Сегодня проводила семинар " Добровольное медицинское страхование" по приглашению своих давних и уважаемых партнеров - ЦНТИ Прогресс. Спасибо @Galina Usova и @Снежанна Сосницкая за то, что уже четвертый год приглашают меня читать лекции.Обучая других- обучаешься сам! Семинар сложился теплый и дружественный! выкладываю свою презентацию для тех, кто хочет больше знать про личное страхование

1. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
Октябрь 2016 г.
АНАЛИЗ ПРОГРАММ ЛИЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ
ОКТЯБРЬ 2016

2. Обязательные виды личного
страхования
• Обязательное медицинское страхование (ОМС)
• Пенсионное страхование
Добровольные виды страхования
• Страхование жизни и здоровья от
несчастных случаев и болезней
• Добровольное медицинское страхование
• Накопительное страхование жизни
• Добровольные пенсионные программы

3. Медицинское страхование осуществляется в двух видах:
обязательном и добровольном.
 Обязательное медицинское страхование является
всеобщим для населения России и гарантирует
определенный объем медицинской помощи гражданам.
 Добровольное медицинское страхование осуществляется
на добровольных началах и обеспечивает гражданам
получение медицинских услуг сверх программ
обязательного медицинского страхования.

4.  Насаждение платных услуг в
государственных и муниципальных
медучреждениях.
 Узкий профиль частных ЛПУ.
 Нацеленность на «раскрутку»
клиента и завышение объема
медицинских услуг, как правило, в
негосударственных
медучреждениях.
 Рост цен на медицинские услуги.
 Отсутствие гарантий качества
медицинской помощи.
•Отсутствие единой системы
финансирования МУ.
•Разрозненность (слабая
структурированность) частных ЛПУ и
частнопрактикующих врачей.
•Отсутствие контроля за системой
ценообразования в коммерческих
ЛПУ со стороны государственных
органов управления
здравоохранением.
•Низкий уровень зарплат
медработников в гос.и муницип. ЛПУ
•Низкий уровень медицинской
грамотности населения

5. • Лучшие медицинские учреждения, доступ к новейшим медицинским
технологиям
• Организация рационального медицинского обслуживания
• Независимость страховой организации
• Профессионализм экспертов страховой организации
• Контроль качества оказания медицинских услуг
Застрахованный
Страховая
компания
ЛПУ
ДМС - гарантия качества медицинской помощи
и защита интересов застрахованных

6. Сервис+Доступв
ЛПУ
Доступк мед.
технологиям
ДМС
Платные
мед.
услуги
ОМС
1) ДМС дает доступ к
широкому перечню ЛПУ.
Если помощь не может
быть организована в
базовом ЛПУ, страховщик
организует ее в другом ЛПУ.
2) ДМС уже включает в
себя высокотехнологичную
медпомощь
3) Для застрахованных по
ДМС доступен не только
сервис ЛПУ, но и сервис
страховщика по
организации мед.помощи,
контролю качества
мед.услуг, разбору
претензий пациентов к ЛПУ.

7. Экономия средств (отсутствие расходов на
приобретение полиса ДМС)
Экономия времени отдела кадров на оформление
и оплату договора (для ЮЛ)
Неконтролируемая потеря времени пациента
Ограничение объема медпомощи в рамках
территориальной программы
Немотивированность персонала (ограниченный
соц.пакет) (для ЮЛ)
Меньшая привлекательность компании как
работодателя (для ЮЛ)
При наличии прямой экономии средств предприятие несет значительные косвенные потери
за счет снижения производительности труда, простоя оборудования
.
Преимущества ОМС
Недостатки ОМС

8. Доступ к сети ЛПУ
Возможность планирования расходов
Льготное налогообложение
Контроль качества и объемов медпомощи
Создание системы мотивации персонала (для ЮЛ)
Отсутствие аудиторских рисков
В некоторых случаях размер страховых взносов
может оказаться выше прямых затрат на оплату
медицинской помощи сотрудников
ДМС позволяет обеспечить планирование бюджета и эффективный контроль качества
мед.услуг и использования средств, а также создать многоуровневую эффективную систему
мотивации для ЮЛ
Преимущества ДМС
Недостатки ДМС
Формы обеспечения медпомощью –
добровольное медицинское страхование

9. Российской системе здравоохранения
необходимы перемены в области ОМС и ДМС
Несмотря на то, что
качество услуг и ЛПУ в
системе ДМС лучше,
чем в ОМС, налицо
полное дублирование
услуг
Охват медицинскими
услугами (иллюстрация)
Охват ЛПУ
(иллюстрация)
ОМС ДМС
ОМС ДМС

10. Почему ДМС включают в социальный пакет?
ОМС и ДМС: в чем разница?
ДМС
ОМС
Покрытие медицинских услуг*
ДМСОМС
Медицинские учреждения*
*Иллюстративно
Двойная нагрузка на предприятие
• ДМС заменяет ОМС и включается
в социальный пакет
• Предприятия несут двойные расходы
(обязательные взносы на ОМС+ДМС)
Важная задача –
оптимизировать расходы
на ДМС
• широкому
перечню ЛПУ
• высокотехноло
гичной
медицинской
помощи
• лучшему
сервису
ДМС обеспечивает
доступ к:
+

