخطر‬ ‫وحيد‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫قد‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫د‬ ‫حادث‬ ‫عن‬ ‫تنشأ‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫متعددة‬ ‫أخطار‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫مخت‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ،‫معين‬ ‫لف‬ ‫المنزل‬ ‫أخطار‬ ‫مختلف‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫أخطار‬ . ‫في‬ ‫محددا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫سببه‬ . ‫أو‬ ‫مطلقا‬ ‫الخطر‬ ‫سبب‬ ‫يكون‬ ‫وهنا‬ ‫محددا‬ . ‫وسب‬ ‫ب‬ ‫دو‬ ،‫فقط‬ ‫المطبخ‬ ‫سببه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫المطلق‬ ‫الخطر‬ ‫ن‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫بسبب‬ ‫كالحريق‬ ‫األخرى‬ ‫الحريق‬ ‫أخطار‬ . ‫أخطار‬ ‫لعدة‬ ‫وشامال‬ ‫عاما‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫إما‬ ‫طبيعته‬ ‫بحسب‬ ‫الخطر‬ ‫يتحدد‬ 48
‫عل‬ ‫خاصا‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫أو‬ ‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫كالتأمين‬ ‫ى‬ ‫كالسرقة‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ . ‫الضمان‬ ‫من‬ ‫اخطار‬ ‫استثناء‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫اختالف‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫تح‬ ‫مقابل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫عليه‬ ‫يحصل‬ ‫الذي‬ ‫المالي‬ ‫المقابل‬ ‫هو‬ ‫القسط‬ ‫مله‬ ‫وتغطيته‬ ‫منه‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ . ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫م‬ " ‫ض‬ ‫مقابل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫مكتتب‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ‫مبلغ‬ ‫مانات‬ ‫المؤمن‬ ‫يمنحها‬ ” ‫في‬ ‫أداؤه‬ ‫ويجب‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عاتق‬ ‫على‬ ‫أساسي‬ ‫التزام‬ ‫وهو‬ ‫شهري‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫شكل‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫في‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫المحدد‬ ‫الوقت‬ ‫ة‬ ‫سنوية‬ ‫أو‬ ‫سنوية‬ ‫نصف‬ . ‫أوال‬ : ‫القسط‬ ‫عناصر‬ ‫القسط‬ ‫وعالوات‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هما‬ ‫أساسين‬ ‫عنصرين‬ ‫من‬ ‫القسط‬ ‫يتكون‬ 49
 ‫يقابل‬ ‫الذي‬ ‫المجرد‬ ‫المالي‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫الصافي‬ ‫فالقسط‬ ‫الخطر‬ . ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الدو‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هذا‬ ‫لة‬ ‫اإلجبارية‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫خاصة‬ . ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫التكاليف‬ ‫مجموع‬ ‫فهي‬ ‫القسط‬ ‫عالوات‬ ‫أما‬ ‫الصافي‬ ‫ال‬ ‫على‬ ‫الذي‬ ‫التجاري‬ ‫القسط‬ ‫أو‬ ‫النهائي‬ ‫القسط‬ ‫اإلضافة‬ ‫هذه‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫له‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بدفعه‬ ‫ويلتزم‬ ‫أداؤه‬ . ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫التالية‬ ‫التكاليف‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫ويمكن‬ : - ‫الوسطاء‬ ‫كعمولة‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫نفقات‬ - ‫كمصاريف‬ ،‫االحتياط‬ ‫تحمل‬ ‫نفقات‬ ‫التنبر‬ - ‫والضرائب‬ ‫المستخدمين‬ ‫العامة‬ ‫اإلدارة‬ ‫نفقات‬  ‫ثانيا‬ : ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫تناسب‬  ‫المؤم‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫متناسب‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫كون‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫القاعدة‬ ‫هذه‬ ‫تقوم‬ ‫ن‬ ‫ذ‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫القسط‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫يتبعه‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫فكل‬ ،‫منه‬ ‫آثار‬ ‫عدة‬ ‫لك‬ . 50
 ‫أو‬ ‫موجود‬ ‫غير‬ ‫منعدما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫القسط‬ ‫بأداء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫سقوط‬ ‫باطال‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ‫أصبح‬ ‫أو‬ ‫أصال‬ ‫مستحيال‬ .  ‫ي‬ ‫فقد‬ ،‫الخطر‬ ‫نقصان‬ ‫أو‬ ‫الزدياد‬ ‫تبعا‬ ‫نقصانا‬ ‫أو‬ ‫زيادة‬ ‫القسط‬ ‫تعديل‬ ‫عقد‬ ‫برم‬ ‫تغير‬ ‫مستجدة‬ ‫ظروف‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫لكن‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫او‬ ‫زيادة‬ ‫إما‬ ‫الخطر‬ ‫تقدير‬ ‫نقصانا‬ . ‫اح‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫يتناسب‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫لذلك‬ ‫تمال‬ ‫عليه‬ ‫نصت‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ،‫الخطر‬ ‫في‬ ‫النقصان‬ ‫أو‬ ‫الزيادة‬ ‫المادة‬ 25 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ : ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  ‫مبلغ‬ ‫بتعريف‬ ‫بداية‬ ‫ستقوم‬ ‫التأمين‬ ( ‫أوال‬ ) ‫ثم‬ ‫أنواعه‬ ( ‫ثانيا‬ ) ‫ثم‬ ‫تح‬ ‫ديده‬ ( ‫ثالثا‬ .)  ‫أوال‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعريف‬  ‫مواجهة‬ ‫فى‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫القسط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫المؤمن‬ . ‫التأمي‬ ‫مبلغ‬ ‫فإن‬ ‫هو‬ ‫ن‬ ‫ال‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫أداءه‬ ‫عليه‬ ‫يجب‬ ‫الذى‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫ذى‬ ‫عقد‬ ‫بموجب‬ ‫تبعته‬ ‫تحمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ت‬ ‫العقد‬ ‫هذا‬ ‫فى‬ ‫االلتزامات‬ ‫وتقابل‬ ‫برز‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫بأنه‬ ‫خاصيته‬ ‫للجانبين‬ . ‫تام‬ ‫في‬ ‫الحياة‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫فمثال‬ ‫الحريق‬ ‫ين‬ 51
 ‫للمؤ‬ ‫بدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫هو‬ ‫التعويض‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أو‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫علي‬ ‫المتفق‬ ‫االجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫المستفيد‬ ‫ه‬ .  ‫المادة‬ 1 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بانه‬ " ‫كت‬ ‫العقد‬ ‫لمقتضيات‬ ‫طبقا‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعه‬ ‫مبلغ‬ ‫عويض‬ ‫بالضحية‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫الالحق‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ “  ‫ثانيا‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أنواع‬ ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫ت‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ،‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفع‬ ‫نقدي‬ ‫تعويض‬ ‫شكل‬ ‫يتخذ‬ ‫فقد‬ ‫عيني‬ ‫عويض‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫يؤديها‬ ‫خدمات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫أخيرا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ . 1 - ‫المالي‬ ‫التعويض‬ : ‫لتنفي‬ ‫الغالبة‬ ‫الصورة‬ ‫المالي‬ ‫التعويض‬ ‫يعتبر‬ ‫المؤمن‬ ‫ذ‬ ‫مب‬ ‫إما‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ويتمثل‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫اللتزامه‬ ‫او‬ ‫كامال‬ ‫لغا‬ ‫على‬ ‫مقسم‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫اقساط‬ . ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫كما‬ ‫مسبقا‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الحياة‬ ‫لحالة‬ ‫ال‬ ‫ويك‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يقدر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫مبلغا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫بقاء‬ ‫ون‬ ‫األضرار‬ ‫مع‬ ‫متناسبا‬ .  52
2 - ‫العيني‬ ‫التعويض‬ : ‫ي‬ ‫قد‬ ‫كون‬ ‫التعو‬ ‫من‬ ‫بدال‬ ‫عينيا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫يض‬ ‫م‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫من‬ ‫بدال‬ ‫الحادث‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫السيارة‬ ‫كإصالح‬ ،‫المالي‬ ‫اليا‬ ‫نقدا‬ ‫التعويض‬ ‫أداء‬ ‫عوض‬ ‫المعمل‬ ‫من‬ ‫احترق‬ ‫الذي‬ ‫الجزء‬ ‫إصالح‬ ‫أو‬ . ‫تهد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫محاولة‬ ‫كل‬ ‫على‬ ‫القضاء‬ ‫هي‬ ‫العيني‬ ‫التعويض‬ ‫من‬ ‫والغاية‬ ‫ف‬ ‫المغاالت‬ ‫أن‬ ‫كما‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫األضرار‬ ‫تقدير‬ ‫في‬  ‫ورقابته‬ ‫المؤمن‬ ‫بإشراف‬ ‫تم‬ ‫ألنه‬ ‫الزائدة‬ ‫النفقات‬ ‫من‬ ‫سيقلل‬ ‫اإلصالح‬ .  3 - ‫الشخصية‬ ‫الخدمات‬ : ‫الخدم‬ ‫ببعض‬ ‫بالقيام‬ ‫احيانا‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫وقد‬ ‫ات‬ ‫ال‬ ‫للتعويض‬ ‫إضافة‬ ‫ولصالحه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫نيابة‬ ‫الشخصية‬ ‫واألعمال‬ ‫نقدي‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الشأن‬ ‫هو‬ ‫كما‬ ‫عنه‬ ‫والدفاع‬ ‫الدعوى‬ ‫في‬ ‫كالتدخل‬ ‫المسؤولية‬ .  ‫ثالثا‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تحديد‬  ‫أو‬ ‫األشخاص‬ ‫تأمين‬ ‫امام‬ ‫كنا‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تحديد‬ ‫يختلف‬ ‫تأمين‬ ‫األضرار‬ 53
1 - ‫األشخاص‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ : ‫باتف‬ ‫إال‬ ‫التامين‬ ‫مبلغ‬ ‫يتحدد‬ ‫ال‬ ‫الطرفين‬ ‫اق‬ ‫لهذا‬ ‫سقف‬ ‫فال‬ ‫المبلغ‬ . ‫ال‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫هو‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المحدد‬ ‫والمبلغ‬ ‫بأدائه‬ ‫مؤمن‬ ‫اصاب‬ ‫الذي‬ ‫للضرر‬ ‫مساويا‬ ‫أكان‬ ‫سواء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫أقل‬ ‫أو‬ ‫أكثر‬ . ‫وانت‬ ‫ف‬ ‫اء‬ ‫التأ‬ ‫مبلغ‬ ‫يجعل‬ ‫الذي‬ ‫هو‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫للتأمين‬ ‫التعويضية‬ ‫الصفة‬ ‫غير‬ ‫مين‬ ‫م‬ ‫وغير‬ ‫بالضرر‬ ‫متعلق‬ ‫ت‬ ‫معه‬ ‫ناسب‬ . 2 - ‫األضرار‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫التعويض‬ : ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫التعويض‬ ‫إن‬ ‫مقيد‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلحق‬ ‫الذي‬ ‫بالضرر‬ ‫ومحدد‬ ‫منه‬ . ‫إذن‬ ‫ث‬ ‫ثانيا‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫قيمة‬ ‫ثم‬ ‫أوال‬ ‫بالضرر‬ ‫يتحدد‬ ‫فالتعويض‬ ‫المبلغ‬ ‫م‬ ‫المؤمن‬ ‫به‬ ‫ثالثا‬ . ‫تحديد‬ ‫التعويض‬ ‫بالضرر‬ : ‫عن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫التعويض‬ ‫بدفع‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫تحقق‬ ‫د‬ ‫وحدوث‬ ‫الخطر‬ ‫الضرر‬ . ‫يست‬ ‫فال‬ ‫ضرر‬ ‫عنه‬ ‫ينشأ‬ ‫ولم‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وإذا‬ ‫حق‬ ‫تأمين‬ ‫ألن‬ ‫تعويض‬ ‫أي‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫األضرر‬ ‫تعويضية‬ ‫صفة‬ ‫ذو‬ ‫تأمين‬ ‫هو‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫حساب‬ ‫على‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يثري‬ ‫أي‬ ‫فيه‬ ‫يجوز‬ . ‫التعوي‬ ‫تناسب‬ ‫قاعدة‬ ‫مع‬ ‫ض‬ ‫الحاصل‬ ‫الضرر‬ 54
‫ب‬ ) ‫تحديد‬ ‫معين‬ ‫بمبلغ‬ ‫التعويض‬ : ‫ف‬ ‫بأدائه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫إن‬ ‫عقد‬ ‫ي‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ ‫يزيد‬ ‫أال‬ ‫يجب‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫التأمي‬ ‫ن‬ . ‫ف‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫المؤمن‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫الفعلي‬ ‫الضرر‬ ‫به‬ ‫ب‬ ‫إال‬ ‫يعوض‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فإن‬ ‫ما‬ ‫مقدار‬ ‫الضرر‬ ‫من‬ ‫أصابه‬ . ‫المت‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫الفعلي‬ ‫الضرر‬ ‫قيمة‬ ‫كانت‬ ‫وإذا‬ ‫فإن‬ ‫فق‬ ‫المبلغ‬ ‫هذا‬ ‫إال‬ ‫يستحق‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . ‫ج‬ ) ‫تحديد‬ ‫الشيء‬ ‫بقيمة‬ ‫التعويض‬ : ‫األضرا‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫أداء‬ ‫يتحدد‬ ‫ر‬ ‫ب‬ ‫قيمة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫الشيء‬ ‫االشياء‬ . ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫حددت‬ ‫فإذا‬ ‫التعويض‬ ، ‫ألداء‬ ‫األقصى‬ ‫الحد‬ ‫تمثل‬ ‫الشيء‬ ‫هذا‬ ‫قيمة‬ ‫فإن‬ ‫بشيء‬ ‫يتعلق‬ ‫األمر‬ ‫وكان‬ ‫القيمة‬ ‫هذه‬ ‫يتجاوز‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫الضرر‬ ‫ألن‬ ،‫المؤمن‬ . ‫الشيء‬ ‫بقيمة‬ ‫بدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫ويتحدد‬ ‫الحقيقية‬ ‫ك‬ ‫ولو‬ ‫المبلغ‬ ‫ان‬ ‫عليه‬ ‫يطلق‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫القيمة‬ ‫هذه‬ ‫يفوق‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المغاالة‬ ‫تأمين‬ . ‫قد‬ ‫لكن‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫أو‬ ‫الشيء‬ ‫قيمة‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ ‫يكون‬ ‫بتأمي‬ ‫ن‬ ‫البخس‬ . ‫التعويض‬ ‫هو‬ ‫فما‬ ‫هنا؟‬ ‫لذلك‬ ‫جزئي‬ ‫أو‬ ‫للشيء‬ ‫كلي‬ ‫هالك‬ ‫بين‬ ‫نميز‬ . 55
 ‫الكلي‬ ‫الهالك‬ ‫حالة‬ ‫ففي‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فإن‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫للشيء‬ ‫مطالبة‬ ‫ت‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يتحمل‬ ‫وعليه‬ ،‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بقدر‬ ‫إال‬ ‫المؤمن‬ ‫هالك‬ ‫بعة‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫جاوز‬ ‫فيما‬ ‫الشيء‬ . ‫الشيء‬ ‫قيمة‬ 10000 ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ 8000 ‫التعويض‬ = ‫الجزئي‬ ‫الهالك‬ ‫حالة‬ ‫فإن‬ ‫التعويض‬ ‫وفق‬ ‫يتحدد‬ ‫بأدائه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫ا‬ ‫لقاعدة‬ ‫النسبية‬ ‫ا‬ ‫الضرر‬ ‫بتعويض‬ ‫يلتزم‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫القاعدة‬ ‫بهذه‬ ‫ويقصد‬ ، ‫لحاصل‬ ‫مبل‬ ‫بين‬ ‫النسبة‬ ‫يعادل‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫فقط‬ ‫يلتزم‬ ‫بل‬ ‫كليا‬ ‫تعويضا‬ ‫والقيمة‬ ‫التأمين‬ ‫غ‬ ‫للشيء‬ ‫الكلية‬ . ‫قيمة‬ ‫كانت‬ ‫لو‬ ‫فمثال‬ ‫المنزل‬ ( 40000 ‫د‬ ) ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫وكان‬ ‫عليه‬ ( 30000 ‫د‬ ) ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫االضرار‬ ‫وقدرت‬ ‫بمبلغ‬ ( 20000 ‫د‬ .) ‫يغطى‬ ‫ما‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يتقاضى‬ ‫فهل‬ ‫الضرر‬ ( 20000 ‫د‬ ) ‫نسبة‬ ‫يتقاضى‬ ‫أم‬ ،‫؟‬ ‫قيمة‬ ‫مع‬ ‫تتعادل‬ ‫الشئ‬ ‫ومبلغ‬ ‫؟‬ ‫التأمين‬ . 56
 ‫للمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعه‬ ‫الذى‬ ‫التعويض‬ ‫له‬ =  ‫مقدار‬ ‫الضرر‬ × ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ÷ ‫المنزل‬ ‫قيمة‬  20000 × 30000 ÷ 40000 = 15000 ‫د‬ .  ‫أي‬ ‫دون‬ ‫للقاعدة‬ ‫التأمين‬ ‫مقاوالت‬ ‫اشارة‬ ‫شرح‬ . ‫مخال‬ ‫على‬ ‫االتفاق‬ ‫امكانية‬ ‫فتها‬ .  ‫الرابع‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمينية‬ ‫المصلحة‬ ‫عد‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫تعود‬ ‫التي‬ ‫الفائدة‬ ،‫التأمين‬ ‫في‬ ‫بالمصلحة‬ ‫يقصد‬ ‫تحقق‬ ‫م‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ابرام‬ ‫من‬ ‫المصلحة‬ ‫او‬ .  ‫ل‬ ‫ألنه‬ ،‫العام‬ ‫النظام‬ ‫اعتبارات‬ ‫تمليه‬ ‫أمر‬ ‫التامين‬ ‫في‬ ‫المصلحة‬ ‫واشتراط‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫و‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫النقلب‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عدم‬ ‫في‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫عملية‬ ‫عمليات‬ ‫من‬ ‫المقامرة‬ . ‫وكذلك‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫توافرها‬ ‫وجوب‬ ‫في‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ .  ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المصلحة‬ 57
‫مالية‬ ‫قيمة‬ ‫ذات‬ ،‫اقتصادية‬ ‫مصلحة‬ ‫األضرار‬ ‫تامين‬ ‫في‬ ‫فالمصلحة‬ ‫ا‬ ‫قيمة‬ ‫لشيء‬ . ‫ي‬ ‫الوقت‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫وتخلفها‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫انعقاد‬ ‫وقت‬ ‫المصلحة‬ ‫توافر‬ ‫ويجب‬ ‫جعل‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ . ‫ا‬ ‫تحقق‬ ‫حتى‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫سريان‬ ‫مدة‬ ‫طوال‬ ‫المصلحة‬ ‫هذه‬ ‫بقاء‬ ‫يشترط‬ ‫كما‬ ‫لخطر‬ ‫المؤمن‬ ‫منه‬ . ‫محل‬ ‫على‬ ‫المكتري‬ ‫أمن‬ ‫إذا‬ ‫كما‬ ‫الكراء‬ ‫عقد‬ ‫فسخ‬ ‫ثم‬ ‫الكراء‬ ‫ألي‬ ‫المؤمن‬ ‫المصلحة‬ ‫لزوال‬ ‫التأمين‬ ‫انقضى‬ ‫األسباب‬ ‫من‬ ‫سبب‬ ‫عليها‬ . ‫ف‬ ‫إذن‬ ‫شرط‬ ‫اس‬ ‫شرط‬ ‫أنه‬ ‫كما‬ ‫العقد‬ ‫ابرام‬ ‫عند‬ ‫توافره‬ ‫يجب‬ ‫ابتداء‬ ‫شرط‬ ‫هو‬ ‫المصلحة‬ ‫تمرار‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫طوال‬ ‫توافره‬ ‫يلزم‬ . ‫من‬ ‫المصلحة‬ ‫حول‬ ‫التساؤل‬ ‫يثور‬ ‫الفائت‬ ‫الكسب‬ ‫تأمين‬ ‫ك‬ ‫الذي‬ ‫الكسب‬ ‫أي‬ ‫ان‬ ‫ال‬ ‫تحقق‬ ‫بسبب‬ ‫عليه‬ ‫يتحصل‬ ‫ولم‬ ‫عليه‬ ‫الحصول‬ ‫في‬ ‫يأمل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫خطر‬ ‫االقتص‬ ‫المصلحة‬ ‫لتوافر‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫جواز‬ ‫على‬ ‫إجماع‬ ‫وهناك‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫ادية‬ ‫التالية‬ ‫الشروط‬ ‫تتوافر‬ ‫أن‬ ‫على‬ ‫وذلك‬ ،‫والجدية‬ ‫والمشروعية‬ : 1 - ‫الضرر‬ ‫إال‬ ‫يعوض‬ ‫ال‬ ‫عادة‬ ‫ألنه‬ ‫صراحة‬ ‫الكسب‬ ‫تأمين‬ ‫على‬ ‫يتفق‬ ‫أن‬ ‫بق‬ ،‫دره‬ 58
‫بالفع‬ ‫وقع‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫على‬ ‫التعويض‬ ‫اقتصر‬ ‫اتفاق‬ ‫هناك‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫وإذا‬ ‫ل‬ . 2 - ‫المزر‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ذلك‬ ‫ومثال‬ ،‫ونهائيا‬ ‫محققا‬ ‫الفائت‬ ‫الكسب‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫وعات‬ ‫م‬ ‫التعويض‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يقتضي‬ ‫فإنه‬ ‫الصقيع‬ ‫وقع‬ ‫فإذا‬ ،‫الصقيع‬ ‫خطر‬ ‫على‬ ‫قدرا‬ ‫المزروعات‬ ‫أساس‬ ‫الناضجة‬ . ‫لكيفي‬ ‫العقد‬ ‫بيان‬ ‫أيضا‬ ‫فيشترط‬ ‫لذلك‬ ‫ة‬ ‫تفدير‬ ‫هذا‬ ‫دقيقة‬ ‫بطريقة‬ ‫الكسب‬ .  ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المصلحة‬ ‫ذ‬ ،‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫تشترط‬ ‫ال‬ ‫المصلحة‬ ‫أن‬ ‫الفقه‬ ‫بعض‬ ‫يذهب‬ ‫أن‬ ‫لك‬ ‫التأ‬ ‫في‬ ‫نجده‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫الشيء‬ ‫وهو‬ ‫ومالية‬ ‫اقتصادية‬ ‫تكون‬ ‫عادة‬ ‫المصلحة‬ ‫مين‬ ‫العجز‬ ،‫المرض‬ ،‫الوفاة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫موضوعه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ، ‫هنا‬ ‫االقتصادية‬ ‫للمصلحة‬ ‫وجود‬ ‫فال‬ . ‫إال‬ ‫المصلحة‬ ‫استلزام‬ ‫هو‬ ‫الفقه‬ ‫في‬ ‫الغالب‬ ‫الرأي‬ ‫أن‬ ‫يؤد‬ ‫قد‬ ‫اشتراطها‬ ‫وعدم‬ ‫ي‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫على‬ ‫العمل‬ ‫إلى‬ ‫المستفيد‬ ‫أو‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ . 59
 ‫و‬ ‫الشيء‬ ‫و‬ ‫الشخص‬ ‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫تكون‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫مالية‬ ‫عالقة‬ . ‫فالعال‬ ‫قة‬ ‫تأمينية‬ ‫مصلحة‬ ‫تنشئ‬ ‫ال‬ ‫األدبية‬ . ‫عالق‬ ‫هي‬ ‫بصديقه‬ ‫الصديق‬ ‫فعالقة‬ ‫أدبية‬ ‫ة‬ ، ‫فال‬ ‫صديقه‬ ‫حياة‬ ‫في‬ ‫تأمينية‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تكون‬ ، ‫أن‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫فهو‬ ‫لذلك‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫وافق‬ ‫لو‬ ‫و‬ ‫حتى‬ ‫لمصلحته‬ ‫صديقه‬ ‫حياة‬ . ‫ي‬ ‫لكن‬ ‫و‬ ‫جوز‬ ‫إذ‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫مستفيدا‬ ‫صديقه‬ ‫يعين‬ ‫و‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫أن‬ ‫للشخص‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫طرفا‬ ‫ليس‬ ‫المستفيد‬ , ‫تأ‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يشترط‬ ‫ال‬ ‫و‬ ‫مينية‬ ‫فيه‬ .  ‫ف‬ ‫أخرى‬ ‫جهة‬ ‫من‬ ‫إ‬ ‫عال‬ ‫الن‬ ‫المدين‬ ‫حياة‬ ‫في‬ ‫تأمينية‬ ‫مصلحة‬ ‫يملك‬ ‫الدائن‬ ‫ن‬ ‫قته‬ ‫مشروعة‬ ‫مالية‬ ‫عالقة‬ ‫هي‬ ‫بالمدين‬ .  ‫الثالث‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫أركان‬  ‫العقود‬ ‫كسائر‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الرضائية‬ ‫تعتب‬ ‫قانونية‬ ‫أركان‬ ‫له‬ ‫األخرى‬ ‫الزمة‬ ‫ر‬ ‫المحل‬ ‫األهلية‬ ‫الرضى‬ ‫وهي‬ ‫النعقاده‬ ‫السبب‬ .  ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫الرضى‬  ‫و‬ ‫المؤمن‬ ‫طرفيه‬ ‫بين‬ ‫التراضي‬ ‫بحصول‬ ‫صحيحا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ينعقد‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ 60
 ‫صح‬ ‫قائما‬ ‫العقد‬ ‫يصبح‬ ‫الطرفين‬ ‫هذين‬ ‫لدى‬ ‫والقبول‬ ‫اإليجاب‬ ‫توافق‬ ‫يحا‬ .  ‫المادة‬ 11 ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫م‬ . ‫ك‬ ‫بارزة‬ ‫وبحروف‬ ‫كتابة‬ ‫العقد‬ ‫تحرير‬ ‫المشرع‬ ‫أوجب‬ ‫ما‬ ‫ب‬ ‫األصلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫أو‬ ‫إضافة‬ ‫كل‬ ‫إثبات‬ ‫وجوب‬ ‫يشترط‬ ‫واسطة‬ ‫األطراف‬ ‫من‬ ‫موقع‬ ‫مكتوب‬ ‫ملحق‬ .  ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫األهلية‬ ‫أهلية‬ ‫المؤمن‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫شركة‬ ‫إما‬ ‫يكون‬ ‫تعاضدية‬ ‫للحد‬ ‫أهمية‬ ‫ال‬ ‫لذلك‬ ‫تأمين‬ ‫هنا‬ ‫يث‬ ‫مقاولة‬ ‫ألن‬ ‫األهلية‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫باإلضاف‬ ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫لقانون‬ ‫تخضع‬ ‫إلى‬ ‫ة‬ ‫مدونة‬ ‫التأمينات‬ . ‫ال‬ ‫اهلية‬ ‫له‬ ‫مؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫الراشد‬ ‫للبالغ‬ ‫فيجوز‬ ‫مطلقا‬ ، ‫عقد‬ ‫يبرم‬ ‫أن‬ ‫له‬ ‫المأذون‬ ‫عليه‬ ‫المحجور‬ ‫للقاصر‬ ‫يجوز‬ ‫كما‬ ‫التأمين‬ . ‫ك‬ ‫إذا‬ ‫أما‬ ‫ان‬ ‫لإلب‬ ‫قابال‬ ‫العقد‬ ‫كان‬ ‫وإال‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫له‬ ‫يجوز‬ ‫فال‬ ‫له‬ ‫مأذون‬ ‫غير‬ ‫طال‬ ‫بإجازت‬ ‫الولي‬ ‫يقم‬ ‫لم‬ ‫ما‬ ‫وليه‬ ‫طلب‬ ‫أو‬ ‫طلبه‬ ‫على‬ ‫بناء‬ ‫القاصر‬ ‫لمصلحة‬ ‫أو‬ ‫ه‬ ‫الرش‬ ‫سن‬ ‫بلوغه‬ ‫بعد‬ ‫أو‬ ‫اإلذن‬ ‫على‬ ‫حصوله‬ ‫بعد‬ ‫نفسه‬ ‫القاصر‬ ‫يجيزه‬ ‫د‬ . 61
‫الت‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬ ‫على‬ ‫اإلدارة‬ ‫عيوب‬ ‫في‬ ‫لاللتزامات‬ ‫العامة‬ ‫النظرية‬ ‫وتسري‬ ‫أمين‬ ‫وي‬ ،‫الرضى‬ ‫عيوب‬ ‫من‬ ‫خالية‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫المتعاقدين‬ ‫إرادة‬ ‫فإن‬ ‫وعليه‬ ‫كون‬ ‫ع‬ ‫من‬ ‫وبالرغم‬ ،‫عيب‬ ‫إرادته‬ ‫شاب‬ ‫من‬ ‫لمصلحة‬ ‫لإلبطال‬ ‫قابال‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫دم‬ ‫با‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫وسليمة‬ ‫حرة‬ ‫إرادة‬ ‫لتحقيق‬ ‫الرضى‬ ‫عيوب‬ ‫نظريات‬ ‫كفاية‬ ‫عتبار‬ ‫تظل‬ ‫ذلك‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫فإنه‬ ‫سابقا‬ ‫رأينا‬ ‫كما‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫هذه‬ ‫إر‬ ‫سالمة‬ ‫لتحقيق‬ ‫هامة‬ ‫وسيلة‬ ‫التقليدية‬ ‫النظريات‬ ‫من‬ ‫وغيرها‬ ‫النظرية‬ ‫ادة‬ ‫واختيار‬ ‫بينة‬ ‫عن‬ ‫يتعاقد‬ ‫حتى‬ ‫العيوب‬ ‫جميع‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . ‫جزاء‬ ‫اخر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عمد‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫بطالن‬ ‫عن‬ ‫الحقيقة‬ ‫إخفاء‬ ‫نية‬ ‫سوء‬ ‫التي‬ ‫ك‬ ‫الذي‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫ولو‬ ‫كاذبا‬ ‫بيانا‬ ‫يعطي‬ ‫أو‬ ،‫المؤمن‬ ‫عليها‬ ‫يطلع‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫تمه‬ ‫ك‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫وقع‬ ‫الذي‬ ‫الغلط‬ ‫أن‬ ‫مادام‬ ‫الحادث‬ ‫على‬ ‫له‬ ‫تأثير‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫للتعاقد‬ ‫الدافع‬ ‫هو‬ ‫كان‬ ‫الذي‬ ‫الغش‬ ‫بسبب‬ . ‫الرابع‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫أطراف‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫وهما‬ ‫رئيسيين‬ ‫طرفين‬ ‫له‬ . ‫ال‬ ‫المبحثين‬ ‫في‬ ‫سنبينهما‬ ‫و‬ ‫على‬ ،‫تاليين‬ ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ‫ثالث‬ ‫مبحث‬ ‫في‬ ‫نبين‬ ‫أن‬ . 62
 ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ك‬ ‫طبيعيا‬ ‫شخصا‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫نصت‬ ‫ما‬ ‫معنويا‬ ‫شخصا‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ . ‫المتعاق‬ ‫باعتباره‬ ‫الطبيعي‬ ‫الشخص‬ ‫يبرمه‬ ‫أن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫على‬ ‫ويغلب‬ ‫يؤمن‬ ‫الذي‬ ‫د‬ ‫األخطار‬ ‫أو‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫او‬ ‫يملكها‬ ‫التي‬ ‫باألشياء‬ ‫المحدقة‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫جسمه‬ ‫بسالمة‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ . ‫المت‬ ‫الطرف‬ ‫فهو‬ ‫ثالث‬ ‫صفات‬ ‫بين‬ ‫يجمع‬ ‫األضرار‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫مع‬ ‫عاقد‬ ‫المؤمن‬ : ‫طالب‬ ‫للتأمين‬ . ‫وثانيا‬ ‫ولمصلحته‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . ‫ثالثا‬ ‫وهو‬ ‫ال‬ ‫مست‬ ‫فيد‬ . ‫الصفات‬ ‫هذه‬ ‫تفترق‬ ‫االشخاص‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫شخص‬ ‫يؤمن‬ ‫لمص‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫لحة‬ ‫دائنه‬ . ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫المؤمن‬ ‫مساهمة‬ ‫شركة‬ ‫تعاضدية‬ ‫للتأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫أو‬ . 63
* ‫مساهمة‬ ‫شركة‬ ‫المؤمن‬ : ‫تخضع‬ ‫ل‬ ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫قانون‬ ‫ق‬ 17 - 95 ‫و‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫المادة‬ 171 ‫يليها‬ ‫وما‬ . ‫لمقاولة‬ ‫اعتماد‬ ‫التأمين‬ : ‫قطاع‬ ‫على‬ ‫الوصاية‬ ‫سلطة‬ ‫تمنحها‬ ‫رخصة‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫وبعد‬ ‫طلب‬ ‫على‬ ‫بناء‬ ‫النشاط‬ ‫مباشرة‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫تمكن‬ ‫التأمين‬ ‫استيفاء‬ ‫الشكليات‬ ‫القانونية‬ . ‫ي‬ ‫مجاالت‬ ‫إحدى‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫نشاط‬ ‫الطلب‬ ‫تضمن‬ ‫التأمين‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫أو‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫كالتأمين‬ ‫فقط‬ ‫منها‬ ‫جزء‬ ‫او‬ ‫كلها‬ . ‫هو‬ ‫المتطلب‬ ‫الرأسمال‬ 50 ‫درهم‬ ‫مليون‬ . ‫ويمكن‬ ‫للهيئ‬ ‫بال‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫الزام‬ ‫ة‬ ‫رفع‬ ‫تريد‬ ‫التي‬ ‫التأمينية‬ ‫للعمليات‬ ‫اعتبارا‬ ‫الرأسمال‬ ‫من‬ ‫مزاولتها‬ . ‫ويجب‬ ‫تلتزم‬ ‫أن‬ ‫اسمية‬ ‫األسهم‬ ‫وتكون‬ ‫نقدا‬ ‫بكامله‬ ‫الرأسمال‬ ‫بتحرير‬ ‫المقاولة‬ . ( ‫م‬ 171 ) ‫تتعامل‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫وثائق‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫يذكر‬ ‫أن‬ ‫ويجب‬ ‫بها‬ ‫التأمي‬ ‫شركة‬ ‫اسم‬ ،‫ن‬ ‫وعبارة‬ ‫ورأسمالها‬ ‫وعنوانها‬ ‫االجتماعي‬ ‫ومقرها‬ ‫الشركة‬ ” ‫خاضعة‬ ‫مقاولة‬ ‫لقانون‬ 99.17 “ ( ‫م‬ 163 .) ‫وال‬ ‫الموضوع‬ ‫في‬ ‫طلبا‬ ‫قدمت‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫لمقاوالت‬ ‫إال‬ ‫االعتماد‬ ‫يمنح‬ ‫ال‬ ‫خاضعة‬ ‫بالمغرب‬ ‫االجتماعي‬ ‫مقرها‬ ‫والموجود‬ ‫المغربي‬ ‫للقانون‬ . 64
‫المادة‬ 165 ‫للهيئ‬ ‫باألشخاص‬ ‫متعلقة‬ ‫متعددة‬ ‫ألسباب‬ ‫االعتماد‬ ‫منح‬ ‫رفض‬ ‫ة‬ ‫كالرأسمال‬ ‫بالشركة‬ ‫متعلقة‬ ‫تقنية‬ ‫أسباب‬ ‫أو‬ ‫والكفاءة‬ ‫كالنزاهة‬ ‫و‬ ‫المس‬ ‫اهمين‬ . ‫ايداعه‬ ‫على‬ ‫االعتماد‬ ‫يوقف‬ ‫للكفالة‬ ‫مبلغا‬ ‫الهيئة‬ ‫تحدد‬ ‫ان‬ ‫يمكن‬ . ‫المؤمن‬ ‫تعاضدية‬ ‫التأمين‬ : ‫المتبادل‬ ‫التعاون‬ ‫ولظهير‬ ‫ت‬ ‫لمدونة‬ ‫تخضع‬ ‫ف‬ ‫التعاضدية‬ ‫أ‬ ‫بين‬ ‫التعاون‬ ‫تحقيق‬ ‫إلى‬ ‫تسعى‬ ‫ما‬ ‫بقدر‬ ‫الربح‬ ‫لتحقيق‬ ‫تسعى‬ ‫ال‬ ‫عضائها‬ ‫م‬ ‫أكدته‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫المنخرطين‬ 173 . ‫شركات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫تعاضدية‬ ‫للتامين‬ . ‫فائض‬ ‫أعضائها‬ ‫بين‬ ‫وتوزع‬ ‫المداخيل‬ ‫تكوين‬ ‫بعد‬ ‫االحتياطات‬ ‫والمخصص‬ ‫ات‬ ‫وتسديد‬ ‫اال‬ ‫ق‬ ‫تراضات‬ ‫االشتراكات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫بها‬ ‫متغيرة‬ . ‫يفوق‬ ‫المنخرطين‬ ‫عدد‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ 10000 ‫شخص‬ ‫الرأسمال‬ ‫نفس‬ ‫مع‬ ‫التأسيسي‬ . ‫رقاب‬ ‫او‬ ‫ادارة‬ ‫مجلس‬ ‫اول‬ ‫تعيين‬ ‫تأسيسية‬ ‫جمعية‬ ‫تتولى‬ ‫ة‬ .  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ . ‫التأمين‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الوساطة‬ ‫مفهوم‬ : ‫وسيط‬ ‫تعريف‬ ‫التأمين‬ ( ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ .) ‫أقسام‬ ‫ثم‬ ‫التأمين‬ ‫وسمسار‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ( ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ .) ‫م‬ ‫ثم‬ ‫عايير‬ ‫وسطاء‬ ‫بين‬ ‫التمييز‬ ‫التأمين‬ ( ‫الثالثة‬ ‫الفقرة‬ .) 65
 ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫التأمين‬ ‫وسيط‬ ‫تعريف‬ ‫ل‬ ‫تأمين‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫عمليات‬ ‫في‬ ‫أو‬ ‫عقود‬ ‫في‬ ‫صورة‬ ‫بأية‬ ‫يتوسط‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫حساب‬ ‫عمولة‬ ‫أو‬ ‫مكافأة‬ ‫أو‬ ‫مرتب‬ ‫مقابل‬ ‫وذلك‬ ‫تأمين‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫شركة‬ . ‫يستعين‬ ‫متخصصة‬ ‫هيئة‬ ‫أو‬ ‫شخص‬ ‫هو‬ ‫بها‬ ‫باألف‬ ‫االتصال‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫أو‬ ‫راد‬ ‫مصالحهم‬ ‫لحماية‬ ‫تأمين‬ ‫عقود‬ ‫بإبرام‬ ‫إلقناعهم‬ ‫محاولة‬ ‫في‬ ‫الشركات‬ . - ‫تأمين‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫إلبرام‬ ‫بالتوسط‬ ‫يقوم‬ ‫الوسيط‬ . - ‫التأمين‬ ‫لطالب‬ ‫تكون‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫لحساب‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫الوساطة‬ - ‫سمسرة‬ ‫شركة‬ ‫متخصصة‬ ‫هيئة‬ ‫أو‬ ‫شخص‬  ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ‫أقسام‬ ‫س‬ ‫شركة‬ ‫وإلى‬ ‫للتأمين‬ ‫وكالء‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫قسم‬ ‫مسرة‬ ‫التأمين‬ . ‫م‬ 291 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ . ‫على‬ ‫باالستناد‬ ‫االكتفاء‬ ‫عدم‬ ‫المباشر‬ ‫العرض‬ ‫لصعوبة‬ ‫نظرا‬ ‫التأم‬ ‫عرض‬ ‫ين‬ ‫إلشراك‬ ‫والمتوس‬ ‫الصغيرة‬ ‫المقاولة‬ ‫تطوير‬ ‫في‬ ‫ومعنوية‬ ‫ذاتية‬ ‫أشخاص‬ ‫طة‬ . 66
‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المخول‬ ‫الشخص‬ ‫هو‬ ‫التأمينية‬ ‫العمليات‬ ‫العموم‬ ‫على‬ ‫ليعرض‬ ‫عنها‬ ‫وكيال‬ ‫ليكون‬ . ‫للت‬ ‫شركة‬ ‫عن‬ ‫كوكيل‬ ‫عمله‬ ‫يمارس‬ ‫معنوي‬ ‫او‬ ‫ذاتي‬ ‫شخص‬ ‫التأمين‬ ‫فوكيل‬ ‫أو‬ ‫أمين‬ ‫مقابل‬ ‫أكثر‬ ‫أجر‬ . ‫محدودة‬ ‫مسؤولية‬ ‫او‬ ‫مساهمة‬ ‫شركة‬ . ‫و‬ ‫إبرام‬ ‫وهو‬ ‫قانوني‬ ‫تصرف‬ ‫لمباشرة‬ ‫المؤمن‬ ‫تمثيل‬ ‫هو‬ ‫الوكيل‬ ‫عمل‬ ‫فجوهر‬ ‫ثيقة‬ ‫التأمين‬ . ‫إحداث‬ ‫إنما‬ ،‫مادي‬ ‫عمل‬ ‫تحقيق‬ ‫الوكيل‬ ‫عمل‬ ‫من‬ ‫الهدف‬ ‫يكون‬ ‫وال‬ ‫في‬ ‫يتمثل‬ ‫قانوني‬ ‫تصرف‬ ‫العقد‬ . ‫مهمة‬ ‫مع‬ ‫الوكيل‬ ‫مهمة‬ ‫تتنافى‬ ‫مسؤول‬ ‫مقاولة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ . ‫ال‬ ‫من‬ ‫اعتماده‬ ‫يتم‬ ‫هيئة‬ . ‫يقوم‬ ‫التي‬ ‫العمليات‬ ‫وطبيعة‬ ‫نطاق‬ ‫الوكيل‬ ‫تعيين‬ ‫اتفاق‬ ‫ويحدد‬ ‫بها‬ . ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫القانون‬ ‫ألحكام‬ ‫وفقا‬ ‫والسمسرة‬ ‫الوساطة‬ ‫أعمال‬ ‫يمارس‬ ‫تاجر‬ ‫التجاري‬ ‫م‬ 405 ‫م‬ ‫التجارة‬ . ‫تحرير‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫بين‬ ‫التقريب‬ ‫هدفه‬ ‫مادي‬ ‫بعمل‬ ‫القيام‬ ‫مشروع‬ ‫ل‬ ‫النهائي‬ ‫العقد‬ ‫تقديم‬ ‫يتم‬ ‫عليها‬ ‫الموافقة‬ ‫بعد‬ ‫ثم‬ ،‫التأمين‬ ‫لوثيقة‬ ‫عليها‬ ‫لتوقيع‬ . 67
 ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫مجال‬ ‫وفي‬ ‫تجارية‬ ‫أعماال‬ ‫تعتبر‬ ‫السمسرة‬ ‫وأعمال‬ ‫اال‬ ‫ا‬ ‫لشخص‬ ‫للتأمين‬ ‫سمسارا‬ ‫المعنوي‬ .  ‫الثالثة‬ ‫الفقرة‬ : ‫التأمين‬ ‫وسمسار‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫بين‬ ‫التمييز‬ ‫بالت‬ ‫يقوم‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫عن‬ ‫وكيال‬ ‫يعد‬ ‫التأمين‬ ‫فوكيل‬ ،‫مهامهم‬ ‫اختالف‬ ‫صرفات‬ ‫مقاول‬ ‫وبين‬ ‫بينه‬ ‫المبرم‬ ‫العقد‬ ‫من‬ ‫وانطالقا‬ ‫الموكل‬ ‫هذا‬ ‫باسم‬ ‫القانونية‬ ‫التأمين‬ ‫ة‬ . ‫ب‬ ‫التقريب‬ ‫في‬ ‫يتمثل‬ ‫مادي‬ ‫عمل‬ ‫هي‬ ‫األساسية‬ ‫فمهمته‬ ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫أما‬ ‫طرفي‬ ‫ين‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ . ‫مع‬ ‫ظهرت‬ ‫التأمين‬ ‫وسمسار‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫بين‬ ‫وللتمييز‬ ‫ايير‬ ‫متعددة‬ : ‫الوكالة‬ ‫معيار‬ ‫أوال‬ : ‫عقد‬ ‫وجود‬ ‫إلى‬ ‫المعيار‬ ‫هذا‬ ‫ويستند‬ ‫الوكالة‬ . ‫وك‬ ‫عقد‬ ‫وجد‬ ‫الة‬ ‫وكيل‬ ‫أمام‬ ‫نكون‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫مع‬ ‫العالقة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ . ‫عق‬ ‫نجد‬ ‫لم‬ ‫إذا‬ ‫أما‬ ‫د‬ ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫أمام‬ ‫فنكون‬ ‫وكالة‬ . ‫استث‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫وكالة‬ ‫عقد‬ ‫على‬ ‫يتوفر‬ ‫قد‬ ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫إذا‬ ‫ناءا‬ ‫أق‬ ‫وتحصيل‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫وتقديم‬ ‫عرض‬ ‫بعمليات‬ ‫بالقيام‬ ‫له‬ ‫رخصت‬ ‫ساطها‬ . 68
