Đề tài: Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng phát triển, HAY, 9đ

M C L C
…… ……
CHƯƠNG 1: GI I THI U.................................................................................1
1.1. ð t v n ñ nghiên c u.....................................................................................................................1
1.2. M c tiêu nghiên c u.........................................................................................................................2
1.2.1. M c tiêu chung..........................................................................................................................2
1.2.2. M c tiêu c th ..........................................................................................................................2
1.3. Ph m vi nghiên c u.............................................................................................................. 2
1.3.1. Ph m vi v không gian.........................................................................................................2
1.3.2. Ph m vi v th i gian ..............................................................................................................3
1.3.3. ð i tư ng nghiên c u............................................................................................................3
1.4. Câu h i nghiên c u.......................................................................................3
1.5. Lư c kh o tài li u.........................................................................................3
CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U
..................................................................................................................................................................................4
2.1. Phương pháp lu n...............................................................................................................................4
2.1.1. Nh ng v n ñ chung v huy ñ ng v n.......................................................................5
2.1.1.1. Khái ni m huy ñ ng v n...........................................................................................5
2.1.1.2. Các hình th c huy ñ ng v n...................................................................................5
2.1.2. Nh ng v n chung v chi n lư c và qu n tr chi n lư c .................................10
2.1.2.1. Khái ni m v chi n lư c và qu n tr chi n lư c........................................10
2.1.2.2. Các bư c thi t l p chi n lư c................................................................................10
2.2. Phương pháp nghiên c u...............................................................................................................11
2.2.1. Phương pháp thu th p s li u..........................................................................................17
2.2.2. Phương pháp phân tích s li u.......................................................................................18
CHƯƠNG 3: GI I THI U KHÁI QUÁT VÀ PHƯƠNG HƯ NG HO T ð NG
C A NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ðBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH.13
3.1. Khái quát Ngân hàng phát tri n nhà ðBSCL chi nhánh Trà Vinh
................................................................................................................................................................ 19
3.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n.................................................................................19

3.1.2 Cơ c u t ch c b máy ho t ñ ng..........................................................20
3.1.2.1 Ban giám ñ c..................................................................................20
3.1.2.2 Phòng t ch c hành chính ..............................................................21
3.1.2.3. B ph n ki m tra n i b ................................................................21
3.1.2.4. Phòng nghi p v kinh doanh.........................................................22
3.1.2.5. Phòng K toán - ngân qu .............................................................22
3.1.3. Ch c năng và các lo i hình ho t ñ ng..................................................23
3.1.3.1. Ch c năng......................................................................................23
3.1.3.2. Các lo i hình ho t ñ ng.................................................................23
3.1.4. K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng trong 3 năm..................23
3.1.4.1. Phân tích kho n m c thu nh p.......................................................25
3.1.4.2. Phân tích kho n m c chi phí .........................................................26
3.1.4.3. Phân tích kho n m c l i nhu n .....................................................28
3.2 Phương hư ng ho t ñ ng trong th i gian t i ...............................................29
3.2.1. ð i v i công tác huy ñ ng v n.............................................................29
3.2.2. ð i v i công tác tín d ng và các m t công tác khác ............................29
CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ð NG V N VÀ PHÂN TÍCH CÁC
Y U T TÁC ð NG ð N TÌNH HÌNH HUY ð NG V N C A NGÂN HÀNG
PHÁT TRI N NHÀ ðBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH
..................................................................................................................................................................................31
4.1. Phân tích tình hình huy ñ ng v n c a ngân hàng phát tri n nhà ðBSCL chi
nhánh Trà Vinh..............................................................................................................................................31
4.1.1. Phân tích tình hình huy ñ ng v n phân theo kỳ h n.........................................33
4.1.1.1. Ti n g i không kỳ h n ...............................................................................................33
4.1.1.2. Ti n g i có kỳ h n........................................................................................................33
4.1.2. Phân tích tình hình huy ñ ng v n phân theo thành ph n kinh t ..............34
4.1.2.1. Các công ty, doanh nghi p tư nhân................................................36
4.1.2.2. Kinh t h gia ñình, dân cư ............................................................36
4.1.2.3. Thành Ph n khác ............................................................................37
4.1.3. Phân tích tình hình huy ñ ng phân theo n i t , ngo i t .......................38

4.1.3.1. Phân tích v n huy ñ ng n i t ........................................................39
4.1 3.2. Phân tích v n huy ñ ng ngo i t ....................................................39
4.1.4. Phân tích m t s ch tiêu tài chính ñ ñánh giá tình hình huy ñ ng v n..40
4.1.4.1. V n huy ñ ng/T ng ngu n v n......................................................40
4.1.4.2. T ng dư n /V n huy ñ ng ............................................................40
4.2. Phân tích m t s y u t bên trong ngân hàng phát tri n nhà ðBSCL chi nhánh
Trà Vinh..............................................................................................................................................................41
4.2.1. Nhân s .................................................................................................41
4.2.1.1. ði m m nh .....................................................................................41
4.2.1.2. ði m y u........................................................................................42
4.2.2. S n ph m d ch v ..................................................................................42
4.2.2.1. ði m m nh.....................................................................................42
4.2.2.2. ði m y u ........................................................................................42
4.2.3. V tài chính ..........................................................................................43
4.2.3.1. ði m m nh .....................................................................................43
4.2.3.2. ði m y u ........................................................................................43
4.2.4. Marketing.............................................................................................43
4.2.4.1. ði m m nh .....................................................................................44
4.2.4.2. ði m y u ........................................................................................44
4.3. Phân tích các y u t bên ngoài ngân hàng phát tri n nhà ðBSCL chi nhánh Trà
Vinh.......................................................................................................................................................................45
4.3.1. Phân tích môi trư ng vĩ mô .................................................................45
4.3.1.1. Y u t kinh t .................................................................................45
4.3.1.2. Y u t t nhiên...............................................................................47
4.3.1.3 Y u t dân s và lao ñ ng ...............................................................48
4.3.1.4. Y u t qu c t .................................................................................48
4.3.2 Phân tích môi trư ng vi mô ..................................................................49
4.3.2.1. Phân tích các ñ i th c nh tranh hi n t i........................................49
4.3.2.2. Phân tích các ñ i th c nh tranh ti n n.........................................49

4.3.2.3. Phân tích s c nh tranh v lãi su t gi a các ngân hàng trên ñ a bàn Th
xã Trà Vinh..........................................................................................................50
4.3.2.4. Khách hàng.....................................................................................50
4.4. Phân tích nh ng cơ h i và thách th c ..........................................................51
4.4.1. Phân tích nh ng cơ h i ........................................................................51
4.4.2. Phân tích nh ng thách th c..................................................................51
4.5 Phân tích ma tr n SWOT ..............................................................................52
CHƯƠNG 5: M T S CHI N LƯ C HUY ð NG V N T I NGÂN HÀNG
PHÁT TRI N NHÀ ðBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH VÀ ðÁNH GIÁ CÁC
CHI N LƯ C HUY ð NG
..................................................................................................................................................................................55
5.1. XÁC ð NH S M NH VÀ M C TIÊU ....................................................55
5.1.1. Xác ñ nh s m nh ................................................................................55
5.1.2. Xác ñ nh m c tiêu ................................................................................55
5.1.2.1. M c tiêu t ng quát..........................................................................55
5.1.2.2. M c tiêu c th cho t ng lĩnh v c
5.2. M T S CHI N LƯ C HUY ð NG V N VÀ ðÁNH GIÁ CHI N LƯ C
.............................................................................................................................56
5.2.1. Chi n lư c ña d ng hóa các s n ph m d ch v ...................................56
5.2.2. M r ng m ng lư i giao d ch..............................................................57
5.3. L A CH N CHI N LU C........................................................................58
5.4. BI N PHÁP ð TH C HI N CHI N LƯ C...........................................58
CHƯƠNG 6: K T LU N VÀ KI N NGH ..............................................................................51
6.1. K t lu n.....................................................................................................................................................61
6.2. Ki n ngh ..................................................................................................................................................62
TÀI LI U THAM KH O...................................................................................63

DANH M C B NG
…… ……
B ng 1: Thu nh p, chi phí, l i nhu n c a ngân hàng qua 3 năm....................................24
B ng 2: Ngu n v n c a ngân hàng qua 3 năm...........................................................................31
B ng 3: Cơ c u ngu n v n huy ñ ng phân theo kỳ h n.......................................................32
B ng 4: Cơ c u ngu n v n huy ñ ng phân theo thành ph n kinh t .........................35
B ng 5:Cơ c u ngu n v n huy ñ ng phân theo n i, ngo i t ...........................................38
B ng 6: ðánh giá v n huy ñ ng/t ng ngu n v n.....................................................................40
B ng 7: ðánh giá t ng dư n /v n huy ñ ng................................................................................41
B ng 8: Cơ c u kinh t t nh Trà Vinh..............................................................................................46
B ng 9: Kim ng ch xu t kh u t nh Trà Vinh...............................................................................47
B ng 10: Lãi su t c a các ngân hàng vào tháng 3 năm 2009 ...........................................50

DANH M C HÌNH
…… ……
Hình 1: Sơ ñ quy trình l p chi n lư c........................................................................................ 17
Hình 2: Sơ ñ b máy t ch c c a MHB Trà Vinh........................................................ 20
Hình 3: Bi u ñ th hi n cơ c u tài s n qua 3 năm .............................................................. 25
Hình 4: Bi u ñ thu nh p c a MHB Trà Vinh......................................................................... 27
Hình 5: Bi u ñ lơi nhu n c a MHB Trà Vinh....................................................................... 28
Hình 6: Bi u ñ ngu n v n huy ñ ng phân theo kỳ h n................................................... 33
Hình 7:Bi u ñ ngu n v n huy ñ ng phân theo thành ph n kinh t ......................... 34
Hình 8:Bi u ñ ngu n v n huy ñ ng phân theo n i, ngo i t ....................................... 39

DANH M C T VI T T T
…… ……
- NHTMNN: Ngân hàng thương m i Nhà nư c
- NHMHB: Ngân hàng phát tri n nhà ð ng B ng Sông C u Long
- ðBSCL: ð ng B ng Sông C u Long

CHƯƠNG 1
GI I THI U
1.1. ð T V N ð NGHIÊN C U
Trong nh ng năm g n ñây n n kinh t nư c ta có nh ng bư c phát tri n vư t
b t, ñư c s quan tâm, cũng như ñánh giá cao t b n bè qu c t , mà th hi n rõ nh t
là ngu n v n nư c ngoài ñ u tư vào Vi t Nam ngày càng tăng. Riêng ñ i v i tình
hình kinh t nư c nhà thì s phát tri n kinh t có s ñóng góp quan tr ng c a lĩnh
v c Tài chính-Ngân hàng. Vì th i gian qua thì quá trình xúc ti n thương m i c a
nư c ta và nhi u nư c trên th gi i ñ t ñư c nhi u tho thu n t t ñ p, t o nên môi
trư ng thu n l i cho giao lưu, mua bán, xu t nh p kh u hàng hoá. Vì tài chính là
ñi u ki n tiên quy t cho các ho t ñ ng thông thương này ñư c nhanh chóng, d
dàng và hi u qu . Tuy nhiên, v i n n t ng là nư c nông nghi p có truy n th ng lâu
ñ i thì Vi t Nam v n cón nhi u m t chưa sánh k p v i s phát tri n c a các nư c
tiên ti n trên th gi i. Và m t trong nh ng h n ch hi n t i c a chúng ta chính là h
th ng Tài chính-Ngân hàng chưa ñ m nh c v nhân l c l n tài l c. ði u này s
gây b t l i cho chúng ta khi tham gia vào th trư ng kinh t cũng như tài chính trên
th gi i.
Nh n th c ñư c t m quan tr ng c a v n ñ nên trong vài năm tr l i ñây
ð ng và Nhà nư c luôn có ch trương chính sách nh m t o ñi u ki n cho ho t ñ ng
tài chính ngân hàng phát tri n. Song song ñó, ð ng và Nhà nư c cũng t o môi
trư ng c nh tranh lành m nh như cho phép ngân hàng có v n ñ u tư 100% nư c
ngoài ñư c ñâù tư vào Vi t Nam. ði u này ñã kh ng ñ nh m t bư c ti n m i trong
quá trình h i nh p vào n n kinh t th gi i c a nư c ta. Và ñó cũng là m t thách
th c l n cho nh ng ngân hàng trong nư c khi c nh tranh v i các chi nhánh ngân
hàng nư c ngoài
ð i v i các ngân hàng trong nư c thì khi Vi t Nam gia nh p WTO thì cũng
ñ ng nghĩa v i vi c ta ñón nh n thêm nhi u cơ h i l n th thách. Mà ho t ñ ng c a
ngân hàng l i có nhi u r i ro, n u các ngân hàng không t trang b ki n th c, k
năng kinh doanh, các công c phòng ng a thì r t d b thua l . Và m t v n ñ r t
c p thi t hi n nay chính là ti m l c v ngu n v n, v n là y u t quy t ñ nh quy mô

cũng như cũng như tính c nh tranh c a các ngân hàng. Và t t c chúng ta ñi u nh n
th y v n c a các ngân hàng nư c ngoài thì r t d i dào. ðó là m t l i th r t to l n
mà nhi u ngân hàng Vi t Nam không so sánh k p. V y nên ngu n v n là v n ñ các
ngân hàng h t s c quan tâm, xây d ng k ho ch, chi n lư c huy ñ ng cũng như s
d ng có hi u qu ñ ñ t ñư c m c tiêu l i nhu n cũng như phát tri n lành m nh lâu
dài trong tương lai.
Dù trong th i gian qua n n kinh t tài chính nư c ta phát tri n t t nhưng h n
ch v kh năng huy ñ ng v n cũng như tranh th các ngu n v n huy ñ ng giá r
v n còn h n ch . Vi c này ñã làm gi m hi u qu cũng như l i nhu n c a ngân hàng
khi th c hi n các nghi p v tín d ng ph c v nhân dân. T ñó mà l i ích xã h i
cũng b nh hư ng do ngu n v n chưa ñáp ng ñư c nhu c u. Và ñó là v n ñ
không ph i c a riêng m t ngân hàng nào mà là c a toàn h th ng. V y nên, phân
tích ñ tìm hi u nguyên nhân các ngân hàng chưa phát huy h t kh năng trong công
tác huy ñ ng v n này là v n ñ r t c n thi t, bên c nh ñó l p ra nh ng chi n lu c
mang tính toàn di n, khách quan hơn s giúp ngân hàng ho t ñ ng hi u qu hơn
trong b i c nh c nh tranh gay g t như hi n nay. Vì nh ng lý do ñó mà sinh viên
ch n ñ tài “Chi n lư c huy ñ ng v n t i ngân hàng phát tri n nhà ñ ng b ng
sông c u long chi nhánh Trà Vinh” ñ nghiên c u, phân tích, nh m góp ph n vào
s phát tri n lành m nh c a ngân hàng và kinh t ñ a phương trong th i gian t i.
1.2. M C TIÊU NGHIÊN C U
1.2.1. M c tiêu chung
M c tiêu chung là phân tích, ñánh giá tình hình huy ñ ng v n t i Ngân hàng
phát tri n nhà ð ng b ng sông c u long chi nhánh Trà Vinh. Và phân tích các y u
t bên ngoài nh m làm cơ s cho vi c thi t l p chi n lư c huy ñ ng v n t i Ngân
hàng phát tri n nhà ð ng b ng sông c u long chi nhánh Trà Vinh.
1.2.2. M c tiêu c th
- Phân tích tình hình huy ñ ng v n c a ngân hàng qua 3 năm 2006, 2007,
2008 ñ xác ñ nh kh năng thu hút v n c a ngân hàng hi n t i và phân tích ñi m
m nh, ñi m y u c a ngân hàng