11. За относительно небольшую страховую премию сотрудники
каждый день чувствуют реальную выгоду от работы в
компании. (Известно, что повышение заработной платы
мотивирует сотрудника на повышение трудовой активности не
дольше двух месяцев).
Размер страховой премии на каждого застрахованного
устанавливается в начале срока действия договора и не
меняется в течение года, что позволяет точно соблюдать
бюджет, выделенный на ДМС.
Наличие полиса ДМС позволяет сотруднику своевременно и в
необходимом объеме получать квалифицированную
медицинскую помощь, а, следовательно, избежать развития
осложнений заболеваний, и, в итоге, длительного лечения. По
результатам исследований ДМС позволяет сократить
примерно на 20% выплаты по больничным листам.
Контроль расходов
на соцпакет
Повышение
производительности
труда и экономия
средств
Повышение
лояльности
сотрудников

12. Наличие полиса ДМС у Сотрудников свидетельствует о
прочном положении Компании на рынке
Страховая компания берет на себя вопросы организации
медицинской помощи и выбора клиники. Чувствуя заботу
компании и свою ценность для компании, сотрудники
концентрируют свое внимание на трудовой деятельности.
Расходы на ДМС сотрудников в пределах 6% от Фонда З/П
относятся на Себестоимость и не облагаются Единым
социальным налогом
Сотрудники
сосредоточены на
выполнении
служебных
обязанностей
Приобретение
имиджа стабильной и
надежной компании
Уменьшение
налогооблагаемой
прибыли

13.  Структура ДМС: Правила страхования
Программа
Предложение
 Основные термины из Правил страхования
 Что такое страховой случай? Это обращение Застрахованного в течение срока действия Договора
страхования в медицинское учреждение за получением медицинской и иной помощи при остром
заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении, повлекшее
возникновение обязательств Страховщика произвести оплату медицинских и иных услуг.
 На страхование не принимаются:
 Лица, имеющие на момент заключения договора страхования следующее заболевание и (или) связанные с
ним осложнения:
 - туберкулез, онкологические заболевания;
 - болезни, вызванные вирусом иммунодефицита человека, ВИЧ-носительство;
 - психические расстройства и расстройства поведения, в том числе связанные с употреблением
психоактивных веществ;
 Инвалиды 1 и 2 группы, дети - инвалиды.
 Лица, находящиеся на момент заключения договора страхования на стационарном лечении.
 Исключения

14. Восстановительное
лечение
Плановая
стационарная
помощь
Стоматология
+ +
Персональные
опции+
Экстренный стационар
Помощь на дому
Амбулаторно-поликлиническое
обслуживание
Какие опции можно добавить:
+ +
Структура программы ДМС
NEW!!
Лечение
онкологии
Скорая помощь
+

15. В комплексную программу страхования не входит оказание медицинских услуг в связи с обращением по поводу
следующих заболеваний и их осложнений:
Также не входит оказание следующих медицинских услуг:
• Злокачественных онкологических заболеваний
• Врожденных и наследственных заболеваний, врожденных аномалий развития органов
• Венерических заболеваний («классических»), ВИЧ-инфекции и СПИД
• Эпилепсии, психических расстройств и расстройств поведения, в том числе алкоголизма, наркомании,
токсикомании
• Сахарного диабета
• Туберкулеза
• Заболеваний, сопровождающихся хронической почечной и печеночной недостаточностью, требующей
проведения экстракорпоральных методов лечения
• Острых и хронических гепатитов (за исключением гепатитов «А» и «Е»)
• Лучевой болезни
• Профессиональных заболеваний
• Протезирование и подготовка к нему в стоматологии
• Услуги по планированию семьи
• Лечение таких заболеваний кожи, как мозоли, бородавки, папилломы, невусы и др., и заболеваний волос
(алопеция и пр.)
• Устранение косметических дефектов в целях улучшения психологического состояния застрахованных
• Лечение храпа, склеротерапия вен, тест «Гемокод» и пр.
• Нетрадиционные методы лечения и диагностики (гомеопатия, музыкотерапия, цугун-терапия и пр.)
• Ортопедическое протезирование, слухопротезирование, трансплантация и пр.
• Услуги психотерапевта, диетолога, логопеда, косметолога и др.

16. Добровольное медицинское страхование
• Возможность получения медицинских услуг в различных лечебных
учреждениях в соответствии с программой страхования
• Дополнительный сервис круглосуточного медицинского пульта для
организации медицинской помощи
• Возможность получения медицинской помощи на дому в выходные
и праздничные дни, в любое время суток
• Высокие страховые суммы, количество оказанных медицинских
услуг ограничено только медицинским показаниями
• Неизменный страховой взнос в течении года, даже при
возникновении сложных заболеваний
• Возможность получения экстренной медпомощи на территории РФ
через филиалы страховой компании
• Бонусы по другим видам страхования: страхование для
выезжающих за рубеж, страхование от несчастного случая
• Контроль качества медицинской помощи со стороны
квалифицированных экспертов страховой компании
• Контроль объема медицинской помощи со стороны
квалифицированных экспертов страховой компании
• Защита интересов застрахованных в спорных ситуациях с
лечебным учреждением, возможность получения компенсаций от
страховой компании при некачественном оказании медицинских
услуг
• Медицинские услуги в рамках возможностей 1-го лечебного
учреждения
• Запись к врачам производится самостоятельно через
регистратуру клиники
• Оказание помощи на дому строго по графику лечебного
учреждения
• Ограничения по количеству и кратности медицинских услуг
•Изменение стоимости обслуживания при возникновении тяжелых
заболеваний
• Не предусмотрено
• Не предусмотрено
• Не предусмотрено
•Объем и качество полностью определяется лечебным
учреждением
•Самостоятельное взаимодействие с ЛПУ при возникновении
претензий, возможность получения компенсаций только по
решению суда
Прямое прикрепление к ЛПУ