‫االستمرارية‬ ‫معيار‬ ‫ثانيا‬ : ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫مهمة‬ ‫تتصف‬ ‫باالستمرارية‬ . ‫ف‬ ‫الوكيل‬ ‫وساط‬ ‫بينما‬ ،‫العقد‬ ‫انتهاء‬ ‫ثم‬ ‫التنفيذ‬ ‫الى‬ ‫التعاقد‬ ‫من‬ ‫مستمرة‬ ‫مهمته‬ ‫السمسار‬ ‫ة‬ ‫التعاقد‬ ‫عند‬ ‫السمسار‬ ‫مهمة‬ ‫وتنقضي‬ ،‫عارضة‬ ‫فتكون‬ . ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫وعرضه‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫يساهم‬ ‫له‬ . ‫بتن‬ ‫ويقوم‬ ‫عقد‬ ‫فيذ‬ ‫التصر‬ ‫ومراقبة‬ ‫األقساط‬ ‫جمع‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫ولحساب‬ ‫باسمه‬ ‫التأمين‬ ‫يح‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫منح‬ ‫وحتى‬ ‫بالحادث‬ . ‫لكن‬ ،‫السمسار‬ ‫عكس‬ ‫مستمرة‬ ‫فالمهمة‬ ‫العقد‬ ‫مراحل‬ ‫لجميع‬ ‫مستمرة‬ ‫مهمته‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫ايضا‬ ‫السمسار‬ . ‫التمييز‬ ‫المقترح‬ : ‫ترت‬ ،‫وتنفيذه‬ ‫وإبرامه‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫مراحل‬ ‫تشمل‬ ‫وساطته‬ ‫في‬ ‫الوكيل‬ ‫مهمة‬ ‫بط‬ ‫مو‬ ‫إلى‬ ‫أحيانا‬ ‫الوكيل‬ ‫ويحتاج‬ ،‫باسمه‬ ‫وتنجز‬ ‫بالمؤمن‬ ‫بعالقته‬ ‫المهمة‬ ‫افقة‬ ‫لتصبح‬ ‫تصرفاته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫نافذة‬ . ‫ال‬ ‫وبين‬ ‫بينه‬ ‫المبرم‬ ‫والعقد‬ ‫اجباري‬ ‫مؤمن‬ ‫معنويا‬ ‫او‬ ‫ذاتيا‬ ‫شخصا‬ ‫الوكيل‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫ويمكن‬ . ‫تكون‬ ‫بالمؤمن‬ ‫فعالقته‬ ،‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫اما‬ ‫متنوعة‬ . ‫بع‬ ‫يرتبط‬ ‫أحيانا‬ ‫مع‬ ‫قد‬ ‫يراق‬ ‫وال‬ ‫فيه‬ ‫يتدخل‬ ‫وال‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫يتولى‬ ‫ال‬ ‫فهو‬ ‫ذلك‬ ‫ورغم‬ ،‫المؤمن‬ ‫به‬ 69
‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫في‬ ‫فعال‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫ذلك‬ ‫ومع‬ ‫المؤمن‬ ‫مع‬ ‫بعقد‬ ‫يرتبط‬ ‫ال‬ ‫وقد‬ ‫وتنفيذه‬ . ‫مصلحت‬ ‫فيه‬ ‫لما‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫يناسبه‬ ‫ما‬ ‫اختيار‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫ينوب‬ ‫وقد‬ ‫فيصبح‬ ،‫ه‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫وممثال‬ ‫عنه‬ ‫نائبا‬ ‫التعاقد‬ . ‫ومختلف‬ ‫مزدوجة‬ ‫تكون‬ ‫السمسار‬ ‫فمهمة‬ ‫ة‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫العمل‬ ‫بحسب‬ ‫األهداف‬ ‫به‬ . ‫الثاني‬ ‫الباب‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫آثار‬ ‫إ‬ ‫دراسة‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ،‫الطرفين‬ ‫التزامات‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫آثار‬ ‫عقد‬ ‫نهاء‬ ‫التأمين‬ . ‫األول‬ ‫الفصل‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزامات‬ ‫المادة‬ 20 ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫االلتزامات‬ ‫إلى‬ ‫تشير‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلزم‬ - ‫ال‬ ‫في‬ ‫االشتراك‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫يؤدي‬ ‫أن‬ ‫مواعد‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ - ‫الظروف‬ ‫بكل‬ ‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫عند‬ ‫بالضبط‬ ‫يصرح‬ ‫أن‬ ‫المعرو‬ ‫ف‬ ‫والتي‬ ‫لديه‬ ‫ة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫ي‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫تقدير‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫تمكن‬ ‫أن‬ ‫ت‬ ‫حملها‬ . 70
- ‫ت‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫التصريحات‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫المحددة‬ ‫اآلجال‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫يوجه‬ ‫أن‬ ‫كون‬ ‫متغ‬ ‫القسط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫مبلغ‬ ‫تحديد‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫للمؤمن‬ ‫ضرورية‬ ‫يرا‬ . - ‫الت‬ ‫التأمين‬ ‫بوليصة‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫بالظروف‬ ‫للمؤمن‬ ‫يصرح‬ ‫أن‬ ‫ينتج‬ ‫ي‬ ‫تفاقم‬ ‫عنها‬ ‫الخطر‬ . - ‫وذلك‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫إثارة‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫حادث‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫يشعر‬ ‫أن‬ ‫علمه‬ ‫بمجرد‬ ‫به‬ ‫الموالية‬ ‫أيام‬ ‫الخمسة‬ ‫داخل‬ ‫تقدير‬ ‫أبعد‬ ‫وعلى‬ ‫لوقوعه‬ ... ”  ‫ال‬ ‫فرع‬ ‫األول‬ : ‫القسط‬ ‫بأداء‬ ‫االلتزام‬  ‫الثاني‬ ‫الفرع‬ : ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬  ‫األول‬ ‫الفرع‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بدفع‬ ‫االلتزام‬ ‫الفرع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫يقسم‬ : ‫م‬ ‫فهومه‬ ‫أطراف‬ ‫ثم‬ ‫ه‬ ‫محل‬ ‫اخيرا‬ ‫و‬ ‫ه‬ .  1 - ‫القسط‬ ‫بدفع‬ ‫االلتزام‬ ‫معنى‬  ‫م‬ ‫للمؤمن‬ ‫بدفعه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المالي‬ ‫المقابل‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫أجل‬ ‫ن‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تغطية‬ ‫منه‬ . ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫عرفته‬ ‫وقد‬ ‫ب‬ ‫أنه‬ : 71
 ‫المؤمن‬ ‫يمنحها‬ ‫ضمانات‬ ‫مقابل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫مكتتب‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ‫مبلغ‬ ” ‫المدونة‬ ‫نفس‬ ‫من‬ ‫المادة‬ ‫نفس‬ ‫عرفته‬ ‫فقد‬ ‫التأمين‬ ‫اشتراك‬ ‫أما‬ ‫بأنه‬ : " ‫مبلغ‬ ‫يوازي‬ ‫شركات‬ ‫لدى‬ ‫مكتتب‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫مقابل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ،‫القسط‬ ‫ت‬ ‫عاضدية‬ ‫للتأمين‬ ." ‫يخضع‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫تناسب‬ ‫لقاعدة‬ . ‫التأمين‬ ‫أنواع‬ ‫جميع‬ ‫يشمل‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بدفع‬ ‫وااللتزام‬ ‫حتى‬ ‫ع‬ ‫التامين‬ ‫الحياة‬ ‫لى‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫وإن‬ ‫هذا‬ ‫المادة‬ ‫لنص‬ ‫وفقا‬ ‫دفعه‬ ‫على‬ ‫يجبر‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ 86 . 2 - ‫االلتزام‬ ‫في‬ ‫المدين‬ ‫الطرف‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بدفع‬ ‫الملزم‬ ‫هو‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫األصل‬ . ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ : ‫هو‬ ‫باعتباره‬ ‫التأمين‬ ‫طالب‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫بقسط‬ ‫المدين‬ ‫المؤمن‬ ‫مع‬ ‫المتعاقد‬ ‫الطرف‬ . ‫تامين‬ ‫في‬ ‫االشخاص‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫دفع‬ ‫عن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫وتأخر‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وإذا‬ : ‫خصم‬ ‫دفعه‬ ‫قبل‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫قيمته‬ ،‫للمستفيد‬ ‫ي‬ ‫أو‬ ‫ج‬ ‫و‬ ‫سري‬ ‫وقف‬ ‫له‬ ‫ز‬ ‫التأمين‬ ‫ان‬ . 72
‫ا‬ ‫نتق‬ ‫ا‬ ‫آخر‬ ‫شخص‬ ‫إلى‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫ل‬ ‫المدين‬ ‫هو‬ ‫الغير‬ ‫هذا‬ ‫فيصبح‬ ‫بدفع‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ : ‫الغير‬ ‫عام‬ ‫خلف‬ ‫ف‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫توفي‬ ‫لو‬ ‫كما‬ ، ‫ي‬ ‫ورث‬ ‫صبح‬ ‫هم‬ ‫ته‬ ‫م‬ ‫إليه‬ ‫آلت‬ ‫الذي‬ ‫الوارث‬ ‫يصبح‬ ‫أو‬ ‫ويحلون‬ ‫التامين‬ ‫بأقساط‬ ‫المدينون‬ ‫لكية‬ ‫بأدائها‬ ‫الملزم‬ ‫وحده‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ . ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫خاصا‬ ‫خلفا‬ ‫فيصب‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫باع‬ ‫لو‬ ‫كما‬ ، ‫ح‬ ‫ن‬ ‫ما‬ ‫وهذا‬ ،‫البائع‬ ‫مكان‬ ‫للمؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بدفع‬ ‫الملزم‬ ‫هو‬ ‫المشتري‬ ‫صت‬ ‫المادة‬ ‫عليه‬ 28 ” ... ‫يبقى‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫تفويت‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫المفوت‬ ‫ملتزما‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫يتحرر‬ ‫أنه‬ ‫غير‬ ،‫أجلها‬ ‫حل‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بأداء‬ ‫المؤمن‬ ‫تجاه‬ ‫تزامه‬ ‫إع‬ ‫من‬ ‫ابتداء‬ ‫مستقبال‬ ‫أجلها‬ ‫يحل‬ ‫التي‬ ‫لألقساط‬ ‫ضامنا‬ ‫بصفته‬ ‫ولو‬ ‫المؤمن‬ ‫الم‬ ‫رسالة‬ ‫بواسطة‬ ‫التفويت‬ ‫بوقوع‬ ‫مضمونة‬ ." ‫تتابع‬ ‫المادة‬ 28 : " ‫ه‬ ‫يلزم‬ ،‫قائما‬ ‫التأمين‬ ‫وبقي‬ ‫الممتلكون‬ ‫أو‬ ‫الورثة‬ ‫تعدد‬ ‫إذا‬ ‫ؤالء‬ ‫أقساط‬ ‫بأداء‬ ‫التضامن‬ ‫وجه‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ." 73
 ‫االلتزام‬ ‫في‬ ‫الدائن‬ ‫الطرف‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫القسط‬ ‫يقبض‬ ‫الذي‬ ‫فهو‬ ،‫المؤمن‬ ‫هو‬ ‫االلتزام‬ ‫في‬ ‫الدائن‬ ‫الطرف‬ ‫إن‬ ‫مؤم‬ ‫له‬ ‫ن‬ . ‫أقساط‬ ‫قبض‬ ‫في‬ ‫لهم‬ ‫المأذون‬ ‫وسطائه‬ ‫أحد‬ ‫عنه‬ ‫المؤمن‬ ‫ينيب‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ . ‫و‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫الوسيط‬ ‫لهذا‬ ‫أقساط‬ ‫من‬ ‫دفعه‬ ‫بما‬ ‫تبرأ‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ذمة‬ ‫فإن‬ ‫الحالة‬ . ‫الم‬ ‫عن‬ ‫الوسيط‬ ‫نيابة‬ ‫تستخلص‬ ‫ؤمن‬ ‫في‬ ‫يسلم‬ ‫التي‬ ‫الحالة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫ت‬ ‫وصيال‬ ‫المذكور‬ ‫التوصيل‬ ‫تسلمه‬ ‫دفع‬ ‫بمجرد‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ‫ذمة‬ ‫فتبرأ‬ ،‫بالقسط‬ .  ‫االلتزام‬ ‫محل‬ ‫ت‬ ‫التي‬ ‫هي‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بين‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫قيمة‬ ‫إن‬ ‫ش‬ ‫محل‬ ‫كل‬ ‫االلتزام‬ . ‫ي‬ ‫ال‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ،‫يتغير‬ ‫ال‬ ‫ثابتا‬ ‫يكون‬ ‫ما‬ ‫غالبا‬ ‫التأمين‬ ‫وقسط‬ ‫من‬ ‫منع‬ ‫التخف‬ ‫أو‬ ‫الزيادة‬ ‫هذه‬ ‫يستوجب‬ ‫طارئ‬ ‫طرأ‬ ‫كلما‬ ‫تخفيضه‬ ‫أو‬ ‫فيه‬ ‫الزيادة‬ ‫ي‬ ‫ض‬ . ‫جديدة‬ ‫ظروف‬ ‫طرأت‬ ‫أو‬ ‫جديدة‬ ‫ببيانات‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أدلى‬ ‫ما‬ ‫إذا‬ ‫يرتفع‬ ‫قد‬ ‫ش‬ ‫من‬ ‫أنها‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ . ‫م‬ ‫إذا‬ ‫يرتفع‬ ‫قد‬ ‫ا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫جديدة‬ ‫ظروف‬ ‫طرأت‬ . 74
 ‫أحد‬ ‫زالت‬ ‫ثم‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫متعددة‬ ‫ظروف‬ ‫هناك‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬ ‫هذه‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بتخفيض‬ ‫للمطالبة‬ ‫كاف‬ ‫ذلك‬ ‫فإن‬ ‫تاما‬ ‫زواال‬ ‫الظروف‬ . ‫اآلتيين‬ ‫الشرطين‬ ‫توافر‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫تخفيض‬ ‫لتطبيق‬ ‫فيتشرط‬ : 1 - ‫اعتب‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫تعيينه‬ ‫جرى‬ ‫قد‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫مقدار‬ ‫تحديد‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫ارات‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫باألخطار‬ ‫تتعلق‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫مذكورة‬ ‫تؤدي‬ ‫ل‬ ‫لزي‬ ‫فيها‬ ‫ادة‬ . 2 - ‫أثناء‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫التي‬ ‫االعتبارات‬ ‫هذه‬ ‫تزول‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫س‬ ‫ريان‬ ‫العقد‬ . ‫بتخفي‬ ‫المطالبة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫حق‬ ‫المذكوران‬ ‫الشرطان‬ ‫توافر‬ ‫ومتى‬ ‫قسط‬ ‫ض‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫يتناسب‬ ‫حتى‬ ‫التأمين‬ ‫منه‬ . ‫ل‬ ‫جاز‬ ‫المؤمن‬ ‫يقبل‬ ‫لم‬ ‫وإذا‬ ‫فسخ‬ ‫ه‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ . ‫الثاني‬ ‫الفرع‬ : ‫الخطر‬ ‫ببيانات‬ ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬ ‫باإلعالم‬ ‫بااللتزام‬ ‫هو‬ ‫بالبيان‬ ‫باإلدالء‬ ‫االلتزام‬ ‫بين‬ ‫المشترك‬ ‫العنصر‬ ‫التعاقدية‬ ‫ات‬ ‫االلتزامين‬ ‫كال‬ ‫يشمل‬ ‫بذلك‬ ‫وهو‬ ‫الخطر‬ ‫بتفاقم‬ ‫بالتصريح‬ ‫وااللتزام‬ ‫الم‬ ‫نصوص‬ ‫ع‬ ‫لي‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫هما‬ 20 ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ 75
 ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫العقد‬ ‫تكوين‬ ‫أثناء‬ ‫باإلعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫االخ‬ ‫هذا‬ ‫ألزم‬ ‫فالمشرع‬ ،‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫المحل‬ ‫تربط‬ ‫التي‬ ‫للعالقة‬ ‫بالنظر‬ ‫ير‬ ‫باإلدالء‬ ‫عن‬ ‫البداية‬ ‫في‬ ‫التساؤل‬ ‫فيثور‬ ،‫الخطر‬ ‫بتقدير‬ ‫الخاصة‬ ‫بالبيانات‬ ‫كيفية‬ ‫اإلدالء‬ ‫شكل‬ ‫أو‬ ‫بالبيانات‬ ‫اإلعالم‬ ( ‫األول‬ ‫المطلب‬ ) ‫تتوف‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫اإلعالم‬ ‫إن‬ ‫ثم‬ ، ‫فيه‬ ‫ر‬ ‫حد‬ ‫على‬ ‫والمؤمن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يحترمها‬ ‫أن‬ ‫ويجب‬ ‫الشروط‬ ‫سواء‬ ( ‫المطلب‬ ‫الثاني‬ ) ‫وآثار‬ ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬ ‫تنفيذ‬ ‫الثالث‬ ‫المطلب‬ ‫في‬ ‫ونتناول‬ ، ‫ه‬ . ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫اإلعالم‬ ‫شكل‬ ‫لدي‬ ‫توافرت‬ ‫إذا‬ ‫إال‬ ‫يلتزم‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫التشريعات‬ ‫غالبية‬ ‫وتذهب‬ ‫ال‬ ‫ه‬ ‫معرفة‬ ‫عنصر‬ ‫العقد‬ ‫بمحل‬ ‫التامة‬ ‫الخطر‬ . ‫لل‬ ‫طالب‬ ‫حول‬ ‫يستعلم‬ ‫أن‬ ‫االقتصادية‬ ‫بقدراته‬ ‫يستطيع‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫وإذا‬ ‫ت‬ ،‫أمين‬ ‫تنفيذ‬ ‫على‬ ‫وقدرته‬ ‫التزاماته‬ . ‫تت‬ ‫ال‬ ،‫الخطر‬ ‫لعنصر‬ ‫وبالنسبة‬ ‫فإنه‬ ‫للمؤمن‬ ‫وافر‬ ‫ح‬ ‫المعلومات‬ ‫في‬ ‫متفوقا‬ ‫يعتبر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إن‬ ‫بل‬ ‫حوله‬ ‫المعلومات‬ ‫كافة‬ ‫و‬ ‫مهما‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫مهمة‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫فإنها‬ ،‫له‬ ‫بالنسبة‬ ‫أهمية‬ ‫ذي‬ ‫غير‬ ‫كانت‬ . 76
‫التلقائي‬ ‫اإلعالم‬ ‫بمبدأ‬ ‫التشريعات‬ ‫بعض‬ ‫أخذت‬ ‫فقد‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ L’INFORMATION SPONTANÉE ، ‫ك‬ ‫المادة‬ ‫بمقتضى‬ ‫الفرنسي‬ ‫المشرع‬ 15 ‫ف‬ ‫ت‬ ‫م‬ ،‫تعديلها‬ ‫قبل‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تخص‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫بجميع‬ ‫باإلدالء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فطالب‬ ‫ع‬ ‫ليه‬ . ‫ب‬ ‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫عند‬ ‫بالضبط‬ ‫يصرح‬ ‫بأن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ألزم‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫ك‬ ‫ل‬ ‫تقدير‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫تمكن‬ ‫التي‬ ‫لديه‬ ‫المعروفة‬ ‫الظروف‬ ‫األخطار‬ . ‫م‬ 20 ‫باإلعال‬ ‫مشددا‬ ‫التزاما‬ ‫وتحميله‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إرهاق‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫قد‬ ‫ذلك‬ ‫كل‬ ‫فالم‬ ،‫م‬ ‫ؤمن‬ ‫التصريح‬ ‫يلزم‬ ‫ما‬ ‫حول‬ ‫عامة‬ ‫فكرة‬ ‫إال‬ ‫غالبا‬ ‫له‬ ‫تكون‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫به‬ . ‫فالمزارع‬ ‫الذي‬ ‫بوجود‬ ‫يصرح‬ ‫أن‬ ‫بباله‬ ‫يخطر‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫كيف‬ ‫مزرعته‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يود‬ ‫سكة‬ ‫بالقرب‬ ‫تمر‬ ‫حديدية‬ ‫منها؟‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يود‬ ‫منزل‬ ‫لصاحب‬ ‫يمكن‬ ‫وكيف‬ ‫بيته‬ ‫قامت‬ ‫الذي‬ ‫بالحفر‬ ‫تصريحه‬ ‫بأهمية‬ ‫يتكهن‬ ‫أن‬ ‫به‬ ‫سن‬ ‫قبل‬ ‫البلدية‬ ‫ة‬ ‫؟‬ ‫تدخل‬ ‫الفرنسي‬ ‫والمشرع‬ ‫بت‬ ‫عد‬ ‫ي‬ ‫ل‬ ‫ا‬ ‫لمادة‬ ‫السابقة‬ ‫المث‬ ‫اإلعالم‬ ‫بنظام‬ ‫وأخذ‬ ‫ار‬ L’INFORMATION PROVOQUÉ ‫مجموعة‬ ‫يحتوي‬ ‫مطبوعا‬ ‫المؤمن‬ ‫يعد‬ ‫حيث‬ ، ‫على‬ ‫يطرحها‬ ‫التي‬ ‫األسئلة‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫م‬ ،‫تعاقد‬ ‫ف‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫استجوابه‬ ‫ينتظر‬ ‫المؤمن‬ ‫المطروحة‬ ‫األسئلة‬ ‫على‬ ‫اإلجابة‬ ‫هنا‬ ‫فيكتفي‬ . 77
‫وج‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫أكيدة‬ ‫حماية‬ ‫يوفر‬ ‫اإلجابة‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫البيانات‬ ‫وتقديم‬ ‫هت‬ ‫ين‬ : ‫إ‬ ‫عليه‬ ‫فما‬ ،‫الطريقة‬ ‫لهذه‬ ‫تتحدد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫مهمة‬ ‫أن‬ ‫في‬ ‫تكمن‬ ‫فاألولى‬ ‫ي‬ ‫أن‬ ‫ال‬ ‫جيب‬ ‫بالتزا‬ ‫قام‬ ‫أنه‬ ‫يحس‬ ‫حيث‬ ،‫والدقة‬ ‫باألمانة‬ ‫إليه‬ ‫الموجهة‬ ‫األسئلة‬ ‫على‬ ‫ك‬ ‫مه‬ ‫امال‬ ‫عليها‬ ‫اإلجابة‬ ‫بعد‬ . ‫المحددة‬ ‫األسئلة‬ ‫على‬ ‫اإلجابة‬ ‫بطريق‬ ‫يسهل‬ ‫أنه‬ ‫في‬ ‫فتتمثل‬ ‫الثانية‬ ‫أما‬ ‫إ‬ ‫غش‬ ‫ثبات‬ ‫أ‬ ‫إذا‬ ‫كما‬ ،‫كاذبة‬ ‫بيانات‬ ‫تقديم‬ ‫تعمد‬ ‫أو‬ ‫الكتمان‬ ‫تعمد‬ ‫إذا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إج‬ ‫جاب‬ ‫ابات‬ ‫الغش‬ ‫على‬ ‫قرينة‬ ‫يعد‬ ‫ذلك‬ ‫ألن‬ ،‫مبهمة‬ ‫غامضة‬ ‫أو‬ ‫ناقصة‬ . ‫على‬ ‫يحتوي‬ ‫إذ‬ ،‫عمليا‬ ‫المطبوع‬ ‫بهذا‬ ‫تأخذ‬ ‫المغربية‬ ‫التأمين‬ ‫ومقاوالت‬ ‫األ‬ ‫التي‬ ‫سئلة‬ ‫أخرى‬ ‫بيانات‬ ‫بتقديم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلزام‬ ‫مع‬ ،‫الخطر‬ ‫لتقدير‬ ‫مناسبة‬ ‫تراها‬ ‫من‬ ‫تزيد‬ ‫لدى‬ ‫صورته‬ ‫توضيح‬ ‫المؤمن‬ . ‫التلق‬ ‫اإلعالم‬ ‫نظام‬ ‫بين‬ ‫مزاوجة‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫أي‬ ‫ائي‬ ‫واإلعالم‬ ‫المثار‬ . ‫لكن‬ ‫يطالب‬ ‫الذي‬ ‫المطبوع‬ ‫من‬ ‫األخير‬ ‫البند‬ ‫حبيس‬ ‫يظل‬ ‫ه‬ ‫تساؤل‬ ‫محل‬ ‫تكن‬ ‫لم‬ ‫إضافية‬ ‫ببيانات‬ . ‫يتش‬ ‫وسيلة‬ ‫البند‬ ‫هذا‬ ‫فيكون‬ ‫بث‬ ‫بها‬ ‫المؤمن‬ ‫التزاماته‬ ‫من‬ ‫التملص‬ ‫أجل‬ ‫من‬ . 78
 ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫اإلعالم‬ ‫شروط‬ ‫يعرفها‬ ‫التي‬ ‫الظروف‬ ‫بجميع‬ ‫المؤمن‬ ‫بإعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫لذلك‬ ‫ف‬ ‫اإلع‬ ‫يجب‬ ‫الم‬ ‫ل‬ ‫المؤمن‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫المقدمة‬ ‫فالبيانات‬ ،‫الشروط‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫فيه‬ ‫تتوفر‬ ‫أن‬ ‫ه‬ ‫في‬ ‫مؤثرة‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫الخطر‬ ( ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ ) ‫معل‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ثم‬ ‫من‬ ‫ومة‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ( ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ .) ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫مؤثرة‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫اإلدالء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلزم‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫إن‬ ‫بها‬ ‫بالخ‬ ‫تتعلق‬ ‫التي‬ ‫تلك‬ ‫في‬ ‫والتي‬ ،‫طر‬ ‫جسامته‬ ‫في‬ ‫التأثير‬ ‫شأنها‬ ‫أوصافه‬ ‫وتحديد‬ . ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫وتنقسم‬ ‫المؤمن‬ ‫تمكن‬ ‫نوعين‬ ‫إلى‬ ‫الخطر‬ ‫تقدير‬ ‫من‬ : ‫أوال‬ : ‫الموضوعية‬ ‫البيانات‬ : ‫الجوهر‬ ‫الصفات‬ ‫تتناول‬ ‫و‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫بموضوع‬ ‫تتعلق‬ ‫التي‬ ‫وهي‬ ‫ية‬ ‫يحيط‬ ‫وما‬ ‫للخطر‬ ‫به‬ ‫ومالبسات‬ ‫ظروف‬ ‫من‬ . ‫البيانات‬ ‫هذه‬ ‫على‬ ‫ويتوقف‬ ‫الموضوعية‬ ‫تقدير‬ . ‫ا‬ ‫نوع‬ ‫بحسب‬ ‫تختلف‬ ‫للخطر‬ ‫الجوهرية‬ ‫والصفات‬ ‫لتأمين‬ . 79
 ‫ومكون‬ ‫بنوع‬ ‫يصرح‬ ‫أن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫يجب‬ ‫األشياء‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ ‫ات‬ ‫الستعماله‬ ‫المخصص‬ ‫والغرض‬ ‫وقيمته‬ ‫وموقعه‬ ‫وخصائصه‬ ‫الشيء‬ .  ‫بالتص‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫المغرب‬ ‫المشرع‬ ‫ألزم‬ ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫ريح‬ ‫لديه‬ ‫المعروفة‬ ‫الظروف‬ ‫بجميع‬ ‫منها‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫صفة‬ ( ‫أو‬ ‫لألشياء‬ ‫مالك‬ ‫من‬ ‫تفع‬ . ) ‫مواد‬ ‫على‬ ‫تحتوي‬ ‫كمخازن‬ ،‫أعظم‬ ‫خطر‬ ‫بجوار‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫الممتلكات‬ ‫وأماكن‬ ‫عنها‬ ‫تفصلها‬ ‫التي‬ ‫والمسافة‬ ‫مخابز‬ ‫أو‬ ‫ملتهبة‬ ‫أ‬ ‫الخشب‬ ‫من‬ ‫البناء‬ ‫نوع‬ ‫من‬ ‫و‬ ‫اإلسمنت‬ ‫اإلنارة‬ ‫وكيفية‬ ...  ‫وح‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫سن‬ ‫البيانات‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫فيدخل‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫الته‬ ‫أصيب‬ ‫وما‬ ،‫الحاضر‬ ‫و‬ ‫الماضي‬ ‫في‬ ‫الصحية‬ ‫به‬ ‫عادية‬ ‫أو‬ ‫مزمنة‬ ‫أمراض‬ ‫من‬ . .  ‫ثانيا‬ : ‫البيانات‬ ‫الشخصية‬ : ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخص‬ ‫تتناول‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫تلك‬ ‫وهي‬ ‫و‬ ‫ال‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫تطمئن‬ ‫شخص‬ ‫تنفيذ‬ ‫في‬ ‫جديته‬ ‫ومدى‬ ‫معه‬ ‫المتعاقد‬ ‫التزاماته‬ . ‫ع‬ ‫تؤثر‬ ‫البيانات‬ ‫وهذه‬ ‫موقف‬ ‫لى‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫التأمينية‬ ‫العملية‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ . 80
‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫معلومة‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬  ‫يص‬ ‫أن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫يتطلب‬ ‫ألنه‬ ،‫مزدوجا‬ ‫شرطا‬ ‫بكونه‬ ‫الشرط‬ ‫هذا‬ ‫يتميز‬ ‫رح‬ ‫الم‬ ‫من‬ ‫مجهولة‬ ‫البيانات‬ ‫هذه‬ ‫تكون‬ ‫وأن‬ ‫ويعلمها‬ ‫يعرفها‬ ‫التي‬ ‫بالبيانات‬ ‫ؤمن‬ . ‫أولى‬ ‫جهة‬ ‫فمن‬ ‫التص‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫يتعين‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ريح‬ ‫بها‬ ‫يجهلها‬ ‫التي‬ ‫تلك‬ ‫أما‬ ،‫لديه‬ ‫معرفة‬ ‫ف‬ ‫عدم‬ ‫على‬ ‫يسأل‬ ‫ال‬ ‫ذكرها‬ . ‫يستن‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫من‬ ‫تج‬ ‫المادة‬ 20 ‫م‬ ‫من‬ . ‫ت‬ . ‫جم‬ ‫االتفاق‬ ‫حين‬ ‫بدقة‬ ‫يبين‬ ‫أن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تلزم‬ ‫التي‬ ‫م‬ ‫يع‬ ‫على‬ ‫جيدا‬ ‫إطالعا‬ ‫مطلعا‬ ‫المؤمن‬ ‫تجعل‬ ‫أن‬ ‫شانها‬ ‫ومن‬ ‫يعرفها‬ ‫التي‬ ‫الظروف‬ ‫المتعهد‬ ‫األخطار‬ ‫نوع‬ ‫بها‬ . ‫الت‬ ‫البيانات‬ ‫بتقديم‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫المغربي‬ ‫الفقه‬ ‫بعض‬ ‫ويذهب‬ ‫يعلمها‬ ‫ي‬ ‫و‬ ،‫الالزمة‬ ‫العناية‬ ‫بذل‬ ‫لو‬ ‫لها‬ ‫العلم‬ ‫استطاعته‬ ‫في‬ ‫كان‬ ‫التي‬ ‫تلك‬ ‫حتى‬ ‫عناية‬ ‫الرجل‬ ‫العادي‬ . ‫لكن‬ ‫ع‬ ‫يقوم‬ ‫شخصي‬ ‫معيار‬ ‫إلى‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫يستند‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫العلم‬ ‫لى‬ ‫بال‬ ‫اكتفى‬ ‫لو‬ ‫ألنه‬ ،‫المفترض‬ ‫بالعلم‬ ‫وليس‬ ‫الخطر‬ ‫بظروف‬ ‫الفعلي‬ ‫المفترض‬ ‫علم‬ ‫الخاص‬ ‫الجزاءات‬ ‫وبين‬ ‫العامة‬ ‫القواعد‬ ‫في‬ ‫الجزاءات‬ ‫بين‬ ‫الفرق‬ ‫ظهر‬ ‫لما‬ ‫بعقد‬ ‫ة‬ ‫القواعد‬ ‫هذه‬ ‫تطلبها‬ ‫ال‬ ‫شروط‬ ‫فيها‬ ‫يشترط‬ ‫والتي‬ ‫التأمين‬ . ( ‫سوء‬ ‫الني‬ ‫ة‬ )... 81
‫اخرى‬ ‫جهة‬ ‫ومن‬ ‫و‬ ،‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫مجهولة‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫يجب‬ ‫إلزام‬ ‫عدم‬ ‫يعلم‬ ‫بما‬ ‫غيره‬ ‫بإعالم‬ ‫الشخص‬ ‫بالفعل‬ . ‫إعالم‬ ‫هو‬ ‫المؤمن‬ ‫بإعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلزام‬ ‫من‬ ‫الغرض‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫ه‬ ‫بها‬ ‫ع‬ ‫ليستطيع‬ ‫لى‬ ‫إ‬ ‫اإلعالم‬ ‫بهذا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إللزام‬ ‫مجال‬ ‫ال‬ ‫فإنه‬ ،‫التأمين‬ ‫مبدأ‬ ‫رفض‬ ‫أو‬ ‫قبول‬ ‫ذا‬ ‫الظروف‬ ‫هذه‬ ‫يعلم‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫اصال‬ . ‫حول‬ ‫التساؤل‬ ‫ويثور‬ ‫ا‬ ‫عال‬ ‫مقام‬ ‫يقوم‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫وما‬ ،‫التأمين‬ ‫وسيط‬ ‫م‬ ‫ا‬ ‫عال‬ ‫م‬ ‫المؤ‬ ‫من‬ ‫؟‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إثبات‬ ‫بقيامه‬ ‫ب‬ ‫المؤمن‬ ‫علم‬ ‫على‬ ‫دليال‬ ‫يقوم‬ ‫الوسيط‬ ‫بإعالم‬ ‫الظروف‬ ‫المتعلقة‬ ‫والبيانات‬ ‫بالخطر‬ . ‫الوسي‬ ‫سلطة‬ ‫بحسب‬ ‫يختلف‬ ‫األمر‬ ‫لكن‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ،‫ط‬ ‫ف‬ ‫المؤمن‬ ‫باسم‬ ‫للتوقيع‬ ‫مؤهال‬ ‫مفوضا‬ ‫وكيال‬ ‫الوسيط‬ ‫ص‬ ‫يعتبر‬ ‫االعالم‬ ‫حيحا‬ . ‫إخال‬ ‫تحقق‬ ‫من‬ ‫يمنع‬ ‫ال‬ ‫الظروف‬ ‫بتلك‬ ‫علمه‬ ‫فإن‬ ‫سمسارا‬ ‫الوسيط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫أما‬ ‫ل‬ ‫العق‬ ‫إبرام‬ ‫في‬ ‫التوسط‬ ‫تتعدى‬ ‫وال‬ ‫ضيقة‬ ‫مهمته‬ ‫السمسار‬ ‫ألن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ،‫د‬ ‫للمؤمن‬ ‫اعالم‬ ‫بمثابة‬ ‫بالبيانات‬ ‫علمه‬ ‫يقوم‬ ‫ال‬ ‫وبالتالي‬ . 82
 ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫ل‬ ‫العقد‬ ‫سريان‬ ‫أثناء‬ ‫باإلعالم‬ ‫ه‬ ‫تحديد‬ ‫البداية‬ ‫في‬ ‫يلزم‬ ‫االلتزام‬ ‫هذا‬ ‫ولدراسة‬ ‫مفهومه‬ ( ‫األول‬ ‫المطلب‬ .) ‫ا‬ ‫ثم‬ ‫لشروط‬ ‫المشرع‬ ‫يتطلبها‬ ‫التي‬ ‫لهذا‬ ‫االلتزام‬ ( ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ )  ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫بتفاقم‬ ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬ ‫مفهوم‬ ‫ا‬ ‫بالظروف‬ ‫عنه‬ ‫عبر‬ ‫بل‬ ،‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫لمفهوم‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫يشر‬ ‫لم‬ ‫لمنصوص‬ ‫تفاقم‬ ‫عنها‬ ‫ينتج‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫بعقد‬ ‫عليها‬ ‫الخطر‬ . ‫موضوع‬ ‫أو‬ ‫شخصية‬ ‫كانت‬ ‫كيفما‬ ‫الظروف‬ ‫جميع‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ ‫اشتداد‬ ‫أو‬ ‫تفاقم‬ ‫ية‬ ‫احتما‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬ ‫أن‬ ‫شأنها‬ ‫ومن‬ ‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫بعد‬ ‫تنشأ‬ ‫والتي‬ ‫وقوع‬ ‫ل‬ ‫و‬ ‫جسامته‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫شدته‬ . ‫األوضاع‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫عن‬ ‫يتميز‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫فإن‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫المشابهة‬ . ‫الخطر‬ ‫زيادة‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫تمييز‬ : ‫قي‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫تعني‬ ‫الخطر‬ ‫زيادة‬ ‫الشيء‬ ‫مة‬ ‫زياد‬ ‫دون‬ ‫من‬ ‫حالها‬ ‫على‬ ‫الخطر‬ ‫احتمال‬ ‫نسبة‬ ‫بقاء‬ ‫مع‬ ،‫نفسه‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ،‫ة‬ ‫المؤمن‬ ‫المبلغ‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫هو‬ ‫الزيادة‬ ‫هذه‬ ‫يتحمل‬ ‫والذي‬ ‫بها‬ ‫من‬ ‫أقل‬ 83
 ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫وقت‬ ‫الشيء‬ ‫قيمة‬ . ‫وقي‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫زيادة‬ ‫بمثابة‬ ‫ويعتبر‬ ‫استبدال‬ ‫مته‬ ‫الحريق‬ ‫ضد‬ ‫مؤمن‬ ‫منزل‬ ‫في‬ ‫جديدة‬ ‫بأخرى‬ ‫قديمة‬ ‫مفروشات‬ . ‫الخطر‬ ‫استبعاد‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫تمييز‬ : ‫المؤم‬ ‫اتفاق‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ ‫استبعاد‬ ‫ن‬ ‫نطاق‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫بعض‬ ‫استبعاد‬ ‫على‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫الضمان‬ . ‫هذه‬ ‫تكون‬ ‫وقد‬ ‫ت‬ ‫يجعلها‬ ‫مما‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫في‬ ‫سببا‬ ‫المستبعدة‬ ‫األخطار‬ ‫ختلط‬ ‫به‬ ، ‫ال‬ ‫عقد‬ ‫يشملها‬ ‫وال‬ ،‫مسبقا‬ ‫الضمان‬ ‫من‬ ‫أقصيت‬ ‫المستبعدة‬ ‫األخطار‬ ‫لكن‬ ‫تأمين‬ ‫بداية‬ ‫الطبيعية‬ ‫الكوارث‬ ‫أو‬ ‫الثورات‬ ‫أخطار‬ ‫أو‬ ‫الحرب‬ ‫كأخطار‬ .  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫بعد‬ ‫باإلعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫ي‬ ‫االلتزام‬ ‫وبهذا‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫بتحقق‬ ‫المؤمن‬ ‫بإعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫ستفيد‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫سيتحصل‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ،‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫كال‬ . ‫اما‬ ‫المؤمن‬ ‫فيقوم‬ ‫ب‬ ‫موقفه‬ ‫لتحديد‬ ‫والمالية‬ ‫القانونية‬ ‫االجراءات‬ ‫ل‬ ‫ا‬ ‫حجم‬ ‫من‬ ‫يتأكد‬ ‫في‬ ‫لتزاماته‬ ‫والمستفيدين‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫مواجهة‬ . 84
 ‫االعالم‬ ‫أجل‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫حادث‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫يشعر‬ ‫بأن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫لزم‬ ‫خالل‬ ‫تقدير‬ ‫ابعد‬ ‫وعلى‬ ‫علمه‬ ‫بمجرد‬ ‫وذلك‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫إثارة‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ 5 ‫لوقوعه‬ ‫الموالية‬ ‫ايام‬ . ‫الخ‬ ‫تحقق‬ ‫باحتمال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علم‬ ‫يوم‬ ‫من‬ ‫يبدأ‬ ‫االجل‬ ‫أن‬ ‫الفقه‬ ‫بعض‬ ‫ويرى‬ ‫طر‬ ‫الحادث‬ ‫عليه‬ ‫يطلق‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫الخطر‬ ‫مقدمات‬ ‫حدوث‬ ‫اثر‬ ‫على‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫العمال‬ ‫اضراب‬ ‫عن‬ ‫تنجم‬ ‫التي‬ ‫االضرار‬ ‫من‬ ‫مصنع‬ ‫على‬ ‫كالتأمين‬ ‫الكامن‬ ‫فاذا‬ ‫الك‬ ‫الحادث‬ ‫لتحقق‬ ‫يكفي‬ ‫فذلك‬ ‫باإلضراب‬ ‫العمال‬ ‫بقرار‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علم‬ ،‫امن‬ ‫بالقرار‬ ‫عمله‬ ‫وقت‬ ‫من‬ ‫االعالم‬ ‫ميعاد‬ ‫ويسري‬ . ‫لكن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلزام‬ ‫يجب‬ ‫ال‬ ‫باالعالم‬ ‫ا‬ ‫لهذا‬ ‫لما‬ ،‫فعال‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫إال‬ ‫اللتزام‬ ‫باإلعالم‬ ‫ب‬ ‫باحتما‬ ‫اإلعالم‬ ‫تحميله‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫إرهاق‬ ‫من‬ ‫الكامن‬ ‫الحادث‬ ‫ل‬ ‫مستساغ‬ ‫غير‬ ‫امر‬ ‫وهو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ . ‫عام‬ ‫أجل‬ ‫ويتثمل‬ ‫تقدير‬ ‫أبعد‬ ‫على‬ ‫أيام‬ ‫خمسة‬ ‫في‬ . ‫و‬ ‫ف‬ ‫الخاص‬ ‫األجل‬ ‫هي‬ ‫ق‬ ‫آجال‬ ‫صيرة‬ ‫أجل‬ ‫المشرع‬ ‫فيه‬ ‫حدد‬ ‫الذي‬ ‫ومثالها‬ ،‫منها‬ ‫المؤمن‬ ‫األخطار‬ ‫لطبيعة‬ ‫نظرا‬ 48 ‫ساعة‬ ‫م‬ ‫الماشية‬ ‫موت‬ 57 85
‫االعالم‬ ‫شكل‬ : ‫بت‬ ‫المؤمن‬ ‫إلعالم‬ ‫معينا‬ ‫شكال‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫يشترط‬ ‫لم‬ ‫حقق‬ ‫الخطر‬ . ‫يتم‬ ‫الذي‬ ‫الشكل‬ ‫اختيار‬ ‫في‬ ‫أحرار‬ ‫العقد‬ ‫أطراف‬ ‫به‬ ‫بوق‬ ‫االعالم‬ ‫وع‬ ‫يت‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫كما‬ ،‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫مرسل‬ ‫عادي‬ ‫بخطاب‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫فيمكن‬ ‫الحادث‬ ‫م‬ ‫السلكية‬ ‫برقية‬ ‫أو‬ ،‫هاتفية‬ ‫مكالمة‬ ‫في‬ .. . ‫برسالة‬ ‫الكارثة‬ ‫بوقوع‬ ‫المؤمن‬ ‫إعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫األفضل‬ ‫من‬ ‫كان‬ ‫وإن‬ ‫تنف‬ ‫إثبات‬ ‫ذلك‬ ‫بعد‬ ‫عليه‬ ‫يسهل‬ ‫حتى‬ ‫بالتوصل‬ ‫االشعار‬ ‫مع‬ ‫مضمونة‬ ‫التزامه‬ ‫يذ‬ ‫باالعالم‬ ‫عاتقه‬ ‫على‬ ‫يقع‬ ‫االثبات‬ ‫هذا‬ ‫ألن‬ ، . ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫المؤمن‬ ‫التزامات‬ ‫االلتزام‬ ‫المؤمن‬ ‫التزامات‬ ‫أبرز‬ ‫من‬ ‫باالعالم‬ ( ‫االول‬ ‫الفرع‬ ) ‫بدف‬ ‫االلتزام‬ ‫ثم‬ ‫ع‬ ‫التعويض‬ ( ‫الثاني‬ ‫الفرع‬ ) ‫األول‬ ‫الفرع‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫باإلعالم‬ ‫التعاقد‬ ‫قبل‬ ‫االلتزام‬ . ‫ال‬ ‫االلتزامات‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫باإلعالم‬ ‫التعاقد‬ ‫قبل‬ ‫االلتزام‬ ‫يعتبر‬ ‫التي‬ ‫حديثة‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫اهتم‬ ‫بها‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫في‬ 86
 ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫التعاقد‬ ‫على‬ ‫سابق‬ ‫عام‬ ‫قانوني‬ ‫التزام‬ ‫وهو‬ ‫المدين‬ ( ‫ا‬ ‫المؤمن‬ ‫لوسيط‬ ) ‫بإعالم‬ ‫الدائن‬ ( ‫له‬ ‫المؤمن‬ ) ‫بكاف‬ ‫وصادقا‬ ‫صحيحا‬ ‫إعالما‬ ،‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫في‬ ‫ة‬ ‫الدائن‬ ‫يعجز‬ ‫والتي‬ ،‫إبرامه‬ ‫المراد‬ ‫بالعقد‬ ‫المتصلة‬ ‫الجوهرية‬ ‫المعلومات‬ ‫عن‬ ‫اإلحاطة‬ ‫بها‬ ‫بالعقد‬ ‫رضاءه‬ ‫عليها‬ ‫ليبني‬ ‫الخاصة‬ ‫بوسائله‬ .  ‫للتعاقد‬ ‫الممهدة‬ ‫الوثائق‬ ‫للمعلومات‬ ‫بيانا‬ notice d’information ‫الضمانات‬ ‫الخصوص‬ ‫على‬ ‫فيه‬ ‫يبين‬ ‫المتعلقة‬ ‫واالستثناءات‬ ‫بها‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫والتزامات‬ ‫الضمانات‬ ‫هذه‬ ‫وسعر‬ . ‫عقد‬ ‫مشروع‬ ‫من‬ ‫ونسخة‬ ‫التأمي‬ ‫ن‬ éxomplaire de projet de contrat d assurance . ‫المعلومات‬ ‫بطاقة‬ ‫اضاف‬ ‫الفرنسي‬ ‫المشرع‬ fiche d’information ‫استعمل‬ ‫عبارة‬ " ‫يسلم‬ " ‫ه‬ ‫المؤمن‬ ‫تنفيذ‬ ‫عدم‬ ‫على‬ ‫أثر‬ ‫أي‬ ‫يرتب‬ ‫ولم‬ ‫فقط‬ ‫المادة‬ ‫ذه‬ 87
 ‫بالتعويض‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫الثاني‬ ‫الفرع‬  ‫المادة‬ ‫نص‬ ‫من‬ ‫يتضح‬ 10 ‫م‬ ‫من‬ . ‫ت‬ . ‫اداء‬ ‫هو‬ ‫للمؤمن‬ ‫الرئيسي‬ ‫االلتزام‬ ‫ان‬ ‫م‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ ‫أو‬ ‫للتأمين‬ ‫مقابل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫المحدد‬ ‫االجل‬ .  ‫فإ‬ ‫ذا‬ ‫القسط‬ ‫مبلغ‬ ‫بأداء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫كان‬ ‫يبتدأ‬ ‫ال‬ ‫تكوين‬ ‫عند‬ ‫عادة‬ ‫وبداية‬ ‫عقد‬ ‫ب‬ ‫مرتبط‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أو‬ ‫التعويض‬ ‫بأداء‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫فإن‬ ‫تنفيذه‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫ا‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫اعتبار‬ ‫يمكن‬ ‫لذلك‬ ‫المبلغ‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫األجل‬ ‫حلول‬ ‫أو‬ ‫لتزاما‬ ‫األجل‬ ‫حلول‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫على‬ ‫معلقا‬ . 88