Phân tích các y u t bên trong ñ xác ñ nh ñi m m nh, ñi m y u t n t i
trong n i t i c a ngân hàng ñ ñưa ra nh ng bi n pháp thích h p.
- Phân tích môi trư ng bên ngoài t ñó rút ra nh ng cơ h i và thách th c mà
ngân hàng s g p ph i trong tương lai.
- ð ra m t s chi n lư c huy ñ ng v n và bi n pháp th c hi n.
1.3. PH M VI NGHIÊN C U
1.3.1. Không gian
ð tài ñư c th c t i phòng nghi p v kinh doanh và phòng k toán ngân qu
c a Ngân hàng phát tri n nhà ð ng b ng sông c u long chi nhánh Trà Vinh. Vì v y
s li u thu th p ñư c còn nhi u h n ch và nh n xét ch d a vào nh n xét cá nhân là
ch y u.
1.3.2. Th i gian
ð tài phân tích s li u trong các năm 2006, 2007, 2008.
ð tài phân tích các y u t môi trư ng vi mô, vĩ mô trong các năm 2006,
2007, 2008 trên báo ñài và trang web www.mhb.com.vn.
1.3.3. ð i tư ng nghiên c u
ð tài t p trung nghiên c u v n ñ huy ñ ng v n t i Ngân hàng phát tri n
nhà ð ng b ng sông c u long chi nhánh Trà Vinh.
1.4.CÂU H I NGHIÊN C U
- Doanh thu và chi phí, ch tiêu nào tăng nhanh hơn? T i sao?
- Doanh thu qua 3 năm (2006 – 2008) t i Ngân hàng phát tri n nhà ðBSCL chi
nhánh Trà Vinh bi n ñ ng như th nào? Nguyên nhân dân ñ n bi n ñ ng ñó?
- Tình hình huy ñ ng v n qua 3 năm (2006 – 2008) bi n ñ ng ra sao?
- Ngân hàng ph i cân ñ i ngu n v n như th nào ñ ñ t ñư c m c tiêu mong
mu n?
1.5. LƯ C KH O TÀI LI U
1) Lu n văn t t nghi p “ Phân tích tình hình cho vay và huy ñ ng v n t i Ngân
hàng phát tri n nhà ð ng b ng sông c u long chi nhánh Trà Vinh” c a Nguy n Văn
Doanh, năm 2008 do Th y Phan ðình Khôi hư ng d n. Tác gi ñã phân tích ñư c

tình hình huy ñ ng v n và cho vay thu n t i Ngân hàng phát tri n nhà ð ng b ng
sông c u long chi nhành Trà Vinh.
2) Lu n văn T t nghi p “ Chi n lư c huy ñ ng v n ngân hàng Phát tri n nhà
ðBSCL chi nhánh Trà Vinh ” c a Nguy n Văn Nhu, ð i h c m Thành ph H Chí
Minh, do Th.s Nguy n Văn Thu n hư ng d n. Trong lu n văn này tác gi ñã phân
tích các y u t môi trư ng vi mô và môi trư ng vĩ mô ñ t ñó ñưa ra nh ng chi n
lư c phù h p.

CHƯƠNG 2
PHƯƠNG PHÁP LU N VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U
2.1. PH ƯƠNG PHÁP LU N
2.1.1. Nh ng v n ñ chung v huy ñ ng v n
2.1.1.1. Khái ni m huy ñ ng v n
a. Khái ni m
Huy ñ ng v n là m t nghi p v c a NHTM nh m t p trung lư ng ti n t m
th i nhàn rõi trong công chúng ñ ñáp ng k p th i nhu c u v n cho ñ u tư, phát
tri n kinh t xã h i. Nghi p v huy ñ ng v n c a NHTM ñư c th c hi n thông qua
m tài kho n ñ cung c p d ch v thanh toán không dùng ti n m t cho khách hàng,
ho c huy ñ ng các lo i ti n g i ti t ki m và các lo i gi y t có giá ñ tăng ngu n
v n kinh doanh.
b. B n ch t
Tín d ng th hi n ra bên ngoài như m t s chuy n giao t m th i quy n s
d ng m t v t hay m t s ti n t gi a ngư i ñi vay và ngư i cho vay. Vì v y, ngư i
ta có th s d ng ñư c giá tr c a hàng hóa tr c ti p ho c gián ti p thông qua trao
ñ i. Nó th hi n trong m i quan h kinh t , trong quá trình ho t ñ ng và s n xu t.
- Phân ph i tín d ng dư i hình th c cho vay.
- S d ng v n tín d ng trong quá trình tái s n xu t.
- Hoàn v n tín d ng.
- ð c ñi m c a qu cho vay là nh m th a mãn nhu c u t m th i cho s n xu t,
lưu thông hàng hóa và tiêu dùng.
2.1.1.2. Các hình th c huy ñ ng v n
a. Huy ñ ng t ti n g i c a các t ch c kinh t và ti n g i ti t ki m trong dân
cư
Ti n g i c a các t ch c kinh t
Ti n g i t nhóm khách hàng này là ti n g i t các doanh nghi p ho c t các
ñơn v kinh t khác. Nhóm khách hàng này thư ng g i ti n ngân hàng ñ thu n l i
cho vi c kinh doanh và giao d ch. Tuy nhiên, cũng có nh ng lúc các t ch c kinh t

g i ti n vào ngân hàng v i m c ñích sinh l i d ng ti n g i có kỳ h n. Do ñó,
nhóm khách hàng này thư ng g i ti n vào ngân hàng dư i các hình th c sau:
+ Ti n g i không kỳ h n (ti n g i thanh toán)
Ti n g i không kỳ h n là lo i ti n g i mà khi g i vào, khách hàng có th rút ra
b t c lúc nào mà không c n báo trư c cho ngân hàng và ngân hàng ph i thõa mãn
yêu c u ñó c a khách hàng.
ð i v i ti n g i không kỳ h n, khách hàng ñư c ch ñ ng g i ti n vào và rút
ti n ra vào b t c th i ñi m nào. ðây là lo i ti n g i mà khách hàng g i vào v i
m c ñích ñáp ng vi c th c hi n các kho n chi tr trong quá trình ho t ñ ng kinh
doanh ho c giao d ch c a mình. ð i v i lo i ti n g i này, khách hàng không có m c
ñích nh n lãi su t ti n g i mà ch y u là ñ ñư c ngân hàng cung c p các d ch v
thanh toán qua ngân hàng như u nhi m thu, u nhi m chi, séc…. Tuy nhiên, Vi t
Nam các ngân hàng cũng th c hi n kho n lãi su t cho lo i ti n g i này, nhưng r t
th p, do khách hàng có th rút ra ho c g i vào b t c lúc nào và có th th c hi n
nhi u l n trong ngày.
M c dù ñ i v i ti n g i không kỳ h n, ngư i g i ti n có th g i vào và rút ra
b t c lúc nào, nhưng cũng có lúc chúng t m th i nhàn r i và ngân hàng ñư c quy n
s d ng ñ ñ u tư, t c nó cũng t o v n cho ngân hàng. Nhưng ñ i v i b ph n v n
này r t không n ñ nh vì khách hàng có th rút ra và g i vào liên t c nên ngân hàng
ph i d tr l i v i s lư ng r t l n ñ ñáp ng yêu c u c a khách hàng.
+ Ti n g i có kỳ h n
Ti n g i có kỳ h n là lo i ti n g i mà khi khách hàng g i ti n vào có s thõa
thu n v th i h n rút ra gi a ngân hàng và khách hàng.
V nguyên t c, khách hàng g i ti n theo th i h n ch ñư c rút ti n ra khi ñ n
h n. Tuy nhiên trên th c t do y u t c nh tranh, ñ thu hút ti n g i, các ngân hàng
v n cho khách hàng ñư c rút ti n ra trư c th i h n nhưng không ñư c hư ng lãi
su t ho c ch ñư c hư ng m t m c lãi su t th p hơn, thông thư ng là lãi su t ti n
g i không kỳ h n.
Ti n g i có kỳ h n là ngu n v n mang tính ch t n ñ nh vì ngân hàng bi t
trư c ñư c th i ñi m mà khách hàng s rút ti n ra. Chính vì v y, ngân hàng có th

s d ng lo i ti n g i này m t cách ch ñ ng ñ ñ u tư sinh l i mà không c n ph i
d tr l i quá nhi u. Vì v y, ñ khuy n khích khách hàng g i ti n, các ngân hàng
thương m i thư ng ñưa ra nhi u lo i kỳ h n khác nhau nh m ñáp ng nhu c u g i
ti n c a khách hàng. Thông thư ng có các lo i kỳ h n: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,…
v i m i kỳ h n ngân hàng áp d ng m t m c lãi su t tương ng theo nguyên t c kỳ
h n càng dài thì lãi su t càng cao.
Ti n g i trong dân cư
Ti n g i c a dân cư là m t b ph n thu nh p b ng ti n c a dân cư g i t i ngân
hàng. Ti n g i c a dân cư bao g m:
+ Ti n g i ti t ki m
Ti n g i ti t ki m là lo i ti n g i c a cá nhân và h gia ñình ñư c g i vào tài
kho n ti n g i ti t ki m, ñư c xác nh n trên th ti t ki m, ñư c hư ng lãi theo qui
ñ nh c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m và ñư c b o hi m theo qui ñ nh c a pháp
lu t v b o hi m ti n g i.
ðây là hình th c huy ñ ng v n truy n th ng c a ngân hàng. Trong hình th c
huy ñ ng này, ngư i g i ñư c c p m t th ti t ki m. Th này ñư c coi là gi y
ch ng nh n có ti n g i vài qu ti t ki m c a ngân hàng, là m t ch ng t ñ m b o
ti n g i. Vì v y, ngư i g i có th ti t ki m cũng có th mang th nà ñ n ngân hàng
ñ c m c ho c xin chi t kh u ñ vay ti n.
Ti n g i ti t ki m c a dân cư cũng ñư c chia làm hai lo i: Ti t ki m có kỳ h n
và ti t ki m không có kỳ h n.
+ Tài kho n ti n g i cá nhân
Ti n g i cá nhân là lo i ti n mà t ng cá nhân m tài kho n t i ngân hàng ñ s
d ng cho vi c thanh toán không dùng ti n m t như ký séc, ho c s d ng cho các
lo i th thanh toán. Ngày nay, khi ñi u ki n kinh t ñư c c i thi n, m i ngư i hư ng
ñ n s d ng càng nhi u các ti n ích c a xã h i cung c p, trong ñó có các ti n ích mà
ngân hàng ñem l i cho khách hàng càng ñư c cá nhân quan tâm nhi u hơn. Vì v y,
tài kho n ti n g i cá nhân cũng góp ph n làm tăng ngu n v n cho các ngân hàng
thương m i. Cùng v i s phát tri n c a khoa h c công ngh , ñ c bi t là công ngh
thông tin, các hình th c thanh toán không dùng ti n m t ngày càng ñư c m r ng và

ña d ng cũng khuy n khích các cá nhân m tài kho n ti n g i t i các ngân hàng
thương m i. Do ñó, ngu n v n trên các tài kho n ti n g i c a các cá nhân mà ngân
hàng huy ñ ng ñư c cũng không ng ng tăng lên.
+ Ti n g i khác
Ngoài hai lo i ti n g i trên, t i các ngân hàng thương m i còn có các kho n
ti n g i như sau:
- Ti n g i v n chuyên dùng.
- Ti n g i c a các t ch c tín d ng khác.
- Ti n g i c a kho b c Nhà nư c….
Tóm l i, ngu n v n huy ñ ng ti n g i ñ i v i các NHTM có ý nghĩa r t l n
trong vi c t o l p ngu n v n ñ kinh doanh. Vi c huy ñ ng v n ti n g i ti t ki m
không nh ng ñem l i cho ngân hàng m t ngu n v n v i chi phí th p ñ kinh doanh,
mà còn giúp cho ngân hàng có th n m b t ñư c thông tin, s li u chính xác v tình
hình tài chính c a các t ch c kinh t và cá nhân có quan h tín d ng v i ngân hàng,
t o ñi u ki n cho ngân hàng có căn c ñ qui ñ nh m c v n ñ ñ u tư cho vay ñ i
v i nh ng khách hàng ñó. Ngoài ra, vi c huy ñ ng v n ti n g i c a ngân hàng còn
có ý nghĩa quan tr ng vi c n ñ nh lưu thông ti n t , góp ph n n ñ nh giá tr ñ ng
ti n, thúc ñi n n n kinh t phát tri n.
b. V n huy ñ ng thông qua các ch ng t có giá
Gi y t có giá là ch ng nh n c a t ch c tín d ng phát hành ñ huy ñ ng v n
trong ñó xác nh n nghĩa v tr n m t kho n ti n trong m t th i gian nh t ñ nh, ñi u
ki n tr lãi và các ñi u kho n cam k t khác gi a t ch c tín d ng và ngư i mua.
ðây chính là vi c các ngân hàng thương m i phát hành các ch ng t như kỳ
phi u ngân hàng có m c ñích, trái phi u ngân hàng và ch ng ch ti n g i ñ huy
ñ ng v n ng n h n và dài h n vào ngân hàng.
Gi y t có giá ng n h n: là gi t t có giá có th i h n dư i m t năm bao g m
kỳ phi u, ch ng ch ti n g i ng n h n, tín phi u và các gi y t có giá ng n h n khác.
Gi y t có giá dài h n là gi y t có giá có th i h n t m t năm tr lên k t khi
phát hành ñ n h t th i h n, bao g m: trái phi u, ch ng ch ti n g i dài h n và các
gi y t có giá dài h n khác.