17. Добровольное медицинское страхование
•
•Если деньги остаются, то они возвращаются
•Подходит для больших коллективов от 100 чел.
•По статистике ЛПУ – средний расход на 1 чел – около 3 000 р
•ЛПУ сами реализуют программы прямого прикрепления на
основе своей статистики
•Для реализации этой схемы нужно знать свою статистику по
расходам!!!
Прямое прикрепление к ЛПУ

18. Рисковые договоры ДМС
(преимущества)
Депозитные договоры ДМС
(недостатки)
Нет ограничений по страховой сумме Ограничение по страховой сумме
Мультирегиональное покрытие Законодательная небезупречность
данного вида страхования
Зафиксирован взнос. Страхователь
может планировать свой бюджет.
Страхователь не может точно
определить, сколько будет потрачено на
страхование. Зависит от количества
людей, которым будет нужна помощь.
Деньги расходуются не на более ценных
сотрудников организации, а на более
больных.
СК и ЛПУ заинтересованы в повышении
прейскуранта, т.е. в более быстром
расходовании средств

19. Лимиты по
рискам1 Allianz
Ингосстра
х
Альфа
страховани
е
РЕСО
Гарантия
Согаз РГС
Ренессанс
страховани
е
Согласие
АПО
2 250 000
2 000 000
Страховая
сумма
определяется
на весь
договор.
СС = общая СП
по договору *
527,43.
2 500 000
Предлагают
разные СС для
разных групп
персонала –
менеджеры (2
млн. руб.),
средний
уровень (1.5
млн. рублей),
рядовые 1 млн.
рублей
300 000 –
3 000 000
В зависимости от
программы
3 000 000
2 000 000
Стомат. 1 000 000 1 000 000 600 000
Стационар
4 500
000
5 000 000
5 000 000
300 000 –
7 000 000
6 000 000
1 500 000
СМП 600 000 500 000 Включена в
АПО
500 000
Общая 7 350 000 8 500 000
16.3 млн. руб.
на человека
для коллектива
560 человек
8 500 000
10 000 000
В зависимости от
программы
10 100 000 3 500 000
Лимиты ответственности
(Страховые суммы)
1 В рублях на человека
19

20.  Размер страховой суммы на 1 человека
 По рискам: Амбулаторно-поликлиническая помощь (от 200.000 р. До 2.250.000 р.)
 Экстренный и Плановый стационар- (от 200.000 р. До 4.000.000 р.)
 Скорая помощь (до 600.000 руб.)
 Срок заключения договора
 1 год
 2 года (с фиксированной ценой на 2-ой год)
 Возможность включения в договор родственников и членов семей
 Без повышения тарифа
 По отдельному тарифу, по результатам анкетирования
 Условия включения-исключения застрахованных по договору
 Наличие ЛПУ с прямым доступом ( схема реализована в Москве,
в Санкт-Петербурге- частично)
Дополнительные критерии

21. Дополнительные сервисы и возможности
 Персональный менеджер
 Вакцинация (грипп, столбняк, клещевой энцефалит)
 Неотложная медицинская помощь в регионах РФ
 Помощь в организации медицинской помощи по не
страховым случаям
 Содействие в организации лечения в зарубежных
клиниках
 Страхование медицинских и медико-транспортных
расходов при поездках за рубеж (полис ВЗР)
 Специальные условия при получении услуг по
эстетической стоматологии, зубопротезированию,
включая подготовку к нему получении косметических
услуг в профильных отделениях лечебных
учреждений

22. Накопления Выплаты
Единовременный взнос организации
или
регулярные взносы организации
Единовременная выплата сотруднику
или
регулярные выплаты сотруднику(пенсия/рента)
 Работодатель может связать размер страховых взносов за конкретного сотрудника:
 со стажем его работы;
 с его должностью;
 с его выполнением плана.
При увольнении сотрудника ранее чем через * лет, накопления остаются в собственности компании.
При увольнении сотрудника после * лет ему передаются права страхователя.
* - срок устанавливается работодателем

23. Период накопления (от 5 лет) Период выплаты
Единовременный взнос организации
Единовременная выплата сотруднику
или
регулярные выплаты сотруднику(пенсия/рента)
Механизм работы программы:
 При заключении договора оговариваются механизм распределения накопленных средств при увольнении
сотрудника до завершения периода накопления. Работодатель может:
 передать накопления работнику
 использовать их в рамках договора / вернуть накопленные средства в компанию
 В случае смерти сотрудника в период накоплений все накопленные средства и инвестиционный доход
выплачиваются выгодоприобретателям (родственникам)
 В случае смерти застрахованного в период выплат страховая компания продолжает производить выплаты по
момента окончания гарантированного периода (например, 10 лет)