More Related Content

PPTX
التأمين
byبندر الذبياني
 
PDF
محاضرات ادارة الخطر والتامين
byAdeeb Alabbasi
 
PDF
مبادئ عقد التامين
byGhamdan Hamam
 
PDF
الحوكمة في القطاع الحكومي
byMarwaBadr11
 
PDF
الإدارة العامة
byMohammad Rabiee محمد ربعي
 
PDF
الاحتيال في عقود التأمين وعقوبته
byWethaq Takaful Insurance Company - Egypt
 
PDF
التشبيك و التنسيق بين منظمات المجتمع المدني
bySAKRAFI RIDHA
 
PPT
مفهوم المجتمع المدني ودور المنظمات غير الحكومية
byHaider Al Waili
 
التأمين
byبندر الذبياني
 
محاضرات ادارة الخطر والتامين
byAdeeb Alabbasi
 
مبادئ عقد التامين
byGhamdan Hamam
 
الحوكمة في القطاع الحكومي
byMarwaBadr11
 
الإدارة العامة
byMohammad Rabiee محمد ربعي
 
الاحتيال في عقود التأمين وعقوبته
byWethaq Takaful Insurance Company - Egypt
 
التشبيك و التنسيق بين منظمات المجتمع المدني
bySAKRAFI RIDHA
 
مفهوم المجتمع المدني ودور المنظمات غير الحكومية
byHaider Al Waili
 

What's hot

DOCX
العلاقات العامة ومهارات الإتصال - المحاضرة الأولى
byمحمد صلاح
 
PDF
كتاب المنشآت الصغيرة
bywesoneso
 
PPTX
الازمات والكوارث.pptx
byssuser15fd011
 
PDF
إدارة الأزمات والطوارئ
byProf. Mohamed Belal
 
PPT
التسيير الاداري للجمعية
byOURAHOU Mohamed
 
PDF
إدارة المخاطر
byرؤية للحقائب التدريبية
 
PDF
ادارة الخطر والتامين
byGhamdan Hamam
 
DOC
أعداد التقارير
byguest65c1af3
 
PDF
المسؤولية الاجتماعية
byرؤية للحقائب التدريبية
 
PPT
التسيير الاداري
byOURAHOU Mohamed
 
PDF
الإرشاد الأسري
byرؤية للحقائب التدريبية
 
PPS
Managment
bySara Alkhazaliah
 
DOCX
العلاقات العامة ومهارات الاتصال - المحاضرة الثانية
byمحمد صلاح
 
PDF
دليل البيئة و الصحة و السلامة Ehs
byدكتور تامر عبدالله شراكى
 
PDF
حقيبة التنسيق الإداري
byرؤية للحقائب التدريبية
 
PPTX
Risk assessment - تقييم المخاطر
byMomen Muhsen
 
PPTX
عرض ادارة المخاطر
byامل العايد
 
PDF
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
bytanmya-eg
 
PPS
قواعد العمل الموسسي
byGreenLife1978
 
PDF
مهارات العلاقات العامة
byرؤية للحقائب التدريبية
 
العلاقات العامة ومهارات الإتصال - المحاضرة الأولى
byمحمد صلاح
 
كتاب المنشآت الصغيرة
bywesoneso
 
الازمات والكوارث.pptx
byssuser15fd011
 
إدارة الأزمات والطوارئ
byProf. Mohamed Belal
 
التسيير الاداري للجمعية
byOURAHOU Mohamed
 
إدارة المخاطر
byرؤية للحقائب التدريبية
 
ادارة الخطر والتامين
byGhamdan Hamam
 
أعداد التقارير
byguest65c1af3
 
المسؤولية الاجتماعية
byرؤية للحقائب التدريبية
 
التسيير الاداري
byOURAHOU Mohamed
 
الإرشاد الأسري
byرؤية للحقائب التدريبية
 
Managment
bySara Alkhazaliah
 
العلاقات العامة ومهارات الاتصال - المحاضرة الثانية
byمحمد صلاح
 
دليل البيئة و الصحة و السلامة Ehs
byدكتور تامر عبدالله شراكى
 
حقيبة التنسيق الإداري
byرؤية للحقائب التدريبية
 
Risk assessment - تقييم المخاطر
byMomen Muhsen
 
عرض ادارة المخاطر
byامل العايد
 
دليل المدرب لبرنامج ادارة الازمات والكوارث
bytanmya-eg
 
قواعد العمل الموسسي
byGreenLife1978
 
مهارات العلاقات العامة
byرؤية للحقائب التدريبية
 

Similar to محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt

PPTX
Insourance Per
byRaafat Elshaer
 
PPTX
إدارة المخاطر بشركات التأمين عنصر أساسي من عناصر الإدارة والمساءل
byenwaijee1
 
PPTX
1-الدولة الاجتماعية.pptx hhgghhyfcn f gfrc
bysheinsaoudi
 
PPT
معيار التأمين الإسلامي؛ عبد الرحمن السنوسي 26.ppt
bySlimaneYouns
 
PPTX
Présentation 3434فغهو7زوحزةعخوةعخ عنولتتل
byssuser56f95d
 
PDF
ملخص مركز للمدخل للقانون
byDroit Arabe
 
PPT
الوحدة الثالثة
byMohamed Taher
 
DOCX
Alnashatt aledari 1610009.doc
byalzur souberman
 
PDF
فكرةالتامين
byGhamdan Hamam
 
PPTX
كتاب ادارة الموارد البشرية التعويضات الغير مباشرة.pptx
byibraheemdajeh
 
PDF
نظام التأمينات الاجتماعية
byرؤية للحقائب التدريبية
 
PPTX
المبادئ العامة للتأمين
byEbrahim Aman
 
PPTX
المبادئ الخاصة للتأمين
byEbrahim Aman
 
PPTX
تصنيفات التأمين
byEbrahim Aman
 
PPTX
التأمينات الإجتماعية وحقوق المؤمن عليهم
byMohammed Atef
 
PPTX
1245
byMenna Ahmed
 
PDF
العناصر المرجعية
byMinistère des Domaines de l'Etat et des Affaires Foncières
 
