يتناول البحث أهمية التجارة الإلكترونية في السودان وتحدياتها، حيث يعاني القطاع من ضعف البنية التحتية وارتفاع معدلات الجهل بشأن استخدام الإنترنت. كما يستعرض البحث أسباب ضعف التجارة الإلكترونية ومقومات قيامها في السودان، ويقترح ضرورة تعزيز الوعي والتثقيف في المجتمع لدعم التوجهات الحديثة في مجال التجارة.

1. ‫السودان‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬
‫تقنية‬ ‫في‬ ‫الماجستير‬ ‫درجة‬ ‫لنيل‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫بعنوان‬ ‫مقدم‬ ‫بحث‬
‫المعلومات‬
IT
: ‫الطالب‬
‫نصر‬ ‫عبدالرحيم‬ ‫احمد‬ ‫محمد‬

2. ‫األول‬ ‫الفصل‬
‫مقدمة‬

3. :‫المقدمة‬
‫ي‬
‫عد‬
‫التطور‬
‫السريع‬
‫مجال‬ ‫في‬
‫تكنولوجيا‬
‫واالتصاال‬ ‫المعلومات‬
‫ت‬
‫الحديثة‬
،
‫أهم‬ ‫من‬
‫مميزات‬
‫لها‬ ‫كان‬ ‫التي‬ ‫العصر‬
‫التأثير‬
‫على‬ ‫الواضح‬
‫جميع‬
‫الح‬ ‫مناحي‬
‫ي‬
‫اة‬
‫البشر‬
‫ي‬
‫ة‬
‫والح‬
‫ي‬
‫اة‬
‫االقتصاد‬
‫ي‬
‫ة‬
‫مال‬ ‫معامالت‬ ‫من‬ ‫تتضمنه‬ ‫وما‬
‫ي‬
‫ة‬
‫وتجار‬
‫ي‬
‫ة‬
‫المعامالت‬ ‫وخاصة‬
‫التجار‬
‫ي‬
‫ة‬
‫جدا‬ ‫متطورة‬ ‫بوسائل‬ ‫تمارس‬ ‫أصبحت‬ ‫التي‬
،
‫السر‬ ‫االنتشار‬ ‫بفضل‬ ‫وذالك‬
‫ي‬
‫ع‬
‫اإللكترون‬ ‫التجارة‬ ‫وانتشار‬ ‫ظهور‬ ‫في‬ ‫ساهمت‬ ‫التي‬ ‫اإلنترنت‬ ‫لشبكة‬
‫ي‬
. ‫ة‬
‫اإللكترون‬ ‫التجارة‬ ‫تعد‬
‫ي‬
‫ة‬
‫األسال‬ ‫من‬
‫ي‬
‫ب‬
‫الحد‬
‫ي‬
‫ثة‬
‫ال‬ ‫تمارس‬ ‫أصبحت‬ ‫التي‬
‫ي‬
‫وم‬
‫قبل‬ ‫من‬
‫الطب‬ ‫األشخاص‬
‫ي‬
‫ع‬
‫يي‬
‫ن‬
‫االقتصاد‬ ‫المؤسسات‬ ‫طرف‬ ‫ومن‬
‫ي‬
‫ة‬
‫أ‬
‫ي‬
‫ضا‬
‫مصدرا‬ ‫وجدتها‬ ‫التي‬
‫قد‬ ،‫آخرا‬
‫ي‬
‫مكنها‬
‫منافس‬ ‫على‬ ‫التفوق‬ ‫من‬
‫ي‬
‫ها‬
‫في‬ ‫خاصة‬
‫ب‬ ‫ظل‬
‫ي‬
‫ئة‬
‫المنافسة‬ ‫تسودها‬
‫الشد‬
‫ي‬
،‫دة‬
‫أ‬
‫ي‬
‫ن‬
‫تحق‬ ‫إلى‬ ‫بحاجة‬ ‫المؤسسات‬ ‫أصبحت‬
‫ي‬
‫أفضل‬ ‫ق‬
‫ي‬
‫ات‬
‫تنافس‬
‫ي‬
‫ة‬
‫على‬ ‫خاصة‬
.‫العالمي‬ ‫المستوى‬
‫اإلمكان‬ ‫هذه‬ ‫أتاحت‬ ‫ولقد‬
‫ي‬
‫ات‬
‫كب‬ ‫فرصا‬
‫ي‬
‫رة‬
‫في‬ ‫التوسع‬ ‫اجل‬ ‫من‬ ‫والمؤسسات‬ ‫للدول‬
‫التنافس‬ ‫أن‬ ‫باعتبار‬ ،‫األسواق‬
‫ي‬
‫ة‬
‫طب‬ ‫موارد‬ ‫بامتالك‬ ‫مرتبطة‬ ‫تعد‬ ‫لم‬
‫ي‬
‫ع‬
‫ي‬
‫ة‬
‫تخف‬ ‫أو‬
‫ي‬
‫ض‬
‫تكال‬
‫ي‬
‫ف‬
‫ح‬ ‫أكثر‬ ‫مجاالت‬ ‫عن‬ ‫البحث‬ ‫إلى‬ ‫ذلك‬ ‫تعدت‬ ‫بل‬،
‫ي‬
‫و‬
‫ي‬
‫ة‬
‫المعرفي‬ ‫كالجانب‬
‫بأسال‬ ‫والتعامل‬ ،‫والتكنولوجي‬
‫ي‬
‫ب‬
‫التسو‬
‫ي‬
‫ق‬
‫الحد‬
‫ي‬
،‫ثة‬
‫التجارة‬ ‫مساهمة‬ ‫نلمس‬ ‫وهنا‬
‫االلكترون‬
‫ي‬
‫ة‬
‫التأث‬ ‫في‬
‫ي‬
‫ر‬
‫تنافس‬ ‫على‬
‫ي‬
‫ة‬
‫العالم‬ ‫األسواق‬ ‫واكتساح‬ ‫الدول‬
‫ي‬
‫ة‬
.

4. ‫للمشكلة‬ ‫عرض‬
:
‫التجارة‬ ‫في‬ ‫كبير‬ ‫وضعف‬ ‫قصور‬ ‫هناك‬
‫تتعدى‬ ‫ال‬ ‫ها‬ّ‫ن‬‫إ‬ ‫حيث‬ ‫السودان‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬
1
‫وخدمات‬ ‫االتصال‬ ‫لشبكات‬ ‫التحتية‬ ‫البنية‬ ‫ضعف‬ ‫أهمها‬ ‫األسباب‬ ‫من‬ ‫للعديد‬ ‫وذلك‬ %
‫تعتمد‬ ‫زالت‬ ‫ال‬ ‫الدولة‬ ّ‫أن‬ ‫كما‬ ،‫التثقيف‬ ‫وضعف‬ ‫بها‬ ‫الناس‬ ‫معرفة‬ ‫وعدم‬ ،‫اإلنترنت‬
‫ال‬ ‫على‬ ‫الجمركية‬ ‫والخدمات‬ ‫الضرائب‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وفرض‬ ‫التقليدية‬ ‫الطرق‬ ‫على‬
.‫سلع‬
‫الدراس‬ ‫من‬ ‫الغرض‬
: ‫ة‬
: ‫يلي‬ ‫ما‬ ‫هو‬ ‫الموضوع‬ ‫هذا‬ ‫ودراسة‬ ‫الختيار‬ ‫دفعتنا‬ ‫التي‬ ‫األسباب‬ ‫اهم‬ ‫من‬ ‫ان‬
1
.
‫الموضوع‬ ‫هذا‬ ‫ودراسة‬ ‫اختيار‬ ‫في‬ ‫الشخصية‬ ‫الرغبة‬
2
.
‫التجارة‬ ‫تطبيق‬ ‫ناحية‬ ‫من‬ ‫السودان‬ ‫دولة‬ ‫اليه‬ ‫وصل‬ ‫الذي‬ ‫الواقع‬ ‫دراسة‬
. ‫االلكترونية‬
3
.
‫التي‬ ‫واألبحاث‬ ‫الدراسات‬ ‫اعداد‬ ‫نحو‬ ‫ضعيف‬ ‫توجه‬ ‫هناك‬ ‫اطالعي‬ ‫حسب‬ ‫على‬
. ‫الموضوع‬ ‫هذا‬ ‫تعالج‬
‫البحث‬ ‫أسئلة‬
:
1
.
‫السودان؟‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫ضعف‬ ‫أسباب‬ ‫ماهي‬
2
.
‫االلكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫لقيام‬ ‫بمقومات‬ ‫السودان‬ ‫يتمتع‬ ‫هل‬
‫؟‬

5. : ‫البحث‬ ‫فرضيات‬
‫الفرضيات‬ ‫على‬ ‫هذا‬ ‫بحثنا‬ ‫في‬ ‫اعتمدنا‬ ‫قد‬ ‫و‬
: ‫التالية‬
1
.
‫تحقق‬ ‫فهي‬ ،‫يسرا‬ ‫و‬ ‫سهولة‬ ‫أكثر‬ ‫التجارية‬ ‫المبادالت‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫تجعل‬
‫أكبر‬ ‫إلى‬ ‫الوصول‬ ،‫المسافة‬ ‫و‬ ‫الزمن‬ ‫اختصار‬ ،‫التكلفة‬ ‫كتخفيض‬ ‫فوائد‬ ‫عدة‬
‫على‬ ‫اإليجابية‬ ‫آثارها‬ ‫تنعكس‬ ‫الفوائد‬ ‫هذه‬ ‫و‬ ،‫وغيرها‬ ‫األسواق‬ ‫من‬ ‫ممكن‬ ‫عدد‬
‫مستو‬ ‫على‬ ‫سواء‬ ‫االقتصادية‬ ‫الفعاليات‬ ‫كل‬
‫الكلي‬ ‫أو‬ ‫الجزئي‬ ‫االقتصاد‬ ‫ى‬
.
2
.
‫ا‬
‫اقتصاد‬ ‫بيئة‬ ‫هي‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫ازدهار‬ ‫و‬ ‫لنمو‬ ‫المالئمة‬ ‫البيئة‬ ‫ن‬
‫تمثل‬ ‫التي‬ ‫االتصاالت‬ ‫و‬ ‫المعلومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫على‬ ‫يرتكز‬ ‫ألنه‬ ،‫المعرفة‬
‫التجارة‬ ‫هذه‬ ‫عليه‬ ‫تعتمد‬ ‫الذي‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الوسيط‬
.
3
.
‫يستطع‬ ‫لم‬
‫السودان‬
‫لعدم‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫فوائد‬ ‫من‬ ‫االستفادة‬ ‫اآلن‬ ‫لحد‬
‫رقمية‬ ‫فجوة‬ ‫من‬ ‫يعاني‬ ‫فهو‬ ،‫بأهميتها‬ ‫الوعي‬ ‫لغياب‬ ‫و‬ ،‫متطلباتها‬ ‫على‬ ‫توفره‬
‫مواكبة‬ ‫دون‬ ‫حال‬ ‫مما‬ ،‫الرئيسي‬ ‫محورها‬ ‫االنترنت‬ ‫شبكة‬ ‫تشكل‬ ‫كبيرة‬
‫في‬ ‫االندماج‬ ‫تحقيق‬ ‫و‬ ‫التكنولوجي‬ ‫و‬ ‫العلمي‬ ‫الميدان‬ ‫في‬ ‫الحاصلة‬ ‫التطورات‬
‫اقتصاد‬
‫المعرفة‬
.
: ‫البحث‬ ‫أهمية‬
‫و‬ ‫النقاشات‬ ‫مازالت‬ ‫حديثا‬ ‫موضوعا‬ ‫تتناول‬ ‫أنها‬ ‫في‬ ‫الدراسة‬ ‫هذه‬ ‫أهمية‬ ‫تكمن‬
‫الدراسات‬
‫لدى‬ ‫الالزمين‬ ‫االهتمام‬ ‫و‬ ‫العناية‬ ‫اآلن‬ ‫لحد‬ ‫ينل‬ ‫لم‬ ‫ألنه‬ ‫و‬ ‫بشأنه‬ ‫متواصلة‬
‫المنشآت‬ ‫و‬ ‫األفراد‬
‫الحكومات‬ ‫حتى‬ ‫و‬
‫السودانية‬
‫و‬ ، ‫بسيطة‬ ‫لو‬ ‫و‬ ‫مساهمة‬ ‫تعتبر‬ ‫فهي‬ ،

