PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Dịch vụ viết thuê luận án tiến sĩ, luận văn thạc sĩ, chuyên đề khóa luận
Sdt/zalo 0967 538 624/0886 091 915 https://lamluanvan.net/
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
---------------------------
LUẬN VĂN THẠC SĨ
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI
NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Ngành: Tài chính - Ngân hàng
LÊ NGỌC THIỆN
Hà Nội - 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG
---------------------------
LUẬN VĂN THẠC SĨ
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI
NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã số : 83.40.201
Họ và tên: LÊ NGỌC THIỆN
Người hướng dẫn khoa học: PGS, TS NGUYỄN THỊ QUY
Hà Nội - 2022

i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng đây là công trình nghiên cứu của bản thân. Nội dung
luận văn có tham khảo và sử dụng các tài liệu, thông tin được đăng tải trên các tạp
chí, tác phẩm và trang web có đề cập đến tại danh mục Tài liệu tham khảo của Luận
văn. Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ để thực hiện luận văn này đã được
cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Luận
văn không sao chép bất kỳ một công trình nghiên cứu nào.
Hà Nội, ngày tháng năm 2022
Tác giả
Lê Ngọc Thiện

ii
LỜI CẢM ƠN
Trước tiên, tôi xin bày tỏ sự cảm ơn chân thành đến PGS. TS Nguyễn Thị Quy
- người Cô trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu hoàn
thiện luận văn.
Đặc biệt, Tôi
Ngoại Thương đã
tập tại trường.
xin chân thành cảm ơn quý thầy, cô giáo của Trường Đại học
tận tình giúp đỡ, truyền đạt kiến thức cho tôi trong thời gian học
Tiếp đến, Tôi xin cảm ơn Ban Lãnh đạo, các phòng ban của Ngân hàng TMCP
Đại Chúng Việt Nam đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong quá trình công tác, nghiên
cứu, đóng góp cho tôi những ý kiến quý báu để tôi có thể hoàn thiện luận văn này.
Cuối cùng, tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của bạn bè đồng nghiệp và gia
đình trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu luận văn.
Hà Nội, ngày tháng năm 2022
Tác giả
Lê Ngọc Thiện

iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN.................................................................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN.......................................................................................................................................... ii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .............................................................................................vi
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ......................................................................................... vii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ................................................................................................................... viii
TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN.........................................................ix
LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................................................... 1
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .............................................. 6
1.1 Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại............................................................. 6
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ............................................................................................. 6
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng............................................................................................... 7
1.1.3. Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng..................................................................11
1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng..............................................................................................12
1.1.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng.............................................................................................16
1.1.6 Vai trò của cho vay tiêu dùng..........................................................................................18
1.2 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại..............19
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương
mại...........................................................................................................................................................19
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng thương mại...................................................................................................................21
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng thương mại .....................................................................................................................29
1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan .....................................................................................................29
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan.................................................................................................32
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.................................................................................................................36
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
ĐÔNG ĐÔ................................................................................................................................................37

iv
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông
Đô..................................................................................................................................................................37
2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi
nhánh Đông Đô. ................................................................................................................................37
2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt
Nam - Chi nhánh Đông Đô...........................................................................................................40
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng
Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021 ... 50
2.2.1. Quy chế và chính sách cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô .............................................................50
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại
Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô .................................................................................54
2.2.3 Kết quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Chúng
Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô ................................................................................................57
2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương
mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn từ
năm 2018 đến năm 2021...................................................................................................................58
2.3.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại
cổ phần Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Đông Đô phản ánh theo các chỉ tiêu
định lượng............................................................................................................................................58
2.3.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại
cổ phần Đại Chúng Việt Nam - chi nhánh Đông Đô phản ánh theo các chỉ tiêu
định tính................................................................................................................................................70
2.3.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô .........................................................75
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2.................................................................................................................82
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU
DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ.............................................................................................................83

v
3.1 Bối cảnh kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại các
Ngân hàng thương mại .....................................................................................................................83
3.1.1 Những khó khăn thách thức trong bối cảnh dịch bệnh có ảnh hưởng đến
hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại.........................................83
3.1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại là một nhu cầu tất
yếu khách quan ..................................................................................................................................84
3.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô.............................................................85
3.2.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại
Chúng Việt Nam ...............................................................................................................................85
3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương
mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô..............................................88
3.3 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương
mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô .............................................89
3.3.1 Xây dựng chính sách, chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả .......................89
3.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng .................................................90
3.3.3 Tăng cường kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay tiêu dùng............91
3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đối với các khoản cho vay tiêu dùng..........93
3.3.5 Tăng cường công tác Marketing.....................................................................................93
3.3.6 Các giải pháp khác................................................................................................................95
3.4 Kiến nghị...........................................................................................................................................99
3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ....................................................................................................99
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước..........................................................................100
3.4.3 Kiến nghị với Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam .......101
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..............................................................................................................103
KẾT LUẬN ..........................................................................................................................................104
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO..............................................................................106
PHỤ LỤC..............................................................................................................................................108

vi
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
TT Chữ viết tắt Giải nghĩa
1 CBNV Cán bộ nhân viên
2 CN Chi nhánh
3 CVTD Cho vay tiêu dùng
4 HGĐ Hộ gia đình
5 KH Khách hàng
6 NH Ngân hàng
7 NHNN Ngân hàng Nhà nước
8 NHTM Ngân hàng thương mại
9 TCTD Tổ chức tín dụng
10 TMCP Thương mại cổ phần
11 TSBĐ Tài sản bảo đảm
12 PVcomBank Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam
13 CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách hàng
14 KHDN Khách hàng doanh nghiệp

vii
DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ
STT Tên bảng Trang
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của PVcomBank - CN Đông Đô từ 40
năm 2018- năm 2021
Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay tại PVcomBank - CN Đông Đô 44
từ năm 2018 đến năm2021
Bảng 2.3 Tỷ lệ Nợ xấu/Tổng dư nợ tại PVcomBank - CN Đông Đô từ 47
năm 2018 đến năm 2021
Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại PVcomBank - CN Đông Đô 49
từ năm 2018 đến năm 2021
Bảng 2.5 Kết quả cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Đông Đô 57
Bảng 2.6 Quy mô cho vay tiêu dùng tại PVcomBank chi nhánh Đông Đô 59
Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ CVTD tại PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 60
2018 đến năm 2021
Bảng 2.8 Dư nợ CVTD tại một số chi nhánh của PVcomBank giai đoạn 61
Bảng 2.9 Dư nợ CVTD tại một số chi nhánh Ngân hàng trên địa bàn Hà 62
Nội giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021
Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ CVTD tại PVcomBank theo thời hạn từ năm 63
2018 đến năm 2021
Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ CVTD theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn từ 64
Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ CVTD tại PVcomBank theo phương thức cho 66
vay giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021
Bảng 2.13 Lợi nhuận từ hoạt động CVTD tại PVcomBank - CN Đông Đô 67
Bảng 2.14 Chất lượng dư nợ CVTD tại PVcomBank - CN Đông Đô từ 68
Bảng 2.15 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại PVcomBank - CN 69
Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021
Bảng 2.16 Thống kê đối tượng khảo sát tại PVcomBank - CN Đông Đô 71
Bảng 2.17 Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ cho vay tiêu 73
dùng

viii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ
STT Tên biểu đồ Trang
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn tại PVcomBank - 41
CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021
Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế tại 42
PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021
Biểu đồ 2.3 Tổng dư nợ cho vay tại PVcomBank - CN Đông Đô giai 44
đoạn từ năm 2018 đến năm 2021
Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại hình cho vay tại 45
PVcomBank - CN Đông Đô từ năm 2018 đến năm 2021
Biểu đồ 2.5 Quy mô cho vay tiêu dùng tại PVcomBank - CN Đông Đô 59
Biểu đồ 2.6 Độ tuổi của khách hàng 70
DANH MỤC SƠ ĐỒ
STT Tên sơ đồ Trang
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức của PVcomBank - CN Đông Đô 38

ix
TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
Nhận thức được tầm quan trọng của việc cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP
Đại Chúng Việt Nam đã không ngừng nỗ lực để khẳng định vị thế vững chắc của
mình trong toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Với mong muốn cải thiện hơn nữa uy tín, hình ảnh và chất lượng dịch vụ của
Ngân hàng, tác giả đã chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) - Chi nhánh Đông Đô”
làm luận văn tốt nghiệp của mình.
Kết quả nghiên cứu và đóng góp luận văn
Thứ nhất, nghiên cứu đã góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về
cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.
Thứ hai, nghiên cứu đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định vay
tiêu dùng của khách hàng tại PVCB, tiến hành điều tra khảo sát khách hàng đã và
đang tham gia dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng PVCB, từ đó rút ra được
những yếu tố nào tác động mạnh, yếu tố nào tác động yếu trong công tác thu hút
khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng.
Thứ ba, căn cứ những điểm hạn chế và nguyên nhân từ việc đánh giá thực
trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm
phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
Cho vay tiêu dùng đang là mảng dịch vụ tiềm năng thu hút các tổ chức tín
dụng trên địa bàn Hà Nội. Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là cần thiết và là
vấn đề được quan tâm và chú trọng phát triển của PVcomBank – CN Đông Đô. Tác
giả hy vọng luận văn sẽ đóng góp được một phần trong việc nâng cao hiệu quả phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam –
Chi nhánh Đông Đô.