c. Ngu n v n vay c a các t ch c tín d ng
Ngu n v n ñi vay c a các ngân hàng khác là ngu n v n ñư c hình thành b i
m i quan h gi a các t ch c tín d ng v i nhau ho c gi a các t ch c tín d ng v i
Ngân hàng Nhà nư c. Ngu n v n ñi vay bao g m:
Ngu n v n vay c a các t ch c tín d ng khác
Tình tr ng thi u v n hay th a v n c a m t ngân hàng nào ñó là hi n tư ng h t
s c bình thư ng. Vì có nh ng lúc ngu n v n huy ñ ng vào ít, không ñáp ng ñư c
nhu c u thanh kho n c a ngân hàng thì bu c ngân hàng ph i ñi vay các ngân hàng
khác. Ngư c lai trư ng h p huy ñ ng nhi u nhưng ñ u ra h n ch , t c ngân hàng
th a ngân qu , khi ñó ngân hàng có th cho các ngân hàng khác vay ñ h n ch thi t
h i chi phí tr lãi.
Do ngân hàng thương m i là m t doanh nghi p th c hi n h ch toán ngành, vì
v y khi phát sinh tình tr ng t m th i th a v n các chi nhánh c a ngân hàng thư ng
ph i ñi u chuy n v n th a v ngân hàng c p trên, ñ ti p t c ñi u chuy n cho các
ngân hàng thi u v n. Khi ñi u chuy n v n v các ngân hàng c p trên, các ngân hàng
chi nhánh cũng ñư c hư ng lãi su t n i b c a ngân hàng. Tương t , khi thi u v n
thì các ngân hàng cũng ñư c ngân hàng c p trên cho vay.
Nói chung, khi vay v n c a các t ch c tín d ng khác thì các ngân hàng
thương m i thư ng ph i ch u m t chi phí l n, các t ch c tín d ng khác cho vay
theo lãi su t th trư ng. Vì v y, hi u qu kinh t mang l i t vi c s d ng ngu n v n
này ñ i v i các ngân hàng thương m i không cao. Trong th c t , ngu n v n này
chi m m t t l r t nh trong ngu n v n kinh doanh c a các ngân hàng thương m i.
Ngu n v n vay c a Ngân hàng Trung ương
Trong vay trò là ngư i ñi u hành chính sách ti n t qu c gia, Ngân hàng Trung
ương cũng th c hi n nghi p v cho vay ñ i ñ i v i các ngân hàng trung gian trong
vai trò ñi u ti t lư ng cung ng ti n. Vì v y, khi cò nhu c u, các ngân hàng thương
m i s ñư c Ngân hàng Trung ương cho vay v n.
Vi c cho vay v n c a Ngân hàng Trung ương ñ i v i ngân hàng thương m i
thông qua hình th c tái c p v n. Tái c p v n là hình th c c p tín d ng có b o ñ m
c a Ngân hàng Trung ương nh m cung ng v n ng n h n và các phương ti n thanh

toán cho các ngân hàng thương m i. Ngân hàng Trung ương th c hi n tái c p v n
cho các ngân hàng thương m i thông qua các hình th c sau:
+ Cho vay theo h sơ tín d ng.
+ Chi t kh u các ch ng t có giá tr ng n h n.
+ Cho vay có ñ m b o b ng c m c các ch ng t có giá.
2.1.2. Nh ng v n chung v chi n lư c và qu n tr chi n lư c
2.1.2.1. Khái ni m v chi n lư c và qu n tr chi n lư c
a. Khái ni m chi n lư c
Chi n lư c là m t chương trình ho t ñ ng t ng th và dài h n nh m t o ra m t
bư c phát tri n c a ngân hàng, ñ ng th i là s cam k t trư c v các m c tiêu cơ
b n, toàn di n mà m t ngân hàng c n ph i ñ t ñư c và s phân b các ngu n l c
quan tr ng ñ ñ t ñư c các m c tiêu ñã ñ ra. Chi n lư c cho ta th y ñư c:
- Hi n t i ngân hàng ñang v trí nào.
- Ngân hàng mu n ñi ñ n ñâu trong tương lai.
- Ngân hàng ph i c nh tranh trên th trư ng nào và nh ng ho t ñ ng nào ngân
hàng th c hi n trên th trư ng ñó.
- Ngân hàng ñi u hoà ngu n l c theo cách th c cơ b n nào (k năng, tài s n,
tài chính, các m i quan h , năng l c kĩ thu t, trang thi t b ) ñ có th c nh tranh
ñư c.
- Nh ng nhân t t môi trư ng bên ngoài nh hư ng t i kh năng c nh tranh
c a ngân hàng.
b. Khái ni m qu n tr chi n lư c
Qu n tr chi n lư c là quá trình phân tích môi trư ng hi n t i và d báo môi
trư ng tương lai, ho ch ñ nh các m c tiêu c a ngân hàng ñ ra, th c hi n và ki m
tra vi c th c hi n các quy t ñ nh nh m giúp ngân hàng th y ñư c m c ñích và ñ nh
hư ng kinh doanh, ñ ng th i giúp ngân hàng ch ñ ng tìm ra nh ng cơ h i và thách
th c hi n t i cũng như tương lai.
2.1.2.2. Các bư c thi t l p chi n lư c
a. Phân tích môi trư ng vĩ mô
Y u t kinh t

ðây là các y u t nh hư ng tr c ti p chi n lư c c a các công ty ñ c bi t là
các y u t sau:
- Các giai ño n chu kỳ kinh t .
- GDP, t c ñ tăng trư ng GDP.
- Ti m năng c a các ngành kinh doanh s d ng v n vay t ngân hàng.
- Chuy n d ch cơ c u kinh t .
- Ho t ñ ng xu t nh p kh u.
- Bi n ñ ng c a giá c th trư ng….
Y u t chính tr , pháp lu t và chính sách c a nhà nư c
Ho t ñ ng ngân hàng ñư c ki m soát ch t ch b i khuôn kh pháp lý. Các
chính sách c a nhà nư c tác ñ ng ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng như:
- Các chính sách c nh tranh, phá s n, sáp nh p, cơ c u và t ch c c a ngân
hàng.
- Các quy ñ nh v cho vay, d phòng r i ro tín d ng, quy ñ nh v quy mô v n
t có… ñư c quy ñ nh trong lu t ngân hàng và các quy t ñ nh có liên quan.
- Ngoài ra, còn có các chính sách ti n t , chính sách tài chính, thu , t giá,
qu n lý n c a Nhà nư c và các cơ quan quant lý liên quan như Ngân hàng Trung
ương, B tài chính… cũng tác ñ ng m nh m ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân
hàng.
Y u t dân s
Môi trư ng dân s bao g m các y u t : Cơ c u dân s theo ñ tu i, quy mô
dân s , m t ñ dân s , gi i tính, trình ñ h c v n, ngh nghi p, thu nh p…
Khi ñi nghiên c u ta c n chú ý ñ n nh ng bi n ñ i:
- T l tăng dân s .
- Trình ñ văn hóa.
- Các bi n ñ i v cơ c u dân s (tu i tác, gi i tính, dân t c, ngh nghi p, thu
nh p,…).
Y u t t nhiên
Môi trư ng t nhiên nh hư ng tr c ti p ñ n ho t ñ ng s n xu t c a các doanh
nghi p, xí nghi p, ngân hàng bao g m nh ng tài nguyên thiên nhiên ñ m b o môi

trư ng cho các t ch c kinh t ho t ñ ng. Khi nghiên c u các y u t t nhiên ta c n
chú ý ñ n các y u t :
- V trí ñ a lý, ñi u ki n t nhiên, khí h u.
- Ngu n năng lư ng, các tài nguyên.
- V n ñ môi trư ng và ô nhi m môi trư ng….
Y u t qu c t
H i nh p kinh t qu c t cũng nh hư ng ñ n ho t ñ ng c a ngân hàng. Do ñó
ngân hàng c n ph i theo dõi và n m b t xu hư ng thay ñ i kinh t th gi i , phát
hi n các th trư ng ti m năng, tìm hi u các di n bi n v chính tr , quân s và kinh t
theo nh ng thông tin v công ngh m i, các kinh nghi m v kinh doanh qu c t .
b. Phân tích môi trư ng vi mô
ð i th c nh tranh hi n t i
M i t ch c, ngay c các công ty ñ c quy n ñ u có r t nhi u ñ i th c nh
tranh. S hi u bi t v ñ i th c nh tranh có m t ý nghĩa quan tr ng ñ i v i các công
ty, doanh nghi p. Vi c xác ñ nh ñ i th c nh tranh hi n t i có ý nghĩa ho t ñ ng
kinh doanh c a m t t ch c kinh t . Các ñ i th c nh tranh c a ngân hàng ñang
dùng nh ng th thu t (lãi su t, khuy n mãi,….) ñ tăng l i th c nh tranh, xâm
chi m th ph n c a nhau. Nh ng ñ i th c nh tranh c a ngân hàng bao g m các
ngân hàng thương m i, các t ch c tín d ng, các công ty tài chính,… M c ñ c nh
tranh ph thu c vào:
- Tình tr ng tăng trư ng c a ngành.
- Khác bi t gi a các s n ph m, d ch v .
- S ña d ng, quy mô c a các ñ i th c nh tranh…
ð i th c nh tranh ti m n
Các ñ nh ch tài chính và phi tài chính có th xâm nh p l n nhau v các d ch
v cung ng cho khách hàng. ð xác ñ nh ñư c nh ng ñ i th c nh tranh ti m n
c a mình là ai thì c n có ph i có t m nhìn chi n lư c, nó nh hư ng quan tr ng ñ n
tình hình ho t ñ ng kinh doanh c a các ngân hàng trong tương lai ñó là các công ty
b o hi m, các ngân hàng c ph n, các ngân hàng liên doanh…

C nh tranh v lãi su t
Lãi su t là chi phí cho vi c vay ti n, là giá c c a quy n s d ng ti n t , là m t
công c h u hi u ñ các ngân hàng thu hút khách hàng v mình, nhưng m c lãi su t
ñó ph i phù h p v i th a thu n c a hi p h i ngân hàng và ñúng theo quy ñ nh c a
pháp lu t. Tuy là m t công c hi u qu trong vi c thu hút khách hàng nhưng n u s
d ng nó không h p lý s gây ra m t h u qu nghiêm tr ng cho các ngân hàng
thương m i. Vì v y, khi ñưa ra m t m c lãi su t nào thì các ngân hàng thương m i
ñ u ph i tính toán th t kĩ càng.
Khách hàng
Khách hàng là y u t quy t ñ nh s t n t i và phát tri n c a các ngân hàng
trong môi trư ng c nh tranh, vì v y ñ thu hút và gi chân ñư c khách hàng thì
ngân hàng ph i ñưa ra các chi n lư c thu hút khách hàng như là nh ng chương trình
h u mãi, ch t lư ng s n ph m, uy tín c a t ch c và s trung thành c a khách hàng
ñ i v i t ch c kinh t ñó.
c. Phân tích các y u t n i t i c a ngân hàng
Quy trình nh n ti n g i c a Ngân hàng Phát tri n nhà ðBSCL chi nhánh
Trà Vinh
+ Quy trình nh n ti n g i ti t ki m b ng ti n m t:
Ngư i g i ti n ph i tr c ti p giao d ch g i ti n m t t i Ngân hàng phát tri n
nhà ðBSCL chi nhánh Trà Vinh qua các bư c sau :
Bư c 1: K toán viên
- Ti p nhân ch ng minh nhân dân n u là ngư i Vi t Nam ho c h chi u n u là
ngư i nư c ngoài và thông tin s ti n g i c a khách hàng ñ nh p d li u c n thi t
và h ch toán trên máy tính.
- In “Gi y g i ti n ti t ki m”, “Th ti t ki m”, “Th lưu” ký tên và chuy n cho
khách hàng ki m tra các d li u ñã nh p, yêu c u khách hàng ký tên và ghi rõ h tên
lên th lưu.Sau ñó k toán chuy n cho th qu .
Bư c 2: Th qu
- Hư ng d n khách hàng l p “b ng kê các lo i ti n”.

Ki m tra các d li u trên “Gi y g i ti n ti t ki m”, “B ng kê các lo i ti n”
v i s ti n khách hàng n p, n u kh p ñúng thì nh n ti n và yêu c u khách hàng ký
tên lên “Gi y g i ti n ti t ki m”.
- Ký tên và ñóng d u “ðÃ THU T N” lên “Gi y g i ti n ti t ki m” và chuy n
cho Ki m soát. “B ng kê các lo i ti n” lưu y i b ph n kho qu .
Bư c 3: Ki m soát
- Ki m tra các d li u ghi trên “th ti t ki m” ñ m b o h p l h p pháp, ki m
tra ch ký c a khách hàng, k toán và th qu ñ i chi u s li u ñã h ch toán trên
máy tính.
- Phê duy t trên máy tính, ñóng d u lên “ Th ti t ki m” và chuy n cho k
toán.
- Giao “th ti t ki m” cho khách hàng.
- Lưu “Gi y g i ti n ti t ki m” và “ Th lưu” theo quy ñ nh.
+Quy trình nh n ti n g i ti t ki m b ng chuy n kho n: qua các bư c sau:
- Căn c vào ch ng t chuy n ti n c a khách hàng, nh p các d li u c n thi t
và h ch toán trên máy tính.
- In “th ti t ki m” và “th lưu”, chuy n cho khách hàng ñăng ký ch ký trên
“th lưu”
- K toán ký tên lên ch ng t chuy n ti n c a khách hàng, “Th ti t ki m” và
“th lưu” chuy n cho ki m soát.
Bư c 2: Ki m soát
- Ki m tra các y u t trên ch ng t chuy n ti n c a khách hàng, “Th ti t
ki m”, “Th lưu” ñ m b o h p pháp, h p l , ki m tra ch ký c a k toán, ñ i chi u
v i s li u ñã h ch toán trên máy tính.
- Phê duy t trên máy tính và ký tên, ñóng d u lên ch ng t chuy n ti n c a
khách hàng, sau ñó chuy n cho k toán.
Bư c 3: k toán viên
- Giao “th ti t ki m” cho khách hàng

Lưu “tr th lưu”, ch ng t chuy n ti n c a khách hàng theo quy ñ nh.
T tr ng % c a t ng lo i ti n g i
+ T tr ng c a t ng lo i ti n g i
ðây là ch s xác ñ nh cơ c u v n huy ñ ng. Vi c xác ñ nh cơ c u v n s giúp
ngân hàng xác ñ nh ñư c chi n lư c huy ñ ng v n t t nh t cho t ng lo i ti n g i,
h n ch chi phí ñ n m c th p nh t có th .
+ T ng dư n / v n huy ñ ng (%, l n)
Ch s này xác ñ nh hi u qu ñ u tư c a m t ñ ng v n huy ñ ng. Nó giúp cho
nhà phân tích so sánh kh năng cho vay c a ngân hàng v i lư ng v n mà mình huy
ñ ng ñư c.
d. Xác ñ nh s m nh và m c tiêu chi n lư c
S m nh
M i t ch c ñ u có s m nh ho c lý do cho s t n t i. Nó ch thay ñ i r t là
ch m và có tác ñ ng chính trên nh ng gì mà t ch c ch n ñ làm ho c không làm
và nó quy t ñ nh hành ñ ng cách nào. S m nh th t s c a ngân hàng ñư c xác ñ nh
b i các y u t sau ñây:
-Khách hàng: ai là ngư i s d ng s n ph m, d ch v c a ngân hàng? Vi c xác
ñ nh khách hàng m c tiêu c a ngân hàng.
- S n ph m ho c d ch v : d ch v / s n ph m chính c a ngân hàng là gì? Ngân
hàng ch cung c p m t lo i s n ph m hay nhi u lo i s n ph m khác nhau.
- Công ngh : công ngh có là m i quan tâm hàng ñ u c a ngân hàng hay
không?
- V trí c a ngân hàng: ngân hàng có v trí như th nào trong ngành?
- Th trư ng: xác ñ nh th trư ng m c tiêu c a ngân hàng.
- M i quan tâm ñ i v i nhân viên: thái ñ c a ngân hàng ñ i v i nhân viên
như th nào?
T tr ng c a t ng lo i ti n g i =
S dư c a t ng lo i ti n g i
T ng v n huy ñ ng
x 100%