6. ‫مرجعا‬
‫لكل‬
‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫إدخال‬ ‫في‬ ‫يرغبون‬ ‫الذين‬ ‫المنشآت‬ ‫مسيري‬ ‫خاصة‬ ‫المهتمين‬
‫التجارية‬ ‫المعامالت‬ ‫من‬ ‫الجديد‬
‫و‬ ‫المعلومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫تبنـي‬ ‫و‬ ‫منشآتهـم‬ ‫إلى‬
‫قدرتها‬ ‫لدعم‬ ‫استخدامها‬ ‫و‬ ‫االتصاالت‬
‫التنافسية‬
.

7. ‫الثاني‬ ‫الفصل‬
‫االلكترونية‬ ‫التجارة‬

8. : ‫مقدمة‬
‫العشريات‬ ‫خالل‬ ‫الجزائر‬ ‫في‬ ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫لواقع‬ ‫المتعمقة‬ ‫القراءة‬ ‫إن‬
‫إلى‬ ‫نشاطاته‬ ‫كخضوع‬ ،‫منها‬ ‫يعاني‬ ‫التي‬ ‫المشاكل‬ ‫وبحدة‬ ‫بهشاشته‬ ‫توحي‬ ‫الماضية‬
‫أنظمة‬ ‫تطبيق‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ،‫العائلي‬ ‫االدخار‬ ‫مستوى‬ ‫وضعف‬ ‫اإلدارية‬ ‫القرارات‬
‫االقتصادية‬ ‫الحركية‬ ‫لمتطلبات‬ ‫تستجيب‬ ‫ال‬ ‫أصبحت‬ ‫وتقليدية‬ ‫قديمة‬ ‫تسيير‬ ‫وأنماط‬
.‫الدولية‬
( ‫والقرض‬ ‫النقد‬ ‫قانون‬ ‫صدور‬ ‫من‬ ‫وبالرغم‬
10
/
90
‫المجال‬ ‫فتح‬ ‫والذي‬ )
‫والقطاعات‬ ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫في‬ ‫لالستثمار‬ ‫للخواص‬
‫يطل‬ ‫لم‬ ‫أنه‬ ‫إال‬ ،‫األخرى‬ ‫المالية‬
‫مالي‬ ‫كوسيط‬ ‫فعال‬ ‫بدور‬ ‫يقوم‬ ‫البنك‬ ‫تجعل‬ ‫التي‬ ‫والتسييرية‬ ‫والفنية‬ ‫التقنية‬ ‫الجوانب‬
‫القيام‬ ، ‫حسابات‬ ‫(فتح‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫أداء‬ ‫وتحسين‬ ‫المحلية‬ ‫المدخرات‬ ‫تعبئة‬ ‫في‬
‫االستثمار‬ ‫تمويل‬ ، ‫الخارجية‬ ‫التجارة‬ ‫تمويل‬ ، ‫األجنبي‬ ‫الصرف‬ ‫بأعمال‬
. ) …
‫إلدراج‬ ‫الالزمة‬ ‫المتطلبات‬ ‫على‬ ‫للتعرف‬ ‫الورقة‬ ‫هذه‬ ‫جاءت‬ ‫تقدم‬ ‫مما‬ ‫وانطالقا‬
‫السالفة‬ ‫المشاكل‬ ‫لتجاوز‬ ‫وهذا‬ ‫البنكية‬ ‫المؤسسات‬ ‫نشاط‬ ‫في‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬
‫عهد‬ ‫في‬ ‫العالمي‬ ‫المستوى‬ ‫على‬ ‫جار‬ ‫هو‬ ‫ما‬ ‫مع‬ ‫البنكية‬ ‫المنظومة‬ ‫وتكييف‬ ‫الذكر‬
. ‫الرقمي‬ ‫االقتصاد‬
‫فقد‬ ‫الهدف‬ ‫لهذا‬ ‫وتحقيقا‬
‫يرتكز‬ ‫الذي‬ ‫التحليلي‬ ‫الوصفي‬ ‫المنهج‬ ‫على‬ ‫االعتماد‬ ‫تم‬
‫تحليلها‬ ‫وأخيرا‬ ‫وترتيبها‬ ‫تبويبها‬ ‫ثم‬ ‫الموضوع‬ ‫حول‬ ‫والمعلومات‬ ‫البيانات‬ ‫جمع‬ ‫على‬
.‫تعميمها‬ ‫يمكن‬ ‫نتائج‬ ‫إلى‬ ‫للوصول‬ ‫وهذا‬
: ‫التالي‬ ‫المخطط‬ ‫حسب‬ ‫المداخلة‬ ‫قسمت‬ ‫وقد‬
I
-
‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫عام‬ ‫مدخل‬

9. II
-
‫الدفع‬ ‫ونظم‬ ‫وسائل‬
‫اإللكتــروني‬
III
-
.‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫إقامة‬ ‫متطلبات‬
I
-
‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫عام‬ ‫مدخل‬
.
1
.
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫مفهوم‬
‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫التعاريف‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫وردت‬ ‫لقد‬ :
: ‫أهمها‬ ‫يلي‬ ‫وفيما‬ ‫التوسيع‬ ‫إلى‬ ‫يميل‬ ‫وبعضها‬ ‫التضييق‬ ‫إلى‬ ‫يميل‬ ‫بعضها‬
‫اإل‬ ‫التجارة‬
‫أي‬ ‫إلكتروني‬ ‫وسيط‬ ‫بواسطة‬ ‫والخدمات‬ ‫المنتجات‬ ‫تبادل‬ ‫تشمل‬ ‫لكترونية‬
‫إنتاج‬ ‫أنشطة‬ ‫مختلف‬ ‫على‬ ‫تحتوي‬ ‫فهي‬ ‫للتجارة‬ ‫العالمية‬ ‫المنظمة‬ ‫وحسب‬ ‫اإلنترنت‬
‫الوسائط‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫للمشتري‬ ‫تسليمها‬ ‫أو‬ ‫وبيعها‬ ‫وتسويقها‬ ‫وتوزيعها‬ ‫والخدمات‬ ‫السلع‬
‫اإللكترونية‬
(
1
)
‫ا‬ ‫تشمل‬ ، ‫التعريف‬ ‫هذا‬ ‫حسب‬
: ‫وهي‬ ‫العمليات‬ ‫من‬ ‫أشكال‬ ‫ثالثة‬ ‫التجارية‬ ‫لمعامالت‬
. ‫المنتوج‬ ‫وتسليم‬ ‫المنتوج‬ ‫طلب‬ ،‫المنتوج‬ ‫عن‬ ‫البحث‬
‫االتصاالت‬ ‫وسائل‬ ‫استخدام‬ ‫هي‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أن‬ ‫االقتصاديين‬ ‫بعض‬ ‫ويرى‬
‫خالل‬ ‫من‬ ‫وهذا‬ ‫والصفقات‬ ‫األعمال‬ ‫إلتمام‬ ‫التجارية‬ ‫األطراف‬ ‫بين‬ ‫والمعلومات‬
‫خدمة‬، ‫المعلومات‬ ‫تواصل‬
‫االفتراضية‬ ‫والمشروعات‬ ‫السوق‬
(
2
)
.
‫مرونة‬ ‫بمنح‬ ‫تقوم‬ ، ‫ذكره‬ ‫تم‬ ‫ما‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أن‬ ‫البعض‬ ‫ويعتقد‬
‫لكل‬ ‫جديدة‬ ‫فرصا‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أعطت‬ ‫لقد‬. ‫اإللكترونية‬ ‫للشبكات‬ ‫جوهرية‬
‫المعلومة‬ ‫استغالل‬ ‫على‬ ‫وكذلك‬ ‫التجارية‬ ‫النشاطات‬ ‫وإدارة‬ ‫تسيير‬ ‫على‬ ‫القائمين‬
‫الرق‬
، ‫مختلفة‬ ‫عمل‬ ‫مجموعات‬ ‫بين‬ ‫التعاون‬ ‫تسهل‬ ‫كما‬ ،‫التجاري‬ ‫النشاط‬ ‫إطار‬ ‫في‬ ‫مية‬
‫بهدف‬ ‫المؤسسة‬ ‫داخل‬ ‫المعلومات‬ ‫توزع‬ ‫خدمة‬ ‫تكون‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫المجموعات‬ ‫وهذه‬
.)‫الموالي‬ ‫الشكل‬ ‫تسويقية(أنظر‬ ‫إستراتيجية‬ ‫تطوير‬

10. Institutions
administrations
commerçants fabricants
fournisseurs
consomateurs
Services
Marketing
Vente
Paie
Réseaux
Internet
Intranet
commercial
e – commerce
Produits
Les composants e – commerce
Source :David Kosuir, comprendre le commerce électronique, 2ème tirage (Québec :
Microsoft press, 2000),p.05.