1
LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Việt Nam là quốc gia đang phát triển và có tốc độ tăng trưởng ổn định ở khu
vực Đông Nam Á với nhiều thỏa thuận hợp tác kinh tế mà Việt Nam vừa đạt được
với các quốc gia có nền kinh tế phát triển đã mang lại nhiều kết quả khả quan cho
nền kinh tế trong nước. Sự phát triển của nền kinh tế đã khiến cho thu nhập của
người dân tăng lên nhanh chóng cùng với đó nhu cầu tiêu dùng cũng tăng theo. Việc
mua sắm hàng gia dụng, mua xe, du học, khám chữa bệnh,… rất đa dạng bởi mỗi
người thường có rất nhiều các nhu cầu chi tiêu khác nhau trong khi năng lực tài
chính của nhiều cá nhân thường không đủ để trang trải ngay tập tức cho các nhu cầu
thì vay tiêu dùng đang là lựa chọn của đông đảo người dân. Theo số liệu từ Ngân
hàng Nhà nước, trong 10 năm qua, tăng trưởng tín dụng tiêu dùng luôn cao hơn tăng
trưởng dư nợ tín dụng của toàn nền kinh tế. Mức tăng trưởng bình quân của tín dụng
tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2020 là 33,7%, trong khi tăng trưởng dư nợ tín dụng bình
quân toàn nền kinh tế chỉ đạt 17,3%. Dư nợ cho vay tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời
sống, tính đến cuối năm 2020, đạt 1,85 triệu tỷ đồng, chiếm trên 20% tổng dư nợ
cho vay toàn nền kinh tế. Tính riêng nhóm các công ty tài chính cho vay tiêu dùng,
dư nợ đạt khoảng 130.000 tỷ đồng, với hơn 30 triệu lượt khách hàng được phục vụ.
Với quy mô dân số gần 100 triệu người, 60% người dân có thu nhập thấp và trung
bình, nhu cầu vay tiêu dùng ở Việt Nam vẫn còn rất lớn. Cho vay tiêu dùng là một
trong những sản phẩm trọng yếu mà các Ngân hàng thương mại đã và đang tập
trung hướng đến. Hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đến đối tượng là khách hàng
cá nhân, số lượng khách hàng lớn, rủi ro phân tán. Đây là hoạt động đóng góp một
phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của NH và việc phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng luôn là vấn đề được quan tâm bởi các nhà quản trị cũng như
các nhà nghiên cứu.
Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt
Nam - Chi nhánh Đông Đô còn nhiều tiềm năng cần khai thác. Biểu hiện là phạm
vi, đối tượng cho vay còn hạn hẹp, quy mô các khoản vay còn nhỏ, phương

2
thức cho vay còn đơn giản, chất lượng tín dụng chưa cao. Vậy nên, làm thế nào để
phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh đang là một yêu cầu cấp thiết
hiện nay.
Căn cứ từ những vấn đề nêu trên, tác giả đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) -
Chi nhánh Đông Đô” làm đề tài luận văn cao học để nghiên cứu, tìm hiểu từ đó
đưa ra các giải pháp giải quyết các hạn chế và các kiến nghị nhằm phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng tại đây.
2. Tình hình nghiên cứu
Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là đề tài được rất nhiều luận văn, sách
báo, tạp chí… đề cập. Các nghiên cứu đều nêu nên được tính cấp thiết của đề tài,
làm rõ những lý luận và hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời phân
tích thực trạng và đề xuất các giải pháp hay nhằm tăng tính hiệu quả. Sau đây là một
số công trình nghiên cứu, cụ thể:
* Tác giả Trần Thị Thanh Tâm với luận văn “Giải pháp phát triển dịch vụ cho
vay tiêu dùng tại Việt Nam” bài đăng trên Tạp chí tài chính, năm 2016.
Bài viết cơ bản đã chỉ ra thực trạng đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, trình
bày khá đầy đủ và chi tiết về cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay tiêu như nâng cao cơ
hội tiếp cận tài chính cho người dân, góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính cho
các nhóm khách hàng mới, góp phần làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng
phi chính thức, và là một công cụ quan trọng làm kích cầu tiêu dùng, qua đó nêu ra
một số giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng.
* Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng hợp tác xã – Chi
nhánh Hà Tây” của tác giả Lê Thị Lan, Đại học quốc gia Hà Nội Trường Đại học
Kinh tế, năm 2016.
Tác giả đã phân tích khá chi tiết và đầy đủ tình hình nghiên cứu và lý luận về
phát triển cho vay tiêu dùng, mô tả chi tiết các phương pháp thiết kế và nghiên cứu
thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hợp tác xã chi nhánh Hà Tây,

3
qua đó đánh giá những mặt hạn chế còn tồn tại và nêu ra một số giải pháp, kiến nghị
nhằm phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
* Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Thừa Thiên Huế” của tác giả Võ Hạ Bảo
Đan, Học viện Hành chính quốc gia, năm 2017.
Tác giả đã mô tả, phân tích khá chi tiết và khách quan thực trạng hoạt động cho
vay tiêu dùng của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Thừa
Thiên Huế, từ đó đưa ra những mặt còn hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn – CN Thừa Thiên Huế, và tác giả đưa
ra một số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng.
* Luận văn “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi
nhánh Hà Thành” của tác giả Nguyễn Quỳnh Trang, Học viện ngân hàng, năm 2018.
Về cơ bản tác giả đã trình bày khá chi tiết và khách quan về cơ sở lý luận hoạt
động cho vay tiêu dùng, bao gồm khái niệm, đặc điểm, vai trò, các hình thức cho
vay tiêu dùng, kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số Ngân hàng trên
thế giới và trong nước.Tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho
vay tiêu dùng tại chi nhánh và đưa ra được những nguyên nhân chủ yếu khiến dư nợ
cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Thành thấp và từ
đó, tác giả đề xuất một số các giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Mỗi nghiên cứu ở một khía cạnh khác nhau, đã phản ánh cơ bản được các vấn
đề lý luận về cho vay tiêu dùng và hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng
thương mại. Tuy nhiên hầu hết các công trình nghiên cứu hầu hết dựa trên những
đặc điểm kinh tế của từng địa phương và đặc điểm kinh doanh của từng chi nhánh
của các NHTM. Hiện chưa có công trình nghiên cứu cụ thể và chi tiết nào về phát
triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi
nhánh Đông Đô. Vì vậy, việc nghiên cứu về chủ đề này đưa ra các giải pháp phát
nhánh Đông Đô. Qua tham khảo những nghiên cứu trên, trước những mặt tích cực

4
và thiếu sót của các công trình nghiên cứu đó, tác giả đã kế thừa và phát triển để
hoàn thiện công trình nghiên cứu của mình, đánh giá trên đầy đủ các phương diện
quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức, chất lượng và hiệu quả.
3. Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu là tìm ra những điểm mạnh và điểm yếu trong việc phát
nhánh Đông Đô. Trên cơ sở đó đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển
hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh. Để thực hiện được mục đích nghiên cứu
này, luận văn hướng tới 3 nhiệm vụ cụ thể:
- Thứ nhất, hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng
và phát triển cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng Thương mại.
- Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô trong thời gian qua,
từ đó chỉ ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế và nguyên nhân.
- Thứ ba, đưa ra các giải pháp thiết thực, hữu ích đối với việc phát triển hoạt
động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh
Đông Đô trong thời gian tới.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
 Đối tượng nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc
phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại.
 Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu hoạt cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô.
- Phạm vi thời gian: Phát triển hoạt cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đại
Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô trong giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021.

