Dokumen ini membahas tentang perkembangan e-payment dan e-money, termasuk definisi, manfaat, serta kategori transaksi yang terkait. E-payment dikategorikan sebagai sistem pembayaran elektronik yang memudahkan transaksi antar entitas, sementara e-money adalah instrumen dengan nilai digital yang dapat digunakan untuk berbagai transaksi tanpa harus selalu melalui proses otorisasi. Selain menjelaskan mekanisme dan pihak-pihak yang terlibat, dokumen juga mencakup tren penggunaan e-payment, khususnya dalam konteks mobile dan internet payment.

1. Modul
e-Payment Fundamental
By JOHN SIHOTANG
Telecommunication Planning Specialist
jhotank@yahoo.com / sihotang@telkom.co.id
Bandung, 9 Januari 2010

2. Lingkup Topik
1. Perkembangan e-Payment
2. Perkembangan E-Money
3. Trend Penggunaan e-payment
4. Regulasi APMK dan e-Money di
Indonesia

3. Perkembangan
e-Payment

4. Pengantar e-Payment
a) Perkembangan Sistem Pemabayaran
b) Pengertian e-Payment
c) Kategori Transaksi E-Payment
d) Jenis Retail Payment System
e) Proses pembayaran e-payment

5. Perkembangan Sistem Pembayaran

6. Pengertian e-Payment
• Sistem Pembayaran elektronis atau electronic payment (e-payment)
adalah metode pemindahan nilai uang (monetary value) secara
elektronik atau digital antara dua pihak (entitas) sebagai kompensasi
dari penerimaan atas barang atau jasa.
• Pihak-pihak yang dimaksud dapat terdiri dari bank,
Bisnis/perusahaan, Pemerintah dan atau Konsumer indvidual
sebagai entitas terkecil
• Transaksi e-Payment dapat juga didefinisikan yaitu semua transaksi
yang non-paper based termasuk payment cards seperti credit cards,
debit cards atau stored value cards, GIRO Instructions, EFT
(electronic fund transfer) dan uang virtual atau uang digital atau
accounts.
• Proses pembayaran secara elektonis dapat dilakukan melalui
pemanfaatan teknologi informasi dan komunikasi dengan
menggunakan integrated circuit (IC), cryptography dan jaringan
komunikasi.

7. Manfaat e-Payement
• Dalam pengimplementasiannya, e-payment
memiliki berbagai manfaat, diantaranya:
– Meningkatkan efisiensi pembayaran.
– Meningkatkan customer loyality.
– Memberikan keamanan bertransakasi yang
lebih dibandingkan cash.
– Meningkatkan efektivitas dan efisiensi
waktu.
– Memberikan kemudahan pembayaran dan
perluasan media pembayaran.

8. Kategori Transaksi e-Payment

9. Jenis Retail Payment System
1. Cheques
2. Bilyet Giro
3. Credit cards
Instrument
4. Debit cards
5. E-money
1. Internet banking
Retail 2. Mobile banking
Payment Channels
3. Mobile payment
System
1. Cheque Truncation and
Conversion System (CTCS)
2. Shared ATM Network
3. Interbank GIRO
System 4. Financial Process Exchange
5. Remittance

10. Cek
• Cek sebagaimana diatur dalam Kitab Undang-undang Hukum Dagang (KUHD)
adalah surat yang berisi perintah tidak bersyarat oleh penerbit kepada bank yang
memelihara rekening giro penerbit untuk membayarkan suatu jumlah uang tertentu
kepada pemegang atau pembawa.
• Beberapa pihak yang terkait sehubungan dengan penggunaan cek adalah sebagai
berikut :
a) Penerbit (drawer) : Orang yang mengeluarkan surat cek
b) Tersangkut : yaitu bank yang diberi perintah tanpa syarat untuk
membayar sejumlah uang tertentu
c) Pemegang (holder) : orang yang diberi hak untuk memperoleh
pembayaran, yang namanya tercantum dalam surat cek
d) Pembawa (bearer) : orang yang ditunjuk untuk menerima pembayaran,
tanpa menyebutkan namanya dalam surat cek. (Adanya pembawa ini
sebagai akibat dari klausula atas unjuk yang berlakuk bagi surat cek)
e) Pengganti : Orang yang menggantikan kedudukan pemegang surat cek
dengan jalan endosemen. Dalam hal ini surat cek diterbitkan dengan
klausula atas pengganti dengan mencantumkan nama penggnti dalam
surat cek.