11. : ‫التالية‬ ‫النتيجة‬ ‫إلى‬ ‫نخلص‬ ‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫السابقة‬ ‫التعاريف‬ ‫خالل‬ ‫من‬
‫والخدمات‬ ‫السلع‬ ‫تبادل‬ ‫تشمل‬ ‫ألنها‬ ‫تجارة‬
‫النقود‬ ‫باستخدام‬
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬
‫ه‬
‫ي‬
‫عملية‬ ‫ألن‬ ‫إلكترونية‬
‫بوسائل‬ ‫تتم‬ ‫التبادل‬
‫إلكترونية‬
2
.
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫أنماط‬
‫التجارة‬ ‫في‬ ‫المتعاملة‬ ‫األطراف‬ ‫تحديد‬ ‫يمكن‬ :
‫الحكومية‬ ‫واإلدارات‬ ‫المؤسسات‬ ، ‫المستهلكون‬ : ‫هم‬ ‫أطراف‬ ‫بثالثة‬ ‫اإللكترونية‬
. ‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫التالية‬ ‫األنماط‬ ‫تحديد‬ ‫يمكن‬ ‫ذلك‬ ‫على‬ ‫وبناء‬
2
-
1
، ‫بين‬ ‫تعامالت‬
‫مؤسسات‬
–
‫مؤسسات‬
(Business to Business)
‫الشراء‬ ‫طلبات‬ ‫بتقديم‬ ‫الشركة‬ ‫تقوم‬ ‫وفيها‬ ‫الشركاء‬ ‫بين‬ ‫التجارة‬ ‫تتم‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫حسب‬
‫المالية‬ ‫والتعهدات‬ ‫والتسديد‬ ‫الدفع‬ ‫بعمليات‬ ‫والقيام‬ ‫الفواتير‬ ‫وتسلم‬ ‫الموردين‬ ‫إلى‬
…
. ‫إلخ‬
‫إحصائيات‬ ‫وحسب‬
1998
‫من‬ ‫األكبر‬ ‫الحجم‬ ‫يشكل‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫فإن‬
‫بقيمة‬ ‫التعامالت‬
‫نحو‬ ‫بلغت‬
43
‫دوالر‬ ‫مليار‬
(
3
)
.
2
-
2
‫شركات‬ ‫بين‬ ‫تعامالت‬
–
: ‫مستهلكين‬
(Business to Consumer)
‫عبر‬ ‫التجارية‬ ‫بالمراكز‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫هناك‬ ‫أصبح‬ ‫حيث‬، ‫شيوعا‬ ‫األكثر‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يعتبر‬
‫األنترنت‬
(Males Shopping)
‫فحص‬ ‫شخص‬ ‫أي‬ ‫يستطيع‬ ‫خاللها‬ ‫فمن‬ ،
‫طريق‬ ‫عن‬ ‫خاصة‬ ‫الدفع‬ ‫بعمليات‬ ‫والقيام‬ ‫للشراء‬ ‫صفقات‬ ‫وعقد‬ ‫الشركات‬ ‫منتجات‬

12. ‫نحو‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫في‬ ‫التعامالت‬ ‫قيمة‬ ‫بلغت‬ ‫لقد‬ . ‫االئتمان‬ ‫وبطاقات‬ ‫اإللكترونية‬ ‫الشبكات‬
08
‫عام‬ ‫دوالر‬ ‫مليارا‬
1998
(
4
)
.
2
-
3
‫شركات‬ : ‫بين‬ ‫تعامالت‬
–
‫حكومية‬ ‫إدارات‬
:
(Business to
Government)
،‫الجمارك‬ ، ‫بالضرائب‬ ‫المتعلقة‬ ‫المعلومات‬ ‫الحكومة‬ ‫إرسال‬ ‫في‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يستخدم‬
‫النقدية‬ ‫الجوانب‬
…
‫على‬ ‫التعرف‬ ‫في‬ ‫األخيرة‬ ‫هذه‬ ‫تستخدمه‬ ‫وكذلك‬ ، ‫الشركات‬ ‫إلى‬
.‫تنموية‬ ‫مشاريع‬ ‫إلقامة‬ ‫التراخيص‬ ‫شروط‬
2
-
4
‫مستهلكين‬ ‫تعامالت‬ :
–
: ‫حكومية‬ ‫إدارات‬
‫خدمات‬ ‫لتقديم‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يستخدم‬
‫أن‬ ‫ونشير‬ . ‫إلكترونيا‬ ‫الضرائب‬ ‫دفع‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ، ‫للمواطنين‬ ‫وتثقيفية‬ ‫تعليمية‬
.‫التطوير‬ ‫تحت‬ ‫يزاالن‬ ‫ال‬ ‫اآلخران‬ ‫النوعان‬
2
-
5
‫حكومية‬ ‫إدارات‬
–
‫حكومية‬ ‫إدارات‬
‫المعلومات‬ ‫لتبادل‬ ‫النمط‬ ‫هذا‬ ‫يستخدم‬ :
‫الحكومية‬ ‫الهيئات‬ ‫مختلف‬ ‫بين‬ ‫والتعاون‬ ‫والتنسيق‬
.
: ‫التالي‬ ‫الشكل‬ ‫في‬ ‫السابقة‬ ‫األنماط‬ ‫تلخيص‬ ‫ويمكن‬
‫شركة‬
‫حكومية‬ ‫إدارة‬
‫حكومية‬ ‫إدارة‬
‫شركة‬

13. ‫المعلومات‬ ‫وتبادل‬ ‫التجارية‬ ‫األنشطة‬ ‫في‬ ‫االنترنيت‬ ‫تطبيقات‬
3
: ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫دور‬ .
‫لشبكة‬ ‫الكبيرة‬ ‫التغطية‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫الجغرافية‬ ‫الحدود‬ ‫أزالت‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫إن‬
‫إن‬ .‫الدولية‬ ‫األسواق‬ ‫في‬ ‫التواجد‬ ‫بإمكانها‬ ‫لصغيرة‬ ‫ا‬ ‫الشركات‬ ‫فحتى‬ ، ‫االتصاالت‬
‫يقللون‬ ‫األعمال‬ ‫شركات‬ ‫جعل‬ ‫واليسر‬ ‫والبساطة‬ ‫بالسرعة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫تميز‬
‫ال‬ ، ‫التسويق‬ ( ‫الصفقات‬ ‫تكاليف‬ ‫من‬
‫تدفق‬ ‫تحسين‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ) ... ‫اإلعالن‬ ‫دعاية‬
‫ألداء‬ ‫المطلوبين‬ ‫والمكان‬ ‫الزمان‬ ‫وتوفير‬ ‫األعمال‬ ‫تنسيق‬ ‫وزيادة‬ ‫المعلومات‬
. ‫المعامالت‬
‫كله‬ ‫العالم‬ ‫أسواق‬ ‫إلى‬ ‫والنفاذ‬ ‫السوق‬ ‫توسيع‬ ‫إلى‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫تؤدي‬ ‫كما‬
‫و‬ ‫مباشرة‬ ‫عالقات‬ ‫إقامة‬ ‫يتيح‬ ‫مما‬ ، ‫التامة‬ ‫المنافسة‬ ‫شروط‬ ‫وتحقيق‬
‫بين‬ ‫وثيقة‬
‫شهدت‬ ‫فقد‬ ‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫المهمة‬ ‫األدوار‬ ‫لهاته‬ ‫ونظرا‬ . ‫وشركاءها‬ ‫الشركات‬
: ‫الموالي‬ ‫الجدول‬ ‫يوضحه‬ ‫ما‬ ‫حسبما‬ ‫األخيرة‬ ‫السنوات‬ ‫خالل‬ ‫متناميا‬ ‫تطورا‬
‫العالم‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫حجم‬
‫السنة‬
199
7
199
8
200
0
200
1
200
2
‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ‫حجم‬
‫العالم‬ ‫في‬
21,6
84
377
717
123
4
‫المصدر‬
، ‫رضوان‬ ‫رأفت‬ :
‫اإللكترونية‬ ‫لتجارة‬ ‫ا‬ ‫عالم‬
‫لتنمية‬ ‫العربية‬ ‫لمنظمة‬ ‫ا‬ (
،‫اإلدارية‬
1999
‫ص‬ ،)
22
‫و‬
24
.
II
–
. ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫ونظم‬ ‫وسائل‬
‫مع‬ ‫العالمية‬ ‫االقتصادية‬ ‫البيئة‬ ‫شهدت‬ ‫لقد‬
‫في‬ ‫تمثل‬ ‫جوهريا‬ ‫تغيرا‬ ‫القرن‬ ‫هذا‬ ‫بداية‬
‫القطاعات‬ ‫بين‬ ‫من‬ ‫وكان‬ . ‫المتطورة‬ ‫واإلعالم‬ ‫االتصال‬ ‫لوسائل‬ ‫المتنامي‬ ‫االستخدام‬
‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫تبني‬ ‫حاول‬ ‫الذي‬ ، ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫التغير‬ ‫هذا‬ ‫من‬ ‫استفادت‬ ‫التي‬
‫دوالر‬ ‫مليار‬ : ‫الوحدة‬

14. ‫وعل‬ ‫نموه‬ ‫على‬ ‫أثرت‬ ‫التي‬ ‫التقليدية‬ ‫الوسائل‬ ‫عن‬ ‫تدريجيا‬ ‫والتخلي‬ ‫اإللكتروني‬
‫ى‬
. ‫المالية‬ ‫مردوديته‬
‫الدفع‬ ‫طريقة‬ ‫من‬ ‫تكلفة‬ ‫وأقل‬ ‫وفاعلية‬ ‫كفاءة‬ ‫أكثر‬ ‫هي‬ ‫اإللكترونية‬ ‫السداد‬ ‫طريقة‬ ‫إن‬
‫وتأكيدا‬ . ‫المقابل‬ ‫استالم‬ ‫بعد‬ ‫فيما‬ ‫ليتم‬ ‫ورقية‬ ‫فواتير‬ ‫إرسال‬ ‫على‬ ‫تقوم‬ ‫التي‬ ‫التقليدي‬
‫شركة‬ ‫رئيس‬ ‫يقول‬ ‫سبق‬ ‫لما‬
‫أديسون‬ ‫بوسطن‬
‫من‬ ‫أكثر‬ ‫لها‬ ‫شركة‬ ‫وهي‬ ‫للطاقة‬
640
‫عميل‬ ‫ألف‬
‫رابحة‬ ‫نظم‬ ‫اإللكترونية‬ ‫السداد‬ ‫نظم‬ ‫إن‬ "
Win
"
(
5
)
‫يقول‬ ‫كما‬ ،
‫دودج‬ ‫جون‬
-
‫ستريت‬ ‫وول‬ ‫صحيفة‬ ‫في‬ ‫محرر‬ ‫وهو‬
–
"
‫شركة‬ ‫أن‬
GTE
‫ترسل‬
53,5
‫فتستهلك‬ ، ‫سنويا‬ ‫فاتورة‬ ‫مليون‬
1,6
‫أي‬ ‫الورق‬ ‫من‬ ‫رطل‬ ‫مليون‬
2073
" ‫شجرة‬
(
6
)
.
: ‫يلي‬ ‫فيما‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وتقنيات‬ ‫وسائل‬ ‫أهم‬ ‫وتتمثل‬
1
‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ .
Electronic Money
.
‫رقمي‬ ‫شكل‬ ‫في‬ ‫به‬ ‫يحتفظ‬ ، ‫النقدية‬ ‫للقيمة‬ ‫مستودع‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬
Digital Form
‫والخاص‬ ‫للكمبيوتر‬ ‫الصلبة‬ ‫األسطوانة‬ ‫على‬ ‫آمن‬ ‫مكان‬ ‫في‬
‫عمليات‬ ‫في‬ ‫الفوري‬ ‫للتبادل‬ ‫متاحا‬ ‫ويكون‬ ، ‫اإللكترونية‬ ‫المحفظة‬ ‫يدعى‬ ‫بالزبون‬
‫الشرا‬
‫والتحويل‬ ‫والبيع‬ ‫ء‬
. …
‫على‬ ‫نقدية‬ ‫لقيمة‬ ‫إلكتروني‬ ‫"مخزون‬ ‫بأنها‬ ‫األوروبي‬ ‫المركزي‬ ‫البنك‬ ‫عرفها‬ ‫وقد‬
،‫أصدرها‬ ‫من‬ ‫غير‬ ‫لمتعهدين‬ ‫بمدفوعات‬ ‫للقيام‬ ‫شائعة‬ ‫بصورة‬ ‫يستخدم‬ ‫تقنية‬ ‫وسيلة‬
‫محمولة‬ ‫كأداة‬ ‫وتستخدم‬ ‫الصفقة‬ ‫إجراء‬ ‫عند‬ ‫بنكي‬ ‫حساب‬ ‫وجود‬ ‫ى‬ ‫إل‬ ‫الداجة‬ ‫دون‬
"‫مقدما‬ ‫مدفوعة‬
(
7
)
.
‫ويمكن‬
‫اإللكتروني‬ ‫النقد‬ ‫حامل‬ : ‫صورتين‬ ‫في‬ ‫اإللكتروني‬ ‫النقد‬ ‫يتجسد‬ ‫أن‬
le e-
cash ou porte monnaie électronique
‫يخزن‬ ‫بطاقة‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫وهو‬ ،
‫أطراف‬ ‫بين‬ ‫الصغيرة‬ ‫المشتريات‬ ‫مدفوعات‬ ‫بإجراء‬ ‫تسمح‬ ،‫نقدية‬ ‫قيمة‬ ‫بداخلها‬
‫الشبكي‬ ‫والنقد‬ . ‫لوسيط‬ ‫تدخل‬ ‫دون‬ ‫التبادل‬
la monnaie réseau
‫يتم‬ ‫الذي‬
‫وهذا‬ ، ‫المدفوعات‬ ‫بقيمة‬ ‫للوفاء‬ ) ‫اإلنترنت‬ ( ‫العالمية‬ ‫االتصال‬ ‫شبكات‬ ‫عبر‬ ‫تحويله‬

