3. Perubahan Bentuk Ekosistem Keuangan
Saat ini, pelanggan beralih dari cabang ke saluran
digital. Sebuah studi baru-baru ini di Inggris
memperkirakan bahwa kunjungan konsumen ke
cabang bank ritel akan menurun 36% dalam lima
tahun antara 2017 dan 2022, dengan rata-rata
pelanggan pada akhirnya mengunjungi cabang
hanya empat kali setahun. Untuk konsumen yang
lebih muda, penurunan tersebut diperkirakan akan
lebih tajam, dengan rata-rata milenial Inggris
diharapkan mengunjungi bank hanya dua kali
setahun pada tahun 2022
4. Pergeseran dari Saluran Langsung ke
Saluran Digital
Munculnya ATM memungkinkan pelanggan
untuk melakukan transaksi keuangan di luar
jam operasional bank mereka, dan inovasi
saluran berikutnya seperti perbankan telepon,
perbankan online, dan perbankan seluler telah
membebaskan pelanggan dari kebutuhan
untuk melakukan perbankan mereka di tempat
tertentu.
5. Ekosistem FinTech di Indonesia
terdiri dari beberapa klasifikasi
produk
Jasa lending dan
crowdfunding
Startup yang menyediakan
produk ini antara lain
Investree, UangTeman, dan
Modalku
Jasa manajemen
investasi
Stockbit dan Bareksa, dua
perusahaan rintisan yang
menyediakan jasa tersebut
Jasa pembayaran dan
pengiriman uang
Perusahaan yang bergerak
dibidang ini seperti Dimo,
Kartuku, Dompetku dan Doku
Jasa edukasi dan
pengelolaan keuangan
pribadi
Perusahaan rintisan yang
menyediakan jasa ini antara lain
Cekaja.com, Duitpintar,
AturDuit dan Jurnal
6. Terdapat pula perusahaan rintisan lainnya yang
bergerak pada bidang jasa keuangan yang lebih
spesifik. Misalnya, iGrow dan TaniHub, sebuah startup
yang bergerak pada pembiayaan pertanian; Iwak,
perusahaan rintisan yang menyediakan jasa pendanaan
bidang perikanan; Jojonomic, yang menyediakan jasa
manajemen reimbursement; serta Privy ID yang
menyediakan fitur identitas dan tanda tangan digital
untuk berbagai pengesahan transaksi secara elektronik.
Ekosistem FinTech di Indonesia
terdiri dari beberapa klasifikasi
produk
7. Inovas
i
Financial Technology adalah sebuah
inovasi teknologi dalam layanan
keuangan yang dapat menghasilkan
model-model bisnis, aplikasi, proses atau
produk-produk dengan efek material
yang terkait dengan penyediaan layanan
keuangan
Kehadiran inovasi teknologi
memudahkan transaksi jual
beli dan sistem pembayaran
menjadi lebih efisien, praktis
dan ekonomis.
8. Fintech Sebagai Pendorong
Inklusi Keuangan
Inovasi fintech telah berkontribusi pada kemajuan besar
dalam mengejar inklusi keuangan. Contoh paling terkenal
dari ini adalah keberhasilan transfer uang seluler dan
layanan perbankan M-Pesa. M-Pesa diluncurkan pada
tahun 2007 oleh operator jaringan seluler Safaricom, dan
memungkinkan pengguna untuk "menyetor, mengirim,
dan menarik dana menggunakan ponsel mereka" tanpa
perlu memiliki rekening bank. Layanan tersebut telah
mengubah lanskap keuangan Kenya. Pada tahun 2000,
hanya 27% dari populasi Kenya yang memiliki rekening
bank.
9. Inovasi Teknologi
pembayaran dengan menggunakan
teknologi digital sudah mulai banyak
menggantikan penggunaan uang cash
dalam berbagai aktivitas seperti
berbelanja, pembayaran tagihan,
transportasi dan lain sebagainya
10. Manfaat Fintech
Konsumen
mendapat pelayanan yang lebih
baik, pilihan dalam layanan jasa
keuangan yang banyak, dan bisa
mendapatkan harga yang lebih
murah.
Pemain
Fintech
menyederhanakan rantai tranksaksi,
menekan biaya operasional dan
modal, serta dapat membekukan
alur informasi
Negara
mendorong transmisi kebijakan
ekonomi, meningkatkan kecepatan
perputaran uang sehingga dapat
meningkatkan ekonomi masyarakat.