PPTX
التأمين الصحي الفصل التاسع نظرة مستقبلية9.pptx
bymoneralwsaby
 
PDF
رسالة_ماجستير_الطالب_بندر_عيد_العنزي.pdf
bywhattsap041
 
PPTX
الخدمة العمومية و اخلاقيات المهنة.pptx..
byAssiaDebz1
 
Insourance Per
byRaafat Elshaer
 
إدارة المخاطر بشركات التأمين عنصر أساسي من عناصر الإدارة والمساءل
byenwaijee1
 
1-الدولة الاجتماعية.pptx hhgghhyfcn f gfrc
bysheinsaoudi
 
معيار التأمين الإسلامي؛ عبد الرحمن السنوسي 26.ppt
bySlimaneYouns
 
Présentation 3434فغهو7زوحزةعخوةعخ عنولتتل
byssuser56f95d
 
ملخص مركز للمدخل للقانون
byDroit Arabe
 
الوحدة الثالثة
byMohamed Taher
 
Alnashatt aledari 1610009.doc
byalzur souberman
 
فكرةالتامين
byGhamdan Hamam
 
كتاب ادارة الموارد البشرية التعويضات الغير مباشرة.pptx
byibraheemdajeh
 
نظام التأمينات الاجتماعية
byرؤية للحقائب التدريبية
 
المبادئ العامة للتأمين
byEbrahim Aman
 
المبادئ الخاصة للتأمين
byEbrahim Aman
 
تصنيفات التأمين
byEbrahim Aman
 
التأمينات الإجتماعية وحقوق المؤمن عليهم
byMohammed Atef
 
1245
byMenna Ahmed
 
العناصر المرجعية
byMinistère des Domaines de l'Etat et des Affaires Foncières
 
التأمين الصحي الفصل التاسع نظرة مستقبلية9.pptx
bymoneralwsaby
 
رسالة_ماجستير_الطالب_بندر_عيد_العنزي.pdf
bywhattsap041
 
الخدمة العمومية و اخلاقيات المهنة.pptx..
byAssiaDebz1
 

محاضرات في التأمين - Morad ASSARRAJ.ppt

  • 1.
    1 ‫القانون‬ ‫مسلك‬ ‫االول‬‫محمد‬ ‫جامعة‬ ‫الخامس‬ ‫السداسي‬ ‫التخصصات‬ ‫المتعددة‬ ‫الكلية‬ ‫بالناظور‬ ‫في‬ ‫محاضرات‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫ذ‬ / ‫أسراج‬ ‫مراد‬ ‫الجامعي‬ ‫الموسم‬ 2020-2021
  • 2.
    2 ‫عامة‬ ‫مقـدمــــة‬ - ‫اإلنسان‬ ‫سعى‬ ‫منذ‬ ‫القدم‬ ‫إلى‬ ‫الحصول‬ ‫على‬ ‫األمان‬ ‫والطمأني‬ ‫نة‬ ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يضمن‬ ‫سالمته‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫به‬ ، ‫وكل‬ ‫ما‬ ‫يقلص‬ ‫من‬ ‫تحققها‬ - ‫من‬ ‫القدم‬ ‫بحيث‬ ‫تصل‬ ‫جذوره‬ ‫الى‬ ‫عهود‬ ‫ما‬ ‫قبل‬ ‫المسيح‬ . ‫فيذهب‬ ‫البعض‬ ‫إلى‬ ‫ان‬ ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تعود‬ ‫إلى‬ 4500 ‫سنة‬ ‫قبل‬ ،‫الميالد‬ ‫وسندهم‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ما‬ ‫عثر‬ ‫عليه‬ ‫الباحثون‬ ‫من‬ ‫وثائق‬ ‫تفيد‬ ‫إن‬ ‫ناقشي‬ ‫األحجار‬ ‫المصريين‬ ‫كونوا‬ ‫فيما‬ ‫بينهم‬ ‫صندوقا‬ ‫تضامنيا‬ ‫يتدخل‬ ‫كلما‬ ‫تعرض‬ ‫بعضهم‬ ‫لألخطار‬ - ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫البحري‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫شروطه‬ ‫وقواعده‬ ،‫وإجراءاته‬ ‫وهي‬ ‫التي‬ ‫عرفت‬ ‫بأوامر‬ ‫برشلونة‬ ‫سنة‬ 1435 - ‫أهمية‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫عصرنا‬ ‫الحاضر‬
  • 3.
     ‫فكرة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫على‬ ‫ماذا؟‬  ‫وسيلة‬ ‫تعين‬ ‫على‬ ‫مواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫التي‬ ‫يتعرض‬ ‫لها‬ ‫الفرد‬ ‫فال‬ ‫يضطر‬ ‫إلى‬ ‫تحمل‬ ‫اثارها‬ ‫وحده‬ ‫حيث‬ ‫يتحمل‬ ‫جزءا‬ ‫فقط‬ ‫من‬ ‫هذه‬ ‫اآلثار‬ ‫يتمث‬ ‫ل‬ ‫فيما‬ ‫يدفعه‬ ‫من‬ ‫اشتراك‬ ‫او‬ ‫قسط‬ .  ‫الوسيلة‬ ‫الحديثة‬ ‫لمواجهة‬ ‫المخاطر‬ ‫وما‬ ‫ترتبه‬ ‫من‬ ‫أثار‬ ‫وذلك‬ ‫ما‬ ‫يف‬ ‫سر‬ ‫ازدهاره‬ ‫وتنوع‬ ‫مجاالته‬ ‫وتطوره‬ ‫وامتداده‬ ‫إلى‬ ‫المجاالت‬ ‫المختلفة‬ ‫ليؤمن‬ ‫األفراد‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫خطر‬ ‫يتعرضون‬ ‫له‬ ‫سواء‬ ‫في‬ ‫أموالهم‬ ‫او‬ ‫حي‬ ‫اتهم‬ .  ‫وعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يتميز‬ ‫بعدة‬ ‫مميزات‬ ‫وخصائص‬ ‫تجعله‬ ‫مختلفا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫العقود‬  ‫األخرى‬ ‫وحتى‬ ‫عناصره‬ ‫فهي‬ ‫متنوعة‬ ‫ومختلف‬ ‫وتخلق‬ ‫الفارق‬ ‫عن‬ ‫سائر‬ ‫عناصر‬ ‫العقود‬ ‫المسماة‬ ‫األخرى‬ ‫من‬ ‫خطر‬ ‫وقسط‬ ‫وتعويض‬ ‫ث‬ ‫م‬ ‫مصلحة‬ ‫تأمينية‬ .  ‫المحور‬ ‫الرئيسي‬ ‫للمحاضرات‬ ‫هو‬ ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ : 3
  • 4.
    4 ‫المحور‬ ‫األول‬ : ‫القواعد‬ ‫العامة‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ . ‫يلجأ‬ ‫االنسان‬ ‫إلى‬ ‫وسائل‬ ‫متعددة‬ ‫للحماية‬ ‫وتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫كاالدخار‬ ‫وا‬ ‫لتأمين‬ . ‫التأمين‬ ‫وسيلة‬ ‫فعالة‬ ‫لتفادي‬ ‫األخطار‬ ‫المحدقة‬ ‫فما‬ ‫هو‬ ‫عقد‬ ‫التأ‬ ‫مين‬ ‫؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫وظائفه؟‬ ‫وما‬ ‫هي‬ ‫أنواعه؟‬  1 - ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ :  ‫المؤم‬ ‫آو‬‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أمام‬ ‫كنا‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫وظائف‬ ‫تختلف‬ ‫ن‬ .  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ :  ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األمان‬ ‫لكفالة‬ ‫وسيلة‬ ‫التأمين‬ ‫يكون‬ . ‫أساسية‬ ‫وظيفة‬ ‫يعتبر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫نفس‬ ‫في‬ ‫الطمأنينة‬ ‫و‬ ‫األمان‬ ‫فبعث‬ ،‫للتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ : ‫من‬ ‫هلك‬ ‫لما‬ ‫بديل‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫من‬ ‫يمكن‬ ‫ماله‬ . ‫أ‬ ‫يعول‬ ‫ومن‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يقي‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫ثار‬ ‫النفوس‬ ‫في‬ ‫والطمأنينة‬ ‫األمان‬ ‫روح‬ ‫ذلك‬ ‫فيبعث‬ ،‫موته‬ ‫او‬ ‫عجزه‬
  • 5.
    5  ‫ال‬ ‫الشخص‬ ‫أراد‬‫فإذا‬ ‫لالئتمان‬ ‫وسيلة‬ ‫هو‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بالنسبة‬ ‫التأمين‬ ‫حصول‬ ‫ع‬ ‫إبرام‬ ‫فبإمكانه‬ ‫كضمان‬ ‫للدائن‬ ‫يقدمه‬ ‫مال‬ ‫لديه‬ ‫يكن‬ ‫ولم‬ ‫ائتمان‬ ‫على‬ ‫قد‬ ‫الدين‬ ‫سداد‬ ‫قبل‬ ‫توفي‬ ‫اذا‬ ‫بحيث‬ ‫الدائن‬ ‫لصالح‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫للدائن‬ ‫أمكن‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫حقه‬ ‫استيفاء‬ .  ‫بالنسبة‬ ‫للمؤمن‬ :  ‫يؤديها‬ ‫التي‬ ‫اإلقساط‬ ‫مجموع‬ ‫األموال‬ ‫رؤوس‬ ‫لتكوين‬ ‫وسيلة‬ ‫فالتأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫االقتصاد‬ ‫مناحي‬ ‫كافة‬ ‫في‬ ‫واستثمارها‬ ‫توظيفها‬ ‫يتم‬ ‫لهم‬ .  ‫رقابت‬ ‫بفرض‬ ‫وذلك‬ ،‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫تتدخل‬ ‫الدولة‬ ‫يجعل‬ ‫ما‬ ‫ذلك‬ ‫عليه‬ ‫ها‬ ‫التأمين‬ ‫مقاوالت‬ ‫له‬ ‫تخضع‬ ‫موحد‬ ‫قانوني‬ ‫نظام‬ ‫ووضع‬ .  2 - ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫مفهوم‬ : ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ " ،‫ما‬ ‫خطر‬ ‫تغطية‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫والمكتتب‬ ‫المؤمن‬ ‫بين‬ ‫اتفاق‬ ‫التزاماتهما‬ ‫االتفاق‬ ‫هذا‬ ‫ويحدد‬ ‫المتبادلة‬ "
  • 6.
    6 ‫المشرع‬ ‫المصري‬ ‫فقد‬ ‫عرفه‬ ‫بكونه‬ " ‫عقد‬ ‫يلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫ا‬ ‫ن‬ ‫يؤدي‬ ‫إلى‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫آو‬ ‫إلى‬ ‫المستفيد‬ ‫الذي‬ ‫اشترط‬ ‫التأمين‬ ‫لصالحه‬ ‫مبلغا‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫المال‬ ‫او‬ ‫إيرادا‬ ‫مرتبا‬ ‫او‬ ‫أي‬ ‫عوض‬ ‫مالي‬ ‫اخر‬ ‫في‬ ‫حالة‬ ‫وقوع‬ ‫الحادث‬ ‫او‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬ ‫المبين‬ ،‫بالعقد‬ ‫وذلك‬ ‫في‬ ‫نظير‬ ‫قسط‬ ‫أو‬ ‫أية‬ ‫دفعة‬ ‫مالية‬ ‫أخرى‬ ‫ي‬ ‫ؤديها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ "  ‫تعريفات‬ ‫فقهية‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬  ‫عملية‬ ‫تستند‬ ‫إلى‬ ‫عقد‬ ‫احتمالي‬ ‫من‬ ‫عقود‬ ‫الغرر‬ ‫ملزم‬ ‫للجانبين‬ ‫يض‬ ‫من‬ ‫لشخص‬ ‫مهدد‬ ‫بوقوع‬ ‫خطر‬ ‫معين‬ ‫المقابل‬ ‫الكامل‬ ‫للضرر‬ ‫الفعلي‬ ‫الذي‬ ‫ي‬ ‫سببه‬ ‫له‬ ‫هذا‬ ،‫الخطر‬ ‫وتعتبر‬ ‫هذه‬ ‫العملية‬ ‫من‬ ‫الوجهة‬ ‫االقتصادية‬ ‫واالجتماعية‬ ‫تعديال‬ ‫في‬ ‫األخطار‬ ‫المختلفة‬ ‫بحيث‬ ‫توزع‬ ‫اثارها‬ ‫على‬ ‫عاتق‬ ‫المجموع‬ ‫بدال‬ ‫من‬ ‫الفرد‬ ”  ‫أي‬ ‫تعريف‬ ‫لعقد‬ ‫التأمين‬ ‫يجب‬ ‫ان‬ ‫يشمل‬ ‫جانبي‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫وهم‬ ‫ا‬ ‫الجانب‬ ‫القانوني‬ ‫المتمثل‬ ‫في‬ ‫التصرف‬ ‫القانوني‬ ‫الذي‬ ‫يربط‬ ‫بين‬ ‫طرفين‬ ‫وهما‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ‫له‬ ‫ويرتب‬ ‫على‬ ‫عاتقهما‬ ‫التزامات‬ ‫متبادلة‬
  • 7.
    7  ‫والجانب‬ ‫الفني‬ ‫المتعلق‬ ‫بالتأمين‬ ‫كخدمة‬ ‫مالية‬ ‫ترتبط‬ ‫بمجموعة‬ ‫م‬ ‫ن‬ ‫القواعد‬ ‫الحسابية‬ ‫والتقنية‬ ‫وتخضع‬ ‫لقوانين‬ ،‫اإلحصاء‬ ‫يلجأ‬ ‫اليها‬ ‫المؤمن‬ ‫ل‬ ‫تحقيق‬ ‫التوازن‬ ‫المالي‬ ‫بين‬ ‫مداخيل‬ ‫األقساط‬ ‫والتوظيفات‬ ‫والمصاريف‬ ‫ومبا‬ ‫لغ‬ ‫الضمان‬ ‫والنفقات‬ ‫األخرى‬ .  3 - ‫انواع‬ ‫التأمين‬ :  ‫صور‬ ‫التامين‬ ‫ال‬ ‫تقع‬ ‫تحت‬ ‫حصر‬ ‫وهناك‬ ‫تقسيمان‬ ‫أساسيان‬ ‫للتأمي‬ ‫ن‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ ‫وتقسيمه‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الموضوع‬ .  ‫تقسيم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫حيث‬ ‫الشكل‬ :  ‫تقسيمه‬ ‫بحسب‬ ‫الجهة‬ ‫او‬ ‫الهيئة‬ ‫التي‬ ‫تتولى‬ ‫عملية‬ ‫التأمين‬ ‫المؤ‬ ‫من‬  ‫تأمين‬ ‫تعاوني‬ ‫او‬ ‫تبادلي‬ ‫او‬ ‫تعاضدي‬ ‫وتأمين‬ ‫ذو‬ ‫قسط‬ ‫ثابت‬ ‫تتو‬ ‫اله‬ ‫شركة‬ ‫او‬ ‫مقاولة‬ ‫للتأمين‬ ‫تأمين‬ ‫تكافلي‬
  • 8.
     ‫او‬ ‫التعاوني‬ ‫التأمين‬ ‫التعاضدي‬ :  ‫ويتعرضو‬‫المصلحة‬ ‫برابطة‬ ‫يرتبطون‬ ،‫األشخاص‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يقوم‬ ‫ن‬ ‫تعاونية‬ ‫جمعية‬ ‫إطار‬ ‫في‬ ‫وذلك‬ ،‫لهم‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫ينخرطون‬ ‫بها‬ ‫ن‬ ،‫بأحدهم‬ ‫تلحق‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫بتعويض‬ ‫فتقوم‬ ‫تحقق‬ ‫تيجة‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫منه‬ . ‫االشتراكات‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫التعويض‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫ويتم‬ ‫التي‬ ‫بدفعها‬ ‫بالجمعية‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫يلتزم‬ . ‫الج‬ ‫في‬ ‫منخرط‬ ‫عضو‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫صفة‬ ‫تجتمع‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ،‫معية‬ ‫م‬ ‫ومن‬ ‫القسط‬ ‫فيدفع‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫الشخص‬ ‫فنفس‬ ‫جموع‬ ‫الكارثة‬ ‫له‬ ‫تقع‬ ‫لمن‬ ‫التعويض‬ ‫يدفع‬ ‫األقساط‬ . ‫احد‬ ‫وقع‬ ‫كلما‬ ‫فيتدخلون‬ ‫أعضائه‬ ‫بين‬ ‫بالتضامن‬ ‫يتميز‬ ‫تأمين‬ ‫انه‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫منها‬ ‫للمتضرر‬ ‫التعويض‬ ‫ومنح‬ ‫تغطيتها‬ ‫اجل‬ ‫تخضع‬ ‫المغرب‬ ‫في‬ ‫التعاضديات‬ ‫الشريف‬ ‫للظهير‬ 12 ‫نونبر‬ 1963 ‫نظام‬ ‫بسن‬ ‫المتبادل‬ ‫للتعاون‬ ‫أساسي‬ 8
  • 9.
     ‫تعريف‬ ‫التعاضدية‬ : " ‫ا‬ ‫تهدف‬ ‫ال‬‫هيئات‬ ‫هي‬ ‫المتبادل‬ ‫التعاون‬ ‫جمعيات‬ ‫ان‬ ‫لى‬ ‫أرباح‬ ‫اكتساب‬ ‫وانما‬ ‫لف‬ ‫القيام‬ ‫أعضائها‬ ‫انخراط‬ ‫واجبات‬ ‫بواسطة‬ ‫تعتزم‬ ‫ائدة‬ ‫التعاون‬ ‫و‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫االسعاف‬ ‫أعمال‬ ‫من‬ ‫بعمل‬ ‫عائالتهم‬ ‫أو‬ ‫األعضاء‬ ‫هؤالء‬ ‫باإلنسان‬ ‫الالحقة‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫الضمان‬ ‫مداره‬ . ” ‫م‬ 173 : ‫الشركات‬ ‫التعاضدية‬ ‫الربح‬ ‫تستهدف‬ ‫ال‬ ‫شركات‬ ‫هي‬ ‫للتأمين‬ “ ‫و‬ 1 ‫تضمن‬ ‫للمشترك‬ ‫التعويضات‬ ‫دفع‬ ‫ين‬ 2 ‫فائض‬ ‫توزع‬ ‫المداخيل‬ 3 ‫التمنح‬ ‫الحضور‬ ‫بدل‬ ‫سوى‬ ‫مكافأة‬ ‫أي‬ .  ‫التعاضد‬ ‫مبادئ‬ • ‫االنخراط‬ ‫االختياري؛‬ • ‫التطوعية‬ ‫؛‬ ‫والمجانية‬ • ‫المساواة‬ ‫والتضامن؛‬ • ‫طرف‬ ‫من‬ ‫ديمقراطية‬ ‫بطريقة‬ ‫الذاتي‬ ‫التسيير‬ ‫منخرطيها‬ ‫أو‬ ‫مناديبهم‬ .  32 ‫تعاضدية‬ 08 ‫تعاضديات‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫العام‬ 06 ‫تعاضديات‬ ‫الشبه‬ ‫بالقطاع‬ ‫العمومي‬ 13 ‫تعاضدية‬ ‫الخاص‬ ‫بالقطاع‬ 9
  • 10.
     ‫اجهزة‬ ‫التعاضدية‬  1 ‫الجمعية‬ ‫التأسيسة‬ ‫م‬ 181 - 193 ‫بطلب‬ ‫انعقادها‬ ‫االساسي‬‫النظام‬ ‫وضع‬ ‫المشتركين‬ ‫جميع‬ ‫من‬ 1 / 10 ‫االصوات‬ ‫بأغلبية‬ ‫القرارات‬  2 ‫رقابة‬ ‫ومجلس‬ ‫االدارة‬ ‫مجلس‬ ‫م‬ 194 - 197 ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫قانون‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬  3 ‫مراقب‬ ‫م‬ ‫الحسابات‬ 198 - 199 ‫ق‬ ‫الى‬ ‫االحالة‬ 17 - 95  4 ‫اتحادات‬ ‫التعاضديات‬ ‫م‬ 205 - 215  5 ‫شركة‬ ‫بطالن‬ ‫تعاضدية‬ ‫عقودها‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫م‬ 216 - 222  6 ‫التقادم‬ 5 ‫سنوات‬  ‫مساهمة‬ ‫شركات‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬  ‫م‬ 171 ‫وما‬ ‫يليها‬  ‫ق‬ ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫ق‬ ‫على‬ ‫االحالة‬ 95 - 17 10
  • 11.
     ‫يسمى‬ ‫ايضا‬ ‫التأمين‬ ‫ذو‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫آو‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫تقوم‬ ‫بدفع‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫خطر‬ ‫المؤمن‬ ‫منه‬ ‫مقابل‬ ‫األقساط‬ ‫الثابتة‬ ‫التي‬ ‫يدفعها‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ .  ‫انفصال‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ألن‬ ‫المؤمن‬ ‫وهو‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫يجمع‬ ‫األقساط‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫لهم‬ ‫لكي‬ ‫يستخدمها‬ ‫في‬ ‫تعويض‬ ‫األضرار‬ ‫التي‬ ‫ق‬ ‫د‬ ‫تلحق‬ ‫بهم‬ ‫بعد‬ ‫استثمارها‬ ‫من‬ ‫اجل‬ ‫الربح‬ .  ‫القسط‬ ‫الذي‬ ‫يدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫يعد‬ ‫ثابتا‬ ‫بمعنى‬ ‫يتحدد‬ ‫بمبلغ‬ ‫مع‬ ‫ين‬ ‫منذ‬ ‫إبرام‬ ‫العقد‬  ‫ال‬ ‫وجود‬ ‫للتضامن‬ ‫بين‬ ‫المؤمن‬ ‫والمؤمن‬ ،‫له‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫ملزم‬ ‫بدف‬ ‫ع‬ ‫القسط‬ ‫المحدد‬ ‫ويلتزم‬ ‫المؤمن‬ ‫بدفع‬ ‫التعويض‬ ‫عند‬ ‫تحقق‬ ‫الخطر‬  ‫تهدف‬ ‫الهيئات‬ ‫الممارسة‬ ‫للتأمين‬ ‫التجاري‬ ‫أساسا‬ ‫إلى‬ ‫تحقيق‬ ‫الرب‬ ‫ح‬ ‫فالمال‬ ‫الذي‬ ‫يجمع‬ ‫من‬ ‫األقساط‬ ‫يصبح‬ ‫ملكا‬ ‫للمؤمن‬  ‫التعويض‬ ‫للمؤمن‬ ‫له‬ ‫عند‬ ‫حدوث‬ ‫الخسارة‬ ‫مما‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫االستمرارية‬ ‫ف‬ ‫ى‬ ‫العمل‬ ‫دون‬ ‫توقف‬ . 11
  • 12.
     ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  ‫مدونة‬ ‫من‬‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫عرف‬ ‫التأمينات‬ ‫بأنه‬ “ ‫عن‬ ‫الصادرة‬ ‫بالمطابقة‬ ‫اآلراء‬ ‫وفق‬ ‫تتم‬ ‫تأمين‬ ‫عملية‬ ‫المجلس‬ ‫التأم‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫األخطار‬ ‫تغطية‬ ‫بهدف‬ ،‫األعلى‬ ‫العلمي‬ ‫ين‬ ‫الت‬ ‫أجرة‬ ‫مقابل‬ ،‫يسير‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫بواسطة‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ،‫سيير‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫لمزاولة‬ ‫معتمدة‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫ا‬ ‫لتكافلي‬ . ‫على‬ ‫فائدة‬ ‫أي‬ ‫أداء‬ ‫أو‬ ‫قبض‬ ‫يترتب‬ ‫أن‬ ‫األحوال‬ ‫من‬ ‫حال‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬ ‫للتأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫لدن‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ .  ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫مصطلحات‬ ‫التسبيق‬ ‫التكافلي‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫بأنه‬ ” ‫مقاول‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫يؤدى‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫ة‬ ‫ك‬ ‫عدم‬ ‫عن‬ ‫الناجم‬ ‫العجز‬ ‫لسد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫تمارس‬ ‫التي‬ ‫فاية‬ ‫الممثلة‬ ‫األصول‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫هذه‬ ‫مع‬ ‫مقارنة‬ ‫التقنية‬ ‫االحتياطات‬ ‫ي‬ ‫والذي‬ ‫مكن‬ ‫التأم‬ ‫لحساب‬ ‫المستقبلية‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫من‬ ‫استرجاعه‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫ين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ . ‫عن‬ ‫تترتب‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫التسبيق‬ ‫أ‬ ‫التكافلي‬ ‫ي‬ ‫فائدة‬ “ . 12
  • 13.
     ‫نستنتج‬ ‫من‬ ‫خالل‬ ‫مقتضيات‬ ‫المادة‬ ‫السابقة‬ ‫أن‬ ‫المبلغ‬ ‫تقوم‬ ‫بتأدي‬ ‫ته‬ ‫مقاولة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫من‬ ‫حسابها‬ .  ‫لسد‬ ‫العجز‬ ‫الناجم‬ ‫عن‬ ‫عدم‬ ‫كفاية‬ ‫األصول‬ ‫الممثلة‬ ‫لالحتياطيات‬ ‫الت‬ ‫قنية‬ ‫ال‬، ‫تترتب‬ ‫عليه‬ ‫أي‬ ‫فائدة‬ . ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حساب‬ ‫المادة‬‫نفس‬ ‫المش‬ ‫اشتراكات‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫حساب‬ ‫تركين‬ ‫في‬ ‫بما‬ ،‫الحساب‬ ‫هذا‬ ‫عائدات‬ ‫جميع‬ ‫ومن‬ ‫التكافلي‬ ‫للتأمين‬ ‫عملية‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫رصيده‬ ‫استثمار‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫العائدات‬ .  ‫تقا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫اشتراكات‬ ‫أن‬ ‫اإلشارة‬ ‫تجدر‬ ‫أقساط‬ ‫بلها‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫اشتراكات‬ ‫و‬ ‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫لتعاضدية‬ ‫و‬ ، ‫يبقى‬ ‫اإلختالف‬ ‫أ‬ ‫تكافلي‬ ‫تأمين‬ ‫إما‬،‫التأمين‬ ‫أنواع‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫كل‬ ‫حسب‬ ‫تأمين‬ ‫و‬ ‫تعاضدي‬ ‫أو‬ ‫تجاري‬ .  ‫مقاول‬ ‫حساب‬ ‫من‬ ‫جزءا‬ ‫تعتبر‬ ‫وال‬ ‫خاص‬ ‫حساب‬ ‫في‬ ‫االشتراكات‬ ‫توضع‬ ‫ة‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬  13
  • 14.
     ‫يجب‬ ‫على‬ ‫المقاولة‬ ‫المعتمدة‬ ‫لمزاولة‬ ‫عمليات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إعادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫مسك‬ ‫وتدبير‬ ‫حسابات‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫أو‬ ‫إ‬ ‫عادة‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫بصفة‬ ‫منفصلة‬ ‫عن‬ ‫حساباتها‬ ‫الخاصة‬ .  ‫عليها‬ ‫يصطلح‬ ‫ما‬‫المالية‬ ‫و‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫ا‬ ‫بالفائض‬ ‫لتأميني‬ ‫نص‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ 3 - 10 ‫على‬ ،‫أنه‬ “ ‫التقني‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫توزع‬ ‫ة‬ ‫خ‬ ‫بعد‬ ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المحققة‬ ‫والمالية‬ ‫صم‬ ‫التسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ . ‫المحققة‬ ‫المذكورة‬ ‫الفوائض‬ ‫كل‬ ‫وتوزع‬ ‫إعادة‬ ‫في‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫حسابات‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫ال‬ ‫تسبيقات‬ ‫عند‬ ‫التكافلية‬ ‫االقتضاء‬ ” .  ‫تكوين‬ ‫بعد‬ ‫إال‬ ‫والمالية‬ ‫التقنية‬ ‫الفوائض‬ ‫توزيع‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫االحت‬ ‫ياطيات‬ ‫والمخصصات‬ .  ‫مميزاته‬ 14
  • 15.
     1 – ‫تبرع‬ ‫عقد‬ ‫التكافلي‬‫التأمين‬ ‫عقد‬ ،‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يعتبر‬ ‫المشتر‬ ‫يدفعه‬ ‫ما‬ ‫ألن‬ ‫ك‬ ‫من‬ ‫يتبرع‬ ‫اشتراكات‬ ‫بها‬ ‫و‬ ،‫اآلخرين‬ ‫المشتركين‬ ‫من‬ ‫الضرر‬ ‫يصيبه‬ ‫لمن‬ ‫المشترك‬ ‫أساس‬ ‫هو‬ ‫االشتراك‬ ‫بقيمة‬ ‫فالتبرع‬ ،‫تجارة‬ ‫أو‬ ‫ربحا‬ ‫التأمين‬ ‫يقصد‬ ‫ال‬ ‫مشروعية‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ . ‫األ‬ ‫غاية‬ ‫في‬ ‫آثارا‬ ‫التبرع‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫عقدا‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫اعتبار‬ ‫وهو‬ ‫همية‬ ‫ت‬ ‫ألنه‬،‫ومشروعيته‬ ‫جوازه‬ ‫على‬ ‫المعاصرين‬ ‫العلماء‬ ‫بين‬ ‫إجماع‬ ‫شبه‬ ‫وجود‬ ‫ظهر‬ ‫ا‬ ‫و‬ ،‫الخسائر‬ ‫تحمل‬ ‫في‬ ‫المشتركين‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫و‬ ‫التعاون‬ ‫روح‬ ‫لنا‬ ‫ألضرار‬ ‫البر‬ ‫و‬ ‫التكافل‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫يعد‬ ‫وهذا‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ .  2 - ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫قابلية‬  ‫قيم‬ ‫تكون‬ ‫ال‬ ‫االشتراك‬ ‫قيمة‬ ‫أن‬ ‫للتغيير‬ ‫االشتراك‬ ‫بقابلية‬ ‫يقصد‬ ‫وثابتة‬ ‫محددة‬ ‫ة‬ ‫عرضة‬ ‫تكون‬ ‫االشتراك‬ ‫فقيمة‬ ،‫للمشترك‬ ‫ومعلومة‬ ‫بالزيادة‬ ‫للتعديل‬ ‫و‬ ‫يتحقق‬ ‫قي‬ ‫تكون‬ ‫بحيث‬ ،‫االلتزامات‬ ‫بقيمة‬ ‫الوفاء‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫هذا‬ ‫مة‬ ‫سدادها‬ ‫تم‬ ‫التي‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫مجموع‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االلتزامات‬ ‫فعال‬ . 15
  • 16.
     ‫التعديل‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫االشتراك‬‫قيمة‬ ‫بتخفيض‬ ‫ح‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ، ‫كون‬ ‫الة‬ ‫فا‬ ‫يحقق‬ ‫الذي‬ ‫األمر‬ ،‫االلتزامات‬ ‫قيمة‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫االشتراكات‬ ‫حصيلة‬ ‫ئضا‬ ‫الم‬ ‫على‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬ ‫يتم‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫لشركة‬ ‫ماليا‬ ‫أو‬ ‫شتركين‬ ‫الالحقة‬ ‫الفترات‬ ‫عن‬ ‫االشتراكات‬ ‫قيمة‬ ‫تخفيض‬ .  3 - ‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫توزيع‬  ‫التعو‬ ‫قيمة‬ ‫وبين‬ ‫عليها‬ ‫المحصل‬ ‫االشتراكات‬ ‫بين‬ ‫الفرق‬ ‫يتمثل‬ ‫يضات‬ ،‫المدفوعة‬ ‫لل‬ ‫خالصا‬ ‫حقا‬ ‫يكون‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫فالفائض‬ ،‫مشتركين‬ ‫في‬ ‫عجز‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫اإلضافي‬ ‫االشتراك‬ ‫بدفع‬ ‫التزاماتهم‬ ‫مقابل‬ ‫س‬ ‫داد‬ ‫ع‬ ‫الفائض‬ ‫بتوزيع‬ ‫الشركات‬ ‫تلتزم‬ ‫وال‬ ،‫المستحقة‬ ‫التعويضات‬ ‫لى‬ ‫تقرر‬ ‫أن‬ ،‫األساسي‬ ،‫ونظامها‬ ‫لوائحها‬ ‫حسب‬ ‫لها‬ ‫يجوز‬ ‫إذ‬ ،‫المشتركين‬ ‫ع‬ ‫يطرأ‬ ‫عجز‬ ‫أي‬ ‫لمقابلة‬ ‫كاحتياطي‬ ‫منه‬ ‫نسبة‬ ‫أو‬ ‫كله‬ ‫الفائض‬ ‫وضع‬ ‫زيادة‬ ‫ن‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫لألخطار‬ ،‫الحدوث‬ ‫متوقعة‬ ‫غير‬ .  16
  • 17.
    4 - ‫واالجتماعي‬ ‫التضامني‬ ‫البعد‬  ‫ا‬‫فعقد‬ ‫لذا‬ ‫اإلنسانية‬ ‫القيم‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫مشروعات‬ ‫على‬ ‫تغلب‬ ‫التكافلي‬ ‫لتأمين‬ ‫القلي‬ ‫الدخول‬ ‫أصحاب‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫إلى‬ ‫حاجاتهم‬ ‫تشتد‬ ‫من‬ ‫إلى‬ ‫أثره‬ ‫يمتد‬ ‫لة‬  - ‫الفا‬ ‫األموال‬ ‫استثمار‬ ‫في‬ ‫االجتماعي‬ ‫بالبعد‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهتم‬ ‫منه‬ ‫ئضة‬ ‫االحت‬ ‫بإنشاء‬ ‫يقوم‬ ‫ال‬ ‫و‬ ،‫الخاص‬ ‫الصالح‬ ‫و‬ ‫العام‬ ‫الصالح‬ ‫بين‬ ‫فيوازن‬ ‫في‬ ‫كارات‬ ‫المهمة‬ ‫األمور‬  - ‫ين‬ ‫حيث‬ ،‫ممكنة‬ ‫تكلفة‬ ‫بأقل‬ ‫للمشتركين‬ ‫التأمينية‬ ‫الخدمة‬ ‫توفير‬ ‫القسط‬ ‫فيه‬ ‫خفض‬ ‫التجاري‬ ‫بالتأمين‬ ‫مقارنة‬  - ‫أعضاءه‬ ‫جميع‬ ‫بين‬ ‫التضامن‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يقوم‬ ‫لتغطية‬ ‫باشتراكات‬ ‫األعضاء‬ ‫مطالبة‬ ‫يمكن‬ ‫حيث‬ ‫أحدهم‬ ‫تصيب‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫الخسائر‬ ‫لتعويض‬ ‫إضافية‬ .  17
  • 18.
    ‫مقارنة‬ ‫بين‬ ‫التأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬  1 - ‫المرجعية‬ ‫الت‬ ‫التأمين‬ ‫شركات‬‫في‬ ‫تجري‬ ‫التي‬ ‫األنشطة‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫من‬ ‫كافلي‬ ‫ب‬ ‫وتوزيعه‬ ،‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫حساب‬ ‫قواعد‬ ‫و‬ ،‫تعويض‬ ‫و‬ ،‫استثمار‬ ‫أنها‬ ‫المث‬ ‫هو‬ ‫كما‬ ،‫االسالمي‬ ‫الفقه‬ ‫و‬ ‫اإلسالمية‬ ‫الشريعة‬ ‫أحكام‬ ‫في‬ ‫تنحصر‬ ‫ال‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫بالمطابقة‬ ‫الرأي‬ ‫أخذ‬ ‫في‬ ‫المتمثل‬ ‫المغربي‬ ‫للقانون‬ ‫بالنسبة‬ ‫مجلس‬ ‫العلمي‬ ‫األعلى‬ . ‫فقه‬ ‫في‬ ‫والمتخصصين‬ ‫العلماء‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫يضم‬ ‫ش‬ ‫نشاط‬ ‫و‬ ‫عمليات‬ ‫توجيه‬ ‫بدور‬ ‫ليقوموا‬ ‫اإلسالمية‬ ‫المالية‬ ‫المعامالت‬ ‫ركات‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ .  ‫تخضع‬ ،‫التجاري‬ ‫التأمين‬ ‫لشركات‬ ‫النهائية‬ ‫المرجعية‬ ‫نجد‬ ‫حين‬ ‫في‬ ‫إلى‬ ‫ف‬ ‫مع‬ ‫ينسجم‬ ،‫محض‬ ‫تجاري‬ ‫تقليدي‬ ‫أصل‬ ‫ذات‬ ‫األعراف‬ ‫و‬ ‫التشريعات‬ ‫لسفة‬ ‫عقود‬ ‫إجراء‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫يترتب‬ ‫وما‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫الرأسمالية‬ ‫المدرسة‬ ‫أسس‬ ‫وفق‬ ‫التأمين‬ ‫عمليات‬ ‫المعاوضات‬ ‫و‬ ‫الربا‬ ‫و‬ ‫الغرر‬ ‫على‬ ‫المبنية‬ ‫تحقيق‬ ‫الربح‬ . 18
  • 19.
     2 - ‫العالقات‬ ‫بين‬ ‫اطراف‬ ‫العقد‬  ‫يعتبر‬ ‫المشترك‬ ‫شريكا‬ ‫في‬ ‫تحمل‬ ‫األخطار‬ ‫حال‬ ،‫وقوعها‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫ت‬ ‫عاونية‬ ‫أما‬،‫تكافلية‬ ‫في‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫التجاري‬ ‫فيقوم‬ ‫على‬ ،‫الربح‬ ‫إذ‬ ‫يدفع‬ ‫ال‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫قسطا‬ ‫حماية‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫وقوع‬ ‫الخطر‬ ‫والمؤمن‬ ‫يؤدي‬ ‫اقل‬ ‫ما‬ ‫يمكن‬ ‫من‬ ‫التعويضات‬ ‫فالعالقة‬ ‫هنا‬ ‫غير‬ ‫تضامنية‬ ‫قائمة‬ ‫على‬ ‫منطق‬ ‫الربح‬ .  3 - ‫الربح‬ ‫و‬ ‫التأميني‬‫الفائض‬  ‫األق‬ ‫من‬ ‫المتبقي‬ ‫الفرق‬ ‫هو‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫التأميني‬ ‫الفائض‬ ‫وعوائدها‬ ‫ساط‬ ‫كله‬ ‫يصرف‬ ‫حيث‬ ،‫المخصصات‬ ‫و‬ ‫المصاريف‬ ‫و‬ ‫التعويضات‬ ‫خصم‬ ‫بعد‬ ‫أو‬ ‫م‬ ‫فيعتبر‬ ‫التجاري‬ ‫التامين‬ ‫في‬ ‫الربح‬ ‫أما‬ ،‫المشتركين‬ ‫على‬ ‫منه‬ ‫جزء‬ ‫خاصا‬ ‫لكا‬ ‫واالستثمارات‬ ‫االقساط‬ ‫ضمنه‬ ‫ويدخل‬ ‫للشركة‬ . 4 - ‫االشتراك‬ ‫القسط‬ ‫حساب‬ : ‫الفائدة‬ ‫و‬ ‫الشركة‬ ‫ربح‬ ‫يدخل‬ ‫لحسابه‬ / ‫الربح‬ ‫هدفا‬ ‫ليس‬  5 - ‫الفائدة‬ ‫الربوية‬ 19
  • 20.
     6 - ‫واالحتمال‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬‫الخطر‬  7 - ‫عقد‬ ‫العقد‬ ‫طبيعة‬ ‫معاوضة‬ ‫تبرع‬ ‫عقد‬  8 - ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  9 - ‫االموال‬ ‫استثمار‬  10 - ‫الحسابات‬  11 - ‫العقد‬ ‫شروط‬  ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫انواع‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫الوفاة‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫االستثمار‬ ‫التكافلي‬  ‫مشروع‬ ‫الشروط‬ ‫النموذجية‬ ‫العامة‬ ‫متعدد‬ ‫االخطار‬ ‫للبناية‬ ‫تكاف‬ ‫ل‬ 20
  • 21.
     ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬‫التأمين‬ ‫تقسيم‬ :  ‫يل‬ ‫كما‬ ‫أنواع‬ ‫عدة‬ ‫إلى‬ ‫عليه‬ ‫يرد‬ ‫الذي‬ ‫الموضوع‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫يقسم‬ ‫ي‬ :  ‫والبري‬ ‫والجوي‬ ‫البحري‬ ‫التأمين‬ :  ‫المؤمن‬ ‫المخاطر‬ ‫طبيعة‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التقسيم‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫منها‬ . ‫ا‬ ‫فالتأمين‬ ‫لبحري‬ ‫ت‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫المخاطر‬ ‫تلك‬ ‫سواء‬ ‫البحري‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫تغطيه‬ ‫التي‬ ‫يهدف‬ ‫لحق‬ ‫مث‬ ‫البضائع‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫او‬ ‫الحريق‬ ‫أو‬ ‫الغرق‬ ‫مثل‬ ‫بالسفينة‬ ‫او‬ ‫تلفها‬ ‫ل‬ ‫غرقها‬ .  ‫تت‬ ‫التي‬ ‫الجوي‬ ‫النقل‬ ‫مخاطر‬ ‫يغطي‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫الجوي‬ ‫والتأمين‬ ‫عرض‬ ‫البضائع‬ ‫من‬ ‫حمولتها‬ ‫او‬ ‫الطائرة‬ ‫لها‬ ‫فقط‬ . ‫بال‬ ‫الموجودين‬ ‫األشخاص‬ ‫أما‬ ‫طائرة‬ ‫ب‬ ‫الدولية‬ ‫المعاهدات‬ ‫تنظمه‬ ‫ما‬ ‫عدا‬ ‫فيما‬ ‫البري‬ ‫للتأمين‬ ‫يخضعون‬ ‫فإنهم‬ ‫شأنه‬ .  ‫األنواع‬ ‫تحت‬ ‫تندرج‬ ‫ال‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫فيغطي‬ ‫البري‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫السابقة‬ ‫وغير‬ ‫والبرد‬ ‫والفيضانات‬ ‫الحريق‬ ‫وأخطار‬ ‫المرض‬ ‫خطر‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ‫ها‬ . 21
  • 22.
     ‫االجتماعي‬ ‫والتأمين‬ ‫الخاص‬‫التأمين‬ : ‫معين‬ ‫لخطر‬ ‫توقيا‬ ‫شخص‬ ‫يبرمه‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫الخاص‬ ‫بالتأمين‬ ‫يقصد‬ ‫حادث‬ ‫أو‬ ‫إنما‬ ‫التأمين‬ ‫بهذا‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫فالشخص‬،‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫وقوعه‬ ‫يحتمل‬ ‫يسعى‬ ‫خاصة‬ ‫مصلحة‬ ‫لتحقيق‬ ‫به‬ ‫المصلحة‬ ‫هذه‬ ‫مقابل‬ ‫وفي‬ ‫فردية‬ ‫مصلحة‬ ‫أي‬ ‫يتحمل‬ ‫م‬ ‫الربح‬ ‫المؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫هدف‬ ‫ويكون‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫وحده‬ ‫الفرد‬ ‫ن‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫إبرام‬ ‫خالل‬ . ‫ف‬ ‫تتمثل‬ ‫عامة‬ ‫مصلحة‬ ‫تحقيق‬ ‫على‬ ‫يقوم‬ ‫نظام‬ ‫فهو‬ ‫االجتماعي‬ ‫التأمين‬ ‫أما‬ ‫تغطية‬ ‫ي‬ ‫قد‬ ‫والتي‬ ‫العاملة‬ ‫الطبقة‬ ‫افراد‬ ‫لها‬ ‫يتعرض‬ ‫التي‬ ‫االجتماعية‬ ‫المخاطر‬ ‫تحول‬ ‫فهذ‬ ‫والبطالة‬ ‫والشيخوخة‬ ‫والعجز‬ ‫كالمرض‬ ‫عملهم‬ ‫مباشرة‬ ‫وبين‬ ‫بينهم‬ ‫التأمين‬ ‫ا‬ ‫والتكا‬ ‫التضامن‬ ‫فكرة‬ ‫إلى‬ ‫تستند‬ ‫اجتماعية‬ ‫العتبارات‬ ‫يستجيب‬ ‫االجتماعي‬ ‫فل‬ .  ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫في‬ ‫التعويضية‬ ‫الصفة‬ ‫تخلف‬ ‫أو‬ ‫توافر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫يقوم‬ ‫ا‬ ‫لتأمين‬ ، ‫الذم‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫المالية‬ ‫األضرار‬ ‫تعويض‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الهدف‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫المالية‬ ‫ة‬ ‫من‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ‫كان‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫األضرار‬ . 22
  • 23.
    ‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫الغرض‬ ‫كان‬ ‫اذا‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫الضرر‬ ‫هذا‬ ‫مقدار‬ ‫أو‬ ‫ضرر‬ ‫حدوث‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫وبغض‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫و‬ ‫وصحته‬ ‫حياته‬ ‫في‬ ‫باإلنسان‬ ‫متعلقا‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫التأمين‬ ،‫عمره‬ ‫و‬ ‫حدوث‬ ‫عند‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫وعدا‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫اقعة‬ ‫معينة‬ . ‫وينقسم‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫قسمين‬ ‫الى‬ ‫االضرار‬ ‫تأمين‬ ‫األشياء‬ :  ‫األشياء‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫عن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫يتم‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫بأمواله‬ ‫الوق‬ ‫ذات‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫طرفين‬ ‫سوى‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ولذلك‬ ‫ت‬ ‫المستفيد‬ . ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫كثيرة‬ ‫انواع‬ ‫يشمل‬ ‫االشياء‬ ‫وتأمين‬ : - ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫المنازل‬ ‫كتأمين‬ . - ‫الموت‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫الماشية‬ ‫تأمين‬ . 23
  • 24.
    - ‫السرقة‬ ‫من‬ ‫األموال‬‫تأمين‬ - ‫من‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫تأمين‬ ‫الصعيق‬ ‫الطبيعة‬ ‫عوامل‬ ‫او‬ - ‫غير‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫االستثمار‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫التجارية‬ ......  ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫بس‬ ‫عليه‬ ‫الغير‬ ‫رجوع‬ ‫ضد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫يهدف‬ ‫بب‬ ‫ض‬ ‫له‬ ‫ويسبب‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يرتكبه‬ ‫خطأ‬ ‫من‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ ‫األضرار‬ ‫ررا‬ ‫عنه‬ ‫ويسأل‬ ‫مسؤوليته‬ ‫يوجب‬ . ‫للمؤ‬ ‫المالية‬ ‫بالذمة‬ ‫يلحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫تعويض‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫هنا‬ ‫فالتأمين‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫تعويض‬ ‫منه‬ ‫الغاية‬ ‫فليست‬ ،‫الغير‬ ‫تجاه‬ ‫مسؤوليته‬ ‫انعقاد‬ ‫بسبب‬ ‫الذي‬ ‫لضرر‬ ‫ب‬ ‫التزامه‬ ‫نتيجة‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫لحق‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫جبر‬ ‫ولكن‬ ‫بالغير‬ ‫لحق‬ ‫تعويض‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫بفعل‬ ‫حدث‬ ‫الذي‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ ‫المضرور‬ ‫له‬ . ‫التأمين‬ ‫صوره‬ ‫ومن‬ ‫الت‬ ،‫المهنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ،‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫أمين‬ ‫او‬ ‫الجوي‬ ‫او‬ ‫البري‬ ‫النقل‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫البحري‬ ...... 24
  • 25.
     ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ي‬‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫فيه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫التأمين‬ ‫هو‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫تعلق‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بشخص‬ ‫بماله‬ . ‫نف‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫الى‬ ‫يهدف‬ ‫تأمين‬ ‫فهو‬ ‫سه‬ ‫على‬ ‫قدرته‬ ‫او‬ ‫صحته‬ ‫او‬ ‫جسده‬ ‫سالمة‬ ‫او‬ ‫حياته‬ ‫تهدد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫العمل‬ . ‫مبل‬ ‫على‬ ‫المستفيد‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يحصل‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫التأمين‬ ‫غ‬ ‫ب‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بمجرد‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫غض‬ ‫الضرر‬ ‫حصول‬ ‫عن‬ ‫النظر‬ ‫اوعدم‬ ‫المبالغ‬ ‫تأمين‬ ‫عليه‬ ‫ويطلق‬ ‫حصوله‬ ‫نوعين‬ ‫الى‬ ‫وينقسم‬ : ‫اإلصابات‬ ‫على‬ ‫وتأمين‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ . ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ : ‫ب‬ ‫محددة‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫يتعهد‬ ‫بمقتضاه‬ ‫عقد‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يدفع‬ ‫ان‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫عند‬ ‫المال‬ ‫من‬ ‫مبلغا‬ ‫ثالث‬ ‫لشخص‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫الزمن‬ ‫من‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫بعد‬ ‫حيا‬ ‫بقائه‬ . 25
  • 26.
    ‫ر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬‫إما‬ ‫فهو‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعيين‬ ‫على‬ ‫األطراف‬ ‫ويتفق‬ ‫يؤدى‬ ‫أسماال‬ ‫تبع‬ ‫وذلك‬ ‫الدائن‬ ‫حياة‬ ‫مدى‬ ‫مرتبا‬ ‫إيرادا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫وإما‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫للدائن‬ ‫ا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫الوارد‬ ‫لالتفاق‬ . ‫شرك‬ ‫تفنن‬ ‫مع‬ ‫يوم‬ ‫بعد‬ ‫ا‬‫يوم‬ ‫تزداد‬ ‫كثيرة‬ ‫صور‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫وللتأمين‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫ات‬ ‫حاالت‬ ‫أربع‬ ‫هنا‬ ‫منها‬ ‫نذكر‬ ‫مختلفة‬ ‫وحاالت‬ ‫كثيرة‬ ‫أنواع‬ ‫إيجاد‬ ‫وهي‬ :  ‫األولى‬ ‫الحالة‬ : ‫الوفاة‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬ :  ‫التأ‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫بأن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫بموجبه‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫مين‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫حياته‬ . ‫ثالث‬ ‫وفيه‬ ‫صور‬ :  ‫األولى‬ ‫الصورة‬ : ‫الحياة‬ ‫لمـدى‬ ‫أو‬ ‫العمري‬ ‫التأمين‬ : ‫مب‬ ‫المؤمن‬ ‫يـدفع‬ ‫حيث‬ ‫لغ‬ ‫أي‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫وفاة‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫التأمين‬ : ‫مرتبط‬ ‫تأمين‬ ‫إنه‬ ‫إذا‬ ‫بالعمر‬ ‫انتهى‬ . 26
  • 27.
     ‫الثانية‬ ‫الصورة‬ : ‫المؤقت‬ ‫التأمين‬ : ‫التأم‬‫مبلغ‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يدفع‬ ‫حيث‬ ‫للمستفيد‬ ‫ين‬ ‫برئت‬ ‫فيها‬ ‫يمت‬ ‫لم‬ ‫فإن‬ ،‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫ذمة‬ ‫قبضها‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫واستبقى‬ ‫المؤمن‬ .  ‫الثالثة‬ ‫الصورة‬ : ‫تأمين‬ ‫البقيا‬ ‫المستفيد‬ ‫بقاء‬ ‫أي‬ ‫ــ‬ :  ‫للمس‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫المعين‬ ‫تفيد‬ ‫المست‬ ‫مات‬ ‫فإذا‬ ،‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬ ‫بعد‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫قبل‬ ‫فيد‬ ‫التأمين‬ ‫انتهى‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫موت‬  ‫الثانية‬ ‫الحالة‬ : ‫البقاء‬ ‫لحالة‬ ‫التأمين‬  ‫ف‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يدفع‬ ‫أن‬ ،‫أقساط‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫وقت‬ ‫ي‬ ‫ي‬ ‫وحينئذ‬ ،‫الوقت‬ ‫ذلك‬ ‫إلى‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫ظل‬ ‫قد‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫معين‬ ‫ستحق‬ ‫الحياة‬ ‫قيد‬ ‫على‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ 27
  • 28.
     ‫الثالثة‬ ‫الحالة‬ : ‫المختلط‬ ‫التأمين‬  ‫إ‬‫أو‬ ‫ــ‬ ‫مال‬ ‫رأس‬ ‫ــ‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫يراد‬ ‫خ‬ ‫في‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫مات‬ ‫إذا‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫المستفيد‬ ‫إلى‬ ‫ــ‬ ‫ا‬‫مرتب‬ ‫مدة‬ ‫الل‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫المدة‬ ‫انقضاء‬ ‫عند‬ ‫ًّا‬‫ي‬‫ح‬ ‫بقي‬ ‫إذا‬ ‫أو‬ ‫معينة‬ .  ‫الرابعة‬ ‫الحالة‬ : ‫والعما‬ ‫الموظفيـن‬ ‫عـلى‬ ‫التـأمين‬ ‫أو‬ ‫الجمـاعي‬ ‫التـأمين‬ ‫ل‬ :  ‫رابطة‬ ‫بهم‬ ‫تربطه‬ ‫الناس‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫لمصلحة‬ ‫شخص‬ ‫يعقده‬ ‫عقد‬ ‫وهو‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تجعل‬ ‫عمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ص‬ ‫قيام‬ ‫تطبيقاته‬ ‫أبرز‬ ‫ومن‬ ‫احب‬ ‫وموظفيه‬ ‫عماله‬ ‫على‬ ‫بالتأمين‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫ومنتسب‬ ‫يه‬ .  ‫ال‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحقون‬ ‫ال‬ ‫المستفيدين‬ ‫هؤالء‬ ‫أن‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫خصائص‬ ‫ومن‬ ‫تأمين‬ ‫ولذلك‬ ‫صفاتهم؛‬ ‫باعتبار‬ ‫وإنما‬ ،‫ذواتهم‬ ‫حيث‬ ‫من‬ ‫الحادث‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫ال‬ ‫أو‬ ‫الشركة‬ ‫أو‬ ‫البنك‬ ‫أو‬ ‫المصنع‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫باقين‬ ‫داموا‬ ‫ما‬ ‫يستحقون‬ ‫متجر‬ . 28
  • 29.
     ‫في‬ ‫تتعدد‬ ‫المستفيدون‬‫فيه‬ ‫يتعدد‬ ‫كما‬ ‫أنه‬ ‫ا‬‫أيض‬ ‫خصائصه‬ ‫ومن‬ ‫الحوادث‬ ‫ه‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ،‫صابات‬ِ‫اإل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عادة‬ ‫يشمل‬ ‫حيث‬ ،‫منها‬ ‫المؤمن‬ ‫القواعد‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫على‬ ‫تسري‬ ‫ولذلك‬ ،‫الحياة‬ ‫على‬ ‫والتأمين‬ ،‫المرض‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المقدرة‬ .  ‫اإلصابات‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ :  ‫يقصد‬ ‫به‬ ‫جسمه‬ ‫في‬ ‫اإلنسان‬ ‫تصيب‬ ‫التي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫بسبب‬ ‫مؤ‬ ‫أو‬ ‫دائم‬ ‫بعجز‬ ‫إصابته‬ ‫أو‬ ‫وفاته‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫إن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫مفاجئ‬ ‫حادث‬ ‫قت‬ ‫جزئي‬ ‫او‬ ‫كلي‬ .  ‫من‬ ‫تأمينه‬ ‫أي‬ ‫الحوادث‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تأمين‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫ويهدف‬ ‫يغطي‬ ‫وهو‬ ‫خارجي‬ ‫بسبب‬ ‫أو‬ ‫طارئ‬ ‫فعل‬ ‫من‬ ‫ينشأ‬ ‫جسماني‬ ‫اعتداء‬ ‫أي‬ ‫او‬ ‫الدائم‬ ‫العجز‬ ‫او‬ ‫الموت‬ ‫ضرر‬ ‫المؤقت‬ . 29
  • 30.
     ‫المرض‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ :  ‫إص‬‫حالة‬ ‫في‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يتعهد‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ‫ابة‬ ‫ير‬ ‫وان‬ ‫معينا‬ ‫مبلغا‬ ‫له‬ ‫يدفع‬ ‫بان‬ ‫التأمين‬ ‫مدة‬ ‫أثناء‬ ‫بمرض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ‫د‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫واألدوية‬ . ‫وأيض‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخص‬ ‫على‬ ‫تأمينا‬ ‫ويكون‬ ‫ا‬ ‫أو‬ ‫والدواء‬ ‫العالج‬ ‫مصروفات‬ ‫كضمان‬ ‫عديدة‬ ‫صورا‬ ‫يشمل‬ ‫وهو‬ ،‫عائلته‬ ‫ع‬ ‫يقتصر‬ ‫وقد‬ ‫فقط‬ ‫الخطيرة‬ ‫األمراض‬ ‫ضمان‬ ‫أو‬ ‫األمراض‬ ‫جميع‬ ‫ضمان‬ ‫لى‬ ‫فقط‬ ‫الجراحية‬ ‫العمليات‬ ‫ضمان‬ .  ‫والوالدة‬ ‫الزواج‬ ‫تأمين‬ :  ‫واحد‬ ‫قسط‬ ‫او‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫نظير‬ ‫المؤمن‬ ‫بمقتضاه‬ ‫يلتزم‬ ‫عقد‬ ‫هو‬ ، ‫سنا‬ ‫بلوغه‬ ‫قبل‬ ‫تزوج‬ ‫اذا‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫معينة‬ . ‫ف‬ ‫تأمين‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ذمته‬ ‫تبرأ‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫اذ‬ ‫البقاء‬ ‫لحال‬ ‫للحياة‬ ‫توفي‬ ‫إذا‬ ‫يتزوج‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . 30
  • 31.
     ‫يقصد‬ ‫الوالدة‬ ‫وتأمين‬ ‫به‬ ‫مب‬‫بأداء‬ ‫بمقتضاه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫الى‬ ‫لغ‬ ‫سعيد‬ ‫حدث‬ ‫عن‬ ‫تأمينا‬ ‫يعد‬ ‫بذلك‬ ‫وهو‬ ،‫أوالده‬ ‫من‬ ‫أي‬ ‫والدة‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فقط‬ ‫السارة‬ ‫الغير‬ ‫واألحداث‬ ‫األضرار‬ ‫عن‬ ‫تأمين‬ ‫وليس‬ .  ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫والتأمين‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫بين‬ ‫التفرقة‬ .  ‫التعو‬ ‫الصفة‬ ‫انعدام‬ ‫وهو‬ ‫أساسي‬ ‫مبدأ‬ ‫على‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يقوم‬ ‫يضية‬ ‫ي‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫وهو‬ ‫تعويض‬ ‫بعقد‬ ‫ليس‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫ختلف‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عن‬ .  ‫في‬ ‫أما‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يتحدد‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫عليه‬ ‫متفق‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫في‬ ‫ومقدما‬ ‫مسبقا‬ ‫فيحدد‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫التعويض‬ ‫مع‬ ‫الضرر‬ ‫تناسب‬ ‫لقاعدة‬ ‫يخضع‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫التأمين‬ ‫عكس‬ ‫بالضرر‬ ‫مرتبط‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫فان‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ .  ‫الت‬ ‫األهمية‬ ‫نفس‬ ‫لها‬ ‫ليست‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخصية‬ ‫لها‬ ‫ي‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ . 31
  • 32.
     ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫مبالغ‬‫بين‬ ‫والجمع‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫جواز‬ ‫ــ‬ ‫واجبة‬ ‫األشخاص‬ ‫تامين‬ ‫في‬ ‫العقود‬ ‫بهذه‬ .  ‫الغير‬ ‫ضد‬ ‫التعويض‬ ‫ودعوى‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بين‬ ‫الجمع‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫المس‬ ‫ؤول‬ ‫عن‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫الضرر‬ ‫األضرار‬ . ‫فيج‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫أما‬ ‫وز‬ ‫بينهما‬ ‫الجمع‬ .  ‫األول‬ ‫الباب‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬  ‫والعناصر‬ ‫األركان‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫توافر‬ ‫من‬ ‫البد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫لتكوين‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫أساسية‬ ‫تعبر‬ ‫التي‬ ‫والخصائص‬ .  ‫األول‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ .  ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ .  ‫الثالث‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أركان‬ .  ‫الرابع‬ ‫الفصل‬ : ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أطراف‬ .  ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫أثار‬ ‫عن‬ ‫للحديث‬ ‫الثاني‬ ‫الباب‬ ‫نخصص‬ ‫ان‬ ‫على‬ . 32
  • 33.
     ‫التأمين‬ ‫خصائص‬ ‫األول‬‫الفصل‬  ‫األخرى‬ ‫العقود‬ ‫سائر‬ ‫عن‬ ‫تميزه‬ ‫خصائص‬ ‫بعدة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ .  ‫رضائي‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫االول‬ ‫المبحث‬ ‫انعق‬ ‫على‬ ‫واتفاقهما‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫رضاء‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫يتم‬ ‫انعقادا‬ ‫اده‬ ‫لطرف‬ ‫ملزما‬ ‫يصبح‬ ‫وعندها‬ ‫والقبول‬ ‫اإليجاب‬ ‫تالقي‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫صحيحا‬ ‫يه‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫دام‬ ‫وما‬ ‫رضائيا‬ ‫لكن‬ ،‫النعقاده‬ ‫شرطا‬ ‫تعتبر‬ ‫ال‬ ‫الكتابة‬ ‫فان‬ ‫تعتبر‬ ‫ها‬ ‫شرطا‬ ‫إلثباته‬ . ‫المادة‬ ‫تنص‬ 11 ‫كتابة‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يحرر‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بارزة‬ ‫بحروف‬ .  ‫لجانبين‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ :  ‫ط‬ ‫بين‬ ‫متقابلة‬ ‫التزامات‬ ‫بوجود‬ ‫يتميز‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ان‬ ‫بذلك‬ ‫يقصد‬ ‫العقد‬ ‫رفي‬ ‫ا‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫المؤمن‬ ‫تعهد‬ ‫مقابل‬ ‫في‬ ‫األقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫او‬ ‫لضمان‬ ‫التأمين‬ ‫اجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫او‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫التعويض‬ .  ‫التزم‬ ‫وما‬ ‫أعطاه‬ ‫لما‬ ‫المادي‬ ‫المقابل‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫به‬ . 33
  • 34.
     ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬‫عقد‬ ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ ‫المعاوضة‬ : ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ ‫أعطى‬ ‫لما‬ ‫مقابال‬ ‫يأخذ‬ ‫طرف‬ ‫كل‬ ‫تي‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫له‬ . ‫ف‬ ‫التعويض‬ ‫على‬ ‫يتحصل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فان‬ ‫وبالمثل‬ ‫حالة‬ ‫ي‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفعها‬ ‫التي‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫الخطر‬ ‫حدوث‬ . ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يحدث‬ ‫ولم‬ ‫للمؤمن‬ ‫األقساط‬ ‫دفع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عدم‬ ‫منه‬ ‫دفعها‬ ‫التي‬ ‫لألقساط‬ ‫مقابل‬ ‫على‬ ‫يحصل‬ ‫فال‬ ‫للمؤمن‬ . ‫الم‬ ‫ان‬ ‫نجد‬ ‫لكن‬ ‫قد‬ ‫ؤمن‬ ‫ال‬ ‫األقساط‬ ‫مقابل‬ ‫واالطمئنان‬ ‫األمان‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫مثل‬ ‫في‬ ‫أعطى‬ ‫تي‬ ‫للمؤمن‬ ‫دفعها‬ .  ‫الزمنية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الرابع‬ ‫المبحث‬ :  ‫لوقت‬ ‫يبرم‬ ‫عقد‬ ‫انه‬ ‫أي‬ ‫المستمرة‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫معين‬ . ‫فالز‬ ‫يعتبر‬ ‫من‬ ‫الطرفين‬ ‫كال‬ ‫اللتزامات‬ ‫بالنسبة‬ ‫جوهريا‬ ‫عنصرا‬ .  ‫المادة‬ ‫في‬ ‫فالمشرع‬ 6 ‫تبيان‬ ‫واشترط‬ ‫أساسيا‬ ‫شرطا‬ ‫الزمن‬ ‫جعل‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫تف‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫كانت‬ ‫اذا‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫ونص‬ ‫بل‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫سنة‬ ‫وق‬ 34
  • 35.
    ‫توقيع‬ ‫مع‬ ‫بارزة‬‫جد‬ ‫بحروف‬ ‫كتابتها‬ ‫وجب‬ ‫المكتتب‬ . ‫متى‬ ‫يبتدأ‬ ‫و‬ ‫العقد‬ ‫ينتهي‬ ‫متى‬ . ‫مستمر‬ ‫بشكل‬ ‫معينة‬ ‫مدة‬ ‫خالل‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ ‫يتحمل‬ ‫فالمؤمن‬ . ‫ومس‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بدفع‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫خالل‬ ‫تمرة‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ . ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الخامس‬ ‫المبحث‬ : ‫االحتمالية‬ ‫العقود‬ ‫او‬ ‫الغرر‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫انه‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫يصنف‬ ‫أل‬ ‫وذلك‬ ‫عقد‬ ‫نه‬ ‫وق‬ ‫المنفعة‬ ‫من‬ ‫عليه‬ ‫يحصالن‬ ‫ما‬ ‫تحديد‬ ‫المتعاقدين‬ ‫فيه‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫العقد‬ ‫تمام‬ ‫ت‬ . ‫مع‬ ‫التزاما‬ ‫وليس‬ ‫حدوثه‬ ‫عدم‬ ‫او‬ ‫الخطر‬ ‫بحدوث‬ ‫احتمالي‬ ‫التزام‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫لقا‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وهو‬ ‫مؤقت‬ ‫شرط‬ ‫على‬ . ‫الطرفين‬ ‫ألحد‬ ‫خسارة‬ ‫او‬ ‫كسب‬ ‫حدوث‬ ‫احتمال‬ ‫عنصر‬ . ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫منتهى‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السادس‬ ‫المبحث‬ ‫ي‬ ‫التأمين‬ ‫قانون‬ ‫لكن‬ ‫العقود‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫يوجد‬ ‫عام‬ ‫مبدأ‬ ‫هو‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫مبدأ‬ ‫تطلب‬ ‫المعتاد‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫واألمانة‬ ‫الصدق‬ ‫من‬ ‫مرتفعا‬ ‫مستوى‬ . 35
  • 36.
    ‫على‬ ‫التعاقد‬ ‫قبوله‬‫تقرير‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫يعتمد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬ ‫عند‬ ‫البيانات‬ ‫صحة‬ ‫يدلي‬ ‫التي‬ ‫بها‬ ‫وجب‬ ‫لهذا‬ ‫جسامته‬ ‫ومدى‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫حول‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫البيانات‬ ‫بتلك‬ ‫اإلدالء‬ ‫عند‬ ‫النية‬ ‫حسن‬ ‫التزام‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ . ‫م‬ ‫يزيد‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫ما‬ ‫كل‬ ‫عن‬ ‫باالمتناع‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫العقد‬ ‫تنفيذ‬ ‫عند‬ ‫احتمال‬ ‫ن‬ ‫ويمت‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫ظرف‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫إعالم‬ ‫وعليه‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫نع‬ ‫الكارثة‬ ‫حدوث‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫فعل‬ ‫كل‬ ‫عن‬ . ‫عقد‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫السابع‬ ‫المبحث‬ ‫إذعان‬ : ‫م‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫منها‬ ‫الكثير‬ ‫يوقع‬ ‫ويوميا‬ ‫كبيرا‬ ‫انتشارا‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫عرفت‬ ‫عرفة‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫هي‬ ‫العقود‬ ‫هذه‬ ‫بان‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫ويعرف‬ ‫بانه‬ " ‫ي‬ ‫مقررة‬ ‫بشروط‬ ‫القابل‬ ‫فيه‬ ‫يسلم‬ ‫الذي‬ ‫العقد‬ ‫ضعها‬ ‫يك‬ ‫ضروري‬ ‫مرفق‬ ‫او‬ ‫بسلعة‬ ‫يتعلق‬ ،‫فيها‬ ‫مناقشة‬ ‫يقبل‬ ‫وال‬ ‫الموجب‬ ‫محل‬ ‫ون‬ ‫شأنها‬ ‫في‬ ‫النطاق‬ ‫محدودة‬ ‫المنافسة‬ ‫تكون‬ ‫او‬ ‫فعلي‬ ‫او‬ ‫قانوني‬ ‫احتكار‬ . 36
  • 37.
     ‫العناصر‬ ‫تتوافر‬ ‫أن‬‫يلزم‬ ‫إذعان‬ ‫عقد‬ ‫التالية‬ :  ‫واحد‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ :  ‫بكونه‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يتميز‬ ‫سلفا‬ ‫معد‬ ‫مفروض‬ ‫عقد‬ ‫معد‬ ‫او‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫احد‬ ‫مصلحة‬ ‫في‬ ‫ينصب‬ ‫ولكنه‬ ‫ثالث‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫األطراف‬ . ‫بإعداد‬ ‫كلف‬ ‫وانه‬ ‫ه‬ ‫يج‬ ‫بل‬ ‫األطراف‬ ‫احد‬ ‫من‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫يتم‬ ‫ان‬ ‫يكفي‬ ‫فال‬ ‫لتعليماته‬ ‫وفقا‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫ب‬ ‫وتوج‬ ‫العقد‬ ‫بإعداد‬ ‫يقوم‬ ‫قوي‬ ‫طرف‬ ‫وجود‬ ‫أي‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫على‬ ‫مفروضا‬ ‫يهه‬ ‫للتفاوض‬ ‫إمكانية‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫ان‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫يوقع‬ ‫ان‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫األخر‬ ‫الطرف‬ ‫وشروطه‬ ‫بنوده‬ ‫حول‬ .  ‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ : ‫بإعدا‬ ‫يقوم‬ ‫المؤمن‬ ،‫مفروضة‬ ‫أساسية‬ ‫شروط‬ ‫وجود‬ ‫على‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫يرتكز‬ ‫د‬ ‫الش‬ ‫من‬ ‫يشاء‬ ‫ما‬ ‫يضمنه‬ ‫معين‬ ‫عقد‬ ‫التأمينات‬ ‫من‬ ‫نوع‬ ‫ولكل‬ ‫مسبقا‬ ‫العقد‬ ‫روط‬ ‫ث‬ ‫شروط‬ ‫إضافة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫ويترك‬ ‫العقد‬ ‫لقيام‬ ‫أساسية‬ ‫رئيسة‬ ‫شروطا‬ ‫ال‬ ‫انوية‬ ‫ا‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫إال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫وما‬ ‫والتزاماته‬ ‫العقد‬ ‫على‬ ‫لها‬ ‫تأثير‬ ‫لتعاقد‬ . 37
  • 38.