L i th c nh tranh c a ngân hàng: trong ngành ngân hàng có l i th c nh
tranh gì n i b t so v i các ngân hàng khác?
M c tiêu chi n lư c
Nh ng m c tiêu c a chi n lư c kinh doanh ñư c xác ñ nh như là nh ng thành
qu mà ngân hàng c n ñ t ñư c khi theo ñu i s m nh c a mình trong th i kỳ ho t
ñ ng tương ñ i dài, nh ng m c tiêu dài h n là r t c n thi t cho s thành công c a
ngân hàng vì chúng th hi n k t qu mà ngân hàng c n ñ t ñư c khi teo ñu i s
m nh kinh doanh c a mình. M t m c tiêu ñư c thi t l p c n ph i:
- Mang tính ño lư ng ñư c.
- Có tính kh thi.
- Tính rõ ràng.
- Tính thách th c.
- Tính linh ho t.
- D báo ñư c tác ñ ng trong tương lai.
e. Phân tích ma tr n SWOT
Phân tích các y u t bên trong
Môi trư ng bên trong hay y u t n i l c c a ngân hàng, phân tích môi trư ng
bên trong ñ th y ñư c ñi m m nh cũng như nh ng ñi m y u ñang t n t i. ði u có
ý nghĩa quan tr ng tr ng vi c l a ch n nh ng chi n lu c h p lý, phù h p v i nh ng
ñi u ki n hi n có c a ngân hàng.
Phân tích môi trư ng bên ngoài
Phân tích môi trư ng bên ngoài là phân tích các môi trư ng vi mô, vĩ mô t n
t i trên ñ a bàn ho t ñ ng c a ngân hàng có nh ng thu n l i, khí khăn gì. ði u này
cũng có ý nghĩa quan tr ng trong vi c l a ch n chi n lư c phù h p v i tình hình
th c t c a n m kinh t hi n t i.
f. ð xu t các phương án chi n lư c
ð xu t các phương án chi n lư c là vi c xem xét xem tính kh thi hay không
kh thi, tính h p lý hay không h p lý c a các m c tiêu chi n lư c t ñó ñưa ra các
chi n lư c kinh doanh c th cho ngân hàng.

g. L a ch n các chi n lư c
Vi c xem xét ñ ñ m b o tính t i ưu ñ i h i trư c khi ra quy t ñ nh l a ch n
chi n lư c nào ñó ngân hàng c n xem xét và cân nh c trên cơ s :
- ði m m nh, ñi m y u c a ngân hàng so v i các ngân hàng khác.
- Xác ñ nh th i ñi m và ñ a ñi m c th .
- Tranh th s ng h c a khách hàng, chính quy n.
- Phù h p v i m c tiêu dài h n.
- Phù h p v i kh năng tài chính và chuyên môn c a ngân hàng.
- T m nhìn chi n lư c c a các nhà lãnh ñ o ñ i v i v n ñ r i ro…
2.1.2.3. Sơ ñ quy trình l p chi n lư c
Hình 1: Sơ ñ quy trình l p chi n lư c
2.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U
2.2.1. Phương pháp thu th p s li u
Trong quá trình th c t p t i Ngân hàng phát tri n nhà ðBSCL chi nhánh Trà
Vinh t 2/02/2009 ñ n ngày 25/04/2009, em ñã ñư c các anh, ch , cô, chú giúp ñ
Phân tích môi trư ng bên ngoài ñ xác ñ nh
nh ng cơ h i và thách th c.
Phân tích môi
trư ng bên trong ñ
xác ñ nh nh ng ñi m
m nh và ñi m y u.
Xác ñ nh
m c tiêu
chi n lư c
thay th .
Phát tri n
các chi n
lư c thay
th .
Phân tích
các chi n
lư c thay
th .
L a ch n
chi n lư c.
Ki m tra
ñánh giá
chi n lư c.

t n tình và ñã cung c p cho em m t s b ng s li u và c ng v i quan sát s giao
d ch gi a khách hàng và cán b ngân hàng.
D a trên m t s thông tin c a báo, t p chí ngân hàng, t p chí th trư ng tài
chính ti n t , Internet.
2.2.2. Phương pháp phân tích s li u:
- Áp d ng phương pháp th ng kê, t ng h p s li u s li u qua các năm.
- Mô t s li u b ng ñ th , bi u ñ ñ d dàng hơn trong vi c phân tích.
- Suy lu n và di n gi i.
- Dùng ma tr n SWOT ñ :
+ Li t kê nh ng ñi m m nh, ñi m y u, nh ng cơ h i, nh ng thách th c.
+ K t h p nh ng ñi m m nh v i nh ng cơ h i ñ ñưa ra nh ng chi n lư c.
+ Bi t ñư c nh ng ñi m y u, thách th c ñ t i thi u hoá và tìm ra hư ng gi i
quy t t t hơn.
+ S d ng nh ng ñi m m nh ñ t n d ng cơ h i, ñ ng th i ñ kh c ph c
ho c h n ch nh ng ñi m y u, nh ng thách th c và s d ng chúng ñ tránh nh ng
m i ñe d a có th x y ra cho ngân hàng.
SWOT
Nh ng ñi m m nh – S
1.
2.
3.Li t kê nh ng ñi m m nh.
Nh ng ñi m y u – W
1.
2.
3. Li t kê nh ng ñi m y u.
Các cơ h i – O
1.
2.
3. Li t kê các cơ
h i
Các chi n lư c – SO
1.
2.
3. S d ng các ñi m m nh,
t n d ng các cơ h i.
Các chi n lư c – WO
1.
2.
3. Kh c ph c các ñi m y u
b ng cách v n d ng các cơ h i.
Các thách th c – T
1.
2.
3. Li t kê các thách
th c.
Các chi n lư c – ST
1.
2..
3. S d ng các ñi m m nh
ñ tránh các m i ñe d a.
Các chi n lư c – WO
1.
2.
3. T i thi u hóa các ñi m y u
và tránh các m i ñe d a.

CHƯƠNG 3
GI I THI U KHÁI QUÁT VÀ PHƯƠNG HƯ NG HO T ð NG C A
NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ðBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH
3.1. KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ð NG B NG SÔNG
C U LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH.
3.1.1. Quá trình hình thành và phát tri n
Ngân hàng Phát tri n nhà ðBSCL là doanh nghi p Nhà nư c h ng ñ c bi t,
là ngân hàng thương m i nhà nư c ñư c thành l p theo Quy t ñ nh s 769/TTG
ngày 18 tháng 9 năm 1997 c a Th tư ng Chính ph v i tên giao d ch là Housing
Bank Of Mekong Delta, vi t t t là MHB.
MHB chính th c khai trương và ñi vào ho t ñ ng vào ngày 08 tháng 4 năm
1998 theo Quy t ñ nh s 408/1997/Qð-NHNN c a Th ng ñ c Ngân hàng Nhà nư c
v i h i s ñ t t i TP H Chí Minh. MHB là ngân hàng thương m i ña năng, chuyên
sâu trong lĩnh v c cho vay xây d ng nhà , cơ s h t ng và cho vay các doanh
nghi p v a và nh .
Hi n nay, ngoài Văn phòng ñ i di n t i Hà N i và s giao d ch t i thành ph
H Chí Minh, m ng lư i chi nhánh c a MHB ñã tr i r ng kh p c nư c v i hơn 129
chi nhánh và phòng giao d ch t L ng Sơn ñ n Phú Qu c. Bên c nh ñó, MHB luôn
chú tr ng ñ n vi c phát tri n ngu n nhân l c c v ch t l n v lư ng.
Ngày 6/02/2002 Th ng ñ c Ngân hàng Nhà Nư c ñã ký công văn s
142/NHNN – CNH ch p thu n cho Ngân hàng Phát tri n Nhà ðBSCL vào ngày
8/05/2002, H i ñ ng qu n tr ký quy t ñ nh s 12/2002/Qð – NHN – HðQT thành
l p MHB Trà Vinh, v i tên g i là Ngân hàng Phát Tri n Nhà ðBSCL chi nhánh Trà
Vinh. Ngày 18/09/2002 MHB Trà Vinh chính th c ñi vào ho t ñ ng v i tên vi t t t
là “ MHB Trà Vinh”. MHB Trà Vinh là ñ i di n pháp nhân, h ch toán kinh t ph
thu c, có con d u fvà b ng cân ñ i k toán riêng. Hi n nay, do ñi u ki n kinh t
các huy n ñã và ñang phát tri n , s lư ng khách hàng tương ñ i ñông và xa, gây
khó khăn trong quá trình th m ñ nh nên MHB Trà Vinh ñã thành l p 5 phòng giao
d ch các huy n Duyên H i, Càng Long, C u Kè, Ti u C n, C u Ngang và m t s

phòng giao d ch Th xã, ñ ng th i cũng chu n b thành l p phòng giao d ch các
huy n còn l i nh m ñáp ng nhu c u v n k p th i và thu n ti n cho khách hàng.
MHB Trà Vinh thành l p ñ t o thêm m t kênh cung c p các d ch v ngân
hàng trên ñ a bàn, huy ñ ng các ngu n v n nhàn rõi trong xã h i, ngu n v n ñi u
chuy n ñ cung c p v n dư i các hình cho vay ng n h ng, trung và dài h n nh m
ph c v xây d ng và s a ch a nhà , các d án cơ s h t ng, th c hi n các d ch v
b o lãnh, kinh doanh ngo i t ,… ñã góp ph n r t l n trong vi c phát tri n kinh t xã
h i c a t nh.
3.1.2. Cơ c u t ch c b máy ho t ñ ng
Hình 2: Sơ ñ b máy t ch c c a MHB Trà Vinh
3.1.2.1. Ban giám ñ c
- Giám ñ c:
Là ngư i qu n lý và ñi u hành m i phòng ban, m i ho t ñ ng c a ngân hàng
và là ngư i quy t ñ nh cu i cùng trong vi c xét vi c cho vay.
Là ngư i ñ i di n cho MHB Trà Vinh quan h v i Ngân hàng c p trên, ch ñ o
th c hi n các chính sách, ch eñ nghi p v và các k ho ch kinh doanh, d a trên
các quy t ñ nh trong ph m vi quy n h n c a Chi nhánh.
Giám ð c
Phó giám ñ c ph
trách kinh doanh
Phó giám ñ c ph
trách k toán
Phòng
nghi p
v kinh
doanh
Phòng
hành
chánh
nhân s
Phòng
ki m
tra n i
b
Phòng
k
toán-
ngân
qu

Là ngư i ch u trách nhi m v k t qu ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng
trong quan h tr c thu c và báo cáo k t qu lên c p trên, ñ ng th i là ngư i ch u
trách nhi m trư c pháp lu t v m i ho t ñ ng c a ngân hàng.
Ban hành n i qui, qui ñ nh v ñi u hành và qu n lý công vi c trong ph m vi
chi nhánh, có quy n b nhi m, mi n nhi m, khen thư ng, k lu t, phân ph i ti n
lương, ti n thư ng c a cán b công nhân viên trong ñơn v theo k t qu ho t ñ ng
kinh doanh.
Ch p hành ñ y ñ ch ñ báo cáo th ng kê ñ nh kỳ, báo cáo ñ t xu t v m i
ho t ñ ng c a MHB Trà Vinh theo quy t ñ nh c a NHNN và c a MHB.
- Phó Giám ñ c:
Là ngư i h tr cho Giám ñ c trong vi c ñi u hành và qu n lý m t s ho t
ñ ng c a chi nhánh do Giám ñ c phân công và ch u trách nhi m trư c Giám ñ c v
nh ng công vi c ñư c giao, ñ ng th i ch u trách nhi m trư c pháp lu t v nh ng
công vi c c a mình. Phó Giám ñ c ñư c u quy n thay m t Giám ñ c gi i quy t các
công vi c khi Giám ñ c v ng m t.
3.1.2.2. Phòng t ch c hành chính
T ch c vi c th c hi n quy ho ch cán b , qu n lý nhân s , chi tr lương ngư i
lao ñ ng, ñào t o nhân viên theo k ho ch, th c hi n chính sách cán b và công tác
thi ñua khen thư ng, l p k ho ch ñ u tư xây d ng cơ b n, mua s m trang thi t b ,
công c lao ñ ng và t ch c th c hi n theo k ho ch ñư c duy t.
Th c hi n công tác văn thư hành chính, qu n tr . L p các báo cáo v công tác
cán b , lao ñ ng, ti n lương và công tác hành chính, qu n tr theo qui ñ nh.
Th c hi n các nhi m v khác do Ban Giám ñ c giao.
3.1.2.3. B ph n ki m tra n i b :
Th c hi n vi c ki m tra k toán n i b , các ho t ñ ng c a chi nhánh theo ñúng
pháp lu t và qui ñ nh c a MHB như: Theo dõi, phúc tra chi nhánh trong vi c s a
ch a nh ng vi ph m, nh ng ki n ngh t i chi nhánh, báo cáo k t qu công tác, ki m
tra n i b ñ nh kỳ ho c ñ t xu t theo qui ñ nh, ph i h p v i các ðoàn thanh tra,
ki m tra c a NHNN trong vi c thanh trat i chi nhánh.
Th c hi n các nghi p v khác do Giám ñ c giao.

3.1.2.4. Phòng nghi p v kinh doanh
Nghiên c u tình hình kinh t xã h i trên ñ a bàn ho t ñ ng ñ l p k ho ch
kinh doanh ng n h n, trung và dài h n, k ho ch khai thác ngu n v n, k ho ch phát
tri n m ng lư i c a chi nhánh và t ch c th c hi n theo k ho ch ñư c giao.
Ti p c n và hư ng d n khách hàng l p h sơ vay v n ñúng quy trình nghi p
v , ti p nh n và gi i quy t h sơ vay theo ñúng qui ñ nh c a NHNN.
T ch c th c hi n vi c ki m tra ki m soát theo qui trình nghi p v tín d ng,
theo dõi và ñôn ñ c thu h i các kho n n , lãi ñ n h n, ñ xu t các bi n pháp ngăn
ng a và x lý n quá h n.
T ch c theo dõi tài s n th ch p, b o lãnh là b t ñ ng s n, qu n lý các tài s n
c m c ñư c lưu gi t i kho chi nhánh ho c kho thuê ngoài. Lưu gi , b o qu n h
sơ tín d ng, ngo i h i và các báo cáo nghi p v theo ch ñ qui ñ nh.
3.1.2.5. Phòng K toán - ngân qu
Phòng k toán ti p nh n khách hàng, nhân viên phòng k toán hư ng d n qui
trình và th t c c n thi t cho khách hàng g i ti n, gi i thích nh ng v n ñ mà khách
hàng còn vư ng m c.
Nhân viên phòng ngân qu sau khi ki m tra th t c và ti n hành các d ch v
ngân qu cho khách hàng.
Tr c ti p h ch toán k toán, theo dõi, ph n ánh tình hình ho t ñ ng kinh
doanh, tài chính, qu n lý các lo i v n, tài s n t i chi nhánh, báo cáo ho t ñ ng kinh
t - tài chính theo qui ñ nh c a nhà nư c.
Th c hi n các nghi p v thanh toán, chuy n ti n trong nư c và ngoài nư c
qua h th ng ngân hàng. Thu chi ti n m t, gi i ngân, ñ ng th i b o qu n an toàn
ti n b c tài s n c a ngân hàng và c a khách hàng.
Ngoài ra còn làm công tác khác như: ði n toán và x lý thông tin, b o qu n h
sơ th ch p, c m c , b o lãnh, t ng h p lưu tr h sơ, tài li u k toán, gi bí m t các
tài li u, l p và b o v k ho ch tài chính, ch p hành ñ y ñ và k p th i nghĩa v ñ i
v i ngân sách nhà nư c.