15. ‫متخصصة‬ ‫برمجيات‬ ‫باستخدام‬
des logiciels spécialisées
‫بأجهزة‬ ‫مدمجة‬
‫الخاصة‬ ‫الكمبيوتر‬
(
8
)
.
: ‫التالية‬ ‫بالخصائص‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ ‫وتتميز‬
-
‫بوا‬ ‫آخر‬ ‫طرف‬ ‫إلى‬ ‫القيمة‬ ‫تحويل‬ ‫إمكانية‬
‫وهذا‬ ‫الرقمية‬ ‫المعلومات‬ ‫تحويل‬ ‫سطة‬
. ‫مرات‬ ‫عدة‬ ‫الرقمية‬ ‫النقود‬ ‫شهادة‬ ‫استخدام‬ ‫إمكانية‬ ‫يعكس‬
-
‫الالسلكية‬ ‫االتصال‬ ‫شبكات‬ ‫أو‬ ) ‫اإلنترنت‬ ( ‫العالمية‬ ‫الشبكات‬ ‫بواسطة‬ ‫يتم‬ ‫التحويل‬
.
-
‫المصدر‬ ‫مجهول‬ ‫هو‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ ‫يستخدم‬ ‫الذي‬ ‫الشخص‬ ‫إن‬
anonymous
‫لعملية‬ ‫األمن‬ ‫لتوفير‬ ‫وهذا‬
. ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬
-
‫صغيرة‬ ‫العمليات‬ ‫حتى‬ ‫إلجراء‬ ‫وهذا‬ ‫للتجزئة‬ ‫بقابليته‬ ‫يتميز‬ ‫اإللكتروني‬ ‫النقد‬ ‫إن‬
. ‫القيمة‬
-
. ‫مكان‬ ‫أي‬ ‫وفي‬ ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫استخدامها‬ ‫يمكن‬
‫حجمها‬ ‫ارتفع‬ ‫فقد‬ ، ‫المتحدة‬ ‫الواليات‬ ‫في‬ ‫تطورا‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النقود‬ ‫استخدام‬ ‫شهد‬ ‫لقد‬
‫من‬
51
‫عام‬ ‫دوالر‬ ‫مليون‬
1992
‫إلى‬
145
‫م‬
‫عام‬ ‫دوالر‬ ‫ليون‬
1996
‫أنها‬ ‫أي‬
‫بنسبة‬ ‫زادت‬
%30
‫من‬ ‫ألمانيا‬ ‫في‬ ‫حجمها‬ ‫ارتفع‬ ‫كما‬ ،
511
‫ألماني‬ ‫مارك‬ ‫مليون‬
‫عام‬
1997
‫إلى‬
1238
‫عام‬ ‫مارك‬ ‫مليون‬
1998
(
9
)
.
2
. ‫اإللكترونية‬ ‫الشيكات‬ .
‫من‬ ‫أكثر‬ ‫سنويا‬ ‫تستخدم‬ ‫البنوك‬ ‫أن‬ ‫أمريكية‬ ‫دراسات‬ ‫أوضحت‬ ‫لقد‬
500
‫شيك‬ ‫مليون‬
، ‫ورقي‬
‫حوالي‬ ‫تشغيلها‬ ‫إجراءات‬ ‫تتكلف‬
79
‫أعداد‬ ‫وتتزايد‬ ، ‫شيك‬ ‫لكل‬ ‫سنتا‬
‫بنسبة‬ ‫الشيكات‬
%03
‫سنويا‬
(
10
)
‫ملحة‬ ‫ضرورة‬ ‫هناك‬ ‫أن‬ ‫يتضح‬ ‫سبق‬ ‫مما‬ ‫انطالقا‬ .
‫أن‬ ‫أخرى‬ ‫دراسات‬ ‫بينت‬ ‫إذ‬ ‫اإللكترونية‬ ‫الشيكات‬ ‫إلى‬ ‫الورقية‬ ‫الشيكات‬ ‫من‬ ‫لالنتقال‬
‫تكلفة‬ ‫من‬ ‫يخفض‬ ‫أن‬ ‫الممكن‬ ‫من‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الشيك‬ ‫استخدام‬
‫إلى‬ ‫الشيك‬ ‫تشغيل‬
25
‫من‬ ‫بدال‬ ‫سنتا‬
79
‫عن‬ ‫يزيد‬ ‫وفرا‬ ‫يحقق‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫سنتا‬
250
‫في‬ ‫سنويا‬ ‫دوالر‬ ‫مليون‬
‫فقط‬ ‫المتحدة‬ ‫الواليات‬
(
11
)
.
‫لفائدة‬ ‫عليه‬ ‫المسحوب‬ ‫إلى‬ ‫الساحب‬ ‫من‬ ‫معين‬ ‫مبلغ‬ ‫بدفع‬ ‫أمر‬ ‫هو‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والشيك‬
‫المشتري‬ ‫يقوم‬ ‫أن‬ ‫فبعد‬ . ‫إلكترونية‬ ‫بطريقة‬ ‫المستفيد‬ ‫هو‬ ‫ثالث‬ ‫طرف‬
‫الشيك‬ ‫بتحرير‬

16. ‫إلى‬ ‫اإللكتروني‬ ‫بالبريد‬ ‫يرسله‬ ‫مشفرا‬ ‫إلكترونيا‬ ‫توقيعا‬ ‫بتوقيعه‬ ‫ويقوم‬ ‫اإللكتروني‬
‫التخليص‬ ‫جهة‬ ‫إلى‬ ‫ويرسله‬ ‫كمستفيد‬ ‫كذلك‬ ‫عليه‬ ‫بالتوقيع‬ ‫يقوم‬ ‫األخير‬ ‫هذا‬ ، ‫البائع‬
Clearing
: ‫التالية‬ ‫البيانات‬ ‫على‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الشيك‬ ‫ويحتوي‬ .
‫رقم‬ ، ‫الدافع‬ ‫اسم‬ ، ‫الشيك‬ ‫رقم‬
‫القيمة‬ ، ‫المستفيد‬ ‫اسم‬ ، ‫البنك‬ ‫اسم‬ ، ‫الدافع‬ ‫حساب‬
‫للدافع‬ ‫اإللكتروني‬ ‫التوقيع‬ ، ‫الصالحية‬ ‫تاريخ‬ ، ‫المستعملة‬ ‫العملة‬ ‫وحدة‬ ‫ستدفع‬ ‫التي‬
. ‫المستفيد‬ ‫لشيك‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والتظهير‬
‫التوقيع‬ ‫قضية‬ ‫هي‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الشيك‬ ‫استخدام‬ ‫حول‬ ‫تثار‬ ‫التي‬ ‫القضايا‬ ‫بين‬ ‫ومن‬
‫ت‬ ‫ال‬ ‫الذي‬ ‫اإللكتروني‬
‫لزاما‬ ‫كان‬ ‫لذا‬ ، ‫تألفه‬ ‫وال‬ ‫القائمة‬ ‫القانونية‬ ‫النظم‬ ‫أغلبية‬ ‫عرفه‬
‫وقوتها‬ ‫حجيتها‬ ‫وتضمن‬ ‫التوقيعات‬ ‫هذه‬ ‫قبول‬ ‫تكفل‬ ‫وجلية‬ ‫واضحة‬ ‫قواعد‬ ‫وضع‬
‫أية‬ ‫عن‬ ‫فشيئا‬ ‫شيئا‬ ‫التخلي‬ ‫وضرورة‬ ‫الفيزيائي‬ ‫التوقيع‬ ‫مثل‬ ‫مثلها‬ ‫اإلثبات‬ ‫في‬ ‫القانونية‬
‫كان‬ ‫وقد‬ . ‫التقنية‬ ‫البيئة‬ ‫في‬ ‫اإلثبات‬ ‫من‬ ‫تحد‬ ‫قيود‬
‫المستوى‬ ‫على‬ ‫مبادرات‬ ‫هناك‬ ‫ت‬
‫اليونسترال‬ ‫لجنة‬ ‫قامت‬ ‫إذ‬ ، ‫اإللكترونية‬ ‫التوقيعات‬ ‫لقبول‬ ‫العالمي‬
Unicitral
)*(
‫في‬
‫عام‬ ‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫النموذجي‬ ‫القانون‬ ‫بإنجاز‬ ‫المتحدة‬ ‫األمم‬
1996
‫عالج‬ ‫الذي‬
‫قبولها‬ ‫على‬ ‫النص‬ ‫وجوب‬ ‫وقرر‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التوقيعات‬ ‫مسائل‬ ‫عالج‬ ‫ما‬ ‫بين‬ ‫من‬
‫كوسي‬
‫أو‬ ‫اإللكتروني‬ ‫للتوقيع‬ ‫معينا‬ ‫معنى‬ ‫يحدد‬ ‫لم‬ ‫أنه‬ ‫إال‬ ، ‫االنعقاد‬ ‫وإثبات‬ ‫للتعاقد‬ ‫لة‬
‫إيجاد‬ ‫فكرة‬ ‫على‬ ‫القائمة‬ ‫العامة‬ ‫بالمبادئ‬ ‫واكتفى‬ ‫اإلجرائية‬ ‫لمسائله‬ ‫محددا‬ ‫معيارا‬
‫العادية‬ ‫التوقيعات‬ ‫تحققه‬ ‫الذي‬ ‫والغرض‬ ‫المفهوم‬ ‫نفس‬ ‫تحقق‬ ‫تكنولوجية‬ ‫وسيلة‬
(
12
)
.
3
‫االئتمان‬ ‫بطاقات‬ .
Credit Cards
.
‫التمويل‬ ‫شركات‬ ‫أو‬ ‫البنوك‬ ‫تصدرها‬ ‫شخصية‬ ‫الحجم‬ ‫صغيرة‬ ‫بالستيكية‬ ‫بطاقة‬ ‫هي‬
‫مستمرة‬ ‫مصرفية‬ ‫حسابات‬ ‫لهم‬ ‫ألشخاص‬ ‫تمنح‬ ‫الدولية‬
(
13
)
‫اإلصدار‬ ‫عملية‬ ‫تتم‬ ‫وال‬ ،
‫عدم‬ ‫مخاطر‬ ‫المصدر‬ ‫البنك‬ ‫يتجنب‬ ‫حتى‬ ‫وهذا‬ ،‫الزبون‬ ‫لموقف‬ ‫معمقة‬ ‫دراسة‬ ‫بعد‬ ‫إال‬
‫البطاقا‬ ‫هذه‬ ‫أنواع‬ ‫وأهم‬ . ‫السداد‬
‫بطاقة‬ : ‫نذكر‬ ‫ت‬
Visa
،
Master card
‫و‬
American Express
.
‫المستهلك‬ ‫من‬ ‫لكل‬ ‫األمان‬ ‫توفير‬ ‫منها‬ ‫المزايا‬ ‫من‬ ‫بالعديد‬ ‫البطاقات‬ ‫هاته‬ ‫وتتميز‬
‫العملة‬ ‫باستخدام‬ ‫اآلجلة‬ ‫والمدفوعات‬ ‫الفورية‬ ‫بالمشتريات‬ ‫القيام‬ ‫وإمكانية‬ ‫والتاجر‬