11. Bilyet Giro
• Adalah surat perintah dari nasabah kepada bank
yang memelihara rekening giro nasabah (bank
tertarik) untuk memindahbukukan sejumlah uang
dari rekening yang bersangkutan kepada pihak
penerima yang disebutkan namanya pada bank
yang sama atau bank lain.
• Penggunaan bilyet giro tidak diatur dalam KUHD
melainkan dalam SK No.28/32/KEP/DIR dan SE
No.28/32/UPG tanggal 4 Juli 1995 tentang Bilyet
Giro.

12. Kartu Kredit (credit card)
• Kartu Kredit adalah alat pembayaran yang pembayarannya dilakukan kemudian.
Dalam hal ini bank penerbit kartu memberikan kredit kepada nasabah pemegang
kartu kredit dengan batas waktu dan tambahan bunga yang telah disepakati antara
bank dan nasabah.
• Dalam penyelenggaraan kartu kredit ini terdapat beberapa pihak yang terlibat :
• Penerbit (Issuer), yaitu pihak yang menerbitkan kartu kredit.
• Pengelola (Acquirer), yaitu pihak yang mengadakan hubungan atau kerjasama dengan
pedagang.
• Prinsipal adalah pihak pemilik hak tunggal atas merk dalam penyelenggaraan kartu
kredit seperti Visa, MasterCard, Dinners dan lain-lain.
• Setiap transaksi pembayaran dengan menggunakan kartu kredit memerlukan
proses otorisasi terlebih dahulu oleh penerbit mengenai keabsahan dari kartu
yang digunakan serta batas limit nominal transaksi yang dilakukan. Otorisasi ini
biasanya dilakukan secara on-line dengan meng-insert kartu melalui terminal
EDC/POS (Electronic Data Capture/Point of Sales) yang ada di pedagang.

13. Proses Credit Card Transaction
Presents card
Consumer Merchant
Seeks and
receives
authorization
Submit
Authorization transaction
system for settlement
Consumer’s Merchant’s
Card-issuing Acquirer
bank Settlement system bank

14. Kartu Debet (debet card)
• Transaksi pembayaran dengan menggunakan kartu debet
akan mengurangi langsung saldo rekening pemegang kartu
yang ada di bank penerbit.
• Jadi dalam hal ini tidak ada fasilitas kredit yang diberikan
oleh penerbit kepada pemagang kartu.
• Sebagaimana halnya kartu kredit, mekanisme pembayaran
dengan kartu debit juga memerlukan proses otorisasi serta
ditambah dengan penggunaan PIN (Personal Identification
Number) oleh pemegang kartu.

15. E-Money
• Saat ini, di beberapa negara telah mulai dikenal instrumen
pembayaran elektronis yang dikenal sebagai electronic money
atau sering disebut dengan e-money, yang karakteristiknya
sedikit berbeda dengan pembayaran elektronis lain seperti
credit/debit card karena pembayaran dengan menggunakan e-
money tidak selalu memerlukan proses otorisasi untuk
pembebanan ke rekening nasabah yang menggunakannya.
• Hal ini dikarenakan pada e-money tersebut telah terekam
sejumlah nilai uang. Dengan karakteristik tersebut, pada
prinsipnya seseorang yang memiliki e-money sama dengan
memiliki uang tunai. Hanya saja nilai uang tersebut
dikonversikan dalam bentuk elektronis.