3.1.3. Ch c năng và các lo i hình ho t ñ ng
3.1.3.1. Ch c năng
Ngân hàng phát tri n nhà ñ ng b ng sông c u long chi nhánh Trà Vinh là m t
trong nh ng Chi nhánh c a Ngân hàng phát tri n nhà ñ ng b ng sông c u long. Do
ñó, có ñ y ñ ñ c ñi m, tính ch t, ch c năng c a m t ngân hàng thương m i qu c
doanh như:
- Là t ch c trung gian ra huy ñ ng v n nhàn r i trong xã h i và cung c p v n
cho các ch th c n v n theo hình th c cho vay. Góp ph n ñáp ng nhu c u v n
trong s n xu t, kinh doanh cho các thành ph n kinh t trên ñ a bàn t nh Trà Vinh.
- Là t ch c trung gian thanh toán gi a các ch th kinh t , ti n hành nh p ti n
vào tài kho n, chi tr theo yêu c u c a ch tài kho n. Ch c năng này g n li n v i
ch c năng tài chính trung gian.
- Th c hi n các ch c năng t o ra ti n, thông qua nghi p v cho vay b ng
chuy n kho n ñ i v i khách hàng.
Ngoài ra, Ngân hàng phát tri n nhà ñ ng b ng sông c u long chi nhánh Trà
Vinh còn th c hi n các ch c năng khác như: d ch v y thác ñ u tư, d ch v b o
ñ m an toàn v t có giá,….
3.1.3.2. Các lo i hình ho t ñ ng
Nh m ñ t ñư c l i nhu n mong mu n và góp ph n t o ngu n v n cho các t
ch c kinh t ho t ñ ng ñ y n n kinh t ñ a phương ngày càng phát tri n, MHB- Trà
Vinh ñã ña d ng hoá các nghi p v ho t ñ ng c th như sau:
- Huy ñ ng v n b ng Vi t Nam ñ ng và ngo i t .
- Nh n ti n g i ti t ki m có kỳ h n, không kỳ h n, ti n g i thanh toán, kỳ
phi u c a các t ch c kinh t , cá nhân trong và ngoài nư c.
- Cho vay ng n h n, trung h n, dài h n ñ i v i các doanh nghi p, các t ch c
kinh doanh nh , nông dân và các th nhân có nhu c u vay v n.
- C m c tài s n, b o lãnh, b o lãnh thanh toán, b o lãnh d th u, b o lãnh
th c hi n h p ñ ng…
3.1.4. K t qu ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng trong 3 năm

Bng1:THUNHP,CHIPHÍ,LINHUNCANGÂNHÀNGQUA3NĂM
ðVT:Triuñng
NămChênhlch
2006200720082007/20062008/2007
Chtiêu
Stin%Stin%Stin%Tuytñi%Tuytñi%
I.Tngthunhp60.46710070.676100101.97210010.20916,8831.29644,28
1.Thunhptlãichovay58.02795,9668.21896,52100.19798,2610.19117,5631.97946,88
2.Thunhpkhác2.4404,042.4583,481.7751,74180,74-683-27,79
II.Tngchiphí54.25910062.31310098.9641008.05414,8436.65158,82
1.Chiphítrlãihuyñngvn42.05377,5048.72378,2086.64287,556.67415,8737.91977,83
2.Chiphíkhác12.20622,513.59021,8012.32212,451.38011,31-1.268-9,33
III.Tnglinhun6.2088.3633.0082.24636,18-5.355-64,03
(Ngun:PhòngktoánMHB-TràVinh)

3.1.4.1. Phân tích kho n m c thu nh p
ð ñánh giá m t doanh nghi p, công ty ho t ñ ng có hi u qu hay không, có
phát tri n liên t c hay không ta thư ng ñi ñánh giá, phân tích thu nh p c a doanh
nghi p, công ty ñó qua các năm liên t c. Các ngân hàng thưong m i cũng như v y,
ñ ñánh giá xem m t ngân hàng ho t ñông có hi u qu hay không thì ta cũng ñi
phân tích thu nh p c a nó qua các năm liên t c trong quá kh .
Hình 3: Bi u ñ thu nh p c a Ngân hàng phát tri n Nhà ðBSCL chi nhánh
Trà Vinh
Qua b ng s li u và bi u ñ cho th y thu nh p c a Ngân hàng ñ u tăng qua các
năm t năm 2006 ñ n 2008. C th là năm 2006 t ng thu nh p ñ t 60.467 tri u
ñ ng, năm 2007 là 70.676 tri u ñ ng tăng 16,88% so v i năm 2006, ñ n năm 2008
ñ t 101.972 tri u ñ ng tăng 44,28% so v i năm 2007.
a. Thu nh p t lãi cho vay.
ðây là kho n thu nh p chính c a ngân hàng t vi c cho vay, nó chi m t
tr ng l n trong t ng thu nh p hơn 90%.
Qua b ng s li u cho th y thu nh p t lãi cho vay t năm 2006 ñ n năm 2008
ñ u tăng. C th là năm 2006 ñ t 58.027 tri u ñ ng, năm 2007 là 68.218 tri u ñ ng
tăng 17,56% so v i năm 2006, ñ n năm 2008 là 100.197 tri u ñ ng tăng 46,88% so
60.467
58.027
2.440
70.676
68.218
2.458
101.972
100.197
1.775
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
2006 2007 2008
T ng Thu nh p
Thu nh p t lãi cho
vay
Thu nh p khác

v i năm 2007. Nhìn chung, t tr ng c a ngu n thu nh p này so v i t ng thu nh p thì
tăng qua các năm, năm 2006 chi m 95,96%, năm 2007 chi m 96,52% và năm 2008
là 98,26%. Nguyên nhân tăng là do ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng ngày càng
ñư c nâng cao, ngoài ra năm 2008 do chính sách ki m ch l m phát c a Chính Ph
nh m h n ch ti n m t lưu thông ra th trư ng nên lãi su t cho vay tăng cao góp
ph n làm tăng thu nh p cho ngân hàng. Bên c nh ñó, ñ ñ t ñư c k t qu nêu trên
thì Ngân hàng Phát tri n nhà ðBSCL chi nhánh Trà Vinh ñã không ng ng nâng cao
ch t lư ng và qui mô ho t ñ ng c a chi nhánh, gi m món vay có dư n nh l ,
thư ng xuyên theo dõi ch ñ o c a c p trên, t p trung phân tích th c tr ng n x u,
n quá h n, phân công cán b và có gi i pháp c th ñ y m nh thu h i n quá h n.
b. Thu nh p khác
Qua b ng s li u cho th y nhóm thu nh p này không n ñ nh. C th năm
2006 là 2.440 tri u ñ ng, năm 2007 là 2.458 tri u ñ ng tăng 0,74% so v i năm
2006, nhưng ñ n năm 2008 thì gi m 27,79% t c là gi m 683 tri u ñ ng, ch còn
1.775 tri u ñ ng. Nguyên nhân c a tình tr ng này là do trư c năm 2008 khi ñi vay
khách hàng ph i b ra nhi u chi phí như ti n mua m t b h sơ vay nhưng năm
2008 là năm l m phát tăng cao, ñ ki m ch l m phát thì Ngân hàng Nhà Nư c ñã
tăng t l d tr b t bu c lên, ñ ñáp ng ñ nhu c u v n thì ngân hàng ph i tăng lãi
su t huy ñ ng, lãi su t huy ñ ng tăng bu c ngân hàng ph i tăng lãi su t cho vay,
ngân hàng mu n gi m chi phí cho khách hàng nên ñã làm h sơ vay mi n phí cho
khách hàng. Bên c nh ñó, l m phát tăng cao giá các lo i v t tư xây d ng tăng làm
cho các nhà th u không còn m n mà v i vi c th u xâu d ng, do ñó làm cho ngân
hàng m t thêm m t ph n thu nh p t vi c b o lãnh d th u.
3.1.4.2. Phân tích kho n m c chi phí
Qua b ng s li u và bi u ñ cho th y các kho n chi phí ñ u tăng qua các năm.
C th là năm 2006 chi phí là 54.259 tri u ñ ng, năm 2007 là 62.313 tri u ñ ng tăng
14,84% so v i năm 2006, ñ n năm 2008 là 98.964 tri u ñ ng, tăng 58,82% so v i
năm 2007. ð hi u rõ nguyên nhân tăng c a các kho n chi phí ta c n ph i phân tích
t ng kho n m c chi phí c th , ñó là chi phí tr lãi v n huy ñ ng và chi phí khác.

54.259
42.503
12.206
62.313
48.723
13.590
98.964
86.642
12.322
0
20000
40000
60000
80000
100000
2006 2007 2008
T ng chi phí
Chi phí tr lãi v n huy ñ ng
Chi phí khác
Hình 4: Bi u ñ chi phí c a MHB Trà Vinh
a. Chi phí trã lãi v n huy ñ ng
Là nh ng kho n chi phí tr lãi ti n g i, tr lãi ti n vay ( Ngân hàng Nhà
nư c), tr lãi phát hành gi y t có giá. ðây là nh ng kho n chi phí c a Ngân hàng,
chi m hơn 75,5% t ng chi phí c a MHB Trà Vinh.
C th là năm 2006 lư ng chi phí này là 42.053 tri u ñ ng năm 2007 là
48.723 tri u ñ ng tăng 15,86% so v i năm 2006, ñ n năm 2008 thì lư ng chi phí
này tăng lên 83.642 tri u ñ ng, tăng 71,67% so v i năm 2007. Nguyên nhân c a
tình tr ng này là do năm 2007 là năm mà Vi t Nam tr thành thành viên chính th c
c a th trư ng thương m i qu c t (WTO) do ñó nh ng doanh nghi p trong nư c
c n nhi u v n ñ c nh tranh v i các doanh nghi p nư c ngoài làm cho nhu c u v n
tăng cao nên ngân hàng c n huy ñ ng nhi u v n ñ cho vay, vì v y chi phí tr lãi
v n huy ñ ng tăng cao, ñ n năm 2008 s bi n ñ ng c a giá c th trư ng vàng tăng
cao, thêm vào ñó là s c nh tranh gay g t trong lĩnh v c huy ñ ng v n gi a các
ngân hàng trên ñ a bàn ñã làm nh hư ng ñ n công tác huy ñ ng v n c a ngân hàng,
ngân hàng mu n huy ñ ng ñư c v n thì ph i ñưa ra khung lãi su t h p lý, trong khi
ñó các ngân hàng thương m i c ph n trên ñ a bàn ñưa ra m c lãi su t huy ñ ng khá
cao. Vì v y ñã gây khó khăn cho công tác huy ñ ng v n c a ngân hàng. ð ñáp ng
cho nhu c u tín d ng ngày càng tăng thì MHB Trà Vinh ph i c a ngân hàng c p trên
v i chi phí cao hơn nên ñã làm tăng chi phí c a ngân hàng.
b. Chi phí khác

Chi phí khác là nh ng kho n chi phí v d ch v , chi phí v nhân viên, chi phí
v qu n lý,… ðây là nh ng kho n chi phí chi m t tr ng không l n trong t ng chi
phí c a ngân hàng.
Qua b ng s li u ta th y kho n m c chi phí này không n ñ nh, c th là năm
2006 là 12.206 tri u ñ ng, năm 2007 là 13.590 tri u ñ ng, tăng 11.34% ñ n năm
2008 là 15.322 tri u ñ ng, tăng 12,75% so v i năm 2007. Nguyên nhân c a tình
tr ng này là do trên ñ a bàn Th xã Trà Vinh có nhi u ngân hàng c ph n, do ñó
mu n c nh tranh thì ngân hàng ph i b ra m t kho n chi phí khá l n ñ qu ng cáo,
khuy n mãi, t ng quà cho khách hàng lâu năm ñ gi chân h , ngoài ra trong kho n
chi ngoài lãi còn kho n chi tr lương cho nhân viên mà kho n chi này là ch y u,
ñ t bi t là năm 2007 thì lương cơ b n tăng t 450.000 ñ ng lên 540.000 ñ ng cũng
làm cho kho n chi phí này tăng lên. Bên c nh ñó hàng năm ngân hàng còn ñưa m t
s cán b tr ñi b i dư ng nghi p v nh m nâng cao ch t lư ng và hi u qu ho t
ñ ng c a ngân hàng.
3.1.4.3. Phân tích kho n m c l i nhu n
6.208
8.363
3.008
0
2000
4000
6000
8000
10000
2006 2007 2008
T ng l i nhu n
Hình 5: Bi u ñ l i nhu n c a MHB Trà Vinh
Qua b ng s li u và bi u ñ cho th y l i nhu n c a ngân hàng năm 2006 là
6.208 tri u ñ ng, năm 2007 là 8.363 tri u ñ ng tăng 34,71% so v i năm 2006,
nhưng ñ n năm 2008 thì l i nhu n ch còn 3.008 tri u ñ ng, gi m 64,03% so v i
năm 2007.
Năm 2007 l i nhu n c a ngân hàng tăng là do ngân hàng ñã tăng ho t ñ ng
tín d ng c v ch t lư ng l n qui mô, do ñó ñã góp ph n làm tăng l i nhu n c a
ngân hàng, tuy nhiên năm 2008 là năm mà ngân hàng g p nhi u khó khăn, tuy l i

nhu n dương nhưng so v i năm 2007 thì l i nhu n gi m m t lư ng khá l n là 5.355
tri u ñ ng t c gi m 64,03% nguyên nhân là do năm 2008 l m phát tăng cao, ñ
ki m ch l m phát thì NHNN tăng t l d tr b t bu c khi n nhi u ngân hàng ph i
tăng lãi su t huy ñ ng lên cao có th i ñi m lên t i trên 1%/ tháng, nh m huy ñ ng
ñư c nhi u v n do ñó làm cho chi phí tr lãi huy ñ ng tăng cao. M t khác, do nh
hư ng t cu c kh ng ho ng kinh t M , thiên tai, m t mùa các doanh nghi p doanh
nghi p s n xu t kinh doanh, các h kinh doanh cá th , nông dân trong nư c nói
chung, t nh Trà Vinh nói riêng g p nhi u khó khăn, do ñó h không th ñóng lãi
ho c tr n g c ñúng kỳ h n làm cho các kho n thu nh p tuy có tăng nhưng t c ñ
tăng th p hơn t c ñ tăng c a các kho n chi phí (thu nh p t lãi năm 2008 tăng
46,88% trong khi chi phí tr lãi l i tăng ñ n 71,67%), ñi u này d n ñ n l i nhu n
năm 2008 gi m.
3.2. PHƯƠNG HƯ NG HO T ð NG NĂM 2009
Năm 2009 là năm h a h n nhi u cơ h i m i và nh ng thách th c l n, cu c
kh ng ho ng kinh t toàn c u s còn di n bi n ph c t p. D báo trong năm 2009,
tăng trư ng kinh t toàn c u s không tăng th m chí còn gi m sút m nh. Suy thoái
kinh t toàn c u s tác ñ ng ñ n phát tri n kinh t Vi t Nam trên nhi u m t và ch t
ch n s ti p t c nh hư ng r t l n ñ n ho t ñ ng ngân hàng. Vì v y phương hư ng
ho t ñ ng c a ngân hàng trong năm 2009 là:
3.2.1. ð i v i công tác huy ñ ng v n
Ti p t c giao chi tiêu huy ñ ng v n c th cho t ng phòng nghi p v và các
phòng giao d ch tr c thu c ñ có k ho ch ti p c n khách hàng, tăng cư ng qu ng
cáo, ti p th khuy n khích khách hàng s d ng các s n ph m d ch v c a MHB. ð c
bi t chú ý t i vi c xây d ng qu ng bá thương hi u c a Ngân hàng ñ t ng bư c ñưa
MHB là l a ch n s 1 c a các cá nhân và doanh nghi p v a và nh .
Ti p t c khai thác tri t ñ d ch v chuy n ti n nhanh Western Union ñ huy
ñ ng v n, ph c v t n tình ñ i v i khách hàng này ñ tăng t l phí d ch v . ð ng
th i ti p t c tri n khai nhi u s n ph m m i ñ n t ng ñơn v cá nhân trong t nh nh m
góp ph n tăng thêm ngu n v n huy ñ ng.
3.2.2. ð i v i công tác tín d ng và các m t công tác khác