    ‫بل‬ ‫مفاوضة‬ ‫مناقشة‬‫محل‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫القبول‬ ‫الن‬ ‫للقبول‬ ‫االضطراري‬ ‫الطابع‬ ‫إذعان‬ ‫هو‬ ‫الموجب‬ ‫عليه‬ ‫يمليه‬ ‫لما‬ .  ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ : ‫ه‬ ‫ان‬ ‫ذلك‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ ‫أهم‬ ‫والتفاوض‬ ‫العقدي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫يعتبر‬ ‫ذا‬ ‫وانحسا‬ ‫العقد‬ ‫شروط‬ ‫مناقشة‬ ‫في‬ ‫طرفيه‬ ‫احد‬ ‫إرادة‬ ‫بانعدام‬ ‫يتميز‬ ‫العقد‬ ‫دوره‬ ‫ر‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫رفض‬ ‫او‬ ‫قبول‬ ‫على‬ ‫فقط‬ . ‫مركزي‬ ‫بين‬ ‫االقتصادي‬ ‫التوازن‬ ‫انعدام‬ ‫من‬ ‫حتما‬ ‫ذلك‬ ‫وينشأ‬ ،‫المتعاقدين‬ ) ‫مراكز‬ ‫المتعاقدين‬ ( ‫ا‬ ‫الكبرى‬ ‫االقتصادية‬ ‫القوى‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫العقد‬ ‫وضع‬ ‫الذي‬ ‫فالطرف‬ ‫لتي‬ ‫العقو‬ ‫على‬ ‫يدها‬ ‫تضع‬ ‫بذلك‬ ‫وهي‬ ‫والخدمات‬ ‫السلع‬ ‫بيع‬ ‫باحتكار‬ ‫تقوم‬ ‫وتنفرد‬ ‫د‬ ‫المناسبة‬ ‫الشروط‬ ‫فتضع‬ ‫بمفردها‬ ‫بتحريرها‬ ‫لمصالحها‬ . ‫الطر‬ ‫فقبول‬ ‫األخر‬ ‫ف‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫السلعة‬ ‫او‬ ‫للخدمة‬ ‫واحتياجه‬ ‫الضطراره‬ ‫نتاج‬ ‫إال‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫العقد‬ ‫بهذا‬ ‫اإلذعان‬ . 38
  • 39.
     ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬‫عناصر‬  ‫عق‬ ‫عناصر‬ ‫بدراسة‬ ‫نقوم‬ ‫سوف‬ ‫التامين‬ ‫عقد‬ ‫خصائص‬ ‫على‬ ‫اطالعنا‬ ‫بعد‬ ‫د‬ ‫التأمين‬ . ‫الض‬ ‫ومبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫وأقساط‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫العناصر‬ ‫وهذه‬ ‫ثم‬ ‫مان‬ ‫المصلحة‬ ‫التأمينية‬ . ‫تأ‬ ‫عقد‬ ‫بوجود‬ ‫القول‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫العناصر‬ ‫هذه‬ ‫وبدون‬ ‫مين‬ .  ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫الخطر‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫األساسي‬ ‫العنصر‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ . ‫إراد‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫الوقوع‬ ‫محتمل‬ ‫حادث‬ ‫بأنه‬ ‫الخطر‬ ‫ويعرف‬ ‫أحد‬ ‫ة‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إرادة‬ ‫الخصوص‬ ‫وعلى‬ ‫المتعاقدين‬ . ‫احتمالية‬ ‫واقعة‬ ‫تحققه‬ ‫يتوقف‬ ‫ال‬ ‫ا‬ ‫ا‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫على‬ ‫لطرف‬ ‫ين‬ ‫خاصة‬ ‫المؤ‬ ‫إرادة‬ ‫له‬ ‫من‬ . ‫شروط‬ ‫نستنتج‬ ‫الخطر‬ : ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫شروط‬ ‫يك‬ ‫أال‬ ‫ثم‬ ‫مشروعا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫وان‬ ‫احتماليا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫فيجب‬ ‫ون‬ ‫حادثا‬ ‫إراديا‬ : 39
  • 40.
     ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫الخطر‬ ‫يكون‬‫ان‬ ‫واقعة‬ ‫احتمالي‬ ‫ة‬ ‫فكرة‬ ‫على‬ ‫التامين‬ ‫يقوم‬ ‫االحتمال‬ . ‫ل‬ ‫يج‬ ‫وقوعه‬ ‫ضد‬ ‫المؤمن‬ ‫الحادث‬ ‫فإن‬ ‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫ب‬ ‫يكون‬ :  - ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫حادثا‬ .  - ‫مستحيال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫وأن‬  - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫يكون‬ ‫وأن‬ 1 - ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫أمر‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫غير‬ ‫فرضيتي‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫ذلك‬ ‫ويتجلى‬ ‫ن‬ :  ‫األولى‬ : ‫ال‬ ‫وقد‬ ‫يقع‬ ‫قد‬ ‫الخطر‬ ‫ان‬ ‫أي‬ ‫محتم‬ ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫يقع‬ . ‫ف‬ ‫كما‬ ‫ي‬ ‫السرقة‬ ‫أومن‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ . ‫الثانية‬ : ‫غير‬ ‫وقوعه‬ ‫تاريخ‬ ‫لكن‬ ‫ومؤكدا‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫الحادث‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫مع‬ ‫روف‬ . ‫وقوع‬ ‫زمن‬ ‫على‬ ‫ينصب‬ ‫االحتمال‬ ‫فعنصر‬ ‫الخطر‬ . ‫هي‬ ‫التي‬ ‫الوفاة‬ ‫كخطر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫أجله‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ‫الوقوع‬ ‫محقق‬ ‫حادث‬ . 40
  • 41.
     ‫مثال‬ : ‫القدم‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ : ‫علي‬‫التأمين‬ ‫السنوات‬ ‫بمرور‬ ‫الوقوع‬ ‫محتم‬ ‫امر‬ ‫ممكن‬ ‫ه‬ ‫اضافي‬ ‫كتأمين‬ . 2 - ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ول‬ ‫االستحالة‬ ‫مع‬ ‫يتنافى‬ ‫فاالحتمال‬ ‫كان‬ ‫و‬ ‫التأمين‬ ‫محل‬ ‫لكان‬ ‫مستحيال‬ ‫الخطر‬ ‫مستحيال‬ . ‫التام‬ ‫عقد‬ ‫يبطل‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫ين‬ ‫الستحالة‬ ‫المحل‬ . ‫بين‬ ‫نميز‬ ‫وهنا‬ ‫المطلقة‬ ‫االستحالة‬ ‫ممكن‬ ‫غير‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫ومستحيل‬ ‫ال‬ ‫تحقق‬ ‫ال‬ ‫سقوط‬ ‫ضد‬ ‫كالتامين‬ ‫مطلقا‬ ‫ق‬ ‫ب‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫فيصبح‬ ‫الشمس‬ ‫أو‬ ‫مر‬ ‫تاما‬ ‫طالنا‬ ‫المحل‬ ‫النعدام‬ . ‫نسبية‬ ‫االستحالة‬ ‫و‬ ‫الطبيعة‬ ‫لقوانين‬ ‫وفقا‬ ‫الوقوع‬ ‫ممكن‬ ‫الخطر‬ ‫فيكون‬ ‫هذا‬ ‫لكن‬ ‫مستحيال‬ ‫يصبح‬ ‫الوقوع‬ ‫ن‬ ‫ت‬ ‫ي‬ ‫ج‬ ‫ة‬ ‫الحاال‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ويتحقق‬ ‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫التالية‬ ‫ت‬ : × ‫كهالك‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫غير‬ ‫آخر‬ ‫خطرا‬ ‫بسبب‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫هالك‬ ‫الحريق‬ ‫بسبب‬ ‫فتهلك‬ ‫السرقة‬ ‫ضد‬ ‫عليها‬ ‫مؤمن‬ ‫سيارة‬ : ‫القسط‬ ‫مصير‬ ‫التعويض‬ 41
  • 42.
     + ‫أ‬ ‫الشخص‬ ‫أن‬‫المؤكد‬ ‫من‬ ‫يصبح‬ ‫بحيث‬ ‫المستقبل‬ ‫في‬ ‫الخطر‬ ‫هذا‬ ‫زوال‬ ‫و‬ ‫لهذا‬ ‫مستقبال‬ ‫يتعرض‬ ‫لن‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫الخطر‬ . ‫البض‬ ‫تكون‬ ‫كأن‬ ‫اعة‬ ‫ان‬ ‫قبل‬ ‫سالمة‬ ‫وصلت‬ ‫قد‬ ‫سيارات‬ ‫في‬ ‫منقولة‬ ‫كانت‬ ‫والتي‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫العقد‬ ‫عقاد‬ ‫هنا‬ ‫التأمين‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ..  ‫المادة‬ 46 ‫الشيء‬ ‫كلي‬ ‫ضياع‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫انه‬ ‫إلى‬ ‫مشيرة‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التام‬ ‫ينتهي‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫منصوص‬ ‫غير‬ ‫واقعة‬ ‫نتيجة‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫بقوة‬ ‫ين‬ ‫المؤدى‬ ‫التامين‬ ‫قسط‬ ‫جزء‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يرجع‬ ‫أن‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫ويجب‬ ‫القانون‬ ‫ساريا‬ ‫الخطر‬ ‫ضمان‬ ‫يعد‬ ‫لم‬ ‫التي‬ ‫بالمدة‬ ‫المتعلق‬ .  3 - ‫مستقبال‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬  ‫العقد‬ ‫انعقاد‬ ‫وقبل‬ ‫الماضي‬ ‫في‬ ‫وحدث‬ ‫زال‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫فإن‬ ‫معها‬ ‫وينتفي‬ ‫تنتفي‬ ‫االحتمال‬ ‫صفة‬ ‫العقد‬ . ‫ا‬ ‫في‬ ‫حصل‬ ‫الذي‬ ‫فالخطر‬ ‫هو‬ ‫لماضي‬ ‫التأمين‬ ‫موضوع‬ ‫النعدام‬ ‫باطل‬ ‫تأمين‬ . 42
  • 43.
     ‫المادة‬ 50 ‫التي‬ ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬‫من‬ ‫تنص‬ " ‫كا‬ ‫إذا‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ ‫يعتبر‬ ‫الشيء‬ ‫ن‬ ‫معرضا‬ ‫يعد‬ ‫ولم‬ ‫العقد‬ ‫اكتتاب‬ ‫وقت‬ ‫تلف‬ ‫قد‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫للخطر‬ "...  ‫غير‬ ‫التأمين‬ ‫ميدان‬ ‫في‬ ‫الظني‬ ‫فالخطر‬ ‫جائز‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫بطالن‬ ‫وحكم‬ ‫يسري‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫بزوال‬ ‫التعاقد‬ ‫وقت‬ ‫يجهالن‬ ‫المتعاقدان‬ ‫كان‬ ‫ولو‬ ‫تحققه‬ . ‫او‬ ‫وقد‬ ‫جب‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يعيد‬ ‫ان‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫الحالة‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫المشرع‬ ‫تي‬ ‫النفقات‬ ‫اسقاط‬ ‫مع‬ ‫منه‬ ‫تسلمها‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ .  ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫إراديا‬ ‫حادثا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫ان‬  ‫وقوع‬ ‫يتوقف‬ ‫أال‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫يشترط‬ ‫ه‬ ‫ال‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫أحد‬ ‫إرادة‬ ‫محض‬ ‫على‬ ‫تأمين‬ ‫المؤمن‬ ‫خاصة‬ ‫له‬ . ‫عنصر‬ ‫انتفى‬ ‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫احد‬ ‫بإرادة‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫تعلق‬ ‫إذا‬ ‫االحتمال‬ . ‫أل‬ ‫تحقق‬ ‫ن‬ ‫أصبح‬ ‫الخطر‬ ‫رهينا‬ ‫هذا‬ ‫ومشيئة‬ ‫بإرادة‬ ‫الطرف‬ . ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫فيستطيع‬ ‫شاء‬ ‫ف‬ ‫االحتمال‬ ‫معه‬ ‫ينتفي‬ ‫مما‬ ‫التامين‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫والحصول‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫يصبح‬ ‫جائز‬ ‫غير‬ ‫التأمين‬ . 43
  • 44.
     ‫بل‬ ‫بواس‬ ‫فيتحقق‬ ‫فيه‬‫العقد‬ ‫طرفي‬ ‫إلرادة‬ ‫دخل‬ ‫ال‬ ‫أجنبي‬ ‫عامل‬ ‫يتدخل‬ ‫وقوع‬ ‫طته‬ ‫الخطر‬ . ‫بواسطة‬ ‫المزروعات‬ ‫تلف‬ ‫او‬ ‫السارق‬ ‫بواسطة‬ ‫السرقة‬ ‫كحصول‬ ‫عادي‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫نتيجة‬ ‫حريق‬ ‫اندالع‬ ‫أو‬ ‫الطبيعية‬ ‫العوامل‬ .  ‫التي‬ ‫االخطاء‬ ‫عن‬ ‫ماذا‬ ‫برتكبها‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫هل‬ ‫والغير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علي‬ ‫ها؟‬  ‫اذن‬ ‫الخط‬ ‫دون‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫وحده‬ ‫هو‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫خطأ‬ ‫أ‬ ‫العمدي‬ . ‫كان‬ ‫كيفما‬ ‫الغير‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫كذلك‬ ‫عمديا‬ ‫عم‬ ‫غير‬ ‫او‬ ‫دي‬ .  1 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬  ‫عكس‬ ‫درجته‬ ‫كانت‬ ‫مهما‬ ‫جائز‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫إن‬ ‫المادة‬ ‫بحسب‬ ‫عليه‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ 17 ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫التأمينات‬ " ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫غير‬ ‫واالض‬ ‫رار‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫او‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ " ‫و‬ ‫يجوز‬ ‫غير‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أخطاء‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫العمدية‬ ‫أل‬ ‫ي‬ ‫الحوادث‬ ‫من‬ ‫الكثير‬ ‫ن‬ ‫كون‬ ‫التبصر‬ ‫وعدم‬ ‫االهمال‬ ‫سببها‬ ( ‫والحرائق‬ ‫والسرقة‬ ‫السير‬ ‫حوادث‬ 44
  • 45.
     ‫للمهنيين‬ ‫المدنية‬ ‫والمسؤولية‬ . )...  ‫له‬‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫غير‬ ‫الخطأ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫جواز‬ ‫كان‬ ‫سواء‬ ‫ا‬ ‫يسيرا‬ ‫خطأ‬ ‫و‬ ‫جسيما‬ ‫قائما‬ ‫يضل‬ ‫هنا‬ ‫االحتمال‬ ‫عنصر‬ ‫ألن‬ .  2 - ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫تدبي‬ ‫فيه‬ ‫ألن‬ ‫عامة‬ ‫كقاعدة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التامين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫ر‬ ‫لصفة‬ ‫نزع‬ ‫وبالتالي‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫االحتمال‬ . ‫على‬ ‫أمن‬ ‫شخصا‬ ‫أن‬ ‫فلو‬ ‫ثم‬ ‫حياته‬ ‫الخطر‬ ‫تحقيق‬ ‫تعمد‬ ‫ألنه‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫يستحق‬ ‫ال‬ ‫فإنه‬ ‫انتحر‬ ‫ي‬ ‫ولم‬ ‫أي‬ ‫هناك‬ ‫عد‬ ‫الخطر‬ ‫لوقوع‬ ‫احتمال‬ . ‫المادة‬ 17 " ‫واألضر‬ ‫الخسائر‬ ‫مخالف‬ ‫اتفاق‬ ‫أي‬ ‫رغم‬ ‫يتحمل‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫غير‬ ‫ار‬ ‫للمؤمن‬ ‫تدليسي‬ ‫أو‬ ‫متعمد‬ ‫خطأ‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫له‬ ." ‫ع‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫ذلك‬ ‫ومثال‬ ‫لى‬ ‫ا‬ ‫عقد‬ ‫فإن‬ ‫المنزل‬ ‫في‬ ‫الحريق‬ ‫إحداث‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫يتعمد‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫لتأمين‬ ‫واختياره‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫بإرادة‬ ‫تحقق‬ ‫قد‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫لكون‬ ‫ينتهي‬ . 45
  • 46.
     ‫يكو‬ ‫كأن‬ ‫العمدي‬‫للخطأ‬ ‫معقولة‬ ‫مبررات‬ ‫وجود‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫يتجلى‬ ‫استثناء‬ ‫هذا‬ ‫ن‬ ‫أكبر‬ ‫خطأ‬ ‫وقوع‬ ‫لتالفي‬ ‫نفسه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫لحماية‬ ‫الخطأ‬ . ‫ل‬ ‫المنقوالت‬ ‫بعض‬ ‫إتالف‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫منع‬ ‫اتساعه‬ ‫ومنع‬ ‫أخرى‬ ‫منقوالت‬ ‫و‬ ‫أماكن‬ ‫إلى‬ ‫الحريق‬ ‫امتداد‬ . ‫المادة‬ 53 ‫من‬ ‫م‬ . ‫ت‬ . ‫م‬ " ‫المادية‬ ‫األضرار‬ ‫ومباشرة‬ ‫مادية‬ ‫أضرار‬ ‫بمثابة‬ ‫تعتبر‬ ‫وإجراءات‬ ‫اإلغاثة‬ ‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المشمولة‬ ‫باألشياء‬ ‫الالحقة‬ ‫اإل‬ ‫نقاذ‬ ." ‫الحريق‬ ‫إلخماد‬ ‫المياه‬ ‫لنقل‬ ‫حائط‬ ‫كهدم‬ .  3 - ‫للغير‬ ‫العمدي‬ ‫الخطأ‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬  ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يجوز‬ ‫العمدية‬ ‫للغير‬ . ‫العمد‬ ‫الخطأ‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫إذ‬ ‫ي‬ ‫يتسبب‬ ‫ولم‬ ‫عنه‬ ‫أجنبي‬ ‫خطأ‬ ‫هو‬ ‫الغير‬ ‫من‬ ‫الصادر‬ ‫به‬ ‫من‬ ‫هو‬ ‫إنما‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إليه‬ ‫بالنسبة‬ ‫القاهرة‬ ‫القوة‬ ‫أو‬ ‫الفجائي‬ ‫الحادث‬ ‫قبيل‬ . ‫المادة‬ 18 " ‫المؤمن‬ ‫يضمن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يكون‬ ‫أشخاص‬ ‫فيها‬ ‫يتسبب‬ ‫التي‬ ‫واألضرار‬ ‫الخسائر‬ ‫مسؤوال‬ ‫عنهم‬ ‫مدنيا‬ ... ‫هؤالء‬ ‫أخطاء‬ ‫جسامة‬ ‫طبيعة‬ ‫كانت‬ ‫كيفما‬ ‫األشخاص‬ ." 46
  • 47.
     ‫أجنبيا‬ ‫يكون‬ ‫قد‬‫والغير‬ : ‫بالمؤمن‬ ‫رابطة‬ ‫أية‬ ‫تربطه‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫كالسارق‬ ‫ل‬ ‫ه‬ .  ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫قريب‬ ‫ا‬ ‫و‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫قد‬ ‫يكون‬ ‫مسؤوال‬ ‫المتب‬ ‫كمسؤولية‬ ،‫عنه‬ ‫عن‬ ‫وع‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫المشغل‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫تابعه‬ ‫عمل‬ ‫العمدية‬ ‫أثناء‬ ‫لعماله‬ ‫قيامهم‬ ‫بع‬ ،‫ملهم‬ ‫األخطاء‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫فيجوز‬ ‫القاصرين‬ ‫أبنائه‬ ‫عن‬ ‫األب‬ ‫ومسؤولية‬ ‫العمد‬ ‫ية‬ ‫المادة‬ ‫وأحكام‬ ،‫لألبناء‬ 18 ‫يخالفها‬ ‫ما‬ ‫على‬ ‫االتفاق‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ‫إلزامية‬ .  ‫الثالث‬ ‫الشرط‬ : ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالف‬ ‫غير‬ ‫أي‬ ‫مشروعا‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ .  ‫تعم‬ ‫واآلداب‬ ‫العام‬ ‫للنظام‬ ‫مخالفا‬ ‫يعتبر‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫د‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫الحصول‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫غيره‬ ‫حياة‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫التعويض‬ . ‫س‬ ‫فهناك‬ ‫وء‬ ‫حي‬ ‫على‬ ‫االعتداء‬ ‫يمنع‬ ‫الذي‬ ‫العام‬ ‫والنظام‬ ‫العامة‬ ‫باآلداب‬ ‫يخل‬ ‫واضح‬ ‫نية‬ ‫اة‬ ‫األشخاص‬ . ‫ش‬ ‫مبدأ‬ ‫لمخالفتها‬ ‫النقدية‬ ‫والعقوبات‬ ‫الغرامات‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫كما‬ ‫خصية‬ ‫العقوبة‬ . ‫نقل‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫األخطار‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬ ‫يجوز‬ ‫وال‬ ،‫المخدرات‬ 47
  • 48.
     ‫األ‬ ‫ضد‬ ‫التأمين‬‫كذلك‬ ،‫العام‬ ‫النظام‬ ‫لمخالفته‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫باطال‬ ‫فيكون‬ ‫خطار‬ ‫يض‬ ‫التهريب‬ ‫ألن‬ ‫العام‬ ‫النظام‬ ‫تخالف‬ ‫فهي‬ ،‫التهريب‬ ‫أعمال‬ ‫عن‬ ‫الناشئة‬ ‫ر‬ ‫الوطني‬ ‫باالقتصاد‬ .  ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫من‬ ‫الخطر‬ ‫يعتبر‬ ‫أهم‬ ‫دقيقا‬ ‫تحديدا‬ ‫تحديده‬ ‫يجب‬ ‫لذا‬ ،‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫عناصر‬ . ‫وق‬ ،‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫أو‬ ،‫السرقة‬ ‫كخطر‬ ‫وحيد‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫قد‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ‫د‬ ‫حادث‬ ‫عن‬ ‫تنشأ‬ ‫قد‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫جميع‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫متعددة‬ ‫أخطار‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫مخت‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫عن‬ ‫كالتأمين‬ ،‫معين‬ ‫لف‬ ‫المنزل‬ ‫أخطار‬ ‫مختلف‬ ‫وتأمين‬ ‫السيارة‬ ‫أخطار‬ . ‫في‬ ‫محددا‬ ‫الخطر‬ ‫يكون‬ ‫سببه‬ . ‫أو‬ ‫مطلقا‬ ‫الخطر‬ ‫سبب‬ ‫يكون‬ ‫وهنا‬ ‫محددا‬ . ‫وسب‬ ‫ب‬ ‫دو‬ ،‫فقط‬ ‫المطبخ‬ ‫سببه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫الحريق‬ ‫من‬ ‫يؤمن‬ ‫كأن‬ ‫المطلق‬ ‫الخطر‬ ‫ن‬ ‫كهربائي‬ ‫تماس‬ ‫بسبب‬ ‫كالحريق‬ ‫األخرى‬ ‫الحريق‬ ‫أخطار‬ . ‫أخطار‬ ‫لعدة‬ ‫وشامال‬ ‫عاما‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫إما‬ ‫طبيعته‬ ‫بحسب‬ ‫الخطر‬ ‫يتحدد‬ 48
  • 49.
    ‫عل‬ ‫خاصا‬ ‫يكون‬‫أن‬ ‫أو‬ ‫السيارات‬ ‫حوادث‬ ‫عن‬ ‫المدنية‬ ‫المسؤولية‬ ‫من‬ ‫كالتأمين‬ ‫ى‬ ‫كالسرقة‬ ‫واحد‬ ‫خطر‬ . ‫الضمان‬ ‫من‬ ‫اخطار‬ ‫استثناء‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تحديد‬ ‫اختالف‬ ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫تح‬ ‫مقابل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫عليه‬ ‫يحصل‬ ‫الذي‬ ‫المالي‬ ‫المقابل‬ ‫هو‬ ‫القسط‬ ‫مله‬ ‫وتغطيته‬ ‫منه‬ ‫الخطر‬ ‫تبعة‬ . ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫م‬ " ‫ض‬ ‫مقابل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫مكتتب‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ‫مبلغ‬ ‫مانات‬ ‫المؤمن‬ ‫يمنحها‬ ” ‫في‬ ‫أداؤه‬ ‫ويجب‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عاتق‬ ‫على‬ ‫أساسي‬ ‫التزام‬ ‫وهو‬ ‫شهري‬ ‫دورية‬ ‫أقساط‬ ‫شكل‬ ‫على‬ ‫أو‬ ‫واحدة‬ ‫دفعة‬ ‫في‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫المحدد‬ ‫الوقت‬ ‫ة‬ ‫سنوية‬ ‫أو‬ ‫سنوية‬ ‫نصف‬ . ‫أوال‬ : ‫القسط‬ ‫عناصر‬ ‫القسط‬ ‫وعالوات‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هما‬ ‫أساسين‬ ‫عنصرين‬ ‫من‬ ‫القسط‬ ‫يتكون‬ 49
  • 50.
     ‫يقابل‬ ‫الذي‬ ‫المجرد‬‫المالي‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫يتكون‬ ‫الصافي‬ ‫فالقسط‬ ‫الخطر‬ . ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الدو‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫محددا‬ ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫هذا‬ ‫لة‬ ‫اإلجبارية‬ ‫التأمينات‬ ‫في‬ ‫خاصة‬ . ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫التي‬ ‫التكاليف‬ ‫مجموع‬ ‫فهي‬ ‫القسط‬ ‫عالوات‬ ‫أما‬ ‫الصافي‬ ‫ال‬ ‫على‬ ‫الذي‬ ‫التجاري‬ ‫القسط‬ ‫أو‬ ‫النهائي‬ ‫القسط‬ ‫اإلضافة‬ ‫هذه‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫له‬ ‫مؤمن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫بدفعه‬ ‫ويلتزم‬ ‫أداؤه‬ . ‫الصافي‬ ‫القسط‬ ‫إلى‬ ‫التالية‬ ‫التكاليف‬ ‫تضاف‬ ‫أن‬ ‫ويمكن‬ : - ‫الوسطاء‬ ‫كعمولة‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫ابرام‬ ‫نفقات‬ - ‫كمصاريف‬ ،‫االحتياط‬ ‫تحمل‬ ‫نفقات‬ ‫التنبر‬ - ‫والضرائب‬ ‫المستخدمين‬ ‫العامة‬ ‫اإلدارة‬ ‫نفقات‬  ‫ثانيا‬ : ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫تناسب‬  ‫المؤم‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫متناسب‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫كون‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫القاعدة‬ ‫هذه‬ ‫تقوم‬ ‫ن‬ ‫ذ‬ ‫عن‬ ‫وينتج‬ ‫القسط‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫يتبعه‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫فكل‬ ،‫منه‬ ‫آثار‬ ‫عدة‬ ‫لك‬ . 50
  • 51.
     ‫أو‬ ‫موجود‬ ‫غير‬‫منعدما‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫القسط‬ ‫بأداء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫سقوط‬ ‫باطال‬ ‫برمته‬ ‫العقد‬ ‫فيكون‬ ‫باطال‬ ‫أصبح‬ ‫أو‬ ‫أصال‬ ‫مستحيال‬ .  ‫ي‬ ‫فقد‬ ،‫الخطر‬ ‫نقصان‬ ‫أو‬ ‫الزدياد‬ ‫تبعا‬ ‫نقصانا‬ ‫أو‬ ‫زيادة‬ ‫القسط‬ ‫تعديل‬ ‫عقد‬ ‫برم‬ ‫تغير‬ ‫مستجدة‬ ‫ظروف‬ ‫هناك‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫لكن‬ ‫معين‬ ‫خطر‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫او‬ ‫زيادة‬ ‫إما‬ ‫الخطر‬ ‫تقدير‬ ‫نقصانا‬ . ‫اح‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫يتناسب‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ ‫لذلك‬ ‫تمال‬ ‫عليه‬ ‫نصت‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ،‫الخطر‬ ‫في‬ ‫النقصان‬ ‫أو‬ ‫الزيادة‬ ‫المادة‬ 25 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ : ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬  ‫مبلغ‬ ‫بتعريف‬ ‫بداية‬ ‫ستقوم‬ ‫التأمين‬ ( ‫أوال‬ ) ‫ثم‬ ‫أنواعه‬ ( ‫ثانيا‬ ) ‫ثم‬ ‫تح‬ ‫ديده‬ ( ‫ثالثا‬ .)  ‫أوال‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تعريف‬  ‫مواجهة‬ ‫فى‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫القسط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫المؤمن‬ . ‫التأمي‬ ‫مبلغ‬ ‫فإن‬ ‫هو‬ ‫ن‬ ‫ال‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫للمستفيد‬ ‫أداءه‬ ‫عليه‬ ‫يجب‬ ‫الذى‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫محل‬ ‫ذى‬ ‫عقد‬ ‫بموجب‬ ‫تبعته‬ ‫تحمل‬ ‫التأمين‬ . ‫ت‬ ‫العقد‬ ‫هذا‬ ‫فى‬ ‫االلتزامات‬ ‫وتقابل‬ ‫برز‬ ‫ملزم‬ ‫عقد‬ ‫بأنه‬ ‫خاصيته‬ ‫للجانبين‬ . ‫تام‬ ‫في‬ ‫الحياة‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫فمثال‬ ‫الحريق‬ ‫ين‬ 51
  • 52.
     ‫للمؤ‬ ‫بدفعه‬ ‫المؤمن‬‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫هو‬ ‫التعويض‬ ‫أو‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أو‬ ‫له‬ ‫من‬ ‫علي‬ ‫المتفق‬ ‫االجل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫المستفيد‬ ‫ه‬ .  ‫المادة‬ 1 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫بانه‬ " ‫كت‬ ‫العقد‬ ‫لمقتضيات‬ ‫طبقا‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعه‬ ‫مبلغ‬ ‫عويض‬ ‫بالضحية‬ ‫او‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫الالحق‬ ‫الضرر‬ ‫عن‬ “  ‫ثانيا‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أنواع‬ ‫التعويض‬ ‫او‬ ‫ت‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ،‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫يدفع‬ ‫نقدي‬ ‫تعويض‬ ‫شكل‬ ‫يتخذ‬ ‫فقد‬ ‫عيني‬ ‫عويض‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫يؤديها‬ ‫خدمات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫أخيرا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ . 1 - ‫المالي‬ ‫التعويض‬ : ‫لتنفي‬ ‫الغالبة‬ ‫الصورة‬ ‫المالي‬ ‫التعويض‬ ‫يعتبر‬ ‫المؤمن‬ ‫ذ‬ ‫مب‬ ‫إما‬ ‫النقود‬ ‫من‬ ‫مبلغ‬ ‫دفع‬ ‫في‬ ‫ويتمثل‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫اللتزامه‬ ‫او‬ ‫كامال‬ ‫لغا‬ ‫على‬ ‫مقسم‬ ‫دورية‬ ‫بصفة‬ ‫اقساط‬ . ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫كما‬ ‫مسبقا‬ ‫محددا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫الحياة‬ ‫لحالة‬ ‫ال‬ ‫ويك‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫يقدر‬ ‫معروف‬ ‫غير‬ ‫مبلغا‬ ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫بقاء‬ ‫ون‬ ‫األضرار‬ ‫مع‬ ‫متناسبا‬ .  52
  • 53.
    2 - ‫العيني‬ ‫التعويض‬ : ‫ي‬ ‫قد‬ ‫كون‬ ‫التعو‬‫من‬ ‫بدال‬ ‫عينيا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫يض‬ ‫م‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تعويض‬ ‫من‬ ‫بدال‬ ‫الحادث‬ ‫وقوع‬ ‫عند‬ ‫السيارة‬ ‫كإصالح‬ ،‫المالي‬ ‫اليا‬ ‫نقدا‬ ‫التعويض‬ ‫أداء‬ ‫عوض‬ ‫المعمل‬ ‫من‬ ‫احترق‬ ‫الذي‬ ‫الجزء‬ ‫إصالح‬ ‫أو‬ . ‫تهد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫محاولة‬ ‫كل‬ ‫على‬ ‫القضاء‬ ‫هي‬ ‫العيني‬ ‫التعويض‬ ‫من‬ ‫والغاية‬ ‫ف‬ ‫المغاالت‬ ‫أن‬ ‫كما‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عن‬ ‫الناتجة‬ ‫األضرار‬ ‫تقدير‬ ‫في‬  ‫ورقابته‬ ‫المؤمن‬ ‫بإشراف‬ ‫تم‬ ‫ألنه‬ ‫الزائدة‬ ‫النفقات‬ ‫من‬ ‫سيقلل‬ ‫اإلصالح‬ .  3 - ‫الشخصية‬ ‫الخدمات‬ : ‫الخدم‬ ‫ببعض‬ ‫بالقيام‬ ‫احيانا‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫وقد‬ ‫ات‬ ‫ال‬ ‫للتعويض‬ ‫إضافة‬ ‫ولصالحه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫نيابة‬ ‫الشخصية‬ ‫واألعمال‬ ‫نقدي‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الشأن‬ ‫هو‬ ‫كما‬ ‫عنه‬ ‫والدفاع‬ ‫الدعوى‬ ‫في‬ ‫كالتدخل‬ ‫المسؤولية‬ .  ‫ثالثا‬ : ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تحديد‬  ‫أو‬ ‫األشخاص‬ ‫تأمين‬ ‫امام‬ ‫كنا‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫بحسب‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫تحديد‬ ‫يختلف‬ ‫تأمين‬ ‫األضرار‬ 53
  • 54.
    1 - ‫األشخاص‬ ‫تأمين‬ ‫في‬‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ : ‫باتف‬ ‫إال‬ ‫التامين‬ ‫مبلغ‬ ‫يتحدد‬ ‫ال‬ ‫الطرفين‬ ‫اق‬ ‫لهذا‬ ‫سقف‬ ‫فال‬ ‫المبلغ‬ . ‫ال‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫هو‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المحدد‬ ‫والمبلغ‬ ‫بأدائه‬ ‫مؤمن‬ ‫اصاب‬ ‫الذي‬ ‫للضرر‬ ‫مساويا‬ ‫أكان‬ ‫سواء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫أقل‬ ‫أو‬ ‫أكثر‬ . ‫وانت‬ ‫ف‬ ‫اء‬ ‫التأ‬ ‫مبلغ‬ ‫يجعل‬ ‫الذي‬ ‫هو‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫للتأمين‬ ‫التعويضية‬ ‫الصفة‬ ‫غير‬ ‫مين‬ ‫م‬ ‫وغير‬ ‫بالضرر‬ ‫متعلق‬ ‫ت‬ ‫معه‬ ‫ناسب‬ . 2 - ‫األضرار‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫التعويض‬ : ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫النوع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫التعويض‬ ‫إن‬ ‫مقيد‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلحق‬ ‫الذي‬ ‫بالضرر‬ ‫ومحدد‬ ‫منه‬ . ‫إذن‬ ‫ث‬ ‫ثانيا‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫قيمة‬ ‫ثم‬ ‫أوال‬ ‫بالضرر‬ ‫يتحدد‬ ‫فالتعويض‬ ‫المبلغ‬ ‫م‬ ‫المؤمن‬ ‫به‬ ‫ثالثا‬ . ‫تحديد‬ ‫التعويض‬ ‫بالضرر‬ : ‫عن‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫التعويض‬ ‫بدفع‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫تحقق‬ ‫د‬ ‫وحدوث‬ ‫الخطر‬ ‫الضرر‬ . ‫يست‬ ‫فال‬ ‫ضرر‬ ‫عنه‬ ‫ينشأ‬ ‫ولم‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وإذا‬ ‫حق‬ ‫تأمين‬ ‫ألن‬ ‫تعويض‬ ‫أي‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫األضرر‬ ‫تعويضية‬ ‫صفة‬ ‫ذو‬ ‫تأمين‬ ‫هو‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫حساب‬ ‫على‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يثري‬ ‫أي‬ ‫فيه‬ ‫يجوز‬ . ‫التعوي‬ ‫تناسب‬ ‫قاعدة‬ ‫مع‬ ‫ض‬ ‫الحاصل‬ ‫الضرر‬ 54
