Takaful diperlukan karena sistem asuransi konvensional mengandung unsur riba, gharar (ketidakpastian), dan maisir (judi) yang dilarang dalam Islam. Sebagian besar ulama menganggap asuransi bersifat bisnis haram, sementara asuransi kerjasama diijinkan. Kontrak asuransi didasarkan pada pembayaran yang berbeda untuk barang yang sama, melanggar larangan riba. Jumlah klaim dan premi tidak pasti, mengandung unsur ghar

1. Chapter 3 : Sumber
Keharusan Takaful
Nota ini adalah sebagai rujukan
tambahan untuk menambah
pemahaman mengenai status
perbahasan mengenai topik ini.

2. PENGENALAN
 takaful sudah wujud sejak Tamadun Arab lagi. Cuma ia tak di
panggil takaful ketika itu. Konsep yang digunakan lebih
kurang dengan konsep Takaful yang kita guna sekarang.
 Dahulu: perkongsian risiko perniagaan. Sistem Pengangkutan
tidak digunakan. Oleh itu untuk pergi berdagang, setiap
pedagang akan membawa puluhan ekor unta untuk
membawa barang dagangan mereka. Mereka akan bergerak
secara berkumpulan iaitu satu trip akan ada beberapa orang
tauke. Setiap tauke Arab ni akan membuat perjanjian sesama
mereka, iaitu jika salah seorang dari mereka di rompak atau
di timpa bencana, Maka setiap tauke yang turut serta akan
memberikan seekor unta yang penuh dengan muatan sebagai
bantuan kepada rakan mereka yang kerugian.
ASAL - USUL KEHARUSAN TAKAFUL

3. Insurans dan
pandangan Sarjana
Muslim
 Hukum insuran telah dibincangkan begitu
panjang oleh para ulama’ terutamanya di
kalangan ulama’ Timur Tengah.
 Oleh kerana sistem Insuran ini suatu
ciptaan yg dikira baru menurut zaman
iaitu disekitar tahun 1666 m di London,
sistem ini hanya menembusi dunia Islam
arab hanya sekitar 1830 M1.

4. Insurans Dan Pandangan Sarjana
Muslim
 Ini dapat dilihat daripada fatwa pertama
yg dikeluarkan oleh Al-Allamah Al-Syeikh
Muhd Amin (Ibn ‘Abidin, wafat thn 1836 m
@ 1252 H)
 Beliau merupakan fuqaha’ ulung
bermazhab Hanafi di Syam dan dianggap
cendikiawan Islam pertama yg
mengeluarkan fatwa berkenaan Insuran.

5. Insurans Dan Pandangan Sarjana Muslim
1.suatu kontrak perniagaan drpd jenis
Kontrak Pertukaran Kewangan (‘Uqud
Mu’awadat Maliah).
2.syarikat Insuran wajib bayar jumlah
tertentu kpd pencarum bila b’laku bbrp
jnis kemalangan @ musibah yg tlh
ditentukan di dlm kontrak (aqad)
b’sesuaian dgn kdr2 t’tentu.
3.B’gantung kpd jumlah caruman
p’carum
4.Item berikut perlu ada :
•Redha di kedua2 pihak ( iaitu syrkt
Insuran & p’carum), Ia ibarat kontrak yg
mengandungi ijab & qabul.
•Pihak yg memberi insuran; syarikat
Insuran.
•Pencarum; individu yg byr premium &
buat penjanjian dgn syarikat Insuran.
•Yang menerima manfaat; anak @ isteri
dll.
•Kebahayaan @ musibah; kemalangan
yg diandaikan yg spt kontrak(kecurian,
kebakaran, kecederaan, kematian dll).
1.berbentuk derma @
sumbangan drpd sesuatu Badan
Pengurusan Insuran Kerjasama
kpd para pencarumnya atas
dasar saling bantu membantu
mengurangkan bebanan
musibah yg ditanggung
pencarum (ahli masyarakat).
2.x b’tujuan kumpul & cari
keuntungan drpd simpanan
wang p’carum.xjenis perniagaan.
Contoh:- Insuran Terhdp
Musibah Menimpa Tubuh,
Insuran Nyawa, Insuran
Harta (kereta, motor,
rumah dan lain2) , Insuran
Kemalangan Jalanraya,
Insuran Kerja dan lain2.
Contoh:- Insuran Terhdp
Musibah Menimpa Tubuh,
Insuran Nyawa, Insuran
Harta (kereta, motor,
rumah dan lain2) , Insuran
Kemalangan Jalanraya,
Insuran Kerja dan lain2.
Insuran Bersifat Perniagaan
xdisepakati sepenuhnya ttg
hukumnya bgmnpun Majoriti
ulama’ mengharamkannya,
manakala Insuran Kerjasama
disepakati sebulat suara tentang
keharusannya di dalam Islam

