Dispense sul Credito ai Consumatori, il Sovraindebitamento e il rischio usura - Master Universitario "Customer Care e Tutela dei Consumatori" - Università di Catania. Ed. IX 2017
Come far quadrare i Conti? Codacons Veneto,
Associazione nazionale per la difesa dei consumatori,in un momento storico in cui la crisi economica generale ha pesanti ricadute sui bilanci familiari, vuole dare il suo supporto alle famiglie italiane. Parliamo di Mutui, carte di credito revolving, cessione del quinto dello stipendio e dei pericoli di usura e anatocismo ad essi connessi.
Il credito ai consumatori sovraindebitamento e usura 2016. Paolo BattagliaPaolo Battaglia
Dispense sul Credito ai Consumatori, il Sovraindebitamento e il rischio usura - Master Universitario "Customer Care e Tutela dei Consumatori" - Università di Catania. Ed. VIII 2016
Dispense Master CT IX 2018 - Credito ai consumatori, sovraindebitamento e usu...Paolo Battaglia
Dispense sul Credito ai Consumatori, il Sovraindebitamento e il rischio usura - Master Universitario "Customer Care e Tutela dei Consumatori" - Università di Catania. Ed. X 2018
Come far quadrare i Conti? Codacons Veneto,
Associazione nazionale per la difesa dei consumatori,in un momento storico in cui la crisi economica generale ha pesanti ricadute sui bilanci familiari, vuole dare il suo supporto alle famiglie italiane. Parliamo di Mutui, carte di credito revolving, cessione del quinto dello stipendio e dei pericoli di usura e anatocismo ad essi connessi.
Il credito ai consumatori sovraindebitamento e usura 2016. Paolo BattagliaPaolo Battaglia
Dispense sul Credito ai Consumatori, il Sovraindebitamento e il rischio usura - Master Universitario "Customer Care e Tutela dei Consumatori" - Università di Catania. Ed. VIII 2016
Dispense Master CT IX 2018 - Credito ai consumatori, sovraindebitamento e usu...Paolo Battaglia
Dispense sul Credito ai Consumatori, il Sovraindebitamento e il rischio usura - Master Universitario "Customer Care e Tutela dei Consumatori" - Università di Catania. Ed. X 2018
Il credito ai consumatori sovraindebitamento e usura 2015 paolo battagliaPaolo Battaglia
Dispense sul Credito ai Consumatori, il Sovraindebitamento e il rischio usura - Master Universitario "Customer Care e Tutela dei Consumatori" - Università di catania
Work Shop organizzato dalla CCIAA di Potenza
Il materiale riguarda nello specifico il tema dell'accesso al credito con Gli Strumenti alternativi di finanziamento alle PMI
Lo studio Corea, con le proprie Sedi Perugia, in Cortonese 76 e a Petilia Policastro (Kr), in Via Dante Alighieri 204, svolge la propria attività nell'ambito della consulenza finanziaria alle imprese, con particolare riferimento al leasing finanziario e alla finanza agevolata.
L'obiettivo principale è da sempre quello di garantire attraverso un servizio personalizzato, completo ed efficiente la cura del proprio cliente, liberandolo da qualsiasi incombenza legata al conseguimento di un finanziamento e/intervento agevolativo.
Il nostro intervento, oltre che ai clienti diretti, è fondamentalmente rivolto ai fornitori di impianti, macchinari, attrezzature, imbarcazioni, imprese edili, in pratica, assistiamo quest'ultimi nella fase della vendita, aiutando i loro clienti nel reperimento delle risorse finanziarie, necessarie a poter portare avanti l'investimento programmato .
I vantaggi di una tale operatività possono essere racchiusi nei seguenti punti:
• Massima rapidità nell'istruttoria;
• Forme di pagamento a breve ed in alcuni casi anche veloci;
• Assistenza completa da parte dello studio presso i clienti;
• Assistenza in materia di agevolazioni; comunitarie, nazionali e regionali da poter abbinare alle pratiche di finanziamento;
• Raccolta di tutta la documentazione necessaria per istruttoria del contratto, rendendo cosi l'iter più veloce ed agile.
In attesa di un vostro gradito riscontro colgo l'occasione per porgere i miei più cordiali saluti.
Dr. Vincenzo Corea
_____________________________________
Studio Corea
Leasing & Finanza Agevolata
Sede Perugia: Via Cortonese 73
Telefono/fax 0753720776
Sede Petilia Policastro: Via Dante Alighieri 140
Telefono/fax 0962/432335/ Cell 3476156162
vincenzocorea@libero.it, vincenzocorea@pec.it
www.studiocorea.it
Intervento tenuto da Denis Torri Alborino a Lucca: l'utilizzo del Trust nella gestione delle crisi di azienda, nelle procedure concorsuali in corso e nel project financing.