5
5. Phương pháp nghiên cứu
Để tìm hiểu và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Đại Chúng Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô, luận văn sử dụng phương pháp thu
thập thông tin bao gồm thông tin thứ cấp và thông tin sơ cấp, tổng hợp dữ liệu để, so
sánh, phân tích. Tất cả các phương pháp này được áp dụng thông qua các dữ liệu và
các dữ liệu này bao gồm dữ liệu thứ cấp, dữ liệu sơ cấp dưới đây:
 Dữ liệu thứ cấp
- Luận văn nghiên cứu tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp từ nhiều nguồn
khác nhau như báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam -
Chi nhánh Đông Đô qua các năm, số liệu tại phòng tín dụng, Báo cáo về doanh số
cho vay tiêu dùng giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2021.
- Tìm kiếm các thông tin từ Internet, các sách báo, tạp chí có liên quan để
đưa ra các cơ sở lý thuyết về Ngân hàng, các lý thuyết về hành vi tiêu dùng của
khách hàng, các công trình nghiên cứu trước đó…
 Dữ liệu sơ cấp
Đề tài nghiên cứu tiến hành thu thập thông tin thông qua kết quả từ việc tổng
hợp kết quả từ bảng câu hỏi khảo sát khách hàng đã sử dụng sản phẩm cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô
6. Kết cấu luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày
trong 3 chương:
Chương 1: Lý luận chung về phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân
hàng Thương mại.
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô.
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô.

6
CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Hoạt động cấp tín dụng ra đời và tồn tại xuất phát từ đòi hỏi khách quan của
quá trình tuần hoàn vốn, để giải quyết hiện tượng dư thừa, thiếu hụt vốn giữa các
chủ thể trong nền kinh tế
Hoạt động cấp tín dụng tại NHTM bao gồm: Cho vay, Bảo lãnh, cho thuê tài
chính, chiết khấu giấy tờ có giá,... Trong đó, cho vay là hình thức phát triển và phổ
biến nhất.
Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của các
Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã quy định
khái niệm: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc
cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong
một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Theo GS. TS Nguyễn Văn Tiến (2014), giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ
NHTM, NXB Thống Kê: “Cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng, qua đó
ngân hàng cho khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình vay một lượng tiền nhất định
để mua hàng hóa hay dịch vụ sử dụng vào mục đích tiêu dùng”
Theo PGS. TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ NHTM, NXB Tài
Chính: “Cho vay tiêu dùng là loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các
cá nhân và hộ gia đình”
Tuy các khái niệm có các cách diễn đạt khác nhau nhưng đều cùng thể hiện
bản chất: Cho vay tiêu dùng được hiểu là hoạt động cho vay của ngân hàng để đáp
ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình. Các khoản cho vay tiêu dùng là
nguồn tài chính quan trọng giúp những người tiêu dùng có thể trang trải nhu cầu
trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt... từ đó mức sống
của người dân được cải thiện trước khi họ có đủ khả năng về tài chính để chi trả.

7
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hoạt động tất yếu hình thành do yêu cầu của nền
kinh tế. Nó có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung, cụ thể:
Thứ nhất, đặc điểm về quy mô: Số lượng các khoản vay lớn nhưng quy mô của
các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ lẻ.
Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thường
có nhu cầu vốn không lớn lắm. Nguyên nhân là vì khi xác định mua sắm thứ gì thì
người tiêu dùng đã có sự tích lũy từ trước, họ chỉ vay ngân hàng để bù đắp phần
thiếu hụt và các vật dụng trong gia đình thường không quá đắt đỏ kể cả khi người
tiêu dùng vay vốn để xây sửa nhà thì quy mô của các khoản vay đó cũng không quá
lớn đối với một ngân hàng.
Tuy nhiên do số lượng khách hàng lớn cũng như nhu cầu vay tiêu dùng rất đa
dạng và phong phú nên số lượng các khoản vay tiêu dùng thường lớn hơn nhiều so
với các hình thức vay khác. Do đó, tổng dư nợ đối với cho vay tiêu dùng tại các
NHTM ngày càng tăng lên.
Thứ hai, đặc điểm về sản phẩm: Sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng hướng tới phân khúc khách hàng chính là các
cá nhân và hộ gia đình với số lượng khách hàng lớn và phân bố rộng khắp trên địa
bàn dân cư. Khi hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên phổ biến và phát
triển, nhu cầu của khách hàng cũng ngày càng khắt khe, đa dạng hơn. Để đáp ứng
tối đa những nhu cầu của khách hàng, rất nhiều hình thức, sản phẩm cho vay tiêu
dùng mới đã ra đời.
Bên cạnh đó, hoạt động cho vay tiêu dùng có tính ứng dụng công nghệ rất cao.
Ngoài việc phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, các ngân hàng còn có
thể tiếp cận khách hàng và cho vay trực tiếp thông qua các ứng dụng công nghệ.
Nhờ có những ứng dụng này, các ngân hàng có thể tiếp cận tốt hơn với các khách
hàng tiềm năng nhờ thủ tục nhanh gọn. Thông qua các ứng dụng công nghệ, các sản
phẩm cho vay tiêu dùng phát triển ngày càng đa dạng, phong phú.

8
Thứ ba, đặc điểm về rủi ro: nhìn chung các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi
tương đối
Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro tương đối vì:
+ Sự ảnh hưởng của các yếu tố khách quan như môi trường kinh tế, văn hóa,
xã hội... Trong cuộc sống thì không thể lường trước được những rủi ro khách quan
như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư,
mức độ ổn định xã hội...
+ Sự tác động của nhân tố chủ quan xuất phát từ bản thân khách hàng. Luôn
tồn tại nhóm khách hàng có ý định lừa đảo, chây ì, không muốn thanh toán hay tình
trạng sức khỏe, khả năng trả nợ của các cá nhân và hộ gia đình...
+ Các rủi ro chủ quan như là tình trạng công việc hay sức khoẻ của khách
hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng... ảnh hưởng đến tài chính và khả năng trả nợ
của cá nhân và hộ gia đình. Hoặc là do sự ảnh hưởng của các tổ chức trung gian
(đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ quản…), đặc biệt
là hình thức CVTD không có TSBĐ cũng mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hình
cho vay này.
+ Hệ thống quản lý hành chính của nước ta chưa thật sự tốt nên thông tin tài
chính của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình chưa đầy đủ và không chính xác hoàn
toàn. Mặt khác, đạo đức cá nhân người vay tiêu dùng là yếu tố khó xác định nhưng
lại là một trong những nhân tố quan trọng, tác động trực tiếp và có tính quyết định
vào việc trả nợ cho ngân hàng. Tuy khoản vay tiêu dùng có độ rủi ro tương đối
nhưng mức độ phán tán độ rủi ro rộng, do số lượng các khoản vay tiêu dùng lớn và
quy mô mỗi khoản vay nhỏ nên khi xảy ra rủi ro sẽ không làm ảnh hưởng quá lớn
đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Tóm lại, khả năng trả nợ sẽ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thay đổi
điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ, đồng thời, khả năng bù đắp từ các nguồn khác
trong trường hợp có rủi ro hầu như không có.
Chính vì mức độ rủi ro tương đối, công tác quản trị rủi ro cho các NHTM trở
thành yếu tố cực kỳ quan trọng và cần được các nhà quản trị, các nhà quản lý quan
tâm hơn.

9
Thứ tư, cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế:
+ Số lượng các khoản CVTD phụ thuộc vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và
khả năng thanh toán của họ. Số lượng các khoản vay tiêu dùng sẽ ngày càng tăng
lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, phát triển ổn định. Khi đó, người dân có mức
thu nhập tương đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan và người
dân có kỳ vọng vào thu nhập tương lai của mình sẽ tăng lên, bởi vậy sẽ khuyến
khích được nhu cầu mua sắm tiêu dùng cũng tăng theo. Người dân sẽ có xu hướng
đi vay tiêu dùng để phục vụ lợi ích, nhu cầu của mình ở hiện tại và dùng phần thu
nhập sẽ đạt được ở tương lai để chi trả cho khoản vay đó.
+ Và ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều biến động, hoạt động
sản xuất bị thu hẹp, người dân dẽ rơi vào tình trạng thất nghiệp, thu nhập giảm sút,
tâm lý không có khoản thu nhập để chi trả trong tương lai dẫn đến sự e ngại trong
chi tiêu, mua sắm của người dân, lúc này người dân có xu hướng tiết kiệm hơn là
tiêu dùng.
Do đó, việc phát triển, mở rộng thị trường CVTD của các ngân hàng cũng phụ
thuộc rất nhiều vào yếu tố chu kỳ của nền kinh tế.
- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình
không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính
cách của từng đối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay.
Thứ năm, lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất các
hình thức vay vốn khác.
+ Do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay để mua bất
động sản). Trên thực tế, dù giá trị khoản vay là lớn hay nhỏ thì để tạo lập được một
khoản vay mới, nhân viên ngân hàng cũng phải thực hiện đầy đủ các bước trong quy
trình tín dụng, dẫn đến chi phí để cho vay (về thời gian, nhân sự đi thẩm định, quản
lý các khoản vay) cao.
+ Mức lãi suất thường ít thay đổi trong suốt thời gian vay. Khi thỏa thuận mức
lãi suất cho vay với khách hàng, các ngân hàng luôn phải dự tính đến yếu tố lãi suất
huy động đầu vào (có xu hướng thay đổi như thế nào), để tính phần bù rủi ro và chi