24. Риски включенные в программу страхования для ООО «_____»
Основной риск:
1. Дожитие
2. Смерть в результате любой причины
Дополнительные риски:
1. Смерть в результате любой причины
2. Инвалидность в результате несчастного случая
3. Телесные повреждения (Травма)
Основные параметры программы страхования:
• Время покрытия: 24 часа в сутки.
• Территория покрытия: весь мир.
• Срок страхования: 5 лет (60 месяцев).
• Выгодоприобретателем может быть любое физическое лицо указанное в Заявлении о
назначении Выгодоприобретателя, если Заявления о назначении Выгодоприобретателя
нет, то наследники по закону.
Пример корпоративной накопительной
программы страхования жизни и здоровья

25. Пример наполнения накопительной программы страхования жизни:
Риск Страховая
сумма, руб
I вариант / II
вариант
Условия выплаты по риску Примерная
стоимость на 1 чел
в год
Дожитие 100 000,00
/300 000,00
100% от страховой суммы + Инвестиционный
доход (Инвестиционный доход начисляется после
окончания срока страхования)
20 000 р.,
/60 150 р
Смерть в результате
несчастного случая
100 000,00
/300 000,00 100% от страховой суммы
Дополнительные риски
Смерть в результате
любой причины
100 000,00
/300 000,00
100% от страховой суммы 1 200 р.
/ 3 800 р.
Инвалидность в
результате
несчастного случая
100 000,00
/300 000,00
100 % страховой суммы при установлении I гр.
инвалидности
80 % страховой суммы при установлении II гр.
инвалидности
65 % страховой суммы при установлении III гр.
Инвалидности
Телесные
повреждения
(Травма)
100 000,00
/300 000,00
От 1 до 100% от страховой суммы по данному
риску в соответствии с Таблицей травм.

26. Как провести тендер по личному страхованию?
Компания приняла решение о страховании сотрудников
Шаг 1. Что хотим? Шаг 2. Кого
приглашаем на
тендер?
Шаг 3. Какое
предложение
выбрать?
1. Определить вид
личного
страхования в
соответствии с
видом
деятельности,
бюджетом и
пожеланиями.
2. Описать свои
требования-
составить
техническое
задание
1. Определить
требования и
критерии к
страховой
компании
2. Разослать
приглашения
1. Определить
критерии
сравнения
предложений
2. Выбрать лучшее!
ПОРУЧИТЬ ЭТУ РАБОТУ БРОКЕРУ
Можно сделать это самим, а можно

27. наличие рейтингов «Эксперт РА», международных рейтингов
Дополнительно: скорость дозвона до диспетчера, наличие
медицинского образования
Чем больше, тем лучше!
По страхованию жизни – обращаться в страховые компании,
специализирующиеся на LIFE
Сколько врачей работают
на медицинском пульте
(для ДМС)
Опыт работы по ДМС,
страхованию жизни
Крупные страховые
компании
Используем открытые источники информации
Размер уставного
капитала, сборы по виду,
выплаты, другая
информация

28. www.Raexpert.ru www.asn-news.ru
www.insure-info.ru

29. Сборы и выплаты по разным видам страхования

30. Состояние лицензий

32. Консультации специалистов
Приемы и консультации
специалистов
Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4
Терапевт, педиатр
Хирург, отоларинголог,
кардиолог, невролог,
офтальмолог
Иммунолог, аллерголог,
мануальный терапевт, врач
ЛФК, иглорефлексотерапевт,
физиотерапевт
Консультация
психотерапевта
Однократно Однократно
Однократно в ЛПУ по
выбору страховщика
Онколог До установления диагноза
Диетолог, генетик, логопед и
фониатр
1 прием фониатра
• Наполнение программ компаний в части консультаций специалистов схоже друг с другом
• Конкурентным преимуществом является, например, наличие услуг онколога без ограничений и др.
32

33. Лабораторные исследования
Тип исследования Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4 Компания 8
Общеклинические
Биохимические
Гормональные огр.3
Иммунологические По согл. По согл.
Гистологические
Цитологические
Микробиологические огр.4
Аллергологические По согл. Однократно
ПЦР-диагностика
Не более 5 позиций, не
более 2-х раз за год
огр.2
Однократно
Однократно
Не более 6
показателей за
страх.период
Онкомаркеры Однократно По согл.
Не более 2
показателей за
страх.период
• Лидеры по наполнению предлагают аналогичное наполнение
• Некоторые компании имеют ограничения и не покрывают расходы на гормональные и
иммунологические исследования
33
1

34. Хирургическое вмешательство
Компания
1
Компания
2
Компания 3 Компания 4
Компания
5
Компания 6 Компания 7
Компания
8
Аорто-коронарное
шунтирование
При угрозе
жизни
По
экстренным
показаниям
без
стоимости
расходных
материалов
Другое реконструктивное
лечение сердечно-
сосудистых заболеваний
огр.3
Оперативное
лечение
острых
травм
Реконструктивное лечение
органов зрения и чувств
По
жизненным
показаниям
Реконструктивное лечение
опорно-двигательного
аппарата
При травмах
Операции по катаракте
Нейрохирургические
операции
При травмах
Только
экстренные
Покрытие расходов на
дорогостоящие препараты
и расходный материал
дорогост.
препараты
огр.2 огр.4
1
• Услуги по хирургическому вмешательству, включая покрытие расходов на дорогостоящие препараты
34