Accesso al credito: fondi di garanzia e riduzione del costo del debitoBHR Group
Le imprese di piccole dimensioni, comunque le si voglia definire, rappresentano una parte importante di tutti i sistemi economici.
Approfondire la conoscenza della piccola e media impresa è di indubbio interesse per la nostra economia, perché la capacità occupazionale futura del Paese sarà realisticamente concentrata in questo segmento dimensionale di imprese e nella sua capacità di crescere e di svilupparsi secondo corrette traiettorie manageriali. Tanta è la riconosciuta capacità imprenditoriale alla base della nascita così copiosa di imprese, tanto carente è invece per queste la diffusione di conoscenze e tecniche manageriali mirate e non mutuate, per facile semplificazione, dalla grande impresa. C’è dunque un compito da realizzare, un lavoro da svolgere, un’attività da perseguire individuando nuovi obbiettivi e rotte innovative. Il ruolo della funzione finanza ai fini della creazione del valore, soprattutto nella fase del ciclo economico che stiamo attraversando, è assolutamente di primo piano, eppure la finanza aziendale è spesso un buco nero nelle competenze di dirigenti ed imprenditori, in particolare nel caso di realtà aziendali di piccole e medie dimensioni. I mutati rapporti di valutazione tra banche ed imprese, iniziati con l’avvento di Basilea 2 ed acuiti con la crisi mondiale, hanno esposto molte imprese ad improvvisi restringimenti della loro capacità di accesso al credito, indebolendone posizioni economiche e finanziarie. Per queste ragioni, nell’ottica di poter dare un contributo, l’incontro mira a sensibilizzare gli imprenditori sul tema, e non solo, del credito all’impresa, elemento centrale e strategico per tutte le attività imprenditoriali, indipendentemente dal settore economico di appartenenza.
Primo Seminario di Educazione Finanziaria:"Tre cose da fare per tutelarti"Monica Gardella
Aula piena, persone attente, appunti, domande, commenti e anche tante risate. Abbiamo parlato di #fiducia, #credenziali dei consulenti (e come verificarle), #tecnologia, #finanza comportamentale, #tutele legali,#MIfid e #Mifid 2, #tempo da dedicare alla cura dei nostri patrimoni, ... Gradita la sorpresa dell’aperitivo finale. La promessa è di rivederci dopo l’estate per proseguire con il programma, coinvolgendo nuovi amici. A breve pillole video. Se sei interessato, scrivimi in privato.
Bail in Come cambia il rapporto di (Fiducia) tra Banca e Risparmiatori? Mauro Valentino
Bail in, di cosa si tratta, come funziona, se hai investito in obbligazioni negli ultimi anni i tuoi diritti quali strumenti con il semaforo rosso, cosa puoi fare per difenderti.
ALLIANZKREDIT is a company operating on analysis of corporate credits,in their management and financing in order to invest in new projects for customers business.
It manages for itself and for its partners both credits of individual companies and packages of credits that are managed from associations or banks, assessing both the management and the possible purchase for financing purposes. ALLIANZKREDIT: finance your credits to develop your business!
Tipologia di finanziamento presentato sotto forma di accordo tra un richiedente ed un istituto di credito. Solitamente usato per l'acquisto di beni molto costosi.
Break-even analysis e Flussi di cassa negli investimenti all'estero. Catania ...Paolo Battaglia
Le slide del mio intervento su Break-even analysis e Flussi di cassa negli investimenti all'estero al convegno organizzato da Ascheri & Partners - London e da MPO Service Srl, a Catania il 31.03.2017.
I Principi Contabili Internazionali IFRS for SME. Perugia 06.12.2016. Paolo B...Paolo Battaglia
Le slide del mio intervento sui Principi Contabili Internazionali IFRS per PMI al convegno organizzato da Ascheri & Partners - London a Perugia il 06.12.2016.
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Lo studio Corea, con le proprie Sedi Perugia, in Cortonese 76 e a Petilia Policastro (Kr), in Via Dante Alighieri 204, svolge la propria attività nell'ambito della consulenza finanziaria alle imprese, con particolare riferimento al leasing finanziario e alla finanza agevolata.