10
phí. Do lãi suất không linh hoạt như các khoản cho vay kinh doanh, nên mức lãi
suất CVTD thường cao hơn so với các hình thức vay vốn khác.
Ngoài những đặc điểm nêu trên, CVTD còn phụ thuộc vào một số các yếu tố sau:
- Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao:
Các thông tin của cá nhân và hộ gia đình cung cấp cho ngân hàng thường
không rõ ràng và minh bạch. Các doanh nghiệp khi đến vay vốn ở NH phải có báo
cáo tài chính được kiểm toán, nhưng cá nhân và hộ gia đình lại có thể dễ dàng giữ
kín các thông tin về triển vọng công việc cũng như tình hình sức khỏe của cá nhân.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế:
Số lượng các khoản CVTD phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng của dân
cư và khả năng thanh toán của họ, do đó nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ. CVTD sẽ
tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển - khi mà người dân có mức thu nhập tương
đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan. Và ngược lại, trong thời
kỳ nền kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều biến động, hoạt động sản xuất bị thu hẹp,
nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ dễ rơi vào tình trạng thất nghiệp, thu nhập giảm sút
dẫn đến tâm lý e ngại trong chi tiêu mua sắm và việc vay mượn ngân hàng dành cho
mục đích tiêu dùng sẽ được hạn chế.
- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu
nhập và trình độ học vấn:
Người có thu nhập cao thì thường có nhu cầu mua sắm những hàng hóa hay
dịch vụ có giá trị lớn hơn. Chính vì thế mà những người này sẽ có nhu cầu vay tiêu
dùng lớn hơn so với người có thu nhập thấp hơn.
Tương tự thì những người có trình độ học vấn cao thì họ thường có mức thu
nhập cao hơn cũng như khả năng quản lý chi tiêu tốt hơn. Họ sẽ nhận được sự tin
tưởng của ngân hàng nhiều hơn bởi ngân hàng sẽ tin rằng các khoản vay sẽ an toàn
hơn khi được sử dụng bởi những người có học vấn cao, điều này cũng giúp họ có
thể vay được nhiều hơn từ ngân hàng.

11
1.1.3. Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của
người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan
trọng giúp khách hàng vay trang trải nhu cầu tiêu dùng trước khi tiết kiệm tích lũy
đủ cho một khoản tiêu dùng, như là nhu cầu mua nhà ở, mua sắm đồ dùng gia đình,
xe cộ, chi phí y tế, du lịch,v.v.
Đối tượng mà các NHTM hướng tới khi thực hiện cho vay tiêu dùng là các cá
nhân, hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng. Việc phân loại các đối tượng vay tiêu dùng
sẽ giúp các NHTM trong việc đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp và
mang lại hiệu quả cao. Có rất nhiều tiêu thức để phân loại đối tượng của hoạt động
cho vay tiêu dùng, dưới đây là các tiêu thức phổ biến thường gặp:
1.1.3.1 Phân theo mức thu nhập:
- Những người có thu nhập thấp: họ là những người có hoàn cảnh khó khăn,
rất muốn cải thiện đời sống của mình nhưng bị hạn chế do thu nhập không đủ để
thỏa mãn nhu cầu đa dạng của họ. Tuy nhiên, họ cũng có mong muốn cuộc sống tốt
hơn như bất kỳ những người có thu nhập cao hơn nào. Do đó ngân hàng cũng cần có
biện pháp phù hợp để thu hút những người này đến ngân hàng hiện tại và trong
tương lai.
- Những người có thu nhập trung bình: khi thu nhập tăng thì nhu cầu cải thiện
điều kiện sống của người tiêu dùng cũng tăng. Đối với những người thuộc nhóm
này thì nhu cầu tín dụng tiêu dùng có hướng tăng trưởng ngày càng mạnh bởi khoản
tích lũy của nhóm này tuy ít song thu nhập trong tương lai của họ có phần ổn định
để chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại.
- Những người có thu nhập cao: những người thuộc nhóm này thường cần tới
những khoản vay tiêu dùng với mục đích coi đó như một khoản linh hoạt để chi tiêu
và trợ giúp thêm cho khả năng thanh toán, khi mà tiền vốn của họ đã đem đầu tư
trung và dài hạn. Mặc dù khoản vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ
chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhưng lại là những món

12
tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên ngân hàng tỏ ra quan tâm đặc biệt
đến nhóm khách hàng này.
1.1.3.2 Phân loại theo tình trạng công tác hoặc lao động
Nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề
nghiệp hoặc nơi công tác. Xét theo đặc điểm phân loại trên ta có các nhóm khách
hàng sau:
+ Những người có công việc kinh doanh riêng;
+ Những người hành nghề chuyên nghiệp: ca sĩ, luật sư, bác sĩ, giáo viên,..;
+ Những người lao động tự do.
Theo cách phân loại trên thì thực tế những người thuộc 2 nhóm đầu có thu
nhập ổn định và cao hơn so với nhóm cuối và nhu cầu vay tiêu dùng phân theo tình
trạng công tác hay lao động cũng chủ yếu xuất phát từ những nhóm đó.
1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.4.1 Căn cứ vào mục đích vay. Theo căn cứ này, cho vay tiêu dùng được chia
thành hai loại:
- Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay được cấp nhằm tài trợ nhu cầu
xây dựng, cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình hay mua sắm. Các khoản vay này
thường có quy mô lớn, thời hạn vay dài và được đảm bảo bằng chính tài sản hình
thành từ vốn vay nhưng có mức độ rủi ro cao.
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện
đời sống như mua sắm đồ dùng gia đình, du lịch, học tập, giải trí, y tế... Các khoản
vay này thường có giá trị không lớn, quy mô nhỏ, thời hạn từ ngắn đến trung hạn.
Do đó, mức độ rủi ro ở đây là thấp hơn so với các khoản cho vay tiêu dùng mua bất
động sản.
1.1.4.2 Căn cứ vào hình thức vay. Theo căn cứ này, cho vay tiêu dùng được chia
thành hai loại: CVTD gián tiếp và CVTD trực tiếp
- Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các
khoản nợ phát sinh của các nhà cung cấp đã bán chịu hàng hoá (tài sản) hay đã cung

13
cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này NH cho vay thông qua các
doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với KH.
Các hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:
+ Tài trợ truy đòi toàn bộ: là hình thức tài trợ mà công ty bán lẻ sau khi bán
các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu cho NH sẽ cam kết thanh toán cho
NH toàn bộ nếu đến khi hết hạn người tiêu dùng không thanh toán cho NH.
+ Tài trợ truy đòi hạn chế: là phương thức tài trợ mà sau khi bán các khoản nợ
do người tiêu dùng đã mua chịu cho NH, công ty bán lẻ sẽ cam kết thanh toán cho
NH một phần khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán cho
Ngân hàng.
+ Tài trợ miễn truy đòi: là hình thức tài trợ mà sau khi bán các khoản nợ cho
Ngân hàng, công ty bán lẻ không chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả
hay không. Đây là phương thức chứa đựng rủi ro rất cao nên khoản nợ được lựa
chọn rất kỹ và chỉ có các công ty bán lẻ đáng tin cậy mới áp dụng phương pháp này.
+ Tài trợ có mua lại: Khi thực hiện vay tiêu dùng gián tiếp theo phương thức
miễn truy đòi hoặc truy đòi một phần, nếu xảy ra rủi ro người tiêu dùng không trả
nợ thì Ngân hàng sẽ bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh
toán kèm với tài sản đã được tiêu thụ trong một thời gian nhất định.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp là hình thức cho vay, theo đó NH tiếp xúc trực tiếp
với KH để tiến hành cho vay cũng như thu nợ.
Các hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp:
+ Cho vay thông thường: là phương thức trong đó KH vay vốn và trả trực tiếp
cho NH với mức thanh toán và thời gian thanh toán mỗi lần được quy định khi cho vay.
+ Thấu chi: là nghiệp vụ cho phép một cá nhân rút tiền từ tài khoản thanh toán
của mình vượt quá số dư có tới một hạn mức nhất định đã được thoả thuận.
+ Thẻ tín dụng: là nghiệp vụ trong đó NH phát hành thẻ cho những cá nhân đủ
điều kiện cấp thẻ, ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép
sử dụng.