16. Pihak Yang terlibat dalam e-Payment
• Secara umum ada beberapa pihak yang
terlibat di dalam E-Payment, yaitu:
a) Issuer, biasanya berupa bank atau lembaga
non banking.
b) Konsumen, pihak yang melakukan E-
Payment
c) Penjual, pihak yang menerima E-
Payment.
d) Regulator, biasanya pemerintah yang
regulasinya mengontrol E-Payment.

17. Perkembangan e-
Money

18. Topik
1. Pengantar e-money ?
2. Manfaat dan Benefit e-Money
3. Mekanisme/ Prinsip Dasar e-Money
4. Issu-issu dalam pengembangan e-Money
5. Contoh Produk e-Money

19. Pengembangan e-Money
Pengantar e-Money

20. Apa itu e-Money ?
• Pada e-money telah terekam sejumlah nilai uang yang
telah di store lebih dahulu, sehingga prinsip kerjanya
sedikit berbeda dengan e-payment dimana tidak selalu
memerlukan proses otorisasi untuk pembebanan ke
rekening nasabah yang menggunakannya
• Dengan karakteristik tersebut, pada prinsipnya seseorang
yang memiliki emoney sama dengan memiliki uang tunai.
• Hanya saja nilai uang tersebut dikonversikan dalam bentuk
elektronis

21. Pengertian e-Money
• e-money didefinisikan sebagai produk-produk stored-value
atau prepaid dimana sejumlah dana disimpan secara
elektronis dalam suatu peralatan elektronis yang dimiliki oleh
seseorang.
• ‘Nilai elektronis’ ini dapat dibeli oleh seseorang dan tersimpan
dalam peralatan elektronis miliknya dimana nilainya akan
berkurang pada saat digunakan untuk melakukan
pembayaran.
• Berbeda dengan kebanyakan single-prepaid card yang ada
saat ini (seperti kartu telepon), e-money dimaksudkan untuk
berbagai keperluan pembayaran.

22. Jangkauan e-Money
Dilihat dari jangkauan penggunaannya, e-money dapat
dibedakan antara :
1. Sistem Tertutup
– Pada sistem tertutup, jangkauan penggunaan e-money sangat
terbatas dan hanya berlaku pada lokasi tertentu seperti kampus
atau kota tertentu.
– Pada sistem ini penerbit dan pedagang adalah pihak yang sama.
2. Sistem Terbuka.
– Pada sistem terbuka, jangkauan penggunaan lebih luas, dimana
penerbit dan pedagang tidak harus merupakan pihak yang sama.

23. Media e-Money
Berdasarkan jenis media yang digunakan, ada dua tipe produk emoney
yaitu :
1. Card-based atau Prepaid Card (disebut juga electronic purses), dengan
karakteristik sebagai berikut :
– ‘Nilai elektronis’ disimpan dalam suatu chip (integrated circuit) yang
tertanam pada kartu.
– Mekanisme pemindahan dana dilakukan dengan meng-insert kartu ke
suatu card reader.
– Bentuk media chip dapat diwujudkan dalam bentuk kartu, stiker, atau hard
disk yang terdapat pada PC pemegang
2. Network-based atau Software-based (sering disebut juga digital cash), dengan
karakteristik sebagai berikut :
– ‘Nilai elektronis’ disimpan dalam suatu hard disk komputer.
– Mekanisme pemindahan dana dilakukan melalui suatu jaringan
komunikasi seperti Internet, pada saat melakukan pembayaran dimana
pemegang harus mengakses secara online pada sistem penerbit.

24. Contoh Product e-Money Global
VISA Cash
• Visa Cash dikeluarkan oleh Visa International, dengan
menggunakan teknologi Chip Based.
• Secara fisik Visa Cash berupa kartu plastik yang didalamnya
terdapat microchip.
• Visa Cash terdiri dari dua jenis :
1. Disposable Cards ; Setiap kartu telah diisi dengan nilai tertentu,
yang merupakan mata uang lokal (misalnya USD 10). Jika nilai
tersebut telah habis digunakan, maka kartu tersebut tidak dapat
digunakan lagi dan harus membeli kartu yang baru.
2. Reloadable Cards ; Nilai pada kartu dapat diisi sampai dengan
batas maksimal yang telah ditetapkan dan apabila telah habis
dapat diisi kembali pada terminal dan mesin ATM tertentu.