L'obiettivo principale è da sempre quello di garantire attraverso un servizio personalizzato, completo ed efficiente la cura del proprio cliente, liberandolo da qualsiasi incombenza legata al conseguimento di un finanziamento e/intervento agevolativo.
Il nostro intervento, oltre che ai clienti diretti, è fondamentalmente rivolto ai fornitori di impianti, macchinari, attrezzature, imbarcazioni, imprese edili, in pratica, assistiamo quest'ultimi nella fase della vendita, aiutando i loro clienti nel reperimento delle risorse finanziarie, necessarie a poter portare avanti l'investimento programmato .
I vantaggi di una tale operatività possono essere racchiusi nei seguenti punti:
• Massima rapidità nell'istruttoria;
• Forme di pagamento a breve ed in alcuni casi anche veloci;
• Assistenza completa da parte dello studio presso i clienti;
• Assistenza in materia di agevolazioni; comunitarie, nazionali e regionali da poter abbinare alle pratiche di finanziamento;
• Raccolta di tutta la documentazione necessaria per istruttoria del contratto, rendendo cosi l'iter più veloce ed agile.
In attesa di un vostro gradito riscontro colgo l'occasione per porgere i miei più cordiali saluti.
Dr. Vincenzo Corea
_____________________________________
Studio Corea
Leasing & Finanza Agevolata
Sede Perugia: Via Cortonese 73
Telefono/fax 0753720776
Sede Petilia Policastro: Via Dante Alighieri 140
Telefono/fax 0962/432335/ Cell 3476156162
vincenzocorea@libero.it, vincenzocorea@pec.it
www.studiocorea.it
Intervento tenuto da Denis Torri Alborino a Lucca: l'utilizzo del Trust nella gestione delle crisi di azienda, nelle procedure concorsuali in corso e nel project financing.
Accesso al credito: fondi di garanzia e riduzione del costo del debitoBHR Group
Le imprese di piccole dimensioni, comunque le si voglia definire, rappresentano una parte importante di tutti i sistemi economici.
Approfondire la conoscenza della piccola e media impresa è di indubbio interesse per la nostra economia, perché la capacità occupazionale futura del Paese sarà realisticamente concentrata in questo segmento dimensionale di imprese e nella sua capacità di crescere e di svilupparsi secondo corrette traiettorie manageriali. Tanta è la riconosciuta capacità imprenditoriale alla base della nascita così copiosa di imprese, tanto carente è invece per queste la diffusione di conoscenze e tecniche manageriali mirate e non mutuate, per facile semplificazione, dalla grande impresa. C’è dunque un compito da realizzare, un lavoro da svolgere, un’attività da perseguire individuando nuovi obbiettivi e rotte innovative. Il ruolo della funzione finanza ai fini della creazione del valore, soprattutto nella fase del ciclo economico che stiamo attraversando, è assolutamente di primo piano, eppure la finanza aziendale è spesso un buco nero nelle competenze di dirigenti ed imprenditori, in particolare nel caso di realtà aziendali di piccole e medie dimensioni. I mutati rapporti di valutazione tra banche ed imprese, iniziati con l’avvento di Basilea 2 ed acuiti con la crisi mondiale, hanno esposto molte imprese ad improvvisi restringimenti della loro capacità di accesso al credito, indebolendone posizioni economiche e finanziarie. Per queste ragioni, nell’ottica di poter dare un contributo, l’incontro mira a sensibilizzare gli imprenditori sul tema, e non solo, del credito all’impresa, elemento centrale e strategico per tutte le attività imprenditoriali, indipendentemente dal settore economico di appartenenza.
Primo Seminario di Educazione Finanziaria:"Tre cose da fare per tutelarti"Monica Gardella
Aula piena, persone attente, appunti, domande, commenti e anche tante risate. Abbiamo parlato di #fiducia, #credenziali dei consulenti (e come verificarle), #tecnologia, #finanza comportamentale, #tutele legali,#MIfid e #Mifid 2, #tempo da dedicare alla cura dei nostri patrimoni, ... Gradita la sorpresa dell’aperitivo finale. La promessa è di rivederci dopo l’estate per proseguire con il programma, coinvolgendo nuovi amici. A breve pillole video. Se sei interessato, scrivimi in privato.
Bail in Come cambia il rapporto di (Fiducia) tra Banca e Risparmiatori? Mauro Valentino
Bail in, di cosa si tratta, come funziona, se hai investito in obbligazioni negli ultimi anni i tuoi diritti quali strumenti con il semaforo rosso, cosa puoi fare per difenderti.
