Procedure concorsuali e risanamento d’impresa Il curatore e il commissario: casi pratici e commento degli esperti Il contratto di assicurazione.

1. Procedure concorsuali
e risanamento d’impresa
Il curatore e il commissario:
casi pratici e commento degli esperti
Il contratto di assicurazione
Gianfranco Benvenuto
Milano, 26 maggio 2017



2. 1-il contratto di assicurazione
• 1882 c.c. “l’assicurazione è il contratto con il quale
l’assicuratore, verso il pagamento di un premio, si obbliga a
rivalere l’assicurato, entro i limiti convenuti, del danno ad
esso prodotto da un sinistro ovvero a pagare un capitale o
una rendita al verificarsi di un evento attinente alla vita
umana”
• causa tipica è il trasferimento di un rischio legato
all’accadimento di eventi particolari ( sinistri, danni a cose o
persone, malattie, morte) in capo all’assicuratore che si
obbliga a rivalere l’assicurato delle relative conseguenze
patrimoniali.
• L’assicurazione è contratto aleatorio: pone a carico
dell’assicuratore una prestazione il cui adempimento non è
prevedibile al momento della stipulazione del contratto.

3. 2- Il contratto di assicurazione nel fallimento
• l’art 82 l.f. Inquadramento generale
nell’ambito della riforma
• L’abrogazione implicita dell’art 82 l.f. per
contrarietà all’art 72 6° co l.f.
• la tesi è tuttavia smentita dalla giurisprudenza
di legittimità che sostiene che non c’è alcuna
lacuna da colmare e che il rapporto di
assicurazione non può essere interpretato alla
stregua dell’art 72 l.f.: Cass 22/04/2013 n 9676

4. 3- Quali tipi di assicurazione rientrano nell’art 82
• i danni da Responsabilità civile (1917 c.c.)
• loss occurance e made claims
• Atipicità dell’assicurazione made claims (Cass 7273/2013 e
Cass 5624/2005)
• Cass. S.U. n 8271/2008 ha stabilito che ”l’assicurazione
sulla vita si scioglie automaticamente in caso di fallimento
dell’assicurato o del beneficiario mentre l’art 82 l.f. esclude
un siffatto scioglimento unicamente con riguardo
all’assicurazione contro i danni”.
• La criticità per il curatore
• si ritiene che l’assicurazione made claims sia estranea all’art
82 l.f. e sia regolata dall’art 72 6°

5. 4- L’assicurazione per conto di chi spetta
• L’assicurazione per conto altrui o di chi spetta: non c’è
corrispondenza tra il soggetto contraente e il beneficiario delle
prestazioni dell’assicurazione (1891)
• Nell’assicurazione per conto di chi spetta ( art 1891) l’assicurato
ossia colui che ha il diritto di essere sollevato dal rischio è diverso
dal contraente che paga il premio; la titolarità del diritto di
indennizzo è in capo all’acquirente destinatario della merce e non in
capo al venditore.
• Oppure può trattarsi di persona indeterminata al momento della
stipulazione del contratto ma che si troverà a disporre della cosa
assicurata al momento dell’evento dannoso ( es cose depositate in
magazzini generali / art 1529: vendita di cose in viaggio)
• Si soddisfano le esigenze di libera circolazione dei beni con
oggettivazione dell’interesse assicurato
• L’art 82 non si applica a questi tipi di assicurazione

6. 5- clausola di vincolo - il contratto a favore di
terzi; la polizza fideiussoria
• la c.d. clausola di vincolo con cui si pattuisce che il pagamento
dell’indennizzo avvenga previo consenso di una terza persona o
direttamente nelle mani di questa
• L’assicurazione a favore di un terzo le parti convengono (secondo lo
schema dell’art 1411cc) che la prestazione dell’assicurazione venga rivolta
a favore non dell’assicurato ma di un terzo (il figlio, il coniuge, una
fondazione) già designato o da designare in un momento successivo.
• In presenza di una clausola di vincolo la curatela può revocare ai sensi
dell’art 1411 se non è stata ancora accettata (T Roma 27/11/1985)
• La polizza fideiussoria ha funzione di cauzione e non è retto dal principio
indennitario; in questo caso infatti se oggetto del contratto è
l’adempimento o l’insolvenza, la prestazione dell’assicurazione coincide
con quella del contratto garantito assumendo perciò natura solutoria
(anche questa forma di assicurazione non è disciplinata dall’art 82 in
quanto copre un inadempimento e non un evento dannoso)