  • 55.
    ‫ب‬ ) ‫تحديد‬ ‫معين‬ ‫بمبلغ‬ ‫التعويض‬ : ‫ف‬‫بأدائه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫إن‬ ‫عقد‬ ‫ي‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ ‫يزيد‬ ‫أال‬ ‫يجب‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫التأمي‬ ‫ن‬ . ‫ف‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫المؤمن‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫الفعلي‬ ‫الضرر‬ ‫به‬ ‫ب‬ ‫إال‬ ‫يعوض‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فإن‬ ‫ما‬ ‫مقدار‬ ‫الضرر‬ ‫من‬ ‫أصابه‬ . ‫المت‬ ‫المبلغ‬ ‫من‬ ‫أكبر‬ ‫الفعلي‬ ‫الضرر‬ ‫قيمة‬ ‫كانت‬ ‫وإذا‬ ‫فإن‬ ‫فق‬ ‫المبلغ‬ ‫هذا‬ ‫إال‬ ‫يستحق‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . ‫ج‬ ) ‫تحديد‬ ‫الشيء‬ ‫بقيمة‬ ‫التعويض‬ : ‫األضرا‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫أداء‬ ‫يتحدد‬ ‫ر‬ ‫ب‬ ‫قيمة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫الشيء‬ ‫االشياء‬ . ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫حددت‬ ‫فإذا‬ ‫التعويض‬ ، ‫ألداء‬ ‫األقصى‬ ‫الحد‬ ‫تمثل‬ ‫الشيء‬ ‫هذا‬ ‫قيمة‬ ‫فإن‬ ‫بشيء‬ ‫يتعلق‬ ‫األمر‬ ‫وكان‬ ‫القيمة‬ ‫هذه‬ ‫يتجاوز‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫ال‬ ‫الضرر‬ ‫ألن‬ ،‫المؤمن‬ . ‫الشيء‬ ‫بقيمة‬ ‫بدفعه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المبلغ‬ ‫ويتحدد‬ ‫الحقيقية‬ ‫ك‬ ‫ولو‬ ‫المبلغ‬ ‫ان‬ ‫عليه‬ ‫يطلق‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫القيمة‬ ‫هذه‬ ‫يفوق‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المغاالة‬ ‫تأمين‬ . ‫قد‬ ‫لكن‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫أو‬ ‫الشيء‬ ‫قيمة‬ ‫من‬ ‫أقل‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ ‫يكون‬ ‫بتأمي‬ ‫ن‬ ‫البخس‬ . ‫التعويض‬ ‫هو‬ ‫فما‬ ‫هنا؟‬ ‫لذلك‬ ‫جزئي‬ ‫أو‬ ‫للشيء‬ ‫كلي‬ ‫هالك‬ ‫بين‬ ‫نميز‬ . 55
  • 56.
     ‫الكلي‬ ‫الهالك‬ ‫حالة‬‫ففي‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فإن‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫للشيء‬ ‫مطالبة‬ ‫ت‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يتحمل‬ ‫وعليه‬ ،‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫بقدر‬ ‫إال‬ ‫المؤمن‬ ‫هالك‬ ‫بعة‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫جاوز‬ ‫فيما‬ ‫الشيء‬ . ‫الشيء‬ ‫قيمة‬ 10000 ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ 8000 ‫التعويض‬ = ‫الجزئي‬ ‫الهالك‬ ‫حالة‬ ‫فإن‬ ‫التعويض‬ ‫وفق‬ ‫يتحدد‬ ‫بأدائه‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫ا‬ ‫لقاعدة‬ ‫النسبية‬ ‫ا‬ ‫الضرر‬ ‫بتعويض‬ ‫يلتزم‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫القاعدة‬ ‫بهذه‬ ‫ويقصد‬ ، ‫لحاصل‬ ‫مبل‬ ‫بين‬ ‫النسبة‬ ‫يعادل‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫فقط‬ ‫يلتزم‬ ‫بل‬ ‫كليا‬ ‫تعويضا‬ ‫والقيمة‬ ‫التأمين‬ ‫غ‬ ‫للشيء‬ ‫الكلية‬ . ‫قيمة‬ ‫كانت‬ ‫لو‬ ‫فمثال‬ ‫المنزل‬ ( 40000 ‫د‬ ) ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫وكان‬ ‫عليه‬ ( 30000 ‫د‬ ) ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫االضرار‬ ‫وقدرت‬ ‫بمبلغ‬ ( 20000 ‫د‬ .) ‫يغطى‬ ‫ما‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يتقاضى‬ ‫فهل‬ ‫الضرر‬ ( 20000 ‫د‬ ) ‫نسبة‬ ‫يتقاضى‬ ‫أم‬ ،‫؟‬ ‫قيمة‬ ‫مع‬ ‫تتعادل‬ ‫الشئ‬ ‫ومبلغ‬ ‫؟‬ ‫التأمين‬ . 56
  • 57.
     ‫للمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫يدفعه‬‫الذى‬ ‫التعويض‬ ‫له‬ =  ‫مقدار‬ ‫الضرر‬ × ‫مبلغ‬ ‫التأمين‬ ÷ ‫المنزل‬ ‫قيمة‬  20000 × 30000 ÷ 40000 = 15000 ‫د‬ .  ‫أي‬ ‫دون‬ ‫للقاعدة‬ ‫التأمين‬ ‫مقاوالت‬ ‫اشارة‬ ‫شرح‬ . ‫مخال‬ ‫على‬ ‫االتفاق‬ ‫امكانية‬ ‫فتها‬ .  ‫الرابع‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمينية‬ ‫المصلحة‬ ‫عد‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫تعود‬ ‫التي‬ ‫الفائدة‬ ،‫التأمين‬ ‫في‬ ‫بالمصلحة‬ ‫يقصد‬ ‫تحقق‬ ‫م‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ . ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ابرام‬ ‫من‬ ‫المصلحة‬ ‫او‬ .  ‫ل‬ ‫ألنه‬ ،‫العام‬ ‫النظام‬ ‫اعتبارات‬ ‫تمليه‬ ‫أمر‬ ‫التامين‬ ‫في‬ ‫المصلحة‬ ‫واشتراط‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫و‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫النقلب‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عدم‬ ‫في‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫عملية‬ ‫عمليات‬ ‫من‬ ‫المقامرة‬ . ‫وكذلك‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫توافرها‬ ‫وجوب‬ ‫في‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ .  ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المصلحة‬ 57
  • 58.
    ‫مالية‬ ‫قيمة‬ ‫ذات‬،‫اقتصادية‬ ‫مصلحة‬ ‫األضرار‬ ‫تامين‬ ‫في‬ ‫فالمصلحة‬ ‫ا‬ ‫قيمة‬ ‫لشيء‬ . ‫ي‬ ‫الوقت‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫وتخلفها‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫انعقاد‬ ‫وقت‬ ‫المصلحة‬ ‫توافر‬ ‫ويجب‬ ‫جعل‬ ‫باطال‬ ‫التأمين‬ . ‫ا‬ ‫تحقق‬ ‫حتى‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫سريان‬ ‫مدة‬ ‫طوال‬ ‫المصلحة‬ ‫هذه‬ ‫بقاء‬ ‫يشترط‬ ‫كما‬ ‫لخطر‬ ‫المؤمن‬ ‫منه‬ . ‫محل‬ ‫على‬ ‫المكتري‬ ‫أمن‬ ‫إذا‬ ‫كما‬ ‫الكراء‬ ‫عقد‬ ‫فسخ‬ ‫ثم‬ ‫الكراء‬ ‫ألي‬ ‫المؤمن‬ ‫المصلحة‬ ‫لزوال‬ ‫التأمين‬ ‫انقضى‬ ‫األسباب‬ ‫من‬ ‫سبب‬ ‫عليها‬ . ‫ف‬ ‫إذن‬ ‫شرط‬ ‫اس‬ ‫شرط‬ ‫أنه‬ ‫كما‬ ‫العقد‬ ‫ابرام‬ ‫عند‬ ‫توافره‬ ‫يجب‬ ‫ابتداء‬ ‫شرط‬ ‫هو‬ ‫المصلحة‬ ‫تمرار‬ ‫العقد‬ ‫مدة‬ ‫طوال‬ ‫توافره‬ ‫يلزم‬ . ‫من‬ ‫المصلحة‬ ‫حول‬ ‫التساؤل‬ ‫يثور‬ ‫الفائت‬ ‫الكسب‬ ‫تأمين‬ ‫ك‬ ‫الذي‬ ‫الكسب‬ ‫أي‬ ‫ان‬ ‫ال‬ ‫تحقق‬ ‫بسبب‬ ‫عليه‬ ‫يتحصل‬ ‫ولم‬ ‫عليه‬ ‫الحصول‬ ‫في‬ ‫يأمل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫خطر‬ ‫االقتص‬ ‫المصلحة‬ ‫لتوافر‬ ‫التأمين‬ ‫هذا‬ ‫جواز‬ ‫على‬ ‫إجماع‬ ‫وهناك‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫ادية‬ ‫التالية‬ ‫الشروط‬ ‫تتوافر‬ ‫أن‬ ‫على‬ ‫وذلك‬ ،‫والجدية‬ ‫والمشروعية‬ : 1 - ‫الضرر‬ ‫إال‬ ‫يعوض‬ ‫ال‬ ‫عادة‬ ‫ألنه‬ ‫صراحة‬ ‫الكسب‬ ‫تأمين‬ ‫على‬ ‫يتفق‬ ‫أن‬ ‫بق‬ ،‫دره‬ 58
  • 59.
    ‫بالفع‬ ‫وقع‬ ‫الذي‬‫الضرر‬ ‫على‬ ‫التعويض‬ ‫اقتصر‬ ‫اتفاق‬ ‫هناك‬ ‫يكن‬ ‫لم‬ ‫وإذا‬ ‫ل‬ . 2 - ‫المزر‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ذلك‬ ‫ومثال‬ ،‫ونهائيا‬ ‫محققا‬ ‫الفائت‬ ‫الكسب‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫وعات‬ ‫م‬ ‫التعويض‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يقتضي‬ ‫فإنه‬ ‫الصقيع‬ ‫وقع‬ ‫فإذا‬ ،‫الصقيع‬ ‫خطر‬ ‫على‬ ‫قدرا‬ ‫المزروعات‬ ‫أساس‬ ‫الناضجة‬ . ‫لكيفي‬ ‫العقد‬ ‫بيان‬ ‫أيضا‬ ‫فيشترط‬ ‫لذلك‬ ‫ة‬ ‫تفدير‬ ‫هذا‬ ‫دقيقة‬ ‫بطريقة‬ ‫الكسب‬ .  ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫المصلحة‬ ‫ذ‬ ،‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ ‫تشترط‬ ‫ال‬ ‫المصلحة‬ ‫أن‬ ‫الفقه‬ ‫بعض‬ ‫يذهب‬ ‫أن‬ ‫لك‬ ‫التأ‬ ‫في‬ ‫نجده‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫الشيء‬ ‫وهو‬ ‫ومالية‬ ‫اقتصادية‬ ‫تكون‬ ‫عادة‬ ‫المصلحة‬ ‫مين‬ ‫العجز‬ ،‫المرض‬ ،‫الوفاة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫موضوعه‬ ‫يكون‬ ‫الذي‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ، ‫هنا‬ ‫االقتصادية‬ ‫للمصلحة‬ ‫وجود‬ ‫فال‬ . ‫إال‬ ‫المصلحة‬ ‫استلزام‬ ‫هو‬ ‫الفقه‬ ‫في‬ ‫الغالب‬ ‫الرأي‬ ‫أن‬ ‫يؤد‬ ‫قد‬ ‫اشتراطها‬ ‫وعدم‬ ‫ي‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫على‬ ‫العمل‬ ‫إلى‬ ‫المستفيد‬ ‫أو‬ ‫له‬ ‫بالمؤمن‬ . 59
  • 60.
     ‫و‬ ‫الشيء‬ ‫و‬ ‫الشخص‬‫بين‬ ‫العالقة‬ ‫تكون‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫مالية‬ ‫عالقة‬ . ‫فالعال‬ ‫قة‬ ‫تأمينية‬ ‫مصلحة‬ ‫تنشئ‬ ‫ال‬ ‫األدبية‬ . ‫عالق‬ ‫هي‬ ‫بصديقه‬ ‫الصديق‬ ‫فعالقة‬ ‫أدبية‬ ‫ة‬ ، ‫فال‬ ‫صديقه‬ ‫حياة‬ ‫في‬ ‫تأمينية‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تكون‬ ، ‫أن‬ ‫يستطيع‬ ‫ال‬ ‫فهو‬ ‫لذلك‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫وافق‬ ‫لو‬ ‫و‬ ‫حتى‬ ‫لمصلحته‬ ‫صديقه‬ ‫حياة‬ . ‫ي‬ ‫لكن‬ ‫و‬ ‫جوز‬ ‫إذ‬ ‫التأمين‬ ‫من‬ ‫مستفيدا‬ ‫صديقه‬ ‫يعين‬ ‫و‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫أن‬ ‫للشخص‬ ‫أ‬ ‫ن‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫طرفا‬ ‫ليس‬ ‫المستفيد‬ , ‫تأ‬ ‫مصلحة‬ ‫له‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يشترط‬ ‫ال‬ ‫و‬ ‫مينية‬ ‫فيه‬ .  ‫ف‬ ‫أخرى‬ ‫جهة‬ ‫من‬ ‫إ‬ ‫عال‬ ‫الن‬ ‫المدين‬ ‫حياة‬ ‫في‬ ‫تأمينية‬ ‫مصلحة‬ ‫يملك‬ ‫الدائن‬ ‫ن‬ ‫قته‬ ‫مشروعة‬ ‫مالية‬ ‫عالقة‬ ‫هي‬ ‫بالمدين‬ .  ‫الثالث‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫أركان‬  ‫العقود‬ ‫كسائر‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫الرضائية‬ ‫تعتب‬ ‫قانونية‬ ‫أركان‬ ‫له‬ ‫األخرى‬ ‫الزمة‬ ‫ر‬ ‫المحل‬ ‫األهلية‬ ‫الرضى‬ ‫وهي‬ ‫النعقاده‬ ‫السبب‬ .  ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫الرضى‬  ‫و‬ ‫المؤمن‬ ‫طرفيه‬ ‫بين‬ ‫التراضي‬ ‫بحصول‬ ‫صحيحا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫ينعقد‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ 60
  • 61.
     ‫صح‬ ‫قائما‬ ‫العقد‬‫يصبح‬ ‫الطرفين‬ ‫هذين‬ ‫لدى‬ ‫والقبول‬ ‫اإليجاب‬ ‫توافق‬ ‫يحا‬ .  ‫المادة‬ 11 ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫م‬ . ‫ك‬ ‫بارزة‬ ‫وبحروف‬ ‫كتابة‬ ‫العقد‬ ‫تحرير‬ ‫المشرع‬ ‫أوجب‬ ‫ما‬ ‫ب‬ ‫األصلي‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫تغيير‬ ‫أو‬ ‫إضافة‬ ‫كل‬ ‫إثبات‬ ‫وجوب‬ ‫يشترط‬ ‫واسطة‬ ‫األطراف‬ ‫من‬ ‫موقع‬ ‫مكتوب‬ ‫ملحق‬ .  ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫األهلية‬ ‫أهلية‬ ‫المؤمن‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫شركة‬ ‫إما‬ ‫يكون‬ ‫تعاضدية‬ ‫للحد‬ ‫أهمية‬ ‫ال‬ ‫لذلك‬ ‫تأمين‬ ‫هنا‬ ‫يث‬ ‫مقاولة‬ ‫ألن‬ ‫األهلية‬ ‫عن‬ ‫التأمين‬ ‫باإلضاف‬ ‫المساهمة‬ ‫شركات‬ ‫لقانون‬ ‫تخضع‬ ‫إلى‬ ‫ة‬ ‫مدونة‬ ‫التأمينات‬ . ‫ال‬ ‫اهلية‬ ‫له‬ ‫مؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫الراشد‬ ‫للبالغ‬ ‫فيجوز‬ ‫مطلقا‬ ، ‫عقد‬ ‫يبرم‬ ‫أن‬ ‫له‬ ‫المأذون‬ ‫عليه‬ ‫المحجور‬ ‫للقاصر‬ ‫يجوز‬ ‫كما‬ ‫التأمين‬ . ‫ك‬ ‫إذا‬ ‫أما‬ ‫ان‬ ‫لإلب‬ ‫قابال‬ ‫العقد‬ ‫كان‬ ‫وإال‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫إبرام‬ ‫له‬ ‫يجوز‬ ‫فال‬ ‫له‬ ‫مأذون‬ ‫غير‬ ‫طال‬ ‫بإجازت‬ ‫الولي‬ ‫يقم‬ ‫لم‬ ‫ما‬ ‫وليه‬ ‫طلب‬ ‫أو‬ ‫طلبه‬ ‫على‬ ‫بناء‬ ‫القاصر‬ ‫لمصلحة‬ ‫أو‬ ‫ه‬ ‫الرش‬ ‫سن‬ ‫بلوغه‬ ‫بعد‬ ‫أو‬ ‫اإلذن‬ ‫على‬ ‫حصوله‬ ‫بعد‬ ‫نفسه‬ ‫القاصر‬ ‫يجيزه‬ ‫د‬ . 61
  • 62.
    ‫الت‬ ‫عقد‬ ‫تكوين‬‫على‬ ‫اإلدارة‬ ‫عيوب‬ ‫في‬ ‫لاللتزامات‬ ‫العامة‬ ‫النظرية‬ ‫وتسري‬ ‫أمين‬ ‫وي‬ ،‫الرضى‬ ‫عيوب‬ ‫من‬ ‫خالية‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫المتعاقدين‬ ‫إرادة‬ ‫فإن‬ ‫وعليه‬ ‫كون‬ ‫ع‬ ‫من‬ ‫وبالرغم‬ ،‫عيب‬ ‫إرادته‬ ‫شاب‬ ‫من‬ ‫لمصلحة‬ ‫لإلبطال‬ ‫قابال‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫دم‬ ‫با‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫وسليمة‬ ‫حرة‬ ‫إرادة‬ ‫لتحقيق‬ ‫الرضى‬ ‫عيوب‬ ‫نظريات‬ ‫كفاية‬ ‫عتبار‬ ‫تظل‬ ‫ذلك‬ ‫من‬ ‫بالرغم‬ ‫فإنه‬ ‫سابقا‬ ‫رأينا‬ ‫كما‬ ‫اإلذعان‬ ‫عقود‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫هذه‬ ‫إر‬ ‫سالمة‬ ‫لتحقيق‬ ‫هامة‬ ‫وسيلة‬ ‫التقليدية‬ ‫النظريات‬ ‫من‬ ‫وغيرها‬ ‫النظرية‬ ‫ادة‬ ‫واختيار‬ ‫بينة‬ ‫عن‬ ‫يتعاقد‬ ‫حتى‬ ‫العيوب‬ ‫جميع‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . ‫جزاء‬ ‫اخر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عمد‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫بطالن‬ ‫عن‬ ‫الحقيقة‬ ‫إخفاء‬ ‫نية‬ ‫سوء‬ ‫التي‬ ‫ك‬ ‫الذي‬ ‫الخطر‬ ‫كان‬ ‫ولو‬ ‫كاذبا‬ ‫بيانا‬ ‫يعطي‬ ‫أو‬ ،‫المؤمن‬ ‫عليها‬ ‫يطلع‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫تمه‬ ‫ك‬ ‫المؤمن‬ ‫فيه‬ ‫وقع‬ ‫الذي‬ ‫الغلط‬ ‫أن‬ ‫مادام‬ ‫الحادث‬ ‫على‬ ‫له‬ ‫تأثير‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ان‬ ‫للتعاقد‬ ‫الدافع‬ ‫هو‬ ‫كان‬ ‫الذي‬ ‫الغش‬ ‫بسبب‬ . ‫الرابع‬ ‫الفصل‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫أطراف‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫وهما‬ ‫رئيسيين‬ ‫طرفين‬ ‫له‬ . ‫ال‬ ‫المبحثين‬ ‫في‬ ‫سنبينهما‬ ‫و‬ ‫على‬ ،‫تاليين‬ ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ‫ثالث‬ ‫مبحث‬ ‫في‬ ‫نبين‬ ‫أن‬ . 62
  • 63.
     ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ك‬‫طبيعيا‬ ‫شخصا‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫نصت‬ ‫ما‬ ‫معنويا‬ ‫شخصا‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ . ‫المتعاق‬ ‫باعتباره‬ ‫الطبيعي‬ ‫الشخص‬ ‫يبرمه‬ ‫أن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫على‬ ‫ويغلب‬ ‫يؤمن‬ ‫الذي‬ ‫د‬ ‫األخطار‬ ‫أو‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫يؤمن‬ ‫او‬ ‫يملكها‬ ‫التي‬ ‫باألشياء‬ ‫المحدقة‬ ‫األخطار‬ ‫من‬ ‫جسمه‬ ‫بسالمة‬ ‫تلحق‬ ‫التي‬ . ‫المت‬ ‫الطرف‬ ‫فهو‬ ‫ثالث‬ ‫صفات‬ ‫بين‬ ‫يجمع‬ ‫األضرار‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫مع‬ ‫عاقد‬ ‫المؤمن‬ : ‫طالب‬ ‫للتأمين‬ . ‫وثانيا‬ ‫ولمصلحته‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ . ‫ثالثا‬ ‫وهو‬ ‫ال‬ ‫مست‬ ‫فيد‬ . ‫الصفات‬ ‫هذه‬ ‫تفترق‬ ‫االشخاص‬ ‫تأمين‬ ‫في‬ ‫شخص‬ ‫يؤمن‬ ‫لمص‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫لحة‬ ‫دائنه‬ . ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫المؤمن‬ ‫مساهمة‬ ‫شركة‬ ‫تعاضدية‬ ‫للتأمين‬ ‫التكافلي‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫أو‬ . 63
  • 64.
    * ‫مساهمة‬ ‫شركة‬ ‫المؤمن‬ : ‫تخضع‬ ‫ل‬ ‫المساهمة‬‫شركات‬ ‫قانون‬ ‫ق‬ 17 - 95 ‫و‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫المادة‬ 171 ‫يليها‬ ‫وما‬ . ‫لمقاولة‬ ‫اعتماد‬ ‫التأمين‬ : ‫قطاع‬ ‫على‬ ‫الوصاية‬ ‫سلطة‬ ‫تمنحها‬ ‫رخصة‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫وبعد‬ ‫طلب‬ ‫على‬ ‫بناء‬ ‫النشاط‬ ‫مباشرة‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫تمكن‬ ‫التأمين‬ ‫استيفاء‬ ‫الشكليات‬ ‫القانونية‬ . ‫ي‬ ‫مجاالت‬ ‫إحدى‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫نشاط‬ ‫الطلب‬ ‫تضمن‬ ‫التأمين‬ ‫األشخاص‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫أو‬ ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫كالتأمين‬ ‫فقط‬ ‫منها‬ ‫جزء‬ ‫او‬ ‫كلها‬ . ‫هو‬ ‫المتطلب‬ ‫الرأسمال‬ 50 ‫درهم‬ ‫مليون‬ . ‫ويمكن‬ ‫للهيئ‬ ‫بال‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫الزام‬ ‫ة‬ ‫رفع‬ ‫تريد‬ ‫التي‬ ‫التأمينية‬ ‫للعمليات‬ ‫اعتبارا‬ ‫الرأسمال‬ ‫من‬ ‫مزاولتها‬ . ‫ويجب‬ ‫تلتزم‬ ‫أن‬ ‫اسمية‬ ‫األسهم‬ ‫وتكون‬ ‫نقدا‬ ‫بكامله‬ ‫الرأسمال‬ ‫بتحرير‬ ‫المقاولة‬ . ( ‫م‬ 171 ) ‫تتعامل‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫وثائق‬ ‫جميع‬ ‫في‬ ‫يذكر‬ ‫أن‬ ‫ويجب‬ ‫بها‬ ‫التأمي‬ ‫شركة‬ ‫اسم‬ ،‫ن‬ ‫وعبارة‬ ‫ورأسمالها‬ ‫وعنوانها‬ ‫االجتماعي‬ ‫ومقرها‬ ‫الشركة‬ ” ‫خاضعة‬ ‫مقاولة‬ ‫لقانون‬ 99.17 “ ( ‫م‬ 163 .) ‫وال‬ ‫الموضوع‬ ‫في‬ ‫طلبا‬ ‫قدمت‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫لمقاوالت‬ ‫إال‬ ‫االعتماد‬ ‫يمنح‬ ‫ال‬ ‫خاضعة‬ ‫بالمغرب‬ ‫االجتماعي‬ ‫مقرها‬ ‫والموجود‬ ‫المغربي‬ ‫للقانون‬ . 64
  • 65.
    ‫المادة‬ 165 ‫للهيئ‬ ‫باألشخاص‬ ‫متعلقة‬ ‫متعددة‬‫ألسباب‬ ‫االعتماد‬ ‫منح‬ ‫رفض‬ ‫ة‬ ‫كالرأسمال‬ ‫بالشركة‬ ‫متعلقة‬ ‫تقنية‬ ‫أسباب‬ ‫أو‬ ‫والكفاءة‬ ‫كالنزاهة‬ ‫و‬ ‫المس‬ ‫اهمين‬ . ‫ايداعه‬ ‫على‬ ‫االعتماد‬ ‫يوقف‬ ‫للكفالة‬ ‫مبلغا‬ ‫الهيئة‬ ‫تحدد‬ ‫ان‬ ‫يمكن‬ . ‫المؤمن‬ ‫تعاضدية‬ ‫التأمين‬ : ‫المتبادل‬ ‫التعاون‬ ‫ولظهير‬ ‫ت‬ ‫لمدونة‬ ‫تخضع‬ ‫ف‬ ‫التعاضدية‬ ‫أ‬ ‫بين‬ ‫التعاون‬ ‫تحقيق‬ ‫إلى‬ ‫تسعى‬ ‫ما‬ ‫بقدر‬ ‫الربح‬ ‫لتحقيق‬ ‫تسعى‬ ‫ال‬ ‫عضائها‬ ‫م‬ ‫أكدته‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫المنخرطين‬ 173 . ‫شركات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫تعاضدية‬ ‫للتامين‬ . ‫فائض‬ ‫أعضائها‬ ‫بين‬ ‫وتوزع‬ ‫المداخيل‬ ‫تكوين‬ ‫بعد‬ ‫االحتياطات‬ ‫والمخصص‬ ‫ات‬ ‫وتسديد‬ ‫اال‬ ‫ق‬ ‫تراضات‬ ‫االشتراكات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫وال‬ ‫بها‬ ‫متغيرة‬ . ‫يفوق‬ ‫المنخرطين‬ ‫عدد‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫يجب‬ 10000 ‫شخص‬ ‫الرأسمال‬ ‫نفس‬ ‫مع‬ ‫التأسيسي‬ . ‫رقاب‬ ‫او‬ ‫ادارة‬ ‫مجلس‬ ‫اول‬ ‫تعيين‬ ‫تأسيسية‬ ‫جمعية‬ ‫تتولى‬ ‫ة‬ .  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ : ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ . ‫التأمين‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الوساطة‬ ‫مفهوم‬ : ‫وسيط‬ ‫تعريف‬ ‫التأمين‬ ( ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ .) ‫أقسام‬ ‫ثم‬ ‫التأمين‬ ‫وسمسار‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ( ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ .) ‫م‬ ‫ثم‬ ‫عايير‬ ‫وسطاء‬ ‫بين‬ ‫التمييز‬ ‫التأمين‬ ( ‫الثالثة‬ ‫الفقرة‬ .) 65
  • 66.
     ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫التأمين‬ ‫وسيط‬‫تعريف‬ ‫ل‬ ‫تأمين‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫عمليات‬ ‫في‬ ‫أو‬ ‫عقود‬ ‫في‬ ‫صورة‬ ‫بأية‬ ‫يتوسط‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫حساب‬ ‫عمولة‬ ‫أو‬ ‫مكافأة‬ ‫أو‬ ‫مرتب‬ ‫مقابل‬ ‫وذلك‬ ‫تأمين‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫شركة‬ . ‫يستعين‬ ‫متخصصة‬ ‫هيئة‬ ‫أو‬ ‫شخص‬ ‫هو‬ ‫بها‬ ‫باألف‬ ‫االتصال‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫أو‬ ‫راد‬ ‫مصالحهم‬ ‫لحماية‬ ‫تأمين‬ ‫عقود‬ ‫بإبرام‬ ‫إلقناعهم‬ ‫محاولة‬ ‫في‬ ‫الشركات‬ . - ‫تأمين‬ ‫إعادة‬ ‫أو‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫إلبرام‬ ‫بالتوسط‬ ‫يقوم‬ ‫الوسيط‬ . - ‫التأمين‬ ‫لطالب‬ ‫تكون‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ ‫شركة‬ ‫لحساب‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫الوساطة‬ - ‫سمسرة‬ ‫شركة‬ ‫متخصصة‬ ‫هيئة‬ ‫أو‬ ‫شخص‬  ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ‫أقسام‬ ‫س‬ ‫شركة‬ ‫وإلى‬ ‫للتأمين‬ ‫وكالء‬ ‫إلى‬ ‫التأمين‬ ‫وسطاء‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫قسم‬ ‫مسرة‬ ‫التأمين‬ . ‫م‬ 291 ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ . ‫على‬ ‫باالستناد‬ ‫االكتفاء‬ ‫عدم‬ ‫المباشر‬ ‫العرض‬ ‫لصعوبة‬ ‫نظرا‬ ‫التأم‬ ‫عرض‬ ‫ين‬ ‫إلشراك‬ ‫والمتوس‬ ‫الصغيرة‬ ‫المقاولة‬ ‫تطوير‬ ‫في‬ ‫ومعنوية‬ ‫ذاتية‬ ‫أشخاص‬ ‫طة‬ . 66
  • 67.
    ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫التأمين‬ ‫وإعادة‬‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫له‬ ‫المخول‬ ‫الشخص‬ ‫هو‬ ‫التأمينية‬ ‫العمليات‬ ‫العموم‬ ‫على‬ ‫ليعرض‬ ‫عنها‬ ‫وكيال‬ ‫ليكون‬ . ‫للت‬ ‫شركة‬ ‫عن‬ ‫كوكيل‬ ‫عمله‬ ‫يمارس‬ ‫معنوي‬ ‫او‬ ‫ذاتي‬ ‫شخص‬ ‫التأمين‬ ‫فوكيل‬ ‫أو‬ ‫أمين‬ ‫مقابل‬ ‫أكثر‬ ‫أجر‬ . ‫محدودة‬ ‫مسؤولية‬ ‫او‬ ‫مساهمة‬ ‫شركة‬ . ‫و‬ ‫إبرام‬ ‫وهو‬ ‫قانوني‬ ‫تصرف‬ ‫لمباشرة‬ ‫المؤمن‬ ‫تمثيل‬ ‫هو‬ ‫الوكيل‬ ‫عمل‬ ‫فجوهر‬ ‫ثيقة‬ ‫التأمين‬ . ‫إحداث‬ ‫إنما‬ ،‫مادي‬ ‫عمل‬ ‫تحقيق‬ ‫الوكيل‬ ‫عمل‬ ‫من‬ ‫الهدف‬ ‫يكون‬ ‫وال‬ ‫في‬ ‫يتمثل‬ ‫قانوني‬ ‫تصرف‬ ‫العقد‬ . ‫مهمة‬ ‫مع‬ ‫الوكيل‬ ‫مهمة‬ ‫تتنافى‬ ‫مسؤول‬ ‫مقاولة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ . ‫ال‬ ‫من‬ ‫اعتماده‬ ‫يتم‬ ‫هيئة‬ . ‫يقوم‬ ‫التي‬ ‫العمليات‬ ‫وطبيعة‬ ‫نطاق‬ ‫الوكيل‬ ‫تعيين‬ ‫اتفاق‬ ‫ويحدد‬ ‫بها‬ . ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫القانون‬ ‫ألحكام‬ ‫وفقا‬ ‫والسمسرة‬ ‫الوساطة‬ ‫أعمال‬ ‫يمارس‬ ‫تاجر‬ ‫التجاري‬ ‫م‬ 405 ‫م‬ ‫التجارة‬ . ‫تحرير‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫بين‬ ‫التقريب‬ ‫هدفه‬ ‫مادي‬ ‫بعمل‬ ‫القيام‬ ‫مشروع‬ ‫ل‬ ‫النهائي‬ ‫العقد‬ ‫تقديم‬ ‫يتم‬ ‫عليها‬ ‫الموافقة‬ ‫بعد‬ ‫ثم‬ ،‫التأمين‬ ‫لوثيقة‬ ‫عليها‬ ‫لتوقيع‬ . 67
  • 68.
     ‫يكون‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬‫مجال‬ ‫وفي‬ ‫تجارية‬ ‫أعماال‬ ‫تعتبر‬ ‫السمسرة‬ ‫وأعمال‬ ‫اال‬ ‫ا‬ ‫لشخص‬ ‫للتأمين‬ ‫سمسارا‬ ‫المعنوي‬ .  ‫الثالثة‬ ‫الفقرة‬ : ‫التأمين‬ ‫وسمسار‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫بين‬ ‫التمييز‬ ‫بالت‬ ‫يقوم‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫عن‬ ‫وكيال‬ ‫يعد‬ ‫التأمين‬ ‫فوكيل‬ ،‫مهامهم‬ ‫اختالف‬ ‫صرفات‬ ‫مقاول‬ ‫وبين‬ ‫بينه‬ ‫المبرم‬ ‫العقد‬ ‫من‬ ‫وانطالقا‬ ‫الموكل‬ ‫هذا‬ ‫باسم‬ ‫القانونية‬ ‫التأمين‬ ‫ة‬ . ‫ب‬ ‫التقريب‬ ‫في‬ ‫يتمثل‬ ‫مادي‬ ‫عمل‬ ‫هي‬ ‫األساسية‬ ‫فمهمته‬ ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫أما‬ ‫طرفي‬ ‫ين‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ . ‫مع‬ ‫ظهرت‬ ‫التأمين‬ ‫وسمسار‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫بين‬ ‫وللتمييز‬ ‫ايير‬ ‫متعددة‬ : ‫الوكالة‬ ‫معيار‬ ‫أوال‬ : ‫عقد‬ ‫وجود‬ ‫إلى‬ ‫المعيار‬ ‫هذا‬ ‫ويستند‬ ‫الوكالة‬ . ‫وك‬ ‫عقد‬ ‫وجد‬ ‫الة‬ ‫وكيل‬ ‫أمام‬ ‫نكون‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫مع‬ ‫العالقة‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ . ‫عق‬ ‫نجد‬ ‫لم‬ ‫إذا‬ ‫أما‬ ‫د‬ ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫أمام‬ ‫فنكون‬ ‫وكالة‬ . ‫استث‬ ‫التأمين‬ ‫مقاولة‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫وكالة‬ ‫عقد‬ ‫على‬ ‫يتوفر‬ ‫قد‬ ‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫إذا‬ ‫ناءا‬ ‫أق‬ ‫وتحصيل‬ ‫التأمين‬ ‫عقود‬ ‫وتقديم‬ ‫عرض‬ ‫بعمليات‬ ‫بالقيام‬ ‫له‬ ‫رخصت‬ ‫ساطها‬ . 68
  • 69.
    ‫االستمرارية‬ ‫معيار‬ ‫ثانيا‬ : ‫التأمين‬‫وكيل‬ ‫مهمة‬ ‫تتصف‬ ‫باالستمرارية‬ . ‫ف‬ ‫الوكيل‬ ‫وساط‬ ‫بينما‬ ،‫العقد‬ ‫انتهاء‬ ‫ثم‬ ‫التنفيذ‬ ‫الى‬ ‫التعاقد‬ ‫من‬ ‫مستمرة‬ ‫مهمته‬ ‫السمسار‬ ‫ة‬ ‫التعاقد‬ ‫عند‬ ‫السمسار‬ ‫مهمة‬ ‫وتنقضي‬ ،‫عارضة‬ ‫فتكون‬ . ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫وعرضه‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫في‬ ‫التأمين‬ ‫وكيل‬ ‫يساهم‬ ‫له‬ . ‫بتن‬ ‫ويقوم‬ ‫عقد‬ ‫فيذ‬ ‫التصر‬ ‫ومراقبة‬ ‫األقساط‬ ‫جمع‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫ولحساب‬ ‫باسمه‬ ‫التأمين‬ ‫يح‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫منح‬ ‫وحتى‬ ‫بالحادث‬ . ‫لكن‬ ،‫السمسار‬ ‫عكس‬ ‫مستمرة‬ ‫فالمهمة‬ ‫العقد‬ ‫مراحل‬ ‫لجميع‬ ‫مستمرة‬ ‫مهمته‬ ‫تكون‬ ‫قد‬ ‫ايضا‬ ‫السمسار‬ . ‫التمييز‬ ‫المقترح‬ : ‫ترت‬ ،‫وتنفيذه‬ ‫وإبرامه‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫مراحل‬ ‫تشمل‬ ‫وساطته‬ ‫في‬ ‫الوكيل‬ ‫مهمة‬ ‫بط‬ ‫مو‬ ‫إلى‬ ‫أحيانا‬ ‫الوكيل‬ ‫ويحتاج‬ ،‫باسمه‬ ‫وتنجز‬ ‫بالمؤمن‬ ‫بعالقته‬ ‫المهمة‬ ‫افقة‬ ‫لتصبح‬ ‫تصرفاته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫نافذة‬ . ‫ال‬ ‫وبين‬ ‫بينه‬ ‫المبرم‬ ‫والعقد‬ ‫اجباري‬ ‫مؤمن‬ ‫معنويا‬ ‫او‬ ‫ذاتيا‬ ‫شخصا‬ ‫الوكيل‬ ‫يكون‬ ‫ان‬ ‫ويمكن‬ . ‫تكون‬ ‫بالمؤمن‬ ‫فعالقته‬ ،‫التأمين‬ ‫سمسار‬ ‫اما‬ ‫متنوعة‬ . ‫بع‬ ‫يرتبط‬ ‫أحيانا‬ ‫مع‬ ‫قد‬ ‫يراق‬ ‫وال‬ ‫فيه‬ ‫يتدخل‬ ‫وال‬ ‫العقد‬ ‫إعداد‬ ‫يتولى‬ ‫ال‬ ‫فهو‬ ‫ذلك‬ ‫ورغم‬ ،‫المؤمن‬ ‫به‬ 69
  • 70.
    ‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫في‬‫فعال‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫ذلك‬ ‫ومع‬ ‫المؤمن‬ ‫مع‬ ‫بعقد‬ ‫يرتبط‬ ‫ال‬ ‫وقد‬ ‫وتنفيذه‬ . ‫مصلحت‬ ‫فيه‬ ‫لما‬ ‫العقود‬ ‫من‬ ‫يناسبه‬ ‫ما‬ ‫اختيار‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫عن‬ ‫ينوب‬ ‫وقد‬ ‫فيصبح‬ ،‫ه‬ ‫عند‬ ‫له‬ ‫وممثال‬ ‫عنه‬ ‫نائبا‬ ‫التعاقد‬ . ‫ومختلف‬ ‫مزدوجة‬ ‫تكون‬ ‫السمسار‬ ‫فمهمة‬ ‫ة‬ ‫يقوم‬ ‫الذي‬ ‫العمل‬ ‫بحسب‬ ‫األهداف‬ ‫به‬ . ‫الثاني‬ ‫الباب‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫آثار‬ ‫إ‬ ‫دراسة‬ ‫إلى‬ ‫باإلضافة‬ ،‫الطرفين‬ ‫التزامات‬ ‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫آثار‬ ‫عقد‬ ‫نهاء‬ ‫التأمين‬ . ‫األول‬ ‫الفصل‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزامات‬ ‫المادة‬ 20 ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫االلتزامات‬ ‫إلى‬ ‫تشير‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلزم‬ - ‫ال‬ ‫في‬ ‫االشتراك‬ ‫او‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫يؤدي‬ ‫أن‬ ‫مواعد‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ - ‫الظروف‬ ‫بكل‬ ‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫عند‬ ‫بالضبط‬ ‫يصرح‬ ‫أن‬ ‫المعرو‬ ‫ف‬ ‫والتي‬ ‫لديه‬ ‫ة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫ي‬ ‫التي‬ ‫األخطار‬ ‫تقدير‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫تمكن‬ ‫أن‬ ‫ت‬ ‫حملها‬ . 70
  • 71.
    - ‫ت‬ ‫قد‬ ‫التي‬‫التصريحات‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫المحددة‬ ‫اآلجال‬ ‫في‬ ‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫يوجه‬ ‫أن‬ ‫كون‬ ‫متغ‬ ‫القسط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫مبلغ‬ ‫تحديد‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫للمؤمن‬ ‫ضرورية‬ ‫يرا‬ . - ‫الت‬ ‫التأمين‬ ‫بوليصة‬ ‫في‬ ‫عليها‬ ‫المنصوص‬ ‫بالظروف‬ ‫للمؤمن‬ ‫يصرح‬ ‫أن‬ ‫ينتج‬ ‫ي‬ ‫تفاقم‬ ‫عنها‬ ‫الخطر‬ . - ‫وذلك‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫إثارة‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫أن‬ ‫شأنه‬ ‫من‬ ‫حادث‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫يشعر‬ ‫أن‬ ‫علمه‬ ‫بمجرد‬ ‫به‬ ‫الموالية‬ ‫أيام‬ ‫الخمسة‬ ‫داخل‬ ‫تقدير‬ ‫أبعد‬ ‫وعلى‬ ‫لوقوعه‬ ... ”  ‫ال‬ ‫فرع‬ ‫األول‬ : ‫القسط‬ ‫بأداء‬ ‫االلتزام‬  ‫الثاني‬ ‫الفرع‬ : ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬  ‫األول‬ ‫الفرع‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بدفع‬ ‫االلتزام‬ ‫الفرع‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫يقسم‬ : ‫م‬ ‫فهومه‬ ‫أطراف‬ ‫ثم‬ ‫ه‬ ‫محل‬ ‫اخيرا‬ ‫و‬ ‫ه‬ .  1 - ‫القسط‬ ‫بدفع‬ ‫االلتزام‬ ‫معنى‬  ‫م‬ ‫للمؤمن‬ ‫بدفعه‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫الذي‬ ‫المالي‬ ‫المقابل‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫أجل‬ ‫ن‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تغطية‬ ‫منه‬ . ‫التأمينات‬ ‫مدونة‬ ‫من‬ ‫األولى‬ ‫المادة‬ ‫عرفته‬ ‫وقد‬ ‫ب‬ ‫أنه‬ : 71