Chi nhánh chú tr ng công tác m r ng m ng lư i ho t ñ ng c a các phòng
giao d ch nh m ñ y m nh công tác ti p t c tìm ki m và ti p c n khách hàng, t p
trung ñ u tư vào các d án doanh nghi p v a và nh , các d án ng n h n, trung h n
kh thi, s n xu t kinh doanh có hi u qu , có uy tín và kinh nghi m kinh doanh trên
thương trư ng nh m tăng trư ng tín d ng, ñ m b o hi u qu , an toàn b n v ng,
ñ ng th i theo dõi ch t ch các kho n vay nh m nâng cao ch t lư ng tín d ng.
Th c hi n lãi su t cho vay và huy ñ ng v n linh ho t phù h p trên ñ a bàn
trong ph m vi khung lãi su t do H i ñ ng qu n tr và T ng Giám ñ c qui ñ nh,
nh m thu hút khách hàng và ñ m b o hi u qu kinh doanh.
Ti p t c t p trung cao trong công tác x lý n nhóm 2, n x u, n quá h n.
Phân lo i n x u theo nhi u c p ñ ñ có bi n pháp x lý phù h p th c t nh m
t ng bư c nâng cao ch t lư ng tín d ng.
Nâng cao ch t lư ng trong các khâu th m ñ nh, qu n lý khách hàng và x lý
n b ng các bi n pháp k c kh i ki n, x lý tài s n ñ m b o n ñ i v i nh ng khách
hàng c tình không th c hi n nghĩa v tr n , t ng bư c nâng cao ch t lư ng tín
d ng t i chi nhánh, ph n ñ u gi m t l n x u ñ n m c th p nh t.
S d ng ngu n v n tài tr u thác ñ u tư m t cách hi u qu , theo dõi qu n lý
n k p th i không ñ phát sinh n x u.
Tăng cư ng công tác ki m tra ki m soát v n vay ñ nâng cao ch t lư ng tín
d ng, ngăn ch n các hi n tư ng tiêu c c theo s ch ñ o c a T ng Giám ñ c.
Chi nhánh cùng chi nhánh Ngân hàng Nhà nư c và m t s ngân hàng thương
m i trên ñ a bàn ñã làm vi c v i s Công Thương Trà Vinh ñ ti p c p và cho vay
ñ i v i các doanh nghi p có nhu c u vay v n s n xu t kinh doanh.
Chi nhánh tri n khai và k t h p v i Ngân hàng Phát tri n Vi t Nam th c hi n
b o lãnh tín d ng cho các doanh nghi p v a và nh vay v n t i các ngân hàng
thương m i ñ s n xu t kinh doanh.

CHƯƠNG 4
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ð NG V N VÀ PHÂN TÍCH CÁC
Y U T TÁC ð NG ð N TÌNH HÌNH HUY ð NG V N C A NGÂN
HÀNG PHÁT TRI N NHÀ ðBSCL CHI NHÁNH TRÀ VINH
4.1. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ð NG V N C A NGÂN HÀNG PHÁT
TRI N NHÀ ð NG B NG SÔNG C U LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH
Ngân hàng là m t t ch c trung gian c a n n kinh t , là ngư i ñi vay ñ cho
vay, do ñó ñ t o m t lư ng v n l n dùng cho các nghi p v tín d ng thì v n ñ huy
ñ ng v n là m t v n ñ c n ñư c quan tâm hàng ñ u.
B ng 2: NGU N V N C A MHB TRÀ VINH
ðVT: tri u ñ ng.
Năm
Ch tiêu
2006 2007 2008
1. V n huy ñ ng 139.333 195.145 311.423
- Ti n g i có kỳ h n 65.749 141.615 223.708
- Ti n g i không kỳ h n 29.613 35.722 55.315
- Kỳ phi u 42.572 17.035 31.213
- Ngo i t quy VNð 1.399 1.364 1.187
2. V n ñi u hòa 346.925 379.429 347.722
T ng ngu n v n 486.258 574.574 659.145
(Ngu n: Phòng k toán MHB Trà Vinh)
Qua b ng s li u cho th y ho t ñ ng huy ñ ng v n c a MHB Trà Vinh ñ u
tăng qua các năm 2006, 2007, 2008. C th là năm 2006 ch ñ t 139.333 tri u ñ ng,
năm 2007 ñ t m c 195.145 tri u ñ ng, năm 2008 ñ t m c 311.423 tri u ñ ng. ð
tìm hi u nguyên nhân tăng thì ta c n ñi phân tích ngu n v n huy ñ ng trên nhi u
phương di n:

Bng3:CƠCUNGUNVNHUYðNGPHÂNTHEOKỲHN
ðVT:Triuñng
NămChênhlch
2006200720082007/20062008/2007Chtiêu
StinStinStinTuytñi%Tuytñi%
1.Ngunvnhuyñngkhôngkỳhn29.61335.72255.3156.10920,6319.59354,85
2.Ngunvnhuyñngcókỳhn109.720159.423256.10849.70345,3097.28561,02
2.1.Ngnhn82.218115.160220.92632.94240,07105.76691,84
2.2.Trungvàdàihn27.50244.26335.78216.76160,95-8.481-19,16
Tngngunvnhuyñng139.333195.145311.42355.81240,06116.27859,59
(Ngun:PhòngktoánMHB–TràVinh)

4.1.1. Phân tích tình hình huy ñ ng v n phân theo kỳ h n
139.333
109.720
29.613
195.145
159.423
35.722
311.423
256.108
55.315
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
2006 2007 2008
T ng ngu n v n huy
ñ ng
Ngu n v n huy ñ ng
có kỳ h n
Ngu n v n huy ñ ng
không kỳ h n
Hình 6: Bi u ñ ngu n v n huy ñ ng phân theo kỳ h n
4.1.1.1. Ti n g i không kỳ h n
Qua b ng s li u cho th y ngu n v n huy ñ ng không có kỳ h n c a ngân
hàng ñ u tăng qua các năm 2006, 2007, 2008 tuy nhiên t c ñ tăng c a năm 2007
không b ng năm 2008. C th là năm 2006 ch ñ t m c 29.613 tri u ñ ng, năm
2007 ñ t m c 35.722 tri u ñ ng tăng 20,63% so v i năm 2006, ñ n năm 2008
ñ t m c 55.315 tri u ñ ng tăng 54,85% so v i năm 2007. Nguyên nhân c a tình
tr ng này là do lo i hình thanh toán không dùng ti n m t, thanh toán qua th tín
d ng ngày càng ñư c áp d ng r ng rãi.
4.1.1.2. Ti n g i có kỳ h n
Bao g m nhi u m c kỳ h n khác nhau nhưng t p trung l i là hai nhóm:
ng n h n, trung và dài h n.
Qua b ng s li u cho th y t ng th c a ng n v n huy ñ ng có kỳ h n ñ u
tăng qua các năm, năm 2006 là 109.720 tri u ñ ng, năm 2007 là 159.423 tri u
ñ ng tăng 15,30% so v i năm 2006, năm 2008 là 256.108 tri u ñ ng tăng
61,02% so v i năm 2007. Nhưng ta th y rõ ngu n v n huy ñ ng trung và dài h n
có chi u hư ng không n ñ nh, c th năm 2006 ñ t 27.502 tri u ñ ng, năm 2007
là 44.263 tri u ñ ng tăng 60,95% so v i năm 2006, ñ n năm 2008 ch còn 35.782
tri u ñ ng ñã gi m 19,16% so v i năm 2007. Nguyên nhân c a tình tr ng trên là
nh ng năm g n ñây giá vàng tăng ñ t bi n ñã làm cho ngư i dân ñ xô ñi ñ u tư
vào vàng, ñ t bi t là nh ng tháng cu i năm 2008 thì giá vàng có lúc tăng trên 19

tri u ñ ng/1lư ng vàng do ñó s thu ñư c nhi u l i nhu n hơn khi g i ti n dài
h n vào h th ng ngân hàng và Ngân hàng Phát tri n nhà ðBSCL l i có lãi su t
huy ñ ng th p hơn các ngân hàng thương m i c ph n trong ñ a bàn th xã Trà
Vinh.
4.1.2. Phân tích tình hình huy ñ ng v n phân theo thành ph n kinh t
139.333
80.901
54.356
4.076
195.145
111.254
78.047
5.844
311.423
195.210
11.0679
5.534
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
2006 2007 2008
T ng v n huy ñ ng
Kinh t h gia ñình, dân
cư
Các công ty, doanh nghi p
tư nhân
Thành ph n khác
Hình 7: Bi u ñ ngu n v n huy ñ ng phân theo thành ph n kinh t

Bng4:CƠCUNGUNVNHUYðNGPHÂNTHEOTHÀNHPHNKINHT
ðVT:Triuñng
NămChênhlch
2006200720082007/20062008/2007Chtiêu
Stin%Stin%Stin%Stin%Stin%
Cáccôngty,doanhnghiptưnhân54.35639,0178.04739,99110.67935,5423.69143,5832.63241,81
Kinhthgiañình,dâncư80.90158,06111.25457,01195.21062,6830.34437,5183.95675,46
Thànhphnkhác4.0762,935.8443,005.5341,781.76843,38-310-5,3
(Ngun:PhòngktoánMHB–TràVinh)

4.1.2.1. Các công ty, doanh nghi p tư nhân.
Ti n g i c a các công ty, doanh nghi p tư nhân chi m t tr ng tương ñ i
l n trong t ng v n huy ñ ng c a ngân hàng, chi m trên 35% và có xu hư ng
ngày càng tăng, m t dù t c ñ c a năm 2008 không b ng năm 2007. Ti n g i
lo i này thư ng dùng ñ thanh toán và s d ng các d ch v c a ngân hàng.
Qua b ng s li u cho th y ti n g i c a nhóm này tăng qua các năm, c th
là năm 2006 ñ t 54.356 tri u ñ ng, năm 2007 ñ t 78.047 tri u ñ ng, tăng 43,58%
so v i năm 2006, năm 2008 là 110.679 tri u ñ ng, tăng 41,81% so v i năm 2007.
Nguyên nhân là do nh ng năm g n ñây n n kinh t c a T nh Trà Vinh có nhi u
chuy n bi n tích c c, cơ c u kinh t ti p t c chuy n d ch theo hư ng công
nghi p hoá, nông – lâm – ngư nghi p t 56,06% xu ng còn 51,56%, công nghi p
– xây d ng t 19,35% tăng lên 21,09%, nhi u công ty, doanh nghi p tư nhân ra
ñ i và ho t ñ ng r t có hi u qu . ðây là khu v c có t c ñ tăng trư ng nhanh
nh t trong t t c các ngành c a T nh. Nhưng nhóm ti n g i này thư ng không n
ñ nh do ña s là ti n g i không kỳ h n, ti n g i thanh toán vì hình th c thanh
toán không dùng ti n m t ngày càng ñư c ph bi n và ñư c các doanh nghi p ưa
chu ng do tính an toàn và ti n l i. Trong th i gian t i ngân hàng s ti n t i hoàn
thi n lo i hình thanh toán này hơn n a nh m thu hút ti n g i t nhóm nhóm
khách hàng này c v ti n g i có kỳ h n và không kỳ h n.
4.1.2.2. Kinh t h gia ñình, dân cư.
ðây là nhóm ti n g i chi m t trong l n trong t ng ngu n v n huy ñ ng
c a ngân hàng chi m hơn 50%.C th là năm 2006 ñ t 80.901 tri u ñ ng, năm
2007 là 111.254 tri u ñ ng, tăng 37,51% so v i năm 2006, năm 2008 là 195.210
tri u ñ ng, tăng 75,46% so v i năm 2007. Tuy nhiên t c ñ tăng trư ng t tr ng
c a nhóm ti n g i này ch ng nh ng không tăng mà còn b gi m. C th là năm
2006 là 58,06%, năm 2007 gi m còn 57,01% và năm 2008 là 62,68%. Nguyên
nhân là do nh ng năm g n ñây ñ i s ng c a ngư i dân g p nhi u khó khăn, ñ t
bi t là nông dân, thiên tai như cơn bão s 6, s 9 năm 2006 ñã làm cho nhi u h
nông dân tr ng lúa m t tr ng, d ch b nh như cúm gia c m, heo tai xanh ñã làm
nhi u h chăn nuôi gia súc tr ng tay do b tiêu hu hàng lo t, các h nuôi tôm thì
b m t giá do không xu t kh u ñư c, ñi u ñó d n ñ i s ng ngưòi dân g p khó
khăn, ngân hàng ch ng nh ng không huy ñ ng ñư c ti n g i t nhóm khách

hàng này mà ngư c l i ngân còn h tr v n t ngu n v n ñi u hoà c a ngân hàng
c p trên nh m giúp h làm ăn và khi có l i h s g i ti n vào ngân hàng mình.
ð n năm 2008, thì t tr ng tăng lên tuy không cao nhưng ñó là nh s lãnh ñ o
linh ho t c a Ban Giám ñ c cùng v i s n l c h t mình c a cán b công nhân
viên trong ngân hàng góp ph n nâng cao năng l c c nh tranh c a ngân hàng trên
th trư ng huy ñ ng v n ñ y gay g t như hi n nay. Trong th i gian t i ngân hàng
s ña d ng hoá nhi u s n ph m d ch v c a mình và ñi u ch nh l i lãi su t ngày
càng h p d n ñ thu hút nhi u ngư i g i ti n hơn.
4.1.2.3. Thành Ph n khác
Thành ph n khác bao g m các t ch c tín d ng trên ñi bàn, kho b c, B o
hi m xã h i… ðây là nhóm ti n g i chi m t tr ng tương ñ i nh trong t ng v n
huy ñ ng và ch y u là ti n g i thanh toán. Tuy nó chi m t tr ng nh nhưng
nhóm ti n g i này thư ng là nhóm ti n g i không kỳ h n do ñó chi phí r lãi
th p, có th s d ng m t ph n ti n g i này vào ho t ñ ng tín d ng c a ngân hàng
nh m góp ph n làm tăng thêm l i nhu n cho ngân hàng.
Nhìn vào b ng s li u ta th y nhóm ti n g i này có xu hư ng gi m, c th
là năm 2006 là 4.076 tri u ñ ng, năm 2007 là 5.844 tri u ñ ng tăng 43,38% so
v i năm 2006, ñ n năm 2008 ch còn 5.534 tri u ñ ng, gi m 5,3% so v i năm
2007.
Trong nhóm ti n g i này thì ti n g i c a kho b c và BHXH chi m ña s ,
nhưng lo i ti n g i này l i không n ñ nh. Năm 2007 nhóm ti n g i này tăng lên
là do ti n g i c a kho b c tăng lên kéo theo ti n g i c a nhóm này tăng lên
nhưng ñ n năm 2008 thì ti n g i c a kho b c gi m xu ng kéo theo ti n g i c a
nhóm này cũng gi m xu ng, tuy nhiên gi m không ñáng k . Trong th i gian t i
ngân hàng c n quan tân ñ n nhóm ti n g i này nhi u hơn vì nhóm ti n g i này
tăng lên cho th y m i quan h gi a ngân hàng và các t ch c tín d ng khác trên
ñ a bàn ngày càng ñư c m r ng t o nhi u thu n l i cho ngân hàng trong vi c
thanh toán v n l n nhau.