17. ،‫خارجيا‬ ‫أو‬ ‫محليا‬ ‫منصرفة‬ ‫القيمة‬ ‫كانت‬ ‫سواء‬ ‫المحلية‬
‫بمعرفة‬ ‫البطاقات‬ ‫هاته‬ ‫وتسمح‬
‫البطاقات‬ ‫هاته‬ ‫تتميز‬ ‫كما‬ ، ‫بداخلها‬ ‫الموجود‬ ‫اإللكتروني‬ ‫المعالج‬ ‫باستخدام‬ ‫حاملها‬
‫البطاقات‬ ‫وتطور‬ ‫توسع‬ ‫في‬ ‫المزايا‬ ‫هاته‬ ‫ساهمت‬ ‫لقد‬ .‫مرات‬ ‫عدة‬ ‫شحنها‬ ‫بإمكانية‬
.‫الموالي‬ ‫الجدول‬ ‫في‬ ‫موضح‬ ‫هو‬ ‫مثلما‬ ‫األخيرة‬ ‫السنوات‬ ‫خالل‬ ‫االئتمانية‬
Nombre de cartes bancaires par réseau dans le monde en
2002.
Part de
marché
2002
Croissance
2002-2001
Nombre de
cartes
En millions
60,50%
10,20%
1071,80
Visa
33,30%
13,60%
590,1
Master
card
3,20%
3,80%
57,3
American
express
Source : la monétique et les transactions électroniques
sécurisées en basse-Normandie, rapport présenté au
CESR par Philippe GUETIN 12/2003,
www.direcimarketingmag.com/new/2004/01/01 in
" ،‫معراج‬ ‫هواري‬ ‫و‬ ‫رحيم‬ ‫حسين‬ .‫د‬
‫إلى‬ ‫مقدمة‬ ‫ورقة‬ "‫الجزائرية‬ ‫المصارف‬ ‫لعصرنة‬ ‫كمدخل‬ ‫اإللكترونية‬ ‫الصيرفة‬
، ‫وتحديات‬ ‫واقع‬ : ‫االقتصادية‬ ‫والتحوالت‬ ‫المصرفية‬ ‫المنظومة‬ ‫حول‬ ‫الوطني‬ ‫الملتقى‬
‫يومي‬ ،‫الشلف‬ ‫جامعة‬ ‫نظمته‬ ‫الذي‬
14
–
15
‫ديسمبر‬
2004
‫ص‬ ،
321
.
4
‫الذكية‬ ‫البطاقات‬ .
Smart cards
.
‫ذاكرة‬ ‫بداخلها‬ ‫موجود‬ ،‫االئتمان‬ ‫بطاقة‬ ‫حجم‬ ‫في‬ ‫بالستيكية‬ ‫بطاقات‬ ‫عن‬ ‫عبارة‬ ‫هي‬
‫هذه‬ ‫وتحتوي‬ ،‫معينة‬ ‫مالية‬ ‫قيمة‬ ‫بتخزين‬ ‫تسمح‬ ‫متكاملة‬ ‫إلكترونية‬ ‫دائرة‬ ‫أو‬ ‫إلكترونية‬
.‫المصدر‬ ‫البنك‬ ،‫المصرفية‬ ‫العميل‬ ‫حياة‬ ‫تاريخ‬ ،‫العنوان‬ ،‫المستهلك‬ ‫اسم‬ ‫على‬ ‫البطاقة‬

18. ‫الذكي‬ ‫البطاقة‬ ‫وتتميز‬
‫تحويها‬ ‫التي‬ ‫المعلومات‬ ‫ألن‬ ‫االستخدام‬ ‫إساءة‬ ‫ضد‬ ‫أكبر‬ ‫بحماية‬ ‫ة‬
‫حسب‬ ‫عددها‬ ‫ويقدر‬ ،‫واليابان‬ ‫وأستراليا‬ ‫أوروبا‬ ‫في‬ ‫كثيرا‬ ‫استخدامها‬ ‫شاع‬ ‫لذا‬ ،‫مشفرة‬
‫إحصائيات‬
2001
‫بحوالي‬
3,5
‫ما‬ ‫أضعاف‬ ‫خمسة‬ ‫من‬ ‫أكثر‬ ‫أي‬ ، ‫بطاقة‬ ‫مليار‬
‫عام‬ ‫عليه‬ ‫كانت‬
1995
.
5
‫في‬ ‫الحديثة‬ ‫البنكية‬ ‫األساليب‬ .
.‫والتسديد‬ ‫الدفع‬
5
-
1
:‫الخلوي‬ ‫المصرفي‬ ‫الهاتف‬
،‫سريعة‬ ‫تطورات‬ ‫االفتراضي‬ ‫االقتصاد‬ ‫عالم‬ ‫يشهد‬
‫نحو‬ ‫متسارع‬ ‫توجه‬ ‫ثمة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫والتجارة‬ ‫اإللكترونية‬ ‫األعمال‬ ‫انتشار‬ ‫فبعد‬
‫الالسلكية‬ ‫اإللكترونية‬ ‫األعمال‬
wireless e-business
‫برزت‬ ‫نطاقها‬ ‫وفي‬
‫الخ‬ ‫كالبنوك‬ ‫المفاهيم‬ ‫من‬ ‫العديد‬
‫لوية‬
mobile banking.
‫على‬ ‫البنوك‬ ‫هاته‬ ‫وتقوم‬
‫لطوابير‬ ‫تجنبا‬ ‫وهذا‬ ‫مكان‬ ‫أي‬ ‫وفي‬ ‫وقت‬ ‫أي‬ ‫في‬ ‫للعمالء‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقديم‬
‫الخدمات‬ ‫الخلوية‬ ‫الهواتف‬ ‫عبر‬ ‫المزودة‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫وتشمل‬ .‫االنتظار‬
‫على‬ ‫واالطالع‬ ‫العميل‬ ‫يطلبها‬ ‫معلومات‬ ‫وأي‬ ‫األرصدة‬ ‫عن‬ ‫واالستفسار‬ ‫المعلوماتية‬
‫بعمليات‬ ‫والقيام‬ ‫الفائدة‬ ‫ومعدالت‬ ‫الفورية‬ ‫الصرف‬ ‫أسعار‬ ‫ومعرفة‬ ‫البنوك‬ ‫عرض‬
‫بشأن‬ ‫واالستعالم‬ ‫اآلجلة‬ ‫الصرف‬ ‫أسواق‬ ‫في‬ ‫والمراجحة‬ ‫والمضاربة‬ ‫التغطية‬
.‫االستثمارات‬ ‫وتمويل‬ ‫القروض‬
‫عديدة‬ ‫وفرص‬ ‫مزايا‬ ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الخلوية‬ ‫األجهزة‬ ‫استخدام‬ ‫ويتيح‬
‫أبرزها‬
(
14
)
:
-
‫فعا‬
‫الوقوع‬ ‫ودون‬ ‫وقت‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫للزبائن‬ ‫المعطيات‬ ‫نقل‬ ‫في‬ ‫وتحديدا‬ ‫الوقت‬ ‫إدارة‬ ‫لية‬
.‫التأخير‬ ‫منزلقات‬ ‫في‬
-
‫العميل‬ ‫بشخص‬ ‫واالهتمام‬ ‫الخدمات‬ ‫شخصية‬ ‫تحقيق‬
Personalized service
،
‫شعورا‬ ‫يتيح‬ ‫ما‬ ‫وهو‬ ‫متلقيها‬ ‫وبين‬ ‫الخدمة‬ ‫بين‬ ‫مباشرا‬ ‫ربطا‬ ‫الخلوية‬ ‫الهواتف‬ ‫تتيح‬ ‫إذ‬
‫بأنه‬ ‫العميل‬ ‫لدى‬ ‫مميزا‬
.‫اهتمام‬ ‫محط‬