14
1.1.4.3 Căn cứ vào thời hạn cho vay. Theo căn cứ này, cho vay tiêu dùng được chia
thành ba loại:
- Cho vay tiêu dùng ngắn hạn: Các khoản CVTD có thời hạn không quá 12
tháng (1 năm).
- Cho vay tiêu dùng trung hạn: Các khoản CVTD có thời hạn từ trên 12 tháng
(1 năm) đến 60 tháng (5 năm).
- Cho vay tiêu dùng dài hạn: Các khoản CVTD có thời hạn trên 60 tháng (5 năm).
Việc phân loại cho vay tiêu dùng theo thời hạn giúp NH đánh giá được cơ cấu
cho vay theo thời hạn có phù hợp với tình hình huy động vốn theo thời hạn của ngân
hàng hay không. Nếu CVTD trung dài hạn chiếm phần lớn, ảnh hưởng đến tổng dư
nợ trung dài hạn, khiến cho tỷ lệ cho vay trung dài hạn sử dụng nguồn huy động
ngắn hạn vượt quá mức cho phép thì NH cần phải điều chỉnh giảm cho vay trung
dài hạn và tăng cho vay ngắn hạn để đảm bảo trong mức cho phép.
1.1.4.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả. Theo căn cứ này, cho vay tiêu dùng được
chia thành hai loại:
- CVTD trả góp: Là hình thức CVTD mà người đi vay trả nợ cho ngân hàng (cả
gốc lẫn lãi) thành nhiều lần, theo những kì hạn nhất định (thường là tháng hay quý)
trong thời hạn cho vay. Số tiền thanh toán định kì gồm nợ gốc (là khoản tiền nhất
định trả mỗi kì hạn, chúng thường bằng nhau) và nợ lãi (tính trên dư nợ thực tế).
Hình thức cho vay này thường áp dụng đối với những món vay có giá trị lớn,
thời hạn cho vay dài hay khi thu nhập định kì của người vay không đủ khả năng
thanh toán hết một lần số nợ vay. Ngân hàng sẽ yêu cầu người đi vay phải thanh
toán trước một phần giá trị hàng hóa (tài sản) mua sắm theo một tỷ lệ tối thiểu, phần
còn lại ngân hàng sẽ cho vay.
Khách hàng vay tiêu dùng khi sử dụng hình thức trả góp sẽ không bị áp lực trả
nợ cao vào cuối kì vì ngay tại thời điểm kí hợp đồng thì KH đã biết trước phải thanh
toán định kì bao nhiêu và thời gian trả hết nợ phù hợp với điều kiện bản thân.

15
Khi cho vay theo hình thức này thì ngân hàng phải quan tâm đến những vấn đề sau:
+ Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí của người vay thường tốt hơn khi tài sản
hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu của họ trong tương lai. Khi lựa chọn tài sản
để cho vay, NH thường chú ý đến điều này vì NH thường chỉ muốn tài trợ cho nhu
cầu mua sắm những tài sản có thời hạn sử dụng lâu dài, tính thanh khoản tốt, giá trị
cao bởi vậy người tiêu dùng mới được hưởng những tiện ích do tài sản đem lại trong
một khoảng thời gian dài.
+ Điều kiện thanh toán: Khi xác định các khoản liên quan đến việc thanh toán
nợ của khách hàng, ngân hàng phải chú ý đến những nội dung sau:
Thời hạn cho vay không nên quá dài nhằm tránh cho việc theo thời gian tài sản
tài trợ bị giảm giá trị và rùi ro tín dụng tăng lên.
Giá trị tài sản nợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi.
Kỳ hạn trả nợ phải phù hợp với việc trả nợ của KH, thường là theo tháng hoặc
theo quý.
Số tiền gốc và lãi thanh toán hàng kỳ phải phù hợp với khả năng tài chính của
KH. Có thể tính toán bằng phương pháp lãi đơn hoặc phương pháp lãi gộp. Phương
pháp lãi gộp là phương pháp thường được sử dụng trong cho vay tiêu dùng trả góp.
Theo đó, lãi được tính bằng cách: lấy vốn gốc nhân với lãi suất và thời hạn vay, sau
đó cộng với gốc ban đàu rồi chia cho số kỳ hạn phải thanh toán để xác định số tiền
phải thanh toán trong mỗi kỳ hạn. Theo phương pháp lãi đơn thì vốn gốc người đi
vay phải trả từng kỳ hạn trả nợ được tính đều nhau, bằng cách lấy vốn ban đầu chia
cho số kỳ hạn thanh toán, còn lãi phải trả mỗi kỳ hạn được tính trên số tiền khách
hàng thực sự còn thiếu.
+ Về trả nợ trước hạn: Khi khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn: Nếu tiền
trả góp theo phương pháp lãi đơn thì khách hàng chỉ phải thanh toán toàn bộ tiền
gốc còn thiếu và lãi vay kỳ hiện tại cho ngân hàng. Còn nếu tiền lãi được tính bằng
phương pháp lãi gộp thì lãi được tính giả định rằng người vay sẽ sử dụng tiền vay
cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Khi khách hàng trả nợ trước hạn thì thời
hạn khách hàng nợ thực tế khác thời hạn ghi nợ trong hợp đồng vậy thì số tiền lãi

16
phải trả cũng có sự thay đổi. Ngân hàng sẽ phải sử dụng phương pháp phân bổ lãi
cho vay theo thời gian, dựa trên thời hạn vay thực tế để tính số tiền lãi thực tế cần
phải thu.
- CVTD phi trả góp:
+ CVTD trả một lần: là các khoản vay ngắn hạn cảu cá nhân và hộ gia đình để
đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong ngắn hạn, nhất thời, người đi vay chỉ thanh toán gốc một
lần cho ngân hàng khi đến hạn. Giá trị các khoản vay này thường nhỏ và thời hạn cho
vay không dài (thông thường là dưới 1 năm). Đa số các khoản vay theo hình thức này
được dùng để chi trả cho việc cho vay du học, chuyến đi nghỉ dưỡng...
+ CVTD tuần hoàn: Là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng
sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản
vãng lai. Như vậy KH sẽ được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ
nhiều kì một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng được thỏa thuận trước. Lãi
suất CVTD tuần hoàn thường cao nhất do những khoản vay này có chi phí để điều
hành tín dụng tuần hoàn tương đối cao.
1.1.4.5 Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay
Căn cứ vào hình thức bảo đảm tiền vay thì CVTD được chia thành 2 loại:
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: là loại CVTD thường được áp
dụng đối với những món vay lớn, không thể đảm bảo bằng tín chấp hay bằng lương
và thường áp dụng cho đối tượng không phải là đối tượng hưởng lương.
Cho vay tiêu dùng không đảm bảo bằng tài sản: là các NH cho vay chỉ dựa vào
uy tín của người đi vay, không dùng tài sản để đảm bảo cho khoản vay. Hình thức
cho vay này được các NH thường áp dụng với cán bộ công nhân viên nhà nước,
công ty, doanh nghiệp làm ăn hiệu quả.
1.1.5 Điều kiện cho vay tiêu dùng
Khách hàng chỉ có thể vay vốn của NH khi họ thỏa mãn tất cả các điều kiện
vay vốn. Theo pháp luật Việt Nam, nội dung các điều kiện vay vốn bao gồm:

17
Thứ nhất, khách hàng phải có đủ tư cách pháp lý. Quan hệ tín dụng giữa NH và
KH là quan hệ được pháp luật bảo vệ, phải được lập trên cơ sở quy định của pháp luật.
Hơn thế trong quan hệ tín dụng sẽ phát sinh sự chuyển giao và giao dịch về tài sản, do
đó cần có sự xác nhận của các bên tham gia theo đúng quy định của luật pháp. Như vậy
khách hàng cần phải có đủ tư cách pháp lý để thực hiện các giao dịch.
Thứ hai, vốn vay phải được sử dụng hợp pháp. Tức là, không vi phạm pháp
luật và mục đích sử dụng vốn vay phù hợp. Khi khách hàng sử dụng vốn bất hợp
pháp thì các tài sản đó sẽ bị phong tỏa hoặc bị tịch thu, từ đó ảnh hưởng tới khả
năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng. Ngoài ra, khi vốn vay sử dụng bất hợp pháp
thì tư cách pháp lý của khách hàng có thể bị mất đi, do đó ảnh hưởng tới quan hệ tín
dụng giữa ngân hàng với khách hàng.
Thứ ba, khách hàng phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn
trả tiền vay đúng hạn đã cam kết. Khách hàng có khả năng tài chính lành mạnh tức
là khách hàng đó có khả năng chứng minh đảm bảo có cơ sở vững chắc về tài chính
để đảm bảo cho cam kết tiền vay đúng hạn.
Thứ tư, khách hàng phải có phương án tiêu dùng khả thi. Vì bản chất của
NHTM là tổ chức kinh doanh trong đó việc cho vay phải đảm bảo các nguyên tắc
sinh lời cơ bản. Trong hoạt động CVTD của NHTM, nguồn thu từ thu nhập cá nhân
như tiền lương, các khoản thu nhập tài chính và các khoản thu nhập khác của khách
hàng được coi là nguồn “thứ nhất” đảm bảo an toàn vốn cũng như phát triển liên tục
của khách hàng và ngân hàng. Do đó nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng
phải đảm bảo tính khả thi, tức là phù hợp với khả năng trả nợ từ nguồn thu nhập sau
thuế ổn định hàng tháng của khách hàng.
Thứ năm, khách hàng phải thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định. NHTM
quan tâm đến bảo đảm tiền vay vì: đảm bảo tiền vay là công cụ đảm bảo trong việc
thực hiện trách nhiệm và nghĩa vụ của khách hàng trong quan hệ vay vốn.
Đảm bảo tiền vay là công cụ bảo đảm trong việc thực hiện trách nhiệm và nghĩa vụ
của khách hàng trong quan hệ vay vốn. Đảm bảo tiền vay cũng cung cấp nguồn
thanh toán “thứ hai” cho NHTM trong trường hợp khách hàng không trả được
khoản vay.

18
1.1.6 Vai trò của cho vay tiêu dùng
1.1.6.1 Đối với nền kinh tế
Nếu CVTD được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hóa, dịch vụ trong
nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, từ đó tạo yếu tố kích thích sản xuất
kinh doanh phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên, nếu không
nhằm mục đích như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước.
Trước hết, đối với doanh nghiệp cho vay tiêu dùng tăng, hoạt động sản xuất
của các doanh nghiệp được mở rộng, CVTD đem nhu cầu tương lai về hiện tại, quy
mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng
lớn. Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu
dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế.
Thứ hai, từ nguồn tài chính mà cho vay tiêu dùng đem đến cho khách hàng sẽ
làm tăng nhu cầu tiêu dùng, và do đó gia tăng cầu trong nước trong cơ cấu tổng sản
phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào hàng hóa dịch vụ nước ngoài, từ đó thúc
đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn.
Thứ ba, CVTD góp phần xóa bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp - tiết kiệm ít -
tiêu dùng ít - sản lượng thấp. Với những hoạt động cho vay tiêu dùng, người dân sẽ
có nguồn tài chính một cách nhanh chóng để trang trải cho các nhu cầu về sinh hoạt,
ăn uống, học tập, mua sắm đồ dùng gia đình, mua nhà,... góp phần cải thiện mức
sống vật chất cũng như tinh thần của người dân.
Thứ tư, CVTD thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó lại làm tăng
thu nhập, tạo khả năng tăng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển
các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
1.1.6.2 Đối với ngân hàng thương mại
Ngoài hai nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, hoạt động CVTD có
những lợi ích:
Thứ nhất, giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy
động các loại tiền gửi và các dịch vụ khác cho NH.

19
Thứ hai, tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, từ đó gia tăng lợi
nhuận và phân tán rủi ro cho NH.
Thứ ba, là một trong những loại hình cho vay có lãi suất cao nhất, do đó có thể
đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Do sức ép cạnh tranh của các tổ chức tài chính phi NH và sự cải thiện trong
thu nhập người dân, CVTD - loại hình trước đây được các NH xếp vào hình thức
cho vay không an toàn với mức rủi ro cao nay đã trở thành một thị trường tiềm năng
được các NH chú trọng mở rộng và phát triển.
1.1.6.3 Đối với Khách hàng
Cho vay tiêu dùng có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng:
Trước hết, cho vay tiêu dùng góp phần giải quyết được những nhu cầu thiết
yếu, cấp bách về vốn cho các cá nhân và hộ gia đình.
Thứ hai, cho vay tiêu dùng giúp khách hàng được hưởng các tiện ích trước khi
tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách.
Thứ ba, cho vay tiêu dùng góp phần cải thiện mức sống của người dân, đặc
biệt đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, CVTD giúp họ có được một cuộc
sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho
họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái.
Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì CVTD có thể làm cho người đi vay chi tiêu quá
mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai.
1.2 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường phát triển có sự canh tranh gay gắt giữa các ngân
hàng với nhau, để đứng vững được trên thị trường, các ngân hàng phải không ngừng
phát triển, đổi mới, nâng cao chất lượng sản phẩm, và phát triển hoạt động cho vay
tiêu dùng là một trong những điều cần thực hiện.
Để hiểu được phát triển hoạt động CVTD của ngân hàng thương mại là gì,

20
trước hết cần phải làm rõ khái niệm phát triển. Theo từ điển Tiếng Việt, phát triển
được hiểu là quá trình vận động, tiến triển theo hướng tăng lên, ví dụ như phát triển
kinh tế, phát triển văn hóa, phát triển xã hội,... Hay nói cách khác, phát triển là sự
thay đổi về quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức theo hướng tích cực. Sự phát
triển này không chỉ phát triển về số lượng mà còn phải gắn kết với cả chất lượng.
Phát triển cho vay tiêu dùng là một khái niệm khá trừu tượng, tuỳ theo mục
đích nghiên cứu và tuỳ theo những quan điểm khác nhau mà có những khái niệm
khác nhau về phát triển CVTD. Tiếp cận theo quy mô thì phát triển CVTD được thể
hiện là doanh số cho vay cao, dư nợ cao, số lượng KH lớn và tăng lên trong từng
thời kỳ. Theo cách tiếp cận về chất lượng thì phát triển cho vay tiêu dùng yêu cầu
đáp ứng đầy đủ nhu cầu của KH, sản phẩm phải hài hòa, phù hợp, dư nợ quá hạn,
nợ xấu thấp, lợi nhuận mang lại cao, KH hài lòng.
Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, phát triển cho vay tiêu dùng
tạm hiểu là phát triển cả về số lượng và chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng.
- Phát triển cho vay tiêu dùng về số lượng: Mở rộng thị trường cho vay, tăng
số lượng khách hàng vay, tăng quy mô từng khoản vay, tăng doanh số cho
vay,…
- Phát triển cho vay tiêu dùng về chất lượng: Các khoản cho vay được khách
hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, thông qua đó các TCTD thu hồi được
gốc và lãi, còn khách hàng có thể trả được nợ, bù đắp chi phí và thoả mãn
nhu cầu.
Tóm lại, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng được hiểu là sự gia tăng về
quy mô và chất lượng hoạt động CVTD được thể hiện dưới hình thức là gia tăng dư
nợ, gia tăng về thị phần, là sự hoàn thiện về quy trình cho vay, chính sách cho vay,
hoạt động quản lý tín dụng của NH, đảm bảo không để phát sinh nợ quá hạn, nợ
xấu. (theo bài viết của TS Vũ Văn Thực tạp chí phát triển& hội nhập)

21
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng thương mại
Sự phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng được các NHTM đánh giá qua các
chỉ tiêu sau:
- Chỉ tiêu đinh lượng:
- Chỉ tiêu định tính:
1.2.2.1 Chỉ tiêu định lượng
* Quy mô
Quy mô (doanh số, dư nợ, hiệu quả thu nhập…)
Chất lượng tín dụng (nợ xấu, nợ quá hạn)
Số lượng KH, cơ cấu khách hàng
Mạng lưới chi nhánh
Phương thức, sản phẩm cho vay
Đối với khách hàng (mức độ hài lòng của KH bao
gồm: thái độ tư vấn, thời gian phục vụ, lãi suất, tiện
ích...)
- Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay trong một
khoảng thời gian nhất định (thường tính theo năm), là chỉ tiêu phản ánh khái quát
quy mô hoạt động của cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) là phần trăm doanh số cho vay
kỳ này tăng/giảm hơn so với kỳ trước, nó là số tương đối, phản ánh khả năng mở
rộng cho vay của NHTM. Công thức tính tốc độ tăng doanh số cho vay như sau:
Tốc độ tăng trưởng DSCV kỳ này – DSCV kỳ trước
doanh số cho vay
= x 100%
DSCV kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng doanh số dùng để so sánh sự tăng trưởng doanh số cho vay
tiêu dùng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh
giá khả năng thực hiện kế hoạch cho vay tiêu dùng của ngân hàng.