25. Contoh Product e-Money Global
Mondex
• Mondex merupakan sistem e-money yang didisain menyamai konsep uang tunai, kecuali
dalam hal bentuk fisiknya.
• Sama seperti uang tunai, ‘electronic value’ dalam aplikasi Mondex dapat digunakan untuk
melakukan transaksi antar individu tanpa melalui bank. Hanya saja dalam hal ini pihak
penerima juga harus memiliki media yang sama.
• Mondex dapat diperoleh nasabah melalui pendebitan rekening atau dengan menukarkan uang
tunai ke dalam bentuk elektronik di bank.
• Pada saat nasabah memperoleh Mondex, nasabah tersebut sebenarnya mengambil uang tunai
dari simpanannya di bank dan menukarkannya ke bentuk uang elektronik dengan smart card
sebagai media.
• Uang elektronik yang diterima baik oleh individu maupun merchant, tetap berlaku sebagai
uang elektronik tanpa perlu diuangkan terlebih dahulu ke bank penerbit. Uang elektronik yang
ada di kartu dapat disetorkan kembali ke bank untuk menambah saldo simpanan nasabah di
bank.
• Hal ini dapat dilakukan tiap hari atau setiap saat apabila diinginkan nasabah. Cara
penyetorannya pun dapat dilakukan melalui telepon sehingga tidak diperlukan kehadiran
nasabah ke bank.

26. Contoh e-Money Card-based atau Chip-based di
Indonesia

27. Contoh e-Money Network-based/Server-based/Software-
based di Indonesia

28. Pengembangan e-Money
Manfaat dan Benefit Layanan e-Money

29. Manfaat e-Money
• Penggunaan e-money lebih nyaman dibandingkan uang tunai,
khususnya untuk transaksi-transaksi yang bernilai kecil, seperti :
– Nasabah tidak perlu mempunyai sejumlah uang pas untuk suatu
transaksi atau
– harus menyimpan uang kembalian.
– Kesalahan dalam menghitung uang kembalian dari suatu transaksi
dapat dikurangi.
• Nasabah dapat melakukan isi ulang ‘electronic value’ kedalam
kartu e-money dari rumah melalui saluran telepon, sehingga
mereka tidak perlu mengambil tambahan uang tunai melalui
ATM.
• Waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan suatu transaksi
dengan e- money jauh lebih singkat dibandingkan transaksi
dengan kartu kredit atau kartu debit, karena tidak memerlukan
otorisasi on-line, tanda tangan maupun PIN.

30. Benefit Layanan e-Money Bagi Penerbit
1. Pendapatan atas fee yang dikenakan kepada
customer dan pedagang;
2. Pendapatan atas investasi yang diperoleh
dari outstanding dana yang terhimpun;
3. Efisiensi atas berkurangnya biaya
pengelolaan kas, dalam hal penerbit e-
money adalah bank.

31. Benefit Layanan e-Money Bagi Customer
1. Besarnya fee yang harus dibayar dibanding
dengan instrumen pembayaran lainnya;
2. Privasi dan tingkat keamanan e-money;
3. Kemudahan pemakaiannya;
4. Luas tidaknya penerimaan oleh pedagang.

32. Pengembangan e-Money
Mekanisme / Prinsip Dasar e-Money

33. Institusi/Lembaga Provider e-Money
1. Issuer (penerbit), merupakan pihak yang menerbitkan
e-money.
2. Operator network, merupakan pihak yang
menyediakan jaringan komunikasi dalam
penyelenggaraan e-money
3. Suplier hardware/software, merupakan pihak yang
menyedia dan software yang diperlukan dalam
penyelenggaraan e-money.
4. Penyelenggara kliring, merupakan institusi yang
menyelenggarakan kliring antar bank penerbit e-
money.