ALLIANZKREDIT is a company operating on analysis of corporate credits,in their management and financing in order to invest in new projects for customers business.
It manages for itself and for its partners both credits of individual companies and packages of credits that are managed from associations or banks, assessing both the management and the possible purchase for financing purposes. ALLIANZKREDIT: finance your credits to develop your business!
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I Principi Contabili Internazionali IFRS for SME. Perugia 06.12.2016. Paolo B...Paolo Battaglia
Le slide del mio intervento sui Principi Contabili Internazionali IFRS per PMI al convegno organizzato da Ascheri & Partners - London a Perugia il 06.12.2016.
Tassazione dei redditi prodotti all’estero. Londra 16.09.2016Paolo Battaglia
Le slide del mio intervento sulla tassazione dei redditi prodotti all'estero al convegno organizzato da Ascheri & Partners - London presso la sede dell'ICAEW di Londra il 16.09.2016.
Paolo Battaglia 2014.10.03 Voluntary Disclosure 4.3Paolo Battaglia
Le slide del mio intervento con cui ho fatto il punto sulla Voluntary Disclosure durante il Convegno sull'Internazionalizzazione delle Professioni organizzato da Ascheri & Partners a Londra il 3 ottobre 2014.
Paolo Battaglia. Fiscalità estera. Credito per le imposte pagate all'estero.Paolo Battaglia
Il credito d'imposta per i redditi prodotti all'estero da per le persone fisiche e società residenti. Relazione per Ascheri & Partners. Londra Maggio 2014
Voluntary Disclosure e rientro dei capitali dall'esteroPaolo Battaglia
Le slide relative al mio intervento su "Voluntary Disclosure e rientro dei capitali dall'estero" alla 4a Conversazione di Aggiornamento Professionale tenuta da "Ascheri & Partners Ltd - London". Londra 21 Marzo 2014
Monitoraggio fiscale e rientro dei capitali dall'esteroPaolo Battaglia
Le slide relative al mio intervento su "Monitoraggio fiscale e rientro dei capitali dall'estero" alla 3a Conversazione di Aggiornamento Professionale tenuta da "Ascheri & Partners Ltd - London". Londra 24 Gennaio 2014
10. Ordine dei
Dottori Commercialisti
ed Esperti Contabili
10
Il Credito ai Consumatori
Il contratto di credito
• Il Modulo SECCI deve contenere:
a) il nome dell'Istituto Finanziatore e i dati del consumatore che richiede il
prestito;
b) l'importo del prestito e la sua scadenza, le modalità di erogazione, l'entità, il
numero e la scadenza delle singole rate di ammortamento;
c) il tasso annuo nominale (TAN), l'eventuale facoltà di modificarlo, il dettaglio
analitico delle spese applicate al momento della conclusione del contratto e le
condizioni che possono determinarne la modifica;
d) il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) e le condizioni analitiche secondo le
quali è possibile modificarlo (nel credito al consumo coincide con l’ISC, l’Indice
Sintetico di Costo);
e) le eventuali coperture assicurative richieste: il costo delle assicurazioni tese a
garantire il pagamento del debito in caso di morte, invalidità o malattia del
consumatore, devono obbligatoriamente entrare nel calcolo TAEG;
f) l'importo e la causale degli altri oneri che non entrano nel calcolo del TAEG;
g) le garanzie richieste;
h) le modalità di recesso del contratto.
41. Ordine dei
Dottori Commercialisti
ed Esperti Contabili
41
I tassi d’interesse e il tasso d'usura:
Il Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
• Il TAEG deve comprendere, per legge:
• gli interessi;
• le imposte
• le spese di istruttoria e apertura della pratica di credito;
• le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, se stabilite dal
creditore;
• le spese per le assicurazioni o garanzie imposte dal creditore
• tutte le spese relative a servizi accessori connessi con il contratto, se la
sottoscrizione di detti servizi è obbligatoria;
• il costo dell'attività di mediazione eventualmente svolta da un terzo;
• i costi di gestione del c/c aperto ad hoc per pagare le rate (anche
attraverso una carta), se l'apertura di tale conto è prevista dal contratto
come obbligatoria;
• tutte le altre spese contemplate nel contratto.
42. Ordine dei
Dottori Commercialisti
ed Esperti Contabili
42
I tassi d’interesse e il tasso d'usura:
Il Tasso annuo effettivo globale (TAEG)
• Sono invece escluse dal calcolo del TAEG:
• le somme che il consumatore deve pagare anche a titolo di penale per
l'inadempimento di qualsiasi suo obbligo contrattuale, compresi gli
interessi di mora
• le spese, diverse dal prezzo di acquisto, a carico del consumatore
indipendentemente che si tratti di un acquisto in contanti o a credito
(imposte, tasse, etc.)