6. PANDANGAN ULAMAK
DALAM SISTEM INSURANS

7. Ulamak-ulamak yang Mengharuskan
Semua Bentuk Insurans
 Al-Ustaz As-Syeikh Mustaffa Al-Zarqa, Al-
Ustaz Abdul Rahman Isa, Dr Muhamad al-
Bahie, Al-Ustaz Muhammad Yusuf Musa dan
Al-Ustaz Ali al-Khafif
 Golongan minoriti yang mempertahankan
pendapat mereka bahawa hukum insurans sama
ada berasaskan perniagaan atau tidak adalah
harus kerana ianya adalah berteraskan prinsip
tolong-menolong

8. Ulamak Yang Mengharamkan Semua
Insurans Berbentuk Perniagaan
 Golongan Majoriti ulama’ (akad insurans fasid).
 Al-‘Alamah As-Syeikh Muhammad Bakhit Al-
Muthi’e Al-Hanafi merupakan bekas mufti Mesir.
 Antara Fuqaha’ paling awal membicarakan
maudhu’ insuran selepas Ibnu ‘Abidin.
 As-Syeikh Al-'Alim Muhammad Ali Al-Bulaqi
merupakan anggota haiyah tahrir di mausu’ah
Feqh Islami di Kuwait juga merupakan Pensyarah
Ma'had Dirasah 'Ulya (MA) di Mesir.
 Antara pendapat beliau ialah : Akad insurans
nyawa dan musibah adalah akad yang fasid dan
tidak pasti maka hukumnya adalah haram

9. Ulamak Yang Mengharuskan sebahagian
dan mengharamkan sebahagian yang lain
 Sebahagian golongan ulamak yang lain
pula berpandangan mengharuskan
sebahagian insurans yang terdiri dari
jenis-jenis insurans kemalangan dan
kerosakan ke atas harta benda.
 Mereka antaranya ialah: Najmuddin al-
Iraqi, Muhamad Mabruk, Muhamad Faraj
al-Sanhuri dan lain-lain.
 Kebanyakan mereka mengharamkan
insurans dari bentuk insurans nyawa.

10. Salah Faham &
Penjelasan
 ULAMA’ DAN HUKUM INSURAN JENIS
PERTAMA:
 Kesatuan Ulama’ Fiqh Sedunia (Majma’
Fiqh ‘Alami) telah pun bersidang
memperbincangkan hukum Insuran
Bersifat Perniagaan ini.
 Keputusannya, jumhur @ majority dari
mereka sepakat terhadap PENGHARAMAN
insuran ini.

11. Salah Faham & Penjelasan : SEBAB INSURAN
BERSIFAT PERNIAGAAN MENJADI HARAM ?

12. Salah Faham &
Penjelasan : RIBA
 Nabi SAW telah mensyaratkan dgn jelas dan
terang, apabila bermu’amalah di antara dua item
ribawi yg sama jenis (cth di sini wang RM dgn
wang RM), mestilah dgn syarat:
A. Sama timbangan (mathalan bi mathalin – jika
melibatkan timbangan spt beras, gandum, garam
dan lain2)
B. Sama Nilai (mathalan bi mathalin)
C. Diserahkan di ketika mu’amalah di lakukan.
(yadan diyadin)

13. Salah Faham &
Penjelasan : RIBA
“Apabila ditukar emas dengan
emas, perak dengan perak,
gandum dengan gandum, barli
dengan barli, tamar dengan tamar,
garam dengan garam mestilah
sama timbangan dan sukatannya,
dan ditukar secara terus (pada
satu masa) dan sekiranya
berlainan jenis, maka berjual
belilah kamu sebagaimana
disukai.” Riwayat Muslim
•apabila syarikat insuran membayar jumlah
tertentu kpd si pencarum yg terkena musibah. Ia
dianggap riba kerana wang (dari pencarum)
berbalas wang (dari syarikat) dgn jumlah yg
berbeza, padahal wang merupakan item ribawi
•Maka setiap perbezaan timbangan atau nilai (dlm
item ribawi) di anggap Riba al-Fadl yg diharamkan.
•Apabila pencarum mendapat pulangan wang dgn
jumlah berbeza : BERLAKU TIDAK ADA KESAMAAN
NILAI DLM URUSNIAGA DUA ITEM RIBAWI.
•pembayaran bertangguh
dlm 2 brgn ribawi
diharamkan secara jelas
oleh Allah SWT di dlm al-
Quran.
•Dalam hal insuran sudah
tentulah berlaku
penangguhan, iaitu apabila
pencarum terkena musibah
barulah akan dibayar
jumlah tertentu.
Prof. Dr Muhd Baltaji, menjelaskan
bhw kontrak insuran ini sama sekali
tidak boleh lari dari Riba An-Nasiah
ini.
Beliau juga menegaskan bhw mana2
hujah utk lari dari anggapan riba ini
adalah suatu helah yg tidak sah
menurut pandangan syarak