4.1.3.Phântíchtìnhhìnhhuyñngphântheonit,ngoit.
Bng5:CƠCUNGUNVNPHÂNTHEONGOITNIT
ðVT:triuñng
NămChênhlch
2006200720082007/20062008/2007Chtiêu
Stin%Stin%Stin%Stin%Stin%
Nit137.93498,99193.78199,30310.23699,6255.84740,49116.45560,1
Ngoit1.3991,011.3640,71.1870,38-35-2,5-177-12,98
(Ngun:PhòngktoánMHBTràVinh

139.333
137.934
1.399
195.145
193.781
1.364
311.423
310.236
1.187
0
50000
100000
150000
200000
250000
300000
350000
2006 2007 2008
T ng ngu n v n huy
ñ ng
N i t
Ngo i t
Hình 8: Bi u ñ ngu n v n huy ñ ng phân theo n i t - ngo i t
4.1.3.1. Phân tích v n huy ñ ng n i t
ðây là nhóm ti n g i chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy ñ ng
c a ngân hàng, chi m hơn 98% và có xu hư ng ngày càng tăng.
C th là năm 2006 nhóm ti n g i này ch có 137.934 tri u ñ ng, năm 2007
tăng lên 193.781 tri u ñ ng tăng 40,49% so v i năm 2006, ñ n năm 2008 ñã là
310.236 tri u ñ ng tăng 60,10% so v i năm 2007.
Trong nh ng năm g n ñây n n kinh t Trà vinh có nhi u bư c thăng tr m,
ñ i s ng ngư i dân g p nhi u khó khăn ngu n v n huy ñ ng c a MHB Trà Vinh
v n không gi m là nh ngân hàng ngày càng ña d ng các s n ph m, d ch v , c i
ti n công ngh , m r ng m ng lư i giao d ch, tăng cư ng công tác qu ng cáo,
khuy n mãi v i các hình th c như rút thăm trúng thư ng, ña d ng các kỳ h n g i
ti n, c i ti n các th t c… ñ thu hút v n nhàn rõi trong n n kinh t .
4.1 3.2. Phân tích v n huy ñ ng ngo i t
ðây là nhóm ti n g i chi m t tr ng nh trong t ng ngu n v n c a ngân
hàng và ch y u là USD. Qua b ng s li u cho th y ngu n v n huy ñ ng này có
xu hư ng gi m qua các năm.
C th là năm 2006 là 1.399 tri u ñ ng năm 2007 là 1.364 tri u ñ ng gi m
2,5% so v i năm 2006, ñ n năm 2008 ch còn 1.187 tri u ñ ng gi m 12,98% so
v i năm 2007. Nguyên nhân là do ngu n v n huy ñ ng ch y u c a ngân hàng là
t VNð, bên c nh ñó là do n n kinh t - xã h i c a T nh Trà Vinh chưa phát
tri n, s lư ng doanh nghi p xu t kh u T nh còn ít, t c ñ tăng trư ng kinh t
ch m và chưa th c s b n v ng, kh năng c nh tranh h i nh p kinh t qu c t và
khu v c c a các doanh nghi p trong t nh còn y u so v i yêu c u, ngoài ra khi

ngân hàng mu n cho vay b ng ngo i t thì ph i thông qua ngân hàng c p trên, do
ñó ngân hàng h n ch huy ñ ng v n b ng ngo i t . Trong tương lai Chi nhánh
c n tăng cư ng huy ñ ng v n b ng ngo i t nhi u hơn vì v n huy ñ ng b ng
ngo i t nhàn r i trong n n kinh t còn khá l n như ti n g i c a Vi t Ki u v cho
thân nhân trong t nh, ti n g i c a các ñ i tư ng xu t kh u lao ñ ng sang các
nư c khác làm vi c, ngo i t tăng do du l ch trong t nh ngày càng ñư c chú tr ng
phát tri n….
4.1.4. Phân tích m t s ch tiêu tài chính ñ ñánh giá tình hình huy ñ ng
v n
4.1.4.1. V n huy ñ ng/T ng ngu n v n
Phân tích ch tiêu này ñ ta th y ñư c t tr ng ñóng góp c a v n huy ñ ng
trong t ng ngu n v n và kh năng c nh tranh c a ngân hàng trên lĩnh v c này.
B ng 6: ðÁNH GIÁ V N HUY ð NG/T NG NGU N V N
ðVT: tri u ñ ng
Năm
Ch tiêu
2006 2007 2008
Ngu n v n huy ñ ng 139.333 195.145 311.423
T ng ngu n v n 486.258 574.574 659.145
V n huyñ ng/t ng ngu n v n (l n) 28,65% 33,96% 47,25%
Qua b ng s li u cho th y ch tiêu v n huy ñ ng/ t ng ngu n v n tăng qua
các năm, c th : năm 2006 ch ñ t 28,65%, năm 2007 là 33,96%, sang năm 2008
tăng lên ñư c 47,25%.
Ch tiêu này cho th y công tác huy ñ ng v n c a ngân hàng ngày càng ñ t
hi u qu cao, nhưng t tr ng tương ñ i th p so v i t ng ngu n v n, vì th trong
tương lai chi nhánh c n n l c nhi u hơn n a ñ thu hút ñư c nhi u khách hàng
hơn.
Qua ch tiêu này cũng cho th y kh năng c nh tranh c a ngân hàng trên lĩnh
v c huy ñ ng v n ngày càng cao, v th c a ngân hàng ngày dư c c ng c và
phát tri n. Kh năng ñáp ng nhu c u v n c a ngân hàng ngày càng cao.
4.1.4.2. T ng dư n /V n huy ñ ng

Ch tiêu này cho th y kh năng s d ng v n huy ñ ng c a ngân hàng, ch
tiêu này l n hay nh ñ u không t t, t t nh t là b ng 1.
B ng 7: ðÁNH GIÁ T NG D N /V N HUY ð NG
ðVT: Tri u ñ ng
Năm
Ch tiêu
2006 2007 2008
T ng dư n 476.124 559.306 627.806
Ngu n v n huy ñ ng 139.333 195.145 311.423
T ng dư n /V n huy ñ ng 3,42 2,87 2,02
Nh n xét th y trong 3 năm qua tình hình huy ñ ng v n c a ngân hàng
tương ñ i t t, v n huy ñ ng c a ngân hàng tăng qua các năm th hi n thông qua
t l tham gia v n huy ñ ng vào dư n . Năm 2006 bình quân 3,42 ñ ng dư n có
1 ñ ng v n huy ñ ng tham gia, năm 2007 tình hình huy ñ ng v n c a ngân hàng
ñư c c i thi n hơn so v i 2006 bình quân 2,87 ñ ng dư n có 1 ñ ng v n huy
ñ ng tham gia. Sang năm 2008 t l này gi m còn 2,02 ñ ng ch ng t tình hình
huy ñ ng v n c a chi nhánh ngày càng ñư c c i thi n t t hơn.
Ch tiêu này cho th y kh năng ch ñ ng trong ho t ñ ng tín d ng ngày
càng cao, ngân hàng có th ch ñ ng s d ng v n huy ñ ng ñ ñáp ng nhu c u
ho t ñ ng tín d ng mà không c n ñi u chuy n v n t ngân hàng c p trên. Giúp
cho vi c s d ng v n huy ñ ng c a ngân hàng ngày càng có hi u qu hơn.
4.2. PHÂN TÍCH M T S Y U T BÊN TRONG NGÂN HÀNG PHÁT
TRI N NHÀ ð NG B NG SÔNG C U LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH
4.2.1. Nhân s
Thành công c a m t công ty, cũng như m t ngân hàng là ph thu c r t l n
vào vi c tuy n ch n và ñào t o ngu n nhân l c. Có ñư c ngu n nhân l c gi i và
có kinh nghi m s ñem l i l i nhu n cao cho ngân hàng.
4.2.1.1. ði m m nh
- Toàn chi nhánh có 155 cán b nhân viên, có kho ng 85% trình ñ ñ i h c.
Trong nh ng năm g n ñây 100% nhân viên ñư c tuy n vào ngân hàng ñ u có
trình ñ ñ i h c do ñó m t b ng trình ñ c a nhân viên trong ngân hàng ngày
càng tăng.

Ngân hàng thư ng xuyên có các ñ t tuy n ch n nhân viên ñưa ñi h c nâng
cao b i dư ng nghi p v chuyên môn, k năng giao ti p… do ngân hàng phát
tri n nhà ðBSCL t ch c.
4.2.1.2. ði m y u
- Nhân viên làm vi c t i phòng k toán và ngân qu là 54 ngư i chi m
34,84% trong ñó có kho n 34 ngư i có ñ tu i t 21 ñ n 25 nên có ít kinh
nghi m và kh năng giao ti p còn h n ch .
- Khâu k toán và ngân qu chưa k t h p ch t ch trong vi c nh n ti n g i
do ñó th i gian làm th t c nh n ti n g i còn dài làm gi m kh năng c nh tranh
c a ngân hàng.
- Chưa có nhân viên ñ t trình ñ trên ñ i h c cũng nh hư ng ñ n kh năng
c nh tranh c a ngân hàng.
4.2.2. S n ph m d ch v
S n ph m và d ch v c a ngân hàng là y u t c c kỳ quan tr ng trong ho t
ñ ng c a ngân hàng. Các ngân hàng c n phát tri n các s n ph m d ch v c n
thi t ñ c nh tranh v i các ñ i th và mang l i l i nhu n cao. Tuy nhiên s n
ph m huy ñ ng v n c a ngân hàng MHB Trà Vinh ch y u là s n ph m truy n
th ng như ti n g i có kỳ h n, ti n g i không kỳ h n, các hình th c g i ti t ki m,
s n ph m d ch v thì ñơn gi n, chưa có s n ph m d ch v ñ c trưng.
4.2.2.1. ði m m nh
- D ch v th ATM c a ngân hàng tuy m i ra ñ i nhưng có l i th v m ng
lư i ho t ñ ng nên lĩnh v c th tr thành th m nh c a ngân hàng trong lĩnh v c
huy ñ ng v n.
- Tuy ngân hàng ho t ñ ng không lâu nhưng các s n ph m d ch v c a ngân
hàng ñư c nhi u khách hàng bi t ñ n và h có lòng tin ñ i v i các s n ph m d ch
v c a ngân hàng vì ngân hàng luôn ñáp ng m i nhu c u mà khách hàng c n.
Cái mà ngân hàng ñem l i cho khách hàng chính là m t d ch v chu ñáo và ph c
v công b ng, do ñó t o nhi u cơ h i cho ngân hàng trong công tác huy ñ ng
v n.
4.2.2.2. ði m y u
- S n ph m d ch v c a ngân hàng khá tương ñ ng v i các ngân hàng khác,
chưa ñưa ra ñư c s n ph m ñ c trưng c a ngân hàng.

T i ngân hàng chưa có hình th c huy ñ ng v n b ng vàng, huy ñ ng VND
ñ m b o giá tr vàng và hình th c huy ñ ng v n b ng ngo i t chưa ñư c phát
tri n, trong khi các ngân hàng khác như Sacombank, Agribank ñã ñưa nghi p v
này vào th c hi n do ñó làm nh hư ng ñ n công tác huy ñ ng v n c a ngân
hàng.
4.2.3. V tài chính
4.2.3.1. ði m m nh
- Ngân hàng phát tri n nhà ðBSCL chi nhánh Trà Vinh là chi nhánh c p 1
c a Ngân hàng phát Tri n Nhà ðBSCL, ñây là ngân hàng thương m i nhà nư c
n m trong top 10 Ngân hàng có t ng tài s n l n nh t Vi t Nam, ñi u này có nh
hư ng không nh ñ n ngân hàng chi nhánh.
- Có m ng lư i giao d ch r ng, tr s khang trang, v trí giao d ch thu n l i
như g n ch và giao thông thu n ti n, có ch ñ xe r ng và an toàn, ñây cũng là
m t l i th c nh tranh c a ngân hàng.
- Hi n nay toàn h th ng MHB Trà Vinh có 155 cán b nhân viên ñ u ñư c
trang b máy vi tính, ñáp ng ñư c nhu c u làm vi c trong môi trư ng hi n ñ i
như truy c p thông tin nâng cao ki n th c c a cán b ngân hàng.
4.2.3.2. ði m y u
- Trong 155 máy vi tính thì có kho ng 50% ñã s d ng trên 5 năm, máy in,
máy photo có m t s ñã ñư c kh u hao h t nhưng v n còn s d ng, do ñó thư ng
xuyên b hư h ng, nh hư ng ñ n ti n ñ làm vi c c a nhân viên.
- Toàn t nh có 1 chi nhánh c p 1 và 5 phòng giao d ch nhưng hi n t i ch có
1 máy ATM vì v y chưa ñáp ng ñư c nhu c u th ngày càng tăng trên ñ a bàn.
4.2.4. Marketing
Trong th i gian g n ñây ho t ñ ng Marketing d ch v phát tri n m nh. Kinh
doanh ngân hàng cũng n m trong xu th này. Tuy nhiên ho t ñ ng Marketing
ngân hàng có nh ng khác bi t ñáng k so v i các ngành d ch v khác. Trong
th c tr ng hi n nay có s c nh tranh gay g t trong lĩnh v c ngân hàng. Vì v y
ho t ñ ng Marketing trong lĩnh v c ngân hàng tr nên h t s c b c thi t.

4.2.4.1. ði m m nh
- Nh vào h th ng m ng lư i c a ngân hàng r ng, trãi dài h u h t các
huy n và th xã nên công tác tuyên truy n, qu ng cáo ñư c th c hi n nhanh
chóng và ti n l i hơn các ngân hàng khác trên ñ a bàn.
- ðư c bình ch n là Thương hi u m nh theo bình ch n c a Th i báo Kinh
t Vi t Nam, do ñó uy tín c a ngân hàng cũng ñư c nâng cao hơn, nh hư ng r t
l n ñ n vi c tuyên truy n qu ng cáo.
4.2.4.2. ði m y u
- Hình th c qu ng cáo khá ñơn ñi u ch b ng vi c treo băng rôn chi nhánh
và các phòng giao d ch.
- T bư m gi i thi u s n ph m d ch v quá chung chung nên khách hàng
không th bi t ñư c chi ti t v s n ph m d ch v mà ngân hàng hi n có, vì v y ñ
có th g i ti n khách hàng ph i ti m hi u k hơn làm t n th i gian c a khách
hàng và ngân hàng.
- Ngân hàng chưa t o ñư c trang web riêng vì v y khi khách hàng mu n tìm
hi u thông tin mà ng i ñ n ngân hàng h không th truy c p thông tin qua h
th ng internet.
- Chưa có ñ i ngũ phát tri n s n ph m, ti p th chuyên nghi p, hi n t i ngân
hàng ch có t ti p th chưa có phòng Marketing nên công tác tuyên truy n còn
h n ch .
T nh ng y u t trên ta có th ñưa ra m t s ñi m m nh, ñi m y u kém c a
ngân hàng là:
a. ði m m nh
- Ngân hàng n ñ nh v m t t ch c, ñ m b o ho t ñ ng thông su t, ph c
v ñ y ñ và nhanh ch ng nhu c u c a khách hàng.
- Ngân hàng không ng ng c i ti n quy trình giao d ch nh m t o s thu n l i
và tho i mái cho khách hàng.
- Do Ngân hàng phát tri n Nhà ðBSCL là m t trong nh ng ngân hàng nhà
nư c nên ngu n v n tương ñ i n ñ nh. Tuy l i nhu n c a ngân hàng năm 2008
gi m nhưng thu nh p t lãi cho vay tăng cao ñi u ñó cho th y công tác tín d ng
ngày càng ñư c nâng cao. Song song ñó thì chi phí tr lãi ti n vay cũng tăng qua
các năm, ñi u ñó ch ng t công tác huy ñ ng v n ngày càng n ñ nh.