35. Физиотерапия и прочие услуги
Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4 Компания 5 Компания 5 Компания 6 Компания 7
Физиотерапевтическое
лечение
Без огр.
1 курс до
10 сеансов
по каждому
случаю
Без огр.
1 курс до 10
сеансов по
каждому
случаю
Без огр. Без огр. Без огр.
3 курса (по 1
курсу = 10
сеансов на
каждый случай )
в год
Классическая
иглорефлексотерапия
Без огр.
1 курс до
10 сеансов
по каждому
случаю
1 курс до 10
сеансов по
каждому случаю
1 курс до 10
сеансов за год
1 курс до 10
сеансов за
год
По
согласованию 1 курс до
10 сеансов
в год
1 курс до 10
сеансов в год
По
согласованию
Мануальная терапия До 5 процедур
Массаж
Без огр.
1 курс до
10 сеансов
по каждому
случаю
1 курс до 10
сеансов по
каждому случаю
1 курс до 10
сеансов по
каждому
случаю
Без огр.
1 курс до 10
процедур в год
1 курс до
10 сеансов
в год
1 курс до 10
сеансов в год
Лечебная физкультура
Медицинское
обследование для
оформления МСЭК, сан-
кур. и т.д.
1 Если программа включает восстановительное лечение, возможно оформление санаторно-курортных карт
2 Возможно оформление медицинских карт перед поступлением в ДДУ и школу
3 Выдача справок в бассейн для застрахованных по программам в г. Москва на базе ООО «Медицина АльфаСтрахование»
• Наполнение программ
35
Нововведения: грязелечение, жемчужные ванны и пр.

36. Инструментальная диагностика
Компания 1 Компания 3 Компания 5 Компания 7
Эндоскопические
диагностические
исследования
Ультразвуковые
исследования
Рентгенологические
исследования
Компьютерная томография
По согласованию с СК
По согласованию с СК
В ЛПУ по выбору СКМагнитно-резонансная
томография
36
• Наполнение программ компаний в части инструментальной диагностики специалистов схоже друг с
другом

37. Стоматологические услуги
Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4 Компания 5
Анестизиологические манипуляции,
включая наркоз
Кроме наркоза Кроме наркоза
Терапевтическая стоматология, в т.ч.
Лечение кариеса, пульпита,
периодонтита
Заболевания слизистой оболочки
полости рта и языка
Снятие зубных отложений
различными методами и покрытие
зубов фторсодержащими
препаратами
1 раз в год 1 раз в год 1 раз в год
Терапевтическое лечение тканей
пародонта
До 3 сеансов при
остром состоянии
До 5 сеансов
Хирургическая стоматология, в т.ч.
Лечение воспалительных
заболеваний челюстно-лицевой
области, слюнных желез
Заболеваний нервов челюстно-
лицевой области
Лечение доброкачественных
новообразований челюстно-лицевой
области
Удалений зубов
Хирургические методы лечения
болезней тканей пародонта
1 раз при остром
состоянии
Протезирование по результатам
несчастного случая*
* 37

38. Критерии сравнения коммерческих предложений
Основные критерии
Компания 1 Компания 2 Компания 3 Компания 4
Страховая сумма на 1 человека
(с разбивкой по рискам) 6 500 000 р.
1 000 000 р.
500 000 р.
300 000 р.
Условия госпитализации
Количество госпитализаций
Лимит ответственности
Неограниченно, лимит
ответственности -2,5 млн.
руб.
Госпитализация с
лимитом 50.000 р. на 1
человека
10 госпитализаций на
весь коллектив Неограниченно (НО см.
общий лимит на 1 чел.)
Сравнение исключений Общее заключение
Общее заключение
Общее заключение
Общее заключение
Сравнение наполнения
программ
Общее заключение Общее заключение Общее заключение
Дополнительные опции
(врач в офис, вакцинация,
диспансеризация, НС, ВЗР)
Полисы ВЗР
Прививки от гриппа
Страхование от НС
Врач в офис
Полисы ВЗР
Возможность включения
родственников
По корпоративным
тарифам
По анкетированию
Для коллективов от 50
чел
По корпоративным
тарифам
С повышающим
коэффициентом
Срок заключения договора
Наличие программ контроля
1-2 года
(с фиксированной ценой)
есть
1 год
2 года с фиксированной
ценой
нет
1 год
есть
1 год