14.  insuran biasa yg byk terdpt di Malaysia hari ini
adalah bersifat perniagaan (Takmin Tijari) yg
mana, syarikat insuran mengganggap usaha
mereka adalah sbg satu perniagaan yg bertujuan
mencari keuntungan.
 Justeru, secara jelas kontrak yang dipersetujui
oleh pencarum dan syarikat adalah termasuk
katergori Aqud Mu’awadah Maliah (Kontrak
Pertukaran Harta) dgn cara Perniagaan.
 Semua kontrak yg terlibat dgn item ribawi
mestilah menjaga 3 syarat yg disebutkan di atas
tadi. Jika tidak ia akan jatuh ke hukum Riba yg
diharamkan.
Salah Faham &
Penjelasan : RIBA

15.  Walapun adakalanya pencarum tidak berniat
mencari keuntungan dari carumannya bahkan
hanya utk merasa lebih selamat terhdp
keretanya, rumahnya, ahli keluarganya dsbgnya,
tetapi ia tetap dianggap riba.
 Zahir urusniaga insuran tadi cukup untuk
mengkategorikan ia sbg riba, walaupun
maksudnya tidak selari dgn riba yg sebenarnya
(iaitu mencari untung).
 Berapa byk kes yg telah ditemui, terdpt individu
yg sengaja menghilangkan kereta utk meraih
wang insuran, pembunuhan ahli keluarga utk
mendpt wang insuran bernilai jutaan RM dan
lain2.
Salah Faham &
Penjelasan : RIBA

16.  Juga boleh berlaku dgn sgt jelas apabila wang
caruman tersebut diperniagakan oleh syarikat
insuran di dalam syarikat lain dgn kadar faedah
tetap yg diharamkan (biasanya di bank
konvensional, bukan secara mudharabah), atau
mana2 syrkt yg bermu’amalah secara riba.
 Berlakulah pertambahan wang caruman tadi hasil
simpanan wang tadi.
 Malah lebih teruk kiranya, syrkt insuran
meletakkan wang itu di dlm syrkt yg melakukan
urusniaga haram spt arak, judi dan lain2.
Salah Faham &
Penjelasan : RIBA

17. Salah Faham & Penjelasan :
ketidaktentuan (gharar)
Berfikir sejenak…
•Sekiranya A mencarum RM 1000 hari ini, tiba2
berlaku kehilangan keretanya esok, maka mungkin
jumlah insuran yg akan diperolehinya berlipat kali
ganda berdasarkan pakej insuran syarikat tertentu.
•Bukankah ini membebankan syarikat, dgn itu ketidak
adilan berlaku terhdp syrkt. Begitu juga, kiranya
pencarum mencarum sehingga suatu jumlah RM
100,000 sedangkan kereta tidak pernah ditimpa
musibah selama 30 tahun. Sudah tentu pencarum
akan tertanya2 bgmn wangnya? Adakah akanhangus
begitu shj ? malah kiranya ditimpa musibah,
kemungkinan jumlah yg diperolehi ¼ dari
carumannya.
Bukankah pencarum pula yg tertindas?.
Kerana itu Islam mensyaratkan beberapa syarat
sah urusniaga Jual Beli, tanpanya jual beli dan
kontrak menjadi rosak, antara syaratnya 9 :-
a. Timbangan yg maklum (diketahui jelas–kiranya
jenis yg ditimbang)
b. Barang & harga yg jelas dan dimaklumi (tidak
boleh harga yg dijahili ketika beli)
c. Penjualan barangan tidak dihadkan kpd
tempoh tertentu masa yg jelas.
d. Mempunyai tempoh tangguh yg dimaklumi
(samada tempoh serah barang mahupun
harga), iaitu kiranya melibatkan urusniaga jualan
tangguh.
e. Redha kedua2 pihak dgn urusniaga yg
dijalankan.
f. Sama Nilai & timbangan serta penyerahan di
dlm majlis yg sama tanpa tangguh dalam
urusniaga item ribawi.