Serta turut mendorong Strategi
Nasional Keuangan Inklusif (SKNI)
11. Incumbent vs Inovasi
Keuangan Digital
Bagi industri keuangan terutama bank, adanya perusahaan teknologi
finansial yang mengadopsi model bisnis bank digital menjadi ancaman
bagi mereka para incumbent yang cenderung tertinggal atau tidak
agresif dalam memanfaatkan maupun mengembangkan teknologi.
Bayangkan saja, bank bisa sekaligus kehilangan nasabah maupun
debiturnya karena adanya P2P lending. Lewat platform tersebut
seseorang bisa langsung menyalurkan kelebihan dananya untuk
memberikan kredit kepada yang membutuhkan. Lewat P2P lending,
nasabah tidak lagi membutuhkan perantara dalam hal ini bank untuk
menyalurkan uangnya. Bahkan, return yang ditawarkan pun jauh lebih
menguntungkan. Pada ahirnya, regulasi yang sudah dibentuk masih
kalah cepat dengan laju inovasi berbagai produk keuangan maupun
model bisnis bank digital yang terus mengandalkan kolaborasi di tengah
persaingan untuk membangun suatu ekosistem.
12. Tantangan pemerintah dalam
memberikan regulasi mengenai
perkembangan fintech
• Perkebangan fintech yang teralu cepat
• Masyarakat banyak yang belum tahu mengenai fintech
• Banyaknya penyedia fintech yang belum terdaftar di ojk
• Banyaknya celah pada system yang menyebabkan kebocoran data konsumen
• Membutuhkan riset secara mendalam
13. International Finance Corporation menunjukkan bahwa keberhasilan M-Pesa didorong oleh
dukungan regulasi, khususnya Bank Sentral Kenya yang bekerja sama dengan Safaricom untuk
memberikan lampu hijau bagi layanan tersebut. Program pemerintah yang paling berdampak
selama dekade terakhir dalam mendukung inklusi keuangan adalah inisiatif Aadhaar India,
dengan tujuan untuk memberikan identitas digital kepada seluruh populasinya yang berjumlah
lebih dari satu miliar orang. Pada tahun 2009, pemerintah India membentuk Unique
Identification Authority of India (UIDAI) dengan mandat untuk membentuk sistem identitas
biometrik untuk memberi individu 'nomor identifikasi unik' 12 digit dari pemerintah pusat
negara itu. Peluncuran program telah sukses besar-besaran dengan 1,2 miliar warga India
terdaftar, yang berjumlah sekitar 90% dari populasi negara itu. Melalui Aadhaar, berbagai
cabang pemerintah India telah mendorong pembuatan dan penggunaan saluran pembayaran
online, proses verifikasi pelanggan dan dokumentasi, serta platform digital lainnya. Inisiatif ini
didukung melalui pengembangan 'India Stack', 'antarmuka pemrograman aplikasi terbuka (API)'
yang canggih dengan gabungan perangkat lunak dan empat lapisan penting — lapisan tanpa
kertas, lapisan tanpa kehadiran, lapisan tanpa uang tunai, dan lapisan persetujuan. Sistem ini
memastikan verifikasi digital melalui Aadhaar, dengan tujuan khusus untuk mendorong sistem
pembayaran online tanpa uang tunai yang memungkinkan pengguna memberikan izin mereka
untuk berbagai transaksi harian.
Study Kasus
14. Misalnya, layanan seperti Paytm berkekuatan 280 juta — dompet seluler terkemuka di
India — sekarang memungkinkan pengguna untuk memilih apakah mereka ingin
membagikan detail kartu Aadhaar mereka untuk formalitas elektronik 'kenali pelanggan
Anda'. Tak pelak, sistem seperti itu berulang kali menimbulkan pertanyaan seputar privasi.
Pada September 2018, keputusan penting oleh Mahkamah Agung negara tersebut
menganggap Undang-Undang Aadhaar valid, tetapi memutuskan bahwa entitas swasta —
termasuk perusahaan telekomunikasi, bisnis e-niaga, dan bank — tidak diharuskan untuk
mendapatkan informasi Aadhaar untuk melayani pelanggan. Pada saat yang sama,
pengadilan tinggi India juga menggarisbawahi pentingnya perlindungan data yang kuat.
Pada akhirnya, dengan memberikan otonomi kepada pelanggan tentang di mana dan
bagaimana mereka memilih untuk membagikan data mereka, India memberikan hak
kepada warganya untuk menjadi peserta dalam proses inklusi keuangan. Selain itu,
keberhasilan inisiatif Aadhaar dan India Stack memberikan pola yang menarik bagi
pemerintah di seluruh dunia untuk dicermati secara cermat saat mereka berupaya
mendorong peningkatan inklusi keuangan bagi penduduk mereka sendiri.
Study Kasus