7. 6-assicurazione vita/malattia/danno bio
• L’assicurazione sulla vita non rientra nella previsione dell’art 82
perché la norma fa riferimento solo all’ass.ne contro i danni (Cass
S.U. 8271/2008);
• le somme dovute ex art 1923 co 1 al contraente o al beneficiario
non possono essere sottoposte ad azione esecutiva e dunque
rimangono escluse dal fall.to ex art 46 n5 l’indennizzo non può
essere avocato all’attivo fall.re.
• Le polizze c.d. index linked o unit linked non avrebbero perciò
finalità previdenziale.
• L’indennizzo per la liquidazione del danno biologico o morale alla
persona fisica del fallito ha natura strettamente personale e si
sottrae al fall.to (Cass 2719/2007) (46 n 1 l.f.)
• Se l’assicurato ha riscosso l’indennità prima del fall.to questa è
acquisita al fall.to in quanto si è confusa nel patrimonio

8. 7- Principi applicati al contratto di assicurazione
• L’assicurazione contro i danni è retta dal principio indennitario: 1908
• se non diversamente pattuito (tramite c.d. accordo conservativo/polizza
stimata) l’assicuratore è tenuto a corrispondere il valore al momento del
sinistro anche se assicurato per un maggior valore
• la vendita del bene non è causa di scioglimento del contratto di
assicurazione e rimane obbligato se non comunica l’alienazione (1918); i
diritti e gli obblighi passano all’acquirente solo se comunicati
• se il contratto prosegue i premi devono essere pagati in prededuzione
anche con riferimento al premio scaduto prima del fall.to;
• La prescrizione del diritto al pagamento del premio (1 anno)
• La prescrizione dei diritti al pagamento dell’indennità (2 anni)
• In caso di deperimento o perdita di bene gravato da pegno, ipoteca il
creditore estende la propria garanzia sull’indennità dovuta
dall’assicuratore se questa è corrisposta dopo la dichiarazione di fall.to (art
2742)

9. 8- Patologie del contratto di assicurazione
contro i danni
• nullità se al momento in cui l’assicurazione deve avere inizio viene a
mancare l’interesse dell’assicurato al risarcimento del danno (1904
c.c.);
• l’assicurazione è improseguibile se:
– il bene non è rinvenuto in inventario (1896);
– Comunque vi sia un cessazione del rischio: (si pensi all’assicurazione
per danni da sciopero del personale) si ritiene che i premi vadano al
chirografo e non in prededuzione (principio di utilità concreta).
• L’aggravamento del rischio va comunicato con tempestività (si pensi
ai furti in azienda non più presidiata)
– l’assicurazione può recedere entro un mese dalla comunicazione:
– in questo caso spettano in prededuzione i premi relativi al periodo in
corso al momento in cui è stato comunicato il recesso (1898 4 co).

10. 9-Assicurazione R.C.
• Il credito del danneggiato
– per il sinistro verificatosi dopo il fall.to dell’assicurato anche a seguito di richiesta (doverosa) del
curatore va pagato in prededuzione;
– per i sinistri anteriori si esclude che l’assicurazione mantenga la facoltà di pagare direttamente al
danneggiato ex art 1917 co2 così come il curatore non può rivolgere conforme richiesta
all’assicurazione se non violando la par condicio.
• Il pagamento diretto è consentito nella r.c. auto
• L’art 82 si applica anche all’assicurazione r.c. auto o in ordine alla quale, per
garantirne in ogni caso l’efficacia e per evitare che il curatore sia costretto a
stipulare una nuova polizza di assicurazione, non è configurabile il patto contrario.
• quando sia proposta domanda di risarcimento del danno da sinistro stradale nei
confronti del proprietario del veicolo che ha causato il danno e del suo
assicuratore della r.c. il fall.to del primo comporta l’improseguibilità del giudizio
con devoluzione dell’azione dinnanzi al trib fall.re a meno che dopo la sua
riassunzione nei confronti del curatore il danneggiato: a) rinunci ad ogni pretesa
nei confronti del fall.to ovvero b) dichiari formalmente che la condanna nei
confronti del fallito deve intendersi eseguibile solo nell’ipotesi in cui questi
dovesse ritornare in bonis (Cass 10640/2012).

11. I rapporti pendenti
Grazie
Avv Gianfranco Benvenuto