39. ЛИМИТ – 1 000 000 €
ЛЕЧЕНИЕ ЗА РУБЕЖОМ
ОНКОЛОГИЯ
АОРТО-КОРОНАРНОЕ
ШУНТИРОВАНИЕ
НЕЙРОХИРУРГИЯ
ЗАМЕНА ИЛИ
ВОССТАНОВЛЕНИЕ
СЕРДЕЧНОГО КЛАПАНА
ЛИМИТ – ДО 2,5 МЛН РУБ
ЛЕЧЕНИЕ В РОССИИ
ОПЦИЯ ВКЛЮЧАЕТСЯ ДЛЯ
КОЛЛЕКТИВОВ ОТ 100 ЧЕЛ
ЛИМИТ - 150 000 Р.
ЛЕЧЕНИЕ В РОССИИ
ОПЦИЯ ВКЛЮЧАЕТСЯ И ДЛЯ
НЕБОЛЬШИХ КОЛЛЕКТИВОВ
ЛИМИТ ДО 2 000 000 €
ЛЕЧЕНИЕ ЗАРУБЕЖОМ
ПОЛНОЦЕННОЕ ЛЕЧЕНИЕ И
ОБСЛЕДОВАНИЕ В ЗАРУБЕЖНЫХ
КЛИНИКАХ
ЛЕЧЕНИЕ
КРИТИЧЕСКИХ
ЗАБОЛЕВАНИЙ
ЛЕЧЕНИЕ
ОНКОЛОГИЧЕСКИХ
ЗАБОЛЕВАНИЙ
ЛЕЧЕНИЕ
ОНКОЛОГИЧЕСКИХ
ЗАБОЛЕВАНИЙ
ДМС ЗА РУБЕЖОМ
НОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДМС
ИЗ ИСКЛЮЧЕНИЙ- В ПРАВИЛА

40. - Экономить бюджет
- Обезопасить себя от
непредвиденных затрат на
персонал
Фокус на экономический анализ
корпоративных программ
Личного страхования
Что хочет Работник?
Что хочет Работодатель?
ВРЕМЯ КРИЗИСА. ЧТО ДЕЛАТЬ?
Сохранить льготы и компенсации
!

41. КАК УПРАВЛЯТЬ БЮДЖЕТОМ
Классификация Плюсы Минусы Пример расчета
на коллектив 100 чел
ДМС рисковый -Есть понятие страховой
суммы
услуги не ограничены целый
год
-Большая стоимость,
не у всех компаний есть
бюджет
Комплексная программа
2 500 000 р.
ДМС депозит
-Есть страховая сумма, услуги
не ограничены в некоторой
части.
-Экономия средств
работодателя
-Оплачиваются не страховые
случаи
-Когда закончится, нужно
доплачивать, или отказывать
в мед. Помощи
-Требует
администрирования со
стороны ЮЛ
1 500 000 р
(60% от рискового)
ДМС рисковый +
депозит
-Есть страховая сумма, услуги
не ограничены в течение
года,
-Экономия средств
-Оплачиваются не страховые
случаи
-Не у всех компаний есть
бюджет
-Требует
администрирования со
стороны ЮЛ
1 800 000 р.
(1 500 000 р. рисковый,
300 000 р – депозит)
Прямое прикрепление
к ЛПУ
(есть депозитная схема
и есть «условно
рисковые» программы)
-Экономия средств
работодателя
-Услуги дешевле, чем при
прямой оплате наличными
-Сотрудники бережно
относятся к расходам
-Оплачиваются не страховые
случаи
-Когда закончится, нужно
доплачивать, или отказывать
в мед. Помощи
-Требует
администрирования со
стороны ЮЛ
Сколько есть, например
5 000 р на 1 чел
500 000 р.
Профосмотры,
диагностические
медосмотры (на выбор)
-Экономия средств
работодателя,
-Своевременное
диагностирование
заболеваний
-Только диагностика в
рамках программы
4 000 – 6500 р на 1 чел
500 000 Р

42. Что делать, если нет бюджета на ДМС?

43. 43
Дополнительные
риски
(на выбор)
Основные
Риски
• в результате несчастного случая
• в результате заболевания
• по любой причине
• Госпитализация или проведение
серьезной операции
• Диагностирование критического
заболевания
• Оплата больничного в результате
травмы от несчастного случая
• Профессиональное заболевание
• Инфицирование ВИЧ, гепатит
(для медработников)
Программы страхования жизни и здоровья
от несчастных случаев и болезней
• в результате несчастного случая
• в результате заболевания
• по любой причине
• в результате несчастного случая
травмы
инвалидность
смерть

44. Пример. Таблица страховых выплат . Травмы.
Чем подробнее таблица, тем лучше!
Характер повреждения
Размер выплат
(% от страховой
суммы по
страховому
риску)
КОСТИ ЧЕРЕПА, НЕРВНАЯ СИСТЕМА
Перелом костей черепа:
1) наружной пластинки костей свода 5
1) свода 15
1) основания 20
1) свода и основания 25
Внутричерепные травматические гематомы:
1) эпидуральная 10
1) субдуральная, внутримозговая 15
1) эпидуральная и субдуральная (внутримозговая) 20
Повреждения головного мозга:
1) сотрясение головного мозга при сроке лечения от 3 до 13 дней включительно 3
1) сотрясение головного мозга при сроке лечения 14 и более дней 5
1) ушиб головного мозга, субарахноидальное кровоизлияние 10
1) неудаленные инородные тела полости черепа (за исключением шовного и пластического
материала)
15
1) размозжение вещества головного мозга (без указания симптоматики) 50
Если какое-либо страховое событие, происшедшее с застрахованным в период действия договора
страхования, не предусмотрено данной “Таблицей”, но потребовало стационарного и (или)
амбулаторного непрерывного лечения в общей сложности не менее 7 (семи) дней, то
выплачивается страховая выплата в размере:
1) при непрерывном лечении от 7 до 13 дней включительно 1
1) при непрерывном лечении от 14 до 29 дней включительно 3
1) при непрерывном лечении свыше 30 дней 5
!