Nh Ngân hàng xây d ng ñư c m ng lư i phòng giao d ch tương ñ i r ng
do ñó công tác tuyên truy n, qu ng cáo cũng nhanh hơn so v i các ngân hàng
khác trong t nh.
b. ði m y u
- ð i ngũ nhân viên còn tr nên chưa có nhi u kinh nghi m nên không th
tránh kh i m t s sai l m trong công vi c c a mình. Bên c nh ñó thì kh năng
giao ti p c a m t s nhân viên còn h n ch , chưa th t s ni m n trong giao ti p
v i khách hàng. Khâu k toán và ngân qu chưa k t h p ch t ch trong vi c nh n
ti n g i do ñó th i gian làm th t c nh n ti n g i còn dài làm gi m kh năng
c nh tranh c a ngân hàng.
- S n ph m d ch v c a ngân hàng khá tương ñ ng v i s n ph m d ch v
c a các ngân hàng khác, chưa t o ñư c s n ph m ñ c trưng c a ngân hàng mình.
Ngân hàng chưa có hình th c huy ñ ng v n b ng vàng, huy ñ ng v n b ng VND
ñ m b o theo giá tr vàng trong khi ñó thì các ngân hàng khác ñã áp d ng như
ngân hàng Nông nghi p phát tri n nông thôn do ñó không nh ng h n ch v m t
huy ñ ng v n mà còn làm gi m tính c nh tranh c a ngân hàng.
- L c lư ng Marketing còn y u, hình th c qu ng cáo khá ñơn ñi u, chưa có
ñ i ngũ ti p th s n ph m chuyên nghi p.
- H th ng máy ATM còn h n ch chưa ñáp ng ñư c nhu c u d ch v th
ngày càng tăng trên ñ a bàn.
4.3. PHÂN TÍCH CÁC Y U T BÊN NGOÀI NGÂN HÀNG PHÁT
TRI N NHÀ ð NG B NG SÔNG C U LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH.
4.3.1. Phân tích môi trư ng vĩ mô
4.3.1.1. Y u t kinh t
a. Cơ c u kinh t
Trà Vinh là m t t nh n m ven bi n ñ ng b ng sông C u Long, giàu ti m
năng phát tri n kinh t . Là m t t nh vùng sâu, kinh t thu n nông, nh ng năm
qua, Trà Vinh có nh ng ñ nh hư ng ñúng và nhi u ch trương sáng t o, nên ñã
vư t qua ñói nghèo, ñ t ñư c nhi u thành t u trên các lĩnh v c, t ng bư c vươn
lên tr thành m t t nh giàu v kinh t , văn hóa - xã h i phát tri n, chính tr n
ñ nh, an ninh - qu c phòng ñư c tăng cư ng, thu hút ñư c nhi u nhà ñ u tư trong

và ngoài nư c, góp ph n làm cho n n kinh t tăng trư ng, thu nh p c a ngư i
dân ñư c nâng lên. ðây là ñi u ki n thu n l i ñ ngân hàng thu hút v n nhàn rõi.
Trong nh ng năm qua cơ c u kinh t chuy n d ch theo hư ng tích c c, các
thành ph n kinh t , nh t là kinh t tư nhân, các ngành thương m i – d ch v và
công nghi p không ng ng phát tri n. C th trong nh ng năm qua ñã ñ t ñư c
nh ng thành t u sau:
B ng 8: CƠ C U KINH T T NH TRÀ VINH
Năm
Cơ c u kinh t
2003 2004 2005 2007 2008
Nông –Lâm – Ngư nghi p (%) 64,42 62,23 59,68 56,06 51,55
Công nghi p – Xây d ng (%) 15,06 16,21 17,58 19,35 21,09
Thương m i – D ch v (%) 20,52 21,56 22,74 24,59 27,36
Ngu n http://www.TraVinh.gov.com.vn/
Nông – Lâm – Ngư nghi p
Trà Vinh có ti m năng kinh t khá ña d ng và phong phú, v i hơn 65 km b
bi n, có ngu n l i h i s n phong phú v i nhi u bãi cá, bãi tôm, bãi m c t nhiên,
bên c nh ñó l i ti p giáp v i vùng bi n ðông – Trư ng Sa có ñ sâu l n và nhi u
lo i h i s n có giá tr thương ph m cao như cá ng , cá h ng, cá thu, cá chim...
t o ti m năng l n cho phát tri n ngành th y s n t nh nhà. Nh ng năm qua, ngành
th y s n c a t nh liên t c ñ t s n lư ng cao, t tr ng giá tr (GDP) ñ t 11,62%
năm 2001, tăng lên 17,86% năm 2006, ñóng góp giá tr xu t kh u chi m 51%
năm 2001 và 75% năm 2006 trong t ng kim ng ch xu t kh u hàng hóa c a t nh.
7 tháng ñ u năm 2008, GDP c a t nh tăng 13,39%, trong ñó, lĩnh v c nông-lâm-
th y s n ư c tăng 12,5%. Nuôi tr ng th y s n vùng nư c m n ven bi n ti p t c
phát tri n ña d ng con nuôi như tôm, cá, cua, nghêu, sò huy t... v i di n tích nuôi
năm 2001 là 13.600ha, năm 2006 là 38.000ha
Công nghi p – xây d ng, Thương m i – d ch v
V i ch trương chuy n ñ i cơ c u kinh t ưu tiên phát tri n công nghi p,
t ng bư c công nghi p hóa, hi n ñ i hóa n n kinh t . V cơ c u kinh t ñã có s
chuy n d ch theo hư ng tăng t tr ng công nghi p, thương m i d ch v gi m khu
v c nông nghi p. Chuy n d ch cơ c u kinh t năm 2008 th hi n khu v c nông
nghi p t 56,06% năm 2007 xu ng 51,56%, công nghi p và xây d ng t 19,35%
lên 21,09%, d ch v t 24,59% lên 27,36%.

Là m t t nh duyên h i ð ng b ng sông C u Long, Trà Vinh ti p giáp v i
các t nh B n Tre, Vĩnh Long, Sóc Trăng và bi n ðông.T nh Trà Vinh n m trong
vùng nhi t ñ i có khí h u mát m quanh năm, ít b nh hư ng b i lũ. Vì v y có
th nói Trà Vinh là m t trong s ít t nh c a Vi t Nam có ñi u khi n khí h u thu n
l i cho các ho t ñ ng s n xu t kinh doanh và du l ch quanh năm. ðư c bao b c
b i sông Ti n, sông H u - 2 nhánh c a sông C u Long nên giao thông ñư ng
th y Trà Vinh r t phát tri n. Cùng v i vi c Trung ương kh i công Công trình
Lu ng cho tàu bi n tr ng t i l n vào sông H u (kênh Quan Chánh B ) thông ra
bi n qua ñ a bàn huy n Duyên H i t năm 2008 ñ thông lu ng cho tàu 20.000
t n vào c ng C n Thơ (theo ngã sông H u), Trà Vinh s có ñi u ki n t t ñ xây
d ng m t c ng trung chuy n qu c t t i c a ð nh An.
b. T c ñ tăng trư ng
T c ñ tăng trư ng kinh t trà Vinh nh ng năm g n ñây v n gi ñư c
nh p ñ tăng cao. T ng s n ph m trong t nh (GDP) tăng v i t c ñ n ñ nh trên
10% so v i năm trư c. Kinh t trong t nh tăng trư ng theo hư ng phát tri n kinh
t ngoài qu c doanh, ti n t i c ph n hóa khu v c kinh t nhà nư c.
GDP bình quân ñ u ngư i b ng VNð là 9,720 tri u ñ ng, b ng ðôla M là
540USD.
V i ñi u ki n phát tri n và t c ñ tăng trư ng kinh t như v y s t o nhi u
ñi u ki n thu n l i cho ngân hàng trong vi c ñưa ra các bi n pháp tăng kh năng
huy ñ ng v n.
c. Kim ng ch xu t kh u
B ng 9: KIM NG CH XU T KH U C A T NH TRÀ VINH
ðVT: 1000 USD
Năm 2005 2006 2007 2008
Kim ng ch xu t kh u 41.393 43.349 53.781 72.323
(ngu n http://www.TraVinh.gov.vn/)
M t hàng xu t kh u ch y u c a t nh là tôm ñông l nh, g o, than ho t tính
và tơ xơ d a và ch y u là trên th trư ng M , EU.
4.3.1.2. Y u t t nhiên

Trà Vinh là m t t nh thu c ð ng b ng sông c u long, phía B c giáp t nh
Vĩnh Long, phía ðông giáp t nh B n Tre, phía Tây giáp Sóc Trăng và phía nam
giáp bi n ðông v i hơn 65 km b bi n.
Di n tích t nhiên là 2.225km2 chi m 5,63% di n tích vùng ð ng b ng
sông c u long và 0,67% di n tích c nư c. ð a hình mang tính ch t vùng ñ ng
b ng ven bi n có các gi ng cát, ch y liên t c theo hình vòng cung và song song
v i b bi n.
Trà Vinh có khí h u ôn hoà thu c vùng c n xích ñ o, nhi t ñ i gió mùa,
không b nh hư ng c a lũ và ít có bão.
V i v trí ñ a lý thu n l i, tài nguyên thiên nhiên phong phú t o cho Trà
Vinh có nhi u th m nh ñ phát tri n kinh t nông lâm nghi p, thu s n, công
nghi p ch bi n xu t kh u…
4.3.1.3 Y u t dân s và lao ñ ng
a. Dân s
T nh Trà Vinh có 1.050.471 ngư i, m t ñ dân s trung bình là 472
ngư i/km2. Trên ñ a bàn t nh có 3 dân t c l n ñó là Kinh, Khmer và Hoa: Ðông
nh t là dân t c Kinh có 726.677 ngư i, chi m 69,18 %; dân t c Khmer có
312.956 ngư i, chi m 29,79%; dân t c Hoa có 10.838 ngư i, chi m 1,03%.
b. Lao ñ ng: s ngư i trong ñ tu i lao ñ ng là 637.999 ngư i, chi m
60,73% dân s .
4.3.1.4. Y u t qu c t
Năm 2007 ñánh d u m t s ki n quan tr ng trong ti n trình h i nh p kinh
t th gi i. ðó là Vi t Nam tr thành thành viên th 150 c a t ch c thương m i
th gi i WTO. Vi c Vi t Nam gia nh p WTO ñã mang l i nhi u cơ h i và thách
th c cho n n kinh t Vi t Nam nói chung và ñ i v i h th ng ngân hàng trong
nư c nói riêng. N u không bi t t n d ng nh ng th i cơ, vư t qua nh ng thách
th c ñó và ñ ra nh ng chi n lư c ñúng ñ n thì h th ng ngân hàng s g p r t
nhi u khó khăn và m t d n v th c nh tranh trên sân nhà.
Năm 2008 là năm mà l m phát gia tăng ngân hàng Nhà nư c ñã quy t ñ nh
tăng d tr b t bu c c a các ngân hàng thương m i. ði u này bu c ngân hàng
ph i tăng ngu n v n huy ñ ng và gi m cho vay ñi ñ ñ lư ng ti n n p vào qu
d tr . Năm 2009 là năm mà Chính Ph th c thi các bi n pháp kích c u nh m

kích thích n n kinh t tăng trư ng mà ngân hàng là ñơn v th c thi các chính sách
ñó b ng vi c h tr lãi su t cho các nhà s n xu t nh m gi m giá thành, t ñó kích
thích ngư i dân tiêu dùng. Do ñó, n u không có chi n lư c h p lý các ngân hàng
ph i ñ ng trư c tình tr ng thi u v n, ho t ñ ng cho vay ngày càng thu h p và
nh hư ng l n ñ n ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng.
4.3.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯ NG VI MÔ
4.3.2.1. Phân tích các ñ i th c nh tranh hi n t i
Do th i gian h n ch nên ch t p trung phân tích vào ñ i th c nh tranh
l n nh t c a ngân hàng. Là m t ngân hàng có t a r t s m v i quy mô l n, ñư c
s tín nhi m c a ph n l n khách hàng nên ngân hàng NN&PTNN Trà Vinh th t
s là m t ñ i th mà ngân hàng cân ph i quan tâm.
ði m m nh
- NHNN&PTNT Trà Vinh là chi nhánh c a Ngân hàng nông nghi p Vi t
nam, ñây là ngân hàng thương m i nhà nư c có v n ñi u l l n nh t hi n nay.
- Có m t h th ng m ng lư i chi nhánh và phòng giao d ch r ng nh t trên
ñ a bàn, tr s khang trang.
ði m y u
- Nhân viên trong phòng giao d ch c a ngân hàng ña ph n có ñ tu i trên
35 nên thi u sinh ñ ng và linh ho t trong các thao tác nghi p v và khó gây n
tư ng cho khách hàng.
- S n ph m tương ñ i cũ, m c dù ñã t n nhi u chi phí cho công tác nghiên
c u th trư ng nhưng nhìn chung chưa t o ñư c s n ph m m i có hi u qu .
4.3.2.2. Phân tích các ñ i th c nh tranh ti n n
Bưu ñi n: Hi n nay hình th c ti t ki m bưu ñi n ñang phát tri n m nh, lãi
su t ngày càng h p d n hơn, th i gian ho t ñ ng trong ngày nhi u hơn so v i
ngân hàng ( ngân hàng m c a t 7h30 sáng ñ n 5h chi u, trong khi bưu ñi n thì
ho t ñ ng t 7h ñ n 8h t i) . Hơn n a, bưu ñi n l i có m t h th ng thi t b hi n
ñ i s t o nên ưu th c nh tranh trên lĩnh v c ti n t sau này.
Công ty b o hi m B o Vi t: L i th c a công ty b o hi m là m ng lư i
ho t ñ ng r ng, có th ñ n t ng nhà ñ huy ñ ng v n và trong tương lai B o Vi t
s thành l p ngân hàng riêng, khi ñó s h p tác c a ngân hàng v i công ty s tr
thành s c nh tranh kh c li t trên th trư ng ti n t .

Đề tài: Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng phát triển, HAY, 9đ

Đề tài: Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng phát triển, HAY, 9đ

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (15)

Similar to Đề tài: Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng phát triển, HAY, 9đ

Similar to Đề tài: Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng phát triển, HAY, 9đ (20)

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864

More from Dịch vụ viết bài trọn gói ZALO 0917193864 (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (20)

Đề tài: Chiến lược huy động vốn tại ngân hàng phát triển, HAY, 9đ