  • 72.
     ‫المؤمن‬ ‫يمنحها‬ ‫ضمانات‬‫مقابل‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫مكتتب‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ‫مبلغ‬ ” ‫المدونة‬ ‫نفس‬ ‫من‬ ‫المادة‬ ‫نفس‬ ‫عرفته‬ ‫فقد‬ ‫التأمين‬ ‫اشتراك‬ ‫أما‬ ‫بأنه‬ : " ‫مبلغ‬ ‫يوازي‬ ‫شركات‬ ‫لدى‬ ‫مكتتب‬ ‫تأمين‬ ‫عقد‬ ‫مقابل‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫مستحق‬ ،‫القسط‬ ‫ت‬ ‫عاضدية‬ ‫للتأمين‬ ." ‫يخضع‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫القسط‬ ‫تناسب‬ ‫لقاعدة‬ . ‫التأمين‬ ‫أنواع‬ ‫جميع‬ ‫يشمل‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بدفع‬ ‫وااللتزام‬ ‫حتى‬ ‫ع‬ ‫التامين‬ ‫الحياة‬ ‫لى‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫وإن‬ ‫هذا‬ ‫المادة‬ ‫لنص‬ ‫وفقا‬ ‫دفعه‬ ‫على‬ ‫يجبر‬ ‫ال‬ ‫التأمين‬ 86 . 2 - ‫االلتزام‬ ‫في‬ ‫المدين‬ ‫الطرف‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بدفع‬ ‫الملزم‬ ‫هو‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫األصل‬ . ‫األضرار‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫في‬ : ‫هو‬ ‫باعتباره‬ ‫التأمين‬ ‫طالب‬ ‫هو‬ ‫التأمين‬ ‫بقسط‬ ‫المدين‬ ‫المؤمن‬ ‫مع‬ ‫المتعاقد‬ ‫الطرف‬ . ‫تامين‬ ‫في‬ ‫االشخاص‬ : ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫دفع‬ ‫عن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫وتأخر‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫وإذا‬ : ‫خصم‬ ‫دفعه‬ ‫قبل‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫من‬ ‫قيمته‬ ،‫للمستفيد‬ ‫ي‬ ‫أو‬ ‫ج‬ ‫و‬ ‫سري‬ ‫وقف‬ ‫له‬ ‫ز‬ ‫التأمين‬ ‫ان‬ . 72
  • 73.
    ‫ا‬ ‫نتق‬ ‫ا‬ ‫آخر‬ ‫شخص‬ ‫إلى‬‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫ل‬ ‫المدين‬ ‫هو‬ ‫الغير‬ ‫هذا‬ ‫فيصبح‬ ‫بدفع‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ : ‫الغير‬ ‫عام‬ ‫خلف‬ ‫ف‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫توفي‬ ‫لو‬ ‫كما‬ ، ‫ي‬ ‫ورث‬ ‫صبح‬ ‫هم‬ ‫ته‬ ‫م‬ ‫إليه‬ ‫آلت‬ ‫الذي‬ ‫الوارث‬ ‫يصبح‬ ‫أو‬ ‫ويحلون‬ ‫التامين‬ ‫بأقساط‬ ‫المدينون‬ ‫لكية‬ ‫بأدائها‬ ‫الملزم‬ ‫وحده‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ . ‫يكون‬ ‫وقد‬ ‫خاصا‬ ‫خلفا‬ ‫فيصب‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫باع‬ ‫لو‬ ‫كما‬ ، ‫ح‬ ‫ن‬ ‫ما‬ ‫وهذا‬ ،‫البائع‬ ‫مكان‬ ‫للمؤمن‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بدفع‬ ‫الملزم‬ ‫هو‬ ‫المشتري‬ ‫صت‬ ‫المادة‬ ‫عليه‬ 28 ” ... ‫يبقى‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الشيء‬ ‫تفويت‬ ‫حالة‬ ‫في‬ ‫المفوت‬ ‫ملتزما‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫يتحرر‬ ‫أنه‬ ‫غير‬ ،‫أجلها‬ ‫حل‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫أقساط‬ ‫بأداء‬ ‫المؤمن‬ ‫تجاه‬ ‫تزامه‬ ‫إع‬ ‫من‬ ‫ابتداء‬ ‫مستقبال‬ ‫أجلها‬ ‫يحل‬ ‫التي‬ ‫لألقساط‬ ‫ضامنا‬ ‫بصفته‬ ‫ولو‬ ‫المؤمن‬ ‫الم‬ ‫رسالة‬ ‫بواسطة‬ ‫التفويت‬ ‫بوقوع‬ ‫مضمونة‬ ." ‫تتابع‬ ‫المادة‬ 28 : " ‫ه‬ ‫يلزم‬ ،‫قائما‬ ‫التأمين‬ ‫وبقي‬ ‫الممتلكون‬ ‫أو‬ ‫الورثة‬ ‫تعدد‬ ‫إذا‬ ‫ؤالء‬ ‫أقساط‬ ‫بأداء‬ ‫التضامن‬ ‫وجه‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ." 73
  • 74.
     ‫االلتزام‬ ‫في‬ ‫الدائن‬‫الطرف‬ ‫ال‬ ‫من‬ ‫القسط‬ ‫يقبض‬ ‫الذي‬ ‫فهو‬ ،‫المؤمن‬ ‫هو‬ ‫االلتزام‬ ‫في‬ ‫الدائن‬ ‫الطرف‬ ‫إن‬ ‫مؤم‬ ‫له‬ ‫ن‬ . ‫أقساط‬ ‫قبض‬ ‫في‬ ‫لهم‬ ‫المأذون‬ ‫وسطائه‬ ‫أحد‬ ‫عنه‬ ‫المؤمن‬ ‫ينيب‬ ‫وقد‬ ‫التأمين‬ . ‫و‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫الوسيط‬ ‫لهذا‬ ‫أقساط‬ ‫من‬ ‫دفعه‬ ‫بما‬ ‫تبرأ‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ذمة‬ ‫فإن‬ ‫الحالة‬ . ‫الم‬ ‫عن‬ ‫الوسيط‬ ‫نيابة‬ ‫تستخلص‬ ‫ؤمن‬ ‫في‬ ‫يسلم‬ ‫التي‬ ‫الحالة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫ت‬ ‫وصيال‬ ‫المذكور‬ ‫التوصيل‬ ‫تسلمه‬ ‫دفع‬ ‫بمجرد‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ‫ذمة‬ ‫فتبرأ‬ ،‫بالقسط‬ .  ‫االلتزام‬ ‫محل‬ ‫ت‬ ‫التي‬ ‫هي‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫المؤمن‬ ‫بين‬ ‫عليها‬ ‫المتفق‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫قيمة‬ ‫إن‬ ‫ش‬ ‫محل‬ ‫كل‬ ‫االلتزام‬ . ‫ي‬ ‫ال‬ ‫هذا‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ،‫يتغير‬ ‫ال‬ ‫ثابتا‬ ‫يكون‬ ‫ما‬ ‫غالبا‬ ‫التأمين‬ ‫وقسط‬ ‫من‬ ‫منع‬ ‫التخف‬ ‫أو‬ ‫الزيادة‬ ‫هذه‬ ‫يستوجب‬ ‫طارئ‬ ‫طرأ‬ ‫كلما‬ ‫تخفيضه‬ ‫أو‬ ‫فيه‬ ‫الزيادة‬ ‫ي‬ ‫ض‬ . ‫جديدة‬ ‫ظروف‬ ‫طرأت‬ ‫أو‬ ‫جديدة‬ ‫ببيانات‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أدلى‬ ‫ما‬ ‫إذا‬ ‫يرتفع‬ ‫قد‬ ‫ش‬ ‫من‬ ‫أنها‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ . ‫م‬ ‫إذا‬ ‫يرتفع‬ ‫قد‬ ‫ا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫جديدة‬ ‫ظروف‬ ‫طرأت‬ . 74
  • 75.
     ‫أحد‬ ‫زالت‬ ‫ثم‬‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫متعددة‬ ‫ظروف‬ ‫هناك‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬ ‫هذه‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫بتخفيض‬ ‫للمطالبة‬ ‫كاف‬ ‫ذلك‬ ‫فإن‬ ‫تاما‬ ‫زواال‬ ‫الظروف‬ . ‫اآلتيين‬ ‫الشرطين‬ ‫توافر‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫تخفيض‬ ‫لتطبيق‬ ‫فيتشرط‬ : 1 - ‫اعتب‬ ‫أساس‬ ‫على‬ ‫تعيينه‬ ‫جرى‬ ‫قد‬ ‫التأمين‬ ‫قسط‬ ‫مقدار‬ ‫تحديد‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫ارات‬ ‫عليها‬ ‫المؤمن‬ ‫باألخطار‬ ‫تتعلق‬ ‫التأمين‬ ‫وثيقة‬ ‫في‬ ‫مذكورة‬ ‫تؤدي‬ ‫ل‬ ‫لزي‬ ‫فيها‬ ‫ادة‬ . 2 - ‫أثناء‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫شأنها‬ ‫من‬ ‫التي‬ ‫االعتبارات‬ ‫هذه‬ ‫تزول‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫س‬ ‫ريان‬ ‫العقد‬ . ‫بتخفي‬ ‫المطالبة‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫حق‬ ‫المذكوران‬ ‫الشرطان‬ ‫توافر‬ ‫ومتى‬ ‫قسط‬ ‫ض‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫مع‬ ‫يتناسب‬ ‫حتى‬ ‫التأمين‬ ‫منه‬ . ‫ل‬ ‫جاز‬ ‫المؤمن‬ ‫يقبل‬ ‫لم‬ ‫وإذا‬ ‫فسخ‬ ‫ه‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ . ‫الثاني‬ ‫الفرع‬ : ‫الخطر‬ ‫ببيانات‬ ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬ ‫باإلعالم‬ ‫بااللتزام‬ ‫هو‬ ‫بالبيان‬ ‫باإلدالء‬ ‫االلتزام‬ ‫بين‬ ‫المشترك‬ ‫العنصر‬ ‫التعاقدية‬ ‫ات‬ ‫االلتزامين‬ ‫كال‬ ‫يشمل‬ ‫بذلك‬ ‫وهو‬ ‫الخطر‬ ‫بتفاقم‬ ‫بالتصريح‬ ‫وااللتزام‬ ‫الم‬ ‫نصوص‬ ‫ع‬ ‫لي‬ ‫المادة‬ ‫في‬ ‫هما‬ 20 ‫ت‬ ‫م‬ ‫من‬ 75
  • 76.
     ‫األول‬ ‫المبحث‬ : ‫العقد‬ ‫تكوين‬‫أثناء‬ ‫باإلعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫االخ‬ ‫هذا‬ ‫ألزم‬ ‫فالمشرع‬ ،‫له‬ ‫بالمؤمن‬ ‫المحل‬ ‫تربط‬ ‫التي‬ ‫للعالقة‬ ‫بالنظر‬ ‫ير‬ ‫باإلدالء‬ ‫عن‬ ‫البداية‬ ‫في‬ ‫التساؤل‬ ‫فيثور‬ ،‫الخطر‬ ‫بتقدير‬ ‫الخاصة‬ ‫بالبيانات‬ ‫كيفية‬ ‫اإلدالء‬ ‫شكل‬ ‫أو‬ ‫بالبيانات‬ ‫اإلعالم‬ ( ‫األول‬ ‫المطلب‬ ) ‫تتوف‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫اإلعالم‬ ‫إن‬ ‫ثم‬ ، ‫فيه‬ ‫ر‬ ‫حد‬ ‫على‬ ‫والمؤمن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يحترمها‬ ‫أن‬ ‫ويجب‬ ‫الشروط‬ ‫سواء‬ ( ‫المطلب‬ ‫الثاني‬ ) ‫وآثار‬ ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬ ‫تنفيذ‬ ‫الثالث‬ ‫المطلب‬ ‫في‬ ‫ونتناول‬ ، ‫ه‬ . ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫اإلعالم‬ ‫شكل‬ ‫لدي‬ ‫توافرت‬ ‫إذا‬ ‫إال‬ ‫يلتزم‬ ‫ال‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫إلى‬ ‫التشريعات‬ ‫غالبية‬ ‫وتذهب‬ ‫ال‬ ‫ه‬ ‫معرفة‬ ‫عنصر‬ ‫العقد‬ ‫بمحل‬ ‫التامة‬ ‫الخطر‬ . ‫لل‬ ‫طالب‬ ‫حول‬ ‫يستعلم‬ ‫أن‬ ‫االقتصادية‬ ‫بقدراته‬ ‫يستطيع‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫وإذا‬ ‫ت‬ ،‫أمين‬ ‫تنفيذ‬ ‫على‬ ‫وقدرته‬ ‫التزاماته‬ . ‫تت‬ ‫ال‬ ،‫الخطر‬ ‫لعنصر‬ ‫وبالنسبة‬ ‫فإنه‬ ‫للمؤمن‬ ‫وافر‬ ‫ح‬ ‫المعلومات‬ ‫في‬ ‫متفوقا‬ ‫يعتبر‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إن‬ ‫بل‬ ‫حوله‬ ‫المعلومات‬ ‫كافة‬ ‫و‬ ‫مهما‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫مهمة‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫فإنها‬ ،‫له‬ ‫بالنسبة‬ ‫أهمية‬ ‫ذي‬ ‫غير‬ ‫كانت‬ . 76
  • 77.
    ‫التلقائي‬ ‫اإلعالم‬ ‫بمبدأ‬‫التشريعات‬ ‫بعض‬ ‫أخذت‬ ‫فقد‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ L’INFORMATION SPONTANÉE ، ‫ك‬ ‫المادة‬ ‫بمقتضى‬ ‫الفرنسي‬ ‫المشرع‬ 15 ‫ف‬ ‫ت‬ ‫م‬ ،‫تعديلها‬ ‫قبل‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تخص‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫بجميع‬ ‫باإلدالء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫فطالب‬ ‫ع‬ ‫ليه‬ . ‫ب‬ ‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫عند‬ ‫بالضبط‬ ‫يصرح‬ ‫بأن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫ألزم‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫ك‬ ‫ل‬ ‫تقدير‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ ‫تمكن‬ ‫التي‬ ‫لديه‬ ‫المعروفة‬ ‫الظروف‬ ‫األخطار‬ . ‫م‬ 20 ‫باإلعال‬ ‫مشددا‬ ‫التزاما‬ ‫وتحميله‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إرهاق‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ ‫قد‬ ‫ذلك‬ ‫كل‬ ‫فالم‬ ،‫م‬ ‫ؤمن‬ ‫التصريح‬ ‫يلزم‬ ‫ما‬ ‫حول‬ ‫عامة‬ ‫فكرة‬ ‫إال‬ ‫غالبا‬ ‫له‬ ‫تكون‬ ‫ال‬ ‫له‬ ‫به‬ . ‫فالمزارع‬ ‫الذي‬ ‫بوجود‬ ‫يصرح‬ ‫أن‬ ‫بباله‬ ‫يخطر‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫كيف‬ ‫مزرعته‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يود‬ ‫سكة‬ ‫بالقرب‬ ‫تمر‬ ‫حديدية‬ ‫منها؟‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫يود‬ ‫منزل‬ ‫لصاحب‬ ‫يمكن‬ ‫وكيف‬ ‫بيته‬ ‫قامت‬ ‫الذي‬ ‫بالحفر‬ ‫تصريحه‬ ‫بأهمية‬ ‫يتكهن‬ ‫أن‬ ‫به‬ ‫سن‬ ‫قبل‬ ‫البلدية‬ ‫ة‬ ‫؟‬ ‫تدخل‬ ‫الفرنسي‬ ‫والمشرع‬ ‫بت‬ ‫عد‬ ‫ي‬ ‫ل‬ ‫ا‬ ‫لمادة‬ ‫السابقة‬ ‫المث‬ ‫اإلعالم‬ ‫بنظام‬ ‫وأخذ‬ ‫ار‬ L’INFORMATION PROVOQUÉ ‫مجموعة‬ ‫يحتوي‬ ‫مطبوعا‬ ‫المؤمن‬ ‫يعد‬ ‫حيث‬ ، ‫على‬ ‫يطرحها‬ ‫التي‬ ‫األسئلة‬ ‫من‬ ‫ا‬ ‫ل‬ ‫م‬ ،‫تعاقد‬ ‫ف‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫استجوابه‬ ‫ينتظر‬ ‫المؤمن‬ ‫المطروحة‬ ‫األسئلة‬ ‫على‬ ‫اإلجابة‬ ‫هنا‬ ‫فيكتفي‬ . 77
  • 78.
    ‫وج‬ ‫من‬ ‫له‬‫للمؤمن‬ ‫أكيدة‬ ‫حماية‬ ‫يوفر‬ ‫اإلجابة‬ ‫طريق‬ ‫عن‬ ‫البيانات‬ ‫وتقديم‬ ‫هت‬ ‫ين‬ : ‫إ‬ ‫عليه‬ ‫فما‬ ،‫الطريقة‬ ‫لهذه‬ ‫تتحدد‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫مهمة‬ ‫أن‬ ‫في‬ ‫تكمن‬ ‫فاألولى‬ ‫ي‬ ‫أن‬ ‫ال‬ ‫جيب‬ ‫بالتزا‬ ‫قام‬ ‫أنه‬ ‫يحس‬ ‫حيث‬ ،‫والدقة‬ ‫باألمانة‬ ‫إليه‬ ‫الموجهة‬ ‫األسئلة‬ ‫على‬ ‫ك‬ ‫مه‬ ‫امال‬ ‫عليها‬ ‫اإلجابة‬ ‫بعد‬ . ‫المحددة‬ ‫األسئلة‬ ‫على‬ ‫اإلجابة‬ ‫بطريق‬ ‫يسهل‬ ‫أنه‬ ‫في‬ ‫فتتمثل‬ ‫الثانية‬ ‫أما‬ ‫إ‬ ‫غش‬ ‫ثبات‬ ‫أ‬ ‫إذا‬ ‫كما‬ ،‫كاذبة‬ ‫بيانات‬ ‫تقديم‬ ‫تعمد‬ ‫أو‬ ‫الكتمان‬ ‫تعمد‬ ‫إذا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إج‬ ‫جاب‬ ‫ابات‬ ‫الغش‬ ‫على‬ ‫قرينة‬ ‫يعد‬ ‫ذلك‬ ‫ألن‬ ،‫مبهمة‬ ‫غامضة‬ ‫أو‬ ‫ناقصة‬ . ‫على‬ ‫يحتوي‬ ‫إذ‬ ،‫عمليا‬ ‫المطبوع‬ ‫بهذا‬ ‫تأخذ‬ ‫المغربية‬ ‫التأمين‬ ‫ومقاوالت‬ ‫األ‬ ‫التي‬ ‫سئلة‬ ‫أخرى‬ ‫بيانات‬ ‫بتقديم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلزام‬ ‫مع‬ ،‫الخطر‬ ‫لتقدير‬ ‫مناسبة‬ ‫تراها‬ ‫من‬ ‫تزيد‬ ‫لدى‬ ‫صورته‬ ‫توضيح‬ ‫المؤمن‬ . ‫التلق‬ ‫اإلعالم‬ ‫نظام‬ ‫بين‬ ‫مزاوجة‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫أي‬ ‫ائي‬ ‫واإلعالم‬ ‫المثار‬ . ‫لكن‬ ‫يطالب‬ ‫الذي‬ ‫المطبوع‬ ‫من‬ ‫األخير‬ ‫البند‬ ‫حبيس‬ ‫يظل‬ ‫ه‬ ‫تساؤل‬ ‫محل‬ ‫تكن‬ ‫لم‬ ‫إضافية‬ ‫ببيانات‬ . ‫يتش‬ ‫وسيلة‬ ‫البند‬ ‫هذا‬ ‫فيكون‬ ‫بث‬ ‫بها‬ ‫المؤمن‬ ‫التزاماته‬ ‫من‬ ‫التملص‬ ‫أجل‬ ‫من‬ . 78
  • 79.
     ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ : ‫اإلعالم‬ ‫شروط‬ ‫يعرفها‬‫التي‬ ‫الظروف‬ ‫بجميع‬ ‫المؤمن‬ ‫بإعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫لذلك‬ ‫ف‬ ‫اإلع‬ ‫يجب‬ ‫الم‬ ‫ل‬ ‫المؤمن‬ ‫طرف‬ ‫من‬ ‫المقدمة‬ ‫فالبيانات‬ ،‫الشروط‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫فيه‬ ‫تتوفر‬ ‫أن‬ ‫ه‬ ‫في‬ ‫مؤثرة‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫الخطر‬ ( ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ ) ‫معل‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ثم‬ ‫من‬ ‫ومة‬ ‫المؤمن‬ ‫له‬ ( ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ .) ‫األولى‬ ‫الفقرة‬ : ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫مؤثرة‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫اإلدالء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلزم‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫إن‬ ‫بها‬ ‫بالخ‬ ‫تتعلق‬ ‫التي‬ ‫تلك‬ ‫في‬ ‫والتي‬ ،‫طر‬ ‫جسامته‬ ‫في‬ ‫التأثير‬ ‫شأنها‬ ‫أوصافه‬ ‫وتحديد‬ . ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫وتنقسم‬ ‫المؤمن‬ ‫تمكن‬ ‫نوعين‬ ‫إلى‬ ‫الخطر‬ ‫تقدير‬ ‫من‬ : ‫أوال‬ : ‫الموضوعية‬ ‫البيانات‬ : ‫الجوهر‬ ‫الصفات‬ ‫تتناول‬ ‫و‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫بموضوع‬ ‫تتعلق‬ ‫التي‬ ‫وهي‬ ‫ية‬ ‫يحيط‬ ‫وما‬ ‫للخطر‬ ‫به‬ ‫ومالبسات‬ ‫ظروف‬ ‫من‬ . ‫البيانات‬ ‫هذه‬ ‫على‬ ‫ويتوقف‬ ‫الموضوعية‬ ‫تقدير‬ . ‫ا‬ ‫نوع‬ ‫بحسب‬ ‫تختلف‬ ‫للخطر‬ ‫الجوهرية‬ ‫والصفات‬ ‫لتأمين‬ . 79
  • 80.
     ‫ومكون‬ ‫بنوع‬ ‫يصرح‬‫أن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫يجب‬ ‫األشياء‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫ففي‬ ‫ات‬ ‫الستعماله‬ ‫المخصص‬ ‫والغرض‬ ‫وقيمته‬ ‫وموقعه‬ ‫وخصائصه‬ ‫الشيء‬ .  ‫بالتص‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫المغرب‬ ‫المشرع‬ ‫ألزم‬ ‫الحريق‬ ‫خطر‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫وفي‬ ‫ريح‬ ‫لديه‬ ‫المعروفة‬ ‫الظروف‬ ‫بجميع‬ ‫منها‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫صفة‬ ( ‫أو‬ ‫لألشياء‬ ‫مالك‬ ‫من‬ ‫تفع‬ . ) ‫مواد‬ ‫على‬ ‫تحتوي‬ ‫كمخازن‬ ،‫أعظم‬ ‫خطر‬ ‫بجوار‬ ‫كانت‬ ‫إذا‬ ‫ما‬ ‫الممتلكات‬ ‫وأماكن‬ ‫عنها‬ ‫تفصلها‬ ‫التي‬ ‫والمسافة‬ ‫مخابز‬ ‫أو‬ ‫ملتهبة‬ ‫أ‬ ‫الخشب‬ ‫من‬ ‫البناء‬ ‫نوع‬ ‫من‬ ‫و‬ ‫اإلسمنت‬ ‫اإلنارة‬ ‫وكيفية‬ ...  ‫وح‬ ‫حياته‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫سن‬ ‫البيانات‬ ‫هذه‬ ‫في‬ ‫فيدخل‬ ‫الحياة‬ ‫على‬ ‫التأمين‬ ‫الته‬ ‫أصيب‬ ‫وما‬ ،‫الحاضر‬ ‫و‬ ‫الماضي‬ ‫في‬ ‫الصحية‬ ‫به‬ ‫عادية‬ ‫أو‬ ‫مزمنة‬ ‫أمراض‬ ‫من‬ . .  ‫ثانيا‬ : ‫البيانات‬ ‫الشخصية‬ : ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫شخص‬ ‫تتناول‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫تلك‬ ‫وهي‬ ‫و‬ ‫ال‬ ‫على‬ ‫المؤمن‬ ‫تطمئن‬ ‫شخص‬ ‫تنفيذ‬ ‫في‬ ‫جديته‬ ‫ومدى‬ ‫معه‬ ‫المتعاقد‬ ‫التزاماته‬ . ‫ع‬ ‫تؤثر‬ ‫البيانات‬ ‫وهذه‬ ‫موقف‬ ‫لى‬ ‫عامة‬ ‫بصفة‬ ‫التأمينية‬ ‫العملية‬ ‫من‬ ‫المؤمن‬ . 80
  • 81.
    ‫الثانية‬ ‫الفقرة‬ : ‫له‬ ‫المؤمن‬‫من‬ ‫معلومة‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬  ‫يص‬ ‫أن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫يتطلب‬ ‫ألنه‬ ،‫مزدوجا‬ ‫شرطا‬ ‫بكونه‬ ‫الشرط‬ ‫هذا‬ ‫يتميز‬ ‫رح‬ ‫الم‬ ‫من‬ ‫مجهولة‬ ‫البيانات‬ ‫هذه‬ ‫تكون‬ ‫وأن‬ ‫ويعلمها‬ ‫يعرفها‬ ‫التي‬ ‫بالبيانات‬ ‫ؤمن‬ . ‫أولى‬ ‫جهة‬ ‫فمن‬ ‫التص‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫يتعين‬ ‫التي‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫ريح‬ ‫بها‬ ‫يجهلها‬ ‫التي‬ ‫تلك‬ ‫أما‬ ،‫لديه‬ ‫معرفة‬ ‫ف‬ ‫عدم‬ ‫على‬ ‫يسأل‬ ‫ال‬ ‫ذكرها‬ . ‫يستن‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫من‬ ‫تج‬ ‫المادة‬ 20 ‫م‬ ‫من‬ . ‫ت‬ . ‫جم‬ ‫االتفاق‬ ‫حين‬ ‫بدقة‬ ‫يبين‬ ‫أن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫تلزم‬ ‫التي‬ ‫م‬ ‫يع‬ ‫على‬ ‫جيدا‬ ‫إطالعا‬ ‫مطلعا‬ ‫المؤمن‬ ‫تجعل‬ ‫أن‬ ‫شانها‬ ‫ومن‬ ‫يعرفها‬ ‫التي‬ ‫الظروف‬ ‫المتعهد‬ ‫األخطار‬ ‫نوع‬ ‫بها‬ . ‫الت‬ ‫البيانات‬ ‫بتقديم‬ ‫يلتزم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫أن‬ ‫المغربي‬ ‫الفقه‬ ‫بعض‬ ‫ويذهب‬ ‫يعلمها‬ ‫ي‬ ‫و‬ ،‫الالزمة‬ ‫العناية‬ ‫بذل‬ ‫لو‬ ‫لها‬ ‫العلم‬ ‫استطاعته‬ ‫في‬ ‫كان‬ ‫التي‬ ‫تلك‬ ‫حتى‬ ‫عناية‬ ‫الرجل‬ ‫العادي‬ . ‫لكن‬ ‫ع‬ ‫يقوم‬ ‫شخصي‬ ‫معيار‬ ‫إلى‬ ‫ذلك‬ ‫في‬ ‫يستند‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫العلم‬ ‫لى‬ ‫بال‬ ‫اكتفى‬ ‫لو‬ ‫ألنه‬ ،‫المفترض‬ ‫بالعلم‬ ‫وليس‬ ‫الخطر‬ ‫بظروف‬ ‫الفعلي‬ ‫المفترض‬ ‫علم‬ ‫الخاص‬ ‫الجزاءات‬ ‫وبين‬ ‫العامة‬ ‫القواعد‬ ‫في‬ ‫الجزاءات‬ ‫بين‬ ‫الفرق‬ ‫ظهر‬ ‫لما‬ ‫بعقد‬ ‫ة‬ ‫القواعد‬ ‫هذه‬ ‫تطلبها‬ ‫ال‬ ‫شروط‬ ‫فيها‬ ‫يشترط‬ ‫والتي‬ ‫التأمين‬ . ( ‫سوء‬ ‫الني‬ ‫ة‬ )... 81
  • 82.
    ‫اخرى‬ ‫جهة‬ ‫ومن‬ ‫و‬،‫المؤمن‬ ‫من‬ ‫مجهولة‬ ‫البيانات‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يجب‬ ‫يجب‬ ‫إلزام‬ ‫عدم‬ ‫يعلم‬ ‫بما‬ ‫غيره‬ ‫بإعالم‬ ‫الشخص‬ ‫بالفعل‬ . ‫إعالم‬ ‫هو‬ ‫المؤمن‬ ‫بإعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلزام‬ ‫من‬ ‫الغرض‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ‫ه‬ ‫بها‬ ‫ع‬ ‫ليستطيع‬ ‫لى‬ ‫إ‬ ‫اإلعالم‬ ‫بهذا‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إللزام‬ ‫مجال‬ ‫ال‬ ‫فإنه‬ ،‫التأمين‬ ‫مبدأ‬ ‫رفض‬ ‫أو‬ ‫قبول‬ ‫ذا‬ ‫الظروف‬ ‫هذه‬ ‫يعلم‬ ‫المؤمن‬ ‫كان‬ ‫اصال‬ . ‫حول‬ ‫التساؤل‬ ‫ويثور‬ ‫ا‬ ‫عال‬ ‫مقام‬ ‫يقوم‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫وما‬ ،‫التأمين‬ ‫وسيط‬ ‫م‬ ‫ا‬ ‫عال‬ ‫م‬ ‫المؤ‬ ‫من‬ ‫؟‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إثبات‬ ‫بقيامه‬ ‫ب‬ ‫المؤمن‬ ‫علم‬ ‫على‬ ‫دليال‬ ‫يقوم‬ ‫الوسيط‬ ‫بإعالم‬ ‫الظروف‬ ‫المتعلقة‬ ‫والبيانات‬ ‫بالخطر‬ . ‫الوسي‬ ‫سلطة‬ ‫بحسب‬ ‫يختلف‬ ‫األمر‬ ‫لكن‬ ‫كان‬ ‫فإذا‬ ،‫ط‬ ‫ف‬ ‫المؤمن‬ ‫باسم‬ ‫للتوقيع‬ ‫مؤهال‬ ‫مفوضا‬ ‫وكيال‬ ‫الوسيط‬ ‫ص‬ ‫يعتبر‬ ‫االعالم‬ ‫حيحا‬ . ‫إخال‬ ‫تحقق‬ ‫من‬ ‫يمنع‬ ‫ال‬ ‫الظروف‬ ‫بتلك‬ ‫علمه‬ ‫فإن‬ ‫سمسارا‬ ‫الوسيط‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ‫أما‬ ‫ل‬ ‫العق‬ ‫إبرام‬ ‫في‬ ‫التوسط‬ ‫تتعدى‬ ‫وال‬ ‫ضيقة‬ ‫مهمته‬ ‫السمسار‬ ‫ألن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ،‫د‬ ‫للمؤمن‬ ‫اعالم‬ ‫بمثابة‬ ‫بالبيانات‬ ‫علمه‬ ‫يقوم‬ ‫ال‬ ‫وبالتالي‬ . 82
  • 83.
     ‫الثاني‬ ‫المبحث‬ : ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫ل‬ ‫العقد‬‫سريان‬ ‫أثناء‬ ‫باإلعالم‬ ‫ه‬ ‫تحديد‬ ‫البداية‬ ‫في‬ ‫يلزم‬ ‫االلتزام‬ ‫هذا‬ ‫ولدراسة‬ ‫مفهومه‬ ( ‫األول‬ ‫المطلب‬ .) ‫ا‬ ‫ثم‬ ‫لشروط‬ ‫المشرع‬ ‫يتطلبها‬ ‫التي‬ ‫لهذا‬ ‫االلتزام‬ ( ‫الثاني‬ ‫المطلب‬ )  ‫األول‬ ‫المطلب‬ : ‫الخطر‬ ‫بتفاقم‬ ‫باإلعالم‬ ‫االلتزام‬ ‫مفهوم‬ ‫ا‬ ‫بالظروف‬ ‫عنه‬ ‫عبر‬ ‫بل‬ ،‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫لمفهوم‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫يشر‬ ‫لم‬ ‫لمنصوص‬ ‫تفاقم‬ ‫عنها‬ ‫ينتج‬ ‫التي‬ ‫التأمين‬ ‫بعقد‬ ‫عليها‬ ‫الخطر‬ . ‫موضوع‬ ‫أو‬ ‫شخصية‬ ‫كانت‬ ‫كيفما‬ ‫الظروف‬ ‫جميع‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ ‫اشتداد‬ ‫أو‬ ‫تفاقم‬ ‫ية‬ ‫احتما‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬ ‫أن‬ ‫شأنها‬ ‫ومن‬ ‫العقد‬ ‫إبرام‬ ‫بعد‬ ‫تنشأ‬ ‫والتي‬ ‫وقوع‬ ‫ل‬ ‫و‬ ‫جسامته‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫شدته‬ . ‫األوضاع‬ ‫من‬ ‫مجموعة‬ ‫عن‬ ‫يتميز‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫فإن‬ ‫ثم‬ ‫ومن‬ ‫المشابهة‬ . ‫الخطر‬ ‫زيادة‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫تمييز‬ : ‫قي‬ ‫في‬ ‫الزيادة‬ ‫تعني‬ ‫الخطر‬ ‫زيادة‬ ‫الشيء‬ ‫مة‬ ‫زياد‬ ‫دون‬ ‫من‬ ‫حالها‬ ‫على‬ ‫الخطر‬ ‫احتمال‬ ‫نسبة‬ ‫بقاء‬ ‫مع‬ ،‫نفسه‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ،‫ة‬ ‫المؤمن‬ ‫المبلغ‬ ‫كان‬ ‫إذا‬ ،‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫هو‬ ‫الزيادة‬ ‫هذه‬ ‫يتحمل‬ ‫والذي‬ ‫بها‬ ‫من‬ ‫أقل‬ 83
  • 84.
     ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫وقت‬‫الشيء‬ ‫قيمة‬ . ‫وقي‬ ‫الخطر‬ ‫في‬ ‫زيادة‬ ‫بمثابة‬ ‫ويعتبر‬ ‫استبدال‬ ‫مته‬ ‫الحريق‬ ‫ضد‬ ‫مؤمن‬ ‫منزل‬ ‫في‬ ‫جديدة‬ ‫بأخرى‬ ‫قديمة‬ ‫مفروشات‬ . ‫الخطر‬ ‫استبعاد‬ ‫عن‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫تمييز‬ : ‫المؤم‬ ‫اتفاق‬ ‫هو‬ ‫الخطر‬ ‫استبعاد‬ ‫ن‬ ‫نطاق‬ ‫من‬ ‫األخطار‬ ‫بعض‬ ‫استبعاد‬ ‫على‬ ‫له‬ ‫والمؤمن‬ ‫الضمان‬ . ‫هذه‬ ‫تكون‬ ‫وقد‬ ‫ت‬ ‫يجعلها‬ ‫مما‬ ‫عليه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تفاقم‬ ‫في‬ ‫سببا‬ ‫المستبعدة‬ ‫األخطار‬ ‫ختلط‬ ‫به‬ ، ‫ال‬ ‫عقد‬ ‫يشملها‬ ‫وال‬ ،‫مسبقا‬ ‫الضمان‬ ‫من‬ ‫أقصيت‬ ‫المستبعدة‬ ‫األخطار‬ ‫لكن‬ ‫تأمين‬ ‫بداية‬ ‫الطبيعية‬ ‫الكوارث‬ ‫أو‬ ‫الثورات‬ ‫أخطار‬ ‫أو‬ ‫الحرب‬ ‫كأخطار‬ .  ‫الثالث‬ ‫المبحث‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ ‫بعد‬ ‫باإلعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫ي‬ ‫االلتزام‬ ‫وبهذا‬ ،‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫بتحقق‬ ‫المؤمن‬ ‫بإعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫يلتزم‬ ‫ستفيد‬ ‫الضمان‬ ‫مبلغ‬ ‫على‬ ‫سيتحصل‬ ‫له‬ ‫فالمؤمن‬ ،‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫طرفي‬ ‫كال‬ . ‫اما‬ ‫المؤمن‬ ‫فيقوم‬ ‫ب‬ ‫موقفه‬ ‫لتحديد‬ ‫والمالية‬ ‫القانونية‬ ‫االجراءات‬ ‫ل‬ ‫ا‬ ‫حجم‬ ‫من‬ ‫يتأكد‬ ‫في‬ ‫لتزاماته‬ ‫والمستفيدين‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫مواجهة‬ . 84
  • 85.
     ‫االعالم‬ ‫أجل‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫ت‬ ‫أن‬‫شأنه‬ ‫من‬ ‫حادث‬ ‫بكل‬ ‫المؤمن‬ ‫يشعر‬ ‫بأن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫لزم‬ ‫خالل‬ ‫تقدير‬ ‫ابعد‬ ‫وعلى‬ ‫علمه‬ ‫بمجرد‬ ‫وذلك‬ ‫المؤمن‬ ‫ضمان‬ ‫إثارة‬ ‫إلى‬ ‫يؤدي‬ 5 ‫لوقوعه‬ ‫الموالية‬ ‫ايام‬ . ‫الخ‬ ‫تحقق‬ ‫باحتمال‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علم‬ ‫يوم‬ ‫من‬ ‫يبدأ‬ ‫االجل‬ ‫أن‬ ‫الفقه‬ ‫بعض‬ ‫ويرى‬ ‫طر‬ ‫الحادث‬ ‫عليه‬ ‫يطلق‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫الخطر‬ ‫مقدمات‬ ‫حدوث‬ ‫اثر‬ ‫على‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫العمال‬ ‫اضراب‬ ‫عن‬ ‫تنجم‬ ‫التي‬ ‫االضرار‬ ‫من‬ ‫مصنع‬ ‫على‬ ‫كالتأمين‬ ‫الكامن‬ ‫فاذا‬ ‫الك‬ ‫الحادث‬ ‫لتحقق‬ ‫يكفي‬ ‫فذلك‬ ‫باإلضراب‬ ‫العمال‬ ‫بقرار‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫علم‬ ،‫امن‬ ‫بالقرار‬ ‫عمله‬ ‫وقت‬ ‫من‬ ‫االعالم‬ ‫ميعاد‬ ‫ويسري‬ . ‫لكن‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫إلزام‬ ‫يجب‬ ‫ال‬ ‫باالعالم‬ ‫ا‬ ‫لهذا‬ ‫لما‬ ،‫فعال‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫بعد‬ ‫إال‬ ‫اللتزام‬ ‫باإلعالم‬ ‫ب‬ ‫باحتما‬ ‫اإلعالم‬ ‫تحميله‬ ‫في‬ ‫له‬ ‫للمؤمن‬ ‫إرهاق‬ ‫من‬ ‫الكامن‬ ‫الحادث‬ ‫ل‬ ‫مستساغ‬ ‫غير‬ ‫امر‬ ‫وهو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫وقوع‬ . ‫عام‬ ‫أجل‬ ‫ويتثمل‬ ‫تقدير‬ ‫أبعد‬ ‫على‬ ‫أيام‬ ‫خمسة‬ ‫في‬ . ‫و‬ ‫ف‬ ‫الخاص‬ ‫األجل‬ ‫هي‬ ‫ق‬ ‫آجال‬ ‫صيرة‬ ‫أجل‬ ‫المشرع‬ ‫فيه‬ ‫حدد‬ ‫الذي‬ ‫ومثالها‬ ،‫منها‬ ‫المؤمن‬ ‫األخطار‬ ‫لطبيعة‬ ‫نظرا‬ 48 ‫ساعة‬ ‫م‬ ‫الماشية‬ ‫موت‬ 57 85
  • 86.
    ‫االعالم‬ ‫شكل‬ : ‫بت‬ ‫المؤمن‬‫إلعالم‬ ‫معينا‬ ‫شكال‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫يشترط‬ ‫لم‬ ‫حقق‬ ‫الخطر‬ . ‫يتم‬ ‫الذي‬ ‫الشكل‬ ‫اختيار‬ ‫في‬ ‫أحرار‬ ‫العقد‬ ‫أطراف‬ ‫به‬ ‫بوق‬ ‫االعالم‬ ‫وع‬ ‫يت‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫كما‬ ،‫المؤمن‬ ‫إلى‬ ‫مرسل‬ ‫عادي‬ ‫بخطاب‬ ‫يكون‬ ‫أن‬ ‫فيمكن‬ ‫الحادث‬ ‫م‬ ‫السلكية‬ ‫برقية‬ ‫أو‬ ،‫هاتفية‬ ‫مكالمة‬ ‫في‬ .. . ‫برسالة‬ ‫الكارثة‬ ‫بوقوع‬ ‫المؤمن‬ ‫إعالم‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫على‬ ‫األفضل‬ ‫من‬ ‫كان‬ ‫وإن‬ ‫تنف‬ ‫إثبات‬ ‫ذلك‬ ‫بعد‬ ‫عليه‬ ‫يسهل‬ ‫حتى‬ ‫بالتوصل‬ ‫االشعار‬ ‫مع‬ ‫مضمونة‬ ‫التزامه‬ ‫يذ‬ ‫باالعالم‬ ‫عاتقه‬ ‫على‬ ‫يقع‬ ‫االثبات‬ ‫هذا‬ ‫ألن‬ ، . ‫الثاني‬ ‫الفصل‬ : ‫المؤمن‬ ‫التزامات‬ ‫االلتزام‬ ‫المؤمن‬ ‫التزامات‬ ‫أبرز‬ ‫من‬ ‫باالعالم‬ ( ‫االول‬ ‫الفرع‬ ) ‫بدف‬ ‫االلتزام‬ ‫ثم‬ ‫ع‬ ‫التعويض‬ ( ‫الثاني‬ ‫الفرع‬ ) ‫األول‬ ‫الفرع‬ : ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫باإلعالم‬ ‫التعاقد‬ ‫قبل‬ ‫االلتزام‬ . ‫ال‬ ‫االلتزامات‬ ‫من‬ ‫التأمين‬ ‫عقد‬ ‫في‬ ‫باإلعالم‬ ‫التعاقد‬ ‫قبل‬ ‫االلتزام‬ ‫يعتبر‬ ‫التي‬ ‫حديثة‬ ‫المغربي‬ ‫المشرع‬ ‫اهتم‬ ‫بها‬ ‫ت‬ ‫م‬ ‫في‬ 86
  • 87.
     ‫فيه‬ ‫يلتزم‬ ‫التعاقد‬‫على‬ ‫سابق‬ ‫عام‬ ‫قانوني‬ ‫التزام‬ ‫وهو‬ ‫المدين‬ ( ‫ا‬ ‫المؤمن‬ ‫لوسيط‬ ) ‫بإعالم‬ ‫الدائن‬ ( ‫له‬ ‫المؤمن‬ ) ‫بكاف‬ ‫وصادقا‬ ‫صحيحا‬ ‫إعالما‬ ،‫معينة‬ ‫ظروف‬ ‫في‬ ‫ة‬ ‫الدائن‬ ‫يعجز‬ ‫والتي‬ ،‫إبرامه‬ ‫المراد‬ ‫بالعقد‬ ‫المتصلة‬ ‫الجوهرية‬ ‫المعلومات‬ ‫عن‬ ‫اإلحاطة‬ ‫بها‬ ‫بالعقد‬ ‫رضاءه‬ ‫عليها‬ ‫ليبني‬ ‫الخاصة‬ ‫بوسائله‬ .  ‫للتعاقد‬ ‫الممهدة‬ ‫الوثائق‬ ‫للمعلومات‬ ‫بيانا‬ notice d’information ‫الضمانات‬ ‫الخصوص‬ ‫على‬ ‫فيه‬ ‫يبين‬ ‫المتعلقة‬ ‫واالستثناءات‬ ‫بها‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫والتزامات‬ ‫الضمانات‬ ‫هذه‬ ‫وسعر‬ . ‫عقد‬ ‫مشروع‬ ‫من‬ ‫ونسخة‬ ‫التأمي‬ ‫ن‬ éxomplaire de projet de contrat d assurance . ‫المعلومات‬ ‫بطاقة‬ ‫اضاف‬ ‫الفرنسي‬ ‫المشرع‬ fiche d’information ‫استعمل‬ ‫عبارة‬ " ‫يسلم‬ " ‫ه‬ ‫المؤمن‬ ‫تنفيذ‬ ‫عدم‬ ‫على‬ ‫أثر‬ ‫أي‬ ‫يرتب‬ ‫ولم‬ ‫فقط‬ ‫المادة‬ ‫ذه‬ 87
  • 88.
     ‫بالتعويض‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬‫الثاني‬ ‫الفرع‬  ‫المادة‬ ‫نص‬ ‫من‬ ‫يتضح‬ 10 ‫م‬ ‫من‬ . ‫ت‬ . ‫اداء‬ ‫هو‬ ‫للمؤمن‬ ‫الرئيسي‬ ‫االلتزام‬ ‫ان‬ ‫م‬ ‫أو‬ ‫منه‬ ‫المؤمن‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫عند‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫المبلغ‬ ‫أو‬ ‫للتأمين‬ ‫مقابل‬ ‫حلول‬ ‫عند‬ ‫العقد‬ ‫في‬ ‫المحدد‬ ‫االجل‬ .  ‫فإ‬ ‫ذا‬ ‫القسط‬ ‫مبلغ‬ ‫بأداء‬ ‫له‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫كان‬ ‫يبتدأ‬ ‫ال‬ ‫تكوين‬ ‫عند‬ ‫عادة‬ ‫وبداية‬ ‫عقد‬ ‫ب‬ ‫مرتبط‬ ‫التأمين‬ ‫مبلغ‬ ‫أو‬ ‫التعويض‬ ‫بأداء‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫فإن‬ ‫تنفيذه‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫ا‬ ‫المؤمن‬ ‫التزام‬ ‫اعتبار‬ ‫يمكن‬ ‫لذلك‬ ‫المبلغ‬ ‫عليه‬ ‫المتفق‬ ‫األجل‬ ‫حلول‬ ‫أو‬ ‫لتزاما‬ ‫األجل‬ ‫حلول‬ ‫أو‬ ‫الخطر‬ ‫تحقق‬ ‫على‬ ‫معلقا‬ . 88