45. Дополнительные критерии
Время защиты 24 часа в сутки,
во время исполнения служебных
обязанностей
Страховая сумма агрегатная
не агрегатная
Пример агрегатной суммы:
страховая сумма 100 000 руб.
выплата по травме 25 000 р.,
в остатке – 75 000 р.
Страховая сумма одна на все риски,
по каждому риску отдельно
Пример:
по риску Смерть НС- 500 000 р,
Инвалидность по НС- 300 000 р.,
травмы- 200 000 р.,
по диагностированию критического
заболевания – 500 000 р.
Территория Территория РФ,
 Весь мир
Выплаты по инвалидности 100% - 1 группа
80% - 2 группа
65% - 3 группа
% разные, нужно сравнивать
Таблица выплат Максимально подробная Внимание! Если травма не
указана в таблице, то выплаты
не будет!!!
Перечень критических
заболеваний
7 заболеваний, 11 заболеваний и
т.д.
Рак, инфакт миокарда, инсульт,
почечная недостаточность,
аортокоронарное шунтирование,
паралич, потеря конечностей, кома и
т.д.

46. Статистика по выплатам:
Страхователь- производственное предприятие,
1700 чел., договор 2 года
Страховая сумма (руб.)-
годовой оклад
Вид страхового случая
(смерть/инвалидность
/КЗ/Травма)
Сумма к выплате (руб.)
35 случаев ТП НС (травма),
средняя выплата на 1 чел. – 38 100 р.
1 334 722
ВСЕГО по ТРАВМЕ: 1 334 722
273 120 КЗ 273 120
282 360 КЗ 282 360
176 880 КЗ 176 880
343 551 КЗ 343 551
356 640 КЗ 356 640
330 059 КЗ 330 059
ВСЕГО по Критическим заболеваниям 1 762 610
2 274 000 Смерть ЛП 2 274 000
ВСЕГО по смерть по
любой причине 2 274 000
ИТОГО выплат на
договор 5 371 332

47. Статистика по выплатам за 2014-2015 г:
Примеры крупных выплат (Альянс)
Сумма выплаты на 1 чел
Вид страхового случая
(смерть/инвалидность/КЗ/Травма)
500 000 р.
Временная утрата трудоспособности в результате
несчастного случая
455 000 р.
Временная утрата трудоспособности в результате
несчастного случая
3 740 256 р. инвалидность в результате естественных причин
1 500 000 р. критическое заболевание (онкология 3 и 4 стадии)
750 000 р. критическое заболевание (онкология 1 и 2 стадии)
8 434 600 р. смерть в результате несчастного случая

48.  C суммы страховых платежей по договорам добровольного медицинского страхования не
взимаются платежи в фонды ( с 2010 г., ст. 9 Федерального закона РФ «О страховых взносах в
Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного
медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования»)
 Страховые взносы, с 01.01.2009 г. взносы на добровольное медицинское страхование могут быть
отнесены в затраты в объеме 6% от фонда заработной платы.
( НК РФ, гл. 25 ст. 255п.16)
 Взносы по договорам Добровольного личного страхования (ДЛС), предусматривающим выплаты
исключительно в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица,
включаются в состав расходов в размере, не превышающем 15 000 руб. в год (за 1 человека),
рассчитанном как отношение общей суммы взносов, уплачиваемых по указанным договорам, к
количеству застрахованных работников.
 (п.16 ст. 255 НК РФ)
 Страховые взносы по Договорам добровольного медицинского страхования не включаются в
совокупный облагаемый годовой доход физических лиц (ч.2 НК РФ, гл. 23, статьи 213).
Доходы, полученные физическим лицом в виде страховых выплат по договорам добровольного личного
страхования,
предусматривающим выплаты на случай смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного
лица.
 Доходы в денежной форме, получаемые от физических лиц в порядке наследования, в частности, в виде
страховых выплат по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на
случай смерти и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица.- налогом на доходы
физических лиц не облагаются
(п. 18 ст. 217 НК РФ)

49.  Налоговый кодекс Ч.2 ст.255 п.16
 К расходам на оплату труда в целях настоящей главы относятся, в частности:
 Взносы по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим оплату
страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, а также расходы
работодателей по договорам на оказание медицинских услуг, заключенным в пользу работников
на срок не менее одного года с медицинскими организациями, имеющими соответствующие
лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с
законодательством Российской Федерации, включаются в состав расходов в размере, не
превышающем 6 процентов от суммы расходов на оплату труда.
Накопительное страхование жизни и добровольные пенсионные программы
 Суммы платежей (взносов) работодателей по договорам долгосрочного страхования жизни, если
такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет и в течение этих пяти лет не
предусматривают страховых выплат, в том числе в виде рент и (или) аннуитетов, за исключением
страховых выплат в случаях смерти и (или) причинения вреда здоровью Застрахованного, или по
договорам добровольного пенсионного страхования, предусматривающим выплаты при
наступлении у застрахованного лица пенсионных оснований, предусмотренных
законодательством РФ,- относится в расходы в размере не превышающем 12 % от ФОТ
(п. 16 ст. 255 НК РФ)