19. -
‫األداء‬ ‫وفعالية‬ ‫اإلنتاجية‬
Productivity
‫الوسائط‬ ‫على‬ ‫االعتماد‬ ‫يمكن‬ ‫حيث‬
‫خارج‬ ‫التواجد‬ ‫وأوقات‬ ‫الضغط‬ ‫أوقات‬ ‫في‬ ‫واألداء‬ ‫اإلنتاج‬ ‫معيقات‬ ‫تجاوز‬ ‫في‬ ‫الخلوية‬
.‫العمل‬ ‫بيئة‬
-
‫اإلدارية‬ ‫التكلفة‬ ‫خفض‬
lower administrative cost
‫نطاق‬ ‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫وهذا‬
‫فعالي‬ ‫ومدى‬ ‫التطبيق‬
. ‫الحديثة‬ ‫التقنيات‬ ‫من‬ ‫االستفادة‬ ‫ة‬
-
.‫مكان‬ ‫كل‬ ‫وفي‬ ‫وقت‬ ‫كل‬ ‫في‬ ‫لألعمال‬ ‫خادمة‬ ‫خلفية‬ ‫بيانات‬ ‫قاعدة‬ ‫توفير‬
-
.‫األخرى‬ ‫التقنية‬ ‫باألجهزة‬ ‫قياسا‬ ‫االستخدام‬ ‫سهولة‬
-
‫الموقع‬ ‫فكرة‬ ‫إلغاء‬
Location
.‫مفتوحة‬ ‫أسواق‬ ‫في‬ ‫خدمات‬ ‫تقديم‬ ‫يتيح‬ ‫مما‬
5
–
2
: ‫المصرفي‬ ‫اإلنترنت‬
‫انتش‬ ‫أدى‬ ‫لقد‬
‫اإللكترونية‬ ‫بالبنوك‬ ‫يسمى‬ ‫ما‬ ‫بروز‬ ‫اإلنترنت‬ ‫ار‬
E-Banking
‫أو‬
‫اإلنترنت‬ ‫بنوك‬
I-Banking
‫المنزلية‬ ‫البنوك‬ ‫أو‬
Home Banking
‫اإللكترونية‬ ‫المواقع‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫أعمالهم‬ ‫إنجاز‬ ‫على‬ ‫العمالء‬ ‫قيام‬ ‫تعني‬ ‫وجميعها‬
‫من‬ ‫بدال‬ ‫الواب‬ ‫عبر‬ ‫لها‬ ‫مقرات‬ ‫إنشاء‬ ‫في‬ ‫تفكر‬ ‫بدأت‬ ‫فالبنوك‬
‫التالية‬ ‫الخدمات‬ ‫اإلنترنت‬ ‫على‬ ‫البنك‬ ‫ويوفر‬ . ‫مباني‬ ‫إنشاء‬
(
15
)
:
-
. ‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫عن‬ ‫اإلعالنية‬ ‫اإللكترونية‬ ‫النشرات‬ ‫أشكال‬ ‫من‬ ‫بسيط‬ ‫شكل‬
-
.‫المصارف‬ ‫لدى‬ ‫أرصدتهم‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫بطريقة‬ ‫العمالء‬ ‫إمداد‬
-
.‫إلكترونيا‬ ‫عليهم‬ ‫المسحوبة‬ ‫للكمبياالت‬ ‫العمالء‬ ‫دفع‬ ‫طريقة‬ ‫تقديم‬
-
‫إد‬ ‫كيفية‬
.‫للعمالء‬ ‫المالية‬ ‫المحافظ‬ ‫ارة‬
-
.‫المختلفة‬ ‫العمالء‬ ‫حسابات‬ ‫بين‬ ‫الموال‬ ‫تحويل‬ ‫طريقة‬
‫كوريا‬ ، ‫النمسا‬ ‫مثل‬ ‫اإلنترنت‬ ‫على‬ ‫خدماتها‬ ‫بعرض‬ ‫العالم‬ ‫في‬ ‫كثيرة‬ ‫بنوك‬ ‫قامت‬ ‫وقد‬
‫الخدمات‬ ‫تلك‬ ‫استعمال‬ ‫أن‬ ‫إال‬ ‫سويسرا‬ ، ‫سنغافورة‬ ، ‫االسكندنافية‬ ‫البالد‬ ، ‫إسبانيا‬ ،
‫ا‬ ‫على‬ ‫كبير‬ ‫بشكل‬ ‫اقتصر‬
‫الموالين‬ ‫الشكلين‬ ‫أنظر‬ ، ‫االسكندنافية‬ ‫لبلدان‬
(
16
)
:

20. 0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
Les banques de nombreux pays offrent des services en ligne (en pourcentage du
total des banques 2000)
… mais le taux d’utilisation et le plus élevé en Scandinavie (clients utilisant les
services bancaires en ligne en pourcentage du total des clients, 2001)
0
5
10
15
20
25
30
35
Series1

21. Source : Claessens, Glaessner, and Klingebiel, 2002a,b,
‫متتابعة‬ ‫مستويات‬ ‫ثالث‬ ‫عبر‬ ‫المصرفي‬ ‫اإلنترنت‬ ‫خدمات‬ ‫تحقيق‬ ‫ويتم‬
(
17
)
:
‫المعلوماتي‬ ‫الموقع‬ : ‫األول‬ ‫المستوى‬
Informational
‫األساسي‬ ‫المستوى‬ ‫وهو‬
‫اإللكتروني‬ ‫النشاط‬ ‫من‬ ‫األدنى‬ ‫الحد‬ ‫بصورة‬ ‫تسميته‬ ‫يمكن‬ ‫ما‬ ‫أو‬ ‫اإللكترونية‬ ‫للبنوك‬
‫وخدماته‬ ‫ومنتجاته‬ ‫برامجه‬ ‫حول‬ ‫معلومات‬ ‫يقدم‬ ‫البنك‬ ‫فإن‬ ‫خالله‬ ‫ومن‬ ، ‫المصرفي‬
. ‫معلوماتية‬ ‫تعريفية‬ ‫مواقع‬ ‫هي‬ ‫اإلنترنت‬ ‫على‬ ‫البنوك‬ ‫مواقع‬ ‫وأغلب‬ ‫المصرفية‬
‫المس‬
‫االتصالي‬ ‫أو‬ ‫التفاعلي‬ ‫الموقع‬ : ‫الثاني‬ ‫توى‬
communicative
‫يسمح‬ ‫بحيث‬
‫وتعبئة‬ ‫اإللكتروني‬ ‫كالبريد‬ ‫وعمالئه‬ ‫البنك‬ ‫بين‬ ‫االتصالي‬ ‫التبادل‬ ‫من‬ ‫بنوع‬ ‫الموقع‬
. ‫الخط‬ ‫على‬ ‫نماذج‬ ‫أو‬ ‫طلبات‬
‫التبادلي‬ ‫الموقع‬ ، ‫الثالث‬ ‫المستوى‬
Transactional
‫الذي‬ ‫المستوى‬ ‫هو‬ ‫وهذا‬
‫تشمل‬ ‫حيث‬ ، ‫إلكترونية‬ ‫بيئة‬ ‫في‬ ‫وأنشطته‬ ‫خدماته‬ ‫يمارس‬ ‫فيه‬ ‫البنك‬ ‫أن‬ ‫القول‬ ‫يمكن‬
‫الدفعات‬ ‫وإجراء‬ ‫وإدارتها‬ ‫حساباته‬ ‫إلى‬ ‫بالوصول‬ ‫للزبون‬ ‫السماح‬ ‫الصورة‬ ‫هذه‬
‫الفواتي‬ ‫بقيمة‬ ‫والوفاء‬ ‫النقدية‬
‫الموالي‬ ‫والمخطط‬ ‫االستعالمية‬ ‫الخدمات‬ ‫كافة‬ ‫وإجراء‬ ‫ر‬
.‫المستويات‬ ‫تلك‬ ‫يخط‬
‫اإللكتروني‬ ‫البنك‬
‫العميل‬
‫التبادلي‬ ‫الموقع‬
‫التفاعلي‬ ‫الموقع‬
‫الموقع‬
‫المعلوماتي‬

22. ‫المخطط‬ ‫في‬ ‫الذكر‬ ‫السالفة‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫مختلف‬ ‫ترجمة‬ ‫يمكننا‬ ‫العنصر‬ ‫هذا‬ ‫آخر‬ ‫وفي‬
:‫التالي‬
III
-
‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫متطلبات‬
‫مستوى‬ ‫على‬ ‫المتطلبات‬ ‫من‬ ‫عدد‬ ‫توافر‬ ‫وانتشارها‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫وسائل‬ ‫لقيام‬ ‫يلزم‬
.‫العالمي‬ ‫الصعيد‬ ‫على‬ ‫وكذلك‬ ‫حدى‬ ‫على‬ ‫دولة‬ ‫كل‬
1
.
‫األساسية‬ ‫البنية‬
‫التقنية‬
‫أن‬ ‫يمكن‬ ‫التي‬ ‫الرئيسية‬ ‫الركيزة‬ ‫االتصال‬ ‫وسائل‬ ‫تعد‬ :
‫ذات‬ ‫إلكترونية‬ ‫أعمال‬ ‫بضمان‬ ‫وتسمح‬ ‫اإللكتروني‬ ‫الدفع‬ ‫تقنيات‬ ‫انتشار‬ ‫إلى‬ ‫تؤدي‬
( ‫الوسائل‬ ‫هاته‬ ‫ارتفاع‬ ‫فإن‬ ‫وبالمقابل‬ ‫المعلومات‬ ‫لعصر‬ ‫آمن‬ ‫دخول‬ ‫وتحقيق‬ ‫مردودية‬
‫الحواسيب‬ ، ‫الهاتفي‬ ‫االتصال‬
) …
‫اس‬ ‫على‬ ‫سلبا‬ ‫تؤثر‬ ‫سوف‬
‫الدفع‬ ‫تقنيات‬ ‫تخدام‬
. ‫اإللكتروني‬
‫إعطاء‬ ‫يجب‬ ‫وتنافسيتها‬ ‫استمراريتها‬ ‫وضمان‬ ‫اإللكترونية‬ ‫األعمال‬ ‫تطوير‬ ‫أجل‬ ‫ومن‬
‫الهاتف‬ ، ‫اإلنترنت‬ ‫خدمات‬ ( ‫االتصال‬ ‫خدمات‬ ‫مجال‬ ‫في‬ ‫الخاص‬ ‫للقطاع‬ ‫ريادي‬ ‫دور‬
‫تطوير‬ ‫تستهدف‬ ‫أولويات‬ ‫وضع‬ ‫الحكومية‬ ‫السلطات‬ ‫على‬ ‫يجب‬ ‫كما‬ ) .. ‫الخلوي‬
‫االتصاالت‬ ‫سوق‬
‫تضمن‬ ‫مرنة‬ ‫وتنظيمية‬ ‫وخدمية‬ ‫تسويقية‬ ‫سياسات‬ ‫تبني‬ ‫خالل‬ ‫من‬
‫البنك‬
‫الزبون‬
‫إلكترونية‬ ‫خدمات‬
‫اإلنترنت‬
‫المصرفي‬
‫أفراد‬ ‫أعمال‬ ‫منشآت‬
‫بنك‬
‫آخر‬ ‫الهاتف‬
‫المصرفي‬
‫وسائل‬
‫أخرى‬
‫للتوزيع‬
‫اإللكتروني‬