• le spese di gestione del c/c aperto ad hoc per pagare le rate (anche
attraverso una carta) se l'apertura del conto è prevista dal contratto come
facoltativa e se tutti i detti costi sono indicati in modo chiaro e distinto nel
contratto di credito
• le spese per le assicurazioni o garanzie scelte volontariamente dal
consumatore, diverse da quelle imposte dalla banca o finanziaria
• le spese notarili
56. Ordine dei
Dottori Commercialisti
ed Esperti Contabili
56
Il credito ai consumatori:
Prestiti e usura: alcuni consigli pratici
5. Se si decide di firmare un contratto, confrontare prima della
firma le condizioni praticate con quelle di altre istituzioni. Per i
commercianti, gli artigiani o i piccoli imprenditori può essere
conveniente rivolgersi ad un Consorzio Fidi. E' bene inoltre
avere una copia scritta del contratto, con tutte le clausole.
6. Diffidare da prestiti concessi in tempi troppo rapidi o a tassi di
interesse troppo bassi. In caso di dubbi è preferibile chiedere
l'assistenza delle associazioni di categoria.
7. Se il prestito viene negato e si viene indirizzati presso altri
privati o finanziarie poco convincenti è bene denunciare subito
il fatto.
76. Ordine dei
Dottori Commercialisti
ed Esperti Contabili
76
• La Legge 3/2012 è una nuova disciplina che si pone l’obiettivo di porre rimedio alle situazioni di
sovraindebitamento.
• La finalità della norma è anche quella di dare impulso alla esdebitazione o fresh start (sulla scorta del «Chapter 11»
negli Stati Uniti).
• Solo in questo modo, anche quei piccoli imprenditori non fallibili che sono stati travolti dal sovraindebitamento,
potranno “ripartire” senza un fardello di debiti.
• La normativa attribuisce al debitore non fallibile la facoltà di proporre ai creditori un piano di ristrutturazione del
debito.
Per poter essere approvata, è necessario che la proposta assicuri al debitore la dignitosa sussistenza del proprio
nucleo familiare.
• Possono ricorrere alle procedure previste dalla Legge 3/2012 tutti i soggetti che, secondo l’ordinamento italiano
non rientrano nelle disposizioni previste dalla Legge fallimentare.
• Il debitore può chiedere ed ottenere che i creditori siano soddisfatti da quanto è materialmente in grado di
pagare.
• Il debito che non può essere pagato alla fine della procedura verrà esdebitato, cioè cancellato con piena
riabilitazione del soggetto che ha usufruito della Legge 3/2012.
• Per ottenere l’esdebitazione, ed essere quindi libero da ogni altro debito residuo attraverso la cancellazione del
proprio nominativo da tutti i registri di cattivo pagatore il debitore deve cooperare all’efficace svolgimento della
procedura fornendo con trasparenza ogni informazione e documentazione necessaria e rispettare le indicazioni
che gli verranno richieste dal Tribunale durante tutta la durata della procedura.
Composizione della crisi da Sovraindebitamento
Legge n°3 del 27 gennaio 2012
84. Ordine dei
Dottori Commercialisti
ed Esperti Contabili
84
• Esistono tre procedure differenti per consumatori ed imprese, ovvero:
1. PIANO DEL CONSUMATORE
può accedervi solo il privato e non l’azienda: il Tribunale verifica la solvibilità del
debitore e definisce quanto può essere pagato salvaguardando un minimo di reddito
per il sostentamento del nucleo famigliare.
Per la sua omologazione non si rende necessario il consenso dei creditori e la
decisione viene rimessa completamente al Giudice
2. ACCORDO DI RISTRUTTURAZIONE DEI DEBITI E SODDISFAZIONE DEI CREDITI
riservato alle imprese, semplificando può essere definito un “piccolo concordato” nel
quale viene proposto ai creditori un piano sostenibile di rientro dal debito, che
diventerà effettivo se approvato dai creditori che rappresentino almeno il 60%
dell’ammontare del debito.
3. LIQUIDAZIONE DEL PATRIMONIO
è possibile chiedere al Tribunale di pagare il debito liquidando il proprio patrimonio,
ottenendo, se vi sono le necessarie condizioni, l’esdebitazione di quanto non pagato.
Composizione della crisi da Sovraindebitamento
Legge n°3 del 27 gennaio 2012