50. СС
Вид страхования Что получает Работник Ценность во
времени
Возможность
реализации
ДМС Медицинские
услуги
Здесь и сейчас.
1 год.
Пока есть договор
При наличии в
регионе сети
частных ЛПУ
Страхование жизни
и здоровья
Денежные
выплаты
Здесь и сейчас.
1 год.
Пока есть договор
Может быть
реализовано везде
Накопительное
страхование жизни
Денежные
выплаты
Отложено во времени,
Но выплаты могут
быть здесь и сейчас
Может быть
реализовано везде
НПФ Денежные
выплаты
Отложено во времени Может быть
реализовано везде
Сравнительные характеристики 1

51. Сравнительные характеристики 2
Вид
страхования
Страховые суммы
(лимиты
ответственности)
на 1 чел
Стоимость
страхования
на 1 чел. За год
Годовой бюджет
На 100 чел
ДМС 200 000 р. – 6 500 000 р. 12 000 р. – 25 000 р. 1 800 000 руб.
Страхование
жизни и
здоровья
100 000 р. – 1 000 000 р
(и выше), или
Размер 1-2 х годовых
дохода
1 000 р. – 5 000 р. 300 000 руб.
Накопительное
страхование
жизни
Индивидуально: обычно
1-2 годовых дохода
сотрудника
Отчисления
работодателя:
7-12% для рядовых
сотрудников
12-20% для
ключевых
сотрудников
(% от заработной
платы)
НПФ
Рассчитывается индивидуально
Пример: взнос 200 000 р – дополнительная пенсия
4000 р. в мес в течении 5 лет

52. Преимущества программ
Вид страхования Преимущества программ
ДМС
1. Экономические выгоды
- Отсутствие затрат на выплату материальной помощи в случае
наступления непредвиденных событий с сотрудником
- Планирование затрат компании на компенсации сотрудникам
- Экономия ресурсов работодателя на оказание материальной
помощи- страховая компания напрямую произведет выплату
сотруднику
- Контроль расходов на соцпакет
- Налоговые льготы
2. Не материальные выгоды
- Сокращение общих расходов на персонал за счет снижения
текучести кадров и повышения лояльности
- Конкурентное преимущество на рынке труда, позволяющее
привлечь в компанию квалифицированных сотрудников. Имидж
надежной и стабильной компании.
- Повышение лояльности сотрудников
Страхование жизни и
здоровья

53. Преимущества программ
Вид страхования Преимущества программ
Накопительное
страхование жизни и
здоровья
1. Экономические выгоды
- Отсутствие затрат на выплату материальной помощи в случае
наступления непредвиденных событий с сотрудником
- Планирование затрат компании на компенсации сотрудникам
- Экономия ресурсов работодателя на оказание материальной
помощи- страховая компания напрямую произведет выплату
сотруднику
- Контроль расходов на соцпакет
- Налоговые льготы
2. Не материальные выгоды
- Мотивация менеджеров высшего и среднего звена на длительную и
эффективную работу в Компании
- Гибкое управление персоналом пенсионного и предпенсионного
возраста
- Корпоративные пенсионные программы как частичная замена
регулярной индексации заработных плат и бонусных выплат в
условиях дефицита финансовых ресурсов.
- Счет в НПФ - денежная «подушка» в непредвиденных
обстоятельствах. Накопления могут быть сняты работником со счета
и использованы в случае непредвиденной болезни, операции,
несчастных и чрезвычайных случаях
Пенсионные
программы

54. КАК МЫ РАБОТАЕМ ПЛЮСЫ ДЛЯ ВАС
ПОЧЕМУ СТОИТ ОБРАТИТЬСЯ К БРОКЕРУ?
ЧТО ПОЛУЧАЕТ ВАША КОМПАНИЯ
ЭКОНОМИЯ ВРЕМЕНИ. МЫ СДЕЛАЕМ ДЛЯ ВАС
ВСЮ РАБОТУ ПО ВЫБОРУ КОМПАНИИ,
ПРОГРАММЫ, ЗАКЛЮЧЕНИЮ ДОГОВОРА
НЕЗАВИСИМОЕ МНЕНИЕ. ВЫ ВЫБИРАЕТЕ ИЗ
ГОТОВЫХ ЛУЧШИХ РЕШЕНИЙ
ЭКОНОМИЯ БЮДЖЕТА. ВЫ ПОЛУЧАЕТЕ
ПОНЯТНЫЙ ДОГОВОР
СЕРВИС. СОПРОВОЖДАЕМ ВАС В ТЕЧЕНИЕ
ВСЕГО ДОГОВОРА

55. ШАДРИНА ДИНА АНАТОЛЬЕВНА
ООО «СТРАХОВОЙ БРОКЕР «ИНТЕРИС»
ЗАМЕСТИТЕЛЬ ДИРЕКТОРА ПО ПРОДАЖАМ
ТЕЛЕФОН
+7 (921) 348-32-01
SHADRINA@INTERIS.RU
WWW.INTERIS.RU
КОНТАКТЫ И КОНСУЛЬТАЦИИ