23. ‫التعميم‬ ‫خالل‬ ‫من‬ ‫لالتصاالت‬ ‫األساسية‬ ‫البنية‬ ‫تحسين‬ ‫وبالتالي‬ ‫السوق‬ ‫في‬ ‫المنافسة‬
‫يتسع‬ ‫األمر‬ ‫نهاية‬ ‫وفي‬ ‫التقنية‬ ‫لوسائل‬ ‫والسليم‬ ‫األمثل‬ ‫واالستخدام‬ ، ‫والفعال‬ ‫المنظم‬
‫االجتما‬ ‫رفاهه‬ ‫ويزيد‬ ‫المستهلك‬ ‫أمام‬ ‫االختيار‬ ‫مجال‬
.‫عي‬
‫و‬ ‫وواب‬ ‫إلكتروني‬ ‫بريد‬ ‫وجود‬ ‫في‬ ‫األساسية‬ ‫للبنية‬ ‫مادي‬ ‫الغير‬ ‫الجانب‬ ‫ويتمثل‬
EDI
،
‫و‬
HTTP
‫و‬
CP/IP
‫ألكتروني‬ ‫بنك‬ ‫إنشاء‬ ‫إن‬ . ‫البنكية‬ ‫المعلومات‬ ‫ونقل‬ ‫لتوزيع‬ ‫وهذا‬
‫اإللكتروني‬ ‫وبريده‬ ‫موقعه‬ ‫تسويق‬ ‫يتطلب‬ ‫خدماته‬ ‫على‬ ‫كبير‬ ‫بطلب‬ ‫يتميز‬ ‫متطور‬
‫الزبا‬ ‫لدى‬ ‫وجوده‬ ‫عن‬ ‫واإلعالم‬ ‫وإشهاره‬
‫واإلعالم‬ ‫االتصال‬ ‫وسائل‬ ‫مختلف‬ ‫عبر‬ ‫ئن‬
(
Yahoo,Google, TV…
. )
2
.‫والتنظيمية‬ ‫القانونية‬ ‫المتطلبات‬ .
‫التقنية‬ ‫التحتية‬ ‫البنية‬
‫اإللكترونية‬ ‫للبنوك‬
‫المادية‬ ‫العناصر‬
‫المادية‬ ‫غير‬ ‫العناصر‬
‫الحواسيب‬ ‫أجهزة‬
‫األسالك‬les câbles
‫هاوتف‬
-
……
‫اإللكتروني‬ ‫البريد‬e-mail
‫الواب‬Web
‫للبيانات‬ ‫اإللكتروني‬ ‫التبادل‬
EDI
‫البيانات‬ ‫قاعدة‬base des
données

24. ‫الدفع‬ ‫لوسائل‬ ‫الفعال‬ ‫للسير‬ ‫األهمية‬ ‫غاية‬ ‫في‬ ‫أمر‬ ‫وتنظيمية‬ ‫قانونية‬ ‫بيئة‬ ‫توفير‬ ‫إن‬
‫وقطاعات‬ ‫الحكومات‬ ‫من‬ ‫كل‬ ‫جهود‬ ‫تكاثف‬ ‫البيئة‬ ‫هاته‬ ‫خلق‬ ‫ويتطلب‬ ‫اإللكتروني‬
‫بـ‬ ‫القيام‬ ‫أجل‬ ‫من‬ ‫والمستهلكين‬ ‫األعمال‬
:
-
‫اإللكت‬ ‫البنوك‬ ‫عمليات‬ ‫مع‬ ‫والمالية‬ ‫التجارية‬ ‫القوانين‬ ‫تكييف‬ ‫ضرورة‬
‫أي‬ ‫رونية‬
‫التنفيذ‬ ‫محل‬ ‫وجعلها‬ ‫العمليات‬ ‫بهاته‬ ‫االعتراف‬
-
‫عن‬ ‫الناجمة‬ ‫التكاليف‬ ‫على‬ ‫للقضاء‬ ‫عالمية‬ ‫وقضائية‬ ‫تشريعية‬ ‫منظومة‬ ‫وضع‬
‫السلطات‬ ‫بين‬ ‫التعاون‬ ‫جهود‬ ‫تكثيف‬ ‫يتطلب‬ ‫العمل‬ ‫وهذا‬ ‫الوطنية‬ ‫القوانين‬ ‫تضارب‬
. ‫العالمي‬ ‫الصعيد‬ ‫على‬ ‫والتنظيمات‬ ‫القوانين‬ ‫بتنسيق‬ ‫يتعلق‬ ‫فيما‬
-
‫ع‬ ‫الحفاظ‬
‫الخصوصية‬ ‫هاته‬ ‫وتنقسم‬ . ‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫عمليات‬ ‫خصوصية‬ ‫لى‬
Privacy
‫وهي‬ ‫ذاته‬ ‫الوقت‬ ‫في‬ ‫معا‬ ‫ترتبط‬ ‫لكنها‬ ‫المنفصلة‬ ‫المفاهيم‬ ‫من‬ ‫عدد‬ ‫إلى‬
(
18
)
:
‫المعلومات‬ ‫خصوصية‬ *
Information Privacy
‫التي‬ ‫القواعد‬ ‫تتضمن‬ ‫والتي‬
‫الهوي‬ ‫بطاقات‬ ‫كمعلومات‬ ‫الخاصة‬ ‫البيانات‬ ‫وإدارة‬ ‫جمع‬ ‫تحكم‬
‫المالية‬ ‫والمعلومات‬ ‫ة‬
‫البيانات‬ ‫حماية‬ ‫بمفهوم‬ ‫عادة‬ ‫يتصل‬ ‫الذي‬ ‫المحل‬ ‫وهي‬
Data Protection
.
‫االتصاالت‬ ‫خصوصية‬ *
Telecommunication
‫سرية‬ ‫تغطي‬ ‫والتي‬
. ‫االتصاالت‬ ‫من‬ ‫وغيرها‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والبريد‬ ‫الهاتفية‬ ‫المراسالت‬ ‫وخصوصية‬
‫المكاني‬ ‫اإلقليم‬ ‫إلى‬ ‫(نسبة‬ ‫اإلقليمية‬ ‫الخصوصية‬ *
‫لمنظمة‬ ‫ا‬ ‫بالقواعد‬ ‫تتعلق‬ ‫والتي‬ )
. ‫اإللكترونية‬ ‫والرقابة‬ ‫التفتيش‬ ‫تتضمن‬ ‫و‬ ‫العمل‬ ‫وبيئة‬ ‫المنازل‬ ‫إلى‬ ‫للدخول‬
-
، ‫المعلومات‬ ‫أمن‬ ‫توفير‬ ‫على‬ ‫العمل‬
‫يطبقها‬ ‫التي‬ ‫القواعد‬ ‫مجموعة‬ ‫بها‬ ‫ونقصد‬
‫والعمل‬ ‫المعلومات‬ ‫إلى‬ ‫الدخول‬ ‫بشؤون‬ ‫وتتصل‬ ‫التقنية‬ ‫مع‬ ‫التعامل‬ ‫لدى‬ ‫األشخاص‬
‫تعريف‬ ‫إلى‬ ‫المعلومات‬ ‫أمن‬ ‫استراتيجية‬ ‫وتهدف‬ .‫وإدارتها‬ ‫نظمها‬ ‫على‬
‫والشبكات‬ ‫الكمبيوتر‬ ‫نظم‬ ‫لحماية‬ ‫المطلوبة‬ ‫وواجباتهم‬ ‫بالتزاماتهم‬ ‫المستخدمين‬
‫الم‬ ‫حماية‬ ‫وكذا‬
. ‫علومات‬
‫في‬ ‫تتمثل‬ ‫والتي‬ ‫الحماية‬ ‫أغراض‬ ‫تحديد‬ ‫من‬ ‫الملومات‬ ‫أمن‬ ‫استراتيجية‬ ‫وتنطلق‬
(
19
)
:
-
‫السرية‬
Confidentiality
‫يطلع‬ ‫وال‬ ‫تكشف‬ ‫ال‬ ‫المعلومات‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫وتعني‬
‫بذلك‬ ‫مخولين‬ ‫غير‬ ‫أشخاص‬ ‫قبل‬ ‫من‬ ‫عليها‬

25. -
‫المحتوى‬ ‫وسالمة‬ ‫التكاملية‬
Integrity
‫الم‬ ‫محتوى‬ ‫أن‬ ‫من‬ ‫التأكد‬ ‫وتعني‬
‫علومات‬
. ‫به‬ ‫العبث‬ ‫أو‬ ‫تعديله‬ ‫يتم‬ ‫ولم‬ ‫صحيح‬
-
‫الخدمة‬ ‫أو‬ ‫المعلومات‬ ‫توفر‬ ‫استمرارية‬
Avialability
‫عمل‬ ‫استمرار‬ ‫من‬ ‫التأكد‬
‫المعلومات‬ ‫مع‬ ‫التفاعل‬ ‫على‬ ‫القدرة‬ ‫واستمرار‬ ‫المعلوماتي‬ ‫النظام‬
3
‫والمتخصصة‬ ‫المؤهلة‬ ‫البشرية‬ ‫الموارد‬ ‫إعداد‬ .
‫تحسين‬ ‫في‬ ‫كبير‬ ‫دور‬ ‫من‬ ‫لها‬ ‫لما‬
‫الخدمات‬ ‫أداء‬
‫تعليمية‬ ‫عملية‬ ‫أوال‬ ‫هي‬ ‫البشري‬ ‫المال‬ ‫رأس‬ ‫تنمية‬ ‫إن‬ . ‫المصرفية‬
‫يكتسب‬ ‫فنية‬ ‫تدريبية‬ ‫عملية‬ ‫ثانيا‬ ‫وهي‬ ، ‫المطلوبة‬ ‫العلمية‬ ‫باألسس‬ ‫الفرد‬ ‫فيها‬ ‫يتزود‬
‫إدارية‬ ‫تنظيمية‬ ‫عملية‬ ‫ثالثا‬ ‫وهي‬ ‫معينة‬ ‫ومهارات‬ ‫متخصصة‬ ‫علمية‬ ‫قدرات‬ ‫الفرد‬ ‫فيها‬
‫النشا‬ ‫وتنفيذ‬ ‫إلدارة‬ ‫األشخاص‬ ‫تأهيل‬ ‫فيها‬ ‫يتم‬
‫أخيرا‬ ‫وهي‬ ، ‫اإللكتروني‬ ‫المصرفي‬ ‫ط‬
‫وللقيام‬ . ‫القيم‬ ‫وتنمية‬ ‫لألفراد‬ ‫االجتماعي‬ ‫السلوك‬ ‫في‬ ‫التأثير‬ ‫إلى‬ ‫تهدف‬ ‫سلوكية‬ ‫عملية‬
: ‫منها‬ ‫نذكر‬ ، ‫االستراتيجيات‬ ‫من‬ ‫العديد‬ ‫تبني‬ ‫يتطلب‬ ‫العمليات‬ ‫بهاته‬
-
‫القائم‬ ‫وتطوير‬ ‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫معامالت‬ ‫في‬ ‫المتخصصة‬ ‫التعليم‬ ‫مراكز‬ ‫إنشاء‬
‫م‬
‫نها‬
-
‫العلمي‬ ‫البحث‬ ‫قطاع‬ ‫لصالح‬ ‫ميزانياتها‬ ‫من‬ ‫معتبرة‬ ‫لمبالغ‬ ‫الحكومات‬ ‫تخصيص‬
‫المبادرة‬ ‫وروح‬ ‫واالبتكار‬ ‫اإلبداع‬ ‫بيئة‬ ‫تعزيز‬ ‫ضرورة‬ ‫مع‬
-
.‫اإللكترونية‬ ‫باألعمال‬ ‫خاصة‬ ‫تدريبية‬ ‫ودورات‬ ‫برامج‬ ‫تنظيم‬
-
‫اإلطارات‬ ‫تكوين‬ ‫في‬ ‫الدولية‬ ‫االستشارة‬ ‫ومكاتب‬ ‫الخبرة‬ ‫ببيوت‬ ‫االستعانة‬
.‫المصرفية‬
-
‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫حول‬ ‫تحقيقات‬ ‫عمل‬ ‫ورشات‬ ، ‫مؤتمرات‬ ،‫ندوات‬ ‫تنظيم‬
.‫وأنشطتها‬
4
: ‫األدائية‬ ‫الكفاءة‬ .
‫التقنية‬ ‫واألنشطة‬ ‫الوظائف‬ ‫لكافة‬ ‫الجيد‬ ‫األداء‬ ‫بها‬ ‫ونقصد‬
.‫اإللكترونية‬ ‫المصرفية‬ ‫باألعمال‬ ‫العالقة‬ ‫ذات‬ ‫والقانونية‬ ‫والتسويقية‬ ‫والمالية‬
5
‫مع‬ ‫والتكيف‬ ‫الريادية‬ .
:‫المستجدات‬
‫في‬ ‫والريادية‬ ‫المبادرة‬ ‫روح‬ ‫توفر‬ ‫بذلك‬ ‫ونعني‬
‫تسويق‬ ، ‫(خدمات‬ ‫الحقول‬ ‫شتى‬ ‫في‬ ‫الجديد‬ ‫واقتحام‬ ‫المتاحة‬ ‫الفرص‬ ‫اقتناص‬
)…
.‫التنظيرية‬ ‫أو‬ ‫الفنية‬ ‫بالجوانب‬ ‫األمر‬ ‫تعلق‬ ‫سواء‬ ‫وبسرعة‬ ‫بإيجابية‬ ‫معه‬ ‫والتفاعل‬