22
Nếu như các nhân tố khác không đổi thì tốc độ tăng trưởng doanh số càng cao
thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định, hiệu quả và ngược lại NH đang gặp khó
khăn trong việc tìm kiếm KH, khả năng thực hiện kế hoạch CVTD chưa hiệu quả.
- Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng
Cơ cấu DS nhóm Doanh số CVTD nhóm sản phẩm thứ i
sản phẩm CVTD= x 100%
nhóm thứ i Tổng doanh số CVTD
Chỉ tiêu này sẽ đánh giá tỷ trọng doanh số cho vay của từng nhóm sản phẩm trong
hoạt động CVTD
- Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay tại một thời
điểm nhất định, do đó chỉ tiêu này là một con số thời điểm, thường được sử dụng
kết hợp với chỉ tiêu doanh số CVTD nhằm phản ảnh thực trạng phát triển hoạt động
CVTD của ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu. Căn cứ vào mức dư nợ và tốc độ
tăng trưởng dư nợ có thể cho ta biết tình hình phát triển hoạt động CVTD.
Công thức tính tốc độ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cũng tương tự công thức
tính tốc độ tăng doanh số cho vay ở trên:
Tốc độ tăng Dư nợ CVTD kỳ này - Dư nợ CVTD kỳ trước
dư nợ CVTD
= x 100%
Dư nợ CVTD kỳ trước
Tăng trưởng dư nợ CVTD là chỉ tiêu cốt lõi để đánh giá quá trình mở rộng
CVTD. Mức độ tăng trưởng dư nợ được đánh giá qua mức tăng dư nợ CVTD qua
các thời kỳ so sánh và tốc độ tăng dư nợ CVTD qua các thời kỳ.
- Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng
Cơ cấu dư nợ nhóm Dư nợ CVTD nhóm sản phẩm thứ i
sản phẩm CVTD= x100%
Tổng doanh số CVTD
nhóm thứ i
Chỉ tiêu này sẽ đánh giá tỷ trọng dư nợ của từng nhóm sản phẩm trong hoạt động
CVTD

23
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động CVTD. Điều này
cũng đánh giá được mức hấp dẫn của CVTD so với các loại cho vay khác. Ngoài ra
tỷ lệ này còn giúp NH xây dựng định hướng phát triển hoạt động CVTD tại NH.
Tỷ lệ lợi nhuận từ Lãi từ hoạt động CVTD
= x100%
Tổng thu nhập
hoạt động CVTD
Tỷ lệ này cho biết cứ 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng là do hoạt
động cho vay tiêu dùng mang lại. Lợi nhuận do hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại
chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn cả lãi đảm bảo an toàn
cho vốn vay. Nếu chỉ tiêu này thấp chứng tỏ chất lượng CVTD kém và ngược lại.
* Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khi khoản vay đến hạn mà khách hàng không có khả năng hoàn
trả được toàn bộ hay một phần số tiền gốc hoặc lãi vay và không được ngân hàng
cho gia hạn nớ hay cơ cấu nợ. Nợ quá hạn thường là biểu hiện yếu kém về tài chính
của khách hàng và là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, dẫn đến khả năng mất
vốn của ngân hàng.
Các khoản nợ quá hạn gồm:
+ Nợ cần chú ý.
+ Nợ dưới tiêu chuẩn.
+ Nợ nghi ngờ.
+ Nợ có khả năng mất vốn.
Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng và chất lượng tín
dụng đầu tư cho vay tiêu dùng, biết được việc khách hàng không trả nợ đúng hạn
theo cam kết. Dư nợ quá hạn càng nhỏ, tỷ lệ nợ quá hạn càng thấp thì chất lượng tín
dụng càng cao.
Để phản ánh sự thay đổi chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu
dùng qua các thời kỳ, ngân hàng sử dụng chr tiêu tốc độ gia tăng dư nợ quá hạn cho
vay tiêu dùng:

24
Tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn CVTD
CVTD =
x100%
Tổng dư nợ CVTD
Chỉ tiêu này phản ánh tình hình nợ quá hạn tại các TCTD, đồng thời cho thấy
khả năng quản lý tín dụng của các TCTD trong khâu cho vay và khâu thu hồi nợ của
đối với các khoản vay. Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng CVTD
cũng như rủi ro cho vay tiêu dùng. Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng
cho vay càng kém, và ngược lại.
- Nợ xấu trong cho vay tiêu dùng: để đánh giá khả năng không thu hồi được nợ
Dư nợ xấu CVTD
Tỷ lệ nợ xấu CVTD = x100%
Tổng dư nợ CVTD
Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để
phân tích thực chất tình hình chất lượng tín dụng tại các TCTD. Tổng nợ xấu bao
gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ
tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng, đồng thời phản ánh khả
năng quản lý tín dụng của các TCTD trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ vay.
Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của các TCTD càng kém, và
ngược lại.
- Chỉ tiêu dự phòng rủi ro
Dự phòng rủi ro đánh giá khả năng chi trả của ngân hàng khi có rủi ro xảy ra.
Rủi ro luôn tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh của NH. Do đó các NH cần thực
hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng nhằm tạo nguồn tài chính để bù đắp tốn thất
tổn thất đối với những khoản nợ mà KH không có khả năng chi trả do giải thể, phát
sản, chết, mất tích...Việc sử dụng dự phòng được sử dụng theo nguyên tắc là dự
phòng cụ thể đối với từng khoản nợ trước, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ,
và nếu việc phát mại tài sản không đủ thu hồi nợ thì mới sử dụng dự phòng chung.
* Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng:
Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng đến giao dịch tại NH trong một
thời kỳ nhất định. Số lượng KH vay tiêu dùng là một chỉ tiêu hết sức quan trọng

25
để đánh giá sự phát triển hoạt động CVTD. Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách
hàng vay tiêu dùng qua các thời kỳ nhất định, cho thấy khả năng thu hút khách hàng
của ngân hàng trong thời gian qua. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng càng tăng,
ngày càng nhiều những khách hàng mới đến với ngân hàng vay tiền lần đầu tiên cho
thấy hoạt động CVTD của NH này càng mở rộng được thị phần, hoạt động CVTD
ngày càng phát triển và tạo uy tín đối với KH.
Mức tăng số lượng KH là Số lượng KH cá nhân Số lượng KH cá nhân
=
và HGĐ năm t
-
cá nhân và hộ gia đình và HGĐ năm t-1
- Cơ cấu khách hàng
Hoạt động CVTD tập trung chủ yếu vào phân khúc khách hàng cá nhân và hộ
gia đình với các mục đích tiêu dùng là mua và sửa chữa nhà ở, mua sắm phương
tiện vận tải, đồ dùng gia đình, nghỉ dưỡng… Phần lớn các sản phẩm cho vay tiêu
dùng hướng tới những khách hàng đang trong độ tuổi lao động vì họ thường có
nghề nghiệp, thu nhập ổn định và nhu cầu mua sắm tiêu dùng tương đối cao. Những
khách hàng ngoài độ tuổi lao động thường ít có nhu cầu vay vốn tiêu dùng và đa số
các khoản vay có giá trị không lớn. Vì vậy chỉ tiêu giúp ngân hàng xác định được
những đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên tập trung hướng tới, từ đó đưa ra
những sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng.
* Mạng lưới cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Phạm vi cung ứng sản phẩm của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng cạnh
tranh, chiếm lĩnh thị trường cũng như chất lượng của sản phẩm cung ứng. Dựa trên
những lợi thế về sản phẩm, công nghệ, ngân hàng có thể mở rộng phạm vi cung ứng
sản phẩm của mình. Từ đó không chỉ giữ chân được khách hàng trong khu vực mà
còn thu hút được khách hàng ở những khu vực lân cận.
Đối với hoạt động CVTD đặc thù là phục vụ cho đối tượng khách hàng cá
nhân, số lượng khách hàng lớn và phân bố rộng khắp trên địa bàn dân cư. Vì vậy,
mạng lưới CN càng lớn, số lượng phòng giao dịch được xây dựng rộng khắp giúp
cho khả năng thu hút khách hàng của Ngân hàng hiệu quả hơn.