18. Salah Faham & Penjelasan :
MAISIR (Perjudian)
• Prof. Mustafa Zarqa’ menolak unsur ini terdpt di dalam Insuran dgn katanya :“Sesungguhnya
judi adalah suatu permainan yg bergantung kpd nasib dan ia bertentangan dgn akhlak
kemanusiaan..Di mana letaknya anggapan insuran bersifat judi sedangkan ia adlh suatu
system yg tegak di atas dasar bantu mengurangkan bebanan manusia lain ketika ditimpa
musibah..”
• Syeikh Muhd Abu Zuhrah menolak hujjah ini krn terdpt pada insuran unsur ‘mukhatarah’
(nasib dan musibah dan bahaya).
• Dr Muhd Baltaji menambah, bhw inilah sebab utama ia dianggap judi yg diharamkan, aspek
samada ia boleh membawa permusuhan atau tidak bukanlah sebab utama.
• Malah jelas bhw insuran adalah suatu kontrak yg dibuat terhdp satu perkara yg tidak pasti
dari kedua2 pihak. (kedua pihak tidak tahu jumlah yg diperolehi dan apa pula yg akan
dibayar)

20. Salah Faham & Penjelasan
 Kronologi:
1970: Insuran konvensional khasnya insuran nyawa adalah haram (majlis
Fatwa Kebangsaan)
1982: alMarhum Prof Ahmad Ibrahim mengetua AJK Khas untuk merintis
jalan membuat draf penubuhan insuran Islam di Malaysia.
1984: Pindaan akta Insuran 1963 diluluskan dan membuka pasaran
insuran berasaskan syari'ah di Malaysia
Nov 1984: Penubuhan Takaful Malaysia
1994: MNI Takaful diberi lesen takaful Islam
2000: Syarikat Takaful di senaraikan di BSKL
2004/5: 10 lesen tambahan takaful Islam di luluskan.
 majlis fatwa seluruh dunia di Forum Ekonomi Islam Pertama 1976 di
Mekah yang menetapkan insuran konvensional tidak selari dengan nilai
syari'ah.

21. Keharusan Insurans Islam
Walaupun pendapat mengharamkan insurans
adalah pendapat majoriti, perlu diingatkan
bahawa pendapat tersebut adalah merujuk
kepada insurans yang berasaskan
perniagaan (Tijari) yang mempunyai hujah-
hujah pengharaman yang tersendiri. Akan
tetapi selain daripada insurans perniagaan
kebanyakan ulamak mengharuskan beberapa
bentuk insurans melihat kepada maslahah
dan kebaikan yang ada.

23. JENIS INSURANS
Insuran Dzati Insurans
Ijtimaie’
•Dilaksanakan oleh
kerajaan yang
memerintah
sesebuah negara
ini sebagai
memenuhi
maslahah kepada
pegawai-pegawai
dan para pekerja
yang berkhidmat
dengan kerajaan
•KWSP, Bantuan
Jaminan Sosial dan
Insurans Perubatan
Insurans Tabaduli
atau Ta’awuni
•Dilaksanakan oleh badan-
badan atau persatuan
dengan berkerjasama
menjamin atau membantu
kalangan ahli yang ditimpa
musibah atau menghadapi
risiko
a. Insuran Bantuan Musibah
Cth: Bantuan kepada ahli
yang ditimpa musibah spt
kebakaran, kecurian dll
b. Insuran Bantuan Awam
Cth: Bantuan kepada
keluarga ahli spt bantuan
kewangan kepada keluarga
ahli selepas kematian atau
kemalangan hilang kudrat
beliau. Biasanya
dilaksanakan oleh yayasan
tertentu.
c. Insuran Bantuan
Kesihatan
d. Peti Keluarga
Contoh: Perkahwinan,
dermasiswa dsb.
Insurans Khairi
• jaminan diri
sendiri agar
dapat
menampung
sebarang
kerugian yang
dihadapi
dengan cara
memotong
sejumlah
wang dari
pendapatan
bulanan dan
disimpan
untuk
kegunaan
apabila
berlaku
bencana atau
kerugian.
•Insurans jenis ini
dita’arifkan sebagai
hampir serupa
dengan
perlaksanaan
sistem zakat,
Nafkah kerabat,
‘Awaqil, Wasiat,
Wakaf, Kafarat,
Nuzur dan
sebagainya di
dalam Islam.
Antara tujuannya
ialah untuk
membantu
golongan fakir.
•pemberian tanpa
pulangan