26. 6
:‫الموضوعي‬ ‫التقييم‬ .
‫بوضع‬ ‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ ‫مواقع‬ ‫قيام‬ ‫وهو‬
‫إليها‬ ‫تسند‬ ‫جهات‬
‫لتقييم‬ ‫اإللكتروني‬ ‫والنشر‬ ‫والقانون‬ ‫والتسويق‬ ‫التقنية‬ ‫تخصصات‬ ‫في‬ ‫االستشارة‬ ‫مهمة‬
.‫مواقعها‬ ‫وأداء‬ ‫فعالية‬
:‫خاتمة‬
‫من‬ ‫بنيته‬ ‫حولت‬ ‫والتي‬ ‫العلمي‬ ‫االقتصاد‬ ‫يعرفها‬ ‫التي‬ ‫المتسارعة‬ ‫التطورات‬ ‫أمام‬
،‫المعلومة‬ ‫على‬ ‫يعتمد‬ ‫رقمي‬ ‫اقتصاد‬ ‫إلى‬ ‫اآللة‬ ‫قوامه‬ ‫صناعي‬ ‫اقتصاد‬
‫لزاما‬ ‫أصبح‬
‫وهذا‬ ‫مؤسساته‬ ‫وتطوير‬ ‫تحديث‬ ‫النامية‬ ‫الدول‬ ‫في‬ ‫وبخاصة‬ ‫المصرفي‬ ‫القطاع‬ ‫على‬
‫دفع‬ ‫ووسائل‬ ‫نظم‬ ‫تبني‬ ‫التحديث‬ ‫بعملية‬ ‫ونقصد‬ .‫التطورات‬ ‫تلك‬ ‫مع‬ ‫اإليجابي‬ ‫للتكيف‬
‫اإللكتروني‬ ‫الهاتف‬ ، ‫ذكية‬ ‫بطاقات‬ ، ‫إلكترونية‬ ‫(نقود‬ ‫إلكترونية‬
) …
‫ذلك‬ ‫أن‬ ‫إال‬
‫و‬ ‫أساسية‬ ‫بنية‬ ‫توفير‬ ‫يتطلب‬
‫جيد‬ ‫وإعداد‬ ،‫مالئمة‬ ‫واقتصادية‬ ‫وتنظيمية‬ ‫قانونية‬ ‫بيئة‬
.‫أخرى‬ ‫متطلبات‬ ‫إلى‬ ‫إضافة‬ ‫الفنية‬ ‫للكوادر‬

27. :‫الهوامش‬
(
1
،‫األكاديمية‬ ‫المكتبة‬ :‫(مصر‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ،‫العيسوي‬ ‫إبراهيم‬ .‫د‬ )
2003
،)
‫ص‬
11
.
(
2
(‫العلمي‬ ‫التسويق‬ ‫ومهارات‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ،‫عليوه‬ ‫السيد‬ .‫د‬ )
‫األمين‬ ‫دار‬
،‫للنشر‬
2002
‫ص‬ ،)
12
-
13
.
(
3
‫عن‬ ‫واالستثمار‬ ‫اإللكترونية‬ ‫"التجارة‬ ،‫المالح‬ ‫جالل‬.‫ود‬ ‫الشعبي‬ ‫العزيز‬ ‫عبد‬ .‫د‬ )
‫التعاون‬ ‫مجلس‬ ‫لدول‬ ‫والمعوقات‬ ‫الفرص‬ :‫العالمية‬ ‫المعلومات‬ ‫شبكة‬ ‫طريق‬
‫القرن‬ ‫فرص‬ : ‫التعاون‬ ‫مجلس‬ ‫دول‬ ‫اقتصاديات‬ ‫مؤتمر‬ ‫إلى‬ ‫مقدمة‬ ‫ورقة‬ "،‫الخليجي‬
‫والعشر‬ ‫الحادي‬
،‫فيصل‬ ‫الملك‬ ‫جامعة‬ ‫نظمته‬ ‫الذي‬ ،‫ين‬
13
-
15
‫فبراير‬
2001
،
‫ص‬
216
.
(
4
.‫نفسه‬ ‫المصدر‬ )
(
5
،‫الجامعية‬ ‫الدار‬ :‫(اإلسكندرية‬ ‫اإللكترونية‬ ‫التجارة‬ ،‫حماد‬ ‫العال‬ ‫عبد‬ ‫طارق‬ .‫د‬ )
2002
/
2003
‫ص‬ ،)
103
.
(
6
.‫نفسه‬ ‫المصدر‬ )
(
7
‫واالقتصادية‬ ‫النقدية‬ ‫اآلثار‬ ،‫الشافعي‬ ‫محمود‬ ‫إبراهيم‬ ‫محمد‬ .‫د‬ )
‫للنقود‬ ‫والمالية‬
،‫العربية‬ ‫النهضة‬ ‫دار‬ :‫(القاهرة‬ ‫اإللكترونية‬
2003
‫ص‬ ،)
07
.
(
8
)
Michel Aglietta et Laurence Scialon, "Seconde géneration de
monnaie électronique :nouveau défis," Problèmes
Economiques, n°. 2785 (20/11/2002), pp.26-27
.
(
9
،‫السابق‬ ‫المصدر‬ ،‫الشافعي‬ )
‫ص‬
25
(
10
‫ص‬ ،‫السابق‬ ‫المصدر‬ ،‫رضوان‬ )
69
.

28. (
11
.‫نفسه‬ ‫المصدر‬ )
‫عضويتها‬ ‫في‬ ‫وتضم‬ ‫المتحدة‬ ‫لألمم‬ ‫التابعة‬ ‫الدولية‬ ‫التجارة‬ ‫لجنة‬ ‫هي‬ ‫اليونيسترال‬ )*(
‫تحقيق‬ ‫الرئيس‬ ‫وغرضها‬ ‫الرئيسية‬ ‫القانونية‬ ‫النظم‬ ‫لمختلف‬ ‫الممثلة‬ ‫العالم‬ ‫دول‬ ‫غالبية‬
‫الناظم‬ ‫القانونية‬ ‫القواعد‬ ‫بين‬ ‫والتوائم‬ ‫االنسجام‬
.‫اإللكترونية‬ ‫للتجارة‬ ‫ة‬
(
12
‫حتمية‬ :‫البنكي‬ ‫والجهاز‬ ‫"المعلوماتية‬ ،‫بوقموم‬ ‫ومحمد‬ ‫هللا‬ ‫معطي‬ ‫الدين‬ ‫خير‬ )
‫المنظومة‬ ‫حول‬ ‫األول‬ ‫الوطني‬ ‫الملتقى‬ ‫إلى‬ ‫مقدمة‬ ‫ورقة‬ "،‫المصرفية‬ ‫الخدمات‬ ‫تطوير‬
‫يومي‬ ‫الشلف‬ ‫جامعة‬ ‫نظمته‬ ‫الذي‬ ،‫وتحديات‬ ‫واقع‬ :‫االقتصادية‬ ‫التحوالت‬ ‫و‬ ‫المصرفية‬
14
-
15
‫ديس‬
‫مبر‬
2004
‫ص‬ ،
199
.
(
13
،‫المصرفية‬ ‫القضايا‬ ‫في‬ ‫اإللكترونية‬ ‫بالمستخرجات‬ ‫اإلثبات‬ ‫حجية‬ ،‫عرب‬ ‫يونس‬ )
‫ص‬
4
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متاحة‬ ‫دراسة‬ .
http://www.arablaw.org/download/E-Evidence_Article.doc
(
14
‫الخلوية‬ ‫البنوك‬ ،‫عرب‬ )
–
‫الخلوية‬ ‫التجارة‬
–
‫جديدة‬ ‫ثورة‬ :‫الخلوية‬ ‫المعطيات‬
‫بانط‬ ‫تنبئ‬
‫ص‬ ،‫المعلومات‬ ‫بعد‬ ‫ما‬ ‫عصر‬ ‫الق‬
05
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متاحة‬ ‫دراسة‬ .
http://www.arablaw.org
/
(
15
‫ص‬ ،‫السابق‬ ‫المصدر‬ ،‫رضوان‬ )
61
.
(
16
)
Saleh M.Nsouli et Andrea schaechter, "les enjeux de la
banque électronique," Finances et Développement (FMI),
n°.03,vol.39 (septembre 2002), p.49
.
(
17
‫اإللكترونية‬ ‫البنوك‬ )
E-Banking
‫ص‬ ،
03
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متوفرة‬ ‫دراسة‬ .
http://www.arablaw.org/download/E-Banking.doc
(
18
‫ص‬ ،‫المعلومات‬ ‫وحماية‬ ‫الخصوصية‬ )
09
:‫الموقع‬ ‫على‬ ‫متوفرة‬ ‫دراسة‬ .

29. http://www.arablaw.org/download/Privacy_dataprotection.do
c
(
19
‫المعلو‬ ‫أمن‬ )
‫ص‬ ،‫واستراتيجيتها‬ ‫وعناصرها‬ ‫ماهيتها‬ :‫مات‬
01
‫متوفرة‬ ‫دراسة‬ .
:‫الموقع‬ ‫على‬
http://www.arablaw.org/download/Information_Security.doc
.