26
* Phương thức cho vay và sản phẩm
Để tiếp cận và thu hút được nhiều khách hàng vay tiêu dùng thì cơ cấu sản
phẩm CVTD cần được phát triển theo hướng đa dạng, phong phú với nhiều ưu đãi
cho khách hàng. Ngân hàng có thể căn cứ vào các yếu tố ảnh hướng lớn đến hành vi
mua hàng như yếu tố văn hóa, yếu tố tâm lý, yếu tố mang tính chất cá nhân,…của
người tiêu dùng để từ đó phát triển ra các sản phẩm CVTD phù hợp với nhiều đối
tượng khách hàng hơn.
Ngân hàng nào có càng nhiều phương thức, sản phẩm cho vay tiêu dùng đa
dạng thì càng cho thấy ngân hàng đó đặc biệt chú trọng đến phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng
1.2.2.2 Chỉ tiêu định tính
Trong quá trình đánh giá mức độ phát triển CVTD, ngoài những chỉ tiêu có
thể lượng hóa thì có những chỉ tiêu không thể lượng hóa, song nó là chỉ tiêu hết sức
quan trọng như:
Mức độ hài lòng của khách hàng: Để phát triển CVTD thì làm hài lòng KH
là một điều tất yếu. Mức độ hài lòng của khách hàng được thể hiện thông qua thái
độ phục vụ của nhân viên ngân hàng trước và sau khi sử dụng dịch vụ (như tiếp đón
lịch sự, chăm sóc khách hàng tốt, nhiệt tình tư vấn và có trách nhiệm cung cấp cho
khách hàng những sản phẩm dịch vụ có chất lượng tốt nhất), những tiện ích khi KH
sử dụng dịch vụ CVTD, mức độ hài lòng về lãi suất CVTD của ngân hàng cũng như
thời gian phục vụ tối ưu mà khách hàng nhận được. Để đo lường được mức độ hài
lòng của khách hàng thì ngân hàng thường xuyên đưa ra các cuộc khảo sát chất
lượng định kỳ và thông qua đó giúp cho ngân hàng chăm sóc tốt hơn cho KH hiện
hữu, tăng sự hài lòng của KH, từ đó có được một lượng KH trung thành, đạt được vị
thế thương hiệu NH trong lòng KH.
Thứ nhất về thái độ tư vấn, phục vụ để đánh giá được mức độ hài lòng của
khách hàng ngân hàng cần phải tiến hành khảo sát khách hàng xem trong quá trình
giao dịch, nhân viên có quan tâm đến khách hàng bằng sự phục vụ tận tình, thường
xuyên hỏi thăm khách hàng, thái độ phục vụ niềm nở không, nhân viên có nhớ tên

27
một số khách hàng thân thiết hay không, việc này sẽ giúp cho khách hàng cảm nhận
nhân viên quan tâm đến họ với tư cách là cá nhân chứ không phải là đối tượng
khách hàng chung chung, qua đó thể hiện sự tôn trọng của nhân viên đối với khách
hàng. Bên cạnh đó, việc chú ý đến cảm xúc khách hàng và chủ động quan tâm đến
những khó khăn của khách hàng cũng góp phần nâng cao mức độ hài lòng của KH
đối với dịch vụ CVTD của ngân hàng. Nếu thấy khách hàng còn lo lắng hay chưa rõ
về vấn đề nào đó thì phải giải thích tận tình, rõ ràng cho khách, cần tư vấn cho
khách về những dịch vụ phù hợp và tối ưu dành cho họ. Làm như vậy khách hàng sẽ
cảm thấy yên tâm và hoàn toàn thoải mái khi bước chân ra khỏi ngân hàng. Cuối
cùng là nhân viên thực hiện phương châm “khách hàng luôn luôn đúng”, luôn luôn
xin lỗi khách hàng bằng thái độ thiện chí, cởi mở trong mọi tình huống và sử dụng
thùng thư góp ý hoặc là tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng về thái độ phục vụ của
nhân viên theo định kỳ hàng tháng để nhân viên tự ý thức được nhiệm vụ của mình
là phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn. Đồng thời, qua ý kiến của khách hàng là
cơ sở để lãnh đạo xét khen thưởng đối với những nhân viên thực hiện tốt nhiệm vụ
của mình và nhắc nhở đối với những trường hợp chưa tốt để phục vụ khách hàng tốt
hơn. Tóm lại, bên cạnh việc thu hồi cả vốn lẫn lãi thì ấn tượng trong lòng khách
hàng sau mỗi khoản vay cũng hết sức quan trọng. Sau khi khách hàng vay vốn của
ngân hàng mà họ cảm thấy hài lòng và có thể nâng cao chất lượng cuộc sống của
mình cùng với chiến lược marketing, quảng cáo tiếp cận khách hàng của ngân hàng
thì khách hàng sẽ quay trở lại sử dụng dịch vụ của ngân hàng . Nếu ngân hàng có
thái độ phục vụ khách hàng tốt thì sẽ thu hút được khách hàng, khách hàng sẽ hài
lòng và đến vay vốn nhiều hơn. Điều này sẽ nâng cao chất lượng các khoản vay tiêu
dùng và nâng cao vị thế cũng như sức hấp dẫn của ngân hàng.
Thứ hai về thời gian phục vụ, đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến sự hài
lòng của khách hàng. Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng hơn khi họ được phục vụ
nhanh chóng nhất là được phục vụ cả ngoài giờ hành chính. Đơn giản hóa thủ tục,
tự động hóa thao tác thực hiện để giảm thiểu thời gian giao dịch của khách hàng.
Nhưng xử lý giao dịch nhanh thôi chưa đủ mà còn phải chính xác và kịp thời nhằm
tạo dựng lòng tin nơi khách hàng. Xây dựng quy trình xử lý nghiệp vụ nhất quán,

28
thông suốt giữa các phòng để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, bởi khi
chờ đợi lâu sẽ khiến cho khách hàng dễ khó chịu và nhiều lần như vậy sẽ khiến họ
không muốn tiếp tục giao dịch với ngân hàng nữa. Cùng với hoạt động đầu tư kinh
doanh ngày càng mở rộng, việc ngân hàng luôn sẵn sàng lắng nghe, đáp ứng những
nhu cầu mới phát sinh và hiểu rõ nhu cầu cụ thể của khách hàng sẽ giúp cho mức độ
hài lòng của KH vay vốn càng cao, uy tín của NH trên thị trường càng được cải
thiện. Từ đó thu hút thêm nhiều khách hàng mới đến giao dịch, đặc biệt là đến vay
tiêu dùng.
Thứ ba về lãi suất, ngân hàng nên tiến hành khảo sát về giá cả dịch vụ và lãi
suất ở một số ngân hàng cùng địa bàn để xem xét lại chính sách giá cả và lãi suất
của ngân hàng mình. Những biến động thị trường cũng như giá cả giao dịch đã được
cập nhật để củng cố lòng tin của khách hàng về tính cạnh tranh về giá của ngân
hàng hay chưa. Tính linh hoạt của chính sách giá như áp dụng lãi suất ưu đãi cho
những khách hàng có lượng tiền gửi lớn hay giảm phí giao dịch đối với những
khách hàng có số dư lớn, những khách hàng truyền thống của ngân hàng cũng là
một yếu tố để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ CVTD
của ngân hàng. Khi quan hệ giao dịch với khách hàng thì nên tính toán lợi ích thu
được trên tổng thể các giao dịch của khách hàng với ngân hàng để xác định mức giá
dịch vụ cạnh tranh cho từng loại đối tượng khách hàng. Ví dụ như mức phí chuyển
tiền có thể rẻ hơn cho những khách hàng có giao dịch chuyển tiền thường xuyên với
số tiền lớn hay là lãi suất tín dụng sẽ được xem xét giảm khi khách hàng sử dụng
dịch vụ trọn gói hay tham gia nhiều dịch vụ qua ngân hàng…
Thứ tư là tiện ích mà khách hàng nhận được. Cho vay tiêu dùng nâng cao cơ
hội tiếp cận tài chính cho người dân, đặc biệt là những người dân có thu nhập thấp
và trung bình hay nhóm khách hàng dưới chuẩn thường bị từ chối bởi các Ngân
hàng thương mại truyền thống, góp phần cải thiện chất lượng cuộc sống và gia tăng
công bằng xã hội. Bên cạnh đó, CVTD góp phần gia tăng sự hiểu biết về tài chính
cho các nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư ít tiếp cận các dịch vụ ngân hàng.
Từ đó, giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, cũng như tạo nền
tảng để họ có thể sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác bao gồm các dịch vụ

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Recommended

Recommended

More Related Content

What's hot

What's hot (20)

Similar to PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Similar to PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ (20)

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn

More from lamluanvan.net Viết thuê luận văn (20)

Recently uploaded

Recently uploaded (11)

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM (PVCOMBANK) - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