34. Mekanisme Penggunaan e-Money

35. Mekanisme Pemindahan Dana Pada e-Money
• Mekanisme pemindahan dana pada e-money dapat dilakukan
dengan cara :
– Direct, secara langsung antar pemegang e-money.
– Indirect, pembayaran ke merchant. Merchant tersebut
selanjutnya sewaktu-waktu dapat mentransfer total nilai
yang terekam dalam peralatannya untuk dikredit ke
rekeningnya di bank.
• Selain itu, dalam hal mekanisme pemindahan dana, e-money
dapat dibedakan atas :
– Sistem off-line , Pada sistem off-line, informasi dibaca
secara elektronis pada magnetic stripe atau micro chip
– Sistem on-line, menggunakan sandi pada kartu untuk
mengidentifikasi nilai yang ada di dalam kartu ke dalam
pusat data base.

36. Pencatatan dan Transaksi
• Umumnya data transaksi yang terjadi antara customer dan
pedagang tercatat pada suatu pusat database, sehingga
dapat dimonitor.
• Namun ada yang hanya melakukan pencatatan data
transaksi individual yang sangat terbatas, yaitu pada desain
e-money untuk melakukan transaksi secara langsung antar
pemegang kartu (atau antar PC). Dengan konsep ini data
transaksi tersebut hanya tercatat pada kartu/PC pemilik e-
money tersebut saja, sehingga hanya dapat dimonitor
apabila pemilik e-money tersebut melakukan kontak
dengan pusat pengelola data base (misalnya, pada saat
pemilik e-money melakukan pengisian kembali sejumlah
nilai pada peralatannya).

37. Mata Uang atau Currency
• Pada umumnya e-money yang dikembangkan
saat ini hanya menggunakan mata uang
domestik negara dimana ia diterbitkan.
• Namun tidak menutup kemungkinan
pengembangan e-money yang bersifat multi-
currency.

38. Trend Penggunaan
e-Payment

39. Trend Penggunaan e-Payment
• Mobile Payment
• Internet Payment
• Alat Pembayaran Menggunakan Kartu
(APMK)
• T-Remittance

40. Trend Penggunaan e-Payment
Mobile Payment

41. Setidaknya Ada 150+ Penyelenggara
Mobile Payment Di Dunia Dengan Total Pasar
Mencapai USD 60 Milyar
Penetrasi
akan
mencapai
3% dari
seluruh
pengguna
mobile pada
tahun 2012
Saat ini
mobile
payment
mencapai
100juta
pelanggan
Source : Mobile Payments 2010, Innopay in
cooperation with Telecompaper and Mobey Forum

42. Peta Persebaran Teknologi
Mobile Micropayment
Source : Mobile Payments 2010, Innopay in
cooperation with Telecompaper and Mobey Forum

43. Jenis Layanan Micropayment yang
Banyak Digunakan
40%
Diolah dari laporan: Mobile Payments 2010, Innopay (in
cooperation with Telecompaper and Mobey Forum)

44. Trend Penggunaan e-Payment
Internet Payment

45. Bagaimana Perkembangan Internet Payment?
• Internet payment (internet payment gateway) dikuasai oleh pemain-
pemain global dan situs-situs global.
• Dengan memanfaatkan banyaknya pengakses pada situs mereka,
mendrive penyedia untuk menyediakan global platform payment
sehingga memudahkan pengakses untuk bertransaksi.
• EASY – FAST – SAFE untuk transaksi e-commerce dan digital online.
Google Alibaba
TREND
eBay Social Network Mulai
Amazon Mengembangkan
Miropayment

46. Social Networking Melirik Micropayment
Friendster
SpareChange: Payment • Virtual wallet mulai akhir 2009
provider
Facebook
• 1 juta user
• Nilai transaksi virtual gift:
• Transaksi $2.5 juta per $30 – $40 juta
bulan, $30 juta annual run-
• Pengguna: 300 juta
rate
• 250 orang menghabiskan
lebih dari $1000 untuk Second Life
digital good dalam setahun • $120 juta transaksi user-to-user Sumber: dari berbagai sumber,
Q1 2009 2009